Ипотека шаги оформления: условия получения кредита и перечень документов

Содержание

условия получения кредита и перечень документов

Ипотечный кредит – обременение, под тяжестью которого заемщику предстоит жить десятилетия. Однако для многих граждан это единственный шанс обзавестись собственной жилплощадью. Чтобы не пополнить ряды тех, кому категорически отказывают в займе, необходимо четко представлять, что нужно чтобы взять ипотеку.

Первые шаги

Перед взятием ипотеки, необходимо:

  1. Определиться с недвижимостью, которая будет приобретаться на полученную ссуду (найти подходящий вариант).
  2. Выбрать банк с наиболее выгодным ипотечным предложением.

Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться в банковском залоге, кредитор внимательно отнесется к ее качеству. Он не выдаст займ на дом или квартиру, которые при неблагоприятном развитии событий (невозможности вернуть долг) будет сложно продать.

Банк не станет кредитовать приобретателей:

  • Аварийного или ветхого жилья.
  • Квартиры с незаконной перепланировкой.
  • Домов «без удобств».
  • Жилого помещения с возможной криминальной историей. Вызывают подозрение объекты недвижимости, которые за короткий период несколько раз сменили собственника.

Выбирая банк, надо обращать внимание не только на более низкие кредитные ставки, но и на условия выдачи займа – насколько заемщик им соответствует.

Первое, что нужно для оформления ипотеки – это реально оценить свои материальные возможности по погашению долга. Кредит может стать непосильной кабалой, вытягивающей из заемщика все зарабатываемые средства.

Кроме того, выплачивать тело долга с процентами придется долгие годы, в течение которых может произойти многое: болезнь, пожар, сокращение, ликвидация предприятия. В частности, человек должен быть уверен, что в случае потери работы уровень его квалификации позволит быстро найти нового работодателя.

Потенциальному клиенту следует также знать, какие обстоятельства могут стать основанием для отказа банка в ссуде.

К ним, в частности, относятся:

  1. Судимость заемщика.
  2. Недееспособность или психическое заболевание.
  3. Работа у индивидуального предпринимателя (ИП считается ненадежным статусом работодателя).
  4. Отказ в кредите другими банками.
  5. Подозрение, что ссуда берется не на жилье, а на другие цели, и т.д.

Нередко финансовое учреждение отказывает в ипотечном займе ничем не обосновывая свое решение. Тогда несостоявшемуся заемщику остается только гадать, чем он вызвал недоверие банка.

Читайте нашу статью о последних изменениях условий ипотеки в Сбербанке и снижении ставок.

Для расчета ипотеки онлайн воспользуйтесь нашим простым и удобным калькулятором ипотеки. Он рассчитает график ежемесячных платежей, проценты и переплату, а также ряд других параметров.

Перечень документов

Каждый кредитор настаивает на своем пакете документов. Особенно тщательно проверяется платежеспособность клиента, поэтому ему придется представить банку много финансовых справок и выписок, которые нужны для получения ипотеки в любом банке.

Основной пакет документов выглядит так:

  1. Паспорт.
  2. Дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика: СНИЛС, загранпаспорт, удостоверение водителя.
  3. Военный билет.
  4. Скопированный трудовой договор.
  5. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
  6. Справка 2-НДФЛ.
  7. Справка 3-НДФЛ. Нужна, если у клиента был доход помимо зарплаты.
  8. Договоры с финансовыми учреждениями об открытии депозитных счетов, если таковые есть.
  9. Выписки с банковских счетов, информация о его реквизитах.
  10. Свидетельства (копии), подтверждающие право владения дорогостоящими объектами.

Иногда вас попросят принести дополнительные документы:

  1. Форму-9 – сообщает, с кем прописан заемщик.
  2. Справку из Пенсионного фонда – о величине пенсии.
  3. Копии российских паспортов граждан, проживающих совместно с заявителем.
  4. Справки из диспансеров – психоневрологического и наркологического.
  5. Характеристику от работодателя.

Сведения, указанные в предоставленных заемщиком личных документах, банк будет проверять. Обнаружив, что они недостоверны или подложны, он сочтет их подателя лицом неблагонадежным и в ипотеке откажет.

Если за ипотекой обратится индивидуальный предприниматель, то кредитное учреждение заинтересует успешность его бизнеса. В частности, его попросят показать налоговую отчетность за 1 год (если бизнесмен работает на «упрощенке»), или за 2 года (если применяется ЕНВД).

Также ИП предоставляет:

  1. Выписка из ЕГРИП.
  2. ОГРН и ИНН.
  3. Копию выданной ему лицензии, если его деятельность незаконна без этого документа.
  4. Декларацию по НДФЛ, если применяется общий режим ведения бизнеса.

Какие документы нужны по специальным программам, зависит от их содержания. Например, если займ полностью или частично будет покрываться за счет материнского капитала, то получатель ссуды должен включить в комплект документов сертификат на выдачу данной выплаты.

Когда кредит выдается по программе «Молодая семья», следует предъявить документ о заключении брака. Если оформляется военная ипотека, заемщику понадобится свидетельство участника НИС (накопительно-ипотечной системы).

Периодически можно видеть рекламу, где банки обещают выдать целевой займ по 2-м документам. В объявлениях говорится, что нужно предъявить только российский паспорт и второй документ по выбору клиента. Однако оформить займ по упрощенной схеме обычно разрешают только держателям «зарплатных» карт. В этом случае банк хорошо осведомлен о финансовом положении заемщика и надежности его работодателя.

Если вы хотите получить ипотеку в Сбербанке, то можете почитать нашу подробную статью о том, какие документы потребуются для оформления ипотеки в этом финансовом учреждении по этой ссылке.

Документы на недвижимость

Поданные документы должны характеризовать не только потенциального должника, но и недвижимость, которую он собирается приобрести на средства целевого займа.

Для банка следует подготовить:

  1. Инвестиционный договор с застройщиком (обычно это ДДУ) – если квартира покупается в новостройке.
  2. Документ, подтверждающий право продавца отчуждать объект недвижимости – если он приобретается на рынке вторичного жилья (свидетельство собственника или наследника, договор купли-продажи и т.д.).
  3. Паспортные данные продавца.
  4. Форму-9 на покупаемый объект – надо подтвердить, что на данной жилплощади никто не зарегистрирован.
  5. Ксерокопия кадастрового паспорта с характеристиками приобретаемой жилплощади или официальный документ от застройщика с указанием технических параметров жилплощади.

Это не окончательный список необходимых бумаг. Банк вправе его расширить. Например, если продается недвижимость, где проживал несовершеннолетний, то он попросит принести разрешение на сделку, оформленное попечительскими органами.

Оформление по шагам

Чтобы взять в банке ипотечный кредит, надо действовать поэтапно. После того, как покупатель определился, что он собирается покупать и какой банк ему подходит, ему следует совершить несколько шагов к своей цели.

  1. Подать заявку в банк. Ее заполняют на специальном бланке финансовой организации. К заявлению прикладывают комплект требуемых документов. Обычно банк дает ответ в течение нескольких дней.
  2. Заключить предварительный договор с продавцом жилья, если заявка была одобрена. В нем оговаривается срок, в течение которого покупатель обязуется внести деньги.
  3. Застраховать приобретаемую квартиру от повреждения и утраты. Это не просто прихоть кредитора, а требование закона об ипотеке. Правда, иногда банки не ограничиваются только этой страховкой, и настаивают на том, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье. Данное условие не основано на законе, и выполнять его гражданин не обязан.
  4. Заключить с банком договор целевого займа
    . Следует внимательно прочитать его содержание, обращая внимание на комиссии и штрафные санкции. Также надо обратить внимание, вправе ли банк в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту.
  5. Подписать закладную. Документ остается в банковской организации, позволяя ей продать право требования долга другому лицу.
  6. Оформить квартиру в собственность с залоговым обременением. Для этого документы на квартиру, договоры займа и купли-продажи передают в Росреестр. Ведомство регистрирует сделку, и выдает заемщику его экземпляры соглашений с продавцом. Но регистратором делается пометка – квартира (дом) находится под залогом. Собственник избавится от этого обременения лишь после того, как полностью рассчитается с банком.

Требования к заемщику

Банк придирчиво оценивает потенциального заемщика. Он должен свести к минимуму риск не возврата кредита. Строгие требования могут быть установлены к различным характеристикам клиента, в частности, к его трудовому стажу.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Клиент должен иметь официальное место работы. Желательно – не у ИП. Для банка важен факт, что у получателя кредита есть постоянный источник дохода. Его стаж должен составлять не менее 3-х лет, из которых последние полгода он трудился на одном месте. В каждом банке критерии могут не намного различаться, поэтому перед обращением за ипотекой необходимо уточнять, сколько нужно отработать, чтобы пройти этот критерий оценки.

Кроме ограничений по стажу, большинство банков обращает внимание на следующие критерии должника:

  • Возраст. Деньги не доверят гражданам младше 21 года. Пожилых россиян банки также не хотят видеть среди ипотечных заемщиков – обычно верхняя возрастная планка не превышает 60-65 лет.
  • Образование. Предпочтение отдают заявителям, окончившим высшие учебные заведения.
  • Семейный статус. Охотнее кредитуют замужних и женатых граждан. Но только в том случае, если их супруги тоже работают.
  • Уровень доходов. Банки не ожидают, что за ипотекой к ним придут олигархи. Однако если сумма платежей по ипотеке будет превышать половину доходов клиента, кредит на квартиру он не получит. По негласному правилу минимальный доход заемщика должен быть в 2 раза больше величины платежа.
  • Кредитная история. Отсутствие просрочек по взятым ранее кредитам – это один из главных факторов одобрения ипотеки. Положительная история повышает шансы на жилищный займ. Если в прошлом платежи были просрочены по уважительным причинам, то это следует документально подтвердить. Например, когда этому помешала болезнь, кредитору можно предъявить медицинскую справку или выписку из стационара. Если кредитная история была испорчена это не означает, что во всех банках вас ждет отказ. В этой статье мы привели способы получения ипотеки с плохой КИ, перечислили банки, которые дают ипотеку с испорченной КИ, а также дали полезные советы по исправлению кредитной истории.

пошаговая инструкция, документы и правила выбора программы

Для многих людей оформление ипотечного кредита является единственным способом стать владельцами собственного жилья. Предлагается этот вариант займа практически каждым крупным банком, причем по нему могут устанавливаться разные процентные ставки. Они зависят от выбранной программы, количества документов, предоставляемых заемщиком, а также от многих других факторов.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (495) 725-58-91. Это быстро и бесплатно!

Как покупается квартира с помощью ипотеки

Важно! Обычно выбирается этот метод покупки жилья в ситуации, когда люди не обладают возможностью сэкономить нужную сумму денег или не желают ждать, когда смогут собрать оптимальную сумму, используемую для покупки.

Доступен этот вид займа многим гражданам, но для этого надо соответствовать условиям, которые предъявляются банками.

При этом некоторые учреждения вовсе предлагают возможность получить ипотеку по двум документам, поэтому не требуется даже подтверждать наличие официального дохода, хотя проценты по такому кредиту будут высокими.

Оформление ипотеки считается специфической сделкой, поэтому перед ее совершением надо изучить все особенности процесса, чтобы не переплачивать за жилье.

Какую выбирать ипотеку

Современные банки предлагают действительно много вариантов кредитования, по которым возможно приобрести квартиру.

Как взять ипотеку без ошибок? Советы эксперта в этом видео:

Перед выбором определенной программы учитываются особенности:

  • она должна быть привлекательной за счет низких ставок процента или других положительных условий;
  • изучаются предварительно условия договора, чтобы убедиться в отсутствии каких-либо дополнительных условий или требований;
  • желательно ориентироваться в процессе выбора ипотеки на крупные и проверенные банки, которые уже долго работают на рынке;
  • обычно наиболее выгодные условия предлагаются банками, в которых граждане являются постоянными клиентами или через которых получают зарплату.

Важно! Наиболее актуальным считается использование какой-либо государственной программы, так как существует много уникальных предложений для различных уязвимых категорий населения.

Где оформлять кредит

Не все банки предлагают ипотеку, поэтому первоначально надо определиться с тем, в каких учреждениях можно оформить этот кредит.

Перед подачей заявки следует изучить все условия, а также почитать отзывы о выбранной организации.

Изучать надо разные аспекты:

  • сайт организации;
  • отзывы о ее работе от непосредственных клиентов, которые в большом количестве располагаются в интернете;
  • изучение различных форумов.

Как взять ипотеку без первоначального взноса. Фото: credytoff.ru

Многие банки на собственном сайте располагают последовательность шагов, которые надо выполнить для оформления ипотеки, поэтому желательно точно следовать этой информации.

Социальная ипотека

Многие граждане обладают возможностью пользоваться специальными предложениями от банков, которые разрабатываются государством.

Они направлены на улучшение жизни населения, причем финансироваться могут как федеральным бюджетом, так и местными.

Наиболее востребованной считается программа социальной ипотеки. Она предоставляет возможность некоторые уязвимым категориям населения стать владельцами своих квартир.

К этим гражданам относятся:

  • военнослужащие, прослужившие небольшое количество времени в армии или некоторых других структурах;
  • многодетные семьи, нуждающиеся в увеличении жилплощади за счет большого количества членов семьи;
  • ветераны боевых действий;
  • граждане, работающие в бюджетной сфере страны;
  • молодые семьи.

Важно! Постоянно разрабатываются все новые уникальные предложения, поэтому каждый человек самостоятельно должен узнавать, под какие условия он подходит, чтобы выбрать для себя наиболее выгодную и актуальную ипотечную программу.

Создаются разные социальные программы при поддержке АИЖК, причем основной целью их применения является возможность покупки квартир гражданами, у которых отсутствуют значительные средства для этих целей.

Социальная ипотека предлагает разные возможности:

  • оформление займа по сниженным процентным ставкам;
  • выделение субсидий из бюджета или назначение специальных выплат;
  • предложение квартир по низкой цене;
  • уменьшенный первоначальный взнос;
  • снижение ежемесячных платежей за счет средств государства.

Для каждого варианта требуется, чтобы заемщик соответствовал некоторым условиям, а также нуждался в покупке жилья.

Схема получения ипотеки в Сбербанке.

Особенности программы АИЖК по ипотеке

Данное агентство занимается разработкой многочисленных стандартов, используемых при ипотечном кредитовании. Этими требованиями и условиями пользуются практически все банки.

Если какой-либо ипотечный заемщик оказывается в сложной финансовой ситуации, то он может обратиться в АИЖК за помощью.

Важно! Наиболее востребованной помощью АЖИК сейчас является предоставление поддержки в виде субсидии, за счет которой можно погасить займ даже на 20%.

Специфика оформления ипотеки в Сбербанке

Данный банк считается наиболее востребованным у многих граждан, поэтому они предпочитают обращаться за ипотечным кредитом именно в него. Предлагаются многочисленные ипотечные программы с разными условиями.

Оформить ипотеку можно даже по ставке от 10%, что считается выгодным предложением для заемщиков.

Предоставляются займы не только на новые квартиры, но и на недвижимость на вторичном рынке.

К заемщикам предъявляются многочисленные и серьезные требования.

Особенности оформления займа в ВТБ24

Этот банк дает возможность оформить ипотеку непосредственно дома, для чего подается заявка на сайте организации. На этом ресурсе приводятся все программы, которыми могут воспользоваться заемщики.

Ответ на заявку может быть получен по телефону или почте.

К плюсам обращения в этот банк относятся невысокие ставки, долгий срок кредитования, а также небольшой размер первоначального взноса.

Нюансы оформления ипотеки в Россельхозбанке

Этот банк так же привлекает многих заемщиков. В нем можно оформить ипотеку без первоначального взноса.

Важно! Многие граждане предпочитают оформлять небольшой займ, после чего он используется для первоначального взноса, но в этом случае увеличивается кредитная нагрузка на заемщика.

На каких условиях выдается ипотека

Данный кредит считается достаточно сложным, поэтому к заемщикам предъявляются банками многочисленные требования.

К ним относится:

  • наличие постоянного и высокого дохода, причем он должен быть официальным, чтобы его можно было подтвердить документально;
  • положительная кредитная история;
  • наличие средств для внесения первоначального взноса.

Размер ипотечного кредита зависит от дохода гражданина.

Из каких шагов складывается получение ипотеки? Смотрите в этом видео:

Инструкция по оформлению ипотеки

Для получения данного кредита выполняются действия:

  • выбирается банк;
  • заполняется заявка;
  • собираются документы для оформления;
  • надо подождать решения банка;
  • если оно положительное, то выбирается квартира, которая будет соответствовать требованиям банка;

Как определяется инвентаризационная стоимость квартиры? Читайте по ссылке.

  • собираются документы для передачи жилья в залог;
  • оформляется документация на покупку квартиры;
  • права на нее предаются заемщику.

Таким образом, данный процесс не считается слишком сложным, поэтому легко реализуется каждым заемщиком с помощью средств разных банков.

Какие требуются документы

Оформить ипотеку можно при наличии справки с работы, паспорта, трудовой книжки и документа, подтверждающего наличие средств, выступающих в качестве первоначального взноса.

Как накладывается и снимается обременение по ипотеки с квартиры? Смотрите здесь.

Важно! Работники каждой организации имеют возможность запросить от потенциального заемщика многие другие документы.

Правила оформления ипотеки на вторичное жилье

Многие люди предпочитают покупать квартиры на вторичном рынке, хотя по ним предлагаются более высокие процентные ставки по сравнению с жильем в новостройке.

Это обусловлено высоким износом квартир, а также возможными проблемами с предыдущими собственниками.

Не все банки выдают ипотеку на вторичное жилье, поэтому желательно обращаться к ипотечным брокерам за получением информации.

Нюансы оформления ипотеки молодой семьей

Если супруги официально оформили отношения, а также им меньше 35 лет, то они могут воспользоваться специальной программой Молодая семья.

Она позволяет покупать жилье на первичном или вторичном рынке, а также предлагаются выгодные условия, представленные низкой ставкой процента и небольшим первоначальным взносом.

Также молодые семьи могут воспользоваться специальной государственной поддержкой, предполагающей выделение субсидии, причем она может максимально равняться 40% от стоимости жилья.

Заключение

Таким образом, ипотека для многих людей является эффективным и действенным способом получить свое жилье.

Она предлагается многими банками, причем могут иметься разные условия и требования в зависимости от программы.

Важно разобраться в основных этапах оформления данного кредита, грамотно выбрать банк и программу, а также убедиться в собственных финансовых возможностях, так как если заемщик не сможет справляться с платежами, то он может потерять квартиру.

Прочитать еще

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

| Оставить отзыв

Оформление ипотеки через ДомКлик: инструкция, советы

На чтение 3 мин. Просмотров 676 Опубликовано

ДомКлик – сервис для совершения операций с недвижимостью от Сбербанка России. Он создан для упрощения поиска квартир и оформления документов. Каждый, кто решил купить жилье в ипотеку, может зарегистрироваться на данном портале для получения юридического сопровождения и гарантий при оформлении сделки. Вы узнаете, как правильно подбирать объект недвижимости, оформить ипотеку в Сбербанке в рамках сервиса ДомКлик и приступить к проведению сделки.

В личном кабинете Дом Клик воспользуйтесь специальным калькулятором и рассчитайте ежемесячный платёж по ипотеке. Это поможет Вам понять свои возможности и определить допустимые требования.

Открываем ипотечный калькулятор и указываем необходимую информацию:

  • Цель кредита. Выбираем из предложенного;
  • Стоимость недвижимости;
  • Первоначальный взнос. Не менее 15% от цены на квартиру;
  • Срок кредита.

Теперь калькулятор рассчитает вам ежемесячный платёж, переплату и сумму минимального дохода в месяц. Воспользоваться калькулятором можно много раз, пока Вы не подберёте приемлемые для вас условия. Плата по ипотеке не должна превышать 50% от ежемесячного дохода.

В любой момент Вы можете получить бесплатную онлайн-консультацию. Операторы доступны для связи 24 часа в сутки.

Далее:

  • Создайте на сайте личный профиль. Укажите все данные, заполните анкету.
  • Сделайте фото или сканы запрашиваемых документов и отправьте их в банк. Заявка готова.
  • Ответ придёт в течение 5 рабочих дней (иногда банк отвечает через несколько часов подачи заявки).
  • Как только банк одобрит ипотеку, менеджер с Вами свяжется и будет помогать на протяжении всего пути сделки.
  • Банк даёт 90 дней на выбор недвижимости и оформление ипотечного договора.

Банк даёт ипотеку. Что дальше?

Теперь вам полностью можно положиться на менеджера. Весь процесс будет происходить через сервис Домклик, ездить никуда не придётся. Внимательно слушайте советы и инструкции менеджера, выполняйте все его просьбы. Разделим каждый этап приобретения недвижимости на несколько шагов:

  • Шаг 1: выбрать квартиру. Менеджер может прислать подходящие под условия кредита объекты. Вы можете самостоятельно заняться поиском квартиры как на сайте ДомКлик, так и на любых досках объявлений. Кроме того, сервис может предложить в качестве помощника – риэлтора. Его услуги оплачиваются отдельно.
  • Шаг 2: получить одобрение от банка на покупку. Менеджер подскажет и поможет в сборе необходимых справок. Их нужно будет отсканировать и загрузить в личном кабинете. Документы от продавца также будут направлены менеджеру. При необходимости можно заказать услугу по оценке недвижимости.

После сбора документов в течение 3-5 рабочих дней (иногда и в этот же день) банк принимает решение. О результатах вы узнаете по СМС. Если ответ будет положительным, с номера 900 придет сообщение: «Ваша заявка на ипотеку одобрена».

Далее консультант присылает Вам кредитный договор и договор купли-продажи. Для того чтобы бы Вы могли, не торопясь его изучить.

  • Шаг 3: выдача ипотеки. После положительного ответа от банка менеджер с Вами связывается и договаривается об удобной дате. В назначенное время Вам нужно приехать в банк и подписать кредитный договор.

После окончания сделки Вы оформляете право собственности на недвижимость. Ходить для этого в МФЦ не обязательно. Всю процедуру можно провести через сервис с помощью услуги «Безопасные расчеты».

Если вы решили воспользоваться ипотечным кредитованием, не желательно в период оформления брать кредиты и пользоваться кредитными картами, а также менять работу.

Не нашли ответа на свой вопрос? Чтобы получить консультацию, помощь с документами или узнать условия снижения процентной ставки, напишите специалисту в онлайн-чате.
Все обращения принимаются и обрабатываются круглосуточно!

Что нужно знать, прежде чем взять ипотечный кредит?

Обычно ипотеку люди воспринимают только как кредит, выдаваемый на покупку жилья, но это не совсем точное определение.

Ипотека – залог недвижимости. После ее оформления банк финансирует решение жилищной проблемы заемщика, а в качестве гарантии сделки выступает недвижимое имущество. Варианты подходящего залога: дом, квартира или земельный участок.

Предметом залога может быть недвижимость, принадлежащая заемщику до сделки или купленная на деньги банка. В любом случае кредитная организация покупает клиенту жилье. Такой формат наиболее распространен, но существуют и другие малоизвестные варианты, например, ипотека на ремонт жилья или на строительство.

Ипотека оформляется с помощью одного или двух договоров. Первый – кредитный договор, второй – договор об ипотеке, регламентирующий передачу недвижимой собственности в залог банку.

Шаги, предшествующие получению ипотеки

1. Обычно получить ипотеку можно, только если есть деньги на первоначальный взнос. То есть заемщик располагает средствами для покупки части квартиры. У разных банков процент первоначального взноса может заметно отличаться. Например, в случае зарплатного проекта кредитная организация порой ограничивается 10%, а если тот же заемщик обратится в другой банк – с него запросят уже 20-30%. В случае первоначального взноса в 10% десятую часть стоимости квартиры сразу оплачивает покупатель, а остальные 90% – финансовое учреждение.

Поэтому первым делом нужно определиться: сколько денег удастся собрать на первоначальный взнос.

2. Еще один важный момент подготовки к оформлению ипотеки заключается в том, что нужно подсчитать: какую часть ежемесячного дохода получится отдавать банку и сколько времени будут продолжаться выплаты. Для этого необходимо сделать следующее:

  • Проанализировать свои финансы, подсчитать разницу между доходами и расходами. Если кредитные платежи превышают 50% доходов, выплачивать кредит, возможно, будет не по силам.
  • Собрать предложения нескольких банков и сравнить их. 

Суть ипотеки в том, что это кредит. А за пользование заемными средствами нужно платить банку. При этом процентная ставка бывает:

  • Постоянная. В этом случае ставка фиксируется в договоре после согласования с заемщиком.
  • Плавающая. Может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ или другой переменной величины.
  • Комбинированная. Через какое-то заранее определенное время ставка перестает быть постоянной и становится плавающей. 

В любом случае ставка рассчитывается индивидуально. Она зависит от суммы кредита, его срока, кредитной истории заемщика и прочих факторов.

При изменении размера ежемесячного платежа банк обязан прислать уточненный график (способ его доставки прописывается в договоре). До его получения можно платить по-старому.

Где можно посмотреть полную стоимость кредита?

На первой странице ипотечного договора, справа, в верхнем углу. Стоимость кредита включает основной долг, проценты, а также другие взносы, которые заемщик обязан платить согласно договору.

Нюансы ипотечных платежей

Кредитная организация не может перекладывать на заемщика расходы, связанные с выполнением своих обязательств. Хотя некоторые финансовые учреждения умудряются брать деньги даже за рассмотрение заявок. Перед получением ипотеки клиенту нужно будет заплатить пошлину за госрегистрацию ипотеки, а иногда и застраховать заложенное имущество.

Платежи бывают двух видов:

  • Для обеспеченных клиентов, возможно, хорошим вариантом будут дифференцированные платежи. Их смысл в том, что заемщик каждый месяц платит фиксированную сумму в счет основного долга и изменяющуюся сумму в счет процентов, которая постепенно уменьшается.
  • В случае аннуитетных платежей ежемесячные суммы одинаковые, но в первые месяцы и годы в основном гасятся проценты. Доля основного долга в перечислениях увеличивается постепенно. Аннуитетные платежи удобнее в плане планирования расходов, поскольку они не меняются: каждый месяц нужно платить одинаковую сумму.

Вид платежей предлагает банк. Можно заранее изучить договоры нескольких финансовых учреждений, и учесть  этот фактор при выборе кредитора.

Банк обязан предоставить заемщику график платежей, прописать в договоре общую сумму выплат и время действия соглашения. Некоторые финансовые учреждения предлагают на своих сайтах сделать предварительный расчет ипотеки на специальном калькуляторе. Это хорошая возможность понять, во сколько обойдется кредит.

На чем можно погореть?

1. Уменьшение доходов, рост расходов

Каждый может потерять работу, в кризис могут урезать зарплату, жизненные обстоятельства порой приводят к незапланированному увеличению расходов. Всего не предусмотришь, но учитывать наиболее вероятные события перед оформлением ипотеки, безусловно, необходимо. К факторам, которые в будущем могут повлиять на возможность гасить ипотечный кредит, относятся: смена работы, появление в семье ребенка, изменение графика работы и проч.

Рост инфляции или изменение ежемесячных платежей под влиянием других рыночных факторов тоже могут усложнить погашение ипотеки. На такие случаи желательно иметь финансовую подушку безопасности. В заначке должны быть средства, которых хватит на 3-6 месяцев нормальной жизни. С ее помощью будет проще преодолеть временные проблемы с финансами.

2. Валютный риск

При выборе валюты кредита нужно ориентироваться на валюту, в которой получаете зарплату. Если это рубли, стоит брать ипотеку в отечественной валюте, иначе придется постоянно переживать по поводу обменного курса. Резкое падение рубля повлечет серьезные финансовые проблемы.

3. Проблемы с залоговой недвижимостью

К примеру, разразился серьезный кризис, и платить по кредиту стало не под силу из-за уменьшения доходов. Цены на жилье, в свою очередь, упали. В такой ситуации, даже если продать заложенное имущество, вырученных денег для полного погашения кредита может не хватить. В результате заемщик остается без квартиры и с частью непогашенного долга.

Бывают ситуации и похуже: например, в ипотечной квартире случился пожар. Банк в таком случае может потребовать рассчитаться по кредиту досрочно. Возможно, это выглядит нелогично, но вполне объяснимо: финансовые учреждения начинают давить на заемщиков, когда сомневаются в их платежеспособности.

Заемщик может защититься от рисков с помощью страхования. В банках, в свою очередь, заинтересованы в возврате средств, поэтому часто делают страховку обязательным условием кредитования.


Было интересно?

Пожалуйста, поделитесь в социальных сетях: И подпишитесь, чтобы ничего не пропустить:

документов по ипотечному кредиту: что вы прочтете, что подпишете и что сохраните

Документы по ипотечному кредиту: 3 комплекта и готово

В этой статье:

Документы по ипотечной ссуде бывают трех типов, и вы получите их в разное время в процессе оформления ссуды.

  1. Ваша первоначальная смета ссуды (LE) предоставляет условия и стоимость ссуды при подаче заявления. Ваша заявка на кредит также является частью первого пакета документов
  2. Однако LE не является обязательным до тех пор, пока вы не подпишете форму блокировки ставки, которая обязывает кредитора выполнять определенную программу по установленной ставке в течение определенного периода времени.Обычно это происходит во время обработки ссуды
  3. Ваш последний набор раскрываемой информации является наиболее важным и включает в себя еще одну заявку на получение кредита, Заключительное раскрытие информации (CD) и другие конкретные «всадники», которые применяются к определенным кредитам (например, регулируемые кредиты или программы, поддерживаемые государством). Вы получите их (или еще лучше) незадолго до закрытия
  4. .

К счастью, вам не нужно читать все эти вещи, и вам нужно сохранить только некоторые из них.

Подтвердите новую ставку (23 января 2021 г.)

В ожидании ваших окончательных кредитных документов

Вы подали заявку на ипотеку и получили условное одобрение.Но для достижения окончательного одобрения и статуса «ясно, чтобы закрыть» кредитору нужно от вас немного больше. Вы должны выполнить предварительные условия вашего кредитора. Затем могут быть выпущены окончательные кредитные документы, и вы можете приступить к закрытию.

Связано: письмо об обязательстве по ипотеке (фиксирующее ваше финансирование)

Другими словами, вы почти на финише. Но сначала вам нужно выполнить несколько дополнительных шагов. Знание того, чего ожидать, может облегчить этот процесс. И это может помочь вам своевременно и удовлетворительно выполнить запросы вашего кредитора.

Удовлетворение условий предварительного закрытия

Самая сложная часть процесса ипотеки позади. Вы заполнили заявку на получение кредита. Вы отправили важные документы и финансовые отчеты. И кредитор одобрил вашу ссуду, но у него есть несколько окончательных запросов до закрытия ссуды. Это обычное дело, особенно для кредитов рефинансирования.

По теме: Что означает, когда я «готов закрыть»?

Некоторые условия предварительного закрытия, например, требуют от вас:

  • Предоставьте дополнительные финансовые документы или подтверждение дохода.Если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предоставить отчеты о прибылях и убытках или лицензию на ведение бизнеса, например
  • Подтвердите трудоустройство, стаж работы и доход
  • Подтвердите историю аренды или владения домом
  • Решите проблемы с кредитом. Кредитор может попросить вас объяснить или исправить ошибки, пробелы, просроченные платежи или красные флажки в вашем кредитном отчете или кредитной истории
  • Предоставить подтверждение наличия ипотечного страхования и / или страхования домовладельцев
  • Объясните недавнюю крупную заявку на покупку, снятие, депозит или кредит
  • Выплатите другие непогашенные долги, особенно если соотношение вашего долга к доходу слишком велико
  • Увеличьте размер первоначального взноса, чтобы сделать ежемесячный платеж по ипотеке более управляемым
  • Предоставьте подтверждение продажи (договор недвижимости) вашего текущего дома, если применимо

Что нужно знать

Для завершения процесса: «Большинство кредиторов потребуют, чтобы ваше дело было полностью очищено для закрытия.Это означает, что не остается никаких условий, кроме тех, которые могут быть выполнены в день закрытия сделки », - говорит Крейг Гарсия, президент Capital Partners Mortgage.

Это также означает, что «Все необходимые документы оформлены. Условия предварительного финансирования заемщика получены и рассмотрены. Оценка рассмотрена. И ваша ставка была зафиксирована, - говорит Крис Льюис, менеджер по продажам и операциям в Angel Oak Home Loans.

По теме: Сколько времени нужно, чтобы закрыть ипотеку?

Ваш андеррайтер дает окончательное одобрение и «разрешение на закрытие», как только все эти запросы будут выполнены.Затем ваш кредитный специалист позвонит вам, чтобы назначить дату закрытия.

Блокировка скорости

Блокировка скорости привязана к адресу собственности. Вы можете зафиксировать ипотечную ставку в любое время, когда у вас есть заявка на финансирование определенного объекта недвижимости. Вы не можете заблокировать ставку, если вы прошли предварительное одобрение и еще не выбрали дом для покупки.

Чем больше период блокировки, тем больше он стоит. 30-дневная блокировка является стандартной для большинства кредиторов. Если вы готовы закрыть и заблокировать на 15 или 7 дней, вам следует получить скидку на комиссию по кредиту или процентную ставку.если вы заблокируете на 45, 60 или более дней, рассчитывайте заплатить за привилегию.

Блокировка защищает вас от повышения ставки до закрытия. «Плавающая» процентная ставка означает, что вы рискуете, что ваша окончательная ставка может быть выше или ниже при закрытии. Если вы выбрали блокировку, убедитесь, что срок ее действия не истечет до предполагаемой даты закрытия.

По теме: Когда я должен зафиксировать свою ипотечную ставку?

«У кредиторов обычно есть процедуры, чтобы не оформлять окончательные кредитные документы, если только блокировка не покрывает необходимый период времени для закрытия и финансирования кредита», - говорит Гарсия.

Многие кредиторы могут продлить блокировку на день или два, но если вы «взорвете блокировку» и не закроете ее вовремя, вам, возможно, придется заплатить больше. Это зависит от кредитора и от того, повысились ли процентные ставки, упали или остались неизменными.

Составление окончательной кредитной документации

Кредитор оформляет ваши окончательные кредитные документы после получения разрешения на закрытие.

По теме: Закрытие дома (что следует прочитать и что можно просмотреть)

«Большинству кредиторов требуется как минимум 24 часа, чтобы подготовить, просмотреть и отправить эти документы вашему заключительному агенту или поверенному.Но если вы спешите, попросите, чтобы вашему файлу был отдан приоритет », - добавляет Льюис.

Ваше право отменить

Если вы рефинансируете основное жилье, у вас есть обязательный период охлаждения до того, как ваш кредит станет окончательным. Это касается только рефинансирования и только для основного жилья. У вас есть три рабочих дня после подписания, чтобы отменить кредит. Вы должны сделать это в письменной форме, чтобы подать апелляцию.

«Это может задержать финансирование кредита на несколько дней. Но для вас это считается большим преимуществом защиты, - говорит Гарсия.«Допустим, вам неудобно брать ссуду по какой-либо причине в течение этих трех дней. Тогда вы имеете право отменить всю транзакцию без каких-либо последствий ».

Подтвердите новую ставку (23 января 2021 г.)

Как работает ипотека - пошаговое руководство - L&C

Ипотека - это, по сути, ссуда, которая поможет вам купить недвижимость. Обычно вам нужно внести залог в размере не менее 5% от стоимости недвижимости, а ипотечный кредит позволяет вам занять оставшуюся часть у кредитора.

Затем вы будете возвращать задолженность ежемесячно, как правило, в течение многих лет.Срок ипотеки часто составляет 25 лет, но кредиторы могут разрешить более длительные или более короткие сроки. Обычно вы также будете ежемесячно выплачивать проценты на взятую сумму по фиксированной или переменной процентной ставке, в зависимости от того, какой тип сделки вы выберете.

Заем обеспечен вашим имуществом до тех пор, пока он не будет полностью погашен.

Как работают проценты по ипотеке?

Размер процентов, которые вы заплатите по ипотеке, зависит от выбранной вами сделки.Если, например, вы оформляете ипотеку с фиксированной ставкой на определенный период времени, то в течение этого периода сумма процентов, которые вы будете платить, будет оставаться неизменной каждый месяц.

Когда период фиксированной ставки заканчивается, вы обычно автоматически переводитесь на стандартную переменную ставку вашего кредитора, которая обычно выше, чем любая специальная сделка, в которой вы заключили. На этом этапе вы увидите, что ваши процентные платежи увеличиваются. Тем не менее, вы сможете перезаключить новую ипотечную сделку, что может помочь снизить ваши выплаты.

Если вы выберете ипотечную сделку с плавающей процентной ставкой, то сумма процентов, которую вы платите, может со временем меняться. Если процентные ставки упадут, это падение может быть передано вам, и в результате вы увидите, что ваши ежемесячные платежи уменьшатся.

Однако, если ставки по ипотечным кредитам увеличиваются, тогда затраты по займам становятся более высокими для кредиторов, и эти более высокие затраты обычно перекладываются на
домовладельцев. В этом случае ваши ежемесячные платежи увеличатся. Вот почему многие покупатели жилья выбирают фиксированные ставки, чтобы быть уверенными в том, что их процентная ставка и ежемесячные платежи не изменятся.

В первые годы ипотеки большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату процентов, а меньшая сумма - на ваш капитал. Постепенно вы начнете выплачивать больше своего капитала по мере сокращения долга.

Как работает ипотека при продаже или переезде?

Когда вы продаете недвижимость или переезжаете в другой дом, вам обычно доступны различные варианты ипотеки.

Многие ипотечные кредиты позволяют вам «перенести» их на новую недвижимость, чтобы вы могли перенести существующую ипотеку в свой следующий дом.Однако вам придется снова подавать заявку на получение ипотеки, поэтому вам нужно будет убедить кредитора в том, что ежемесячные платежи остаются доступными. Им решать, будут ли они рады разрешить вам перенести вашу текущую сделку на новую недвижимость. Также имейте в виду, что за перенос ипотеки может взиматься комиссия.

Если вам понадобится более крупная ипотека для переезда в новый дом, вы можете решить перенести существующую сделку, а затем спросить своего кредитора, можете ли вы занять дополнительные средства, которые вам нужны.Однако помните, что если вы сделаете это, любые дополнительные заимствования могут быть по другой ставке.

Если вы не участвуете в текущей ипотечной сделке и вам не нужно платить за досрочное погашение, если вы откажетесь от нее, вы можете повторно оформить закладную у другого кредитора на сумму, необходимую для вашей новой собственности.

Помните, что вам необходимо убедиться, что вы можете позволить себе новую ипотеку, прежде чем подавать заявление. Критерии кредитования сейчас намного строже, чем несколько лет назад, и кредиторы обычно хотят тщательно проверять ваши финансы, чтобы проверить, можете ли вы управлять ежемесячными платежами, прежде чем они предложат вам ипотеку.

Если между продажей вашего дома и покупкой новой собственности возникнет разрыв, некоторые люди подают заявку на получение так называемой «промежуточной ссуды», чтобы преодолеть этот разрыв. Этот тип ссуды означает, что вы можете переехать в новую собственность до того, как продадите дом. Однако это следует рассматривать только в крайнем случае, так как обычно это очень высокие процентные ставки и сборы. Обратитесь за профессиональным советом, если вы не уверены, и если вы рассматриваете этот тип ссуды, вы должны быть готовы к сопутствующим рискам, поскольку вы будете владеть двумя объектами недвижимости в течение определенного периода времени.

шагов в процессе ипотечного кредитования

ПРИМЕЧАНИЕ РЕДАКТОРА 23.10.2015: Этот пост был обновлен, чтобы включить новые раскрытия информации и периоды ожидания, требуемые в соответствии с Законом Додда Франка, вступившим в силу для заявок на кредит от 3 октября 2015 года и позже . Щелкните здесь, чтобы прочитать обновленное сообщение.

Процесс получения ипотеки состоит из нескольких этапов и обычно занимает от 20 до 40 дней (или больше) в зависимости от того, насколько вы подготовлены, какую ипотечную программу вы выбрали, и, если это покупка, дата закрытия может определять, как долго процесс займет.Приведенные ниже шаги могут выполняться не в том порядке, который я указал, и некоторые шаги могут выполняться одновременно.

Предварительная квалификация . Этап предварительной квалификации может состоять из получения котировок ставок от различных кредиторов и предоставления кредиторам информации (устно или в электронном виде) о сценарии покупки или рефинансирования вашего дома. Это, вероятно, самое идеальное время для «покупок» для вашего кредитора (если вы еще не сделали свой выбор).

Предварительное утверждение. На этапе предварительного утверждения вам необходимо предоставить кредитору документацию, подтверждающую ваш доход, активы и средства для закрытия сделки.Ваш кредитный отчет также будет запущен (если он не был запущен на этапе предварительного отбора). Ваша предварительная заявка обновляется информацией на основе предоставленной документации. Ипотечный кредитор также поможет вам точно настроить ваш выбор в соответствии с предпочтительной ипотечной программой. Вполне вероятно, что ваша информация будет затем пропущена через автоматизированную систему андеррайтинга (aus) в зависимости от вашей кредитной программы.

Если вы покупаете дом и ваш заем предварительно одобрен (на основе обзора андеррайтеров AUS или человеческих), вы должны получить письмо с предварительным одобрением от вашего кредитора.Если ваш кредит не был предварительно одобрен, ваш кредитор должен дать вам рекомендации относительно того, что необходимо улучшить (обычно кредит, доход или активы), чтобы получить статус предварительно одобренного.

Иногда письма с предварительным одобрением необходимо обновлять, поскольку кредитный отчет и подтверждающие документы «истекают». Очень важно, чтобы после предварительного утверждения вы отключили измельчитель от сети.

Вам может потребоваться обновленное письмо о предварительном одобрении, адаптированное для дома, в котором вы делаете предложение. Перед тем, как делать предложение, всегда рекомендуется проконсультироваться с ипотечным кредитором, чтобы он мог предоставить обновленное письмо с предварительным одобрением и обновленный сценарий расценки на основе жилья, которое вы рассматриваете.

ПРИМЕЧАНИЕ. Некоторые покупатели жилья могут предпочесть письмо об обязательстве по ссуде, а не письмо с предварительным одобрением - это, по сути, усиленное письмо с предварительным одобрением.

Mutual Acceptance (при покупке дома). После подписания договора купли-продажи полная копия договора купли-продажи должна быть предоставлена ​​вашему кредитору.

Обработка. После того, как вы предоставите своему кредитору договор купли-продажи или решите приступить к рефинансированию, вы начнете этап обработки транзакции.Кредитный процессор работает в тесном сотрудничестве с вашим кредитором, чтобы подготовить вашу транзакцию к андеррайтингу. На этом этапе заказываются страхование титула и условное депонирование (на основании договора купли-продажи, если вы покупаете дом). Обработчик рассмотрит и обновит приложение и запросит у вас любую дополнительную информацию или документацию.

Первоначальное раскрытие информации. После того, как вы предоставите договор купли-продажи или заполните заявку, вы также получите свои первоначальные кредитные документы.В Mortgage Master эти документы готовит и предоставляет наш отдел соблюдения нормативных требований. Важно своевременно просмотреть, заполнить, подписать и вернуть пакет предварительной кредитной заявки.

Блокировка… или нет . В зависимости от даты закрытия вы можете или не захотите фиксировать свою ставку. Некоторые заемщики могут выбрать «плавающую» (не фиксированную) процентную ставку по ипотеке. Процентная ставка по ипотеке может (и будет) изменяться до тех пор, пока ставка не будет зафиксирована. Ваша ставка должна быть заблокирована до того, как андеррайтер сможет выдать окончательное утверждение ссуды.

После того, как вы зафиксируете свою ставку, у вас могут появиться дополнительные документы, относящиеся к замку, которые нужно подписать и отправить в ипотечную компанию.

Страхование домовладельцев. Вам необходимо будет предоставить своему кредитору контактную информацию о том, кто будет заниматься страхованием вашего дома. Кредитор запросит связующее у вашей страховой компании.

Экспертиза. Если вы покупаете дом, оценка обычно проводится после того, как осмотр дома (при условии, что он есть) был проведен и результаты удовлетворительны.Если вы занимаетесь рефинансированием, оценка обычно назначается при первоначальном одобрении кредита. Когда кредитор получает оценку, она проверяется и затем предоставляется заемщику. Если оценка будет меньше, чем цена продажи или ожидаемая стоимость дома, могут возникнуть проблемы, так как кредитор будет основывать ссуду на стоимости на основе меньшей из продажной цены или оценочной стоимости.

В оценке могут также быть вопросы, требующие решения. В одном из популярных предметов в штате Вашингтон отсутствуют детекторы угарного газа (давайте, продавцы и брокеры - убедитесь, что вы установили эти детекторы СО2 в доме ДО того, как будет заказана оценка).

Если оценщик требует ремонта предметов при оценке, может потребоваться повторная проверка (также известная как 442).

Подтверждение андеррайтинга. После того, как процессинг получит полную заявку на получение кредита с подтверждающими документами, они передадут ссуду в андеррайтинг. Андеррайтеры рассмотрят заявку, сопроводительную документацию и инструкции кредитора. Затем они либо выдадут «условное одобрение», либо, возможно, отклонят или приостановят действие файла. Если предположить, что ссуда одобрена, это могут быть «условия» одобрения, которые необходимо решить, прежде чем они смогут выпустить «ясное разрешение на закрытие».Примеры могут включать в себя документирование источника крупного депозита, написание письма с объяснением истории занятости, предоставление обновленных квитанций о заработной плате или отсутствие страниц банковской выписки.

После выдачи первоначального утверждения андеррайтинга (условного утверждения) файл отправляется обратно в обработку для работы по получению предметов, запрошенных андеррайтером.

Существует два основных типа условий андеррайтинга:

  • до doc (ptd) = элементы, которые необходимо разрешить, прежде чем можно будет заказать документы.
  • до финансирования (ptf) = вопросы, которые должны быть решены до финансирования (закрытие).

Рассмотрение и повторная отправка условий . Процессор и / или ипотечный кредитор будет работать над получением условий андеррайтинга. Это часто означает, что вы, заемщик, получите известие от ипотечной компании с (надеюсь, коротким) списком необходимых дополнительных пунктов. В этом нет ничего необычного ... , и вы, вероятно, почувствуете, что вас просят об одном и том же снова и снова.Ипотечный процесс лишний - его невозможно приукрашивать. Хорошая новость в том, что к этому времени вы почти закончили!

После того, как обработчик получит все из списка условного утверждения андеррайтеров, файл отправляется обратно в андеррайтинг для проверки. Если документы устраивают андеррайтера, выдается окончательное одобрение. Иногда предоставленные документы могут вызвать дополнительные вопросы или требования от андеррайтера, и в этом случае он выдает пересмотренное одобрение с новыми условиями, которые должны быть выполнены.Это будет продолжаться до получения окончательного утверждения.

Окончательное утверждение. О, счастливые времена !!! Это означает, что, по крайней мере, все условия, предшествующие документу, были выполнены. Условия финансирования могут быть, а могут и не быть. На этом этапе можно подготовить кредитные документы.

Документы . После того, как кредитные документы подготовлены, они проверяются и затем отправляются в эскроу-компанию.

Подписание. Escrow обычно любит ждать, пока они получат документы ссуды от кредитора, прежде чем назначать встречу для подписания.Как человек, много лет проработавший в индустрии титулов и условного депонирования, я их не виню! Это сделано для того, чтобы не переносить встречи, а у доводчиков обычно довольно плотный график. Сотрудник условного депонирования рассмотрит документы кредиторов и подготовит расчетное заявление HUD-1 для кредитора и агентов (если это покупка) для рассмотрения и утверждения. Иногда необходимо внести исправления в HUD - важно, чтобы это было сделано ДО подписания. Планируйте, что ваше подписание займет не менее часа - возможно, больше, в зависимости от того, сколько вопросов у вас может быть.

Подписание обычно происходит за 1-2 дня (надеюсь, больше) до закрытия.

Заключительная проверка документов . После того, как вы закончите подписание, компания условного депонирования отправит документы кредитору для проверки, а документы для регистрации (доверительный акт и акт, если это покупка) в офис регистратора в округе, в котором находится недвижимость.

Повторная проверка. Непосредственно перед финансированием кредитор свяжется с работодателями, чтобы убедиться, что ничего не изменилось в статусе работы заемщика, и проводится мягкая проверка кредитного отчета, чтобы подтвердить отсутствие изменений в кредитном профиле (отсутствие нового кредита или крупных покупок на существующие кредитные счета).

Если произошли изменения в найме или кредите, транзакция может быть отложена, так как новые изменения, возможно, должны быть одобрены андеррайтингом . Важно помнить, что ваш финансовый профиль должен отражать вашу последнюю заявку на получение кредита.

Финансирование и учет. После повторной проверки вашей занятости и кредита кредитор свяжется с эскроу-компанией, чтобы «сбалансировать» HUD. Это означает, что они следят за тем, чтобы все было правильно с Положением об урегулировании HUD-1 вплоть до копейки.Как только они уравновесятся, кредитор переведет средства на условное депонирование (это займет больше времени, чем вы ожидаете в наши дни) и предоставит условному депонированию инструкции для записи.

Запись происходит в округе, где находится ваш дом. Акт передачи прав и доверительный акт (ипотека) регистрируются и становятся публичными записями, по сути объявляя миру, что вы владеете домом и имеете ипотеку. Поскольку запись создает общедоступную запись, вы можете рассчитывать на то, что она будет очень популярна (даже больше, чем до этого процесса) и будет получать постоянные груды нежелательной почты.

Закрытие. Да !!! Момент, которого мы все ждали !! Как только ваша транзакция пополнена и зарегистрирована, вы официально «закрыты».

Вот это было не так уж плохо… не так ли ??? 🙂

PS: Если вы подумываете о покупке или рефинансировании дома, расположенного где-нибудь в штате Вашингтон, я буду рад вам помочь!

Нравится:

Нравится Загрузка ...

Связанные

6 шагов по рефинансированию ипотеки

Сати Рой, лицензированный эксперт по ипотеке в Better Mortgage, дает обзор процесса рефинансирования.

Думаете о рефинансировании? Этот процесс очень похож на тот, когда вы впервые получили ипотеку. Если все это кажется размытым, не волнуйтесь. На нашем онлайн-портале Better Mortgage вы точно узнаете, что будет дальше в вашем списке дел по рефинансированию, и мы поможем вам на каждом этапе пути, если вам понадобится помощь. Вот пошаговая временная шкала того, чего вы можете ожидать.

1. За покупками

Первый шаг - найти лучшую ссуду и кредитора для ваших нужд.Вот несколько вещей, которые следует учитывать при рассмотрении вариантов рефинансирования:

  • Тип рефинансирования: Наиболее распространены процентные ставки или обналичивание (подробнее здесь)
  • Тип ссуды: Большинство кредиторов предлагают ипотечные ссуды с регулируемой или фиксированной ставкой
  • Срок: срок вашей новой ипотеки
  • Ставка: Здесь вы можете проверить текущие ставки и узнать, сколько вы можете сэкономить с помощью этого калькулятора рефинансирования.
  • Кредиты vs.баллов: Вы можете брать кредиты для компенсации затрат на закрытие или сразу платить баллы, чтобы снизить свою ставку.
  • Затраты на закрытие: Как и в случае с исходной ипотечной ссудой, у вас будут комиссионные сборы третьих сторон, имущественные и кредитные. (Better не взимает комиссию с кредитора, но многие другие кредиторы это делают.)

Прежде чем переходить к любому кредитору, вы должны получить официальную смету ссуды (LE), которая представляет собой стандартный документ, содержащий четкое и краткое изложение всех характеристик, затрат и рисков, связанных с вашей новой ипотекой.В этом посте объясняется, как сравнить LE, которые вы получаете от разных кредиторов.

2. Заблокируйте свою ставку

После того, как вы выбрали кредитора, следующий шаг - заблокировать ставку. Это означает, что ваш кредитор обязуется соблюдать текущие варианты ставок, даже если ставки позже вырастут. Процентные ставки по ипотеке могут колебаться ежедневно в зависимости от состояния рынка, поэтому фиксация ставки защищает вас от этих колебаний в будущем.

Хотя это может показаться ограничением, фиксирование ставки с помощью Better Mortgage на самом деле вас не затруднит.Вы по-прежнему сможете:

  • Выберите другой тип ссуды. При блокировке вы, по сути, запрашиваете, чтобы мы удерживали все доступные вам ставки по всем нашим продуктам на этот день. Так, например, если вы позже решите перейти с фиксированной ставки на ипотеку с регулируемой ставкой, мы сохраним исходные дневные ставки для любого типа кредита, который вы выберете.
  • Измените свое мнение о начислении кредитов и выплате баллов. Когда вы блокируете свою ставку, вы также блокируете все баллы и варианты кредита, связанные с этой ставкой.Так, например, если позже вы решите, что хотите заплатить больше баллов за более низкую ставку, мы сделаем это вычисление на основе исходной ставки, которую вы заблокировали.
  • Внесите изменения в заявку , например измените сумму кредита или добавьте созаемщика (имейте в виду, что подобные действия могут изменить ваши варианты ставки, но они все равно будут зависеть от дня, когда вы заблокировали ставку).

3. Подать документы

Затем мы попросим вас загрузить финансовые документы.Обычно вас просят предоставить:

  • Налоговые декларации физических лиц за 2 года
  • Налоговые декларации бизнеса за 2 года (если вы владеете более 25% бизнеса)
  • 2 года W-2 или 1099
  • Выписки по счету за 2 месяца
  • Подтверждение наличия алиментов или алиментов

Если вы рефинансируете с помощью Better Mortgage, у вас будет возможность связать свои банковские счета и загрузить документы в цифровом виде.

4. Андеррайтинг и последующие действия

Как только мы получим от вас все необходимое, наша команда андеррайтеров рассмотрит все, как правило, в течение 3 дней или меньше.Вам будет назначен кредитный инспектор, который будет работать с вами, чтобы ответить на вопросы и убедиться, что у нас есть все документы, которые нам нужны, исходя из вашего конкретного финансового положения. Вы также можете войти в систему в любое время, чтобы увидеть, какая информация от вас еще нужна нам и где вы находитесь в процессе.

5. Окончательное утверждение

После того, как вся окончательная документация готова, мы проводим заключительную проверку, чтобы убедиться, что все в порядке. Затем мы сообщим вам, что андеррайтинг завершен и пора назначить дату закрытия.

6. Закрытие и финансирование

Как только ваш кредит будет завершен, мы отправим вам на рассмотрение заключительную информацию (которая включает окончательные сторонние расходы, остаток по ипотеке и предоплаченные расходы). Мы будем работать с вами, чтобы запланировать закрытие и подписать все необходимые документы.

Вот и все! Имейте в виду, что если скорость является для вас приоритетом, у вас есть возможность задать темп. Чем быстрее вы сможете загрузить документы и ответить на запросы, тем быстрее вы пересечете финишную черту рефинансирования.Онлайн-приложение Better Mortgage открыто круглосуточно и без выходных, что означает, что вы можете работать над делами по своему собственному графику. Начните свое путешествие по рефинансированию с Better Mortgage!

.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *