Что нужно чтоб получить ипотеку: Документы для ипотеки: какие нужны банку

Содержание

Как получить ипотеку? Какие документы нужны для ипотеки?

Многие опасаются связи с ипотечным кредитом, полагая, что это сложно, рискованно, невыгодно и просто ни к чему. Однако, сегодня процентные ставки по кредитам позволяют говорить о небольших суммах переплаты, а банковская система настроена так, чтобы заемщик и кредитор были надежно защищены. Покупателям квартир в новостройках большинство застройщиков предлагают сервис, благодаря которому процедура получения кредита была комфортной и оптимизированной.

Таким образом, на сегодняшний день ипотека – это самый законный, быстрый и доступный вариант приобретения квартиры. Важно лишь разобраться, как работает система ипотечного кредитования, для того, чтобы выбрать наиболее подходящий для себя вариант кредита.

Как устанавливаются процентные ставки

Не секрет, что процентная ставка – это первое, на что обращают внимание люди, подыскивающие оптимальную ипотечную программу. Действительно, чем ниже процент, тем меньше будут платежи по кредиту. В настоящий момент в Тюмени и в среднем по России банки выдают кредиты под 7-11% годовых. При этом каждая кредитная организация устанавливает для себя базовую процентную ставку, которую может изменить в зависимости от рыночной ситуации. На величину этой ставки влияет множество факторов, зависящих как от рынка, так и от самого заемщика.

Что бы ни говорили банкиры о стабильности своего бизнеса, необходимо помнить, что размер ставки по кредиту в первую очередь зависит от ситуации на мировых рынках, а конкретно – от стоимости привлечения средств для финансирования ипотечных программ. Здесь нет ничего сложного. Важно понимать, что банк дающий ссуду клиентам, сам выступает заемщиком. И от того, по какой ставке банкиру удастся привлечь кредит (в основном у крупных западных банков), будет зависеть размер ставок по ипотеке.

Сегодня часть финансовых организаций практически не имеют возможности занять денег на 10-15 лет. Чаще всего максимальные сроки займов не превышают пяти лет. Высокая стоимость таких сравнительно «коротких» денег заставляет банкиров закладывать в процентную ставку ипотечного кредита не только риск рефинансирования, но и риск ликвидности.

Зачастую, если ипотека берется для покупки квартиры в новостройке, банк закладывает в стоимость кредита строительные риски. Соответственно, это сказывается на величине процентной ставки.

Но, существует и другой механизм работы банковских организаций со строительными компаниями – партнерство. В этом случае банки ставят сниженную ставку для покупателей квартир у застройщиков-партнеров. А чтобы стать партнером банка, застройщику приходится пройти глубокую проверку. Здесь кроется двойная выгода для покупателей: более низкий процент по кредиту и гарантии надежности застройщика.

Мы работаем по партнерской программе с большинством крупных банков, представленных в Тюмени, и предлагаем нашим клиентам самые выгодные процентные ставки* на покупку наших квартир.

 

Что нужно, чтобы взять ипотеку? Основные этапы ипотеки

Мы составили короткую пошаговую инструкцию для тех, кто хочет купить квартиру в новостройке в ипотеку. Порядок действий такой:

  • для начала установите свой реальный уровень платежеспособности и определитесь со стоимостью жилья, которое вы хотите купить. В этом вам поможет универсальный ипотечный калькулятор: введите сумму кредита, укажите первоначальный взнос и рассчитайте сумму ежемесячных выплат. Так вы поймете, какой размер ипотечного кредита будет доступен и комфортен для вас.

  • зная сумму потенциального кредита, следует тщательно изучить предложения застройщиков и особенности их жилых комплексов, и, исходя из собственных возможностей и предпочтений, выбрать квартиру.

  • изучите предложения банков и определитесь с ипотечной программой. Узнайте о государственных программах льготного ипотечного кредитования, а также уточните, есть ли в банке специальные предложения для льготных категорий граждан. Как мы уже писали выше, чаще всего

    надежные строительные компании работают с крупными банками по специальным партнерским программам со сниженными процентными ставками.

  • соберите все необходимые документы (об этом ниже) и подайте заявление на оформление ипотечного кредита в банк. Дождитесь решения по заявке – в среднем на его рассмотрение уходит около 3 рабочих дней.

  • в том случае, если кредит одобрен, необходимо открыть расчетный счет в банке за 3 рабочих дня до совершения сделки, и после этого подписать документы по кредиту и договор купли-продажи. Следом вас ждет регистрация сделки в «Росреестре». Читайте наш материал «Как оформить квартиру правильно?», и будьте уверены в том, что все делаете правильно.

  • осталось получить кредит на руки или на электронный счет и расплатиться за квартиру.

Какие документы нужны для получения ипотеки?


Мы не говорим, что ипотека – это просто, но мы точно уверены, что ипотека – это не сложно! Правильная подготовка документов – один из самых сложных этапов получения банковского ипотечного кредита. Неправильно сделанные копии, или их недостаточное количество, неверно заполненные бланки анкет и заявлений способны значительно удлинить срок рассмотрения вашей заявки из-за необходимости доработок.

Что же входит в базовый пакет документов для ипотеки, которые запрашиваются практически каждым банком-кредитором?

В первую очередь, это заявление-анкета на получение жилищного кредита. 

Далее следует паспорт-подлинник плюс копии абсолютно всех заполненных страниц паспортов, как заемщика, так и созаемщика.  

Так же, копии документов об образовании, документы, служащие подтверждением семейного положения, если таковое имеется (копии свидетельств о браке или его расторжении, копии свидетельств рождения детей), 

Кроме того,

документы, подтверждающие сведения об уровне дохода заемщика и созаемщика (справка по форме 2-НДФЛ, выписка с зарплатного счета, налоговая декларация), 

Весомым плюсом будут документы, предоставляющие информацию об активах, подтверждающие закрытие кредитной истории в предыдущий раз или позитивную динамику в реализации взятых на себя обязательствах по кредитованию в настоящий момент.

Этот список включает в себя лишь часть того пакета, который возможно потребуется предоставить. Все программы ипотеки разные и характеризуются разными показателями. По этой причине, кроме того, что в каждом отдельном случае могут понадобиться какие-то дополнительные бумаги, все документы проходят жесточайшую проверку, а банк старается обезопасить себя от лишних рисков внедрением дополнительных элементов оценки платежеспособности и надежности того или иного заемщика.

 

О чем еще следует знать при выборе ипотечной программы:

  • чем выше первоначальный взнос – тем ниже процент по кредиту.

    У большинства банков минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры. Иногда банк может предоставить кредит без первоначального взноса по несколько иной схеме, оформляя сразу два кредита – один ипотечный, второй потребительский. Именно второй компенсирует банку тот самый взнос, который должен внести заемщик.

  • чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, однако в итоге вы заплатите за свою квартиру большую сумму. Есть другой путь – выплатит кредит раньше и сэкономить на процентах. Также, читайте наш специальный материал о том, как снизить ставку по ипотеке.

  • существует два вида платежей по кредиту: аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетный платеж не меняется в течение срока кредитования, сумма постоянная. Дифференцированный платеж меняется, он уменьшается с каждым месяцем за счет того, что проценты начисляются на остаток долга.

  • для тех, кто взвесил все риски и решил взять валютную ипотеку основной совет такой:

    берите кредит в той валюте, в которой получаете доход, это позволит не терять деньги на обменных операциях.

  • помните, что принудительное страхование заемщика при оформлении кредита незаконно. Однако, чаще всего для тех, кто оформляет страховку, банк снижает процент по кредиту.

  • некоторые финансовые организации предлагают заемщикам потратить деньги на то, чтобы оценить его кредитоспособность. Однако, большинство крупных банков делают это бесплатно, ведь выдать вам кредит в их интересах.

  • оценка стоимости квартиры при получении ипотеки является обязательной (стоимость процедуры в среднем - от 3 тыс. руб).

  • следует знать, что подавляющее большинство банков берут комиссию за открытие нового расчетного счета.

  • помните о том, что

    вам полагается налоговый вычет после покупки квартиры, в том числе по программе ипотечного кредитования. Читайте о том, как получить налоговый вычет в Тюмени в 2019 году?

Что будет с ипотекой в 2020 году?

Несмотря на некоторую неопределенность, которую переживает отечественный рынок ипотеки, его объемы неуклонно растут. В стабильности своего бизнеса банкиры не сомневаются. Однако, новые требования к кредитоспособности заемщиков и повышение размера первоначального взноса свидетельствуют о том, что кредитные организации перестали раздавать ипотеку направо и налево.

Кроме того, давно идут разговоры о том, что в силу нового закона ФЗ-214 квартиры станут стоить дороже и это также отразится на величине ключевой ставки, а, соответственно, и на всем ипотечном рынке. Впрочем, как заверяют первые лица страны, ипотечный кризис и нововведения не только не подкосят систему ипотечного кредитования Российской Федерации, но и еще сильнее ее укрепят.

Если у вас возникли вопросы по процедуре получения ипотеки в Тюмени, и вы хотите узнать о том, как это сделать выгодно –

обратитесь к специалисту ипотечного центра ГК «ЭНКО».


*ООО «ЭНКО ГРУПП» не оказывает услуг по предоставлению кредитов и займов.

как её получить и какие документы нужны?

Функции залогового имущества может выполнять не только жилье, но и любая другая недвижимость заемщика, в частности, коммерческие объекты, земельный участок и т.д. Объект, купленный с привлечением ипотечных средств, переходит в собственность заемщика в момент подписания договора купли-продажи.

Как уже говорилось выше, ипотека - это предоставление недвижимости в виде залога, гарантирующего выполнение заемщиком взятых на себя обязательств перед кредитором. Человек, берущий деньги в долг, обязуется вернуть их в заранее оговоренные сроки, а в качестве гарантии своевременного возврата выступает находящаяся в залоге недвижимость. Ипотечное кредитование подразумевает получение займа на покупку недвижимости.

На территории Российской Федерации наибольшее распространение получило ипотечное кредитование в виде покупки в кредит квартир. Чаще всего в роли залога выступает покупаемый заемщиком объект, хотя заложить можно и любую другую недвижимость, которой владеет заемщик. Выдачей ипотечных кредитов занимаются банки, и делают они это с различными условиями.

Для того, чтобы получить ипотеку, необходимо собрать множество документов, пройти банковскую комиссию, найти подходящий объект кредитования, оценить его, застраховать и только после этого можно подписывать договор о кредитовании.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Если говорить о плюсах ипотеки, в первую очередь следует упомянуть тот факт, что она позволяет жить в собственной квартире или доме уже сейчас, а не копить определенное количество лет нужную для покупки сумму, тратясь при этом на оплату съемного жилья или теснясь с родственниками. В купленной квартире можно прописаться, что также дает владельцу и членам его семьи целый ряд преимуществ.

Обязательной для получения ипотеки процедурой является страхование всех рисков, в том числе риска потери собственником трудоспособности, риска повреждения объекта кредитования и его утраты. Благодаря тому, что ипотека выдается обычно на продолжительный период времени, ежемесячные платежи оказываются вполне доступными, что позволяет заемщику постепенно погашать долг и при этом обеспечивать свои жизненные потребности. Более того: жители некоторых регионов могут получить социальную ипотеку, условия которой гораздо более выгодны. Это позволяет им осуществить мечту о собственном жилье, купить которое иными способами было бы невозможно.

Есть у ипотеки и недостатки. Наиболее серьезным и пугающим потенциальных заемщиков минусом по праву считается риск переплатить за купленный объект внушительную сумму, которая порой может достигать и 100% его стоимости. Возникает переплата из-за необходимости выплачивать проценты за пользование кредитом, а также из-за необходимости ежегодного страхования, которое является обязательным. Помимо всего прочего, чтобы взять кредит, заемщик вынужден покрывать и другие расходы, к примеру, платить за проведение оценки имущества, оплачивать услуги нотариуса и всевозможные предусмотренные законодательством налоги и сборы. Все эти расходы могут отнимать до 10-ти процентов от суммы первоначального взноса, цифра в итоге получается немаленькой.

Еще один недостаток – масса требований, которые кредитор предъявляет к заемщику. Самые распространенные из них – официальное трудоустройства и определенный размер дохода, наличие российского гражданства и местная прописка, хорошая кредитная история, наличие поручителей и т.д.

Социальная ипотека

В некоторых регионах Российской Федерации существует возможность получения так называемой социальной ипотеки, условия которой более лояльны по сравнению с другими видами ипотечного кредитования.

Что такое социальная ипотека?

Под понятием социальной ипотеки имеется в виду целый комплекс социальных программ, разработанных Правительством государства и направленных на то, чтобы обеспечить мало защищенные слои населения. От обычного, так называемого коммерческого ипотечного кредитования социальная ипотека отличается сниженной стоимостью жилья и тем, что определенную часть цены объекта покрывает государство. Срок выдачи социальной ипотеки составляет до 28,5 лет, при этом максимальная процентная ставка равна 7-ми процентам. В некоторых случаях возможна выдача займов без первого взноса.
Отвечая на вопрос о том, что такое социальная ипотека, и каковы ее преимущества, необходимо отметить еще и то, что она защищается дополнительными государственными и банковскими гарантиями. Финансовое учреждение самостоятельно страхует все риски, обеспечивает прозрачность сделки, в том числе и проверку документов на квартиру, а также фиксирует процентную ставку и гарантирует, что она не будет повышаться на протяжении всего периода кредитования.

Как получить социальную ипотеку?

Для получения социальной ипотеки необходимо обратиться в районную администрацию по месту проживания и попросить список всей необходимой документации.
Воспользоваться программой ипотечного кредитования по льготным условиям (социальной ипотекой) могут следующие категории лиц:
•    сотрудники бюджетной отрасли;
•    работники предприятий, принимающих участие в финансировании программы;
•    люди, нуждающиеся в улучшении условий проживания (если на каждого члена семьи имеется менее чем 18 кв.м площади).

Кроме необходимости соответствовать требованиям государственных органов потенциальные заемщики, желающие взять социальную ипотеку, обязаны отвечать также требованиям конкретного финансового учреждения, которое будет выдавать займ. Речь может идти о наличии прописки, определенной продолжительности трудового стажа, о конкретном размере заработной платы и так далее.

Для получения более детальной информации об условиях льготного кредитования в регионе проживания необходимо обратиться в органы местного самоуправления. Там профильные специалисты должны предоставить подробную консультацию и осуществить приблизительный расчет суммы первоначального взноса и ежемесячных выплат, размера займа, срока кредитования и прочих строго индивидуальных моментов.

Необходимо отметить, что взять социальную ипотеку могут разные категории граждан, упомянутые в нормативных документах, которые регламентируют процедуру льготного кредитования. Рассмотрим эти категории детальнее.

Соципотека для молодежи

Так, на государственном уровне предусмотрена возможность улучшения жилищных условий для молодежи посредством участия в стройотрядах. Молодые люди, отработавшие 150 смен в таких стройотрядах, могут взять ипотеку под льготный процент и купить жилье по себестоимости, заплатив за квартиру в среднем в 3 раза меньше ее реальной рыночной цены. Получить детальную информацию о деятельности стройотрядов и условиях кредитования его членов можно на официальном сайте движения «Российские студенческие отряды».

Улучшение жилищных условий молодых семей

Законом предусмотрена возможность участия молодых семей в федеральной программе, которая позволяет данной категории россиян получить субсидию на покупку жилья. На размер субсидии влияет стоимость одного квадратного метра жилья в конкретном регионе, а также наличие в семье детей, их количество и возраст. Если детей нет, субсидия может составить 35 процентов, если дети есть, размер субсидии повышается до 40-ка процентов. Под действие федеральной программы подпадают семьи, в которых возраст обоих супругов не превышает 35-ти лет. Чтобы получить субсидию, семья обязана пройти комиссию и получить статус нуждающейся в улучшении жилищных условий, встать на очередь и располагать суммой, которой хватит на оплату начального взноса. Сумма, о которой идет речь, должна превышать размер субсидии.

Список претендентов на получение субсидии единый для всей страны, формирует его Росстрой. После включения молодой семьи в список она получает специальное свидетельство. Что касается самой субсидии, то выдается она не наличными, а по безналичному расчету, путем зачисления на счет в финансовом учреждении, которое является партнером программы. Потратить полученные средства можно как на покупку жилья, так и на его строительство.

Социальная ипотека для военнослужащих

Кроме федеральной программы улучшения жилищных условий незащищенных слоев населения в России действует еще одна программа, направленная на обеспечения жильем военнослужащих. Суть ее состоит в том, что на счет человека, проходящего военную службу по контракту, ежегодно зачисляется определенная сумма средств. Размер этой суммы определяется на государственном уровне и систематически пересчитывается с учетом инфляции и прочих экономических факторов. Накопленные, таким образом, деньги военный может потратить на покупку жилья в ипотеку по льготным условиям. Процедура участия в программе «Военная ипотека» зависит от звания человека и времени его пребывания на контрактной службе.

Какие документы нужны для социальной ипотеки?

Чтобы получить право на участие в госпрограмме по приобретению жилья в ипотеку на льготных условиях, нужно выбрать банк и заполнить там заявку на получение займа.

Социальная ипотека: документы для сбора

•    Анкета банка-кредитора и заявление на получение ипотечного кредита по льготным условиям.
•    Копия паспорта или другого документа, удостоверяющего личность заемщика.
•    Копия идентификационного кода.
•    Копия свидетельства участия в программе обязательного пенсионного страхования.
•    Если заемщик – мужчина, он должен подать копию военного билета.
•    Документы об образовании.
•    Для людей, состоящих в браке или находящихся в разводе – свидетельство о браке / его расторжении.
•    Копия брачного контракта (в случае его наличия).
•    Справка о доходах.
•    Копия трудовой (соответствующим образом заверенная работодателем).
•    Копия свидетельства о рождении ребенка (если детей несколько, нужно сделать копию документа каждого из них).

Социальная ипотека: документы, которые могут понадобиться дополнительно

В некоторых случаях, помимо перечисленного выше пакета необходимой документации, финучреждение-кредитор может потребовать от заемщика справку с места прописки, копии документов людей, проживающих вместе с заемщиком, копии документов ближайших родственников заемщика, даже если они живут отдельно, копия пенсионного удостоверения близких родственников заемщика и (или) выписка из Пенсионного фонда о размере их пенсии, свидетельства о смерти ближайших родственников заемщика. В некоторых случаях может потребоваться документы на право собственности дорогостоящего имущества и их характеристики (так называемая Форма 7). То же самое касается документов о праве собственности на ценные бумаги.

Если у заемщика имеются открытые счета в каком-либо банке, не зависимо от особенностей этих счетов, могут понадобиться выписки по ним за последние пол года.
Часто банки требуют также копии квитанций о своевременной оплате коммунальных услуг и телефонной связи (тоже за последние пол года). Если заемщик когда-либо брал кредит, он должен подтвердить факт выполнения всех взятых ранее кредитных обязательств. Иногда могут пригодиться даже справки из нарко- и психоневрологического диспансера.

Вся перечисленные выше документация подается не только заемщиком, но и поручителями в случае их наличия. Кроме копий в момент предоставления необходимо показать оригиналы каждого документа.

От заемщиков-собственников бизнеса могут потребовать предоставления учредительской и бухгалтерской документации, выписки со счетов компании, документы, освещающие специфику ее деятельности и свидетельствующие о ее финансовой устойчивости.

Заемщики, являющиеся предпринимателями, не получившими статус юридических лиц, обязаны предоставить банку документы, разрешающие им заниматься определенным видом деятельности, а также все необходимые для работы лицензии, если таковые имеются. Также могут понадобиться документы, подтверждающие своевременность взносов во все предусмотренные законом фонды, уплату налогов и даже книгу учета расходов и доходов предпринимателя (для лиц, работающих по упрощенной налоговой схеме).

Заемщики, не являющиеся гражданами РФ, но при этом ведущие трудовую деятельность на территории страны, в качестве дополнительных документов должны предоставить разрешение на работу, вид на жительство или разрешение на временное проживание в России (имеются в виду копии указанной документации).

На принятие банком решения о выдаче ипотечного займа может уйти несколько недель. Существует также понятие так называемого экспресс-кредитования, когда заявка заемщика может быть одобрена или отклонена всего за пару часов.

Если решение банка оказалось положительным, заемщик может приступать к поиску подходящего объекта недвижимости, однако он должен помнить о том, что к этому объекту, не зависимо от того, дом это или квартира, предъявляются определенные требования. Помимо всего прочего, придется собрать целый пакет документов на недвижимость:
•    документ о праве собственности на объект;
•    т.н. Форма 7 и Форма 9;
•    справка о том, что все коммунальные платежи на объект оплачены;
•    выписка из ЕГРП об отсутствии на недвижимости каких-либо обременений;
•    разрешение на отчуждение жилья, если в нем прописаны несовершеннолетние.

Обязательным требованием для получения ипотеки является проведение оценки объекта недвижимости. Она необходима для определения суммы займа, ведь обычно размер кредита зависит от того, какова оценочная, а не рыночная стоимость объекта.

Еще один необходимый этап – страхование жилья от каких бы то ни было рисков. Ипотечные кредиты обычно выдаются на длительный период времени, поэтому банку нужны гарантии от возможного повреждения залогового имущества, а также от утраты заемщиком трудоспособности.

Когда банк проверит выбранный заявителем объект недвижимости, выполнит его страхование и оценку, можно приступать к оформлению договора об ипотечном кредитовании. В подавляющем большинстве случаев у финучреждения уже есть готовая форма договора, которая не подлежит изменениям, поэтому заемщику следует заранее тщательно ее изучить и окончательно убедиться в приемлемости условий кредитования.

Покупка жилья в ипотеку требует присутствия нотариуса, а завершается она процедурой регистрации документов в предусмотренном законом порядке.

Документы для ипотеки, какие документы нужны, чтобы получить ипотечный кредит

Какие нужны документы для ипотеки

Для того, чтобы получить ипотеку, клиент должен предоставить два комплекта документов. Сначала документы, подтверждающие его финансовое положение и трудоустройство; и документы на объект недвижимости. 

Обязательные документы на ипотеку

Перечень для граждан РФ (налоговых резидентов), являющихся сотрудниками, работающим по найму:

  • Анкета-заявление на кредит по форме банка;
  • Ксерокопия всех страниц паспорта;
  • Ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • Копия трудового договора. Если трудовой договор не заключался, то об этом необходимо предоставить справку от работодателя, что договор не заключался; 
  • Справка 2НДФЛ за 6 месяцев. Если вы обращаетесь в начале года, то еще потребуется справка за предыдущий год;
  • Справка о доходах в свободной форме на фирменном бланке организации или по форме банка;
  • Дополнительные документы, подтверждающие доходы заёмщика;
  • Свидетельство о браке (если применимо).
Ознакомьтесь, как правильно заполнять трудовую книжку и трудовой договор  

Дополнительные документы для ипотеки

Об образовании: аттестат, дипломы, сертификаты и т.д.;

  • Об активах заёмщика на: недвижимость, автомобиль, акции и т.д.;
  • В случае отсутствия web-сайта пишется в произвольной форме краткая информация о роде деятельности компании и должностных обязанностях в ней заёмщика/созаёмщика.
! Данные документы должен предоставить как главный заёмщик, так и все созаёмщики, участвующие доходами в сделке. 

Документы для оформления недвижимости в собственность

  • Правоустанавливающие документы, т.е. документы, на основании которых продавец владеет недвижимостью. Основанием может быть договор купли-продажи, приватизация, договор инвестирования, свидетельство о праве на наследство и т.д.; 
  • Оценочный альбом о рыночной стоимости объекта и о его технических характеристиках. Изготавливается независимой оценочной компанией из списка партнеров банка;
  • Справка об отсутствии обременений и ограничений на права продавца из ЕГРП. Получить справку можно во многих территориальных отделениях регистрационной палаты;
  • Кадастровый паспорт;
  • Выписка из домовой книги. Требуется при покупке дома, квартиры или таунхауса на вторичном рынке жилья;
  • Дополнительные документы, которые банк может запросить в каждом конкретном случае.

Данный перечень документов является общим и подходит для всех банков: Сбербанк, ВТБ24 и многих других.

Ипотека в Испании для россиян и нерезидентов - как получить ипотеку в Испании гражданину России, Белоруссии, Украины и СНГ в 2021 году

Ипотеку в Испании можно получить во многих испанских банках: Sabadell, BBVA, Santander, La Caixa, Bankinter, IngDirect, Deutsche Bank, Abanca, Bankia и других. В целом, условия займа и списки документов во всех банках схожи. На практике, ряд банков более лоялен к выдаче кредитов на покупку жилья иностранцам, в том числе россиянам. Некоторые банки более охотно выдают кредиты украинцам, какие-то банки более лояльны к пенсионерам. Список этих банков может быть разным в зависимости от региона Испании, и эту информацию обязательно предоставит риэлтор или агентство недвижимости, через которое проходит сделка.

Рассмотрим условия ипотеки в некоторых из них.

Ипотека на базе фиксированной процентной ставки.

Вариант 1:
— Срок кредита: до 30 лет.
— Условия кредита: финансирование покупки основного жилья до 80% (применяется к меньшей из сумм: цена продажи или оценочная стоимость), финансирование покупки дополнительного жилья до 70%.
— Фиксированная ставка: 2,70% с ежегодным увеличением ежемесячных квот на 2% до достижения определенного максимума.
— TAE: 3,63%.

Вариант 2:
— Срок кредита: до 30 лет.
— Условия кредита: финансирование покупки основного жилья до 80% (применяется к меньшей из сумм: цена продажи или оценочная стоимость), финансирование покупки дополнительного жилья до 70%.
— Фиксированная ставка: от 2,90%.
— TAE — 3,93%
Чем меньше срок кредита, тем ниже ставка по ипотеке, например, для кредита на 15 лет ставка будет 3.5%

Вариант 1:
Фиксированная процентная ставка на первые 6 месяцев, затем переход на плавающую процентную ставку.

— Плавающая ставка: от Euribor + 1,25% до Euribor + 2,25% (в зависимости от соблюдения всех условий либо их части — пользование кредитной картой, страхование жилья, жизни и пр., перевод зарплаты на счет, отчисления в частный пенсионный фонд и т.п.)
.—TAE: от 1,957% до 2,664%.
— TIN: 1,25% в течение первого семестра.

Вариант 2:
Фиксированная процентная ставка на первые 10 лет, затем переход на плавающую.

— Плавающая ставка: от Euribor + 1,25% до Euribor + 2,25% (в зависимости от соблюдения всех условий либо их части – пользование кредитной картой, страхование жилья, жизни и пр., перевод зарплаты на счет, отчисления в частный пенсионный фонд и т.п.).
— TAE: от 2,498% до 2,543%.
— TIN — 2% в течение первого года.

Ипотека. Взять ипотеку в банке «Возрождение» в Москве и других городах РФ — онлайн заявка и расчет кредита

Заемщику, желающему направить средства материнского (семейного) капитала на погашение части ипотечного кредита, необходимо обратиться в Пенсионный фонд по месту выдачи сертификата на материнский (семейный) капитал для уточнения списка документов. Среди прочих, заемщику надо представить в Пенсионный фонд справку об остатке кредитной задолженности и процентов по ней. Данную справку можно оформить в офисе банка, в котором заключен кредитный договор.

В соответствии с условиями кредитного договора:

Досрочное полное или частичное погашение кредита за счет средств материнского (семейного) капитала осуществляется не позднее даты, следующей за датой поступления средств материнского (семейного) капитала на корреспондентский счет банка-кредитора от Пенсионного фонда РФ.

Средства материнского (семейного) капитала направляются на погашение основного долга по кредиту, а также уплату процентов (за исключением комиссий, штрафов и пеней) единовременно и в полном объеме. В случае наличия неиспользованного остатка средств материнского (семейного) капитала после осуществления досрочного погашения кредита остаток излишне перечисленной суммы материнского (семейного) капитала в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня поступления средств на корреспондентский счет банка-кредитора подлежит возврату на счет территориального органа Пенсионного фонда РФ, с которого осуществлялось перечисление денежных средств.

После осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита пересчет ежемесячного аннуитентного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

При наличии письменного заявления заемщика (или его представителя) банк производит пересчет аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности. В этом случае заемщику направляется письменное уведомление о произведенном пересчете. При пересчете аннуитетного платежа заемщик (залогодатель) обязан(ы) по требованию банка обеспечить внесение изменений в содержание закладной.

За более подробными разъяснениями по вопросам обслуживания кредита необходимо обратиться в филиал банка, где оформлялся кредит.


Хитрости банков при выдаче ипотеки

Не спешите оформлять ипотеку в банке, который предлагает заманчивые условия. Сначала надо во всем хорошо разобраться. Может быть, вы слышали о кредитных организациях, которые обманывали клиентов, прописывая невыгодные для них условия внизу договора мелким шрифтом, который обычно никто не читает? Сейчас такие вещи запрещены законом. Но банки все равно изобретают различные уловки, на которые попадаются излишне доверчивые заемщики.

«Гибкие» проценты

На что вы обратите внимание в первую очередь, рассматривая ипотечную программу банка? Конечно, на размер ставки – ведь чем она ниже, тем дешевле обойдется кредит.

Вы видите на сайте банка интересное предложение и спешите подать заявку на ипотеку. Однако когда дело доходит до договора, вдруг выясняется: для того, чтобы получить желаемую ставку, нужно внести первоначальный взнос, составляющий чуть ли не половину стоимости приобретаемой квартиры. А вы-то рассчитывали, что взнос будет не больше 20%!

Возможен и другой вариант: вы увидели низкую ставку в рекламе банка и обратились за ипотекой. Но уже на месте выясняется: выгодное предложение действовало в рамках рекламной акции, а она уже закончилась. Вам могут предложить ставку на 1-2 % выше, если вы, конечно, согласитесь на такие условия.

Иногда банки продвигают очень выгодные программы в новостройках. Например, могут обещать ставку чуть ли не вдвое ниже, чем в среднем по рынку. Но если начать разбираться, выясняется, что льготные условия распространяются не на весь срок выплаты ипотеки, а на какой-то ограниченный период, допустим, в первые два-три года вы платите по низкой ставке, а потом банк все равно возьмет свое. Обращайте внимание на такие нюансы и рассчитывайте выгоду.

Навязанная страховка

Когда вы берете ипотеку на покупку недвижимости, то эта недвижимость становится предметом залога, а значит, ее необходимо застраховать. Поскольку такое страхование является обязательным условием, банки этим пользуются, чтобы навязать заемщику максимум разных страховых продуктов. Вам могут настойчиво предлагать застраховать свою жизнь, здоровье, оформить титульное страхование квартиры или дома и т. д. Если вы не очень ориентируетесь в ситуации, то придется раскошелиться. Между тем эти страховки (за исключением страхования предмета залога) являются добровольными, без них вполне можно обойтись.

Добавим, что если вы соглашаетесь на добровольно страхование, выгодоприобретателем является банк. Так как риски банка в этом случае меньше, процент по ипотеке для вас могут снизить (доходит до разницы в 3% пункта). А вот при отсутствии страхования банк может поднять процент. Имейте в виду, что если опоздать с оформлением страховки через год после получения ипотеки, то банк может начислить значительную сумму в качестве пени.

Дополнительные услуги 

Еще одна уловка банков заключается в следующем: вам оказывают кучу лишних услуг, при этом все они платные. Например, могут взять деньги за подготовку справок и документов. В итоге счет при оформлении ипотеки может существенно вырасти.

Не стесняйтесь заранее спрашивать, во что обойдется банковский «сервис», обычно сотрудники о расходах умалчивают вплоть до подписания ипотечного договора.

Бывает, что банки хитрят, делая дополнительные сборы. Допустим, предусматривают досрочное погашение через личный кабинет в определенные дни, а если заемщик хочет заплатить в другой временной интервал, за это с него возьмут плату.

другие уловки

Иногда банки дополнительно к ипотеке открывают счет или карту, с которых будут списываться средства при ежемесячном платеже. Возможна комиссия за обслуживание карты, за смс оповещение, за пополнение счета с карты стороннего банка и т. п. Иногда предусмотрена комиссия за перевод средств застройщику или продавцу.

Договор в свою пользу

Всем без исключения заемщикам можно посоветовать: внимательно читайте ипотечный договор.

Кредитные договоры стандартизированы: банки выработали набор общепринятых пунктов, закрепленных практикой и положениями Центробанка. Заемщик согласовывает условия по своему кредиту, и эта информация – со сроками ипотеки, ставкой, расчетами, а также правами и обязанностями клиента – отражается в договоре.

Ольга Шиховаруководитель департамента ипотеки и кредитов агентства «Бон Тон»

По ее словам, договор регламентирует обязанности сторон, при этом заемщикам не нужно бояться «мелкого шрифта», скрытых комиссий. Банки обязаны сообщать клиенту полную стоимость кредита, таково требование Центробанка. Все условия и расходы по кредиту отражены в кредитном договоре. В нем прописывается информация о размере повышения ставки в случае отказа от страхования, штрафы и пени в случае просрочки платежа, их допустимое количество до старта процедуры изъятия предмета залога, а также сама процедура. Заблаговременно необходимо изучить пункт о возможности рефинансирования кредита и продажи банком права требования по договору.

к сведению

Не стоит забывать и об условиях досрочного погашения. Например, обратите внимание на сроки написания заявления и ограничения по минимальной сумме. Еще один момент касается того, что можно сокращать в этом случае – срок или размер ежемесячного платежа. Вся эта информация обязательно содержится в кредитном договоре и является одинаково важной для изучения.

Особенности ипотеки для ИП

Чтобы банк одобрил кредит, заемщик должен выглядеть надежным. Смотрят на возраст, доход, срок ведения бизнеса, кредитную историю.

Есть базовые требования, которые банк указывает в условиях кредита. Но существуют и дополнительные — они повышают шансы на одобрение ипотеки.

Гражданство. Российские банки одобряют ипотеку предпринимателям — гражданам России.

Регистрация. Предприниматель должен быть прописан или временно зарегистрирован на территории России.

Возраст. Банки интересуют два параметра: нынешний возраст человека и возраст на момент погашения кредита.

Взять ипотеку сможет предприниматель старше 18−20 лет. Если кредит оформляет мужчина до 27 лет, придется предоставить военный билет или попросить кого-то из близких стать созаемщиком.

Ипотеку берут на 10−25 лет. Банку важно, чтобы заемщик мог выплачивать взносы на протяжении всего времени. Работающему человеку проще платить по счетам, чем пенсионеру, поэтому банки обозначают максимальный возраст на момент погашения кредита. Обычно он составляет 65−70 лет.

Срок ведения бизнеса. Если предприниматель только зарегистрировался, не получится составить представление о его доходе. Поэтому банки предъявляют требования к сроку ведения бизнеса — минимум 6−12 месяцев.

Достаточный доход. Ипотеку не получится взять без документов, которые подтверждают доход. На их основании банк решает, сколько денег дать заемщику.

Доход подтверждают налоговой декларацией, отчетом о прибылях и убытках. Иногда просят выписки со счетов, договоры, лицензии и патенты.

Отсутствие задолженностей. Долги по кредитам, налогам и обязательным взносам — признак того, что заемщик безответственно относится к обязательствам. Их не должно быть у предпринимателя, который подает заявку на ипотеку.

Хорошая кредитная история. Если предприниматель не допускал просрочек по кредитам, история должна быть хорошей.

Плохо, если кредитной истории нет совсем: банк не знает, чего ожидать. Чтобы получить положительную кредитную историю, возьмите небольшой заем и погасите его без просрочек. Слишком торопиться тоже не нужно — бывает, что досрочное погашение снижает шансы на одобрение кредита.

Если кредитная история есть, но плохая, придется взять несколько небольших кредитов и погасить их без просрочек.

Расчетный счет в банке, куда ИП обращается за ипотекой. Если у предпринимателя основной расчетный счет — в банке, куда он обращается за ипотекой, шанс на одобрение выше. Сотрудники банка видят, сколько денег приходит на счет, и как заемщик их тратит.

Система налогообложения. Взять ипотеку может предприниматель с любой системой налогообложения, но проще всего ИП на ОСНО и УСН «Доходы минус расходы». Их реальная прибыль видна в налоговой декларации.

Предприниматели на УСН «Доходы», ЕНВД и ПСН тоже могут взять ипотеку. Но с них иногда требуют больше документов: выписки с расчетных счетов, договоры, лицензии и патенты.

Контрольный список для предварительного одобрения ипотеки и жилищного кредита

Покупка дома может быть увлекательной и веселой, но серьезным покупателям жилья необходимо начинать процесс в офисе кредитора, а не на днях открытых дверей. Большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением, и будут охотнее вести переговоры с теми, кто докажет, что они могут получить финансирование.

Потенциальные покупатели должны предъявить документы, подтверждающие их активы и доход, хороший кредит, подтверждение трудоустройства, а также другую документацию для предварительного одобрения на ипотеку.

Ключевые выводы

  • Серьезным покупателям жилья необходимо начинать процесс в офисе кредитора, а не на днях открытых дверей.
  • Большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением, и в этом случае будут охотнее вести переговоры.
  • Чтобы получить предварительное одобрение, вам потребуется подтверждение активов и дохода, хороший кредит, подтверждение занятости и другие виды документации, которые могут потребоваться вашему кредитору.

Предварительная квалификация и предварительное одобрение

Предварительный квалификационный отбор на ипотеку может быть полезен как оценка того, сколько кто-то может позволить себе потратить на дом, но предварительное одобрение гораздо более ценно.Это означает, что кредитор проверил кредит потенциального покупателя и проверил документацию для утверждения конкретной суммы кредита (утверждение обычно длится в течение определенного периода, например от 60 до 90 дней).

Потенциальные покупатели получают выгоду несколькими способами, проконсультировавшись с кредитором и получив предварительное письмо-подтверждение. Во-первых, у них есть возможность обсудить с кредитором варианты ссуды и составление бюджета. Во-вторых, кредитор проверит кредитоспособность покупателя и обнаружит любые проблемы. Покупатель жилья также узнает максимальную сумму, которую он может занять, что поможет установить диапазон цен.

Окончательное одобрение ссуды происходит, когда покупатель проводит оценку и ссуду применяется к собственности.

Потенциальным покупателям следует внимательно оценивать свой уровень комфорта при данной оплате за дом, а не стремиться сразу же достичь максимума своих расходов.

5 вещей, которые вам нужны для получения предварительно одобренной ипотеки

Требования к предварительному согласованию

Чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку, вам понадобятся пять вещей: подтверждение активов и дохода, хороший кредит, подтверждение занятости и другие виды документации, которые могут потребоваться вашему кредитору.Вот подробный обзор того, что вам нужно знать, чтобы собрать информацию ниже и быть готовым к процессу предварительного утверждения:

Эмили Робертс {Copyright} Investopedia, 2019.

1. Подтверждение дохода

Покупатели, как правило, должны предоставить отчеты о заработной плате W-2 за последние два года, недавние квитанции о заработной плате, которые показывают доход, а также доход за год до текущей даты, подтверждение любого дополнительного дохода, такого как алименты или премии, и налоги за два последних года. возвращается.

2. Подтверждение активов

Заемщику необходимы выписки из банковского счета и выписки из инвестиционного счета, чтобы доказать, что у него есть средства для первоначального взноса и закрытия, а также наличные резервы.Взаимодействие с другими людьми

Первоначальный взнос, выраженный в процентах от продажной цены, зависит от типа ссуды. Многие ссуды сопровождаются требованием, чтобы покупатель приобрел частную ипотечную страховку (PMI) или заплатил страховой взнос по ипотеке или комиссию за финансирование, если только он не внесет не менее 20% от покупной цены. В дополнение к первоначальному взносу необходимо предварительно -утверждение также основывается на кредитном рейтинге покупателя FICO, соотношении долга к доходу (DTI) и других факторах, в зависимости от типа ссуды.

Все кредиты, кроме крупных, соответствуют руководящим принципам финансируемых государством предприятий (Fannie Mae и Freddie Mac).Некоторые ссуды, такие как HomeReady (Fannie Mae) и Home Possible (Freddie Mac), предназначены для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода или впервые.

Ссуды по делам ветеранов (VA), которые не требуют выплаты денег, предназначены для ветеранов США, военнослужащих и супругов, не вступивших в повторный брак. Покупателю, который получает деньги от друга или родственника для оказания помощи с первоначальным взносом, может потребоваться подарочное письмо, чтобы доказать, что средства не являются ссудой.

3. Хороший кредит

Большинству кредиторов требуется оценка FICO 620 или выше для утверждения обычной ссуды, а некоторым даже требуется эта оценка для ссуды Федерального управления жилищного строительства.Кредиторы обычно оставляют самые низкие процентные ставки для клиентов с кредитным рейтингом 760 или выше. Руководящие принципы FHA разрешают утвержденным заемщикам с рейтингом 580 или выше платить всего лишь 3,5%.

Те, у кого меньше баллов, должны внести больший первоначальный взнос. Кредиторы часто работают с заемщиками с низким или умеренно низким кредитным рейтингом и предлагают способы улучшить их.

На приведенной ниже диаграмме показаны ваши ежемесячные платежи по основной сумме долга и процентов по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, основанные на диапазоне баллов FICO для трех общих сумм кредита.Обратите внимание, что по ссуде в размере 250 000 долларов человек с самым низким (620–639) баллом по шкале FICO будет платить 1288 долларов в месяц, а домовладелец с самым высоким (760–850) баллом будет платить всего 1062 доллара, то есть разница в 2712 долларов в год. .

Диапазон оценок FICO

620-639

640-659

660-679

680-699

700-759

760-850

Процентная ставка

4.656%

4.100%

3,670%

3,456%

3,279%

3,057%

Кредит в размере 350 000 долларов США

$ 1 804

$ 1,691

1 605 долл. США

$ 1,563

$ 1,529

$ 1,486

Кредит в размере 250 000 долларов США

$ 1,288

$ 1 208

$ 1,146

$ 1,116

$ 1 092

$ 1 062

Кредит на сумму 150 000 долларов США

$ 773

$ 725

$ 688

$ 670

655 долларов США

$ 637

При нынешних ставках и в течение 30 лет ссуды в размере 250 000 долларов человек с оценкой FICO в диапазоне 620-639 будет платить 213 857 долларов в качестве основного долга и процентов, а домовладелец в диапазоне 760-850 долларов заплатит 132 216 долларов, то есть разница более 81 000 долларов.

Инструмент процентной ставки от Бюро финансовой защиты потребителей позволяет вам увидеть, как ваш кредитный рейтинг, тип ссуды, цена дома и сумма первоначального взноса могут повлиять на вашу ставку. Инструмент обновляется с текущими процентными ставками два раза в неделю.

4. Проверка занятости

Кредиторы хотят быть уверены, что ссужают только заемщиков со стабильной занятостью. Кредитор не только захочет увидеть квитанции о заработной плате покупателя, но и, скорее всего, позвонит работодателю, чтобы проверить работу и зарплату.Кредитор может захотеть связаться с предыдущим работодателем, если покупатель недавно сменил работу.

Самостоятельным покупателям потребуется предоставить дополнительные документы, касающиеся их бизнеса и доходов. Согласно Fannie Mae, факторы, влияющие на одобрение ипотеки для самозанятого заемщика, включают стабильность дохода заемщика, местонахождение и характер бизнеса заемщика, спрос на продукт или услугу. предлагаемые бизнесом, финансовая устойчивость бизнеса и способность бизнеса продолжать генерировать и распределять достаточный доход, позволяющий заемщику производить платежи по ипотеке.Взаимодействие с другими людьми

Как правило, самозанятые заемщики должны представить налоговые декларации по крайней мере за два последних года с всеми соответствующими таблицами.

5. Прочая документация

Кредитору необходимо будет скопировать водительские права заемщика, а также номер социального страхования и подпись заемщика, что позволит кредитору получить кредитный отчет. Будьте готовы на предварительном одобрении и позже предоставить (как можно быстрее) любые дополнительные документы, запрошенные кредитором.Взаимодействие с другими людьми

Чем более вы готовы к сотрудничеству, тем более гладким будет процесс ипотеки.

Итог

Консультации с кредитором перед покупкой жилья могут впоследствии избавить от многих душевных страданий. Соберите документы до предварительной встречи и обязательно перед тем, как отправиться на поиски дома.

Обычная ипотека или ссуда

Что такое обычная ипотека или ссуда?

Обычная ипотека или обычная ссуда - это любой вид ссуды покупателя жилья, который не предлагается или не обеспечивается государственным учреждением.Вместо этого обычные ипотечные кредиты доступны через частных кредиторов, таких как банки, кредитные союзы и ипотечные компании. Однако некоторые обычные ипотечные кредиты могут быть гарантированы двумя предприятиями, спонсируемыми государством; Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Федеральная ипотечная корпорация жилищного кредитования (Freddie Mac).

Ключевые выводы

  • Обычная ипотека или обычная ссуда - это ссуда покупателя жилья, которая не предлагается или не обеспечивается государственным учреждением.
  • Он доступен через частного кредитора или двух предприятий, спонсируемых государством - Fannie Mae и Freddie Mac, или под их гарантию.
  • Потенциальным заемщикам необходимо заполнить официальную заявку на ипотеку, предоставить необходимые документы, кредитную историю и текущий кредитный рейтинг.
  • Обычные процентные ставки по кредитам, как правило, выше, чем процентные ставки по ипотечным кредитам, обеспеченным государством, например по кредитам FHA.

Общие сведения об обычной ипотеке и ссуде

Обычные ипотечные кредиты обычно имеют фиксированную процентную ставку, что означает, что процентная ставка не меняется в течение всего срока действия кредита.Обычная ипотека или ссуды не гарантированы федеральным правительством и, как следствие, обычно предъявляют более строгие требования к кредитованию со стороны банков и кредиторов.

Некоторые из государственных учреждений, которые обеспечивают ипотеку для банков, включают Федеральное жилищное управление (FHA), Департамент по делам ветеранов США (VA) и Службу сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США. Однако есть требования, которым должны соответствовать заемщики, чтобы соответствовать требованиям. для этих программ.

Обычное vs.Соответствует

Обычные ссуды часто ошибочно называют соответствующей ипотекой или ссудой. Хотя есть совпадение, эти две разные категории. Соответствующая ипотека - это ипотека, основные положения и условия которой соответствуют критериям финансирования Fannie Mae и Freddie Mac. Главный из них - лимит в долларах, ежегодно устанавливаемый Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). В большей части континентальной части США сумма кредита не должна превышать 548 250 долларов в 2021 году.

Таким образом, хотя все соответствующие ссуды являются обычными, не все обычные ссуды квалифицируются как соответствующие.Например, крупная ипотека в размере 800 000 долларов - это обычная ипотека, но не соответствующая ипотека, потому что она превышает сумму, которая позволила бы обеспечить ее поддержку Fannie Mae или Freddie Mac.

В 2020 году насчитывалось 8,3 миллиона домовладельцев с ипотечными кредитами, застрахованными FHA. Вторичный рынок обычных ипотечных кредитов чрезвычайно велик и ликвиден. Большинство обычных ипотечных кредитов упакованы в сквозные ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, которые торгуются на устоявшемся форвардном рынке, известном как рынок ипотеки, которая будет объявлена ​​(TBA).Многие из этих традиционных сквозных ценных бумаг в дальнейшем секьюритизируются в обеспеченные ипотечные обязательства (CMO).

Как работает обычная ипотека или ссуда

За годы, прошедшие после обвала субстандартных ипотечных кредитов в 2007 году, кредиторы ужесточили требования к ссудам - ​​например, ипотечные ссуды «без проверки» и «без первоначального взноса» улетучились, но в целом большинство основных требований не соблюдалось. измененный. Потенциальным заемщикам необходимо заполнить официальную заявку на ипотеку (и, как правило, оплатить регистрационный сбор), а затем предоставить кредитору необходимые документы для тщательной проверки своего прошлого, кредитной истории и текущего кредитного рейтинга.

Требуемая документация

Ни одна собственность никогда не финансируется на 100%. Проверяя ваши активы и обязательства, кредитор смотрит не только на то, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке, которые обычно не должны превышать 28% вашего валового дохода. Кредитор также проверяет, сможете ли вы справиться с этим. первоначальный взнос за недвижимость (и если да, то в каком размере), наряду с другими первоначальными расходами, такими как комиссия за выдачу кредита или андеррайтинг, брокерские сборы, а также затраты на расчет или закрытие, все из которых могут значительно увеличить стоимость ипотека.Среди необходимых предметов:

1. Подтверждение дохода

Эти документы будут включать, но не ограничиваться:

  • Тридцать дней квитанций о заработной плате, которые показывают доход, а также доход с начала года до текущей даты
  • Два года подачи федеральных налоговых деклараций
  • Шестьдесят дней или ежеквартальный отчет обо всех активах, включая ваши текущие, сберегательные и любые инвестиционные счета
  • Два года отчетов W-2

Заемщикам также необходимо подготовить доказательства любого дополнительного дохода, такого как алименты или бонусы.

2. Активы

Вам необходимо будет предоставить банковские выписки и выписки с инвестиционного счета, чтобы доказать, что у вас есть средства для первоначального взноса и закрытия резиденции, а также наличные резервы. Если вы получаете деньги от друга или родственника, чтобы помочь с первоначальным взносом, вам потребуются подарочные письма, подтверждающие, что это не ссуды и не подлежат обязательному или обязательному погашению. Эти письма часто нужно будет нотариально заверить.

3. Подтверждение занятости

Сегодняшние кредиторы хотят быть уверены, что ссужают только заемщикам со стабильной историей работы.Ваш кредитор не только захочет увидеть ваши квитанции о заработной плате, но также может позвонить вашему работодателю, чтобы убедиться, что вы по-прежнему работаете, и проверить вашу зарплату. Если вы недавно сменили работу, кредитор может обратиться к вашему предыдущему работодателю. Самозанятым заемщикам потребуется предоставить дополнительные документы, касающиеся их бизнеса и доходов.

4. Прочая документация

Вашему кредитору необходимо будет скопировать ваши водительские права или удостоверение личности штата, а также ваш номер социального страхования и вашу подпись, чтобы кредитор мог получить ваш кредитный отчет.

Процентные ставки по обычной ипотеке

Обычные процентные ставки по кредитам, как правило, выше, чем процентные ставки по ипотечным кредитам, обеспеченным государством, таким как ссуды FHA (хотя эти ссуды, которые обычно требуют, чтобы заемщики платили взносы по ипотечному страхованию, в долгосрочной перспективе могут оказаться столь же дорогостоящими).

Процентная ставка по обычной ипотеке зависит от нескольких факторов, в том числе от условий ссуды - ее длины, размера и того, является ли процентная ставка фиксированной или регулируемой, а также от текущих экономических или финансовых рыночных условий.Ипотечные кредиторы устанавливают процентные ставки, исходя из своих ожиданий относительно будущей инфляции; спрос и предложение на ценные бумаги с ипотечным покрытием также влияет на ставки.

Когда Федеральная резервная система увеличивает стоимость займов для банков, ориентируясь на более высокую ставку по федеральным фондам, банки, в свою очередь, перекладывают более высокие затраты на своих клиентов, и ставки по потребительским кредитам, в том числе по ипотеке, имеют тенденцию повышаться.

Обычно с процентной ставкой связаны баллы, комиссионные, выплачиваемые кредитору (или брокеру): чем больше баллов вы платите, тем ниже ваша процентная ставка.Один балл стоит 1% от суммы кредита и снижает процентную ставку примерно на 0,25%.

Последним фактором при определении процентной ставки является финансовый профиль отдельного заемщика: личные активы, кредитоспособность и размер первоначального взноса, который они могут внести за финансируемое жилье.

Покупатель, планирующий проживать в доме 10 или более лет, должен рассмотреть возможность оплаты баллов, чтобы сохранить более низкие процентные ставки в течение всего срока действия ипотеки.

Особенности обычной ипотеки или ссуды

Такие кредиты подходят не всем.Вот посмотрите, кто может претендовать на обычную ипотеку, а кто нет.

Кто может пройти квалификацию

Люди с установленной кредитной историей и выдающимися кредитными отчетами, которые находятся на прочной финансовой основе, обычно имеют право на получение обычной ипотеки. В частности, идеальный кандидат должен иметь:

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг - это числовое представление способности заемщика выплатить ссуду. Кредитный рейтинг включает кредитную историю заемщика и количество просроченных платежей.Для утверждения может потребоваться кредитный рейтинг не менее 680, а лучше более 700. Кроме того, чем выше балл, тем ниже процентная ставка по кредиту, при этом лучшие условия зарезервированы для лиц старше 740 лет.

Отношение долга к доходу

Приемлемое соотношение долга к доходу (DTI). Это сумма ваших ежемесячных выплат по долгам, таких как платежи по кредитным картам и кредитам, по сравнению с вашим ежемесячным доходом. В идеале соотношение долга к доходу должно составлять около 36% и не более 43%.Другими словами, вы должны тратить менее 36% своего ежемесячного дохода на выплату долга.

Первоначальный взнос

Доступен первоначальный взнос в размере не менее 20% от покупной цены дома. Кредиторы могут и принимают меньше, но если они это сделают, они часто требуют, чтобы заемщики оформляли частную ипотечную страховку и ежемесячно выплачивали взносы до тех пор, пока они не достигнут по крайней мере 20% капитала в доме.

Кроме того, обычная ипотека часто является лучшим или единственным выходом для покупателей жилья, которые хотят получить жилье для инвестиционных целей, в качестве второго дома или которые хотят приобрести недвижимость по цене более 500 000 долларов.

Кто не может пройти

Вообще говоря, те, кто только начинает свою жизнь, те, у кого долги немного больше, чем обычно, и те, у кого средний кредитный рейтинг, часто имеют проблемы с получением обычных кредитов. В частности, эти ипотечные кредиты будут трудными для тех, у кого есть:

  • Банкротство или потеря права выкупа в течение последних семи лет
  • Кредитный рейтинг ниже 650
  • DTI выше 43%
  • Менее 20% или даже 10% от покупной цены дома при первоначальном взносе

Однако, если вам отказали в ипотеке, обязательно спросите в банке причины в письменной форме.Вы можете претендовать на участие в других программах, которые могут помочь вам получить одобрение на получение ипотеки.

Например, если у вас нет кредитной истории и вы впервые покупаете жилье, вы можете претендовать на ссуду FHA. Ссуды FHA - это ссуды, специально предназначенные для тех, кто впервые покупает жилье. В результате ссуды FHA имеют разные требования к квалификации и кредитным требованиям, включая более низкий первоначальный взнос.

Предквалификационный определен

Что такое предварительная квалификация?

Термин «предварительная квалификация» относится к оценке кредита, предоставленного кредитором, на основе информации, предоставленной заемщиком.Предварительная квалификация является условной и включает в себя проверку кредитором кредитоспособности заемщика перед предоставлением предварительного одобрения. Кредиторы обычно используют это как маркетинговую тактику для кредиторов, стремящихся привлечь новых клиентов, особенно для таких вещей, как кредитные карты и ипотека.

Ключевые выводы

  • Предварительный квалификационный отбор - это оценка кредита, предоставленного кредитором на основе информации, предоставленной заемщиком.
  • Предварительная квалификация является условной и включает в себя проверку кредитором кредитоспособности заемщика перед предоставлением предварительного одобрения.
  • Кредиторы обычно используют предварительную квалификацию в качестве маркетинговой тактики для кредиторов, стремящихся привлечь новых клиентов.
  • Если заемщик решает подать заявку на предварительно одобренную сделку, кредитору все равно необходимо получить тщательный запрос о своем кредитном отчете.

Как работает предварительная квалификация

Предварительная квалификация - это популярная маркетинговая тактика, используемая многими кредиторами, чтобы побудить новых и существующих клиентов подавать заявки на кредитные продукты, такие как ссуды, кредитные карты и ипотека.В большинстве случаев предварительная квалификация представляет собой незапрошенное предложение кредита. Этот процесс дает этим потребителям некоторый преференциальный доступ к заявке на получение кредита.

Кредиторы используют существующую информацию, предоставленную потребителями. Это может быть из данных, предоставленных в предыдущем приложении, или потому, что потребитель уже является клиентом. Кредиторы также поддерживают многочисленные отношения с кредитными агентствами, что позволяет им выбирать определенные типы заемщиков и получать мягкие кредитные запросы для предварительной квалификации.Мягкие запросы не влияют на кредитный рейтинг человека. Кредиторы обычно ориентируются на заемщиков по их кредитной истории. Взаимоотношения с кредитными агентствами позволяют кредиторам получать списки потенциальных заемщиков в их целевом диапазоне баллов и проводить мягкие кредитные запросы для определения предквалификационных предложений.

Потенциальные заемщики могут получить телефонный звонок или письмо по почте, предлагающее предварительный квалификационный отбор на определенную сумму для определенного кредитного продукта. В случае заинтересованности потребитель может связаться с кредиторами, чтобы продолжить рассмотрение заявки.Это может помочь увеличить шансы заемщика на получение кредита.

Если заемщик не получил предложения о предварительном квалификационном отборе, есть несколько ресурсов, к которым он может обратиться, чтобы понять, могут ли они получить предварительное одобрение. Многие кредиторы предлагают инструмент предварительной квалификации, который позволяет заемщику получить предварительное одобрение с помощью мягкого запроса, который не влияет на их кредитный рейтинг. CreditCards.com является одним из источников для получения этих предложений. Его инструмент кредитного сопоставления обеспечивает бесплатную предварительную квалификацию от нескольких кредитных организаций, позволяя заемщику сравнивать продукты разных эмитентов.Сайты кредитного мониторинга, такие как Credit Karma, также предлагают предварительную квалификацию на основе кредитных историй потребителей.

Кредиторы используют мягкие запросы для определения предварительной квалификации, что означает, что они не влияют на кредитный отчет потребителя.

Особые соображения

Поскольку предварительные квалификации являются условными предложениями, они не обязательно гарантируют, что финансовое учреждение выдаст кому-то такую ​​сумму кредита или вообще какой-либо кредит. Предквалификационные предложения - это просто оценки и маркетинговые документы, которые могут помочь эмитенту кредита привлечь новых клиентов.Если заемщик решает подать заявку на предварительно одобренную сделку, кредитору все равно необходимо получить тщательный запрос о своем кредитном отчете. Это дает кредитору более полную информацию о том, действительно ли клиент соответствует требованиям, и, если он будет принят, то какую сумму кредитор ссудит.

Заемщики должны хорошо понимать свой кредитный рейтинг и кредитный профиль. Многочисленные запросы на получение кредита и отказы могут иметь значительное негативное влияние на кредитный рейтинг заемщика, снижая его право на получение кредита в будущем.

Понимание предквалификационного тестирования против Предварительное одобрение

Предварительная квалификация и предварительная проверка

Предварительная квалификация и предварительное одобрение являются уникальными для кредитной отрасли. Они могут быть успешной и прибыльной маркетинговой тактикой, которая привлекает клиентов через прямую почтовую рассылку в форме писем или электронных писем. Хотя они могут показаться похожими, между ними есть определенные различия.

В то время как предварительная квалификация обычно является первым шагом в процессе кредитного маркетинга, предварительное одобрение - это второй этап процесса кредитования.Первый указывает на кредитоспособность, а второй дает заемщику более определенный ответ. Кредиторы требуют от потребителей заполнить заявку на кредит, чтобы получить предварительное одобрение, и могут предоставить определенный кредитный лимит после проверки финансовой истории заемщика. В большинстве случаев кредитор предоставляет потребителям условное обязательство. Поэтому, если у заемщика есть предварительное одобрение ипотеки, он может начать покупать дом, который соответствует этому ценовому диапазону.

Что нужно для утверждения ипотеки

Нет сомнений, сейчас хорошее время для получения ипотеки.

По данным BankRate.com, средние ставки по 30-летним кредитам с фиксированной ставкой составляют около 3,5% или ниже. Хотя пару лет назад, когда ставки по 30-летним ипотечным кредитам составляли около 4 или 5 процентов, мы все полагали, что они не могут упасть еще дальше… вот и мы. Поэтому, хотя сами по себе процентные ставки не являются хорошей причиной для покупки дома (вам нужно подождать, пока вы не будете готовы).

Если вы, , готовы купить дом, то, возможно, будет сообразительным просмотреть информационный ресурсный центр ипотечного кредита и действовать быстро, чтобы воспользоваться преимуществами высоких ставок по кредитам.

Финансовые требования для одобрения ипотеки

Хотя кредиторы все чаще предоставляют кредит, стандарты для получения одобрения на ипотеку высоки. За исключением ссуд FHA и некоторых других специальных типов ссуд, это то, что вам нужно, чтобы быстро получить одобрение на ипотеку.

Большой кредит

Это не должно быть сюрпризом. Когда дело доходит до получения ипотеки, имеет значение ваш кредитный рейтинг. Хотя вы можете получить одобрение на получение ипотеки с оценкой в ​​600 баллов, оценка 720 или выше обеспечит вам лучшие ставки и сэкономит вам буквально десятки тысяч долларов в течение вашей жизни.

(Не знаете свой кредитный рейтинг? Посмотрите сейчас с CreditKarma ( действительно бесплатно).)

Деньги упущены

Прошли те времена, когда давали ссуду без выплаты денег. Кроме того, ты умнее этого. На мой взгляд, разумный способ купить дом - это старомодный способ: как минимум на 20 процентов ниже. Возможно, вы сможете получить ссуду FHA, требующую всего лишь 3,5 процента вниз, или другую нетрадиционную ссуду с уменьшенным первоначальным взносом, но, учитывая деньги, которые вы заплатите в рамках частного ипотечного страхования, может быть разумнее подождать, пока у вас не будет большего размера оплата… даже если за это время подскочат ипотечные ставки.

Наличность

Помимо первоначального взноса, банки хотят видеть, что покупка дома не опустошит ваш счет. И неплохо иметь остаток средств на случай чрезвычайной ситуации после того, как будут оплачены все затраты на закрытие (и расходы на переезд).

Постоянная занятость

Это самое важное, помимо вашего кредитного рейтинга. Чем дольше вы работаете, тем лучше. Если вы работаете не по найму, приготовьтесь к незначительной битве за получение разрешения на ипотеку: большинство кредиторов захотят получить налоговые декларации как минимум за два года и будут рассчитывать ваш доход как средний за последние два года, что потенциально может снизить сумма финансирования, на которую вы можете претендовать.

Записи, необходимые для утверждения ипотеки

Перед тем, как подать заявку на ипотеку (для покупки нового дома или рефинансирования), вам необходимо собрать следующие документы:

  • Номера социального страхования и даты рождения для всех заемщиков
  • История проживания за 24 месяца
  • 24-месячный трудовой стаж (необходимо имя, номер и адрес работодателя)
  • Копии квитанций за последние 60 дней
  • Копии форм W-2 за последние два года
  • Выписки с банковского счета и инвестиционные отчеты за последние два или три месяца
  • Свидетельство о страховании домовладельца
  • Адрес недвижимости, которую вы покупаете или рефинансируете
  • Договор купли-продажи (новый дом) или правоустанавливающая документация (рефинансирование)
  • Если вы работаете не по найму, копии налоговых деклараций за последние два года

Как сравнить магазин по ипотеке

Для начала позвоните в один или два местных банка или кредитных союза и попросите смету кредита (LE).Банки не взимают полную плату за подачу заявки за эту часть заявки, но могут взимать плату за запрос кредита в размере от 15 до 50 долларов, поэтому обязательно спросите. Для сравнения, вы также можете довольно быстро получить несколько бесплатных предложений по ипотеке онлайн.

Если вам нужна дополнительная помощь в поиске подходящей ссуды и ставки, может помочь ипотечный брокер (ипотечные брокеры могут подобрать вашу заявку в десятках банков, чтобы получить лучшую ставку). Попросите друзей и соседей направить вас к хорошему ипотечному брокеру.

Когда вы сравниваете свои оценки, не забудьте учесть затраты на закрытие сделки в окончательной стоимости вашей ипотеки. Банки могут снизить затраты на закрытие, предоставляя оценку, а затем наложить на вас больше, когда вы находитесь в последней агонии закрытия и жаждете покончить с этим. Если у кредитора более низкая ставка, но более высокие затраты на закрытие сделки, вернитесь и начните переговоры. Всегда спрашивай!

А ты? Вы недавно подавали заявку на ипотеку? Вы сравнивали товары? Какие советы вы бы дали другим? Дайте нам знать!

Ищете риэлтора? Найдите 5-звездочных агентов по недвижимости в вашем районе прямо сейчас с Zillow.

2021 Минимальные требования по ипотеке | LendingTree

Если вы подумываете о покупке дома в ближайшее время, знание минимальных требований по ипотеке может помочь вам найти лучшую кредитную программу для ваших нужд. Покупатели жилья, получившие право на ипотеку в 2021 году, будут иметь больше возможностей для заимствования благодаря более высоким кредитным лимитам. Однако впереди и некоторые изменения, поскольку кредиторы приспосабливаются к изменяющимся рыночным условиям, связанным с продолжающейся пандемией коронавируса.

Минимальные требования по ипотеке до 2021 года

Обычные ипотечные требования

Обычные ссуды, самый популярный вариант ипотеки, не гарантированы никакими государственными учреждениями. Fannie Mae и Freddie Mac устанавливают обычные требования к ипотечным кредитам, которые, как правило, более строгие, чем ипотечные кредиты, обеспеченные государством.

Покупатели жилья, имеющие право на ипотеку для дома с более высокой ценой, могут занимать больше с увеличением лимитов по ссуде в 2021 году до 548 250 долларов США для большей части страны.

Текущие минимальные ипотечные требования для обычных кредитов

  • Первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос составляет 3% для обычных кредитов. Средства могут поступать из ваших собственных денег или в виде подарка от члена семьи.
  • Ипотечное страхование. Обычные ссуды со спадом менее 20% требуют частного ипотечного страхования (PMI) для защиты кредиторов в случае невыполнения обязательств. Чем выше ваш первоначальный взнос и кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш PMI. Обычно вы платите от 0.15% и 1,95% от суммы вашего кредита в виде ежегодных премий PMI. PMI обычно выплачивается как часть вашего ежемесячного платежа, однако он может быть выплачен авансом единовременно при закрытии.
  • Кредитный рейтинг. Минимальный кредитный рейтинг для обычной ипотеки составляет 620. Более высокие баллы дают вам лучшие ставки по ипотеке и более низкие премии PMI.
  • Работа . Кредиторы обычно требуют доказательства стабильного дохода, ориентируясь на прошлые два года трудового стажа.
  • Самостоятельная занятость. Fannie Mae и Freddie Mac обычно требуют федеральных налоговых деклараций за два года, а также годовой отчет о доходах, полученных вами от деятельности вашей компании.
  • Доход. Большинство обычных ссуд не имеют ограничений по доходу, за исключением Fannie Mae’s HomeReady® и Freddie Mac’s Home Possible® (см. Ниже). Доходы заемщиков по этим программам должны находиться в установленных пределах для их территории.
  • Отношение долга к доходу. Коэффициент вашего DTI (DTI) измеряется путем деления вашего общего долга на ваш валовой доход. Обычные кредиторы предпочитают DTI на уровне 45% или меньше, но могут поднять его до 50% за счет более высоких кредитных рейтингов и дополнительных ипотечных резервов. В 2021 году кредиторы могут принять альтернативы требованиям к соотношению DTI, о которых мы поговорим позже.
  • Денежные резервы. Также называемые ипотечными резервами, это средства, которые вам понадобятся в дополнение к первоначальному взносу и затратам на закрытие сделки, чтобы доказать, что вы можете выплатить ипотечные платежи за несколько месяцев в чрезвычайной ситуации.Может потребоваться до шести месяцев денежных резервов в зависимости от вашего кредитного рейтинга, коэффициента DTI, первоначального взноса и того, покупаете ли вы дом на две или четыре квартиры.
  • Вместимость. Заемщики могут приобрести дом, используемый в качестве основного места жительства, второго дома (обычно называемого домом для отдыха) или арендуемого имущества.
  • Виды недвижимости. Обычные ипотечные требования позволяют вам профинансировать дом из одной-четырех квартир, расположенный в обычном подразделении, проекте кондоминиума, проекте кооператива или планируемом жилищном строительстве (PUD).Обычные ссуды также можно использовать для покупки готовых домов, прикрепленных к постоянному фундаменту.
  • Оценка жилья. Оценка необходима для удовлетворения обычных требований по кредиту для получения объективного мнения о стоимости дома от лицензированного оценщика недвижимости. Однако некоторые заемщики, вносящие первоначальный взнос в размере 20% или более за одноквартирный дом, могут иметь право на отказ от проверки собственности (PIW) и пропустить оценку дома.

Текущие минимальные ипотечные требования для жилищного строительства и возможных жилищных кредитов

Требования к ипотечным кредитам для этих традиционных программ с низким первоначальным взносом включают лимиты дохода.И Fannie Mae, и Freddie Mac предоставляют инструменты онлайн-поиска, которые вы можете использовать для определения максимального дохода на основе введенного вами адреса:

Обе программы имеют дополнительные квалификационные функции, такие как:

Образование для покупателей жилья. HomeReady и Home Возможные заемщики должны пройти курс обучения для покупателей жилья до закрытия.

Нет возможности кредитного рейтинга. Покупатели жилья без кредитного рейтинга могут подтвердить свою кредитоспособность с помощью альтернативных данных. Например, кредиторы могут принимать в течение 12 месяцев последовательные своевременные арендные платежи, а также счета за коммунальные услуги и платежи по страхованию автомобиля, чтобы подтвердить вашу историю своевременной оплаты счетов.

Дополнительный доход от пансионера. Вы можете добавить доход от аренды, полученный от кого-то, кто проживал с вами не менее 12 месяцев, чтобы получить право на получение ссуды HomeReady. Вам потребуется доказательство того, что человек прожил с вами целый год.

Freddie Mac Home Только возможные займы:

Альтернативные источники первоначального взноса . Возможные руководящие принципы позволяют использовать весь первоначальный взнос за счет собственного капитала, что означает, что вы можете преобразовать свои навыки самостоятельного ремонта - восстановление дома, который нуждается в улучшении, - в наличные деньги для выплаты первоначального взноса и затрат на закрытие.

Требования FHA по ипотеке

Право на получение ипотечной ссуды, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией (FHA), может быть проще, чем получение обычной ссуды. Поскольку FHA страхует ипотеку, одобренные FHA кредиторы могут предлагать более выгодные ставки и условия для тех, кто впервые покупает жилье

В 2021 году есть хорошие новости для заемщиков, которые изо всех сил пытаются получить ипотеку для покупки более дорогого дома: лимиты по ссуде FHA увеличены до 356 362 долларов в 2021 году для большей части страны.Области с более высокими затратами получают еще большую отдачу от вложенных средств, с максимальной суммой кредита до 822 375 долларов.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды FHA

Первоначальный взнос. Для ссуд FHA требуется первоначальный взнос в размере 3,5% с кредитным рейтингом 580 или выше, а средства могут поступать от работодателей, близких друзей, членов семьи или благотворительных организаций. Требование первоначального взноса возрастает до 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579.

Страхование ипотеки. заемщикам FHA необходимо оплатить два вида ипотечного страхования FHA.Первый - это авансовый взнос по ипотечному страхованию (UFMIP) в размере 1,75% от суммы кредита, обычно финансируемый за счет ипотеки. Второй - это годовой взнос по ипотечному страхованию (MIP), который составляет от 0,45% до 1,05% от суммы кредита, делится на 12 и добавляется к вашему ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Вы можете иметь кредитный рейтинг от 500 до 579 с первоначальным взносом в размере 10%. Покупателям жилья, вносящим минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%, необходимо набрать не менее 580 баллов.

Занятость. Требования к доходу по ссуде FHA учитывают стабильность доходов и занятости заемщика за последние два года. Смена места работы должна объяснять изменения или пробелы в занятости.

Доход. Нет никаких ограничений дохода для ссуд FHA. Однако возможность заимствования ограничена максимальным пределом кредитного лимита FHA в размере 356 362 долларов США в 2021 году по сравнению с 548 250 долларов США для обычных кредитов в большинстве частей страны.

Коэффициент DTI. Для кредитов FHA максимальный коэффициент внешнего DTI составляет 31%, в то время как коэффициент внутреннего DTI ограничен 43%.Коэффициент начального платежа в первую очередь учитывает ваш платеж PITI по ​​ипотеке (основная сумма, проценты, налоги и страховка). Внутренний коэффициент учитывает ваш платеж по ипотеке, а также все другие возобновляемые ежемесячные долги, включая автокредиты, платежи по кредитным картам и другие ссуды. Более высокие коэффициенты DTI могут быть одобрены при наличии сильных кредитных рейтингов или дополнительных денежных резервов.

Денежные резервы. Для получения ссуды FHA обычно не требуются денежные резервы, если вы не покупаете дом из двух-четырех квартир или пытаетесь претендовать с более низким кредитным рейтингом.

Вместимость. Одно- или четырехквартирный дом, финансируемый с помощью ссуды FHA, должен быть вашим основным местом проживания в течение как минимум первого года после его покупки.

Типы недвижимости. С финансированием FHA вы можете купить дом из одной-четырех квартир в подразделении, одобренный FHA проект кондоминиума, кооперативную единицу или промышленный дом, постоянно прикрепленный к фундаменту. Еще одно преимущество: вы можете приобрести многоквартирный дом всего на 3,5% ниже и претендовать на получение ссуды с доходом от аренды от других квартир, если вы живете в одной из квартир в течение одного года.

Оценка жилья. ссуды на покупку FHA требуют оценки независимо от первоначального взноса. Руководства FHA по оценке предъявляют более строгие требования к безопасности и пригодности для жилья, чем обычные ссуды.

VA Требования по ипотеке

Департамент по делам ветеранов США (VA) упрощает получение жилищного кредита для военных заемщиков, в том числе для военнослужащих, резервистов, ветеранов и имеющих право переживших супругов.

VA отменил лимиты ссуды, что означает, что заемщики VA могут покупать дома по более высокой цене.Это дает военным заемщикам преимущество перед невоенными заемщиками, которым могут потребоваться сложные и дорогие гигантские ссуды, которые превышают обычные соответствующие лимиты.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды VA

ВА. Заемщики VA должны предоставить сертификат соответствия требованиям (COE), подтверждающий достаточную военную службу, чтобы иметь «право» на жилищный заем VA. Большинство кредиторов получают COE напрямую от VA, но нынешние военнослужащие и ветераны также могут подать заявку на него самостоятельно через Интернет.

Первоначальный взнос. ссуды VA обычно не требуют первоначального взноса. Тем не менее, он может вам понадобиться, если вы пытаетесь купить новый дом с финансированием VA, но все еще имеете невыплаченную ссуду VA на другой дом, или если вам нужна большая ссуда VA.

Плата за финансирование VA . Хотя ссуды VA не требуют ипотечного страхования, с военных заемщиков может взиматься комиссия за финансирование VA в размере от 0,5% до 3,6% для компенсации затрат на программу для налогоплательщиков. Сумма зависит от суммы вашего первоначального взноса и от того, использовали ли вы ранее пособие по жилищному кредиту.

Кредитный рейтинг . VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг, но многие кредиторы VA требуют минимум 620 баллов.

Занятость . Требуется двухлетний стаж работы, но могут быть сделаны исключения для военных заемщиков, которые недавно уволились с действительной службы.

Доход . Кредиторы, одобренные VA, анализируют ваш доход, чтобы убедиться, что он стабилен. Военная подготовка и образование, связанное с невоенной работой, могут рассматриваться для заемщиков с историей дохода менее двух лет.

Коэффициент DTI . VA рекомендует общий коэффициент DTI не более 41%. Однако более высокие коэффициенты DTI могут быть разрешены, если вы соответствуете критерию остаточного дохода.

Остаточный доход . Кредиторы VA рассчитывают, сколько свободных денег у вас есть каждый месяц после выплаты ваших ежемесячных обязательств. В отличие от коэффициента DTI, калькулятор остаточного дохода анализирует ваш доход после уплаты налогов. Требования различаются в зависимости от размера вашей семьи и дома, а также местоположения вашего дома.

Денежные резервы .Для ссуд VA обычно не требуются ипотечные резервы. Однако резервы могут потребоваться для активных заемщиков с военным доходом, который заканчивается в течение 12 месяцев после даты закрытия ипотеки. Для заемщиков VA, приобретающих двух- или четырехквартирный дом, требуется шестимесячный платежный резерв.

Вместимость . Ссуды VA предлагаются только для основного жилья.

Виды недвижимости . Ссуды VA могут использоваться для финансирования домов из одной-четырех квартир, промышленных домов, прикрепленных к земле, модульных домов, квартир кондоминиумов, одобренных VA, и планируемых жилищных застройок (PUD).

Оценка жилья . Кредиторы, утвержденные VA, должны заказывать оценки через онлайн-систему VA. Оценка VA должна подтвердить, что собственность соответствует минимальным стандартам для завершения ссуды VA. Отказ от оценки не разрешен для ссуд VA, как и для обычных ипотечных кредитов.

Требования к ипотеке USDA

Займы, гарантированные Министерством сельского хозяйства США (USDA), позволяют заемщикам с низким и средним уровнем дохода покупать дома в соответствующих критериям сельских районах без первоначального взноса.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды USDA

Первоначальный взнос . Заемщики, которые соответствуют пределам дохода USDA, могут приобрести дом без первоначального взноса. Деньги, необходимые для покрытия расходов, могут поступить из ваших собственных средств или в виде подарка.

Гарантийные сборы USDA . USDA требует двух типов гарантийных взносов вместо ипотечного страхования. Сборы взимаются для компенсации затрат налогоплательщиков по программе сельского кредитования. Первый - это гарантийный сбор в размере 1% от суммы кредита, который обычно финансируется.Второй - это годовой гарантийный сбор в размере 0,35% от суммы кредита, который делится на 12 и прибавляется к ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Хотя USDA не устанавливает минимальный балл, одобренные USDA кредиторы обычно требуют минимальный кредитный рейтинг 640.

Занятость. Заемщики USDA должны иметь стабильный доход в течение 12 месяцев. Если вы работаете не по найму, требуется двухлетний стаж.

Пределы дохода. Министерство сельского хозяйства США считает доход всех взрослых членов семьи, чтобы убедиться, что доход семьи не превышает пределов программы в вашем районе.Общий доход семьи по ссуде Министерства сельского хозяйства США не должен превышать 115% от медианного дохода домохозяйства в районе, который вы покупаете. Используйте инструмент поиска соответствия доходу, чтобы проверить ограничения в вашем штате.

Коэффициент DTI. Максимальный коэффициент внешнего интерфейса DTI составляет 29%, а максимальный коэффициент внутреннего интерфейса DTI - 41%. Заемщики Министерства сельского хозяйства США с кредитным рейтингом 680 или выше могут претендовать на более высокие коэффициенты первичного и внутреннего DTI, составляющие 32% и 44%, соответственно, с подтверждением стабильного дохода и дополнительных денежных резервов.

Денежные резервы . Обычно вам не нужны ипотечные резервы для ссуды Министерства сельского хозяйства США, но автоматизированная система утверждения, используемая кредиторами, может учитывать их в процессе утверждения.

Вместимость . Финансирование USDA предназначено только для основного жилья.

Право собственности USDA . Только дома в сельских районах, определенных USDA, имеют право на получение ссуды USDA. Проверьте ссылку на право собственности на недвижимость в USDA, чтобы узнать, имеет ли интересующий вас дом право на финансирование USDA.

Оценка жилья. Для получения ссуд Министерства сельского хозяйства США и обеспечения соответствия собственности руководящим принципам Министерства сельского хозяйства США требуется оценка дома. USDA не предлагает отказов от оценки.

Основные ипотечные документы

В дополнение к приведенному ниже списку вам может потребоваться предоставить несколько дополнительных документов и пояснительных писем, если на ваш доход, работу или кредит повлияли финансовые трудности.

  • квитанции об оплате за последние 30 дней
  • W-2 за последние два года
  • Выписки с банковского счета за последние 60 дней
  • Федеральные налоговые декларации за последние два года
  • Свидетельство о страховании домовладельцев
  • 1099 формы (если вы работаете не по найму или работаете по найму)
  • Документированные дивиденды, прибыль по акциям и другие источники дохода
  • Подтверждение бонусного дохода
  • Пенсионные ведомости
  • Документы о ценных бумагах, такие как акции, облигации и полисы страхования жизни
  • Письма о выплате пособия по социальному обеспечению или пособию по инвалидности, если применимо
  • Особые формы, требуемые кредиторами, одобренными FHA, VA или USDA
  • Подарочное письмо (если какая-либо часть вашего первоначального взноса поступает от донорского подарка)
  • Полностью подписанный договор купли-продажи

Дополнительные документы о финансовых затруднениях

Подтверждение выплат после расторжения договора

Если вы продаете дом по ипотеке, которая недавно была отсрочена, вам потребуется доказательство того, что вы сделали три своевременных платежа и что ваша текущая ипотека больше не подлежит отсрочке.


Контакты с несколькими способами приема на работу

Некоторые кредиторы разрешают оформление следующих документов вместо документов о доходах, перечисленных выше:

  • Электронное письмо от вашего работодателя, подтверждающее, что вы работаете (с указанием его имени и должности)
  • Текущая выписка из банка, показывающая, что ваша оплата зачислена на счет
  • Доказательство того, что у вас есть два месяца денежных резервов в банке вместо квитанций о выплате кредита VA и USDA
Дополнительные пояснения и документы для самозанятых заемщиков

Владельцам и операторам малого бизнеса придется преодолевать дополнительные трудности, чтобы доказать, что их доход от самозанятости является стабильным.Дополнительные требования могут включать:

  • Копии договоров и счетов-фактур, подтверждающие, что ваш бизнес еще работает
  • Текущие хозяйственные поступления
  • Подтверждение того, что предприятие все еще открыто и активно
  • Деловой веб-сайт, показывающий нормальную работу

Изменения в требованиях к ипотеке в связи с пандемией коронавируса в 2021 году

Кредиторы добавили дополнительные требования к ипотеке, которые могут сильно отличаться от тех, к которым вы привыкли, если вы не брали ипотеку в прошлом году.

Экспертиза домов на открытом воздухе . Обычные кредиторы, одобренные FHA, VA и USDA, могут разрешить только внешнюю оценку, то есть оценщик будет оценивать дом, не осматривая его изнутри.

Дополнительные документы по активам . Из-за нестабильности на финансовых рынках кредиторы могут запросить обновленную документацию о любых пенсионных фондах, акциях и паевых инвестиционных фондах, необходимых для получения права на ипотеку, для подтверждения стоимости непосредственно перед закрытием.

Виртуальные закрытия .Многие кредиторы требуют нотариального подписания, подписания доверенности или электронного подписания, особенно в штатах, сильно затронутых ограничениями, связанными с COVID.

Последний совет: Ставки по ипотеке были на рекордно низком уровне, что делает покупку ипотеки более важной, чем когда-либо. Почему? Потому что некоторые кредиторы намеренно повышают процентные ставки, когда у них слишком много бизнеса и они не успевают за объемом. Просмотрите оценки по крайней мере трех-пяти кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

Как получить ипотеку

Получение ипотечной ссуды - это не просто большой шаг, это целая лестница, и на достижение вершины может уйти много времени. Бывают моменты, когда подъем будет головокружительным, но знание того, как получить ипотечный кредит до начала, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

Готовы узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

1. Проведите финансовую проверку

Перед тем, как отправиться за ипотечной ссудой, убедитесь, что вы финансово подготовлены к приобретению жилья.У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? А как насчет затрат на закрытие?

Дом - это крупная покупка - возможно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо сделаете, - поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать жилищные ссуды. Если у вас солидный долг или у вас мало кредитной истории, вы можете улучшить свое финансовое состояние, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно следят за вашим кредитным рейтингом при определении вашего права на получение ипотеки.Предлагаемая процентная ставка во многом зависит от вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный рейтинг, и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенного долга, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

Следите за своим кредитным рейтингом

Мы сообщим вам, когда ваш счет изменится, и бесплатно предоставим информацию о том, как продолжить работу.

2. Определите правильную ипотеку

Существует много типов жилищных кредитов.Тот, который лучше всего подходит для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов ссуды, которые вы можете рассмотреть:

Обычный или с государственной поддержкой?

  • Обычные ссуды имеют более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством. Однако они являются хорошим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей.

  • Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволять использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

  • Ссуды VA доступны только действующим военнослужащим или ветеранам, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти ссуды часто не требуют первоначального взноса.

  • Кредиты USDA являются программой Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные ссуды с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низкими доходами, которые живут в сельской местности.

  • Джамбо-ссуды - это обычные ссуды на недвижимость, превышающую соответствующие лимиты ссуд.

Фиксированная или регулируемая ставка?

  • Ипотека с фиксированной ставкой популярна, потому что процентная ставка по ипотеке не меняется в течение срока ссуды.Ставка, с которой вы первоначально соглашаетесь, будет той ставкой, которую вы сохраните, пока не продадите дом или не перефинансируете.

  • Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые вначале фиксированы, но затем колеблются в сторону увеличения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с регулируемой ставкой может принести сбережения.

Срок ипотеки?

  • 30-летняя ипотека является наиболее распространенным сроком. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

  • Также доступны краткосрочные жилищные ссуды, такие как ипотека на 10 или 15 лет. Вы платите меньше процентов, но ежемесячные выплаты могут быть высокими. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как ипотека на 20 лет, которые находятся где-то посередине.

Авансовый платеж?

  • Некоторые обычные ссуды могут допускать первоначальный взнос всего в 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам также, вероятно, придется заплатить за частную ипотечную страховку.Эти ежемесячные расходы типичны для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не сможет погасить свою ссуду. Как только вы получите до 20% собственного капитала в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы отменить свой PMI.

  • Некоторые жилищные ссуды, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют делать более низкие первоначальные платежи. В зависимости от типа ссуды и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

3.Изучите ипотечных кредиторов

Посмотрите на нескольких кредиторов ипотечных кредитов, чтобы найти одного для вас. Следует рассмотреть широкий круг кредиторов, включая традиционные банки, небанковские кредиторы онлайн и кредитные союзы.

Если вы ищете определенный тип ипотеки, вы можете сосредоточиться на специализированных кредитных организациях. Например, если вы знаете, что хотите получить ссуду VA, кредитор, который специализируется на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Независимо от того, какую ссуду вы ищете, вам следует учитывать:

  • Как вы предпочитаете общаться с кредитором.Вы хотите личного общения или вам удобно общаться по телефону, электронной почте или даже текстовым сообщениям?

  • Независимо от того, какие частоты дискретизации вы показываете, включают баллы. Эти сборы представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

  • Какая минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга или первоначального взноса кредитора может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

  • Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, которые соответствуют вашим потребностям (например, помощь при первоначальном взносе для впервые покупающих жилье).

4. Получите предварительное одобрение жилищного кредита

Получение предварительного одобрения ипотеки дает несколько больших преимуществ. Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать надежное предложение до определенной цены. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовой процентной ставке, комиссиях и других затратах на закрытие сделки.

Разумно получить предварительное одобрение как минимум трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились раскопать все эти предварительные документы - и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита.Кроме того, если вы получите все предварительные утверждения в течение короткого периода времени (30 дней - это безопасно), это будет считаться только одним сложным запросом в вашем кредитном отчете.

5. Подайте заявку

Даже если вы прошли предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию при подаче официального заявления на жилищный кредит. Это может включать:

  • формы W-2 за последние два года.

  • квитанции об оплате за последние 30 дней.

  • Федеральные налоговые декларации за последние два года.

  • Подтверждение наличия других источников дохода.

  • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу.

  • Идентификационный номер и номер социального страхования.

  • Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

  • Документация о любых подарках или других денежных средствах, использованных для вашего первоначального взноса.

В зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, могут потребоваться другие виды документации.

Полезный совет: если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства своей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов и, возможно, предоставление налоговых деклараций.

В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную смету ссуды, которая включает:

  • Сколько будет стоить ссуда.

  • Сопутствующие сборы и затраты на закрытие, включая информацию о том, на какие затраты вы можете делать покупки.

Теперь, когда вы знаете свой реальный курс, вы можете решить, покупать ли скидочные баллы. Это предоплата, которая снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите покупать баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи лет.

6. Начните процесс андеррайтинга

Андеррайтинг может быть самой нервной частью получения ипотеки, даже если вы уже были предварительно одобрены.На этот раз нужно больше ждать, чтобы получить официальное разрешение на выдачу ссуды. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение ссуды. Оцениваемые факторы включают:

Кредитор изучит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не ссудят вам сумму, превышающую его истинную стоимость.

Тем временем вы назначите домашний осмотр, который позволит выявить любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене до закрытия.

В процессе андеррайтинга вам следует избегать внесения изменений в свои финансы, таких как смена места работы или получение другой кредитной линии. То же самое и с крупными покупками, которые увеличивают ваш долг. Увеличение долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать ссуду более дорогостоящей - или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

7. Подготовка к закрытию

Наконец, ваш заем одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

  • Страхование домовладельцев при покупке. Ваш кредитор потребует от вас этого. Присмотритесь к лучшей политике.

  • Купите полис страхования титула кредитора. И хотя это не обязательно, целесообразно также приобрести страховку титула владельца. Обе политики предлагают защиту на случай возникновения проблем с правом собственности на собственность в будущем.

  • Сделайте последний осмотр дома. Убедитесь, что после осмотра дома ничего не изменилось и что все согласованные ремонтные работы были выполнены.

  • Просмотрите обновленную оценку кредита и окончательное раскрытие информации. Вы получите его за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно и как.

  • Получите средства в наличные, чтобы закрыть.В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может потребоваться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных затрат на закрытие сделки. Как правило, вы платите от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве завершающих расходов. Вы можете оценить свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

8. Закройте дом

Если в этот момент у вас начнутся серьезные сомнения, вы все равно можете уйти. Вы можете потерять свой депозит - также называемый задатком - если решите не закрывать.

Не бойтесь задавать вопросы. Получение ипотеки связано с большим количеством документов. Найдите время, чтобы все это понять. Знайте, что вы подписываете и сколько платите.

Кто будет присутствовать при закрытии, будет определяться законами вашего штата. Эти люди могут включать:

  • Представитель титульной компании.

  • Продавец и агент продавца.

Ботанический совет: из-за пандемии COVID-19 ваше закрытие может выглядеть немного иначе.Электронное закрытие, когда хотя бы один документ подписывается электронным способом, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все присутствуют при закрытии физически.

Вот и все - вы достигли вершины, и ссуда ваша. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы на получение ипотеки?

Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита. Один из них - снизить отношение долга к доходу за счет погашения структурированных долгов, таких как автокредиты, и ограничения использования кредитной карты.Другой - накопить более крупный первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом снижает риск в глазах кредиторов. Работа над повышением кредитного рейтинга также может помочь как в получении права на жилищный заем, так и в получении более высокой ставки.

Какой кредит лучше всего подходит для начинающих покупателей жилья?

Сложно получить кредит на дом?

Ссуды на жилье, безусловно, труднее получить из-за нынешней рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более пристальному вниманию. Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и временами утомительным процессом, это вполне возможно.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на жилищный заем?

Кредитный рейтинг 620 - это обычно кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома. Некоторые государственные займы допускают более низкие баллы, хотя для того, чтобы получить квалификацию с баллом ниже 620, вам, вероятно, потребуются надежные финансовые ресурсы или созаемщик с более высоким баллом.

Что нужно знать перед получением ипотеки

Если вы подумываете о покупке дома в ближайшем будущем, то будет разумно освежить свои знания об ипотеке.Узнайте о лучших практиках при подаче заявки на ипотеку, на что обращать внимание при покупке ипотечного кредита и что вы можете сделать со своей ипотекой после покупки дома.

Ваш кредит

Чтобы претендовать на ипотеку, необходим хороший кредит. Узнайте свой кредитный рейтинг и не забудьте внимательно проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок, поскольку кредиторы используют его, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды, и определить процентную ставку, которую они будут взимать с вас. В Бюро финансовой защиты потребителей есть бесплатный контрольный список для отчетов о кредитных операциях, который вы можете использовать, чтобы помочь вам тщательно изучить свой отчет.

Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета в трех основных агентствах по предоставлению отчетов - Experian, Equifax и TransUnion - один раз в год на сайте Annualcreditreport.com.

Что представляет собой хороший кредитный рейтинг, зависит от требований кредиторов, а также от типа ипотеки, которую вы ищете. Однако, как правило, 620 баллов - это минимальный балл, необходимый для получения обычной ипотечной ссуды. Если вы хотите получить ипотеку от Федерального управления жилищного строительства (FHA) в рамках его программы для впервые покупающих жилье, вы можете претендовать на кредитный рейтинг от 500.Однако вам нужно будет внести больший первоначальный взнос.

Ваш бюджет

Ипотечные кредиторы хотят убедиться, что вы не занимаете слишком много. Они смотрят, насколько ваши выплаты по ипотеке соотносятся с вашим доходом, чтобы убедиться, что у вас есть платежеспособность. Важно провести расчеты, чтобы понять, что вы можете себе позволить. Вот некоторые из основных статей вашего бюджета:

  • Основная сумма залога
  • Проценты по ипотеке
  • Налог на недвижимость
  • Страхование собственника жилья и ипотечное страхование
  • Коммунальные услуги (электричество, вода, газ, кабель, интернет и т. Д.).)
  • Расходы на ремонт
  • Сборы кондоминиума или товарищества домовладельцев

Также важно определить, сколько вы можете заплатить за первоначальный взнос, потому что это повлияет на размер ваших ежемесячных платежей.

Варианты ипотеки

Существует множество вариантов ипотеки, и они могут варьироваться в зависимости от размера ссуды, количества времени, которое вы потратите на ее погашение (или срок), типа процентной ставки и того, являются ли они частью специальной программы.Перед принятием решения стоит узнать о рисках каждого типа.

Условия займа

Срок ссуды обычно составляет 30 или 15 лет, но существуют и другие варианты. Краткосрочные ссуды обычно имеют более высокие ежемесячные платежи, более низкие процентные ставки и более низкие общие расходы. Долгосрочные ссуды обычно имеют более низкие ежемесячные платежи, более высокие процентные ставки и более высокие общие расходы.

Типы процентных ставок

Как правило, у вас может быть фиксированная или регулируемая процентная ставка.Фиксированные процентные ставки предлагают меньший риск, потому что они не меняются в течение срока ссуды, поэтому ваши ежемесячные платежи остаются неизменными. Регулируемые процентные ставки могут быть ниже для начала, но они считаются гораздо более рискованными, потому что по истечении фиксированного периода ставка может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от рынка - и ваши платежи будут расти или падать в зависимости от этого.

Типы кредитов

Большинство ипотечных кредитов считаются обычными. Но если вы впервые покупаете жилье или находитесь в необычной ситуации, вы можете претендовать на специальную ипотеку.К организациям, предлагающим эти типы ссуд, относятся FHA, Министерство сельского хозяйства США, правительства некоторых штатов и Министерство по делам ветеранов США. Проведите исследование, чтобы ознакомиться с этими программами и ограничениями на них.

Рефинансирование и вторичная ипотека

Может наступить время, когда вы сможете получить более выгодную ипотеку. Возможно, изменились процентные ставки по ипотеке или ваш кредит улучшился. Рефинансирование ипотеки - мощный шаг, если он делается по правильным причинам.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *