Ипотека без супруга созаемщика: Как взять ипотеку без участия супруга

Содержание

Ипотека без созаемщика супруга созаемщика (мужа или жены)

Ипотека без согласия супруга — популярный финансовый запрос, который не только обременяет семейный бюджет на длительный период времени, но и ставит под вопрос существование доверия в паре. Если же один из супругов пожелает обратиться в банк, чтобы взять ипотеку без согласия мужа или жены, он столкнется с такими ожидаемыми сложностями, как обязательное нотариально заверенное разрешение супруга на оформление займа. В отсутствие брачного контракта все имущество, нажитое за время брака, считается общим, как и долговые обязательства по кредитам. Согласно ст. 30 и 33 СК РФ, задолженности по займам считаются совместно приобретенными, а судовая практика все чаще фиксирует случаи решения ипотечных споров между состоявшими в браке гражданами, потому финучреждения действуют исключительно в рамках закона и даже специалисты компании «Роял Финанс» не смогут оформить такую сделку без одобрения другой стороны.

Можно ли взять ипотеку без согласия супруга

Некоторые кредитные организации проявляют лояльность, не требуя письменного согласия супруга на сделку. Если в течение года несогласная с ипотечным займом сторона не сообщает об этом, в случае судебного разбирательства такое бездействие будет расцениваться как данное разрешение. Однако в ведущих финучреждениях, например в «Сбербанке», «ВТБ 24» и прочих, нельзя оформить договор ипотеки без согласия супруга, более того, представители финансово-кредитной организации настаивают на том, чтобы муж или жена стали созаемщиками, поровну разделяя ответственность по долговым обязательствам. При разводе банк вправе требовать от бывших супругов-созаемщиков равноценного погашения оставшейся задолженности (если один из супругов для внесения первого взноса или осуществления регулярных платежей использовал собственные добрачные средства, он вправе претендовать на большую долю в квартире).

Одобрение второй половины нужно и в том случае, когда проводятся операции с общим имуществом вне зависимости от доли мужа или жены в нем.

Таким образом, если заем оформляют под залог имеющейся жилплощади, также необходимо письменное согласие супруга на это. Без разрешающих документов от мужа или жены супруг может приобрести только за наличные недвижимость:

по доверенности или для третьих лиц;
на правах совместного или долевого владения;
коммерческие площади.

Может ли один супруг взять ипотеку

Один супруг может выступить инициатором оформления ипотечного займа, однако банковское учреждение нуждается в подтверждении того, что и муж, и жена принимают условия соглашения и осознают ответственность по возникающему кредитному обязательству.

Получение ипотеки без участия одного из супругов возможно, но без его письменного нотариально заверенного согласия сделка неосуществима, поскольку соглашение регистрируют в государственных органах. Таким образом, если уговорить супруга на покупку жилья в кредит не получается, муж или жена могут оформить ипотеку исключительно на себя, дополнительно прописав в договоре, что долговые обязательства несет только он или она.

В этом случае второй супруг не может претендовать на владение приобретенного жилья, если в документе нет упоминания о переходе права собственности. При этом в займе может быть отказано, если представители кредитной организации решат, что уровень дохода потенциального кредитодержателя не позволит ему выплачивать ипотеку. Кредитные брокеры Royal Finance досконально знакомы с процедурами оформления ипотеки, особенностями работы банковских учреждений и спецификой сбора пакета бумаг. Действуя в правовом поле, они предоставляют компетентную консультативную и практическую помощь, содействуя клиентам в приобретении заветной недвижимости на выгодных условиях. Чтобы получить ответы на любые вопросы, связанные с кредитованием и ипотекой, обращайтесь к сотрудникам компании.

Ипотека на землю

Может ли мать-одиночка взять ипотеку

Ипотека по 2 документам: какие банки дают

Ипотека при рождении 2 ребенка

Получить кредит

«Можно ли взять ипотеку без супруги в качестве созаемщика?» — Яндекс Кью

Только один супруг по ипотеке: преимущества и недостатки

Вы должны подать заявление на получение ипотеки вместе с супругой?

Супружеские пары, покупающие дом или рефинансирующие свой нынешний дом, не обязаны включать в ипотеку обоих супругов.

На самом деле, иногда наличие обоих супругов в заявке на ипотечный кредит вызывает проблемы с ипотекой. Например, низкий кредитный рейтинг одного из супругов может затруднить квалификацию или повысить вашу процентную ставку.

В таких случаях лучше исключить одного из супругов из ипотечного кредита.

К счастью, существует широкий спектр ипотечных программ, включая ссуды с низким и нулевым первоначальным взносом, которые облегчают покупку дома одиноким заявителям. А сегодняшние низкие цены делают покупку более доступной.

В этой статье (Перейти к…)

Преимущества одного заявителя
Недостатки одного заявителя
Супруга с хорошим доходом, но плохая кредитная история
Рефинансирование без вашего супруга
Один супруг в ипотеке, оба на титуле
Оба супруга в ипотеке, только один на титуле
Совместная собственность государств
Часто задаваемые вопросы

Преимущества наличия только одного супруга в ипотеке

Существует несколько причин, по которым супружеская пара может захотеть приобрести дом только на имя одного из супругов:

Предотвращение проблем с кредитным рейтингом
Экономия денег на процентных ставках
Защита интересов покупателя жилья

Упрощенное планирование имущества
Снижение рисков при разводе

1.

Избегайте проблем с кредитом в вашей заявке на ипотеку

Серьезные проблемы с ипотекой могут возникнуть, когда у одного лица, подающего совместную заявку, плохая или поврежденная кредитная история.

Это связано с тем, что ипотечные кредиторы вытягивают объединенный кредитный отчет с историей и баллами для каждого заявителя, и они используют самый низкий из двух баллов или средний из трех баллов для оценки заявок. Оценка, которую они используют, называется репрезентативной кредитной оценкой .

К сожалению, при наличии двух заявителей кредиторы не усредняют репрезентативные баллы. Они полностью отбрасывают балл FICO лучшего кандидата и делают предложение на основе более низкого балла.

Это легко может привести к повышению процентной ставки. Или, если кредитный рейтинг вашего супруга достаточно низкий, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита вообще.

Кредитный рейтинг ниже 580 будет отклонен большинством ипотечных компаний. Если у одного из супругов такой низкий балл, другому следует подумать о том, чтобы действовать в одиночку.

2. Экономьте на процентах по ипотеке

Если у одного из супругов сносная кредитная история, а у другого – исключительная кредитоспособность, супруг с более высоким кредитным рейтингом может самостоятельно подать заявку на получение более низкой ставки по ипотеке.

Это может сэкономить вам тысячи на ипотечном кредите в долгосрочной перспективе.

Несколько лет назад Федеральная резервная система изучила стоимость ипотечных кредитов и обнаружила кое-что поразительное. Из более чем 600 000 изученных кредитов 10% могли бы выплатить как минимум на 0,125% меньше, если бы более квалифицированный член семьи подал заявку в одиночку.

Кроме того, еще 25% заемщиков могли бы таким образом «значительно сократить» свои расходы по кредиту.

Возможно, стоит уточнить у вашего кредитного специалиста. Например, если у одного заемщика 699 FICO, а другой имеет 700 FICO, они сэкономят 500 долларов на комиссии по кредиту на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы, благодаря комиссиям Fannie Mae за баллы ниже 700.

Основным недостатком этой стратегии является то, что единственный покупатель дома теперь должен соответствовать требованиям без помощи дохода своего супруга. Таким образом, чтобы это сработало, супругу по ипотеке, вероятно, потребуется более высокий кредитный рейтинг и больший доход.

3. Сохранение активов, если у одного из супругов возник долг

Ваш дом является активом, который в некоторых случаях может быть заложен или конфискован. Например, если у вашего супруга есть невыплаченные студенческие ссуды, невыплаченные налоги или алименты или невыплаченные судебные решения, они могут быть уязвимы для конфискации активов.

Покупая дом только на свое имя, вы защищаете право собственности на дом от кредиторов. Обратите внимание, что если ваш супруг взял на себя долг после женитьбы на вас, эта защита может не применяться.

Это также применимо, если вы покупаете дом на деньги, которые у вас были до свадьбы. Если вы покупаете дом на свои собственные средства, вы, вероятно, захотите сохранить его как отдельный дом.

4. Упрощение планирования недвижимости

Наличие дома на ваше имя упрощает планирование имущества, особенно если это ваш второй брак. Например, если вы хотите оставить свой дом детям от предыдущего брака, это проще сделать, когда для этого не нужно распутывать права нынешнего супруга.

5. Прекратить бракоразводные процессы

Конечно, вы не планируете разводиться, когда женитесь. Но если состояние вашего профсоюза немного шаткое, и вы несете тяжелую работу по покупке дома, вы можете сохранить право собственности на дом, купив его только на свое имя.

Недостатки наличия только одного супруга в ипотеке

Есть несколько причин, по которым лучше указать имена обоих супругов в новой заявке на ипотеку:

Сокращение бюджета на покупку жилья только с одним доходом
Отношение долга к доходу может увеличиться только с одним доходом

Если оба супруга имеют сопоставимые кредиты и совместное планирование имущества, часто имеет смысл подать совместное заявление на ипотеку. Это потому, что отказ кредитоспособного супруга от ипотеки может резко снизить вашу кредитоспособность.

1. Меньший доход означает меньшую покупательную способность

Самым большим недостатком супружеской пары, покупающей дом только на одно имя, является то, что их доход, как правило, не может быть указан в заявлении. Это может иметь большое влияние на сумму, которую вы можете занять.

Проще говоря, больший доход означает, что вы можете позволить себе больший ежемесячный платеж по ипотеке. Это увеличивает максимальную сумму кредита.

В результате пары, подающие совместную заявку на получение ипотечного кредита, часто могут позволить себе более просторные и дорогие дома, чем заявители в одиночку.

2. Потенциально более высокое отношение долга к доходу

Отказ супруга от ипотечного кредита также может повлиять на отношение вашего долга к доходу (DTI).

DTI — ключевой номер, который кредиторы используют для определения того, сколько дома вы можете себе позволить. Сравнивая ваш валовой ежемесячный доход с вашими ежемесячными долгами, включая студенческие кредиты, автокредиты и платежи по кредитным картам, кредиторы могут определить, сколько денег осталось в вашем семейном бюджете для выплаты ипотеки.

Чем выше ваш доход и чем ниже ваши долги, тем больший дом вы можете себе позволить.

Если один из супругов подает заявку на ипотеку в одиночку и у них большие долги, им может быть труднее выполнить требования DTI ипотечной компании. Или они могут соответствовать требованиям, но на меньшую сумму кредита, чем ожидалось.

Опять же, если у одного из супругов много долгов и он не получает большую часть дохода, возможно, имеет больше смысла не подавать заявку. Это может снизить соотношение долга к доходу другого супруга.

Что делать, если у одного из супругов высокий доход, но плохая кредитная история?

Что, если у одного из супругов хороший кредит, но он не может позволить себе дом только на свой доход, а у другого супруга хороший доход, но плохая кредитная история?

В этом случае хорошим решением может стать кредит HomeReady от Fannie Mae.

Эта ипотечная программа позволяет вам учитывать дополнительный доход семьи в счет вашей ипотеки, не добавляя другое лицо в качестве полноправного созаемщика в заявление.

Это означает, что супруг с хорошей кредитной историей может подать заявку на ипотечный кредит самостоятельно и добавить к своему доходу часть дохода своего партнера, чтобы повысить свою кредитоспособность. Поскольку супруга с низким кредитным рейтингом не указана в заявлении, их плохой кредитный рейтинг не повлияет на право на получение кредита или процентную ставку.

Для кредита HomeReady требуется минимальный балл FICO 620 и минимальный первоначальный взнос 3%.

Кроме того, пара должна доказать, что они проживали вместе не менее 12 месяцев до подачи заявления, чтобы доход лица, не подавшего заявление, был засчитан в счет ипотеки.

Может ли один из супругов рефинансировать ипотечный кредит без другого?

Если только один из супругов имеет существующую ипотеку — например, если они купили дом до свадьбы — этот домовладелец может рефинансировать ипотеку только на свое имя.

Если оба супруга имеют текущую ипотеку, ваши варианты зависят от ваших целей рефинансирования.

В ситуациях, когда оба супруга домовладельца хотят сохранить совместную ипотеку, они оба должны подать заявку на новый ипотечный кредит, пройти процедуру андеррайтинга и подписать ипотечные документы. Невозможно рефинансировать только одного заемщика в заявке и при этом сохранить оба ваших имени в ипотеке.

В других случаях супружеская или разведенная пара может захотеть рефинансировать кредит, чтобы исключить имя одного человека из ипотечного кредита. Это возможно, но снимаемый домовладелец должен дать согласие на договоренность.

Один из супругов не может рефинансировать совместную ипотеку без ведома или согласия другого заемщика — это было бы мошенничеством с ипотекой.

Кроме того, супруг, остающийся в ипотеке, должен иметь возможность самостоятельно претендовать на получение кредита. Это включает в себя соответствие кредитному рейтингу, занятости, доходу и требованиям DTI. И лицо, получившее кредит, также должно будет оплатить расходы на закрытие.

Может ли один из супругов быть в ипотеке, но оба в титуле?

Если основной причиной покупки дома на ваше имя является более дешевая ипотека или право на получение ипотеки, вы всегда можете добавить свою вторую половинку к праву собственности на дом после того, как кредит будет завершен. Это официально сделает вас «совладельцами» дома.

Обратите внимание, лицо, получившее ипотечный кредит, несет полную ответственность за его погашение.

Имя совладельца, указанное в названии, не налагает на него никакой юридической ответственности за помощь с выплатами по ипотеке. И в случае потери права выкупа только супруг, чье имя находится в кредите, повредит свой кредит.

Имейте в виду, что если вы когда-либо рефинансируете или продаете дом, вам потребуется согласие совладельца.

Могут ли оба супруга быть в ипотеке, но только один в титуле?

Не так уж часто вам захочется это сделать, потому что вы находитесь на крючке из-за ссуды без защиты каких-либо прав собственности. Но есть случаи, когда это было бы уместно.

Например, если вам нужна недвижимость только на ваше имя для целей планирования имущества, но вы не можете претендовать на получение ипотечного кредита самостоятельно, ваш супруг может подписать ипотечный договор вместо вас. Или вы оба можете быть созаемщиками, потому что по закону только один ипотечный заемщик должен иметь право собственности на недвижимость.

Однако многие кредиторы предпочитают, чтобы все заемщики также получали право собственности. Это потому, что технически заемщик без титула не является заемщиком — просто поручителем.

Поручители не несут юридической ответственности за осуществление ежемесячных платежей. Они несут ответственность только за остатки кредита, если основной заемщик не выполняет свои обязательства. Кредиторам приходится делать лишний шаг и предъявлять иск поручителю, если заемщик не выполняет свои обязательства, и им это не нравится.

Получение права собственности в качестве «единственной и отдельной собственности» означает, что вы оба по-прежнему будете жить в доме, однако только у вас есть доля собственности. В акте только ваше имя.

Но такая схема не всегда на 100% проста.

Вам, вероятно, придется «отказаться от претензии»

В государствах с общей собственностью недостаточно просто признать титул единственным и отдельным. Это потому, что это показывает, что вы намереваетесь, чтобы дом был вашим и только вашим, но это не указывает на желания вашего супруга.

В штатах с совместной собственностью предполагается, что все, что было приобретено одним из супругов во время брака, является собственностью обоих. В том числе и недвижимость.

В акте об отказе от прав, который подписывает ваш супруг и который вы регистрируете в своем округе, указывается праводатель (супруг, отказывающийся от прав на имущество) и правообладатель, который остается на праве собственности.

Состояния собственности сообщества следующие:

Аризона
Калифорния
Айдахо
Луизиана
Невада
Нью -Мексико
Texas
Washing
Wischons

Washton

WISCONSIN

40004. имущества без ведома супруга. И многие кредиторы также требуют его по той же причине.

Одно из преимуществ наличия ипотечного кредита и домовладения только на ваше имя не распространяется на штаты с общинной собственностью. Если вы получаете ссуду, поддерживаемую государством, такую как финансирование FHA, VA или USDA, отдельные долги вашего супруга по-прежнему учитываются в соотношении вашего долга к доходу.

В случае ипотечных кредитов, обеспеченных государством, кредитор может получить кредитный отчет лица, не являющегося заемщиком, для проверки его долгов. Однако кредитный рейтинг этого человека не учитывается при подаче заявления.

Состояние указаний HUD:

«Кредитор не должен учитывать кредитную историю супруга, не берущего взаймы. Кредитная история супруга, не берущего взаймы, не считается основанием для отказа в ипотечной заявке.

Кредитор должен

Подтвердить и задокументировать задолженность супруга, не взявшего взаймы
Сделать пометку в файле со ссылкой на конкретный закон штата, обосновывающий исключение любого долга из рассмотрения
Получите кредитный отчет для супруга, не взявшего кредит, чтобы определить долги, которые должны быть включены в обязательства»

К счастью, другие кредитные программы не обязательно содержат это требование.

Супружеская пара покупает дом только на одно имя FAQ

Может ли супружеская пара купить дом только на одно имя?

Да, один из супругов может приобрести дом без указания имени другого в новой заявке на ипотеку или титуле. В государствах с коммунальной собственностью дом по-прежнему будет принадлежать обоим партнерам во время бракоразводного процесса.

Как мне добавить супруга или партнера к существующему титулу?

Вы можете добавить любого супруга, партнера или члена семьи к праву собственности на ваш дом, используя документ QuitClaim. Как правило, акты QuitClaim можно получить в титульной компании или у юриста по недвижимости.

Что произойдет, если один из супругов умрет, а другой не получит ипотечного кредита?

В этом неблагоприятном сценарии имущество умершего несет ответственность за погашение ипотеки или риск потери права выкупа. Как правило, ипотечная компания помогает оставшемуся в живых супругу рефинансировать семейный дом на свое имя.

Что делать, если ваше имя указано в закладной, но не в документе?

Если ваше имя указано в ипотеке, но не в документе, вы не являетесь владельцем собственности. Вместо этого вы являетесь поручителем по ипотечному кредиту и несете такую же ответственность, как и домовладелец, по ежемесячным платежам по ипотечному кредиту.

В чем разница между договором доверительного управления и ипотекой?

В ипотеке обычно участвуют только две стороны: заемщик и кредитор. Тем не менее, договор о доверительном управлении включает троих: заемщика, кредитора и доверенного лица. Доверительные управляющие — это третьи лица, которые будут владеть титулом на дом до тех пор, пока заемщик не погасит ипотечный кредит.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам по-прежнему низкие как для покупки жилья, так и для рефинансирования.

Возможно, вы сможете уменьшить сумму, которую платите, выдав ипотечный кредит только наиболее квалифицированному заявителю.

Проверьте все свои варианты, чтобы понять, что лучше всего подходит для вашего нового ипотечного кредита.

Только один супруг по ипотеке: преимущества и недостатки

Вы должны подать заявление на получение ипотеки вместе с супругой?

В таких случаях лучше исключить одного из супругов из ипотечного кредита.

В этой статье (Перейти к…)

Преимущества одного заявителя
Недостатки одного заявителя
Супруга с хорошим доходом, но плохая кредитная история
Рефинансирование без вашего супруга
Один супруг в ипотеке, оба на титуле
Оба супруга в ипотеке, только один на титуле
Состояния государственной собственности
Часто задаваемые вопросы