Как дают ипотеку на квартиру: ваши шансы получить ипотеку в 2021 году

Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках — Ипотека

Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.

Гражданство РФ

Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.

Прописка на территории России

Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.

Возраст от 21 года

На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 21 год. Если вы при этом уже состоите в браке, вашему супругу тоже должно быть не меньше 21 года — или придется заключить брачный договор.

Вы пенсионер? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

Если вы получаете зарплату или пенсию на карту Сбербанка, для подачи заявки вам больше ничего не требуется. Информация о стаже работы и зачислениях уже есть в распоряжении банка.

Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть ещё ряд условий.

Стаж работы от полугода

Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

При этом вам не придется предоставлять трудовую книжку. Клиенту при заполнении заявки на ипотеку на сайте DomClick.ru надо ввести свой номер СНИЛС, получить смс с информацией о заказе и направить ответное смс для подтверждения заказа выписки ПФР. Подробнее о том, как это работает, читайте в статье «Мы упростили оформление ипотеки: трудовая книжка больше не нужна».

Если вы

самозанятый и зарегистрированы в сервисе «Мое дело» от Сбербанка, вы также можете подать заявку на ипотеку. Сделать это можно после того, как на карту Сбербанка, привязанную к сервису, придет не меньше 4 зачислений дохода.

Подробнее о том, как оформить ипотеку, если вы самозанятый, читайте в статье «Как стать самозанятым и взять ипотеку».

Стабильный подтвержденный доход

В качестве дохода могут быть учтены:

• заработная плата
• пенсия
• доход от аренды квартиры — в качестве дополнительного.

Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты.

Важно: если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.

Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.

На калькуляторе ипотеки ДомКлик вы можете выбрать программу кредитования, указать размер первоначального взноса и стоимость жилья. После этого вы увидите сумму ежемесячного платежа. Желательно, чтобы она составляла не более 50% от вашего ежемесячного дохода — у вас должны оставаться деньги на еду, коммунальные платежи, содержание детей и другие обязательные расходы. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка.

Подробно о том, как быстро и удобно рассчитать ипотеку, рассказываем здесь: «Калькулятор ипотеки Сбербанка 2020».

Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками могут быть не только родственники. Это могут быть и друзья.

Важно: созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.

Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки.

Важно: владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но с обязательным наделением его собственностью в покупаемой недвижимости.

Узнать обо всех доступных способах увеличить сумму кредита, можно в статье «Ипотека: как увеличить сумму кредита».

Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.

Если же вдруг у вашего супруга плохая кредитная история или вы просто не хотите привлекать его в качестве созаемщика, вам необходимо до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор. Подробнее о том, как это сделать, в нашей статье «Брачный договор при покупке жилья в ипотеку»

.

Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.

Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо.

О том, как проверить кредитную историю, читайте в статье «Как проверить свою кредитную историю».

Если у вас есть сомнения, что кредитная история недостаточно хорошая, читайте также статью «Как улучшить кредитную историю».

Рассчитать ипотеку и подать заявку вы можете онлайн на ДомКлик. До подачи заявки советуем также прочитать статью «Почему банк не одобрил ипотеку: главные причины отказа», чтобы не совершить ошибок.

Кто может взять ипотеку на покупку квартиры

На сегодняшний многие кредитные организации, как крупные, так и малоизвестные, готовы выдать заём на длительный срок для приобретения жилья. У многих людей складывается впечатление, что получить ипотеку может любой желающий. Приобретаемая недвижимость до момента погашения задолженности находится в залоге. Это обязательно для всех заёмщиков. Банки заинтересованы получать проценты от вложенных денежных средств. И может показаться, что они выдают кредиты любому желающему. Но это не так. На каких условиях дают ипотеку на квартиру, будет подробно рассмотрено в данной статье.

Нюансы кредитования

Несмотря на существующие экономические сложности в стране желание иметь отдельное жильё имеют многие семейные пары. Особенно остро вопрос стоит для тех, кто арендует квадратные метры, выплачивая ежемесячно немалые суммы, которые можно было бы вкладывать для погашения задолженности по ипотеке. Условия длительного кредитования постоянно меняются, поэтому важно точно знать, кто может взять ипотеку на покупку квартиры. Каждая кредитная организация устанавливает свои правила выдачи займов, в том числе ипотечных. Но существуют некоторые общие требования.

Возрастные ограничения

С наступлением совершеннолетия молодым людям выдают только потребительские кредиты. Жилищные займы оформляют с 21-23 лет, так как к этому моменту многие устраиваются работать и имеют собственные финансовые средства. Верхняя возрастная планка – 55 л, или требование, чтобы к моменту погашения всех долгов заёмщику было не более 75 (в некоторых банках 70). В связи с пенсионной реформой многие кредитные учреждения повысили возрастную планку, так как ранее максимальный возраст был 60 лет.

Гражданство

Практически  все кредиторы отдают предпочтение людям, имеющим российское гражданство. Выдача займа иностранцам – это всегда риск невозврата инвестиций. Из-за уменьшения спроса у россиян банки стали выдавать кредиты иностранцам. Это, как правило, кредиторы с иностранным капиталом («Евразийский», «Росевробанк», «Райффайзенбанк», «ДельтаКредит»). Из российских кредитных организаций:

• ВТБ;
• банк «Открытие»;
• «Транскапиталбанк»;
• «Российский капитал».

К иностранцам предъявляются следующие требования:

• наличие регистрации и постановки на миграционный учёт, возможна постоянная прописка, выдаваемая по виду на жительство. Основанием также может быть РВП;
• разрешение на трудовую деятельность на территории России.

К любому заёмщику осуществляется индивидуальный подход, поэтому клиенту следует обязательно уточнить, на каких условиях можно взять ипотеку в предварительно выбранном банке.

Регистрация

Несколько лет назад при наличии только временной регистрации в регионе нахождения банка потенциальным заявителям всегда было отказано в оформлении ипотеки. Требовалась только постоянная прописка. Теперь внесены некоторые изменения и основным условием стало то, что на момент окончания заём должен быть погашен. Поэтому для иностранных граждан это условие было вполне приемлемым. На короткий срок регистрации взять необходимую сумму с возвратом было нереально. Поэтому некоторые кредиторы изменили условия и разработали программы без требования постоянного проживания.

Нововведения были утверждены:

• Сбербанком;
• Банком «Уралсиб»;
• ВТБ.

Сегодня многие кредитные учреждения не требуют постоянной регистрации.

Стаж работы

Предпочтение отдаётся людям с непрерывным стажем работы как минимум полгода. В любом случае служба безопасности изучает все записи в трудовой книжке и обращает особое внимание на длительность работы в каждой организации. При частой смене работодателя клиент будет расцениваться как ненадёжный, и с высокой степенью вероятности в ипотеке откажут. В качестве исключения могут предложить следующие варианты кредитования:

• повышенную ставку при минимальном периоде;
• дополнительно представить залоговое имущество;
• договор поручительства на физическое лицо.

Обязательным является оформление страхования жизни и здоровья.

Платёжеспособность

От этого параметра во многом зависит величина суммы ипотеки, возможность погашения ежемесячных платежей, длительность периода кредита, отсутствие просрочек. Для получения максимально возможной суммы кроме справки 2-НДФЛ необходимо представить и другие подтверждающие дополнительный доход документы.

Важно! В идеальном варианте ежемесячные платежи не могут превышать половину семейного дохода. При расчёте учитывается количество иждивенцев.

При наличии имеющихся кредитов за основу берётся чистый остаток после погашения всех долгов.

Первоначальный взнос

Очень важный параметр, подтверждаемый банковской выпиской. Минимально требуется иметь 10%. Но каждый банк устанавливает свою величину первичного взноса. Чем он выше, тем клиент считается надёжнее, а значит, процентная ставка будет ниже. В конечном итоге переплата также становится меньше. В качестве начальной инвестиции нередко используется материнский капитал или военная ипотека.

Внимание! Не каждая кредитная организация использует материнский капитал, выдаваемый ПФР. Поэтому необходимо обязательно уточнять возможность использования этих инвестиций в качестве начального взноса. Практически все банки сейчас отказывают в выдаче ипотеки без вложения собственных средств.

Кредитная история

Любые имеющиеся раньше просрочки при проведении проверки платёжеспособности потенциального заёмщика могут у банка вызвать недоверие. Если заявитель уверен, что никогда просрочек не было, и это ошибка банковских работников, то необходимо прояснить ситуацию и попросить её исправить и выдать соответствующую справку. Однако на практике, при плохой кредитной истории кредитор отказывает в выдаче ипотеки без объяснений.

Перечень документации

Выяснив по ипотеке, кому дают и на каких условиях, можно обратиться в выбранную кредитную организацию, заявитель заранее должен подготовить необходимые документы. Затем банком предварительно изучается платёжеспособность клиента и все вышеуказанные параметры. При одобрении заявителю выдаётся график погашения.

Перечень документов следующий:

• заявление и заполненные анкеты;
• паспорта и их копии;
• СНИЛС всех участников;
• справки о доходах;
• заверенные копии трудовых книжек;
• все виды свидетельств, то есть о заключении брака, о рождении детей, о смерти и т.д.;
• справка о первоначальном взносе, сертификат на материнский капитал.

Следующим этапом потребуется предоставить ряд справок и документов по приобретаемому жилью:

• оценка независимого оценщика;
• удостоверение личности продавца;
• выписка ЕГРН;
• правоустанавливающие документы;
• кадастровый и технический паспорта;
• согласие другого супруга;
• страховка на покупаемое жильё.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги.

Выводы

Если потенциальный заёмщик полностью удовлетворяет всем требованиям банка, имеет стабильную работу в надёжной компании и достаточно высокий доход, то с большой вероятностью ипотека банком будет одобрена. В некоторых случаях кредитная организация может потребовать приобретать жильё только у определённых застройщиков или в конкретных жилых комплексах. Поэтому документы можно подавать сразу в несколько банков и выбрать наиболее приемлемые условия.

Кому дают ипотеку: требования к заемщикам

Содержание статьи

Ипотека представляет собой кредит на покупку недвижимости. Особенностью подобного вида кредитования является длительный срок (от 1 года до 25 лет) и крупная сумма займа (от 100 тысяч до нескольких миллионов). Из-за больших финансовых рисков кредитные организации проверяют каждого заемщика перед оформлением договора, проводят проверку недвижимости. Требования к заемщикам и условия кредитования отличаются в зависимости от банка.

Кому дают ипотеку и на каких условиях: основные требования

Каждая кредитная организация оставляет за собой право выдвигать ряд требований к заемщикам. Это необходимо для подтверждения их платежеспособности и снижения финансовых рисков. Банки учитывают сразу несколько параметров: возраст, официальный доход, стаж работы на последнем месте, наличие других кредитов, чистота кредитной истории.

• Возраст. Что касается того, кому дают ипотеку на квартиру, возраст имеет определяющее значение. Минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Некоторые банки идут на уступки и снижают возраст до 18 лет при наличии официального трудоустройства. Верхняя граница определяет возраст заемщика не на момент получения ипотеки, а на момент завершения выплат. В зависимости от кредитной организации верхняя граница нормы может варьироваться от 60 до 75 лет. Срок ипотечного кредитования определяется с учетом возраста.
• Доход. Для дохода заемщика нет определенных границ. Доход важен для определения ежемесячных выплат и суммы займа. Чем меньше доход, тем меньшую сумму предоставляет банк. Единственное требования: доход должен быть официальным и документально подтвержденным. По условиям банков, ежемесячный платеж должен составлять не более четверти месячного заработка.
• Трудоустройство. Кредитные организации выдают ипотеку только заемщикам, подтвердившим официальное трудоустройство. Учитывается стаж работы на последнем месте (от полугода до полутора лет – обязательный минимум), занимаемая должность, сама организация и т.д.
• Гражданство. Банки России, как правило, выдают ипотечные кредиты только гражданам РФ при предъявлении паспорта и наличии прописки.

Помимо основных требований есть ряд условий. Заемщик обязуется оформить страховку на покупаемую недвижимость (многие банки требуют страхования жизни и здоровья заемщика), супруги обязательно являются созаемщиками. Если в сделке участвует несовершеннолетний ребенок, необходимо предоставить письменное разрешение от органов опеки.

Кому дают ипотеку с господдержкой

Ипотечное кредитование с господдержкой занимает особую нишу. Кредитные организации с долей государства принимают участие в различных программах для поддержки населения. Подобные программы постоянно обновляются и могут отличаться на региональном уровне.

По сути такие ипотеки являются льготными. Для их получения помимо обычных документов необходимо предоставить большое количество справок и сертификат льготника. Информацию о том, кому дают ипотеку в ВТБ24 или другой кредитной организации, можно найти на сайте банка или в офисе.

Государство предоставляет различные льготные условия: снижение процента, единовременная субсидия и т.д. Получить льготы могут только участники программы при документальном подтверждении.

• Кому дают военную ипотеку? При получении военной ипотеки работает накопительно-ипотечная система (НИС). В течение некоторого времени заемщик копит на своем счету деньги, одновременно получая ежемесячные субсидии. Военную ипотеку дают военнослужащим-контрактникам, срок службы которых составляет не менее 3 лет, офицерскому составу, специалистам военных ВУЗов. Для получения кредита заемщику необходимо оставаться на военной службе на протяжении срока кредитования.
• Кому дают ипотеку со сниженным процентом? Банки идут на значительное снижение процента, разницу в которой восполняет государство, в том случае, если заемщик предоставляет сертификат участника программы. Получить кредит под маленький процент могут малоимущие семьи, учителя, пенсионеры, молодые семьи.
• Кому дают бюджетную ипотеку? Бюджетную ипотеку дают работникам бюджетной сферы. На данный момент есть программа для молодых учителей, которые обязуются проработать в образовательной среде не менее 5 лет. Отдельной программы для врачей пока нет.
• Кому выдаются субсидии? Субсидия в виде единовременной выплаты выдается малоимущим и многодетным семьям, не имеющим своего жилья, или же в том случае, если их жилье не соответствует требованиям (больше 1 человека на 14-18 м²).

Кому не дают ипотеку на квартиру

Ипотечные кредиты выдаются не всем заемщикам. Клиент банка заполняет заявку и предоставляет документы, которые в течение 5 рабочих дней проверяются и обрабатывается. Банк тщательно проверяет заработок клиента и его кредитную историю.

Многие заемщики интересуются, кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке или другом банке, потому что при несоответствии требованиям кредитная организация откажет в займе. Вероятность отказа достаточно высока в следующих случаях.

• ИП. Кредитные организации часто отказывают в займе индивидуальным предпринимателям, так как их доход считается нестабильным. ИП не могут предоставить справку о доходах, что является важным требованием к заемщику. В последнее время многие банки идут навстречу предпринимателям, появляются ипотечные программы для ИП. Если говорить о том, кому дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, то вероятность получения кредита для ИП при предоставлении всех документов довольно высока.
• Неофициальное трудоустройство. Клиенты с неофициальными заработками не имеют возможности взять ипотеку. Справка о доходах и копия трудовой книжки входят в обязательный перечень документов. Без официального трудоустройства финансовые риски для банка слишком высоки.
• Имеющийся кредит. Крупные банки часто отказывают в ипотеке лицам, которые уже имеют 1 или более крупных кредитов. Взять ипотеку в этом случае возможно только с помощью брокера или в более мелком банке, где кредитная история не проверяется, а процент довольно высокий.
• Судимость. Это не обязательное условие отказа, некоторые банки его не предъявляют. Но большая часть крупных банков с выгодными условиями кредитования не выдают займы людям с судимостью.
• Несоответствие возрасту. Сложнее получить ипотеку студентам и пенсионерам. Если возраст пенсионера более 60 лет, взять ипотеку возможно только на 5-10 лет, чтобы на момент окончания выплат возраст не превышал требуемую банком границу.

Кому дают ипотеку без первоначального взноса: возможные варианты

Практически все банки требуют первоначальный взнос при получении ипотеки. Отсутствие взноса повышает финансовую нагрузку на заемщика, а значит повышается риск для банка.

Какое-то время существовали ипотечные программы, предоставляющие займ без первого взноса, но с началом кризиса они перестали действовать. Первый взнос должен составлять не менее 15-20% от стоимости жилья. Чем больше взнос, тем более выгодные условия предлагает банк. Обычно кредитные организации снижают процент при большой сумме первого взноса. В качестве первоначального взноса допускается использование материнского капитала (через 3 года после рождения второго ребенка).

Первоначальный взнос представляет собой проблему, так как не все могут найти достаточную сумму. Клиенты ищут ипотечные программы без вноса, но они всегда имеют более высокий процент.

• Другой кредит. Некоторые заемщики берут потребительский кредит, который используют как первый взнос, а затем берут ипотеку. При получении ипотеки банк проверит кредитную историю и, увидев другой кредит, может отказать в заявке. Есть банки, которые сами выдают 2 кредита. Это большой риск как для банка, так и для заемщика, так как финансовая нагрузка слишком велика.
• Залог имеющегося жилья. Кредитные организации могут выдать кредит без первого взноса при условии залога другого жилья, движимого или недвижимого имущества, ценных бумаг. Не все банки идут на это, поскольку ипотека уже предполагает залог покупаемого жилья.
• Две ипотеки. Это способ в России не практикуется на данный момент. Банк выдает сразу 2 ипотечных кредита на разных условиях: один для первого взноса, второй на покупку жилья.

Для получения ипотеки клиент может обратиться к ипотечному брокеру. Этот специалист подыскивает оптимальную ипотечную программу на необходимых условиях.

Рекомендуем также

Как взять ипотеку на квартиру: в 2021, с чего начать, какие документы, сбербанк, оформить, где лучше

Март 05, 2019 Нет комментариев

Когда доход человека не достаточен для того, чтобы купить собственную жилплощадь, а стоимость недвижимости растет стремительными темпами, его единственным вариантом является получение ипотеки.

Ипотека имеет целевой характер, который обладает двумя сторонами – с его помощью заемщик может приобрести желаемую квартиру, но при этом он становится должником перед банком на длительный срок.

Таким образом, прежде чем взять ипотеку, необходимо хорошо обдумать свои финансовые возможности, сможет ли заемщик вносить высокие платежи по кредиту на протяжении всего его срока.

Если гражданин принимает решение оформить ипотечный кредит, то первым  делом необходимо ознакомиться с требованиями и условиями банков.

Подача заявки в банк

Решив взять ипотечный кредит на жилье, заемщику следует обратиться в отделение выбранного банка и подать заявку. Однако, следует понимать, что прежде чем банк предоставит кредитные средства, он проверяет заемщика на соответствие определенным требованиям.

Поэтому рекомендуется не спешить с выбором банка и подобрать наиболее выгодные условия, изучив предложения в нескольких банках.

Важно понимать, что банковская реклама, в которой говорится о возможности получения ипотеки всего по 2-ум документам, не всегда соответствует действительности.

Кроме паспорта гражданина и СНИЛС (или водительского удостоверения), потенциальному заемщику потребуется представить в банк документ, подтверждающий доходы, трудовую книжку, а также документы на покупаемое жилье. В отдельных случаях для одобрения заявки на ипотеки понадобится привлечение созаемщиков или поручителей.

Перед сбором необходимых документов и обращением в банк, рекомендуется ознакомиться с предложениями банков, сравнить их условия, выполнить предварительный расчет ипотеки.

Например, предложение с более низкой процентной ставкой даже всего на 1%, является в пересчете на длительный срок кредитования и высокую стоимость недвижимости, может привести к значительной выгоде для заемщика.

Процедура выдачи ипотеки регулируется федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке недвижимости». В случае нарушения прав и законных интересов должника, он имеет право на защиту своих прав в суде.

Требования к заемщику

Требования к будущему заемщику во многих банках стандартные:

Возраст заемщика	Требование к возрасту является основным требованием к заемщику. Получить ипотеку допускается после достижения возраста 21 год.
Официальное трудоустройство	работа по трудовому договору также является важным требованием банков. Заемщик должен иметь общий трудовой стаж, который подтверждается трудовой книжкой, более одного года, кроме того, работать по последнему месту работы — более полугода.
Стабильная заработная плата	высокий уровень дохода, который позволяет погашать ипотечный займ.  У банков существует негласное правило, чтобы после оплаты ежемесячного взноса у заемщика оставалось более 50% дохода
Гражданство РФ, регистрация по месту жительства	претендовать на ипотечный кредит могут лица, имеющие гражданство РФ, а также регистрацию в регионе, где расположена приобретаемая недвижимость.
Хорошая кредитная история	Если у гражданина отрицательная кредитная история, то банк, скорее всего, откажет в выдаче кредита.

Также банки могут предъявлять дополнительные требования:

Передача в залог уже имеющейся недвижимости	Находящейся в собственности у заемщика и имеющую высокую стоимость
Заемщик является клиентом банка	Получает зарплату на открытую карту в банке или депозит
привлечение созаемщиков или поручителей	Следует понимать, что супруг автоматически становится  созаемщиком по ипотечному займу
Предоставление иных документов	которые может потребовать банк

В различных банках к заемщикам предъявляются разные требования, о конкретном их перечне следует уточнить информацию у сотрудника банка.

По ипотеке выдается крупная сумма денежных средств, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски невозврата заемных средств.

Многие потенциальные заемщики интересуются можно ли повторно взять ипотеку в банке, в котором уже брался жилищный кредит ранее. Каких либо ограничений по количеству кредитов у кредитных организаций не установлено.

Ипотечный кредит может оформляться неограниченное число раз. Однако повторно получить ипотеку в банке можно лишь при наличии положительной кредитной истории заемщика, отсутствия просрочек по ранее взятым кредитам.

Как повысить шансы

Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.

В каждом банке действуют свои условия на предоставление заемных средств. В случае отказа в одном банке, не нужно опускать руки.

Желательно подать заявки в несколько кредитных организаций, тем самым увеличив свои шансы получить кредит и купить желаемую квартиру.

Не стоит совершать какие-либо предварительные расчеты с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.

Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:

Предоставление  всего необходимого перечня документов	Узнав у сотрудника банка, какие бумаги требуются для кредитования покупки жилья, рекомендуется собрать полный список всех бумаг. На что уйдет какое-либо время, но это повысит шансы на положительное решение банка. Кроме того, собрав максимально возможный список документов, банк может понизить процентную ставку
Погашение имеющихся займов	Если у заемщика имеются просроченные займы, то шансы получить одобрение по ипотеке невелики. Поэтому, чтобы увеличить вероятность выдачи ипотеки, следует исправить кредитную историю, вернув все просроченные ссуды
Работа в надежной организации	Оформление по трудовому договору у надежного работодателя – крупной фирме, делает отношение банка к заемщику более лояльным. Работа в небольшой фирме или на Частного предпринимателя снижает шансы
Наличие в  собственности недвижимости	которая обладает ликвидностью, и ее стоимость существенно превышает размер ипотечного займа. Данная недвижимость может выступать как залоговое обеспечение, что повысит шансы на одобрение заявления.
Поручительство по договору	В случае оформления поручительства ленов семьи или друзей по кредиту, которые будет нести солидарную ответственность в случае нарушения обязательств по договору ипотечного кредитования, вероятность одобрения заявки также увеличивается
Внесение первоначального взноса	Чем больше сумма начального взноса, тем увеличиваются шансы на выдачу ссуды

Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.

Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.

Как получить ипотеку

Получить ипотечный займ можно двумя путями:

Обычная ипотека	Погашается полностью собственными средствами
Социальная ипотека	Часть кредита погашается за счет государственного бюджета

Если будущий заемщик имеет право на льготную ипотеку, то он может рассчитывать на частичное погашение кредита за счет государственных средств.

Виды социальной ипотеки:

1. По программе молодая семья.
2. Жилье для бюджетников.
3. Военная ипотека.
4. Для молодых специалистов

Без первоначального взноса

Заключение договора ипотечного кредита требует оплаты первоначального взноса, размер которого составляет 10-30% от стоимости недвижимости.

При отсутствии собственных средств для внесения первоначального капитала, не следует рассчитывать на принятие положительного решения банком.

Допускается использование средств материнского капитала или субсидии от государства в качестве первоначального взноса.

Молодой семье

Молодые семьи могут претендовать на участие в социальной программе, которая позволяет приобрести квартиру по льготным условиям.

Для участия в этой программе нужно отвечать следующим требованиям:

Брак должен быть официально зарегистрирован	либо родитель-одиночка
Требования к возрасту	Каждый из супругов должен быть не старше  35 лет
Стабильный и постоянный доход	позволяющий погашать ипотечный кредит
Необходимость улучшения условий проживания	получить статус малоимущей семьи

 

Взять ипотеку по программе «молодая семья» можно не во всех банках.

Прежде всего, молодой семье необходимо собрать комплект документов и подать заявление на участие в программе и встать на учет в местной администрации в качестве нуждаемой в улучшении жилищных условий.

В очереди возможно придется стоять продолжительное время.

Наличие детей ускорит реализацию права на социальную ипотеку.

После чего семья получает жилищный сертификат, который необходимо представить в банк, который участвует в данной программе, и подать заявку.

В дальнейшем процедура оформления ипотечного кредита такая же, как и при обычной ипотеке.

Государственная субсидия, величина которой составляет 20 — 40% стоимости покупаемого объекта недвижимости, может использоваться для внесения как первоначальный взнос либо для оплаты процентов.

С материнским капиталом

Средства маткапитала полагаются семье, в которой родился второй или последующий ребенок, если ранее сертификат не был выдавался.

Материнский капитал может быть использован только с целью приобретения жилья в ипотеку, для чего в банк предоставляется соответствующий сертификат.

Зачастую сертификат на материнский капитал вносится именно в качестве первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку пенсионерам смотрите статью: ипотека для пенсионеров.

Однако некоторые банки требуют помимо сертификата внесение собственных средств, в противном случае заявка не будет одобрена.

Средства материнского капитала могут быть использованы также для погашения уже имеющегося ипотечного займа.

Для чего необходимо подать заявку в банк с приложением государственного сертификата, согласно условиям выдачи субсидии.

В другом городе

Иногородняя ипотека является нераспространенным банковским предложением, о котором знают немногие заемщики.

В некоторых случаях возникает необходимость оформить ипотеку в другом городе. К примеру, при поступлении ребенка на учебу в другом субъекте или при планировании переезда по какой-либо причине.

При этом обратиться можно в банк двумя путями:

По месту жительства	который находится в городе, где живет заемщик и указать в заявке, что ипотечный займ требуется в конкретном городе
В отделении банка в другом городе	в котором заемщик собирается купить жилье

Основным требованием для выдачи ипотеки иногородним является нахождение отделения выбранного банка в городе, где планируется покупка.

Если в этом городе отсутствует филиал или отделение нужного банка, то получить в нем кредит невозможно.

Этапы оформления

Подбор жилья является необходимым этапом при оформлении ипотечного кредита.

Однако выбирать квартиру, если заявка на ипотеку еще не одобрена, лишено смысла.

В каждом банке действуют специальные требования относительно объекта залога, в особенности, при оформлении в ипотеку частного дома. В частности, такой объект должен иметь железобетонный фундамент, а стены сделаны из кирпича, камня или пеноблоков.

В отношении квартиры предъявляются требования ее ликвидности, чтобы банк смог быстро ее продать в случае нарушения заемщиком своих обязанностей по договору.

Также условием банка является то, чтобы стоимость жилья превышала сумму займа на 10% и более.

Банками могут предъявляться различные условия, к примеру, чтобы год постройки многоквартирного дома, степень износа объекта недвижимости, а также технические характеристики и др.

Получение ипотеки осуществляется поэтапно:

Подбор банка	Выбор банка для кредита осуществляется заемщиком самостоятельно в зависимости условий. Рекомендуется изучить предложения  нескольких учреждений, ознакомиться с действующими программами и их условиями, выполнить предварительный расчет кредита
Подача анкеты-заявления	Как правило форма банка содержит подробную анкету на заемщика
Выбор объекта	Вслед за одобрением заявки, следует приступать к подбору жилья, в соответствии с критериями банка относительно залоговой недвижимости.
Сбор документов	Согласно перечню, который получен в банке
Внесение авансового платежа продавцу	Составление предварительного договора купли-продажи. Определяется дата совершения сделки для подписания договора с банком и регистрации
Заключение договора ипотеки	Регистрация перехода права собственности, регистрация обременения недвижимого имущества
Расчеты	с продавцом
Оформление страховки	страхование объекта залога является обязательным условием, согласно ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Прочие разновидности страхования заключаются по желанию заемщика

До момента полного погашения ипотеки, банк имеет право залога на купленное жилье.

Заемщик может владеть и пользоваться приобретенным в кредит жильем, но не может совершать с ним сделки без согласия банка, например, продать или подарить.

Сбор документов

Перечень документов можно получить после вынесения положительного решения по заявке.

Вместе в заявкой понадобится предъявить:

Паспорт гражданина РФ, документ, подтверждающий доход заемщика и дополнительный документ  на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение).

Если заявка одобрена, заемщику нужно подготовить следующие документы:

Трудовая книжка	копия, заверенная бухгалтерией по месту работы
Документ на выбор	СНИЛС, водительское удостоверение и др.
Справка по форме 2-НДФЛ	и технические документы на объект недвижимости

При привлечении поручителей от них требуются те же документы.

Документы на залоговую недвижимость (большинство из которых можно получить у продавца):

Отчет о рыночной стоимости объекта	и подробным его описанием (заказывается у оценочной организации)
Выписка из ЕГРН	подтверждающая право собственности на жилье (из Росреестра)
Документ-основание права собственности	договор купли-продажи, мены, дарения, акт приватизации
Технический или кадастровый паспорт	с планом квартиры (выдается БТИ)
Предварительный договор с продавцом	При наличии

В течение нескольких дней банк осуществляет проверку представленных документов. Следует понимать, что банк может отказать в выдаче ипотеки без объяснения причин.

В случае отказа банка по причине несоответствия подобранного жилья установленным требованиям, заемщику потребуется подобрать другое жилье, которое будет удовлетворять всем критериям банка.

Ипотека является инструментом, который позволяет приобрести свою квартиру без продолжительного процесса накопления средств.

Комплексное страхование ипотеки смотрите статью: страхование ипотеки.

Ипотечное кредитование выгодно по причине того, что на протяжении всего его срока, который составляет, в среднем, 15 лет, стоимость жилья не меняется, вне зависимости от экономической ситуации.

Видео: Как взять ипотеку на квартиру:

Загрузка…

Похожие материалы:

Какое жилье можно взять в ипотеку

Практически любую недвижимость можно купить по ипотеке. В банках сейчас очень количество ипотечных программ. В ипотеку можно приобрести вторичное жильё, и квартиру в новостройке, и кредит на строительство загородного дома. Отличаются только ставки и требования к залогу. На рынке недвижимости есть такие объекты недвижимости, которые купить в ипотеку не удастся. Ни один банк не возьмет их в качестве обеспечения.

Многие хотят приобрести сначала комнату, а потом разменять ее на квартиру. Но банки как правило, не поддерживают покупку комнаты. Получить кредит на комнату почти невозможно. Ипотечные кредиты на комнату дают очень мало банков. И они с серьезными ограничениями и высокими процентными ставками.

Легче всего получить кредит на покупку последней комнаты в квартире.

приобретаемое помещение должно иметь отдельный санузел и кухню. Жилье должно быть подключено к электросетям, паровым или газовым системам отопления, обеспечено горячей и холодной водой.

Большой минус незаконная перепланировка. Конечно, этот вопрос можно решить. Но банки это проверяют. Если такая перепланировка вскроется, то законность сделки может быть поставлена под сомнение.

Если понравившуюся квартиру вам не одобряет банк, можно попробовать получить одобрение в других банках. Вполне возможно, что в другом банке вам могут пойти навстречу.

Если покупать новостройку в ипотеку

Застройщики заключают соглашения с банками. И получить ипотеку под квартиру в новом доме проще в тех банках, которые уже аккредитовали объект строительства. Хорошо когда новостройку кредитуют несколько крупных банков. Тогда можно выбрать приемлемые условия.

Как выбрать хорошую квартиру

Клиенты часто допускают серьезные ошибки при выборе объекта недвижимости. Гонятся за низкой ценой, не думая о том, что будет с этой квартирой в будущем.

Банки разрешают покупать жилье, которое было построено не раньше 1975 года, и тем лучше.  Перед покупкой лучше проконсультироваться с риелтором.

Панельные дома больше всего теряют в цене со временем. Это стоит заранее учитывать.

Квартира должна:

Можно ли взять ипотеку под имеющееся жилье

Ипотеки без залога приобретаемого жилья или уже имеющегося имущества, находящегося в собственности клиента, не бывает. Ипотека — целевой кредит на покупку недвижимости при условии, что он обеспечивается самим объектом либо любым типом имеющегося имущества, равноценным по стоимости. В случае невыплаты банк сможет продать и вернуть собственные деньги с процентами.

Некоторые банки, пользуясь юридической неграмотностью заемщиков,  размещают рекламные слоганы, гласящие обратное. Такие заявления являются маркетинговым ходом, показывающим потенциальному заемщику то, что он хочет видеть.

На деле оформляется целевой потребительский кредит, выданный на покупку жилья, проценты по которому превышают почти вдвое.

Клиент подписывает документы и исправно выплачивает ежемесячно взносы вплоть до окончательного выполнения долговых обязательств, ничего не подозревая.

Какой объект можно предоставить в залог

В залог банк примет любую материальную ценность или несколько, которые покроют затраты банка в случае продажи. Часто в роли залога выступает недвижимость, находящаяся во владении собственника.

Залогом может быть и частный дом. Под обременение иногда попадает прилегающий к нему участок, который увеличит оценочную стоимость предоставляемого имущества.

Банки без проблем соглашаются выдать ипотеку, если в роли залога клиент предоставляет здания или сооружения нежилого фонда, находящиеся в хорошем техническом состоянии. В случае невозврата долга, кредитор без проблем продает ее с торгов и восполняет свои финансовые активы.

Для передачи в залоговое обеспечение должнику понадобится направить в банк акт об оценке стоимости, выданный организацией, имеющей аттестацию на право вести оценочную деятельность.

Гарантии возврата долга

Кредитование по ипотечной программе, где залогом является имущество заемщика, уже находящееся во владении, позволяет предложить банку любые материальные ценности. Прошедшие оценку антикварные предметы, личный транспорт или долю в бизнесе. Их перечень у каждого банка свой.

Однако необходимо помнить, что пока ценность находится в залоге и долг не погашен полностью, обладатель не имеет права ее продавать, дарить или обменивать кому-либо. При этом обременение не препятствует пользованию владельца, когда необходимо.

Заключая договор на обременения имущества залогом, будьте готовы, что банк потребует застраховать имущество.

Какой кредитный рейтинг нужен для аренды квартиры?

В этой статье:

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы снять квартиру? Это зависит от многих факторов. Знание того, чего могут ожидать потенциальные арендодатели, может избавить вас от душевной боли и смущения из-за отказа в аренде.

• Для менее дорогой аренды требуется от 600 до 620 FICO
• Премиум, более дорогие квартиры и дома требуют 740 и выше
• Некоторые домовладельцы не проверяют кредит.Или вы можете быть соседом по комнате без проверки кредитоспособности, если кредит вызывает беспокойство

Подтвердите новую ставку (11 января 2021 г.)

Кредит арендатора менее половины чека

Еще в 2014 году кредитное бюро TransUnion спросило у нескольких арендодателей, проверяют ли они кредитный рейтинг потенциального арендатора при аренде дома. Удивительно, но менее половины (43%) заявили, что сделали это.

Однако эта статистика может вводить в заблуждение. Начнем с того, что четыре года для недвижимости — это большой срок, и это число вполне может быть устаревшим.

При аренде вам может потребоваться более высокий балл FICO, чем при покупке

Что еще более важно, крупные арендодатели и управляющие компании часто имеют портфели из сотен или тысяч домов. Они с большей вероятностью подтвердят кредит, чем их более мелкие коллеги. Но в этом опросе они считаются одним домовладельцем, так же как и физическое лицо, которое сдает в аренду только один дом.

Другими словами, если бы TransUnion проанализировал количество договоров аренды, а не количество арендодателей, то 43 процента могли бы быть намного, намного выше.Так что не удивляйтесь, если большинство или все ваши заявки на аренду дома идут с чеком.

Как избежать проверки кредитоспособности

Может не иметь значения, какой у вас кредитный рейтинг. Насколько это вероятно, будет зависеть в основном от двух факторов:

1. Насколько велик арендодатель и используется ли агентство по аренде
2. Какой дом вы снимаете

Если вы установите какую-то личную связь или можете показать, что вы совершенны, предоставив рекомендации и квитанции о заработной плате, вы увеличите свои шансы.

Мелкие арендодатели зачастую не заботятся о кредитоспособности

Любой арендодатель может проводить проверки кредитоспособности, и многие мелкие арендодатели это делают. Мелкие домовладельцы самостоятельно принимают решение о сдаче в аренду физическому лицу. Некоторые гордятся своей способностью судить о характере и ставят это выше любой внешней информации. Даже если они знают, что у кого-то плохая кредитоспособность и прошлые выселения, они могут быть склонны убеждать, что у них есть второй шанс.

Как стать арендодателем

Это часто сильно отличается от крупного корпоративного арендодателя или арендного агентства.У них обычно есть железные правила и фиксированные критерии, которым должны соответствовать арендаторы перед одобрением аренды. Обычно они включают минимальный кредитный рейтинг, хотя он может варьироваться от объекта к объекту.

Вы узнаете, планируют ли они проверить ваш кредит, потому что сначала вы должны подписать форму, разрешающую процедуру. Однако это разрешение может быть скрыто в заявке на аренду — читайте все, что вы подписываете.

Более низкая арендная плата, более низкие требования к кредитам

Как правило, чем выше арендная плата, тем выше кредитный рейтинг вам понадобится.Это просто здравый смысл.

В конце концов, домовладелец ставит на карту больше денег, когда доверяет вам дорогой дом. Вполне естественно, что она захочет убедиться, что у вас есть хорошая репутация в плане регулярной своевременной оплаты.

Однако верно обратное. Арендодатели работают на рынках. Если им потребуется минимальный кредитный рейтинг 700 для самого простого жилья в менее привлекательных районах, у них останется много пустующих домов. Нет ничего, что домовладельцы ненавидят больше, чем то, что их собственность не приносит им денег.

Итак, какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы снять квартиру?

Если вы исследуете это дополнительно в Интернете, вы, вероятно, найдете упоминания о арендодателях, желающих получить минимальный кредитный рейтинг 600 или 620. По данным FICO, компании, которая стоит за наиболее широко используемыми системами оценки, эти оценки находятся в «справедливом» диапазоне. Это немного ниже среднего.

Мошенничество с арендой на Craigslist и как их избежать

Эти 600–620, возможно, являются хорошей отправной точкой для того, чтобы угадать, какой балл вам понадобится.Если вы хотите арендовать жилье по более низкой цене, вы можете получить неплохой счет. Но если вы хотите шикарный пентхаус в Сан-Франциско, Манхэттене или где-нибудь с такой же высокой арендной платой, вам, вероятно, понадобится 740+ баллов.

Узнай перед покупкой

Прежде чем вы начнете поиски дома для аренды, потяните свой кредитный отчет. По закону вы можете получать его бесплатную копию один раз в год, а также можете заказать свою на сайте Annualcreditreport.com. Исправьте все обнаруженные вами ошибки, написав в кредитные бюро и предоставив документацию, подтверждающую, что неверная запись является неточной.

Ваш кредитный рейтинг полностью основан на вашем кредитном отчете. Компьютерный алгоритм выставляет оценку на основе содержания вашего отчета.

Вы можете найти бесчисленное количество веб-сайтов, предлагающих бесплатные кредитные рейтинги в Интернете. Не подписывайтесь на бесплатный пробный период, если только вы не захотите заплатить комиссию позже. И не ждите, что ваш счет будет таким, каким его видит домовладелец. У вас есть десятки законных оценок, многие из которых, вероятно, будут другими. Считайте полученный номер приблизительным.

У меня недостаточно высокий кредитный рейтинг

Вы можете найти способ обойти низкий балл, даже если ваш будущий арендодатель является сторонником:

• Найдите друга или родственника с хорошей кредитной историей, чтобы совместно подписать договор аренды, но это должен быть кто-то, кто любит вас, потому что она поставит на карту свой кредитный рейтинг, если вы по умолчанию
• Оплатите арендную плату за несколько месяцев вперед, если можете.
• Укажите вескую причину вашего низкого балла — некоторые люди имеют низкие баллы просто потому, что они молоды и еще не набрались опыта, или потому, что они ничего не занимали в течение нескольких лет.

Другой вариант — просто улучшить свой результат.Вероятно, вы сможете повысить свой счет на достойную сумму в течение нескольких месяцев, сократив остатки на счетах и ​​вовремя заплатив.

Улучшение кредитного рейтинга при аренде дома

Одна из привлекательных особенностей систем кредитного скоринга заключается в том, что они придают большее значение недавней деятельности, чем старым. Так что неизменно хорошее поведение может быстро повысить баллы.

Конечно, нужно быть реалистом. Вам понадобится много лет, чтобы получить оценку FICO от 579 или меньше («плохой») до 740 или более («очень хорошо»).Но любое улучшение делает вас более привлекательными для домовладельцев. И, как правило, это должно помочь вам более дешево и легко брать взаймы, когда вы также готовы купить дом.

Для быстрого попадания вам нужно сделать три вещи:

1. Оплачивайте все счета вовремя. и погасите уже имеющуюся задолженность
2. Уменьшите остаток на карте до менее 30 процентов от вашего кредитного лимита
3. Не открывайте новые счета и не закрывайте старые

У вас может не хватить денег, чтобы полностью выполнить первые два.Скорее всего, вы повысите свой результат, когда сделаете какие-либо улучшения.

Дело не только в аренде

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы снять квартиру? Учтите это, даже если вы не собираетесь снимать или покупать дом.

Мы склонны больше думать о кредитных рейтингах, когда сталкиваемся с большим финансовым событием: арендуем дом или подаем заявку на ипотеку, кредитную карту или ссуду. Хорошо, если вы сможете держать свой счет в центре внимания при совершении покупки или оплаты.

Это потому, что низкий балл может стоить вам серьезных денег на протяжении всей жизни. Согласно одной из оценок, средняя разница в денежных средствах между жизнью с отличной кредитной и плохой кредитной историей составляет 200 000 долларов.

И эффект низкой кредитной истории может преследовать вас другими способами: закрывая варианты и возможности, которые открыты для других. Так что не забывайте свой результат, даже если он вам не нужен.

Подтвердите новую ставку (11 января 2021 г.)

Как получить ипотеку

Если вы подаете заявку на ипотеку впервые, не всегда легко понять, с чего именно начать.

Вот наше пошаговое руководство по получению ипотеки.

1. Составление бюджета

Вы не можете начинать поиск своего нового дома, пока не узнаете, сколько вы можете позволить себе ежемесячно тратить на ипотеку.

Сядьте со своей выпиской по счету и посмотрите, что у вас на счету ежемесячно, а что на выходе из него, чтобы иметь представление обо всех ваших текущих финансовых обязательствах.

Фактическая сумма, которую вы сможете получить, будет зависеть от кредитора, к которому вы обращаетесь, поскольку они часто имеют разные критерии, но наш калькулятор может дать вам представление о том, какой размер ипотеки вы можете получить, исходя из вашего доход.

2. Проверьте свою кредитную историю

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы захотят убедиться, что вы ответственно управляли любым долгом, который у вас был в прошлом.

Они сделают это, получив копию вашего кредитного отчета в одном из кредитных агентств, таких как CallCredit, Experian или Equifax.

Перед подачей заявки на ипотеку рекомендуется ознакомиться со своей кредитной историей, чтобы увидеть, есть ли какие-либо проблемы, которые могут повлиять на ваши шансы на получение кредита.

Например, если у вас есть учетные записи кредитных карт, которые вы больше не используете, закройте их, поскольку их открытие может негативно повлиять на ваш счет. Даже простые вещи, такие как отсутствие в списке избирателей, также могут повредить вашему рейтингу.

3. Насколько велик ваш депозит?

Сумма, которую вы можете позволить себе внести в качестве депозита, повлияет на то, на какую ипотеку вы можете подавать заявление.

Для получения ипотеки вам потребуется минимум 5% от стоимости недвижимости. Помните, что вам придется покрыть и другие расходы, например гербовый сбор и комиссию за передачу права собственности.

Чем больше размер депозита, тем шире будет выбор ипотечных кредитов. Вы также выиграете от более высоких ставок, поэтому постарайтесь сэкономить как можно больше.

Если вы впервые совершаете покупку, и вам трудно сохранить крупный депозит, существуют схемы, которые могут вам помочь. Например, программа «Помощь в покупке» позволяет вам брать в долг до 20% от стоимости нового дома без процентов в течение первых пяти лет или 40%, если вы покупаете в Лондоне.
Здесь, в L&C, мы можем объяснить, на какие схемы вы можете претендовать и как подать заявку.

4. Получите принципиальное соглашение об ипотеке

Прежде чем подавать полную заявку на ипотеку, часто бывает хорошей идеей запросить у кредитора «принципиальное решение» или «принципиальное соглашение». Это даст вам более четкое представление о том, какой размер ипотеки они могут вам предложить.

Чтобы получить такое соглашение, вам нужно будет предоставить некоторую основную информацию, такую ​​как ваш доход и размер займа. Затем кредитор обычно связывается с агентством кредитных историй, чтобы провести для вас кредитный поиск.

Помните, что договор об ипотеке в принципе не является гарантией того, что вам обязательно предложат ипотеку, но он может помочь показать продавцам, что вы серьезно относитесь к покупке.

5. Какую ипотеку вы хотите?

Перед тем, как подать официальное заявление на ипотеку, вам нужно будет тщательно подумать, какую именно сделку вы хотите.

Если вы знаете, что ваши ежемесячные платежи не изменятся при повышении процентных ставок, то ипотека с фиксированной ставкой может быть для вас правильной.Однако, если вы ищете ипотеку, которая позволяет вам делать большие переплаты, вы можете предпочесть более гибкую сделку.

Ипотечный брокер расскажет вам обо всех доступных вариантах, чтобы помочь вам решить, какая сделка лучше всего подходит для ваших индивидуальных обстоятельств. Они также могут помочь вам пройти через процесс подачи заявки от начала до конца.

6. Подготовьте документы

Сбор всех необходимых документов поможет ускорить процесс подачи заявления на ипотеку.

Кредиторы захотят получить подтверждение вашего дохода, а также ваших расходов, включая такие вещи, как расходы по уходу за детьми и счета за коммунальные услуги.

Поэтому вам нужно будет собрать такие данные, как недавние платежные ведомости или годовую отчетность, если вы работаете не по найму, а также банковские выписки с подробными сведениями о ваших ежемесячных расходах.

Кредиторы также захотят получить доказательства того, кто вы и где живете, поэтому вам нужно будет предъявить удостоверение личности с фотографией, такое как паспорт или водительские права, и недавние счета за коммунальные или муниципальные налоги с указанием вашего адреса.

Помните: если вы не уверены в какой-либо части процесса ипотеки, обратитесь за профессиональной помощью.
Наши консультанты по ипотеке знают, что получить ипотечный кредит не всегда просто, поэтому они могут ответить на любые ваши вопросы и помочь вам найти ипотечный кредит, который вам больше всего подходит.

Как получить ипотеку с низким кредитным рейтингом

Ипотечный кредит: вопросы и ответы: «Как получить ипотечный кредит с низким кредитным рейтингом».

Если у вас низкий кредитный рейтинг, но вы полны решимости купить дом (или хотите рефинансировать существующую ипотеку), вы, возможно, задаетесь вопросом, как получить ипотеку.Или, если это вообще возможно.

Перво-наперво — насколько низок ваш кредитный рейтинг? Мы говорим о кредитном рейтинге 660 или 500? Кажется, что у всех разные определения и , так что давайте начнем с этого.

Возможно, вы даже будете приятно удивлены, узнав, что ваш низкий балл вовсе не низкий, а просто не абсолютное совершенство.

Ипотечные кредиторы полагаются на оценки FICO при принятии кредитных решений. Диапазон оценок FICO падает от 300 до 850.

Средний кредитный рейтинг в любой момент времени составляет от 600 до 700.

Я где-то говорю, потому что в разных источниках всегда приводятся разные цифры, а данные часто устарели.

Это также подвижная цель, которая не остается постоянной, но средние оценки не слишком сильно отклоняются от диапазона от высоких-600 до низких-700.

Жилищные ссуды на плохой кредит

• На самом деле существует множество вариантов для домовладельцев с сомнительной кредитной историей
• В том числе популярные государственные жилищные ссуды, такие как ссуды FHA, USDA и VA
• Наряду с негосударственными ипотечными кредитами, такими как обеспеченные Fannie Мэй и Фредди Мак
• Как бы то ни было, вы можете заплатить больше за привилегию, поэтому хороший кредит всегда должен быть приоритетом

Чтобы вернуться к моей точке зрения, вам нужно оценить, насколько низок ваш кредитный рейтинг, чтобы определить ваши шансы на получение одобрено под ипотеку.

Короче говоря, если ваша оценка будет ближе к нижней границе вышеупомянутого диапазона, ваши шансы получить ипотечный кредит станут все меньше и меньше, даже для так называемых «безнадежных жилищных кредитов».

И наоборот, если ваш результат просто несовершенный, и вы перфекционист, вам, возможно, не о чем беспокоиться. Помимо недостатка совершенства…

Как бы то ни было, существует множество вариантов жилищного кредита для тех из нас, у кого есть несовершенная кредитная история или, осмелюсь сказать, плохая кредитная история.

Фактически, вам технически нужен только кредитный рейтинг 500, чтобы получить ссуду FHA, которая на самом деле является популярным выбором среди домовладельцев в наши дни из-за столь же низкой оценки 3.Требование 5% первоначального взноса. Вам даже не нужно быть первым покупателем дома.

И давайте прямо скажем: кредитный рейтинг 500 — это ужасно. Это плохая репутация, никаких «если», «а» или «но». Я здесь не для того, чтобы судить, но я вам прямо скажу.

Вы не получите кредитный балл 500 после того, как накопите задолженность по кредитной карте или у вас есть студенческие ссуды. Это не случайно.

Итак, если ваш кредитный рейтинг не превышает 500, вы наверняка совершили серьезные финансовые ошибки.

И вы можете спросить, почему любой ипотечный кредитор в здравом уме предлагает вам жилищный заем. Конечно, они готовы пойти на некоторый риск, но в пределах разумного.

В любом случае, если вы думали, что 500 — это мало, примите во внимание тот факт, что VA (жилищные ссуды для ветеранов) даже не имеет требований к минимальному кредитному баллу.

Таким образом, кредитор VA может потенциально пойти еще ниже. Конечно, если они хотят оставаться на хорошем счету у Джинни Мэй и продолжать предлагать ссуды VA, они, вероятно, этого не сделают.

Это в основном усмотрение кредитора, и ставки по умолчанию будут определять минимальные кредитные рейтинги, которые они фактически считают приемлемыми для заемщиков.

Другими словами, в то время как руководящие принципы ипотечного андеррайтинга могут сказать одно, банки и кредиторы вполне могут сказать совсем другое.

Вот почему заемщики с плохой кредитной историей часто разочаровываются, поговорив с кредитором. Технически вы можете соответствовать руководящим принципам, но после того, как применяется наложение кредитора, вы часто не можете получить финансирование.

Ваш кредитный рейтинг ниже 620?

• Fannie Mae и Freddie Mac требуют 620+ кредитных баллов
• FHA упадет до 500, но вам понадобится 580+ баллов для снижения на 3,5%
• Большинство кредиторов хотят иметь минимальный кредитный рейтинг 620 для кредитов VA
• Большинству банков требуется 620-640 баллов для кредитов USDA
• Для больших кредитов может потребоваться 680 баллов или выше

Одно из самых важных трехзначных чисел в мире ипотеки — 620.Почему?

Что ж, все, что ниже 620 баллов, считается «субстандартным» большинством банков и кредиторов жилищного строительства, не говоря уже о всегда важных Fannie Mae и Freddie Mac.

Правильно, минимальный кредитный рейтинг для утверждения ипотечной ссуды этой важной парой составляет 620.

Если что-то ниже, вам придется вернуться к чертежной доске или, по крайней мере, искать жилищный кредит, обеспеченный другое лицо.

Для справки, Fannie и Freddie поддерживают львиную долю ипотечных кредитов, поэтому кредитный рейтинг ниже 620 уже исключает вас примерно с 70% ипотечного рынка.

Короче говоря, вы должны стремиться иметь кредитный рейтинг как минимум 620 или выше, чтобы гарантировать наличие всех вариантов ссуды.

Если нет, то все еще доступны государственные займы, включая займы FHA, VA и USDA.

Говоря о USDA, их кредитная программа также не требует минимального кредитного рейтинга, но, как и ссуды VA, индивидуальные кредиторы обычно требуют разумно высоких кредитных рейтинга, например 640 или выше.

FHA принимает 500 баллов без промедления…

• Конечно, вам нужен только 500 баллов FICO, чтобы претендовать на ссуду FHA
• Но для этого требуется солидный авансовый платеж в размере 10%
• Какие домовладельцы с плохой кредитной историей могут не лгать около
• Так что на самом деле 580 баллов — это минимум для большинства, кто хочет купить с 3.На 5% меньше

Как уже упоминалось, FHA принимает оценки от 500, но имейте в виду, что если ваш кредитный рейтинг ниже 580, вам потребуется внести как минимум 10% первоначальный взнос.

Вы не сможете воспользоваться их флагманской программой ссуды на 3,5% ниже, для которой требуется кредитный рейтинг 580+.

И давайте посмотрим правде в глаза — большинство покупателей жилья обращаются к FHA из-за своего требования о низком первоначальном взносе. Я не уверен, но я сомневаюсь, что очень многие заемщики вкладывают 10% за дом через FHA.

Это не столько ссуды на случай плохой кредитной истории, сколько ссуды для покупателей жилья с небольшим резервом на первоначальный взнос.

Кроме того, большинство ипотечных кредиторов требуют еще более высоких баллов для кредитов FHA, исходя из их собственного аппетита к риску. Таким образом, кредитный рейтинг 500 на самом деле может не сократить его в реальном мире, даже если это позволяют правила.

Вы можете обнаружить, что большинство кредиторов FHA хотят иметь минимальный кредитный рейтинг 600+ или даже 640+, поэтому найти кредитора, действительно готового ссудить кому-то с плохой кредитной историей, может быть сложнее, чем кажется.

Некоторое время назад кредитор под названием Carrington Mortgage Services начал принимать ссуды FICO с минимальной оценкой 550 баллов для FHA, USDA и VA, хотя связанный с этим ценовой скачок довольно значительный. И они одни из немногих, если только игры в городе.

Другими словами, вы будете платить бешеные деньги за шанс получить ипотечный кредит, и у вас не будет много, если вообще будет, переговорных полномочий, если они будут единственным банком, готовым предоставить вам ссуду.

Между тем, кредитный рейтинг 660 и выше обычно требуется для всех других обычных ипотечных кредитов, которые не поддерживаются государственным учреждением.

Для крупной ипотечной ссуды вы можете получить минимальный балл в 680 или даже 700, при этом также требуется большой первоначальный взнос.

Или максимальный коэффициент LTV 80%, что означает, что вам потребуется 20% первоначальный взнос для покупки недвижимости или рефинансирования существующей ипотеки.

Как купить дом с плохой кредитной историей

• Этого популярного практического вопроса не должно даже существовать
• Потому что вы должны собрать всех подряд, прежде чем даже думать о покупке недвижимости
• Но на самом деле время не всегда позволяет это
• К счастью, вы всегда можете получить ипотеку сегодня и рефинансировать ее позже на более выгодных условиях, как только вы улучшите свой кредитный рейтинг.

Как уже отмечалось, существует множество вариантов получения жилищного кредита, если у вас плохие условия. кредит, если предположить, что ваш кредит действительно просто плохой и не ужасный.

Опять же, это определение может варьироваться, но стремление к баллам FICO минимум 620 — хорошее начало. Если вы не можете этого сделать и вам нужно купить дом сегодня, возможно, вам удастся выполнить эту работу.

Возможно, вам просто придется заплатить немного больше за счет более высоких, чем обычно, корректировок, которые могут значительно повысить вашу ставку по ипотеке.

Например, если вы можете получить ссуду FHA или ссуду VA с плохой кредитной историей, ваша процентная ставка может составлять 5% вместо 3,75%.

Хотя это еще не конец света, это будет равносильно увеличению ежемесячных выплат по ипотеке.Помимо нежелания тратить больше на ипотеку каждый месяц, это потенциально может усложнить квалификацию.

Например, более высокий платеж по ипотеке приведет к более высокому отношению долга к доходу (DTI), и это может выбить вас из спора.

Кроме того, лица с низким кредитным рейтингом могут быть одобрены для получения ипотеки только с компенсирующими факторами, такими как большая сумма активов и / или более высокий первоначальный взнос.

Итак, если у вас плохая кредитная история и не хватает активов, ваши шансы на одобрение могут быть довольно низкими.И наоборот, если у вас плохой кредит, но много денег в банке и солидный стаж работы, вы, возможно, сумеете выжить.

Если у вас плохая кредитная история, было бы разумно нанять ипотечного брокера, который сможет согласовать ваш (более сложный) сценарий кредита с несколькими банками и кредиторами для обеспечения финансирования.

Помимо того, что мы надеемся найти дом для вашей ссуды, они, возможно, смогут договориться о более низких ставках по ссуде и составить план будущего рефинансирования, как только вы очистите ситуацию.

Вы также можете посетить свой местный банк, но шансы получить одобрение на получение ипотеки с низким кредитным рейтингом, вероятно, довольно малы.

Большинство крупных банков довольно ванильные, то есть они принимают только заемщиков с кредитным рейтингом 620 и выше.

И необходимость звонить в банк за банком может занять много времени и, мягко говоря, утомить.

Примечание. Позвольте мне просто отметить, что если по какой-то странной причине вы очень богаты, вы можете просто купить дом за наличные и полностью избежать ипотечного кредита.

В этом случае не имеет значения, была ли у вас плохая кредитная история или какая-либо еще. Когда вы платите наличными за недвижимость, кредитный рейтинг не учитывается. К сожалению, это относится к небольшой части населения.

Рефинансируйте свою плохую кредитную ипотеку

• Возможно, вы сможете купить дом с маржинальным кредитом
• Затем рефинансировать базовую ипотеку, как только обстоятельства улучшатся
• Это означает, что вы можете приобрести дом навсегда с помощью временного жилищного кредита
• Дон ‘ Не расстраивайтесь, если что-то пойдет не идеально и появится «правильный дом».

Хорошая новость заключается в том, что вы всегда можете рефинансировать свою плохую кредитную ипотеку в будущем, если и когда ваш кредит улучшится.

Допустим, вы берете государственную домашнюю ссуду с высокой ставкой в ​​6%, затем работаете над своим кредитом, и ваши баллы повышаются с 600 до 680.

Внезапно у вас появляется гораздо больше вариантов ссуды и множество кредиторов действительно будет заинтересован в сотрудничестве с вами.

Даже если существующая ипотека не очень привлекательна, она не обязательно должна быть постоянной, если вы добьетесь успехов в отделе кредитного рейтинга.

Наличие ипотечной ссуды, которая выплачивается вовремя, также может улучшить ваши кредитные рейтинги, поэтому простая оплата за год или около того может повысить ваши баллы.

Если вы приложите сознательные усилия, чтобы улучшить свой кредит, иначе вы не застрянете с ипотекой надолго.

Постарайтесь помнить, что, проходя через процесс, вы могли найти свой навсегда дом, но не свой постоянный жилищный заем, и это нормально, особенно если вы не хотите упустить.

Покупка дома с плохой кредитной историей может быть просто средством для достижения цели, если вы измените ситуацию. И большинство людей все равно не держат ипотечные кредиты дольше десяти лет.

[Как получить лучшую ставку по ипотеке.]

Вы хотите получить ипотеку, если ваш кредитный рейтинг низкий?

• Ипотека — это большое дело, и она требует много обдумывания
• Вы должны быть должным образом подготовлены на раннем этапе процесса
• Кредит может быть первым, на что нужно обратить внимание, если вы планируете покупку дома или рефинансирование
• Не забудьте потратить время, или вам, возможно, придется подождать, пока ситуация улучшится

Помимо тех, кому абсолютно необходимо купить дом / рефинансировать свою ипотеку, и тех, кому больше некуда обратиться, вы уверены, что хотите подать заявку на ипотеку, если ваш кредитный рейтинг в плохой форме?

Даже если вам удастся получить одобрение, ваша ипотечная ставка, вероятно, будет намного выше, и вам, вероятно, придется внести большой первоначальный взнос, чтобы компенсировать кредитный риск, который вы представляете для кредиторов.

Возможно, вам будет лучше, если вам займется кто-нибудь с хорошей или отличной кредитной историей, например, супруг или родитель.

Или это может быть в ваших интересах (буквально) подождать, пока ваш кредитный рейтинг улучшится, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Я понимаю, что у вас не всегда может быть такая роскошь, если у вас есть дом, который вам просто необходим, но это то, что нужно учитывать, если вы более слабовольны.

В любом случае рекомендуется проверять свои кредитные рейтинги и соответствующие отчеты о кредитных операциях задолго до подачи заявления на ипотеку, чтобы убедиться, что вы действительно соответствуете требованиям.

Если вы сделаете это заранее, это также даст вам время исправить любые ошибки, которые могут появиться в вашем кредитном отчете, поскольку изменения могут занять много времени.

Имейте в виду, что, хотя кредитный рейтинг очень важен для успешного получения ипотеки, если не самый важный фактор, это лишь один из многих критериев андеррайтинга, которые учитывают ипотечные кредиторы.