Как погасить задолженность по ипотеке
Если вы с трудом выплачиваете ипотеку, возможно, вы начали накапливать долг. Возможно, вы пропустили один или несколько ежемесячных платежей или ежемесячно платите меньше денег, чем должны.
Коронавирус — если вы не можете платить по ипотеке
Вы можете проверить, что вы можете сделать, если вы не можете оплатить свои счета.
Вам нужно найти способ вернуть долг. Если вы этого не сделаете, а долг продолжает расти, ваш кредитор подаст на вас в суд, и вы можете потерять свой дом.
На этой странице мы расскажем вам о том, что вы можете сделать, чтобы вернуть деньги, которые вы должны по ипотечным платежам. К ним относятся:
- внесение дополнительных платежей сверх ваших обычных ежемесячных платежей
- добавление того, что вы должны, к вашему капиталу
- отказаться от политики пожертвований, чтобы собрать дополнительные деньги
- брать деньги взаймы, чтобы собрать дополнительные деньги
- обналичивание страхового полиса защиты ипотечных платежей.
У вас могут быть другие варианты решения ваших ипотечных долгов, кроме тех, которые указаны на этой странице. Дополнительные сведения об этом см. в разделе Дополнительные варианты решения проблем с ипотекой.
После того, как вы нашли способ справиться со своим долгом, вам нужно прийти к соглашению с вашим ипотечным кредитором.
Дополнительную информацию о том, как прийти к соглашению с вашим ипотечным кредитором, см. в разделе Работа с вашим ипотечным кредитором.
Если у вас нет возможности погасить свой долг или вы не можете прийти к соглашению с вашим ипотечным кредитором, вам следует немедленно обратиться за помощью к опытному консультанту по долгам.
Вам также следует обратиться за помощью, если вы начали получать письма от своего ипотечного кредитора с угрозами судебного разбирательства.
Вы можете получить консультацию по долгам в Консультационном бюро для граждан. Чтобы найти информацию о ближайшем к вам CAB, включая те, которые могут дать совет по электронной почте, нажмите на ближайший CAB.
Вам также может быть полезно посмотреть, что произойдет, если ваш ипотечный кредитор подаст на вас в суд.
Если у вас есть лишние деньги каждый месяц, вы можете погасить свою задолженность, внеся дополнительные платежи в дополнение к вашим обычным ежемесячным платежам по ипотеке.
Чтобы выяснить, есть ли у вас лишние деньги и в каком количестве, вам необходимо выяснить, сколько денег ежемесячно поступает в вашу семью и сколько вам нужно платить по счетам и другим платежам. затраты. это называется составление бюджета .
Когда вы рассчитаете свой семейный бюджет, включая любой дополнительный доход, который вы можете заработать, вы сможете увидеть, сколько денег у вас осталось для погашения ипотечного долга. Вам нужно будет написать своему кредитору и объяснить, что вы предлагаете сделать.
Для получения дополнительной информации о том, как написать своему ипотечному кредитору, см. раздел Работа с вашим ипотечным кредитором.
Проверка вашего бюджета
Если вы просрочили платежи по ипотеке, вам необходимо внимательно изучить свой семейный бюджет. Это скажет вам, если у вас остались деньги, которые вы можете использовать, чтобы погасить свой долг.
Вам нужно будет составить список всех денег, которые вы получаете, и всех денег, которые уходят из вашей семьи. Это должно включать любые другие долги, которые вы должны. Убедитесь, что суммы, которые вы ставите, реалистичны.
Для этого можно использовать онлайн-инструмент составления бюджета.
Серьезно подумайте, можно ли увеличить поступающие деньги или сократить расходы.
Например, вы можете:
- требовать льгот или налоговых льгот
- работать сверхурочно или устроиться на вторую работу
- снять жильца или сдать комнату в своем доме
- уменьшить стоимость счетов за воду, газ, электричество или страховку.
Существует множество различных способов увеличить свой доход и сократить расходы. Для получения дополнительной информации см. Бюджетирование.
Опытный консультант по долговым обязательствам может помочь вам определить, сколько денег у вас есть для погашения ипотечного долга и любых других долгов, которые вы должны. Они также могут посоветовать вам, как увеличить свой доход и меньше тратить денег. Вы можете получить этот совет в местном бюро консультаций для граждан. Чтобы найти информацию о ближайшем CAB, включая те, которые могут дать совет по электронной почте, нажмите на ближайший CAB.
Добавление того, что вы должны, к вашему капиталу
Вы можете погасить задолженность по ипотечным платежам, добавив деньги, которые вы должны, к своему капиталу (сумма, которую вы заняли) и вернув их в течение оставшегося периода ипотеки. Это известно как капитализация просроченной задолженности. Вы также можете попросить продлить срок ипотеки, чтобы снизить ежемесячные платежи, хотя в конечном итоге вы будете платить гораздо большую сумму.
Отказ от полиса пожертвований
Если у вас есть ипотечный кредит, вы можете подумать о том, чтобы отказаться от страхового полиса или продать его инвестору. Это даст вам единовременную сумму денег, которые вы можете использовать, чтобы помочь погасить долг. Однако следует очень хорошо подумать, прежде чем это делать. Вам нужно будет найти другой способ погасить ипотечный кредит, и вам также нужно будет найти альтернативное страхование жизни. Вам также необходимо выяснить, будут ли какие-либо штрафы или другие расходы, связанные с прекращением действия вашей политики пожертвований. Сначала получите независимую финансовую консультацию.
Если вы уверены, что хотите продать свой полис пожертвований, Ассоциация участников рынка полисов (APMM) может дать вам совет и помочь продать ваш полис. Вы можете связаться с Ассоциацией по телефону 0845 011 9406 или посетить ее веб-сайт по адресу: www.apmm.org.
Вам нужно будет написать своему кредитору и объяснить, как вы предлагаете погасить свой долг.
Для получения дополнительной информации о том, как написать своему ипотечному кредитору, см. раздел Работа с вашим ипотечным кредитором.
Деньги взаймы
Вы могли бы узнать, можно ли взять кредит или одолжить денег у кого-то из ваших знакомых, чтобы помочь вам погасить задолженность по ипотеке. Не занимайте деньги у знакомых, если вы не знаете их хорошо и не можете им доверять. Будьте осторожны, чтобы не занимать у ростовщиков.
Для получения дополнительной информации о ростовщиках см. Кредит.
Вам нужно будет написать своему кредитору и объяснить, как вы предлагаете погасить свой долг.
Для получения дополнительной информации о том, как написать своему ипотечному кредитору, см. раздел Работа с вашим ипотечным кредитором.
Если вы берете кредит, проверьте, можете ли вы позволить себе его погашение, подсчитав свой бюджет. Также может быть хорошей идеей сначала получить совет от эксперта по долговым обязательствам.
Вы можете получить квалифицированную консультацию по долгам в местном Бюро консультаций для граждан. Чтобы найти информацию о ближайшем CAB, включая те, которые могут дать совет по электронной почте, нажмите на ближайший CAB.
Индивидуальные пенсии для лиц старше 55 лет
Если вам больше 55 лет и у вас есть пенсия с установленными взносами, вы можете взять часть своих пенсионных денег на погашение ипотечного долга.
Прежде чем снимать часть или все свои деньги, вам следует подумать о следующем:
- какие расходы могут возникнуть у вас в дальнейшей жизни, например, расходы на уход – вам может понадобиться ваша пенсия, чтобы покрыть эти расходы
- как долго вы, вероятно, проживете и понадобятся ли вам пенсионные деньги позже
- , если вам придется платить налог с части денег, которые вы берете
- если вы получаете пособие, оно может быть сокращено или прекращено, если вы заберете часть своей пенсии
Вам следует поговорить с финансовым консультантом, прежде чем брать деньги из своей пенсионной корзины для погашения ипотечного долга.
Страхование защиты платежей по ипотеке
Если вы потеряли работу или временно потеряли доход, проверьте, есть ли у вас страхование защиты платежей по ипотеке (MPPI). Вы могли оформить полис одновременно с получением ипотечного кредита или позже. Полис MPPI может покрывать ваши ипотечные платежи, если вы не можете работать из-за безработицы или болезни.
Существует множество обстоятельств, при которых, даже если у вас есть политика защиты платежей, она не будет выплачена. Вам нужно будет внимательно проверить условия вашего полиса, чтобы убедиться, что вы застрахованы. Возможно, вам понадобится консультация по этому поводу.
Вы можете получить консультацию в местном бюро консультаций для граждан. Чтобы найти информацию о ближайшем CAB, включая те, которые могут дать совет по электронной почте, нажмите на ближайший CAB.
Дополнительные сведения о страховании защиты платежей см. в разделе Страхование защиты платежей в информационных бюллетенях по кредитам и долгам.
Вы также можете посетить веб-сайт Службы финансового консультирования по адресу www.moneyadviceservice.org.uk.
Дополнительные возможности для решения проблем с ипотекой
У вас могут быть другие варианты решения ваших проблем с ипотекой, кроме тех, что указаны на этой странице.
Дополнительную информацию о других возможностях см. на следующих страницах:
Как решить проблемы с ипотекой
Помощь в составлении бюджета
Дополнительная помощь
Где найти независимую финансовую консультацию
Следующие организации могут помочь вам найти независимого финансового консультанта:
Independent Financial Promotions (IFAP)
Веб-сайт: www.unbiased.co.uk
Институт финансового планирования (IFP)
E- почта: [email protected]
Веб-сайт: www.financialplanning.org.uk
Общество личных финансов (PFS)
Электронная почта: [email protected]
Веб-сайт: www.findanadviser.org
Да Нет
Оставьте это поле имени пустымОставьте это поле адреса пустым
Почему этот совет не помог?это не относится к моей ситуации
Не хватает деталей
Я не могу понять, что мне делать дальше
Я не понимаю
Расскажите, пожалуйста, подробнее, почему наш совет не помог.
Мы не можем ответить, поэтому, если вам нужна помощь в решении проблемы, узнайте, как вы можете получить от нас совет.Вы достигли ограничения в 3000 символов.
Помог ли этот совет?
Спасибо, ваш отзыв отправлен.Должен ли я погасить ипотеку или инвестировать деньги?
Это вопрос, над которым задумывается каждый сообразительный заемщик: Должен ли я погасить ипотечный кредит и покончить с этим? Или я должен взять деньги ипотечной компании и попытаться получить более высокую доходность на фондовом рынке?
Чтобы ответить на этот вопрос, мы проанализировали исторические ставки по ипотечным кредитам, предоставленные Freddie Mac, и доходность S&P 500 за 43-летний период. Сначала мы предполагали, что фондовый рынок превзойдет выплаты по ипотечным кредитам, но выплаты по ипотечным кредитам оказались более сильным соперником, чем мы ожидали. То, что «выиграет» для вас как инвестора, зависит от вашего инвестиционного горизонта и налоговой ситуации.
Примечание о нашем анализе: мы провели этот анализ, чтобы получить представление об этом вопросе, и сделали ряд предположений по пути, которые мы вызываем. В конце нашей статьи мы изложили наш анализ для ознакомления. Кроме того, стоит сказать: прошлые результаты не обязательно указывают на будущее. На самом деле ни у кого нет хрустального шара.
На равных: 30-летние фиксированные выигрыши чаще
В течение 43 лет, начиная с 1971 и заканчивая 2013 годом, погашение ипотечного кредита по средней ипотечной ставке того года было более выгодным с финансовой точки зрения, чем инвестирование в S&P 500 в 26 из этих лет или в 60% случаев. При более глубоком рассмотрении результатов, если вы получили ипотечный кредит в любое время во время или после финансового кризиса (с 2008 по 2013 год), инвестирование в акции было выигрышной стратегией. Совокупный годовой доход S&P за пять лет после 2009 г. , 15,29%, ловко превысил среднюю 30-летнюю фиксированную ставку в 5,04%. С 1997 по 2007 год, включая пузырь доткомов и подготовку к финансовому кризису, выплата ипотечного кредита была выигрышной стратегией 10 из 11 лет.
5-летний S & P 500 Возврат против 30-летних фиксированных ставок
Победитель
Ставка выигрыша
30-летний фиксированный. более длительные периоды времени, вложенные в фондовый рынок, и пересчитали цифры, сравнив 30-летнюю фиксированную доходность с 10-летней доходностью S&P. Для 10-летней доходности результат аналогичен пятилетнему периоду: выплата по ипотеке была лучше, чем на фондовом рынке, в 63% случаев или 24 из 38 лет. Удивительно, но выплата ипотечного кредита была бы лучшим использованием ваших денег, чем инвестирование в S&P 500, даже на 10-летний период.
10-летний S & P 500 Возврат против 30-летних фиксированных ставок
Победитель
Показатель выигрыша
30-летний фиксированный
63% (24-14)
для большинства американиц.
, Включая налоговые льготы Погашение ипотечных кредитовНаш первоначальный анализ, приведенный выше, не учитывает влияние налогов. Распространенным аргументом в пользу этого типа анализа является разный налоговый режим доходности акций и процентов по ипотечным кредитам. Обычно вы получаете больше выгоды от акций из-за более низкой ставки налога на прибыль от акций. Однако недавние изменения в налоговом кодексе фактически дают преимущество в установленном для многих американцев 30-летнем возрасте.
Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года сократил использование постатейных вычетов, таких как проценты по ипотечным кредитам, поскольку стандартные вычеты увеличились. Теперь 82% домовладельцев имеют достаточно большие стандартные вычеты, поэтому вычет процентов по ипотеке не дает им налоговой выгоды. Те, кто получает выгоду от вычета процентов по ипотеке, имеют налоговую категорию в размере 24%.
Акции, удерживаемые более года, облагаются долгосрочным налогом на прирост капитала, который для большинства американцев составляет 15%. Вот как это может сработать. Предположим, что и ипотечные кредиты, и акции имеют доходность 10%. Налог, влияющий на ставку по ипотеке в размере 24%, создаст норму прибыли в размере 7,6%, в то время как сопоставимый налог на доход от акций, влияющий на ставку в размере 15%, составит 8,5%.
Мы составили два сценария, чтобы понять влияние налогов. В первом сценарии мы облагали налогом только доходы от акций и не учитывали преимущества вычета процентов. Во втором налог учитывается как в доходах от акций, так и в процентах по ипотечным кредитам. Учитывая, что в нашем исходном сценарии S&P отстает от 30-летнего фиксированного срока, неудивительно, что снижение доходности S&P по налогам при неизменности ставок по ипотечным кредитам склоняет чашу весов к 30-летнему фиксированному периоду. Когда на обе стратегии влияют налоги, результаты приближаются к равной гонке, и S&P при рассмотрении 10-летней доходности делает ставку на равенство.
5-летний S & P 500 Возврат против 30-летних фиксированных ставок
Свиток для большего количества
10-летний S & P 500 Возврат против 30-летних фиксированных ставок
Scroll для больше
, но не выходит на пенсию
. Счета не облагаются налогом?
Пенсионные счета, такие как 401(k), Roth IRA и традиционные счета IRA, не облагаются налогом на время инвестирования, что делает их отличным местом для безналогового накопления ваших денег. Если вашей инвестиционной целью является пенсионное накопление, налоговый режим пенсионных счетов является причиной для того, чтобы подумать об инвестировании в рынок, а не о выплате ипотечного кредита.
Мы на мгновение прервем наш анализ для публичного объявления. Если ваш работодатель соответствует вашим взносам в 401 (k) или вы инвестируете в другой пенсионный план, который вы не исчерпали, ваш выбор прост. Сначала максимизируйте соответствующий план. Участвуя в вашей программе сопоставления, вы получите 100% возврат (1 доллар становится 2 долларами), даже если вы храните свои доллары наличными. Вы превзойдете как фондовый рынок, так и любую ставку по ипотеке.
Теперь вернемся к нашему обычному анализу. Учитывая, что большинство домовладельцев будут брать стандартный вычет, сценарий, в котором S&P 500 находится на освобожденном от налогов счете, на самом деле является нашим первоначальным сценарием, в котором ни один из налогов не затрагивается. Для относительно небольшого числа людей, получающих налоговые льготы от ипотечных кредитов, это сценарий, в котором S&P 500 выигрывает чаще, чем выплаты по ипотеке.
Другие соображения для вашей ситуации
В целом выплата по ипотеке имеет преимущество в этих сценариях
Оглядываясь назад, мы были удивлены, узнав, что выплата вашей ипотеки была реальным претендентом, больше, чем мы изначально предполагали. Это был настоящий урок волатильности фондового рынка, когда мы увидели, что ипотека показала себя лучше на этих временных горизонтах (5 и 10 лет). Вот окончательное табло:
5-ЛЕТНЯЯ ДОХОДНОСТЬ S&P ПРОТИВ 30-ЛЕТНЕЙ ФИКСИРОВАННОЙ
Прокрутите еще
10-ЛЕТНЯЯ ДОХОДНОСТЬ S&P ПРОТИВ 30-ЛЕТНЕЙ ФИКСИРОВАННОЙ
Прокрутите, чтобы узнать больше
Но вы должны диверсифицировать между этими вариантами инвестирования
Реальность такова, что вам следует использовать обе стратегии с дополнительными деньгами. Выбрать победителя в данном году сложно или даже невозможно. При проценте выигрышей по ипотечным кредитам от 60 до 63% есть место для более длительного периода, когда акции выигрывают годами подряд. Фактически, мы были в одном из таких периодов. С 2001 года как пятилетняя, так и десятилетняя доходность S&P выигрывали чаще, чем фиксированная 30-летняя доходность. Диверсификация вашего портфеля с помощью обеих инвестиций снижает ваш профиль риска. В то время как S&P проходит через свои взлеты и падения, выплата по ипотечному кредиту (если это фиксированная ставка) обеспечивает гарантированную норму прибыли.
Вот четыре шага, которые, согласно данным, вам следует предпринять.
Expert Insights
- Удивили ли вас данные вышеупомянутого исследования? Как вы думаете, почему выплаты по ипотеке превзошли S&P 500?
- Многие люди делают и то, и другое: выплачивают ипотеку и инвестируют в акции, поскольку хорошо иметь ликвидные инвестиции. Есть ли эмпирическое правило? Вы бы посвятили 80% ипотеке и 20% фондовому рынку?
- Что вы думаете о таких возможностях инвестирования в недвижимость, как Fundrise? Могут ли они предложить хорошую прибыль, и могут ли они быть хорошим шансом для тех, кто не является домовладельцем, чтобы увидеть тот же ROI, что и те, у кого есть ипотека?
Скотт Дикл
Адъюнкт-профессор бизнеса и экономики и заведующий кафедрой в Колледже Урсинус
Питер Залески
Профессор экономики Университета Вилланова
Томас Копельман
Соучредитель и финансовый партнер Thomas AllStreet 0900 AllStreet ‘Connell
Президент International Financial Advisory Group, Inc.
Д-р Брайан Дж. Адамс
Заместитель декана бизнес-программ для выпускников и профессор финансов Школы бизнеса Pamplin Университета Портленда
Тодд Кристенсен, AFC, MIM
Основатель 50PlusOnFIRE LLC
Д-р Кимберли Гудвин
Директор Школы финансов, кафедра недвижимости Parham Bridges и профессор финансов Университета Южного Миссисипи
Майкл Manahan
Преподаватель Калифорнийского государственного университета, Домингес-Хиллз
Хесус М. Салас
Адъюнкт-профессор Университета Лихай
Отем Лакс
Финансовый консультант, CFP® в Drucker Wealth Management
Moshe Bellows
Управление директором Maccabee Ventures
Доктор Бенджамин А. Янсен
Доцент в Университете Среднего Теннесси
Jesse Hurst
CFP®, AIF®, Founder of Weald Wealth Redergent
903CFP®, AIF®, Founder of Weall Wealth.
Советник группы Halls Dorn в Moneta
Юваль Дан Бар-Ор, доктор философии
Адъюнкт-профессор бизнес-школы Carey Университета Джона Хопкинса
Taylor Jessee
Директор по финансовому планированию Taylor Hoffman Wealth Management, Inc.
Майкл Хакими, CFP®
Основатель Black Dog Financial Planning
Стивен Шагрин
Доктор юридических наук, сертифицированный финансовый тренер/мастер финансового тренера и тренера, сертифицированный пенсионер Коуч, сертифицированный консультант по пенсионному планированию, зарегистрированный специалист по планированию жизни, бывший CFP®
Скотт Батлер
Специалист по пенсионному планированию
Кеннет Романовски, CFP®, CTFA, MBA
Адъюнкт-преподаватель Колледжа Роузмонт и старший финансовый консультант на пенсии
Ник Кантрелл
Основатель, советник по управлению активами Green Future Wealth Management
Д-р Тэмми С. Ланг, Эд. Общественный колледж
Маргарита Ченг
Сертифицированный специалист по финансовому планированию
Роки Зейглер
CFP®, ведущая программы Hey Peoria! Let’s Talk Money Podcast
Стивен Новакович
Преподаватель финансов и международного бизнеса в Школе бизнеса колледжа Итака
Предположения и примечания по анализу
- Основы анализа:
год, и у вас был лишний доллар, чтобы потратить? Как вы должны использовать эти дополнительные деньги?
Если вы погасите ипотечный кредит, вы погасите основную сумму и получите проценты, которых удалось избежать, по текущей фиксированной ставке на 30 лет.
В сценарии инвестирования в S&P 500 мы использовали совокупный годовой доход за следующие пять или 10 лет, предполагая, что вы будете покупать и держать в течение определенного периода времени. По этой причине наш анализ заканчивается в 2013 году, последнем году, в котором у нас есть пятилетняя доходность для расчета (2018). Мы проигнорировали сборы и комиссии как для ипотеки, так и для S&P 500 в качестве упрощающего предположения.
- Льгота по налогу на проценты по ипотеке в размере 24%:
Анализ данных налоговой декларации за 2018 год из IRS, собранных до июля 2019 года., мы обнаружили, что более 50% доходов с использованием ипотечного вычета составляют доходы от 75 000 до 200 000 долларов. Мы приняли обычную ставку подоходного налога для этой группы в размере 24% на основе текущих налоговых ставок. - Выплата ипотечного кредита является гарантированным заявлением:
Собственный капитал не гарантируется, однако ваш ипотечный кредит существует независимо от вашего собственного капитала. Каждый доллар, который вы платите, снижает общую сумму процентов, выплачиваемых по вашей ипотеке, и заставляет будущие платежи по ипотеке уменьшать больший процент от основной суммы кредита.