Если не можешь платить ипотеку в сбербанке что делать: Что будет, если не платить ипотеку

Что будет, если не платить ипотеку

Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.

Возможные последствия неоплаты

Что может сделать банк?

Что будет с квартирой?

Другие последствия

Особенности политики Сбербанка

Как поступить, если нет возможности платить?В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.

Возможные последствия неоплаты

При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.

Что может сделать банк?

При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:

• Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
• Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
• Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
• Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.

При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.

Что будет с квартирой?

Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.

Другие последствия

При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.

Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.

Особенности политики Сбербанка

Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.

Как поступить, если нет возможности платить?

В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.

Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.

Интересные предложения

ПИК

Квартира в новостройке

Ставка

от 3,75%

300 000 ₽ – 60 млн ₽

Первоначальный взнос

от 10%

Реклама ПАО «ПИК СЗ»

Промсвязьбанк

Госпрограмма 2020

2.21 322 отзыва

Ставка

500 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

15% – 80%

Реклама ПАО «Промсвязьбанк»

ФК Открытие

Семейная

2.91 835 отзывов

Ставка

500 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

30% – 80%

Реклама ПАО Банк «ФК Открытие»

ВТБ

Господдержка 2020

2. 06 123 отзыва

Ставка

до 12 млн ₽

Первоначальный взнос

от 15%

Реклама Банк ВТБ (ПАО)

Сравни.ру

Банки

Ипотека

Путеводитель

Узнаем, что будет, если не платить ипотеку

Нечем платить ипотеку — что делать и как отказаться

Ипотечные кредиты берутся на длительный срок. Практически невозможно спрогнозировать собственное финансовое состояние на 20–30 лет вперед, поэтому не редко возникают ситуации, когда оплата долга начинает вызывать трудности у заемщика. Что делать в таких ситуациях, какие существуют пути решения этой проблемы.

Чем грозит неоплата ипотеки?

Кредиторы принимают в обеспечение ипотечных кредитов хороший залог: приобретаемую недвижимость, рыночная стоимость которой находится на высоком уровне и имеет тенденцию к стабильному росту. Этим банки снижают собственные риски сделки.

Заемщик, оформляя в залог имущество, должен понимать, что неоплата кредита может привести к тому, что недвижимость будет изъята кредитором и реализована в целях погашения задолженности. 

Не следует думать, что банки будут изымать залог сразу после наступления первого дня просрочки. Банк не заинтересован в данном исходе сделки, заемщику будут предлагаться различные выходы из ситуации: реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы и т. д. Это будет возможным, если у заемщика действительно объективные причины несвоевременного обслуживания долга, когда он идет на контакт с банком и кредитор видит его желание погасить кредит.

Меры, применяемые банками до реализации обеспечения:

• Начисление штрафов, пени, неустоек;
• Выставление претензии с требованием погашения долга;
• Привлечение к ответственности поручителей и созаемщиков по договору;
• Продажа задолженности третьим лицам.

Варианты решения проблемы

Существуют различные способы решения вопроса.

Выбор варианта остается за заемщиком, по соглашению с кредитором.

Реструктуризация

Под реструктуризацией задолженности понимается переоформление условий кредитного договора в пользу заемщика. Она производится кредитором. Для реализации данного способа потребуются веские причины: потеря заемщиком работы, затяжная болезнь, в силу которой доходы существенно сократились и т. д. Все причины должны быть документально подтверждены и обоснованы.

Реструктуризация происходит разными способами:

• Пролонгирование окончательного срока погашения кредита;
• Установление кредитных каникул, когда в определенный промежуток времени клиент платит только проценты за пользование кредитом;
• Перенос суммы взноса за 1 месяц на следующий срок;
• Для проверенных клиентов возможно снижение процентной ставки. 

Иногда банки предлагают реструктуризировать задолженность с открытыми просрочками, но чаще условием реструктуризации является положительная кредитная история.

Проблема реструктуризации ипотечного договора состоит в том, что сделка зарегистрирована в Росреестре и любое ее изменение должно быть также зарегистрировано, на это требуется время.

Поэтому, при необходимости изменения условий договора, заемщику следует заблаговременно обращаться в банк.

Рефинансирование

Рефинансирование ипотеки означает переоформление кредитного договора на новых условиях у этого же или другого кредитора. Рефинансирование производится по схеме выдачи нового кредита: клиент должен доказать свою платежеспособность, у него не должно быть открытых просрочек. 
Программы, работающие в банках, ставят своей целью увеличение кредитного портфеля, привлечение новых клиентов с солидным обеспечением. Предлагается снижение процентной ставки и ежемесячного взноса, объединение нескольких договоров в один для удобства обслуживания и т. д. 

Продажа имущества

Если заемщик оказался в безвыходной ситуации, погасить задолженность можно, реализовав залог.
Есть несколько вариантов:

• Передать права на недвижимость вместе с долгами третьему лицу. Данный вариант в практике встречается редко, т. к. банки не идут на смену заемщика по договору.
• Реализация по соглашению сторон. Кредитор и заемщик составляют соглашение по реализации залога, определяют существенные стороны сделки: цена, способ расчетов, сроки и т. д. Проводятся торги. В результате прибыль от продажи распределяется между сторонами сделки: на полное погашение задолженности и процентов, остаток средств передается заемщику.
• Передача залога в банк, чтобы кредитор самостоятельно погасил задолженность за счет реализации имущества.

Другие варианты

Можно проанализировать собственные расходы, попробовать их сократить, отказаться от каких-то платных услуг, уменьшить траты на отдых и развлечения. В результате заемщик конечно будет ограничен в своих привычных жизненных условиях на некоторое время, но у него останется в собственности недвижимость.

Заемщик самостоятельно может объявить себя банкротом, если при наличии крупной суммы долга не имеет источников его погашения. Инициировать процедуру банкротства в отношении должника может сам кредитор.

Объявить себя банкротом можно, когда сумма долга превышает 500 тыс. р. и просроченная задолженность длится более 3 месяцев.

Осуществление процедуры производится через суд, залог будет реализован для погашения долга перед банком.

Когда заемщику нечем платить ежемесячный взнос, но он планирует увеличение доходов в будущем, выходом из положения может стать оформление дополнительного потребительского кредита или кредитной карты, для осуществления взноса. Это делается, чтобы кредит не выходил на просрочку и не портил КИ заемщика. Условием оформления станет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

К данному способу следует прибегать, если заемщик уверен в сроке получения дополнительных доходов, иначе он рискует только увеличить собственные долги.

При оформлении ипотечного кредита заемщик может застраховать сделку от разных рисков. Например, риск получения инвалидности, потери работы и т. д. При наступлении страхового случая, задолженность будет погашена страховой компанией. 

Соглашение с банком

Для урегулирования вопроса по погашению кредита между банком и заемщиком может быть заключено соглашение о предоставлении взаимных уступок. Например: снижение суммы неустойки, перенос срока очередного платежа, и т. д. со стороны банка.

Соглашение может быть заключено до суда или во время судебного разбирательства.

Заемщик может обратиться к кредитному брокеру. Он сможет помочь решить проблему, предложит возможные варианты в конкретной ситуации, но его услуги стоят не дешево.

Одним из способов является обращение за деньгами к родственникам. Это поможет временно снять с себя долговую нагрузку.

При невозможности обслуживать долг, заемщику следует заранее обратиться в банк для выработки совместного решения вопроса. Самым плохим вариантом является укрывательство от кредитора и нежелание решить проблему.

Если я не могу оплатить ипотечный кредит, какие у меня есть варианты?

Сначала позвоните в свою ипотечную службу. Номер телефона службы ипотечного кредитования указан в ежемесячной выписке по ипотечному кредиту. Если вы не получаете ежемесячную выписку по ипотечному кредиту, загляните в книгу купонов по ипотечному кредиту, которую вам дал кредитор. Вы также можете посмотреть на веб-сайте вашего ипотечного сервиса. Если вы не знаете, как называется служба по обслуживанию ипотечных кредитов, обратитесь за помощью в консультационное агентство по жилищным вопросам, одобренное HUD.

При звонке в ипотечную службу будьте готовы объяснить:

• Почему вы не можете произвести платеж
• Является ли проблема временной или постоянной
• Подробная информация о ваших доходах, расходах и других активах, таких как наличные деньги в банке
• Если вы являетесь военнослужащим и получили приказ о постоянной смене станции (PCS). (Это важно упомянуть, потому что вы можете претендовать на варианты смягчения потерь из-за вашего военного перемещения.)

Многие ипотечные службы имеют программы, помогающие людям избежать потери права выкупа. Ваш ипотечный сервис рассмотрит вашу ситуацию, чтобы рассмотреть варианты, которые могут быть доступны для вас. Обслуживающий может попросить вас заполнить заявку на получение ипотечной помощи. После того, как сервисная служба рассмотрит заполненную заявку, она сообщит вам, какие варианты снижения потерь, если таковые имеются, она вам предложит.

Затем позвоните в одобренное HUD консультационное агентство по вопросам жилья по номеру . Через Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) вы можете найти агентство, которое вам поможет. Вожатый может:

• Обсудить вашу ситуацию и определить, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах или дополнительную помощь
• Помочь вам понять варианты снижения убытков, которые предлагает ваш сервисный центр, и какие варианты могут подойти вам лучше всего другие программы и документы, которые могут вам понадобиться
• Помощь за небольшую плату или бесплатно с составлением бюджета, задолженностью по кредитной карте или другими финансовыми проблемами, которые могут затруднить выплату ипотеки

Вы можете воспользоваться инструментом CFPB «Найти консультанта», чтобы получить список консультационных агентств по вопросам жилья в вашем районе, одобренных HUD. Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE™, которая работает круглосуточно и без выходных по телефону (888) 995-HOPE (4673).

Если вам грозит неминуемая потеря права выкупа или вам вручили юридические документы, вам также может понадобиться консультация с адвокатом.

Какие варианты могут быть доступны?

Некоторые опции, которые может предоставить ваш сервисный центр, включают:

• Рефинансирование
• Получить изменение кредита
• Разработать план погашения
• Получить отсрочку платежа
• Продать свой дом без покрытия
• Вернуть свой дом вашему кредитору через «дело взамен потери права выкупа»10

Остерегайтесь мошенничества

Консультационное агентство по жилищным вопросам, одобренное HUD, может помочь вам определить, какие доступные варианты могут подойти вам лучше всего. Вам не нужно никому платить, чтобы помочь вам избежать потери права выкупа. Необходимая вам помощь предоставляется бесплатно вашим обслуживающим персоналом или одобренным HUD консультационным агентством по вопросам жилья.

Мошенники с отчуждением заложенного имущества могут сказать вам, что спасут ваш дом от отчуждения, когда на самом деле они просто забирают ваши деньги.

Следите за этими предупреждающими знаками мошенничества:

• Вас просят заплатить вперед за помощь.
• Компания гарантирует изменение условий вашей ипотеки.
• Компания гарантирует, что вы не потеряете свой дом.
• Вас просят подписать право собственности на ваш дом или подписать другие документы, которые вы не понимаете.
• Вам дано указание отправить платеж кому-то другому, кроме вашей ипотечной компании или поставщика услуг.
• Компания предлагает сделать «криминалистическую экспертизу».
• Вам сказали прекратить платить по ипотечному кредиту.
• Компания заявляет, что связана с правительством, или использует логотип, который выглядит как государственная печать, но немного отличается.

Совет: Используйте наш контрольный список для получения дополнительной информации о том, как избежать потери права выкупа.

Что такое отказ от ипотеки? | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Последнее рассмотрение: 29 августа 2019 г.

Терпение — это когда ваш ипотечный сервисный центр или кредитор разрешает вам временно выплатить ипотечный кредит по более низкой цене или приостановить выплату ипотечного кредита. Вы должны будете оплатить уменьшение платежа или приостановленные платежи позже.

Терпение может помочь вам справиться с трудностями, например, если ваш дом был поврежден во время наводнения, если вы заболели или получили травму, из-за которой увеличились расходы на медицинское обслуживание, или если вы потеряли работу. Терпение не стирает сумму, которую вы должны по ипотеке. Вам придется возместить любые пропущенные или сокращенные платежи.

00:00

Как запросить отказ

Позвоните своему обслуживающему персоналу и немедленно сообщите ему о своей ситуации. Спросите их, какие варианты «терпения» или «трудности» могут быть доступны.

Некоторые сервисные службы потребуют, чтобы вы запросили снисхождение или другую помощь в течение определенного периода времени после стихийного бедствия или другого квалификационного события.

Варианты невыплаты ипотечного кредита

Терпимость — это сложно. Не существует «одного размера для всех», потому что варианты зависят от многих факторов. К этим факторам относятся:

• Тип кредита
• Требования к владельцу или инвестору в отношении ипотечного кредита
• Ваш обслуживающий персонал

При каждом типе воздержания необходимо учитывать ключевые моменты. Вы должны обратить пристальное внимание на то, как ваш обслуживающий персонал ожидает, что вы вернете любые пропущенные или уменьшенные платежи по ипотеке.

Вот несколько примеров снисходительности, которые помогут вам

Опция «Приостановленные платежи» — оплата в течение срока действия ипотечного кредита: Ваш обслуживающий персонал разрешает вам приостановить платежи на шесть месяцев, но вы должны вернуть все обратно сразу , когда ваши платежи должны быть снова.

На что обратить внимание:

• Вы можете задолжать большой счет, который нужно оплатить сразу. Например, если обслуживающая вас компания разрешила вам не платить по ипотеке в течение шести месяцев, по истечении периода отсрочки вы можете заплатить все шесть пропущенных платежей по ипотеке в течение одного месяца.
• Проценты на приостановленные суммы будут начисляться до тех пор, пока вы их не погасите.

Вариант уменьшения ипотечного платежа: Ваш сервисный центр позволяет вам уменьшить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту в размере 1000 долларов наполовину в течение трех месяцев. По истечении трех месяцев у вас есть один год, чтобы выплатить сумму этого сокращения.

На что обратить внимание:

• Сумма скидки будет распределена на 12 месяцев и добавлена ​​к вашему ипотечному платежу по истечении периода скидки. Это означает, что ваша ежемесячная ипотека будет увеличиваться в течение этого периода в один год. Используя приведенный выше пример, вы будете платить 500 долларов США в течение трех месяцев, а начиная с четвертого месяца вам нужно будет платить 1125 долларов США (1000 долларов США + 1500 долларов США/12) каждый месяц в течение следующих 12 месяцев.
• Проценты на любые уменьшенные суммы будут начисляться до тех пор, пока вы их не погасите.

Вариант с приостановкой платежа — возвращается в конце ипотечного кредита: Ваш обслуживающий персонал позволяет вам приостановить платежи на один год, и эта сумма погашается либо путем добавления ее в конец вашего ипотечного кредита, либо путем получения вами отдельного заем.

На что обратить внимание:

• Вы можете продлить срок кредита на некоторое время, чтобы погасить приостановленные платежи или взять отдельный кредит.
• Продление кредита означает, что пропущенные платежи будут добавлены к концу вашего кредита. Например, если вам был предоставлен период в двенадцать месяцев, в течение которого вы не должны были платить по ипотечному кредиту, у вас будет двенадцать месяцев платежей, добавленных к дате, до которой должен был быть погашен ваш кредит.
• Продление с помощью отдельного кредита означает, что когда ипотечный кредит подлежит погашению, вам также придется погасить этот отдельный кредит. Это похоже на выплату шара, которая представляет собой один большой платеж в конце вашего кредита.
• Проценты на пропущенные суммы будут начисляться до тех пор, пока вы их не погасите.

Наконечник

Используйте этот контрольный список для получения дополнительной информации о том, как избежать потери права выкупа.

Куда обратиться за помощью

Чтобы получить помощь в изучении вариантов, обратитесь к консультанту по жилищным вопросам. Используйте инструмент CFPB «Найти консультанта», чтобы получить список консультационных агентств, одобренных Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD). Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE™, открытую 24 часа в сутки, семь дней в неделю, по телефону (888) 9.95-НАДЕЖДА (4673).

Если вы являетесь домовладельцем в штате, включенном в федеральный фонд помощи наиболее пострадавшим, вы можете иметь право на помощь.

Программы The Hardest Hit Fund различаются в зависимости от штата и могут включать:

• Помощь в выплате ипотеки для безработных или частично занятых домовладельцев
• Сокращение основного долга
• Помощь домовладельцам, переезжающим из своих домов в более доступные дома

Для получения дополнительной информации о программы в вашем штате, обратитесь в агентство по финансированию жилищного строительства вашего штата или в фонд Hardest Hit Fund.

Если у вас есть обратная ипотека, вы можете обратиться в консультационное агентство по обратной ипотеке или консультационное агентство по умолчанию, одобренное HUD.

Если вам грозит потеря права выкупа или вам вручили юридические документы, вам следует проконсультироваться с адвокатом. Вы можете получить юридическую помощь в рамках программы бесплатной юридической помощи для вашего района или территории.

Ver página en español

О нас

Мы — Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), правительственное учреждение США, которое следит за тем, чтобы банки, кредиторы и другие финансовые компании относились к вам справедливо.

Узнайте, как CFPB может вам помочь

Правовая оговорка

Содержимое этой страницы содержит общую информацию для потребителей.