Кредит, оформленный на супруга, теперь можно погасить «материнскими» деньгами — Российская газета
Правительство устранило главное препятствие при использовании средств материнского капитала на улучшение жилищных условий. Многие семьи не могли употребить эти деньги, когда сертификат на маткапитал получала жена, а приобретение жилья было оформлено на мужа. Документ публикуется в «Российской газете» на с. 10.
Понятно, что при покупке семьей квартиры речь, естественно, идет об общих метрах, на которых проживает все семейство. Включая и предыдущих детей, и новорожденного сына или дочку, благодаря которым семья получила право на государственную финансовую поддержку. Однако до сих пор получение денег было затруднительно, если сертификат получала мама, а ипотечный кредит был оформлен на папу.
Не меньшие трудности вызывали случаи, когда отец был единоличным собственником приобретенного жилья, а жена и дети — только прописаны (зарегистрированы) на «его» жилплощади.
Теперь эти несостыковки устранены. Причем поправка касается не только случаев, когда семья брала ипотечный кредит, но и всех остальных способов приобретения квартиры. «ПФР теперь не будет требовать документ о праве собственности на жилье, — пояснили «РГ» в Пенсионном фонде. — Если раньше женщина могла маткапиталом погашать только кредит на квартиру, которую она купила сама (на свое имя), то теперь это может быть жилье, приобретенное супругом».
Не менее важно также и то, что в новом документе зафиксировано право использовать материнские деньги для погашения долга или процентов по нему при перекредитовании. Речь идет о случаях, когда семья брала ипотечный кредит для покупки жилья, а затем — еще один кредит на более выгодных условиях, чтобы расплатиться с первым.
Теперь такие «вторичные» кредиты можно также частично или полностью погасить за счет материнских денег. Правда, уточняют в ПФР, только в том случае, если повторный кредит взят до возникновения права на маткапитал.
Естественно, чтобы воспользоваться материнскими деньгами, придется предоставлять в Пенсионный фонд документы, подтверждающие, что вы состоите в законном браке. Так что семьи, не оформившие свои отношения официально, по-прежнему будут испытывать сложности.
Кроме того, обновленный документ уточняет порядок перечисления средств материнского капитала. Например, Пенсионный фонд РФ может приостанавливать и даже прекращать перечисление денег при получении информации, влияющей на права обладателя сертификата. Так, распоряжаться материнскими деньгами не могут граждане, ограниченные в родительских правах или вовсе их лишенные. Если ребенок, благодаря которому у семьи возникло право на господдержку, был усыновлен, а затем по каким-либо причинам усыновление было отменено, денег псевдородители также не получат.
Напоминаем, что в 2009 году из-за финансового кризиса было разрешено «распечатать» материнскую «кубышку» досрочно, но только для погашения ипотечных долгов. А со следующего года использовать капитал можно будет уже по всем направлениям, предусмотренным в законе, то есть для приобретения жилья не только с помощью ипотеки, но и любым другим способом (включая покупку на вторичном рынке у физического лица). Кроме жилищного направления есть еще два: получение образования для любого ребенка (оплата учебы на коммерческих отделениях колледжей и вузов, а также оплата общежития) и, наконец, увеличение пенсионного капитала для мамы — в последнем случае эти деньги ей «зачтут» при расчете пенсии.
Куда можно направить материнский капитал с 2010 года
У вас появился еще один ребенок? Нужна более просторная квартира? Планируете использовать средства материнского капитала для приобретения нового жилья? На вопросы об особенностях получения и использования материнского капитала, проблемам с взаимоотношениями с ПФР отвечает Татьяна Андрианова — начальник управления заключения сделок Банка Жилищного Финансирования и независимый эксперт Марина Малайчик.
| Популярные разделы |
Можно ли использовать маткапитал? — Хороший вопрос : Domofond.ru
— Муж хочет купить квартиру в ипотеку. Будет использоваться брачный договор, и единственным собственником будет он. Также у меня, его супруги, есть средства маткапитала, но я не могу стать его созаемщиком, банк отказал в этом. Могу ли я после того, как муж оформит ипотеку, использовать средства маткапитала, если он выделит мне и ребенку доли в квартире?
Krakenimages.com/Depositphotos
Отвечает юрист Ирина Орлова:
Да, вы можете использовать материнский капитал, чтобы погасить часть ипотеки. Однако использование данных средств обязывает владельца недвижимости выделить долю в жилье только ребенку. Матери ребенка (своей супруге) собственник выделять долю не обязан. Также отметим, что, как правило, доля выделяется после выплаты ипотеки.
Как вывести бывшего мужа из кредитного договора?
Как правильно выделить детям доли?
Отвечает руководитель юридической компании «Владислав Фролов и партнеры» Владислав Фролов:
Материнский капитал правильно называется семейным капиталом. Его средства выделяются на всю семью, а не конкретно вам как матери детей. Использовать эти деньги возможно как для первоначального взноса, так и для погашения ипотечного кредита.
При этом вы не можете воспользоваться данными средствами после оформления ипотеки, поскольку ваш супруг не имеет права выделить вам и ребенку доли до полного погашения ипотеки. А после погашения ипотеки вы уже не сможете воспользоваться средствами материнского капитала, поскольку квартиру вы приобретаете на имя мужа.
Тем не менее ваш супруг может самостоятельно воспользоваться средствами маткапитала после оформления ипотеки, но ему и вам нужно будет подписать у нотариуса соглашение, по которому после погашения ипотеки ребенок будет наделен долей в этой квартире, и представить данное соглашение в ПФР.
С вами же вопрос решается следующим образом: в брачный договор следует внести пункт, что после выплаты ипотеки вам будет принадлежать определенная доля в квартире. Этот документ составляется нотариусом и им же удостоверяется.
Может ли бывший муж претендовать на долю в квартире, купленную за маткапитал?
Должна ли я выделить долю в квартире бывшему мужу?
Отвечает доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Оксана Васильева:
Да, можете. Одним из допустимых вариантов использования материнского капитала является погашение долга по ипотечному кредитованию. Самое главное условие — оформление общедолевой собственности, в которую, помимо мужа, необходимо будет включить супругу и ребенка. Определение размера долей при этом остается на усмотрение семьи и происходит по оформлению договоренности. Договоренность должна быть нотариально заверена.
Текст подготовила Мария Гуреева
Не пропустите:
Все материалы рубрики «Хороший вопрос»
Нужен ли нотариус для выдела долей детям?
Инструкция: как купить вторичную квартиру за материнский капитал?
Дети и недвижимость: 15 полезных статей
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
Заключение брачного договора при использовании средств МСК
]]>Подборка наиболее важных документов по запросу Заключение брачного договора при использовании средств МСК (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Заключение брачного договора при использовании средств МСК Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Статья: Новеллы семейного законодательства: применение в нотариальной практике
(Артемьева Н.В.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2019)Как уже отмечалось, в настоящее время широко распространены сделки (соглашения, договоры), по которым устанавливается долевая собственность на жилое помещение, приобретенное с использованием средств материнского (семейного) капитала. Возникает следующий вопрос о режиме собственности долей супругов, определенных такой сделкой в случае отсутствия заключенного ими брачного договора: является ли доля каждого супруга совместной собственностью супругов или доля является раздельной собственностью каждого из супругов? По моему твердому убеждению, совместная собственность супругов при заключении такого соглашения прекращается по следующему основанию:Нормативные акты: Заключение брачного договора при использовании средств МСК Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Минюста России от 15.07.2020 N 12/79244-МБ
Таким образом, соглашение об определении размеров долей в праве общей собственности родителей и детей на жилое помещение, приобретенное с использованием средств материнского капитала и совместных средств супругов, содержащее по выбору супругов элементы брачного договора или соглашения о разделе общего имущества супругов, должно быть нотариально удостоверено.
Как делится ипотека с материнским капиталом при разводе
Расторжение брака предполагает обеспечение обоих супругов отдельным жильем, поскольку квартира или дом, приобретенные в браке, являются имуществом, принадлежащим супругам в равных долях. Если с имеющимся в собственности жильем без обременения все предельно понятно, то вопрос о разделе имущества, являющегося предметом залога по действующему на момент развода ипотечному кредитному договору, может быть все гораздо сложнее. Рассмотрим эту тему более подробно.
Материнский капитал и ипотека
Согласно действующему законодательству использование средств маткапитала в жилищном направлении возможно в двух случаях:
- досрочное погашение ипотечного кредита, действующего на момент рождения второго ребенка;
- оформление материнского капитала в виде первоначального взноса при покупке жилья по ипотеке.
В обоих случаях на родителей накладывается обязательство о выделении доли детям в жилом помещении, которое необходимо исполнить после полного погашения кредитного долга по ипотеке.
Ипотека и материнский капитал после расторжения брака
Как показывает практика, при разводе ипотеку, оформленную с привлечением средств материнского капитала, лучше всего полностью загасить, поскольку прекращение долговых обязательств и снятие обременения с залогового имущества избавит бывших супругов и родителей совместных детей, от лишних проблем. Снятие обременения дает возможность продать жилье и в дальнейшем раз и навсегда решить вопрос по раздельному проживанию. Однако, в реалиях нашей жизни все не так радужно: в большинстве случаев расторжения брака ипотечное жилье, купленное за счет средств материнского капитала, остается в залоге у банковской организации ввиду недостаточности у заемщика средств на погашение кредита. В этом случае есть несколько вариантов решения проблемы:
- в рамках проведения бракоразводного процесса в суде поставить вопрос о разделении между бывшими супругами ипотечного кредита ввиду развода, необходимо будет составить новый график платежей на основании обоюдного решения по погашению обязательств;
- обратиться в банковскую организацию, где оформлялось ипотечное кредитование, с заявлением о предоставлении двух кредитных продуктов обоим супругам в целях погашения ипотеки, в общей сумме, равной остатку долга: в результате ипотечный кредит будет погашен, а оба супруга будут нести в равных правах ответственность в случае неисполнения обязательств;
- продолжить процедуру погашения ипотечного долга по договоренности обеих сторон, без постановки вопроса о разделе жилья.
Материнский капитал при разводе и разделе имущества
Согласно действующему российскому законодательству государственная помощь по программе материнского капитала выдается одному из родителей в интересах второго и последующих детей. При разводе сумма маткапитала напрямую не делится, однако действующие гражданско-правовые нормы предусматривают общие правила, согласно которым между бывшими супругами происходит раздел имущества. Так, к примеру, в суде при бракоразводном процессе может быть принято во внимание то обстоятельство, что дети остаются проживать с матерью, которая впоследствии приобретает право распоряжения долями несовершеннолетних лиц, полученных в силу действия обязательства о выделе жилой площади. Соответственно, при разводе право на материнский капитал имеют дети, с появлением которых возникло право на получение государственной субсидии, и родитель, с ними проживающий.
Возможна ли продажа ипотечной квартиры, купленной на средства маткапитала
В силу продолжительности финансового кризиса банковские организации все чаще стали идти навстречу заемщикам, которые не могут выплачивать ипотечные кредиты, и дают возможность продавать залоговые квартиры при соблюдении обязательного условия о перечислении покупателем на счет банка суммы, равной остатку долга на день подписания договора купли-продажи.
Однако, стоит отметить, что при расторжении брака, если квартира была куплена по ипотеке с привлечением средств материнского капитала, реализовать ее вышеназванным способом не получится. Стадию снятия обременения с объекта недвижимости и продажу квартиры разделяет необходимость в исполнении родителями обязательства по выделению долей детям, иначе по судебному иску сделка по купле-продаже объекта жилой недвижимости может быть признана недействительной. В судебной практике в России уже не раз встречались случаи принудительного возвращения в государственную казну суммы, равной материнскому капиталу, ввиду неисполнения родителями соответствующего обязательства по выделению долей между членами семьи.
Вопрос о возврате суммы материнского капитала в бюджет государства касается также и тех родителей, кто решил без выделения долей детям совершить продажу ипотечного жилья с целью приобретения нового. Сделка по продаже квартиры, приобретенной за счет средств материнского капитала, без выделения долей детям в соответствующем порядке, будут признана недействительной.
Выделение долей в ипотечной квартире, купленной на материнский капитал, после полного погашения кредита. Нотариально обеспеченное обязательство о выделении долей детям после развода исполняется в соответствующем порядке:
- Определение у нотариуса долей родителей с обязательной регистрацией в Росреестре.
- При повторном посещении нотариуса происходит выделение доли детям через составление нового соглашения.
- В случае деления на доли квартиры, приобретенной с привлечением средств материнского капитала, если доли ранее были оформлены только между супругами, части доли каждого родителя должны быть закреплены за ребенком нотариально.
Важно! Обязательство о выделении долей детям необходимо исполнить в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилья, купленного по ипотеке на материнский капитал. Это правило действует в отношении совместно проживающих семейных пар, а также для тех, кто пережил бракоразводный процесс, после которого осталась непогашенной ипотека с материнским капиталом.
Не требуется посещение нотариуса в случаях, когда доли определялись на начальной стадии покупки объекта жилой недвижимости. К примеру, семья купила загородный дом, использовав средства маткапитала в качестве первоначального взноса и оформила его в долевую собственность всех членов семьи, включая родителей и детей. В данном случае в регистрационную палату достаточно представить закладную и справку о том, что ипотека полностью погашена. Основное правило выделения размера доли в квартире на детей – минимум квадратных метров на человека, определенных в каждом отдельном регионе.
Ипотека при разводе: обращение в суд
Обращение в суд зачастую является необходимой стадией решения вопроса, когда один из родителей отказывается выполнять свое обязательство по выделению доли на ребенка. Если в процессе развода не стоял вопрос о разделе имущества, исковое заявление может включать в себя сразу два требования относительно жилья, приобретенного в ипотеку с использованием маткапитала: определение долей между бывшими супругами и одновременно детьми.
Также в суд придется обратиться, если бывшие супруги не могут выделить доли детям после погашения ипотеки и снятия обременения с квартиры. К примеру, если речь идет об отказе государственных органов регистрировать доли на детей ввиду ареста имущества должника, являющегося уже бывшим супругом. В данном случае на начальной стадии развода необходимо уточнить наличие каких-либо причин, по которым невозможно проведение процедуры выделения долей в квартире детям.
Важно! Снятие ареста с долей, определенных нотариусом, возможно только в судебном порядке.
Необоснованный отказ в регистрации долей в государственных органах
На практике сегодня нередки случаи отказа регистрационных органов официально зарегистрировать разделение долей в совместном жилье. Здесь важно отметить, что любые действия сотрудников государственных органов могут быть обжалованы в судебном порядке. Кроме того, суд вправе обязать регпалату удостоверить непосредственно сделку или выдел долей.
В целях исключения подобных препятствий, возникающих на этапе государственной регистрации, необходимо придерживаться следующих правил:
- Официальная регистрация квартиры, приобретенной с привлечением средств материнского капитала, возможна только после погашения ипотеки и снятия обременения в установленном законом порядке.
- Если разделения долей на момент оформления ипотеки не было, регистрация будет включать в себя две стадии: после определения долей квартиры на бывших супругов и последующего соглашения о выделе долей совместным детям.
- После бракоразводного процесса и оформления долей квартиры на детей в соответствующем порядке, в случае продажи недвижимого имущества регпалата сможет зарегистрировать сделку только с письменного согласия органа опеки и попечительства.
- Разделение квартиры на доли до оформления ипотечного кредита не требует для совершения государственной регистрации долей соглашения, составленного у нотариуса.
Можно ли материнским капиталом погасить ипотеку мужа?
Использование материнского капитала подразумевает, что в семье появится второй ребенок. Однако реалии таковы, что в России хватает неполных семей, в которых мать одна воспитывает детишек. Возникает вопрос, можно ли семейным капиталом погасить ипотеку мужа при повторном или первом браке.
Материнский капитал и гражданский брак
Для того, чтобы погасить маткапиталом ипотеку мужа, необходимо, чтобы брак был официально зарегистрированным. Если брак является гражданским, то заплатить за его долг не получится. Средствами МК жена может погасить только собственную ипотеку, если она была ранее взята.
Актуальные предложения
Лучшие предложения по микрозаймам:
Та же ситуация, если идет речь о разведенной паре. Например, они решили погасить сертификатом остаток платежей и поделить квартиру пополам. Однако Пенсионный фонд не даст разрешения на операцию – разведенные не считаются семьей, следовательно, уплатить задолженность супруга не получится.
Другое дело, если ипотека была взята совместно в браке, и даже после развода бывшие супруги продолжают совместно оплачивать общий долг. В таком случае погасить задолженность мужа получится.
Если ипотека взята до брака
Если жилищный заем взят мужем до брака, то во время пребывания в брачных отношениях кредит на жилье маткапиталом погасить можно. Даже в том случае, если оба ребенка жены – от первого брака. Главное для этого – иметь официально зарегистрированный брак.
Следует учесть, что для того, чтобы иметь возможность потратить МСК на улучшении жилищных условий, владелец жилплощади – в данном случае муж – должен дать нотариально заверенное обязательство выделить детям долю в квартире. После снятия обременения он должен выполнить свое обязательство, в противном случае его могут привлечь к адмнинистративной или уголовной ответственности.
Больше о снятии обременения с жилья говорим в этой статье.
При этом закон ничего не говорит о жене. Муж имеет полное право выделить доли только детям, а не супруге. Израсходованный детский капитал, принадлежавший ранее жене, не может служить основанием для признания ее собственницей части жилья.
Если материнский капитал оформлен до брака
Обычно сертификат оформляется после рождения ребенка. Иногда даже еще до взятия жилищного займа. О том, как получить эту субсидию, рассказываем здесь. Если сложилась такая ситуация, что мужчина женился на женщине с двумя детьми и имеющей право на МК, то он может закрыть свой долг за счет этих денег.
Таким образом, неважно, когда был оформлен сертификат – до брака или во время его, до взятия ипотеки или во время ее оплаты – закрыть жилищный заем можно. Подробнее об использовании субсидии для погашения ипотечных займов читайте в этой обзоре.
Как делится квартира, если пришлось развестись
Как уже было сказано выше, даже если муж израсходовал материнский капитал своей жены, это не наделяет супругу правом на квартиру. Поэтому, если квартира была оформлена целиком на супруга, то жена не имеет права претендовать на часть жилплощади после развода.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
Однако, если ей больше негде жить, она может сохранить за собой право проживания на жилплощади.
После развода обычно происходят следующие действия
- Квартира целиком и полностью остается за мужем при обязательстве с его стороны после погашения долга выделить долю детям.
- Жена сохраняет за собой право проживания на жилплощади – обычно сроком на 1 год. Если суд определил, что дети должны жить с ней, то – до совершеннолетия детей.
- Рассчитывается сумма всех уплаченных платежей по ипотеке, совершенных в период совместной жизни, в том числе – средства детского капитала.
- Данная сумма делится пополам, и одну половину супруг обязан выплатить жене. Произведенные платежи считаются вложением в совместно нажитое имущество, и их стоимость должна быть компенсирована.
Таким образом, заплатить маткапиталом ипотеку мужа можно. Однако у супругов после этого возникают определенные обязательства друг перед другом, и в случае развода они могут послужить предметом серьезных судебных разбирательств. В этой статье рассказываем, как делится квартира, взятая в кредит, после развода супругов.
Рубрика вопрос-ответ:
2020-04-21 06:25
Екатерина
Здравствуйте, муж приобрел ипотеку до брака, можем мы её погасить сейчас мат.капиталом, в данный момент брак зарегистрированПосмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Екатерина, если вы будете вписаны в договор как созаемщик, вы будете прописаны как собственник, вашим детям выделят доли в квартире, тогда да2020-04-07 17:54
Анна
У нас с мужем есть квартиры в ипотеке, у него своя у меня своя, квартиры приобретались до брака. Могу ли я погасить его долг по ипотеке материнским капиталом?Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Анна, если вы в его договоре ипотеки прописаны как созаемащик, и ваши дети прописаны в его квартире как собственники, т.е. им там выделены доли, то да, можете2020-03-03 20:35
Оксана
Здравствуйте. Мы с супругом решили развестись, у него до брака была квартира в ипотеки, после рождения второго ребёнка мы материнским капиталом частично ее погасили, супруг заверил у нотариуса обязательство о выделении долей. Ипотека ещё не погашена. Вопрос такой: могу ли я законно после развода проживать в этой квартире, если супруг против?Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Оксана, а на каком основании вы собираетесь там жить? При погашении кредита МК родители обязаны выделить доли детям, но про маму в законе нет ни слова. Поэтому если ваш муж приобрел жилье до брака, и вы ни в каких документах собственником не числитесь, то жить вы там не имеете права2020-01-22 19:42
Юлия
Мы с мужем в разводе имеем 2 детей. Муж будучи в разводе взял ипотеку. Снова решили узаконить отношения, могу ли я частично погасить материнским капиталом ипотеку, будучи уже в браке и может ли супруг понизить процент по ипотеке, воспользоваться льготной ставкой для семей с двумя детьми на оставшийся срок. СпасибоПосмотреть ответ
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Юлия, мы уже неоднократно писали, что вы можете использовать материнский капитал только будучи основным заемщиком или созаемщиком. Если вы включены в состав участников договора, то сможете воспользоваться льготами и МК2019-12-02 05:16
Татьяна
Здравствуйте, у меня имеется действующий кредит, один раз была просрочка , два дня, не откажут ли нам в ипотеке, если муж будет брать на себя, а я иду как созаемщик?Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Татьяна, я не могу вам ответить за банк. У всех разная внутренняя политика, кто-то и на месячную просрочку не обратит внимание, кто-то из-за неоплаты в 1 день откажет. В Сбербанке, к примеру, с этим очень строго Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Читайте также:
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
На что можно потратить маткапитал
На образование
- Средствами материнского капитала можно оплатить учебу любого ребенка в семье, не только того, после рождения которого было получено право на сертификат. Также можно оплачивать образование сразу нескольких детей;
- Можно оплатить обучение детей в образовательных учреждениях любого уровня — от детского сада до вуза. Также можно покрыть расходы на общежитие, предоставляемое образовательной организацией;
- Обычно для этого нужно дождаться, пока ребенку исполнится три года. При этом на момент начала обучения он должен быть не старше 25 лет. Исключение — это оплата детского сада, тогда маткапиталом можно распорядиться сразу после рождения ребенка;
- Организация, в которой ребенок получает образование, должна находиться на территории РФ и иметь лицензию на оказание образовательных услуг;
- Для того чтобы потратить средства на образование, кроме заявления вы должны подготовить копию договора с образовательным учреждением (или детским садом). Для оплаты общежития вам понадобится договор найма с указанием суммы и сроков внесения платы и справка из организации, подтверждающая проживание ребенка в общежитии. Еще, конечно же, нужен паспорт получателя маткапитала.
Смотрите также
На улучшение жилищных условий (в т. ч. ипотеку)
- Распорядиться маткапиталом на улучшение жилищных условий можно, когда ребенку исполнится три года. Исключение — это погашение основного долга или первоначального взноса по ипотеке. Тогда потратить сертификат разрешается сразу после рождения (или усыновления) ребенка;
- Вам нужно взять справку из банка об ипотеке. Она нужна для Пенсионного фонда (он распоряжается средствами маткапитала), для этого документа есть специальная форма;
- Также нужно нотариальное обязательство о том, что жилье будет в общей долевой собственности всех членов семьи. Сделайте несколько копий — они вам понадобятся, когда в течение шести месяцев после снятия обременения по ипотеке нужно оформить доли в собственность членов семьи;
- Надо подать заявление в отделении ПФР (или на сайте) или МФЦ, через портал Госуслуг. Список необходимых документов — на сайте. Пенсионный фонд рассмотрит заявление в течение месяца. Если он откажет в перечислении средств, решение можно обжаловать в самом фонде;
- Если вы решили оплатить маткапиталом первоначальный взнос, то сперва нужно написать об этом в заявлении на ипотеку. Также понадобится справка из ПФР, что маткапитал еще не потрачен;
- После оформления ипотеки с таким первоначальным взносом вы должны сделать те же шаги, что и при ее погашении маткапиталом. Это нужно, чтобы фонд перевел средства в банк.
NB: ремонт квартиры улучшением жилищных условий не считается. Маткапитал нельзя использовать для приобретения жилого помещения, признанного непригодным для проживания, аварийным, подлежащим сносу или реконструкции, кроме того, из средств маткапитала невозможно погасить кредит за такое жилье.
На формирование накопительной части пенсии матери
Материнский капитал может быть полностью или частично включен в состав пенсионных накоплений и передан в доверительное управление управляющей компании или в негосударственный пенсионный фонд.
На социальную адаптацию и интеграцию в общество детей-инвалидов
Средствами маткапитала можно компенсировать затраты на определенные товары и услуги для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов. Однако средства нельзя направить на медуслуги, а также на реабилитационные мероприятия, техсредства реабилитации и услуги, предусмотренные федеральным перечнем реабилитационных мероприятий, технических средств реабилитации и услуг, предоставляемых инвалиду за счет средств федерального бюджета.
На ежемесячную выплату
Право на ежемесячную выплату из маткапитала есть у семей, в которых:
- второй ребенок родился (или был усыновлен) после 1 января 2018 года;
- среднедушевой доход — не выше двух прожиточных минимумов;
Семьям, подпадающим под оба условия, ежемесячно на протяжении трех лет выплачивается сумма, равная прожиточному минимуму для детей.
ВАЖНО
- Можно распределить средства материнского капитала одновременно по нескольким направлениям;
- Наличные деньги по сертификату получить нельзя.
Ищете ипотеку? «Не забеременеть»
Кредитор предложил ей найти поручителя (ее муж — аспирант, поэтому его дохода не хватило для соответствия требованиям) или повторно подать заявку после того, как она вернется на работу. Но с помощью представителя ее брокерской фирмы по недвижимости Redfin доктор Бадд наконец смогла объяснить, что она получала всю свою зарплату в свободное от работы время, поскольку использовала накопленные дни болезни и отпуска. Как только она предоставила письмо от своего работодателя, подтверждающее ее правоту, она смогла пройти переквалификацию.
«Причина, по которой мы купили дом, заключалась в том, что у нас был ребенок», — сказал доктор Бадде, который сейчас живет в доме с тремя спальнями, купленном за 300 000 долларов. «А теперь нас наказали за то, что мы родили ребенка».
Дженис Смит, пресс-секретарь Fannie Mae, заявила, что в ее правилах нет ничего, что запрещало бы заемщику, находящемуся в декретном отпуске или отпуске по уходу за ребенком, претендовать на ипотеку, если на момент закрытия у заемщика были доказательства того, что его или ее доход будет адекватным после возвращения на работу.Письма от врача (с датой возвращения) и работодателя (с указанием даты возвращения и заработной платы) должно быть достаточно, добавила она.
Ссуды, выданные Федеральной жилищной администрацией, подчиняются аналогичному протоколу. Брэд Джерман, представитель Freddie, сказал, что его руководящие принципы требуют, чтобы андеррайтеры удостоверились, что доход заемщика будет стабильным и, как ожидается, сохранится как минимум в течение трех лет.
Но, по словам брокеров, многие кредиторы явно читают эти рекомендации через все более консервативные взгляды.«Кредиторы выбирают, какую часть руководящих принципов Freddie и Fannie они хотят использовать и как они будут их интерпретировать, потому что одна безнадежная ссуда может привести к банкротству компании», — сказал Джеффри Дж. Джей, президент Ассоциации ипотечных брокеров с предоплатой. , торговая группа для брокеров, которые заранее раскрывают свои комиссионные.
Для некоторых кредиторов это может означать одобрение ссуды только после того, как заемщик вернется на работу. «Нет никакой реальной гарантии, что новая мама вернется к работе после того, как у нее появится ребенок», — сказал Марк Савитт, президент Mortgage. Center, брокерская компания в Мартинсбурге, В.Ва. «Это просто благоразумный андеррайтинг, чтобы одобрить ссуду, но она должна вернуться до закрытия». (По словам брокеров, кредиторы не могут спросить женщину, беременна ли она, но они могут спросить заемщиков, ожидают ли они, что их положение с занятостью или доходом изменится.)
Действительно, если Fannie или Freddie узнают, что ссуда не соответствует требованиям андеррайтинга, он может потребовать от кредитора выкупить ссуду. Обе компании проводят больше проверок качества ссуд, которые они покупают или упаковывают и продают как ценные бумаги.И, что, пожалуй, неудивительно, резко возросло количество запросов на обратный выкуп.
Женщин предостерегают от опасностей беременности при подаче заявления на ипотеку | Ипотека
Новых родителей, которые подают заявку на ипотеку у некоторых из крупнейших кредиторов, просят доказать, что они вернутся к работе, прежде чем их доход будет включен в проверки доступности.
Вопросы, заданные Observer 15 крупнейшим кредиторам, показали, что лиц, находящихся в отпуске по беременности и родам или в совместном отпуске по уходу за ребенком, просят предоставить доказательства того, что они вернутся к работе в течение трех месяцев после подачи заявления, когда они получат ипотечный кредит в здании Skipton. общество, Virgin Money и Metro Bank.Если они не вернутся к работе в течение трех месяцев, их доход от «возвращения к работе» не может быть включен в чеки, и ипотечный кредит может быть рассчитан на их заработную плату в период отпуска по беременности и родам или по уходу за ребенком.
Другие кредиторы, включая Barclays, RBS и NatWest, будут основывать свое решение на заработной плате, которую кандидаты ожидают получить, когда вернутся на работу, а не на заработной плате во время отпуска. Галифакс «обычно» поступает так же, а строительная компания Ковентри принимает во внимание доход заявителя от «возвращения к работе», а также другие факторы.
Если ваш нормальный доход прервется или снизится во время вашего отпуска, Skipton, Coventry, Metro, Clydesdale Bank и Halifax спросят, как вы собираетесь платить по ипотеке в течение этого периода.
«Некоторые кредиторы захотят получить сбережения для покрытия платежей», — говорит Дэвид Блейк из Which? Консультанты по ипотеке. Другие вообще откажутся давать ссуды кому-либо, получающим пособие по беременности и родам или отцовству, говорит Пит Муглстон из OnlineMortgageAdvisor.co.uk. Многие кредиторы подчеркнули, что они будут принимать решения в индивидуальном порядке.
Цена беременности
В недавнем опросе, проведенном uSwitch с участием 2 002 заявителей-женщин в возрасте от 25 до 45 лет, примерно каждая десятая сказала, что они чувствовали дискриминацию со стороны кредиторов из-за своих планов создать семью.
Сара О’Лири была на пятом месяце беременности, когда ее брокер сообщил ей, что ей будет трудно получить ипотеку. «Я стюардесса, поэтому не могла скрыть, что беременна — в моем расчетном листе было написано, что я не умею летать и выполняю« наземные обязанности по беременности и родам », за что мне была выплачена гарантированная надбавка к заработной плате.
Сара О’Лири с мужем и двумя детьми. Пара изо всех сил пыталась найти кредитора. Фотография: Project Valentine«Но мой брокер сказал, что большинство кредиторов не будут принимать во внимание большую часть моего дохода, только моего мужа, потому что я не работала« нормально »и не получала зарплату за перелет и комиссионные с продаж».
О’Лири планировала вернуться к работе на полную ставку, пока ее мать бесплатно присматривала за своим ребенком, «но эти кредиторы предполагали, из-за того, что я была беременна, моя карьера закончилась и я никогда не получу свою обычную зарплату. опять таки».В конце концов пара сумела занять у Nationwide после обращения напрямую к кредитору, но потеряла дом, который они хотели купить. «Я плакала несколько дней».
В прошлом месяце Управление по финансовому регулированию и надзору начало расследование конкуренции на ипотечном рынке, чтобы оценить, несправедливо ли кредиторы отклоняют заявки на ипотеку после ужесточения правил кредитования в апреле 2014 года.
«Если кредитор делает предположение, что женщина не может вернуть деньги» ипотека, потому что она беременна, она может иметь иск о дискриминации по беременности », — говорит Рос Брэгг, директор благотворительной организации Maternity Action.
О чем могут спросить кредиторы
Кредиторам не разрешается спрашивать, беременны ли вы или находитесь в декретном отпуске, когда вы подаете заявление на ипотеку. «Такой вопрос потенциально был бы дискриминационным в соответствии с Законом о равенстве», — говорит Рэй Булджер из брокера Джона Чаркола.
Если кредитор делает предположение, что женщина не может выплатить ипотечный кредит, у нее может быть требованиеРос Брэгг, Maternity Action
Однако более жесткие правила кредитования означают, что они имеют законное право и действительно обязаны учитывать будущие изменения в ваших приходах и расходах.«Конечно, рождение ребенка может повлиять на обоих, — говорит Муглстон.
Согласно Совету по ипотечным кредиторам, они собирают эту информацию, «чтобы попытаться снизить риск того, что заемщики берут на себя долговые обязательства, которые могут оказаться недоступными». Таким образом, кредиторы обычно спрашивают, знаете ли вы о каких-либо изменениях в ваших доходах или расходах в будущем. Если вы ответили утвердительно, потому что ожидаете ребенка, андеррайтер обычно оценивает, можете ли вы позволить себе ипотеку, как если бы у вас уже есть дополнительный иждивенец, говорит Муглстон.Вам также следует ожидать, что расходы по уходу за детьми будут учтены.
Большинство кредиторов также зададут дополнительные вопросы о вашей заработной плате, когда вы вернетесь на работу, продолжительности вашего отпуска по беременности и родам и планируете ли вы вернуться на полный рабочий день — и попросят вашего работодателя предоставляет «письмо о намерениях», подтверждающее эти факты.
Что сказать своему кредитору
Четверть женщин, опрошенных uSwitch, заявили, что они намеренно скрывали семейные планы от кредиторов.
«Если вы скрываете информацию, существует риск того, что если вам будет предоставлена ипотека, вы не сможете ее себе позволить, поскольку кредитор не сможет дать реалистичную оценку», — говорит представитель CML Сью Андерсон.
Однако вы можете возразить, что ребенок не рождается, пока не родится, говорит Саймон Чекли из брокера Private Finance. «Если вы не считаете, что ваша беременность имеет отношение к вашему заявлению, зачем раскрывать ее? Если вы подаете заявку через брокера, он может занять такую же позицию, если вы того пожелаете.
Брокер должен убедиться, что вы можете позволить себе ипотеку, и честно ответить на вопросы кредитора.Рэй Боулджер, Джон Чаркол
Боулджер соглашается: «Брокер не обязан раскрывать этот факт.Но они обязаны убедиться, что вы сможете оплатить ипотеку после рождения ребенка, и честно ответить на вопросы кредитора ».
Однако он говорит, что брокеры знают, какие кредиторы задают вопросы, и могут «выбрать тот, который не задает вопросов, на которые вы не можете честно ответить».
RBS и NatWest, например, просят заемщиков раскрыть предсказуемые изменения их обстоятельств «в течение следующих пяти лет», в то время как Сантандер спрашивает только, знают ли они что-нибудь «в то время или в ближайшем будущем», что повлияет на их финансовые позиция.
Ожидается, что вы подпишете заявление о том, что заявка была заполнена правдиво, — говорит Дэвид Холлингворт из London & Country. Если вы солгаете, формально ваш кредитор может вернуть вашу собственность, но «на практике это будет крайняя мера», — добавляет Булджер.
КАК УЛУЧШИТЬ СВОИ ШАНСЫ
Подайте заявление до беременности или сдачи анализов. На раннем этапе вы можете почувствовать оправданную неуверенность в том, что ответите утвердительно на вопрос о будущих изменениях в ваших доходах и расходах.«На тот момент вы, вероятно, вообще никому не рассказывали о своей беременности по очевидным причинам», — говорит Рэй Булджер из брокера Джона Чаркола. «Убедитесь, что вы можете позволить себе ипотеку, и никогда не лгите в анкете — но не предоставляйте добровольно информацию, которую не запрашивают».
Если вы находитесь на поздних сроках беременности, ознакомьтесь с трансферами продуктов, доступными от вашего текущего кредитора. Обычно вопросы о доступности не задаются.
Если у вас есть сбережения на период отпуска или вы собираетесь сократить расходы по уходу за ребенком, попросив членов семьи присмотреть за ребенком, укажите эту информацию в своем заявлении.
«Если вы считаете, что подверглись дискриминации, подайте жалобу кредитору. Если это не даст результата, позвоните омбудсмену по финансовым услугам », — говорит Рос Брэгг из благотворительной организации Maternity Action. Вы можете позвонить по номеру 0800 023 4567.
Трудности, с которыми сталкиваются беременные женщины при получении жилищного кредита —
Владение домом — одно из предметов первой необходимости, остальное — еда и одежду. В Индии самым ценным считается дом. достоянием жизни. И не важно, что индустрия недвижимости в Индии невероятно растет, с каждым днем достигая новых высот.Если вы леди и только что зачала, вы, должно быть, думаете привести своего ребенка в свой собственный дом. Даже ваш муж будет стремиться к стабильной жизни в раннем детстве. приносит огромное счастье и ответственность. Ваши домашние расходы внезапно встанет. Детские товары не имеют детских ценников; их много дороже, чем вы думали. Итак, если вы финансово стабильны, покупайте дом до рождения ребенка — неплохая идея. И бронирование недвижимости под женским именем дает вам много преимуществ.Будь то холост, женат или овдовевшие, женщины в Индии составляют 30 процентов покупателей жилья в городских площадь. Недвижимость больше не является исключительной прерогативой мужчин.
Чтобы женщины активно участвовали в процессе покупки дома, большинство кредиторов предлагают льготную процентную ставку по женскому жилищному кредиту заемщики. Кроме того, женщины должны платить более низкий гербовый сбор по сравнению с своим коллегам-мужчинам в некоторых штатах, таких как Дели и Харьяна. Несмотря на эти дружественные к женщинам схемы, проводимые государством и жилищным кредитом кредиторов, многие беременные женщины признали тот факт, что получение дома санкционированный заем — задача не из легких.Многие женщины жаловались, что их кредит заявления были отклонены, пока они находились в декретном отпуске с полным зарплата от работодателя. Кредиторы ипотечные кредиторы часто считают, что женщина может не возвращаться к работе после того, как ее отпуск закончился, так как ее ребенок еще слишком мал для дневной уход. Однако подобная ипотечная дискриминация является незаконной. Когда женщина и ее работодатель готовы предоставить письмо с указанием даты ее вернуться к работе после декретного отпуска, не должно быть причин для отказа ее заявление на жилищный кредит.Кредиторы могут подумать, что беременные женщины часто падают в категории высокого риска, и существует 50-50 шансов, что они выплатят сумма кредита в течение срока действия кредита. Если заявителями являются и муж, и жена, кредитор может санкционировать размер только заработной платы мужа.
Хотя в наши дни заемщик жилищного кредита может подать заявку на жилищный кредит онлайн, есть определенные вещи, о которых следует помнить, особенно когда вы планируете принести новую жизнь в этот мир. Никогда не доверяйте застройщику вслепую, и готовая к заселению недвижимость всегда лучший вариант, поскольку здесь нет шансов на мошенничество.Вы покупаете то, что видите, и получаете то, что покупаете. Подготовьте контрольный список о земле, такой как тип Хата, и о других государственных и муниципальных разрешениях. Не стесняйтесь задавать вопросы, например, есть ли у собственности все NOC, или проект был одобрен банком, или они предоставляют свидетельство о заселении и владении без каких-либо проблем. Каким будет режим передачи Хаты и т. Д. Однако банки также проверит недвижимость и строителей и подтвердят их. Вы также можете найти список одобренных объектов недвижимости на сайте банка.
Беременность — прекрасный период как для мужа, так и для жены. И для того, чтобы вложить такую большую сумму в этот решающий момент вашей жизни, требуется немало мужества. Однако запланированные усилия и немного финансовой дисциплины могут обеспечить вашему ребенку стабильную жизнь в мире.
Подготовка к рождению ребенка? Решите эти 15 финансовых задач
Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, где и как они появляются на странице.Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение — наше собственное.
Подготовка к рождению ребенка — это не просто крошечная одежда и трогательные ультразвуковые фотографии; это требует большой финансовой подготовки. В этом руководстве будут изложены наиболее важные финансовые задачи на вашей тарелке от беременности до первых лет жизни ребенка, в том числе:
- Оценка ваших медицинских расходов
- Планирование отпуска с работы
- Составление бюджета для новоприбывших
Некоторым подготовительным материалам для родителей лучше всего научиться «на лету» — например, как легко и безболезненно сменить самые грязные подгузники.Но список вещей, которые нужно сделать до рождения ребенка и в течение его или ее первых нескольких недель, длинный, поэтому решение определенных задач сейчас — разумная идея.
Предпродажное планирование
1. Разберитесь в своей медицинской страховке и предполагайте расходы . Рождение ребенка обходится дорого, даже если у вас есть медицинская страховка. Вам следует спрогнозировать ожидаемые затраты на довольно раннем этапе беременности. Руководство NerdWallet по разбору ваших медицинских счетов может помочь вам сориентироваться в дородовом уходе, родах и родах, а также в счетах, которые в конечном итоге последуют.
2. План отпуска по беременности и родам / отцовству . Сколько времени вы и ваш партнер (если он у вас есть) не работаете и получаете ли вы зарплату в течение этого периода, это может существенно повлиять на ваши семейные финансы в следующем году. Изучите политику своей компании и законы своего штата, чтобы получить точное представление о том, как отпуск по беременности и родам повлияет на вашу прибыль.
3. Составьте план своего бюджета до рождения ребенка. После того, как вы узнаете, сколько вы будете тратить на медицинские расходы из кармана, поймете, как это отразится на вашем доходе в ближайшие месяцы, и подготовили список покупок для своего нового пополнения, скорректируйте свой бюджет соответствующим образом.Младенцы сопряжены с множеством расходов, поэтому установите ограничение как на необходимые, так и на дополнительные покупки (например, дизайнерскую сумку для подгузников или элитную коляску с ЖК-панелью управления) и подумайте о покупке подержанных вещей, чтобы держать расходы под контролем.
»Узнайте, как создать бюджет на ребенка
4. Спланируйте бюджет после доставки . Периодические расходы, такие как подгузники, уход за детьми и дополнительное питание, изменят ваши домашние расходы на долгие годы. Планируйте их прямо сейчас, чтобы вас не застали врасплох.
5. Выберите педиатра из своей страховой сети . Первый визит к врачу вашего ребенка состоится в течение первой недели его жизни, поэтому вам нужно, чтобы врач выбрал его. Поговорите с друзьями и семьей, чтобы получить рекомендации, позвоните в местные клиники и попросите пройти собеседование с педиатром, прежде чем сделать свой выбор. При поиске подходящего врача не забудьте еще раз проверить, входит ли он в вашу страховую сеть. Спросите в клинике, но подтвердите, позвонив в свою страховую компанию, чтобы избежать непредвиденных расходов вне сети.
6. Запустите или проверьте свой аварийный фонд . Если у вас еще нет «фонда на черный день», сейчас самое время предвидеть некоторые чрезвычайные ситуации. Дети подвержены несчастным случаям, и, учитывая затраты на воспитание ребенка, невозможно сказать, есть ли у вас располагаемый доход для покрытия любых непредвиденных расходов. Покрытие расходов на жизнь по крайней мере от трех до шести месяцев — отличное место для начала.
ОТСЛЕЖИВАЙТЕ, ЧТО СЛЕДУЕТ РАСХОДИТЬ НА ЛЕГКОМ ПУТИ
Как родитель, у вас достаточно забот.Позвольте NerdWallet помочь, отслеживая ваши расходы и находя способы сэкономить.
В больнице
Во время вашего пребывания в больнице основное внимание уделяется рождению здорового ребенка. Но есть несколько недоработок, о которых необходимо позаботиться.
7. Закажите свидетельство о рождении и карточку социального страхования . Персонал больницы должен предоставить вам необходимые документы для получения номера социального страхования и свидетельства о рождении вашего нового ребенка. В противном случае или если у вас роды дома, обратитесь в отдел записи актов гражданского состояния вашего штата за свидетельством о рождении и в местный отдел социального обеспечения, чтобы получить карточку социального обеспечения.
В течение первых 30 дней жизни ребенка
8. Добавьте ребенка в свою медицинскую страховку . В большинстве случаев у вас есть 30 дней с даты рождения ребенка, чтобы добавить его к существующему полису медицинского страхования. В некоторых планах, основанных на работодателях, у вас есть 60 дней. Тем не менее, делайте это раньше, чем позже, поскольку вы не хотите, чтобы вас застали с больным ребенком и без страховки.
9. Рассмотрите полис страхования жизни вашего ребенка . Никто не ожидает трагедии потери ребенка, поэтому многие родители не планируют этого.Ставки, как правило, низкие, потому что полис страхования жизни ребенка используется для покрытия расходов на похороны и многого другого. Когда дело доходит до охвата детей, наиболее популярным вариантом является «срочная» политика, которая длится до тех пор, пока они не станут самодостаточными.
10. Начните планирование ухода за ребенком . Поиск подходящего детского сада или няни может занять несколько недель. Начните работу задолго до того, как закончится декретный отпуск. Вам понадобится время для посещения детских садов или собеседования с нянями, а также при необходимости заполнить заявку и процесс утверждения.
»Делайте покупки с нашим контрольным списком для новорожденных
После первого месяца
Вы будете выполнять эту родительскую роль долгие годы, поэтому планирование на будущее имеет решающее значение. Планирование недвижимости — важная часть обеспечения ваших детей, но это не единственная важная задача, ориентированная на будущее, которую стоит вычеркнуть из своего списка.
11. Настройте своих бенефициаров . Предполагая, что у вас уже есть страхование жизни для себя или основного кормильца в вашей семье — а если у вас нет, то вы должны — вы можете добавить своего ребенка в качестве бенефициара.То же самое касается ваших 401 (k) и IRA. Однако имейте в виду, что вам нужно будет внести изменения в другом месте, чтобы гарантировать, когда и как ваш ребенок получит доступ к деньгам. Этого можно добиться с помощью воли и / или доверия.
12. Страхование инвалидности . Вам гораздо больше понадобится страхование на случай потери трудоспособности, чем страхование жизни. Убедитесь, что у вас есть необходимая сумма страхового покрытия — достаточная для покрытия ваших расходов, если вы не будете работать в течение нескольких месяцев. Помните, что ваши ежемесячные расходы на жизнь выросли с момента появления нового дополнения.
13. Напишите или скорректируйте свое завещание . Происходят трагические события, и вы хотите, чтобы о вашем ребенке позаботились в случае смерти одного или обоих родителей. Назначьте опекуна, чтобы в суде не было необходимости. Ваша воля — это лишь часть планирования недвижимости, но с нее можно начать.
14. Продолжайте финансировать свою пенсию . Когда приходит ребенок, легко забыть о своих личных целях и долгосрочных планах в свете этой огромной ответственности. Следите за своими пенсионными планами, чтобы ребенку не приходилось содержать вас в старости.
15. Сохранить на обучение . Колледж стоит дорого, но вы можете сделать его более управляемым, начав экономить раньше.
Добавление нового члена в семью связано с длинным списком обязанностей, поэтому не пытайтесь выполнять их все сразу. Расставьте приоритеты и займитесь в первую очередь самыми важными делами в вашем списке финансовых дел. Поскольку медицинские счета и страховые выплаты будут одними из первых финансовых обязательств, с которыми вы столкнетесь во время ожидания, начните с этого. Перейдите к составлению бюджета на беременность и первые несколько месяцев жизни вашего ребенка.
Если осталось 18 лет до того, как ваш малыш уйдет из дома, время будет на вашей стороне. Но — как говорится — моргни и он вырос. Пришло время предпринять шаги, которые помогут вашей семье добиться финансового успеха.
Ресурсов, которые могут помочь вам оплачивать счета уже сейчас
По данным опроса TransUnion, около 52% американцев по-прежнему говорят, что пандемия коронавируса оказывает на них финансовое воздействие. Хотя некоторые из пострадавших смогли найти новую работу или рассчитывать на пособие по безработице, 75% обеспокоены оплатой своих счетов.
Это может быть особенно верно в связи с тем, что Конгресс не принял ни одного из предложенных дополнительных пакетов помощи летом. Тем временем срок действия увеличенного еженедельного пособия по безработице на 600 долларов истек, а повышение на 300 долларов, вызванное указом президента Дональда Трампа, продлится всего шесть недель.
Несмотря на то, что пособия по безработице были урезаны, все еще действуют другие программы, которые могут помочь американцам своевременно оплачивать свои счета и ссуды. Ниже CNBC Make It собрал список ресурсов и информации, которые могут быть полезны тем, кто сейчас испытывает финансовые трудности.
Жилье
Федеральный мораторий на выселение, введенный в начале кризиса с коронавирусом в США, истек в конце июля, но Центры по контролю и профилактике заболеваний ввели мораторий на выселение, который действует до конца года. Это относится к людям, которые ожидают заработать менее 99000 долларов, и парам, ожидающим заработать менее 198000 долларов в 2020 году, которые могут продемонстрировать, что они не могут платить арендную плату из-за коронавируса и что они уже «приложили все усилия», чтобы подать заявку на помощь.Однако многие детали все еще прорабатываются.
Вот некоторые ресурсы, которые следует учитывать арендаторам:
Вот некоторые ресурсы, которые следует учитывать домовладельцам:
- Во-первых, выясните, поддерживается ли ваша ипотека на федеральном уровне, поскольку это может дать вам дополнительную защиту. Вы можете использовать инструменты, разработанные Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы узнать.
- Если ваша ипотека принадлежит частному кредитору, вот список программ помощи по ипотеке, предлагаемых 12 крупными банками, по состоянию на июль 2020 года.
- Если вы испытываете трудности с выплатами по ипотеке, Бюро финансовой защиты потребителей предлагает инструмент «Найти консультанта», который предоставляет список консультационных агентств, которые могут помочь проконсультировать по условиям ссуды, кредитным вопросам и потере права выкупа.
- Министерство жилищного строительства США имеет базу данных утвержденных организаций, которые предлагают консультации по предотвращению потери права выкупа.
Еда
Около 10% американцев (22,3 миллиона) сообщили, что иногда или часто им не хватало еды в течение прошлой недели, согласно опросу Household Pulse Survey за неделю, закончившуюся 31 августа.По оценкам Центра приоритетов бюджета и политики, до 17 миллионов детей живут в семьях, где им не хватает еды.
- Подайте заявку на участие в Программе дополнительной помощи в питании, более известной как SNAP, через агентство вашего штата. Требования к участию в программе различаются в зависимости от штата, но обычно ваша семья должна находиться на уровне 130% или ниже черты бедности. Для семьи из трех человек это валовой доход около 28 200 долларов в год.
- Молодые семьи могут иметь право на участие в Специальной программе дополнительного питания для женщин, младенцев и детей, широко известной как WIC.Чтобы соответствовать критериям, вы должны, как правило, относиться к группе риска, связанной с питанием, и иметь валовой доход домохозяйства на уровне 185% от федерального уровня бедности или ниже. Это чуть более 37000 долларов в год на семью из трех человек.
- Продовольственные кладовые, такие как те, которые поддерживаются Feeding America, могут помочь. Организация, которая поставляет 4,3 миллиарда обедов ежегодно через продовольственные кладовые, имеет полезный инструмент поиска, который показывает ее сеть из 200 продовольственных банков и 60 000 кладовых и программ питания по всей стране.Во многих случаях вам не обязательно иметь право на SNAP, чтобы иметь право на услуги кладовой.
- В Справочнике приютов для бездомных, FoodPantries.org и FreeFood.org также есть адреса, веб-сайты и контактная информация для бесплатных столовых, продуктовых кладовых и продовольственных банков по городам и штатам.
- Little Free Pantries, массовое движение мини-кладовых, где соседи хранят кладовые для тех, кто в этом нуждается, может быть другим вариантом.
- Если у вас есть дети школьного возраста, многие школы предлагают учащимся бесплатное питание навынос.Кроме того, некоторым штатам было разрешено предлагать помощь в связи с пандемией EBT (P-EBT) в августе и сентябре. Программа предоставляет семьям ваучер на покупку продуктов, чтобы заменить завтраки и обеды, которых их дети не хватало, поскольку школы работают виртуально.
Коммунальные услуги
Если вы беспокоитесь об оплате счетов за коммунальные услуги, обратитесь к своему провайдеру. В то время как программы некоторых поставщиков по Covid-19 завершились в июне, другие компании расширили свою помощь.Вы можете отсрочить оплату счетов за коммунальные услуги в рамках программ помощи, которые большинство компаний предлагают круглый год, включая таких крупных поставщиков, как ConEd, Duke Energy, FirstEnergy и PSE&G.
- Позвоните непосредственно своему провайдеру, чтобы узнать, какие варианты доступны вам прямо сейчас. Помощь зависит от компании.
- Программа энергетической помощи для малообеспеченных семей (LIHEAP) — это федеральная программа для малообеспеченных семей, которая помогает оплачивать счета за электроэнергию. Хотя требования к получению дохода различаются в зависимости от штата, обычно им соответствует семья из четырех человек с доходом менее 36 400 долларов США.Вы можете позвонить по горячей линии Национальной справочной службы по оказанию помощи в энергетике (NEAR) по бесплатному телефону 1-866-674-6327, чтобы получить информацию о том, где подать заявку на LIHEAP.
- UtilityBillAssistance.com предоставляет разбивку по штатам доступных грантов, программ и даже благотворительных организаций, в которые вы можете обратиться за помощью в оплате.
- Если вам сложно оплатить счет за телефон, у Федеральной комиссии по связи есть программа под названием «Линия жизни», которая предоставляет семьям с низкими доходами услуги стационарной или сотовой связи со скидкой.
- Программа временной помощи нуждающимся семьям, финансируемая из федерального бюджета (TANF), может предоставить помощь в удовлетворении основных потребностей, таких как жилье, питание и коммунальные услуги, а также услуги по уходу за детьми, профессиональному обучению и транспортировке. Каждый штат запускает свою программу TANF по-разному, но вы можете просмотреть каждую программу по штатам, чтобы определить, какие типы помощи предлагаются и соответствуете ли вы критериям.
Кредитные карты и ссуды
Крупные банки, включая Capital One, Chase, Citi и Wells Fargo, поощряют всех клиентов, сталкивающихся с экономическими трудностями, участвовать в программах помощи при оплате.Они не являются автоматическими, поэтому вам нужно будет зарегистрировать каждый автокредит, личный заем или кредитную карту, с которой вы хотите получить помощь.
- Помимо временной приостановки платежей, вы можете подписаться на план для работы в тяжелых условиях, который может означать более низкие процентные ставки или меньшие сборы и штрафы на время.
- Если у вашего банка нет официальной программы, Национальный центр защиты прав потребителей рекомендует отправлять кредиторам письма о трудностях, чтобы узнать, какие у вас есть варианты. NCLC предоставляет этот образец письма о трудностях.
Студенческие ссуды
Пакет помощи в связи с коронавирусом, принятый в марте, известный как Закон CARES, позволил заемщикам федеральных студенческих ссуд временно приостановить выплаты и снизил процентные ставки по федеральным займам до 0%. Срок действия этих мер защиты истекает 30 сентября, но в августе президент Трамп подписал указ, продлевающий платежную паузу до января 2021 года. Закон CARES предусматривает приостановку платежей только по федеральным займам, принадлежащим Министерству образования. Эти меры защиты не распространяются на частные ссуды.
- До конца года, если вы хотите приостановить платежи, убедитесь, что вы отключили функцию автоплаты для своих федеральных студенческих ссуд. Если вы потеряли работу или испытали изменение дохода, вы можете рассмотреть вопрос о регистрации или переаттестации вашего плана погашения, ориентированного на доход.
- Чтобы обеспечить соблюдение мер защиты, предоставляемых в соответствии с Законом CARES, Национальная сеть правовой защиты студентов создала шаблоны писем, которые вы можете отправить своему обслуживающему персоналу ссуды, если вы хотите продолжить выплату ссуд, и эти платежи будут применены к основному лицу, и если вы требуя возврата любых платежей, которые вы сделали с марта.
- Если вы не уверены, есть ли у вас федеральная студенческая ссуда, принадлежащая Министерству образования, вы можете найти ее на веб-сайте Национальной системы данных о студенческих ссудах или позвонив по телефону 1-800-4-FED-AID.
- Если вы проживаете в Калифорнии, Колорадо, Коннектикуте, Иллинойсе, Массачусетсе, Нью-Джерси, Нью-Йорке, Вермонте, Вирджинии или Вашингтоне, вы можете приостановить выплату частного студенческого кредита. Эти государства достигли соглашений с несколькими крупнейшими частными организациями, обслуживающими студенческие ссуды, и позволяют заемщикам запрашивать 90-дневную отсрочку.Вы можете подать заявление на эту отсрочку, связавшись со своим кредитным агентом.
- Если на вас не распространяется какая-либо из этих мер защиты, вы можете самостоятельно обратиться к своему кредитному агенту, чтобы узнать, может ли он предложить какую-либо помощь. Например, Navient предлагает краткосрочную отсрочку по крайней мере на месяц для квалифицированных заемщиков, которые запросят ее после 1 июля 2020 года.
Здравоохранение
С начала пандемия коронавируса, говорится в отчете, опубликованном в августе Институтом экономической политики.Это потому, что многие американцы получают медицинское страхование через своего работодателя, поэтому высокий уровень безработицы влияет на доступ к медицинскому страхованию.
Если вы потеряли работу и свою медицинскую страховку, не подписывайтесь на страховое покрытие, предлагаемое в соответствии с Законом о согласовании консолидированного омнибуса бюджета, более известным как COBRA, без выполнения домашней работы. Это может быть дорогостоящим вариантом, потому что он удерживает вас на том же плане, который был у вас, когда вы работали, но вместо того, чтобы ваш работодатель покрыл часть расходов, вы сами на крючке всю сумму.
- Посетите рынок медицинского страхования вашего штата, чтобы найти менее дорогие варианты. У вас есть два месяца или 60 дней после того, как вы потеряете страховое покрытие, чтобы зарегистрироваться в плане Marketplace.
- В зависимости от вашей ситуации и места проживания вы можете иметь право на участие в программе Medicaid. Это федеральная программа, которая обеспечивает медицинское страхование малообеспеченных семей и детей, беременных женщин, пожилых людей и людей с ограниченными возможностями.
- По всей стране также есть медицинские центры, предлагающие недорогие и бесплатные медицинские услуги.У Управления ресурсов и служб здравоохранения есть инструмент для поиска, который поможет найти клинику в вашем районе.
- Если вам не нужно обращаться к врачу лично, во время пандемии несколько служб телемедицины предлагают бесплатное медицинское обслуживание.
- Для тех, кто изо всех сил пытается позволить себе отпускаемые по рецепту лекарства, в PhRMA есть Инструмент медицинской помощи, который предоставляет информацию о программах помощи. RxAssist.org также поддерживает исчерпывающий каталог программ помощи в связи с наркотиками.
- Также ознакомьтесь с картой бесплатных лекарств — программой помощи по рецептам, которая принимается в большинстве крупных аптек и может сэкономить до 75% расходов на лекарства.
Уход за детьми
Выплата работающей семье
Что такое рабочая семья Оплата?
Выплата работникам для семьи (WFP) — это еженедельный не облагаемый налогом платеж для сотрудников с дети. Он поддерживает людей с низкой заработной платой. ВПП раньше называлась Семья Дополнение к доходу (FIS).
Чтобы получить WFP, вы должны быть сотрудником. Вы не можете получить это, если вы только самозанятые.
У вас должен быть хотя бы один ребенок, который обычно живет с вами или с которым вы поддержать материально.Вашему ребенку должно быть меньше 18 лет (или от 18 до 22 лет, если он находятся на дневной форме обучения).
Чтобы получить WFP, ваш средний еженедельный доход семьи должен быть меньше определенной суммы. для размера вашей семьи. Платеж WFP, который вы получаете, составляет 60% от разницы между ваш средний недельный доход семьи и предел дохода ВПП для вашей семьи размер. Дополнительную информацию см. В разделе «Ставка выплаты работающей семье» ниже.
WFP не облагается налогом.
WFP не принимается во внимание при проверке нуждаемости медицинского открытка.
Правила получения рабочей семьи Платеж
WFP — это не облагаемый налогом еженедельный платеж для сотрудников, которые соответствуют следующим требованиям: условия:
- Работайте 38 или более часов в две недели (в любом сочетании часов). Ты можете совмещать свои еженедельные часы с супругом, гражданским партнером или часы сожительства для выполнения этого условия. Вы не можете использовать время, потраченное на самозанятость (или на общественную работу, Tús, JobBridge или Сельская социальная схема), чтобы выполнить это условие.
- Ваша работа продлится не менее 3 месяцев
- У вас есть хотя бы один ребенок, который обычно живет с вами
- Вы зарабатываете меньше, чем предел дохода ВПП, установленный для вашей семьи
Вы должны работать, платить налоги и PRSI в штате Ирландия. Под ЕС вы можете подать заявку в ВПП, если ваши дети живут за границей и зависят от вас.
WFP получает оплату за один год (52 недели), если вы выполняете условия. Это не изменится, если в течение этого года ваши доходы от работы увеличатся или уменьшатся.Через 52 недели вы можете снова подать заявку на участие в WFP. Некоторые изменения в вашей ситуации могут влияют на вашу ВПП — см. ниже.
Изменения, которые могут повлиять на вашу работу Семейный платеж
Ваша претензия может быть пересмотрена, и ваша недельная ставка может быть увеличена. WFP в следующих 2 ситуациях:
- Если вы начнете заботиться о дополнительном ребенке
- Если вы получали пособие для неполной семьи (OFP) и ваш платеж был остановлен, потому что у вашего младшего ребенка есть Возрастное ограничение OFP.
Изменения на работе
Если ваша зарплата уменьшится на , ваша ВПП останется такой же. Увеличиваться не будет. Однако, когда ваша WFP закончится, вы можете подать заявку снова. с подробностями о вашем новом низком доходе.
Если количество рабочих часов в неделю падает с до 38 часов в две недели, вы больше не имеете права на получение ВПП. Вы должны сообщить ВПП раздел Департамента социальной защиты (DSP), если это произойдет. Видеть «Куда подать заявку» ниже.
Если вы перейдете на новую работу , ваше текущее право на участие в WFP закончится, и вы должны сообщить об этом в раздел WFP DSP. Вы можете снова подать заявку на WFP для вашей новой работы.
Если вы потеряете работу , вы больше не имеете права на участие в программе WFP. Вы должны сообщить об этом в раздел WFP DSP.
Прочие социальные выплаты и Выплата работающей семье
Если вы получаете WFP, у вас также может быть право на получение скидки на обучение в школе. Пособие на одежду и обувь.
Семья, возвращающаяся к работе Дивиденды (BTWFD) и WFP могут выплачиваться одновременно. BTWFD не принимается во внимание. счет в тесте дохода для ВПП.
Вы не можете получить ВПП, если участвуете в одной из этих схем или в системе социального обеспечения. выплаты:
Ваш супруг (а), гражданский партнер или сожитель может потребовать WFP, пока вы получаете один из этих платежей. Однако повышение для аттестованного взрослого (IQA) не будет больше не будет выплачиваться, и ваша социальная выплата будет засчитана как доход за их ВПП.Любое повышение для квалифицированного ребенка (IQC) будет затронуто.
Аналогичным образом, если ваш супруг, гражданский партнер или сожитель получает один из эти платежи, вы можете претендовать на участие в WFP, но они больше не будут получать IQA для тебя.
Если вы воспитываете детей в одиночку, вы можете иметь право на получение помощи WFP в дополнение к вашему Выплата неполной семье, пособие брошенной жене или вдове, (Накопительная) пенсия вдовцу или оставшемуся гражданскому партнеру.
Вы можете получать пособие по болезни или травмы Пособие при получении WFP (в течение 6 недель подряд).Если ты ушел работать более 6 недель подряд, действие вашего WFP приостанавливается. Это начнется снова, когда вы вернетесь на работу и отправите окончательный сертификат в Болезнь Раздел пособий или пособий в связи с производственной травмой или до периода предоставления вам услуг WFP истекает (в зависимости от того, что произойдет раньше).
Во время беременности и родов оставить или усыновить отпуск, вы имеете право на такое же обращение, как и в работай. Это означает, что вы можете подать заявку на участие в программе WFP, если вы соответствуете условиям WFP. и уже есть ребенок.Беременная женщина, у которой нет других детей, не претендовать на участие в программе WFP до рождения ребенка.
Вы не можете продолжать подавать заявку на участие в программе WFP, если принимаете дополнительные неоплачиваемые услуги по беременности и родам. отпуск или отпуск по усыновлению, или если вы потеряете работу после возвращения на работу, или если вы бросаете свою работу.
Содержание и рабочая семья Платеж
Если вы являетесь разлученным родителем, вы можете подать заявление в WFP, если вы соответствуете требованиям квалификационные условия и:
- Вы живете с детьми или
- Вы полностью поддерживаете вашего бывшего супруга, бывшего гражданского партнер или бывший сожитель, с которым живут дети
Полностью поддержание означает, что обслуживание, оплаченное вами, заявитель WFP должен быть основным доходом вашего бывшего супруга, бывшего гражданского партнера или бывший сожитель.У вашего бывшего супруга или бывшего партнера не может быть более 100 евро в год. недельный доход самостоятельно и не может состоять в браке, в гражданском партнерстве или сожительство.
WFP предоставляется вам на 52 недели. Это означает, что бывший партнер, который включены в ваше заявление WFP, не могут получить WFP сами по себе или быть включены в требование ВПП другого лица в течение этого 52-недельного периода.
Платежное обслуживание
Если вы являетесь разлученным родителем и платите алименты, вы можете иметь право на получение ВПП.Чтобы соответствовать требованиям, вы должны полностью поддерживать родителя, которым являются дети. жить с. Поскольку для семьи может быть произведен только один платеж, родитель, которого вы платят обслуживание, чтобы не получать ВПП. Вы должны предоставить письменные доказательства от этого человека, чтобы показать, что они получают обслуживание от ты.
Если вы платите алименты второй семье по решению суда или юридически обязывающего соглашения, сумма этого алиментного платежа не будет вычитаться из дохода, подлежащего оценке для ВПП.
Техническое обслуживание
Техническое обслуживание оценивается в рамках проверки нуждаемости для ВПП. Это включает техническое обслуживание для вас и обслуживание для любого из ваших детей. Если вы получаете обслуживание от более чем одного человека, все платежи суммируются и общая сумма оценивается как ваши средства.
Часть алиментов, которые вы тратите на жилье, не будет засчитывается как доход для проверки нуждаемости ВПП. Ваши расходы на жилье (арендная плата или погашение ипотеки) до 95 евро.23 в неделю можно компенсировать платежи по содержанию. Затем половина остатка оценивается как среднее. Ты должен предоставить подтверждение оплаты аренды или ипотеки.
Таким образом, вы можете использовать (, компенсируя ) свои жилищные расходы только для алиментные платежи, если вы еще не использовали их для проверки нуждаемости очередная социальная выплата.
Неденежные выплаты не оцениваются как средства. Например, если ваша аренда или Выплаты по ипотеке производятся бывшим супругом или бывшим партнером в рамках алиментов. согласие не оценивается.
Вы можете получить дополнительную информацию о том, как техническое обслуживание оценивается как средства.
Ставка выплаты работающей семье
DSP оценит доход вашей семьи с помощью проверки нуждаемости. Он сравнивает ваш общий доход до предела дохода ВПП для размера вашей семьи.
Если ваш заработок меньше предела дохода WFP, вы можете получить WFP.
Ваша ВПП будет составлять 60% разницы между пределом дохода ВПП для вашего размер семьи и ваш оцениваемый доход. Совокупный доход пары (кто состоят в браке, в гражданском партнерстве или сожительстве) учитывается, когда расчет налогооблагаемого дохода.
Оцениваемый доход
Доход, который учитывается для выплаты работающей семье, называется оцениваемый доход.
Основными статьями дохода являются:
- Ваш оцениваемый заработок и заработок вашего супруга, гражданского партнера или сожителя оцениваемый доход. (Оцениваемая прибыль — это заработная плата брутто за вычетом налогов, наемный PRSI, универсальные социальные отчисления и пенсионное обеспечение (включая государственные Пенсионный сбор за выслугу лет и взносы в личные пенсионные накопления Счета.) Оценивается доход от работы помощником по дому.
- Дополнительный доход, который вы или ваш супруг (а), гражданский партнер или сожитель (сожитель) имеете от занятость (например, оплата сверхурочной работы, бонусы, надбавки или комиссия).
- Любой доход, который вы или ваш супруг / супруга, гражданский партнер или сожитель имеет самозанятость.
- Доходы от трудовой пенсии
- Доход, который может быть у вас или вашего супруга, гражданского партнера или сожителя, включая социальные выплаты и студенческие стипендии.
- Весь семейный доход от выплат по уходу (пособие по уходу или пособие по уходу).
- Арендный доход от сдачи внаем имущества или земли (капитальная стоимость не оценено). Валовой доход от аренды оценивается, и вы не можете его вычесть выплаты по ипотеке или другие расходы. Арендный доход от сдачи комнаты в ваш дом включен.
Как правило, учитывается вся финансовая компенсация. Однако, некоторые виды компенсации не считаются доходом.Вы можете найти список компенсационных выплат, не засчитываемых в доход.
Тест дохода WFP не оценивает капитал. Это включает в себя собственность, которой вы владеете, банковские счета и автомобили.
Следующие выплаты не считаются доходом семьи :
Расчет доходов ВППДепартамент социальной защиты населения (DSP) рассчитывает вашу подлежащую оценке заработок за определенный период времени.
Поскольку WFP оплачивается в течение 52 недель, DSP пытается рассчитать ваш средний заработок за аналогичный период времени.Обычно они будут использовать ваш заработок вверх до даты вашего заявления. Если вы недавно устроились на работу, ваш средний еженедельный доход рассчитывается с того момента, когда вы начали работать с этим работодателем.
Если ваш супруг, гражданский партнер или сожитель работает не по найму, его или ее доход за 12-месячный период до подачи заявления используется для расчета его или ее средний недельный доход.
Опять же, чтобы соответствовать критериям, ваш средний недельный доход семьи должен быть ниже WFP. предел дохода для размера вашей семьи.
Лимиты доходов ВПП с 7 января 2021 года
| Если у вас: | И ваш еженедельный семейный доход меньше чем: |
|---|---|
| Один ребенок | € 541 |
| Двое детей | € 642 |
| Трое детей | € 743 |
| Четверо детей | € 834 |
| Пятеро детей | € 960 |
| Шесть детей | € 1076 |
| Семеро детей | € 1,212 |
| Восемь и более детей | € 1 308 |
Если вы имеете право на участие в WFP, вы получаете минимум 20 евро в неделю.Вы можете использовать преимущество DSP оценщика работы, чтобы определить общую сумму, которую вы бы получили за работу (включая любые выплаты работающей семье). Он также сравнивает эту сумму с тем, что вы получаете выплаты лицам, ищущим работу (включая надбавку к квартплате).
Если вы получаете WFP, у вас также может быть право на получение скидки на обучение в школе. Пособие на одежду и обувь.
Куда обращаться
Отправьте заполненную форму заявления о выплате рабочей семье по номеру:
Раздел о выплате работающим семьям (WFP)
Департамент социальной защиты
Служба социального обеспечения
Правительственные здания
Баллинали-Роуд
Лонгфорд
Ирландия
Часы работы: Телефонная линия: 10: 00-12: 30 и 2.00–16: 00, с понедельника по пятницу.
Тел .: (043) 334 0053 (Если звонить из-за пределов Ирландии, звоните +353 43 334 0053)
Locall: 1890 92 77 70 (Примечание: тарифы на использование номеров 1890 (Lo-call) могут отличаться)
Вы также можете использовать следующие адреса электронной почты:
Обратные ипотечные кредиты оставляют семьи, борющиеся за собственность после смерти
Отключение воды без уведомления, письмо, адресованное умершей матери, ссуду, которую никогда не следовало предоставлять.
Даже наследники, которые хотят выплатить обратную ипотеку, чтобы сохранить семейный дом, и имеют для этого средства, могут оказаться в тупике из-за, казалось бы, бесконечного цикла противоречивых сообщений, который тянется на долгие годы.
Это согласно некоторым из более чем 100 советов и писем, полученных США СЕГОДНЯ после расследования резкого увеличения количества обращений взыскания на ипотеку сразу после рецессии.
Обратные ипотечные кредиты позволяют домовладельцам брать взаймы под залог собственного капитала и оставаться на месте без залога до своей смерти, давая своим наследникам возможность погасить ссуду, чтобы сохранить собственность или продать ее.Это не то, как это работало для людей, которые обратились в США СЕГОДНЯ.
Обратная ипотека заставляет семьи сражаться за собственность после смерти
Латоя Гейтвуд-Янг пыталась уберечь имущество своих бабушек и дедушек от потери права выкупа после того, как обнаружила, что у них была обратная ипотека.
США СЕГОДНЯ
Препятствия, с которыми они столкнулись, были самыми разными — от ошибок в оформлении документов до грязных титулов — но всех их объединяло одно: желание сохранить собственность в семье.
«Мой прапрадед владел этой собственностью (начиная с) 1909 года, — сказал Латоя Гейтвуд-Янг, который четыре года боролся за покупку семейного дома в Мэриленде. аукцион меня очень беспокоит ».
Большинство проблем можно проследить до неправильного обслуживания ссуд с часто обновляемым составом кредитных компаний. — сказала Сара Боллинг Манчини, юрист Национального центра защиты прав потребителей.
«Это обычная проблема, в основном потому, что сервисные службы плохо справляются с предоставлением четкой информации обычным людям», — сказал Боллинг Манчини. «Система создана, и эти семьи должны иметь возможность погасить ссуду, а не потерять дом».
Регулирующие органы жилищного строительства и городского развития преуменьшили значение любой широко распространенной модели плохого обслуживания после смерти заемщиков, но признали, что отдельные случаи могут иметь огромное влияние на скорбящие семьи.
После смерти заемщика наследники часто оказываются в замешательстве или враждебно относятся к тому, что кредитор «грабит их», — сказал Матиус Марк Герц, брокер WestCal Mortgage Reverse, который советует семьям разработать план, пока их родители еще живы. .
«Взрослым детям советую спросить у родителей:« А у вас реверс есть? » и принять участие в том, какова будет ваша процедура выплаты, либо путем получения суммы выплаты с привязкой к конкретной дате, либо путем принятия решения о том, кто выставит недвижимость на продажу для ее продажи », — сказал Герц. «Высокий процент случаев сталкивается с препятствиями, но это потому, что люди реагируют, и это становится большой проблемой».
Обратные ипотечные кредиты десять лет назад приходили без требований к доходу или кредиту, что привело к появлению волны брокеров, выписывающих ссуды заемщикам, которые обратились к ним в качестве последнего финансового средства, чтобы оплатить ремонт дома или погасить долги.
Споры по обслуживанию, возникающие после смерти заемщика, иногда показывают, что ссуды вообще не должны были выдаваться.
USA TODAY Анализ моделей обратного ипотечного кредитования и отчуждения заложенного имущества выявил кластеры в городских общинах афроамериканцев — свидетельство хищнической практики, по мнению отраслевых наблюдателей. Работа была партнерством с Государственным университетом Гранд-Вэлли при поддержке Центра деловой журналистики Макгроу. В последние годы U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития потребовал более строгой финансовой оценки пожилых людей перед выдачей ссуды.
Латоя Гейтвуд-Янг была удивлена, узнав, что на праве собственности на дом ее деда, который принадлежал ее семье в течение столетия, было пять человек. Джаспер Кольт, США СЕГОДНЯ
Когда дед Гейтвуд-Янг умер в 2016 году, семья был удивлен, обнаружив, что на его сельский дом в Мэриленде на 10 акрах было залоговое право по обратной закладной. Он получил около 150 000 долларов по своей обратной ипотеке — сумму, которую нужно было вернуть, чтобы имущество было передано его семье.
«Исполнителем его имущества была моя тетя, и (она) объяснила, что Wells Fargo уже сообщила, что, если мы ничего не сделаем, это будет потеряно», — сказал Гейтвуд-Янг. «Я сказал:« Абсолютно нет ».
Гейтвуд-Янг, единственная наследница, заинтересованная в этой собственности, получила право на получение традиционной жилищной ссуды и начала процесс покупки.
Именно тогда появились 200 страниц истории правового титула, показывающие, что ее дедушка владел только одной пятой доли владения недвижимостью.Было неясно, кому принадлежат остальные.
С тех пор кредитор ссылался на надвигающуюся потерю права выкупа из-за смерти и невозврата обратной ипотеки.
Поместье Роберта Янга остается незанятым, а его внучка Латоя Гейтвуд-Янг пытается удержать его от потери права выкупа. Джаспер Кольт, США СЕГОДНЯ
Даже после судебной тяжбы по разрешению спора о праве собственности, несколько просроченных оценок, дорогостоящее содержание собственность и жалобы к ряду кредиторов, обслуживающего персонала, регулирующих органов и даже ее конгрессмену Гейтвуд-Янг не удалось купить семейный дом.Последний спор с Champion Mortgage: окончательная цена покупки подскочила более чем на 30%.
«Эта собственность значит для меня весь мир, и вы можете видеть в документах, что мои бабушка и дедушка никак не могли претендовать на обратную ипотеку», — сказал Гейтвуд-Янг. «Я называю это хищническим кредитованием».
Latoya Gatewood-YoungЭто свойство означает для меня весь мир, и вы можете видеть в документах, что мои бабушка и дедушка никак не могли претендовать на обратную ипотеку. Я называю это хищническим кредитованием.
Гейтвуд-Янг обратилась в Бюро финансовой защиты потребителей, а также к своему конгрессмену, члену палаты представителей Энди Харрис, штат Мэриленд, который инициировал расследование Конгресса в HUD, утверждая, что выдача и обслуживание ссуд являются некачественными.
В ответе на ее жалобу в январе 2017 года Wells Fargo и новый обслуживающий персонал, Champion Mortgage, отрицали какие-либо правонарушения и заявили, что взыскание права выкупа было приостановлено, пока их юристы решали вопросы, связанные с правом собственности. Гейтвуд-Янг продолжил борьбу в суде, окончательно утвердив титул этой осенью.Остался только спор о цене покупки.
После того, как USA TODAY связались с Wells Fargo в декабре по поводу дела Гейтвуд-Янг, банк изменил курс, заявив, что он спишет более 30 000 долларов расходов, что позволит ей выплатить ссуду до остатка в 2016 году.
«Она все время усердно работала, и это был сложный вопрос», — сказал представитель банка Том Гойда. «Как только мы узнали об особенностях, мы смогли решить эту проблему».
Когда Грейс Бонничелли думает об обратной ипотеке, она вспоминает особенно неприятный стук в дверь ее матери в 2018 году.Мужчина спросил ее сестру: «Этот дом продается?»
Она быстро сказала ему «нет», и он извинился, но упомянул, что видел сообщение в газете, вспоминает Бонничелли.
Реальность была еще хуже: дом был не только выставлен на продажу, он был продан обратно банку на распродаже шерифа накануне.
Помогите нам сообщить об этой истории
Мы хотим услышать о вашем опыте использования обратной ипотеки, особенно той, которая закончилась потерей права выкупа или выселением.
Бонничелли из Нью-Джерси сказала, что у ее матери была серия мини-инсультов, которые ухудшили ее память. Она пропустила налоговые и страховые платежи на семейный дом, на который она взяла обратную ипотеку в 2009 году.
Эти пропущенные платежи привели к невыплате ссуды и вынудили обслуживающую организацию потребовать всю причитающуюся сумму в размере 200000 долларов.
Стук в дверь был первым, когда Бонничелли узнала о проблеме, и она вместе со своей семьей попыталась ее исправить. Затем пришло уведомление о выселении.
Грейс БонничеллиНе было переговоров; они были бездушными, бессердечными.
«Переговоров не было; они были бездушными, бессердечными », — сказал Бонничелли об обслуживающей компании компании Champion Mortgage.
Чемпион не ответил на запросы о комментариях из США СЕГОДНЯ.
Семья наняла аукциониста для продажи семейного имущества, чтобы оплатить учреждение длительного ухода за ее 86-летней матерью. Они боролись за двухмесячную задержку, чтобы дать время для продажи и переезда.
Адвокат Champion выступил против задержки, заявив, что налоги задерживались еще с 2012 года, что могло привести к потере права выкупа несколькими годами ранее.
«Мы возражаем против любой задержки с удалением Ответчика, бывшего владельца собственности», — написал адвокат. «Она должна была знать, что ее пребывание в этой собственности подходит к концу, еще в декабре 2012 года, но не предприняла шагов по поиску нового жилья до августа 2018 года, когда недвижимость уже была продана шерифом.
Судья не согласился и предоставил дополнительное время для переезда до января прошлого года.
В апреле семья заметила дом на аукционе «недвижимого имущества» и смогла выкупить его, отремонтировать, а затем снова продать летом.
«Мы сделали это частично назло, — сказал Бонничелли.
В качестве поверенного в Обществе юридической помощи Сан-Диего Алиссон Сноу вела множество сложных имущественных споров. Но у нее есть только одно слово, чтобы описать дело, которое она сейчас обрабатывает : Безумие.
Начиная с 1996 года ее клиентка Джоанн Динер жила со своим отцом в его доме на берегу океана. Он скончался шесть месяцев назад. В течение 24 часов кредитор позвонил Diener по поводу обратной ипотеки и возможности ее дефолта.
Она отправила форму, в которой указала, что хочет приобрести недвижимость и получила разрешение на традиционное финансирование, но в любом случае получила уведомление о невыполнении обязательств. Это было только начало.
Ссудодатель предположил, что дом был пуст, разместив на двери неоново-зеленую наклейку с надписью «Эта собственность была найдена ВАКАНТНОЙ», запустив цепь мероприятий, обычно предпринимаемых для защиты заброшенной собственности.
«Четыре дня спустя она пришла домой и заметила, что ее бросили — в том же доме, где она жила и получала письма от кредитора», — сказал Сноу. «На следующий день было вывешено объявление о продаже дома доверительному управляющему, и в ней отключили воду для якобы утепления. Было 90 градусов ».
Сноу подает юридические документы должностным лицам суда округа Сан-Диего, пытаясь замедлить потерю права выкупа, что может произойти быстро в соответствии с законодательством Калифорнии. Дом с четырьмя спальнями планируется продать на аукционе в конце этого месяца.Любой желающий может просмотреть его на таких сайтах, как Zillow, где он указан как «предварительная потеря права выкупа».
Сноу сказал, что кредитор подтолкнул дом к потере права выкупа, прежде чем Динер смогла указать свое желание и доказать, что у нее есть финансирование.
«Это безумие, что они пытаются сделать, чтобы вытащить ее из дома», — сказала Сноу.
Представитель кредитора, Reverse Mortgage Funding, заявила, что не может комментировать этот случай, сославшись на соображения конфиденциальности.
Динер сказала, что ей казалось, что кредитор пытался украсть дом, в котором она жила 23 года.
«Я чувствовала себя ограбленной», — сказала она. «Я бы назвал это шоу ужасов, которое не закончится».
Даррелл Эмиль переехал в 2005 году, чтобы ухаживать за своей больной матерью Алисой. Дважды они встречались с консультантом HUD, рассматривая возможность обратной ипотеки в доме во Фрипорте, штат Нью-Йорк.
Эмиль сказал, что они были уверены, что после смерти его матери у него будет по крайней мере шесть месяцев, чтобы выбрать вариант выплаты и остаться в доме, плюс два трехмесячных продления, если это необходимо.
Это заверение следует руководству HUD «6/3/3», которое предполагает, что обслуживающие ссуды проинформируют оставшихся в живых и наследников о своих возможностях и погаснут ссуду в течение шести месяцев после смерти.Это руководство не запрещает лишение права выкупа закладной в течение этого времени.
Когда в 2009 году умерла Алиса, мать Даррелла Эмиля, он знал, что хочет остаться в семейном доме. Предоставлено Дарреллом Эмилем
Когда Алиса умерла в 2009 году, Эмиль знал, что хочет продолжать жить в двухуровневом доме на ранчо. его семья владела с 1965 года. Стоимость собственности резко упала после рецессии, что сделало немедленную продажу непривлекательной.
Он планировал выплатить остаток по закладной наличными. В 2009 году этот баланс составлял примерно 144 тысячи долларов, а стоимость дома — примерно 325 тысяч долларов.
Эмиль был дотошен: он уведомил Bank of America в первый рабочий день после смерти своей матери и спросил о возможных вариантах. Быстро стали приходить письма в «поместье» его матери, судя по копиям, предоставленным США СЕГОДНЯ.
10 вопросов об обратной ипотеке
Эксперты предлагают пожилым людям и членам их семей провести открытое обсуждение этих тем, прежде чем подавать заявку на обратную ипотеку. Вот загружаемое руководство, которое поможет начать эти разговоры.
Поступали также заявления о растущем остатке по кредиту, а также просьба подтвердить, что его умершая мать все еще жила в доме. По обратной ипотеке проценты начисляются до дня выплаты.
Эмиль звонил, писал по электронной почте, отправлял письма и посещал свое отделение Bank of America. Наконец, через год после смерти матери он получил уведомление о возможных вариантах погашения кредита.
Он сразу же запросил расценки на выплату — то, что ему нужно было придумать, чтобы остаться на месте.Он не появлялся в течение пяти лет, спустя много времени после того, как было получено уведомление о потере права выкупа.
«Помню, я подумал, что это, должно быть, ошибка, кто-то просто чего-то не понимает, и мы разберемся», — сказал Эмиль. «Это было просто безумие».
Даррелл ЭмильЯ помню, что подумал, что это, должно быть, ошибка, кто-то просто чего-то не понимает, и мы разберемся с этим. Это было просто безумие.
Это положило начало судебной тяжбе, которая стоила Эмилю гонораров адвокату и еще пяти лет — все это время, когда за обратную ипотеку его матери продолжали накапливаться комиссионные, и дважды менялись кредитные организации, когда банки продавали ссуду.
Эмиль подал жалобы в органы банковского регулирования Нью-Йорка и в CFPB в 2013 году. Они потребовали от банка предоставить письменный ответ, но не решили проблемы Эмиля.
В документах, которые Эмиль предоставил США СЕГОДНЯ, Банк Америки подтвердил получение писем Эмиля с просьбой выплатить ссуду, но обвинил его в опечатке в его запросе. Кроме того, утверждал банк, заем был продан из портфеля банка год назад в рамках его выхода из бизнеса обратной ипотеки в 2012 году.
Представители Bank of America не ответили на вопросы по делу Эмиля.
Из-за того, что состояние Алисы Эмиль истощилось, Эмиль и его семья решили изменить планы и продать дом. Этот план тоже провалился, потому что дом не сразу продали.
К 2015 году остаток по кредиту вырос до 161 000 долларов. Это был год, когда адвокат, нанятый новым сервисным агентом Reverse Mortgage Solutions, завершил процедуру обращения взыскания, и судья вынес решение о наложении ареста и короткой продаже за 250 000 долларов.
Сегодня рыночная стоимость дома превышает 400 000 долларов.
В результате семья осталась ни с чем.