Открытие лицевого счета за коммунальные услуги
Подборка наиболее важных документов по запросу Открытие лицевого счета за коммунальные услуги (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Открытие лицевого счета за коммунальные услуги Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 94 «Назначение жилых помещений в общежитиях» ЖК РФ
(ООО юридическая фирма «ЮРИНФОРМ ВМ»)Руководствуясь статьей 94 ЖК РФ и установив, что истец зарегистрирован по месту жительства на койко-место в бывшем общежитии в связи с трудовыми отношениями, при этом длительное время не проживал по спорному адресу, изолированного жилого помещения в указанном доме не имеет, на жилищном учете не состоит, по месту регистрации финансовый лицевой счет не открывал, оплату жилищно-коммунальных услуг не производит, выехал добровольно к своей супруге, суд правомерно отказал во вселении и признании нуждающимся в улучшении жилищных условий, удовлетворив встречный иск о признании утратившим право пользования жилым помещением.
Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 678 «Обязанности нанимателя жилого помещения» ГК РФ
(ООО юридическая фирма «ЮРИНФОРМ ВМ»)Установив, истец осуществляет поставку тепловой энергии жителям дома, в котором ответчик является сособственником квартиры; для отражения учета и движения операций, связанных с начислением стоимости оказанных абоненту коммунальных услуг за отопление жилого помещения и горячее водоснабжение и их оплатой, открыт лицевой счет на имя ответчика, который в соответствии со статьей 678 Гражданского кодекса РФ и Жилищным кодексом РФ обязан своевременно и полностью вносить плату за жилое помещение и коммунальные услуги, суд правомерно взыскал задолженность по оплате потребленной тепловой энергии для отопления и горячего водоснабжения, поскольку в спорный период ответчиком оплата за коммунальные услуги в жилом помещении не производилась.Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Открытие лицевого счета за коммунальные услуги Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Нарушение правил эксплуатации средств хранения, обработки или передачи компьютерной информации и информационно-телекоммуникационных сетей (ст. 274 УК РФ): вопросы квалификации
(Русскевич Е.А.)
(«Уголовное право», 2020, N 5)Между тем, как обосновал свое решение суд, в ходе судебного разбирательства в действиях П. не установлено ни физического изъятия чужого имущества, ни приобретения права на чужое имущество путем злоупотребления доверием. Денежные средства предприятия ни П., ни ее отец не получали, право на них не приобретали. Коррекция об оплате жилищно-коммунальных услуг по лицевым счетам, открытым на имя П. и ее отца, в программе «1С Квартплата», банковских реестрах, на что указывается в обвинении и установлено судом, не является по смыслу уголовного законодательства хищением, не лишает собственника, иное лицо в пределах предоставленных ему полномочий права владеть, пользоваться и распоряжаться находящимися у него денежными средствами, в том числе поступившими на его расчетный счет. Распорядиться деньгами управляющей организации путем оставления их на лицевых счетах, открытых на имя подсудимой и на имя ее отца, как на то указывается в обвинении, П. не могла, поскольку денежные средства с расчетного счета предприятия на лицевые счета, отраженные в программе «1С Квартплата», не перечисляются, на последних не аккумулируются. Указанная программа «1С Квартплата» носит информационный характер, не имеет привязки к расчетному счету предприятия, а на лицевые счета, присвоенные абонентам, денежные средства ни с расчетными счетами управляющей организации, ни с иными источниками предприятия не корреспондируют. Следовательно, считать в данном случае предметом хищения безналичные либо электронные денежные средства, к чему фактически сводятся доводы стороны обвинения, оснований не имеется .
Статья: Отмена покупки недвижимости
(Хлебников П., Новикова Е., Николаева О.)
(«Жилищное право», 2020, N 9)Так, в одном из дел, которые были рассмотрены в Москве, истец не доказал, что на момент заключения договора купли-продажи квартиры ответчики не намеревались создать соответствующие условиям этой сделки правовые последствия (то есть не доказал мнимость, совершение каких-то действий только для вида), характерные для сделок данного вида, так что оснований для признания договора мнимой сделкой в соответствии с п. 1 ст. 170 ГК РФ не имелось. В качестве оснований отказа суд первой инстанции привел, и апелляция подтвердила следующие основания: договор соответствует требованиям закона к данному виду сделок, переход права собственности между сторонами договора осуществлен, что подтверждается выпиской управления Росреестра по г. Москве о зарегистрированном праве собственности покупателя на спорную квартиру. Суд учел, что покупатель квартиры после регистрации перехода права собственности представил договор купли-продажи управляющей организации; на его имя открыт финансовый лицевой счет для оплаты жилищно-коммунальных услуг; покупатель осуществляет их оплату. О мнимости сделки не свидетельствуют такие обстоятельства, как фактическая оплата квартиры другим лицом, действующим по доверенности от имени покупателя квартиры, а также фактическое невселение покупателя в квартиру, вызванное объективными обстоятельствами, не связанными с его волей: проживанием в квартире истца бывшей жены продавца квартиры. Кроме того, мнимость сделки не подтверждают условия договора купли-продажи о рассрочке выплаты стоимости квартиры, о залоге имущества до полной выплаты покупной цены, об освобождении жилого помещения в течение определенного срока, а также тот факт, что покупатель при заключении спорного договора действовал через представителя по доверенности. Доказательства отсутствия у покупателя квартиры необходимости приобретать ее суду не представлены; обращение покупателя в суд с иском к бывшей жене продавца квартиры о прекращении ее права пользования квартирой и выселении из нее свидетельствует о заинтересованности покупателя в использовании спорной квартиры.Нормативные акты: Открытие лицевого счета за коммунальные услуги
Федеральный закон от 21.07.2014 N 209-ФЗ
(ред. от 11.06.2021)
«О государственной информационной системе жилищно-коммунального хозяйства»23. Банки, иные кредитные организации, организации федеральной почтовой связи, органы, осуществляющие открытие и ведение лицевых счетов в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации, в том числе производящие расчеты в электронной форме, а также иные органы или организации, через которые производится внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги, в том числе в электронной форме, имеют бесплатный доступ к информации, содержащейся в системе и необходимой для внесения платы за жилое помещение и коммунальные услуги. Банки, иные кредитные организации, организации федеральной почтовой связи, органы, осуществляющие открытие и ведение лицевых счетов в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации, в том числе производящие расчеты в электронной форме, а также иные органы или иные организации, через которые производится внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги, обязаны незамедлительно размещать в системе информацию о внесении такой платы.
Финансово лицевой счет на квартиру
Задумавшись о продаже или дарении квартиры, вы обязательно узнаете о таком понятии, как лицевой счёт ЖКХ. Его также называют финансово-лицевым счётом. Этот документ подтверждает право собственного человека на помещение, а также отображает количество прописанных в ней людей. Также в финансово-лицевом счёте на квартиру видно, оплачены ли жилищно-коммунальные услуги.Такой документ должен быть у жильца, независимо от того, является ли он собственником квартиры, или проживает по договору найма или социального найма. Стоит понимать, что данный документ не является бумагой, устанавливающей права нанимателя на использование того или иного помещения. Это право регулируется исключительно договором социального найма жильца с муниципалитетом или другой управляющей организацией.
Особенности финансово-лицевого счёта
Образец финансово лицевого счетаЕсли вы не знаете, как выглядит пример счёта, то вкратце ознакомим вас с пунктами, которые обязаны в нём быть:
- Тип и характер жилого помещения – отдельная ли это квартира, изолирована ли она, или же это коммунальная квартира, частный или многоквартирный дом, и обязательно должен быть указан его точный номер;
- Степень благоустройства помещения;
- Перечень предоставляемых коммунальных услуг – наличие централизованного отопления, электричества, канализации, газовой колонки, мусоропровода, лифта и т.д.;
- Сведения обо всех людях, для которых данное помещение является основным местом проживания.
Как получить счёт
Финансово-лицевой счёт квартиры принято выписывать на всю квартиру в целом. Если жильё находится в частном владении, то в бланки счёта вписывается информация о собственнике, а если их несколько, то прописывается доля каждого. Главный квартиросъёмщик квартиры в таком случае устанавливается в соответствии с дополнительным письменным заявлением. При этом важно присутствие всех сожителей и предоставление от них согласия на соответствующее заявление.Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
+7 (812) 467-34-81 Санкт-Петербург, Ленинградская область +7 (800) 333-89-17 Регионы (звонок бесплатный для всех регионов России)В соответствии с законами РФ личный счёт на квартиру выдаётся только совершеннолетним дееспособным гражданам страны. Получением счёта может заниматься человек, официально зарегистрированный в конкретной квартире.
Для открытия счёта или его изменения в паспортный стол по месту проживания потребуется предоставить:
- Документ, свидетельствующий о наличии у запрашивающего права собственности на помещение;
- Составленный и подписанный договор о техническом обслуживании;
- Паспорт.
Помните, что любые изменения в финансово-лицевой счёт можно вносить только в паспортном столе и с указанием документа, разрешающего их проведение. Так что обязательно берите с собой все перечисленные выше бумаги.
Всё это актуально применительно к квартире, но в случае с частным домом ситуация иная. Обычно оформление финансового-лицевого счёта на частые дома вообще не предусматривается. Потому закон допускает их отсутствие при операциях по продаже или аренде жилплощади.
Переоформление при купле-продаже жилья
Прежде чем купить или продать квартиру, нужно подготовить большое количество важной документации, среди которой есть и лицевые финансовые данные. Это нужно, чтобы понять, своевременно ли выделялись предыдущим владельцем финансы на погашение коммунальных задолженностей.
Доказать это продавец может, посетив управляющую компанию, занимающуюся обслуживанием дома. Там есть специальная форма запроса, которую нужно заполнить. УК анализирует домовые книги, делая из них выписку. В ней содержится:- История предыдущих продаж помещения;
- Дата регистрации и выписки предыдущих жильцов.
Вместе с тем выдаются владельцу квартиры и выписки с финансово-лицевого счёта. Там есть важнейшие для плательщика данные – сколько и когда было внесено за те или иные коммунальные платежи, и нет ли текущей задолженности. Этот документ с места регистрации действительны строго один месяц – учтите это, проверяя документы продавца при покупке жилья.
Если продавец взял выписку и финансовые лицевые данные, и документы не вызывают подозрений, покупатель может оформлять сделку. Он также подать заявление в паспортный стол и ресурсоснабжающие организации о смене владельца квартиры. При подаче заявлений с собой также обязательно брать:
- Паспорт и идентификационный код;
- Договор о покупке квартиры;
- Свидетельство собственности.
Также рекомендуем взять с собой многочисленные копии основных документов на квартиру – они обязательно понадобятся, а подготовив их заранее, вы сэкономите массу времени.
Разделение лицевого счёта
Если у одного помещения несколько собственников, то иногда возникает потребность в разделении счёта. Это позволит каждому:
- Вносить плату за свою часть квартиры;
- Получить отдельное свидетельство собственности на часть помещения;
- Заключать договора социального найма на полагающуюся долю квартиры.
Для раздела помещения нужно обязательно соблюдать такие условия:
- Площадь кухни – не меньше 6 квадратных метров.
Отказать в разделе уполномоченные органы могут, если:
- Ширина входного проёма в квартиру не превышает 70 см, а ширина всей комнаты – меньше 2 метров;
- От окна в комнате до стены дома напротив меньше 3 метров;
- Окна выходит во двор с площадью меньше 5х5 метров;
- Речь идёт о служебном помещении.
Для разделения счёта заявитель должен представить следующие документы:
- Паспорт и идентификационный номер;
- Письменно составленное заявление;
- План квартиры;
- Выписку из домовой книги;
- Копию финансовго-лицевого счёта;
- Согласие остальных жильцов на раздел, составленное в письменной форме;
- Документ, подтверждающий наличие источника заработка.
Расселение при разделе лицевого счёта
Существует вариант раздела лицевого счёта с последующим преобразованием квартиры в коммунальное жильё. Каждый жилец должен приватизировать свою часть жилплощади, затем определить цену продаваемой квартиры – она должна быть не меньше требуемой для покупки отдельного жилья для каждого из участников расселения. Далее производится расчёт суммы для каждого по финансово-лицевому счёту. То есть, нужно представить, по сколько квадратных метров жилья будет приходиться на каждого по счёту.Далее происходит сбор документации для оформления сделки, включая и финансово-лицевые счета, образец которых вы можете посмотреть на нашем сайте. Лишь после этого квартиру можно продавать, покупая вместо этого для каждого жильца отдельное помещение.
Теперь вы знаете, где получить финансово-лицевой счёт, и зачем он нужен. Прежде всего, его наличие позволяет быстро и в рамках закона проводить любые операции с недвижимостью, будь то продажа, аренда или раздел имущества. Если у вас остались какие-то вопросы относительно процедуры получения финансовых лицевых данных, то рекомендуем связаться напрямую с управляющей компанией по месту жительства – её телефонный номер, как правило, указывается на официальном сайте.
где его взять, как проводить анализ затраченных коммунальных услуг
Финансово-лицевой счетВладельцы квартир нередко задаются вопросом, где взять выписку с финансово-лицевого счета?
Зачастую выписка требуется при осуществлении какого-либо действия с недвижимостью – квартирой или домом.
К примеру, продажа или дарение всегда сопровождается подтверждением отсутствия задолженности по коммунальным услугам.
Чтобы знать, где взять выписку, важно выяснить что такое финансовый лицевой счет. Оформлен ли он у владельца можно узнать в расчетно-сервисном центре района города, куда входит жилой дом.
Навигация по статье
Что это за документ
Финансовый лицевой счет оформляется на жилое помещение – квартиру или дом. Документ подтверждает собственность определенного человека, здесь также отображается количество прописанных и общие данные о помещении – площадь квартиры или дома в целом, количество жилой площади и прочие факторы.
Владельцы квартир или домов могут получать подобную выписку каждый месяц – всем привычный счет за оплату коммунальных услуг по квартире или дома.
Здесь указываются суммы, обязательные к выплате – содержание и текущий ремонт, обслуживание, количество потребляемой электроэнергии, водоснабжение и прочие коммунальные услуги. В документе также отображаются элементы управления и содержания всего многоквартирного дома.
Благодаря представленному документу владелец помещения может всегда быть в курсе состояния своего личного счета на жилье, а также прослеживать выполнение обязательных работ со стороны коммунальных служб. Разумеется, собственники и наниматели квартир или домов оплачивают только то количество коммунальных услуг, которое они использовали.
В документе есть соответствующие графы для указания количества использованного света и воды, если имеются счетчики. В остальном же суммы рассчитываются путем разделения начисленных сумм на количество площади помещения – чем больше площадь, тем больше приходится оплачивать.
Где взять выписку
Отделение Единого расчетного счетаЧто такое финансовый лицевой счет и где его взять – вот главный вопрос, задаваемый собственниками, которые решаются на продажу жилья.
В Росреестре обязательно следует предъявлять подобную выписку, чтобы осуществить продажу жилья без имеющегося долга.
Где взять эту выписку?
За выпиской можно обратиться в ближайшее расчетное отделение, которое обслуживает район владельца квартиры или дома.
Также можно обратиться в любой многофункциональный центр или администрацию населенного пункта.
При себе необходимо иметь свидетельство о праве собственности или договор соцнайма. Следует также отметить, что подобные сведения может получить только собственник или ответственный квартиросъемщик.
Выписка готовится в течение дня – зачастую документ готовит сам бухгалтер расчетного центра. Выдается документ на следующий день по предъявленному паспорту и свидетельству или договору.
С места жительства или с места регистрации
Несколько непонятным становится вопрос, выписку брать с местожительства или по месту регистрации. Что такое финансовый лицевой счет по месту регистрации?
Сегодня далеко не редкость, когда собственник квартиры имеет прописку в другом месте – это может быть связано с самыми различными причинами. Финансовый лицевой счет по месту регистрации – это документ, который оформлен на жилье, где человек прописан.
Если потребовалась подобная выписка, следует обратиться к собственнику помещения, чтобы он лично взял представленный документ.
Финансовый лицевой счет с места жительства – это документ, оформленный на жилье, где человек проживает постоянно или большую часть времени. Здесь необязательно быть зарегистрированным или иметь в собственности квартиру или дом.
Сегодня весьма распространенное явление, как съем квартиры – это и есть местожительство. Если человек не собственник и не прописан в помещении, такую выписку с лицевого счета взять не получится.
Открытие счета
Лицевой счет можно открыть самостоятельно, а иногда и требуется при оформлении новостройки. Для открытия обращаются в паспортный стол с предоставлением документов:
- паспорта владельца квартиры или дома
- необходимые документы для подтверждения права собственности
- подписанный договор о техобслуживании – составляется в ЖЭУ, которое обслуживает многоквартирный дом
Если есть необходимость, предъявляются документы, дающие право на изменения лицевого счета.
Зачастую здесь имеется в виду договор о купле-продаже и прочие основания на получение жилья в собственность.
Финансовый лицевой счет отображает информацию о жилом помещении и количество используемых коммунальных услуг.
В случае необходимости выписку можно получить, обратившись в администрацию, многофункциональный центр или расчетно-сервисный центр.
Подробнее о выписке из лицевого счета — на видео:.
Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.
Административный регламент
Административный регламент
АДМИНИСТРАЦИЯ ШУВАЕВСКОГО СЕЛЬСОВЕТА
ЕМЕЛЬЯНОВСКОГО РАЙОНА КРАСНОЯРСКОГО КРАЯП О С Т А Н О В Л Е Н И Е
01.11.2012г с.Шуваево №193
Об утверждении Административного регламента предоставления муниципальной услуги «Выдача копии финансово – лицевого счета»»
В целях регламентации процессов оказания услуг, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2010 года №210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», Постановлением администрации Шуваевского сельсовета от 20.10.2010г № 510 «Об утверждении Порядка разработки и утверждения административных регламентов муниципальных услуг» (в ред. от 04.06.2012 г. №163), руководствуясь Уставом Шуваевского сельсовета, администрация Шуваевского сельсовета ПОСТАНОВЛЯЕТ:
2. Настоящее Постановление вступает в силу со дня его опубликования в газете «Емельяновские веси».
3. После вступления в силу настоящего Постановления, Постановление Администрации Шуваевского сельсовета от 16.06.2011г. №193 «Об утверждении Административного регламента «Выдача копии финансово – лицевого счета» утрачивает юридическую силу.
4. Контроль за исполнением настоящего Постановления оставляю за собой.
Глава сельсовета Ю.Ф. Вальков
Приложение
к Постановлению
администрации Шуваевского сельсовета
от «01» ноября 2012 года № 320
АДМИНИСТРАТИВНЫЙ РЕГЛАМЕНТ
Администрации Шуваевского сельсовета Емельяновского района Красноярского края
по предоставлению муниципальной услуги
«Выдача копии финансово-лицевого счета»
I. Общие положения
1.1. Настоящий административный регламент по предоставлению муниципальной услуги «Выдача копии финансово-лицевого счета» (далее – Административный регламент) разработан в целях повышения качества предоставления муниципальной услуги, создания комфортных условий для физических лиц, являющихся потребителями данной услуги, и определяет сроки и последовательность действий муниципального унитарного предприятия «Жилищно-коммунальный сервис», его структурных подразделений и его должностных лиц.
На основании Решения Шуваевского сельского Совета депутатов от 19.08.2006 года № 11-44-р «О согласовании создания МУП», Устава Шуваевского сельсовета, Устава МУП «Жилищно-коммунальный сервис», исполнение данной услуги осуществляется МУП «Жилищно-коммунальный сервис».
1.2. Заявителями на получение Муниципальной услуги являются постоянно проживающие на территории Шуваевского сельсовета подавшие заявление на выдачу копии финансово – лицевого счета.
При предоставлении муниципальной услуги от имени заявителей вправе выступать их законные представители или их представители по доверенности. При обращении за получением муниципальной услуги от имени заявителя его представителя, последний предоставляет документ, удостоверяющий личность и документ, подтверждающий его полномочия на представление интересов заявителя.
1.3. Информирование Заявителей о предоставлении муниципальной услуги осуществляется администрацией Шуваевского сельсовета, а также МУП «ЖКС» с использованием:
1) средств массовой информации;
2) официального сайта Шуваевского сельсовета;
3) информационных стендов;
Основными требованиями при информировании Заявителей являются:
1) адресность;
2) своевременность;
3) четкость в изложении материала;
4) полнота информирования;
5) наглядность форм подачи материала;
6) удобство и доступность
1.3.1. Для получения информации по вопросам предоставления Муниципальной услуги, сведений о ходе предоставления Муниципальной услуги Заявители вправе обратиться в администрацию Шуваевского сельсовета или в МУП «Жилищно-коммунальный сервис» в устной, письменной форме или в форме электронного документа.
Сведения о месте нахождения, графике работы и номерах телефонов, по которым можно получить информацию о предоставлении муниципальной услуги:
Администрация Шуваевского сельсовета находится по адресу: 663035, Россия, Красноярский край, Емельяновский район, с.Шуваево, ул.Просвещения, 8.
Справочные телефоны: 8(39133) 32-199.
e-mail:Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.
График работы:
понедельник – пятница с 8.00 до 16.30,
перерыв на обед с 12.00 до 13.00 часов.
Вышеуказанные сведения также размещены на информационных стендах в здании Администрации и на официальном сайте Шуваевского сельсовета www.chuvaevo.ru.ru.
МУП «Жилищно-коммунальный сервис» находится по адресу: 663035, Красноярский край, Емельяновский район, с. Шуваево, ул. Просвещения, 1, тел/факс: 8(39133) 32-378
II. Стандарт предоставления муниципальной услуги
2.1. Наименование муниципальной услуги – «Выдача копии финансового – лицевого счета».
Номер муниципальной услуги в соответствии с Реестром муниципальных услуг муниципального образования Шуваевский сельсовет, утвержденного Постановлением Администрации Шуваевского сельсовета от 29.06.2011 г №216 (в ред. от 30.09.2011г №314, от 09.06.2012 г №167) – 8.
2.2. Муниципальная услуга предоставляется МУП «Жилищно-коммунальный сервис» на основании Решения Шуваевского сельского Совета депутатов от 19.08.2006 года № 11-44-р «О согласовании создания МУП», Устава Шуваевского сельсовета, Устава МУП «Жилищно-коммунальный сервис».
2.3. Результатом предоставления муниципальной услуги является:
— выдача заявителю копии финансово-лицевого счета;
— сообщение об отказе в выдаче заявителю копии финансово-лицевого счета с обоснованием причин.
2.4. Срок предоставления муниципальной услуги составляет не более 30 дней со дня регистрации заявления с приложением необходимых документов. Уполномоченное лицо МУП «ЖКС» вправе устанавливать сокращенные сроки предоставления муниципальной услуги.
Время ожидания приема Заявителем для сдачи документов (при наличии всех необходимых документов), получения консультаций о процедуре предоставления муниципальной услуги не должно превышать 30 минут.
Продолжительность приема у специалиста – 15 минут.
В случае получения отказа в предоставлении муниципальной услуги, не позднее чем через три календарных дня со дня принятия решения в адрес заявителя направляется или передается лично письменное уведомление об отказе в выдаче копии финансово – лицевого счета, с указанием причин отказа.
2.5. Правовые основания для предоставления муниципальной услуги.
Исполнение администрацией Шуваевского сельсовета муниципальной услуги по выдаче копии финансово – лицевого счета, в целях реализации положений жилищного законодательства осуществляется в соответствии со следующими законодательными и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации:
— Конституцией Российской Федерации;
— Гражданским кодексом Российской Федерации;
— Жилищным кодексом Российской Федерации;
— Федеральный закон от 27.07.2010 года №210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг»;
— Федеральным законом от 06.10.2003г. №131-ФЗ «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации»;
— Федеральным законом от 02.05.2006г. №59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации»;
— Федеральным законом от 21.11.1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете»;
— Постановлением Правительства РФ от 6.03.1998 года № 283 «О Программе реформирования бухгалтерского учета в соответствии с международными учетными стандартами финансовой отчетности»
— Уставом Шуваевского сельсовета;
2.6. Исчерпывающий перечень документов, необходимых в соответствии с нормативными правовыми актами для предоставления муниципальной услуги.
Для получения муниципальной услуги Заявителю необходимо предоставить в МУП «ЖКС» следующие документы:
— заявление на предоставление муниципальной услуги по установленной форме согласно приложению 1 к настоящему административному регламенту;
— документ, удостоверяющий личность;
— документ, подтверждающий право пользования жилым помещением;
— договор на предоставление коммунальных услуг.
2.7. Исчерпывающий перечень оснований для отказа в приеме документов, необходимых для предоставления муниципальной услуги.
Основаниями для отказа в приеме документов, необходимых для предоставления муниципальной услуги, является:
— предоставление не полного перечня документов, указанных в п.2.6. настоящего Регламента;
— предоставление документов, которые не подтверждают право соответствующего гражданина на выдачу копии финансово – лицевого счета;
— предоставление нечитаемых документов, документов с приписками, подчистками, помарками;
— предоставление документов в не приемный, не рабочий день;
— предоставление документов лицом, неуполномоченным в установленном порядке на подачу документов.
2.8. Исчерпывающий перечень оснований для отказа в предоставлении муниципальной услуги.
Основаниями для отказа в предоставлении муниципальной услуги являются:
— неправильно оформленное заявление на выдачу копии финансово-лицевого счета:
— отсутствие в заявлении на выдачу копии финансово-лицевого счета необходимых данных: Ф.И.О. гражданина и почтового адреса заявителя;
— заявление на выдачу копии финансово-лицевого счета не подписано или подписано лицом, полномочия которого не подтверждены документами;
— наличие в документах, предоставленных заявителем, недостоверных сведений или не соответствие их требованиям законодательства;
— предоставление заявителем не полного пакета документов, указанных в п.2.6. настоящего Регламента;
— отказ заявителя от предоставления муниципальной услуги.
Решение об отказе в предоставлении муниципальной услуги оформляется в письменном виде и выдается заявителю или направляется по адресу, указанному в заявлении не позднее чем через три рабочих дня со дня принятия такого решения и может быть обжаловано Заявителем в судебном порядке.
2.9. Размер платы, взимаемой с Заявителя при предоставлении муниципальной услуги, и способы ее взимания в случаях, предусмотренных муниципальными правовыми актами.
Муниципальная услуга «Выдача копии финансово-лицевого счета» предоставляется бесплатно.
2.10. Максимальное время ожидания гражданина в очереди при подаче запроса и при получении результата о предоставлении муниципальной услуги составляет 30 минут.
2.11. Срок регистрации запроса Заявителя о предоставлении муниципальной услуги – 1 рабочий день.
2.12. Требования к местам предоставления муниципальной услуги.
Предоставления муниципальной услуги осуществляется в МУП «ЖКС» по адресу: Емельяновский район, с.Шуваево, ул.Просвещения, 1.
Помещения должны соответствовать санитарно – эпидемиологическим правилам и нормативам.
Места ожидания должны быть оборудованы стульями и столами. Количество мест ожидания определяется исходя из фактической нагрузки и возможностей для их размещения в здании, но не может составлять менее 2-х мест.
Прием лиц специалистом проводится в кабинете, оборудованном столом и стулом, настенной вывеской с указанием фамилии, номера кабинета, должностью специалиста.
Рабочее места специалиста должно быть оборудовано персональным компьютером с возможностью доступа к необходимым информационным базам данных, печатающим и сканирующим устройством.
Прием лиц при исполнении муниципальной услуги осуществляется уполномоченным специалистом МУП «ЖКС», понедельник — пятница: с 8.00 до 16.00, 12.00-13.00 обеденный перерыв, тел.: 8(39133) 32-3-78.
Информация о графике (режиме) работы МУП «ЖКС» и администрации Шуваевского сельсовета, а также о предоставляемых муниципальных услугах размещается в здании администрации на информационных стендах на хорошо освещенном месте.
К информационным стендам должна быть обеспечена возможность свободного доступа граждан.
На информационных стендах, а также на Сайте сельсовета размещается следующая обязательная информация:
номера телефонов, факсов, электронной почты органов, предоставляющих муниципальную услугу;
сведения о графике (режиме) работы администрации;
графики личного приема граждан уполномоченными должностными лицами;
номера кабинетов, где осуществляются прием письменных обращений граждан и устное информирование граждан; фамилии, имена, отчества и должности специалистов;
настоящий Регламент;
образцы заполнения заявлений и перечень документов, необходимых для предоставления муниципальной услуги.
2.13. Показатели доступности и качества муниципальной услуги
Основными показателями доступности и качества муниципальной услуги являются:
1) количество взаимодействий Заявителя с должностными лицами при предоставлении муниципальной услуги и их продолжительность;
2) полнота информирования;
3) возможность получения информации о ходе предоставления муниципальной услуги;
4) наглядность форм предоставляемой информации;
5) удобство и доступность получения информации;
6) оперативность предоставления информации;
7) соблюдение сроков предоставления муниципальной услуги;
8) исключение необоснованных отказов в предоставлении муниципальной услуги;
9) отсутствие жалоб со стороны Заявителей на нарушение требований настоящего Регламента.
Информация о порядке предоставления муниципальной услуги предоставляется посредством:
— консультаций с использованием средств почтовой, телефонной, электронной связи;
— размещения в информационно – телекоммуникационных сетях общего пользования, публикаций в средствах массовой информации;
— размещения на информационном стенде.
Консультации по вопросу выдачи копии финансово-лицевого счета осуществляется уполномоченным лицом МУП «ЖКС», а также компетентными сотрудниками администрации.
Консультации предоставляются по вопросам:
— о перечне документов, необходимых для выдачи копии финансово – лицевого счета;
— о режиме работы уполномоченного должностного лица МУП «ЖКС»;
— о сроке предоставления муниципальной услуги;
— о порядке обжалования действий (бездействия) и решений, осуществляемых и принимаемых в ходе предоставления муниципальной услуги.
Информирование заинтересованных лиц осуществляется бесплатно.
Основными требованиями при консультации являются:
— компетентность;
— четкость в изложении материала;
— полнота консультирования.
При ответе на телефонные звонки и личные обращения граждан, уполномоченное должностное лицо подробно и в вежливой (корректной) форме информирует обратившихся лиц по интересующим их вопросам. Время консультации не должно превышать 10 минут.
2.14. Иные требования, в том числе учитывающие особенности предоставления муниципальной услуги в многофункциональных центрах предоставления государственных и муниципальных услуг и особенности предоставления государственной услуги в электронной форме.
1. Заявителям обеспечивается возможность получения информации о порядке предоставления муниципальной услуги, а также копирования форм заявлений и иных документов, необходимых для получения муниципальной услуги, на официальном сайте администрации Шуваевского сельсовета в сети Интернет и на «Едином портале государственных и муниципальных услуг (функций)».
2. Возможность получения муниципальной услуги в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг отсутствует.
III. Состав, последовательность и сроки выполнения административных процедур
3.1. Последовательность административных действий (процедур)
Предоставление муниципальной услуги включает в себя следующие административные процедуры:
1) прием и регистрация заявления и прилагаемых к нему документов, необходимых для оказания муниципальной услуги;
2) рассмотрение заявления, документов, принятие решения о предоставлении или отказе в предоставлении муниципальной услуги;
3) выдача результата предоставления муниципальной услуги.
Последовательность административных действий (процедур) по предоставлению муниципальной услуги отражена в блок – схеме, предоставленной в Приложении 2 к настоящему Административному регламенту.
3.2. Прием и регистрация заявления и прилагаемых к нему документов
Основанием для начала предоставления муниципальной услуги является письменное заявление, предоставленное лично, посредством почтового отправления или по электронной почте лицом, заинтересованным в предоставлении услуги (или его законным представителем), с приложением документов указанных в п.2.6. настоящего Административного регламента. Письменное заявление составляется по форме, представленной в Приложении 1 к настоящему Регламенту.
К заявлению, заявитель может прилагать иные документы, необходимые для предоставления услуги (решения суда, справки, договоры и т.д.).
Уполномоченный специалист МУП «ЖКС» осуществляет прием заявления с приложенными документами, проверяет правильность заполнения заявления, наличие всех необходимых документов.
В случае наличия сомнений в достоверности представленных Заявителем документов уполномоченный специалист проводит дополнительную проверку указанных документов.
При установлении фактов отсутствия необходимых документов, несоответствия представленных документов требованиям, указанным в пункте 2.6 настоящего Регламента, специалист уведомляет Заявителя о наличии препятствий для предоставления муниципальной услуги, объясняет Заявителю содержание выявленных недостатков представленных документов и предлагает принять меры по их устранению:
— при согласии Заявителя устранить препятствия специалист возвращает представленные документы;
— при несогласии Заявителя устранить препятствия – отказывает в предоставлении услуги.
Максимальный срок административной процедуры – 1 день.
Результатом выполнения административной процедуры является регистрация заявления и прилагаемых к нему документов.
3.3. Рассмотрение заявления, документов, принятие решения о предоставлении или отказе в предоставлении муниципальной услуги
Основанием для начала процедуры является регистрация заявления.
После регистрации и рассмотрении заявления, уполномоченный специалист готовит копию финансово – лицевого счета.
В случае принятия решения об отказе в выдачи копии финансового – лицевого счета, уполномоченный специалист в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения выдает или направляет Заявителю соответствующее письменное уведомление с указанием мотивированных причин отказа со ссылкой на нарушение.
Максимальный срок административной процедуры составляет 30 рабочих дней со дня регистрации заявления.
Результатом административной процедуры является подготовка копии финансового – лицевого счета или принятие решения об отказе в выдаче копии финансового – лицевого счета.
3.4. Выдача результата предоставления муниципальной услуги
Копия финансово – лицевого счета передается лично в руки Заявителю (или его законному представителю), а также посредствам почтового или электронного отправления .
В случае отказа в выдачи копии финансово – лицевого счета, Заявителю, по адресу, указанному в заявлении, направляют письменное уведомления об отказе, с указанием мотивированных причин отказа.
Максимальный срок исполнения административной процедуры составляет 3 рабочих дня со дня принятия решения.
Результатом административной процедуры является выдача Заявителю копии финансово – лицевого счета, либо письменного уведомления об отказе в выдаче копии финансово – лицевого счета, с указанием мотивированных причин отказа.
IV. Формы контроля за исполнением административного регламента
Текущий контроль за соблюдением последовательности действий по предоставлению муниципальной услуги, определенных настоящим Регламентом, и принятии решений уполномоченным должностным лицом осуществляется главным бухгалтером МУП «ЖКС», а также Главой Шуваевского сельсовета.
Контроль за полнотой и качеством предоставления муниципальной услуги включает в себя проведение плановых и внеплановых проверок; выявление и устранение нарушений прав Заявителей; рассмотрение, принятие решений и подготовку ответов на обращения Заявителей, содержащих жалобы на решения, действия (бездействие) сотрудников, ответственных за предоставление муниципальной услуги. Текущий контроль осуществляется непосредственно в ходе предоставления услуг.
По результатам проведенных проверок, в случае выявления нарушений прав Заявителей, осуществляется привлечение виновных лиц к дисциплинарной ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Специалист несет ответственность за полноту, грамотность и доступность проведенного консультирования, соблюдение требований к составу документов, правильность их оформления и выполнения процедур по их приему.
Персональная ответственность уполномоченного должностного лица закрепляются в его должностной инструкции в соответствии с требованиями законодательства.
Проверки могут быть плановыми (осуществляться по итогам работы за полгода или год) и внеплановыми. Внеплановая проверка проводится по решению Главы сельсовета, а также в случае поступления обращений Заявителей. При проведении проверки могут рассматриваться все вопросы, связанные с предоставлением муниципальной услуги (комплексные проверки), или отдельные вопросы (тематические проверки). Проверка проводится в обязательном порядке по обращению Заявителя.
Контроль за полнотой и качеством предоставления муниципальной услуги со стороны граждан, их объединений и организаций осуществляется посредством направления в администрацию сельсовета либо администрацию района индивидуальных или коллективных обращений.
V. Досудебное (внесудебное) обжалование Заявителем решений и действий (бездействия), предоставляющего муниципальную услугу, должностного лица органа, предоставляющего муниципальную услугу, либо муниципального служащего.
5.1. Заявитель имеет право на обжалование решений и действий (бездействия) МУП «ЖКС», а также администрации сельсовета, либо муниципальных служащих в досудебном (внесудебном) порядке.
Заявитель в ходе предоставления муниципальной услуги вправе обратиться с жалобой на действия (бездействие) лиц, ответственных за предоставление муниципальной услуги, к директору МУП «ЖКС» или к Главе сельсовета.
5.2. Заявитель может обратиться с жалобой, в том числе в следующих случаях:
1) нарушение срока регистрации запроса заявителя о предоставлении муниципальной услуги;
2) нарушение срока предоставления муниципальной услуги;
3) требование у заявителя документов, не предусмотренных нормативными правовыми актами Российской Федерации, нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации, муниципальными правовыми актами для предоставления муниципальной услуги;
4) отказ в приеме документов, предоставление которых предусмотрено нормативными правовыми актами Российской Федерации, нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации, муниципальными правовыми актами для предоставления муниципальной услуги, у заявителя;
5) отказ в предоставлении муниципальной услуги, если основания отказа не предусмотрены федеральными законами и принятыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации, муниципальными правовыми актами;
6) затребование с заявителя при предоставлении муниципальной услуги платы, не предусмотренной нормативными правовыми актами Российской Федерации, нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации, муниципальными правовыми актами;
7) отказ органа, предоставляющего муниципальную услугу, должностного лица органа, предоставляющего муниципальную услугу, в исправлении допущенных опечаток и ошибок в выданных в результате предоставления муниципальной услуги документах либо нарушение установленного срока таких исправлений.
5.3. Общие требования к порядку подачи и рассмотрения жалобы:
1. Жалоба подается в письменной форме на бумажном носителе, в электронной форме в орган, предоставляющий муниципальную услугу. Жалобы на решения, принятые руководителем органа, предоставляющего муниципальную услугу, подаются в вышестоящий орган (при его наличии) либо в случае его отсутствия рассматриваются непосредственно руководителем органа, предоставляющего муниципальную услугу.
2. Жалоба может быть направлена по почте, через многофункциональный центр, с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», официального сайта органа, предоставляющего муниципальную услугу, единого портала государственных и муниципальных услуг либо регионального портала государственных и муниципальных услуг, а также может быть принята при личном приеме заявителя.
3. Жалоба должна содержать:
1) наименование органа, предоставляющего муниципальную услугу, должностного лица органа, предоставляющего муниципальную услугу, либо муниципального служащего, решения и действия (бездействие) которых обжалуются;
2) фамилию, имя, отчество (последнее — при наличии), сведения о месте жительства заявителя — физического лица либо наименование, сведения о месте нахождения заявителя — юридического лица, а также номер (номера) контактного телефона, адрес (адреса) электронной почты (при наличии) и почтовый адрес, по которым должен быть направлен ответ заявителю;
3) сведения об обжалуемых решениях и действиях (бездействии) органа, предоставляющего муниципальную услугу, должностного лица органа, предоставляющего муниципальную услугу, либо муниципального служащего;
4) доводы, на основании которых заявитель не согласен с решением и действием (бездействием) органа, предоставляющего муниципальную услугу, должностного лица органа, предоставляющего муниципальную услугу, либо муниципального служащего. Заявителем могут быть представлены документы (при наличии), подтверждающие доводы заявителя, либо их копии.
5) Жалоба, поступившая в орган, предоставляющий муниципальную услугу, подлежит рассмотрению должностным лицом, наделенным полномочиями по рассмотрению жалоб, в течение пятнадцати рабочих дней со дня ее регистрации, а в случае обжалования отказа органа, предоставляющего муниципальную услугу, должностного лица органа, предоставляющего муниципальную услугу, в приеме документов у заявителя либо в исправлении допущенных опечаток и ошибок или в случае обжалования нарушения установленного срока таких исправлений — в течение пяти рабочих дней со дня ее регистрации. Правительство Российской Федерации вправе установить случаи, при которых срок рассмотрения жалобы может быть сокращен.
6. По результатам рассмотрения жалобы орган, предоставляющий муниципальную услугу, принимает одно из следующих решений:
1) удовлетворяет жалобу, в том числе в форме отмены принятого решения, исправления допущенных органом, предоставляющим муниципальную услугу, опечаток и ошибок в выданных в результате предоставления муниципальной услуги документах, возврата заявителю денежных средств, взимание которых не предусмотрено нормативными правовыми актами Российской Федерации, нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации, муниципальными правовыми актами, а также в иных формах;
2) отказывает в удовлетворении жалобы.
7. Не позднее дня, следующего за днем принятия решения, заявителю в письменной форме и по желанию заявителя в электронной форме направляется мотивированный ответ о результатах рассмотрения жалобы.
8. В случае установления в ходе или по результатам рассмотрения жалобы признаков состава административного правонарушения или преступления, должностное лицо, наделенное полномочиями по рассмотрению жалоб, незамедлительно направляет имеющиеся материалы в органы прокуратуры.
Приложение № 1
к Административному регламенту
по предоставлению муниципальной услуги
по выдаче финансово-лицевого счета
Директору
МУП «Жилищно-коммунальный сервис»
с. Шуваево
Емельяновского района
Красноярского края
Ф.И.О. (наименование) заявителя
____________________________________
____________________________________
____________________________________
почтовый адрес ______________________
____________________________________
____________________________________
адрес электронной почты (при наличии)
____________________________________
контактный телефон (при наличии)
____________________________________
Заявление
Прошу выдать мне копию финансово-лицевого счета.
__________________________________________________________________
Информация, необходимая для оказания муниципальной услуги: __________
__________________________________________________________________
Приложение:
__________________________________________________________________
_____________ ______________ / ______________________ /
Дата подпись заявителя фамилия, инициалы
Приложение № 2
к Административному регламенту
по предоставлению муниципальной услуги
по выдачи копии финансово-лицевого счета
Блок – схема
предоставления муниципальной услуги
Прием и регистрация заявления – не более 1 дня
Проверка на правильность заполнения заявления – не более 1 дня
ДА НЕТ
Выдача копии финансово-лицевого счета
Письменное уведомление об отказе – в течение 3 дней со дня регистрации заявления
Анализ тематики поступившего заявления и исполнение заявления – не более 25 дней
Выписка из финансового лицевого счета: бланк, образец 2021
Управляющая организация _____________________
Выписка из финансового лицевого счета N _____
Ф.И.О. нанимателя _________________ Основание заселения ______________ Улица ____________, дом ___, корпус ___, квартира ___, телефон _______ -------------------------------------------------------------------------------- ¦ Удобства, ¦ Общие сведения о ¦В том числе¦ Документы на площадь¦ ¦ техническое ¦ квартире ¦по комнатам¦ ¦ ¦ обустройство ¦ +-----------+ ¦ ¦ ¦ ¦ площадь ¦ ¦ +-----------------+--------------------------+-----------+---------------------+ ¦Центр. отопление ¦Тип квартиры ____________ ¦ 1 ¦Сведения о льготах ¦ ¦Водопровод ¦(отдельная) ¦ 2 ¦ ¦ ¦Канализация ¦_________________________ ¦ 3 ¦ ¦ ¦Электроэнергия ¦ (коммунальная) ¦ 4 ¦ ¦ ¦Газовая плита ¦Общая площадь ______ кв. м¦ 5 ¦ ¦ ¦Центр. гор. вода ¦Жилая площадь ______ кв. м¦ ¦ ¦ ¦(подогрев воды) ¦Количество комнат _______ ¦ Итого ¦Количество лиц для ¦ ¦Газовая колонка ¦ ¦ ¦расчета платы ¦ ¦Ванна ¦ ¦ ¦1) за жилищные услуги¦ ¦Лифт ¦ ¦ ¦ ___________________ ¦ ¦Мусоропровод ¦ ¦ ¦2) за коммунальные ¦ ¦ ¦ ¦ ¦услуги _____________ ¦ +-----------------+--------------------------+ ¦ ¦ ¦ Прочие показатели, влияющие на ставки ¦ ¦ ¦ ¦ оплаты ЖКУ ¦ ¦ ¦ +--------------------------------------------+ ¦ ¦ ¦Процент износа ¦Этаж расположения квартиры¦ ¦ ¦ ¦дома ___________ ¦ _________________ ¦ ¦ ¦ ¦Зона расположения¦Этажность дома __________ ¦ ¦ ¦ ¦дома ___________ ¦Прочие __________________ ¦ ¦ ¦ +-----------------+--------------------------+----------T+---------------------+ ¦ Дата ¦ Проживает ¦ Дата выбытия ¦ Ф.И.О. ¦ Дата ¦Родственные¦ ¦ прибытия ¦ ¦ ¦ ¦ рождения ¦ отношения ¦ +-----------+---------------+--------------+------------+----------+-----------+ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ------------+---------------+--------------+------------+----------+------------ Дата ______________ Директор ____________________
Источник — «Право в Вооруженных Силах», 2011, № 2
Как узнать лицевой счет онлайн — Статья от экспертов КБ Локо-Банк
Очень просто — зайдите в личный кабинет на сайте или в мобильном приложении Локо-Банка и кликните по номеру карты на экране: система выдаст вам все реквизиты, включая лицевой счет, онлайн.
Многие путают расчетный и лицевой счет: и, хотя онлайн вы можете узнать любые реквизиты, обратите внимание, что это совершенно разные типы счетов с разными функциями, хотя у предпринимателя или руководителя бизнеса могут оформлены и тот, и другой.
Расчетный счет — это 16-значный банковский идентификатор юридического лица или индивидуального предпринимателя. Он используется для финансовой деятельности организаций — например, расчетов с контрагентами, выплаты заработной платы, оплаты аренды офиса, услуг интернета и связи, закупки канцтоваров и других организационных затрат. На расчетный счет компании поступают платежи от ее клиентов.
Как вы уже поняли, без него невозможно вести финансовую деятельность, поэтому открыть расчетный счет необходимо как можно быстрее после получения свидетельства о регистрации. В частности, это важно для того, чтобы вовремя выполнить все платежи в пользу государства, включая налоги, и не столкнуться со штрафами от проверяющих организаций.
Поэтому команда Локо-Банка позаботилась о предпринимателях и упростила процедуру открытия расчетного счета. Достаточно указать на сайте банка свой ИНН и номер телефона, чтобы с вами связался наш сотрудник и зарезервировал номер расчетного счета, который уже можно использовать. Приходить в отделение банка необязательно — отправьте нам скан-копии всех необходимых документов, и после их проверки наш сотрудник сам приедет к вам в удобное время, чтобы получить вашу подпись в договоре счета. Из документов вам потребуются удостоверения личности, полные и подробные сведения о деятельности компании (например, Устав), образцы подписей и оттисков печати, заполненный опросный лист и заявление о присоединении к Правилам открытия и обслуживания банковского счета.
Лицевой счет — это 20-значный идентификатор физического лица — клиента банка. Он используется для зачисления заработной платы и финансовых льгот, контроля налоговой и кредитной дисциплины, оплаты услуг ЖКХ, товаров и услуг с помощью торгового и интернет-эквайринга. Другими словами, лицевые счета созданы для таких финансовых операций, где главным субъектом выступает человек, а не организация. Именно поэтому нельзя использовать лицевой счет для онлайн-бизнеса. Однако некоторые предприниматели оформляют кредиты онлайн на лицевые счета и используют их на нужды, не связанные с контрагентами.
Соответственно, к лицевым счетам привязываются дебетовые, кредитные и зарплатные банковские карты. Обратите внимание, что, оформив расчетный счет, вы можете подключиться к зарплатному проекту Локо-Банка: мы предоставляем вашим сотрудникам множество преимуществ — например, кредиты по льготной процентной ставке. А для вас мы предусмотрели удобное дистанционное обслуживание и быстрый электронный документооборот.
Финансовый лицевой счет: для чего он нужен?
При какой-либо сделке с недвижимостью собственника квартиры обяжут предъявить финансовый лицевой счет. Для чего это нужно? К примеру, для того чтобы удостовериться в отсутствии задолженности по квартплате. Ведь даже если каким-то образом недвижимость была продана с долгами по коммунальным услугам, то расплачиваться придется новым владельцам.
Двайте выясним подробнее, что собой представляет финансово-лицевой счет.
Определение
Финансовый лицевой счет предоставляется на жилое помещение. Он подтверждает, что данная недвижимость принадлежит тому или иному собственнику, указывает количество прописанных на жилплощади человек, а также демонстрирует общие сведения о квартире или доме.
В документе прописываются суммы, которые владелец собственности должен оплачивать ежемесячно. Сюда относится плата за электроэнергию, водоснабжение, ремонт, обслуживание и другое. Также в финансово-лицевом счете должна быть прописана управляющая компания с полными реквизитами для возможного обращения граждан по возникающим вопросам.
Исходя из показаний документа, собственники оплачивают только используемое количество услуг, за исключением тех, которые рассчитываются делением начисленной суммы на жилплощадь.
Кто предоставляет документ
При продаже собственности у владельца может быть затребована копия финансового лицевого счета. Это делается для того, чтобы убедиться в добросовестности предыдущего владельца. Другими словами, новый владелец квартиры или дома получает жилье без долгов.
Где взять финансово-лицевой счет? Собственник может обратиться в одну из следующих инстанций:
- МФЦ района города;
- администрация населенного пункта;
- расчетное отделение.
Для того чтобы получить документ, нужно предоставить документ на право собственности, а также документ, удостоверяющий личность. Нужно сказать, что финансовый лицевой счет может получить только собственник или же квартиросъемщик, у которого есть на это полномочия.
Получить его можно, как правило, уже на следующий день после обращения. При себе необходимо иметь те же документы, что и при обращении.
Как открыть
Для того чтобы открыть финансовый лицевой счет на собственность, нужно обратиться в паспортный стол, имея при себе:
- паспорт собственника недвижимости;
- документы, которые подтверждают, что недвижимость находится в собственности гражданина;
- договор о техобслуживании со всеми подписями (его составляет жилищно-эксплуатационное управление, обслуживающее конкретный объект недвижимости).
При необходимости работник паспортного стола может затребовать документы, которые дают право на изменение счета. В частности, это может быть договор купли-продажи квартиры или дома, а также другие документы, подтверждающие, что недвижимость перешла в собственность.
Образец финансово-лицевого счета
Финансово-лицевой счет, образец которого представлен ниже, можно получить как лично в руки, так и почтой. Во время получения копии финансового лицевого счета нужно проверить все данные, которые он должен содержать. Так, в него включается:
- Характеристика недвижимости: количество комнат, тип жилплощади, общая и жилая площади.
- Данные коммунальных служб о предоставляемых услугах: отоплении, водоснабжении, обслуживании лифта, вывозе мусора, наличии канализации, газа, электроэнергии и т. д.
- Полная информация о проживающих и прописанных гражданах.
- Подписи бухгалтерии, специалиста и виза начальника.
Существует и вариант того, что гражданину может быть отказано в предоставлении копии финансово-лицевого счета. Но тогда специалист должен обосновать свой отказ в письменной форме.
3 счета, необходимые для управления своими деньгами
Adam Shell | Специально для США СЕГОДНЯ
Когда дело доходит до личных финансов, соблюдение основ может творить чудеса для вашей прибыли. А это означает, что у вас есть все необходимые финансовые счета для управления всеми деньгами вашей семьи через пять минут или в 2050 г. их, говорит Майкл Герстман, генеральный директор фирмы финансового планирования Gerstman Financial Group из Далласа.
Вот список счетов, которые, по словам финансовых консультантов, вам необходимы:
Имейте в виду, что каждый из них служит разным целям — например, сбережения на случай чрезвычайной ситуации или создания пенсионного яйца. Также важно знать, что каждая учетная запись становится намного более ценной и полезной для вас и вашей семьи, когда они работают вместе. Думайте об этих учетных записях как о ключевых звеньях в цепочке; если все ссылки не повреждены, ваши личные финансы будут намного крепче.
Повышение кредитного рейтинга? Хотите повысить свой кредитный рейтинг? Во-первых, вам нужно знать, как он рассчитывается.
COVID-19 вопросов, ответы на которые: Могу ли я отложить выплаты по ипотеке? Получат ли пенсионеры стимулирующий чек?
1.Сберегательный счет / аварийный фонд
Наличие небольшого запаса денег, к которому вы можете быстро получить доступ в случае чрезвычайной ситуации или временной потери работы, является основным строительным блоком личных финансов.
«Сберегательный счет необходим для накопления богатства, а также для размещения резервного фонда в случае непредвиденных расходов, которые не были предусмотрены в бюджете», — говорит Герстман, добавляя, что размер сбережений зависит от ваша личная ситуация.
Счет денежного рынка, по его словам, может быть хорошей альтернативой сберегательному счету, поскольку на них часто выплачиваются более высокие проценты.
Но вы должны быть уверены, что деньги на сберегательном счете будут максимально «доступными», — добавляет Крисанна Эльзер, основательница финансового сайта ThefinU. Она отмечает, что многие сберегательные счета и счета денежного рынка обычно ограничивают снятие средств до шести в месяц.
Практическое правило — откладывать расходы на проживание от трех до шести месяцев, — говорит Кен Махони, генеральный директор Mahoney Asset Management.
«Имея душевное спокойствие», что вы можете оплачивать счета или оплачивать ремонт автомобиля или дома в случае чрезвычайной ситуации, что позволит вам сосредоточиться на других ключевых аспектах вашей финансовой жизни, — говорит он.
Еще одна вещь: не поддавайтесь искушению использовать свой чрезвычайный фонд, если в этом нет необходимости.
«Не стоит оплачивать напитки на выходных, — говорит Махони.
Совет: «У людей должен быть план, позволяющий вкладывать определенный процент от каждой зарплаты в сбережения», — говорит Герстман. «В идеале это можно сделать посредством прямого депозита. Установите и забудьте об этом ».
2. Текущий счет
Каждому нужен счет, на который регулярно поступают и уходят деньги.Место, куда можно напрямую перечислить вашу зарплату, и вы можете использовать ее для оплаты ежемесячных счетов. Учетная запись, к которой вы можете легко получить доступ через мобильное приложение, телефон, банкомат или в отделении банка.
Текущий счет отвечает всем требованиям.
«Текущие счета созданы для управления денежными потоками», — говорит Эльзер.
Эти учетные записи также позволяют вам «записывать транзакции, на которые вы можете ссылаться позже» в случае возникновения спора или необходимости подтверждения того, что платеж был произведен, добавляет Эльзер. Если вы настроите прямой перевод своей зарплаты, многие банки «откажутся» от комиссии, добавляет она.
Совет: «Низкие комиссии и удобство должны иметь первостепенное значение», — говорит Герстман. «С появлением виртуальных банков и онлайн-банкинга достичь этих целей стало довольно просто».
3. Пенсионный сберегательный счет
Пенсионные счета, такие как 401 (k) s и IRA, — это места, где вы размещаете наличные на длительный срок и получаете для этого налоговые льготы от правительства. Это не деньги, предназначенные для чрезвычайных ситуаций. Или внести первоначальный взнос за дом, который вы хотите купить через год или два.
«Эти учетные записи на будущее», — говорит Эльзер. «Это не должны быть торговые счета. Структурируйте счет так, чтобы финансировать свои долгосрочные цели, а не краткосрочные прихоти ».
И 401 (k), и IRA позволяют вашим деньгам расти без уплаты налогов. Традиционные версии позволяют тратить доллары до вычета налогов и заставляют платить налоги при выходе. ИРА Roth и Roth 401 (k), напротив, финансируются за счет долларов после уплаты налогов, но предлагают снятие средств без уплаты налогов.
«Эти планы предоставляют огромные налоговые льготы», — говорит Герстман.«Это огромное преимущество».
Обратной стороной пенсионных сберегательных счетов является то, что вы можете подвергнуться штрафам за досрочное снятие средств и налоговым платежам, если вы получите доступ к деньгам до истечения установленного IRS возраста.
Пенсионные накопительные планы извлекают выгоду из того, что ваши деньги растут, а затем зарабатываются проценты по предыдущим доходам — или проценты по процентам — концепция, известная как «сложные проценты». Ваш личный пенсионный счет — это источник дохода для выхода на пенсию в дополнение к социальному обеспечению или пенсии, выплачиваемой работодателем, если вы работаете в компании, которая по-прежнему выплачивает традиционную пенсию.
«Когда вы выходите на пенсию, — говорит Махони, — вы не хотите полагаться на социальное обеспечение».
Совет: «Эти счета должны пополняться на автопилоте за счет (регулярных) удержаний из заработной платы или систематического снятия средств с текущих счетов, чтобы сделать их легкими», — говорит Эльзер. Для людей, участвующих в IRA, «в начале года определите, сколько вы хотите внести, разделите это на 12 месяцев и вносите этот взнос каждый месяц», — говорит Герстман.
Тем, кто уже создал три обязательных учетных записи, перечисленных выше, следует рассмотреть еще несколько учетных записей.
* Полис страхования жизни в денежной форме
Этот вид страхования не только предусматривает выплату пособия в случае смерти, но и создает собственный капитал в форме денежной стоимости.
«Я считаю, что страхование жизни с денежной стоимостью — это нож« швейцарской армии »в вашем финансовом портфеле, — говорит Герстман. «Это самый недооцененный актив, который я когда-либо видел».
Этот вид страхования можно использовать для краткосрочных денежных потребностей, например, для покрытия чрезвычайных ситуаций, говорит он. Его также можно использовать в качестве дополнительного пенсионного плана.По словам Герстмана, когда вы определяете денежную стоимость полиса, никаких штрафов или каких-либо требований по его выплате не возникает. Однако, по его словам, пособие в случае смерти уменьшается на сумму снятых наличных.
* Счет для мобильных платежей
По словам Эльзера из ThefinU, мобильные платежные приложения, такие как PayPal и Venmo, играют полезную роль для чистого удобства и для обеспечения возможности заполнения, когда малые предприятия не принимают кредитные карты.
* Брокерский счет
Эти средства позволяют инвестировать без ограничений на снятие средств, которые возникают при использовании пенсионных счетов.Они также предоставляют возможность инвестировать деньги, которые не нужны на краткосрочный период или не предназначены для пенсионного обеспечения.
«Брокерские счета — отличное место для достижения целей на ближайшие пять лет или для финансирования краткосрочных счетов, когда они необходимы», — говорит Эльзер. «Они дают вам возможность получать более высокую прибыль на свои деньги, чем на сберегательных или текущих счетах».
7 типов учетных записей, необходимых для увеличения вашего благосостояния
Джефф Роуз.Предоставлено Джеффом Роузом- Если у вас есть все или большая часть ваших денег на одном инвестиционном счете, вы упускаете серьезные возможности для накопления богатства.
- Один из самых больших секретов богатства — зарабатывать деньги на свои деньги, будь то чеки, сбережения или откладывание на пенсию.
- Было бы неплохо создать определенные счета для определенных целей, таких как уплата налогов (особенно если вы работаете не по найму) и инвестирование в себя.
- Бесплатный инструмент SmartAsset может помочь найти финансового консультанта для создания вашего собственного плана повышения благосостояния »
Если вы серьезно относитесь к накоплению богатства, вам нужно иметь семь типов учетных записей, чтобы это произошло. Не волнуйтесь, если у вас их сейчас нет — в этом весь смысл этой статьи. У меня их тоже не было, когда я начал свой путь к накоплению богатства, но я добавил их по мере продвижения вперед. Вы можете сделать то же самое.
И как только вы их запустите, вы увидите, как ваше богатство начнет расти быстрее, чем вы когда-либо могли себе представить.Все дело в создании правильного сочетания учетных записей.
Давайте сразу перейдем к семи типам счетов, которые вам понадобятся, чтобы ускорить ваше благосостояние.
1. Текущие счета с высокой доходностью
Я знаю, о чем вы думаете: Какое отношение имеет текущий счет к накоплению богатства? В конце концов, почти у каждого есть текущий счет.
Но с богатыми все обстоит иначе.Богатые следят за тем, чтобы их деньги работали на них, даже если они проверка учетных записей . Вот почему они отдают предпочтение текущим счетам с процентным доходом, при этом ставки выплат находятся на вершине кривой доходности для этого типа счета.
Основная идея состоит в том, чтобы убедиться, что вы получаете какой-то доход, даже на те средства, которые вы планируете потратить в текущем месяце.
Это полная противоположность тому, как думает большинство людей. Они могут полагать, что, поскольку деньги будут находиться на счете только несколько дней или недель, нет смысла беспокоиться о получении на них дохода.Но для богатых это о том, чтобы что-то заработать на свои деньги, независимо от того, где они припаркованы.
Если у вас есть определенная сумма активов, у вас обычно будет доступ к частному банковскому счету или счету управления частным капиталом в банке. Это часто сопровождается проверкой с высоким процентом. Но даже если у вас нет большого банкролла, все равно есть способы заработать высокие проценты на своем чеке.
Есть онлайн-банки которые специализируются на выплате высоких процентных ставок, даже по текущим счетам, например, процентный чековый счет Ally Bank и чековый счет высокодоходного инвестора Чарльза Шваба (не то чтобы Schwab должен был быть связан с брокерским счетом Schwab One, который также не требует минимальных вложений и сборов). без абонентской платы).
2. Высокодоходные сберегательные счета
Если у вас нет привычки проверять процентные ставки хотя бы изредка, вы, возможно, попали в ловушку, полагая, что ваш местный банк платит вам самые высокие проценты. К сожалению, это далеко не так. Самодовольство с доходами от процентов стоит вам денег в виде упущенной выгоды. Именно этого не делают богатые.
Этот процесс начинается с точного понимания того, какую процентную ставку ваш банк выплачивает вам по вашим сбережениям.Затем вам нужно будет изучить доступные альтернативные высокодоходные сберегательные счета. И поверьте мне, разница между ними, вероятно, намного больше, чем вы думаете.
Вот проблема … типичный банк платит всего 0,09% на сбережения. Несомненно, вы не зарабатываете намного больше на текущих сбережениях. Но есть много альтернатив.
Прежде чем мы перейдем к этому, убедитесь, что вы проверили финансовую целостность любого учреждения, выплачивающего высокие процентные ставки.Во-первых, убедитесь, что ваши вклады полностью застрахованы FDIC. Во-вторых, проверьте рейтинг банка, чтобы убедиться, что он платежеспособен. Нет. Независимо от того, сколько процентов платит учреждение, не стоит рисковать, если оно может потерпеть неудачу.
При этом качественных вариантов предостаточно.
Если вы не получаете максимальную процентную ставку по своим сбережениям, это эквивалентно предоставлению банку ссуды. Даже если они платят вам 0,09%, ставка практически равна нулю. И они ссудят ваши средства под 4% по автокредиту и 20% и более по кредитным картам.Вы обязаны заработать как можно больше на своих сбережениях.
3. Налоговые сберегательные счета
Это тот, который я не понимал, пока не открыл собственное дело. Если вы работаете не по найму, вы должны делать налоговые депозиты в течение года. В отличие от служащего, у вас не удерживаются налоги с каждой зарплаты.
Если вы работаете не по найму или ожидаете получить значительный доход, не связанный с занятостью, вам необходимо открыть сберегательный налоговый счет, чтобы быть готовым подать налоговую декларацию.Это применимо, если вы ведете побочный бизнес, работаете на фрилансе, консультируете или работаете в качестве независимого подрядчика.
Вам необходимо производить ежеквартальные налоговые платежи или, по крайней мере, иметь деньги, зарезервированные для уплаты налогов в конце года. В качестве ориентировочного ориентира можно указать, что от 20% до 30% дохода, который вы получаете из источников, не связанных с заработной платой, должны быть выплачены сметной оценкой или отложены.
Если вы хотите быть действительно точными, попросите бухгалтера или специалиста по составлению налоговой отчетности проанализировать ваш доход за год и сообщить, сколько вы должны выделить на налоговые платежи.
Если ваши налоговые обязательства на конец года в связи с дополнительным доходом будут превышать несколько сотен долларов, вы можете столкнуться с большим налоговым счетом при подаче декларации. Хуже того, IRS налагает штрафы и пени за невыплату или недоплату причитающегося подоходного налога.
Если вы производите расчетные ежеквартальные налоговые платежи, вам необходимо накапливать средства на своем сберегательном налоговом счете по мере того, как вы их зарабатываете. Это будет еще более важно, если вы планируете удерживать средства для оплаты дополнительных налоговых обязательств при подаче декларации.Обратите внимание, что «сберегательный налоговый счет» — это не другой банковский продукт — это просто целевое использование сберегательного счета, как это было бы в чрезвычайном фонде.
Планируйте накопление средств на высокодоходном сберегательном счете. Несмотря на то, что в конечном итоге деньги будут направлены на оплату вашего налогового счета, вы все равно должны получить возможность получать высокие проценты по этим средствам. Это способ создать дополнительное богатство даже за счет денег, предназначенных для других целей.
4. Фонд личного капитала
Надеюсь, использование мной слова «личный» в названии этого счета не заставит вас спутать его с фондом на случай чрезвычайной ситуации.Это совсем не то. У каждого должен быть запасной фонд, и он должен храниться на высокодоходном сберегательном счете, чтобы вы могли быстро получить доступ к средствам, когда возникнет неожиданная необходимость.
Но фонд личных инвестиций — это совсем другое дело. И в отличие от других типов счетов в этом списке, он также не предназначен для инвестирования в финансовые инструменты. Вместо этого вы создаете фонд, чтобы инвестировать в себя .
Инвестиции в себя могут быть самым упускаемым из виду типом инвестиций, но также и одним из самых лучших.Здесь вы выделяете средства для покрытия стоимости программ, в которых вы будете участвовать, чтобы улучшить свою карьеру и деловые навыки. Это могут быть программы коучинга, группы вдохновителей, конференции или получение необходимых сертификатов. И это лишь краткий список.
Каждый богатый человек, которого я знаю, осознает ценность инвестирования в себя, даже если у него нет специального фонда личного капитала для этой цели. Но они тратят деньги на свое личное развитие, саморазвитие, повышение рыночной конкурентоспособности — что угодно.
Это вложение времени и усилий, а также денег. Фонд личного капитала покроет денежную часть, а это более важно, чем вы думаете. Создав учетную запись, созданную специально для этих расходов, вы определите намерение самосовершенствоваться, а также обеспечите себе средства для этого. (Подобно сберегательному налоговому счету, это не другой продукт, который предлагает ваш банк — это конкретное использование счета, например, высокодоходный сберегательный счет.)
Чем больше денег вы можете заработать, тем больше у вас будет в наличии за все остальные инвестиции в этом списке.Независимо от того, кто вы, это начинается с инвестиций в себя, чтобы это произошло.
5. Roth IRA
Даже если вы работаете по пенсионному плану, спонсируемому работодателем, IRA Roth имеет преимущество, недоступное для других пенсионных планов. Это не облагаемый налогом доход на пенсии. Если вы серьезно заинтересованы в создании долгосрочного богатства, это компонент, который вам необходимо добавить в свое портфолио.
Roth IRA — особенно хорошая стратегия на раннем этапе вашего процесса создания богатства.План действительно имеет ограничения дохода. Если вы превысите эти ограничения, вы не сможете напрямую вносить взносы в план. Это отличается от взносов в традиционный IRA, где даже если вы охвачены планом работодателя и превышаете определенные лимиты дохода, вы все равно можете делать взносы, но они не будут облагаться налогом. С Roth IRA, как только вы достигнете этих пределов, вы не сможете делать взносы, точка.
Но даже если вы превысите лимит для взноса Roth IRA, есть другой способ заставить его работать.Это преобразование Roth IRA. Вы сделаете невычитаемый взнос в традиционный IRA, а затем конвертируете эти средства в IRA Roth. Это часто называют бэкдорным вкладом Roth IRA, и это может быть сделано без уплаты налогов, если оно сделано с использованием традиционных средств IRA, не подлежащих вычету из налогооблагаемой базы.
Несмотря на то, что взнос Roth IRA не подлежит налогообложению, инвестиционный доход, который вы зарабатываете на счете, откладывается от налогов. Но как только вы достигнете возраста 59 ½ и до тех пор, пока вы участвуете в плане не менее пяти лет, любые снятия средств со счета не будут облагаться налогом.Это включает как ваши взносы, так и накопленные ими инвестиционные доходы.
Вы можете открыть Roth IRA где угодно. Это включает в себя банк, кредитный союз, брокерскую фирму или робо-консультанта, например Betterment или Wealthfront.
Неожиданное преимущество Roth IRA и одна из причин, по которой я такой сильный сторонник, заключается в том, что это отличный аккаунт, чтобы научиться инвестировать. Например, вам нужно встретиться с доверенным лицом, которое будет держать вашу учетную запись. Так вы узнаете о своих вариантах инвестирования и особенностях работы учетной записи.
А если вы выберете самостоятельное инвестирование через брокерскую фирму, вы получите практический опыт инвестирования. Когда вы познакомитесь с этим процессом, это поможет вам увеличивать свое богатство на протяжении всей жизни.
6. Самонаправленный 401 (k)
Вы заметили термин самонаправленный ? Это не случайность — это особый тип плана 401 (k), который позволяет значительно быстрее накапливать богатство.
Будучи самозанятым, я смог создать самостоятельный план 401 (k) для себя и моей жены, который позволяет нам делать не подлежащие налогообложению взносы в размере 110 000 долларов в год.Это явно не типичный план 401 (k), вроде того, что предлагает ваш работодатель.
Большая сумма взноса даст вам большой налоговый вычет. Кроме того, это дает возможность зарабатывать отложенный налог на прибыль при очень большом балансе плана.
Но самостоятельный аспект учетной записи — одно из самых больших преимуществ. Вы можете открыть самостоятельный план 401 (k) с крупным инвестиционным брокером и получить практически неограниченные возможности для инвестиций. Акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды, инвестиционные фонды в сфере недвижимости, опционы, товары — вы называете это — вы можете держать это в самостоятельном плане 401 (k).
Это идет еще дальше. Самостоятельные 401 (k) — это то, как богатые люди могут вкладывать свои пенсионные деньги в нетрадиционные инвестиции, такие как сделки с частным капиталом, недвижимость и даже малый бизнес.
Если у вас есть значительный доход от самозанятости, вам необходимо открыть этот счет. Это может быть единственный лучший доступный инвестиционный план для создания богатства.
7. Обычный инвестиционный счет
Это может быть индивидуальный или совместный инвестиционный счет.Нас не беспокоит защищенное от налогов инвестирование здесь — это отражено в некоторых из приведенных выше счетов. Это скорее универсальный счет, в который вы можете инвестировать помимо других типов счетов.
Вы можете использовать этот счет, чтобы инвестировать в любое удобство. Например, вы можете использовать его для инвестирования в отдельные акции, облигации, опционы, инвестиционные фонды недвижимости. Это полностью зависит от вас.
Еще раз, у этого типа инвестирования есть свои преимущества. Но целью может быть среднесрочная цель, предоставление вам капитала для будущей цели без необходимости досрочного погашения пенсионных сбережений.
В этом типе учетной записи также есть что-то уникальное. Я видел мультимиллионеров, которые все еще держат счет, в основном для того, чтобы использовать его как игровых денег!
Что я имею в виду под игровыми деньгами?
Может быть, вы хотите заняться внутридневной торговлей, опционами, баловством с криптовалютами или даже короткой продажей акций или опционов. Вы сможете это сделать на обычном инвестиционном счете. Это игровые деньги, потому что ваше долгосрочное финансовое выживание не зависит от этого. Вы можете делать с ним все, что хотите.
Остальные ваши учетные записи настроены для обеспечения предсказуемого долгосрочного роста. Но это тот аккаунт, где можно «почесаться». Это может быть участие в инвестициях, которые кажутся вам интересными, сложными или стимулирующими. Возможно, вы просто слышали об этом и хотите попробовать. Это учетная запись, на которой это нужно делать.
Этот тип инвестирования более рискован и практичен, чем все остальное, что мы обсуждали до этого момента. И по этой причине он должен составлять лишь небольшой процент от вашего общего инвестиционного портфеля.Вы играете здесь, поэтому, если это не сработает, ваша общая финансовая безопасность не пострадает. Это еще одна причина, по которой я называю это игровыми деньгами.
По правде говоря, инвестирование может (и должно) быть довольно скучным. Но это тот тип аккаунта, где вы можете немного оживить и повеселиться. И в процессе вы можете даже узнать кое-что об инвестировании, которого раньше не знали.
Все эти учетные записи работают для достижения вашей финансовой цели.
Это основная цель создания семи типов учетных записей.Хотя каждый из них отличается от других, он служит важной цели в общей схеме вещей — помочь вам достичь ваших финансовых целей.
Например, возможно, вы надеетесь выйти на пенсию в 45 лет. Каждый из этих индивидуальных типов учетных записей должен быть настроен таким образом, чтобы вы двигались в этом направлении.
Даже если у вас еще не настроены все эти учетные записи, не переживайте. Работа над инвестированием продолжается, и вы можете добавлять по одной учетной записи за раз. Освоитесь с одним типом, а затем переходите к другому.Добавляя новые учетные записи, постарайтесь развлечься. Да, инвестирование может быть скучным, но наблюдать за ростом вашего богатства — это совсем не то.
Бесплатный инструмент SmartAsset поможет найти финансового консультанта для создания вашего собственного плана повышения благосостояния »
Джефф Роуз — предприниматель, замаскированный под сертифицированного финансового планировщика, автора и блоггера. Джефф — иракский ветеран боевых действий, проработавший в Национальной гвардии армии в течение девяти лет, включая 17-месячную командировку в Ирак в 2005 году. Он наиболее известен своим отмеченным наградами блогом GoodFinancialCents.com и книгу «Солдат финансов: береги свои деньги и вкладывайся в свое будущее». Он также является основателем Wealth Hacker Labs, движения по обучению будущих поколений ускоренным стратегиям создания богатства.
Полное руководство по управлению своими деньгами
Создание финансово безопасной жизни может показаться сложной задачей, требующей навыков опытного картографа и программиста GPS. Вам нужно выяснить, где вы находитесь сегодня и куда хотите добраться.Как будто это недостаточно большой лифт, тогда вы должны найти лучший маршрут, чтобы добраться отсюда до места, не свернув на дорогостоящие объездные пути.
Сделайте глубокий вдох. Расслабьте плечи.
Всего семь шагов, и это выполнимо.
Для достижения некоторых целей потребуются годы, если не десятилетия. Это часть плана! Но вы также получаете немедленную отдачу: гораздо меньше стресса, начиная с того момента, когда вы погружаетесь в контроль над всеми денежными вещами, которые вас грызут.
Согласно опросу 2019 года, 9 из 10 взрослых говорят, что ничто не делает их счастливее или увереннее, чем то, что их финансы в порядке. Это руководство — ваш билет к участию.
Как читать это руководство
В этом руководстве изложены семь ключевых шагов, на которых следует сосредоточиться, чтобы вы работали в направлении долгосрочной финансовой безопасности. Следуйте инструкциям от начала до конца или переходите к разделам, о которых хотите узнать больше.
Ставьте краткосрочные и долгосрочные цели
Обеспечение финансовой безопасности — это постоянное жонглирование.Некоторые из находящихся в воздухе денежных шаров станут целями, которых вы хотите достичь как можно скорее. Другие цели могут иметь дату окончания через десять или десятилетия, но их нужно начинать раньше, чем позже.
Создание главного списка всех ваших целей — первый разумный шаг. Всегда легче составить план действий, когда вы четко понимаете, чего хотите достичь.
Вам решать, записывать ли ваш список краткосрочных и долгосрочных целей в виде таблицы или карандашом на бумаге. Просто не забудьте дать себе немного времени, чтобы обдумать это.Вот простая подсказка: Что бы вы чувствовали себя хорошо с точки зрения денег? По сути, это то, что дает финансовый план: средства, которые помогут вам чувствовать себя в безопасности, чтобы вы могли сосредоточиться на жизни, а не на беспокойстве.
Возможности для рассмотрения:
- Краткосрочные цели, которые необходимо достичь в следующем году или около того: Создайте чрезвычайный фонд, который может покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев. Ограничьте расходы по новой кредитной карте тем, что вы можете погашать в полном объеме каждый месяц.Подсказка: создайте бюджет и соблюдайте его. Выплата остатков по существующим кредитным картам.
- Долгосрочные цели: Начните ежегодно откладывать не менее 10% брутто-зарплаты для выхода на пенсию. Сохраните первоначальный взнос за дом. Сохраните на образование ребенка (или внука) по льготному налоговому плану 529.
Не совсем сексуальная тема. Согласовано. Но создание бюджета — это единственный шаг, который делает любую другую финансовую цель достижимой.
Бюджет — это постатейный учет всего вашего дохода — зарплаты, возможно, подработки, возможно, дохода от инвестиций — и всех ваших расходов.Вся цель бюджета состоит в том, чтобы выложить все перед вами, чтобы вы могли видеть, куда все идет, и внести некоторые изменения, если вы в настоящее время не на пути к достижению своих целей.
Один из способов анализа текущего денежного потока — провести его с помощью популярной схемы бюджетирования 50/30/20.
При таком подходе цель состоит в том, чтобы потратить 50% вашего дохода после вычета налогов на основные расходы (например, аренду / ипотеку, питание, оплату автомобиля) и 30% на другие необходимые расходы (например, телефонные и потоковые планы) или «приятно иметь», например, ужинать вне дома.Последние 20% предназначены для экономии: создание резервов на случай непредвиденных обстоятельств, накопление денег на пенсию и накопление достаточных средств для первоначального взноса на дом или следующую машину.
Другая структура — это 60% -ное решение, в котором цели расходов и сбережений разделяются несколько иначе, но с тем же акцентом на то, чтобы вы не тратили сбережения на долгосрочные цели.
Если ваши собственные круговые диаграммы сильно отличаются от любого из подходов, это ваш сигнал, чтобы потратить некоторое время на размышления о том, как скорректировать свои расходы или увеличить свой доход.(Привет, побочный концерт! Или уже добивайтесь повышения или повышения.) Это поможет вам встать на твердый путь, который поможет вам достичь краткосрочных и долгосрочных целей.
Вы можете запустить электронную таблицу Excel или Google Docs, чтобы помочь вам составить бюджет и отслеживать свой прогресс. Существуют также приложения для составления бюджета, которые вы можете синхронизировать с банковскими счетами, которые могут упростить отслеживание расходов в режиме реального времени.
Увеличить значок Стрелки, указывающие наружуДиаграмма, показывающая самые большие непредвиденные расходы, с которыми вы или ближайший член семьи столкнулись.29% говорят, что 5000 долларов и более.
Bankrate.com
Хорошо, вам, вероятно, не нужно убеждать, что наличие денег, спрятанных на бесконечный поток финансовых кривых жизни — увольнение из-за пандемии, франшиза за МРТ колена, которое вы сломали, заменяя все, что механик говорит вам, является Причина, по которой ваша машина капризничает, — это, пожалуй, лучшее средство для снятия стресса за деньги.
Но как создать подушку безопасности? У вас много стрессовой компании. Опрос, проведенный Bankrate.com, показал, что 60% людей говорят, что у них недостаточно сэкономленных денег, чтобы покрыть счет за неотложную помощь в размере 1000 долларов.А всего одной штуки вряд ли хватит. Bankrate сообщил, что среди участников опроса, у которых была чрезвычайная ситуация в 2019 году, средняя вкладка составляла 3500 долларов.
Создание чрезвычайного фонда начинается с постановки цели в отношении того, какой уровень защиты вы хотите создать. Как минимум, разумно иметь как минимум трехмесячные расходы на проживание на счету для оказания экстренной помощи; шесть даже лучше.
Даже представить себе не могу? Перестаньте сосредотачиваться на большой конечной цели. Уловка состоит в том, чтобы создать автоматизированную систему, которая ежемесячно пополняет ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций.
Лучший способ добиться этого — открыть отдельный сберегательный счет в банке или кредитном союзе, который вы назначаете своим чрезвычайным фондом. (Хранение этих денег на вашем текущем текущем счете порождает соблазн использовать деньги не в экстренных случаях.)
Онлайн-сберегательные кассы обычно платят самые высокие доходы. Вы можете открыть высокодоходный сберегательный счет в Интернете и настроить автоматический перевод на него со своего текущего счета. Чтобы еще меньше соблазн потратить, откажитесь от дебетовой карты, которую может предложить вам онлайн-банк.
Погасить дорогостоящую задолженность по кредитной карте
Неофициальный термин для процентной ставки, взимаемой с неоплаченного остатка по кредитной карте, «безумный». В то время как в наши дни банки обычно платят вкладчикам менее 1% процентов по сберегательным счетам, средняя процентная ставка, которую они взимают с пользователей кредитных карт с неоплаченным балансом, составляет 17%.
Выплата долга по высокой ставке — одно из лучших инвестиционных ходов, а средняя процентная ставка 17%, взимаемая с неоплаченного остатка по кредитной карте, является большим препятствием на пути к обеспечению финансовой безопасности
Если у вас солидный кредитный рейтинг, вы можете подумать о проверка того, можете ли вы претендовать на сделку по переводу баланса на новую карту, которая откажется от выплаты процентов на начальный период.Отсутствие необходимости выплачивать проценты в течение года или более дает вам кусок времени, чтобы существенно сократить выплаты, при этом проценты не будут продолжать накапливаться.
Если перевод баланса не подходит для вас, есть две популярные стратегии выбытия долга, которые вы могли бы рассмотреть.
С финансовой точки зрения, «лавинный» метод имеет наибольший смысл. Вы платите минимальную сумму каждый месяц по всем своим кредитным картам, а затем добавляете деньги на карту, взимая самую высокую процентную ставку.Когда остаток на вашей карте с наивысшей ставкой погашен, вы начинаете перекладывать дополнительные платежи на карту со следующей по величине процентной ставкой. Промыть и повторить.
Не знаете, где вы можете найти дополнительные деньги, чтобы добавить их к самой высокой ставке? Пришло время изучить этот бюджет в фоновом режиме. Может быть, расходы полностью сокращены, или, может быть, вы предпримете стратегические меры, чтобы сократить ежемесячные расходы на некоторые из ваших расходов.
С другой стороны, при использовании стратегии «снежный ком» вы отправляете дополнительные ежемесячные платежи на карту с наименьшим невыплаченным остатком.Очарование этого метода выплаты окупаемости заключается в том, что он дает хороший психологический эффект: сосредоточив внимание на карте с наименьшим балансом, вы получите ее быстрее. Обнуление баланса карты может быть ценной мотивацией… если вам это нужно. В противном случае лавинная система действительно сэкономит вам больше денег.
Увеличить значокСтрелки, указывающие наружуДаже если у вас есть десятилетия до выхода на пенсию, время для начала откладывать сбережения было вчера. Чем дольше вы будете ждать, чтобы серьезно отнестись к этой большой цели, тем больше вам нужно будет внести свой вклад, чтобы выйти на пенсию в хорошей форме.
Нет единого правила того, сколько вы хотите (читай: нуждаться) откладывать на пенсию, но твердое правило — откладывать в разном возрасте сумму, кратную вашей зарплате. Как вы можете видеть ниже, наличие остатка на пенсионных счетах, равного двукратному размеру вашей зарплаты к 35 годам, обеспечивает вам успех. Когда вам 50, цель состоит в том, чтобы иметь пенсионный счет в шесть раз больше вашей зарплаты, а к концу 60 лет рекомендуется накопить в 10 раз больше вашей зарплаты.
Лучший способ накопить на пенсию — использовать специальные счета, которые дают вам ценные налоговые льготы.Многие рабочие места предлагают пенсионные счета, в которые вы вносите взносы, например планы 401 (k) и 403 (b) — первые от частных работодателей, вторые — от некоммерческих организаций и правительства. И каждый, у кого есть заработанный доход, может делать взносы на свой индивидуальный пенсионный счет, или сокращенно IRA. Многие брокерские компании предлагают IRA.
Как с планами 401 (k) / 403 (b), так и с IRA, вы можете выбрать между «традиционной» учетной записью или учетной записью «Roth». Разница в том, когда вы получаете налоговую льготу.
С традиционными счетами 401 (k) и 403 (b) вы получаете предварительную налоговую льготу: ваш взнос уменьшает ваш налогооблагаемый доход за год.Традиционные счета IRA также могут претендовать на эту предварительную налоговую льготу, в зависимости от вашего дохода. Когда вы в конечном итоге снимаете средства с традиционных пенсионных счетов, вы должны платить подоходный налог с каждого снятого доллара.
Планы Roth 401 (k) и IRA предоставляют налоговые льготы при выходе на пенсию. Деньги, которые вы вносите сегодня, не уменьшают ваш текущий доход, и ваш вклад осуществляется в долларах после уплаты налогов. Но когда вы снимаете деньги на пенсии, налогов не будет.
Есть много движущихся частей к сбережению на пенсию.Вот несколько ключевых шагов, которые нужно предпринять на разных этапах жизни.
В 20 лет:
- Как можно скорее начните откладывать как минимум 10% своей валовой зарплаты. Экономия 15% даже лучше . Если вы подождете до 30 лет, чтобы серьезно отнестись к этому, вам, вероятно, потребуется сэкономить 20% или более от своей зарплаты, чтобы достичь своей пенсионной цели. Если вы не можете сразу же получить 10%, придерживайтесь плана по повышению ставки взноса как минимум на один процентный пункт в год.
- Не отказывайтесь от пенсионной накопительной премии на рабочем месте .Если у вас есть план на рабочем месте, скорее всего, вы были зачислены автоматически. Все идет нормально. Но есть и ловушка: многие планы автоматически устанавливают вашу первоначальную ставку взноса на слишком низком уровне, чтобы претендовать на максимальный соответствующий взнос, который они предлагают всем сотрудникам. Гррр! Проконсультируйтесь с человеческими ресурсами, достаточно ли вы вносите свой вклад, чтобы получить максимальное соответствие.
- Нет плана рабочего места? Проверьте IRA. Если вы являетесь независимым подрядчиком / постоянным рабочим, вы имеете право на SEP IRA, которая позволяет вкладчикам вносить больше ежегодно, чем обычные IRA.При этом IRA SEP бывают только в традиционном формате; не существует версии Roth SEP IRA. Кстати, официально SEP IRA — это упрощенная система пенсионного обеспечения сотрудников.
- Рассмотрите возможность экономии в Roth. Скорее всего, вы еще не достигли пикового дохода, не так ли? Это означает, что вы также, вероятно, не достигли максимальной ставки подоходного налога. Когда вы находитесь в более низкой налоговой категории, Roth 401 (k) или Roth IRA могут иметь большой смысл, учитывая, что получение авансовой налоговой льготы с традиционного счета не имеет большого значения.Любой может внести свой вклад в Roth 401 (k) или 403 (b), если это предусмотрено планом, но есть ограничение дохода (оно довольно высокое), чтобы иметь право на сбережения в Roth IRA.
Вам за 30:
- Только начинаете? Старайтесь вносить 15% от вашей брутто-зарплаты.
- Не обналичивайте деньги в поисках работы. Если у вас есть пенсионный план на рабочем месте, вам разрешено переводить деньги при увольнении с работы. Один из вариантов — взять деньги наличными. Это очень плохой ход.Вы не только начнете штраф в размере 10% IRS, но также можете иметь задолженность по подоходному налогу. И самое главное: вы только что украли у себя из будущего, кому эти деньги понадобятся на пенсии. Оставьте деньги там, где они есть, или рассмотрите возможность пролонгации 401 (k).
В возрасте 40 лет:
- Запустите онлайн-калькулятор пенсионного обеспечения . Пришло время посмотреть, приблизились ли вы к тому, чего вы хотите достичь через 20 или около того лет. Если вам не хватает денег, начните разбирать свой бюджет (и образ жизни), чтобы найти способы сэкономить больше.К 40 годам большинство финансовых консультантов рекомендуют откладывать в пенсионные фонды в два-три раза больше годовой зарплаты.
- Отдайте предпочтение пенсии над оплатой за обучение в колледже . Хладнокровный? Безжалостный? Нет, если вы работаете со своим ребенком, чтобы сосредоточиться на школах, которые имеют хорошее финансовое положение. Подсказка: все дело в чистой цене — для этого не нужно совершать набег на пенсионный счет или сберегать сбережения. Это снижает вероятность того, что детям понадобится поддерживать вас на пенсии.
- Держитесь подальше от образа жизни .Да, сейчас вы зарабатываете больше, чем вам за 20, но, ммм, вы все это тратите?
Вам за 50:
- Вот некоторые цифры, которые следует учитывать. Эксперты говорят, что к 50 годам вы сэкономите в шесть раз больше своей зарплаты. К 55 годам накопите семикратную зарплату.
- Оцените свой пенсионный доход. Существуют онлайн-калькуляторы, которые помогут вам определить, какой ежемесячный доход вы можете безопасно получить за счет своих пенсионных сбережений, чека социального обеспечения и пенсионного пособия — если оно у вас есть.
- Рассмотрите возможность привлечения профессионала для выработки стратегии. Возможно, вам понравится быть экономным на пенсии своими руками. Но с учетом всех движущихся частей в создании успешного плана пенсионного дохода, вы можете подумать о том, чтобы проконсультироваться с сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы проработать свой план пенсионного дохода. Есть много специалистов по планированию, которые взимают фиксированную или почасовую плату за конкретное задание. Или вы можете подумать о найме профессионала на постоянной основе, который поможет вам управлять своими финансами на протяжении всего выхода на пенсию.
- Воспользуйтесь дополнительными взносами. Как только вы пересечете Рубикон пенсионных накоплений, который является отметкой полувека, лимиты годового взноса для IRA и планов 401 (k) / 403 (b) возрастут. Если прокрутка через онлайн-калькулятор пенсионного дохода не дала желаемых цифр, положите больше денег на свои счета сейчас.
- Диверсификация налогов. Если вы сделали большую часть своих пенсионных сбережений на рабочем месте на традиционных счетах, вы можете подумать о том, чтобы сэкономить несколько лет в эквиваленте Roth, если ваш план предлагает такую возможность.Эксперты по пенсионному планированию рекомендуют добавить немного пенсионных сбережений Roth в качестве способа создания «налоговой диверсификации», которая поможет удержать ваш вклад в IRS после выхода на пенсию.
В ваши 60:
- Проверьте, складываются ли эти числа. К 60 годам сэкономьте в восемь раз больше своей зарплаты. К 67 годам сэкономьте в 10 раз больше своей зарплаты.
- Подумайте о том, чтобы подождать, чтобы подать заявку на социальное обеспечение. Вы можете начать получать пенсионное пособие в возрасте 62 лет. Каждый месяц, когда вы задерживаете пенсию после 62 лет, вы получаете более высокую возможную выплату.Подождите, пока вам не исполнится 70 лет, и ваша выплата будет на 76% выше, чем если бы вы подали заявку на восемь лет раньше.
- Заработайте ровно настолько, чтобы избежать снятия средств с пенсионного счета. Если вы хотите (и можете) продолжать работать полный рабочий день на быстро меняющейся работе, это прекрасно. Но если вы готовы перейти на более низкую смену или вас вытеснили из своей карьеры, практическая стратегия может заключаться в том, чтобы работать на работе, которая приносит достаточно, чтобы покрыть ваши расходы на проживание, даже если вы не можете позволить себе продолжать увеличивать свои расходы. пенсионные накопления.На этом этапе разумно дать тому, что вы уже сэкономили, больше времени для накопления, прежде чем начинать вывод средств.
Инвестируйте на пенсию с упором на долгосрочную перспективу
То, что вам удастся накопить на пенсию, является важнейшим фактором того, насколько комфортно вы будете чувствовать себя, когда пришло время сойти с рабочей беговой дорожки. Но то, как вы вкладываете деньги на пенсионные счета, тоже играет большую роль.
Накопление на пенсию подразделяется на то, сколько вы хотите инвестировать в акции и сколько в облигации.Как будто это необходимо указать сейчас, акции могут быть временами волатильными, хотя в течение длительных периодов (10 лет и более) они исторически приносили более высокую доходность, чем облигации.
Облигации более спокойные. Они не падают, как акции в тяжелые времена — на самом деле, они обычно растут, когда акции падают. Однако и они не получают такой большой прибыли, как акции.
Скрытым риском, который следует учитывать при выборе сочетания акций и облигаций, является инфляция. Это досадный факт, что со временем вещи становятся дороже.Даже при умеренном уровне инфляции в 2% то, что сегодня стоит 1000 долларов, через 25 лет будет стоить более 1600 долларов. Акции на длинных отрезках времени принесли лучший прирост по сравнению с инфляцией.
Правильное сочетание акций и облигаций зависит от ваших личных целей, склонности к риску и временного горизонта — или количества лет, в течение которых вы ожидаете удерживать свои инвестиции. Джек Богл, известный основатель Vanguard и неутомимый защитник индивидуальных инвесторов, предложил простое практическое правило: вычтите свой возраст из 110. Именно столько, в процентном отношении, вы, возможно, захотите сохранить в акциях.
Крупные покупки обычно предполагают получение ссуды. Дом, который вы хотите купить. Машины, которыми вы управляете. Помогаем детям оплачивать учебу в колледже.
Ключ к обеспечению финансовой безопасности — брать взаймы только то, что вам действительно нужно. И это может быть сложно, потому что когда вы собираетесь купить дом / машину / высшее образование, кредиторы сосредоточены на том, чтобы сообщить вам максимальную сумму, которую вам разрешено брать в долг. Никто не будет смотреть вам в глаза и предлагать брать меньше. Кредиторы не имеют ни малейшего представления или не заинтересованы в том, как ссуда, которую они передают вам, влияет на вашу способность достигать всех ваших целей.
Это на вас. Ваша цель всегда должна заключаться в том, чтобы заимствовать как можно меньше для достижения вашей цели. Чем меньше вы занимаетесь, тем больше у вас денег для других целей. Вам нужна машина? Хорошо, но нужна ли вам новая машина с каждым премиум-пакетом? Может ли ваша финансовая жизнь выиграть от выбора менее дорогой модели? Покупка подержанного автомобиля, который находился в дороге около трех лет, означает, что вы позволяете кому-то другому платить за амортизацию от 40% до 50%, что является обычным явлением в первые годы после покупки нового автомобиля.
То же самое и с домом. Недавнее исследование показало, что средняя цена дома с четырьмя спальнями на 100000 долларов больше, чем цена дома с тремя спальнями. Или подумайте о более длительной поездке на работу, которая также может значительно сэкономить деньги.
Заимствуя как можно меньше, вы высвобождаете сотни долларов в своем бюджете на другие цели.
После того, как вы определите свой максимальный бюджет заимствования, проделайте некоторую предварительную работу, чтобы получить как можно более высокий кредитный рейтинг, и это поможет вам получить право на лучшую сделку.
Personal Finance Tools, Wealth Management, Guides
Personal Capital Advisors Corporation («PCAC») компенсирует («Компания») новых потенциальных клиентов. («Компания») не является инвестиционным клиентом PCAC.
[«Автор»] заключил соглашение с Personal Capital Corporation («Личный капитал»), по которому Автору будет выплачиваться от 70 до 150 долларов США за каждого человека, который использует веб-страницу для регистрации в Personal Capital и ссылается на не менее 100 000 долларов США в инвестируемые активы в бесплатную финансовую панель Personal Capital.«Автор», благодаря такой компенсации, имеет стимул рекомендовать Personal Capital, что приводит к существенному конфликту интересов. Автор не связан с Personal Capital, и его услуги состоят исключительно из рекомендаций потенциальных клиентов. В результате такой договоренности Автор может получить финансовую выгоду от направления квалифицированных потенциальных клиентов в Личный капитал. Никакие комиссии или другие суммы не будут взиматься с инвесторов Автором или Личным капиталом в результате договоренности. Инвесторы, которых автор направляет в Personal Capital и которые подписываются на консультационные услуги по инвестициям, предоставляемые дочерней компанией Personal Capital, Personal Capital Advisors Corporation («PCAC»), не будут платить повышенные комиссионные за управление или другую аналогичную компенсацию Author, Personal Capital или PCAC в качестве результат аранжировки.Это соглашение с Автором не подразумевает спонсорство, одобрение, одобрение, расследование, проверку или мониторинг со стороны PCAC содержания веб-сайта Автора. Personal Capital не несет ответственности за содержание любого веб-сайта, принадлежащего третьей стороне, который может быть связан с веб-сайтом Personal Capital, независимо от того, предоставлена ли ссылка PCAC или третьей стороной. Personal Capital не готовит и не поддерживает, не проверяет и не обновляет и не гарантирует точность, своевременность, полноту, пригодность, надежность или полезность любой информации, содержащейся на связанном стороннем веб-сайте.
Консультационные услуги предлагаются за плату PCAC, дочерней компанией, находящейся в полной собственности PCC, компании Empower. PCAC является зарегистрированным инвестиционным консультантом Комиссии по ценным бумагам и биржам («SEC»). Регистрация в SEC не предполагает определенного уровня навыков или обучения. Прошлые результаты не являются гарантией возврата в будущем. Инвестирование сопряжено с риском. Personal Capital и логотип Personal Capital являются товарными знаками PCC. Все другие используемые или упомянутые товарные знаки, торговые наименования или знаки обслуживания принадлежат их соответствующим владельцам.
ЛИЧНЫЙ БАНК | PNC
PNC, PNC HomeHQ, PNC Home Insight и Home Insight являются зарегистрированными знаками обслуживания компании PNC Financial Services Group, Inc. («PNC»). PNC имеет ожидающие рассмотрения заявки на патенты, относящиеся к различным функциям и функциям Home Insight Planner и Home Insight Tracker. Все ссуды предоставляются PNC Bank, Национальной ассоциацией, дочерней компанией PNC, и подлежат одобрению кредита и оценке имущества.
Материал, представленный в данном документе, носит общий характер и не представляет собой предоставление PNC инвестиционных, юридических, налоговых или бухгалтерских консультаций какому-либо лицу, а также рекомендацию купить или продать какие-либо ценные бумаги или принять какую-либо инвестиционную стратегию.Выраженные здесь мнения могут быть изменены без предварительного уведомления. Информация получена из источников, считающихся достоверными. Точность такой информации не гарантируется.
PNC Financial Services Group, Inc. («PNC») использует маркетинговые названия PNC Private Bank ℠ и PNC Private Bank Hawthorn для предоставления инвестиционного консалтинга и управления капиталом, фидуциарных услуг, банковских продуктов и услуг, застрахованных FDIC. и ссуду средств индивидуальным клиентам через PNC Bank, Национальную ассоциацию («PNC Bank»), который является членом FDIC , и для предоставления определенных фидуциарных и агентских услуг через свою дочернюю компанию, PNC Delaware Trust Company или PNC Ohio Trust Company. .PNC использует маркетинговое название PNC Institutional Asset Management ® для различных дискреционных и недискреционных институциональных инвестиций, доверительного управления, хранения и связанных с ними услуг, предоставляемых PNC Bank, а также деятельности по управлению инвестициями, осуществляемой PNC Capital Advisors, LLC, зарегистрированной в SEC. инвестиционный консультант и 100% дочерняя компания PNC Bank («PNC Capital Advisors»). PNC использует маркетинговое название PNC Institutional Advisory Solutions ® для дискреционного управления инвестициями, доверительного управления и сопутствующих услуг, предоставляемых PNC Bank.PNC использует маркетинговое название PNC Retirement Solutions ® для инвестиционных, консультационных, доверительных и кастодиальных услуг для спонсируемых работодателем пенсионных планов, предоставляемых PNC Bank. PNC не предоставляет юридических, налоговых или бухгалтерских консультаций, если в отношении налоговых консультаций PNC Bank не заключил письменное соглашение о налоговых услугах. PNC Bank не зарегистрирован в качестве муниципального консультанта в соответствии с Законом Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей («Закон»). Управление инвестициями и сопутствующие продукты и услуги, предоставляемые «муниципальному образованию» или «обязанному лицу» в отношении «доходов от муниципальных ценных бумаг» (как такие термины определены в Законе), будут предоставляться PNC Capital Advisors.
Инвестиции: не застрахованы FDIC. Без банковской гарантии. Может потерять ценность.
«PNC Institutional Asset Management», «PNC Institutional Advisory Solutions» и «PNC Retirement Solutions» являются зарегистрированными знаками, а «PNC Private Bank» и «PNC Private Bank Hawthorn» являются знаками обслуживания, принадлежащими компании PNC Financial Services Group, Inc.
Определение личных финансов
Что такое личные финансы?
Личные финансы — это термин, который охватывает управление своими деньгами, а также сбережения и инвестирование.Он включает в себя бюджетирование, банковское дело, страхование, ипотеку, инвестиции, пенсионное планирование, а также налоговое и имущественное планирование. Этот термин часто относится ко всей отрасли, которая предоставляет финансовые услуги отдельным лицам и домашним хозяйствам и дает им советы о финансовых и инвестиционных возможностях.
Личные финансы связаны с достижением личных финансовых целей, независимо от того, хватает ли их на краткосрочные финансовые нужды, планирование выхода на пенсию или сбережения для обучения вашего ребенка в колледже. Все зависит от ваших доходов, расходов, требований к жизни и индивидуальных целей и желаний, а также от разработки плана по удовлетворению этих потребностей в рамках ваших финансовых ограничений.Чтобы максимально использовать свои доходы и сбережения, важно стать финансово грамотным, чтобы вы могли различать хорошие и плохие советы и принимать разумные решения.
Ключевые выводы
- В немногих школах есть курсы по управлению деньгами, поэтому важно изучать основы с помощью бесплатных онлайн-статей, курсов, блогов, подкастов или в библиотеке.
- Умные личные финансы включают разработку стратегий, которые включают составление бюджета, создание резервного фонда, погашение долга, разумное использование кредитных карт, накопление на пенсию и многое другое.
- Дисциплина важна, но также полезно знать, когда нарушать правила — например, молодым людям, которым предлагается инвестировать от 10% до 20% своего дохода на пенсию, возможно, потребуется взять часть этих средств на покупку дома. или вместо этого выплатить долг.
Десять стратегий личного финансирования
Чем раньше вы начнете финансовое планирование, тем лучше, но никогда не поздно поставить финансовые цели, чтобы обеспечить себе и своей семье финансовую безопасность и свободу.Вот лучшие практики и советы по личным финансам.
1. Составьте бюджет
Бюджет важен для того, чтобы жить по средствам и сберегать достаточно для достижения ваших долгосрочных целей. Метод составления бюджета 50/30/20 предлагает отличную основу. Это выглядит так:
- Пятьдесят процентов вашей заработной платы или чистого дохода (то есть после уплаты налогов) идет на предметы первой необходимости, такие как аренда, коммунальные услуги, продукты и транспорт.
- Тридцать процентов выделяется на дискреционные расходы, такие как обеды вне дома и покупка одежды.Сюда также могут поступать пожертвования на благотворительность.
- Двадцать процентов идут в будущее — выплата долгов и сбережений на пенсию и чрезвычайные ситуации.
Управлять деньгами никогда не было так просто благодаря растущему числу приложений для составления личного бюджета для смартфонов, которые позволяют выполнять повседневные операции с финансами в ваших руках. Вот всего два примера:
- YNAB (аббревиатура от You Need a Budget) помогает отслеживать и корректировать свои расходы, чтобы вы могли контролировать каждый потраченный доллар.
- Mint упрощает отслеживание денежных потоков, бюджетов, кредитных карт, счетов и инвестиций в одном месте. Он автоматически обновляет и классифицирует ваши финансовые данные по мере поступления информации, поэтому вы всегда будете знать, где вы находитесь в финансовом отношении. Приложение даже предоставит индивидуальные советы и рекомендации.
2. Создать чрезвычайный фонд
Важно «сначала заплатить себе», чтобы деньги были отложены на непредвиденные расходы, такие как медицинские счета, большой ремонт автомобиля, повседневные расходы в случае увольнения и т. Д.Расходы на жизнь в размере от трех до шести месяцев — идеальная подстраховка. Финансовые эксперты обычно рекомендуют откладывать 20% от каждой зарплаты каждый месяц. Как только вы пополните свой запасной фонд, не останавливайтесь. Продолжайте направлять ежемесячные 20% на другие финансовые цели, такие как пенсионный фонд или первоначальный взнос за дом.
3. Лимит долга
Это звучит достаточно просто: чтобы долг не вышел из-под контроля, не тратьте больше, чем зарабатываете. Конечно, большинству людей время от времени приходится брать взаймы, и иногда вхождение в долги может быть выгодным — например, если оно приводит к приобретению актива.Одним из таких случаев может быть получение ипотеки для покупки дома. Тем не менее, лизинг иногда может быть более экономичным, чем покупка напрямую, независимо от того, снимаете ли вы недвижимость, арендуете автомобиль или даже получаете подписку на компьютерное программное обеспечение.
4. Используйте кредитные карты с умом
Кредитные карты могут быть серьезными долговыми ловушками, но в современном мире нереально не владеть ими. Кроме того, у них есть приложения помимо покупки вещей. Они не только имеют решающее значение для установления вашего кредитного рейтинга, но и являются отличным способом отслеживания расходов, что может оказаться большим подспорьем при составлении бюджета.
Просто необходимо правильно управлять кредитом, а это означает, что вы должны выплачивать полный баланс каждый месяц или, по крайней мере, поддерживать коэффициент использования кредита на минимальном уровне (то есть поддерживать баланс вашего счета ниже 30% от общего доступного кредита). Учитывая экстраординарные поощрения, предлагаемые в наши дни (например, возврат денег), имеет смысл взимать как можно больше покупок, если вы можете полностью оплатить свои счета. Самое главное: избегайте максимальной загрузки кредитной карты любой ценой и всегда оплачивайте счета вовремя.Один из самых быстрых способов испортить свой кредитный рейтинг — это постоянно оплачивать счета с опозданием или, что еще хуже, пропускать платежи (см. Совет пять).
Использование дебетовой карты, которая принимает деньги непосредственно с вашего банковского счета, — это еще один способ гарантировать, что вы не будете оплачивать накопленные небольшие покупки в течение длительного периода с процентами.
5. Следите за своим кредитным рейтингом
Кредитные карты — это основное средство, с помощью которого создается и поддерживается ваш кредитный рейтинг, поэтому наблюдение за расходами по кредитам идет рука об руку с мониторингом вашего кредитного рейтинга.Если вы когда-нибудь захотите получить лизинг, ипотеку или любой другой вид финансирования, вам понадобится надежный кредитный отчет. Доступны различные кредитные рейтинги, но наиболее популярным из них является рейтинг FICO.
Факторы, определяющие вашу оценку FICO, включают:
- История платежей (35%)
- Суммы задолженности (30%)
- Длина кредитной истории (15%)
- Кредитный микс (10%)
- Новый кредит (10%)
Баллы FICO рассчитываются от 300 до 850.Вот как оценивается ваш кредит:
- Исключительно: от 800 до 850
- Очень хорошо: от 740 до 799
- Хорошо: от 670 до 739
- Удовлетворительно: от 580 до 669
- Очень плохо: от 300 до 579
Чтобы оплачивать счета, настройте, где это возможно, прямое списание (чтобы никогда не пропустить платеж) и подпишитесь на агентства, предоставляющие отчеты, которые регулярно обновляют кредитный рейтинг. Наблюдая за своим кредитным отчетом, вы сможете обнаруживать и устранять ошибки или мошеннические действия.Федеральный закон позволяет вам получать бесплатные кредитные отчеты один раз в год от трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.
Отчеты можно получить непосредственно в каждом агентстве или зарегистрироваться на AnnualCreditReport.com, федеральном сайте, спонсируемом «большой тройкой». Вы также можете получить бесплатный кредитный рейтинг на таких сайтах, как Credit Karma, Credit Sesame или WalletHub. Некоторые поставщики кредитных карт, такие как Capital One, будут предоставлять клиентам бесплатные регулярные обновления кредитного рейтинга, но это может не совпадать с вашим баллом FICO.Все вышеперечисленное предлагает ваш VantageScore.
В связи с пандемией COVID-19 три основных кредитных бюро предоставляют бесплатные кредитные отчеты один раз в неделю до апреля 2022 года.
6. Считайте свою семью
Чтобы защитить активы в вашем поместье и обеспечить выполнение ваших желаний после смерти, обязательно составьте завещание и, в зависимости от ваших потребностей, возможно, создайте один или несколько трастов. Вам также необходимо обратить внимание на страхование: автомобиля, дома, жизни, инвалидности и долгосрочного ухода (LTC).И периодически пересматривайте свою политику, чтобы убедиться, что она соответствует потребностям вашей семьи на важнейших жизненных этапах.
Другие важные документы включают в себя завещание о проживании и доверенность на медицинское обслуживание. Хотя не все эти документы напрямую влияют на вас, все они могут сэкономить вашим ближайшим родственникам значительное время и деньги, когда вы заболеете или станете недееспособным.
А пока ваши дети маленькие, найдите время, чтобы научить их ценить деньги и научить их экономить, инвестировать и тратить с умом.
7. Выплата студенческой ссуды
Выпускникам доступно множество планов погашения ссуд и стратегий сокращения выплат. Если вы застряли на высокой процентной ставке, то более быстрое погашение основной суммы имеет смысл. С другой стороны, минимизация выплат (например, только процентов) может высвободить доход для инвестирования в другое место или вложить в пенсионные сбережения, пока вы молоды, когда ваше гнездовое яйцо получит максимальную выгоду от сложных процентов (см. Совет 8). .Некоторые частные и федеральные ссуды даже имеют право на снижение ставки, если заемщик получает оплату за автомобили. Стоит проверить гибкие федеральные программы погашения, которые включают:
- Постепенное погашение — постепенно увеличивает ежемесячный платеж в течение 10 лет
- Продленное погашение — дает ссуду на срок до 25 лет
- Выплата, зависящая от дохода — ограничивает выплаты от 10% до 20% вашего дохода (в зависимости от вашего дохода и размера семьи)
8.Планируйте (и откладывайте) на пенсию
До выхода на пенсию может показаться целая жизнь, но она наступает гораздо раньше, чем вы ожидаете. Эксперты предполагают, что большинству людей на пенсию потребуется около 80% от их нынешней зарплаты. Чем моложе вы начинаете, тем больше вы получаете выгоду от того, что советники называют магией сложного процента — того, как небольшие суммы растут с течением времени.
Откладывание денег на пенсию не только позволяет им расти в долгосрочной перспективе; он также может снизить ваши текущие налоги на прибыль, если средства помещены в план с льготным налогообложением, такой как индивидуальный пенсионный счет (IRA), 401 (k) или 403 (b).Если ваш работодатель предлагает план 401 (k) или 403 (b), сразу начните вносить в него взносы, особенно если ваш работодатель совпадает с вашим взносом. Не делая этого, вы отказываетесь от бесплатных денег. Найдите время, чтобы изучить разницу между Roth 401 (k) и традиционным 401 (k), если ваша компания предлагает и то, и другое.
Инвестирование — это только одна часть пенсионного плана. Другие стратегии включают в себя как можно более долгое ожидание, прежде чем решиться на получение пособия по социальному обеспечению (что является разумным для большинства людей), и преобразование полиса срочного страхования жизни на постоянное страхование жизни.
9. Максимальные налоговые льготы
Из-за чрезмерно сложного налогового кодекса многие люди ежегодно оставляют на столе сотни или даже тысячи долларов. Максимизируя налоговую экономию, вы высвободите деньги, которые можно вложить в сокращение прошлых долгов, получение удовольствия от настоящего и своих планов на будущее.
Вам нужно начинать каждый год копить квитанции и отслеживать расходы по всем возможным налоговым вычетам и налоговым кредитам. Во многих магазинах канцелярских товаров продаются полезные «налоговые органайзеры», основные категории которых уже обозначены.После организации вы захотите сосредоточиться на использовании всех имеющихся налоговых вычетов и льгот, а также на выборе между ними, когда это необходимо. Короче говоря, налоговый вычет уменьшает сумму дохода, с которого вы облагаетесь налогом, тогда как налоговый вычет фактически уменьшает сумму налога, который вы должны. Это означает, что налоговый кредит в размере 1000 долларов сэкономит вам гораздо больше, чем вычет в размере 1000 долларов.
10. Сделайте перерыв
Составление бюджета и планирование могут показаться полными лишений.Убедитесь, что вы время от времени награждаете себя. Будь то отпуск, покупка или случайная ночь в городе, вам нужно наслаждаться плодами своего труда. Это даст вам почувствовать финансовую независимость, ради которой вы так усердно работаете.
И последнее, но не менее важное: не забывайте делегировать полномочия, когда это необходимо. Даже если вы можете быть достаточно компетентными, чтобы самостоятельно платить налоги или управлять портфелем отдельных акций, это не означает, что вы должны это делать. Создание учетной записи в брокерской компании и трата нескольких сотен долларов на сертифицированного бухгалтера (CPA) или специалиста по финансовому планированию — хотя бы один раз — может быть хорошим способом начать планирование.
Три ключевые черты характера могут помочь вам избежать бесчисленных ошибок в управлении личными финансами: дисциплина, чувство времени и эмоциональная отстраненность.
Принципы личных финансов
После того, как вы установили некоторые фундаментальные процедуры, вы можете начать думать о философии. Ключ к правильному финансированию — это не приобретение новых навыков. Скорее, речь идет о понимании того, что принципы, которые способствуют успеху в бизнесе и вашей карьере, одинаково хорошо работают и в управлении личными деньгами.Три ключевых принципа — это расстановка приоритетов, оценка и сдержанность.
- Расстановка приоритетов — Это означает, что вы можете смотреть на свои финансы, различать, что заставляет деньги поступать, и не терять сосредоточенность на этих усилиях.
- Оценка — Это ключевой навык, который не дает профессионалам слишком разойтись. У амбициозных людей всегда есть список идей о других способах добиться успеха, будь то побочный бизнес или инвестиционная идея.Хотя есть место и время для того, чтобы взять листовку, управлять своими финансами как бизнесом означает сделать шаг назад и честно оценить потенциальные затраты и выгоды любого нового предприятия.
- Сдержанность — Это последний навык успешного управления бизнесом, который необходимо применить к личным финансам. Снова и снова специалисты по финансовому планированию встречаются с успешными людьми, которым каким-то образом удается тратить больше, чем они зарабатывают. Заработок 250 000 долларов в год не принесет вам много пользы, если вы будете тратить 275 000 долларов в год.Научиться сдерживать расходы на активы, не способствующие формированию богатства, до тех пор, пока вы не достигнете своих ежемесячных сбережений или целей по сокращению долга, имеет решающее значение для создания чистой стоимости.
Узнайте о личных финансах
Немногие школы предлагают курсы по управлению своими деньгами, а это означает, что большинству из нас нужно будет получить образование в области личных финансов у родителей (если нам повезет) или получить его самостоятельно. К счастью, вам не нужно тратить много денег, чтобы узнать, как лучше управлять этим. Вы можете узнать все, что вам нужно, бесплатно в Интернете и в библиотечных книгах.Практически все публикации в СМИ также регулярно дают советы по личным финансам.
Интернет-блоги
Отличный способ начать изучать личные финансы — это читать блоги о личных финансах. Вместо общих советов, которые вы получите в статьях о личных финансах, вы узнаете, с какими именно проблемами сталкиваются реальные люди и как они их решают.
У мистера Мани Усат есть сотни постов, полных непочтительных идей о том, как избежать крысиных бегов и очень рано выйти на пенсию, сделав нетрадиционный образ жизни.CentSai помогает вам принимать бесчисленные финансовые решения через учетные записи от первого лица. Million Mile Secrets и The Points Guy научат вас путешествовать за небольшую часть розничной цены, используя вознаграждения по кредитным картам. FareCompare поможет вам найти лучшие предложения на авиабилеты. Эти сайты часто ссылаются на другие блоги, поэтому по мере чтения вы обнаружите больше сайтов.
Конечно, в этой категории мы не можем удержаться от собственного рожка. Investopedia предлагает множество бесплатных образовательных услуг по личным финансам. Вы можете начать с наших специальных разделов о составлении бюджета, покупке дома и планировании выхода на пенсию или с тысяч других статей в нашем разделе личных финансов.И не забудьте послушать наш еженедельный подкаст Investopedia Express с Калебом Сильвером и подписаться на информационные бюллетени Investopedia.
В библиотеке
Возможно, вам придется лично посетить свою библиотеку, чтобы получить читательский билет, если у вас его еще нет, но после этого вы можете проверить аудиокниги и электронные книги по личным финансам в Интернете, не выходя из дома. Некоторые из следующих бестселлеров можно найти в местной библиотеке: Я научу вас быть богатым , Соседский миллионер, Ваши деньги или ваша жизнь и Богатый папа, бедный папа .Классические книги по личным финансам, такие как «Личные финансы для чайников », «Совершенствование денег» , «Маленькая книга здравого смысла инвестирования» и «Думай и богатей» , также доступны в виде аудиокниг.
Бесплатные онлайн-классы
Если вам нравится структура уроков и викторин, попробуйте один из этих бесплатных курсов по цифровым личным финансам:
- Morningstar Investing Classroom предлагает место как начинающим, так и опытным инвесторам, чтобы узнать об акциях, фондах, облигациях и портфелях.Некоторые из курсов, которые вы найдете, включают «Акции по сравнению с другими инвестициями», «Методы инвестирования в паевые инвестиционные фонды», «Определение состава ваших активов» и «Введение в государственные облигации». Каждый курс занимает около 10 минут и сопровождается тестом, который поможет вам убедиться, что вы поняли урок.
- EdX — это платформа онлайн-обучения, созданная Гарвардским университетом и Массачусетским технологическим институтом. Он предлагает как минимум три курса по личным финансам: «Как сэкономить деньги: принятие разумных финансовых решений» от Калифорнийского университета в Беркли, «Личные финансы» от Университета Пердью и «Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений». »Из Мичиганского университета.Эти курсы научат вас, например, тому, как работает кредит, какие виды страхования вы можете захотеть иметь, как максимизировать свои пенсионные сбережения, как читать свой кредитный отчет и какова временная стоимость денег.
- «Планирование безопасного выхода на пенсию» — еще один онлайн-курс от Purdue. Он разбит на 10 основных модулей, каждый из которых включает от четырех до шести подмодулей по таким темам, как социальное обеспечение, планы 401 (k) и 403 (b), а также IRA. Вы узнаете о своей толерантности к риску, подумаете о том, какой пенсионный образ жизни вы хотите, и оцените свои пенсионные расходы.
- «Личные финансы» — это бесплатный онлайн-видеокурс от Университета штата Миссури через iTunes. Этот базовый курс подходит для начинающих, которые хотят узнать о личных финансовых отчетах и бюджетах, о том, как разумно использовать потребительские кредиты и как принимать решения в отношении автомобилей и жилья.
Подкасты
Подкасты о личных финансах — отличный способ научиться управлять своими деньгами, если у вас мало свободного времени. Пока вы готовитесь утром, занимаетесь спортом, едете на работу, выполняете поручения или собираетесь ложиться спать, вы можете прислушаться к советам экспертов, как стать более финансово защищенным.
- «Шоу Дэйва Рэмси» — это программа для звонков, которую вы можете слушать в любое время через ваше любимое приложение для подкастов. Вы узнаете о финансовых проблемах, с которыми сталкиваются реальные люди, и о том, как однажды разорившийся мультимиллионер рекомендует их решать.
- «Freakonomics Radio» и NPR «Planet Money» делают экономику интересной, используя ее для объяснения реальных явлений, таких как «как мы перешли от мучнистых, неприятных яблок к яблокам, которые действительно вкусны», Wells Fargo скандал с фальшивыми счетами, и должны ли мы по-прежнему использовать наличные деньги.
- «Торговая площадка» американских общественных СМИ помогает понять, что происходит в деловом мире и экономике.
- «So Money with Farnoosh Torabi» объединяет интервью с успешными бизнесменами, советы экспертов и вопросы слушателей о личных финансах.
Самое важное — найти ресурсы, которые подходят вашему стилю обучения, и которые кажутся вам интересными и увлекательными. Если один блог, книга, курс или подкаст скучный или трудный для понимания, продолжайте попытки, пока не найдете что-то, что вызывает щелчок.
Обучение не должно прекращаться, когда вы усвоите основы. Экономика меняется, и постоянно разрабатываются новые финансовые инструменты, такие как приложения для составления бюджета, упомянутые ранее. Найдите ресурсы, которые вам нравятся и которым вы доверяете, и продолжайте совершенствовать свои денежные навыки с этого момента до выхода на пенсию и даже после нее.
Вещи, которым классы не могут научить
Образование в области личных финансов — отличная идея для потребителей, особенно молодых, которым необходимо понимать основы инвестирования или управления кредитами.Однако понимание основных концепций — не гарантированный путь к финансовому смыслу. Человеческая природа часто может сорвать самые лучшие намерения, направленные на достижение безупречного кредитного рейтинга или создание существенного пенсионного яйца. Эти три ключевые черты характера могут помочь вам не сбиться с пути:
Дисциплина
Один из важнейших принципов личных финансов — систематические сбережения. Допустим, ваш чистый доход составляет 60 000 долларов в год, а ваши ежемесячные расходы на проживание — жилье, питание, транспорт и т. Д. — составляют 3200 долларов в месяц.Есть варианты, чтобы окружить вашу оставшуюся 1800 долларов ежемесячной зарплаты. В идеале, первым шагом является создание фонда для оказания чрезвычайной помощи или, возможно, льготного с точки зрения налогообложения сберегательного счета для здоровья (HSA) — чтобы иметь право на него, ваша медицинская страховка должна быть планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) — для покрытия расходов вне карманные медицинские расходы. Предположим, ваши друзья любят гулять несколько раз в неделю и есть из ваших свободных денег. Отсутствие дисциплины, необходимой для сбережений, а не трат, может помешать вам откладывать от 10% до 15% валового дохода, которые могли быть спрятаны на счете денежного рынка для краткосрочных нужд.
Затем, как только вы дойдете до этой точки, появится инвестиционная дисциплина; это не только для толстокожих институциональных менеджеров по капиталу, которые зарабатывают на жизнь покупкой и продажей акций. Среднестатистическому инвестору следовало бы установить цель по извлечению прибыли и соблюдать ее. В качестве примера представьте, что вы купили акции Apple Inc. в феврале 2016 года по цене 93 доллара и пообещали продать, когда цена превысит 110 долларов, как это было через два месяца. Увы, когда это произошло, вы нарушили эту клятву и держались за запас. Он снова упал, и в июле 2016 года вы закрыли позицию по цене 97 долларов, отказавшись от прибыли в размере 13 долларов на акцию и возможной возможности получения прибыли от других инвестиций.
Чувство времени
Через три года после окончания колледжа вы учредили чрезвычайный фонд, и пришло время вознаградить себя. Гидроцикл стоит 3000 долларов. Вы думаете, что инвестирование в акции роста может подождать еще год; есть ли время для запуска инвестиционного портфеля? Однако откладывание инвестирования на один год может иметь серьезные последствия. Альтернативная стоимость покупки гидроцикла может быть проиллюстрирована через вышеупомянутую временную стоимость денег. 3000 долларов, потраченных на покупку гидроцикла, составили бы почти 49000 долларов через 40 лет под 7% годовых, что является разумной средней годовой прибылью для растущего паевого инвестиционного фонда в долгосрочной перспективе.Таким образом, откладывание решения об инвестировании с умом также может замедлить достижение вашей цели выхода на пенсию в возрасте 62 лет.
Делать завтра то, что вы могли бы сделать сегодня, также распространяется на выплату долга. Для погашения остатка на кредитной карте 3000 долларов потребуется 222 месяца (то есть 18,5 лет), если минимальный платеж в размере 75 долларов будет производиться каждый месяц. И не забывайте о процентах, которые вы платите: при годовой процентной ставке 18% в эти месяцы получается 3923 доллара. Снижение суммы в 3000 долларов, чтобы стереть остаток в текущем месяце, дает значительную экономию — почти на 1000 долларов сверх стоимости гидроцикла.
Эмоциональная непривязанность
Вопросы личных финансов — это бизнес, и бизнес не должен быть личным. Сложный, но необходимый аспект принятия разумных финансовых решений включает в себя устранение эмоций из транзакции. Совершать импульсивные покупки приятно, но они могут иметь большое влияние на долгосрочные инвестиционные цели. То же самое можно сказать о неразумных ссудах членам семьи. Ваш двоюродный брат Фред, который уже сжег ваших брата и сестру, скорее всего, тоже не вернет вам долг, поэтому разумный ответ — отклонить его просьбы о помощи.Ключ к разумному управлению личными финансами — отделить чувства от разума. Это, кстати, не должно мешать вам давать серьезно необходимые ссуды — или даже подарки — для оказания помощи, особенно во время реальных проблем. Только постарайтесь не вынимать их из своего сберегательного и инвестиционного фонда.
Нарушение правил личных финансов
В сфере личных финансов может быть больше рекомендаций и умных советов, чем в любой другой сфере. Хотя об этих правилах полезно знать, у каждого свои обстоятельства.Вот несколько правил, которые разумные люди, особенно молодые люди, никогда не должны нарушать, но в любом случае им следует подумать о нарушении:
Сохранение или инвестирование определенной части вашего дохода
Идеальный бюджет включает ежемесячную экономию части своей зарплаты на пенсию — обычно от 10% до 20%. Несмотря на то, что финансовая ответственность важна, а размышления о своем будущем имеют решающее значение, общее правило сбережения определенной суммы на период выхода на пенсию не всегда может быть лучшим выбором, особенно для молодых людей, которые только начинают работать в реальном мире.Во-первых, многим молодым людям и студентам нужно подумать о том, чтобы оплачивать самые большие расходы в своей жизни, такие как покупка новой машины, дома или высшего образования. Отвод от 10% до 20% доступных средств будет определенным препятствием для совершения этих покупок.
Кроме того, сбережения на пенсию не имеют особого смысла, если у вас есть кредитные карты или процентные ссуды, которые нужно погашать. Процентная ставка 19% по вашей карте Visa, вероятно, в пять раз сведет на нет прибыль, которую вы получаете от сбалансированного пенсионного портфеля паевого инвестиционного фонда.
Наконец, экономия денег на путешествиях и знакомстве с новыми местами и культурами может быть особенно полезной для молодого человека, который все еще не уверен в своем жизненном пути.
Долгосрочное инвестирование / инвестирование в более рискованные активы
Практическое правило для молодых инвесторов состоит в том, что они должны иметь долгосрочные перспективы и придерживаться философии «покупай и держи». Это правило — одно из самых простых, чтобы оправдать нарушение. Возможность адаптироваться к меняющимся рынкам может быть разницей между зарабатыванием денег или ограничением убытков и бездействием и наблюдением за сокращением ваших с трудом заработанных сбережений.Краткосрочное инвестирование имеет свои преимущества в любом возрасте.
Теперь, если вы больше не привержены идее долгосрочного инвестирования, вы также можете придерживаться более безопасных вложений. Логика заключалась в том, что, поскольку у молодых инвесторов такой длительный временной горизонт, они должны вкладывать средства в предприятия с более высоким риском; в конце концов, у них есть остаток жизни, чтобы оправиться от любых потерь, которые они могут понести. Однако, если вы не хотите брать на себя чрезмерный риск в своих краткосрочных и среднесрочных инвестициях, вам не нужно этого делать.Идея диверсификации — важная часть создания сильного инвестиционного портфеля; это включает как рискованность отдельных акций, так и предполагаемый инвестиционный горизонт.
На другом конце возрастного диапазона инвесторов, приближающихся и выходящих на пенсию, поощряют сокращать до самых безопасных вложений — даже если они могут приносить меньше, чем инфляция, — для сохранения капитала. Важно меньше рисковать, так как количество лет, в течение которых вы должны зарабатывать деньги и оправляться от трудных финансовых времен, сокращается, но в возрасте 60 или 65 лет у вас может быть 20, 30 или даже больше лет.Некоторые инвестиции в рост могут иметь для вас смысл.
Банковское дело, инвестирование, жилищное и автокредитование
Ally Financial Inc. (NYSE: ALLY) — ведущий поставщик цифровых финансовых услуг. компании, NMLS ID 3015. Ally Bank, прямая банковская дочерняя компания компании, предлагает множество депозита, личное кредитование и ипотечные продукты и услуги. Ally Bank является членом FDIC и кредитором Equal Housing , NMLS ID 181005. Кредитные продукты и любые применимые Ипотечный кредит и залог подлежат утверждению и дополнительным условиям и применяются условия.Программы, тарифы и условия могут быть изменены в любое время. время без предупреждения.
Ally Servicing LLC, NMLS ID 212403, является дочерней компанией Ally Financial Inc.
Ценные бумаги и услуги предлагаются через Ally Invest Securities LLC, член FINRA / SIPC. Вы можете найти информацию об Ally Invest Securities на сайте BrokerCheck FINRA. Просмотреть информацию о ценных бумагах
Консультационные услуги предлагаются через Ally Invest Advisors Inc., зарегистрированный инвестиционный консультант. Просмотреть рекомендации по раскрытию информации
Опционы связаны с риском и подходят не всем инвесторам. Рассмотрение брошюру «Характеристики и риски стандартизированных опционов» (PDF) перед тем, как начать варианты торговли. Инвесторы опционов могут потерять всю сумму своих инвестиций или более в относительно короткие сроки.
Валютные продукты и услуги предлагаются самостоятельных инвесторов через ООО «Элли Инвест Форекс».Член NFA (ID # 0408077), который действует как Представляющий брокер GAIN Capital Group, LLC («GAIN Capital»), зарегистрированной FCM / RFED и Член NFA (ID # 0339826). Счета Forex хранятся и обслуживаются в GAIN Capital. Счета Forex НЕ ЗАЩИЩЕНЫ SIPC. Просмотреть информацию о Forex
Ценные бумаги НЕ ЗАСТРАХОВАН FDIC, НЕ ГАРАНТИРОВАН БАНКОМ И МОЖЕТ ПОТЕРЯТЬ ЦЕНИТЬ.
App Store является знаком обслуживания Apple Inc.Google Play является товарным знаком Google Inc. Amazon Appstore является товарным знаком Amazon.com, Inc. или ее дочерних компаний. Магазин Windows является товарным знаком Microsoft группа компаний.
Zelle и товарные знаки, связанные с Zelle, полностью принадлежат компании Early Warning Services, LLC и являются используется здесь по лицензии.
Ally и Do It Right являются зарегистрированными знаками обслуживания Ally Financial Inc.
из NerdWallet.© 2017-2021 и TM, NerdWallet, Inc. Все права зарезервированный.
Из личных финансов Киплингера. © Киплингер Вашингтон, 2021 г. Редакторы.