Ипотека работающим пенсионерам: Ипотека для пенсионеров 2021 — условия в 12 банках, процентные ставки

Переплата

За последние несколько лет большинство банков изменило свою политику по отношению к людям пенсионного возраста. Если раньше оформить жилищный кредит лицам старше 55-60 лет было практически невозможно, то сейчас это вполне реально. В 2021 году многие банки Перми, в том числе и Сбербанк, реализуют ипотечные программы кредитования для пенсионеров. Условия, на которых выдается пенсионная ипотека в Перми, следующие:

• небольшой срок кредитования;
• возможность взять жилищный кредит без первого взноса, если в собственности есть недвижимость;
• целевое назначение средств – на строительство жилья и покупку готовой квартиры;
• процентная ставка зависит от уровня дохода, срока и обеспечения.

Как получить кредит пенсионерам на жилье в Перми

Самый удобный способ подать заявку – заполнить анкету на сайте банка. Если анкету одобрят, то с вами свяжется специалист банка и расскажет о дальнейших действиях. Если условия кредитования устраивают, то в банк потребуется предоставить документы:

• паспорт;
• справка о доходах;
• пенсионное свидетельство.

Решение банка во многом зависит от платежеспособности клиента. Охотнее всего банки Перми одобряют ипотеку на покупку жилья работающим пенсионерам, так как их уровень дохода значительно выше. Если доходы невелики, то можно привлечь дополнительных участников договора – совершеннолетних детей или супруга. В этом случае сотрудники банка будут учитывать при расчете ипотеки и их доходы. Также есть возможность предоставить в качестве обеспечения имеющуюся в собственности недвижимость.

В каких банках выдается ипотека для пенсионеров в Перми

Получить актуальную информацию о ставках, условиях и банках, в которых предоставляется ипотека пенсионерам 2021 в Перми, вы можете на нашем сайте. Здесь же вы можете узнать примерный ежемесячный платеж и размер переплаты, составив график платежей на ипотечном калькуляторе.

Получите ипотеку после выхода на пенсию

Можно ли получить ипотеку, если вы вышли на пенсию, даже если вы больше не получаете регулярную зарплату?

Хорошие новости: да, можно.

Тем не менее, право на получение ипотеки с пенсионным доходом связано с определенными требованиями. Подобно получению ипотеки до выхода на пенсию, вам понадобится надежный доход сейчас и в обозримом будущем, которое покажет, что вы можете погасить ипотечный кредит, у вас должен быть хороший кредит и небольшая задолженность.(Ваш возраст вообще не должен совпадать — Закон о равных возможностях получения кредита запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на получение ссуды из-за их возраста.)

Объяснение пенсионных ипотечных кредитов

Получение ссуды, даже если вы не на пенсии, зависит от вашего дохода, кредитной истории, суммы долга и ваших активов. Для пенсионеров активы становятся еще более важными, потому что у многих не будет постоянного дохода, за исключением, возможно, пособий по социальному обеспечению.

«Это индивидуальная ситуация. Некоторые люди и не мечтают о долгах после выхода на пенсию. Других это устраивает, — говорит Пегги Дёрге, президент Ипотечной ассоциации штата Айова и вице-президент по андеррайтингу в MidWestOne Bank. «Фактически, некоторые пенсионеры получают совет от своих финансовых консультантов по поводу рефинансирования текущей ипотеки или получения новой ипотеки».

Например, если пенсионер получает 5% от своих активов, и он может претендовать на получение ипотечной ссуды на 3 процента.5% плюс налоговые вычеты, тогда есть смысл в ссуде, — говорит Дёрге.

Пенсионный доход

При попытке получить ипотечный кредит важно, чтобы пенсионный доход был стабильным, предсказуемым и, как ожидается, сохранится, независимо от того, увеличивается или уменьшается штат пенсионера. Майк Эгермиер, финансовый консультант Egermier Wealth Management Group, говорит: «В целом кредиторы ищут поток денежных средств через регулярные промежутки времени — пенсия считается более выгодной по сравнению с IRA на фондовом рынке.”

Пенсионный доход может поступать из различных источников, в том числе:

• Доходы по социальному обеспечению. Если доход социального обеспечения предназначен для пенсионера, то считается, что у него нет даты истечения срока действия, но если доход социального обеспечения поступает от члена семьи (например, пособие по случаю потери кормильца или супруга), то заемщик должен доказать, что доход является надежным. еще как минимум три года.
• Пенсионный или пенсионный доход. Срок действия этого актива не истекает, и его можно засчитывать как доход.Однако некоторые пенсии уменьшают размер дохода переживших супругов — убедитесь, что ваш супруг может оплатить все счета, а также ипотеку в случае вашей смерти.
• Аннуитеты. Если заемщик может документально подтвердить, что этот доход будет продолжаться не менее трех лет, он может быть указан в заявлении на ипотеку.
• 401 (k) s, IRA и планы Keogh. Пенсионеру необходим неограниченный доступ к этим счетам без каких-либо штрафов — лица младше 59 с половиной лет обычно не могут снимать средства со своего счета 401 (k) без уплаты штрафных санкций.Выплаты от этих инвестиций должны длиться не менее трех лет после даты подачи заявки на ипотеку. Кроме того, если какой-либо из этих пенсионных счетов состоит из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, то кредиторы могут использовать только 70% полученной суммы в качестве дохода из-за их неустойчивого характера. \

Кредитный рейтинг

Как правило, наличие хорошего кредитного рейтинга является предварительным условием для получения кредита, но у каждого кредитора свои требования.Требования к кредитному баллу также могут варьироваться в зависимости от вашей ситуации, например, от типа ссуды и суммы первоначального взноса. Например, ссуды FHA требуют большего первоначального взноса для более низких кредитных рейтингов. Ваш кредитный рейтинг также влияет на процентную ставку, на которую вы имеете право; как правило, чем выше оценка, тем ниже процентная ставка.

Отношение долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу также играет роль в получении ипотечной ссуды при выходе на пенсию. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), 43 процента — это наивысшее соотношение долга к доходу, которое может иметь заемщик для получения ипотеки (некоторые кредиторы предлагают исключения).Это означает, что вся задолженность, включая выплаты за автомобиль, кредитную карту и студенческий кредит, а также ежемесячный платеж по ипотеке, включая налоги на недвижимость и страхование домовладельцев, должны составлять 43% или меньше от совокупного ежемесячного дохода заемщика.

Консультации по пенсионной ипотеке

Перед тем, как выйти на пенсию, рекомендуется встретиться с финансовым консультантом и кредитным специалистом, чтобы узнать о вариантах пенсионной ипотеки. Эти финансовые специалисты должны направить вас к конкретным ипотечным программам, которые лучше всего подходят для вашей ситуации и в конечном итоге помогут сэкономить ваши деньги.

Также важно иметь бюджет, прежде чем разговаривать с кредитором. «Вам нужно знать, как вы покроете расходы в случае инфляции или резкого роста налогов на недвижимость», — говорит Эгермиер. Он также добавляет, что важно учитывать расходы, если возникнут проблемы со здоровьем или если расходы на медицинское страхование значительно увеличатся.

«Одна поездка в больницу может съесть ваши сбережения».

Принимая решение о целесообразности получения ипотеки при выходе на пенсию, человек пенсионного возраста должен знать ответы на следующие вопросы (на некоторые из них вам может потребоваться консультация финансового специалиста):

• Уменьшится ли ваш доход после выхода на пенсию?
• Как долго продержится ваш доход?
• Выкуплен ли ваш нынешний дом?
• Имеете ли вы право на налоговые льготы, которые увеличат ваш доход?
• Как изменится доход вашей семьи в случае смерти супруга?
• Вам удобно брать на себя дополнительные долги?

Следует ли выплачивать ипотеку или инвестировать в дополнительные пенсионные накопления.

Согласно исследованию Центра пенсионных исследований, озаглавленному «Стоит ли вам переносить ипотечный кредит до выхода на пенсию», погашение ипотеки является лучшим выбором, если только вы «не сможете получить безрисковый доход, превышающий процентную ставку по ипотеке; или не может удовлетворить свой спрос на рискованные активы без заемных средств. Лишь немногие соответствуют этим исключениям, поэтому вариант выплаты — лучший вариант ». По сути, это меньшинство — это те, кто желает инвестировать в акции сумму, равную или превышающую сумму их кредита.

Следует ли вам выплатить ипотечный кредит или рефинансировать его до выхода на пенсию?

Рефинансирование обычно является хорошей идеей, если оно снижает как выплату по ипотеке, так и процентную ставку. Но только пенсионер может ответить, подходит ли это для его ситуации. Это зависит от их дохода, текущего платежа по ипотеке, суммы сбережений, а также от того, достаточно ли налогового преимущества в виде процентов по ипотеке, чтобы компенсировать их расходы.

Ипотека для пенсионеров: мне больше 65 лет, можно ли оформить ипотеку?

Обновлено 3 декабря 2020 г.

4мин чтения

Обновлено 3 декабря 2020 г.

4мин чтения

Хотя некоторые кредиторы устанавливают свои собственные максимальные возрастные ограничения, максимального возраста для подачи заявления на ипотеку не существует — так что да, ипотека для пенсионеров существует.Золотое правило такое же, как и для любой ипотеки: вам нужно доказать, что вы так или иначе можете погасить ссуду.

Причины получения ипотеки в качестве пенсионера

Когда вы выходите на пенсию, есть еще несколько причин, по которым вы можете захотеть получить новую ипотеку или повторную ипотеку:

• Найдите подходящий дом — после выхода на пенсию вы можете купить «дом навсегда» или тот, который будет соответствовать вашим потребностям по мере взросления (например, меньше лестниц!)
• Улучшите свой нынешний дом — как указано выше, за исключением того, что вы можете предпочесть расширить или приспособить существующий дом для удовлетворения своих пенсионных потребностей (что может потребовать дополнительных денег).
• Дополнительный пенсионный доход — вы можете использовать особый вид ипотеки, чтобы высвободить долю собственного капитала в дополнение к другому пенсионному доходу.
• Выплата процентной ипотечной ссуды — если срок действия процентной ипотечной ссуды подошел к концу, вам может потребоваться повторная ипотека для погашения непогашенного остатка.

Есть ли у кредиторов максимальный возраст для выдачи ипотечных кредитов?

Не существует установленного правила для возрастных ограничений по ипотеке, но кредиторы, как правило, имеют свои собственные ограничения, некоторые из которых могут составлять всего 55.Кредиторы стараются быть более непредвзятыми и учитывать, что теперь люди живут и работают дольше. Некоторые крупные кредиторы будут иметь возрастные ограничения до 85 лет. Ипотечные провайдеры с крупных улиц, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, но они могут не предлагать такой большой гибкости.

Мелкие кредиторы, такие как местные строительные общества или частные банки, могут предложить более гибкие критерии кредитования, а некоторые вообще не имеют верхнего возрастного ограничения. Процентные ставки могут быть выше, но ипотечный брокер может помочь вам получить доступ к большому количеству кредиторов и оценить ваши варианты, чтобы найти лучшего для вас.

Легко ли пенсионеру получить ипотеку?

Для большинства пенсионеров короткий ответ — нет. Кредиторы захотят знать, что у вас будет стабильный поток доходов для погашения всех ваших выплат, что может быть трудно доказать, если вам больше 65 лет и вы скоро станете пенсионером — но это возможно. Вам нужно будет доказать, что ваша пенсионная корзина или другие инвестиции смогут финансировать выплаты, и это может помочь указать хорошо предполагаемую дату выхода на пенсию.

Фактически, некоторые провайдеры запрашивают текущую стоимость вашей пенсионной корзины.Вы можете показать им прогноз пенсии на рабочем месте, выписку по аннуитету или выписку из банка (если вы уже выходите из пенсии).

Кредиторы также захотят знать, что у вас хорошая кредитная история. Перед подачей заявки на ипотеку важно проверить свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть, есть ли какие-то области, которые можно улучшить.

Какую ипотеку может получить пенсионер?

Некоторые виды ипотеки предназначены специально для пожилых людей. Вот основные из них.

Пенсионная ипотека только с процентами — работает аналогично стандартной ипотеке с процентами, поскольку вы платите только проценты каждый месяц. Однако вы погашаете оставшуюся сумму только после того, как умрете, перейдете под долгосрочное лечение или продадите дом.

Пожизненная ипотека — это тип выпуска долевого участия, который позволяет вам занять единовременную сумму под залог вашего дома, которую вы выплачиваете, когда умираете, переезжаете под долгосрочный уход или продаете дом. Вы платите проценты на сумму, которую вы заимствуете, которая со временем либо увеличится до единовременной суммы, которую вы заплатите в конце, либо вы сможете выплатить ее по ходу дела, чтобы избежать ее увеличения.Узнайте о плюсах и минусах выпуска акций.

Общая собственность пожилых людей (OPSO) — эта поддерживаемая государством схема не является традиционной ипотекой, но дает пенсионерам возможность купить дом. Он позволяет вам купить часть недвижимости и заплатить арендную плату за оставшуюся часть. Вы можете купить не более 75 процентов акций, и как только вы достигнете этого порога, вы больше не будете платить за аренду.

Домовладение для людей с длительной инвалидностью (HOLD) — как и OPSP, HOLD является схемой долевого владения.Это позволяет вам подавать заявки на недвижимость, которая соответствует вашим потребностям, если она недоступна через OPSP.

Как получить ипотечный кредит в качестве пенсионера

Ваш первый шаг — собрать информацию о своих финансах. Получите справку от поставщика пенсионных или аннуитетных выплат, подтверждающую ваш долгосрочный доход. Вам также следует проверить свой кредитный рейтинг.

Затем проведем небольшое исследование об ипотеке для пенсионеров. Вам нужно будет сравнить возрастные ограничения, процентные ставки, продолжительность срока, сборы, критерии приемлемости и варианты гибкости различных продуктов.Существуют сайты сравнения, которые помогут вам увидеть, что доступно, но ипотечный брокер может предоставить вам доступ к широкому рынку кредиторов и помочь вам выбрать тот, который лучше всего подходит для вас.

Затем вам необходимо подать заявление на получение ипотечной ссуды. Старайтесь не подавать заявки на большое количество продуктов, поскольку каждое приложение будет отображаться в вашей кредитной истории и может повредить вашему кредитному рейтингу. Опять же, ипотечный брокер может провести вас через всю заявку, чтобы помочь вам добиться успеха.

Позвольте нам подобрать для вас идеального консультанта по ипотеке

Найдите ближайшего к вам консультанта по ипотеке

Может ли пенсионный доход засчитываться при подаче заявок на ипотеку?

Какой тип ипотеки я могу получить в счет пенсионного дохода?

Если вы хотите получить заем до выхода на пенсию, у вас может быть больше вариантов, чем вы думаете, отчасти потому, что некоторые кредиторы более гибкие, чем другие, а отчасти потому, что те, кто берет взаймы в возрасте старше 55 лет, могут претендовать на высвобождение капитала, если в собственности достаточно капитала.

В зависимости от ваших обстоятельств и предпочтений вы потенциально можете получить один из следующих типов ипотеки:

Традиционная ипотека против выпуска акций

Традиционные основные ипотечные кредиты можно получить без ограничения возраста, используя 100% пенсионного дохода, и некоторые кредиторы могут рассматривать ссуды до 4-5-кратного дохода с определенными неблагоприятными кредитными проблемами в зависимости от ваших обстоятельств.

может предложить многим заемщикам (желающим рефинансировать свой дом для высвобождения капитала) гораздо большую гибкость и больший объем, например:

• Без ежемесячных выплат
• Займы без оценки доходов
• Получение более крупных кредитов, если традиционная ипотека недоступна
• Заем с еще более серьезным неблагоприятным кредитом (т.е. IVA, банкротство, повторное владение и т. Д., Когда, возможно, традиционные кредиторы не могут предоставлять ссуды)

Это стало возможным, поскольку ссуда, предоставленная заемщику, уже имеет проценты и сборы, добавленные к ней на момент оценки, и они возмещаются кредитором, когда он берет на себя контроль над имуществом (когда заемщики умирают), и как таковой, если это сделано таким образом, для кредитора нет риска неисполнения обязательств, так как заемщик не должен производить никаких выплат!

Ипотечный кредит с выплатой только процентов

Ипотечные ссуды с выплатой только процентов имеют преимущество более низких ежемесячных выплат, однако вам все равно потребуется стратегия выплаты капитала в конце периода ссуды.Это называется механизмом погашения ипотечного кредита только по процентам и может принимать форму сбережений, инвестиций, акций, облигаций или продажи другой собственности.

Если вы хотите погасить ипотечный кредит из своей пенсионной корзины, то да, возможно, вы сможете это сделать. Некоторые кредиторы с радостью принимают не облагаемую налогом единовременную выплату в размере 25%, которую вы можете получить из своей пенсии при выходе на пенсию.

Так, например, если ваша пенсионная корзина стоит 100 тысяч фунтов стерлингов, у вас есть возможность занять 25 тысяч фунтов стерлингов только под проценты.

ипотеки для пожилых людей? Доступен, но требует больших затрат

Кэрол Ферро, 64 года, считает, что хороший финансовый совет и годы благоразумия помогли ей и ее мужу Фэй Сэнфорд, 70 лет, недавно получить ипотечный кредит на второй дом, квартиру с тремя спальнями на Ранчо Кукамонга. , Калифорния,

Пара, основная резиденция которых находится на острове Камано в штате Вашингтон, оба являются школьными администраторами на пенсии; у каждого есть гарантированная пенсия, а у мистера Сэнфорда также есть военная пенсия.«Я знала, что мы собираемся пройти квалификацию, исходя из наших пенсий», — сказала г-жа Ферро. Но также: «Наши автомобили оплачены, и у нас нет непогашенной задолженности по кредитной карте».

Важно оставаться в кредитной сети, даже если это означает взимание нескольких статей ежемесячно и быстрое погашение остатка. «Людям нравится выходить на пенсию без долгов, и это нормально, но вы не хотите вообще отказываться от кредита», — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate, отслеживающего кредитную отрасль.

«Плохая кредитоспособность, отсутствие кредита или отсутствие подтвержденного дохода — все это большая проблема», — добавил он.

Если говорить о доходе, который поддается проверке, если вы на пенсии и работаете не по найму, вам следует ожидать дополнительного уровня контроля в процессе подачи заявления на ипотеку. Так что вам нужно будет тщательно отслеживать доходы и коммерческие расходы.

«Если у вас нет подтверждения дохода или поддающегося проверке дохода, вам будет очень сложно пройти квалификацию», — сказал г-н Макбрайд, добавив, что кредиторы обычно хотят получать налоговые декларации не менее двух лет подряд.«Возможно, вам придется внести значительный первоначальный взнос, чтобы кредиторы чувствовали себя комфортно».

Этот уровень комфорта, по словам г-на Косса и других, часто начинается с 40-процентного первоначального взноса. «На этом уровне вы даете кредитору реальный запас прочности», — сказал он. Взамен заемщики, вероятно, увидят более привлекательные условия ссуды.

Некоторые кредиторы могут быть более гибкими, чем другие. «Я призываю людей покупать по крайней мере трех кредиторов, — сказал Дэвид Х. Стивенс, президент Ассоциации ипотечных банкиров, — а затем аналогичным образом спросить агентов по недвижимости или специалистов по финансовому планированию, которые являются хорошими ресурсами для помощи пенсионерам.»

Ипотека для пенсионеров — какие варианты?

Могу ли я получить ипотеку как пенсионер?

Пенсионный возраст в настоящее время определен как 65 лет, поскольку именно тогда мужчины и женщины получают право на государственную пенсию.Даже если вы все еще хорошо работаете в свои 60–70 лет, чем ближе вы к максимальному возрасту кредитования, тем сложнее получить ипотечный кредит. Кредитование более старшего заемщика рискованно для банка, поскольку они хотят знать, что вернут часть своих денег, к тому же может быть трудно доказать свой доход и пройти жесткие тесты доступности, если вы на пенсии и зарабатываете мало денег. Большинство кредиторов по-прежнему будут рассматривать заявки от лиц старше 65 лет, но с возрастом и с меньшим доходом будет сложнее.Типичный заемщик обычно может получить ипотечный кредит на сумму, в 5 раз превышающую его доход, если он пройдет тесты банка на финансовую доступность.

Таким образом, пенсионер, который больше не работает, может столкнуться с трудностями при заимствовании столько, сколько ему нужно, так как размер дохода меньше, к тому же кредитор может захотеть ссудить только меньшие суммы старшим заемщикам. Как и в случае подачи заявления в любом возрасте, хороший кредитный рейтинг увеличит ваши шансы на получение ипотеки. Кредиторы захотят оценить доход, который вы получаете от пенсий (как в государственной, так и в частной версиях), а также любой доход от работы неполный рабочий день и любые сбережения, которые у вас могут быть, чтобы доказать, что вы можете позволить себе выплаты.

Если ваша пенсия все еще инвестируется, банк может захотеть увидеть прогноз того, сколько будет стоить банк после того, как вы получите к нему доступ, в виде наличных денег, аннуитета или сокращения дохода. Лучше всего сначала иметь представление о наиболее подходящем для вас продукте и кредиторе, поскольку слишком много заявок и отказов могут нанести вред вашему кредитному рейтингу, что еще больше затруднит получение ипотеки. Ипотечный брокер может помочь в этом, так как он будет иметь представление о лучших кредиторах для вашей ситуации и сэкономит вам время и усилия при рассмотрении неудавшихся заявок.

Варианты ипотеки для людей старше 65 лет

Можно получить ипотеку, если вы не слишком близки к максимальному возрастному пределу, при условии, что вы можете соответствовать требованиям доступности и производить выплаты, но стоит помнить, что есть некоторые ипотечные продукты, которые ориентированы исключительно на рынок старше 65 лет.

Пенсионные ипотечные кредиты с выплатой только процентов (РИО)

RIO нацелен на рынок старых заемщиков. Его могут использовать заемщики старше 55 лет для покупки недвижимости в качестве альтернативы выпуску акционерного капитала или для тех, кто заканчивает традиционную ипотеку с выплатой только процентов, чтобы они могли перейти к новой сделке.

Максимального возраста не существует, поскольку оговаривается, что ссуду необходимо будет выплатить либо после продажи собственности, либо после смерти, либо после перехода на долгосрочную опеку. Оценка доступности является более мягкой, поскольку она основана только на выплате процентов, а не на полной выплате. Прочтите нашу статью «Что такое ипотека с выплатой только процентов по пенсии и стоит ли ее получать?»

Пожизненная ипотека

Пожизненная ипотека — это форма выпуска акций для лиц старше 55 лет, которая работает аналогично повторной ипотеке, но проценты и ежемесячные выплаты начисляются и выплачиваются, когда вы умираете или переезжаете в дом престарелых.

Заявление может быть менее трудным, чем ипотека, поскольку поставщик выпуска акций больше озабочен стоимостью собственности, чем вашей способностью выплатить долг. Прочтите нашу статью «Пожизненная ипотека против пенсионной ипотеки с выплатой только процентов — что лучше?»

Выпуск акций

Другой вариант выпуска акций — это план возврата жилья. Они предоставляют денежные средства заемщикам старше 60 лет в обмен на часть или всю их собственность и часто могут предоставить более крупные суммы, чем пожизненная ипотека.Вы можете продолжать жить в этой собственности, пока не умрете или не переедете в дом престарелых. Прочтите нашу статью «Что такое выпуск акций и как он работает?»

Ипотека

Повторная закладная может оказаться проще, чем получение новой ипотеки, если у вас большой капитал. Возможно, будет проще подать заявку на ипотеку с меньшим доходом, поскольку капитал в вашей собственности может быть использован для более крупного депозита, что может означать более дешевую ссуду и более дешевые выплаты, требующие оценки.

Под сдачу в аренду

Портфель недвижимости часто используется в качестве дополнения к пенсионному доходу, и люди старше 65 лет могут подать заявку на получение ипотечного кредита для сдачи в аренду в зависимости от максимального возраста кредитора.Например, The Mortgage Works имеет максимальный возраст 70 лет для новых арендодателей и не имеет верхнего предела возраста для опытных.

Заявка на покупку для сдачи в аренду рассматривается только на основе процентов, а не для оценки того, можете ли вы позволить себе полную выплату, и больше ориентирована на доход от аренды, который получает недвижимость, а не на профиль заемщика, поэтому это может быть проще процесс, чем стандартная ипотека.

Как получить лучшую ипотечную сделку для людей старше 65 лет

Как и в случае с заимствованиями в молодые годы, безупречный кредитный отчет помогает сделать вас привлекательным для кредиторов.Старший заемщик, возможно, уже накопил хороший балл за годы управления долгами по кредитным картам, займами или другими ипотечными кредитами, но вам следует проверить свой кредитный рейтинг и зарегистрировать любые ошибки.

Исследования являются ключевыми: чем старше вы становитесь, тем сложнее найти ипотечного кредитора. Вам следует проверить максимальный возраст кредитора, прежде чем подавать заявку, поскольку отказ может привести к потере вашего кредитного рейтинга и потере вашего времени.

Также важно подготовить свои финансы, чтобы вы могли предоставить четкое свидетельство дохода, чтобы доказать, что вы можете позволить себе выплаты.Сюда могут входить частные или государственные пенсии, аннуитеты или другие сбережения и инвестиции.

Ипотечный брокер может помочь сэкономить время на поиске на рынке и обеспечить успешное рассмотрение вашей заявки, поскольку он знает наиболее подходящих кредиторов и знает, как получить одобрение. Если у вас нет ипотечного консультанта, ознакомьтесь с нашим обзором Habito *, специализированного онлайн-ипотечного брокера. Кроме того, может быть полезно получить финансовую консультацию, чтобы убедиться, что вы принимаете правильное решение, а также обсудить любые возможные альтернативы.Если у вас нет финансового консультанта, VouchedFor * предлагает бесплатную 30-минутную проверку финансового состояния с помощью регулируемого финансового консультанта. Нажмите на ссылку, чтобы найти регулируемого финансового консультанта рядом с вами.

Ипотечные учреждения для пенсионеров

Максимальный срок выдачи кредитов различается в зависимости от основных крупных банков.

Barclays, RBS и Natwest будут предоставлять кредиты до 70 лет, HSBC и Lloyds, включая Галифакс и Банк Шотландии, имеют максимальный возраст до 80 лет, а Santander — до 85 лет.

Строительные общества, как правило, предлагают более гибкий максимальный срок кредитования, чем крупные банки.

Приведенные ниже данные Ассоциации строительных обществ (BSA) показывают политику ее членов.

Общества, выдающие ссуды до 80 лет:

Общества, выдающие ссуды до 85 лет:

Общества без возрастных ограничений:

Альтернативы ипотеке для лиц старше 65 лет

Уменьшение размера

Вместо получения ипотечной ссуды на покупку недвижимости вы можете продать свой дом и переехать в другое место, что может высвободить дополнительные деньги, если покупная цена будет ниже стоимости вашего старого дома.

Поручитель по ипотеке

Они часто связаны с тем, что родители помогают своим детям подняться по лестнице собственности, предоставляя обеспечение посредством своих сбережений, собственности или личной гарантии по ипотеке. Но может работать и наоборот, поэтому молодое поколение может быть гарантом для кого-то старше 65 лет.

Получите доступ к вашей пенсии

Вы уже можете получать 25% своей пенсии без налогообложения в качестве наличных, когда выходите на пенсию, а другие выплаты облагаются подоходным налогом в соответствии с правилами пенсионного обеспечения, введенными в апреле 2016 года.
В зависимости от размера вашего банка это может дать вам доступ к деньгам без необходимости проходить трудную процедуру подачи заявки на ипотеку.

Если ссылка отмечена звездочкой *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке, «Деньги для масс» могут получить небольшую комиссию, которая поможет сохранить «Деньги для масс» бесплатными. Но, как вы можете ясно видеть, это никоим образом не повлияло на этот независимый и сбалансированный обзор продукта. Если вы не хотите помогать «Деньги в массы», можно использовать следующую ссылку — Habito

Пенсионная ипотека с выплатой только процентов для пожилых заемщиков (RIO)

Что такое ипотека с выплатой только процентов по пенсии (RIO)?

Ипотека с пенсионным процентом (RIO) — это относительно новый набор продуктов, предназначенный для помощи пожилым заемщикам, которым может быть сложно получить стандартную ипотеку.Они позволяют брать взаймы под свою собственность и выплачивать только проценты (а не саму ссуду) каждый месяц.

RIO очень похожи на стандартные ипотечные кредиты только с процентами, но есть некоторые ключевые отличия.

При использовании большинства ипотечных кредитов RIO вы выплачиваете ссуду только тогда, когда продаете свою собственность, переезжаете в жилое учреждение или умираете.Но некоторые ипотечные кредиты с выплатой пенсионных процентов имеют такие же условия, как и обычная ипотека, что означает, что вы либо выплачиваете их через определенное количество лет, либо по достижении определенного возраста — например, 90 лет.

Вместо обременительных шагов, которые вы должны предпринять, чтобы доказать свой доход по стандартной жилищной ипотеке, вам нужно только доказать, что вы можете позволить себе проценты.

Некоторые пенсионные ипотечные кредиты с выплатой только процентов позволяют погашать часть капитала, а также проценты. Это со временем сократит размер вашей ссуды, а это означает, что большая часть вашей собственности может быть передана вашим близким.

Какую сумму я могу получить по ипотеке с выплатой только процентов на пенсию?

У каждого кредитора есть свои ограничения на размер займа под свою собственность.

Если вы берете ссуду только под проценты, вы, вероятно, сможете занять меньше, чем если бы вы заключили сделку, по которой вы также выплачиваете ссуду.

Например, вы можете взять в долг 50% стоимости вашей собственности только под проценты или 65% за счет погашения капитала.

Также будут другие требования, такие как минимальная стоимость недвижимости, минимальный доход и минимальный размер кредита.

Сумма, которую вы можете взять в долг, будет основываться на оценке финансовой доступности с учетом вашего дохода и расходов, чтобы убедиться, что вы можете продолжать выплаты, если ваш единственный источник дохода — пенсии, сбережения или инвестиции, а не работа.

Мы объяснили это подробно ниже на странице.

Кто предлагает пенсионные ипотечные кредиты пожилым заемщикам?

Все большее количество ипотечных кредиторов начинают сделки, специально нацеленные на пожилых заемщиков, поскольку они начинают осознавать, что традиционные ипотечные продукты могут не соответствовать потребностям этой демографической группы.

Ниже мы перечислили каждую сделку на рынке и объяснили, как она работает — просто нажмите на имя кредитора, чтобы узнать о каждой сделке.

Название сделки: Пенсионная ипотека

Погашение капитала или только проценты? Только проценты.

Минимальная стоимость недвижимости: £ 100 000.

Минимальная / максимальная сумма кредита: £ 50,000 / £ 500,000. Максимальный размер кредита в 4,25 раза превышает ваш годовой доход, если вы зарабатываете от 20 000 до 50 000 фунтов стерлингов, или в 4,5 раза, если вы превышаете 50 000 фунтов стерлингов.

Макс.LTV: 50%.

Мин. / Макс. Возраст при применении: 65 мин., Макс.

Минимальный доход: £ 20 000 в год после вычетов.

Переплата: без ограничений, без комиссии.

Как происходит погашение кредита? Когда вы умираете или попадаете под опеку и ваше имущество продается.

Как подать заявку: напрямую или через ипотечного брокера.

Строительное общество Беверли

Название сделки: Пенсионная ипотека

Погашение капитала или только проценты? Только проценты.

Минимальная стоимость недвижимости: 125000 фунтов стерлингов.

Минимальная / максимальная сумма кредита: £ 25,000 / £ 350,000 при покупке; 40 000 фунтов стерлингов / 350 000 фунтов стерлингов при повторной закладной. Максимальный размер ссуды в 3,5 раза превышает разовый или совместный годовой доход.

Макс.LTV: 55%.

Мин. / Макс. Возраст при применении: 55 мин., Макс.

Минимальный доход: вы должны получать пенсионный доход, чтобы подать заявление; принимаются также другие виды неоплачиваемых доходов.

Переплата: до 10% в год без комиссии; Помимо этого, применяется комиссия за досрочное погашение в размере 2% (ERC).

Как происходит погашение кредита? Когда вы умираете или переходите под опеку и имущество продается, если вы не оформляете ипотеку с совместным заемщиком, который продолжает жить в доме и может самостоятельно выплачивать проценты.

Как подать заявку: напрямую или через ипотечного брокера.

Название сделки: Пенсионный процент только (RIO) и пенсионный образ жизни Booster

Погашение капитала или только проценты? Только проценты.Для Lifestyle Booster вам также предоставляется аванс в виде ежемесячных платежей или единовременной выплаты.

Минимальная стоимость недвижимости: £ 240 000, если у вас нет ипотеки; 180 000 фунтов стерлингов при перезакладке.

Минимальная / максимальная сумма кредита: RIO — 45 000 фунтов стерлингов / 3 миллиона фунтов стерлингов. Lifestyle Booster — 60 000 фунтов стерлингов в минуту, если вы в настоящее время не имеете ипотечного кредита; 45 000 фунтов стерлингов при повторном залоге с уплатой аванса не менее 30 000 фунтов стерлингов; нет макс.

Макс.LTV: RIO — 50%. Усилитель образа жизни — 25%.

Мин. / Макс. Возраст при применении: RIO — 65 / нет. Ускоритель образа жизни — 60/79.

Мин. Доход: нет.

Срок ипотеки: RIO — без ограничений. Lifestyle Booster — 10 лет.

Переплата: до 10% в год без платы за досрочное погашение (ERC) в начальный период. Неограниченные переплаты после этого. ERC различаются в зависимости от сделки.

Как происходит погашение кредита? RIO подлежит возврату, когда вы умираете или переходите под опеку.Вы можете погасить Lifestyle Booster, продав свою собственность или другим способом, если у вас есть средства.

Как подать заявку: напрямую или через ипотечного брокера.

Hanley Economic Building Society

Название сделки: Пенсионная ипотечная ипотека

Погашение капитала или только процентная ставка? Только проценты.

Минимальная стоимость недвижимости: £ 50 000.

Минимальная / максимальная сумма кредита: £ 10 000/750 000 фунтов стерлингов.

Макс.LTV: 65%.

Мин. / Макс. Возраст при применении: 55 мин., Макс.

Минимальный доход: нет, хотя вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе уплату процентов.

Срок ипотеки: 55 лет макс.

Переплата: без ограничений, без комиссии.

Как происходит погашение кредита? Когда вы умираете или переходите под опеку, и собственность продается (хотя будут рассмотрены другие меры), или когда вы продаете собственность и переезжаете в другое место.

Как подать заявку: напрямую или через выбранных ипотечных брокеров.

Название сделки: Ипотека 55+ и ипотека с выплатой процентов на пенсию 55+ (которую мы здесь будем называть «RIO»).

Выплата капитала или только проценты? Только проценты.

Мин. / Макс. Стоимость собственности: £ 120 000 мин. Для ипотеки 55+; 100 000 фунтов стерлингов для RIO; Не более 1 млн фунтов стерлингов для обоих.

Минимальная / максимальная сумма кредита: £ 20,000 / £ 1 млн.

Макс. LTV: 60% для обоих, но вы также должны владеть капиталом не менее 100 000 фунтов стерлингов для ипотеки 55+.

Мин. / Макс. Возраст при применении: 55/85. Для ипотеки 55+ самый старый возраст, которым вы можете стать по истечении срока, — 95.

Минимальный доход: нет, хотя вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе уплату процентов.

Срок ипотеки: Ипотека 55+ имеет срок от 10 до 40 лет в зависимости от вашего возраста; RIO длится всю жизнь.

Переплата: до 10% в год без платы за досрочное погашение (ERC).

Как я могу погасить ссуду: с ипотекой 55+, которую вы можете погасить, уменьшив размер или продав другую собственность или инвестиции. При использовании RIO выплаты производятся в случае смерти или при переходе на длительное лечение.

Как подать заявление: через ипотечного брокера.

Название сделки: Пенсионная ипотека с выплатой только процентов. Доступны сделки с фиксированной ставкой и скидки.

Погашение капитала или только проценты? Только проценты.

Минимальная стоимость собственности: Нет, но у вас должен быть капитал не менее 150 000 фунтов стерлингов.

Минимальная / максимальная сумма кредита: £ 25,000 / £ 500,000.

Макс.LTV: 50%.

Мин. / Макс. Возраст: 55 мин .; нет макс.

Минимальный доход: £ 20 000, который может включать 100% вашего пенсионного дохода и 75% вашего инвестиционного дохода.

Переплата: при сделке с фиксированной ставкой вы можете переплатить до 50% от суммы кредита.После этого придется заплатить штраф в размере 3%. Сделка со скидкой допускает неограниченные переплаты без комиссии.

Как я могу погасить ссуду: , если вы умираете или переходите под опеку, а имущество продается. Если вы заключили сделку со скидкой, вы также можете досрочно выплатить всю ссуду, не сталкиваясь с ERC.

Как подать заявку: через избранных ипотечных брокеров.

Название сделки: Только проценты при выходе на пенсию

Выплата капитала или только проценты? Только проценты.Доступны двух-, трех- и пятилетние фиксированные ставки.

Минимальная стоимость недвижимости: £ 50 000.

Минимальная / максимальная сумма кредита: 27 500 фунтов стерлингов / 1,25 миллиона фунтов стерлингов.

Макс.LTV: 55%.

Мин. / Макс. Возраст при применении: 55/80.

Минимальный доход: нет, хотя вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе уплату процентов.

Переплата: до 10% в год без платы за досрочное погашение (ERC).

Как происходит погашение кредита? Когда вы умираете или попадаете под опеку и ваше имущество продается.

Как подать заявку: напрямую или через ипотечного брокера.

Строительное общество Лафборо

Название сделки: Заимствование до выхода на пенсию

Погашение капитала или только проценты? Оба в наличии.

Мин. / Макс. Значение свойства: нет.

Минимальная / максимальная сумма кредита: £ 25,000 / £ 350,000. Максимальный размер кредита в 4,5 раза превышает годовой доход для лиц моложе 70 лет на момент подачи заявки; В 3,5 раза для детей старше 70 лет.

Макс.LTV: 60%.

Минимальный / максимальный возраст: вы должны быть в возрасте 80 лет или старше к концу срока ипотеки; нет максимального возраста.

Минимальный доход: нет, хотя вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе платежи.

Срок ипотеки: 2-25 лет.

Переплата: до 10% в год без платы за досрочное погашение (ERC) по продуктам с фиксированным сроком, хотя также предлагается сделка без ERC.

Как происходит погашение кредита? Для варианта с выплатой только процентов вы можете продать недвижимость, чтобы погасить ссуду, хотя будут рассмотрены и другие методы. Ипотечные ссуды с погашением капитала будут погашены к концу срока. В любом случае вы можете погасить кредит досрочно путем переплаты.

Как подать заявку: напрямую или через ипотечного брокера.

Название сделки: Ипотека для старых заемщиков

Погашение капитала или только проценты? Оба в наличии.

Минимальная стоимость недвижимости: £ 150 000.

Минимальная / максимальная сумма кредита: £ 30,000 / £ 750,000.

Макс.LTV: 60%.

Мин. / Макс. Возраст при применении: 55 мин; нет макс.

Минимальный доход: £ 17 500; учитываются пенсия и трудовой доход.

Срок ипотеки: Минимум пять лет; не более 30 лет.

Переплата: 5% от суммы кредита ежегодно в течение вступительного срока, бесплатно.ERC применяются выше, но различаются в зависимости от сделки. Нет лимита переплаты или ERC после окончания вводного семестра.

Как происходит погашение кредита? Посредством продажи имущества, хотя будут рассмотрены другие методы.

Как подать заявку: напрямую или через выбранных ипотечных брокеров.

Название сделки: Только проценты при выходе на пенсию

Выплата капитала или только проценты? Только проценты.

Минимальная стоимость недвижимости: £ 90 000.

Максимальная сумма кредита: 750 000 фунтов стерлингов.

Макс.LTV: 50%.

Мин. / Макс. Возраст при применении: 65 мин., Макс.

Минимальный доход: нет, хотя вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе уплату процентов. Учитываются пенсия и трудовой доход.

Переплата: в первые пять лет вы можете переплатить до 10% в год без комиссии; начиная с шестого года комиссии за переплаты не взимаются.

Как происходит погашение кредита? Когда вы умираете или попадаете под опеку и ваше имущество продается.

Как подать заявление: через ипотечного брокера.

Общенациональное строительное общество

Название сделки: Заимствование в дальнейшей жизни

Погашение капитала или только проценты? Оба в наличии.

Мин. / Макс. Значение свойства: нет.

Минимальная / максимальная сумма кредита: 1000 фунтов стерлингов / 500000 фунтов стерлингов.

Макс.LTV: 50%.

Мин. / Макс. Возраст при применении: 55/85.

Минимальный доход: нет, хотя вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе уплату процентов.

Переплата: допускается при условии взимания платы за досрочное погашение, которая со временем уменьшается. Точные платежи приведены в соответствие с основным диапазоном ипотечных кредитов Nationwide, который варьируется от 0 до 7%.

Как происходит погашение кредита? Опция с выплатой только процентов погашается, когда вы умираете или переходите под опеку, и собственность продается. Ипотечные ссуды с погашением капитала будут погашены к концу срока. Любой из них может быть погашен досрочно путем переплаты.

Как подать заявку: Изначально эти сделки были доступны только для клиентов по всей стране. С августа 2019 года как клиенты, так и лица, не являющиеся клиентами, могут подавать заявки напрямую или через ипотечного брокера.

Название сделки: 5-летняя скидка только на пенсию

Выплата капитала или только проценты? Только проценты.

Минимальная стоимость недвижимости: 125000 фунтов стерлингов.

Минимальная / максимальная сумма кредита: £ 50,000 (или 40,000 £ для тех, у кого уже есть кредиты Newbury) / 500,000 £.

Макс.LTV: 50%.

Мин. / Макс. Возраст при применении: 60/90.

Минимальный доход: 30 000 фунтов стерлингов.

Переплата: Переплата без комиссии до 20% в год допускается в течение первых трех лет. Для платежей выше этого значения применяются 3% ERC в течение первого года, снижаясь до 2% во второй год и 1% в третий год.Неограниченные переплаты без комиссии разрешены через три года.

Как происходит погашение кредита? Когда вы умираете или попадаете под опеку и ваше имущество продается.

Как подать заявку: напрямую или через выбранных ипотечных брокеров.

Строительное общество Ноттингема

Название сделки: Пенсионная ипотечная ипотека

Погашение капитала или только проценты? Только проценты.

Мин. / Макс. Значение свойства: нет.

Максимальная сумма кредита: 500 000 фунтов стерлингов.

Макс.LTV: 40%.

Мин. / Макс. Возраст при применении: 55 мин., Макс.

Минимальный доход: нет, хотя вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе уплату процентов.

Переплата: до 10% допускается каждый год, если они достигают минимальной суммы в 500 фунтов стерлингов.

Как происходит погашение кредита? Обычно через продажу имущества, но будет принята любая стратегия погашения.Это означает, что вашей семье не придется продавать ваш дом после вашей смерти, если они могут позволить себе выплатить ипотечный кредит другими способами.

Как подать заявление: через ипотечного брокера.

Название сделки: Ссылка для выхода на пенсию

Погашение капитала или только проценты? Оба в наличии.

Минимальная стоимость собственности: для варианта с выплатой только процентов, ваша собственность должна стоить не менее 250 000 фунтов стерлингов плюс суммы вашего кредита — например, если вы взяли взаймы 50 000 фунтов стерлингов, вам понадобится недвижимость стоимостью 300 000 фунтов стерлингов. Вы должны полностью владеть своей собственностью, чтобы претендовать на ипотеку с выплатой только процентов.

Для варианта погашения капитала минимальная стоимость собственности составляет 100 000 фунтов стерлингов.

Минимальная / максимальная сумма кредита: £ 25,000 / £ 500,000.

Макс. LTV: 30% только для процентов; 50% на возврат капитала.

Мин. / Макс. Возраст при подаче заявки: 50/75 только для процентов; 55/85 в счет погашения капитала.

Минимальный доход: £ 15 000 пенсии; будет учитываться только гарантированный доход.

Срок ипотеки: При беспроцентном варианте кредит должен быть погашен до достижения вами 80, сроком от пяти до 25 лет. При использовании варианта погашения капитала ссуда должна быть погашена до достижения вами 90 лет на срок от пяти до 35 лет.

Переплата: в течение срочного периода, вы можете переплатить до 10% от остатка по ипотеке без ERC.По истечении первоначального срока вы можете производить неограниченные переплаты без комиссии.

Как происходит погашение кредита? Беспроцентная ипотека может быть погашена только путем продажи собственности, на которую получена ипотека, — не из каких-либо других инвестиций или источников.

Как подать заявку: напрямую или через ипотечного брокера.

Название сделки: Кредитование под сокращение штата (LIRD) и только пенсионные проценты (RIO)

Погашение капитала или только процентная ставка? Только проценты.

Минимальная стоимость недвижимости: мин. 100 000 фунтов стерлингов. У LIRD должно быть не менее 250 000 фунтов стерлингов.

Минимальная / максимальная сумма кредита: £ 30,000 / £ 1 млн.

Макс.LTV: 50% для RIO. 60% для LIRD.

Минимальный / максимальный возраст при подаче заявления: LIRD не имеет минимального возраста, но должен быть в течение пяти лет после выхода на пенсию. РИО 55 минут, но вы должны быть на пенсии. Ни один из них не имеет максимального возраста.

Минимальный доход: нет, хотя вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе уплату процентов.

Срок ипотеки: мин пять лет. Нет макс для RIO, максимум 40 лет для LIRD.

Переплата: до 10% без комиссии в год по сделке LIRD, с 2% комиссией за досрочное погашение (ERC) на все, что выше, чем в первые три года. До 20% без комиссии в год по сделке РИО; 3% ERC применяются выше, чем в первые три года. Неограниченные переплаты без комиссии через три года для обоих продуктов.

Как происходит погашение кредита? LIRD предназначен для погашения за счет продажи вашего дома и уменьшения размера.RIO будет работать до тех пор, пока вы не умрете или не перейдете под долгосрочное лечение. Любой тип сделки также может быть погашен переплатой.

Как подать заявку: через избранных ипотечных брокеров.

Шотландское строительное общество

Название сделки: Пенсионная ипотечная ипотека

Погашение капитала или только проценты? Только проценты.

Мин. Значение свойства: нет.

Минимальная / максимальная сумма кредита: £ 30,000 / £ 300,000. Максимальный размер кредита: 4,5 раза в год при подаче заявки в одиночку или в 3,5 раза за совместный доход при подаче заявки в паре.

Макс.LTV: 50%.

Мин. / Макс. Возраст при применении: 60 мин., Макс.

Минимальный доход: нет, хотя вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе уплату процентов.

Переплата: до 10% в год без платы за досрочное погашение (ERC).

Как происходит погашение кредита? Когда вы умираете или попадаете под опеку и имущество продается, или если вы продаете по другой причине.

Как подать заявку: напрямую или через ипотечного брокера.

Название сделки: 55 Plus Ипотека с единственной процентной ставкой

Погашение капитала или только процентная ставка? Только проценты.

Минимальная стоимость недвижимости: 185000 фунтов стерлингов.

Максимальная сумма кредита: 1 миллион фунтов стерлингов (но не более 30 000 фунтов стерлингов, если вы используете деньги для выплаты долгов).

Макс. LTV: 60%, и вы должны владеть капиталом не менее 125 000 фунтов стерлингов (250 000 фунтов стерлингов в Лондоне и на Юго-Востоке).

Мин. / Макс. Возраст при применении: 55/75.

Минимальный доход: 16 500 фунтов стерлингов. Shawbrook принимает доход от работы до 70 лет; после этого будет учитываться только пенсионный доход.

Срок ипотеки: ипотека должна закончиться до достижения 85-летнего возраста. Это означает, что срок может составлять от 10 до 35 лет.

Переплата: без ограничений, без комиссии.

Как происходит погашение кредита? Посредством продажи имущества или другими способами. Вы можете вернуть всю сумму досрочно без штрафных санкций.

Как подать заявку: напрямую или через ипотечного брокера.

Строительное общество Типтон и Козли

Название сделки: Пенсионная ипотечная ипотека

Погашение капитала или только процентная ставка? Только проценты; Доступны сделки с фиксированной и переменной ставкой.

Минимальная стоимость недвижимости: 75 000 фунтов стерлингов (250 000 фунтов стерлингов, если вы живете около M25).

Минимальная / максимальная сумма кредита: £ 50,000 / £ 1 млн.

Макс.LTV: 60%.

Мин. / Макс. Возраст при применении: 55 мин., Макс.

Минимальный доход: нет, хотя вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе уплату процентов.

Переплата: до 10% в год без комиссии за досрочное погашение.

Как происходит погашение кредита? Когда вы умираете или попадаете под опеку и имущество продается, или если вы продаете по другой причине.

Как подать заявку: напрямую или через ипотечного брокера.

Название сделки: Пенсионная ипотека

Погашение капитала или только проценты? Оба в наличии.Вернон также предлагает компенсационную пенсионную ипотеку, которая позволяет вам высвободить дополнительный капитал и, возможно, выплачивать проценты только на его часть.

Например, предположим, что вы хотели вывести из дома 50 000 фунтов стерлингов, но хотели сразу получить доступ только к 20 000 фунтов стерлингов. Оставшиеся 30 000 фунтов стерлингов будут помещены на компенсационный сберегательный счет до тех пор, пока они вам не понадобятся, и вы будете платить проценты только на 20 000 фунтов стерлингов (плюс остаток по ипотечному кредиту).

Счетный счет имеет мгновенный доступ, то есть вы можете снять деньги в любое время.Любая сумма, которую вы впоследствии снимаете, будет добавлена ​​к сумме, на которую вы выплачиваете проценты. Узнайте больше о зачетной ипотеке.

Минимальная стоимость недвижимости: 80000 фунтов стерлингов.

Минимальная / максимальная сумма кредита: £ 25,000 / £ 250,000.

Макс.LTV: 50%.

Мин. / Макс. Возраст при применении: 55 мин., Макс.

Минимальный доход: нет, хотя вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе уплату процентов.

Срок ипотеки: Вернон говорит, что эти продукты наиболее подходят для тех, кто достигнет возраста 85 лет и старше, когда срок ипотеки закончится.Минимальный срок обычно составляет пять лет, и этот срок может длиться до вашей смерти.

Переплата: все сделки допускают неограниченную переплату, хотя некоторые будут иметь ERC, если вы будете платить более 10% дополнительно в год.

Как происходит погашение кредита? Некоторые ипотечные кредиты Вернона не требуют платы за досрочное погашение, что означает, что вы можете полностью погасить ссуду, когда захотите. При необходимости ссуду можно погасить за счет продажи вашей собственности в случае вашей смерти или перехода на долгосрочную опеку.

Как подать заявку: напрямую или через ипотечного брокера.

Зачем вам может понадобиться ипотека, когда вы станете старше?

Мы все живем и работаем дольше, но получить ипотечный кредит в возрасте 60 лет и старше может быть очень сложно.Однако, как показывает приведенный выше список, кредиторы все чаще применяют более взвешенный подход при кредитовании пожилых людей.

Есть много причин, по которым пожилые заемщики могут захотеть оформить ипотеку:

• Чтобы приобрести недвижимость для пенсионеров, которая больше соответствует вашим потребностям по мере того, как вы становитесь старше.
• Чтобы высвободить наличные из вашего имущества для пополнения пенсионного дохода.
• Чтобы подарить деньги близким, чтобы помочь им приобрести недвижимость.

Еще одним важным мотивом для некоторых пожилых заемщиков является повторная ипотека в пользу отказа от существующей процентной ипотечной ссуды.

Эти сделки были очень популярны до кредитного кризиса и позволяли заемщикам выплачивать только проценты по ссуде каждый месяц перед выплатой заемного капитала в полном объеме в конце срока ипотеки.

Однако у тысяч этих заемщиков нет плана по возврату этого капитала, что оставляет их с перспективой продать или уменьшить размер, если они не смогут повторно заложить залог.

Подробнее об этом читайте в нашем справочнике по ипотеке с только процентами.

Могу ли я получить «пенсионную ипотеку»?

Кредиторы учитывают два разных возраста при подаче заявления на ипотеку. Первый — ваш возраст на момент подачи заявления.Другой — это возраст, в котором вы достигнете конца срока ипотеки, когда долг будет полностью погашен.

В прошлом кредиторы чувствовали себя неуютно при кредитовании заемщиков на пенсию. Отчасти это произошло из-за более жестких тестов финансовой доступности, которые кредиторы должны проводить для заемщиков после кредитного кризиса, что заставляет их внимательно следить за доходами и расходами.

Хотя эта ситуация улучшается, поскольку кредиторы начинают приспосабливаться к тому факту, что все мы живем и работаем дольше, можно сказать, что многие кредиторы имеют верхний возрастной предел, за пределами которого они не будут рассматривать кредитование.

Как пожилые ипотечные заемщики могут подтвердить свой доход?

Чтобы проверить, можете ли вы позволить себе ипотеку при выходе на пенсию, кредиторы проводят множество различных проверок.Они различаются между кредиторами.

Если вы планируете работать по достижении пенсионного возраста, установленного государством, в Галифаксе, например, будет учитываться ваш заработок до 70 лет.

Но вам также необходимо предоставить прогноз пенсии компании или аннуитетный отчет за последние 18 месяцев, а также справку о государственной пенсии.Если вы уже получаете пенсионный доход в той или иной форме, вам также необходимо предоставить последнюю выписку из банковского счета.

В случае с Nationwide все сводится к тому, насколько вы близки к выходу на пенсию. Если до выхода на пенсию осталось менее 10 лет, он требует подробных данных как о вашем текущем, так и о предполагаемом пенсионном доходе, а затем будет использовать меньшую из этих двух цифр для расчета доступности.

Если до выхода на пенсию осталось более 10 лет, для расчета финансовой доступности используется ваш текущий доход, но для этого требуются доказательства вашего пенсионного планирования помимо государственной пенсии, например выписка о пенсии.

Пенсионная ипотека с выплатой только процентов по сравнению с выпуском акций

Пенсионные ипотечные кредиты с выплатой только процентов имеют некоторые общие черты с выпуском акций, поскольку они обе позволяют вам использовать стоимость вашей собственности, чтобы получить доступ к наличным деньгам.

При выпуске акционерного капитала вы занимаетесь частью стоимости собственности, но не обязаны делать ежемесячные выплаты (хотя некоторые сделки теперь позволяют вам это делать).

Вместо этого, долг погашается, когда вы умираете или переходите под долгосрочный уход, а имущество продается.Эти продукты обычно называют «пожизненной ипотекой».

Поскольку вы не производите выплаты, долг со временем растет и может снизить стоимость вашей собственности. Это не относится к ипотеке с выплатой только процентов по пенсии.

Рассмотрим пример.Вы владеете недвижимостью стоимостью 200 000 фунтов стерлингов. Вы хотите занять 50% от этой суммы, что означает ссуду в размере 100 000 фунтов стерлингов.

Через 15 лет ваша собственность будет стоить 300 000 фунтов стерлингов, и вы перейдете под опеку, поэтому ссуду необходимо вернуть. Процентная ставка 5%.

Выпуск акций

• Ваши ежемесячные выплаты: 0 фунтов стерлингов
• Общая стоимость кредита через 15 лет: 211 370 фунтов стерлингов
• Сколько остается после погашения кредита: 88 630 фунтов стерлингов

Только пенсионные проценты

• Ваши ежемесячные выплаты: 417 фунтов стерлингов
• Общая стоимость кредита через 15 лет: 100 000 фунтов стерлингов
• Сколько остается после погашения кредита: 200 000 фунтов стерлингов
• Общая сумма выплаченных процентов: 75 055 фунтов стерлингов

С выпуском капитала , после вашей смерти в вашей собственности будет меньше капитала, чем при ипотеке RIO.

Если вы рассматриваете возможность выпуска акций, очень важно получить совет квалифицированного финансового консультанта. Узнайте больше в нашем руководстве по выпуску акций.

Мнение: Как досрочный пенсионер может получить ипотечный кредит без стабильного дохода

Большинство досрочных пенсионеров не имеют пенсии, аннуитета или дохода по социальному обеспечению.Даже если вы традиционный пенсионер, у вас может быть только один из этих источников дохода.

Но что, если ваш образ жизни требует покупки дома? Даже если у вас есть сбережения, чтобы позволить себе дом, вы не обязательно сможете быстро ликвидировать достаточное количество этих активов с учетом налогов. Значит, вам понадобится ипотека. Но большинство обычных ипотечных кредитов основаны на доходе . Если вы не можете показать доход, как вы собираетесь получить ипотечный кредит?

Когда мы вышли на пенсию, сократили штат и переехали на запад, я поклялся, что у меня никогда не будет другого дома.В моем сообщении о том, как мы переезжаем по стране, говорится о высоком качестве жизни, которого мы достигли как арендаторы — без обязательств владения домом. А в моей статье об аренде и покупке излагается процедура анализа решения о покупке и аренде.

Но я никогда не отрицал эмоциональных преимуществ владения домом. Владение недвижимостью, в которой вы живете, является элементом контроля и безопасности. Я не застрахован от этого чувства. Мы владели нашим домом в течение 17 лет, когда воспитывали сына в Теннесси, и были довольны.Но за последние четыре года другие факторы явно сделали для нас лучший выбор.

Теперь, возможно, чаша весов склоняется, поскольку мы видим более поздние этапы выхода на пенсию. До сих пор мы любили наш бродячий образ жизни, путешествуя на запад от нашей домашней базы в Санта-Фе. Покупка дома была бы молчаливым признанием того, что мы «поселились» в одном месте. Но это не было бы поспешным решением. Наша финансовая независимость зависит от того, как мы будем стараться изо всех сил. Мы не можем позволить себе шестизначную ошибку.

И если бы мы купили дом, возникла бы другая проблема: мы вполне можем позволить себе это на бумаге, но где мы возьмем деньги? Да, у нас есть расходы на проживание на несколько лет. Но больше ничего у нас не валяется. Доходы от нашего предыдущего дома уже давно вложены в наш растущий портфель.Другие наши инвестиционные позиции насчитывают много лет. Таким образом, мы не можем продавать активы без больших налогов на прирост капитала. Все это означает, что нам понадобится ипотека.

Но мы, как и другие досрочные пенсионеры, не типичные соискатели ипотеки. Нет W-2, социальное обеспечение, пенсия или аннуитетный доход. Мы еще даже не выходим из наших IRA. Нам по-прежнему далеко за 50, и без пенсий у нас нет ничего, кроме активов.

Прыгая через обручи

Мы уже испытали прыжки через специальные обручи, чтобы задокументировать наши активы, когда мы подавали заявку на текущую аренду.Так может ли банк дать нам ссуду под ипотеку? Я решил заранее узнать о необходимости.

Если вы ищете в Google ипотечные ссуды, основанные на активах, есть несколько статей о правилах «истощения активов» для ссуд, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac. Они позволяют использовать такие активы, как IRA и 401 (k) s, для удовлетворения требований к доходу.

Однако не все учреждения, с которыми я разговаривал, предлагали ипотеку, основанную на активах, и те, которые предлагали, имели сильно отличающиеся правила оценки ваших активов как дохода.Наиболее критично то, что процентные ставки сильно различались: спрэд составлял более 2%.

Мой поиск

Моей первой остановкой был банк, которому я доверял несколько десятилетий и любимое финансовое учреждение. Но USAA нечего было мне предложить. Кредитный специалист сказал, что, если мы не сможем показать «установленную» сумму дохода, которую мы получаем каждый месяц от финансового учреждения на пенсии, мы не сможем претендовать на получение ипотечной ссуды.Учитывая наш статус досрочного выхода на пенсию и мою специальную систему для выполнения пенсионных выплат, обязательство ежемесячного снятия средств с наших счетов на данном этапе было бы крайне неэффективным. Просто чтобы получить ипотеку, мы привнесем в нашу жизнь финансовые сложности и, вероятно, неоптимально увеличим наши оставшиеся активы. Нет, спасибо.

После USAA я связался с Чарльзом Швабом, хранителем некоторых моих не пенсионных денег. Оказывается, ипотечный бизнес Schwab находится в ведении Quicken Loans.

Quicken Loans могли предложить мне не только свои обычные ипотечные продукты, но и более специализированные «неагентские займы», исходящие от самого Schwab. Один из них оказался лучшим для нашей ситуации. Требовался 20% первоначальный взнос и документально подтвержденные активы, но не было никаких налоговых деклараций.

Формула для расчета приемлемой суммы кредита была основана на 60% пенсионных активов (если вы моложе 59½ лет) плюс 70% не пенсионных активов. Затем он рассчитал ежемесячный доход, предполагая рост на 2% и выплаты 360 (30 лет).Из этого рассчитанного ежемесячного дохода выплата по ипотеке, включая налоги / страхование / сборы ассоциации домовладельцев, может составлять около 45% -50%. Учитывая этот платеж по ипотеке и процентную ставку по ссуде, вы можете затем рассчитать сумму ссуды.

«Нет W-2, социальное обеспечение, пенсия или аннуитетный доход. Мы еще даже не выходим из наших IRA ».

После разговора с двумя национальными компаниями я решил связаться с местными ипотечными брокерами в нескольких регионах, где мы могли бы обосноваться, если бы не Нью-Мексико: Колорадо и Теннесси.Оба контакта оказались полезными, хотя ни один из них не оказался таким конкурентоспособным, как Schwab / Quicken Loans.

Один брокер действительно любезно предложил нам попробовать работать с местным банком в городе, у которого есть собственные ипотечные кредиты (иногда называемые «портфельным банком»). Они могли бы дать нам лучшую оценку.

Другие варианты

Судя по моему исследованию, кажется, что у нас не будет проблем с квалификацией на ипотеку, основанную на активах. Но если бы мы не смогли пройти квалификацию, каковы были бы другие варианты?

Для начала, можем ли мы просто увеличить доход, чтобы показать на нашем 1040? Да, теоретически мы могли бы направить наши инвестиции на выплату дивидендов.И / или мы могли бы получить больше прироста капитала, чем необходимо для покрытия наших расходов на жизнь после выхода на пенсию. Эта искусственная инвестиционная деятельность, вероятно, будет стоить нам сборов и налогов, но могла бы того стоить, если бы мы не могли претендовать на ипотеку никаким другим способом.

Однако, по словам одного из кредитных специалистов, нам потребуется как минимум двухлетняя налоговая декларация, показывающая адекватный дивидендный доход. А банки скептически относятся к подсчету будущих доходов от прироста капитала: на нас будет лежать бремя доказательства того, что они могут продолжаться не менее трех лет.

Итак, я изучил другой вариант, который иногда называют кредитной линией, обеспеченной ценными бумагами (SBLOC). Это кредитная линия, обеспеченная вашими инвестиционными ценными бумагами. Я позвонил в Schwab и поговорил с региональным банкиром об их линии заложенных активов (PAL), чтобы узнать, как она будет работать. По сравнению с большинством жилищных ссуд, их условия на удивление просты: они дадут вам ссуду до 75% от ваших общих ликвидных непенсионных активов сроком на пять лет, которые могут быть продлены.Как правило, комиссии не взимаются, и до тех пор, пока есть кредит для покрытия причитающейся суммы процентов, ежемесячный платеж не требуется. Указанная процентная ставка была довольно конкурентоспособной, учитывая гибкость кредита.

Но есть и недостатки: активы, которые вы закладываете в качестве залога, должны храниться на отдельном счете. Вы можете торговать на этом счете, но вы не можете снимать средства без согласия банка. Таким образом, вы не могли использовать эти деньги даже в кратковременной чрезвычайной ситуации. Во-вторых, если стоимость ваших инвестиций снизится более чем на 10%, вам нужно будет внести деньги или продать ценные бумаги, возможно, с убытком, чтобы избежать дефолта.Это очень похоже на маржинальную ссуду, но с чуть более щедрыми параметрами.

Для меня это слишком рискованно. Покупка дома уже достаточно стрессовая и дорогостоящая, без включения рыночного риска в уравнение.

Последний вариант для тех, кто хочет профинансировать дом без стабильного дохода после выхода на пенсию, известен как ипотека с конвертацией собственного капитала (HECM) для покупки. При этом используется обратная ипотека на момент покупки для финансирования части дома. Но часто он покрывает только половину покупной цены: вам понадобятся наличные, чтобы оплатить разницу.А поскольку все владельцы должны быть не моложе 62 лет, это пока не вариант для нас. Наконец, учитывая, что обратная ипотека сложна и потенциально дорога, этот подход должен быть последним средством для многих.

Покупка дома или нет

Итак, я узнал, что если вы пенсионер с небольшим или нулевым документально подтвержденным доходом, но с большим количеством активов, вы, безусловно, можете получить ипотечный кредит на покупку дома. И вы, вероятно, сможете найти конкурентоспособную процентную ставку. Но вам нужно присмотреться к магазинам.

В нашем случае приятно знать, что если мы найдем идеальный дом для наших золотых лет, мы сможем получить финансирование для его покупки без необходимости продавать активы и получить большой прирост капитала за один год.

Это решает финансовую проблему , но оставляет эмоциональную проблему ….

Дэрроу Киркпатрик ушел на пенсию в 50 лет после карьеры инженера-программиста и говорит, что достиг финансовой свободы благодаря упорному труду, бережливости, осмотрительному инвестированию и терпению. Это сокращенная версия книги «Получение ипотеки, когда у вас есть активы, но нет дохода», которая впервые появилась в его блоге «Могу ли я выйти на пенсию?».

Подробнее от Дэрроу Киркпатрик: Я рано ушел на пенсию, несмотря на эти 4 большие инвестиционные ошибки