Гос поддержка при ипотечном кредитовании 2019 молодым семьям: Программы социальной поддержки молодых семей в России

Содержание

Ипотека молодой семье 👪 - условия на 2021 год в Россельхозбанке

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,90 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,65 % от 3 млн. ₽
Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,30 % до 3 млн. ₽
  • 8,10 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 8,05 % до 3 млн. ₽
  • 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,40 % до 3 млн. ₽
  • 8,20 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 8,15 % до 3 млн. ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты1

Первоначальный взнос: до 20%
  • 7,90 % до 3 млн. ₽
  • 7,75 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,65 % до 3 млн. ₽
  • 7,50 % от 3 млн. ₽
Работники бюджетных организаций2

Первоначальный взнос: до 20%

  • 8,10 % до 3 млн. ₽
  • 7,95 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,85 % до 3 млн. ₽
  • 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%
  • 8,20 % до 3 млн. ₽
  • 8,05 % от 3 млн. ₽
Первоначальный взнос: свыше 20%
  • 7,95 % до 3 млн. ₽
  • 7,80 % от 3 млн. ₽

Ипотека по программе «Молодая семья» в Сбербанке в 2021 году

Часто молодые семьи испытывают проблемы с жильем. Квартиры стоят довольно дорого даже на вторичном рынке, а люди в возрасте до 30-35 лет еще не имеют достаточных накоплений. Есть вариант снять квартиру – или же купить собственное жилье в кредит.

К тому же, теперь гораздо проще получить более выгодные условия по ипотеке: ипотечная программа «Молодая семья» позволяет снизить процентную ставку и увеличить продолжительность выплат. Такая ипотека может выдаваться как в рамках федеральной программы, так и как предложение различных банков.

Особенности федеральной программы

«Обеспечение жильем молодых семей» - это целевая программа, с помощью которой можно купить квартиру и покрыть часть ее стоимости за счет государства. Условия предоставления субсидии при этом зависят от состава семьи: например, если в семье нет детей, государство покрывает лишь 35% от стоимости жилья, но за каждого ребенка к этому добавляются еще 5%. Оставшуюся часть заемщик может покрыть, получив кредит в банке.

Условия программы предусматривают, что заемщикам должно быть менее 35 лет и они должны стоять в очереди на улучшение жилищных условий. Размеры субсидии определяются на основании стоимости жилья в регионе.

Программа ипотеки для молодой семьи в Сбербанке России в 2021 году

Многие банки предлагают клиентам получить ипотеку по программе поддержки молодых семей. Среди них и ПАО Сбербанк России. Условия ипотечных программ с господдержкой:

  • первоначальный взнос 10% для семей с детьми и 15% при отсутствии детей;
  • возможность отсрочки платежей при рождении ребенка.

Программы различаются в зависимости от типа жилья: хотите ли вы приобрести квартиру на вторичном рынке, в строящемся жилом комплексе или ищите деньги для возведения своего дома, вы сможете найти подходящее предложение от Сбербанка. Также меняются и процентные ставки.

Получить более полную консультацию по условиям и нюансам каждой программы вы сможете у специалиста в любом отделении Сбербанка по всей России.

Если Вы хотите взять в Сбербанке ипотеку «Молодая семья», калькулятор на нашем сайте поможет подобрать для этой цели программу. С его помощью вы можете рассчитать размер ежемесячных платежей и переплаты, введя стоимость жилья, размер первого взноса и выбрав срок кредитования. Результаты будут показаны ниже. Среди них вы можете выбрать подходящий продукт и узнать о нем больше, открыв его карточку.

Семейная ипотека - оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми по минимальной ставке 4,7% годовых в Газпромбанке

Как осуществляется погашение задолженности по ипотеке?
Погашение производится равными платежами ежемесячно. График платежей по вашему кредиту всегда можно посмотреть в мобильном приложении «Телекард» 

Можно ли выплатить ипотечный кредит до истечения его срока?
Вы можете частично или полностью погасить ипотеку в любое время. Для этого оформите заявление в мобильном приложении «Телекард» или любом удобном офисе Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения. 

Как получить выписку или справку по действующему ипотечному кредиту?
Для получения выписки или справки по кредиту обратитесь в любой удобный офис Газпромбанка. 

Согласно условиям кредитного договора, ежегодно мне необходимо предоставить в банк подтверждение о продлении страхования. Как это сделать? 
Вы можете воспользоваться одним из следующих способов:

  • Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес [email protected]
  • Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате. 

Какие действия мне нужно предпринять для оформления в собственность квартиры, приобретенной в ипотеку?
Порядок действий следующий:

  • После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www.gazprombank-ipoteka.ru
  • Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт
  • Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную
  • Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)
  • После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС
  • Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк 

Семейная ипотека с государственной поддержкой

Фамилия

Имя

Отчество

Дата рождения

МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАрхангельская область, МирныйАрхангельская область, ПлесецкАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, БорзяЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскИркутская область, Усть-КутКазахстан, БайконурКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, Власиха (поселок)Московская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, КраснознаменскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, Наро-ФоминскМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОренбургская область, ЯсныйОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, СеверскТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль Регион, город

Мобильный телефон +7

E-Mail

Номер заявки

Условия программы "Молодая семья" в 2020 году

Сегодня молодых семей интересует вопрос о социальной ипотеке в 2021 году: каковы будут условия по программе, и кто сможет принять в ней участие в нынешнем году? Основы останутся такими же, как и в 2011 году, когда она только начала свое действие.

Основные положения ФЦП “Молодая семья”

Она ставит целью улучшение жилищных условий социально незащищенных граждан, а именно – людей до 35 лет, которые зачастую еще не имеют стабильно высокого заработка, который позволил бы самостоятельно приобрести квартиру. Именно по этой причине подобная категория людей признана нуждающейся в государственной помощи.

Актуальные предложения

В чем она может заключаться? В предоставлении социального жилья, построенного по сниженным тарифам, а также в денежной выплате, которую можно использовать для оплаты первоначального взноса.

Участниками могут стать:

Согласно условиям, семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилья и поставлена на учет. Нуждающаяся – это значит не имеющая в своей собственности другой квартиры, а проживающая в съемном или недостаточном по площади жилье. Какая именно должна приходится S на 1 члена, устанавливается отдельно в каждом регионе.

Клиенты подают документы в местный отдел по учету жилья и если проходит по всем параметрам, становится в очередь. Если есть льготники или дети, они становятся в очередь выше. Становясь участником, супруги становятся обладателем гос.сертификата на получение субсидии в размере 30% от размера заемных средств для бездетных семей и не менее 35% при наличии детей.

Ипотека для молодой семья в Сбербанке

Отдельная программа под названием “Ипотека для молодой семьи” есть в Сбербанке, при этом она не имеет никакого отношения к методам государственной поддержки. Это обычный жилищный кредит, только выдаваемый под сниженную ставку от 9,1% годовых с некоторыми льготными условиями:

  • небольшой первый взнос (от 15%),
  • длительный период кредитования (до 30-ти лет),
  • возможность взять отсрочку на выплату основного долга при рождении ребенка,
  • можно использовать средства Материнского капитала для погашения части задолженности.

Узнать больше о том, какие категории граждан могут подать заявку на данный кредит, и на каких условиях, вы сможете в этой статье.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как видите, программ поддержки для молодых семей существует несколько – денежная выплата от государства, и льготное кредитование от Сбербанка, какую из них выбрать – решать вам.

Рубрика вопрос-ответ:

2021-01-13 03:59

Евгения

Здравствуйте! А какая площадь минимальная долдна быть чтобы попасть под программу молодая семья? И обязательно быть с мужем прописанной в одной квартире? И можно ли оформить находясь в декрете при доходе пособий? И можно совместно с этой программой использовать программу под 3% жильё в селе?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Евгения, вы говорите про какую, государственную программу молодая семья? В каждом регионе свои нормы жилья, вы свой не указали. Проживать вместе необязательно. Если до вас очередь дойдет, и деньги вы получите, то да, можно на любую ипотеку использовать

2020-02-03 18:28

Лиана

Добрый вечер! Хотела встать в очередь «молодая семья» для расширения жилья. Но ипотека у нас есть на квартиру. Одобрят ли нам?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Лиана, нет. Данная программа рассчитана на тех семей, у которых нет подходящей недвижимости в собственности. Для расширения она не подходит однозначно

2019-10-23 19:04

Анна

Можем ли мы взять квартиру в ипотеку в Сбербанке, если живём в Крыму? Молодая семья, мне 20, мужу 23, я на 3 месяце беременности.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Анна, нет, вы не можете оформить кредит, так как на полуострове нет отделений банка. А вам нужно обязательно, чтобы недвижимость находилась в регионе его присутствия

2019-05-29 13:50

Сергей

А где семья может на учет встать, чтобы впоследствии получить лучшие условия проживания? Как вообще процедура проводится?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Сергей, для того, чтобы встать на жилищный учет, вам нужно обратиться в Администрацию вашего города, там выдадут список всех необходимых для этого документов и форму заявки

2019-03-21 18:53

Ирина Владимировна Алферова

Молодая семья, с 1 ребёнком не имеет собственного жилья. В какую организацию обратиться в Омске, чтобы встать на учёт на жилье, для приобретения в дальнейшем жилья по ипотеке. Будет ли выдан сертификат на субсидирование 35%, если общий доход семьи в месяц составляет в среднем 100 тысяч

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Ирина, при таком размере заработка вы не сможете рассчитывать на льготы. На очередь встают в Администрации города, очередь движется достаточно медленно, в год выделяется максимум 10 сертификатов Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:





Поделитесь информацией с друзьями:


Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:


Ипотека | УСАГов

Изучите основы ипотеки.

Помощь по ипотеке COVID-19

Если вы финансово пострадали от пандемии COVID-19 и у вас есть дом на одну семью с ипотечной ссудой, поддерживаемой государством или застрахованной FHA, вы можете запросить отсрочку по ипотеке, то есть перерыв в выплатах по ипотеке.

Узнайте, какие шаги нужно предпринять, и вопросы, которые следует задать, если вам требуется отказ от ипотечного кредита от вашего кредитора.

Крайние сроки расторжения ипотечного кредитования с федеральной поддержкой и выкупа

Воздержание

Для ссуд, обеспеченных HUD / FHA, USDA, VA, Fannie Mae и Freddie Mac, вы можете запросить первоначальную отсрочку до 30 сентября 2021 года.

Потеря права выкупа
  • Кредиторы не могут изъять кредиты, обеспеченные HUD / FHA, USDA, VA, Fannie Mae или Freddie Mac до 31 июля 2021 г. у вас возникли проблемы с выплатами по ипотеке с федеральным обеспечением из-за пандемии COVID-19, обратитесь к своему обслуживающему персоналу до 30 сентября 2021 года.Ваш кредитный обслуживающий персонал должен:

    • Отложить или сократить ваши платежи на 180 дней, если вы связываетесь с ними, чтобы договориться

    • Предоставить вам еще 180 дней освобождения от выплаты ипотеки по вашему запросу

    • Предложите варианты того, как вы можете сделать до отсрочки или льготных платежей. Они обсудят с вами эти варианты по окончании периода воздержания.

    Найдите своего сотрудника по ссуде

    Если вы не знаете, имеет ли ваша ипотека федеральная поддержка, просмотрите список федеральных агентств, которые предоставляют или страхуют ипотечные ссуды.Вы также можете проверить ссуду Fannie Mae и ссуду Freddie Mac, чтобы узнать, владеет ли кто-либо или поддерживает вашу ипотеку. Вместе Fannie Mae и Freddie Mac владеют почти половиной всех ипотечных кредитов в США

    .

    Рефинансирование ипотеки

    Рефинансирование ипотеки позволяет погасить существующую ипотеку и оформить новую ипотеку на новых условиях. Возможно, вы захотите рефинансировать свою ипотеку, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, изменить свой тип ипотеки или по другим причинам.

    Эти ресурсы помогут вам узнать больше о рефинансировании ипотеки:

    Программа обеспечения доступности жилья

    Ипотечная компания Передача вашей ссуды другой компании

    • Правила Федеральной резервной системы требуют, чтобы ипотечные компании уведомляли домовладельцев, когда их ссуды передаются другой Компания. Компания, которая принимает ваш заем, должна отправить вам уведомление в течение 30 дней с момента его получения. Даже с новым владельцем ссуды компания, которая «обслуживает» или обрабатывает ваш ссуду, может не измениться, и вы можете продолжать отправлять свои платежи на тот же адрес.Если этот кредитный агент сменится, вы получите отдельное уведомление.

    • Для получения дополнительной информации об обслуживающих компаниях прочтите публикацию Федеральной торговой комиссии «Ипотечное обслуживание: обеспечение количества платежей».

    Обратная ипотека

    Если вам не менее 62 лет, обратная ипотека может позволить вам превратить часть собственного капитала в наличные деньги. Вам не придется продавать дом или брать дополнительные ежемесячные счета. Обратный ипотечный кредит не подлежит возврату, пока вы живете в своем доме.Вы погашаете ссуду только тогда, когда продаете свой дом или навсегда покидаете его. Узнайте больше об обратной ипотеке.

    Типы обратной ипотеки

    Три типа обратной ипотеки включают:

    • Федерально застрахованная обратная ипотека - известная как конверсионная ипотека собственного капитала (HECM)
    • Собственная обратная ипотека
    • Единственная обратная ипотека

    следите за агрессивной практикой кредитования, рекламными объявлениями, в которых ссуду называют «свободными деньгами», или рекламными объявлениями, в которых не раскрываются комиссии или условия ссуды.

    При поиске кредитора запомните:

    • Не отвечайте на нежелательные объявления
    • С подозрением относитесь к тем, кто утверждает, что вы можете владеть домом без первоначального взноса
    • Обратитесь к консультанту по обратной ипотеке
    • Никогда не подписывайте свои действия не полностью понимаю
    • Убедитесь, что ссуда застрахована на федеральном уровне.

    Сообщение о мошенничестве или злоупотреблении

    Если вы подозреваете мошенничество или злоупотребления, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему вас лицу.Вы также можете подать жалобу по телефону:

    Если у вас есть вопросы, обратитесь за советом в местный Homeownership Center HUD.

    Кредиты FHA и дома HUD

    Если вы покупатель жилья, у Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) есть две программы, которые могут помочь сделать этот процесс более доступным.

    Ссуды FHA

    Федеральное жилищное управление (FHA) управляет программой ссуд FHA. Это может быть хорошим выбором для ипотеки, если вы впервые покупаете ее, потому что требования не такие строгие, как для других ссуд.Первоначальный взнос и стоимость закрытия невысоки.

    Имею ли я право?
    Как мне подать заявку?

    FHA не ссужает деньги людям. Он страхует ипотечные ссуды от кредиторов, одобренных FHA, от дефолта. Чтобы подать заявку на получение ссуды, застрахованной FHA, вам необходимо обратиться к кредитору, утвержденному FHA. Найдите здесь кредитора, одобренного FHA.

    Как мне пожаловаться?

    Если у вас есть жалоба на кредитную программу FHA, обратитесь в Ресурсный центр FHA.

    HUD Homes

    Когда домовладельцы не выплачивают ссуду FHA, HUD переходит в собственность собственности, поскольку HUD курирует программу ссуд FHA.Эти свойства называются либо домами HUD, либо собственностью недвижимого имущества HUD (REO).

    Имею ли я право?

    Ваша квалификация для покупки дома HUD зависит от вашего кредитного рейтинга, способности получить ипотеку и суммы вашего первоначального взноса наличными. Вы также можете использовать ипотеку, застрахованную FHA, для покупки дома HUD.

    Как подать заявку?

    Используйте HUDHomestore, чтобы найти списки объектов недвижимости, принадлежащих HUD (REO) для продажи. Щелкните вкладку агента, чтобы найти контактную информацию, чтобы узнать больше об объекте недвижимости.

    Куда мне обратиться за дополнительной помощью?

    Если у вас есть вопросы или вам нужна дополнительная информация о ссудах FHA или домах HUD, вы можете:

    У вас есть вопрос?

    Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

    Последнее обновление: 29 июля 2021 г.

    Повышение доступности мелкодолларовой ипотеки FHA может сделать домовладение более справедливым

    Хотя рынок недвижимости процветал в большей части страны во время пандемии COVID-19, покупка дома стала труднее, чем когда-либо, для многих семей, особенно тех, кто хочет им стать. впервые домовладельцы.Доступная по цене недорогая недвижимость в городских, пригородных и сельских общинах все еще существует, но доступ к мелким ипотечным кредитам, необходимым для их финансирования, затруднен. Потенциальные домовладельцы не только находят меньше кредиторов, предлагающих ипотечные ссуды в небольшие доллары, но и как только они это сделают и подадут заявку, мы обнаружим, что им с большей вероятностью будет отказано, чем потенциальным домовладельцам, претендующим на более крупные ссуды.

    Наше недавнее исследование показало, что только один из четырех проданных недорогих домов, вероятно, будет профинансирован за счет ипотеки.В 2019 году 26,7% продаж домов по стране приходилось на дома стоимостью ниже 100000 долларов. Из них только 23,2 процента были приобретены в ипотеку, по сравнению с 73,5 процентами домов, стоимость которых составляет 100 000 долларов и выше. (Предыдущие исследования документально подтвердили отсутствие доступности для ипотечных кредитов на сумму 70 000 долларов или меньше. С учетом повышения стоимости жилья на рынке жилья в недавней работе принято значение 100 000 долларов в качестве порогового значения для малых долларов.)

    Недоступность ипотечных ссуд на небольшие суммы является ключевым препятствием для приобретения жилья в собственность для многих семей с низким и умеренным доходом, из-за чего они постоянно обременены арендной платой и ограничены в возможностях для повышения мобильности и повышения благосостояния.На многих рынках США домашние хозяйства платят за аренду больше, чем ежемесячные пользовательские расходы (основная сумма, проценты, налоги и страхование) владения домом. Недавний отчет показывает, что в 40 процентах округов по всей стране покупка дома была такой же или более доступной, чем аренда. Особенно сильно пострадали домохозяйства чернокожих, в основном из-за исторического неравенства, ограничившего их экономические возможности. Сегодня расовое неравенство в домовладении шире, чем было в 1968 году, когда был принят Закон о справедливом жилищном обеспечении, что привело к увеличению разрыва в расовом благосостоянии.В 2019 году медианное состояние чернокожего домохозяйства составляло одну восьмую богатства среднего белого домохозяйства.

    Миссия Федерального жилищного управления (FHA) состоит в том, чтобы предоставлять ипотечные кредиты кредитоспособным заемщикам, которые недостаточно обслуживаются, но данные свидетельствуют о том, что поддержка FHA для мелких ипотечных кредитов нуждается в улучшении. Используя нашу прошлую и текущую работу, мы пересматриваем прямое кредитование FHA в виде мелких ипотечных ссуд, подчеркиваем, что в ссудах FHA непропорционально отказывают потенциальным покупателям, и обращаем внимание на способы решения этой проблемы.

    Прямое кредитование FHA в виде небольших долларовых займов не соответствует потребности
    Ипотечные кредиты

    FHA - жизненно важный вариант для домовладельцев впервые, особенно для семей с низкими доходами. На тех, кто впервые покупает жилье, приходилось более 84 процентов всех ипотечных кредитов FHA в 2020 году. Но ссуды FHA не удовлетворяют потребность рынка в недорогих менее обеспеченных покупателях жилья, а ипотечные кредиты на небольшие суммы, которые выдаются в основном, поступают через обычные каналы финансирования. По сравнению с долей FHA, предоставляющей крупные ссуды, доля ссуд FHA для мелких ссуд на покупку ниже для всех категорий с низким доходом.Хотя FHA является ключевым каналом кредитования для тех, кто впервые покупает жилье, он не дает заемщикам с низкими доходами ссуды в небольшие доллары.

    Кредитование в мелких долларах по каналам кредитования и доходам заемщиков

    Малые ссуды (менее 100 000 долларов США)

    Крупные ссуды (100 000 долларов США или более)

    Доход заемщика

    Обычная доля кредита

    Доля займа FHA

    Обычная доля кредита

    Доля займа FHA

    Менее 50 000 долларов США

    62.8%

    24,6%

    53,4%

    31,8%

    От 50 000 до 75 000 долларов США

    77,1%

    15,2%

    55,0%

    27,0%

    от 75 000 до 100 000 долларов

    87.6%

    9,7%

    62,8%

    22,5%

    От 100 000 до 150 000 долларов США

    94,3%

    4,6%

    74,6%

    14,0%

    150 000 долл. США или больше

    98,3%

    1.3%

    91,1%

    3,7%

    Источник : Записи Закона о раскрытии жилищной ипотеки.
    Примечание : На основе ипотечных кредитов на покупку в 2019 году.

    Количество отказов FHA для мелких долларовых ссуд выше, чем для крупных ссуд

    Одной из причин отсутствия ипотечных кредитов на небольшие суммы является то, что потенциальные покупатели недорогих домов сталкиваются с более высокими показателями отказов в выдаче ипотечных кредитов.Предыдущее исследование Urban Institute показало, что процент отказов по ипотечным ссудам на небольшие суммы выше, чем по крупным ссудам, как по государственным, так и по традиционным каналам. Отсутствие кредитоспособности не является причиной более высоких показателей отказов в выдаче ссуд на небольшие суммы; напротив, более низкая рентабельность инвестиций для более мелких ипотечных кредитов не создает стимулов для правительства и обычных кредиторов для предоставления доступа к кредитам.

    Мы снова посмотрели на проблему и, используя данные Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке за 2019 год, обнаружили, что эта тенденция остается неизменной.В 2019 году вероятность отклонения заявок на получение ипотечной ссуды на небольшую сумму (менее 100 000 долларов США) была значительно выше, чем для заявок на получение более крупной ссуды (не менее 100 000 долларов США).

    Ответы федерального правительства

    Недавно Urban Institute и Жилищный совет Америки и Fahe объединились, чтобы проверить жизнеспособность ипотечного продукта за небольшие деньги, предназначенного для устранения трений, ограничивающих этот тип кредитования. Мы запустили демонстрационный проект в столичном районе Луисвилля, штат Кентукки, где средняя арендная плата может значительно превышать ежемесячный платеж за владение домом стоимостью менее 100000 долларов с 30-летней ипотекой и где существует возможность увеличить домовладение в районах, где большинство населения составляют чернокожие.Выводы этой инициативы позволяют предположить, что FHA могло бы рассмотреть усовершенствования и улучшения, которые помогут сделать кредитование в малых долларах более доступным:

    • Будьте гибкими с андеррайтингом.
    • Обеспечивает обучение покупателей жилья.
    • Уменьшить комиссию.
    • Используйте каналы кредитования, которые обслуживают целевых заемщиков, такие как финансовые институты развития сообществ и местные банки.
    • Используйте автоматизированные инструменты оценки, чтобы снизить затраты и, возможно, решить проблемы, связанные с пробелами в оценке, которые возникают на рынках дешевых товаров.

    Несколько членов Конгресса выступили соавторами закона на этой сессии, в котором цитируется исследование Института урбанистики и указывается, что Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) проводит обзор влияния политики, практики и продуктов страхования односемейных ипотечных кредитов FHA на мелкий доллар. ипотечное кредитование. Закон требует от HUD определить действия по устранению препятствий на пути поддержки, облегчения и предоставления страховки FHA для ипотечных кредитов на сумму менее 70 000 долларов США. Новое исследование, демонстрирующее существенное отсутствие доступа к кредитам для ссуд на сумму менее 100 000 долларов США, могло бы послужить источником информации для дебатов и продемонстрировать, где можно обновить законодательство, чтобы учесть последний анализ.

    В условиях кризиса доступного жилья ипотека за небольшие деньги может стать спасением для многих потенциальных покупателей. FHA и федеральное правительство должны сыграть центральную роль в устранении и изучении препятствий для доступа. Повышение доступности ипотечных ссуд на небольшие суммы может сделать домовладение реальностью для семей, обремененных высокими арендными платежами, и позволить им воспользоваться преимуществами одного из важнейших механизмов создания богатства Америки.


    Институт урбанистики располагает доказательствами, показывающими, что необходимо для создания общества, в котором у каждого есть шанс достичь своего видения успеха.

    Продемонстрируйте свою поддержку исследованиям и данным, способствующим переменам.

    ПОЖЕРТВОВАТЬ

    шагов к покупке дома

    Шаг 1
    Узнайте о вариантах финансирования CalHFA и критериях участия.

    Право на участие Калькулятор Большинство людей берут взаймы большую сумму денег, необходимую им для покупки дома. Этот вид заимствования называется первой ипотечной ссудой.Есть также ипотечные ссуды, которые могут помочь с первоначальным взносом или закрытием, так называемые младшие ссуды.

    CalHFA предлагает варианты первой и младшей ссуд для семей с низким и средним доходом, включая ссуды для оказания помощи при первоначальном взносе с низкой или нулевой процентной ставкой. CalHFA не принимает заявки на кредит напрямую. Кредитор, утвержденный CalHFA, даст вам право на получение жилищного кредита, поэтому вам нужно будет подать заявление у одного из наших Привилегированных кредитных специалистов или утвержденных кредиторов (см. Шаг 2). Вы можете найти подробную информацию об ипотечных кредитах CalHFA, щелкнув вкладку «Кредитные программы» выше.

    Вы также захотите ознакомиться с нашими пределами дохода и другими критериями участия. Вы можете узнать больше, нажав на вкладку «Заемщик и право собственности» выше. Другой вариант - использовать наш калькулятор права на участие, чтобы узнать, какие программы подходят вам.

    Не забудьте уточнить у местных жилищных органов и агентств другие варианты финансирования.

    Шаг 2
    Поговорите с кредитным специалистом CalHFA, чтобы получить предварительную квалификацию на сумму кредита.

    После определения того, имеете ли вы право на жилищный заем CalHFA, следующим шагом будет поговорить со знающим кредитным специалистом и пройти предварительную квалификацию, чтобы определить, какую часть кредита вы можете себе позволить. Вы также можете использовать калькулятор предварительной квалификации, чтобы получить представление о вашем финансовом положении, прежде чем связываться с одним из наших Привилегированных кредитных специалистов. Щелкните вкладку «Найти кредитного специалиста» выше, чтобы связаться с кредитным специалистом в вашем районе.

    Шаг 3
    Пройдите курс обучения для покупателей жилья, если вы впервые покупаете жилье.

    Если вы впервые покупаете жилье и прошли предварительную квалификацию, вы должны пройти образовательный курс для покупателей жилья. Это образование поможет вам понять важность и ответственность домовладения. Чтобы получить жилищный заем CalHFA, ваш кредитный специалист должен предоставить свидетельство о прохождении курса от одной из следующих организаций:

    Шаг 4
    Начать поиски дома.

    Поговорите с местным риэлтором, который проведет вас через этот процесс

    Как только вы найдете дом, который соответствует большинству ваших потребностей и находится в вашем ценовом диапазоне, сделайте предложение через своего агента по недвижимости.Если ваше предложение принято, поздравляем! Если нет, не падайте духом и не заставляйте делать предложение, выходящее за рамки вашего бюджета; есть и другие дома, которые просто ждут подходящего нового хозяина.

    Пресс-релиз

    - 4 февраля 2021 г .: Губернатор Куомо объявляет о результатах расследования Нью-Йорка красной линии в Буффало

    4 февраля 2021 г.

    Пресс-релиз

    В соответствии с предложением губернатора штата о положении дел в 2021 году о расширении владения жильем в исторически ограниченных сообществах для преодоления разрыва в расовом благосостоянии

    Отчет Департамента финансовых услуг обнаруживает значительный недостаток кредитования в районах проживания большинства и меньшинства и для цветных покупателей жилья спустя десятилетия после того, как красная линия была запрещена законом

    В отчете рекомендуются законодательные меры, требующие от небанковских ипотечных кредиторов соблюдать CRA штата Нью-Йорк, и содержится призыв к федеральному правительству предпринять дальнейшие действия в отношении учреждений, уполномоченных на федеральном уровне.

    Департамент финансовых услуг заключил соглашение с Hunt Mortgage, направленное на улучшение неэффективности кредитования сообществ и цветных заемщиков; Еще несколько расследований DFS продолжаются

    Вслед за губернатором Эндрю М.В предложении Куомо о положении штата в 2021 году по увеличению доли домовладений в общинах, на которые негативно повлияла красная черта, губернатор сегодня объявил о выводах нового отчета Департамента финансовых услуг штата Нью-Йорк о красной черте в столичном районе Буффало. Буффало остается одним из самых сегрегированных в расовом отношении городов в Соединенных Штатах спустя десятилетия после того, как практика красной черты и другие формы жилищной дискриминации были запрещены законом. В отчете DFS обнаружено явное отсутствие кредитования со стороны ипотечных кредиторов, особенно недепозитарных кредиторов, которое продолжается и сегодня в районах Буффало с населением, составляющим большинство, и меньшинством покупателей жилья в целом.

    Redlining включает такие незаконные методы, как отказ вести бизнес в районе на основании расового или этнического состава населения района или наложение более обременительных условий по жилищным кредитам в определенном районе на дискриминационной основе. Население города Баффало составляет примерно 47 процентов белых, 36,7 процентов черных и 11,6 процентов латиноамериканцев или латиноамериканцев, а население городской зоны составляет примерно 77 процентов белых, 12 процентов черных и 5 процентов латиноамериканцев или латиноамериканцев.Согласно недавнему отчету, в городе Баффало 85 процентов людей, которые идентифицируют себя как черные, живут в районах к востоку от Мэйн-стрит, где расположены районы, которые были помечены в 1930-х годах.

    «Общины с недостаточным уровнем обеспеченности услугами, особенно цветные семьи, продолжают сталкиваться с жилищной дискриминацией в виде ограниченного доступа к ипотечному кредитованию, сталкиваясь с препятствиями на пути к достижению американской мечты», - сказал губернатор Куомо. "В отчете подтверждается важность предложения штата об увеличении доступа к ипотечным кредитам, чтобы закрыть разрыв в расовом богатстве, чтобы помочь нам лучше отстроиться для более справедливого Нью-Йорка.«

    Суперинтендант финансовых услуг Линда А. Ласуэлл сказала: «»: «Выводы этого отчета вызывают особую тревогу. Домовладение - важнейший путь к построению благосостояния и экономической стабильности, и данные ясны - цветные семьи, особенно афроамериканцы, делают это. не имеют равного доступа к ипотечному кредитованию в Буффало по сравнению с белыми домохозяйствами. Теперь у нас есть возможность исправить некоторые ошибки прошлого, взглянув на всю проблему и сформулировав решения, чтобы наследие политики сегрегации не сохранялось в будущем.«

    Рынок Buffalo включает банки всех размеров, от крупных глобальных банков до небольших местных и общественных банков. Значимость небанковских ипотечных кредиторов, специализирующихся только на ипотечном кредитовании, значительно возросла: небанковские ипотечные кредиторы выделили 37 процентов ипотечных кредитов в Буффало в период с 2016 по 2019 год. На национальном уровне небанковские кредиторы обогнали банки в качестве источника большинства ипотечных кредитов.

    Расследование DFS проанализировало данные Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке в Буффало и прилегающих районах.

    Среди прочего анализ DFS обнаружил:

    • Лишь 9,74 процента от общего объема кредитов, выданных в регионе Буффало, предоставлены меньшинствам, что составляет менее половины того, что можно было бы ожидать, учитывая, что меньшинства составляют около 20 процентов населения области;
    • Небанковские ипотечные кредиторы на рынке Буффало предоставляли ссуды по более низкой ставке в районах проживания меньшинств, чем депозитные учреждения, несмотря на то, что верно обратное в масштабах штата и на национальном уровне; и
    • Несколько небанковских ипотечных кредиторов, исследованных DFS, практически не предпринимали никаких усилий для ведения бизнеса в районах проживания меньшинств, у них нет адекватных программ соблюдения требований справедливого кредитования, и они не отслеживают, насколько хорошо они обслуживают цветное население.

    Рекомендации по отчету включают:

    • Законодательное действие штата: Закон штата о реинвестициях в сообщества не распространяется на небанковских ипотечных кредиторов; только банки должны соответствовать его требованиям. Применение CRA к недепозитарным ипотечным кредиторам станет важным шагом в решении проблемы справедливого кредитования на рынке жилищных ссуд Нью-Йорка. Это становится все более важным, поскольку небанковские ипотечные кредиторы теперь выдают большую часть ссуд по всей стране.Соответственно, Департамент рекомендует внести поправки в закон штата Нью-Йорк о банках, § 28-b, CRA штата (который в значительной степени отражает федеральный CRA), чтобы он применялся к небанковским ипотечным кредиторам.
    • Действия федерального правительства: В отчете содержится призыв к федеральным агентствам, Управлению финансового контролера США и Бюро финансовой защиты потребителей США изучить учреждения, регулируемые на федеральном уровне, как на уровне штата, так и на уровне штата, на предмет выявления нарушений справедливого кредитования в Буффало. учреждения, которые, судя по статистическим показателям, работают плохо.Собственная юрисдикция Департамента в этой области ограничена учрежденными государством банками и кредитными союзами, а также недепозитными ипотечными кредиторами, имеющими лицензию DFS.
    • Направление в Государственный департамент штата Нью-Йорк: Отчет рекомендует DOS провести расследование агентов по недвижимости, на которых в основном полагались несколько небанковских кредиторов, чтобы определить их роль.

    Эти рекомендации своевременны и важны в свете продолжающейся борьбы за расовую, социальную и экономическую справедливость.Население в исторически измененных районах также по-прежнему находится в неблагоприятном экономическом положении, включая отсутствие доступа к качественным финансовым услугам, большее количество экологических опасностей, более низкую ожидаемую продолжительность жизни и худшие показатели здоровья, чем население в целом, что еще больше усугубил кризис COVID-19.

    Расчеты с небанковским кредитором

    Губернатор также объявил, что DFS рассчиталась с Hunt Mortgage Corporation, небанковским ипотечным кредитором. Расследование DFS не обнаружило доказательств преднамеренной дискриминации со стороны Hunt Mortgage или нарушения законов о справедливом кредитовании.Тем не менее, DFS обнаружила, что недостатки в программах справедливого кредитования и соблюдения нормативных требований Hunt Mortgage, а также недостаточное внимание к вопросам справедливого кредитования способствовали плохим показателям компании в кредитовании цветных людей и в районах проживания меньшинств. Добросовестно прилагая усилия, Хант согласился предпринять значительные шаги для улучшения обслуживания всего сообщества, включая следующие:

    • Расширение маркетинга для цветных людей и в районах проживания меньшинств;
    • Разработка специальной программы финансирования, которая предоставит 150 000 долларов США в виде льготного или субсидированного финансирования по ссудам для собственности, расположенной в районах проживания меньшинств;
    • Обеспечение ежегодного обучения справедливому кредитованию сотрудников и агентов Hunt Mortgage, которые активно участвуют в кредитовании; и
    • Проведение ежегодного аудита соответствия требованиям справедливого кредитования.

    DFS продолжает расследование нескольких других кредиторов и объявит о своих выводах, когда эти дела будут разрешены.

    Чтобы просмотреть полный отчет, включая графики результатов деятельности кредиторов, посетите веб-сайт DFS.

    Чтобы ознакомиться с соглашением об урегулировании ипотечного кредита Hunt, посетите веб-сайт DFS.

    ###

    Отчет о состоянии жилья в стране на 2020 год: 4 основных вывода на 2021 год

    Отчет Гарвардского университета Состояние жилищного фонда нации 2020 год Отчет, спонсируемый Habitat for Humanity, прибыл в исключительное время для США.S. Пандемия COVID-19, протесты за расовую справедливость и усиление ураганов и лесных пожаров серьезно испытали нашу нацию, повысив уровень небезопасности жилья, расовую дискриминацию в жилищной сфере и критически важную связь между здоровьем и главными новостями.

    Поскольку новый Конгресс и администрация готовятся к 2021 году, а поставщики жилья планируют на следующий год, отчет Гарварда за 2020 год представляет собой пробный камень для выработки общего понимания жилищных проблем нашей страны и того, что необходимо для их решения.

    Четыре основных вывода из отчета имеют особое отношение к миссии Хабитат и ее пропагандистским усилиям.

    1. Постоянная недоступность

    Пандемия коронавируса возникла, когда США столкнулись с проблемами доступности жилья на кризисном уровне, особенно для семей с низкими доходами. В 2019 году 37,1 миллиона домохозяйств были «обременены стоимостью жилья», тратя на жилье 30% или более своих доходов. Это составляло 30,2% всех домохозяйств по стране. Каждое седьмое домохозяйство - 17.В общей сложности 6 миллионов человек были «сильно обременены расходами», тратя половину или более своих доходов на жилье.

    Арендаторы несут бремя затрат больше, чем домовладельцы, при этом 46% арендаторов несут бремя расходов по сравнению с 21% домовладельцев. Кроме того, 24% арендаторов и 9% домовладельцев понесли тяжелое бремя. В целом, однако, домовладельцы составляли 40% всех домохозяйств с тяжелым бременем стоимости жилья, учитывая большее количество домовладельцев в общей численности населения.

    Бремя затрат было наибольшим среди домохозяйств с низкими доходами.Для домохозяйств, зарабатывающих менее 30 000 долларов, 81% арендаторов и 64% домовладельцев несут бремя расходов. Сюда входят 57% арендаторов и 43% домовладельцев с тяжелым бременем расходов. Для тех, кто зарабатывает от 30 000 до 45 000 долларов, 57% съемщиков и 36% домовладельцев несут бремя затрат, в том числе 15% съемщиков и 13% домовладельцев - тяжелое бремя расходов.

    Высокое бремя стоимости жилья было вызвано устойчиво высокой стоимостью жилья по отношению к доходу. В 2019 году средняя цена продажи существующих домов на одну семью росла быстрее, чем средний доход семьи восьмой год подряд.

    Когда в следующем году появятся данные о бремени затрат за 2020 год, они, вероятно, покажут большую недоступность на рынке домовладения. Несмотря на всплеск безработицы в 2020 году, цены на жилье в сентябре 2020 года выросли на 5,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, согласно индексу цен на жилье S&P CoreLogic Case-Shiller. Дома со скромной ценой, оцененные в 75% от средней площади, подорожали еще больше - на 7,5%. Все больше домохозяйств поколения миллениума обращаются к домовладению, рекордно низким ставкам по ипотечным кредитам и ограниченному предложению в совокупности поднимают цены для тех, кто смог избежать экономических последствий пандемии.

    Арендаторы могут оказаться не намного лучше, когда появятся данные о бремени расходов на жилье за ​​2020 год. В 2020 году арендная плата снизилась по всей стране на 0,6%, а на некоторых рынках снижение было более значительным. Но арендаторы непропорционально часто сталкивались с потерей рабочих мест и сокращением во время пандемии. Причем снижение арендной платы в основном ограничивалось роскошными квартирами, что давало меньше льгот для низкооплачиваемых рабочих, которые с большей вероятностью потеряли доход. В 2021 году сохраняющееся низкое предложение аренды и сохраняющиеся препятствия для домовладения, вероятно, восстановят давление на рынке аренды.

    В отчете указываются различные причины продолжающейся нехватки доступного жилья, в том числе:

    • Ограничения зонирования с низкой плотностью населения
    • Чрезмерные требования к парковке
    • Высокие сборы за разработку

    Эти факторы увеличивают стоимость жилищного строительства для застройщиков и ограничивают доступность земли для строительства. Свидетельства влияния правил землепользования на общую стоимость жилья можно увидеть в данных, приведенных Федеральным агентством жилищного финансирования, которое сообщило, что средняя цена за квартал земли для односемейного жилья составила 144 100 долларов США в 2018 году, что на 56% больше, чем 2012 г.

    2. Растущее расовое неравенство

    Отчет документирует сохранение и рост значительного расового неравенства в жилищном строительстве. Главный из них - расовый разрыв в домовладении. В 2019 году разрыв между домохозяйствами цветных и белых продолжал расти, особенно между домохозяйствами белых и чернокожих. В настоящее время этот разрыв составляет более 30% и является самым большим с 1983 года. В то время как доля домовладельцев среди белых немного выросла до 73,3% в 2019 году, доля домовладельцев среди чернокожих семей практически не изменилась и составила 42.8%. Доля домовладельцев для испаноязычных домохозяйств составила 46,3%, а для азиатских - 57,3%.

    Бремя расходов на жилье было больше для цветных домохозяйств, особенно среди арендаторов. На долю чернокожих арендаторов приходилась самая высокая доля затрат (53,7%), за ними следовали арендаторы латиноамериканского происхождения (51,9%) и домохозяйства, относящиеся к многонациональной или другой расе (46,6%). Для сравнения: 41,9% белых арендаторов были обременены расходами в прошлом году, а также 42,2% арендаторов из Азии.

    Аналогичным образом, среди домовладельцев, зарабатывающих менее 25 000 долларов, у цветных домовладельцев на 5-10 процентных пунктов больше шансов столкнуться с бременем расходов, чем у белых домовладельцев.

    В отчете также подчеркивается, что цветные домохозяйства проживают в районах с концентрированной бедностью значительно чаще. Почти две трети чернокожих, латиноамериканцев и коренных американцев с низким доходом живут в районах с высоким уровнем бедности, по сравнению с одной третью белых людей с низким доходом.

    3. Повсеместная небезопасность жилья

    Экономические последствия пандемии в сочетании с продолжающейся недоступностью жилья поставили миллионы арендаторов и домовладельцев риску потерять свои дома в 2020 году.Несмотря на различные политические меры защиты арендаторов и домовладельцев, принятые во время кризиса, безопасность жилья для слишком многих людей в период до 2021 года остается слабой.

    Цветные арендаторы, цветные домовладельцы и домохозяйства с низким доходом непропорционально потеряли доход после начала пандемии, и эти домохозяйства непропорционально столкнулись с трудностями при выплате жилищных выплат по состоянию на сентябрь 2020 года.

    Согласно данным, полученным в ходе обследования домашних хозяйств Бюро переписи населения в конце сентября, 36% всех домовладельцев потеряли доход от работы в период с марта по конец сентября.Среди домовладельцев потеря дохода была наиболее распространенной среди тех, кто зарабатывал менее 25 000 долларов (44%), латиноамериканских домовладельцев (49%) и чернокожих домовладельцев (41%).

    По состоянию на конец сентября 18% домовладельцев латиноамериканского происхождения, 17% домовладельцев-чернокожих и 12% домовладельцев из Азии задерживали выплаты по ипотеке по сравнению с 7% домовладельцев-белых. Среди тех, кто зарабатывает менее 25000 долларов, 32% латиноамериканцев, 26% чернокожих, 18% азиатских и 15% белых домовладельцев задерживают выплаты. Цветные домовладельцы, зарабатывающие от 25 000 до 50 000 долларов, также несоразмерно отставали от выплат по ипотеке.

    Аналогичным образом, 23% чернокожих, 20% латиноамериканцев и 19% азиатских арендаторов задерживали аренду по сравнению с 10% белых арендаторов на конец сентября. Из всех арендаторов, зарабатывающих менее 25 000 долларов в год, каждый пятый задерживал арендную плату.

    4. Основные препятствия на пути к домовладению

    Нехватка предложения, барьеры для первоначального взноса и более жесткие условия кредитования продолжали создавать проблемы для арендаторов, стремящихся осуществить свою мечту о домовладении. В отчете освещается проведенный Фредди Маком опрос «Профиль сегодняшнего арендатора и домовладельца » за 2019 год, который показал, что 41% респондентов считают свою неспособность позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке «основным препятствием» для того, чтобы стать домовладельцем.

    Тот же опрос показал, что почти половина нынешних арендаторов считает, что отсутствие достаточного количества денег для первоначальных затрат, таких как первоначальный взнос, будет серьезным препятствием для покупки дома. Между тем за последние шесть лет стандарты кредитования значительно ужесточились. В качестве доказательства в отчете приводится индекс доступности ипотечных кредитов Ассоциации ипотечных банков, который снизился на 34% с февраля по сентябрь 2020 года, достигнув самого низкого уровня с 2014 года.

    Повышенная осторожность со стороны кредиторов после пандемии, истощение сбережений из-за сокращения рабочих мест и снижение общего дохода создают серьезные препятствия для домовладения в 2021 году, особенно для арендаторов с низкими доходами и цветных домохозяйств.

    Внесение сдачи

    Призывая к «всестороннему пересмотру национальной жилищной политики», в отчете Гарварда рекомендуется несколько изменений политики, которые помогут решить жилищные проблемы нашей страны, в том числе:

    • Устранение как унаследованной, так и сохраняющейся расовой дискриминации на рынках жилья.
    • Создание новых источников субсидий для поддержки строительства доступного жилья для домохозяйств с низкими доходами.
    • Использование нормативных и налоговых льгот для развития более эффективного частного жилищного строительства.
    • Инвестиции в жилищный фонд неблагополучных сообществ с высоким уровнем бедности.
    • Расширение ваучеров на выбор жилья и других форм помощи в аренде для удовлетворения всех потребностей арендаторов с очень низким доходом.
    • Расширение домовладения за счет поддержки жилищного просвещения и консультирования, предоставления большей помощи с первоначальным взносом и расширения доступности и доступности безопасного ипотечного финансирования с помощью сильных стимулов.
    • Удовлетворение наших растущих жилищных потребностей, вызванных изменением климата, путем инвестирования в повышение устойчивости жилищного фонда страны и повышение энергоэффективности жилья.

    Многие из этих реформ тесно связаны с теми, которые мы проводим в рамках кампании Habitat Cost of Home. Эта пятилетняя кампания направлена ​​на повышение доступности жилья для 10 миллионов человек посредством скоординированной пропаганды политики на всех уровнях государственного управления. Узнайте больше о нашей платформе политик и узнайте, как вы можете принять участие.

    Публикация 936 (2020), Удержание процентов по жилищной ипотеке

    Рисунок A. Полностью ли вычитается мой процент по жилищной ипотеке?

    Рисунок A.Полностью ли вычитается процент по моему жилищному ипотечному кредиту?

    Резюме: Эта блок-схема используется для определения того, полностью ли вычитаются проценты по ипотеке налогоплательщика.

    Начните здесь

    Это начало блок-схемы.

    Решение (1)

    Выполняете ли вы условия (сноску 1) для вычета процентов по ипотеке?

    Сноска 1: Вы должны указать вычеты в Приложении A (Форма 1040). Ссуда ​​должна быть обеспеченным долгом на квалифицированный дом.См. Ранее часть I «Проценты по жилищной ипотеке».

    Если нет, вы не можете вычесть процентные платежи как проценты по жилищной ипотеке (сноска 2). Сноска 2: См. Таблицу 2 в Части II данной публикации, где указаны другие виды процентных платежей. Остановись здесь
    Если да, переходите к Решению (2)

    Решение (2)

    Все ли ипотечные кредиты были выданы 13 октября 1987 г. или ранее?

    Если да, проценты по ипотеке полностью вычитаются.Вам не нужно читать часть II этой публикации. Остановите здесь.
    Если нет, переходите к Решению (3)

    Решение (3)

    Были ли все ваши жилищные ипотечные кредиты, взятые после 13 октября 1987 года, использовались для покупки, строительства или существенного улучшения основного дома, обеспеченного этой основной жилищной ипотекой, или использовались ли они для покупки, строительства или улучшения второго дома, обеспеченного этой второй жилищной ипотекой, или оба?

    Если нет, перейдите к части II данной публикации, чтобы определить лимиты на вычитаемый процент по ипотеке.
    Если да, переходите к Решению (4)

    Решение (4)

    Были ли у вас (или вашего (а) супруга (а), если состоят в браке, подающие совместную декларацию) остаток по ипотеке 750 000 долларов США или меньше (375 000 долларов США или меньше, если женатая подача заявки раздельно) (или 1 миллион долларов США или меньше (500 000 долларов США при подаче заявки в браке отдельно), если вся задолженность была понесена до декабря 16, 2017) в любое время в течение года (сноска 3)?

    Сноска 3: Налогоплательщик, который заключает письменный обязательный договор до 15 декабря 2017 г., чтобы завершить покупку основного жилья до 1 января 2018 г., и который приобретает такое жилье до 1 апреля 2018 г., считается понесшим задолженность по приобретению дома до 16 декабря 2017 г. и может использовать пороговые суммы на 2017 г. в размере 1000000 долларов США (500000 долларов США при раздельной подаче документов, состоящих в браке).

    Если да, проценты по ипотеке полностью вычитаются. Вам не нужно читать часть II этой публикации. Остановите здесь.
    Если нет, переходите к Решению (5)

    Решение (5)

    Были ли у вас (или вашего (а) супруга (а), если состоят в браке, подающие совместную декларацию) задолженность по наследству плюс остаток долга за приобретение дома 750 000 долларов США или меньше (сноска 4) (375 000 долларов США или меньше, если женатая подача отдельно) (или 1 миллион долларов США или меньше (500 000 долларов США, если женатая подача отдельно) если вся задолженность возникла до 16 декабря 2017 г.) в любое время в течение года (сноска 3)?

    Сноска 4: См. Часть II этой публикации для получения дополнительной информации о долге, выплачиваемом ранее, и долге на приобретение жилья.

    Сноска 3: Налогоплательщик, который заключает письменный обязательный договор до 15 декабря 2017 г., чтобы завершить покупку основного жилья до 1 января 2018 г., и который приобретает такое жилье до 1 апреля 2018 г., считается понесшим задолженность по приобретению дома до 16 декабря 2017 года и может использовать пороговые суммы 2017 года в размере 1000000 долларов США (500000 долларов США при отдельной регистрации в браке).

    Если да, проценты по ипотеке полностью вычитаются.Вам не нужно читать часть II этой публикации. Остановите здесь.
    Если нет, перейдите к части II данной публикации, чтобы определить пределы вычитаемых процентов по ипотеке.

    Это конец блок-схемы.

    ФРС - Неравенство в богатстве по расе и этнической принадлежности в Обзоре потребительских финансов за 2019 год

    28 сентября 2020

    Неравенство в богатстве по расе и этнической принадлежности в Обзоре потребительских финансов 2019 года

    Нил Бхутта, Эндрю К.Чанг, Лиза Дж. Деттлинг и Джоан В. Сюй при содействии Джулии Хьюитт 1

    Новые данные Обзора потребительских финансов (SCF) 2019 года показывают, что давние и существенные различия в уровне благосостояния между семьями, принадлежащими к разным расовым и этническим группам, мало изменились со времени последнего опроса в 2016 году; Типичная семья Уайтов имеет в восемь раз больше богатства, чем типичная семья Блэков, и в пять раз больше, чем типичная латиноамериканская семья.

    В этой записке FEDS исследуются закономерности владения богатством в зависимости от расы и этнической принадлежности, а также некоторые ключевые вопросы, связанные с накоплением богатства, с использованием новых данных Обзора потребительских финансов (SCF) 2019 года.Сначала мы анализируем общее богатство среди семей, классифицированных в соответствии с их самоидентификацией во время интервью как белые неиспаноязычные, черные или афроамериканские неиспаноязычные, латиноамериканцы или латиноамериканцы, а также другие или множественные расы (в дальнейшем мы будем ссылаться на эти группы как белые, черные, испаноязычные и другие соответственно). 2 Богатство определяется как разница между валовыми активами семей и их обязательствами. 3 Мы опишем модели в виде медианы (типичное домохозяйство в каждой группе) и среднего (среднее значение среди домохозяйств в каждой группе).

    По данным опроса 2019 года, у белых семей самый высокий уровень медианного и среднего благосостояния семьи: 188 200 долларов и 983 400 долларов соответственно (рисунок 1). Семьи чернокожих и латиноамериканцев имеют значительно меньшее богатство, чем семьи белых. Среднее и среднее благосостояние чернокожих семей составляет менее 15 процентов от богатства белых семей - 24 100 и 142 500 долларов соответственно. Среднее и среднее богатство испаноязычных семей составляет 36 100 и 165 500 долларов соответственно. Другие семьи - разнообразная группа, включающая тех, кто идентифицирует себя как выходцы из Азии, американских индейцев, коренных жителей Аляски, коренных гавайцев, жителей островов Тихого океана, представителей другой расы, а также всех респондентов, сообщивших о более чем одной расовой принадлежности, - имеют меньшее богатство, чем белые семьи, но более высокое, чем черные и другие. Латиноамериканские семьи.Те же самые модели неравенства в распределении богатства между всеми семьями очевидны и внутри расовых / этнических групп; для каждой из четырех групп расы / этнической принадлежности среднее значение существенно выше медианы, что отражает концентрацию богатства на вершине распределения богатства для каждой группы.

    Рис. 1. Белые семьи имеют больше богатства, чем черные, латиноамериканские и другие или многокрасовые семьи в SCF 2019.

    Данные SCF представляют собой снимок состояния семей на определенный момент времени.Это наблюдение на определенный момент времени является результатом множества сложных социальных, правительственных и индивидуальных факторов, которые действуют на протяжении жизненного цикла и даже между поколениями. Среди других факторов, трансферты из поколения в поколение, возможности домовладения, доступ к защищенным от налогов сберегательным планам, а также сбережения и инвестиционные решения отдельных лиц способствуют накоплению богатства и финансовой безопасности семей. 4 В оставшейся части этой заметки мы используем SCF, чтобы пролить свет на то, как эти факторы различаются в зависимости от расы и этнической принадлежности и как изменились модели владения богатством после Великой рецессии. 5 Прежде чем мы продолжим, отметим, что семьи в основном опрашивались для SCF 2019 до начала пандемии COVID-19 и связанных с ней изменений в экономике.

    Последние тенденции в сфере владения богатством

    В период с 2016 по 2019 год средний уровень благосостояния вырос для всех расовых и этнических групп (Рисунок 2).Темпы роста в период 2016–19 годов были более высокими для чернокожих и латиноамериканских семей, увеличившись на 33 и 65 процентов, соответственно, по сравнению с белыми семьями, чье богатство выросло на 3 процента, и другими семьями, чье богатство выросло на 8 процентов. Тем не менее, более быстрый рост благосостояния чернокожих и латиноамериканских семей привел лишь к незначительным изменениям разрыва в уровне благосостояния между этими семьями и белыми семьями. Разрыв между белыми и чернокожими в среднем богатстве изменился незначительно: со 163 700 долларов в 2016 году до 164 100 долларов в 2019 году, а разрыв между белыми и латиноамериканцами незначительно снизился с 160 000 долларов в 2016 году до 152 100 долларов в 2019 году.

    Рисунок 2. Чернокожие и латиноамериканские семьи испытали более быстрый рост благосостояния в течение последних двух опросов после того, как испытали более значительное снижение благосостояния, вызванное Великой рецессией.

    Модели на период 2016–2019 гг. Следуют разным группам в опыте Великой рецессии (2007–2010 гг.), Ее непосредственных последствий (2010–2013 гг.) И продолжающегося экономического роста (2013–2019 гг.). Во время Великой рецессии медианное благосостояние всех групп упало примерно на 30 процентов.Однако с 2010 по 2013 год благосостояние чернокожих и латиноамериканских семей продолжало падать еще на 20 процентов, в то время как благосостояние белых семей практически не изменилось, а благосостояние других семей упало на более скромные 10 процентов. После 2013 года средний уровень благосостояния вырос для всех групп, причем более быстрыми темпами росли семьи чернокожих, латиноамериканцев и других семей.

    Несмотря на рост по сравнению с двумя последними опросами, типичная семья Уайтов и типичная семья черных еще не достигли своего уровня благосостояния, существовавшего до Великой рецессии.За весь период 2007–2019 годов богатство типичной семьи белых упало на 11 процентов, а у типичной семьи черных - на 7 процентов. Только в типичной латиноамериканской семье произошло увеличение благосостояния по сравнению с периодом до Великой рецессии, увеличившись примерно на 39 процентов, в то время как богатство типичной другой семьи практически не изменилось со времени до Великой рецессии.

    Хотя эти кумулятивные изменения богатства с 2007 по 2019 год могут показаться поразительными, есть два важных вопроса, связанных с интерпретацией изменений во времени в SCF из Рисунка 2, особенно за полный период времени.

    Во-первых, SCF каждые три года опрашивает другую случайную выборку американских семей. Одно и то же семейство не появляется в последовательных SCF. Следовательно, подходящая интерпретация изменений от опроса к опросу для конкретной группы или совокупных изменений за несколько опросов для конкретной группы относится к типичной (или средней) семье в этой группе. Неадекватная интерпретация - это изменения для конкретной семьи с течением времени.

    Во-вторых, типы и количество семей, составляющих каждую расовую или этническую группу, со временем меняются по мере изменения основного населения американских семей.Среди других факторов, старение населения, изменения в иммиграционных потоках и эволюция моделей самоидентификации изменяют состав каждой расы или этнической группы между опросами. Например, в опросе 2016 года другая или множественная расовая группа состояла из 50 процентов, сообщивших о более чем одной расовой принадлежности, и 30 процентов, сообщивших о азиатах, тогда как в 2019 году эти цифры изменились до 69 процентов и 23 процентов, соответственно. Следовательно, правильная интерпретация изменений в благосостоянии группы, особенно за более длительные периоды времени, требует признания композиционных сдвигов внутри каждой группы.В частности, устойчивый рост благосостояния латиноамериканцев в течение последних двух опросов и заметное замедление роста других семей в 2019 году, по крайней мере, частично объясняются структурными сдвигами в типах семей, составляющих эти группы.

    Состояние на протяжении жизненного цикла

    Накопление богатства обычно следует предсказуемой дуге жизненного цикла, когда семьи обычно накапливают богатство в течение их трудовых лет, готовясь к выходу на пенсию. В таблице 1 показано медианное благосостояние по возрастным категориям на основе возраста референтного человека отдельно для белых, чернокожих, латиноамериканских и других семей. 7 В соответствии с ожидаемыми моделями сбережений в течение жизненного цикла, в пределах каждой расы или этнической группы медианное благосостояние резко выше для семей среднего возраста (от 35 до 54 лет) по сравнению с молодыми семьями (до 35 лет) и является самым высоким среди семей старшего возраста (55 и над).

    Таблица 1: С возрастом благосостояние растет для всех семей, но существенный разрыв в уровне благосостояния между белыми и небелыми семьями сохраняется на протяжении всего жизненного цикла.
    Белый Черный Латиноамериканцы Другое
    До 35 лет 25.4 0,6 11,2 13,5
    35-54 185,0 40,1 46,1 154,5
    Более 55 315,0 53,8 111,5 213,2

    Внутри каждой возрастной группы данные SCF указывают на большие различия в уровне благосостояния между расовыми и этническими группами. Даже среди молодых семей, у которых было относительно мало времени для накопления богатства, наблюдаются значительные различия в уровне благосостояния в зависимости от расы и этнической принадлежности, особенно резко между молодыми чернокожими и молодыми белыми семьями.Средняя молодая семья Блэков почти не имеет богатства (600 долларов). Для сравнения: средняя молодая семья Уайтов имеет состояние в 25 400 долларов. Молодые латиноамериканцы и другие семьи находятся между ними со средним уровнем благосостояния 11 200 и 13 500 долларов соответственно. Различия в родительских ресурсах могут способствовать возникновению этих пробелов в раннем жизненном цикле, которые мы обсудим в следующем разделе.

    В абсолютном выражении разрыв в медианном уровне благосостояния между белыми и небелыми семьями значительно увеличивается в старшем возрасте. Например, среди семей младше 35 лет средний уровень благосостояния белых семей на 11 900–24 800 долларов больше, чем у чернокожих, латиноамериканских или других семей.Для семей старше 55 лет разрыв увеличивается до 101 700–261 100 долларов. Однако в пропорциональном отношении разрыв относительно стабилен или уменьшается с возрастом. Что касается разрыва между черными и белыми в среднем и старшем возрасте, медианное богатство белых семей в четыре-шесть раз больше, чем медианное богатство черных семей. Это соотношение внутри возраста несколько ниже, чем соотношение чернокожих и белых, составляющее почти восемь для всех семей вместе взятых (как видно из рисунка 1).

    Наследство и другая поддержка семьи

    Владение богатством может различаться в разных группах из-за передачи богатства от поколения к поколению.Есть множество способов, которыми семьи могут передавать богатство и ресурсы из поколения в поколение. Семьи могут напрямую передавать свое богатство следующему поколению в виде наследства. Они также могут предоставить следующего поколения с переводами (подарками) inter vivos , например, обеспечивая поддержку авансового платежа для покупки дома или значительного свадебного подарка. По некоторым оценкам, наследство и переводы составляют по крайней мере половину совокупного богатства (Гейл и Шольц, 1994), недавно в среднем составляли 3 процента от общего располагаемого личного дохода домохозяйства (Фейвесон и Сабельхаус, 2018) и составляют большую часть разрыва в расовом богатстве, чем любой другой. другой демографический или социально-экономический показатель (Hamilton and Darrity 2010). 8 Помимо прямых трансфертов или подарков, семьи могут инвестировать в своих детей, что косвенно увеличивает их благосостояние. Например, семьи могут инвестировать в успехи своих детей в образовании, оплачивая колледж или частные школы, что, в свою очередь, может повысить способность их детей накапливать богатство. По этим причинам богатство (или его отсутствие) может сохраняться из поколения в поколение и отражать, среди прочего, наследие дискриминации или неравного обращения в жилищной сфере, образовании и на рынках труда. 9

    Одна из причин относительно высокого уровня богатства среди белых семей заключается в том, что они значительно чаще получают наследство или дар. Другая причина заключается в том, что белые семьи сообщают о других показателях, связанных с более высоким уровнем поддержки семьи (таблица 2). Например, почти 30 процентов белых семей сообщают о получении наследства или подарка, по сравнению с примерно 10 процентами чернокожих семей, 7 процентами испаноязычных семей и 18 процентами других семей. При условии получения наследства или подарка белые семьи также имеют тенденцию получать более крупные наследства.

    Таблица 2: Белые семьи имеют значительно больше шансов получить наследство, подарки и другую семейную поддержку, чем черные и латиноамериканские семьи
    Белый Черный Латиноамериканцы Другое
    Получено наследство (в процентах) 29,9 10,1 7,2 17,8
    Условное медианное наследование (в тысячах долларов 2019 г.) 88.5 85,8 52,2 59,4
    Ожидать наследования (в процентах) 17,1 6,0 4,2 14,7
    Условное медианное ожидаемое наследование (в тысячах долларов 2019 г.) 195,5 100,0 150,0 100,0
    Можно получить 3000 долларов от семьи или друзей (в процентах) 71.9 40,9 57,8 63,4
    Родители имеют высшее образование (в процентах) 34,4 24,8 15,2 40,0

    Некоторые семьи могут еще не получить наследство (например, если их родители еще живы), но рассчитывают получить его в будущем. Белые семьи с большей вероятностью получат наследство, а также с большей вероятностью ожидают получения наследства: около 17 процентов белых семей ожидают наследства по сравнению с 6 процентами чернокожих семей, 4 процентами испаноязычных семей и 15 процентами. других семей.Точно так же, при условии ожидания получения наследства в будущем, белые семьи рассчитывают получить относительно более крупное наследство.

    Белые и другие семьи чаще сообщают о других показателях, связанных с более высоким уровнем поддержки семьи. Например, белые и другие семьи с гораздо большей вероятностью сообщат о возможности получить 3000 долларов от члена семьи или друга в чрезвычайной финансовой ситуации, чем черные или латиноамериканские семьи. У них также более вероятно, что родители будут иметь высшее образование.Поскольку более высокий уровень образования связан с более высоким уровнем благосостояния (см., Например, статью бюллетеня ), эта ассоциация предполагает, что у белых и других семей, вероятно, будут более обеспеченные родители, чем у чернокожих или латиноамериканских семей.

    Домовладение

    Для многих семей жилье - самая большая составляющая благосостояния. Взаимосвязь между жильем и семейным достатком сложна. С одной стороны, возможность купить дом является отражением богатства, которое уже есть у семьи (или богатства их родителей, как отмечалось ранее), поскольку обычно требуются значительные средства для первоначального взноса и покрытия расходов.С другой стороны, было обнаружено, что домовладение в среднем приносит значительную финансовую прибыль и является ключевым каналом, с помощью которого семьи создают богатство (Goodman and Mayer 2018). 10

    Образцы жизненного цикла домовладения по возрасту, расе и этнической принадлежности аналогичны моделям богатства (рис. 3). Число домовладельцев резко возрастает от молодого к среднему возрасту независимо от расы или этнической принадлежности. В то же время внутри каждой возрастной группы существует значительный разрыв в праве собственности на жилье между белыми и небелыми семьями, причем самый большой разрыв между белыми и черными семьями.Среди молодых семей около 46 процентов белых семей владеют своим домом по сравнению с 17 процентами чернокожих семей. Этот разрыв может частично отражать различия в родительском достатке, поскольку предыдущее исследование показало, что чернокожие семьи гораздо реже получают помощь от родителей, что задерживает переход к домовладению (Charles and Hurst, 2002). 11

    Рис. 3. Владение домом увеличивается с возрастом независимо от расы или этнической принадлежности, хотя существуют значительные различия в праве собственности на жилье между белыми и небелыми семьями на протяжении всего жизненного цикла.

    Этот разрыв между черными и белыми, составляющий почти 30 процентных пунктов, несколько сокращается среди семей среднего и старшего возраста. Например, 73 процента белых семей среднего возраста владеют своим домом по сравнению с примерно 51 процентом черных семей среднего возраста. Между тем, разрыв в доле домовладений между молодыми белыми семьями и молодыми испаноязычными семьями составляет около 18 процентных пунктов. В отличие от разрыва между белыми и черными, разрыв в собственности на жилье между белыми и латиноамериканцами несколько увеличивается среди семей среднего и старшего возраста.

    Помимо разрыва в домовладении, существуют также значительные разрывы в стоимости жилья среди домовладельцев по расе и этнической принадлежности. Для домовладельцев типичная стоимость дома для белых семей составляет 230 000 долларов, а для других семей - 310 000 долларов. Стоимость домов для типичных чернокожих и латиноамериканских семей ниже - 150 000 и 200 000 долларов соответственно. Разрыв в стоимости жилья вызван как разницей в покупных ценах, так и повышением стоимости жилья, что является отражением комбинации факторов, включая дефицит ресурсов (например,g., доход и первоначальные взносы), сегрегация по месту жительства и возраст вступления в домовладение. 12

    Пенсионные счета и участие в планах

    Участие в пенсионных счетах и ​​пенсионных планах - еще один важный канал, с помощью которого семьи создают богатство и обеспечивают финансовую безопасность при выходе на пенсию. Эти активы включают индивидуальные пенсионные счета (IRA), которые, как правило, не зависят от работодателя семьи, и два типа планов, спонсируемых работодателем: планы с установленными взносами (DC), которые представляют собой трудовые пенсии типа счета, такие как 401 (k) s , и традиционные пенсии (планы с установленными выплатами, DB).Активы, хранящиеся в планах счетов IRA и DC, подлежат льготному налоговому режиму, а планы DB гарантируют поток дохода при выходе на пенсию.

    Владение пенсионными счетами IRA и DC увеличивается среди семей среднего возраста, а затем падает среди семей старшего возраста (Рисунок 4). Во всех возрастных группах у чернокожих и испаноязычных семей гораздо меньше шансов иметь такие пенсионные счета. Например, среди семей среднего возраста - у которых самый высокий уровень владения счетами - 65 процентов белых семей имеют хотя бы один пенсионный счет, по сравнению с 44 процентами чернокожих семей и всего 28 процентами испаноязычных семей.

    Рис. 4. Пик владения пенсионным счетом приходится на средний возраст, хотя вероятность владения им менее вероятна для чернокожих и латиноамериканских семей во всех возрастах.

    Одна из причин недостаточного участия в пенсионных счетах заключается в том, что не все семьи имеют право участвовать в пенсионном плане, спонсируемом работодателем. Семьи могут не иметь права на план работодателя, потому что их работодатель не предлагает планы вообще или они предлагаются, но сотрудник не имеет права (например, потому что сотрудник работает неполный рабочий день или у сотрудника недостаточно стажа работы в компании).Семьи, у которых нет доступа к планам, спонсируемым работодателем, упускают общую дополнительную выгоду: многие работодатели вносят свой вклад в эти планы, либо частично или полностью уравновешивая взносы работника в план в случае планов DC, либо обеспечивая служащим гарантированный доход. поток на пенсию для планов БД.

    Среди семей трудоспособного возраста (до 55 лет) белые семьи и - в меньшей степени другие семьи - имеют более широкий доступ к пенсионным планам, спонсируемым работодателем, чем черные или латиноамериканские семьи (Рисунок 5, синие столбцы). 13 Непропорциональный доступ для белых семей по сравнению с латиноамериканскими семьями является наиболее очевидным - из каждых трех белых семей, которые могут получить доступ к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, только две испаноязычные семьи имеют доступ.

    Рис. 5. Белые и другие или многократные семьи имеют более широкий доступ и больше участвуют в пенсионных планах, спонсируемых работодателем.

    Даже для тех семей, которые имеют доступ к плану, спонсируемому работодателем, не все семьи решают участвовать в плане.Для семей трудоспособного возраста уровень участия ниже, чем уровень доступа (Рисунок 5, оранжевые столбцы). Около 60 процентов белых и 54 процента других семей участвуют в пенсионном плане по сравнению с 45 процентами чернокожих семей и 34 процентами испаноязычных семей. Доля каждой участвующей группы среди тех, у кого есть доступ, также известная как «скорость принятия», также варьируется в зависимости от группы. Помимо более высокого уровня доступа, процент приема выше среди белых и других семей, чем среди чернокожих или испаноязычных семей.В то время как около 90 процентов белых и других семей, имеющих доступ к плану, участвуют, около 80 процентов чернокожих семей и около 75 процентов латиноамериканских семей, имеющих доступ к плану, участвуют (как видно из рисунка 5). Эти различия в участии могут быть вызваны множеством факторов, в том числе наличием у семьи достаточного дохода, чтобы позволить сбережения таким образом, типами средств, предлагаемых планами, спонсируемыми работодателем, независимо от того, является ли участие по умолчанию или нет, а также финансовыми грамотность.

    Планы

    IRA и DC могут обеспечить финансовую безопасность при выходе на пенсию только в том случае, если семьи накапливают достаточные остатки в планах за счет инвестиционных взносов и последующей прибыли на эти взносы. Среди семей трудоспособного возраста остатки на пенсионных счетах также различаются в зависимости от расы и этнической принадлежности, а остатки больше среди групп с более высокими показателями доступа и участия. Для семей трудоспособного возраста, у которых есть остатки на таких счетах, типичная семья Белых накопила около 50 000 долларов, что в два с половиной раза больше, чем у типичной семьи чернокожих или латиноамериканцев, у которых на пенсионных счетах накоплено около 20 000 долларов.Средний баланс для других семей находится между белыми и чернокожими или испаноязычными семьями и составляет около 34 000 долларов. Различия в остатках, вероятно, отражают комбинацию факторов, включая разницу в доходности фондов, в которые вкладываются взносы, разницу в пожизненных взносах семей на пенсионные счета и различия в сопоставлении работодателем с планами DC. Например, различия в доступе к планам, спонсируемым работодателем (рис. 5), означают, что меньшее количество чернокожих или латиноамериканских семей имеют право на план, соответствующий работодателю.

    В целом, эти пробелы в доступе к пенсионному плану, участии и остатках на счетах предполагают, что небелые семьи будут менее обеспечены финансово при выходе на пенсию, чем белые семьи. Но наше обсуждение игнорирует пособия по социальному обеспечению и чистую приведенную стоимость планов DB, ​​которые являются ключевыми компонентами пенсионного планирования многих семей. Эти льготы трудно учесть, поскольку они предполагают предположения о будущих доходах семей и годах работы. Тем не менее, исследования показывают, что учет этих пособий может уменьшить общее неравенство в пенсионных ресурсах (Bricker, Goodman, Moore, and Volz, 2020; Sabelhaus and Volz, готовится к печати). 14

    Срочная экономия

    Семьи часто стремятся накопить легкодоступные сбережения, чтобы помочь справиться с непредвиденными расходами и снижением доходов. Хотя процентные ставки на высоколиквидных операционных счетах, как правило, довольно низкие, и, как следствие, эти высоколиквидные счета менее важны для долгосрочного накопления богатства, чем активы с более высокой доходностью, такие как жилищные или пенсионные счета, сбережения могут помочь семьям избежать дорогостоящие займы или пропущенные платежи при возникновении непредвиденных обстоятельств.

    Почти все семьи имеют какой-либо высоколиквидный актив, например текущий счет, сберегательный счет или предоплаченную карту (Таблица 3). Однако при условии наличия ликвидных активов типичная семья Уайтов имеет значительно более ликвидные сбережения, чем типичная семья черных, латиноамериканцев или другая семья. В то время как у типичной семьи чернокожих или латиноамериканцев есть ликвидные сбережения в размере 2000 долларов или меньше, у типичной семьи Уайт их сумма более чем в четыре раза больше. Другие семьи находятся где-то посередине: у типичной семьи есть 5000 долларов ликвидных сбережений.

    Таблица 3: У белых семей больше сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, чем у чернокожих или латиноамериканских семей.
    Белый Черный Латиноамериканцы Другое
    Имеет ликвидные активы (в процентах) 98,8 96,8 95,5 98,8
    Условные средние ликвидные активы (в тысячах долларов 2019 г.) 8.1 1,5 2,0 5,0
    Имеет прямой или косвенный капитал (в процентах) 60,8 33,5 24,2 53,8
    Условная медиана капитала (в тысячах долларов 2019 г.) 50,6 14,4 14,9 28,8

    Семьи также могут использовать активы с более высокой доходностью в чрезвычайной финансовой ситуации, например, деньги, хранящиеся в прямо или косвенно удерживаемых акциях.Эти активы включают акции, находящиеся в прямом владении, и паевые инвестиционные фонды, которые могут быть проданы, а также акции, хранящиеся на квазеликвидных счетах (например, пенсионных счетах), которые могут быть ликвидированы или заимствованы в случае возникновения чрезвычайной финансовой ситуации.

    Существуют значительные различия в владении акциями между семьями, сгруппированными по расе и этническому происхождению. В то время как более половины белых и других семей имеют акции, чуть более 24 процентов испаноязычных семей и чуть менее 34 процентов чернокожих семей имеют акции.При условии наличия акций также существуют значительные пробелы в удерживаемых суммах. Например, типичная семья Уайтов имеет акции на 50 600 долларов, которыми они могут воспользоваться в чрезвычайной ситуации, по сравнению с 14 400 долларами для типичной семьи Блэков и 14 900 долларами для типичной латиноамериканской семьи.

    Эти пробелы в чрезвычайной экономии особенно актуальны в свете пандемии COVID-19 и связанной с ней потери рабочих мест. Поскольку данные SCF за 2019 год были собраны незадолго до начала пандемии, эти пробелы в сбережениях предполагают большие различия в способности семей противостоять пандемии.Действительно, Бхутта, Блэр, Деттлинг и Мур (2020) обнаружили, что без существенной денежной помощи, предусмотренной Законом о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES) в связи с коронавирусом, возникли бы большие различия по расовому и этническому признаку в доле семей. которые могли бы покрыть свои обычные, повторяющиеся расходы, если бы они потеряли работу на шесть месяцев или более. 15 Они обнаружили, что только 10 процентов испаноязычных семей и 14 процентов чернокожих семей имеют достаточно сбережений, чтобы покрыть расходы на шесть месяцев, по сравнению с 36 процентами белых семей и 27 процентами других семей.Но с помощью денежной помощи в Законе CARES (т.е.страхование по безработице и прямые стимулирующие выплаты) более 90 процентов всех семейных групп могут покрыть свои расходы в течение шести месяцев. Тем не менее, срок действия большей части Закона CARES истек или истечет в ближайшие месяцы. Если потеря рабочих мест будет продолжаться, то неравный уровень сбережений может привести к неравенству по расе или этническому происхождению в финансовых затруднениях во время пандемии. Кроме того, все больше данных свидетельствует о том, что общины чернокожих, латиноамериканцев и коренных американцев непропорционально сильно страдают от последствий COVID-19 для здоровья и экономики. 16


    Цитируйте это примечание как:

    Бхутта, Нил, Эндрю С. Чанг, Лиза Дж. Деттлинг и Джоан В. Сюй (2020). «Неравенство в благосостоянии по признаку расы и этнической принадлежности в Обзоре потребительских финансов за 2019 год», - отмечает FEDS. Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, 28 сентября 2020 г., https://doi.org/10.17016/2380-7172.2797.

    .

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *