44. Досрочное прекращение действия договора страхования (статья 958 ГК РФ) \ КонсультантПлюс
- Главная
- Документы
- 44. Досрочное прекращение действия договора страхования (статья 958 ГК РФ)
«Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования» (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020)
44. Досрочное прекращение действия договора страхования (статья 958 ГК РФ)
В действующей редакции статьи 958 ГК РФ содержится общее правило о досрочном прекращении договора страхования (возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), а также примеры таких обстоятельств для страхования имущества и предпринимательского риска. В то же время отсутствуют примеры, когда возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, применительно к иным видам договоров страхования.
В этой связи предлагается включить в пункт 1 статьи 958 ГК РФ примеры, в которых имеются основания для досрочного прекращения договора страхования, применимые к различным видам страхования, в частности, к страхованию ответственности, к страхованию от несчастных случаев и болезней. К таким примерам можно отнести, в частности, исполнение или прекращение обязательства, ответственность за неисполнение которого застрахована; прекращение деятельности в качестве директора или иного должностного лица, если застрахована ответственность директора, и т.п. Это целесообразно сделать, учитывая, что данная норма содержит объективные, т.е. не зависящие от воли участников договора страхования, основания досрочного прекращения действия договора страхования, что предоставляет страхователю право требовать от страховщика возврата незаработанной части страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования. Расширение перечня примеров позволит участникам страхового рынка лучше ориентироваться в данном вопросе и способствовать предупреждению возникновения споров в сложных ситуациях.
В статье 958 ГК РФ перечислены не все реально существующие основания для досрочного прекращения действия договора страхования. Так, не отражена ситуация, когда страховой случай по договору страхования наступил, вследствие чего объект страхования прекратил свое существование полностью (например, полная гибель застрахованного имущества), но страховая выплата страховщиком не осуществляется, поскольку в силу закона или условий договора страховщик освобожден от такой обязанности. В подобной ситуации дальнейшее существование договора страхования теряет смысл, и он должен прекратить свое действие. Такая же ситуация может сложиться по договору страхования жизни на случай смерти, если застрахованное лицо покончит жизнь самоубийством до истечения двух лет с момента вступления договора страхования в действие (пункт 3 статьи 963 ГК РФ).
По этой причине следует дополнить статью 958 ГК РФ новым пунктом, согласно которому договор страхования прекращается, если объект страхования по договору имущественного страхования перестал существовать, либо застрахованное лицо по договору страхования жизни скончалось в результате страхового случая, но страховщик освобожден от обязанности выплатить страховое возмещение или страховую сумму.
В пункте 2 статьи 958 ГК РФ предлагается уточнить, что выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав по договору страхования. Эта формулировка представляется более корректной, поскольку выгодоприобретатель, не будучи стороной договора, не может отказаться от него.
Одним из наиболее проблемных аспектов досрочного прекращения договоров страхования является вопрос о возврате «неизрасходованной» части страховой премии (пункт 3 статьи 958 ГК РФ). Судебная практика по этому вопросу носит противоречивый характер. Весьма остро в судебной практике встает проблема возврата части страховой премии по договорам страхования жизни и здоровья, заключенным застрахованными лицами — заемщиками по кредитным договорам. Такие договоры, с одной стороны, имеют самостоятельный предмет и защищают интерес застрахованного лица, связанный с его жизнью и здоровьем. По этим причинам суды признают, что при досрочном погашении кредита оснований для применения пункта 1 статьи 958 ГК РФ не имеется, и отказывают заемщикам в возврате части страховой премии.
Спорным является сам закрепленный в пункте 3 статьи 958 ГК РФ подход, согласно которому, несмотря на отказ страхователя от дальнейшей страховой защиты, страховая премия ему не возвращается.
Следует отметить, что положение, дающее продавцу (исполнителю) право удержать уплаченные потребителем суммы, когда потребитель отказался от договора, включено в примерный перечень несправедливых условий договора согласно Директиве ЕС 93/13/ЕЕС от 05.04.1993 «О несправедливых условиях договоров с участием потребителей» (пункт 3 статьи 3; подпункт «d» пункта 1 Приложения к Директиве).
С учетом изложенного предлагается изменить второй абзац пункта 3 статьи 958 ГК РФ, предусмотрев в нем, что при досрочном отказе страхователя уплаченная страховая премия подлежит возврату, за вычетом разумных расходов страховщика, понесенных им в связи с заключением договора страхования, и суммы произведенного страхового возмещения и страхового возмещения, подлежащего выплате.
Подобное регулирование позволит лучше защитить права страхователя-потребителя, не нарушая при этом принцип свободы договора применительно к договорам страхования, заключаемым между сторонами, ведущими предпринимательскую деятельность.
В статье 958 ГК РФ не урегулирован вопрос о выплате выкупной суммы по договорам накопительного страхования. Сейчас выплата выкупной суммы страхователю при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, предусмотрена пунктом 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела. В этой связи предлагается перенести в пункт 3 статьи 958 ГК РФ указанные положения о выплате выкупной суммы, предусмотрев, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события договора, страховщик выплачивает страхователю (выгодоприобретателю) выкупную сумму, размер (порядок расчета) и порядок выплаты которой определяются договором страхования.
С учетом положений, содержащихся в разделах 33, 49 настоящей Концепции следует учитывать, что правом на получение выкупной суммы по договору личного страхования обладает страхователь (выгодоприобретатель), в случае смерти страхователя (застрахованного лица) это право по наследству не переходит.
Внесение в статью 958 ГК РФ предлагаемых выше изменений, относящихся к возврату части страховой премии и к выплате выкупной суммы при отказе страхователя от договора страхования, позволяет также решить проблему, связанную с действием долгосрочного договора страхования при банкротстве страхователя. В настоящее время возбуждение в отношении страхователя одной из процедур, предусмотренных Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», не является основанием для прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ. Страхователь (арбитражный управляющий страхователя — юридического лица, финансовый управляющий страхователя — гражданина) вправе отказаться от договора страхования согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ, однако положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ в действующей редакции не позволяют ему в этом случае претендовать на получение неизрасходованной части страховой премии.
Помимо оснований досрочного прекращения договора страхования, предусмотренных статьей 958 ГК РФ в действующей редакции, в российском законодательстве закреплено право страхователя — физического лица на отказ от договора в течение «периода охлаждения» (Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Соответствующие положения носят частно-правовой характер, что предопределяет целесообразность их переноса в ГК РФ.
Закон предоставляет страхователю право немотивированно и произвольно прекратить договор страхования. Право страховщика произвольно прекратить действие договора главой 48 ГК РФ не предусмотрено. В соответствии с общими нормами ГК РФ (статьи 310 и 450.1 ГК РФ) право страховщика на односторонний отказ от договора (его изменение) ограничено в отношении лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность. Указанное ограничение касается включения в договор условий, предусматривающих право на односторонний внесудебный отказ в связи с нарушением договора другой стороной, наступлением отлагательных условий, а также право на немотивированный отказ. В соответствии со статьей 310 и пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ такие условия о праве на односторонний отказ являются действительными в договоре между предпринимателями.
В то же время отказ страховщика от договора, заключенного со страхователем-предпринимателем, может затрагивать интересы широкого круга выгодоприобретателей-граждан (договоры добровольного медицинского страхования, страхования ответственности).
В главе 48 ГК РФ предлагается предусмотреть специальные нормы, дающие страховщику право в одностороннем порядке отказаться от договора в случае виновного нарушения страхователем информационных обязанностей (статьи 944 и 959 ГК РФ). В случае просрочки внесения страхового взноса страховщик имеет право отказаться от договора на основании пункта 3 статьи 954 ГК РФ.
С учетом указанного следует внести в главу 48 ГК РФ норму, ограничивающую право страховщика на отказ от договора в случаях, прямо не предусмотренных законом. Для этого предлагается в статье 958 ГК РФ закрепить положение о том, что страховщик вправе отказаться от договора в случаях, установленных законом. Данная норма не препятствует тому, что страховщик сможет расторгнуть договор страхования по общим основаниям, предусмотренным в главах 26 и 29 ГК РФ.
43. Приостановление срока действия договора страхования (статья 957 ГК РФ) 45. Переход прав и обязанностей по договору страхования имущества при смене собственника имущества (статья 960 ГК РФ)
Ст. 958 ГК РФ. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Комментарий эксперта:
Условия и порядок досрочного прекращения договора страхования на основании статьи 958 ГК РФ >>>
Обычное страхование имущества или рисков, связанных с осуществлением профессиональной деятельности, не накладывает на страхователя (выгодоприобретателя) каких-то серьёзных обязательств, от которых он не мог бы отказаться по своей инициативе. Исключение составляют только отдельные виды обязательного страхования, которые отражены в специальных законах.
См. все связанные документы >>>
< Статья 957.
Начало действия договора страхования
Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования >
1. Страховые обязательства могут быть прекращены досрочно по объективным причинам. В п. 1 комментируемой статьи содержатся нормы о прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай.
Помимо общих оснований досрочного расторжения договора, установленных ст. 450 ГК РФ, комментируемая статья определяет специальные основания прекращения договора страхования до истечения срока страхования. Перечень оснований не является исчерпывающим и может быть дополнен как договором, правилами страхования, так и законом. Так, подп. 3 п. 1 ст. 12 ФЗ от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» предусматривает расторжение договора в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на 30 дней.
2. Пункт 2 комментируемой статьи предусматривает односторонний отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Данная норма является императивной и не может быть изменена сторонами при заключении договора.
Досрочное прекращение договора возможно тогда, когда страховой случай еще не наступил, и существование страхового риска не отпало. Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.
Для расторжения договора в одностороннем порядке страхователь должен в письменной форме выразить свое намерение отказаться от договора страхования. Любые иные действия, в том числе неуплата части страховой премии, не могут служить основанием для того, чтобы считать договор страхования прекращенным (см. Постановление ФАС Уральского округа от 01.07.2004 N Ф09-1992/04-ГК).
Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, может отказаться от договора в любое время, однако он не наделен правом препятствовать страхователю, если последний досрочно откажется от договора страхования.
3. В случае досрочного прекращения договора страхования из-за отпавшего страхового риска по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик возвращает часть премии страхователю, пропорциональную сроку, в течение которого действовал договор. Таким образом, страховщик возвращает страховую премию за неистекший срок страхования за вычетом понесенных расходов. Порядок расчета премии к возврату страховщик определяет самостоятельно, закрепляя его не только в правилах страхования, но и в локальном нормативном акте. По обязательным видам страхования порядок возврата страховой премии может быть установлен правилами страхования.
При расторжении договора страхователем (выгодоприобретателем) в одностороннем порядке страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено законом или договором (см., например, п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Также нужно учесть, что если договор расторгается в силу того, что страховщик не исполняет своих обязанностей, страхователь имеет право требовать расторжения договора в соответствии с общим правилом гл.
29 ГК РФ и потребовать возмещения убытков, которые включают уплату страховой премии.
4. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
5. Судебная практика:
— Определение ВАС РФ от 07.05.2013 N ВАС-9630/12 по делу N А41-26905/11;
— Определение ВАС РФ от 16.12.2011 N ВАС-15825/11 по делу N А41-18052/10;
— Определение ВАС РФ от 04.10.2011 N ВАС-12334/11 по делу N А36-3106/2010;
— Постановление ФАС Уральского округа от 01.07.2004 N Ф09-1992/04-ГК;
— Постановление ФАС Московского округа от 27.01.2011 N КГ-А40/17938-10;
— Постановление ФАС Московского округа от 07.11.2008 N КГ-А40/9350-08 по делу N А40-60714/07-150-534.
The Telegraph GK КРОССВОРД №: 958 решение кроссворда
The Telegraph GK КРОССВОРД №: 958 решение кроссворда | КроссвордGiant.
comУстали от вашего текущего кроссворда? Попробуйте решить наши ежедневные кроссворды. ПЕРЕЙДИТЕ К ЕЖЕДНЕВНЫМ ЗАГАДКАМ!
| Улики | ответы |
|---|---|
| — Джексон, генерал Конфедерации во время Гражданской войны в США | СТОУНВОЛЛ |
| Древнее королевство, ставшее римской провинцией в Северной Африке | Нумидия |
| Другое название королевской рыбы | ОПАГ |
| Насколько это возможно | ПРЕДЕЛ |
| Аустрингер, хранитель ястребов-тетеревятников | ОСТРЕГЕР |
| Голубовато-белый металлический элемент, атомный номер 48 | КАДМИЙ |
| Церемониальная или литургическая форма молитвы | ЛИТАНИЯ |
| Клаас — американский скульптор шведского происхождения | ОЛЬДЕНБУРГ |
Составитель первого «Краткого оксфордского словаря» в 1911 г. | ФАУЛЕР |
| Дэнни — футболист Северной Ирландии 1926-93 | БЛАНЧФЛАУЕР |
| Курорт Девон между Торки и Бриксхэмом | ПЕЙНТОН |
| Документ, удостоверяющий, что товары отгружены или приняты к отгрузке | БИЛЛОФЛЕЙДИНГ |
| Ранний спинет со струнами, параллельными клавиатуре | девственный |
| Игра на ничью | ПЛЕЙ-ОФФ |
| Улики | ответы |
|---|---|
| Род базидиомицетов | УСТИЛАГО |
| Ироническое выражение для занимательного лица или ситуации | ПУНКТЫ |
| Иван — американский теннисист чешского происхождения | ЛЭНДЛ |
| ВЗ мать Рувима, Симеона, Левия, Иуды, Иссахара, Завулона и Дины | ЛИЯ |
| Лицо без имущества | НЕТ |
| Физик, изобретший температурную шкалу | КЕЛЬВИН |
| Точка на небесной сфере напротив зенита | НАДИР |
| Любовник Порции в «Венецианском купце» | БАССАНИО |
| Небольшой кусок, оставшийся от большего куска материала | ОБЪЕМ |
| Вещество, добавляемое в жидкость для снижения ее летучести | ФИКСАЦИЯ |
| Символ, представляющий слово | ЛЕКСИГРАММА |
| Техника, используемая при лечении бесплодия | ЭМБРИОТРАНСФЕР |
| Сериал о жизни реальных людей | ДОКУСОАП |
| Женщина или жена, особенно африканка из Южной Африки | ВРОУВ |
сообщите об этом объявлении
сообщите об этом объявлении
сообщите об этом объявлении
Статический набор викторин на основе GK 958
Статическая викторина: Статический ГК является важной частью секции текущих дел экзамена по банковскому делу и страхованию.
Вы можете обратиться к нашему PDF-файлу Static GK и учебным материалам для изучения части Static GK, а затем пройти нашу викторину Static GK. Ваши знания GK принесут вам более высокие оценки на таких экзаменах, как клерк IBPS, PO, клерк SBI, PO, клерк RRB и PO.
- Манат является валютой какой страны?
A) Швеция
B) Гамбия
C) Азербайджан
D) БеларусьПосмотреть ответ
Вариант C
Пояснение: Азербайджан - Какой индийский штат известен народным танцем «Пунг Чолом»?
A) Бихар
B) Манипур
C) Мизорам
D) ТрипураПосмотреть ответ
Вариант B
Объяснение: Манипур - Столица Боснии?
A) Габороне
B) Джуба
C) Хартум
D) СараевоПосмотреть ответ
Вариант D
Пояснение: Сараево - Штаб-квартира «Андра Банка» находится в каком городе?
A) Хайдарабад
B) Амаравати
C) Вишакхапатнам
D) НеллорПосмотреть ответ
Вариант A
Объяснение: Хайдарабад3
- Где в Индии находится «Национальный парк Джима Корбетта»?
А) Мадхья-Прадеш
B) Уттаракханд
C) Чхаттисгарх
D) АссамПосмотреть ответ
Вариант B
Объяснение: Уттаракханд - В какой части Индии расположен «Национальный парк долины Неора»?
A) Чхаттисгарх
B) Мегхалая
C) Нагаленд
D) Западная БенгалияПросмотреть ответ
Вариант D
Пояснение: — национальный парк, Западный Кал30импонг - Какое из двух состояний соединяет «Бхупен Хазарика Сету»?
A) Assam & Arunachal Pradesh
B) Sikkim & Arunachal Pradesh
C) Sikkim & Assam
D) Assam & ManipurОтвет
Вариант A
.
