Нужно ли регистрировать электронную закладную
В соответствии с п. 2 ст. 142 ГК РФ, ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная представляет собой ценную бумагу, которая удостоверяет права ее владельца как залогодержателя, то есть банка, по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке.
С 1 июля 2018 года так же введено в оборот понятие «электронная закладная». Управление Росреестра по Смоленской области обращает внимание, что форма выдачи закладной – электронная или бумажная – определяется договором об ипотеке или договором, обязательство по которому обеспечено ипотекой в силу закона. При оформлении электронной закладной и у залогодателя, и у залогодержателя сохраняются те же права и обязанности, как при оформлении в бумажном виде. Введение в оборот электронных закладных не меняет их содержания. Электронная закладная-это прежде всего удобно.
До вступления в силу изменений процедура получения документов была растянута во времени.
Для того, чтобы оформить электронную закладную необходимо заполнить простую форму. Сделать это возможно на едином портале государственных и муниципальных услуг либо на официальном сайте органа регистрации прав (https://rosreestr.ru/
). Электронная закладная подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью залогодателя и залогодержателя.Электронная закладная подлежит обязательной передаче на хранение депозитарию. Это юридическое лицо, которое имеет соответствующую лицензию. Информационное взаимодействие органа регистрации прав и депозитария, осуществляется с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.
Сама закладная не подлежит государственной регистрации, она представляется в Росреестр для внесения сведений о ней и залогодержателе, а также иных обязательных данных в ЕГРН.
В настоящее время Управлением Росреестра по Смоленской области выдано 376 электронных закладных.
Пресс-служба Управления Росреестра по Смоленской области
E-mail: [email protected] www.rosreestr.ru
Адрес: 214025, г. Смоленск, ул. Полтавская, д. 8
Интерфакс-Недвижимость / ВТБ будет выдавать электронные закладные при покупке квартир
12 августа 2021, 13:18
Москва. 12 августа. ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ — ВТБ начинает выдачу электронных закладных клиентам при покупке готовых объектов недвижимости, сообщили в пресс-службе банка.
«Сервис функционирует при методологической поддержке ДОМ.РФ, его задача – сократить время оформления ипотеки и перевести сделку в цифровой формат без необходимости посещения офисов Росреестра и МФЦ», — говорится в сообщении.
На первом этапе проект запущен в 18 регионах России и будет масштабирован на всю страну до конца года.
В рамках ипотечной сделки ВТБ сформирует для заемщиков необходимый пакет документов, который теперь будет включать закладную в цифровом виде. Документы будут подписываться цифровой подписью участников сделки. После этого банк направит их в Росреестр, который проведет регистрацию ипотеки и выпуск электронной закладной.
На финальном этапе для учета и хранения она будет передана в специализированный депозитарий ВТБ. После погашения ипотечного кредита банк снимет обременение с залога, а запись о смене владельца квартиры будет автоматически изменена в Росреестре.
«Выдача клиентам электронных закладных сократит время проведения сделки и отменит необходимость посещения Росреестра и МФЦ. В сентябре мы планируем в два раза увеличить перечень регионов с таким сервисом, а к концу года масштабировать технологию на всю страну. В дальнейшем мы хотим предложить клиентам оформление электронных закладных уже и при покупке квартир в новостройках», — отметил вице-президент ВТБ Михаил Сероштан.
«Как Институт развития мы заинтересованы в развитии рынка ипотеки с помощью перехода банков на электронные закладные, их использование существенно упрощает процесс сопровождения ипотечного кредита, и, конечно, секьюритизации. Мы рассчитываем, что все банки в скором времени перейдут на новую технологию. ДОМ.РФ готов оказывать участникам рынка методологическую поддержку, делиться опытом и помогать в решении нестандартных кейсов, с которыми могут сталкиваться кредиторы на старте», — отметил управляющий директор ДОМ.РФ Николай Козак.
Сервис доступен в Ленинградской области, Мурманске, Перми, Уфе, Екатеринбурге, Волгограде, Владимире, Тюмени, Республике Карелия (г. Петрозаводск), Ханты-Мансийском автономном округе, Нижнем Новгороде, Калининграде, Калуге, Воронеже, Орле, Амурской области, Ямало-Ненецком автономном округе (г. Салехард), Иркутске, Туле, Красноярске.
Минцифры проведет эксперимент по обмену данными при электронной ипотеке — Недвижимость
МОСКВА, 6 мая. /ТАСС/. Минцифры предложило провести до 31 декабря 2021 года эксперимент по обмену данными при электронной ипотеке между депозитарием, осуществляющим хранение электронной закладной, и Росреестром. Соответствующие проекты постановлений правительства РФ опубликованы на портале нормативных правовых актов.
«Правительство РФ постановляет провести со дня вступления в силу настоящего постановления, но не позднее 1 июля 2021 года, по 31 декабря 2021 года эксперимент по апробации способа взаимодействия между депозитарием, осуществляющим хранение электронной закладной, и федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, с применением информационной системы <…> ,основанной на технологии распределенных реестров и функционирующей в рамках инфраструктуры, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг и исполнения государственных и муниципальных функций в электронной форме»,- следует из текста документа.
Отмечается, что по завершении эксперимента Минцифры РФ совместно с Росреестром будет проведена оценка результатов эксперимента и подготовлен доклад в правительство с необходимыми предложениями. Проектом постановления предлагается осуществлять при электронной ипотеке процессы направления органом регистрации прав в депозитарий, осуществляющий хранение электронной закладной, и направления депозитарием, осуществляющим хранение электронной закладной, в орган регистрации прав уведомлений и запросов.
Также Минцифры РФ подготовило проект постановления правительства, которым дополняется перечень информационных элементов, из которых состоит инфраструктура, обеспечивающая информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг и исполнения государственных и муниципальных функций в электронной форме, а также определяются информационные системы, которые могут обеспечивать информационное взаимодействие органа регистрации прав и депозитария, осуществляющего хранение электронной закладной.
В пресс-службе Минцифры отметили, что проекты постановлений правительства, разработанные министерством и размещенные для общественного обсуждения на федеральном портале проектов нормативных правовых актов, направлены на реализацию вносимых в Федеральный закон «Об залоге недвижимости (ипотеке)» изменений для обеспечения возможности совершения ипотечных сделок в электронном виде на основе технологии распределенных реестров.
«В частности, речь идет о применении Единой системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) и информационной системы, основанной на технологии распределенных реестров. Система будет применяться для информационного обмена между участниками финансового рынка и органами регистрации прав. В дальнейшем, после завершения эксперимента, указанная система будет преобразована в государственную информационную систему «Госчейн», — пояснили ТАСС в пресс-службе Минцифры.
Позиция Росреестра
Как сообщили в пресс-службе Росреестра, в рамках исполнения правительственного плана по ускоренному внедрению в финансовый сектор онлайн-технологий ведомство завершила все необходимые технологические мероприятия для реализации пилотного проекта. Для реализации проекта создана Рабочая группа, в которую вошли представители Минцифры РФ, Росреестра, «ДОМ.РФ», Банка России и Ассоциации ФинТех. Совместно с «ДОМ.РФ» и Ассоциацией ФинТех Росреестр в тестовом режиме уже провел выдачу первых электронных закладных с помощью технологий распределенных реестров.
«Мы ожидаем, что система позволит ускорить информационный обмен с кредитными организациями и расширить перечень банков, которые смогут работать с электронными закладными. Таким образом, электронная ипотека станет доступнее для граждан, а у бизнеса появится новый эффективный инструмент», — цитирует пресс-служба Минцифры слова замруководителя Росреестра Елены Мартыновой.
Росреестр активно взаимодействует с кредитными организациями для увеличения доли электронных ипотечных сделок. За 2020 год доля электронной ипотеки увеличилась почти в четыре раза и составила 40% по сравнению с 9% годом ранее. В 2021 году Росреестр планирует повысить данный показатель как минимум до 50%.
Погашение ипотеки | Официальный сайт Новосибирска
Для приобретения недвижимости часто приходится прибегать к услугам банков. Залог недвижимости в таких ситуациях является формой обеспечения исполнения ипотечного кредита. Также залог недвижимости может возникнуть и в пользу продавца при неполном расчете (рассрочка платежа) по договору купли-продажи такой недвижимости.
После того как внесен последний платеж по ипотечному кредиту или полностью произведен расчет с продавцом необходимо не забыть погасить регистрационную запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости (далее — ЕГРН).
Если регистрационная запись об ипотеке в ЕГРН не погашена, недвижимость по-прежнему остается в залоге у банка или продавца, и распоряжаться ей без согласия банка или продавца будет невозможно.
Порядок снятия такого обременения простой, и зависит от того, была ли выдана закладная. Для погашения ипотеки необходимо предоставить следующие документы.
В случае, если не выдана закладная: совместное заявление залогодателя и залогодержателя, заявления залогодержателя.
В случае, если выдана закладная:
совместное заявление залогодателя и законного владельца закладной с одновременным предоставлением документарной закладной или выписки по счету депо, при условии, что документарная закладная обездвижена или выдавалась электронная закладная;
заявление законного владельца закладной с одновременным представлением документарной закладной или выписки по счету депо при условии, что документарная закладная обездвижена или выдавалась электронная закладная;
заявление залогодателя с одновременным представлением документарной закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.
Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней. Госпошлина за погашение такой записи не взимается.
При необходимости подтверждения погашения записи об ипотеке можно запросить выписку из ЕГРН.
Материал подготовлен межмуниципальным
Ленинским отделом Управления Росреестра
по Новосибирской области
Изменено 26.12.2019 10:06:35 Просмотров:С 1 июля при оформлении ипотеки будет применяться электронная закладная
С 1 июля 2018 года войдут в оборот электронные ипотечные закладные. Соответствующие изменения внесены Федеральным законом от 25.11.2017 N 328-ФЗ в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации.В соответствии с ним закреплено, что электронная закладная будет составляться посредством заполнения ее формы на едином портале Госуслуг, или на официальном сайте Росреестра. В документе будут ставиться электронные подписи залогодателя и залогодержателя, а также подпись государственного регистратора. Данное положение вступает в силу с 1 июля 2018 года.
В закладной будут содержаться сведения о залогодателе, первоначальном залогодержателе и о заемщике по кредиту, информация о дате и месте заключения договора, сумме кредита и сроке ее уплаты, а также описание ипотечного имущества и его оценку.
Введение электронной закладной станет первым шагом к переходу на полностью электронный документооборот при покупке жилья в ипотеку. В соответствии с законом определено, что электронная закладная — это бездокументарная ценная бумага, которая хранится в депозитарии в виде электронного документа.
При этом законом не исключается и не отменяется действие закладных на бумажных носителях и возможность оформления закладной на бумаге.
Напомним, что данным федеральным законом от 25.11.2017 №328-ФЗ установлены порядок изменения условий документарной закладной, ее обездвижения путем передачи закладной по договору в депозитарий для хранения и учета прав, внесения изменений в электронную закладную, особенности погашения ипотеки, порядок передачи электронной закладной на хранение в другой депозитарий, особенности выдачи электронной закладной с использованием систем дистанционного обслуживания, определено содержание закладной.
О Росреестре
Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, по оказанию государственных услуг в сфере ведения государственного кадастра недвижимости, проведению государственного кадастрового учета недвижимого имущества, землеустройства, государственного мониторинга земель, навигационного обеспечения транспортного комплекса, а также функции по государственной кадастровой оценке, федеральному государственному надзору в области геодезии и картографии, государственному земельному надзору, надзору за деятельностью саморегулируемых организаций оценщиков, контролю деятельности саморегулируемых организаций арбитражных управляющих. Подведомственными учреждениями Росреестра являются ФГБУ «ФКП Росреестра» и ФГБУ «Центр геодезии, картографии и ИПД». В ведении Росреестра находится ФГУП «Ростехинвентаризация – Федеральное БТИ». Территориальным отделом Росреестра в Приморском крае руководит с декабря 2004 года Евгений Александрович Русецкий.
Контакты для СМИ
Помощник руководителя Управления Росреестра по Приморскому краю по СМИ
Софья Новикова
+7 (423) 241-30-58
[email protected]
https://rosreestr.ru/
690091, Владивосток, ул. Посьетская, д. 48
Закладная: получение, передача прав по закладной, аннулирование, выдача дубликата :: Официальный сайт Боготольского района
Согласно Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге на недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) в России существует два вида ипотеки — ипотека в силу закона и ипотека в силу договора.
Ипотека в силу закона — это та ипотека, которая возникает автоматически после заключения Кредитного договора в Банке. Все взаимоотношения вокруг залога при ипотеке в силу закона формируются в соответствии с Законом об ипотеке.
Ипотека в силу договора требует заключения еще одного договора — договора об ипотеке, в котором могут быть обговорены дополнительные условия.
Передача в залог объекта недвижимости может быть оформлена с помощью Закладной.
Закладная — это именная ценная бумага, обеспеченная ипотекой. Государственная регистрация Закладной — обязательна!
По закону в Закладной должны быть прописаны все существенные условия Кредитного договора и отражены все взаимоотношения Заемщика и Кредитора.
Закладная — это не самостоятельный договор, а бумага, в которой в сжатой форме записано все то, что Заемщик и Кредитор записали в Кредитный договор в части, касаемой взаимоотношений вокруг залога и условий погашения кредита.
В конце Закладной оставлено место для передаточных записей.
Первоначальному залогодержателю закладная выдается органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, только после государственной регистрации ипотеки.
Передача прав по закладной
Передача прав по закладной уравнивается по правовым последствиям с уступкой требования (цессией).
При передаче Закладной Банк должен поставить своего Заемщика в известность о передаче Закладной в другой Банк или Фонд.
Для передачи прав по закладной установлены особые правила. Во-первых, лицо, передающее право, должно сделать на закладной отметку о новом владельце с точным указанием его имени (наименования) и основания передачи. Во-вторых, совершенная отметка должна быть подписана залогодержателем, указанным в закладной. Если такая надпись не является первой, то отметка должна быть подписана владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке (п. 1 ст. 48 Закона об ипотеке).
При передаче прав по закладной любой её законный владелец вправе обратиться за регистрацией его в качестве залогодержателя в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее – ЕГРП) с указанием его имени и места регистрации, а для юридических лиц с указанием его наименования и места нахождения, согласно ст. 16 Закона об ипотеке.
Регистрация смены владельца закладной осуществляется в течение одного дня. На государственную регистрацию предоставляется заявление от нового владельца закладной, квитанция об оплате госпошлины, закладная с отметкой о новом владельце закладной, или при отсутствии указанной отметки при наличии документов, подтверждающих передачу прав по закладной (решения суда о признании прав по закладной за заявителем, документов, подтверждающих переход права по закладной к другим лицам в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования).
После регистрации нового владельца закладной в качестве залогодержателя, по его заявлению может быть выдана выписка из ЕГРП, в которой будут содержаться сведения о зарегистрированных ограничениях права с указанием данных о новом залогодержателе.
Согласно ст. 13 Закона об ипотеке должник по обеспеченному ипотекой обязательству, залогодатель и законный владелец закладной по соглашению могут изменить ранее установленные условия закладной. Такое изменение будет действительным лишь при внесении необходимых изменений в содержание закладной либо аннулировании закладной и выдаче новой закладной, составленной с учетом соответствующих изменений.
Аннулирование закладной
Закладная аннулируется в случае прекращения ипотеки, в случае заключения соглашения об изменении условий ранее выданной закладной и в случае несоответствия закладной договору об ипотеке или договору, обязательство из которого обеспечено ипотекой.
Согласно Закона об ипотеке регистрационная запись об ипотеке погашается на основании заявления законного владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя либо на основании решения суда, арбитражного суда о прекращении ипотеки. При погашении регистрационной записи об ипотеке в связи с прекращением ипотеки закладная аннулируется в порядке, установленном законом об ипотеке.
Следовательно, аннулирование закладной происходит при внесении записи о прекращении ипотеки.
Выдача дубликата
Согласно Закона об ипотеке, в случае утраты закладной необходимо оформить её дубликат.
Залогодатель, а если он является третьим лицом, также и должник по обеспеченному ипотекой обязательству обязаны в минимально возможные сроки составить дубликат закладной с отметкой на нем «дубликат» и передать его в орган по регистрации прав, зарегистрировавший ипотеку.
Дубликат закладной должен полностью соответствовать утраченной закладной.
Дубликат закладной выдается органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, путем вручения лицу, утратившему закладную.
Начальник Боготольского отдела
Управления Росреестра по Красноярскому краю
Ю.Н.Алехина
т. 8(39157)2-54-61
КАК ПОЛУЧИТЬ ЭЛЕКТРОННУЮ ЗАКЛАДНУЮ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ ИПОТЕКИ
КАК ПОЛУЧИТЬ ЭЛЕКТРОННУЮ ЗАКЛАДНУЮ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ ИПОТЕКИ
С 1 июля 2018 года оформить закладную по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке можно будет также и в форме электронного документа.
Законодатель вводит понятие «электронная закладная» — бездокументарная ценная бумага, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП), который хранится в депозитарии. Составить электронную закладную можно на Едином портале государственных и муниципальных услуг: http://www.gosuslugi.ru, а также на официальном сайте Росреестра по адресу: https://rosreestr.ru, заполнив соответствующую форму. При этом электронная закладная должна быть подписана УКЭП залогодателя и залогодержателя, а также и должника по обеспеченному ипотекой обязательству, если залогодатель является третьим лицом.
Затем заполненная форма направляется в орган регистрации прав вместе с заявлением о выдаче электронной закладной.
Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом регистрации прав после государственной регистрации ипотеки.
Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства.
Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в орган регистрации прав представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя и закладная, которая затем выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения в орган регистрации прав или в течение одного дня с момента получения таких документов органом регистрации прав от многофункционального центра «Мои документы».
Совместное заявление залогодателя и залогодержателя, а также и должника по обеспеченному ипотекой обязательству, если залогодателем является третье лицо, о выдаче электронной закладной представляется в орган регистрации прав в электронном виде, подписанное УКЭП всех перечисленных лиц.
При государственной регистрации ипотеки заявление о выдаче электронной закладной представляется в орган регистрации прав в форме электронного документа, подписанного УКЭП залогодержателя или залогодателя.
Если у одной из сторон отсутствует электронная подпись, необходимо обратиться к нотариусу, который подпишет заявление о выдаче закладной и отправит документы в регистрирующий орган.
Орган регистрации прав вносит в регистрационную запись об ипотеке сведения об электронной закладной, а также информацию о депозитарии, в который эта закладная направлена на хранение, подписывает электронную закладную УКЭП и передает ее на хранение в депозитарий.
По запросу залогодателя, а также и должника по обеспеченному ипотекой обязательству, если залогодатель является третьим лицом, орган регистрации прав предоставляет информацию о депозитарии, в котором хранится электронная закладная, в форме электронного документа или на бумажном носителе.
Залогодатель, а также должник по обеспеченному ипотекой обязательству, если залогодатель является третьим лицом, может подать заявление о предоставлении информации, содержащейся в закладной (о содержании электронной закладной, ее владельце или о другом лице, осуществляющем права по электронной закладной), которое направляется в депозитарий, где хранится электронная закладная. Депозитарий не позднее двух рабочих дней, следующих за днем получения заявления, направляет заявителю запрошенную информацию в форме электронного или бумажного документа.
Если сведения, содержащиеся в электронной закладной, не соответствуют сведениям, содержащимся в договоре об ипотеке, договоре, обязательство по которому обеспечено ипотекой в силу закона, иных документах, государственная регистрация ипотеки будет приостановлена.
В этом случае если электронная закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, регистрирующий орган откажет в выдаче электронной закладной. О принятом решении будут уведомлены все заинтересованные лица.
Электронная закладная может быть выдана взамен документарной закладной, которая должна быть представлена в орган регистрации прав до подачи заявления о выдаче электронной закладной. Выдача документарной закладной взамен электронной не допускается.
Закладная — это ценная бумага, которая удостоверяет право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Управление Росреестра по Волгоградской области.
Что такое ипотека? | Бюро финансовой защиты прав потребителей
Ипотечные ссуды используются для покупки дома или ссуды под стоимость дома, которым вы уже владеете.
Семь вещей, на которые стоит обратить внимание при ипотеке
- Размер кредита
- Процентная ставка и любые связанные точки
- Затраты на закрытие ссуды, включая комиссию кредитора
- Годовая процентная ставка (APR)
- Тип процентной ставки и возможность ее изменения (фиксированная или регулируемая?)
- Срок ссуды, или как долго вы должны вернуть ссуду
- Наличие у ссуды других рискованных характеристик, таких как штраф за предоплату, пункт о баллоне, процентная ставка или отрицательная амортизация.
Сосредоточьтесь на ипотеке, доступной для вас с учетом других ваших приоритетов, а не на том, на какую сумму вы имеете право.
Кредиторы сообщат вам, какую сумму вы имеете право взять взаймы, то есть сколько они готовы предоставить вам ссуду. Несколько онлайн-калькуляторов сравнят ваши доходы и долги и дадут похожие ответы. Но размер займа сильно отличается от того, сколько вы можете позволить себе выплатить, не слишком растягивая свой бюджет на другие важные предметы. Кредиторы не принимают во внимание все ваши семейные и финансовые обстоятельства. Чтобы узнать, сколько вы можете позволить себе выплатить, вам нужно внимательно посмотреть на доходы, расходы и приоритеты вашей семьи, чтобы понять, что удобно в рамках вашего бюджета.
Не забывайте о других расходах при выборе идеального платежа.
Такие расходы, как страхование домовладельца, налоги на имущество и частное страхование ипотеки, обычно добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке, поэтому обязательно включайте эти расходы при подсчете суммы, которую вы можете себе позволить. Вы можете получить оценку у местного налогового инспектора, страхового агента или кредитора. Знание того, сколько вы можете комфортно платить каждый месяц, также поможет вам оценить разумный диапазон цен для вашего нового дома.
Определение права выкупа
Что такое потеря права выкупа?
Взыскание права выкупа — это юридический процесс, с помощью которого кредитор пытается вернуть причитающуюся сумму по просроченной ссуде, вступая в собственность и продавая заложенное имущество. Обычно дефолт возникает, когда заемщик пропускает определенное количество ежемесячных платежей, но это также может произойти, когда заемщик не выполняет другие условия в ипотечном документе.
Ключевые выводы
- Взыскание залога — это юридический процесс, который позволяет кредиторам взыскать причитающуюся сумму по просроченной ссуде путем вступления в собственность и продажи заложенного имущества.
- Процесс обращения взыскания варьируется в зависимости от штата, но в целом кредиторы стараются работать с заемщиками, чтобы заставить их получить выплаты и избежать потери права выкупа.
- Последнее среднее число дней по стране для процесса обращения взыскания — 830; однако сроки сильно различаются в зависимости от штата.
Смотреть сейчас: как работает потеря права выкупа?
Понимание потери права выкупа
Правовой основой процесса обращения взыскания является ипотечный договор или договор доверительного управления, который дает кредитору право использовать собственность в качестве залога в случае, если заемщик не соблюдает условия ипотечного документа.Хотя этот процесс варьируется в зависимости от штата, процесс обращения взыскания обычно начинается, когда заемщик не выполняет свои обязательства или пропускает хотя бы один платеж по ипотеке. Затем кредитор отправляет уведомление о пропущенном платеже, в котором указывается, что он не получил платеж за этот месяц.
Если заемщик пропускает два платежа, кредитор отправляет письмо с требованием. Хотя это более серьезно, чем уведомление о пропущенном платеже, кредитор все же может быть готов принять меры для заемщика, чтобы наверстать упущенные платежи.
Кредитор отправляет уведомление о невыполнении обязательств после 90 дней пропущенных платежей.Ссуда передается в отдел взыскания залога кредитора, и у заемщика обычно есть еще 30 дней для урегулирования платежей и восстановления ссуды (это называется «периодом восстановления»). В конце периода восстановления кредитор начнет лишать права выкупа, если домовладелец не оплатил пропущенные платежи.
Взыскание залога появляется в кредитном отчете заемщика в течение месяца или двух и остается там в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа.После этого обращение взыскания удаляется из кредитного отчета заемщика.
Процесс обращения взыскания зависит от штата
В каждом штате есть законы, регулирующие процесс обращения взыскания, включая уведомления, которые кредитор должен публиковать публично, варианты домовладельца для обеспечения актуальности ссуды и предотвращения обращения взыскания, а также сроки и процесс продажи собственности.
Взыскание права выкупа — как и фактический акт конфискации имущества кредитором — обычно является последним шагом после длительного процесса, предшествующего обращению взыскания.Перед обращением взыскания кредитор может предложить несколько альтернатив, чтобы избежать обращения взыскания, многие из которых могут смягчить негативные последствия обращения взыскания как для покупателя, так и для продавца.
В 22 штатах, включая Флориду, Иллинойс и Нью-Йорк, обращение взыскания на землю является нормой. Именно здесь кредитор должен пройти через суд, чтобы получить разрешение на обращение взыскания, доказав, что заемщик является нарушителем. Если обращение взыскания одобрено, местный шериф выставляет имущество на аукционе лицу, предложившему наивысшую цену, чтобы попытаться возместить задолженность банку, или банк становится владельцем и продает имущество традиционным способом, чтобы возместить свои убытки.
Остальные 28 штатов, включая Аризону, Калифорнию, Джорджию и Техас, в основном используют внесудебную потерю права выкупа, также называемую «правом продажи». Этот тип обращения взыскания обычно происходит быстрее, чем обращение взыскания на недвижимость в судебном порядке, и он не проходит через суд, если домовладелец не предъявляет иск кредитору.
Сколько времени занимает потеря права выкупа?
По данным U.S. Отчет о рынке выкупа от ATTOM Data Solutions, поставщика данных о собственности. Это на 21,1% больше, чем в среднем в предыдущем квартале (685 дней в процессе обращения взыскания), что немного меньше, чем 841 день в третьем квартале 2019 года.
Среднее количество дней варьируется в зависимости от штата из-за различных законов и сроков обращения взыскания. В третьем квартале 2020 года наибольшее среднее количество дней для собственности, отчужденной от права выкупа, были:
- Гавайи (1741 день)
- Нью-Джерси (1527 дней)
- Нью-Йорк (1423 дня)
К штатам с наименьшими средними сроками обращения взыскания за тот же период относятся:
- Вирджиния (180 дней)
- Миннесота (208 дней)
- Аляска (213 дней)
На графике ниже показано среднеквартальное количество дней до обращения взыскания с первого квартала 2007 года.
Источник изображения: ATTOM Data Solutions.Можете ли вы избежать потери права выкупа?
Даже если заемщик пропустил один или два платежа, все же могут быть способы избежать потери права выкупа. Некоторые альтернативы включают:
- Восстановление — В течение периода восстановления заемщик может погасить свою задолженность (включая пропущенные платежи, проценты и любые штрафы) до определенной даты, чтобы возобновить работу с ипотекой.
- Короткое рефинансирование — При краткосрочном рефинансировании новая сумма кредита меньше непогашенного остатка, и кредитор может простить разницу, чтобы помочь заемщику избежать потери права выкупа.
- Особая снисходительность — Если заемщик испытывает временные финансовые трудности — например, медицинские счета или уменьшение дохода — кредитор может согласиться сократить или приостановить платежи на определенный период времени.
Последствия обращения взыскания
Если недвижимость не может быть продана на аукционе отчуждения или иначе она никогда не проходила через аукцион, кредиторы — часто банки — обычно приобретают собственность и могут добавить ее в накопленный портфель отчужденной собственности, также называемой «недвижимым имуществом, находящимся в собственности». (РЭО).”
Недвижимость, лишенная права выкупа, обычно легко доступна на веб-сайтах банков. Такая недвижимость может быть привлекательной для инвесторов в недвижимость, потому что в некоторых случаях банки продают ее со скидкой к ее рыночной стоимости, что, в свою очередь, отрицательно сказывается на кредиторе.
Для заемщика обращение взыскания появляется в кредитном отчете в течение месяца или двух, и оно остается там в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа. По истечении семи лет обращение взыскания удаляется из кредитного отчета заемщика.
Определение андеррайтинга
Что такое андеррайтинг?
Андеррайтинг — это процесс, посредством которого физическое или юридическое лицо берет на себя финансовый риск за определенную плату. Этот риск чаще всего связан с займами, страховкой или инвестициями. Термин «андеррайтер» возник из практики, когда каждое лицо, принимающее риск, вписывает свое имя под общей суммой риска, которую они готовы принять за указанную премию.
Хотя механизмы со временем изменились, андеррайтинг по-прежнему является ключевой функцией в финансовом мире.
Ключевые выводы
- Андеррайтинг — это процесс, посредством которого физическое или юридическое лицо берет на себя финансовый риск за определенную плату.
- Андеррайтеры оценивают степень риска бизнеса страховщиков.
- Андеррайтинг помогает устанавливать справедливые ставки по займам, устанавливать соответствующие премии и создавать рынок ценных бумаг за счет точной оценки инвестиционного риска.
- Андеррайтинг гарантирует, что компания, подающая заявку на IPO, привлечет необходимый капитал и обеспечит андеррайтерам премию или прибыль за их услуги.
- Инвесторы получают выгоду от процесса проверки андеррайтинговых грантов, помогая им принимать обоснованные инвестиционные решения.
Как работает андеррайтинг
Андеррайтинг включает в себя проведение исследования и оценку степени риска, который каждый заявитель или организация несет перед тем, как принять на себя этот риск. Эта проверка помогает установить справедливые ставки по займам для ссуд, установить соответствующие премии для адекватного покрытия истинных затрат на страхование страхователей и создать рынок ценных бумаг за счет точной оценки инвестиционного риска.Если риск считается слишком высоким, андеррайтер может отказать в покрытии.
Риск является основным фактором при андеррайтинге. В случае ссуды риск связан с тем, будет ли заемщик выплатить ссуду в соответствии с договоренностью или не выполнит свои обязательства. В случае страхования риск включает вероятность того, что слишком много страхователей подадут иски одновременно. В случае с ценными бумагами существует риск того, что гарантированные инвестиции не будут прибыльными.
Андеррайтеры оценивают ссуды, особенно ипотечные, чтобы определить вероятность того, что заемщик заплатит в соответствии с обещаниями и что в случае дефолта будет доступно достаточное обеспечение.В случае страхования андеррайтеры стремятся оценить состояние здоровья страхователя и другие факторы и распределить потенциальный риск между максимально возможным количеством людей. Андеррайтинг ценных бумаг, чаще всего осуществляемый посредством первичного публичного размещения (IPO), помогает определить базовую стоимость компании по сравнению с риском финансирования ее IPO.
Виды андеррайтинга
Существует три основных типа андеррайтинга: ссуды, страхование и ценные бумаги.
Андеррайтинг ссуды
Все ссуды проходят андеррайтинг в той или иной форме.Во многих случаях андеррайтинг автоматизирован и включает оценку кредитной истории заявителя, финансовых отчетов и стоимости любого предлагаемого обеспечения, а также других факторов, которые зависят от размера и цели ссуды. Процесс оценки может занять от нескольких минут до нескольких недель, в зависимости от того, требуется ли для оценки участие человека.
Наиболее распространенный тип андеррайтинга ссуды, в котором задействован андеррайтер-человек, — это ипотечный кредит. Это также тип андеррайтинга ссуды, с которым сталкивается большинство людей.Андеррайтер оценивает доход, обязательства (долг), сбережения, кредитную историю, кредитный рейтинг и многое другое в зависимости от финансового положения человека. Срок обращения ипотечного кредита обычно составляет неделю или меньше.
Рефинансирование часто занимает больше времени, потому что покупатели, у которых сроки не соблюдены, пользуются льготами. Хотя заявки на получение ссуды могут быть одобрены, отклонены или приостановлены, большинство из них «утверждены с условиями», что означает, что андеррайтер требует разъяснений или дополнительной документации.
Страховой андеррайтинг
При страховом андеррайтинге основное внимание уделяется потенциальному держателю полиса — лицу, желающему получить страхование здоровья или жизни. В прошлом медицинское страхование здоровья использовалось для определения суммы, взимаемой с заявителя, исходя из состояния его здоровья и даже того, предлагать ли вообще страховое покрытие, часто на основе ранее существовавших условий заявителя. Начиная с 2014 года, согласно Закону о доступном медицинском обслуживании, страховщикам больше не разрешалось отказывать в покрытии или налагать ограничения на основе ранее существовавших условий.
Андеррайтинг по страхованию жизни направлен на оценку риска страхования потенциального держателя полиса на основании его возраста, здоровья, образа жизни, рода занятий, семейной истории болезни, хобби и других факторов, определяемых страховщиком. Андеррайтинг по страхованию жизни может привести к одобрению — наряду с рядом сумм покрытия, цен, исключений и условий — или к прямому отказу.
Андеррайтинг ценных бумаг
Андеррайтинг ценных бумаг, который направлен на оценку риска и соответствующей цены конкретных ценных бумаг, чаще всего связанных с IPO, осуществляется от имени потенциального инвестора, часто инвестиционного банка.На основе результатов процесса андеррайтинга инвестиционный банк покупал (подписывал) ценные бумаги, выпущенные компанией, пытающейся выйти на IPO, а затем продавал эти ценные бумаги на рынке.
Андеррайтинг гарантирует, что IPO компании привлечет необходимый капитал и обеспечит андеррайтерам премию или прибыль за их услуги. Инвесторы получают выгоду от процесса проверки, предоставляемого андеррайтингом, и его способности принимать обоснованные инвестиционные решения.
Этот тип андеррайтинга может включать отдельные акции и долговые ценные бумаги, включая государственные, корпоративные или муниципальные облигации.Страховщики или их работодатели покупают эти ценные бумаги, чтобы перепродать их с прибылью инвесторам или дилерам (которые продают их другим покупателям). Когда задействовано более одного андеррайтера или группы андеррайтеров, это называется синдикатом андеррайтеров.
Как андеррайтинг устанавливает рыночную цену
Создание справедливого и стабильного рынка финансовых операций — основная функция андеррайтера. Каждый долговой инструмент, страховой полис или IPO несет в себе определенный риск того, что клиент не выполнит дефолт, подаст иск или потерпит неудачу — потенциальные убытки для страховщика или кредитора.Большая часть работы андеррайтера состоит в том, чтобы взвесить известные факторы риска и исследовать правдивость заявителя, чтобы определить минимальную цену для предоставления страхового покрытия.
Андеррайтеры помогают установить истинную рыночную цену риска, решая в каждом конкретном случае — какие транзакции они готовы покрыть и какие ставки они должны взимать для получения прибыли. Андеррайтеры также помогают разоблачать неприемлемо рискованных соискателей, таких как безработные, просящие дорогую ипотеку, тех, кто со слабым здоровьем просит страхование жизни, или компании, которые пытаются выйти на IPO до того, как они будут готовы, путем отказа в покрытии.
Эта функция проверки существенно снижает общий риск дорогостоящих претензий или невыполнения обязательств. Это позволяет кредитным специалистам, страховым агентам и инвестиционным банкам предлагать более конкурентоспособные ставки тем, кто делает менее рискованные предложения.
Откуда взялось слово «андеррайтинг»?
Термин «андеррайт» возник в 17 веке, когда морские суда подписывались на страхование рисков для зарубежных рейсов. Страховая компания подпишет (буквально, чтобы написать внизу или внизу) полис, поставив свою подпись внизу документа и подтвердив согласие с тем, что полис действует.
Какова цель андеррайтинга сегодня?
Андеррайтинг, будь то страховой полис или кредит, переоценивает рискованность предлагаемой сделки или соглашения. Для страховщика страховщик должен определить риск подачи страхователем претензии, которая должна быть выплачена до того, как полис станет прибыльным. Для кредитора существует риск неисполнения или неплатежа. Аналогичным образом, при андеррайтинге ценных бумаг инвестиционными банками проводится оценка вновь выпущенных акций и облигаций для определения их стоимости с поправкой на риск.
Может ли андеррайтер отказать в страховом полисе или ссуде?
Да, если риск заемщика или заявителя страхового полиса считается слишком высоким, андеррайтер может либо рекомендовать более высокие ставки, либо полностью отклонить заявку — при условии, что они не нарушают никаких антидискриминационных законов и только оценивают объективный риск метрики.
Сколько времени занимает процесс андеррайтинга?
С появлением информационных технологий процесс андеррайтинга для страховщиков и кредиторов сократился с нескольких недель или месяцев до нескольких дней или даже часов в некоторых случаях.
Что такое ипотека? | Банковская ставка
Ипотечный кредит — одно из самых важных финансовых решений, которые когда-либо примет большинство из нас. Итак, важно понимать, на что вы подписываетесь, когда занимаете деньги на покупку дома.
Что такое ипотека?
Ипотека — это ссуда от банка или другого финансового учреждения, которая помогает заемщику приобрести дом. Залогом ипотеки является сам дом, а это означает, что если заемщик не производит ежемесячные платежи кредитору и не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может продать дом и вернуть свои деньги.
Как работает ипотека?
Ипотека состоит из двух основных элементов: основной суммы и процентов.
Основная сумма — это определенная сумма денег, которую покупатель жилья занимает у кредитора для покупки дома. Например, если вы покупаете дом за 100 000 долларов и занимаетесь у кредитора все 100 000 долларов, это основная сумма долга.
Процент — это сумма, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять эти деньги, — говорит Роберт Киркланд, старший советник по жилищному кредитованию в JPMorgan Chase. Другими словами, проценты — это стоимость, которую вы платите за заимствование основной суммы долга.
Заемщики выплачивают ипотечный кредит через регулярные промежутки времени, обычно в форме ежемесячного платежа, который обычно состоит из основной суммы и процентов.
«Каждый месяц часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке будет идти на погашение основной суммы или остатка по ипотеке, а часть — на проценты по ссуде», — говорит Киркланд.
Что входит в ипотечный платеж?
В зависимости от вашего ипотечного соглашения ваш ежемесячный платеж может также включать некоторые из следующих сборов:
Налоги на недвижимость
Кредитор может взимать налоги на недвижимость, связанные с домом, как часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке.В таких случаях деньги, собранные для уплаты налогов, хранятся на счете условного депонирования, который кредитор будет использовать для оплаты вашего счета по налогу на недвижимость при наступлении срока уплаты налогов.
Страхование домовладельцев
Страхование домовладельцев обеспечивает защиту в случае бедствия, пожара или другого несчастного случая. В некоторых случаях кредитор будет собирать премии по вашей страховке как часть вашего ежемесячного счета по ипотеке, помещать деньги на условное депонирование и производить платежи страховщику за вас, когда наступает срок выплаты страховых премий.
Ипотечное страхование
Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может также включать плату за так называемое частное ипотечное страхование (PMI). Это вид страхования, который требуется многими традиционными ипотечными кредиторами, когда первоначальный взнос покупателя составляет менее 20 процентов от покупной цены дома.
Виды ипотеки
Потребителям доступно несколько видов ипотеки. Они включают в себя обычные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые являются одними из наиболее распространенных, а также ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и ипотечные ссуды.Потенциальные покупатели жилья должны подобрать подходящий вариант для своих нужд.
Ипотека с фиксированной ставкой
Название ипотеки обычно указывает на способ начисления процентов. В случае ипотеки с фиксированной процентной ставкой, например, процентная ставка согласовывается в момент закрытия сделки и остается неизменной в течение всего срока ссуды.
Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой доступны на срок до 30 лет, причем наиболее популярным является 30-летний вариант, говорит Киркланд.Выплата кредита в течение более длительного периода времени делает ежемесячный платеж более доступным.
Независимо от того, какой срок вы предпочитаете, процентная ставка не изменится в течение всего срока действия ипотеки. По этой причине ипотека с фиксированной процентной ставкой — хороший выбор для тех, кто предпочитает стабильный ежемесячный платеж.
Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)
В соответствии с условиями ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка, которую вы платите, может периодически повышаться или понижаться по мере изменения ставок.ARM могут быть хорошей идеей, когда их процентные ставки особенно низки по сравнению с 30-летними фиксированными ставками, особенно если у ARM есть длительный период фиксированной ставки, прежде чем он начнет корректироваться.
«Некоторыми примерами ипотеки с регулируемой ставкой могут быть ARM 5/1 или ARM 7/1», — говорит Киркланд. «В ARM 5/1 5 обозначает начальный пятилетний период, в течение которого процентная ставка остается фиксированной, а 1 указывает, что процентная ставка подлежит корректировке один раз в год».
Во время части ARM с регулируемой ставкой взимаемая процентная ставка обычно основывается на стандартном финансовом индексе, таком как ключевая индексная ставка, установленная Федеральной резервной системой, или ставка обеспеченного овернайтного финансирования (SOFR).
«Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) отслеживают выбранный контрольный индекс и корректируют выплаты по кредиту в зависимости от изменения процентных ставок», — говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент TIAA Bank и глава подразделения потребительского кредитования и ипотеки.
Воздушная ипотека
Согласно условиям воздушной ипотеки, выплаты сначала будут низкими, а затем вырастут или «увеличатся» до гораздо большей единовременной суммы до истечения срока действия займа.
Этот тип ипотеки обычно предназначен для покупателей, которые будут иметь более высокий доход к концу ссуды или периода заимствования, чем вначале.
Это также может быть хорошим подходом для тех, кто планирует продать недвижимость до окончания срока кредита. Тем, кто не собирается продавать, может потребоваться рефинансирование ипотеки, чтобы остаться в собственности.
«Покупатели, которые выбирают балансовую ипотеку, могут сделать это с намерением рефинансировать ипотеку, когда истечет срок балансовой ипотеки», — говорит Патаки. «В целом ипотечные кредиты являются одним из наиболее рискованных видов ипотеки».
FHA ипотека
Кредит FHA — это обеспеченная государством ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.
«Эта кредитная программа пользуется популярностью у многих покупателей жилья впервые», — говорит Киркланд. «Жилищные ссуды FHA требуют более низких минимальных кредитных баллов и в некоторых случаях более низких первоначальных платежей, при этом средний первоначальный взнос составляет 3,5 процента».
Хотя государство страхует ссуды, эти ссуды предлагаются ипотечными кредиторами, утвержденными FHA.
VA ипотека
Заем VA — это ссуда, гарантированная Министерством по делам ветеранов США, которая требует небольших денежных выплат или не требует их вообще. Он доступен ветеранам, военнослужащим и супругам военнослужащих.
Сама ссуда фактически не предоставляется государством, но она поддерживается государственным агентством, которое призвано помочь кредиторам чувствовать себя более комфортно при предоставлении ссуды. В результате государственной поддержки кредиторы часто предлагают эти ссуды, не требуя первоначального взноса, и с более низкими кредитными параметрами.
Как найти лучшую ипотеку
Когда вы покупаете ипотеку, важно понимать, что не все ипотечные продукты одинаковы, поэтому очень важно провести исследование, говорит Киркланд.
«У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20-процентный первоначальный взнос, в то время как другие требуют всего 3 процента от покупной цены дома », — говорит Киркланд.
Выбор ипотеки, которая лучше всего подходит для вашей ситуации, включает оценку вашего финансового здоровья, включая такие факторы, как ваш доход, кредитная история и рейтинг, занятость и финансовые цели.
Помимо понимания различных ипотечных продуктов, потратьте некоторое время на поиски разных кредиторов.
«Даже если у вас есть предпочтительный кредитор, обратитесь к двум или трем кредиторам — или даже больше — и убедитесь, что вы полностью изучаете свои варианты», — говорит Патаки из TIAA Bank. «Одна десятая процента по процентным ставкам может показаться не очень большой суммой, но в течение срока ссуды она может вылиться в тысячи долларов».
Зарегистрируйте банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.
Важная ипотечная терминология, которую необходимо знать
При взвешивании вариантов ипотеки, вот несколько основных терминов, с которыми вы можете столкнуться (а также другие ключевые термины, которые необходимо знать).
Амортизация
Амортизация описывает процесс выплаты ссуды, такой как ипотека, в рассрочку в течение определенного периода времени. Часть каждого платежа идет в счет основной суммы или суммы займа, а другая часть идет в счет процентов. Типичный жилищный заем может погашаться в течение 15, 20 или 30 лет, при этом сумма, выделяемая на проценты и основную сумму, соответственно уменьшается и увеличивается с течением срока. Когда ссуда полностью погашается, это означает, что она полностью погашена к концу графика погашения.
APR
APR, или годовая процентная ставка, отражает стоимость заимствования денег для ипотеки. Годовая процентная ставка является более широким показателем, чем просто процентная ставка. Она включает процентную ставку, пункты дисконтирования и другие сборы, которые идут вместе с ссудой. Годовая процентная ставка выше, чем процентная ставка, и является лучшим показателем истинной стоимости ссуды.
Первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это сумма покупной цены дома, которую покупатель оплачивает авансом. Покупатели обычно вносят определенный процент от стоимости дома в качестве первоначального взноса, а затем занимают оставшуюся часть в виде ипотеки.Более крупный первоначальный взнос может помочь повысить шансы заемщика на получение более низкой процентной ставки. Разные виды ипотечных кредитов имеют разные минимальные первоначальные взносы.
Условное депонирование
На счете условного депонирования хранится часть ежемесячного платежа по ипотеке заемщика, покрывающая страховые взносы домовладельцев и налоги на имущество. На счетах условного депонирования также хранится задаток, который покупатель вносит в период между принятием их предложения и закрытием. Счет условного депонирования для страхования и налогов обычно создается ипотечным кредитором, который производит страхование и налоговые платежи от имени заемщика.Эта система гарантирует кредитору, что эти счета оплачены, и дает заемщику удобство оплачивать эти расходы небольшими частями каждый месяц, вместо того, чтобы получать крупный счет один или два раза в год.
Андеррайтинг
Ипотечный андеррайтинг — это процесс, с помощью которого банк или ипотечный кредитор оценивает риск, который они могут принять, предоставляя ссуду данному заемщику. Процесс андеррайтинга требует подачи заявки и учитывает такие факторы, как кредитный отчет и рейтинг заемщика, доход, задолженность и стоимость недвижимости, которую они намереваются купить.Многие кредиторы следуют стандартным инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac при принятии решения об утверждении ссуды.
Подробнее:
Что такое ипотека? — Советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Ипотека — это вид ссуды, обеспеченный недвижимостью. Когда вы получаете ипотеку, ваш кредитор берет залог на вашу собственность, что означает, что он может забрать собственность, если вы не погасите свой ссуду.Ипотека — это наиболее распространенный вид ссуды, используемый для покупки недвижимости, особенно жилой.
Ипотека считается относительно безопасной ссудой для кредиторов, потому что кредитор может забрать собственность, если вы не платите. Пока сумма ссуды меньше стоимости вашей собственности, риск вашего кредитора невелик. Даже в случае невыполнения обязательств они могут лишить права выкупа и вернуть свои деньги.
Как работает ипотека
Ипотека очень похожа на другие ссуды: кредитор дает заемщику определенную сумму денег на определенный период времени, и она возвращается с процентами.
Однако ипотека также немного отличается от других видов ссуд, поскольку ипотека — это ссуды, выданные под залог недвижимости. Это означает, что ссуда обеспечена недвижимостью, поэтому кредитор получает право удержания и может лишить вас права выкупа, если вы не сможете произвести платеж.
Каждая ипотека сопровождается определенными условиями, которые вы должны знать:
- Сумма кредита. Это сумма денег, которую вы занимаете у своего кредитора. Обычно сумма ссуды составляет от 75% до 95% от покупной цены вашей собственности, в зависимости от типа ссуды, которую вы используете.
- Срок кредита. Срок представляет собой время, необходимое для погашения ссуды. Наиболее распространенные сроки ипотечного кредита — 15 или 30 лет.
- Амортизация. Это процесс, с помощью которого вы выплачиваете ипотеку с течением времени, и включает в себя выплаты как основной суммы, так и процентов. В большинстве случаев ссуды полностью амортизируются, то есть к концу срока ссуда будет полностью погашена. Однако, если ваша ипотека не полностью амортизирована (например, если в конце у нее есть всплывающий платеж), амортизация может быть больше, чем срок.
- Процентная ставка. Процентная ставка — это стоимость, которую вы платите за получение займа. Для ипотечных кредитов ставки обычно составляют от 3% до 8%, причем лучшие ставки доступны для жилищных кредитов заемщикам с кредитным рейтингом не менее 740.
- Очков. ипотечных баллов — это комиссии, которые вы вносите авансом в обмен на снижение процентной ставки по кредиту. Эти комиссии позволяют сэкономить на процентах в течение срока кредита. Не все ипотечные кредиты начисляют баллы, поэтому важно проверить условия кредита.
- Периодичность выплат. Количество платежей, которые вы делаете в год (обычно 12), влияет на размер вашего ежемесячного платежа по ипотеке.
Когда кредитор одобряет получение жилищной ссуды, ипотека должна быть выплачена в течение определенного периода времени. Однако кредит всегда можно вернуть досрочно. В некоторых случаях кредиторы могут взимать штрафы за досрочное погашение ссуды, но такие сборы необычны для большинства жилищных ссуд.
Нарушение ипотечного платежа
Когда вы делаете ежемесячный платеж по ипотеке, каждый из них выглядит как разовый платеж одному получателю.Но выплаты по ипотеке на самом деле разбиты на несколько частей.
Две основные части каждого платежа по ипотеке — это основная сумма долга и проценты. Размер каждого платежа в счет основной суммы или процентов зависит от амортизации кредита. Это расчет, основанный на сумме, которую вы заимствуете, сроке вашей ссуды, остатке на конце ссуды и вашей процентной ставке.
Что означает основная сумма ипотеки?
Основная сумма ипотеки — это еще один термин, обозначающий сумму денег, которую вы взяли в долг.В дополнение к сумме, которую вы взяли в долг, основная сумма ипотечного кредита может также включать комиссию, взимаемую с вас за обеспечение кредита. Во многих случаях эти комиссии добавляются к сумме кредита и выплачиваются со временем.
Когда речь идет о выплате по ипотеке, основная сумма выплаты по ипотеке — это часть, которая идет против непогашенного остатка.
Если вы одалживаете 200 000 долларов на 30-летний срок для покупки дома, ваша ежемесячная основная сумма и процентные платежи могут составить около 950 долларов. Часть этих 950 долларов пойдет на 200000 долларов, которые вы должны своему кредитору, а остальная часть пойдет на проценты.Ваш общий ежемесячный платеж, вероятно, будет выше, так как вам также придется платить налоги и страховку.
Что означает процент по ипотеке?
Процентная ставка по ипотеке — это сумма, которую вы взимаете за взятые в долг. Часть каждого платежа идет на проценты, которые начисляются между платежами.
Хотя процентные расходы являются частью стоимости, заложенной в ипотеку, эта часть вашего платежа обычно не облагается налогом, в отличие от основной части.
Остаток вашего ежемесячного платежа по ипотеке
Помимо основной суммы и процентов, в ежемесячные выплаты по ипотеке часто включаются и другие статьи.Сюда могут входить:
- Доплаты. Если вы решите производить ежемесячный платеж, превышающий запланированный, эта сумма будет взиматься одновременно с вашим обычным платежом и будет направлена непосредственно на ваш остаток по кредиту.
- Налоги на недвижимость. В зависимости от вашего кредитора и типа ссуды, которую вы используете, ваш кредитор может потребовать, чтобы вы платили часть налогов на недвижимость каждый месяц. Эти платежи будут переведены на счет условного депонирования и переданы местным сборщикам налогов при наступлении срока уплаты налогов на недвижимость.
- Страхование собственников жилья. Как и налоги на недвижимость, это будет зависеть от кредитора, которого вы используете. Любая сумма, собранная для покрытия страховки домовладельцев, будет депонирована до наступления срока выплаты страховых взносов.
- Страхование ипотеки. Если сумма вашей ссуды превышает 80% стоимости вашей собственности по большинству обычных ссуд, вам, возможно, придется ежемесячно платить PMI или частную ипотечную страховку. Однако это обычно прекращается, когда у вас есть по крайней мере 20% капитала в вашей собственности.
Несмотря на то, что ваш платеж может включать в себя все или все перечисленное, ваш платеж будет , а не , как правило, включая любые сборы ассоциации домовладельцев, ассоциации кондоминиумов или другой ассоциации, частью которой является ваша собственность.Если вы состоите в какой-либо ассоциации собственности, вам необходимо будет произвести отдельный платеж.
Как определить размер ипотеки, которую я могу себе позволить?
Размер ипотеки, которую вы можете себе позволить, обычно зависит от отношения вашего долга к доходу (DTI). Для большинства кредиторов максимальный размер DTI для получения обычной ипотеки должен составлять не более 43%.
Для расчета максимальной суммы платежа по ипотеке возьмите ежемесячный чистый доход (не вычитайте расходы на такие вещи, как продукты). Затем вычтите ежемесячные выплаты по долгам, включая выплаты по автокредитам и студенческим займам.Затем разделите результат на 3. Эта сумма приблизительно равна сумме ежемесячных выплат по ипотеке.
Виды ипотеки
Существует несколько различных типов ипотечных кредитов, которые вы можете использовать в зависимости от типа недвижимости, которую вы покупаете, размера займа, вашего кредитного рейтинга и суммы, которую вы можете позволить себе в качестве первоначального взноса. Ваши обстоятельства и цели вашей ссуды будут определять, какой вариант лучше для вас.
Некоторые из наиболее распространенных типов ипотеки включают:
Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой
При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка одинакова на весь срок ипотеки.Ставка по ипотеке, на которую вы можете претендовать, будет зависеть от вашего кредита, вашего первоначального взноса, срока кредита и вашего кредитора.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это ссуда, процентная ставка которой изменяется после первых нескольких лет ссуды, обычно пяти, семи или 10 лет. После первой корректировки ставка обычно будет меняться примерно каждый год. Ставки могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от множества факторов.
В случае ARM ставки основаны на базовой переменной, такой как основная ставка.Хотя теоретически заемщики могут увидеть снижение своих выплат при корректировке ставок, это очень необычно. Чаще всего ARM используются людьми, которые не планируют владеть недвижимостью на длительный срок или планируют рефинансирование по фиксированной ставке до того, как их ставки будут скорректированы.
Государственные займы
Существует два типа обеспеченных государством ипотечных кредитов: ипотечные кредиты с прямым выпуском и застрахованные. Правительство предлагает займы с прямым выпуском через государственные учреждения, такие как Федеральное жилищное управление, Министерство сельского хозяйства США или Департамент по делам ветеранов.Эти ссуды обычно предназначены для домовладельцев с низкими доходами или для тех, кто не может позволить себе большие первоначальные взносы.
Застрахованные ссуды — это еще один вид ипотеки, обеспеченной государством. К ним относятся не только программы, администрируемые такими агентствами, как FHA и USDA, но и программы, которые выдаются банками и другими кредиторами и затем продаются Fannie Mae или Freddie Mac. Однако все эти ссуды должны соответствовать определенным стандартам кредитования, установленным FHA, чтобы соответствовать требованиям.
Jumbo Loans
Jumbo-ссуды похожи на соответствующие ссуды, которые продаются Fannie и Freddie, но с одним ключевым отличием: они превышают максимальную сумму ссуды для соответствующих ссуд.Для большинства регионов США любой жилищный заем, превышающий 510 400 долларов США, является крупным займом и может иметь определенные ограничения или более высокие процентные ставки (765 600 долларов США — это пороговое значение в регионах с высокой стоимостью).
Воздушные займы
СсудыBalloon — это ипотечные кредиты, которые не будут полностью погашены по истечении срока, если заемщик просто произведет свои обычные запланированные платежи. Утверждается, что эти ссуды не амортизируются полностью — выплаты по ссуде структурированы по графику, который длится дольше, чем срок ссуды.
Когда срок ссуды по этому типу ипотечного кредита истечет, вам необходимо будет произвести дополнительный платеж. Эти воздушные платежи часто рефинансируются, поэтому вам не нужно платить все сразу, но это не всегда вариант, например, если ваш кредитный рейтинг снижается.
Как найти лучшую ипотеку
При таком большом количестве доступных кредитов вам может быть трудно найти лучшую ипотеку. Часто первым шагом является определение подходящего кредитора. Для определенных типов ссуд лучше подходят разные типы кредиторов.Каждый из них может помочь вам найти подходящий кредит в зависимости от ваших целей и обстоятельств.
Виды ипотечных кредиторов
Как получить ипотеку
Все заемщики должны пройти официальный процесс подачи заявления, чтобы претендовать на получение ипотеки. Этот процесс будет включать проверку вашего личного кредита и финансов. Однако, поскольку ваш заем будет обеспечен недвижимостью, необходимо выполнить дополнительные действия, например, провести оценку и осмотр имущества, чтобы кредитор знал, что его ссуда обеспечена высококачественным имуществом.
Основные шаги для получения ипотечного кредита:
- Заполните заявку
- Предоставить личный финансовый отчет
- Поставка прибыльной документации
- Проведите оценку объекта недвижимости
- Проведите осмотр вашего имущества
- Обзор вариантов и условий займа
- Закрыть по кредиту
Чтобы ускорить процесс оформления заявки на ипотеку, вы можете собрать несколько вещей. К ним относятся ваши водительские права или паспорт, недавние квитанции о заработной плате — если вы работаете на полную ставку, налоговые декларации за два года и документацию, показывающую, откуда поступает ваш первоначальный взнос, в том числе недавние выписки из банковского и инвестиционного счетов.
Причины, по которым вы не можете пройти квалификацию
Когда вы подаете заявку на ссуду, ваша заявка может быть отклонена по любому количеству причин. Соотношение вашего долга к доходу может быть слишком высоким, или недвижимость, которую вы покупаете, может стоить не больше, чем вы хотите занять. Или ваш кредит может быть недостаточно хорошим для участия в программе. Любая ипотечная заявка потребует проверки кредитоспособности, поэтому вы заранее просмотрите свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что ваш кредит в хорошем состоянии.
Что такое ипотека и как она работает?
Проще говоря, ипотека — это ссуда, которую вы берете для оплаты дома или другого объекта недвижимости.Учитывая высокую стоимость покупки недвижимости, почти каждому покупателю требуется долгосрочное финансирование для покупки дома. Обычно ипотечные кредиты выдаются с фиксированной ставкой и выплачиваются в течение 15 или 30 лет. Большинство людей думают о покупке дома с точки зрения площади или местоположения, но понимание ипотеки имеет решающее значение для обеспечения справедливой цены на то, что вы покупаете.
Что такое ипотека?
Ипотека — это ссуды на недвижимость, которые предоставляются с определенным графиком погашения, при этом приобретенная недвижимость выступает в качестве залога.В большинстве случаев заемщик должен внести от 3% до 20% от общей покупной цены дома. Остальная сумма предоставляется в виде ссуды с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от типа ипотеки. В большинстве случаев ежемесячный платеж по ипотеке представляет собой заранее определенную смесь процентов и основной суммы. Размер первоначального взноса также может повлиять на сумму, требуемую для оплаты закрытия и ежемесячных выплат по ипотечному страхованию.
В процессе, называемом амортизацией, большинство платежей по ипотеке делятся между выплатой процентов и уменьшением основного баланса.Процент основной суммы по сравнению с процентами, выплачиваемыми каждый месяц, рассчитывается таким образом, чтобы основная сумма долга достигла нуля после окончательного платежа. Например, стандартная 30-летняя ипотека будет разделена на 360 равных платежей, каждый из которых состоит из разных сумм процентов и основной суммы. Некоторые ипотечные кредиты допускают выплаты только по процентам или платежи, которые даже не покрывают всю сумму процентов. Однако людям, которые планируют владеть своим домом, следует выбрать амортизированную ипотеку.
Общие типы ипотечных кредитов
Когда вы делаете покупки для дома, понимание распространенных типов ипотеки и того, как они работают, так же важно, как и поиск подходящего дома.Например, ипотечные кредиты с фиксированной и переменной процентной ставкой могут поначалу рекламировать аналогичные цифры годовых, но среда с повышением процентных ставок может увеличить ежемесячные выплаты домовладельцу по переменной ипотеке. В других случаях новая ипотека может помочь вам сократить выплаты или быстрее погасить за счет рефинансирования по более низкой ставке.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой
Самые популярные ипотечные кредиты предлагают фиксированную процентную ставку со сроком погашения 15, 20 или 30 лет. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предлагают гарантию одинаковой ставки на весь срок действия ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не увеличится, даже если рыночные ставки вырастут после того, как вы подпишетесь.Предполагая аналогичную ставку, ипотека с более длительным сроком предлагает более низкие ежемесячные платежи, чем более короткие, но увеличенное количество платежей означает, что вы также будете платить больше в общей сумме процентов.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) включает любую ипотеку, процентная ставка по которой может измениться, пока вы все еще выплачиваете ссуду. Это означает, что любое повышение рыночных ставок приведет к увеличению ежемесячных платежей заемщика, что затруднит планирование стоимости жилья.Тем не менее, ARM популярны, потому что банки, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по ARM по сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой. Самым распространенным ARM является ARM 5/1, в котором начальная ставка остается фиксированной в течение первых пяти лет, а затем может изменяться каждый следующий год.
Прочие виды ипотеки
Хотя большинство людей в конечном итоге получат обычную ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой, как описано выше, существует множество альтернатив, предназначенных для особых случаев. Например, ипотечные ссуды FHA и VA требуют гораздо меньших первоначальных взносов от заемщиков или вообще не требуют первоначального взноса от ветеранов.Однако более низкий первоначальный взнос добавляет дополнительные расходы, такие как страхование ипотеки, к вашему ежемесячному платежу — и это также означает, что вы с самого начала выплачиваете больший основной баланс.
Для домовладельцев, которые рассматривают свою недвижимость в качестве инвестиции или источника капитала, такие варианты, как ипотека с выплатой только процентов и ипотека с выплатой наличных, предлагают повышенную финансовую гибкость. Например, выплата только процентов по ипотеке означает, что вы не добьетесь прогресса в погашении остатка.Однако, если вы планируете продать свой дом через несколько лет, ипотека с выплатой только процентов может помочь минимизировать ежемесячные выплаты, пока вы ждете. Ипотечные кредиты с выплатой наличных работают в противоположном направлении, позволяя вам рефинансировать старую ипотеку с помощью более крупной ипотеки, чтобы вывести разницу в виде наличных средств. Люди иногда полагаются на обналичивание ипотечных кредитов как на способ покрытия больших расходов, таких как обучение в колледже.
Что определяет вашу ставку по ипотеке?
Хотя условия ипотечных кредитов достаточно стандартизированы, кредиторы корректируют предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам на основе нескольких факторов.Сюда входит информация из финансовой истории заемщика, а также более крупные цифры, указывающие на текущее состояние кредитного рынка. Однако сумма, предлагаемая в качестве предоплаты, обычно оказывает наибольшее влияние на ставку по ипотеке.
Баллы и первоначальный взнос
Чем больше вы заплатите в начале ипотеки, тем ниже будет ваша ставка. Происходит это двумя способами: процент первоначального взноса и покупка ипотечных «баллов». Кредиторы считают ипотеку более рискованной, если первоначальный взнос заемщика меньше, при этом для обычных кредитов требуется минимум 20%, чтобы избежать дополнительных ежемесячных расходов на частное страхование ипотеки.Отношение ссуды к стоимости (LTV) — еще одна широко используемая мера той же цифры, только в обратном порядке: 20% первоначальный взнос приводит к ипотеке с коэффициентом LTV 80%.
Покупка баллов по ипотеке означает уплату фиксированной комиссии за снижение процентной ставки на установленную сумму процентных пунктов, обычно около 0,25% за балл. Это может помочь домовладельцам сократить ежемесячные платежи и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Каждый балл обычно стоит 1% от общей стоимости дома, так что покупка на 400 000 долларов будет сопровождаться ипотечными баллами на 4 000 долларов.Оплата дополнительных баллов вперед в обмен на сниженную ставку потребует расчета точки безубыточности, так как вы вернете первоначальную стоимость этих баллов только по прошествии определенного периода времени.
Кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке, которые кредиторы готовы вам предложить. По данным FICO, разница может составлять от 3,63% до 5,22% при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в зависимости от того, к какой категории вы относитесь.
Ставки по ипотеке по рейтингу FICO
| 760-850 | 2.87% | 3,63% |
| 700-759 | 3,10% | 3,85% |
| 680-699 | 3,27% | 4,03% |
| 6605679 4,2 % | ||
| 640-659 | 3,92% | 4,67% |
| 620-639 | 4,46% | 5,22% |
Внимательное отслеживание своего кредитного рейтинга — хорошая практика, независимо от того, рассматриваете ли вы ипотеку в ближайшем будущем, и никогда не помешает начать создание кредита раньше.Если учесть тот факт, что ипотека может длиться до трех десятилетий, даже несколько десятых процента могут привести к дополнительным расходам на проценты в тысячи долларов.
Индексные ставки
Наконец, кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, пристально следят за текущим состоянием более крупного рынка для получения кредита. Сюда входят ставки, по которым корпорации и правительства продают не ипотечные инструменты, такие как облигации. Поскольку ипотечные кредиторы сами должны оплачивать стоимость заимствования денег, предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам могут изменяться в зависимости от основных расходов.В некоторых ипотечных кредитах с регулируемой процентной ставкой процентная ставка заемщика фактически напрямую привязана к основной индексной ставке, такой как 10-летняя казначейская облигация США или лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR). Хотя вы не можете контролировать движение долговых рынков в отдельности, вы можете следить за тем, куда они движутся.
Процесс покупки ипотечного кредита будет несколько отличаться для тех, кто впервые покупает жилье, и для нынешних домовладельцев. Покупатели должны учитывать не только ипотеку, но и недвижимость и свои долгосрочные планы, в то время как нынешние домовладельцы могут просто захотеть рефинансировать по более выгодной ставке.
Покупки в качестве первого покупателя жилья
Покупка ипотечного кредита для первых домов большинства людей должна осуществляться так же, как и при поиске дома. Мы бы порекомендовали сравнить кредиторов или обратиться к брокеру, чтобы получить письмо с предварительным одобрением, выяснить, сколько банки готовы предоставить вам ссуду, и определить, насколько доступной будет ваша типичная ежемесячная ипотека. Таким образом, когда вы найдете свой дом, у вас будет большая часть уток подряд, чтобы подать заявку. Также нужно учитывать, как долго вы будете там жить.Например, кто-то, желающий переехать через пять лет, может запросить ипотеку 5/1 ARM или ипотеку только с процентами, чтобы минимизировать ежемесячные платежи до тех пор, пока остаток не будет выплачен досрочно путем продажи дома. Люди, которые планируют жить в одном доме до тех пор, пока не будут полностью им владеть, вместо этого выберут хорошую фиксированную ставку на 15 или 30 лет.
Большинство потенциальных покупателей жилья в конечном итоге полагаются на своего агента по недвижимости за информацией о процессе ипотеки. Немногие люди проходят через опыт покупки дома более одного или двух раз в своей жизни, и их неопытность означает, что риэлторы часто играют более руководящую роль.В результате многие покупатели жилья в конечном итоге выбирают ипотечного кредитора, которого рекомендует их агент по недвижимости. Хотя такая схема подходит в большинстве случаев, имейте в виду, что приоритетами риелтора являются получение быстрого одобрения, а не обсуждение вашей лучшей процентной ставки. Если минимизация выплат и сборов по ипотеке является приоритетом, мы настоятельно рекомендуем сравнить ставки как минимум трех кредиторов.
Покупки для рефинансирования ипотеки
Рефинансирование ипотечного кредита при низких рыночных ставках может быть хорошим способом уменьшить ваши ежемесячные платежи или общую стоимость процентов.К сожалению, эти две цели лежат в противоположных направлениях. Вы можете уменьшить ежемесячные платежи, получив ипотечный кредит с более низкой ставкой на такой же или больший срок, что и ваш текущий кредит, но это обычно означает принятие более высоких общих процентов. Рефинансирование также сопряжено с риском дополнительных затрат на закрытие, которые связаны с процессом получения любой новой ипотеки.
Амортизация, процесс разделения платежей между процентами и основной суммой, показывает, как ранние платежи в основном идут на выплату процентов, а не на уменьшение суммы основного долга.Это означает, что начало новой ипотеки — какой бы привлекательной она ни была — может вернуть вас на путь полного владения. К счастью, кредиторы должны предоставить вам подробные расценки с указанием предполагаемой ставки, графиков платежей и затрат на закрытие сделки. Обращение к нескольким банкам и кредиторам может занять у вас много часов, но с учетом того, что на карту поставлено столько денег и годы платежей, предварительное вложение усилий более чем оправдано, когда дело доходит до рефинансирования.
Что такое ипотека? | Деньги
Ипотека — это ссуда, используемая для финансирования покупки дома или другой недвижимости.В отличие от кредитных карт или личных займов, ипотека обеспечивается под залог приобретаемой недвижимости. Это означает, что если заемщик не сможет выплатить ссуду, кредитор или финансовое учреждение могут вернуть собственность в собственность.
Как работает ипотека?Дом — это, пожалуй, самая дорогая покупка, которую когда-либо сделает большинство людей, и не каждый сможет позволить себе ее заранее. Фактически, более 80% домовладельцев в США имеют ипотеку.
Ипотечные кредиты позволяют заемщикам приобрести новый дом или рефинансировать существующую ипотеку. В этих финансовых соглашениях недвижимость используется в качестве залога, поэтому, если вы не сможете погасить ипотеку, кредитор может вернуть дом в собственность.
Существуют различные типы ипотечных кредитов, поэтому требования к участникам, лимиты ссуды и даже виды собственности, подходящей для финансирования, будут зависеть от типа ссуды. Кредиторы также могут устанавливать свои собственные требования для получения права на участие.
В целом, большинство кредиторов требуют, чтобы потенциальные заемщики имели отношение долга к доходу (DTI) менее 50%, кредитный рейтинг не менее 580 для кредитов FHA или 620 для обычных кредитов и стабильный источник дохода.
Виды ипотекиНиже приводится список различных типов ипотечных ссуд и некоторые наиболее важные сведения о каждом из них.
Обычные кредитыОбычные ссуды — это ссуды, не обеспеченные федеральным правительством.
Обычная ипотека наиболее популярна среди домовладельцев. По данным компании ICE Mortgage Technology, занимающейся анализом данных, в апреле 2021 года обычные ссуды составили 81% всех заявок на ипотеку.
Эти ссуды могут быть как соответствующими, так и несоответствующими.
Соответствующие займыСоответствующие ссуды — это обычные ссуды, которые соответствуют стандартам покупки ссуд финансируемых государством предприятий Fannie Mae и Freddie Mac.Один из этих стандартов — соблюдение лимитов по ссуде, ежегодно устанавливаемых Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA).
По состоянию на 2021 год максимальный соответствующий кредитный лимит на одноквартирную недвижимость в большинстве округов США составляет 548 250 долларов США. Этот предел может достигать 822 375 долларов на более дорогих рынках жилья.
Несоответствующие ссуды
Несоответствующие ссуды — это ссуды, которые не соответствуют требованиям к покупке, установленным Freddie Mac и Fannie Mae.
Существует два типа несоответствующих ссуд: гигантские ссуды и ссуды, обеспеченные государством.
Jumbo-ссуды используются для финансирования дорогой собственности, превышающей лимиты по займам FHFA.
Ссуды на 2021 год, превышающие 548 250 долларов США, в большинстве областей считаются гигантскими. На некоторых рынках с высокими затратами лимит достигает 822 375 долларов, однако фактические лимиты зависят от штата и округа.
Кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки по крупным займам и предъявляют более строгие требования к квалификации.
Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. ОбъявлениеJumbo Mortgages делает дорогостоящую недвижимость доступной.
Если дом вашей мечты требует крупной ссуды, ЦИТ Банк предлагает конкурентоспособные ставки и гибкие варианты, которые помогут воплотить эту мечту в реальность. Щелкните ниже, чтобы узнать подробности.
Начать сегодняЗаймы под обеспечение государства
Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, — это те ипотечные кредиты, которые застрахованы федеральным правительством через одно из трех агентств:
- Ссуды FHA: обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, эти ссуды предназначены для оказания помощи покупателям жилья с низким и средним уровнем дохода в городских районах.Ссуды FHA популярны среди тех, кто впервые покупает жилье, и могут быть использованы для приобретения как одноквартирных, так и многоквартирных домов.
- Ссуды USDA: поддержанные Министерством сельского хозяйства США, эти ссуды предназначены для помощи малообеспеченным покупателям жилья в сельских или пригородных районах. Ссуды USDA предназначены для покупки, ремонта или строительства одноквартирных домов.
- Ссуды VA: при поддержке Департамента по делам ветеранов, эти ссуды предназначены для оказания помощи квалифицированным военнослужащим, ветеранам и имеющим на это право супругам.Чтобы соответствовать требованиям, заемщик должен соответствовать определенным требованиям к услугам и иметь Сертификат соответствия (COE).
Ссуды, обеспеченные государством, обычно имеют более высокие процентные ставки и могут предусматривать отсрочку платежа в случае финансовых трудностей.
Стандарты для ссуд, обеспеченных государством, также менее строгие, чем для обычных ссуд. Если вы не можете соответствовать требованиям к кредитному рейтингу и первоначальному взносу, предъявляемым к обычной ссуде, вы можете получить ипотеку с государственной поддержкой.
Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. ОбъявлениеУ вас нет скидки на 20%? Не стоит беспокоиться!
Получив ссуду FHA, вы можете приобрести свой первый дом с первоначальным взносом от 3,5%. Нажмите ниже, чтобы узнать, подходите ли вы сегодня!
НачатьИпотечные ссуды с фиксированной ставкой и ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой
После того, как вы выбрали срок и тип ипотеки, вам нужно будет определить, хотите ли вы получить ссуду с регулируемой или фиксированной процентной ставкой.Это самый важный шаг, когда дело доходит до определения вашего бюджета и плана выплат.
| Процентная ставка | Главное преимущество | Для кого это | |
| Ипотека с фиксированной ставкой | Остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита. | Защита от рыночных условий, поэтому ежемесячные платежи остаются неизменными. | Покупатели жилья планируют переехать из дома до истечения периода фиксированной ставки. |
| Ипотека с регулируемой ставкой | Изменяется в соответствии с рыночными условиями, поэтому платежи могут со временем увеличиваться. | Обычно начинаются с гораздо меньших ежемесячных платежей. | Покупатели жилья планируют переехать из дома до истечения периода фиксированной ставки. |
Ипотека с фиксированной процентной ставкой
Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой поддерживают одинаковую процентную ставку на весь срок действия ссуды, независимо от рыночных условий.
Так как это обеспечивает предсказуемые ежемесячные платежи, обычные ссуды с фиксированной ставкой являются одними из самых распространенных ипотечных кредитов.
Срок ссуды по ипотеке с фиксированной процентной ставкой может составлять от 10 до 30 лет.
Большинство кредитов с фиксированной ставкой также амортизируются. Амортизация — это график погашения, при котором ежемесячный платеж по ссуде применяется в первую очередь к процентам, а все, что остается, идет на погашение основного остатка по ссуде.
Поскольку проценты выплачиваются с течением времени, большая часть каждого ежемесячного платежа начинает поступать на основной баланс.
Это означает, что заемщики с ипотечной ссудой с фиксированной процентной ставкой будут платить больше в счет погашения своих процентов в течение первых нескольких лет своей ипотеки.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой
Как следует из названия, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют процентные ставки, которые корректируются через заранее определенные интервалы после первоначального периода с фиксированной процентной ставкой.
Ипотечные кредиторы указывают частоту, с которой ставки ARM сбрасываются в соответствии с определенной структурой — 5/1, 7/1 или 10/1.Первое число показывает, как долго ставка будет оставаться фиксированной, а второе — как часто она будет корректироваться.
Таким образом, ипотека 5/1 ARM, например, будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет, после чего она будет ежегодно корректироваться на основе индекса.
Начальные ставки для ARM обычно ниже, чем для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой, но со временем могут увеличиваться, что делает ваши ежемесячные платежи по ипотеке недоступными. Однако у некоторых ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой есть ограничение на то, насколько высокие процентные ставки могут достигать.
С ARM изменится сумма основного долга и процентов, которые вы платите с каждым ежемесячным платежом. Каждый раз, когда основная сумма долга и проценты корректируются, ссуда повторно амортизируется и подлежит выплате в конце срока.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Когда вы рефинансируете ипотеку, вы, по сути, берете новую ссуду для погашения существующей ссуды. Эта новая ипотека может иметь другую процентную ставку и другой срок ссуды.
Большинство домовладельцев предпочитают рефинансировать, чтобы получить более низкую ставку по ипотеке, что помогает им снизить свои ежемесячные платежи.
Другие могут выбрать рефинансирование, чтобы получить более короткий срок ссуды (чтобы погасить ссуду раньше и сэкономить деньги на процентах) или получить более длительный срок (чтобы снизить свой ежемесячный платеж).
Будет ли иметь смысл рефинансировать вашу ипотеку, будет зависеть от того, что называется точкой безубыточности.Проще говоря, вы окупаетесь по ипотеке, когда ваши сбережения превышают затраты на рефинансирование.
Чтобы узнать точку безубыточности, сложите конечные расходы по новому кредиту, такие как сборы за выдачу, оценку и кредитный отчет, и разделите их на новые ежемесячные сбережения.
Вы также можете использовать наш калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить.
Краткое изложение денежного справочника по ипотеке
- Самая популярная ссуда в Америке — это 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой, предусматривающая предсказуемые ежемесячные платежи.
- Кредиторы также предлагают ссуды с фиксированной ставкой на 15-летний срок, а некоторые даже предлагают индивидуальные условия.
- Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой являются альтернативой ссудам с фиксированной процентной ставкой. Ежемесячные платежи по ARM могут колебаться в зависимости от рынка.
- Ссуды FHA, USDA и VA выдаются кредиторами и поддерживаются федеральным правительством. Эти ссуды могут быть альтернативой, если вы не имеете права на получение обычной ссуды.
- Ваша кредитоспособность и отношение долга к доходу являются важными факторами при определении вашего права на получение ссуд.
- Прежде чем вы начнете покупать ипотеку, поработайте над своим кредитом, выплатите долг, приведите свои документы в порядок и просмотрите некоторые цифры, чтобы знать, чего ожидать.