Ипотека дается на вторичное жилье: ТОП 10 банков, дающих ипотеку на вторичное жилье

Содержание

ТОП 10 банков, дающих ипотеку на вторичное жилье

Среди заемщиков бытует мнение, что взять ипотеку на вторичное жилье гораздо легче, чем на квартиру в новостройке. Связано это с тем, что такая она уже является пригодной к проживанию, дом сдан, а все документы на нее готовы.

Казалось бы, заезжай и живи. Точнее, сперва кредитуйся, а уже потом заезжай и живи. Только вот на практике все ли так легко? Сегодня мы с вами поговорим о том, можно ли получить ипотеку на вторичном рынке, а так же об особенностях такого способа кредитования.

Актуальные предложения

Почему к квартирам с вторичного рынка банки относятся настороженно?

Основная проблема при оформлении ипотеки на вторичном рынке – это несоответствие объекта требованиям банка. Причем требования могут касаться как юридической чистоты жилья, так и его технического состояния. Очень многие заемщики даже и не подозревают о том, что банковские учреждения имеют требования не только к самим клиентам, но и к объекту недвижимости.

Наиболее часто банки отказывают по следующим причинам:

  • Объект является комнатой или долей в собственности.
  • Дом слишком старый или ветхий, требует капитального ремонта или в ближайшие несколько лет идет под снос.
  • Расположена в пятиэтажном доме, находится на крайних этажах – первом или последнем.
  • В доме нет всех необходимых коммуникаций.
  • Слишком частая смена собственников за несколько лет.
  • Квартира принадлежит родственнику заемщика.
  • Помещения «гостиничного» типа часто не нравятся банкам, поэтому у жилья должны быть отдельная кухня, коридор, санузел.
  • Делались не узаконенные перепланировки.
  • Среди собственников есть несовершеннолетние, инвалиды, лица, пребывающие в местах «не столь отдаленных».

В данной статье рассматриваем основные причины, по которым финансовые организации отказывают в предоставлении ипотечного займа.

Почему же банк обращает на такие нюансы пристальное внимание?

Здесь логично подумать о следующем. Кредит оформляется на долгий срок – то есть на 15-20 лет в среднем. Естественно, что кредитор обращает внимание на ликвидность приобретаемого имущества. Дома под снос могут быть снесены через 10 лет, а могут и не быть снесены вообще.

Находятся же они практически в аварийном состоянии, и, в случае невыплаты заемщиком ипотеки, реализовать такое жилье за полную его стоимость будет практически нереально. А упасть в цене за тот срок, на который дается кредит, она вполне может.

Если вы хотите купить квартиру в готовом доме, то вам нужно обязательно поинтересоваться у сотрудника банковской организации, какие требования к недвижимости будут предъявляться? У всех кредиторов есть свои собственные условия к перекрытиям, коммуникациям, наличию санузла и кухни, а в особенности – к году постройки.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Большинство банков не кредитуют дома, построенные до 1950 года и ранее. Поэтому если вы твердо намерены взять в кредит жилье в старом фонде, обязательно просите у собственников информацию о годе постройке. Эти данные можно узнать самостоятельно через Интернет, к примеру, на портале Сервиса Дом.МинЖКХ.

Итак, какие правила нужно соблюдать, чтобы гарантированно получить ипотеку на вторичное жилье?

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
  1. Ликвидность жилого помещения.
  2. Квартира должна быть чистой юридически и свободной от обременений.
  3. Недвижимость не должна быть в пятиэтажном, ветхом, аварийном доме.
  4. Она не должна располагаться на крайних этажах.
  5. Она должна быть более трех лет в собственности у последнего владельца.
  6. Нежелательны перепланировки, тем более не узаконенные.
  7. Если жилье продается после смерти собственника – с ее момента должно пройти не менее полугода.
  8. Комнаты в коммунальных квартирах и доли не рассматриваются.
  9. Должны быть все централизованные коммуникации – свет, газ, вода, отопление и канализация.

Остальные же требования к таким ипотечным программам стандартные

  • Хорошая или чистая кредитная история заемщика. Если у клиента КИ отсутствует, то это иногда может послужить причиной отказа. Чтобы она появилась, достаточно взять один небольшой займ и успешно его выплатить. Больше о поддержании своей финансовой истории в хорошем состоянии читайте здесь.
  • Достаточный доход и наличие постоянной работы.
  • Желательно, чтобы клиент состоял в браке.
  • Первоначальный взнос должен быть не менее 15%, лучше – больше. О том, какой первоначальный взнос нужен по ипотеке в Сбербанке, читайте по этой ссылке.
  • Лучше обращаться в банк, где заемщик состоит на зарплатном обслуживании. Больше вероятность одобрения.

Если вы хотите узнать, как еще можно повысить шансы на получение положительного решения, то ознакомьтесь с этой статьей.

Десять банков, выдающих ипотеку на вторичное жилье

На сегодняшний день в России существует несколько десятков различных банковских компаний, которые имеют сразу по нескольку ипотечных программ. Мы составили для вас рейтинг тех предложений, которые имеют наиболее привлекательные условия:

  1. НС банк – здесь вы сможете найти программу “Квартира и ремонт за маленькую ипотеку”, которая предлагается под процентную ставку от 3 до 11% годовых. Выдают сумму от 100 тысяч на 5-25 лет, при этом необходимо внести собственных средств в размере от 10%,
  2. ВТБ банк – в этой компании действует “Ипотека с господдержкой”, которой могут воспользоваться некоторые категории граждан. А именно – семьи, в которых в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года появился второй или третий ребенок. В этом случае они получают право на оформление жилищного кредита под сниженную ставку от 5% в год. Подробнее о данном проекте можно узнать по ссылке;

преимущества перед новостройкой + топ-10 предложений банков

Здравствуйте, друзья!

По данным аналитического агентства “Эксперт РА” за первое полугодие 2018 года впервые доля ипотечных сделок на вторичном рынке достигла 70 % от общего количества сделок. Рост составил в 1,7 раза больше по сравнению с прошлым годом. Все специалисты говорят о том, что ипотека на вторичное жилье становится более привлекательной и востребованной среди россиян. Почему так происходит, а главное, где и на каких условиях можно купить готовую квартиру по ипотеке?

Читаем, анализируем и принимаем взвешенное решение.

Почему вторичка?

Все ведущие игроки на ипотечном рынке отмечают рост ипотеки на вторичку и значительное преобладание ее доли в общем объеме сделок. Причины называют разные, но я считаю, что они все в той или иной степени оказали влияние на рынок.

  • Рост недоверия наших граждан к застройщикам в свете негативных событий прошлых лет.

До сих пор по официальным данным Минстроя у нас в стране около 40 тысяч обманутых дольщиков в 69 регионах России. А депутаты Госдумы называют цифры – 130 тысяч человек. Семьи годами не могут вернуть зарытые в землю деньги и переехать в новые квартиры. При этом многие из них продолжают исправно погашать взятые ипотечные кредиты.

  • Снижение процентных ставок до рекордных минимумов и стоимости готового жилья.

Хотя сейчас эта причина теряет свою актуальность, потому что во многих регионах страны с начала 2018 года вторичка начала дорожать, а дальнейшее снижение ставок по кредитам – под большим вопросом. Перекос между ставками на новостройку и вторичку в прошлые годы был заметнее. Сейчас проценты банков на покупку жилья на первичном и вторичном рынках практически сравнялись.

  • Ограничения со стороны банков на приобретение квартиры в новостройке.

Банки выдают кредиты только на аккредитованные объекты, которые по разным причинам могут не устраивать заемщика. Например, отдаленный район с отсутствующей инфраструктурой.

Главное преимущество вторички перед новостройкой – это возможность сразу же переехать в купленную квартиру и зарегистрироваться в ней. Не надо несколько лет ждать достройки объекта, его сдачи в эксплуатацию и последующей отделки. В новостройках все жильцы делают ремонт, поэтому шум и грязь будет еще несколько месяцев сопровождать всех новоселов.

Привлекательная цена на стадии начала строительства может быть очень обманчивой. Когда вы получите голые стены, затраты на доведение квартиры до состояния “можно жить” могут сравняться с первоначальной стоимостью квартиры.

Что еще привлекает заемщиков во вторичном жилье:

  • большой выбор объектов в любом районе города, как правило, с развитой инфраструктурой;
  • более низкая цена на недвижимость (но не всегда) по сравнению с новостройкой;
  • есть возможность снизить цену продавца, достаточно с ним поторговаться, например, из-за выявленных недостатков.

Но есть и существенные минусы. Главный из них – это юридическая чистота сделки. Требуется тщательный анализ документов, проверка владельца. И даже в этом случае вы не застрахованы от появившихся из ниоткуда родственников, которые заявят свои права на квартиру. Риск возрастает, когда вы оформляете сделку купли-продажи самостоятельно, без привлечения агентов. А найм юриста или риэлтора влечет дополнительные расходы.

Встречаются и просто незаконные сделки, когда работают так называемые “черные риэлторы”. Они разными методами отбирают квартиры у законных владельцев, несколько раз их перепродают. Именно вы можете оказаться “счастливым” покупателем, на котором эта цепочка оборвется. Тогда вы лишитесь и квартиры, и денег.

С чем еще может столкнуться заемщик при приобретении вторички в ипотеку:

  • особые требования банка к жилью и продавцу;
  • возможные дополнительные затраты на ремонт, которые не всегда удается просчитать на этапе подбора варианта;
  • старые коммуникации в доме, даже если квартира с новеньким современным ремонтом;
  • неблагонадежные соседи, которые по рассказам продавца “просто очаровательные люди”;
  • самовольные перепланировки влекут штрафы и трату времени, нервов и денег на решение проблемы;
  • далеко не все продавцы согласны участвовать в сделке с ипотекой, потому что в договоре требуется указать реальную рыночную стоимость квартиры, а это невыгодно для налогообложения.

Выбор в пользу вторички часто делают семьи, которые годами живут в съемной квартире. Они хотят как можно быстрее приобрести собственное жилье и переехать. Как правило, в таких семьях уже есть дети. Поэтому наличие садика, школы, поликлиники, магазинов и родителей в этом же районе играет решающую роль в принятии решения.

Если вы уже его сделали, то самое время изучить требования банков к готовой квартире и ее продавцу. Понятно, что в разных банках они разные. Но можно выделить и общие моменты.

Требования банка к квартире на вторичном рынке

Главный критерий, по которому банк дает согласие на выдачу ипотечного кредита, – это высокая ликвидность квартиры или дома, т. е. возможность быстро продать объект недвижимости. Напомню, что жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита. Если вы не справляетесь с платежами, то банк имеет право возместить себе потери, выставив объект на продажу.

Общие требования банков к жилому дому:

  1. Износ не более 70 %. Причем к окончанию срока кредитования, а он может достигать 20 – 30 лет.
  2. Кирпичный, железобетонный или каменный фундамент.
  3. Железобетонные или металлические перекрытия.
  4. Дом не находится в списке аварийных и подлежащих сносу, не подлежит капитальному ремонту или реконструкции. Есть большой риск не получить кредит по 5-этажным панельным и деревянным домам.

Требования к квартире:

  1. Квартира должна иметь собственную кухню, туалет и ванную. Вы не сможете передать в залог коммунальную квартиру, если там проживают другие собственники.
  2. Присутствие и исправная работа всех инженерных коммуникаций.
  3. Отсутствие перепланировок, которые не прошли согласование в надзорных органах.

Например, вот такие условия к квартире выдвигает Сбербанк.

Требования к текущим владельцам квартиры

Кроме дома и квартиры банк предъявляет требования и к гражданам, которые в настоящее время владеют квартирой и намерены ее продать потенциальному заемщику банка.

Рассмотрим требования на примере Сбербанка.

Ипотечный кредит не одобрят, если в квартире зарегистрированы лица, снятые с учета из-за службы в армии, отбытия в места заключения и др. Также не приветствуется банками регистрация на жилплощади граждан, которые находятся под опекой. Например, дети и инвалиды.

Оформление ипотеки на вторичку

Процедура оформления ипотечного кредита на вторичное жилье мало чем отличается от новостроек. Но если вы любитель пошаговых инструкций, то ловите еще одну:

Шаг 1. Подберите варианты готовых квартир, обговорите условия с продавцом, получите его предварительное согласие на участие в сделке с ипотекой. Так вы примерно будете знать сумму кредита.

Шаг 2. Проведите анализ ипотечных программ банков и выберите подходящее предложение. Подготовьте пакет документов и подайте в банк заявку на кредит.

Стандартный набор выглядит так.

Если ипотека берется по программе “Молодая семья”, то дополнительно потребуются:

Если ипотека берется с участием материнского капитала, то нужно предоставить следующие документы.

Шаг 3. После получения из банка одобрения заявки дается до 3 месяцев на поиск недвижимости. Сделайте окончательный выбор квартиры, которую вы хотите купить, и переходите к процедуре сбора документов для совершения сделки.

Шаг 4. Оцените стоимость квартиры у независимых экспертов. Отчет об оценке – обязательный документ для получения ипотечного кредита.

Шаг 5. Завершите оформление сделки. В один день вы подписываете кредитный договор, закладную, договор купли-продажи. И не забудьте про страхование недвижимости.

Шаг 6. Проведите окончательный расчет с продавцом и получение из Росреестра выписки из ЕГРН о том, что вы владеете купленной квартирой, но с обременением до полного погашения долга.

Самое время посмотреть актуальные предложения от банков на приобретение квартиры на вторичном рынке с помощью ипотечного кредита. Возьмем топ-10 банков именно по выдаче ипотеки.

Предложения от топ-10 банков

Где лучше взять кредит под самый низкий процент на приобретение вторички? Рассмотрим 10 банков – лидеров на ипотечном рынке по объемам выдачи ипотечных кредитов по состоянию на август 2018 года (по данным статистики ДОМ. РФ).

Анализ условий проведем только по вторичному рынку жилья.

Наименование банка Процентная ставка Срок кредитования Первоначальный взнос
Сбербанк от 9,1 % до 30 лет от 15 %
ВТБ от 10 %
Россельхозбанк от 9,9 % от 15 %
Газпромбанк от 9,3 % от 10 %
ДельтаКредит от 9,75 % до 25 лет от 15 %
БАНК УРАЛСИБ от 10,7 % до 30 лет
Райффайзенбанк от 10,49 % нет информации
АК Барс от 9,2 % до 25 лет от 20 %
Банк “Санкт-Петербург” от 11 % от 10 %
Банк “Возрождение” от 9,2 % до 30 лет от 15 %

Условия почти одинаковые. Свой выбор вы должны делать из индивидуальных предпочтений и особых критериев. Например, если вы являетесь бюджетником или зарплатным клиентом, то ставка может быть меньше. Не забываем про льготы молодым семьям, материнский капитал и т. д.

Некоторые банки предоставляют кредит без первоначального взноса. Как правило, это ипотека под залог уже имеющегося у заемщика жилья. Ставка выше на 2 – 3 пункта, чем по ипотеке с первоначальным взносом. Но и целевого характера такой кредит не несет – вы можете потратить его на что угодно.

Заключение

По целому ряду объективных причин спрос на вторичное жилье всегда будет на ипотечном рынке. В некоторых небольших населенных пунктах иногда и новостроек-то не найдешь, поэтому альтернативы вторичке просто нет. Плюс скандалы с застройщиками сделали свое дело и подорвали доверие населения.

Правительство пытается отрегулировать ситуацию. Принимает поправки в закон о долевом участии, вводит государственные программы помощи семьям с детьми и т. д. Все эти меры направлены на увеличение доли ипотечных сделок с новыми квартирами, но пока вторичка преобладает.

А какими критериями вы бы руководствовались при покупке квартиры в кредит? Что для вас является определяющим?

Ипотека на вторичное жилье: ставки, предложения банков, условия получения

Покупка квартиры в ипотеку часто становится единственной возможностью приобрести собственное жилье. Предложений от банков в этой сфере много, но есть и нюансы, которые стоит учитывать покупателю.

Как происходят процедура оформления кредита и сделка? В каких случаях заемщику могут отказать в выплате? Об условиях получения ипотеки на вторичное жилье в России мы попросили рассказать руководителя направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антона Красильникова.

Особенности ипотеки на вторичку

Вторичным называют жилье, в котором до вас уже кто-то жил или на него оформлено право собственности. Это может быть квартира как в старом фонде, так и в новом доме, который уже сдан, принят в эксплуатацию и заселен. Такой тип жилья имеет немало преимуществ.

Во-первых, готовность объекта снижает риски банковских организаций, поэтому ипотеку на покупку вторичного жилья выдают охотнее, чем на первичку. В случае проблем с выплатой по кредиту в залоге у банка остаются не права на жилье, как происходит с новостройками, а готовые квадратные метры.

Во-вторых, такое жилье удобно и для покупателя. Ведь приобретая квартиру в новостройке на этапе строительства, нужно ждать, когда жилье будет достроено и готово принять новоселов. На это могут уйти годы. И в это время вопрос оплаты аренды квартиры для проживания и выплаты по ипотеке может стать непосильным финансовым бременем. Если приобрести готовую квартиру, в нее можно сразу переехать. Это исключает необходимость выплат арендодателю. А сумма ежемесячных платежей банковской организации нередко оказывается равной средней арендной плате.

В-третьих, при покупке не возникает сложностей с оформлением документов. Так как жилье уже имеет собственника, для его продажи достаточно составить всего один договор и зарегистрировать его в Росреестре.

Кроме того, банки не ограничивают заемщиков в выборе недвижимости. Покупатель может подобрать ту квартиру, которая подходит ему по площади, расположению и стоимости, за исключением старого и аварийного жилья. Если же речь идет о новостройках, банки могут диктовать условия по выбору недвижимости с учетом собственного «рейтинга доверия» застройщикам. На приобретение квадратных метров у компании с сомнительной репутацией деньги не дадут.

Как происходит покупка вторичной квартиры в ипотеку

Для приобретения жилья потребуется пройти три обязательных этапа.

  1. Выбрать банковскую организацию, готовую выдать вам кредит. Для этого можно посетить разные банки в вашем городе, уточнить условия кредитования и обсудить возможность выплаты вам ипотеки.
  2. Подобрать жилье для покупки. При этом с продавцом нужно обязательно согласовать, что недвижимость будет приобретаться за кредитные средства. Для большинства собственников это имеет значение, так как определяет нюансы процедуры и получения денежных средств. Нередко банки перечисляют деньги продавцу строго по безналичному расчету. Кроме того, само перечисление происходит уже после оформления права собственности на покупателя. Если продавец не готов ждать или хочет получить деньги наличными — это может вызвать трудности при заключении сделки.
  3. Предоставить банковской организации документы на приобретаемое жилье. Если переговоры с собственником прошли успешно, нужно показать банку, что ваша покупка станет для него ликвидным залогом. Обычно банки просят предоставить оценку квартиры, выписку из ЕГРП, справки об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам. Если за квартирой не тянется подозрительный шлейф сделок, ее юридическая чистота не вызывает вопросов, а банк устраивает и год постройки дома, и место его расположения, и состояние жилплощади, тогда ипотека на покупку квартиры на вторичном рынке может быть оформлена. В банке назначат день подписания ипотечного договора и договора купли продажи.

После этого на имя заемщика откроют счет, куда и будет перечислена кредитная сумма. Иногда банки предлагают перевести деньги на аккредитив, то есть временный счет, на котором сумма остается до момента регистрации права собственности покупателя, а потом переводится продавцу. Или же могут предложить воспользоваться банковской ячейкой, вскрыть которую также можно будет после оформления документов.

Условия ипотеки на вторичку

Не существует единых условий, обязательных для всех банков в стране по выплате ипотечных кредитов. Каждая финансовая организация устанавливает свои критерии отбора заемщиков и предлагает собственные условия кредитования.

«Райффайзенбанк традиционно придерживается консервативной кредитной политики и комплексно взвешивает все риски при формировании предложения, — комментирует Антон Красильников. — Мы не ограничиваем клиентов разных профессий, полов или возрастов в возможности получения займа. Но, как и в случае с любым другим кредитом, решение принимается, исходя из доходов, кредитной истории и долговой нагрузки клиента».

В каждом банке есть свои критерии оценки платежеспособности заемщика. В выплате могут отказать, если у клиента есть просрочки в других кредитных организациях. Или он уже имеет долговые обязательства перед другими банками, из-за которых может не рассчитаться по выплатам в будущем.

Учитывают возраст, семейное положение заемщика, при этом более привлекательны для банковских учреждений семейные пары. Если кредит запрашивает молодая семья, в которой оба родителя трудоустроены и имеют стабильный «белый» доход, нет оснований отвечать им отказом.

Первый взнос и ставки по ипотеке на вторичное жилье

Может показаться, что лучшая ипотека на вторичное жилье — это та, для которой не нужен первый взнос. Но это мнение ошибочно. По словам Антона Красильникова, первоначальный взнос для каждого банка — это маркер рискованности сделки. Если заемщик не готов его выплатить, велик риск, что и в будущем он не справится с выплатами по кредиту.

Чтобы минимизировать риски, банки предлагают не лучшие условия для заемщика. Часто процент ежемесячных выплат оказывается более высоким. И в конечном счете покупатель, который планировал «сэкономить» на первом этапе, серьезно переплачивает.

«Оптимальный вариант, если размер первоначального взноса составляет 20% от стоимости жилья, — уточнил эксперт. — Это наиболее выгодный для клиента размер первоначальной суммы, он же рекомендован Центробанком. При таком первоначальном взносе банк имеет возможность предложить более комфортные условия кредитования с выгодной процентной ставкой. Сам клиент получает возможность быстрее рассчитаться по кредиту и сэкономить, избежав переплат по процентам».

Но «твердой» суммы первоначального взноса, установленной на государственном уровне, не существует. В каждом банке и даже в рамках разных программ она может отличаться. Как и размер процента ежемесячных выплат. Крупные финансовые учреждения могут предлагать более выгодные процентные ставки. Кроме того, нередко предлагают особые условия кредитования для молодых семей или заемщиков с детьми.

«Минимальная ставка на приобретение недвижимости на вторичном рынке в Райффайзенбанке составляет 8,19%, — привел пример Антон Красильников.. — Кроме того, мы предлагаем льготную ставку по ипотеке — 4,99% для семей с двумя и более детьми».

Ипотека на вторичное жилье в 2020 году – особенности и условия получения

Многие граждане стремятся покупать жилье на вторичном рынке. Такие квартиры хотя и дороже, чем первичка, но однозначно безопаснее в приобретении. К тому же покупка жилья на вторичке позволяет незамедлительно вселиться в помещение, без длительного ожидания, пока объект будет достроен и сдан в эксплуатацию.

Рынок ипотечного кредитования предлагает широкий выбор продуктов для покупки вторичного жилья.

Не все предложения одинаково выгодны, каждое из них имеет минусы и плюсы, которые следует учитывать до того, как будет принято окончательное решение о приобретении недвижимости этого вида.

Ипотека на вторичное жилье

Вторичный рынок недвижимости предлагает покупателям квартиры, которые уже были в эксплуатации. Кто-то считает, что покупка жилплощади такого порядка более выгодна. Другие, наоборот, полагают, что уж если и вкладывать деньги, то исключительно в новые квартиры. Истина, как всегда, посередине, потому что в такой жилплощади есть и преимущества, и недостатки.

Банки охотно выдают ипотеку под недвижимость на вторичном рынке. Если рассматривать предложения от различных кредитных организаций, то можно заметить, что каждая из них предлагает как минимум одну программу в этом направлении. Для кредиторов такой способ ипотечного кредитования абсолютно прогнозируем и стабилен. При этом приобретаемая недвижимость сразу отправляется в залог банка, что снижает риски потерь для самой структуры.

Преимущества

Говорить о плюсах приобретения квартиры на вторичном рынке можно долго, но некоторым положительным моментам стоит уделить особое внимание. Наиболее важным как для покупателя, так и для кредитора, является тот факт, что отсутствуют риски нарваться на неблагонадежного застройщика. Установленные сроки могут быть не соблюдены, а стоимость жилья может повыситься ввиду непредвиденных трат. И это еще не самый худший вариант, иногда застройщики замораживают строительство объекта, тогда потери неминуемы для обеих сторон.

Несомненными плюсами вторичной недвижимости считаются:

  1. Широкий ценовой сегмент, выбрать квартиру можно на любой вкус. К тому же с продавцом можно договориться о снижении стоимости, что в случае с застройщиком не практикуется.
  2. Выбор месторасположения зависит лишь от самого покупателя. Он не ограничен в районе, квадратуре, этажности, планировке.
  3. Право собственности переходит сразу после заключения сделки.
  4. Заселиться в квартиру можно мгновенно, что позволяет сэкономить на снятии жилплощади.

Прозрачность сделки способствует получению более выгодных условий кредитования по сравнению с первичным рынком.

Недостатки

Наличие огромного числа плюсов не отменяет возможных минусов такой сделки. Недостатки вторичных квартир могут выражаться в нескольких аспектах:

  1. Продавец утаивает часть информации, которая впоследствии не позволит оформить сделку. Например, о том, что на помещении есть установленные ограничения на продажу или в нем оформлены лица, которые в силу недееспособности не могут быть выписаны. Часть проблем может быть обнаружена при проверке кредитным специалистом, что в результате спровоцирует новый поиск. Гораздо хуже, если выявить факт утаивания до сделки не удастся. В результате появления новых законных собственников есть риск и жилплощадь потерять, и с долгами по ипотеке остаться.
  2. Неликвидное состояние коммуникаций в помещении в частности и в доме в целом. Кредитор имеет право просто не одобрить жилье к покупке.
  3. Если в жилплощади проведена незаконная перепланировка, то зарегистрировать сделку также не удастся, вплоть до того момента, пока изменения не будут внесены в реестр.

Минусы вторичного рынка заключаются скорее в более длительном поиске оптимального варианта, который понравится покупателю и будет одобрен кредитором.

Выбор кредитного учреждения

Первым этапом при оформлении ипотеки, с которого стоит начинать, является выбор подходящего банка.

На сегодняшний день практически все крупные банки России предлагают свои ипотечные программы. Предложений настолько много, что определится в короткий срок, где кредитоваться, достаточно сложно. Следует учитывать, что для положительного результата нужно стечение двух обстоятельств:

  1. Банк готов предоставить ипотеку именно этому заемщику.
  2. Получателя устраивают условия кредитного учреждения.

На деле все обстоит гораздо сложнее, чем на бумаге. Молодые семьи, имеющие стабильный хороший доход,  могут обратиться в любой банк, и выбор будет обусловлен исключительно их желанием. А вот тем, кто не обладает идеальными параметрами, придется сузить круг поисков, выбирая из тех учреждений, которые готовы с ним сотрудничать.

При наличии свободного доступа в интернет задача упрощается. Существуют сервисы, которые позволят сформировать список банков, которые гипотетически могут прокредитовать конкретного человека. Через онлайн-сервисы можно подобрать оптимальные вариации, которые впоследствии можно рассматривать более детально.

Условия ипотеки

Условия ипотечного кредитования разнятся не только в зависимости от банковского учреждения. Некоторые предлагают сразу несколько ипотечных продуктов с различными условиями, подстраиваясь под различные нужды и слои населения. Так практически во всех банковских организациях есть ипотеки для военнослужащих, а также молодых семей с детьми. Кроме того, всегда есть программы для иных категорий, которые не входят в определенные социальные слои, но все равно нуждаются в улучшении жилищных условий.

В зависимости от кредитного учреждения условия оформления ипотеки могут выражаться такими цифрами:

  1. Срок кредитования – от 1 года до 30 лет. В среднем ипотеки берутся на периоды от 10 до 25 лет.
  2. Наличие первоначального взноса. Некоторые банки предлагают займы на покупку недвижимости без внесения первых средств, но это скорее исключение, чем правило. В основном банки требуют наличия собственных средств от 10 до 20% от стоимости квартиры.

Для заемщика важен и третий фактор, а именно процентная ставка, под которую выдается ипотечный кредит.

Размер процентной ставки

Процентная ставка – это одно из тех условий, которым банк может варьировать величину спроса на свои предложения. Кредитные учреждения соревнуются в определенном диапазоне, установленном государственными законодательными актами. Большую роль на размер ставки играет и экономическая ситуация в стране и мире.

В зависимости от кредитных учреждений процентная ставка может изменяться от 8,6 до 12% и выше.

Конечно, на уровень процента влияют многие критерии. В частности, финансовое положение заемщика, размер взятой суммы, срок кредитования и другие аспекты. В 2018 году ипотечный рынок подвержен спаду покупательской активности, поэтому банки снижают ставки до невероятно низких пределов, что позволит многим нуждающимся обзавестись собственной недвижимостью.

Ипотечное кредитование стало доступнее в этом году и для семей с детьми. При наличии двух и более несовершеннолетних можно рассчитывать на получение минимальной ставки по займу.

Расчет ипотеки

Максимальная сумма ипотеки, указанная в условиях кредитования, не может быть выдана любому желающему. Размер займа определяет не получатель, исходя из своих предпочтений, а банк, ориентируясь на финансовые возможности будущего клиента. Для каждого заявителя предельная сумма ипотечного займа рассчитывается индивидуально. На конечный результат оказывают непосредственное влияние:

  1. Уровень подтвержденных доходов заемщика. Учитываются все регулярно поступающие суммы, которые он может подтвердить справками 2-НДФЛ или иной официальной документацией.
  2. Размер первоначального взноса, чем сумма выше, тем больше можно взять в кредит.

Немаловажную роль играет кредитная история клиента. Если он уже брал займы и своевременно их погашал, это повышает доверие к нему. Банковские учреждения также идут навстречу своим постоянным клиентам, которые имеют вклады или получают зарплату на платежные карты данной организации.

Приблизительно рассчитать сумму доступной ипотеки, зная уровень дохода, можно с помощью ипотечного калькулятора. Но это действие скорее носит справочный характер, процесс определения точной суммы требует более тщательного подхода. И это может сделать только специалист банка.

Требования банка

Ипотека не имеет ничего общего со стандартным кредитованием. При ее оформлении выдвигаются повышенные требования как к заемщику, так и к жилому помещению, которое будет приобретаться. Такой подход позволяет банковским учреждениям обеспечить себе максимальную безопасность сразу по нескольким фронтам:

  1. Требования к заемщикам позволяют отсеять заведомо неблагонадежных граждан и повысить шансы на возврат выданных средств.
  2. Требования к жилым помещениям дают возможность обеспечить ликвидность приобретенному имуществу, чтобы вследствие невозврата долга можно было реализовать его на рынке без финансовой потери.

И те и другие требования выдвигаются в соответствии с проведенными исследованиями и опытом, накопившимся в ходе кредитной практики.

К жилому помещению

При покупке квартиры в ипотеку ориентироваться придется не только на собственный вкус и предпочтения, но и на требования банковского учреждения. Кредиторы крайне ответственно относятся к подбору жилья. Они по инструкции должны проверить:

  1. Чистоту сделки, чтобы в помещении не были прописаны люди, на нем не было обременений.
  2. Качество инженерных коммуникаций. Конечно, идеального состояния никто не будет требовать, но и насквозь прогнившие системы одобрены не будут.
  3. Востребованность жилья на рынке, это зависит от места его расположения, инфраструктуры, этажности и т.д.

Клиент от такого сопровождения только выигрывает. Не каждый человек способен сам правильно оценить будущие капиталовложения, а кредитные специалисты смогут легко обнаружить нестыковки или даже обман. Этот фактор следует учитывать при желании искусственно завысить стоимость объекта. Если кредиторы заподозрят обман, то могут и вовсе прервать отношения с неблагонадежным клиентом.

К заемщику

Заемщик также должен отвечать определенным критериям. Основными требованиями к получателям являются:

  1. Трудоспособный возраст. Обычно ипотека выдается гражданам, достигшим 23 лет, но не перешагнувшим черты в 62 года. Чем более молодым является заемщик, тем больше у него впереди лет труда, а соответственно он может рассчитывать на максимальный срок кредитования – 30 лет.
  2. Уровень доходов. Обратите внимание, что заемщиков с черной зарплатой банк рассматривать не будет. Однако наличие официального дохода еще не гарант одобрения кредитора. Из доходов на погашение ипотеки должно идти не больше 50%, остальное остается на проживание и оплату коммунальных услуг, транспорта, здравоохранения, питания. При наличии детей размер ежемесячных расходов становится еще больше.
  3. Стаж. Предпочтения отдаются людям, которые длительное время работают в одной компании. Стабильность для кредитных организаций крайне важна. Минимальным временем работы на последнем месте считается 6 месяцев, только после этого периода можно рассчитывать на рассмотрение заявки.

Семьи, где двое или более человек трудятся и получают стабильный доход, имеют больше шансов на одобрение займа. И наоборот, если в семье вторая половина не трудится без причины, то кредитор, скорее всего, откажет в сотрудничестве.

Этапы оформления ипотеки

Оформлять ипотеку лучше после того, как будут изучены условия, выявлены соответствия по всем пунктам требований и получено одобрение предварительной заявки по кредиту. Эти этапы с легкостью можно пройти онлайн не выходя из дома и не посещая отделения кредитных учреждений. Предварительное одобрение не гарантирует обязательного положительного ответа от банка.

При рассмотрении онлайн-заявок кредиторы ориентируются лишь на те сведения, которые получатель сам изложил. Углубленных проверок этих данных не производится. Поэтому для человека гораздо лучше иметь сразу два-три варианта для подстраховки.

После того как вся информационная часть осталась позади, надо приступать к процедуре оформления. Необходимо строго соблюдать последовательность действий. Пошаговый алгоритм выглядит следующим образом:

  1. Сбор пакета документов.
  2. Подача заявки на рассмотрение собственной кандидатуры.
  3. Ожидание ответа от кредитора.
  4. Подписание договора.
  5. Выбор жилплощади.
  6. Оформление недвижимости.

Каждый этап имеет свои особенности.

Сбор документов

Бесконечные рекламные ролики от банковских учреждений убеждают гипотетических потребителей в том, что для оформления ипотеки понадобится лишь паспорт и еще пара бланков. Но не стоит рассчитывать на то, что все действительно будет так просто. Для получения ипотечного кредита заемщику придется собрать серьезный пакет документов. Каждое требование банка должно быть соблюдено и подкреплено официальными доказательствами.  В список обязательной документации входят:

  1. Удостоверение личности заемщика.
  2. СНИЛС.
  3. Справка 2-НДФЛ.
  4. Выписка из трудовой книжки.
  5. Свидетельство с указанием индивидуального номера налогоплательщика.
  6. Военный билет для мужчин.

При наличии семьи и детей понадобится подтвердить свой официальный статус, предоставив свидетельство о браке и документы на детей. Кроме того, могут потребоваться бумаги на имеющуюся недвижимость, выписки со счетов. При наличии поручителей документы собираются и на них отдельно. Если речь идет о кредитовании индивидуального предпринимателя, то список увеличивается вдвое. Физлицо обязано будет подтвердить свою деятельность и ее рентабельность.

Подача заявки

После того как документы собраны в полном объеме, можно заполнять анкету и заявку на ипотеку. Этот шаг не требует ничего особенного от клиента. Каждый банк разрабатывает для себя свой собственный бланк. Обычно все данные в него вносит кредитный специалист, а после распечатывания заемщику необходимо лишь поставить подпись и дату заполнения бумаги. В заявке указываются общие сведения о заемщике. При ее подаче клиент соглашается с тем, что его данные будут проверены, в том числе по базе кредитных историй.

Обработка заявки должна происходить в течение нескольких дней. Обычно специалисты оговаривают примерную продолжительность данного этапа.

Получение одобрения

Подав заявку, клиент может передохнуть, но не расслабиться. На этом этапе от него уже ничего не зависит, все, что было нужно и можно, он уже сделал. Обычно результат рассмотрения заявки сообщается по телефону, реже по электронной почте. После одобрения кредитором наступает следующий этап оформительной процедуры.

Отказ в кредитовании никогда не разъясняется банками, поэтому заемщику сложно понять, почему его заявка была отклонена.

Случиться такое может с каждым, в этом случае лучше перестраховаться и подать документы в несколько банков. При отсутствии альтернативы подать повторную заявку можно через шесть месяцев.

Вместе с положительным решением клиенту сообщается о времени посещения учреждения для подписания договора. Только после его заключения возможен переход к следующему этапу.

Подбор варианта

Заключенное соглашение о сотрудничестве сторон дает право заемщику вплотную заниматься подбором вариантов. Первичный осмотр квартир производится самим получателем. Он выполняет отбор приемлемых для него вариаций. При этом рекомендуется заранее обсудить с кредитором перечень обязательных требований к помещениям, чтобы не тратить свое и чужое время впустую.

После того как вариант выбран, его необходимо согласовать с финансовой организацией. Представляются документы на помещение. Кредитный специалист производит личный осмотр квартиры. При отсутствии вопросов сделка переходит на новый уровень – подписание соглашения.

Заключение договоров

Если вы собирались купить недвижимость в ипотеку, следует быть готовым к тому, что договор купли-продажи будет заключен с участием трех сторон:

  1. Продавца.
  2. Покупателя.
  3. Банка.

После подписания трехстороннего договора деньги за жилье переводятся продавцу на банковский счет. Право собственности сразу же переходит покупателю, но условия пользования предусматривают значительное ограничение его возможностей.

Так как жилплощадь является предметом залога, заемщик не может ее продавать, отчуждать, дарить. Но он имеет право зарегистрироваться в ней лично и прописать свою семью. А вот поставить на учет посторонних людей можно лишь при согласовании с кредитором.

Есть ли ипотека с господдержкой

Ипотека, прежде всего, выдается с целью улучшить жилищные условия тех граждан, которые в силу своих невысоких доходов не могут накопить на жилье самостоятельно. В 2018 году ипотечные продукты с господдержкой выдаются:

  1. Военнослужащим.
  2. Молодым семьям.
  3. Молодые педагоги и ученые.

Кроме того, воспользоваться социальной программой сможет любой гражданин, который нуждается в жилье. Господдержка выражается несколькими направлениями:

  1. Снижение процентной ставки кредитования, разность в которой будет покрыта за счет бюджетных средств.
  2. Выдача сертификата на часть стоимости жилплощади.
  3. Оформление субсидии на покупку квартиры из соцфонда, которая в 1,5-2 раза дешевле.

Участниками перечисленных социальных программ могут стать только официально трудоустроенные граждане, которые подпадают под требования господдержки.

Какая ипотека выгоднее: на «вторичку» или «первичку» - Ипотека

Итак, вы решили купить квартиру в ипотеку. Теперь важно определиться: вам нужно вторичное жилье или новостройка.

От этого решения будет зависеть программа кредитования, а значит — ставка по ипотеке. Давайте разберемся, какие сейчас ставки по ипотеке и какую ипотеку выгоднее оформить.

Вторичное жилье — это недвижимость, на которую уже оформлено право собственности. Даже если в ней никто не жил, такая недвижимость всё равно считается вторичной. Приобрести ее можно по договору купли-продажи.

Первичное жилье — это недвижимость, строящаяся или построенная, право собственности на которую еще не оформлено. Купить ее можно, например, по договору долевого участия, уступки прав требования.

Выбирая между новостройкой и «вторичкой», вы можете обнаружить, что квартиры в строящихся домах стоят дешевле, чем квартиры в давно построенных домах.

Мы запустили сервис «Открытые данные», где вы в режиме реального времени можете сравнить среднюю стоимость «вторички» и «первички» в вашем регионе.

Вторичное жилье — это чаще всего комфортабельные сформированные районы со всей необходимой инфраструктурой и возможность заехать в квартиру сразу после покупки. Квартиры не нуждаются в отделке, вы сразу сможете там прописаться, однако перед покупкой нужно будет тщательно проверить историю перехода права собственности.

Продавец заинтересован в том, чтобы продать недвижимость как можно дороже. Чаще всего это единственная недвижимость владельца, которую он когда-то с любовью обставлял и в которой делал ремонт. К тому же, часто квартиру продают, чтобы купить себе другое жилье. Всё это увеличивает стоимость квартиры и затягивает процесс.

Назначить адекватную цену за свою квартиру и не затянуть продажу позволит сервис «Анализ цены» от ДомКлик.

Первичное жилье — это современные квартиры с удобными планировками, сделки по которым максимально прозрачны и безопасны, особенно сейчас, при переходе на расчет с использованием эскроу-счетов.

У застройщика в продаже — сразу много квартир, и чаще всего много параллельных проектов в стадии строительства, на каждый из которых требуются деньги. Поэтому застройщик заинтересован в том, чтобы продать как можно больше квартир как можно быстрее. Небольшая наценка на квартиры принесет ему гораздо больше прибыли здесь и сейчас, чем шанс, что те же квартиры купят дороже, но потом.

Если говорить коротко: новостройки чаще всего дешевле вторичного жилья. При этом дешевле всего первичку можно купить на стадии проектирования или начала строительства. А к моменту завершения строительства квартиры стоят почти столько же, сколько и в сданном доме, и ощутимо сэкономить уже не получится.

Ниже не только цены на квартиры в новостройках, но и ставки по ипотечным программам на покупку новостройки.

Так, купить новостройку можно по ставке:

  • По программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» — от 1,2% годовых
  • По программе «Господдержка 2020» — от 2,6%
  • По программе «Приобретение строящегося жилья» — от 4,1%

Купить вторичное жилье можно по ставке:

  • По программе «Готовое жилье» — от 7,3% годовых
  • По программе «Дальневосточная ипотека» — от 1,7%, однако программа действует только на территории Дальнего Востока

Сравнить ставки по ипотеке, выбрать программу и подать заявку на ипотеку вы можете онлайн на ДомКлик.

Как можно заметить, количество программ на покупку первичного жилья больше, а ставки по ним — ниже.

Застройщики и банки заинтересованы в сотрудничестве. Застройщику это позволяет получать кредитные средства и продавать как можно больше квартир. Банку это позволяет привлекать как можно больше клиентов. Этот союз помогает стимулировать продажи жилья.

Государство со своей стороны также стимулирует рынок первичной недвижимости, так как это позволяет поддерживать строительную отрасль и экономику в целом. Новые стройки создают новые рабочие места и пополняет бюджет за счет налоговых отчислений.

Банк не может самостоятельно предложить клиентам слишком низкую ставку — она зависит от ключевой ставки Центробанка и должна покрывать расходы на выдачу и обслуживание кредитов. А кроме того, кредитные средства, которые банк выдает клиентам — это фактически деньги вкладчиков, которые банк также должен вернуть с процентами. Государство же, создавая льготные программы кредитования, компенсирует банку часть недополученных доходов, что позволяет банку предложить клиенту ипотеку с низкой ставкой.

Со вторичной недвижимостью ситуация иная. Здесь каждая сделка — уникальна. Государство практически не субсидирует подобные программы кредитования.

Однако банк стремится сделать программу доступной для большего числа клиентов. Например, снижает ставку по ипотеке на покупку готового жилья вслед за снижением ключевой ставки — в этом году Сбербанк снижал ставки на готовое жилье дважды.

Кроме того, ДомКлик предлагает клиентам уникальные возможности для снижения ставки: скидку на ставку 0,3 п.п. при использовании сервиса «Электронная регистрация», 0,3 п.п. при покупке квартиры на ДомКлик, 1 п.п. при условии страхования жизни и здоровья заемщика.

Кажется, что вывод однозначен — покупать новостройку в ипотеку выгоднее. Но это так лишь отчасти.

С продавцом вторичного жилья можно торговаться, а значит есть шанс купить понравившуюся квартиру дешевле. О том, как делать это эффективно, читайте в статье «Как получить скидку от продавца квартиры». У новостройки же, как правило, фиксированная стоимость.

При покупке готового жилья вы получаете вполне реальную недвижимость, которую можете, например, сразу же сдавать в аренду, а не недвижимость, существующую пока лишь в проекте.

Помните также о том, что до завершения строительства вам нужно будет не только платить ипотеку, но и арендовать другое жилье. Кроме того, отделка, ремонт и покупка мебели и техники в новую квартиру — значительные статьи расходов, при этом стоимость материалов за время строительства тоже наверняка вырастет.

Кроме того, строительство инфраструктуры в новых районах может отставать на несколько лет, а значит рядом может не быть детского сада, школы и поликлиники, что в конечном счете тоже приведет к новым расходам.

Причин для использования «контрейлерной ссуды» (ссуда 80/10/10)

Что такое дополнительный заем?

«Контрактная ссуда» - также известная как ссуда 80/10/10 - позволяет вам купить дом, используя две ипотечные ссуды одновременно.

Первая ипотека обычно покрывает 80% стоимости дома, а вторая ипотека покрывает 10%. Оставшиеся 10% покрываются авансовым платежом.

Зачем нужен кредит 80/10/10? Потому что это может помочь вам избежать частного ипотечного страхования (PMI), платить более низкие ставки или избежать получения крупной ссуды.

Короче говоря, комбинированная ипотека дает вам преимущества в виде крупного первоначального взноса без необходимости откладывать его.

Подтвердите право на получение дополнительного кредита (23 января 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Как работает контрейлерный кредит

Контрастная ссуда - это фактически две ипотечные ссуды. Первая ссуда - это ипотека на большую часть вашей заемной суммы, а вторая ссуда - это ипотека на то, что осталось.

Ссуда ​​известна как дополнительная ипотека, потому что вторая ипотека метафорически «совмещена» с первой, объединяясь, чтобы получить размер ссуды на общую сумму, которую вы хотите взять в долг.

Дополнительные ссуды обычно доступны до 90% от стоимости ссуды (LTV) от покупной цены. Обычно они состоят из трех отдельных частей:

  • Первая ипотека, составляющая 80% от цены
  • Вторая, «контрейлерная» ипотека, составляющая 10% от цены
  • Оставшиеся 10% стоимости дома, покрытые вашим первоначальным взносом

Эта конкретная структура известна как 80/10/10.

В случае дополнительных кредитов 80% -ная часть обычно составляет 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, а 10% -ная часть - это кредитная линия собственного капитала (HELOC).

Виды контрейлерных кредитов

Обычно существует два способа структурирования дополнительной ссуды. Первый - кредит 80/10/10 - самый популярный. Но кредит 75/15/10 - тоже вариант.

Структура кредита 80/10/10

80/10/10 - еще одна распространенная ссылка на контрейлерные перевозки, и сегодня их доступность возвращается.

С ростом стоимости дома банки вновь открывают доступ к 80/10/10. Это помогает продвигать домовладение по всей стране, особенно среди покупателей жилья, которым необходимо купить дом до того, как будет продан нынешний.

Piggyback ипотечные кредиты позволяют получить ссуды с первоначальным взносом всего в 10%; помогая покупателям избежать выплат по ипотечному страхованию, обычно связанных с ссудами с низким первоначальным взносом.

Контрастные ссуды 80/10/10 обычно используются для того, чтобы избежать страхования ипотечных кредитов PMI или остаться ниже лимита по ссуде большого размера.

Другие покупатели будут использовать дополнительные ссуды, потому что они покупают дом, размер которого превышает их местные лимиты по ипотеке.

Посредством дополнительной ссуды они могут занять до 510 400 долларов США с первым залоговым правом, а затем занять дополнительную сумму, требуемую с помощью второй ссуды.

В качестве иллюстрации покупатель планирует внести 10% первоначальный взнос за дом за 700 000 долларов, при этом лимит местного кредита составляет 560 000 долларов. Он или она может выбрать первую ипотеку в размере 560 000 долларов, вторую дополнительную ипотеку в размере 70 000 долларов, а затем внести 70 000 долларов.

Хотите купить дом, но у вас нет 20% скидок? Возможно, вам подойдет дополнительный заем.

Подтвердите право на получение дополнительной ипотеки (23 января 2021 г.)

Структура кредита 75/15/10

Еще одна типичная структура дополнительного кредита - это 75/15/10.

При 75/15/10 первая ипотека составляет 75% от покупной цены, вторая ипотека - 15% от покупной цены, а оставшиеся 10% являются первоначальным взносом заемщика за дом.

При покупке квартиры обычно используют ссуду 75/15/10, чтобы избежать более высоких ставок по ипотеке.

Обычно 75/15/10 используется в связи с покупкой кондоминиума. Это связано с тем, что ставки по ипотеке для кондоминиумов выше, когда LTV первой ипотеки превышает 75%.

Таким образом, чтобы избежать уплаты более высоких ставок, покупатели кондоминиумов ограничивают размер первого залога семидесяти пятью процентами. Остальные пятнадцать процентов обрабатываются HELOC.

Как получить кредит 80/10/10

Когда вы получаете контрейлерную ссуду 80/10/10, вы подаете заявку на получение двух отдельных ипотечных кредитов одновременно: ипотеку с «первым залогом», обычно составляющую 80% от стоимости дома, и ипотеку с «вторым залогом», обычно равную 10%.

Некоторые кредиторы явно предлагают дополнительные ссуды, позволяя получить обе ипотечные ссуды в одном месте.

Но чаще заемщики в конечном итоге получают свою первую ипотеку от одного кредитора, а вторую ипотеку - обычно кредитную линию собственного капитала - от другого.

К счастью, вам не нужно искать вторую ипотеку самостоятельно.

Большинство заемщиков, ищущих ссуду 80/10/10, просто говорят своему предпочтительному кредитору, что они хотят. Затем этот кредитор может порекомендовать компанию для использования второй ипотеки, с которой он работал в прошлом.

Таким образом, ваш «первый ипотечный» кредитор может помочь обработать обе заявки одновременно, значительно упростив процесс.

Найдите кредитора сегодня (23 января 2021 г.)

Право на получение дополнительной ипотеки

Помните, что когда вы подаете заявку на ипотеку 80/10/10, вы фактически подаете заявку на получение двух займов одновременно.

Вы должны иметь право, во-первых, на ипотеку, а во-вторых, на кредитную линию собственного капитала (HELOC).

Это делает квалификацию для получения дополнительной ссуды немного сложнее, чем право на получение разовой ипотеки.

Например, вы можете получить обычную ссуду на 80% от стоимости дома с кредитным рейтингом всего 620. Но для того, чтобы претендовать на HELOC, вам, вероятно, потребуется кредитный рейтинг 680 или выше.

Вам также понадобится соотношение долга к доходу не выше 43%, если учесть оба займа.

И, HELOCs имеют более высокие процентные ставки, чем 30-летняя ипотека. Таким образом, сильная заявка важна для получения минимально возможной ставки по обоим займам и снижения затрат по займам.

Плюсы и минусы комбинированного кредита

Контрактные кредиты без PMI

Ипотечное страхование обычно требуется, когда покупатель жилья вкладывает менее 20%. Другими словами: когда «отношение кредита к стоимости» (LTV) составляет 80% или выше.

Поскольку дополнительные кредиты ограничивают вашу первую ипотеку до 80 процентов LTV, они могут быть эффективным способом сделать небольшой первоначальный взнос за дом, избегая ежемесячных затрат на частное ипотечное страхование (PMI).

Для некоторых покупателей этого достаточно, чтобы воспользоваться контрагентом.Некоторые покупатели сделают все возможное, чтобы не платить PMI, поскольку это может легко стоить 100-300 долларов в месяц сверх вашего платежа по ипотеке.

Реальный пример кредита 80/10/10

В качестве реального примера того, как работает контрейлерный кредит, давайте рассмотрим покупателя жилья в Денвере, штат Колорадо. У них хороший кредит, они покупают дом за 400 000 долларов и хотят внести максимальный первоначальный взнос в размере 40 000 долларов, или 10 процентов.

Если предположить, что это не военный заемщик, который мог бы использовать программу VA Loan, покупателю доступны несколько вариантов ипотеки:

  1. Программа «Обычная 97», которая допускает снижение на три процента.
  2. Ипотечная ссуда FHA, которая допускает 3.5% вниз
  3. HomeReady или Home Возможные ссуды, которые допускают снижение на 3%
  4. Обычная ссуда под 90% ссуды до стоимости
  5. Совмещенная ипотека 80/10/10

Для этого конкретного покупателя Обычный 97-й подойдет не лучше всего. Это связано с тем, что ставки по ипотечным кредитам и стоимость PMI для заемщика, вносящего взнос в размере 3%, немного выше, чем для заемщика, вносящего взнос в размере 10%.

Кредит FHA также может быть не лучшим вариантом, потому что при уменьшении на десять процентов зачастую дешевле использовать обычное финансирование с LTV на девяносто процентов.

Это оставляет 90% обычной ссуды, ссуды HomeReady и Home Possible и контрейлерную ссуду в качестве трех оставшихся вариантов.

С одной ссудой с LTV 90% покупатель будет ежемесячно оплачивать PMI, а также будет платить более высокие ставки и комиссионные за право внести только десять процентов первоначального взноса.

Хотя PMI носит временный характер, более высокий показатель является постоянным, что увеличивает долгосрочные затраты.

И, чтобы иметь право на жилищную ссуду HomeReady или Home Possible, во многих случаях ваш дом должен находиться на определенных участках переписи; или ваш годовой семейный доход должен находиться в определенных пределах.

Таким образом, для большинства людей дополнительная ссуда является выигрышной.

Покупатель должен получить первую ипотеку на сумму 320 000 долларов и дополнительную закладную на сумму 40 000 долларов на общую сумму 360 000 долларов.

Подтвердите право на получение дополнительной ипотеки (23 января 2021 г.)

Дополнительные кредиты на финансовое планирование

Контрактные ссуды также предлагают еще одно явное преимущество перед программами «единого ссуды» - они могут быть отличным инструментом для финансовой безопасности и планирования.

Это связано с тем, как структурирована дополнительная ссуда.

Напомним, что первым залоговым залогом в контрейлерной ссуде часто является ипотека с фиксированной процентной ставкой на сумму до 80% от покупной цены дома; и что вторым залогом часто является кредитная линия собственного капитала (HELOC).

Карты HELOC

чрезвычайно гибки в том смысле, что они функционируют аналогично кредитной карте, за исключением того, что баланс HELOC начинается с «максимума», тогда как на кредитной карте баланс начинается с нуля.

Это означает, что вы можете выплатить HELOC в любое время, давая себе возможность взять кредит, если он вам когда-либо понадобится.

Например, если вы заплатите 10 000 долларов США, чтобы уменьшить свой баланс HELOC в любое время в течение его существования, позднее вы можете выписать себе чек на 10 000 долларов против HELOC для использования в любых необходимых целях. В конце концов, это ваши деньги.

Вы даже можете полностью оплатить свой HELOC, а затем оставить его «открытым» для использования в будущем.

Покупатели жилья, которым нужно купить новый дом перед продажей старого, воспользуются этим приемом. Они купят новый дом по 80/10/10, а затем, после того, как их конечный дом будет продан, они будут использовать вырученные средства для полной выплаты HELOC.

Эта десятипроцентная «подушка» может быть использована в экстренных случаях; или для улучшения дома; или для любых других целей.

Как и по кредитной карте, при отсутствии займа проценты не начисляются, что делает все еще открытый HELOC эффективным инструментом планирования.

Рефинансирование дополнительной ипотеки

Вы можете спросить: если я получу контрибуционный кредит, смогу ли я когда-нибудь его рефинансировать?

Ответ - да, но с рефинансированием с помощью второй ипотеки немного сложнее.

Возможно, вы сможете погасить вторую ипотеку при рефинансировании. Таким образом, вы можете объединить два ипотечных кредита в один, эффективно снизив процентную ставку и общую сумму выплачиваемых процентов.

Пока вы можете доказать, что использовали полную вторую ипотеку для покупки дома, это будет , а не , которое будет считаться рефинансированием с выплатой наличных. Это означает, что вы можете наслаждаться более низкими ставками.

Однако вы должны быть уверены, что у вас достаточно собственного капитала в вашем доме, чтобы погасить непогашенный остаток по второй ипотеке при рефинансировании.

Вы можете рефинансировать свою комбинированную ипотеку, чтобы объединить обе ссуды в одну, или рефинансировать только первую ипотечную землю, оставив вторую закладную.

Ваш второй вариант - рефинансировать только основную ипотеку, не затрагивая вторую закладную («контрейлерную ссуду»).

Для этого вам нужно будет работать с кредитором, которому принадлежит ваша вторая ипотека. Он должен согласиться занять вторую позицию после вашей новой рефинансированной ипотеки. Это называется «соглашением о подчинении».

В целом, вы не должны быть заблокированы от рефинансирования вашего дополнительного кредита по более низкой ставке в какой-то момент в будущем. Но имейте в виду, что придется перепрыгнуть через лишние обручи.

Вопросы и ответы по дополнительному кредиту

Можно ли получить ипотечный кредит 80/10/10?

Да, вы все равно можете получить ипотеку 80/10/10. Фактически, за годы, прошедшие после жилищного кризиса, «дополнительные ссуды» 80/10/10 стали более доступными. Однако они все еще не так распространены, как другие типы ипотеки.Вам придется провести дополнительное исследование, чтобы найти кредитора, который предлагает как первичную, так и вторичную ипотеку. Или поговорите с предпочтительным кредитором и посмотрите, будут ли они работать с вами, чтобы найти и подать заявку на вторую ипотеку.

Как получить кредит 80/10/10?

Чтобы претендовать на ссуду 80/10/10, вам потребуется 10% первоначальный взнос; стабильный доход и трудоустройство с подтверждением налоговой отчетности; и отношение долга к доходам не выше 43%. Скорее всего, вам также понадобится кредитный рейтинг не ниже 680, чтобы претендовать на получение дополнительной ссуды 80/10/10.

Для вашей первой ипотечной ссуды (80% обычной ссуды) может потребоваться всего 620 кредитных баллов. Но ваша вторая ипотека (10%), скорее всего, будет кредитной линией под залог собственного капитала или ссудой под залог собственного капитала, для которой требуется оценка 660-680 или выше.

Полезны ли дополнительные займы?

Для правильного покупателя дома дополнительный заем может быть отличной идеей. Приведу несколько примеров. Если вы хотите избежать страхования частной ипотечной ссуды, вам может потребоваться дополнительная ссуда; если вы покупаете новый дом перед тем, как продать старый; если вы не хотите получить крупный заем; или если вы покупаете квартиру.(Вы можете увидеть подробности этих сценариев выше.)

Однако у совмещенного кредита есть и недостатки. Например, может не иметь смысла вносить 10% первоначальный взнос, если это приведет к истощению вашего банковского счета. А вторая ссуда - обычно кредитная линия под залог собственного капитала - обычно предоставляется с более высокими процентными ставками, чем первая ипотека.

Если вам не подходит дополнительный кредит, можно рассмотреть другие ссуды с низким первоначальным взносом.

Как получить контрейлерную ссуду?

Большинство заемщиков, использующих контрейлерную ссуду, начинают с подачи заявки у кредитора, который они будут использовать в качестве первого залога (ипотека, покрывающая 80% стоимости дома).Этот кредитор может сам гарантировать вашу вторую ипотеку. Но более вероятно, что он порекомендует вам другого кредитора для получения вашей дополнительной ссуды и поможет вам подать заявку в этой компании.

Что лучше: платить PMI или вторую ипотеку?

Вторая ипотека может помочь дополнить ваш первоначальный взнос, чтобы достичь отметки 20% и избежать страхования частной ипотечной ссуды. Но в некоторых случаях имеет смысл платить за PMI вместо получения второй ипотеки.

Если у вас нет денег для 10% первоначального взноса, может быть лучше выбрать ипотеку с низким первоначальным взносом, такую ​​как ссуда FHA или обычная 97, которая включает PMI.Это позволяет вам купить дом и быстрее начать наращивать капитал. Затем вы можете рефинансировать ссуду без PMI позже.

Можете ли вы рефинансировать дополнительную ссуду?

Есть два способа рефинансирования дополнительной ссуды. Если у вас достаточно капитала, вы сможете погасить второе залоговое право во время рефинансирования, что позволит вам объединить оба кредита в один. Или вы можете рефинансировать свою первую ипотеку и оставить вторую ипотеку (меньшую «дополнительную ссуду») нетронутой.Для этого потребуется одобрение вашего второго ипотечного кредитора.

Придется ли вам платить PMI, если вы не опускаете 20%?

Обычно вы должны платить PMI, если не вкладываете 20%. Но не всегда. «Контрастная ипотека» 80/10/10 - это один из способов избежать PMI. Это позволяет вам использовать вторую ипотеку вместе с вашим первоначальным взносом, чтобы достичь 20 процентов и избежать страхования ипотеки.

Вы также можете поискать специальные кредитные программы, обычно реализуемые крупными банками, которые позволяют вам вкладывать менее 20% без учета PMI.Но они часто имеют более высокие процентные ставки, поэтому взвесьте затраты и выгоды.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотеке низкие, а цены на жилье растут. Прекрасное время для покупки дома. А для покупателей, которые хотят вложить менее 20%, дополнительный заем - еще один инструмент, который поможет в этом.

Подтвердите новую ставку (23 января 2021 г.)

Ипотечное страхование против вторичных ипотечных кредитов

После очередного повышения ставок FHA по ипотечному страхованию в прошлом году и объявления о том, что заемщики могут быть заблокированы в этих выплатах на весь срок их ссуд, многие люди снова смотрят на второй ипотека. Компактные секунды, эти небольшие ипотечные кредиты, используемые в сочетании с обычной ипотекой во время покупки дома, были списаны многими кредиторами как один из самых злых продуктов, которые только можно вообразить (наряду с отрицательной амортизацией и ссудами только на проценты) после краха недвижимости. , но они никуда не делись.


Некоторые заемщики все еще используют их, но мы не говорим об этом, потому что было слишком много хитрых кредиторов, использующих аналогичные продукты в пропасти, оставшейся после лопнувшего пузыря на рынке недвижимости - раны еще слишком свежие.Тем не менее, при правильном использовании и на разумных условиях эти дополнительные ссуды вовсе не плохи. На самом деле, бывают случаи, когда вам может быть выгодно выбрать второй вариант, а не ипотечный продукт со страховкой ипотечного кредита. При получении кредита для дома необходимо учитывать множество факторов, в том числе нужно ли платить за ипотечное страхование.

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование может показаться продуктом, который вы приобретаете, чтобы защитить себя от бедствий, но не ошибитесь - ипотечное страхование - это защита вашего кредитора на случай невыполнения обязательств по кредиту. Для каждой FHA и обычной ипотеки, которая требует заимствования более 80 процентов стоимости дома, требуется какая-либо форма ипотечного страхования: частное ипотечное страхование (PMI) для обычных ипотечных кредитов (MIP) для FHA. Как бы вы это ни называли, это может привести к большим расходам.

Ипотечное страхование требуется для многих ссуд, когда сумма ссуды превышает 80 процентов от стоимости, но цена значительно варьируется в зависимости от ссудных продуктов. Цена PMI рассчитывается на основе вашего риска дефолта, поэтому чем ниже стоимость вашего кредита и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем дешевле он будет.Однако не ждите чудес, вам все равно придется платить от нескольких сотен до более тысячи долларов в год за эту привилегию. Некоторые банки предоставят вам возможность оплатить все ваши PMI авансом при закрытии в размере около 1,7 процента от стоимости вашей 30-летней ипотечной ссуды - спросите своего банкира об этом варианте, если у вас есть дополнительные деньги.

Цена MIP предопределена, но все же в некоторой степени основана на оценке риска. Для типичной 30-летней ипотеки с выплатой менее пяти процентов требуется 1,35 процента от стоимости кредита в качестве ежегодного платежа по программе MIP; для той же ссуды с понижением более чем на пять процентов требуется только 1.30 процентов от суммы кредита в качестве ежегодного платежа. Это не конец света, но не забывайте, что это в дополнение к авансовому платежу по ипотечному страхованию в размере 1,75 процента. Плата за страхование ипотечного кредита взимается независимо от срока погашения или коэффициента LTV. Ссуды FHA, выданные в течение или после июня 2013 года, также должны выплачивать MIP за весь срок ссуды, если заемщик не имеет первоначального взноса в размере не менее 10 процентов.

PMI и некоторые MIP могут быть аннулированы, когда сумма кредита будет выплачена до 80 процентов или менее от стоимости дома, но вам, вероятно, придется потребовать, чтобы ваш кредитор аннулировал ипотечное страхование. В отношении нескольких кредитов FHA, которые позволяют отменить ипотечное страхование, это произойдет автоматически, когда вы заплатите 22 процента ипотечного кредита, но независимо от того, сколько дополнительных платежей вы сделаете, вы все равно будете на крючке как минимум в течение 11 лет МИП. Как правило, вам не нужно ждать дополнительного времени, чтобы отменить PMI, если размер вашей ссуды превышает 80 процентов.

Что такое вторая ипотека?

Вторая ипотека - это всего лишь вторая ипотека на ваш будущий дом. Они представлены в двух различных формах: открытые кредитные линии и закрытые кредитные линии (часто называемые дополнительными кредитами).Эти ипотечные кредиты предназначены для работы с обычными кредитами, чтобы позволить заемщику полностью избежать PMI. Вместо того, чтобы покупать страховку от вашего невыполнения обязательств, кредиторы позволяют другому банку или инвестиционной группе вкладывать свои деньги в пари, что вы не откажетесь произвести свои платежи. Если вы это сделаете, эта вторая ипотека будет второй, которая будет выплачена, когда ваш дом будет продан банком во время потери права выкупа - если они не могут возместить основную ипотеку, вторичная ипотека вообще не выплачивается.

Вторая ипотека сильно различается: она может быть сделана практически на любую сумму (хотя распространены пяти-, 10- и 15-процентные банкноты), с фиксированной или регулируемой ставкой, практически на любой срок до 30 лет и с сильно различающиеся ставки и сборы.Если вы собираетесь использовать один, чтобы избежать PMI, неплохо было бы присмотреться и убедиться, что вы получаете лучшую доступную сделку, в противном случае вы можете просто оплатить PMI. Обычно за оформление и закрытие этих вторых ипотечных кредитов взимаются дополнительные сборы, которые также необходимо учитывать при определении того, следует ли избегать страхования ипотечных кредитов.

В отличие от ипотечного страхования, вторая ипотека не может быть отменена или аннулирована, если вы не выплатите ее полностью. Как и ваша основная ипотека, вторичная ипотека обеспечена вашим домом и точно так же следует за вами.Если у вас возникнут проблемы со второй ипотечной ссудой из-за колебаний ставок, вы можете подвергнуть себя серьезному финансовому риску - в конце концов, вы не задержите только один платеж по ипотеке, вы опоздаете на два. Ущерб вашему кредиту вдвое больше и случается вдвое быстрее.

Выбор между ипотечным страхованием и второй ипотекой

Абсолютно время и место как для ипотечного страхования, так и для второй ипотеки, но вам нужно внимательно посмотреть на свои финансы и реалистично оценить свою способность выплатить вы принимаете окончательное решение.Если вы не можете внести пять процентов в качестве первоначального взноса, у вас нет никаких вариантов - вы застряли с ипотечным страхованием и ссудой FHA, но вы всегда можете рефинансировать, когда ваш дом вырос в стоимости или ваша ипотека была выплачена значительно. И наоборот, если у вас есть первоначальный взнос в размере 20 процентов или более, вам не о чем беспокоиться, когда речь идет о ипотечном страховании.

Это промежуточные заемщики, которые сколотили от пяти до 15 процентов в качестве первоначального взноса, и им предстоит принять трудное решение.С одной стороны, существует ипотечное страхование от FHA или вашего банка, а с другой - вторичный рынок ипотеки. Оба имеют свои преимущества и недостатки, и это значительно мутит воду. Лучший план действий для вас - получить расценки от ипотечных кредиторов для вторичной ипотеки, чтобы вы могли провести очень тщательный анализ затрат по каждому продукту. Вы должны убедиться, что каждый кредитор включил в собираемую вами информацию все расходы и сборы, потому что в конечном итоге все это имеет значение.

Разберитесь в калькуляторе

После того, как вы поговорили с несколькими разными ипотечными кредиторами, собрали ставки по рассматриваемым вами конфигурациям ипотечных кредитов, самое время приложить карандаш к бумаге, чтобы рассчитать общую стоимость ваших вариантов.Даже если у вас есть только FHA и обычная ипотека с PMI на выбор, вы окажете себе огромную услугу, посчитав. Документы, которые предоставляет ваш кредитор, должны четко показывать, сколько будут стоить различные ссуды в течение срока их действия, но эти цифры не включают взносы по ипотечному страхованию или авансовые платежи. Приложите эти цифры и не забудьте включить комиссию за выдачу кредита, баллы и другие расходы, связанные с займом, когда вы рассчитываете истинную стоимость ваших опционов.

Сценарий 1: 30-летний фиксированный 90% LTV Обычный по сравнению с FHA

Ваш кредит хороший, но не большой, и ни один кредитор не будет рассматривать возможность предоставления вам второй ипотеки. Тем не менее, вы все равно можете получить либо 90-процентную ссуду на общую стоимость (LTV) с процентной ставкой 4,5 процента и PMI, либо 90-процентную FHA с процентной ставкой 4,25 процента. Предположим, вы покупаете дом стоимостью 150 000 долларов. Вот как это выглядит.

Примечание. Это всего лишь приблизительные данные. Уточняйте текущие ставки и комиссии в своем банке.

Фиксированный на 30 лет 90% Обычный Фиксированный на 30 лет 90% FHA
Сумма кредита 135 000 долл. США 135 000 долл. США
%
Пожизненные проценты и основная сумма 245 742,81 долл. США 238 604,66 долл. США
Годовой процент выплаты по ипотечному страхованию 0,44% 1.3%
Продолжительность жизни ипотечного страхования 73 месяца 132 месяца
Общая пожизненная ипотечная страховка 3 425,94 долларов 17 261,99 долларов США
9017 Предоплата Затраты на закрытие (оценочные) 3000 долларов 3000 долларов
Общая стоимость кредита (пожизненная) 252 168,75 долларов 261229 долларов. 15

Как видите, после 30 лет своевременных платежей вы на 9 060,40 долларов больше, чем FHA. Давайте посмотрим на другой сценарий, ладно?

Сценарий 2: 30-летний фиксированный 90% LTV Обычный с PMI против 30-летнего фиксированного 80% LTV Обычный с 5.5% 3/1 ARM Piggyback

Допустим, вы нашли банк, который предоставит вам вариант совмещения , но это регулируемая ставка. Здесь мы сравним обычную ипотеку с LTV 90% с PMI с 80% LTV с обычной погашением 3/1 Piggyback, амортизированной в течение 30 лет с начальной ставкой 5.5% и процентная ставка 9,5%. Ваш второй заем не требует дополнительных затрат на закрытие и, будучи 3/1, фиксирован на три года, но может ежегодно увеличиваться на процентный пункт до максимального значения. Предположите, что он сгибается как можно чаще и никогда не опускается обратно после того, как согнулся.

% 902 902 903 по-прежнему лучше использовать 90-процентную обычную LTV с PMI.Однако не позволяйте этим примерам заставить вас поверить в то, что 90-процентная обычная LTV - это правильный путь, несмотря ни на что - каждая ситуация индивидуальна, и вам нужно сравнивать каждый заем, прежде чем выбрать один.

До сих пор мы предполагали, что вы собираетесь оставить тот же заем и не рефинансировать его в любой момент. Что, если бы вы это сделали? Ставки непредсказуемы и их трудно предвидеть, но мы можем немного поиграть с цифрами и посмотреть, что произойдет, когда вы достигнете 80% LTV и будете готовы к рефинансированию.

Сценарий 3: Каждый тип кредита с выплатой LTV 80%

Почему бы нам не посмотреть на наши три кредита и не посмотреть, что произойдет, если мы вместо этого рефинансируем их, когда каждый из них достигнет 80% LTV? Платеж № 73 принесет вам 80% LTV, поэтому эти цифры основаны именно на этом.

Фиксированный 30 лет 90% Обычный Фиксированный 30 лет 80% Обычный 5,5% 3/1 ARM Вторая ипотека
Сумма 135 000 долл. США 120 000 долл. США 15 000 долл. США
Процентная ставка 4.5% 4,5% 5,5% (максимум 9,5%)
Пожизненная процентная ставка и основная сумма 245 742,81 долларов США 218 438,05 долларов США 41 878,74 долларов США
Годовая ипотека
Годовая ипотека A Н / Д
Срок действия ипотечного страхования 73 месяца Н / Д Н / Д
Общее пожизненное страхование ипотеки 3 425 долларов США.94 Н / Д Н / Д
Основная сумма ARM Н / Д 15 000 долл. США Н / Д
Пожизненный процент АРМ НЕТ 903 долл. США 26 878309 долл. США
Затраты на закрытие (оценочные) 3000 долларов США 3000 долларов США Н / Д
Общая стоимость кредита (пожизненная) 252 168,75 263 3131290 долларов США
90% LTV FHA 90% LTV Обычный 80% LTV Обычный с 10% LTV 5.5% 3/1 ARM
Сумма кредита 135000 долларов 135000 долларов 135000 долларов
Процентная ставка 4,25% 4,5% 4,5% плюс 5,5,5% (с ограничением по ставке
Авансовый платеж 2 362,50 долларов США Нет данных Нет данных
Выплата процентов и основной суммы долга при 80% LTV 47 816,56 долларов США 49 249,81 долларов США долларов США по закладной % LTV 10 099 долл. США.45 3 425,94 долл. США Н / Д
Общая стоимость при 80% LTV 60 278,51 долл. США 52 675,75 долл. США 64 476,06 долл. США

, поскольку вы собираетесь использовать эти займы, так как вы собираетесь использовать эти займы один и тот же тип ссуды, независимо от того, с чего вы начинали - как вы можете видеть, разбив их, через шесть лет вы заплатите значительно меньше с 90-процентным обычным кредитом LTV. Обычная ссуда все еще выигрывает в нашем мире фантазий, но помните, что это все - цифры могут значительно измениться в реальном мире.Поскольку домовладельцы продают жилье каждые пять-семь лет, это также хорошее приближение для тех, кто намеревается переезжать в среднем много раз в своей жизни.

Сценарий 4: 30-летний фиксированный 90% LTV FHA при 4,25% полностью выплаченных по сравнению с рефинансированным ссудой

Но что, если вы планируете рефинансировать свой 90-процентный FHA в будущем, чтобы избавиться от MIP вместо того, чтобы платить его на полные 11 лет? Предположим, вы переходите на очередную 30-летнюю фиксированную ипотеку по ставке 5.0 или 7,5 процента. Ваш LTV не будет на уровне 80 процентов, пока вы не заплатите платеж № 73 - ставки могут сильно измениться за шесть лет. Не лучше ли сохранить PMI?

Теперь вы все равно платите 9039 Ваш 90-процентный кредит FHA LTV в будущем.Даже если бы у вас был небольшой первоначальный взнос в размере 3,5% и вы должны были выплачивать MIP за весь срок действия вашей ссуды FHA, вместо того, чтобы терять эти расходы в течение 11 лет, вы все равно будете иметь только 275 274,22 доллара на пожизненные расходы. Если ставки не снижаются, редко имеет смысл планировать рефинансирование, и уж точно не в этом случае.

Цифры - это только часть картины, и, конечно же, ваше может отличаться от вычисленного мной. Дополнительные выплаты и резкое повышение стоимости дома могут довольно резко изменить вашу ситуацию, но когда вы выбираете ссуду, вы не можете рассчитывать на что-то выдающееся.

В конечном итоге вам придется выбрать, какие продукты наиболее подходят для вашей ситуации, независимо от того, собираетесь ли вы украсить свой дом и продать его, когда рынок восстановится, или вы планируете развесить свой прах на заднем дворе . Вооружитесь как можно большим объемом информации и внимательно примите решение - вы все равно будете довольны этим через много лет, независимо от того, пришло ли время рефинансировать вторую или полностью отказаться от ипотечного страхования.

Сопутствующие

Страхование ипотечного кредита и премии

Страхование ипотечной ссуды

от Канадской ипотечной и жилищной корпорации (CMHC) может помочь сделать домовладение доступным.

Что такое страхование ипотечного кредита?

Страхование ипотечной ссуды обычно требуется кредиторами, когда покупатели жилья вносят первоначальный взнос в размере менее 20% от покупной цены. Страхование ипотечной ссуды помогает защитить кредиторов от дефолта по ипотеке и позволяет потребителям приобретать дома с минимальным первоначальным взносом, начиная с 5% * - с процентными ставками, сопоставимыми с теми, которые предлагаются при более крупном первоначальном взносе. Чтобы оформить страхование ипотечной ссуды, кредиторы уплачивают страховой взнос. Обычно ваш кредитор перекладывает эти расходы на вас.Премия основана на соотношении суммы ипотечного кредита к стоимости (сумма ипотечного кредита, деленная на цену покупки). Премия может быть выплачена единовременно или добавлена ​​к ипотеке и включена в ваши ежемесячные платежи.

Сколько это стоит?

Следующая таблица дает вам общее представление о страховых взносах, взимаемых CMHC. Точная страховая премия будет рассчитана при подаче заявления на ипотеку, при этом может применяться провинциальный налог с продаж.

90% LTV FHA при 4,25% выплачено полностью Рефинансирование на 80% обычное при 5,0% Перефинансирование на 80% обычное при 7,5%
Общая стоимость при оплате # 73 60 278,51 долл. США н / д н / д
пожизненная основная сумма долга и проценты 238 604 долл. США.66 231 406,94 долл. США 301 310,67 долл. США
MIP на весь срок службы 19 624,49 долл. США нет данных нет данных
добавочная стоимость первоначальной ссуды Дополнительные затраты на закрытие Н / Д 3000 долларов 3000 долларов
Общая стоимость за весь срок службы 26129,15 долларов 291 685,45 долларов 364 589,18

Заем под стоимость

Премия по займу **

Стандартная покупка Премиум
До 65% включительно 0.60%
До 75% включительно 1,70%
До 80% включительно 2,40%
До 85% включительно 2,80%
До 90% включительно 3,10%
Традиционный авансовый платеж до 95% включительно
Нетрадиционный авансовый платеж
4.00%
4,50%

Онлайн-калькулятор ипотеки CMHC также может помочь вам с расчетами.

* Минимальный первоначальный взнос для страхования ипотечной ссуды зависит от покупной цены дома. При закупочной цене 500 000 долларов и менее минимальный первоначальный взнос составляет 5%. Если цена покупки превышает 500 000 долларов, минимальный первоначальный взнос составляет 5% для первых 500 000 долларов и 10% для оставшейся части. Страхование ипотечной ссуды доступно только для недвижимости с покупной ценой или стоимостью после улучшения / ремонта ниже 1 000 000 долларов США.

** Премиальная экономия может быть доступна, если вы переносите существующую ипотеку, застрахованную CMHC, или если вы используете финансирование, застрахованное CMHC, для покупки энергоэффективного дома или покупки существующего дома и проведения энергосберегающего ремонта. Спросите своего специалиста по ипотеке или посетите сайт www.cmhc.ca, чтобы получить более подробную информацию о страховании ипотечных кредитов, например о требованиях к первоначальному взносу, переносимости и т.д.

Канадская ипотечная и жилищная корпорация (CMHC) предлагает различные публикации, калькуляторы и онлайн-инструменты, которые помогут вам принимать информированные и ответственные решения о покупке жилья.

Информация предоставлена ​​CMHC только для общих иллюстративных целей и не принимает во внимание конкретные цели, обстоятельства и индивидуальные потребности читателя. Он не дает советов, и на него не следует полагаться. Информация считается надежной, но ее точность, полнота и актуальность не могут быть гарантированы. Ни CMHC, ни его сотрудники, ни какая-либо другая сторона, указанная в этой статье (кредитор, брокер и т. Д.), Не несут никакой ответственности в связи с предоставленной информацией.Заинтересованным сторонам CMHC разрешается распространять материалы за свой счет. Вышеупомянутая заинтересованная организация несет ответственность за распространение этого документа.

Общая терминология и определения жилищной ипотеки

Разгон

Право ипотечника (кредитора) требовать немедленного погашения остатка ипотечной ссуды в случае неисполнения залога (заемщика) или путем использования права, закрепленного в Положении о продаже.

Это ипотека, по которой процентная ставка периодически корректируется на основе предварительно выбранного индекса.Также иногда известна как ипотека с изменяемой процентной ставкой, ипотека с плавающей ставкой или ипотека с пролонгацией в Канаде.

Интервал регулировки

Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой - время между изменениями процентной ставки и / или ежемесячным платежом, обычно один, три или пять лет, в зависимости от индекса.

Амортизация

Означает выплату кредита равными периодическими платежами, рассчитанными для погашения долга в конце установленного периода, включая начисленные проценты на непогашенный остаток.

Годовая процентная ставка (APR)

- это процентная ставка, отражающая стоимость ипотеки в виде годовой ставки. Эта ставка, вероятно, будет выше, чем заявленная ставка векселя или объявленная ставка по ипотеке, поскольку она учитывает балльные и другие расходы по кредиту. Годовая процентная ставка позволяет покупателям жилья сравнивать различные типы ипотечных кредитов на основе годовой стоимости каждого кредита.

Оценка

Оценка стоимости собственности, сделанная квалифицированным специалистом, называемым «оценщиком».«

Оценка

Местный налог, взимаемый с собственности определенного назначения, такой как канализация или уличные фонари.

Соглашение между покупателем и продавцом, по которому покупатель принимает на себя платежи по существующей ипотеке от продавца. Предположение, что ссуда обычно может сэкономить деньги покупателя, поскольку это уже существующая ипотечная задолженность, в отличие от новой ипотечной ссуды, где будут применяться затраты на закрытие сделки и новые, возможно более высокие процентные ставки по рыночной ставке.

Обычно краткосрочная ссуда с фиксированной процентной ставкой, которая включает в себя небольшие платежи за определенный период времени и один крупный платеж в счет оставшейся суммы основной суммы в момент, указанный в контракте.

Бланкетная ипотека

Ипотека, покрывающая не менее двух объектов недвижимости в качестве обеспечения одной и той же ипотеки.

Заемщик (залогодатель)

Тот, кто подает заявку и получает ссуду в виде ипотеки с намерением полностью погасить ссуду.

Брокер

Физическое лицо, оказывающее помощь в организации финансирования (или заключении контрактов) для клиента. Сам брокер не ссужает деньги. Брокеры обычно взимают комиссию или получают комиссию за свои услуги.

Скупка

Когда кредитор и / или строитель жилья субсидировали ипотеку, снизив процентную ставку в течение первых нескольких лет ссуды. Хотя выплаты изначально низкие, они увеличатся по истечении срока субсидии.

Денежный поток

Сумма денежных средств, полученных за определенный период времени от собственности, приносящей доход. Денежный поток должен быть достаточно большим, чтобы покрыть расходы на доходоприносящую собственность (ипотечный платеж, техническое обслуживание, коммунальные услуги и т. Д.).

Колпачки (проценты)

Гарантии защиты прав потребителей, ограничивающие размер процентной ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, которая может изменяться в течение года и / или срока кредита.

Колпачки (выплата)

Гарантии защиты прав потребителей, ограничивающие размер ежемесячных платежей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, могут измениться.

Сертификат соответствия (COE)

Документ, выданный квалифицированным ветеранам, который дает им право на получение гарантированных VA ссуд на строительство домов, бизнеса и мобильных домов.Свидетельства о праве на участие можно получить, отправив DD-214 (разделительный лист) в местный офис VA с формой VA 1880 (запрос на сертификат соответствия).

Свидетельство о разумной стоимости (CRV)

Оценка, выданная Управлением по делам ветеранов, показывающая текущую рыночную стоимость собственности

Свидетельство о ветеранах

Документ, выдаваемый ветеранам или резервистам, отработавшим 90 дней непрерывной военной службы (включая время обучения). Его можно получить, отправив DD 214 в местный офис VA с формой 26-8261a (запрос на получение свидетельства о статусе ветерана).Этот документ позволяет ветеранам получать более низкие первоначальные взносы по определенным застрахованным ссудам FHA.

Заемщики могут использовать этот тип ипотеки для покупки или рефинансирования искусственного дома, который не привязан к земле постоянно. Ипотека движимого имущества также известна как договор об обеспечении.

Встреча между покупателем, продавцом, кредитором и агентами, на которой имущество и средства переходят из рук в руки. Также называется поселком. Затраты на закрытие обычно включают комиссию за оформление, дисконтные баллы, плату за оценку, поиск и страхование титула, обследование, налоги, плату за регистрацию документов, плату за кредитный отчет и другие расходы, оцениваемые при урегулировании.Стоимость закрытия обычно составляет около 2-5% от суммы ипотеки.

Заключительное раскрытие

Документ, в котором резюмируются условия ипотеки, предполагаемые ежемесячные платежи и общая стоимость закрытия. В этом документе указаны ожидаемые платежи и кредиты по ссуде, за каждую из которых ответственна сторона. Закон требует, чтобы каждый заемщик получил заключительную информацию за три дня до окончательного закрытия. Это дает вам время просмотреть оценки и / или согласиться с любыми изменениями.

Обязательство

Обещание кредитора предоставить заемщику или застройщику ссуду на определенных условиях. Обещание инвестора приобрести ипотеку у кредитора на определенных условиях. Соглашение, часто в письменной форме, между кредитором и заемщиком о ссуде денег в будущем при условии оформления документов или соблюдения заявленных условий.

Краткосрочная промежуточная ссуда для оплаты строительства зданий или домов. Обычно они предназначены для периодических выплат строителю по мере его развития.

Договор купли-продажи

Договор между покупателем и продавцом недвижимости о передаче права собственности после выполнения определенных условий. Это форма продажи в рассрочку.

Обычный заем

Ипотека, не застрахованная FHA или гарантированная VA.

Кредитный отчет

Отчет, подтверждающий кредитную историю и текущее состояние кредитоспособности (платежеспособности) заемщика. Кредитные бюро используют несколько факторов для определения рейтинга и профиля на основе вашей истории кредитов, платежей, долгов, остатков и продолжительности времени, в течение которого у вас была кредитная линия.

Коэффициент, выраженный в процентах, который получается, когда ежемесячные платежные обязательства заемщика по долгосрочным долгам делятся на его или ее совокупный ежемесячный доход. См. Соотношение жилищных расходов к доходу.

Во многих штатах этот документ используется вместо ипотеки для обеспечения оплаты векселя.

По умолчанию

Невыполнение юридических обязательств по договору, в частности, неуплата ежемесячных платежей по ипотеке.

Отсроченные проценты

Если ипотека выписана с ежемесячным платежом, меньшим, чем требуется для удовлетворения процентной ставки, невыплаченные проценты откладываются путем добавления их к остатку по ссуде.См. Отрицательную амортизацию.

Просрочка

Несвоевременная оплата. Это может привести к потере права выкупа.

Департамент по делам ветеранов (VA)

Независимое агентство федерального правительства, которое гарантирует ветеранам, имеющим на это право, долгосрочные ипотечные ссуды с низким первоначальным взносом или без такового.

Первоначальный взнос

Деньги, уплаченные для компенсации разницы между покупной ценой и суммой ипотеки. Первоначальные взносы на дом варьируются в зависимости от процента от суммы кредита и могут повлиять на применение частного ипотечного страхования.Первоначальные взносы в размере менее 20% от суммы кредита обычно требуют частного ипотечного страхования (PMI).

Оговорка о продаже

Положение в ипотеке или доверительном управлении, которое позволяет кредитору потребовать немедленную выплату остатка по ипотеке, если владелец ипотеки продает дом.

Деньги, предоставленные покупателем продавцу как часть покупной цены для привязки к сделке или обеспечения оплаты.

Право

Пособие по жилищному кредиту VA называется правом.Право на жилищный заем, гарантированный VA. Это также известно как право на участие.

Закон о равных возможностях кредита (ECOA)

- это федеральный закон, который требует от кредиторов и других кредиторов предоставлять кредиты в равной степени без дискриминации по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, возраста, пола, семейного положения или получения дохода от программ государственной помощи.

Разница между справедливой рыночной стоимостью и текущей задолженностью также называется долей собственника.Стоимость недвижимости, которую владелец имеет сверх обязательств по отношению к собственности.

Счет кредитора, на который покупатель дома уплачивает налоги или страховые выплаты. Кроме того, заданные депозиты хранятся до закрытия кредита.

Fannie Mae

см. Федеральная национальная ипотечная ассоциация.

Управление фермерских домов (FmHA)

Предоставляет финансирование фермерам и другим квалифицированным заемщикам, которые не могут получить ссуды где-либо еще.

Совет Федерального банка жилищного кредитования (FHLBB)

Прежнее название регулирующего и надзорного агентства для сберегательных учреждений, учрежденных на федеральном уровне.Агентство теперь называется Office of Thrift Supervision

.

Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию (FHLMC или «Фредди Мак»)

- это квазигосударственное агентство, которое покупает обычную ипотеку у застрахованных депозитных учреждений и ипотечных банкиров, одобренных HUD.

Федеральное управление жилищного строительства (FHA)

Подразделение Департамента жилищного строительства и городского развития. Основным видом деятельности является страхование ипотечных жилищных кредитов частных кредиторов.FHA также устанавливает стандарты андеррайтинга ипотечных кредитов.

Федеральная национальная ипотечная ассоциация (FNMA или Fannie Mae)

Налогоплатная корпорация, созданная Конгрессом, которая покупает и продает обычные жилищные ипотечные кредиты, а также ипотечные кредиты, застрахованные FHA или гарантированные VA. Это учреждение, которое предоставляет средства на каждую седьмую ипотеку, делает ипотечные деньги более доступными и доступными.

Ссуда ​​FHA 203k действует как ссуда на ремонт и покупку дома, позволяя вам занять достаточно денег для покрытия покупной цены и необходимых улучшений.

Ссуда, застрахованная Федеральной жилищной администрацией, открытая для всех квалифицированных покупателей жилья. Хотя размер ссуд FHA ограничен (155 250 долларов на 01.01.96), они достаточно щедры, чтобы обслуживать дома по умеренным ценам практически в любой точке страны.

Страхование ипотеки FHA

Требуется комиссия (до 2,25% от суммы кредита), уплачиваемая при закрытии для страхования ссуды в FHA. Кроме того, ипотечное страхование FHA требует ежегодной платы в размере до 0,5% от текущей суммы кредита, выплачиваемой ежемесячно.Чем меньше первоначальный взнос, тем больше лет нужно платить.

FHLMC

Федеральная ипотечная корпорация по жилищным ипотечным кредитам обеспечивает вторичный рынок сбережений и ссуд, покупая у них обычные ссуды. Также известен как «Фредди Мак».

Твердое обязательство

Обещание FHA застраховать ипотечный кредит для указанного имущества и заемщика. Обещание кредитора предоставить ипотечный кредит.

Ипотека с фиксированной ставкой

Процентная ставка по ипотеке для первоначального заемщика останется неизменной в течение всего срока действия ипотеки.

FNMA

Федеральная национальная ипотечная ассоциация - это вторичное ипотечное учреждение, которое является крупнейшим держателем ипотечных жилищных кредитов в Соединенных Штатах. FNMA покупает VA, FHA и обычные ипотечные кредиты у первичных кредиторов. Также известна как «Fannie Mae».

Юридический процесс, с помощью которого кредитор или продавец вынуждают продать заложенное имущество, поскольку заемщик не выполнил условия ипотеки. Также известен как возвращение собственности.

Фредди Мак

См. Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию.

Государственная национальная ипотечная ассоциация (GNMA или «Джинни Мэй»)

Подразделение Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD), которое позволяет кредиторам использовать рынки капитала для получения более конкурентоспособных цен и снижения затрат на финансирование в поддержку ипотечных кредитов FHA, VA и RHA, застрахованных государством.

Ипотека с постепенными выплатами (GPM)

Тип ипотеки с гибкими выплатами, при которой выплаты увеличиваются на определенный период времени, а затем выравниваются.Этот вид ипотеки имеет встроенную отрицательную амортизацию.

Гарантия

Обещание одной стороны выплатить долг или выполнить обязательство, взятое на себя другой стороной, если первоначальная сторона не в состоянии произвести оплату или выполнить договор в соответствии с контрактом.

Страхование от рисков

Форма страхования, при которой страховая компания защищает застрахованного от определенных убытков, таких как пожар, ураган и т.п.

Отношение жилищных расходов к доходам

Отношение, выраженное в процентах, которое получается при делении расходов на жилье заемщика на его / ее валовой ежемесячный доход.См. Соотношение долга к доходу.

Конфискация

Часть ежемесячных платежей заемщика, удерживаемая кредитором или обслуживающей организацией для уплаты налогов, страхования от рисков, ипотечного страхования, арендных платежей и других статей по мере наступления срока их погашения. Также известен как резервы.

Индекс

Опубликованная процентная ставка, по которой кредиторы измеряют разницу между текущей процентной ставкой по ипотеке с регулируемой процентной ставкой и процентной ставкой, полученной от других инвестиций (таких как одно-, трех- и пятилетние U.S. Доходы казначейских ценных бумаг, среднемесячная процентная ставка по ссудам, закрытым сберегательными и ссудными учреждениями, и среднемесячная стоимость средств, понесенных по сбережениям и ссудам), которая затем используется для корректировки процентной ставки по регулируемой ипотеке. или вниз.

Промежуточное финансирование

Строительная ссуда, предоставленная при завершении строительства здания или проекта. Постоянный заем обычно заменяет этот заем после завершения.

Инвестор

Источник денег для кредитора.

Кредит, размер которого превышает лимиты, установленные Федеральной национальной ипотечной ассоциацией (Fannie Mae) и Федеральной ипотечной корпорацией по жилищному кредитованию (Freddie Mac). По состоянию на январь 2020 года лимит крупного кредита составляет 510 400 долларов США на большей части территории Соединенных Штатов. В регионах с самыми высокими затратами лимит по крупным займам составляет 765 600 долларов. Поскольку эти два агентства не могут финансировать крупные ссуды, они обычно имеют более высокую процентную ставку.

Залог

Требование в отношении объекта собственности для выплаты или погашения долга или обязательства.

Отношение кредита к стоимости

Соотношение между суммой ипотечной ссуды и оценочной стоимостью имущества, выраженное в процентах.

Маржа

Сумма, которую кредитор добавляет к индексу ипотеки с регулируемой процентной ставкой, чтобы установить скорректированную процентную ставку.

Рыночная стоимость

Наибольшая цена, которую заплатил бы покупатель, и самая низкая цена, которую согласился бы продавец на недвижимость. Рыночная стоимость может отличаться от цены, по которой недвижимость может быть фактически продана в данный момент.

МИП (премия по ипотечному страхованию)

MIP - это страхование от FHA для кредитора. Он защищает от убытков из-за дефолта заемщика.

Страхование ипотеки

Деньги, выплачиваемые для страхования ипотеки при первоначальном взносе менее 20%. См. Частное ипотечное страхование, ипотечное страхование FHA.

Мортгагор

Заемщик или домовладелец.

Отрицательная амортизация

Это происходит, когда ваши ежемесячные платежи недостаточны для выплаты всех причитающихся процентов по ссуде.Эти невыплаченные проценты добавляются к невыплаченному остатку кредита. Опасность отрицательной амортизации заключается в том, что покупатель жилья в конечном итоге задолжал больше, чем первоначальная сумма кредита.

Чистая эффективная прибыль

Валовой доход заемщика за вычетом федерального подоходного налога.

Номер, постоянно присваиваемый Национальной системой и реестром ипотечного лицензирования (NMLS) каждому физическому лицу, филиалу и компании, которые ведут единую учетную запись в NMLS.

Оговорка о недопущении

Положение в ипотечном договоре, запрещающее принятие ипотеки без предварительного согласия кредитора.Примечание: подписанное обязательство по выплате долга в виде закладной.

Управление по надзору за сбережениями (OTS)

Регулирующее и надзорное агентство для сберегательных учреждений, учрежденных на федеральном уровне. Официально известен как Совет Федерального банка жилищного кредитования.

Тип ипотеки, которая позволяет заемщику получить доступ к собственному капиталу и использовать средства по своему усмотрению. Размер кредита в конечном итоге зависит от стоимости дома и суммы первой ипотеки.

Комиссия за оформление

Комиссия, взимаемая кредитором за подготовку кредитных документов, проверку кредитоспособности, проверку и иногда оценку собственности; обычно рассчитывается как процент от номинальной стоимости кредита.

Постоянный заем

Долгосрочная ипотека, обычно на десять лет и более. Также называется «окончательная ссуда».

Различные компоненты ипотечного платежа, включая основную сумму, проценты, налоги и страховку.

Деньги помещаются на залоговый сберегательный счет, и этот фонд плюс заработанные проценты постепенно используются для сокращения выплат по ипотеке.

Предоплаченные проценты, начисленные кредитором при закрытии сделки. Каждый балл равен 1% от суммы кредита (например, два балла по ипотеке на 100 000 долларов будут стоить 2 000 долларов).

Доверенность

Юридический документ, разрешающий одному лицу действовать от имени другого.

Предоплата

Необходимо для создания учетной записи условного депонирования или настройки существующей учетной записи условного депонирования продавца. Он может включать налоги, страхование от рисков, частное страхование ипотеки и специальные взносы.

Предоплата

Привилегия по ипотеке, позволяющая заемщику производить платежи досрочно.

Штраф за досрочное погашение

Деньги начислены на досрочное погашение долга.Штрафы за предоплату разрешены в той или иной форме (но не обязательно налагаются) во многих штатах.

Налоги на недвижимость - это сборы, которые местные органы власти используют для оплаты школ, дорог и аварийных служб, помимо прочего. Сумма налогов, которую вы платите, зависит от стоимости вашего дома и земли, на которой он расположен. Налог на имущество может меняться в зависимости от стоимости вашего дома с течением времени в зависимости от заводского сбора или милов (один доллар на 1000 долларов оценочной стоимости).

Первичный рынок ипотеки

Кредиторы, предоставляющие ипотечные ссуды напрямую заемщикам, таким как ссудо-сберегательные ассоциации, коммерческие банки и ипотечные компании.Эти кредиторы иногда продают свои ипотечные кредиты на вторичных ипотечных рынках, например, FNMA или GNMA и т. Д.

Принципал

Сумма оставшейся задолженности без учета процентов по ссуде.

Если у вас нет авансового платежа в размере 20%, кредиторы разрешат меньший первоначальный взнос - в некоторых случаях всего 5%. Однако с меньшими ссудами с первоначальным взносом заемщики обычно должны иметь частную ипотечную страховку. Для частного ипотечного страхования обычно требуется первоначальный взнос и может потребоваться дополнительная ежемесячная плата в зависимости от структуры вашего кредита.

Риэлтор

Брокер по недвижимости или партнер, являющийся активным членом местного совета по недвижимости, входящего в Национальную ассоциацию риэлторов.

Спад

Расторжение договора. Что касается рефинансирования ипотеки, закон дает домовладельцу три дня для расторжения договора. В некоторых случаях, после подписания, сделка использует собственный капитал дома в качестве обеспечения.

Комиссия за регистрацию

Деньги, уплаченные кредитору за регистрацию продажи дома в местных органах власти, тем самым сделав ее частью публичных записей.

Получение новой ипотечной ссуды на уже находящуюся в собственности недвижимость. Часто заменяют существующие ссуды на недвижимость.

Ипотека с изменяемой процентной ставкой

Кредит, процентная ставка по которому периодически корректируется. См. Ипотеку с регулируемой ставкой.

RESPA

Сокращение от Закона о порядке расчетов с недвижимым имуществом. RESPA - это федеральный закон, который позволяет потребителям просматривать информацию об известных или предполагаемых затратах на урегулирование один раз после подачи заявки и один раз до или во время урегулирования.Закон требует от кредиторов предоставлять информацию только после подачи заявки.

Ипотека с обратным аннуитетом (RAM)

Форма ипотеки, при которой кредитор производит периодические выплаты заемщику, используя собственный капитал заемщика в доме в качестве удовлетворения ипотеки: документ, выдаваемый ипотекой, когда ипотечная ссуда выплачивается полностью. Также называется «выпуск ипотеки».

Вторая ипотека

Ипотека, предоставленная после другой ипотеки и подчиненная первой.

Вторичный рынок ипотеки

Место, где основные ипотечные кредиторы продают выданные ипотечные ссуды, чтобы получить больше средств для выдачи новых ссуд. Это обеспечивает ликвидность для кредиторов. Безопасность.

Обслуживание

Все шаги и операции, которые кредитор выполняет для поддержания хорошей репутации ссуды, такие как сбор платежей, уплата налогов, страхование, проверка собственности и тому подобное.

Расчетные / расчетные расходы

См. Стоимость закрытия / закрытия.

12 Кодекс США § 1709 - Страхование ипотеки | Кодекс США | Закон США

Секретарь уполномочен устанавливать сборы за страхование ипотечных кредитов в соответствии с отдельными разделами данного подраздела, но в случае любой ипотеки размер таких сборов должен составлять не менее суммы, эквивалентной одной четвертой от 1 процента годовых. не более суммы, эквивалентной 1% годовых от суммы основного обязательства по ипотеке, непогашенной в любое время, без учета просроченных платежей или предоплаты: при условии, что сборы за страховые взносы установлены для страхования (1) в соответствии с разделом 1715z –10, 1715z – 12, 1715z – 16, 1715z – 17 или 1715z – 18 настоящего раздела, или любой другой механизм финансирования, обеспечивающий альтернативные методы погашения ипотеки, которые, по мнению Секретаря, связаны с дополнительным риском, или (2 ) в соответствии с подразделом (n) не обязательно должны быть такими же, как сборы премий по ипотеке, застрахованной в соответствии с другими положениями этого раздела, но ни в коем случае сборы премий в соответствии с подразделом (n) не должны превышать 1% за год: При условии, что любой установленный и рассчитанный таким образом уменьшенный страховой взнос может, по усмотрению Секретаря, также применяться таким образом, который Секретарь предписывает для каждой застрахованной ипотечной ссуды, непогашенной в соответствии с разделом или разделами, задействованными на момент уменьшения размер премии фиксирован.Такие страховые взносы должны быть оплачены залогодержателем либо наличными, либо в виде облигаций, выпущенных Секретарем в соответствии с настоящим подразделом по номинальной стоимости плюс начисленные проценты, в порядке, который может быть установлен Секретарем: При условии, что долговые обязательства, представленные в качестве оплаты страхового взноса сборы должны представлять собой обязательства конкретного страхового фонда или счета, на который должны быть зачислены такие сборы: при условии, что Секретарь может потребовать уплаты одного или нескольких таких сборов во время страхования ипотеки по такой ставке дисконтирования. как он может предписать, не превышая процентную ставку, указанную в ипотеке.Если Секретарь обнаружит при предъявлении ипотеки для страхования и тендере первоначальный взнос или сборы, необходимые для того, чтобы ипотека соответствовала положениям этого раздела, такая ипотека может быть принята для страхования путем одобрения или иным образом, как Секретарь может прописать; но никакая ипотека не может быть принята для страхования в соответствии с данным разделом, если Секретарь не сочтет, что проект, в отношении которого оформляется ипотека, является экономически обоснованным. В случае, если основное обязательство по любой ипотеке, принятой для страхования, полностью выплачивается до даты погашения, Секретарь далее уполномочен по своему усмотрению потребовать от залогодержателя уплаты скорректированного страхового взноса в такой сумме, которая определена Секретарем. быть справедливым, но не сверх совокупной суммы страховых взносов, которые ипотекодержатель должен был бы уплатить, если бы ипотека продолжала страховаться в соответствии с настоящим разделом до такой даты погашения; и в случае, если основное обязательство оплачено в полном объеме, как указано в настоящем документе, Секретарь уполномочен возместить залогодержателю за счет залогодателя все или такую ​​часть, которую он сочтет справедливой, текущих незаработанных премий. ранее уплаченные: При условии, что в отношении ипотечных кредитов (1), для которых Секретарь требует, во время страхования ипотеки, уплаты единовременного страхового взноса для покрытия общей суммы страховых обязательств по страхованию ипотеки, и (2 ), на котором основное обязательство выплачивается до того, как количество лет, на которое основывалась премия по конкретной ипотеке, или имущество продается с учетом ипотеки, или продается, и ипотека принимается до этого времени, секретарь обеспечивает возмещение, где это уместно, части уплаченной премии и должно обеспечивать соответствующее распределение стоимости премии между залогодателями в течение срока ипотеки в соответствии с процедуры, установленные Секретарем, с учетом обоснованных финансовых и актуарных соображений.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *