Ипотека с какого возраста: Со скольки лет дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, ВТБ и других банках

Со скольки лет дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, ВТБ и других банках

Несмотря на существующий банковский кризис, ипотека продолжает оставаться одним из самых востребованных банковских продуктов. Прежде всего, данная программа привлекательна для молодых семей, которые заинтересованы в покупке собственного жилья. Именно поэтому молодых заемщиков интересует вопрос — с какого возраста можно брать ипотеку? В данной статье рассмотрены основные особенности ограничения ипотечного кредитования по возрасту для разных банков, а также базовые условия для различных видов ипотечного кредитования.

Возрастные ограничения по ипотеке

У каждой банковской организации существует собственный перечень стандартных условий, при соблюдении которых заемщику может быть выдан кредит на длительный срок. Одним из важнейших требований является полное соответствие клиента определённому возрасту.

При этом каждая банковская организация предлагает базовые, а также специальные программы ипотечного кредитования и требования к возрасту могут быть различным в зависимости от вида выбранной ипотеки.

Именно от возраста клиента на момент заключения ипотечного договора будут зависеть дополнительные условия кредитования:

1. Общий срок, на который банковская организация выдаст кредит;
2. Стоимость процедуры страхования;
3. Общий размер первоначального взноса по ипотеке;
4. Необходимость привлечения созаемщиков для оформления кредита.

При этом возрастной диапазон устанавливается как для стандартных ипотечных программ, так и для льготных. Стоит отметить, что по базовым программам кредитования в основном устанавливаются равные требования по ограничению возраста, при этом при оформлении ипотеки, предусматривающей выгодные льготные условия, предусматриваются более строгие требования к возрасту заемщика.

Если ипотечный договор заключается по базовой программе, возраст заемщика должен быть от 21 года. При этом в некоторых банках установлен минимальный порог, который составляет 20 лет. Кроме того заемщик должен иметь приличный заработок, чтобы доказать банковской организации собственную платежеспособность.

Максимальный возраст, до наступления которого можно взять ипотеку, варьируется от 60 до 65 лет, при этом некоторые банки выдают кредит до 75 лет. После этого возраста ипотечный кредит не может быть предоставлен.

Рассматривая такой показатель, как воз возраст, банки, прежде всего, учитывают общее количество лет на дату окончания ипотечного кредитования.

Минимальный возраст для ипотечного кредита

Согласно законодательству кредитоспособность заемщика начинается в возрасте 18 лет, но на практике возрастной порог для выдачи ипотечных займов начинается с 21 года — именно с этого возраста банковские организации имеют право выдавать займы гражданам. При этом порядок выдачи ипотечных займов регулируется стандартными правилами «Федерального закона об ипотеке» №102.

Некоторые кредитующие организации увеличивают возрастные сроки для заемщиков — возраст, с которого можно взять ипотечный кредит в подобных учреждениях начинается с 23 лет. Всё дело в том, что все банковские организации выдают кредиты на принципах возвратности и предпочитают выдавать займ молодым людям, окончившим вуз и имеющим приличный уровень дохода. Банк устанавливает нижнюю планку 21 год для того, чтобы быть уверенным платежеспособности клиента.

Но здесь есть свои нюансы, и некоторые организации могут выдать ипотечный займ людям младше 21 года, при этом обязательно потребуется наличие поручителя или надёжного созаемщика. Также банковская организация, выдающая кредит, тщательно проверяет кредитную историю клиента.

Особое внимание уделяют банки молодым заемщикам — мужчинам, возраст которых не достиг 27 лет. Для подобных клиентов действует проверка дополнительное документации — чаще всего перед заключением договора банк изучает военный билет, а также справки, подтверждающие наличие отсрочки. При этом в подобных случаях банковская организация вправе выдать кредит только при наличии созаемщика.

На жилье

При оформлении жилищного кредита возрастные ограничения являются одним из главнейших требований. Оптимальный возраст, при котором банк может одобрить выдачу кредита — 21 год. Как правило, подобные виды кредитов предполагают достаточно большую сумму займа, поэтому банки предпочитают работать с минимальным количеством риска.

Почему банковские организации выдают займ только по достижении данного возраста? В качестве одного из главных критериев одобрения кредита является стаж работника. Чтобы получить ипотечный кредит, стаж трудоустройства должен составлять не менее 6 месяцев в текущей организации, при этом общий стаж должен быть не менее одного года. Соответствовать данному требованию в возрасте 18 лет достаточно проблематично, поэтому предельная планка была поднята до 21 года для жилищных кредитов.

Стоит отметить, что на практике большинство граждан обращаются за оформлением ипотечного займа в возрасте с 25 до 30 лет. Именно в этот период у них имеется стабильный доход и достаточная финансовая состоятельность. Кроме того в данном возрасте достигается определенная профессиональная зрелость и появляется постоянная работа, и соответственно стабильный заработок.

Всё это гарантирует банку своевременный возврат средств по ипотеке в установленные сроки.

Коммерческую ипотеку

Коммерческая ипотека может выдаваться на определённых условиях, при которых заемщик также должен обязательно соответствовать всем требованиям банка. Основные критерии, предъявляемые к коммерческим ипотечникам:

Для индивидуальных предпринимателей устанавливаются возрастные ограничения — от 21 года до 70 лет. Ранее или позднее данного возраста ипотека на коммерческую недвижимость не может быть оформлена. Общий срок в деятельности индивидуальной компании должен составлять не менее полугода.

Среди требования к заемщикам предъявляются условия по наличию статуса резидента РФ, а также наличия стабильного дохода, гарантирующего платежеспособность клиента.

Военную ипотеку

К представителям военной ипотеки также предъявляются некоторые ограничения. Заемщику должно исполниться не менее 21 года на момент подачи заявления. При этом подобные виды ипотеки оформляются на получение специального целевого займа Согласно федеральному закону № 117 ФЗ от 20.08.2004г. Стоит отметить, что максимальный срок кредитования при военной ипотеке строго ограничивается трудоспособным возрастом клиента.

Ипотеку для молодой семьи

Специальная государственная программа, направленная на помощь молодым семьям, предоставляет ипотеку для молодой семьи. При этом у данного вида кредитования также имеются особые требования к возрасту заемщика, который должен быть не менее 21 года. Федеральная программа является социальным кредитом от Сбербанка, поэтому при оформлении используются строгие критерии отбора и предъявляются особые требования.

Вся документация тщательно проверяется, поэтому к возрастным ограничениям при оформлении данного вида кредитования относятся с особым вниманием.

Для пенсионера

Для пожилых людей банковские организации также предоставляют ипотечное кредитование с максимально выгодными условиями и пониженной ставкой. При этом важным пунктом при оформлении данного вида кредитования является возраст заемщика. Многие считают, что банк может выдать ипотеку в возрасте до 75 лет. Однако ограничения возрастного порога предусматриваются из расчета, что к моменту окончания ипотеки возраст составит не менее 75 лет. Таким образом, банк ограничивает возраст заемщика в зависимости от сроков кредитования. В среднем ипотека может быть выдана в возрасте до 65 лет.

Без первого взноса

Ипотечное кредитование без первоначального взноса имеет свои нюансы оформления. При этом к заемщику предъявляются более строгие требования по сравнению со стандартным видом кредита. Для заключения ипотечных соглашений банковские организации поднимают планку возраста до 21 года: чаще всего возраст потенциальных заемщиков варьируется от 21 до 23 лет. После 26 лет банковские организации более охотно предоставляют кредит без первоначального взноса, поскольку к данному времени у заемщика имеется достаточно большой трудовой стаж.

Другие варианты

Ипотечное кредитование под строительство дома выдается заемщикам, возраст которых превышает 21 год. На практике данные кредиты могут быть одобрены клиентам, возраст которых составляет от 25 лет — именно на данном этапе многие заемщики являются платежеспособными для получения дорогостоящего вида кредита. Ипотека на вторичное жилье предоставляется также в возрасте не менее 21 года, при этом некоторые банки идут навстречу заемщикам и могут оформить ипотечное кредитование в возрасте 20 лет при наличии достаточно платежеспособного созаемщика и весомого первоначального взноса.

Особенности требований банков к минимальному возрасту

Каждый банк предъявляет собственные условия, позволяющие взять ипотечный кредит.У любой банковской организации могут быть собственные комплексные предложения по ипотечному кредитованию, согласно которым заемщикам выделяются отдельные условия по возрасту. При этом обязательно устанавливаются максимальные и минимальные пределы.

По базовому кредитованию все банки предъявляют практически одинаковые услуги и рассматривают клиентов в качестве заемщика только в возрасте 21 года.

Несмотря на закон о дееспособности граждан, позволяющий брать кредит с 18 лет, банки устанавливают собственный ценз на возраст, стараясь обезопасить себя код возможных дней выплат по кредиту.

Большинство банковских организаций стремятся заключать ипотечные договоры с лицами, которые достигли определенного возраста и имеют стабильное финансовое положение. Наиболее часто банк одобряет кредит клиентам в возрасте 28-42 года, поскольку у заемщиков имеется стабильный финансовый доход и шансов справиться с платежами по ипотеке у них гораздо больше.

Сбербанк

Лицам, которые не достигли 21 года, оформить ипотечный кредит в Сбербанке не получится. Специальная программа, реализованная для молодых семей, предполагает получение ипотеки в возрасте от 21 до 35 лет, при этом максимальный возрастной предел в популярной банковской организации составляет 75 лет.Срок, на который будет выдана ипотека, полностью будет зависеть от возраста предполагаемого заемщика. Максимальный ипотечный займ может быть выдан сроком на 30 лет — таким образом, подобный кредит может быть выдан строго до 45 лет.

ВТБ

Система ипотечного кредитования в банке ВТБ предполагает, что потенциальному заемщику не должно быть менее 21 года. При этом данная банковская организация выдает ипотеку преимущественно лицам до 65 лет. При оформлении ипотечного договора банк строго проверяет документацию и внимательно относится к такой категории требований, как возраст заемщика.

Альфа Банк

Данная банковская организация в некоторых случаях идет на уступки и предлагает выгодные кредитные решения для лиц, возраст которых составляет от 20 лет. При этом ипотека может быть выдана гражданам до 64 лет. Верхний и нижний предел возрастного ограничения регулируется положением, согласно которому рассматриваются, прежде всего, сроки кредитования. На момент окончания действия ипотеки заемщику должно быть не более 75 лет.

Данная банковская организация предъявляет более лояльные требования и может выдать кредит в 20 лет, при этом у будущего заемщика должна быть официальная работа со стабильным заработком — только в данном случае ипотечный кредит может быть одобрен.

Другие банки

В российских банках действует стандартное ограничение по возрасту — будущим заемщикам на момент взятия кредита должно исполниться как минимум 20 лет. При этом в большинство крупнейших банков выдают жилищные займы лицам, не моложе 21 года. К примеру «Банк Москвы«, а также его партнеры выдают ипотеку строго после достижения данного возраста.

«МТС Банк» допускает выдачу кредита с 18 лет, при этом наличие созаемщика и высокого постоянного дохода обязательно. При достижении возраста 23 лет можно взять жилищный кредит в данной организации без дополнительного привлечения заемщиков.

«Банк жилищного финансирования» предлагает выгодные программы ипотечного кредитования, при этом возраст заемщика должен быть также не менее 21 года.

Банковская организация «Дельтакредит», которая преимущественно специализируется на выдаче ипотечных займов, предлагает взять кредит при условии достижения возраста 20 лет. При этом банк обязательно требует привлечения поручителя, если заемщику на момент получения займа не исполнилось 25 лет.

Газпромбанк предлагает взять ипотеку в возрасте 22 лет, при этом верхняя планка взятия кредитов строго ограничена. Банковская организация выдает займы строго до 60 лет, при этом в некоторых случаях банк может поднять данную планку на 5 лет. Дополнительного привлечения созаемщиков для одобрения кредита в 20 лет не потребуется.

Уралсиб— один из наиболее популярных банков ипотечного кредитования, предлагающий взять ипотечный займ с 18 лет. При этом предельный возраст на момент погашения кредита не должен составлять более 65 лет. Все риски, связанные невозвратностью ипотечного займа банк эмитирует за счет достаточно высоких процентов, а также привлечения дополнительных созаемщиков, на которых ложится вся ответственность в случае невыплаты кредита.

Можно ли взять ипотеку и обойти ограничения?

Основной причиной установления строгих возрастных цензов при взятии ипотеки является значительное снижение рисков по неуплате кредита. Именно поэтому многие банки стараются выдавать кредиты при достижении возраста 21-23 лет, при этом более охотно банки сотрудничают с заемщиками, возраст которых составляет от 26 лет.

Банк тщательно проверяет всю необходимую документацию — особое внимание уделяется возрасту клиента, поэтому обойти возрастные ограничения не получится.

Если у банка установлена нижняя планка выдачи кредитного решения, ипотека не может быть оформлена даже при наличии созаемщиков и большого первоначального взноса. В данном случае необходимо обращаться в банки, которые могут выдать кредит в более раннем возрасте, при этом следует помнить, что процентная ставка в данных организациях значительно выше и наличие поручителя обязательно.

До какого возраста дают ипотеку на жилье пенсионерам в Сбербанке и других банках

В сегодняшних условиях ипотечный кредит выступает для значительной части россиян единственным вариантом улучшить имеющиеся у них жилищные условия. Однако, далеко не каждый потенциальный заемщик получает возможность оформить ипотеку. Одним из существенных ограничений является возраст клиента банка. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к ипотечным заемщикам по минимальному и максимальному возрасту.

Содержание

Скрыть

1. Подробнее про возрастные ограничения
   1. Влияние возраста на вероятность одобрения
      1. Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту
         1. Требования к возрасту по специальным программам
            1. Молодая семья
            2. Военная ипотека
            3. Ипотека для пенсионеров
            4. Другие специальные программы

         Подробнее про возрастные ограничения

         Включение определенных возрастных ограничений в перечень требований к клиенту при ипотечном кредитовании вполне логичен, так как платежеспособность заемщика и возможность возврата полученных от банка средств в значительной степени зависят от его возраста. Наиболее благоприятной категорией для заключения длительных кредитных договоров считаются люди в возрастном интервале от 30 до 40-45 лет.

         Очевидно, что более молодые клиенты редко обладают достаточным для беспроблемного обслуживания кредита уровнем и стабильностью дохода. Еще более сложно рассчитывать на получение ипотеки людям пенсионного и предпенсионного возраста. Это также логично с экономической точки зрения, учитывая невысокий уровень пенсий, сложившийся в стране, а также небольшой уровень средней продолжительности жизни пожилых россиян.

         Влияние возраста на вероятность одобрения

         Приведенные выше аргументы наглядно демонстрируют, почему некоторым возрастным категориям потенциальных заемщиков достаточно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Речь в данном случае идет, прежде всего, о студентах и работающих молодых людях, а также клиентам, которым исполнилось более 50-ти лет.

         В первом случае основной причиной недоверия со стороны финансовой организации выступает отсутствие стабильного и достаточно по величине дохода. Напротив, для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получение ипотечного кредита, выступает высокий риск в любой момент лишиться источника дохода после выхода на пенсию, в результате болезни и потери трудоспособности.

         
         

         Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту

         Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:

         1. Сбербанк. Условия ипотечного кредитования, предлагаемые лидером финансового сектора России, можно считать стандартными. Минимальный возраст для получения займа составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет. Таким образом, если заемщику исполнилось 55 лет, он не может оформить кредит более чем на 20 лет;
         2. ВТБ. Второй по величине банк страны установил возрастные ограничения по ипотеке, полностью аналогичные описанным выше для Сбербанка;
         3. Газпромбанк. Требований к ипотечным заемщикам, предъявляемые Газпромбанком, несколько отличаются от установленных в ВТБ и Сбербанке. Минимальный возраст клиента составляет 20 лет, а максимальное значение этого параметра равняется 65 годам на дату завершения платежей по ипотеке;
         4. Россельхозбанк. Минимальный возраст ипотечного заемщика РСХБ установлен на отметке в 21 год. Максимальный составляет либо 65 лет на момент возврата кредита, либо 75 лет при наличии созаемщика, удовлетворяющего первому требованию;
         5. Альфа-Банк. Возрастные ограничения Альфа-Банка выглядят так: минимальный возраст на момент заключение ипотеки – 20 лет, максимальный на дату полного погашения займа – 64 года;
         6. Московский Кредитный Банк. Один из банков, у которых отсутствует верхняя граница возраста для потенциальных клиентов. Более того, и нижний порог для получения ипотеки находится на уровне 18 лет;
         7. ЮниКредитБанк. Еще одна кредитная организация, выдающая ипотеку по достижении потенциальным клиентом 18-летнего возраста. Ограничения по максимальному возрасту заемщиков не установлены;
         8. РайффайзенБанк. Ипотеку в этом банке может получить клиент, достигший 21-летия на момент заключения займа и которому исполнится не более 65 лет на момент полной выплаты по кредиту. Причем последняя цифра может быть снижена до 60 лет, если не будет заключен комбинированный договор страховки.

         Требования к возрасту по специальным программам

         Помимо стандартного договора ипотечного кредита, ведущие банки страны участвуют в различных государственных программах, предлагая более выгодные условия кредитования определенным категориям заемщиков. Некоторые из них также связаны с дополнительными возрастными ограничениями.

         Молодая семья

         Ключевое требование для участия в госпрограмме поддержки молодой семьи – это возраст супругов, который не должен превышать 35 лет.

         В этом случае они получают возможность на оформление льготной ипотеки, при которой часть процентной ставки или суммы займа субсидируется за счет бюджета.

         Военная ипотека

         Более 10 лет активно реализуется еще одна государственная ипотечная программа, направленная на улучшение жилищных условий для военнослужащих. К ее участникам также предъявляется возрастное ограничение. Оно заключается в том, что полученный ипотечный займ должен быть выплачен военнослужащим до наступления 45 лет и выхода на пенсию. Именно с учетом этого параметра и рассчитываются условия оформляемой военной ипотеки.

         Ипотека для пенсионеров

         В настоящее время специальные программы ипотечного кредитования крупными банками не осуществляются. Однако, многие из них, например, Сбербанк, предоставляет для этой категории заемщиков упрощенные условия получения обычной ипотеки.

         В результате, вышедшие на пенсию люди не теряют возможность улучшить свои жилищные условий при помощи этого популярного и востребованного банковского продукта.

         Другие специальные программы

         Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.

         До скольки лет дают ипотеку на квартиру?

         Загородный дом или квартира являются мечтой для многих. Это могут быть как молодые люди, так и пенсионеры. Однако не всем хватает достаточной суммы для такого приобретения. Отличным выходом в такой ситуации является ипотека. Однако часто встаёт перед людьми важный вопрос: «До какого возраста можно взять ипотеку на жильё?»

         Каждое финансовое учреждение, в которое обращается клиент будет интересоваться реальным уровнем дохода человека в ближайшие 10–20 лет. Такие сроки обусловлены тем, что погашение ипотеки растягивается иногда до 25-ти лет, да и сумма выходит достаточно большая. В связи с этими причинами основным ограничением является возраст до 60-ти лет. В 35-45 лет легче всего получить ипотеку, если Вы имеете стабильный доход. В этом возрасте у многих активно строится карьера и растёт финансовая стабильность. Человек молод, активен, практически здоров, чего не скажешь о многих пенсионерах.

         Когда исполняется 50 лет, в жизни появляются определённые риски: это и болезни, и потеря работы, ведь молодым и амбициозным сотрудникам скорее отдадут рабочее место. С 60-ти лет отмечен повышенный показатель роста смертности — тоесть клиенты этого возраста ещё меньше имеют шансов получить ипотечный займ. Чем выше возраст клиента, тем лучше у него должны быть рекомендации и высокий уровень дохода, а также он должен иметь возможность пригласить созаёмщика.

          

         Многие банки считают, что при выходе на пенсию у человека уменьшаются доходы, соответственно к этому моменту он должен погасить ипотеку. Значит срок кредитования уменьшается относительно увеличения возраста заёмщика. Если Вам исполнилось 50 лет, значит до выхода на пенсию осталось 10 лет. За столь короткий срок надо погасить ипотеку. Если человеку 30 лет, у него времени больше — целых 25-30 лет хороших доходов и рост карьеры. Выводы очевидны. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают сроки погашения ипотеки аж до 75-ти лет по специальным кредитным программам. Однако такими условиями могут воспользоваться не все пенсионеры.

          

         Есть определённые условия, когда пенсионеру могут одобрить ипотечный займ. Одним из важных условий является дополнительный доход после выхода на пенсию и отсутствие иждивенцев. Одиноких пенсионеров относят к рискованым клиентам, а вот семейной паре скорее одобрят ипотечный займ. Хороший залог и наличие созаёмщиков (дети, внуки, родственники) — являются положительными факторами в глазах банковских сотрудников. В случае смерти заёмщика родственники гарантируют погасить задолженость. У поручителей также должна быть хорошая кредитная история и высокий уровень дохода.

         Одни банки выставляют очень жёсткие требования, когда срок уплаты ипотечных взносов заканчивается в 59-60 лет. Среднего стандарта — 65 лет — придерживаются многие финансовые учреждения. Небольшое количество банков готовы выдать заём и ждать до 70-ти, а иногда и до 75-ти лет. Если Вам отказали в одном банке, имеет смысл просто обратиться в другой и внимательно изучить его условия.

          

         Чем старше возраст заёмщика-пенсионера, тем больший первоначальный взнос с него потребуют, сумма может возрасти до 20-25%. Это условие не все смогут выполнить. Обязательным станет страхование жизни и здоровья клиента, причём цена такого полиса будет достаточно высока. Исходя из всего выше сказанного, каждому пенсионеру надо взвесить все плюсы и минусы ипотечного займа в преклонном возрасте и уже принимать взвешенное решение.

         Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

         Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

         Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

         С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т. д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

         Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

         Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

         Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

         Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

         Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

         При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

         До какого возраста можно взять ипотеку на квартиру в Сбербанке

         При выдаче ипотечных кредитов Сбербанк предъявляет требования к потенциальным заемщикам. Одно из обязательных требований – возраст. Получить любой вид займа в данном финансовом учреждении гражданин России может только по достижению 21-летнего возраста. А вот до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке – отдельный вопрос. Ограничение по максимальному возрасту зависит от вида ипотечной программы, которой решил воспользоваться клиент.

         Содержимое страницы

         Максимальный возраст для получения ипотеки в Сбербанке

         Сбербанк, как главный банк России, предлагает множество различных программ для получения ипотеки, разработанные специально для каждой категории граждан: молодых семей, льготников, военных и т.п. По каждой из них установлены свои лимиты, процентные ставки и т.п.

         Стандартное требование к максимальному возрасту заемщика по большинству из предложений – 75 лет. Здесь указывается возраст, которого клиент достигнет к моменту полного погашения ипотеки. К примеру, если человек решил получить ипотеку в 60, максимальный срок кредитования для него возможен только на 15 лет.

         Максимальный срок кредитования в Сбербанке – 30 лет. Поэтому, если заемщик решил использовать весь допустимый период, чтобы облегчить финансовую нагрузку по ежемесячным платежам, оформить ипотеку он сможет только до 45 лет.

         Мнение эксперта

         Анастасия Яковлева

         Банковский кредитный эксперт

         Подать заявку

         Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

         Возрастные ограничения по разным программам

         Сбербанк выдает ипотеку как на строительство домов, так и на покупку жилья в новостройках или на вторичном рынке недвижимости. Чтобы четко знать, до какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке, необходимо рассмотреть условия по возрастному ограничению для каждой из программ. Данные приведены в таблице ниже.

         Вид ипотеки	Возрастной предел
         Приобретение квартиры в новостройке	75 лет – для заемщика
         Покупка готового жилья	75 – для заемщика
         Ипотека для молодой семьи с детьми	35 лет* – для заемщика, 75 – для самого старшего из созаемщиков
         Строительство жилья	75 лет – для заемщика
         Приобретение/постройка загородной недвижимости (сад, дача)	75 – для заемщика и любого из созаемщиков
         Нецелевое кредитование под залог имеющейся недвижимости	75 – для заемщика и любого из созаемщиков
         Военная ипотека	45 – для заемщика
         По двум документам (без подтверждения доходов)	65 лет – для заемщика

         Важно! 35 лет* – максимальный возраст, до достижения которого можно подать заявку на льготную ипотеку молодым семьям. В остальных случаях указан возраст к моменту погашения кредита.

         Немаловажным фактором при оформлении ипотечного займа является возраст созаемщика, если такие лица привлекаются к договору. Они имеют права и обязанности в равной степени с титульным заемщиком. Банк предъявляет солидарные требования и к возрасту созаемщиков, так как они относятся к категории лиц, обязанных выплатить долг, если основной кредитополучатель уйдет из жизни или не сможет выполнять долговые обязательства.

         Причины установления максимального возрастного порога для получения ипотеки

         Ипотечное кредитование связано не только с получением больших прибылей, но и с немалыми рисками для банка. Кредитное учреждение старается минимизировать свои убытки и обеспечить возврат выданных средств разными способами. Установление предельного возрастного порога – логично, и у Сбербанка этот порог наивысший (другие банки выдают ипотеку только до 50 или 60 лет). Какие причины подталкивают кредитора для ограничений по возрастному критерию:

         1. Снижение трудоспособности старшего поколения. Несмотря на то что многие пенсионеры продолжают работать, высок риск их сокращения (так как предпочтение отдается более молодым сотрудникам) или увольнения в связи с состоянием здоровья. Это ведет к снижению доходов и уменьшению возможностей выплачивать кредит.
         2. Увеличение рисков ухода из жизни или возникновения тяжелых заболеваний, что предусматривает дополнительные сложности для кредитора по возврату выданных в долг денег.
         3. Понижение платежеспособности пенсионеров, так как пенсионные отчисления в нашей стране низкие и их не хватает для погашения займов.

         Эти причины вполне логичны и объяснимы. Несмотря на них, Сбербанк дает возможность людям старшего поколения брать жилищные займы при достаточном уровне платежеспособности.

         Особенности получения ипотеки для пенсионеров

         Самым лояльным возрастом для получения ипотеки является 30-40 лет, когда человек находится в расцвете сил и может зарабатывать деньги. Но потребность в приобретении жилья может возникнуть в любой период жизни, поэтому пенсионеры часто обращаются в Сбербанк с заявлением на получение ипотечного кредита.

         Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

         ДаНет

         Ипотека – серьезный шаг и тяжелое финансовое обременение не только для старых людей, но и молодых. Поэтому прежде чем обратиться в банк с заявкой, необходимо трезво оценить свои возможности. Процент одобрения людям старшего возраста довольно высокий, но шансов у них меньше по сравнению с остальными категориями граждан. Чтобы получить жилищный кредит в Сбербанке, старшему поколению нужно учитывать следующие факторы:

         1. Для повышения шансов на одобрение нужно представить банку доказательства финансовой состоятельности. Пенсии может не хватать на выплату долга, поэтому часто людям преклонного возраста приходится работать, чтобы обеспечить возможность выплаты займа.
         2. Для повышения шансов на одобрение необходимо привлекать поручителей и созаемщиков, которых не всегда легко найти. Но часто в роли такой поддержки выступают дети или внуки старых заемщиков.
         3. Размер ежемесячной выплаты может быть довольно большим из-за короткого возможного периода кредитования в связи с возрастом заемщика. Если молодые люди могут растянуть выплату долга и на 20 или 30 лет, то к 65 годам, к примеру, можно оформить ипотеку максимум на 10 лет.
         4. По вышеописанной причине возникают и ограничения по сумме денег, выдаваемых в долг. Запрос большой суммы в совокупности с малым периодом кредитования может привести к отказу в оформлении займа.
         5. Условия получения ипотеки будут более жесткими, поскольку пенсионеры не попадают под условия льготного ипотечного кредитования со сниженными ставками. А также для них трудно добиться понижения ставки, которое предусмотрено для других категорий граждан при получении зарплаты на карту Сбербанка (-0,5%) или оформлении страховки жизни (-1%). Некоторые пенсионеры могут рассчитывать на снижение ставки на 0,5%, если получают отчисления с пенсионного фонда на карту Сбера. Но большинство из них получают пенсию на руки либо на другие социальные карты.
         6. Застраховать жизнь и здоровье пенсионерам будет сложно, так как по логичным причинам страховые компании неохотно идут на такой шаг, поскольку очевидны высокие риски. По большинству программ страхования предусмотрен максимальный возраст до 55 или 60 лет, да и наличие различных заболеваний в этом возрасте предполагают большую вероятность отказа в предоставлении услуги.

         Несмотря на возраст, Сбербанк относит пенсионеров к надежной категории плательщиков, поскольку в силу своего жизненного опыта и стабильности доходов, старшее поколение добросовестно выполняет свои обязательства при жизни. Кредитора настораживает только тот факт, что в любой момент человек может уйти из жизни или потерять источник дохода в связи с ухудшением состояния здоровья. Поэтому при рассмотрении заявки особый акцент делается на источники обеспечения займа за счет залогового имущества, привлечения созаемщиков или поручителей, наличия дополнительных активов.

         Выводом из вышесказанного будет то, что возраст в данном случае – не самое важное условие. Куда важнее достаточный уровень платежеспособности, стабильность источников дохода и обеспечение займа. Поэтому при наличии финансовых возможностей, любой человек, даже пенсионного возраста, смело может подавать заявку на ипотеку и взять жилищный займ.

         До какого возраста дают ипотеку на жилье в 2021 году и условия банка

         Приветствуем! Сегодня поговорим о том, до какого возраста дают ипотеку на жилье. Вы узнаете со скольки лет дают ипотеку российские банки, до какого возраста можно попробовать получить положительное решение, а также где есть ипотека до 75 и 85 лет лет и можно ли её взять неработающему пенсионеру.

         Влияние возраста заемщика на условия предоставления ипотечного кредита

         Основными параметрами для ипотеки являются: финансовое положение, кредитная история и возраст. Эти показатели также влияют на сумму, процентную ставку и срок предоставляемого займа.

         При выдаче ипотечного кредита банк должен быть уверен, насколько заемщик в состоянии обеспечить бесперебойность и стабильность оплаты. Давайте понимать, что негативно сказаться могут следующие обстоятельства, связанные с возрастом кандидата:

         1. Нетрудоспособность заемщика, связанная с достижением преклонного возраста или смерти, по естественным причинам.
         2. Потеря работы и невозможность трудоустройства на новую работу. Причиной может стать молодой возраст, недостаток опыта или ненадлежащий уровень образования.

         Минимальный возраст

         Итак, давайте сначала обсудим со скольки лет можно взять ипотеку, стоит сказать, что минимальный возраст для предоставления кредита по законодательству РФ – это перешагивание за 18–летний рубеж. Однако выдача кредита лицам, недавно достигшим совершеннолетия, доступна не в каждом банке. А в случае предоставления такой возможности, очень частым условием является наличие поручителей, либо кредит осуществляется под залог имущества.

         В 2021 году ипотеку 18-м можно оформить в Ак Барс банке, но нужно подтвердить стаж работы год, что на практике невозможно.

         Банки, при расчете на сколько лет выдать ипотечный кредит, руководствуются возрастом заемщика. Большая часть банков жестко фиксирует условия, на которых выдается ипотека, и со скольки лет ее можно получить.

         Например, Сбербанк выдает ипотеку по достижении заемщиком возраста 21 года, а Росевробанк осуществляет ипотечное кредитование только по достижении заемщиком возраста 23 лет.

         Основные причины повышения минимального возраста до 21-23 лет:

         • Большинство банков России уверены, что молодые люди не обладают достаточным уровнем ответственности и самосознания для удовлетворения их заявки на получение кредита, не имеют стабильной работы.
         • Еще одним негативным фактором может стать риск ухода в армию для молодых людей. Этот риск вполне оправдан и банки это учитывают. Большинство из них требует предоставить военный билет с отметкой о военной обязанности. Больше шансов будет получить ипотеку у тех, кто уже отслужил или не годен к службе.
         • Требования банков к общему стажу работы. У большинства банков есть обязательное требование отработать минимум год за последние пять лет. Для молодых людей 18 лет это условие практически невыполнимо. Даже если требование банка по минимальному стажу работы на последнем месте будет выполнено, банк все-равно откажет, если нет общего годового стажа работы.

         Описанные факты вынуждают Банки РФ устанавливать минимальный возраст, по достижении которого возможно получение ипотечного кредита. Когда человек достигает 27 лет, то вероятность положительного решения о его кредитовании максимальная.

         Исходя из описанного ранее – благоприятный возраст заемщика – от 27 до 35 лет. Шансы на получение ипотечного кредита заметно уменьшатся, когда заемщику исполнится тридцать пять лет. После достижения заемщиком максимально благоприятного возраста ухудшаются условия предоставления кредита: максимальные сроки погашения.

         Максимальный возраст

         В ряде банков максимальный возраст для сотрудничества – 85 лет. Это довольно редкое явление. До такого возраста дает ипотеку только Совкомбанк. Из крупнейших банков можно выделить только Сбербанк. Там можно взять ипотеку до 75 лет включительно. Именно он кредитует до такого возраста и даже неработающих пенсионеров. При этом у них практически 100% одобряемость, так как банк считает их надежными заемщиками. Если учесть, что Сбербанк принимает неподтвержденные доходы, то для пенсионеров он лучший для ипотеки банк.

         Как оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке мы писали ранее.

         До 75 лет кредитует Транскапитал, но ставки там значительно выше и нет учета дополнительных доходов без справок и документов с работы. Также стоит присмотреться к банку Ак Барс. Он кредитует до 70 лет, но только работающих пенсионеров. В Россельхозбанке тоже можно оформить ипотеку до 75 лет, но с обязательным созаемщиком в возрасте до 65 лет и при условии, что заемщик возьмет ипотеку на такой срок, при котором половина её действия придется на его трудоспособный возраст до 65 лет.

         При выборе, на сколько лет оформить выплаты по ипотечному кредиту, для банков интересны выплаты последнего платежа по кредиту до того, как заемщик достигнет пенсионного возраста. Поэтому в Сбербанке, например, есть такой момент, когда аннуитетные платежи до пенсии значительно выше, а потом будут минимальными – в пределах средней по России пенсии.

         Требования к возрасту по специальным программам кредитования

         Ипотечный кредит на приобретение жилья по специальной программе «Молодая семья»

         Заявка на кредитование семьям по программе ипотека «Молодая семья» может быть оформлена и выдана ипотека, если возраст одного из супругов составляет менее 35 лет. В отличие от иных предложений по кредитам, эта программа предоставляет низкую единую % ставку на протяжении всего периода по выплатам.

         Наименьшие проценты займа предоставляются тем, у кого много детей (не менее 3-ех), а также, если банковская карта, на которую перечисляется заработная плата заемщика, числится в банке, предоставляющем кредит.

         Минимальная ставка на текущий момент по этой программе в Сбербанке – 8,5%, но не стоит забывать, что она распространяется только на готовое жилье.

         Готовое жилье можно приобрести у физического, или у юридического лица. При получении кредита по программе «Молодая семья» условия предоставляемого кредита более благоприятные, в отличие от обычной ипотеки.

         Специальная программа предоставления кредита на жилье «Военная ипотека»

         Российское правительство в 2005 выдвинуло предложение по созданию программы по поддержанию военнослужащих – «Военная ипотека». Она предоставляет возможность получения ипотечного кредита на жилье по индивидуальным условиям.

         Условием данной ипотеки является получение военнослужащим ежемесячно определенной суммы, использование которой возможно только для погашения платежа по ипотечному кредиту, предоставленному государством по специальной программе «Военная ипотека».

         Военнослужащий обязан работать в Вооруженных Силах РФ на протяжении всего срока кредитования. Иначе он обязан выплатить кредит досрочно по причине собственных обстоятельств. Оформление «Военной ипотеки» возможно на всей территории РФ вне зависимости от места службы.

         Условия, на которых выдается военная ипотека, и до какого возраста ее можно оформить мы разобрали ранее в отдельной статье.

         Полное погашение кредита по ипотечному жилью должно осуществиться до 45 лет включительно, поскольку именно этот возраст является пенсионным для военнослужащих. Стаж работы в ВС должен составлять не менее 3 лет.

         На сколько лет выдается, и какова максимальная сумма займа зависит от того, сколько лет военнослужащему осталось доработать до ухода на пенсию.

         Специальная программа кредитования «Ипотека для пенсионеров»

         Несколькими годами ранее по причине малого дохода людей пенсионного возраста и вероятности неполного погашения, предоставленного на покупку или строительство жилья, данные кредиты выдавались довольно редко. В связи с изменениями в политике по предоставлению кредитов, сегодня разрешено пенсионерам брать ипотечный заем на общих условиях.

         Шансы положительного решения существенно увеличиваются, если будет предоставлен созаемщик и поручитель, а также пенсионер будет продолжать работать по настоящее время.

         Рекомендуемый список банков по ипотеке для пенсионеров: Сбербанк, Транскапиталбанк.

         Далее поговорим о том, до скольки лет дают ипотеку на квартиру крупнейшие банки страны.

         Требование к возрасту в крупнейших банках России

         Из этой таблицы вы узнаете, на сколько лет дадут ипотеку именно в вашем  случае в каждом конкретном банке. Предельный срок ипотеки ограничен требованиями банка. В таблице представлены условия ипотеки на вторичное жилье. Данные условия в плане минимального и максимального возраста от ипотеки на новостройку не отличаются.

         Банк	Базовая ставка, % от	Стаж, мес	Возраст, лет
         Сбербанк	8,3	6	21-75
         ВТБ	7,9	3	21-65
         Райффайзенбанк	8,19	3	21-65
         Газпромбанк	7,8	6	21-60
         Росбанк	8,39	2	20-65
         Россельхозбанк	7,95	6	21-65
         Абсалют банк	9,25	3	21-65
         Промсвязьбанк	8,9	4	21-65
         Дом.РФ	8,6	3	21-65
         Уралсиб	8,19	3	18-65
         Ак Барс	7,99	3	18-70
         Транскапиталбанк	8.49	3	21-75
         ФК Открытие	8,3	3	18-65
         Связь-банк	9.3	4	21-65
         Запсибкомбанк	9.8	6	21-65
         Металлинвестбанк	8,3	4	18-65
         Банк Зенит	8,49	4	21-65
         СМП банк	9,5	6	21-65
         Юникредитбанк	8,4	6	21-65
         Альфабанк	8,99	6	20-64
         Возрождение	7,95	6	18-70
         Сургутнефтегазбанк	8,49	6	21-70
         МинБ	8,5	3	22-65
         Севергазбанк	8,5	6	21-70
         Банк Санкт-Петербург	9	4	18-70
         Совкомбанк	9,39	3	20-85

         Подбор ипотеки по шагам вы можете с помощью нашего специального сервиса. Также прямо у нас на сайте действует сервис «Онлайн заявка на ипотечный кредит», который позволяет подать заявку на ипотеку во все банки и дальше выбрать наиболее выгодный вариант.

         Ждем ваших вопросов в комментариях. Будем признательны за положительную оценку статьи, лайк в социальной сети и подписку на новости проекта.

         Льготная ипотека

         Как осуществляется погашение задолженности по ипотеке?
         Погашение производится равными платежами ежемесячно. График платежей по вашему кредиту всегда можно посмотреть в мобильном приложении «Телекард».
         Подробнее о способах погашения вы можете ознакомиться на странице «Информация для заемщиков»
         

         Можно ли выплатить ипотечный кредит до истечения его срока?
         Вы можете частично или полностью погасить ипотеку в любое время. Для этого оформите заявление в мобильном приложении «Телекард» или любом удобном офисе Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения. 

         Как получить выписку или справку по действующему ипотечному кредиту?
         Для получения выписки или справки по кредиту обратитесь в любой удобный офис Газпромбанка. 

         Согласно условиям кредитного договора, ежегодно мне необходимо предоставить в банк подтверждение о продлении страхования. Как это сделать? 
         

         Вы можете воспользоваться одним из следующих способов:
         
         • Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес [email protected]
         • Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате. 

         Подробнее о продлении договора страхования вы можете ознакомиться на странице «Страхование»

         Какие действия мне нужно предпринять для оформления в собственность квартиры, приобретенной в ипотеку?
         Порядок действий следующий:
         

         • После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www.gazprombank-ipoteka.ru
         • Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт
         • Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную
         • Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)
         • После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС
         • Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк 
         Подробнее об оформлении права собственности вы можете ознакомиться на странице «Оформление права собственности и закладной»
         

         Есть ли возрастной предел по ипотеке при покупке дома?

         Если вы пожилой покупатель жилья и беспокоитесь о превышении возрастного ограничения по ипотеке, будьте уверены, что дата вашего рождения не будет для вас проблемой. Вместо этого сосредоточьтесь на выборе подходящего ипотечного продукта и удовлетворения требований вашего кредитора.

         Какой возрастной предел по ипотеке?

         Не существует установленного законом максимального возраста для получения ипотеки. Фактически, возраст — это класс, защищенный федеральными антидискриминационными законами.Значение

         имеет значение , так это ваша способность претендовать на получение кредита, который вы пытаетесь получить, и погасить его.

         «Если вы продолжаете получать доход, это не имеет значения, — сказал Пава Лейрер, главный операционный директор Northern Mortgage Services в Грандвилле, штат Мичиган. — Вам может быть 100 лет, но вы все равно получите 30-летнюю ипотеку. Все над этим смеются, но технически это правда ».

         Независимо от вашего возраста, вам необходимо выполнить минимальные требования как для вашего кредитора, так и для выбранной ипотечной программы, чтобы получить одобрение и продолжить покупку дома.

         ПРИМЕЧАНИЕ. Если вы являетесь старшим заемщиком по ипотеке, если вы умрете до выплаты ссуды, ваше имущество будет обрабатывать ваш остаток. Ваши наследники могут взять на себя вашу ипотеку или продать ваш дом, чтобы погасить задолженность.

         Есть ли минимальный возраст для получения ипотеки?

         Когда вы покупаете дом, вы заключаете юридически обязывающее соглашение с ипотечным кредитором, в котором излагаются условия покупки недвижимости. Чтобы получить ипотеку, вы должны достичь возраста совершеннолетия в вашем штате или возраста, установленного законом для заключения договора.

         В большинстве штатов минимальный возраст для покупки дома — 18 лет, сказал Лейрер.

         Тем не менее, молодые, честолюбивые покупатели жилья, как правило, сталкиваются с рядом проблем при подаче заявления на ипотеку даже после 18 лет. Одно из самых больших препятствий? Доступность.

         Около 58% новых и существующих домов, проданных в четвертом квартале 2020 года, были доступны семьям со скорректированным средним доходом в США в размере 72 900 долларов США, согласно Индексу возможностей жилья за февраль 2021 года Национальной ассоциации строителей жилья (NAHB) и Wells Fargo. .

         Молодые покупатели также испытывают трудности с соблюдением требований к кредитам просто потому, что у них часто нет достаточного опыта работы с финансовыми продуктами, такими как автокредит или кредитная карта, сказал Лейрер.

         Хотя вы все еще можете получить ипотеку без кредитного рейтинга, есть загвоздка.

         «В конечном итоге вы платите больше; люди этого не осознают », — сказал Лейрер. «У [кредиторов] нет возможности оценить, будете ли вы платить в будущем».

         Еще одна повторяющаяся проблема — нехватка денег для первоначального взноса, закрытия и связанных с этим расходов на покупку жилья.

         4 вида жилищных кредитов для пенсионеров

         Являетесь ли вы представителем молчаливого поколения или бэби-бумером, не существует универсальной ипотеки, которая бы соответствовала вашему финансовому положению. Ваше решение о займе в конечном итоге зависит от того, что лучше для вас.

         «Убедитесь, что вы понимаете, что вас интересует и что соответствует вашим личным потребностям, а не потребностям человека, с которым вы разговариваете», — сказал Лейрер.

         Рассмотрите один из следующих ипотечных продуктов при подготовке к покупке дома.

         Обычная ссуда

         Обычные ссуды поддерживаются частными кредиторами, а не федеральным правительством, и, как правило, предъявляют более строгие требования к заемщикам, чем другие программы ссуды. Они следуют руководящим принципам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, двумя финансируемыми государством предприятиями, которые покупают и продают ипотечные кредиты.

         Большинство обычных кредиторов требуют как минимум 620 кредитных баллов. Вы можете претендовать на получение обычного кредита с минимальной ставкой всего 3%, но вам нужно будет компенсировать меньший первоначальный взнос с кредитным рейтингом не менее 680 или 720, в зависимости от вашего отношения долга к доходу (DTI).

         Небольшой первоначальный взнос также означает, что вы будете нести ответственность за частное ипотечное страхование (PMI), которое защищает вашего кредитора от потери денег, если вы не будете вносить ежемесячные платежи. Чтобы избежать уплаты PMI в рамках ежемесячного платежа по ипотеке, при закрытии сделки вам необходимо внести минимальный первоначальный взнос в размере 20%.

         Кредит FHA

         Федеральное жилищное управление (FHA) страхует ссуды FHA, требования к которым менее строгие, чем у обычных ссуд. Вы можете претендовать с кредитным рейтингом всего 500, хотя у вас будет минимальный авансовый платеж в размере 10%.В противном случае минимальный первоначальный взнос в размере 3,5% предназначен для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше.

         Заемщики

         FHA также оплачивают авансовое страхование ипотечного кредита, стоимость которого составляет 1,75% от суммы их кредита, и ежегодное страхование ипотеки, которое составляет от 0,45% до 1,05% от суммы их кредита. Если вы поставите менее 10%, ваша годовая премия будет действовать в течение всего срока действия кредита. Если вы положите 10% или более, вы можете отменить взносы по ипотечному страхованию FHA через 11 лет.

         ВА кредит

         Ссуды на сумму

         VA обеспечены кредитами U.S. Департамент по делам ветеранов (VA) и исключительно для военнослужащих США, ветеранов и оставшихся в живых супругов. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны соответствовать требованиям к услугам и предоставить подтверждение стабильного дохода.

         Кредиторы часто применяют порог кредитного рейтинга 620, хотя вы можете получить одобрение с более низким баллом. При закрытии сделки также необходимо внести предоплату за финансирование, размер которой зависит от цели вашей ссуды, того, сколько раз вы использовали льготы по ссуде VA, а также от размера первоначального взноса.

         Кредит USDA

         The U.S. Министерство сельского хозяйства (USDA) поддерживает ссуды USDA для покупателей жилья в сельской местности. Для автоматического утверждения вам потребуется как минимум 640 кредитных баллов, хотя заемщики с более низкими баллами также могут претендовать на это. Кроме того, возможно, вам не придется вносить деньги в качестве первоначального взноса.

         Существуют также авансовые платежи и ежегодные гарантийные взносы в размере 1% и 0,35% от суммы кредита, соответственно. Вы также должны соответствовать требованиям к доходу, и дом, который вы хотите купить, должен находиться в сельской местности, определенной Министерством сельского хозяйства США.

         Ипотечные кредиты: ваш возраст не имеет значения, но он влияет на другие

         Вы никогда не слишком стары для ипотечной ссуды — и если вам исполнилось 18 лет, вы тоже не слишком молоды, чтобы брать ипотечную ссуду. Ипотечные кредиторы не могут использовать возраст как фактор для отказа заемщикам в ипотечной ссуде. Благодарим за это Закон о равных возможностях кредита; Федеральный закон запрещает дискриминацию по любому признаку — от возраста заемщика до расы, цвета кожи или национального происхождения.Но то, что вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды в 19 или 90 лет, не означает, что вы всегда должны это делать.

         «Для меня возраст никогда не является главным фактором», — говорит Кайл Винкфилд, владелец The Winkfield Group, фирмы по пенсионному планированию в Роквилле, штат Мэриленд. «Все связано с вашей личной ситуацией. Можете ли вы позволить себе то, что откусываете, на что подписываетесь по ипотеке? Можно было бы избежать многих финансовых трагедий, если бы люди спросили, действительно ли они могут позволить себе ипотечный кредит. , независимо от возраста.»

         Вот четыре причины, по которым вы можете быть слишком молоды или слишком стары для ипотечной ссуды.

         1. Ваш доход недостаточно высок

         При определении того, можете ли вы позволить себе ипотеку, ваш кредитор рассмотрит любой источник регулярный ежемесячный доход. Когда вы моложе, большая часть вашего дохода обычно поступает от вашей постоянной работы. По достижении пенсионного возраста ваш ежемесячный доход может состоять из пособий по социальному обеспечению, пенсии, законных выплат, дохода от недвижимость, которой вы владеете, или несколько других источников.

         Кредиторы обычно хотят, чтобы ваша общая ежемесячная задолженность, включая стоимость нового платежа по ипотеке, составляла не более 43% от вашего ежемесячного валового дохода. Но только потому, что кредитор одобряет вам ипотеку в размере 200 000 долларов, это не означает, что вы действительно можете позволить себе ежемесячные платежи, связанные с такой ссудой. Внимательно посмотрите на свой доход. Будет ли добавление выплаты по ипотеке, независимо от того, 20 вам или 70 лет, приведет к сокращению вашего ежемесячного бюджета? Владеть домом — это хорошо, пока ежемесячные выплаты по ипотеке не превращаются в настоящую борьбу.

         «Вы можете претендовать на ипотеку с ежемесячным платежом в размере 3200 долларов, — говорит Винкфилд. «Но на самом деле, со всеми остальными вещами, которые связаны с владением домом — счет за электричество, техническое обслуживание, неожиданный ремонт — действительно ли вы можете себе это позволить? Вам нужно внимательно посмотреть на свои финансы, независимо от того, сколько вам лет или сколько лет Вы.»

         2. Ваш кредитный рейтинг низкий

         Кредиторы полагаются на ваш трехзначный кредитный рейтинг, чтобы определить, насколько вы подвержены кредитному риску. Если у вас низкий балл, вы будете платить более высокую процентную ставку по ипотечной ссуде, и это может сделать ваш ежемесячный платеж настолько высоким, что брать ипотечную ссуду не имеет смысла.

         Эрин Эллис, финансовый педагог в Philadelphia Credit Union, говорит, что низкий кредитный рейтинг часто является проблемой для молодых заемщиков. Некоторым молодым заемщикам может не хватить кредитной истории даже для того, чтобы иметь счет. Если эти заемщики даже смогут найти кредитора, который одолжит им ипотечные доллары, им придется дорого заплатить за них в виде более высоких процентов.

         У пожилых покупателей тоже могут быть проблемы с кредитным рейтингом. Пожилые заемщики, у которых недавно были банкротства, пропущенные платежи или потери права выкупа закладных, будут бороться за получение ипотечной ссуды с разумной процентной ставкой.

         «Если у вас низкий кредитный рейтинг, часто нет смысла подавать заявку на ипотечный кредит», — говорит Эллис. «Низкие процентные ставки делают ипотеку сегодня привлекательной. Но если у вас низкий кредитный рейтинг, вы не получите таких низких ставок».

         3. Вы не будете оседать

         Покупка дома и получение ипотечной ссуды — лучшее вложение, когда вы можете удерживать собственность в течение достаточно длительного периода времени — обычно не менее семи лет. Исторически сложилось так, что дома имели тенденцию испытывать твердую признательность, когда владельцы держались за них хотя бы в течение этого времени, хотя признание никогда не гарантировано.

         Если вы молоды и только начинаете карьеру, аренда может иметь больше смысла. Вы не знаете, как долго вы собираетесь оставаться в одном районе или городе. Смена работы может привести вас в новые сообщества или даже страны до того, как ваш дом сможет значительно подорожать.

         А если ты старше? Опять же нет никаких гарантий, что вы сохраните свой новый дом в течение достаточно длительного периода времени. У вас может ухудшиться здоровье, и вам придется переехать в учреждение для престарелых.Вы можете решить переехать в новую часть страны, чтобы проводить больше времени со своими внуками.

         Если вы не уверены, насколько хорошо вы устроились в вашем районе, получение ипотечной ссуды может быть не лучшим выбором.

         4. Вы не можете устранить препятствия для первоначального взноса

         Первоначальный взнос за дом может стать проблемой как для молодых, так и для пожилых заемщиков. Даже если вы имеете право на получение ипотечной ссуды, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией, вам придется внести первоначальный взнос в размере 3.5% от покупной цены вашего дома, если ваш кредитный рейтинг достаточно высок. Для дома стоимостью 200 000 долларов эти 3,5% составляют первоначальный взнос в размере 7 000 долларов. Для обычного финансирования вам, возможно, придется внести первоначальный взнос в размере 10% или 20 000 долларов.

         Это большие деньги для молодого человека, только начинающего карьеру. Да, заемщики могут использовать финансовые подарки — при условии, что они являются настоящими подарками, а не ссудой, которую они должны выплатить, — для покрытия всего или части первоначального взноса. Но молодые люди, у родителей которых нет 7 000, 10 000 или 20 000 долларов, могут столкнуться с трудностями при внесении первоначального взноса.

         У пожилых покупателей есть свои проблемы с первоначальным взносом. Они должны быть уверены, что их совокупный ежемесячный доход и сбережения хватит им на пенсионные годы. Трата части своих сбережений на первоначальный взнос может подвергнуть их финансовому риску, особенно если у них нет больших денег от другой продажи дома, чтобы покрыть расходы на первоначальный взнос.

         Если ваш авансовый платеж уничтожит все ваши сбережения, возможно, имеет смысл подождать, пока вы накопите больше денег для первоначального платежа.В конце концов, вам понадобятся деньги, чтобы обставить и поддерживать свой дом после того, как вы его купили.

         Получайте сообщения Monitor Stories, которые вам небезразличны, на свой почтовый ящик.

         Но если ни один из этих факторов вас не беспокоит? Ипотечный кредит может иметь финансовый смысл.

         «Если вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды — а это довольно большое« если »- то я думаю, что ипотека имеет смысл для большинства людей», — говорит Мэтью Таттл, главный исполнительный директор и главный информационный директор Tuttle Tactical Management в Гринвиче. , Коннектикут.«Я знаю, что это может быть спорным, но я большой поклонник того, чтобы никогда не платить по ипотеке. Единственный случай, когда ипотека не имеет финансового смысла, — это когда процентные ставки чрезвычайно высоки. Вы не хотите брать ипотечный кредит? »

         Когда вы слишком стары для 30-летней ипотеки?

         Для покупателей жилья в возрасте от 20 до 30 лет ипотека на 30 лет может стать идеальным способом профинансировать дом своей мечты. Оставайтесь в этом доме на протяжении всей своей карьеры, и это окупится к тому времени, когда им исполнится 50 или 60 лет — именно тогда они подумают о выходе на пенсию.

         Но для пожилых людей, которые собираются купить дом, возникает естественный вопрос, есть ли момент, когда вы слишком стары для 30-летней ипотеки. Короткий ответ заключается в том, что вы никогда не стареете, чтобы искать 30-летнюю ипотеку, но это не делает ее хорошей идеей для каждого пожилого покупателя жилья, которому требуется финансирование для совершения покупки.

         Речь никогда не идет о возрасте

         Причина, по которой вы никогда не становитесь слишком старыми, чтобы получить ипотеку, заключается в том, что кредиторы незаконно дискриминируют по возрасту.Согласно Закону о равных возможностях кредитования возраст является лишь одним из нескольких факторов, которые кредиторы не могут использовать при принятии решений по ипотеке или другим кредитам.

         Однако это не означает, что каждому пожилому заемщику будет легко получить разрешение банка на выдачу ипотечной ссуды. Это потому, что независимо от того, сколько вы лет или молоды, вы все равно должны иметь возможность доказать своему кредитору, что у вас есть финансовые средства для выплаты ипотечных выплат. Обычно это намного проще сделать тем, кто все еще работает и зарабатывает зарплату, чем тем, кто вышел на пенсию.

         Пенсионеры, как правило, должны будут продемонстрировать, что какой бы доход они ни получали — будь то социальное обеспечение, пенсия на рабочем месте, доход от сдачи в аренду, доход от инвестиций в пенсионное гнездо или другие источники — оставит их в выгодном положении. чтобы выплатить ипотеку, и у них все еще остается достаточно денег, чтобы покрыть основные расходы на жизнь.

         Соображения при принятии решения о получении 30-летней ипотеки

         При принятии решения о том, пытаться ли получить 30-летнюю ипотеку, вы захотите принять во внимание следующее:

         • Будет ли у вас достаточно денежный поток для покрытия ежемесячных выплат по ипотеке как сейчас, так и в будущем? Это самый важный вопрос, который стоит задать себе.Если вы ожидаете каких-либо будущих изменений в вашем общем доходе, вы не хотите ставить себя в положение, когда вы внезапно больше не сможете производить свои платежи.
         • Если вы живете в месте, где налоги на недвижимость повышаются из года в год, будет ли более высокое налоговое обязательство затруднить выплату ипотечных платежей? Даже с 30-летней фиксированной ипотекой, при которой вы будете вносить одни и те же ежемесячные платежи по ипотеке в течение всего срока кредита, рост дополнительных расходов, таких как налоги, может превратить то, что когда-то было доступным вариантом, в недоступное.
         • Если вы состоите в браке, как смерть одного супруга повлияет на финансовое положение другого? Для многих пар пенсионеров смерть супруга приводит к резкому снижению общей суммы пособий по социальному обеспечению, получаемых пережившим супругом. Многие частные пенсии также перестают выплачивать выплаты в случае смерти работающего супруга, что может оставить оставшуюся в живых без финансовой поддержки.
         • Может ли другой тип ипотеки быть более подходящим, исходя из вашей ситуации и планов жизни? Например, человек, которому исполняется 50 лет, может рассмотреть возможность получения ипотеки на 15 лет вместо 30-летней с целью выплаты дома к 65 годам — ​​типичному возрасту выхода на пенсию.
         • Наконец, что случится с домом и ипотекой после того, как вы (и ваш супруг, если вы женаты) скончаетесь? Если вы ожидаете, что ваши близкие продадут дом, вам не обязательно беспокоиться об ипотеке. Однако, если вы хотите, чтобы члены семьи могли оставаться в доме, то создание отдельных условий для погашения ипотеки — например, с использованием полиса страхования жизни — может быть разумным шагом.

         Ипотечные ссуды и ссуды рефинансирования для пожилых людей по социальному обеспечению

         Все больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды

         Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

         Все больше и больше американцев пользуются низкими процентными ставками и налоговыми льготами, которые предоставляются при наличии ипотеки.

         Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные. Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

         К счастью, сегодня существует множество вариантов жилищного кредита для пожилых людей, даже если у вас есть доход по социальному обеспечению. Вот что нужно знать.

         Проверьте свои варианты ипотеки здесь (15 августа 2021 г.)

         ---

         В этой статье (Перейти к…)

         ---

         Можете ли вы получить жилищный заем сроком на 30 лет как старший?

         Во-первых, если у вас есть средства, возраст не является слишком старым для покупки или рефинансирования дома.Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от получения ипотеки в зависимости от возраста.

         Если мы основываем право на получение кредита только по возрасту, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы получить ипотечную ссуду.

         Критерии отбора остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.

         Однако при выходе на пенсию может быть сложнее соответствовать этим критериям, особенно когда речь идет о доходе.

         Пожилые люди должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на ипотечный кредит.Скорее всего, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).

         Возможно, нужно перепрыгнуть через несколько обручей. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете претендовать на получение нового жилищного кредита или рефинансирования своего нынешнего дома.

         Ипотека для пенсионеров по соцзащиту

         Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.

         Это означает, что вы, вероятно, можете купить дом или рефинансировать на основании дохода социального обеспечения, если вы его получаете в настоящее время.

         SSI следует учитывать вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.

         Поскольку SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать». Это означает, что кредитор может увеличить соответствующую сумму на 10–25 процентов и помочь вам получить более крупный ежемесячный платеж по ипотеке.

         Чтобы кредитор засчитал доход по социальному обеспечению в счет вашей ипотечной ссуды, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущую квитанцию.

         Если заемщик получает доход по социальному обеспечению из трудовой книжки другого лица , ему необходимо будет предоставить письмо о награде SSA и , подтверждающее получение, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее 3 лет.

         Проверьте свои варианты ипотеки здесь (15 августа 2021 г.)
         Ипотека Варианты ссуды для пожилых людей

         Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть препятствие для получения ипотечного кредита, если у них есть достаточные активы, пенсионные сбережения или инвестиционные счета.

         На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.

         1. Ссуды на истощение активов

         Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.

         Технически это то же самое, что и традиционная ипотека. Единственное отличие состоит в том, как ипотечный кредитор рассчитывает ваш доход.

         Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщикам претендовать на получение жилищной ссуды на основе их ликвидных активов, а не постоянного источника дохода.

         В этом случае сумма активов заемщика делится на ежемесячный «доход», который используется для определения того, могут ли они позволить себе выплату по ипотеке.

         Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов. Кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой), чтобы получить «доход» около 2700 долларов в месяц. Это число используется в качестве вашего ежемесячного денежного потока для получения ипотеки.

         Чтобы получить квалификацию, вам потребуется значительная сумма сбережений.

         Только определенные типы средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно к ним относятся:

         • Текущие и сберегательные счета
         • Счета денежного рынка
         • Депозитные сертификаты
         • Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
         • 401 (k) и пенсионные счета IRA

         Независимо от того, имеет ли доход определенный срок истечения На сегодняшний день кредиторы требуют, чтобы вы документально подтвердили регулярное и непрерывное получение их соответствующего дохода.

         Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:

         • Письма от организаций, предоставляющих доход
         • Копии писем о пенсионном обеспечении
         • Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
         • 1099 форм
         • Подтверждение текущего поступления через банковские выписки

         Для пенсионеров, не получающих доход , ссуда на истощение активов может быть хорошим способом претендовать на получение новой жилищной ссуды или рефинансирования.

         2.Программа покупки дома Fannie Mae для пожилых людей

         И Fannie Mae, и Freddie Mac имеют политики, позволяющие использовать пенсионные активы, соответствующие критериям, при определенных условиях.

         Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.

         Если заемщик уже использует пенсионные счета 401 (k) или другие пенсионные счета для пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.

         Если заемщик еще не использует актив, кредитор может рассчитать поток доходов, который может предложить этот актив.

         3. Программа покупки дома Freddie Mac для пожилых людей

         Точно так же Freddie Mac изменил свои правила кредитования, чтобы заемщикам было легче получить ипотеку, когда у них ограниченный доход, но значительные активы.

         Правило позволяет кредиторам рассматривать IRA, 401 (k) s, единовременные выплаты по пенсионным счетам и выручку от продажи бизнеса для получения права на ипотеку.

         Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью переданы в собственность и должны быть «полностью доступны для заемщика, не подлежат штрафу за снятие средств и не должны в настоящее время использоваться в качестве источника дохода».

         4. Купить дом на инвестиционные деньги

         Инвестиционные фонды могут быть использованы для получения ипотеки. Но кредиторы, скорее всего, не будут считать полную сумму активов.

         Когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут использовать только 70 процентов стоимости этих счетов для определения количества оставшихся распределений.

         5. Купите дом с совладельцем

         Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с определением дохода, — это добавить соавтора.

         Некоторые родители-пенсионеры делают это, добавляя своих детей в заявку на ипотеку.

         Ребенок со значительным доходом может рассматриваться вместе с родителем, что позволяет ему покупать дом даже при отсутствии регулярного денежного потока.

         Fannie Mae предлагает все более популярную новую кредитную программу для со-подписантов.Ипотечная программа «HomeReady» позволяет подсчитывать доход от членов семьи, не получающих займы, например от взрослых детей.

         Чтобы иметь право на HomeReady, вы должны приобретать основное место жительства, а не загородный дом или инвестиционную недвижимость.

         6. Купить дом с доходом, не облагаемым налогом

         Еще одно полезное решение для пожилых людей — это подсчет необлагаемого налогом дохода.

         Например, доход по социальному обеспечению

         обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить размер этого дохода на 25 процентов, что также называется «валовой выручкой», при расчете ежемесячного дохода.

         К сожалению, только то, что кредитору разрешено объединять необлагаемый налогом доход, не означает, что он должен это делать. Кроме того, они могут увеличить валовую прибыль на меньший процент, например, на 10 или 15 процентов.

         Поговорите со своим кредитором о том, как он рассчитывает необлагаемый налогом доход.

         7. Обратные ипотечные кредиты

         Обратный ипотечный кредит становится все более популярным ипотечным продуктом, специально разработанным для пожилых людей.

         Обратная ипотека официально называется ипотекой с конверсией собственного капитала или HECM и поддерживается Федеральной жилищной администрацией (FHA).

         Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.

         Со временем задолженность по дому увеличивается, а размер собственного капитала уменьшается.

         При использовании обратной ипотеки один заемщик должен быть не моложе 62 лет, чтобы соответствовать требованиям.

         Обратная ипотека подходит не всем. Другой тип ссуды — например, кредитная линия собственного капитала (HELOC), ссуда собственного капитала или рефинансирование наличными — часто является лучшим выбором для оценки стоимости дома.

         Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов Департамента жилищного строительства и городского развития об обратной ипотеке HECM.

         8. Льготы по налогу на имущество для пожилых людей

         И последнее, что следует учитывать в качестве старшего домовладельца, это то, что вы можете претендовать на льготу по налогу на недвижимость.

         Правила подачи заявления об освобождении от уплаты налога на имущество пожилых людей — а также суммы, на которую могут быть уменьшены налоги, — варьируются в зависимости от штата. Поэтому обратитесь в местный налоговый орган или к специалисту по финансовому планированию для получения дополнительной информации.

         Если вы имеете право на снижение налогов на недвижимость, это может помочь снизить отношение вашего долга к доходу (DTI) и, следовательно, увеличить сумму, которую вы можете занять по новому жилищному кредиту.

         Покупка дома для пожилых людей e Пример: Право на получение ссуды на истощение активов

         В качестве примера предположим, что у пенсионера Майкла есть 1 000 000 долларов в его 401 (k), и он не тронул его.

         Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать требуемые минимальные выплаты с 401 (k) s.

         Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.

         Чтобы дать Майклу право на ипотеку, кредитор использует 70 процентов от баланса 401 (k), или 700 000 долларов, за вычетом его первоначального взноса и затрат на закрытие сделки.

         Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

         Предположим, что после первоначального взноса и затрат на закрытие у Майкла остается 630 000 долларов.

         При условии 30-летней ипотеки, эта сумма в 630 тысяч долларов может быть использована для постепенного погашения его ипотеки в течение следующих 360 месяцев. Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на оплату жилья.

         • Сумма в 401 (k) = 1000000 долларов
         • Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700000 долларов
         • Средства, оставшиеся после первоначального взноса и закрытия закрытия = 630 000 долларов США
         • Ежемесячный бюджет ипотечного кредита (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США

         Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «ссудой, основанной на активах».«И заемщики могут по-прежнему считать доход из других источников, когда они используют активы, чтобы помочь им получить квалификацию.

         Майкл мог использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от Социального обеспечения и его Roth IRA, чтобы квалифицироваться и занять как можно больше.

         На самом деле ему не нужно начинать погружаться в свой 401 (k), чтобы выплатить ипотеку, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог бы полагаться на свой 401 (k) для выплаты ипотеки в случае необходимости.

         Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки

         Хотя максимального возраста для подачи заявления на ипотеку не существует, пожилым людям и пенсионерам может быть сложнее получить жилищный заем.

         Вот несколько проблем, с которыми вы можете столкнуться при покупке или рефинансировании, и что с ними делать.

         Нет регулярного дохода

         Ипотечные компании должны подтвердить, что вы можете погасить жилищный заем, прежде чем они предоставят вам ссуду.

         Обычно это означает рассмотрение ежемесячного дохода на основе налоговых форм W2.Но у большинства пожилых людей нет регулярного ежемесячного денежного потока, чтобы показать кредиторам.

         Для тех, кто выходит на пенсию, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотеки.

         Они также будут учитывать доход от социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.

         Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки. Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.

         И пенсионерам необходимо показать, что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки сверх обычных расходов на проживание, таких как питание и коммунальные услуги.

         Доход до 3 лет (пенсия)

         Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют вскоре выйти на пенсию, могут столкнуться с другой проблемой в процессе подачи заявки на ипотеку.

         Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы должны подтвердить, что ваш источник дохода сохранится в течение как минимум 3 лет после закрытия ссуды.

         Кто-то, выходящий на пенсию через год или два, не сможет выполнить это требование постоянного дохода.

         В этом случае они не будут иметь права на получение ипотечной ссуды или ссуды рефинансирования — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они спрятали на инвестиционных и пенсионных счетах.

         Самое простое решение этой проблемы? Не сообщайте кредитору, что планируете выйти на пенсию.

         В ваших квитанциях нет ничего, что могло бы указать кредитору на пенсионные планы, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход продолжится.

         Также нет никаких гарантий, которые вам понадобятся при планировании. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, своих вложений или желания продолжать работать.

         Однако вам нужно быть абсолютно уверенным, что вы можете позволить себе выплаты по ипотеке с учетом вашего дохода на пенсии.

         Если вы находитесь в ситуации, когда вы получили «выкуп» при выходе на пенсию или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, возможно, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.

         В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не дохода.

         Доступ к пенсионным фондам

         В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока действия. Это потому, что они включают истощение актива.

         Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников, должны иметь возможность документально подтвердить, что ожидается, что он будет продолжаться в течение не менее трех лет после даты их заявки на ипотеку.

         Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.

         По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.

         Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными. По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов, чтобы определить, сколько распределений осталось.

         Когда имеет смысл получать жилищный заем в качестве пенсионера?

         Многие пенсионеры и пожилые люди предпочитают получать ипотечный кредит вместо выплаты остатка по кредиту или покупки нового дома за наличные.

         Это может высвободить сбережения для других целей. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, входят в число самых высоких расходов для пожилых людей.

         Помимо высвобождения активов, пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования покупки нового дома по ряду причин.

         • Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на техническое обслуживание и ипотеку
         • Физические проблемы — Очистка и ремонт могут стать физически тяжелыми.Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
         • Дополнение к фиксированному доходу — Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями, чтобы жить на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
         • Переезд в новый район — Согласно одному опросу, до 40 процентов пенсионеров выезжают из своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот

         Если что-либо из вышеперечисленного относится к вам, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.

         Найдите для себя лучшую ипотеку

         Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, которые позволяют пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.

         Однако не все кредиторы имеют опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.

         Перед тем, как выбрать кредитора, обязательно задайте несколько проверочных вопросов. Вы захотите узнать, как кредитор квалифицирует пенсионный доход, а также как он рассчитывает соответствующий доход от активов.

         Несколько вопросов, заданных заранее, помогут вам найти опытного кредитора, который обработает ваше заявление и предложит вам наиболее выгодную сделку.

         Подтвердите новую ставку (15 августа 2021 г.)
         

         ипотечных кредитов и займов рефинансирования для пожилых людей по социальному обеспечению

         Все больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды

         Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

         Все больше и больше американцев пользуются низкими процентными ставками и налоговыми льготами, которые предоставляются при наличии ипотеки.

         Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные. Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

         К счастью, сегодня существует множество вариантов жилищного кредита для пожилых людей, даже если у вас есть доход по социальному обеспечению. Вот что нужно знать.

         Проверьте свои варианты ипотеки здесь (15 августа 2021 г.)

         ---

         В этой статье (Перейти к…)

         ---

         Можете ли вы получить жилищный заем сроком на 30 лет как старший?

         Во-первых, если у вас есть средства, возраст не является слишком старым для покупки или рефинансирования дома.Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от получения ипотеки в зависимости от возраста.

         Если мы основываем право на получение кредита только по возрасту, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы получить ипотечную ссуду.

         Критерии отбора остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.

         Однако при выходе на пенсию может быть сложнее соответствовать этим критериям, особенно когда речь идет о доходе.

         Пожилые люди должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на ипотечный кредит.Скорее всего, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).

         Возможно, нужно перепрыгнуть через несколько обручей. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете претендовать на получение нового жилищного кредита или рефинансирования своего нынешнего дома.

         Ипотека для пенсионеров по соцзащиту

         Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.

         Это означает, что вы, вероятно, можете купить дом или рефинансировать на основании дохода социального обеспечения, если вы его получаете в настоящее время.

         SSI следует учитывать вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.

         Поскольку SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать». Это означает, что кредитор может увеличить соответствующую сумму на 10–25 процентов и помочь вам получить более крупный ежемесячный платеж по ипотеке.

         Чтобы кредитор засчитал доход по социальному обеспечению в счет вашей ипотечной ссуды, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущую квитанцию.

         Если заемщик получает доход по социальному обеспечению из трудовой книжки другого лица , ему необходимо будет предоставить письмо о награде SSA и , подтверждающее получение, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее 3 лет.

         Проверьте свои варианты ипотеки здесь (15 августа 2021 г.)
         Ипотека Варианты ссуды для пожилых людей

         Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть препятствие для получения ипотечного кредита, если у них есть достаточные активы, пенсионные сбережения или инвестиционные счета.

         На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.

         1. Ссуды на истощение активов

         Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.

         Технически это то же самое, что и традиционная ипотека. Единственное отличие состоит в том, как ипотечный кредитор рассчитывает ваш доход.

         Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщикам претендовать на получение жилищной ссуды на основе их ликвидных активов, а не постоянного источника дохода.

         В этом случае сумма активов заемщика делится на ежемесячный «доход», который используется для определения того, могут ли они позволить себе выплату по ипотеке.

         Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов. Кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой), чтобы получить «доход» около 2700 долларов в месяц. Это число используется в качестве вашего ежемесячного денежного потока для получения ипотеки.

         Чтобы получить квалификацию, вам потребуется значительная сумма сбережений.

         Только определенные типы средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно к ним относятся:

         • Текущие и сберегательные счета
         • Счета денежного рынка
         • Депозитные сертификаты
         • Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
         • 401 (k) и пенсионные счета IRA

         Независимо от того, имеет ли доход определенный срок истечения На сегодняшний день кредиторы требуют, чтобы вы документально подтвердили регулярное и непрерывное получение их соответствующего дохода.

         Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:

         • Письма от организаций, предоставляющих доход
         • Копии писем о пенсионном обеспечении
         • Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
         • 1099 форм
         • Подтверждение текущего поступления через банковские выписки

         Для пенсионеров, не получающих доход , ссуда на истощение активов может быть хорошим способом претендовать на получение новой жилищной ссуды или рефинансирования.

         2.Программа покупки дома Fannie Mae для пожилых людей

         И Fannie Mae, и Freddie Mac имеют политики, позволяющие использовать пенсионные активы, соответствующие критериям, при определенных условиях.

         Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.

         Если заемщик уже использует пенсионные счета 401 (k) или другие пенсионные счета для пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.

         Если заемщик еще не использует актив, кредитор может рассчитать поток доходов, который может предложить этот актив.

         3. Программа покупки дома Freddie Mac для пожилых людей

         Точно так же Freddie Mac изменил свои правила кредитования, чтобы заемщикам было легче получить ипотеку, когда у них ограниченный доход, но значительные активы.

         Правило позволяет кредиторам рассматривать IRA, 401 (k) s, единовременные выплаты по пенсионным счетам и выручку от продажи бизнеса для получения права на ипотеку.

         Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью переданы в собственность и должны быть «полностью доступны для заемщика, не подлежат штрафу за снятие средств и не должны в настоящее время использоваться в качестве источника дохода».

         4. Купить дом на инвестиционные деньги

         Инвестиционные фонды могут быть использованы для получения ипотеки. Но кредиторы, скорее всего, не будут считать полную сумму активов.

         Когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут использовать только 70 процентов стоимости этих счетов для определения количества оставшихся распределений.

         5. Купите дом с совладельцем

         Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с определением дохода, — это добавить соавтора.

         Некоторые родители-пенсионеры делают это, добавляя своих детей в заявку на ипотеку.

         Ребенок со значительным доходом может рассматриваться вместе с родителем, что позволяет ему покупать дом даже при отсутствии регулярного денежного потока.

         Fannie Mae предлагает все более популярную новую кредитную программу для со-подписантов.Ипотечная программа «HomeReady» позволяет подсчитывать доход от членов семьи, не получающих займы, например от взрослых детей.

         Чтобы иметь право на HomeReady, вы должны приобретать основное место жительства, а не загородный дом или инвестиционную недвижимость.

         6. Купить дом с доходом, не облагаемым налогом

         Еще одно полезное решение для пожилых людей — это подсчет необлагаемого налогом дохода.

         Например, доход по социальному обеспечению

         обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить размер этого дохода на 25 процентов, что также называется «валовой выручкой», при расчете ежемесячного дохода.

         К сожалению, только то, что кредитору разрешено объединять необлагаемый налогом доход, не означает, что он должен это делать. Кроме того, они могут увеличить валовую прибыль на меньший процент, например, на 10 или 15 процентов.

         Поговорите со своим кредитором о том, как он рассчитывает необлагаемый налогом доход.

         7. Обратные ипотечные кредиты

         Обратный ипотечный кредит становится все более популярным ипотечным продуктом, специально разработанным для пожилых людей.

         Обратная ипотека официально называется ипотекой с конверсией собственного капитала или HECM и поддерживается Федеральной жилищной администрацией (FHA).

         Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.

         Со временем задолженность по дому увеличивается, а размер собственного капитала уменьшается.

         При использовании обратной ипотеки один заемщик должен быть не моложе 62 лет, чтобы соответствовать требованиям.

         Обратная ипотека подходит не всем. Другой тип ссуды — например, кредитная линия собственного капитала (HELOC), ссуда собственного капитала или рефинансирование наличными — часто является лучшим выбором для оценки стоимости дома.

         Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов Департамента жилищного строительства и городского развития об обратной ипотеке HECM.

         8. Льготы по налогу на имущество для пожилых людей

         И последнее, что следует учитывать в качестве старшего домовладельца, это то, что вы можете претендовать на льготу по налогу на недвижимость.

         Правила подачи заявления об освобождении от уплаты налога на имущество пожилых людей — а также суммы, на которую могут быть уменьшены налоги, — варьируются в зависимости от штата. Поэтому обратитесь в местный налоговый орган или к специалисту по финансовому планированию для получения дополнительной информации.

         Если вы имеете право на снижение налогов на недвижимость, это может помочь снизить отношение вашего долга к доходу (DTI) и, следовательно, увеличить сумму, которую вы можете занять по новому жилищному кредиту.

         Покупка дома для пожилых людей e Пример: Право на получение ссуды на истощение активов

         В качестве примера предположим, что у пенсионера Майкла есть 1 000 000 долларов в его 401 (k), и он не тронул его.

         Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать требуемые минимальные выплаты с 401 (k) s.

         Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.

         Чтобы дать Майклу право на ипотеку, кредитор использует 70 процентов от баланса 401 (k), или 700 000 долларов, за вычетом его первоначального взноса и затрат на закрытие сделки.

         Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

         Предположим, что после первоначального взноса и затрат на закрытие у Майкла остается 630 000 долларов.

         При условии 30-летней ипотеки, эта сумма в 630 тысяч долларов может быть использована для постепенного погашения его ипотеки в течение следующих 360 месяцев. Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на оплату жилья.

         • Сумма в 401 (k) = 1000000 долларов
         • Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700000 долларов
         • Средства, оставшиеся после первоначального взноса и закрытия закрытия = 630 000 долларов США
         • Ежемесячный бюджет ипотечного кредита (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США

         Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «ссудой, основанной на активах».«И заемщики могут по-прежнему считать доход из других источников, когда они используют активы, чтобы помочь им получить квалификацию.

         Майкл мог использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от Социального обеспечения и его Roth IRA, чтобы квалифицироваться и занять как можно больше.

         На самом деле ему не нужно начинать погружаться в свой 401 (k), чтобы выплатить ипотеку, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог бы полагаться на свой 401 (k) для выплаты ипотеки в случае необходимости.

         Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки

         Хотя максимального возраста для подачи заявления на ипотеку не существует, пожилым людям и пенсионерам может быть сложнее получить жилищный заем.

         Вот несколько проблем, с которыми вы можете столкнуться при покупке или рефинансировании, и что с ними делать.

         Нет регулярного дохода

         Ипотечные компании должны подтвердить, что вы можете погасить жилищный заем, прежде чем они предоставят вам ссуду.

         Обычно это означает рассмотрение ежемесячного дохода на основе налоговых форм W2.Но у большинства пожилых людей нет регулярного ежемесячного денежного потока, чтобы показать кредиторам.

         Для тех, кто выходит на пенсию, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотеки.

         Они также будут учитывать доход от социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.

         Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки. Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.

         И пенсионерам необходимо показать, что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки сверх обычных расходов на проживание, таких как питание и коммунальные услуги.

         Доход до 3 лет (пенсия)

         Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют вскоре выйти на пенсию, могут столкнуться с другой проблемой в процессе подачи заявки на ипотеку.

         Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы должны подтвердить, что ваш источник дохода сохранится в течение как минимум 3 лет после закрытия ссуды.

         Кто-то, выходящий на пенсию через год или два, не сможет выполнить это требование постоянного дохода.

         В этом случае они не будут иметь права на получение ипотечной ссуды или ссуды рефинансирования — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они спрятали на инвестиционных и пенсионных счетах.

         Самое простое решение этой проблемы? Не сообщайте кредитору, что планируете выйти на пенсию.

         В ваших квитанциях нет ничего, что могло бы указать кредитору на пенсионные планы, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход продолжится.

         Также нет никаких гарантий, которые вам понадобятся при планировании. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, своих вложений или желания продолжать работать.

         Однако вам нужно быть абсолютно уверенным, что вы можете позволить себе выплаты по ипотеке с учетом вашего дохода на пенсии.

         Если вы находитесь в ситуации, когда вы получили «выкуп» при выходе на пенсию или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, возможно, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.

         В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не дохода.

         Доступ к пенсионным фондам

         В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока действия. Это потому, что они включают истощение актива.

         Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников, должны иметь возможность документально подтвердить, что ожидается, что он будет продолжаться в течение не менее трех лет после даты их заявки на ипотеку.

         Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.

         По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.

         Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными. По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов, чтобы определить, сколько распределений осталось.

         Когда имеет смысл получать жилищный заем в качестве пенсионера?

         Многие пенсионеры и пожилые люди предпочитают получать ипотечный кредит вместо выплаты остатка по кредиту или покупки нового дома за наличные.

         Это может высвободить сбережения для других целей. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, входят в число самых высоких расходов для пожилых людей.

         Помимо высвобождения активов, пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования покупки нового дома по ряду причин.

         • Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на техническое обслуживание и ипотеку
         • Физические проблемы — Очистка и ремонт могут стать физически тяжелыми.Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
         • Дополнение к фиксированному доходу — Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями, чтобы жить на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
         • Переезд в новый район — Согласно одному опросу, до 40 процентов пенсионеров выезжают из своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот

         Если что-либо из вышеперечисленного относится к вам, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.

         Найдите для себя лучшую ипотеку

         Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, которые позволяют пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.

         Однако не все кредиторы имеют опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.

         Перед тем, как выбрать кредитора, обязательно задайте несколько проверочных вопросов. Вы захотите узнать, как кредитор квалифицирует пенсионный доход, а также как он рассчитывает соответствующий доход от активов.

         Несколько вопросов, заданных заранее, помогут вам найти опытного кредитора, который обработает ваше заявление и предложит вам наиболее выгодную сделку.

         Подтвердите новую ставку (15 августа 2021 г.)
         

         ипотечных кредитов и займов рефинансирования для пожилых людей по социальному обеспечению

         Все больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды

         Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

         Все больше и больше американцев пользуются низкими процентными ставками и налоговыми льготами, которые предоставляются при наличии ипотеки.

         Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные. Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

         К счастью, сегодня существует множество вариантов жилищного кредита для пожилых людей, даже если у вас есть доход по социальному обеспечению. Вот что нужно знать.

         Проверьте свои варианты ипотеки здесь (15 августа 2021 г.)

         ---

         В этой статье (Перейти к…)

         ---

         Можете ли вы получить жилищный заем сроком на 30 лет как старший?

         Во-первых, если у вас есть средства, возраст не является слишком старым для покупки или рефинансирования дома.Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от получения ипотеки в зависимости от возраста.

         Если мы основываем право на получение кредита только по возрасту, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы получить ипотечную ссуду.

         Критерии отбора остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.

         Однако при выходе на пенсию может быть сложнее соответствовать этим критериям, особенно когда речь идет о доходе.

         Пожилые люди должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на ипотечный кредит.Скорее всего, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).

         Возможно, нужно перепрыгнуть через несколько обручей. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете претендовать на получение нового жилищного кредита или рефинансирования своего нынешнего дома.

         Ипотека для пенсионеров по соцзащиту

         Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.

         Это означает, что вы, вероятно, можете купить дом или рефинансировать на основании дохода социального обеспечения, если вы его получаете в настоящее время.

         SSI следует учитывать вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.

         Поскольку SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать». Это означает, что кредитор может увеличить соответствующую сумму на 10–25 процентов и помочь вам получить более крупный ежемесячный платеж по ипотеке.

         Чтобы кредитор засчитал доход по социальному обеспечению в счет вашей ипотечной ссуды, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущую квитанцию.

         Если заемщик получает доход по социальному обеспечению из трудовой книжки другого лица , ему необходимо будет предоставить письмо о награде SSA и , подтверждающее получение, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее 3 лет.

         Проверьте свои варианты ипотеки здесь (15 августа 2021 г.)
         Ипотека Варианты ссуды для пожилых людей

         Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть препятствие для получения ипотечного кредита, если у них есть достаточные активы, пенсионные сбережения или инвестиционные счета.

         На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.

         1. Ссуды на истощение активов

         Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.

         Технически это то же самое, что и традиционная ипотека. Единственное отличие состоит в том, как ипотечный кредитор рассчитывает ваш доход.

         Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщикам претендовать на получение жилищной ссуды на основе их ликвидных активов, а не постоянного источника дохода.

         В этом случае сумма активов заемщика делится на ежемесячный «доход», который используется для определения того, могут ли они позволить себе выплату по ипотеке.

         Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов. Кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой), чтобы получить «доход» около 2700 долларов в месяц. Это число используется в качестве вашего ежемесячного денежного потока для получения ипотеки.

         Чтобы получить квалификацию, вам потребуется значительная сумма сбережений.

         Только определенные типы средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно к ним относятся:

         • Текущие и сберегательные счета
         • Счета денежного рынка
         • Депозитные сертификаты
         • Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
         • 401 (k) и пенсионные счета IRA

         Независимо от того, имеет ли доход определенный срок истечения На сегодняшний день кредиторы требуют, чтобы вы документально подтвердили регулярное и непрерывное получение их соответствующего дохода.

         Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:

         • Письма от организаций, предоставляющих доход
         • Копии писем о пенсионном обеспечении
         • Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
         • 1099 форм
         • Подтверждение текущего поступления через банковские выписки

         Для пенсионеров, не получающих доход , ссуда на истощение активов может быть хорошим способом претендовать на получение новой жилищной ссуды или рефинансирования.

         2.Программа покупки дома Fannie Mae для пожилых людей

         И Fannie Mae, и Freddie Mac имеют политики, позволяющие использовать пенсионные активы, соответствующие критериям, при определенных условиях.

         Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.

         Если заемщик уже использует пенсионные счета 401 (k) или другие пенсионные счета для пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.

         Если заемщик еще не использует актив, кредитор может рассчитать поток доходов, который может предложить этот актив.

         3. Программа покупки дома Freddie Mac для пожилых людей

         Точно так же Freddie Mac изменил свои правила кредитования, чтобы заемщикам было легче получить ипотеку, когда у них ограниченный доход, но значительные активы.

         Правило позволяет кредиторам рассматривать IRA, 401 (k) s, единовременные выплаты по пенсионным счетам и выручку от продажи бизнеса для получения права на ипотеку.

         Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью переданы в собственность и должны быть «полностью доступны для заемщика, не подлежат штрафу за снятие средств и не должны в настоящее время использоваться в качестве источника дохода».

         4. Купить дом на инвестиционные деньги

         Инвестиционные фонды могут быть использованы для получения ипотеки. Но кредиторы, скорее всего, не будут считать полную сумму активов.

         Когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут использовать только 70 процентов стоимости этих счетов для определения количества оставшихся распределений.

         5. Купите дом с совладельцем

         Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с определением дохода, — это добавить соавтора.

         Некоторые родители-пенсионеры делают это, добавляя своих детей в заявку на ипотеку.

         Ребенок со значительным доходом может рассматриваться вместе с родителем, что позволяет ему покупать дом даже при отсутствии регулярного денежного потока.

         Fannie Mae предлагает все более популярную новую кредитную программу для со-подписантов.Ипотечная программа «HomeReady» позволяет подсчитывать доход от членов семьи, не получающих займы, например от взрослых детей.

         Чтобы иметь право на HomeReady, вы должны приобретать основное место жительства, а не загородный дом или инвестиционную недвижимость.

         6. Купить дом с доходом, не облагаемым налогом

         Еще одно полезное решение для пожилых людей — это подсчет необлагаемого налогом дохода.

         Например, доход по социальному обеспечению

         обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить размер этого дохода на 25 процентов, что также называется «валовой выручкой», при расчете ежемесячного дохода.

         К сожалению, только то, что кредитору разрешено объединять необлагаемый налогом доход, не означает, что он должен это делать. Кроме того, они могут увеличить валовую прибыль на меньший процент, например, на 10 или 15 процентов.

         Поговорите со своим кредитором о том, как он рассчитывает необлагаемый налогом доход.

         7. Обратные ипотечные кредиты

         Обратный ипотечный кредит становится все более популярным ипотечным продуктом, специально разработанным для пожилых людей.

         Обратная ипотека официально называется ипотекой с конверсией собственного капитала или HECM и поддерживается Федеральной жилищной администрацией (FHA).

         Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.

         Со временем задолженность по дому увеличивается, а размер собственного капитала уменьшается.

         При использовании обратной ипотеки один заемщик должен быть не моложе 62 лет, чтобы соответствовать требованиям.

         Обратная ипотека подходит не всем. Другой тип ссуды — например, кредитная линия собственного капитала (HELOC), ссуда собственного капитала или рефинансирование наличными — часто является лучшим выбором для оценки стоимости дома.

         Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов Департамента жилищного строительства и городского развития об обратной ипотеке HECM.

         8. Льготы по налогу на имущество для пожилых людей

         И последнее, что следует учитывать в качестве старшего домовладельца, это то, что вы можете претендовать на льготу по налогу на недвижимость.

         Правила подачи заявления об освобождении от уплаты налога на имущество пожилых людей — а также суммы, на которую могут быть уменьшены налоги, — варьируются в зависимости от штата. Поэтому обратитесь в местный налоговый орган или к специалисту по финансовому планированию для получения дополнительной информации.

         Если вы имеете право на снижение налогов на недвижимость, это может помочь снизить отношение вашего долга к доходу (DTI) и, следовательно, увеличить сумму, которую вы можете занять по новому жилищному кредиту.

         Покупка дома для пожилых людей e Пример: Право на получение ссуды на истощение активов

         В качестве примера предположим, что у пенсионера Майкла есть 1 000 000 долларов в его 401 (k), и он не тронул его.

         Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать требуемые минимальные выплаты с 401 (k) s.

         Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.

         Чтобы дать Майклу право на ипотеку, кредитор использует 70 процентов от баланса 401 (k), или 700 000 долларов, за вычетом его первоначального взноса и затрат на закрытие сделки.

         Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

         Предположим, что после первоначального взноса и затрат на закрытие у Майкла остается 630 000 долларов.

         При условии 30-летней ипотеки, эта сумма в 630 тысяч долларов может быть использована для постепенного погашения его ипотеки в течение следующих 360 месяцев. Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на оплату жилья.

         • Сумма в 401 (k) = 1000000 долларов
         • Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700000 долларов
         • Средства, оставшиеся после первоначального взноса и закрытия закрытия = 630 000 долларов США
         • Ежемесячный бюджет ипотечного кредита (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США

         Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «ссудой, основанной на активах».«И заемщики могут по-прежнему считать доход из других источников, когда они используют активы, чтобы помочь им получить квалификацию.

         Майкл мог использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от Социального обеспечения и его Roth IRA, чтобы квалифицироваться и занять как можно больше.

         На самом деле ему не нужно начинать погружаться в свой 401 (k), чтобы выплатить ипотеку, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог бы полагаться на свой 401 (k) для выплаты ипотеки в случае необходимости.

         Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки

         Хотя максимального возраста для подачи заявления на ипотеку не существует, пожилым людям и пенсионерам может быть сложнее получить жилищный заем.

         Вот несколько проблем, с которыми вы можете столкнуться при покупке или рефинансировании, и что с ними делать.

         Нет регулярного дохода

         Ипотечные компании должны подтвердить, что вы можете погасить жилищный заем, прежде чем они предоставят вам ссуду.

         Обычно это означает рассмотрение ежемесячного дохода на основе налоговых форм W2.Но у большинства пожилых людей нет регулярного ежемесячного денежного потока, чтобы показать кредиторам.

         Для тех, кто выходит на пенсию, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотеки.

         Они также будут учитывать доход от социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.

         Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки. Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.

         И пенсионерам необходимо показать, что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки сверх обычных расходов на проживание, таких как питание и коммунальные услуги.

         Доход до 3 лет (пенсия)

         Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют вскоре выйти на пенсию, могут столкнуться с другой проблемой в процессе подачи заявки на ипотеку.

         Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы должны подтвердить, что ваш источник дохода сохранится в течение как минимум 3 лет после закрытия ссуды.

         Кто-то, выходящий на пенсию через год или два, не сможет выполнить это требование постоянного дохода.

         В этом случае они не будут иметь права на получение ипотечной ссуды или ссуды рефинансирования — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они спрятали на инвестиционных и пенсионных счетах.

         Самое простое решение этой проблемы? Не сообщайте кредитору, что планируете выйти на пенсию.

         В ваших квитанциях нет ничего, что могло бы указать кредитору на пенсионные планы, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход продолжится.

         Также нет никаких гарантий, которые вам понадобятся при планировании. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, своих вложений или желания продолжать работать.

         Однако вам нужно быть абсолютно уверенным, что вы можете позволить себе выплаты по ипотеке с учетом вашего дохода на пенсии.

         Если вы находитесь в ситуации, когда вы получили «выкуп» при выходе на пенсию или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, возможно, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.

         В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не дохода.

         Доступ к пенсионным фондам

         В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока действия. Это потому, что они включают истощение актива.

         Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников, должны иметь возможность документально подтвердить, что ожидается, что он будет продолжаться в течение не менее трех лет после даты их заявки на ипотеку.

         Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.

         По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.

         Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными. По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов, чтобы определить, сколько распределений осталось.

         Когда имеет смысл получать жилищный заем в качестве пенсионера?

         Многие пенсионеры и пожилые люди предпочитают получать ипотечный кредит вместо выплаты остатка по кредиту или покупки нового дома за наличные.

         Это может высвободить сбережения для других целей. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, входят в число самых высоких расходов для пожилых людей.

         Помимо высвобождения активов, пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования покупки нового дома по ряду причин.

         • Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на техническое обслуживание и ипотеку
         • Физические проблемы — Очистка и ремонт могут стать физически тяжелыми.Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
         • Дополнение к фиксированному доходу — Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями, чтобы жить на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
         • Переезд в новый район — Согласно одному опросу, до 40 процентов пенсионеров выезжают из своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот

         Если что-либо из вышеперечисленного относится к вам, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.

         Найдите для себя лучшую ипотеку

         Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, которые позволяют пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.

         Однако не все кредиторы имеют опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.

         Перед тем, как выбрать кредитора, обязательно задайте несколько проверочных вопросов. Вы захотите узнать, как кредитор квалифицирует пенсионный доход, а также как он рассчитывает соответствующий доход от активов.

         Несколько вопросов, заданных заранее, помогут вам найти опытного кредитора, который обработает ваше заявление и предложит вам наиболее выгодную сделку.

         Подтвердите новую ставку (15 августа 2021 г.)
         

         Получение ипотеки в 50 лет

         Каковы последствия покупки дома в возрасте 50 лет?

         Многие люди в возрасте 50 лет задаются вопросом, не слишком ли поздно для них покупать дом. Много лет назад ответ, скорее всего, был бы положительным. Однако 74% американцев планируют работать по достижении пенсионного возраста, а это значит, что у них будут годы дохода, которые можно будет вложить в ипотеку.Есть некоторые соображения для тех, кто хочет сделать решительный шаг в новом доме.

         Ключевые выводы:

         • 74% американцев планируют работать по достижении пенсионного возраста, что означает, что у них будут годы дохода, которые они могут потратить на дом.
         • Тем, кто рассматривает возможность покупки нового дома, следует подумать о переезде в более дешевое место, нужно ли им место для посетителей, а также о сроке ссуды, который не должен превышать 15 лет.

         Как получить ипотеку без предоплаты

         1.Насколько большой дом вам действительно нужен?

         Не всегда разумно покупать самый большой дом, который вы можете себе позволить, особенно если ваши дети уехали или планируют уехать в ближайшее время. В больших домах не только дорого отапливать и охлаждать, но и украшать и убирать многие комнаты может быть трудоемко. С другой стороны, более крупный дом позволит вам разместить внуков на ночь.

         2. Будет ли лучше работать другой тип ипотеки?

         Для тех, кто покупает дом в возрасте от 20 до 30 лет, 30-летняя ипотека является очевидным вариантом финансирования — отчасти потому, что люди этого возраста обычно не имеют финансовых средств, чтобы производить более высокие платежи, связанные с краткосрочными ссудами.Но люди в возрасте 50 лет могут пожелать выбрать ипотеку на 15 лет, чтобы убедиться, что они смогут выплатить ссуду, пока они еще работают.

         3. Является ли выплата ипотеки более важной, чем увеличение пенсионных сбережений?

         Максимальное увеличение пенсионных взносов может в конечном итоге принести вам больше денег, чем те, которые вы сэкономили бы, выплачивая ипотечный кредит. Поскольку никто точно не знает, что будут делать инвестиционные рынки в будущем, разумно быть консервативным и никогда не прекращать делать пенсионные взносы.И помните: социальное обеспечение должно быть дополнительным источником дохода, а не основным источником дохода.

         4. Где вы будете жить?

         Местоположение существенно влияет на цены на жилье. Например, тот же дом в Остине, штат Техас, вероятно, будет намного дороже в Сан-Франциско, штат Калифорния. Если вы не склонны искать более дешевые дома из-за переезда в другой штат, обратите внимание на разницу в ценах в разных районах вашего района. Но помните: хотя дома в более отдаленных районах могут быть дешевле, они могут быть не самым разумным выбором для тех, кто не любит ездить на большие расстояния до центра города.

         5. Как ваше здоровье?

         Если у вас или члена вашей семьи ухудшается здоровье, возможно, вам придется направить свои сбережения на медицинские расходы вместо нового дома. Это хороший повод не тратить деньги на жилье.

         6. Как часто ваши дети ходят в гости?

         Если ваша большая семья часто навещает вас, имеет смысл купить дом большего размера с большим количеством спален. Но если ваша семья навещает вас только раз в несколько лет, платить за гостиничные номера гораздо экономичнее, чем платить по ипотеке за большой дом.

         7. Действительно ли сейчас подходящее время?

         Если в более позднем возрасте у вас будут дети, которых вы скоро отправите в колледж, избегайте пока покупать новый дом — если только вы не планируете сокращать размер, в этом случае часть денег от продажи старого дома может быть использована на оплату обучения.