Как лучше досрочно погашать ипотеку: Досрочное погашение ипотеки Сбербанка: как правильно гасить кредит досрочно — Ипотека

На срокДо 25 лет

Узнать больше

Стоит отметить, что досрочное погашение ипотеки выгодно в ближайшие 5 лет, поскольку в конце срока проценты по ипотечному кредиту будут практически все выплачены, и заемщик вряд ли получит выгоду. При внесении большей суммы, чем прописана в договоре, переплата идет в счет основного долга, при этом величина ежемесячных платежей остается неизменной.

Преимущества уменьшения срока при досрочном погашении ипотеки неоспоримы. В первую очередь заемщик сокращает период долговых обязательств. Кроме того, снижает величину переплаты по кредиту.

В каких случаях выгоднее уменьшать размер ежемесячного платежа

Уменьшение платежей при досрочном погашении ипотеки позволит сократить размер ежемесячных взносов, однако срок кредитования останется первоначальным. Данный вариант выгоден заемщикам в следующих случаях:

• Финансовое состояние клиента банка нестабильно и велика вероятность его дальнейшего ухудшения. Уменьшение ежемесячных платежей позволит снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика и риск просрочек по ипотечному кредиту.

• У клиента банка появилась возможность выплатить крупную сумму, но в дальнейшем у него могут появиться расходы на другие нужды.

Достоинствами данного варианта являются возможность в значительной мере снизить финансовую нагрузку и накопить определенную сумму для последующего досрочного погашения ипотечного кредита.

Плюсы досрочного погашения ипотеки

Вне зависимости от того, что вы решите уменьшить, срок ипотеки или ежемесячный платеж, выгоды досрочного погашения очевидны. Перечислим основные плюсы.

• В среднем, ипотечный договор заключается на 10-15 лет. Иногда этот срок может составлять 20-30 лет. Согласитесь, оценить свое финансовое состояние на такой длительный период практически невозможно. Досрочное погашение ипотеки с уменьшением ежемесячного платежа или срока позволит снизить возможные риски.

• Благодаря внесению крупной суммы денег в счет долга можно существенно сократить размер общей переплаты по процентам.

• На период ипотечного кредитования приобретаемая недвижимость остается в качестве залога у кредитной организации. Досрочное погашение ипотеки, вне зависимости от того, что вы хотите уменьшить, ежемесячные платежи или срок, позволяет быстрее снять обременение.

• Ускоренная выплата текущей задолженности позволит заемщику при необходимости оформить еще один ипотечный кредит.

Рефинансирование ипотеки от 6.90%

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

дополнительная суммана личные нужды

До 90% от стоимостизалоговой недвижимости

Узнать больше

Как правильно уменьшать срок или сумму платежа: полезные рекомендации

Процедура досрочного погашения ипотеки проста и идентична во многих банках. Выполняется она в несколько шагов:

• Заполнение заявления в банке. В нем необходимо указать сумму, которую заемщик планирует внести.

• Внесение необходимой суммы денег на счет. Это может быть тот же счет, с которого кредитор списывает ежемесячные платежи. Кроме того, всегда есть возможность внести наличные средства в кассе банковской организации.

• Составление нового графика платежей с учетом того, срок или платеж решил уменьшить клиент банка.

Важно помнить, что процедуру досрочного погашения ипотеки можно выполнить только через полгода после подписания ипотечного договора.

Если у вас остались вопросы, воспользуйтесь помощью специалистов «Росбанк Дом» или формой обратной связи.

Как погасить ипотеку досрочно?

Некоторые заемщики предпочитают сократить срок выплаты кредита, чтобы снизить переплаты по процентам, другие же хотят уменьшить сумму ежемесячных платежей, а сэкономленные средства потратить на свое усмотрение.

Какой бы из способов вы не выбрали, помните, что досрочное погашение ипотеки позволит вам быстро рассчитаться с долгами и получить жилье в свою собственность.
  

Сократить срок выплаты кредитного займа без изменения суммы ежемесячного платежа

Покупая жилье в ипотеку, нужно быть готовым к различным трудностям. Помните, на время, пока вы выплачиваете кредит, купленная квартира находится в залоге у банка. Поэтому, если вы вдруг захотите сделать перепланировку, вам в обязательном порядке придется согласовать этот вопрос помимо муниципальных органов с банком. Как правило, если появляется возможность досрочно выплатить кредит, заемщики стараются как можно быстрее оформить собственность на квартиру, чтобы иметь полное право распоряжаться ей на свое усмотрение.

Конечно же, выгоднее всего досрочно погасить кредит, выплатив крупную сумму сразу. Например, если вы получили материнский капитал, то сможете без проблем направить эту сумму на погашение ипотеки.

Уменьшить сумму ежемесячных выплат, не продлевая общий срок кредитования

Выгоднее всего уменьшить сумму ежемесячных выплат в том случае, если вы планируете досрочно погасить кредит. Таким образом, вам удастся существенно сэкономить.

Алгоритм действий в случае досрочного погашения ипотеки:

Необходимо уведомить банк о том, что вы хотите закрыть кредит досрочно. Вы можете написать заявление непосредственно в отделении банка или отправить заявку на официальном сайте финансовой организации. Чтобы уточнить все детали, лучше позвонить на горячую линию банка.

Далее потребуется внести платеж, указанный в заявлении.

Проследите за тем, чтобы перечисленные средства были направлены именно на досрочное погашение ипотечного кредита.

В случае, если обстоятельства не позволяют вам закрыть ипотеку раньше срока, вы все равно можете улучшить условия кредитования благодаря рефинансированию. Свяжитесь с нашими специалистами ипотечного центра и узнайте, как можно переоформить ваш кредит.

Как досрочно погасить ипотеку | Банк ЗЕНИТ

Ипотека – серьезное и долгосрочное долговое обязательство, с которым многим хочется рассчитаться побыстрее. Предлагаем рассмотреть, какие есть варианты, чтобы досрочно погасить ипотеку.

Сегодня почти все банки предоставляют заемщикам право погашать ипотечные кредиты ранее намеченного в договоре срока. Однако желательно уточнить, какие установлены правила для такого погашения, есть ли бесплатные и платные каналы погашения и другие особенности процедуры. Например, в Банке ЗЕНИТ необходимо заблаговременно подать заявление, чтобы досрочно погасить ипотеку, а внести деньги на счет, с которого они будут списаны для погашения, можно разными способами – через кассу в офисе, через терминалы или банкоматы, в интернет-банке или приложении.

Способы досрочно погасить ипотеку

Для досрочного погашения ипотеки возможно использовать разные способы. Если у вас есть возможность применять их в комплексе, то это даст наибольший эффект. Чтобы досрочно погасить ипотеку, вы можете:

• вносить любую посильную сумму сверх ежемесячных платежей;
• направлять на досрочное погашение внеплановые поступления, например, премии и компенсации от работодателя, денежные подарки, выигрыши;
• использовать для досрочного погашения материнский капитал или полученные налоговые вычеты;
• рефинансировать ипотеку, если на рынке появляются предложения с более низкими процентными ставками.

Некоторые предпочитают накопить крупную сумму и только потом внести ее в счет досрочного погашения. Такой вариант позволяет сразу почувствовать изменения, но экономически он менее выгодный: пока деньги копятся, ваш кредит и начисленные проценты не меняются, но если вносить досрочные платежи даже небольшими частями, то переплата в итоге окажется меньше.

Уменьшать срок или размер платежей

В случае, когда вы намерены досрочно погасить ипотеку, часто возникает вопрос, сокращать срок выплаты кредита или уменьшать размер ежемесячных платежей. Однозначного ответа здесь нет. Уменьшение срока дает максимальное сокращение переплат, а уменьшение суммы платежа имеет меньше рисков, такие платежи более комфортны для выплат.

Если уверены в стабильности вашей финансовой ситуации, не предвидится перемен на работе, переездов, пополнения в семье, крупных приобретений и других значимых изменений, тогда можно выбрать сокращение срока ипотеки. В ситуации, когда не исключены временные трудности, рекомендуется уменьшать размер платежа. Кстати, сокращение ежемесячного платежа не мешает вам досрочно погасить ипотеку, продолжая вносить привычные суммы. Такой подход тоже позволяет выплатить ипотечный кредит раньше срока и сэкономить на выплате процентов.

Поделиться с друзьями:

Досрочное погашение ипотеки. Что выгоднее — сокращение платежа или уменьшение срока? Расчет

2021.07.09

Покупая квартиру в ипотеку, мы надеемся, что не будем платить за нее весь срок, который указан в договоре. Быть обязанным банку от 10 до 30 лет — сильное психологическое давление, и именно поэтому многие стараются досрочно гасить кредит. Как правило при досрочном погашении есть две опции — уменьшить срок кредита или сократить сумму платежа. В банке всегда говорят, что надо уменьшать срок. Но что выгоднее заемщику? Мы опросили нескольких банковских экспертов, которые посоветовали верное решение. 

Каждый платеж по любому кредиту состоит из двух частей: выплаты процентов банку и погашению тела долга. Если вы не планируете делать частичные досрочные погашения, а собираетесь строго платить по графику, в первые несколько лет (их количество зависит от того, на какой срок вы взяли ипотеку) подавляющая часть платежа состоит из выплаты процентов. Как пояснил аналитик ФГ «ФИНАМ» Игорь Додонов, график, составляемый банком-кредитором, выстроен так, чтобы оплата тела происходила медленно, и клиент в первую очередь оплатил проценты — отсюда и большая переплата. Уже потом, по истечении нескольких лет, доля тела долга в платеже повышается, и вы начинаете гасить именно его, а не проценты. 

Уменьшение суммы платежа мало поможет быстрее закрыть долг, но зато уменьшит текущую нагрузку на бюджет. 

Руководитель ипотечного отдела группы компаний BSA Рунар Бурганов считает, что выгода для заемщика может рассчитываться исходя из его целей. Если он хочет быстрее закрыть долг, то стоит уменьшать срок кредита. 

Если ему тяжело платить каждый месяц ту сумму, которую он должен платить по графику, то сокращение срока ему будет бесполезно, и тогда стоит все-таки сократить размер платежа. 

Руководитель ипотечного отдела BSA добавил, что в любом из этих двух случаев не имеет смысла копить несколько месяцев сумму, чтобы потом закрыть досрочно суммой побольше. 

«Гораздо выгоднее делать досрочные погашения каждый месяц. И необходимо помнить, что любые досрочные погашения выгодны только в первые несколько лет пользования кредитом», — сказал Рунар Бурганов. 

Это связано с тем, что под конец срока кредита остается в основном оплатить его тело. Если же вы начали гасить ипотеку досрочно через несколько лет, то получается, что до этого вы оплачивали банковские проценты, а сейчас начали быстрее гасить тело. 

Итого

• Если вы не хотите платить банку лишних процентов, то стоит сокращать срок кредита. Так вы расплатитесь за долг быстрее и не переплатите. 
• Нет смысла сокращать срок, если ежемесячная сумма по графику стала для вас неподъемной. Уменьшите сумму платежа при досрочном погашении кредита. 
• Начинайте делать частичные досрочные погашения с самого начала срока кредита — так вы заплатите меньше процентов за пользование банковским кредитом. 

Хочешь, чтобы в стране были независимые СМИ? Поддержи Znak.com

Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать

Погашение кредита досрочно – возможно ли?

По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

Выгодно ли досрочно выплатить заем?

Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

• Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
• Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
• Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
• Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

Как погасить ипотеку на годы впереди графика

Решение о досрочном погашении ипотеки является спорным. Но для тех, кто решил многие из своих больших финансовых целей и списал другие долги, поставить ипотечный кредит на прицел может иметь смысл.

Поскольку ваша ипотека представляет собой такой большой долгосрочный долг, ее может быть на удивление легко погасить, по крайней мере, немного раньше.Вы можете получить выплаты за год (или больше), просто ежемесячно добавляя немного больше в счет основной суммы долга.

По некоторым из этих вариантов вы выплатите ипотечный кредит на десять или более лет раньше. Другие сократят задолженность всего на несколько месяцев или лет. В любом случае, любой из этих вариантов может в конечном итоге сэкономить вам деньги и помочь вам быстрее достичь финансовой свободы. Если ваш бюджет позволяет, подумайте об использовании комбинации этих подходов, чтобы действительно сильно ударить по долгу.

1.Перефинансирование ипотеки на 15 лет

Простой способ гарантировать, что вы заплатите за дом в два раза быстрее, — это рефинансировать ипотеку со стандартного 30-летнего срока на 15-летнюю ипотеку.

Если вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы, как правило, будете платить более низкую процентную ставку при более крупных ежемесячных выплатах. Но вот в чем дело: так как ваш срок намного короче, а процентная ставка, вероятно, намного ниже, вы не будете платить вдвое больше текущего платежа по ипотеке.

Рефинансирование под 15-летнюю ипотеку может сэкономить вам сотни тысяч долларов процентов в течение всего срока действия ссуды, не говоря уже о более быстром избавлении от платежей по ипотеке. Вам нужно будет проверить текущие расчетные ставки по ипотечным кредитам, чтобы увидеть, насколько этот процесс рефинансирования может вас сэкономить.

В чем обратная сторона этой опции? Вы получаете более высокий ежемесячный платеж, что снижает гибкость вашего бюджета.С 30-летней ипотекой у вас будут меньшие выплаты, но вы всегда можете доплатить, чтобы быстрее выйти из ссуды.

Когда вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы застрянете на более высоком платеже. Кроме того, вам придется иметь дело с фактическими расходами на рефинансирование. Затем, если ваш доход колеблется по какой-либо причине, вам может быть трудно справиться с более высокими выплатами по ипотеке.

По этой причине вам определенно следует подумать о том, является ли рефинансирование до 15-летней ипотеки лучшим вариантом для ваших нужд.Если в вашем бюджете достаточно места, чтобы покрыть увеличенные платежи, это может быть. Но если вы в настоящее время работаете над другими конкурирующими финансовыми целями, рефинансирование может быть не лучшим вариантом.

2. Рефинансируйте, но сохраняйте те же платежи

Многие, кто выполняет рефинансирование, делают это, чтобы уменьшить свои ежемесячные платежи. Но если вы рефинансируете, вы можете удвоить свою процентную ставку, снизив процентную ставку и , продолжая делать тот же ежемесячный платеж.

Это дает тот же результат, что и ежемесячные дополнительные платежи по текущей ипотеке, но дает вам меньшую сумму требуемого платежа. Это означает, что у вас больше гибкости бюджета, и вы можете платить больше по основной сумме ипотечного кредита каждый месяц без увеличения суммы платежа.

Насколько мощной может быть эта опция, во многом зависит от вашей текущей процентной ставки и вашей новой процентной ставки. Но вот пример (с использованием этого калькулятора), чтобы вы могли увидеть, как это может работать:

• Первоначальная сумма кредита: 200 000 долларов США
• Первоначальные сроки кредита: 30 лет, 5.5% годовых
• Дата выдачи: январь 2015
• Первоначальный ежемесячный платеж: 1136 долларов в месяц
• Текущий остаток: 193 476 долларов
• Новые сроки кредита: 30 лет, 3,82%
• Новый платеж: 904 доллара в месяц

Допустим, вы включаете свои затраты на рефинансирование — 3600 долларов — в новую ссуду. Это увеличивает ваш новый баланс до 197 000 долларов, плюс-минус несколько. Включите этот баланс, свою процентную ставку 3,82% и свой 30-летний срок в этот калькулятор.Затем добавьте дополнительные 200 долларов, которые вы добавите к каждому платежу по ипотеке, в результате чего общая сумма вашего платежа вернется к сумме, которую вы уже платили.

По этой ставке вы выплатите ссуду в течение 259 месяцев (около 21,5 года) и сэкономите процентов свыше 42 000 долларов.

Неплохо для продолжения выплаты той же ипотеки, а?

3. Используйте повышение заработной платы по ипотеке

Один из способов найти дополнительные деньги для выплаты ипотечного кредита: применять прибавки к зарплате и бонусы с работы.

Цель состоит в том, чтобы направить тот же процент вашего дохода на ипотечный кредит, даже если ваша зарплата возрастет. Другими словами, если вы в настоящее время вкладываете 15% своего дохода на выплату ипотечного кредита, 15% от каждой суммы ежегодного повышения также должны идти на вашу ипотеку в дополнение к тому, что вы уже платите. Если вы уже ведете комфортный образ жизни и можете избежать инфляции в образе жизни, которая часто следует за повышением зарплаты, вы можете направить всю сумму повышения на счет ипотечного кредита.

Эта стратегия лучше всего подходит для тех, кто получает регулярные прибавки сверх незначительных корректировок стоимости жизни. Если вы не ожидаете увеличения своего дохода в ближайшее время, эта стратегия может быть не лучшим вариантом для начала.

4. Платите дополнительно каждый месяц

Пятьдесят баксов может быть не так уж и много в вашем бюджете, но постоянное добавление этой суммы к выплате по ипотеке может иметь большое значение.

Что делать, если у вас есть та же ипотека на 200 000 долларов под 5,5% годовых? Возможно, вы решите не рефинансировать (хотя вам следует хотя бы подумать об этом, если вы имеете право на лучшие сегодня ставки по ипотеке!), А вместо этого просто вкладываете дополнительные деньги в свою ипотеку каждый месяц.

Добавьте к выплате по ипотеке всего 50 долларов в месяц, и вы выплатите ее всего за 27 лет, сэкономив около 24 162 доллара на процентах. Это довольно большая разница, меньше, чем стоимость хорошего обеда в городе каждый месяц!

Однако самая большая проблема этого подхода в том, что он требует силы воли. Чтобы воспользоваться этими преимуществами, вы должны добровольно ежемесячно вносить дополнительные 50 долларов на выплату ипотечного кредита.

5. Используйте непредвиденные денежные поступления для выплаты единовременных выплат

Вместо того, чтобы платить немного больше каждый месяц, вы могли бы платить крупную единовременную сумму здесь и там. Это может быть сделано за счет непредвиденных денежных поступлений, например, в виде ежегодного возмещения налогов, бонусов за работу или наследства.

Насколько велика разница, которую может принести непредвиденный случай, зависит от его размера. Но эти платежи хороши тем, что вы можете применять их непосредственно к основной сумме кредита. Таким образом, если вы вложите 3000 долларов в основную сумму своей ипотечной ссуды в апреле, когда получите налоговый чек, все ваши платежи с этого момента будут немного более эффективными, потому что меньше из них идет на проценты.

6. Выплачивайте раз в две недели

Если вы решите выплачивать ипотечный кредит раз в две недели, вы будете вносить дополнительный платеж по ипотеке каждый год. В нашем примере, совершая 26 платежей в год, вы сокращаете обычную 30-летнюю ипотеку почти на пять лет.

Есть несколько способов сделать это. Вы можете вручную войти в систему, чтобы каждые две недели вносить половину своего платежа по ипотеке. Это здорово, если это согласуется с тем, когда вам платят! Или вы можете использовать бесплатную службу оплаты счетов, чтобы настроить автоматические платежи для этой цели.

Если вы предпочитаете платить ежемесячно, просто добавляйте 1/12 ежемесячного платежа к каждому платежу, и вы получите те же преимущества, что и платежи раз в две недели.

7. Установите целевую дату выплаты

Установка целевой даты выплаты позволяет вам точно знать, сколько дополнительно нужно платить каждый месяц, чтобы к определенной дате не иметь ипотечных кредитов. У вас появится дополнительная мотивация отметить свой календарь, чтобы спланировать празднование.

Этот калькулятор поможет вам выполнить здесь вычисления.Допустим, вы хотите выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов за 18 лет, когда ваш ребенок пойдет в колледж. Вам нужно будет ежемесячно вносить дополнительно 325 долларов в счет вашего платежа.

Что делать, если вы хотите погасить ипотеку через 10 лет? Для достижения этой цели вы не можете удвоить свои платежи до 1035 долларов.

8. Объединение методов

Нет необходимости выбирать только один метод из этого списка. Многие держатели ипотечных кредитов могут выбрать несколько вариантов из этого списка и объединить их, чтобы погасить ссуду еще раньше.Допустим, вы применяете дополнительные 200 долларов каждый месяц, а также возврат налога в размере 3000 долларов каждый апрель — вы увидите двойную выгоду и еще быстрее погасите свой ипотечный кредит. В мире личных финансов каждая сэкономленная копейка — это заработанная копейка … так что сэкономьте немного процентов и погасите эту ипотеку раньше срока!

Как досрочно погасить ипотеку

Ключевые выводы

• Если вы хотите погасить ипотечный кредит в более короткий период времени, вам следует чаще вносить большие платежи
• Любые дополнительные деньги должны быть направлены на выплаты по ипотеке
• Хотя это возможно, выплата ипотеки через 5 лет не всегда может быть лучшим решением, если у вас есть другие финансовые приоритеты

Мысль о досрочном погашении ипотеки может быть довольно сложной.В конце концов, мы говорим о долгах в сотни тысяч долларов. Выплатить такую ​​сумму сегодня, скорее всего, будет невозможно (если только вы не выиграли в лотерею или не умер богатый дядя). И это не значит, что вы можете просто провести своей кредитной картой и покончить с ней. Однако на самом деле довольно легко сократить график выплат на годы или даже десятилетия, увеличив свой капитал и сэкономив много денег на выплатах процентов, выполнив досрочную выплату по ипотеке.

1. Чаще выплачивайте ипотечные платежи

Вместо того, чтобы делать один ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, вы можете вносить половинный платеж каждые две недели, что приведет к дополнительным платежам в течение года.Другими словами, если ваш обычный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, вы вместо этого должны платить 500 долларов каждые две недели. Эти дополнительные платежи будут иметь почти такое же влияние на ваш бюджет, как и оплата одного ежемесячного платежа, но поскольку в году 52 недели, двухнедельный график платежей приведет к 13 полноразмерным платежам в год вместо обычных 12. Вы ». Я буду делать дополнительную оплату каждый год без необходимости рыскать вокруг в поисках дополнительных денег. Чтобы взглянуть на некоторые реальные цифры, если у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 200000 долларов с процентной ставкой 5%, выплата раз в две недели вместо ежемесячных платежей сэкономит вам 34 328 долларов США на процентах, избавит вас от дополнительных выплат по ипотеке и позволит вам погасить остаток по ипотеке почти на пять лет раньше.

2. Внести дополнительные основные платежи

Когда вы отправляете свой ежемесячный платеж, большинство ипотечных кредиторов позволяют вам сделать дополнительный платеж и пометить его как «только основную сумму», что означает, что этот платеж пойдет на выплату основной суммы, а не как основной суммы, так и процентов по ссуде. Выплата даже небольшой дополнительной суммы основного долга на раннем этапе ссуды может значительно сэкономить вам на начислении процентов, не говоря уже о том, чтобы вывести вас из ссуды на несколько лет раньше срока.Так что рассмотрите возможность ежемесячной отправки небольшой дополнительной суммы держателю кредита в качестве дополнительного платежа по основной сумме долга. Например, если у вас есть нечетная сумма платежа, например 1046 долларов в месяц, вы можете округлить ее до 1100 долларов и выделить дополнительный бит в качестве платежа по основной сумме. Даже если он выплачивает всего около 50 долларов в месяц, основные платежи будут складываться быстрее, чем вы думаете, что ускоряет процесс выплаты ипотечного кредита

3. Перефинансируйте ипотеку в краткосрочную ссуду

Получили ипотеку на 30 лет? Рефинансирование его в виде 15-летней ссуды поможет вам оформить ипотечный кредит намного быстрее и, вероятно, также даст вам лучшую процентную ставку — более короткие сроки ссуды обычно сопровождаются более низкими процентными ставками.А благодаря более коротким временным рамкам вы будете платить намного меньше денег в виде процентов — так что выплаты по 15-летней ссуде не будут вдвое превышать выплаты по 30-летней ссуде; они значительно меньше. Откройте калькулятор выплат по ипотеке и поиграйте с числами, чтобы узнать, сколько вам придется заплатить, чтобы сделать 15-летнее рефинансирование. И если ежемесячный платеж по ипотеке для такой ссуды будет больше, чем вы можете себе позволить, рассмотрите возможность получения ссуды сроком на 20 лет.

4. Выделите дополнительные средства на ипотеку

Многим налогоплательщикам ежегодно возвращаются налоги.Если вы используете большую часть или все эти деньги в качестве дополнительного платежа по ипотеке, вы можете добиться серьезных успехов в погашении своего дома. Другие потенциальные неожиданности включают бонус от работы, успешную распродажу в гараже или подарок от родственника. А если вы получите прибавку, подумайте о том, чтобы вложить весь дополнительный доход в ипотеку. Например, предположим, что ваша ежемесячная заработная плата на дом составляла 4000 долларов, а повышение на 3% означает, что теперь вы получаете 4120 долларов в месяц. Вкладывайте дополнительные 120 долларов в свой ипотечный кредит каждый месяц, и вы даже не упустите деньги, поскольку вы не привыкли к ним, и в конечном итоге вы выплатите свою ипотеку быстрее, чем вы думаете.

У меня есть 30-летняя ипотека, но я не пытаюсь ее выплатить раньше срока. Почему нет? Потому что процентная ставка по моей ипотеке составляет 3,25%, и я могу получить лучшую финансовую выплату, вложив вместо этого все свои дополнительные деньги в инвестиции. Если вы находитесь в подобной ситуации, непременно направьте лишние деньги на пенсионные счета или другие инвестиции и позвольте ипотеке исчерпать себя.

У вас также могут быть другие долгосрочные финансовые цели, такие как погашение долга по кредитной карте или финансирование чрезвычайного фонда или сберегательного счета.Эти финансовые вопросы определенно должны иметь более высокий приоритет, чем выплата ипотеки. Разобравшись с ними, особенно с выплатой долга, вы можете вернуться к тому, чтобы избавиться от оплаты дома.

И, в отличие от других форм долга, если вы перечисляете вычеты, вы можете вычесть проценты, уплачиваемые по ипотеке, из подоходного налога — так что вы получите хотя бы часть своих денег обратно от федерального правительства. Само по себе это не является достаточной причиной, чтобы растянуть ипотечный кредит с финансовой точки зрения, но в сочетании с другими факторами это может быть приятным дополнительным преимуществом, которое поможет вам достичь ваших финансовых целей.

Досрочная выплата ипотеки: плюсы и минусы

Для большинства людей покупка дома — самая крупная инвестиция, которую они когда-либо делали, а покупка обычно означает десятилетия ежемесячных платежей. Это большая финансовая ответственность, но если вы в состоянии досрочно выплатить ипотечный кредит, должны ли вы? Удивительно, но ответ — не автоматический ответ «да». Это действительно зависит от вашего личного финансового положения, а также от того, как вы этого добьетесь. Вот что вам нужно знать.

Как это сделать

Есть несколько способов разработать стратегию ускоренной выплаты по ипотеке. Лучший способ зависит от вашего текущего финансового положения и предпочтений:

• Увеличивайте сумму платежа каждый месяц — Начните с постановки цели, например, выплачивайте один дополнительный ежемесячный платеж в год. Вы можете сделать это, разделив сумму ежемесячного платежа на 12, а затем прибавив эту сумму к своему регулярному платежу каждый месяц. Всегда следите за тем, чтобы любые дополнительные деньги, которые вы платите, напрямую относятся к основной сумме, а не к процентам.
• Увеличивайте количество платежей каждый месяц — Еще одна тактика — делать платежи раз в две недели, а не ежемесячно, что вы можете выполнять вручную или подписавшись на двухнедельный план выплат по ипотеке. Однако имейте в виду, что иногда этими планами управляет третья сторона, которая применяет дополнительные сборы или правила; Если это так, просто установите для себя напоминание о том, что вы должны самостоятельно выплачивать раз в две недели платежи в пользу принципала.
• Сделайте платеж с любым непредвиденным или резким увеличением дохода — Получили ли вы бонус на работе? Наследство? Возврат большого подоходного налога? Выигрыши в лотерее? (Эй, мы все можем мечтать.Все это отличные возможности внести единовременную сумму в погашение основной суммы ипотечного кредита.
• Рефинансируйте ипотеку по более низкой ставке — Рефинансирование существующей ипотеки может привести к снижению суммы ежемесячного платежа, если вы рефинансируете с более низкой ставкой и на тот же срок, что и остаток по текущей ссуде. Вы также можете продолжать вносить первоначальную более высокую сумму платежа из своей старой ссуды, что поможет погасить новую ссуду раньше и выплачивать меньше процентов.
• Рефинансируйте ипотеку на более короткий срок — В качестве альтернативы, если вы обнаружите, что выплатили около 10 лет по 30-летней ипотеке, вместо этого перефинансируйте ипотеку на 15 лет, чтобы приблизиться к дате окончания.

Как и у любого другого большого решения, есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим следующее:

Плюсы

• Вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на дополнительных процентах, которые вы будете платить в течение срока ипотеки.
• Если вы планируете остаться в своем доме надолго, имеет смысл ускорить выплату, чтобы вы сняли часть своих расходов на жилье (хотя вам все равно придется платить применимые налоги, страховку, ремонт и содержание).
• Удаление ипотечного платежа из ежемесячных выплат освобождает деньги для других нужд и возможностей.
• Многие люди считают, что абсолютное спокойствие — это знать, что вы прямо владеете собственным домом. Например, если вы потеряли работу или вам пришлось сократить зарплату, вы можете расслабиться, зная, что вам не нужно ежемесячно вносить ипотечные платежи.

Минусы

• Отводя лишние деньги на погашение ипотеки, вы лишаете их возможности работать на другие цели. Например, если у вас есть студенческие ссуды или задолженность по кредитной карте, вы можете сначала вложить в них дополнительные деньги, особенно если они имеют более высокие процентные ставки, чем ваша ипотека.Рассмотрите также другие потребности, такие как пенсионные сбережения, средства на случай чрезвычайной ситуации и инвестиции.
• Вы не сможете детализировать налоговые вычеты, если у вас больше нет процентов по ипотеке. Вам следует проконсультироваться с налоговым консультантом.
• Ваш выход на пенсию окажется под угрозой, если вы воспользуетесь пенсионными сбережениями для выплаты ипотеки. В целом эта стратегия считается рискованной и не рекомендуется.
• Вы можете столкнуться с штрафом за предоплату. Проверьте свои ипотечные документы на предмет «штрафа за предоплату» или «раскрытия информации о предоплате».«Обычно штрафы за досрочное погашение являются фиксированной комиссией, но некоторые из них основаны на скользящей шкале, зависящей от того, как долго вы держали ссуду.
• При рефинансировании следует учитывать затраты на закрытие, связанные с рефинансируемой ссудой.

Важные соображения

Когда вы думаете о том, вкладывать ли дополнительные деньги в ипотечный кредит для досрочного погашения, сначала рассмотрите потребности, которые потенциально являются более насущными и заслуживают ваших дополнительных средств. Планируете ли вы через несколько лет оплатить обучение своих детей в колледже? Вы мечтаете отремонтировать устаревшую кухню? Только вы можете расставить приоритеты в своих ближайших финансовых потребностях.

Во-вторых, если вы решите осуществить ускоренную выплату по ипотечному кредиту, всегда следите за тем, чтобы любые дополнительные платежи, которые вы производите, идут непосредственно основному лицу, а не в счет процентов по ипотечной ссуде. И, наконец, проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом и налоговым специалистом, чтобы решить, подходит ли вам досрочная выплата по ипотеке.

Досрочная выплата ипотеки: когда и как это сделать

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Когда вы берете ипотеку, вы можете чувствовать себя неловко при мысли о том, что со временем придется нести долг и платить высокие проценты. Однако досрочная выплата ипотечного кредита может помочь вам сэкономить деньги и избавиться от некоторого финансового стресса.

Прежде чем производить дополнительные платежи по ипотеке или полностью обнулить долг, вы должны подумать, лучший ли это шаг для вас.В некоторых обстоятельствах это может иметь смысл, но не во всех.

Вот что вам нужно знать о досрочном погашении ипотечного кредита:

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Да, вы можете погасить ипотеку досрочно. В большинстве случаев вы можете доплатить, чтобы быстрее снизить баланс. Независимо от того, хотите ли вы платить дополнительно 20 долларов каждый месяц или делать крупную единовременную выплату, у вас есть несколько стратегий, позволяющих быстрее выплатить ипотечный кредит.

Некоторые кредиторы взимают дополнительную плату, если вы решите заплатить досрочно.Однако штрафы за досрочное погашение допускаются только в первые три года и не превышают 3% от остатка кредита.

Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

Досрочная выплата ипотечного кредита сопряжена как с финансовыми выгодами, так и с упущенными возможностями, поэтому рекомендуется сначала рассмотреть преимущества и недостатки.

Когда досрочно погасить ипотеку

Досрочная выплата остатка по ипотеке может снять некоторое финансовое напряжение и позволить вам сосредоточиться на других финансовых целях.Вы можете сделать это, если:

• Вы финансово обеспечены в других сферах. Если вы исчерпали свои пенсионные взносы, ваш чрезвычайный фонд хорошо обеспечен и вы выплатили другие долги, то следующим логическим шагом может стать выплата ипотеки.
• У вас есть план для дополнительных денег в вашем бюджете. Было бы неплохо составить план того, что вы будете делать с дополнительными деньгами, когда у вас больше нет ежемесячного платежа по ипотеке. Это поможет вам не тратить лишние деньги на необоснованные покупки.Например, вы можете решить вложить дополнительные деньги.
• Вы хотите обрести душевное спокойствие. Некоторые домовладельцы выплачивают свои ипотечные кредиты просто потому, что они больше не хотят, чтобы крупный ежемесячный платеж висел над их головой. Это может быть особенно полезно, если вы собираетесь выйти на пенсию или живете на фиксированный доход.
• Вы не возражаете, если ваши активы менее ликвидны. Когда вы выплачиваете ипотеку, вы становитесь владельцем всего дома, и ваш собственный капитал растет. Но если вам когда-нибудь понадобится задействовать свой капитал, вам придется либо продать дом, либо взять ссуду под залог собственного капитала.Оба шага требуют времени и дополнительных затрат.

Рефинансирование для получения меньшей ссуды: 10-летние фиксированные ставки рефинансирования

Когда вовремя погасить ипотеку

Не всегда стоит вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит. Задайте себе эти вопросы, чтобы выяснить, следует ли платить по ипотеке вовремя, а не раньше:

• Нужно ли погасить другие долги? Кредитные карты и ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ипотеки, поэтому проценты по ним начисляются быстрее.Вы сэкономите больше денег, если сначала заплатите долги с высокими процентами.
• Нужно ли мне рассмотреть другие финансовые обязательства? Внесение денег на пенсионный и сберегательный счет — важные финансовые цели. Если этих финансовых целей не хватает, подумайте о их финансировании, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит.
• Предстоят ли другие большие расходы? Если вам нужно сэкономить на что-то крупное, например, на обучение вашего ребенка в колледже или на новую машину, вы можете сосредоточиться на этих целях, прежде чем платить по ипотеке.
• Взимает ли мой кредитор штраф за предоплату? Если вы не уверены, включена ли эта комиссия по ипотеке, позвоните кредитору и спросите. Вам нужно будет рассчитать штраф и выяснить, выйдете ли вы впереди.

7 способов досрочно погасить ипотеку

Если вы решили, что досрочное погашение ипотеки — правильный шаг, есть много способов сделать это. Вам не нужно бросать весь свой сберегательный счет в долг. Вместо этого рассмотрите следующие варианты досрочного погашения ипотеки:

1.Рефинансируйте ипотеку

Когда вы используете рефинансирование ипотечного кредита для сокращения срока ссуды, вы можете сократить период погашения на годы, выплачивая меньшую сумму процентов.

Вот пример того, сколько вы можете сэкономить, рефинансировав 30-летнюю ипотеку на сумму 200 000 долларов США в 15-летнюю фиксированную ссуду с более низкой процентной ставкой по ипотеке:

Несмотря на более высокий ежемесячный платеж, вы сэкономите более 56 700 долларов в течение срока ссуды с более коротким сроком, если вы будете платить минимум каждый месяц.

Рефинансирование не является бесплатным, поэтому взвесьте расходы на рефинансирование и хотите ли вы рефинансировать ипотечный кредит с регулируемой или фиксированной ставкой.

Отъезд: Ипотека на 15 или 30 лет: какая из них подходит вам?

Credible поможет вам легко узнать последние ставки рефинансирования ипотеки. Вы можете сравнить несколько ставок от наших кредиторов-партнеров, используя приведенную ниже таблицу.

2. Выплата раз в две недели

При обычной ипотеке вы будете вносить платеж один раз в месяц в течение всего срока действия ссуды.Некоторые ипотечные кредиторы и службы позволяют переводить на платежи раз в две недели, что может ускорить выплату за счет использования того, как рассчитываются и выплачиваются проценты по ипотеке.

Когда вы платите раз в две недели, ваши проценты накапливаются не так много, поэтому вы можете погасить ипотеку быстрее.Это также приводит к дополнительным выплатам каждый год, так как ежемесячные выплаты производятся 26 раз в две недели по сравнению с 12 ежемесячными выплатами.

Вот пример с той же ипотекой с фиксированной ставкой на 30 лет в размере 200 000 долларов, приведенной выше, под 3,3% годовых.

При использовании этого метода досрочного погашения ссуду можно было выплатить примерно на три года раньше, сэкономив более 13 500 долларов.

3. Регулярно вносите доплаты

Если у вас нет средств для ежемесячных дополнительных платежей, вы всегда можете доплатить, когда можете себе это позволить. Допустим, вы можете позволить себе платить дополнительно 400 долларов каждый год. Со временем это может привести к значительной экономии.

При дополнительных 400 долларов в год процентные расходы по ипотечному кредиту в размере 200 000 долларов упадут примерно на 7500 долларов, и они будут выплачены примерно на два года раньше запланированного срока.

4. Пересмотрите ипотеку

Recasting — это способ обновить ипотеку без полного рефинансирования. При изменении ипотечного кредита вы вносите крупный разовый платеж в счет кредита, а кредитор создает новый график погашения платежей по вашему кредиту.

В новом графике платежей будет более низкий ежемесячный платеж, но эта крупная единовременная сумма, которую вы заплатили, также снижает размер начисляемых ежемесячных процентов. Это не так уж и часто, но для некоторых заемщиков это хороший вариант.Обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, возможен ли этот вариант с вашей ссудой.

5. Выполнять единовременные выплаты в счет погашения основной суммы залога

В приведенном выше примере мы рассмотрели, что произойдет, если вы будете ежегодно платить дополнительно 400 долларов в счет ипотеки. Однако вам не обязательно придерживаться регулярного графика дополнительных платежей.

В любой месяц, когда у вас есть дополнительные средства для погашения кредита, вы можете внести дополнительный основной платеж, чтобы помочь погасить ипотечный кредит раньше срока и сэкономить на процентных расходах.

6. Сдам дополнительное место в доме

Если вы хотите делать дополнительные платежи, но не знаете, где найти деньги в своем бюджете, подумайте о том, чтобы заставить свой дом работать.

Вот несколько примеров того, что вы могли бы сделать:

• Сдам дополнительную комнату
• Превращение дополнительной жилой единицы (ADU) в Airbnb
• Сдам в аренду место в гараже под кладовую
• Сдача парковочного места
• Сдача в аренду вашего бассейна или заднего двора для проведения мероприятия

7.Положите все неожиданные непредвиденные доходы на ипотечный кредит

В течение года вы также можете получать непредвиденные средства, которые можно использовать для выплаты ипотечного кредита. Любая сумма поможет вам сэкономить на процентах и ​​ускорить сроки выплаты долга.

Могут поступать неожиданные удачи:

• Возврат налога на прибыль
• Деньги по наследству
• Вознаграждение по кредитной карте
• Стимул-зарплата от государства
• Бонусы на работе

Ким Портер способствовала созданию отчетов для этой статьи.

Об авторе

Эрик Розенберг

Эрик Розенберг — эксперт по личным финансам. Его работы были представлены в Business Insider, Investopedia, The Balance, The Huffington Post, MSN Money, Yahoo Finance, Mint.com и других.

Home »Все» Рефинансирование ипотечного кредита » Досрочная выплата ипотеки: когда и как это сделать

4 вещи, которые необходимо сделать перед ранней выплатой ипотечного кредита

Ипотечные кредиторы не позволяют заемщикам финансировать дома по доброте их сердец.Скорее, они зарабатывают деньги, собирая проценты по этим займам. Если вы выплатите ипотечный кредит раньше срока, вы в конечном итоге потратите меньше денег на проценты, чем если бы придерживались первоначального срока погашения. Таким образом, вы можете подумать о досрочном погашении ипотечного кредита. Но прежде чем вы это сделаете, не забудьте вычеркнуть эти пункты из своего списка.

6 простых советов, как обеспечить ставку по ипотеке 1,75%

Безопасный доступ к бесплатному руководству The Ascent, в котором рассказывается, как получить самую низкую ставку по ипотеке при покупке нового дома или при рефинансировании.Ставки по-прежнему находятся на минимальном уровне за несколько десятилетий, поэтому примите меры сегодня, чтобы не упустить шанс.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Проверка штрафа за предоплату

Большинство ипотечных кредитов сегодня не имеют штрафа за предоплату, поэтому, если вы подписали свой довольно недавно, это, вероятно, не проблема.Однако, если у вас есть старый жилищный заем или крупная ипотека, вы можете оказаться на крючке из-за комиссии, если погасите ссуду раньше срока. Изучите свои кредитные документы или обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, подлежат ли вы штрафу или нет.

2. Убедитесь, что ваш чрезвычайный фонд пополнен.

Досрочная выплата ипотеки — это, безусловно, ответственный шаг, по крайней мере, теоретически. Но прежде чем вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит, вы должны сначала убедиться, что все настроены на чрезвычайные сбережения.В вашем фонде на случай чрезвычайных ситуаций должно быть как минимум достаточно денег, чтобы покрыть основные расходы на проживание в течение трех месяцев. А для лучшей защиты полезно иметь запас на шесть месяцев. Если вы обычно тратите 4000 долларов в месяц на счета и имеете только 10000 долларов сбережений, вам лучше потратить как минимум еще 2000 долларов, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в свой жилищный кредит.

3. Выплата менее здорового долга

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам близки к рекордным минимумам. Но даже если вы подписали свой жилищный заем несколько лет назад, есть большая вероятность, что процентная ставка, привязанная к нему, меньше, чем процентная ставка, которую вы платите по непогашенному остатку на кредитной карте.Если это так, то вам лучше сначала погасить свою кредитную карту, а затем , а затем заняться ипотекой. Еще вам следует знать, что ипотечный долг считается здоровым видом, и остаток по жилищному кредиту не повредит вашему кредитному рейтингу, если вы своевременно вносите ежемесячные платежи по ипотеке. С другой стороны, баланс кредитной карты может снизить ваш счет, если он очень высок по сравнению с суммой доступного кредита, который у вас есть в вашем распоряжении. Так что сначала заплатить его имеет смысл.

4. Оцените свою жизненную ситуацию и планы по переезду

Если вы планируете остаться в своем нынешнем доме в течение следующего десятилетия или дольше, то досрочное погашение ипотеки может привести к значительной экономии на процентах. Но если вы думаете, что в ближайшие несколько лет есть хорошие шансы, что вы переедете, то, возможно, вы захотите сохранить свои дополнительные деньги на случай, если они понадобятся вам для покупки следующего дома. Вы можете, например, решить переехать в город с лучшим школьным округом для ваших детей, но при этом вы можете застрять, платя больше за дом.Или вы можете переехать в другой дом, где налоги на недвижимость выше. Если у вас будет больше наличных, у вас появится больше возможностей и гибкость в случае изменения жилищной ситуации.

Досрочная выплата ипотеки может привести к тому, что вы потратите намного меньше процентов, и в этом есть явная выгода. Но перед тем, как досрочно выплатить ипотечный кредит, убедитесь, что вас не накажут за это, и убедитесь, что вашим деньгам нет лучшего применения. После того, как вы сделаете дополнительные платежи по ипотеке, вы не сможете вернуть эти деньги, и последнее, что вам нужно сделать, — это досрочно погасить ссуду, а затем пожалеть об этом.

Как быстрее погасить ипотеку

Если у вас 30-летняя ипотека, вам может казаться, что вы всегда будете расплачиваться за свой дом. Но вы можете сократить время, необходимое для выплаты ипотечного кредита, используя ряд стратегий, многие из которых не требуют дополнительных затрат.

Когда дело доходит до более быстрого погашения ипотеки, попробуйте комбинацию из следующих тактик:

• Выплачивайте платежи раз в две недели.
• Бюджет с доплатой каждый год.
• Отправляйте дополнительные деньги на основную сумму каждый месяц.
• Пересмотрите ипотеку.
• Рефинансируйте ипотеку.
• Выберите ипотеку с гибким сроком.
• Рассмотрим ипотеку с регулируемой процентной ставкой.

Выплачивайте раз в две недели

Чтобы быстрее расплачиваться за дом с помощью этой опции, разделите сумму ежемесячного платежа по ипотеке пополам и отправляйте ее каждые две недели. К концу года вы внесете эквивалент 13 ежемесячных платежей.Эта стратегия может сократить срок типичного 30-летнего кредита на четыре-шесть лет, в зависимости от вашей процентной ставки. При 15-летней ипотеке выплаты каждые две недели могут сократить срок погашения от одного до трех лет, в зависимости от суммы ссуды и процентной ставки.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Не каждый кредитор будет принимать платежи раз в две недели, говорит Джеки Бойс, старший директор по жилищным вопросам и услугам по банкротству некоммерческого агентства кредитного консультирования Money Management International. Спросите своего кредитора, принимает ли он платежи раз в две недели и как они будут обрабатываться.

Бюджет для дополнительных выплат каждый год

Если вы не хотите хлопот с отправкой двухнедельных платежей, вы можете получить аналогичную экономию, производя дополнительный платеж один раз в год. Возврат налога или бонус могут предоставить вам денежные средства, необходимые для этой стратегии. Выделите всю сумму на основную сумму кредита, и вы сможете сократить срок погашения до пяти лет, если будете вносить дополнительные платежи ежегодно.

«Чем быстрее вы уменьшите эту основную сумму, тем меньше будет ваша общая стоимость заимствования», — говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент и главный банковский директор TIAA Bank.

Отправляйте дополнительные деньги в счет основной суммы каждый месяц

Если вы не можете позволить себе делать дополнительный платеж каждый год, рассмотрите возможность отправки дополнительной суммы каждый месяц. «Предоплата по ипотеке лучше всего подходит тем людям, которым не хватает дисциплины, чтобы сберегать», — говорит Роберт Р. Джонсон, профессор финансов в Хейдерском колледже бизнеса при университете Крейтон.

Вы можете округлить свой регулярный платеж до следующей суммы в 100 долларов, чтобы упростить учет, или добавить 100 долларов к сумме платежа.Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, как он обрабатывает платежи, превышающие регулярный ежемесячный счет. Эта дополнительная сумма должна быть применена к основной сумме, чтобы сократить срок ипотеки и проценты. Фактическая экономия будет зависеть от условий вашей ссуды и от того, сколько дополнительно вы платите каждый месяц.

Пересчитайте ипотеку

Если вы получили наследство или другую непредвиденную прибыль, подумайте о пересмотре ипотечного кредита. Некоторые обслуживающие ссуды предлагают этот вариант, когда они получают единовременный платеж в счет основной суммы.При повторной корректировке компании реамортизируют ссуду, поэтому срок остается прежним, но ежемесячный платеж снижается на основе уменьшенной основной суммы. Чтобы быстро погасить ипотечный кредит, используя эту стратегию, продолжайте вносить свою предыдущую сумму платежа и потратите дополнительные деньги на основную сумму.

Однако не все ипотечные кредиты подлежат пересмотру. Ссуды, предоставленные Федеральной жилищной администрацией и Министерством по делам ветеранов США, не подлежат пересмотру, и крупные ссуды также часто не принимаются.Кредиторы предъявляют разные требования относительно того, как часто можно изменять ссуду и какая сумма должна быть внесена в счет основного долга. Также может взиматься плата за переработку.

Рефинансируйте ипотеку

Еще один способ быстрее выплатить ипотечный кредит — это рефинансировать ссуду. Рефинансирование может снизить процентную ставку и привести к значительной экономии. Домовладельцы также могут рефинансировать на более короткий срок, чтобы быстрее выбраться из долгов. Например, вместо рефинансирования 30-летней ипотеки новый заем может быть сроком на 15 лет.Хотя ежемесячные платежи будут выше при более коротком сроке, потребители могут сократить свои процентные расходы в течение срока действия кредита.

«Многие заемщики ошибочно полагают, что выплаты по 15-летнему кредиту будут вдвое выше, чем по 30-летнему», — говорит Джонсон. Вместо этого увеличение могло быть намного меньше.

Например, ежемесячная выплата основного долга и процентов по 30-летней ипотеке на сумму 200 000 долларов США под 4% годовых составит приблизительно 955 долларов США. 15-летняя ипотека на тех же условиях будет иметь ежемесячную выплату основного долга и процентов в размере 1 479 долларов.

Хотя ипотечные кредиты на 15 и 30 лет являются наиболее распространенными, они не единственные доступные варианты. Подумайте, можете ли вы позволить себе более короткий срок амортизации.

Если вы решите рефинансировать, поищите кредитора, который предлагает гибкую ипотечную ссуду. Более короткие сроки означают меньше денег, выплачиваемых по процентам с течением времени. Если вы не уверены, какой срок выбрать, независимый ипотечный брокер может помочь определить, насколько короткий срок вы можете с комфортом погасить.

Рассмотрите возможность использования ипотеки с регулируемой процентной ставкой

Когда рынок жилья рухнул в 2008 году, ипотека с регулируемой процентной ставкой способствовала волне лишений права выкупа закладных. Ссуды начинались с низкой начальной процентной ставки, которая увеличивалась после определенного периода. Во время рецессии домовладельцы, которые изначально могли позволить себе выплаты по ипотеке, обнаружили, что они больше не могут этого делать после повышения процентных ставок.

Вы можете быть склонны уклоняться от ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, учитывая их неоднозначную историю.Тем не менее, они по-прежнему могут быть полезным инструментом для финансово стабильных семей или тех, кто ожидает переезда в ближайшем будущем, например семей военнослужащих. Ипотека с регулируемой процентной ставкой может помочь вам быстро создать собственный капитал в доме, а низкие проценты могут высвободить дополнительные деньги в семейном бюджете для выплаты основной суммы долга.

«Если вы рассматриваете ипотеку с регулируемой процентной ставкой, внимательно изучите детали и полностью осознайте потенциальное увеличение процентной ставки и ежемесячного платежа», — говорит Бойс.«Вы должны быть уверены, что ваш бюджет будет комфортным при более высокой сумме».

Как я могу погасить 30-летнюю ипотеку через 15 лет?

Предполагая, что у вас есть ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов с процентной ставкой 4%, вам нужно будет платить дополнительно около 500 долларов в месяц в счет основной суммы долга, чтобы сократить период погашения до 15 лет. Это может быть непростой задачей для многих домохозяйств, но меньшие платежи могут существенно повлиять на ваш период окупаемости и сбережения на процентах.

Как я могу погасить 30-летнюю ипотеку через 10 лет?

Если вы не получите непредвиденную прибыль, вам, вероятно, придется использовать комбинацию вышеперечисленных стратегий, чтобы выплатить 30-летнюю ипотеку за 10 лет.Например, вы можете рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку, выбрать более короткий срок кредита и ежемесячно вносить дополнительные платежи по основной сумме долга.

Другой вариант — поиск творческих способов сбора денег, которые можно использовать для быстрой выплаты ипотеки, например, сдавая комнату в аренду.

«Мы видим, как большое количество пенсионеров превращают неиспользуемое пространство в своих домах в поток доходов, делясь домом с давними соседями по дому», — говорит Райли Гибсон, президент Silvernest, онлайн-сервиса поиска соседей по комнате для пенсионеров и пустующих гнездовий.Гибсон говорит, что домовладельцы зарабатывают в среднем 10 000 долларов в год, и они могут иметь более низкие счета за счет разделения затрат на коммунальные услуги. При ипотеке на 200 000 долларов под 4% годовых дополнительные 10 000 долларов в год могут сократить 30-летний срок до 12 лет и сэкономить домовладельцу более 90 000 долларов в виде процентов.

В свете пандемии COVID-19 совместное использование жилья могло иметь дополнительные преимущества. «Совместное использование жилья также является привлекательным вариантом для тех, кто отсрочил выплаты по ипотеке и должен будет наверстать упущенное, как только закроется окно снисходительности», — говорит Гибсон.

Через сколько лет начнется выплата по дополнительной ипотеке?

Ваши сбережения будут зависеть от размера и срока кредита. Используя пример ипотеки в размере 200 000 долларов США на 30-летний срок и 4% годовых, один дополнительный платеж каждый год может сократить период погашения на четыре года и сэкономить более 20 000 долларов США в виде процентов. Чтобы получить эту экономию, вы должны иметь возможность применить дополнительную оплату к основателю.

Следует ли раньше выплачивать 30-летнюю ипотеку?

При принятии решения о том, как быстро погасить ипотечный кредит, необходимо определить, вписывается ли он в вашу общую финансовую картину.Перед выплатой ипотеки домовладельцы должны быть уверены, что они вносят взносы в пенсионные фонды, такие как индивидуальные пенсионные счета и 401 (k) s. Создание чрезвычайного фонда также должно иметь приоритет перед выплатой ипотеки. Некоторым домохозяйствам также могут предоставляться налоговые льготы при владении ипотекой.

Учтите эти преимущества и недостатки при досрочном погашении ипотечного кредита:

• Досрочное погашение ипотеки может сэкономить тысячи долларов на выплате процентов.
• Деньги, которые ранее использовались для выплат по ипотеке, можно перенаправить на другие приоритеты.
• Отсутствие долгов может обеспечить душевное спокойствие и минимизировать вероятность потери дома в случае потери работы или аналогичного события.

• Домовладельцы потеряют налоговый вычет по ипотечным процентам, поэтому может быть лучше погасить прочую задолженность перед жилищной ссудой.
• Сосредоточение внимания на самом быстром способе погашения остатков по ипотеке может отвлечь деньги от других необходимых вещей, таких как срочные сбережения.
• Процентные ставки по ипотеке настолько низки, что было бы разумнее с финансовой точки зрения вместо этого вкладывать дополнительные деньги.

«Быть ​​свободным от долгов — это отличная финансовая цель, — говорит Бойс, — (но) вам нужно взвесить все возможные варианты».

Ваш дом может быть вашим самым большим активом. Вы можете быстрее повысить его ценность, используя эти методы для выплаты основной суммы, уменьшения суммы причитающихся процентов и сокращения срока вашей ипотеки на несколько лет.

Является ли предоплата ипотеки хорошей идеей?

Предоплата ипотеки может быть хорошим способом сэкономить на процентах и ​​погасить ссуду намного быстрее.

Если у вас есть дополнительные деньги для покрытия остатка по ипотеке, «вы также наращиваете капитал», — говорит вице-президент и директор по жилищному кредитованию Industrial Bank Тэмми Барретт. А это означает, что вы потенциально можете снизить свои ежемесячные платежи, если избавитесь от частного ипотечного страхования (PMI).

Но прежде чем вы начнете вносить предоплату по ипотеке, вам нужно сначала поговорить со своим кредитным агентом. «Убедитесь, что они предлагают такую ​​возможность. А иногда они могут взимать плату за установку, поэтому вы хотите знать, есть ли плата », — говорит ветеран ипотечной индустрии и педагог Дженнифер Бистон.

Чтобы понять, стоит ли потенциальная экономия от досрочного погашения ипотеки, давайте посмотрим на цифры.

Как предоплата по ипотеке может сэкономить вам деньги

Если вы вносите дополнительные платежи по ипотеке непосредственно на свой основной баланс, это может сэкономить вам тысячи долларов на процентах.А эти доплаты помогут быстрее погасить кредит.

Например, выплата дополнительных 2000 долларов в счет основной суммы ипотечного кредита каждый год сэкономила бы вам более 29000 долларов в течение 30-летнего кредита, если бы у вас была ипотека на 350 000 долларов с процентной ставкой 3%. Вы также должны выплатить свою ипотеку на 53 месяца, или примерно на четыре с половиной года, раньше.

Это всего лишь дополнительные 167 долларов в месяц, поэтому даже небольшая дополнительная сумма по ипотеке каждый месяц может принести большую экономию.Чем дольше срок вашей ссуды и чем выше процентная ставка, тем больше вы сэкономите за счет предоплаты ипотеки. Вот что вы можете сэкономить с дополнительными небольшими платежами по различным видам ссуд.

Вы можете рассчитать, сколько еще вы сэкономите, используя ипотечные платежи AdSense ипотечный калькулятор.Просто введите информацию о кредите, нажмите «График погашения», и вы сможете добавить дополнительные ежемесячные платежи, годовые платежи или единовременные платежи.

Чем больше вы заплатите раньше, тем лучше результаты. Вы даже можете выплатить 30-летний жилищный кредит, как если бы это был 15-летний кредит. «Если кто-то может позволить себе 15-летний платеж, но его ссуда выдана на 30-летний срок, то я бы сказал, что делайте это во что бы то ни стало», — говорит Барретт.

Обычно по 15-летней ипотеке вы будете платить гораздо меньше процентов, чем по 30-летней ипотеке.Но 15-летние ссуды обычно имеют гораздо более высокие ежемесячные платежи, что затрудняет их получение. Таким образом, вы можете оказаться в ситуации, когда вы можете позволить себе более высокие платежи с 15-летней ипотекой, но сможете претендовать только на более долгосрочную ссуду.

В этой ситуации вы могли бы последовать совету Барретта и произвести платежи по 30-летней ссуде, как если бы это была ссуда на 15 лет. Ваша ипотека, скорее всего, будет иметь более высокую процентную ставку, чем сопоставимая 15-летняя ссуда, но вы все равно можете сэкономить огромную сумму процентов.

Поговорите со своим кредитором перед предоплатой по ипотеке

Перед тем, как вносить какие-либо дополнительные платежи, вам следует поговорить со своим кредитным агентом. «Кредитору необходимо знать, что заемщик производит дополнительный платеж, и они хотят, чтобы этот платеж был напрямую применен к основной сумме долга», — говорит Барретт.

Правильная настройка всего с вашим кредитным агентом поможет вам избежать головной боли в будущем, — говорит Бистон.По словам Бистона, терпение — настоящая проблема в отрасли, и внеплановые платежи могут стать тревожным сигналом. «Со своей стороны я вижу, что люди, которые получают уведомления о своих выписках, и их кредитные отчеты запускаются, как если бы они проявляли снисходительность, в то время как это не так», — говорит она. Это может произойти, если ваша кредитная организация неожиданно получит частичный платеж.

Вы также хотите быть уверены, что дополнительные платежи полностью зачисляются на ваш основной баланс.