Ипотека бюджетная: Социальная ипотека для бюджетников в 2021 году от 0.1% — льготные программы для бюджетников

Содержание

Социальная ипотека для бюджетников в 2021 году от 0.1% — льготные программы для бюджетников

Право на оформление льготной ипотеки имеют труженики организаций, находящихся на обеспечении государственного бюджета и нуждающиеся в получении собственных квадратных метров. В особом приоритете находятся представителя таких профессий, как:

  • педагоги и ученые;
  • врачи;
  • работники органов, стоящих по защите правопорядка и суверенитета.

Так как цель бюджетной ипотеки - позволить гражданам создать нормальные условия для проживания, то на кредит могут рассчитывать те, кто:

  1. не владеет собственной жилой недвижимостью;
  2. проживает в домах, официально имеющих статус аварийных;
  3. вынужден обитать в помещениях, которые не соответствуют нормативам по метражу, санитарии, техническому устройству.

Кроме того, право на субсидирование могут получить, если:

  1. Претенденты имеют профильное образование, работают 3 и более лет:
  2. в органах государственной власти федерального, регионального, муниципального значения;
  3. в государственных структурах: армии, полиции, таможни, спасательных подразделениях;
  4. государственных учреждениях образования и медицины.
  5. Возраст претендентов:
  6. на момент получения льготы - менее 35 лет;
  7. на момент погашения не более 55/60 лет в зависимости от половой принадлежности.

Особые категории граждан

Государство считает своим долгом поддерживать финансово представителей бюджетной сферы, которых можно отнести к особой категории. Для них разрабатываются и внедряются льготные ипотечные программы, жилье предоставляется на безвозмездной основе, создаются комфортные условия для погашения долга.

Эти профессии занимают особое место в обществе и имеют стратегическое значение.

Военные и сотрудники МВД

Для решения жилищных проблем среди сотрудников силовых органов был принят и эффективно работает закон о накопительно-ипотечной системе. Он позволяет служащим приобрести собственное жилье с помощью ипотеки, которую полностью финансирует государство. Система функционирует так:

  • на счет участника программы ежемесячно перечисляется взнос;
  • ежегодно накопления подлежат индексации;
  • использовать средства можно не только через три года участия в программе, но и по истечении 10 -20 лет.

Каждый участник программы получает именное свидетельство участника накопительно-ипотечной системы, которое можно использовать с единственной целью - купить жилье.

Учителя

Государство мотивирует молодых специалистов из числа педагогов оставаться в профессии тем, что позволяет участвовать в ипотечных программах на льготных условиях:

  • "Дом для учителя";
  • "Ипотека для молодых учителей";
  • "Социальная ипотека".

Финансовая помощь со стороны государственного Агентства Ипотечного Жилищного кредитования может выражаться следующим образом:

  • предоставляется субсидия для погашения уже оформленного долга по ипотеке в размере до 40%;
  • дается право на получение материальной помощи со стороны государства на оплату первоначального взноса необходимого при оформлении кредита;
  • получение ссуды в кредитной организации происходит на упрощенных условиях;
  • предлагается приобрести жилье по сниженной цене из госфонда.

Но обязательным является не менее чем трехгодовой стаж и работа по специальности на момент подачи заявления, достаточный уровень заработной платы.

Ученые

Продвигая научные разработки российских ученых, государство изыскивает возможности для создания им нормальных жилищных условий: предоставляет единовременную субсидию молодым ученым, которую подтверждает сертификат.

Жилищный сертификат служит основанием для приобретения жилья или начального капитала при оформлении большего ипотечного кредита в банке-участнике программы субсидирования.

Другие категории

Граждане России, занимающие другие должности в бюджетной сфере, тоже вправе рассчитывать на льготную ипотеку, если они нуждаются в жилье. В частности:

  1. молодые или многодетные семьи;
  2. имеющие длительный стаж работы в государственных структурах - более 25 лет;
  3. обладающие редкой профессией, в которой данный регион заинтересован.

Ипотека для бюджетников в 2021 году — условия в Сбербанке, ВТБ и других банках

Иван Блинов Автор Выберу.ру, [email protected] Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

В 2021 году льготная ипотека бюджетникам предоставляется на выгодных условиях. На Выберу.ру вы найдете актуальные предложения от ведущих российских банков. Кредитный калькулятор поможет вам рассчитать основные параметры займа и сравнить различные варианты.

Ипотека для бюджетников разработана государством как программа помощи в приобретении собственного жилья учителям, врачам и другим сотрудникам с недостаточно высоким доходом. На сегодняшний день банки поддерживают государственную инициативу. Например, Сбербанк России предлагает сразу несколько программ кредитования для бюджетников. К их числу относятся следующие категории граждан:

  • военнослужащие и сотрудники МВД;
  • работники сферы здравоохранения;
  • специалисты, трудящиеся в социальных фондах;
  • госслужащие;
  • учителя;
  • ученые.

Все они являются социально незащищенными слоями населения, так как обладают невысоким уровнем дохода. Государственные программы предусматривают выдачу участникам специальных сертификатов на получение денежной субсидии в размере до 30% от стоимости приобретаемой недвижимости. Окончательный размер льготы зависит от региона проживания гражданина, стоимости квадратного метра жилья, количества детей в семье.

В 2021 году Сбербанк реализует следующие программы социальной ипотеки:

  1. Военная ипотека. Как становится ясно из названия, кредит предоставляется офицерам и солдатам, несущим военную службу по контракту.
  2. Молодая семья. Жилищный займ предоставляется супругам в возрасте до 35 лет, находящимся в официальном браке. При этом семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий.
  3. Социальная ипотека. Участвовать в программе могут молодые специалисты, бюджетники, военнослужащие, многодетные семьи. Необходим первоначальный взнос не менее 15% от стоимости недвижимости. Кромке того, нужно предоставить документы, подтверждающие отсутствие у заемщиков собственного жилья, либо заключение комиссии, согласно которому гражданин нуждается в улучшении жилищных условий.

Льготная ипотека отличается невысокой процентной ставкой. К заемщикам предъявляют жесткие требования, в связи с чем документы рассматриваются длительное время.

Государственная бюджетная поддержка приобретенияжилья населением (система целевых адресных субсидий) 

Доступность жилья, то есть способность граждан приобретать жилье в собственность за счет своих и заемных средств, в существенной мере характеризует уровень развития общества. Недостаточный платежеспособный спрос населения, отставание реальных доходов от цен на жилье, нестабильность получаемых доходов - все эти факторы отрицательно сказываются на возможностях граждан приобретать жилье даже с помощью ипотечного кредита. Одним из ключевых требований создаваемой системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования является обеспечение доступности ипотечных кредитов для населения не только с высокими, но прежде всего со средними доходами. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачной и понятной всем участникам процесса ипотечного кредитования.

Государственная поддержка граждан, желающих получить ипотечные кредиты на стандартных банковских условиях, но не располагающих достаточными доходами, может быть организована через систему предоставления безвозмездных субсидий для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита (например, через государственные жилищные сертификаты), что сократит необходимый размер кредита. Такая система финансирования приобретения жилья гражданами с помощью государства, при которой на долю собственных средств граждан в стоимости квартиры приходилось бы 30 процентов, на долю государственной субсидии (в зависимости от категории населения) в среднем - 20 - 50 процентов и оставшаяся часть - на ипотечный кредит, повысит доступность ипотечных кредитов для граждан и будет стимулировать платежеспособный спрос на жилье.

Указанные субсидии предоставляются в соответствии с бюджетными возможностями в размере от 5 до 70 процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от категории граждан, уровня дохода и времени ожидания после постановки на учет по улучшению жилищных условий. Для определенных законодательством категорий граждан (в том числе молодых семей, работников бюджетной сферы, граждан, выезжающих из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей, граждан, уволенных и увольняемых с военной службы, и др.) субсидии могут предоставляться в большем объеме в соответствии с установленным порядком. Субсидии могут предоставляться за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, муниципальных образований и средств предприятий.

Открыть полный текст документа

Льготная ипотека для работников бюджетной сферы

Далее, для получения субсидии заявитель самостоятельно в сроки, установленные договором жилищного (ипотечного) кредитования или договором займа, осуществляет платежи за пользование жилищным (ипотечным) кредитом (займом) и ежемесячно

в срок до 5 (пятого) числа месяца, следующего за месяцем, в котором произведен платеж, представляет через РПГУ документ, выданный кредитной организацией, подтверждающий уплату процентов в отчетном периоде за пользование жилищным (ипотечным) кредитом (займом).

 

Субсидия предоставляется ежемесячно, путем перевода денежных средств на лицевой счет заявителя.

 

Ответы на часто задаваемые вопросы:

1. Если у меня есть жилье, могу ли я принять участие в программе?

Да, можете. Принять участие в программе может любой бюджетник в регионе, который получит одобрение в банке на льготную ипотеку по ставке, не превышающей 6,5 %.

2. После одобрения ипотеки работник бюджетной сферы может обратиться к своему работодателю для получения документа или сертификата на субсидию по этой программе?

После одобрения ипотеки и предоставления заявки работник ожидает

от органов местного самоуправления (органов власти) информацию об одобрении субсидирования ипотеки под 3 %.

3. На ИЖС это распространяется?

На ИЖС не распространяется. Только на квартиры по договорам долевого участия или готовые квартиры в многоквартирных домах, которые строились
с привлечением средств граждан по договорам долевого участия.

4. В 2019 году взял ипотеку в банке на приобретение квартиры, возможно ли участие в программе льготного ипотечного кредитования?

В программе льготного ипотечного кредитования под 6,5 %
с субсидированием процентной ставки из областного бюджета в размере 3 % могут участвовать только сотрудники бюджетной сферы, оформившие ипотечный кредит с 17.04.2020 по 01.07.2021 года.

5. Я работаю в федеральной структуре, могу ли я стать участником программы?

Участниками программы являются следующие категории работников бюджетной сферы:

1. Федеральные государственные служащие и работники, замещающие должности, не отнесенные к должностям федеральной государственной службы
в территориальных органов федеральных органов исполнительной власти Белгородской области;

2. Государственные гражданские служащие Белгородской области и работники, замещающие должности, не отнесенные к должностям государственной гражданской службы Белгородской области;

3. Муниципальные служащие и работники, замещающие должности,
не отнесенные к должностям муниципальной службы, в органах местного самоуправления муниципальных образований Белгородской области;

— работники федеральных, областных или муниципальных государственных учреждений и предприятий вне зависимости от организационно-правовой формы.

 

6. Сейчас работаю в бюджетной сфере, что будет если я уволюсь? Придется вернуть субсидию?

Субсидия перестанет действовать с момента увольнения. Возвращать полученные деньги с вас не потребуют.

 

7. Важен ли стаж работы?

Для участия в программе стаж работы в бюджетной сфере не имеет значения.

 

8. Если квартира будет приобретаться в Белгородском районе, а местонахождение работы на территории Белгорода, возможно ли воспользоваться субсидией?

Заявитель, зарегистрированный по месту постоянного жительства в Белгороде или работающий на территории Белгорода, может приобретать жилье, находящееся на территории всей Белгородской области на основании п.4 Порядка предоставления субсидий отдельным категориям граждан.

 

9. Когда возможно оформлять договор с застройщиком и льготную ипотеку в банке? Нужно ли ждать результат рассмотрения заявки по субсидированию?

Если вы включены в списки участников Губернаторской ипотеки, то в дальнейшем заявление на предоставление субсидии оформляется с приложением следующих документов:

  1. заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  2. копия договора купли-продажи или договора участия в долевом строительстве (договора уступки права требования по договорам участия в долевом строительстве), зарегистрированного в установленном законодательством порядке в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
  3. копия договора жилищного (ипотечного) кредитования или договора займа с приложением копии графика погашения ипотечного кредита или займа, включающего ежемесячный остаток задолженности.

Целевая программа «Жилье работникам бюджетной сферы»

Нормативные документы:

  • Закон Санкт‑Петербурга от 12.12.2005 № 648-91 "О целевой программе Санкт‑Петербурга "Жилье работникам бюджетной сферы"
  • Постановление Правительства Санкт‑Петербурга от 04.12.2007 №1540 "О реализации Закона Санкт‑Петербурга "О целевой Программе Санкт‑Петербурга "Жилье работникам бюджетной сферы"

Целевая программа Санкт‑Петербурга «Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социального обслуживания населения» принята в целях ускорения обеспечения жильем работников бюджетной сферы Санкт‑Петербурга, сохранение квалифицированных кадров в бюджетной сфере и предусматривает улучшение жилищных условий участников Программы.

Кто может быть участником Программы:

  • граждане, являющиеся работниками бюджетной сферы не менее 5 лет, а также проживающие совместно с ними члены их семьи и граждане, проживающие совместно с ними в качестве членов их семьи, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Кто имеет первоочередное право на участие в программе:

  • являющиеся нанимателями и (или) собственниками комнат в коммунальной квартире в случае расселения коммунальной квартиры в соответствии с целевой программой Санкт‑Петербурга «Расселение коммунальных квартир в Санкт‑Петербурге»
  • имеющие трех и более несовершеннолетних детей

Виды государственного содействия в рамках Программы:

  • возможности приобретения жилых помещений государственного жилищного фонда Санкт‑Петербурга* в соответствии с Законом Санкт‑Петербурга от 05 апреля 2006 г. №169-27 «О порядке и условиях продажи жилых помещений государственного жилищного фонда Санкт‑Петербурга» и на условиях, установленных Программой, по стоимости, определяемой Правительством Санкт‑Петербурга;
  • рассрочки оплаты остатка стоимости жилых помещений на срок до 10 лет включительно;
  • отсрочки единовременной оплаты 20% от стоимости жилых помещений на последний год рассрочки оплаты остатка стоимости жилых помещений;
  • социальной выплаты в последний год рассрочки на оплату остатка стоимости жилых помещений в размере 20 % от его стоимости;

Как работает Программа:

  •  участники Программы приобретают жилые помещения в рамках Программы в порядке очередности исходя из наиболее ранней даты принятия их на учет в качестве нуждающихся в жилых помещениях либо на учет нуждающихся в содействии Санкт‑Петербурга в улучшении жилищных условий, за исключением участников, имеющих первоочередное право для участия в Программе;
  • Участники Программы приобретают в рамках Программы жилые помещения по стоимости определяемой Правительством Санкт‑Петербурга, в следующих пределах:
    — s 18 кв.м. общей площади жилого помещения на одного члена семьи - участника Программы, состоящей из двух и более человек, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий
    — s 33 кв.м. общей площади жилого помещения для одиноко проживающего гражданина, признанного в установленном порядке нуждающимся в улучшении жилищных условий
  • Семья бюджетника единовременно оплачивает первоначальный взнос в размере 20% от стоимости жилого помещения за счет собственных средств и вселяется в квартиру
  • На 10 лет семье бюджетника предоставляется беспроцентная рассрочка оплаты 60% от стоимости жилого помещения (ежемесячно равными платежами), при условии, что бюджетник будет продолжать работать в учреждении бюджетной сферы. В период рассрочки приобретаемое участниками программы жилое помещение находится в собственности Санкт‑Петербурга.
  • В случае подтверждения работы в учреждении бюджетной сферы весь период рассрочки (в течение 10 лет), в последний год рассрочки семье бюджетника предоставляется социальная выплата в размере 20% от стоимости жилого помещения.
  • В случае утраты права на рассрочку и отсрочку, а также на предоставление социальной выплаты в последний год рассрочки в размере 20%, остаток стоимости жилого помещения подлежит погашению участниками Программы единовременно.
  • После оплаты всей стоимости квартиры она подлежит оформлению в собственность семьи бюджетника.

Документы, необходимые для участия в Программе:

  • заявление
  • справка о работе в учреждении бюджетной сферы
  • ходатайство учреждения бюджетной сферы
  • копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров, члена семьи заявителя, работающего в учреждении бюджетной сферы;
  • справка о регистрации (по форме 9) для проживающих в общежитиях, воинской части, в ведомственных домах и т.д., в том числе, проживающих в области;   
  • характеристика занимаемого жилого помещения (по форме №7) для проживающих в общежитиях, воинской части, в ведомственных домах и т.д., в том числе, проживающих в области;  
  • копии паспортов всех совершеннолетних членов семьи
  • копии документов, подтверждающих родственные связи членов семьи (копия свидетельства о заключении брака, копии свидетельств о рождении детей, и т.д.)
  • справки о прописке и характеристики жилой площади (Ф9, Ф7) для проживающих в общежитиях, воинской части, в ведомственных домах и т.д., в том числе, проживающих в области.

Куда обращаться:

  • Сектор 2 многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг Адмиралтейского района

    Адрес: Санкт‑Петербург, ул. Садовая, д. 55-57, лит. А.   1 этаж ежедневно с 9-00  до 21-00

  • Дополнительная информация у оператора Программы - в ГБУ «Горжилобмен» по адресу: ул.Бронницкая, д.32.

Коротко о программе

Льготная ипотека 7% | ДОМ.РФ

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Банк «Снежинский» — Частным лицам — Кредитование — Программы ипотечного кредитования

Гибкие условия кредитования. Кредит на покупку жилого дома с земельным участком, построенного по типовому проекту. Кредит на покупку строящегося жилья, приобретаемого у юридического лица. Экспресс-кредит для владельцев материнского (семейного) капитала. Экспресс-кредит для семей, в которых с 01.01.2019 по 31.12.2022 родится третий или последующий ребенок. Программа с господдержкой для семей, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 родится второй или третий ребенок. Кредит на оплату первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита согласно требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Ипотека — приобретение жилой недвижимости с привлечением заёмных средств под залог этой недвижимости.

Банк «Снежинский» АО одним из первых в Челябинской области начал развивать направление ипотечного кредитования и сегодня прочно входит в число лидеров региона в данном сегменте. Клиентов привлекает широкий спектр программ, учитывающих цели, индивидуальные особенности Заёмщика и объект кредитования, а также возможность использовать в расчётах по кредиту все возможные средства господдержки: материнский (семейный) капитал, бюджетные субсидии.

Сделать заявку:

Основные преимущества ипотеки

Удобно:

  • Возможность жить в собственной новой квартире уже сегодня
  • Постепенная оплата приобретаемой квартиры
  • Не требуется поручителей и дополнительного залога (в отличие от потребительского кредита)

Выгодно:

  • Оплачивается собственное, а не съёмное жильё
  • Низкая стоимость по сравнению с потребительским кредитом
  • Фиксация стоимости жилья
  • Налоговые вычеты

Надёжно:

  • Оформление права собственности на недвижимость
  • Защита финансовых вложений от инфляции
  • Проверка банком юридической чистоты сделки
  • Гарантия расчётов между сторонами

Сколько дома я могу себе позволить? | NerdWallet

Какую сумму ипотечного платежа я могу себе позволить?

Чтобы рассчитать, сколько дома вы можете себе позволить, мы принимаем во внимание несколько основных статей, таких как ваш семейный доход, ежемесячные долги (например, платежи по автокредиту и студенческой ссуде) и сумму доступных сбережений для первоначального взноса. . Как покупатель жилья вы захотите с определенным уровнем комфорта понимать свои ежемесячные платежи по ипотеке.

Хотя ваш семейный доход и регулярные ежемесячные долги могут быть относительно стабильными, непредвиденные расходы и незапланированные расходы могут повлиять на ваши сбережения.

Хорошее эмпирическое правило доступности - иметь в резерве платежи за три месяца, включая жилищные выплаты и другие ежемесячные долги. Это позволит вам покрыть выплату по ипотеке в случае непредвиденного события.

Как отношение вашего долга к доходу влияет на доступность?

Важным показателем, который ваш банк использует для расчета суммы денег, которую вы можете занять, является коэффициент DTI, который сравнивает ваши общие ежемесячные долги (например, ваши выплаты по ипотеке, включая выплаты по страхованию и налогу на имущество) с вашим ежемесячным доходом до налогообложения. .

В зависимости от вашего кредитного рейтинга, вы можете иметь более высокий коэффициент, но, как правило, расходы на жилье не должны превышать 28% вашего ежемесячного дохода.

Например, если ваш ежемесячный платеж по ипотеке с налогами и страховкой составляет 1260 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход до налогов составляет 4500 долларов, ваш DTI составляет 28%. (1260/4500 = 0,28)

Вы также можете в обратном порядке определить, каким должен быть ваш жилищный бюджет, умножив свой доход на 0,28. В приведенном выше примере это позволило бы выплате по ипотеке в размере 1260 долларов получить 28% DTI.(4500 X 0,28 = 1,260)

Сколько дома я могу себе позволить с ссудой FHA?

Чтобы рассчитать, сколько дома вы можете себе позволить, мы сделали предположение, что при первоначальном взносе не менее 20% вам лучше всего подойдет обычный кредит. Однако, если вы рассматриваете возможность внесения меньшего первоначального взноса, как минимум, до 3,5%, вы можете подать заявление на ссуду FHA.

Ссуды, обеспеченные FHA, также имеют более мягкие квалификационные стандарты - что следует учитывать, если у вас более низкий кредитный рейтинг.Если вы хотите подробнее изучить ссуду FHA, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита FHA для получения более подробной информации.

Сколько дома я могу позволить с ссудой VA?

Имея связи с военными, вы можете претендовать на ссуду VA. Это большое дело, потому что ипотека, выданная Департаментом по делам ветеранов, обычно не требует первоначального взноса. Калькулятор доступности дома NerdWallet учитывает это главное преимущество при расчете ваших индивидуальных факторов доступности.

Не забудьте выбрать «Да» в разделе «Сведения о ссуде» в поле «Вы ветеран?» коробка.

Калькулятор дохода по ипотеке - NerdWallet

Что скрывается за цифрами?

Калькулятор дохода по ипотеке NerdWallet показывает, какой доход вам нужен, чтобы иметь право на ипотеку. Он использует пять чисел - цену дома, первоначальный взнос, срок кредита, процентную ставку и ваши общие платежи по долгу - для оценки размера заработной платы, необходимой для покупки дома. После этих первых пяти вводов вы можете ответить на дополнительные вопросы (см. Ниже), чтобы уточнить свой результат.

Как рассчитать необходимый доход

Чтобы использовать калькулятор дохода по ипотеке, заполните эти поля:

  • Срок кредита (5, 10, 15, 20 или 30 лет)

  • Периодические выплаты по долгу .Здесь вы перечисляете все свои ежемесячные платежи по ссудам и кредитным картам. Если вы не знаете свою общую ежемесячную задолженность, нажмите «Нет», и калькулятор попросит вас ввести ежемесячные суммы счетов для:

    • Минимальный платеж по кредитной карте

    • Персональный кредит, алименты и другие регулярные платежи. платежи

  • Ежемесячный налог на недвижимость (калькулятор предполагает ставку налога в размере 1,1% от стоимости дома; вы можете скорректировать для более точного результата)

  • Ежемесячное страхование домовладельцев (калькулятор предполагает премию в размере 0.5% от стоимости дома; вы можете настроить для более точного результата)

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Как интерпретировать результаты

Калькулятор показывает два набора результатов:

  1. Большинство кредиторов требуют от заемщиков, чтобы расходы на жилье не превышали 28% от их дохода до налогообложения. Общая сумма ваших выплат по долгу (включая расходы на жилье) обычно не может превышать 36% вашего дохода до вычета налогов.

  2. Некоторые ипотечные программы - например, FHA - квалифицируют заемщиков с расходами на жилье до 31% их дохода до налогообложения и допускают общую задолженность до 43% дохода до налогообложения.

Требуемый доход 101

Ваш долг и предел заработной платы, что вы можете себе позволить

Этот калькулятор не только показывает, какой доход вам нужен, чтобы позволить себе дом, который вы хотите, этот калькулятор также показывает, как ваши долги могут поставить под угрозу ваши шансы под ипотеку. Вы можете увидеть, как погашение долгов напрямую влияет на вашу покупательную способность.Чем меньше у вас долгов, тем больше ваша зарплата может пойти на дом, что позволит вам позволить себе более дорогую недвижимость. В то же время, чем больше долгов, тем меньше денег, исходя из вашей текущей зарплаты, для оплаты и получения права на дом, который вы хотите.

Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы наглядно представить, как более высокая или более низкая зарплата может повлиять на вашу способность позволить себе дом своей мечты. Что, если вам повысили зарплату? Или устроился на работу на выходные? Вы можете ясно увидеть, как вы могли позволить себе разные дома с большим или меньшим доходом.

Знайте, что стоит на вашем пути

К сожалению, не каждый финансово готов купить дом. Этот калькулятор дохода по ипотеке покажет некоторым людям, что покупка, по крайней мере, на данный момент, им не по силам, и предложит понимание того, какие финансовые препятствия стоят на их пути.

Этот калькулятор может показать вам, что ваша проблема заключается в недостаточном первоначальном взносе. Или, может быть, это слишком большой долг. Возможно, вам просто нужно больше заработать, чтобы купить дом, который вам нужен и который вам нужен.Или, если вы переоцените свои амбиции, сможете ли вы позволить себе менее дорогой дом?

Частное страхование ипотеки

В калькулятор не включены расходы на частное страхование ипотеки. Вам необходимо будет оплатить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%. PMI основан на первоначальном взносе, кредитном рейтинге, типе и размере ипотеки. Практическое правило: планируйте платить от 0,41% до 2,25% от суммы кредита ежегодно для PMI.

Вот почему необходимо включать PMI в свои расчеты: чем больше вашего дохода вы должны потратить на PMI, тем меньше вы можете потратить на ипотеку.

Вот два способа включить приблизительную стоимость PMI в расчеты покупки дома:

  1. Используйте калькулятор ипотеки. Вы можете рассчитать ежемесячный платеж, включая PMI, введя свои данные в наш калькулятор ипотеки.

  2. Оцените низкий и высокий диапазон платежей PMI. Для получения небольшого платежа умножьте сумму кредита на 0,55% (см. «Практическое правило», как описано выше). Для высокой выплаты умножьте сумму кредита на 2,25%. Для ипотечного кредита в размере 300 000 долларов приведем пример:

    • Низкий платеж: 102 доллара.50 месяцев (300000 долларов США x 0,41% = 1650 долларов США в год / 12 месяцев = 103,50 долларов США)

    • Высокий платеж: 562,50 долларов США в месяц (300000 долларов США x 2,25% = 6750 долларов США в год / 12 месяцев = 562,50 долларов США)

Кредит FHA Калькулятор - NerdWallet

Ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией, требует меньшего первоначального взноса, имеет более низкие затраты на закрытие и может позволить снизить доход и кредитный рейтинг. Оцените ежемесячный платеж по ссуде FHA с помощью нашего калькулятора ссуды FHA.

Что такое кредитный калькулятор FHA?

Калькулятор ипотеки NerdWallet FHA - это инструмент, который вы можете использовать для оценки как ежемесячного платежа, который вы сделаете, так и общей стоимости финансирования вашего дома с помощью ссуды FHA.

  • Цена, которую вы хотите заплатить за дом.

Затем выберите, интересуетесь ли вы ссудой на 15 или 30 лет.

Калькулятор ссуды FHA произведет расчетный ежемесячный платеж на основе ваших данных. Затем вы можете углубиться в столько деталей, сколько захотите.

Выберите «Ежемесячно», чтобы увидеть расходы, которые вы будете платить по ссуде FHA каждый месяц. Выберите «Итого» для разбивки суммы, которую вы заплатите в течение срока ссуды, а также авансовых расходов.Сюда входит ипотечное страхование FHA - сколько вы заплатите при закрытии, какой будет ежемесячный взнос и как долго вы будете его платить.

Вооружившись приблизительным представлением о том, что вы можете себе позволить, исходя из размера вашего ежемесячного платежа, вы будете готовы покупать кредиторов FHA, чтобы найти конкурентоспособную ставку по ипотеке.

Как мне может помочь калькулятор ссуды FHA?

Калькулятор кредита FHA от NerdWallet дает ответ на этот большой вопрос: «Сколько дома я могу себе позволить?» С помощью этого калькулятора вы можете вычислить числа в различных сценариях «а что, если».Например, вы можете рассмотреть:

  • Как долго я буду оставаться в этом доме? Будь то новый дом или ваш вечный дом, может помочь решить, следует ли вам выбрать 30-летний ссуду FHA с фиксированной ставкой. Более длительный срок снизит ваш ежемесячный платеж, но в течение этого срока вы будете платить гораздо больше процентов. 15-летняя ипотека FHA с фиксированной ставкой снизит общую сумму процентов, но ваш ежемесячный платеж будет выше.

  • Подходит ли мне ипотека с регулируемой процентной ставкой? Ипотека с регулируемой процентной ставкой может быть хорошим решением для ссуды для покупателей жилья, которые планируют остаться в доме только на несколько лет.Например, 5/1 FHA ARM даст вам более низкую начальную процентную ставку, которая фиксируется на пять лет, а затем меняется ежегодно после этого.

  • Я пытаюсь купить слишком много дома? Калькулятор ипотеки FHA поможет вам проверить свой бюджет на покупку дома. Поскольку при этом учитываются все ваши ежемесячные платежи, включая взносы по ипотечному страхованию FHA, у вас будет больше уверенности в том, что вы ищете подходящий дом по подходящей цене для вашего дохода.

  • Какой размер первоначального взноса мне следует внести? Это важный вопрос, особенно для кредитов FHA.Хотя ваш первоначальный взнос FHA может составлять всего 3,5%, внесение авансового платежа в размере 10% или более означает, что ваши взносы по ипотечному страхованию прекратятся через 11 лет. Положите менее 10%, и вы застрянете с этими взносами на весь срок действия ссуды FHA. Чтобы отменить страховку, вам придется рефинансироваться в обычную ипотеку.

Какие расходы включены в ежемесячный платеж по ипотеке FHA?

Калькулятор ссуд FHA NerdWallet учитывает следующие расходы при оценке ежемесячных выплат по ссуде FHA:

  • Основная сумма.Это сумма вашей задолженности по ссуде; что вы взяли в долг за вычетом первоначального взноса. Например, если вы покупаете дом за 250 000 долларов и вкладываете 10% (25 000 долларов), основная сумма долга составит 225 000 долларов.

  • Проценты. Это стоимость заимствования денег у кредитора, выраженная в годовом проценте.

  • Налоги на имущество. Ежегодные налоги, взимаемые государственным органом с вашего дома и земли, часто взимаются как часть вашего платежа и оплачиваются через счет условного депонирования.

  • Страхование ипотеки FHA. Это стоимость, заложенная в ссуды FHA. При закрытии сделки вы вносите авансовый платеж, а текущие премии учитываются в вашем ежемесячном платеже.

  • Сборы ТСЖ. Если вы покупаете дом, таунхаус или кондоминиум, управляемый организацией домовладельцев, вам, возможно, придется платить ежемесячные или ежегодные взносы, покрывающие содержание и улучшение общих удобств.

Как я могу уменьшить размер выплаты по ипотеке FHA?

Если числа в вашем расчете платежа по кредиту FHA кажутся немного завышенными, есть способы уменьшить их:

  • Продлить срок ссуды.Если вы не планируете переезжать, вы можете увеличить количество лет, которое вы будете платить, скажем, с 15 до 30 лет. Да, вы будете платить больше процентов в течение этого более длительного периода, но ваш ежемесячный платеж будет значительно ниже.

  • Купите дом меньше. Меньший кредит означает меньшие выплаты. Может быть, вы сможете обойтись «достаточно хорошим» домом, чтобы начать и улучшать его в ближайшие годы.

  • Избегайте уплаты взносов по ипотечному страхованию дольше, чем это необходимо. Требования FHA по ссуде требуют выплаты взносов по ипотечному страхованию, но, чтобы не платить их в течение срока ссуды, рассмотрите возможность внесения первоначального взноса в размере не менее 10%.При первоначальном взносе в размере 10% и более выплаты по ипотечному страхованию прекращаются через 11 лет.

  • Получите лучшую процентную ставку. Купите по крайней мере три кредитора FHA, чтобы получить лучший шанс по более низкой процентной ставке. И смешайте конкуренцию: рассмотрите местных, национальных и только онлайн-кредиторов.

Можно ли увеличить ежемесячный платеж FHA?

Да. Вот несколько случаев, когда ваш ежемесячный платеж может увеличиться даже после того, как вы закрыли ссуду и переехали:

  • Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, ваша процентная ставка может повыситься после вашей первоначальной фиксированной процентной ставки. срок заканчивается.

  • Элементы условного депонирования, встроенные в ваш ежемесячный платеж, такие как налоги на имущество или страховые взносы домовладельцев, со временем могут вырасти. Хотя вы мало что можете сделать с налогами на недвижимость - кроме переезда в другой район - вы всегда можете поискать новый страховой полис домовладельцев.

  • Если вы задержитесь при внесении ежемесячного платежа, вы можете ожидать штраф за просрочку платежа.

Сколько первоначального взноса необходимо для покупки дома?

Получение достаточного количества денег для первоначального взноса на покупку дома является самым большим препятствием для большинства потенциальных покупателей жилья.Но сколько вам действительно нужно? Давайте взглянем.

Что такое авансовый платеж?

Авансовый платеж - это сумма, которую вы вносите авансом при совершении крупной покупки, например автомобиля или дома, и выражается в процентах от цены. Первоначальный взнос в размере 10% на дом за 350 000 долларов составит 35 000 долларов.

При подаче заявления на ипотеку для покупки дома первоначальный взнос является вашим вкладом в покупку и представляет собой вашу первоначальную долю владения домом. Остальные деньги кредитор предоставляет на покупку недвижимости.

Кредиторы требуют внесения первоначального взноса по большинству ипотечных кредитов. Однако есть исключения, такие как ссуды VA и ссуды USDA, которые поддерживаются федеральным правительством и обычно не требуют первоначальных платежей.

Требования к минимальному первоначальному взносу

Внесение не менее 20% стоимости дома увеличит ваши шансы получить одобрение на получение ипотечного кредита по приличной ставке и позволит вам избежать страхования ипотеки.

Но можно поставить меньше 20%.Минимальный первоначальный взнос, необходимый для дома, варьируется в зависимости от типа ипотеки:

  • Ссуды FHA, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, требуют всего лишь 3,5%.

  • Займы VA, гарантированные Министерством по делам ветеранов США, обычно не требуют первоначального взноса. Ссуды VA предоставляются действующим и ветеранам военной службы, а также имеющим право на проживание супругам.

  • Ссуды USDA, поддерживаемые Программой развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США, также не требуют первоначального взноса.Ссуды USDA предназначены для покупателей домов в сельской и загородной местности, которые соответствуют пределам дохода программы и другим требованиям.

  • Некоторые обычные ипотечные кредиты, такие как Fannie Mae HomeReady и Freddie Mac Home Possible, требуют выплаты всего 3%. Обычные ссуды не поддерживаются государством, но следуют инструкциям по первоначальному взносу, установленным спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac.

Требования к первоначальному взносу также могут различаться в зависимости от кредитора и кредитной истории заемщика.Минимальный первоначальный взнос для ссуды FHA составляет всего 3,5% при кредитном рейтинге 580 или выше, например, но минимальный - 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579.

Преимущества более крупного первоначального взноса

Чтобы сэкономить деньги, нужно время, поэтому нулевой или небольшой первоначальный взнос может ускорить вашу покупку дома. Но внесение более крупного первоначального взноса имеет преимущества, которые включают:

  • Более низкие авансовые и текущие сборы.

  • Больше капитала в вашем доме сразу же.

  • Меньший ежемесячный платеж по ипотеке.

Меньший первоначальный взнос увеличивает риск для кредитора. Поддерживаемые государством ипотечные программы, такие как ссуды FHA, VA и USDA, снижают риск, гарантируя часть ссуд. Если заемщик не выполняет свои обязательства по одному из этих займов, соответствующее государственное учреждение возмещает кредитору задолженность заемщика.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск индивидуального кредитора.

Сколько стоит положить на дом?

Оптимальная сумма первоначального взноса будет зависеть от ваших целей и финансового положения. Более высокий авансовый платеж будет означать меньший ежемесячный счет по ипотеке, но слишком большая сумма может привести к тому, что вы будете привязаны к наличным деньгам после въезда.

Чтобы помочь вам определить правильную сумму первоначального взноса:

  • Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы увидеть как размер первоначального взноса влияет на ежемесячную сумму ипотеки.

  • Установите бюджет и убедитесь, что у вас достаточно наличных денег для ремонта дома и на случай чрезвычайных ситуаций.

  • Не тратьте все свои сбережения на первоначальный взнос. После покупки дома вам понадобятся наличные.

Наконец, присмотритесь к магазинам. Сравните ставки по ипотечным кредитам и программы, предлагаемые кредиторами, и проверьте комиссию, чтобы получить лучшее предложение.

Ссуды VA: рекомендации для ветеранов на 2021 год

Если вы служили в армии и нуждаетесь в ипотеке, то ссуда VA может подойти вам, независимо от того, покупаете ли вы дом или занимаетесь рефинансированием.Вот что нужно знать.

Что такое ссуда VA?

Заем VA - это ипотека, гарантированная Министерством по делам ветеранов США (VA) и выданная частным кредитором, например банком, кредитным союзом или ипотечной компанией. Ссуда ​​VA может облегчить покупку дома, поскольку обычно не требует первоначального взноса.

Только квалифицированные ветераны США, военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, и некоторые оставшиеся в живых супруги имеют право на получение ссуд VA. Билль о правах военнослужащих создал программу жилищных ссуд VA в 1944 году, чтобы помочь ветеранам найти точку опоры в гражданской жизни после Второй мировой войны.

Как работает кредит VA?

Гарантия VA означает, что правительство выплатит кредитору часть ссуды VA, если заемщик не производит платежи. Эта гарантия снижает риск для кредиторов, что позволяет им предлагать выгодные условия и не требовать первоначального взноса.

Если вы имеете право, вы можете заполнить процесс подачи заявления на ипотеку VA через кредитора по вашему выбору. Многие, но не все, кредиторы предлагают ссуды VA, а некоторые кредиторы специализируются на обслуживании заемщиков ссуд VA.

Кто может получить жилищный заем VA?

  • Вы действующий военнослужащий или ветеран, который соответствует требованиям к выслуге лет.

  • Вы оставшаяся в живых супруга военнослужащего, умершего при исполнении служебных обязанностей или вследствие инвалидности, связанной со службой, и вы не вступали в повторный брак или повторно вступали в брак после 57 лет или 16 декабря 2003 г. Супруги военнопленных или военнослужащие, пропавшие без вести, также имеют право на участие.

  • Вы соответствуете требованиям кредитора в отношении кредита и дохода.VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг для ссуд VA, но кредиторы могут устанавливать свои собственные минимальные стандарты. Кредитор также рассмотрит ваш доход и долги, чтобы оценить вашу способность выплатить ипотечный кредит.

  • Недвижимость, которую вы хотите купить, соответствует стандартам безопасности и строительным нормам и будет вашим основным местом жительства.

Чтобы подтвердить, что вы отвечаете требованиям военной службы или пережившего супруга, вам необходимо получить свидетельство о праве на льготы VA до закрытия ссуды.Вы можете попросить кредитора, одобренного VA, получить документ для вас или запросить сертификат через VA.

Типы ссуд VA

Программа ссуд VA предлагает множество вариантов, включая ипотечные ссуды на покупку и рефинансирование, ссуды на реабилитацию и ремонт, а также прямую ссуду для коренных американцев. Вот обзор:

Льготы по ссуде VA

Вот самые большие преимущества ссуд VA по сравнению с обычными ссудами и ссудами FHA:

Отсутствие первоначального взноса или ипотечного страхования: для других типов ссуд требуются первоначальные платежи и могут быть включены дополнительные расходы по ипотечному страхованию.Ссуды FHA требуют ипотечного страхования независимо от суммы первоначального взноса, а обычные ссуды обычно требуют ипотечного страхования, если первоначальный взнос составляет менее 20%.

Конкурентоспособные процентные ставки: по данным поставщика данных об ипотеке Элли Мэй, средние 30-летние ипотечные ставки для жилищных кредитов VA были ниже, чем для FHA и обычных ипотечных кредитов в каждом месяце 2019 года.

Ограниченные затраты на закрытие: Затраты на закрытие - это различные сборы и расходы, которые вы платите для получения ипотеки. Департамент по делам ветеранов ограничивает комиссию за выдачу кредита до не более 1% от суммы кредита и запрещает кредиторам взимать некоторые другие расходы по закрытию.

Недостатки жилищных кредитов VA

Каждый вид кредита имеет недостатки для некоторых заемщиков. Вот потенциальные недостатки ссуды VA.

Комиссия за финансирование ссуды VA: Хотя ссуды VA не требуют ипотечного страхования, они сопровождаются дополнительной платой, называемой комиссией за финансирование. Плата устанавливается федеральным правительством и покрывает стоимость потери права выкупа в случае дефолта заемщика. Комиссия составляет от 1,4% до 3,6% от суммы кредита, в зависимости от вашего первоначального взноса и от того, является ли это вашей первой ссудой VA.Вы можете заплатить комиссию заранее или вложить ее в ссуду.

Ссуды на покупку только основных домов: вы не можете использовать ссуду VA для покупки инвестиционной собственности или дома для отдыха.

Не все свойства имеют право на участие: оценщик, утвержденный VA, оценит дом, который вы хотите купить, чтобы оценить стоимость и убедиться, что он соответствует минимальным требованиям VA к собственности. Некоторые фиксаторы могут не соответствовать минимальным стандартам VA.

Сколько раз вы можете использовать пособие по ссуде VA?

Получение ссуды VA - это не разовая сделка.После использования ипотеки VA для покупки дома вы можете получить еще одну ссуду VA, если:

  • Вы продаете дом и погасите ссуду VA.

  • Вы продаете дом, и квалифицированный ветеран-покупатель соглашается взять на себя ссуду VA.

  • Вы полностью выплачиваете ссуду VA и сохраняете дом. Только на один раз вы можете получить еще одну ссуду VA для покупки дополнительного дома в качестве основного места жительства.

Сколько ипотеки вы можете себе позволить?

Покупка недвижимости в ипотеку часто является самым крупным личным вложением большинства людей.Размер кредита зависит от нескольких факторов, а не только от того, что банк готов предоставить вам ссуду. Вам необходимо оценить не только свои финансы, но также свои предпочтения и приоритеты.

Вот все, что вам нужно учесть, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить.

Ключевые выводы

  • Общее правило заключается в том, что вы можете позволить себе ипотеку, размер которой в 2–2,5 раза превышает ваш валовой доход.
  • Общие ежемесячные выплаты по ипотеке обычно состоят из четырех компонентов: основной суммы, процентов, налогов и страхования (вместе известных как PITI).
  • Ваш первоначальный коэффициент - это процент от вашего годового валового дохода, который идет на выплату ипотечного кредита, и в целом он не должен превышать 28%.
  • Коэффициент внутреннего дохода - это процент от вашего годового валового дохода, который идет на выплату долгов, и в целом он не должен превышать 43%.

Сколько я могу себе позволить ипотеку?

Вообще говоря, большинство потенциальных домовладельцев могут позволить себе профинансировать недвижимость, стоимость которой в два-два с половиной раза превышает их годовой валовой доход.Согласно этой формуле, человек, зарабатывающий 100 000 долларов в год, может позволить себе ипотеку только на сумму от 200 000 до 250 000 долларов. Однако этот расчет является лишь общим ориентиром.

В конечном итоге, выбирая недвижимость, нужно учитывать несколько дополнительных факторов. Во-первых, неплохо иметь некоторое представление о том, что, по мнению вашего кредитора, вы можете себе позволить (и как он пришел к такой оценке). Во-вторых, вам нужно иметь личный самоанализ и выяснить, в каком типе дома вы готовы жить, если вы планируете жить в этом доме в течение длительного времени, и от каких других видов потребления вы готовы отказаться - или отказаться - от них. живи в своем доме.

Хотя недвижимость традиционно считалась безопасной долгосрочной инвестицией, рецессии и другие бедствия (например, пандемия COVID-19) могут проверить эту теорию и заставить потенциальных домовладельцев подумать дважды.

Как кредиторы определяют размер ипотечного кредита?

Хотя каждый ипотечный кредитор придерживается своих собственных критериев доступности, ваша способность приобрести дом (а также размер и условия кредита, который вам будет предложен) всегда будут зависеть в основном от следующих факторов.

Валовой доход

Это уровень дохода потенциального покупателя до уплаты налогов и других обязательств. Обычно это ваша базовая зарплата плюс любой бонусный доход и может включать заработок неполный рабочий день, заработок от самозанятости, пособия по социальному обеспечению, инвалидность, алименты и алименты.

Передаточное число

Валовой доход играет жизненно важную роль в определении начального коэффициента, также известного как соотношение ипотечного кредита к доходу.Этот коэффициент представляет собой процент от вашего годового валового дохода, который может быть направлен на ежемесячную выплату ипотеки. Общая сумма денег, составляющая ваш ежемесячный платеж по ипотеке, состоит из четырех компонентов, известных как PITI: основная сумма, проценты, налоги и страхование (как страхование имущества, так и страхование частной ипотечной ссуды, если этого требует ваша ипотека).

Хорошее практическое правило состоит в том, что коэффициент начисления на основе PITI не должен превышать 28% вашего валового дохода. Однако многие кредиторы позволяют заемщикам превышать 30%, а некоторые даже позволяют заемщикам превышать 40%.Взаимодействие с другими людьми

Коэффициент внутреннего конца

Также известный как отношение долга к доходу (DTI), он вычисляет процент вашего валового дохода, необходимый для покрытия ваших долгов. Долги включают платежи по кредитным картам, алименты и другие непогашенные ссуды (автомобильные, студенческие и т. Д.).

Другими словами, если вы платите 2000 долларов каждый месяц в счет обслуживания долга и зарабатываете 4000 долларов каждый месяц, ваш коэффициент составляет 50% - половина вашего ежемесячного дохода используется для выплаты долга.

Однако соотношение долга к доходу в 50% не даст вам дом мечты.Большинство кредиторов рекомендуют, чтобы ваш DTI не превышал 43% вашего валового дохода. Чтобы рассчитать максимальный ежемесячный долг на основе этого коэффициента, умножьте свой валовой доход на 0,43 и разделите на 12.

Ваш кредитный рейтинг

Если одна сторона медали доступности - доход, то другая сторона - ваш долг.

Ипотечные кредиторы разработали формулу для определения уровня риска потенциального покупателя жилья. Формула может быть разной, но обычно определяется на основе кредитной истории заявителя.Кандидаты с низким кредитным рейтингом могут рассчитывать на более высокую процентную ставку, также называемую годовой процентной ставкой (APR), по своей ссуде. Если вы хотите купить дом в ближайшее время, обратите внимание на свои кредитные отчеты. Обязательно внимательно следите за своими отчетами. Если есть неточные записи, потребуется время, чтобы их удалить, и вы не хотите пропустить дом своей мечты из-за чего-то, в чем не ваша вина.

Как рассчитать первоначальный взнос

Первоначальный взнос - это сумма, которую покупатель может позволить себе заплатить из своего кармана за жилье наличными или ликвидными активами.Кредиторы обычно требуют первоначального взноса в размере не менее 20% от покупной цены дома, но многие позволяют покупателям приобретать дом со значительно меньшей процентной ставкой. Очевидно, что чем больше вы можете вкладывать, тем меньше вам потребуется финансирования и тем лучше вы будете смотреть на банк.

Например, если потенциальный покупатель жилья может позволить себе заплатить 10% за дом за 100 000 долларов, первоначальный взнос составляет 10 000 долларов, что означает, что домовладелец должен профинансировать 90 000 долларов.

Помимо суммы финансирования, кредиторы также хотят знать, на сколько лет требуется ипотечный кредит.Краткосрочная ипотека имеет более высокие ежемесячные платежи, но, вероятно, будет дешевле в течение срока ссуды.

Покупателям жилья необходимо внести 20% первоначальный взнос, чтобы избежать оплаты частной ипотечной страховки.

Как решают кредиторы

На решение ипотечного кредитора о доступности жилья для покупателя влияет множество различных факторов, но они сводятся к доходу, долгу, активам и обязательствам. Кредитор хочет знать, какой доход получает заявитель, сколько требований предъявляется к этому доходу и есть ли потенциал для того и другого в будущем - короче говоря, все, что может поставить под угрозу его способность получить возврат.Доход, первоначальный взнос и ежемесячные расходы, как правило, являются основными критериями финансирования, в то время как кредитная история и оценка определяют процентную ставку по самому финансированию.

Личные соображения для покупателей жилья

Кредитор мог бы сказать вам, что вы можете позволить себе значительную недвижимость, но можете ли вы? Помните, что критерии кредитора в первую очередь относятся к вашей валовой заработной плате и прочим долгам. Проблема с использованием валового дохода проста: вы учитываете до 30% своей зарплаты, но как насчет налогов, отчислений FICA и взносов на медицинское страхование? Даже если вы получите возврат по своей налоговой декларации, это вам не поможет сейчас - а сколько вы получите обратно?

Вот почему некоторые финансовые эксперты считают, что более реалистично думать о вашем чистом доходе (также известном как полученная на руки зарплата) и что вы не должны использовать более 25% своего чистого дохода на выплату ипотечного кредита.В противном случае, хотя вы могли бы ежемесячно выплачивать ипотечный кредит, вы могли бы оказаться «бедняком».

Затраты на оплату и содержание вашего дома могут составлять такой большой процент вашего дохода - намного превышающий номинальный коэффициент начисления - что у вас не останется достаточно денег, чтобы покрыть другие дискреционные расходы или непогашенные долги или сэкономить на пенсию или даже на черный день. Быть бедным в доме или нет - это в основном вопрос личного выбора; получение одобрения на получение ипотеки не означает, что вы можете позволить себе выплаты.

Предварительное рассмотрение ипотеки

В дополнение к критериям кредитора при рассмотрении вашей способности выплатить ипотечный кредит необходимо учитывать следующие факторы:

1. Доход

Вы рассчитываете на два дохода для оплаты счетов? Ваша работа стабильна? Сможете ли вы легко найти другую должность с такой же или более высокой заработной платой, если вы потеряете свою текущую работу? Если выполнение вашего ежемесячного бюджета зависит от каждой копейки, которую вы зарабатываете, даже небольшое сокращение может обернуться катастрофой.

2. Расходы

Расчет вашего внутреннего коэффициента будет включать большую часть ваших текущих долговых расходов, но вы должны учитывать будущие расходы, такие как учеба для ваших детей (если они у вас есть) или ваши хобби, когда вы выйдете на пенсию.

3. Образ жизни

Готовы ли вы изменить свой образ жизни, чтобы получить желаемый дом? Если меньшее количество посещений торгового центра и небольшое сокращение бюджета вас не беспокоит, применение более высокого внутреннего коэффициента может сработать.Если вы не можете внести какие-либо корректировки или у вас уже есть остатки на нескольких кредитных картах, возможно, вы захотите перестраховаться и выбрать более консервативный подход к поиску жилья.

4. Личность

Нет двух людей с одинаковой личностью, независимо от их дохода. Некоторые люди могут спать спокойно по ночам, зная, что они должны 5000 долларов в месяц в течение следующих 30 лет, в то время как другие беспокоятся о выплате в два раза меньше. Перспектива рефинансирования дома, чтобы позволить себе платежи за новую машину, сведет некоторых людей с ума, а других совсем не беспокоит.

Затраты помимо ипотеки

Хотя ипотека, несомненно, является самой значительной финансовой обязанностью домовладения, существует множество дополнительных расходов, некоторые из которых не исчезают даже после выплаты ипотеки. Умным покупателям следует помнить о следующих вещах:

1. Налог на имущество

Если у вас есть дом, вы ожидаете, что будете платить налоги на недвижимость, и понимание того, сколько вы должны будете, является важной частью бюджета покупателя жилья.Город, поселок или округ устанавливает ваш налог на недвижимость в зависимости от вашего дома, размера участка и других критериев, включая местные условия недвижимости и рынок.

По данным налогового фонда, эффективная средняя ставка налога на недвижимость по стране составляет 1,1% от оценочной стоимости дома. Эта сумма варьируется в зависимости от штата, и в некоторых штатах налоги на недвижимость ниже, чем в других. Например, в Нью-Йорке в среднем 1,4%, а в Оклахоме 0,88%. Вам всегда придется отчитываться об уплате налога на недвижимость, даже если ваша ипотека погашена полностью.

2. Страхование жилья

Каждому домовладельцу необходимо страхование жилья для защиты своей собственности и имущества от стихийных бедствий и антропогенных катастроф, таких как торнадо или кража. Если вы покупаете дом, вам нужно будет рассчитать соответствующую страховку для вашей ситуации. Большинство ипотечных компаний не позволят вам приобрести дом без страховки жилья, которая покрывает покупную цену их дома. Фактически, вам может потребоваться предоставить доказательство страхования жилья для утверждения вашим ипотечным кредитором.

В 2018 году, согласно последней статистике, доступной на начало 2021 года, средняя премия по наиболее распространенному типу страхования жилья в США составляла примерно 1200 долларов. Но сумма увеличивается в зависимости от типа страховки, которая вам нужна, и штата, в котором вы находитесь. проживают в.

3. Техническое обслуживание

Даже если вы построите новый дом, он не будет вечно новым, как и дорогая важная бытовая техника, такая как плиты, посудомоечные машины и холодильники. То же самое относится к крыше дома, печи, подъездной дорожке, ковру и даже к краске на стенах.Если вы живете в бедности, когда беретесь за первый платеж по ипотеке, вы можете оказаться в сложной ситуации, если ваше финансовое положение не улучшится к тому времени, когда вашему дому потребуется серьезный ремонт.

4. Коммунальные услуги

Отопление, страхование, электричество, вода, канализация, вывоз мусора, кабельное телевидение и телефонная связь стоят денег. Эти расходы не включаются в коэффициент переднего плана и не рассчитываются в коэффициенте внутреннего покрытия. Тем не менее они неизбежны для большинства домовладельцев.

5. Взносы ассоциации

Многие кондоминиумы и кооперативы, а также отдельные закрытые кварталы или запланированные сообщества взимают ежемесячные или ежегодные взносы ассоциации. Иногда эти сборы составляют менее 100 долларов в год; в других случаях - несколько сотен долларов в месяц. Некоторые сообщества включают обслуживание газонов, уборку снега, общественный бассейн и другие услуги.

Некоторые сборы используются только для покрытия административных расходов на управление сообществом. Важно помнить, что, хотя все большее число кредиторов включают сборы ассоциации в предварительный коэффициент, эти сборы, вероятно, со временем увеличатся.

6. Мебель и декор

Перед тем, как купить новый дом, внимательно оцените количество комнат, которые нужно будет обставить, и количество окон, которые необходимо закрыть.

Итог

Стоимость дома - это самые большие личные расходы, с которыми когда-либо сталкивается большинство людей. Прежде чем брать на себя такие огромные долги, найдите время, чтобы посчитать. После того, как вы подсчитаете, подумайте о своей ситуации и о своем образе жизни - не только сейчас, но и в следующие десять или два десятилетия.Перед покупкой нового дома подумайте не только о том, сколько вам стоит его покупка, но и как будущие выплаты по ипотеке повлияют на вашу жизнь и бюджет. Затем получите оценку ссуды для того типа дома, который вы хотите купить, у нескольких разных кредиторов, чтобы получить реальную информацию о типах сделок, которые вы можете получить.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *