Дают ли ипотеку на землю: Как взять ипотеку на земельный участок?

Геодезия и границы

Чтобы избежать возможных юридических проблем в будущем и дать точное представление о том, какая именно земля будет вашей, крайне важно провести съемку. Прежде чем купить землю, вам нужно будет пройти обследование, чтобы убедиться, что вы знаете границы своей земли. Обратите внимание, что большинству кредиторов потребуется завершенное обследование границ Американской ассоциации прав на землю (ALTA), прежде чем они одобрят земельный кредит.

Коммуникации

Проверьте, есть ли на участке коммуникации, такие как канализация, асфальтированные дороги, электричество и вода. В то время как большинство земель, вероятно, будут иметь доступ к этим предметам, если вам не хватает какой-либо земли или вы покупаете необработанную землю, убедитесь, что у вас есть или вы можете получить бюджет, необходимые разрешения и земельные площади, а также соблюдайте любые государственные и местные постановления и правила здравоохранения. коды.

Зонирование и ограничения

В зависимости от планов вашей земли вам необходимо убедиться, что зонирование позволяет вам законно завершить свой проект. Например, если вы покупаете землю для строительства дома, убедитесь, что ваша земля зонирована для жилого использования. Также прочитайте о любых других уникальных правилах, которые могут быть для вашей земли, и о том, что вы можете и не можете делать.

Дикая природа и окружающая среда

Проведите исследование, чтобы убедиться, что вы не планируете строить на земле, охраняемой Службой охраны рыбных ресурсов и дикой природы США, из-за исчезающих видов растений или диких животных. Кроме того, штаты часто имеют более длинные списки охраняемых растений и животных.

Обратите внимание, однако, что это может быть хорошей новостью, поскольку вы даже можете претендовать на получение государственных субсидий, предназначенных для защиты исчезающих видов, причинения меньшего вреда и поддержки окружающей среды во время строительства. В конечном счете, вы должны знать о любых экологических проблемах, чтобы иметь возможность планировать соответствующим образом.

Будущие изменения

Планируется ли строительство рядом с вашим участком, например, строительство нового шоссе, школы или торгового центра? Строительство новых объектов может повлиять на стоимость вашей земли, поэтому не забудьте учесть такие соображения и исследования в своем планировании, чтобы ваша земля продолжала удовлетворять ваши потребности.

Земельные ссуды: что нужно знать покупателям

Земельные ссуды используются для покупки недвижимости без дома, и их может быть труднее найти, чем традиционную ипотеку. Если вы планируете построить дом своей мечты или купить новое место для своего бизнеса, вам может понадобиться земельный кредит, чтобы это произошло.

Мы рассмотрим основы земельных кредитов, как они работают и где их получить.

• Что такое земельный кредит?
• Как работают земельные кредиты?
• 9 видов земельных кредитов
• Плюсы и минусы земельных кредитов
• Вы купили землю — что теперь?

Что такое земельный кредит?

Земельный кредит — это способ финансирования собственности, на которой не построен дом. Есть несколько категорий земли, и тип, который вы рассматриваете, вероятно, повлияет на тип кредита, который вы можете получить:

Как работают земельные кредиты?

Как и традиционная ипотека, земельные кредиты требуют первоначального взноса, обеспечены приобретаемым имуществом и возвращаются со временем. Вы будете работать с кредитным специалистом, который поможет вам подать заявку на кредит и проверить вашу кредитоспособность. Земельные кредиты могут предоставляться банками или кредитными союзами, специализированными кредиторами или государственными программами. Однако не каждый ипотечный кредитор предлагает земельные кредиты.

«Заемщик будет следовать процедуре, аналогичной процедуре традиционного ипотечного кредита, но у него не будет такого же количества кредиторов, доступных для покупок», — сказала Сью Смит, менеджер отдела кредитного центра Amerifirst Home Mortgage. «Обычно требования более строгие — требуется больше денег, лучшие кредитные рейтинги».

Это потому, что независимо от того, откуда они берутся, земельные кредиты обычно представляют больший риск для кредитора. Вы столкнетесь с более высокими требованиями к первоначальному взносу и, вероятно, вам понадобится более высокий кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям.

Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) устанавливает минимальные требования к первоначальному взносу для земельных кредитов, хотя отдельные кредиторы могут решить установить более строгие стандарты. Стандарты FDIC:

• Необработанная земля: минимальный первоначальный взнос 35%
• Неулучшенная земля: минимальный первоначальный взнос 25%
• Улучшенная земля: минимальный первоначальный взнос 15%

9 видов земельных кредитов

Поскольку земельные кредиты отличаются от традиционных ипотечных кредитов, доступ к ним может быть сложнее, но у вас есть варианты. Вот несколько способов, которыми вы могли бы финансировать землю.

1. Кредит банка или кредитного союза
2. Государственные программы земельных кредитов
3. Кредит под залог дома
4. ХЕЛОК
5. Кредит США
6. Кредит SBA
7. Финансирование продавца
8. Персональный кредит
9. Покупка разборки

1.

Хотя не каждый кредитор предлагает земельные кредиты, вы сможете найти множество банков и кредитных союзов, которые предлагают кредиты на покупку земли. Есть также специализированные кредиторы, такие как организации сельскохозяйственного кредита, которые предлагают земельные кредиты.

Банки и кредитные союзы могут иметь разные программы для необработанных и улучшенных земель. Как правило, чем более развита недвижимость, тем меньший первоначальный взнос вам потребуется. Вы также можете найти различные кредитные программы в зависимости от того, как скоро вы планируете построить дом на участке.

2. Государственные программы земельных кредитов

И FHA, и VA имеют программы земельных кредитов, помогающие финансировать покупку земли и, впоследствии, нового дома.

Программа кредитования строительства FHA, поддерживаемая Федеральным управлением жилищного строительства, открыта для людей с кредитным рейтингом от 500 с первоначальным взносом в размере 10%. Вы закроете один раз, и строительный кредит FHA будет преобразован в традиционную ипотеку FHA, когда проект будет завершен.

Ссуды VA предназначены для имеющих право военнослужащих и ветеранов и гарантируются Департаментом по делам ветеранов. Программа земельного кредита VA открыта только для людей, которые затем будут использовать кредит VA для финансирования своего нового дома. Земля должна быть улучшена, а это означает, что она имеет подъезд к дороге и безопасный водопровод.

3. Кредит под залог дома

Если вы владеете домом со значительным капиталом, вы можете взять кредит под залог дома и использовать вырученные средства для покупки земли. Собственный капитал — это разница между стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны по ипотеке.

С кредитом под залог дома вы получите единовременную сумму авансом и погасите ее в течение долгого времени, как правило, по фиксированным ставкам. Вы не ограничены в том, на что вы можете использовать деньги, и если у вас достаточно собственного капитала, вы можете претендовать на получение достаточно крупного кредита под залог дома, чтобы купить земельный участок, который вы ищете. Но имейте в виду: кредиты под залог жилья обеспечены вашей собственностью, а это означает, что вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа, если не сможете произвести платежи.

Если собственного капитала в вашем доме недостаточно для прямой покупки земли, вы можете использовать кредит под залог дома для внесения первоначального взноса по земельному кредиту в банке или кредитном союзе.

4. HELOC

Кредитные линии собственного капитала (HELOC) — это еще один тип кредита, который использует собственный капитал вашего дома. Вместо того, чтобы получать единовременную сумму, у вас есть счет, который вы можете снимать с течением времени — до установленного лимита. В конце периода розыгрыша вы начнете возвращать заемную сумму с процентами; просто имейте в виду, что эти кредиты часто имеют переменные процентные ставки. Вы можете использовать HELOC для внесения первоначального взноса по земельному кредиту.

5. Кредит USDA

Кредитная программа Министерства сельского хозяйства США, поддерживаемая Министерством сельского хозяйства США, предлагает финансирование для покупки земли, если заемщик планирует построить дом. Только семьи с низким и средним доходом имеют право на участие, и земля должна находиться в квалифицированной сельской местности. В отличие от традиционных ипотечных кредитов USDA, эти кредиты доступны только на двухлетний срок. Министерство сельского хозяйства США также предлагает одноразовые кредиты на строительство, которые будут финансировать покупку земли и строительство, а затем конвертируются в долгосрочную ипотеку.

6. Кредит SBA

Если вы хотите купить землю для коммерческой недвижимости, вы можете воспользоваться кредитом для малого бизнеса. Кредиты, поддерживаемые Управлением по делам малого бизнеса США (SBA), позволяют заемщикам финансировать необработанную землю и расходы на строительство коммерческого здания. С кредитом SBA 504 вы, как владелец бизнеса, должны будете внести первоначальный взнос в размере 10%. Банк или кредитный союз будут финансировать половину проекта, а сертифицированная корпорация развития (CDC) вносит оставшиеся 40%, что гарантируется SBA. Доступны сроки кредита 10, 20 или 25 лет.

7. Финансирование продавца

Финансирование продавца, также известное как финансирование собственника, когда вы получаете кредит от продавца собственности, возможно, вместо традиционного кредитора. Вы также можете использовать финансирование продавца для части покупной цены. Это может быть хорошим вариантом, когда традиционный кредит недоступен.

8. Личный кредит

Личный кредит обычно не имеет обеспечения и может использоваться для различных целей, включая покупку земли. Обычно для получения права на получение кредита вам потребуется хороший кредит, но вы все равно, вероятно, будете платить более высокие процентные ставки, чем по другим типам кредитов. Эти кредиты, как правило, имеют более короткие сроки погашения.

9. Покупка под снос

При сносе вы покупаете и сносите существующий дом, а затем заменяете его новым. Кредиторы, как правило, более осторожно относятся к финансированию проектов такого типа, но вы можете использовать строительный кредит для этого варианта.

Плюсы и минусы земельных кредитов

Плюсы

  Вы можете построить дом своей мечты. Вместо того, чтобы покупать существующий дом, покупка земли дает вам возможность начать с нуля и построить новый дом именно таким, каким вы его хотите.

  Стройте в свое свободное время. Если вы выберете ссуду на необработанную землю, вы можете удерживать недвижимость в течение нескольких лет, пока не будете готовы начать строительство. Обратите внимание, что кредиты на строительство могут не дать вам такой возможности.

  Варианты с одинарным закрытием облегчают строительство. Если вы готовы строить, кредиты на строительство имеют то преимущество, что они финансируют покупку земли и стоимость нового строительства, конвертируя их в традиционную ипотеку, когда вы будете готовы переехать. Вы закроете сделку только один раз, упрощая процесс Полегче.

Минусы

  Необработанную землю может быть труднее продать. Покупка земли может быть более рискованной, чем покупка дома, особенно если экономика не находится на подъеме. «Земля не растет в цене так же, как улучшенная собственность», — сказал Смит. «Когда экономика становится «мягкой», землю труднее продать, чем улучшенную собственность».

  Земля не может быть застроена. Вам необходимо убедиться, что имущество сможет поддерживать дом в будущем, если вы планируете строить, особенно если вы покупаете неулучшенную землю. Это не всегда так.

  Вы столкнетесь с более жесткими квалификационными критериями. Получить земельный кредит часто сложнее, чем традиционную ипотеку. Вам, вероятно, потребуется представить более высокий кредитный рейтинг и заплатить более высокий первоначальный взнос, чтобы соответствовать требованиям.

  Получить кредит бывает сложнее. Не все кредиторы предлагают земельные кредиты — вам может потребоваться больше времени, чтобы найти хороший вариант.

Вы купили землю — что теперь?

После того, как вы купили землю, вы можете приступить к планированию того, что вы хотите на ней построить. Есть несколько различных вариантов, которые вы можете выбрать для финансирования строительства, будь то жилой дом или коммерческое здание.

Вот несколько наиболее распространенных способов оплаты строительного проекта на вашем новом земельном участке:

→ Кредит на строительство на постоянной основе. Многие банки и кредитные союзы предлагают эти виды строительных кредитов, специально предназначенных для строительства дома. Деньги выплачиваются по ходу строительства, а кредит преобразуется в традиционную ипотеку, когда вы въезжаете.

→ Кредит только на строительство. Во многом как ссуда от строительства до постоянной, эти ссуды оплачивают строительство дома, как это происходит. Тем не менее, это не будет конвертировать в традиционную ипотеку. Вам нужно будет полностью выплатить остаток в конце строительства или рефинансировать новый кредит, который погасит строительный кредит.