Что делать если нечем платить ипотеку: Страшный сон. Что делать, если нечем платить ипотеку — Секрет фирмы

Страшный сон. Что делать, если нечем платить ипотеку — Секрет фирмы

Плохие варианты

В случае, если вы серьёзно задолжали банку и даже продажа квартиры это не покрывает, можно объявить себя банкротом. Такой вариант некоторыми преподносится как универсальное решение всех проблем с долгами, но корни такого представления лежат в правовой неграмотности.

На практике банкротство подразумевает длительное и муторное общение с приставами и конкурсными управляющими, потерю большей части своего имущества и поражение в правах на несколько лет.

Ну и, конечно, совсем не вариант — бегать от кредиторов. Даже если должник какими-то серыми схемами избавится от ипотечной квартиры, возьмёт деньги, переедет, сменит фамилию и паспорта для всей семьи, в наш цифровой век это всё равно оставит следы, которые очень скоро приведут к нему разозлённых таким поведением приставов.

Как подстраховаться?

При заключении ипотечного договора обычно предлагают или даже навязывают договор страхования рисков. По идее, он должен смягчить удар в случае потери дохода. Но страховая компания далеко не всегда берёт на себя обязательства по выплате долгов.

Нужно внимательно читать договор и искать в указанных рисках наиболее вероятные, такие как увольнение при ликвидации организации, потеря работоспособности в результате болезни или травмы и прочее. В некоторых случаях заёмщик даже вправе настаивать на изменении условий (или смене страховщика). Но задумываются об этом единицы.

С учётом неопределённости и пандемии идея застраховать свою жизнь и здоровье отдельно не так уж плоха. Так можно не только финансово защититься в случае потери трудоспособности и работы, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса.

Для того чтобы в принципе не попадать в такую неприятную ситуацию, стоит более вдумчиво и тщательно подходить к самому вопросу ипотеки. Например, подготовить подушку безопасности размером где-то в 5‒7 платежей (столько в среднем занимает поиск работы после увольнения).

Чтобы скопить эту подушку и заодно удостовериться, что вы готовы ввязываться в ипотеку, можно на протяжении нескольких месяцев перед тем, как брать кредит, откладывать предполагаемый платёж на отдельный счёт. Так можно понять, комфортно ли вам жить в таких условиях и часто ли бывают непредвиденные ситуации, когда вы не можете обеспечить всю требуемую сумму в нужный срок.

Кроме того, важно уметь рассчитывать свои силы. Оптимально, если ежемесячный платёж по кредитам не превышает 30% семейного бюджета без учёта переменных факторов вроде премий и подработок. Лучше полагаться только на гарантированный доход или оклад, который с вероятностью останется при вас даже в условиях кризиса.

Источники: sravni.ru, domofond.ru, domclick.ru, спроси.дом.рф

Коллаж: «Секрет Фирмы, depositphotos.com

Нечем платить ипотеку — что делать и как отказаться

Ипотечные кредиты берутся на длительный срок. Практически невозможно спрогнозировать собственное финансовое состояние на 20–30 лет вперед, поэтому не редко возникают ситуации, когда оплата долга начинает вызывать трудности у заемщика. Что делать в таких ситуациях, какие существуют пути решения этой проблемы.

Чем грозит неоплата ипотеки?

Кредиторы принимают в обеспечение ипотечных кредитов хороший залог: приобретаемую недвижимость, рыночная стоимость которой находится на высоком уровне и имеет тенденцию к стабильному росту. Этим банки снижают собственные риски сделки.

Заемщик, оформляя в залог имущество, должен понимать, что неоплата кредита может привести к тому, что недвижимость будет изъята кредитором и реализована в целях погашения задолженности. 

Не следует думать, что банки будут изымать залог сразу после наступления первого дня просрочки. Банк не заинтересован в данном исходе сделки, заемщику будут предлагаться различные выходы из ситуации: реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы и т. д. Это будет возможным, если у заемщика действительно объективные причины несвоевременного обслуживания долга, когда он идет на контакт с банком и кредитор видит его желание погасить кредит.

Меры, применяемые банками до реализации обеспечения:

• Начисление штрафов, пени, неустоек;
• Выставление претензии с требованием погашения долга;
• Привлечение к ответственности поручителей и созаемщиков по договору;
• Продажа задолженности третьим лицам.

Варианты решения проблемы

Существуют различные способы решения вопроса.

Выбор варианта остается за заемщиком, по соглашению с кредитором.

Реструктуризация

Под реструктуризацией задолженности понимается переоформление условий кредитного договора в пользу заемщика. Она производится кредитором. Для реализации данного способа потребуются веские причины: потеря заемщиком работы, затяжная болезнь, в силу которой доходы существенно сократились и т. д. Все причины должны быть документально подтверждены и обоснованы.

Реструктуризация происходит разными способами:

• Пролонгирование окончательного срока погашения кредита;
• Установление кредитных каникул, когда в определенный промежуток времени клиент платит только проценты за пользование кредитом;
• Перенос суммы взноса за 1 месяц на следующий срок;
• Для проверенных клиентов возможно снижение процентной ставки.  

Иногда банки предлагают реструктуризировать задолженность с открытыми просрочками, но чаще условием реструктуризации является положительная кредитная история.

Проблема реструктуризации ипотечного договора состоит в том, что сделка зарегистрирована в Росреестре и любое ее изменение должно быть также зарегистрировано, на это требуется время.

Поэтому, при необходимости изменения условий договора, заемщику следует заблаговременно обращаться в банк.

Рефинансирование

Рефинансирование ипотеки означает переоформление кредитного договора на новых условиях у этого же или другого кредитора. Рефинансирование производится по схеме выдачи нового кредита: клиент должен доказать свою платежеспособность, у него не должно быть открытых просрочек. 
Программы, работающие в банках, ставят своей целью увеличение кредитного портфеля, привлечение новых клиентов с солидным обеспечением. Предлагается снижение процентной ставки и ежемесячного взноса, объединение нескольких договоров в один для удобства обслуживания и т. д. 

Продажа имущества

Если заемщик оказался в безвыходной ситуации, погасить задолженность можно, реализовав залог.
Есть несколько вариантов:

• Передать права на недвижимость вместе с долгами третьему лицу. Данный вариант в практике встречается редко, т. к. банки не идут на смену заемщика по договору.
• Реализация по соглашению сторон. Кредитор и заемщик составляют соглашение по реализации залога, определяют существенные стороны сделки: цена, способ расчетов, сроки и т. д. Проводятся торги. В результате прибыль от продажи распределяется между сторонами сделки: на полное погашение задолженности и процентов, остаток средств передается заемщику.
• Передача залога в банк, чтобы кредитор самостоятельно погасил задолженность за счет реализации имущества.

Другие варианты

Можно проанализировать собственные расходы, попробовать их сократить, отказаться от каких-то платных услуг, уменьшить траты на отдых и развлечения. В результате заемщик конечно будет ограничен в своих привычных жизненных условиях на некоторое время, но у него останется в собственности недвижимость.

Заемщик самостоятельно может объявить себя банкротом, если при наличии крупной суммы долга не имеет источников его погашения. Инициировать процедуру банкротства в отношении должника может сам кредитор.

Объявить себя банкротом можно, когда сумма долга превышает 500 тыс. р. и просроченная задолженность длится более 3 месяцев.

Осуществление процедуры производится через суд, залог будет реализован для погашения долга перед банком.

Когда заемщику нечем платить ежемесячный взнос, но он планирует увеличение доходов в будущем, выходом из положения может стать оформление дополнительного потребительского кредита или кредитной карты, для осуществления взноса. Это делается, чтобы кредит не выходил на просрочку и не портил КИ заемщика. Условием оформления станет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

К данному способу следует прибегать, если заемщик уверен в сроке получения дополнительных доходов, иначе он рискует только увеличить собственные долги.

При оформлении ипотечного кредита заемщик может застраховать сделку от разных рисков. Например, риск получения инвалидности, потери работы и т. д. При наступлении страхового случая, задолженность будет погашена страховой компанией. 

Соглашение с банком

Для урегулирования вопроса по погашению кредита между банком и заемщиком может быть заключено соглашение о предоставлении взаимных уступок. Например: снижение суммы неустойки, перенос срока очередного платежа, и т. д. со стороны банка.

Соглашение может быть заключено до суда или во время судебного разбирательства.

Заемщик может обратиться к кредитному брокеру. Он сможет помочь решить проблему, предложит возможные варианты в конкретной ситуации, но его услуги стоят не дешево.

Одним из способов является обращение за деньгами к родственникам. Это поможет временно снять с себя долговую нагрузку.

При невозможности обслуживать долг, заемщику следует заранее обратиться в банк для выработки совместного решения вопроса. Самым плохим вариантом является укрывательство от кредитора и нежелание решить проблему.

Что делать, если нечем платить ипотеку?

Для любого заёмщика, имеющего проблемы с выплатой кредитов, ситуация сильно осложняется, если одним из кредитов является ипотека. Ипотека — это кредит, который банк выдаёт под залог недвижимости, а значит, может вернуть свои деньги с помощью продажи этой самой недвижимости. Даже если это единственное жильё заёмщика, и даже если в нём проживают несовершеннолетние дети.

Когда вы берёте ипотечный кредит, этот риск нужно очень хорошо осознавать, и в случае, если с выплатами возникли — или могут возникнуть — сложности, не мешкать и сразу же предпринимать конкретные шаги для решения этой проблемы.

Какие есть варианты у добросовестного заёмщика?

Сдача жилья в аренду

Вариант, который стоит рассмотреть в случае, если ипотечная квартира или дом не являются вашим единственным жильём, или у вас есть возможность переехать к родным/друзьям на время, пока вы решаете свои финансовые проблемы.

Арендные платежи во многих случаях могут покрыть суммы, необходимые для выплаты ипотеки, особенно если параллельно договориться с банком о реструктуризации долга или об ипотечных каникулах. Не забудьте прочитать кредитный договор: очень часто в нём прописана ваша обязанность уведомить банк о том, что вы сдаёте ипотечное жильё в аренду. В ряде случаев это может повлиять, например, на стоимость страховки.

Рефинансирование или реструктуризация ипотеки

Имеет смысл в том случае, если в целом платить вы можете, но сумма ежемесячного платежа велика. Рефинансирование — это возможность снизить размер платежа за счёт изменения процентной ставки или изменения срока кредита. Вы можете найти более выгодное предложение в другом банке, или попробовать договориться со своим. Нужно принять во внимание, что при «переводе» ипотеки в другой банк у вас неизбежно возникнут сопутствующие расходы на оформление документов, страховки и так далее.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это полная приостановка платежей (или снижение размера платежей на фиксированный срок). Об ипотечных каникулах можно договориться с банком, а можно и потребовать: с 31 июля 2019 года закон предоставляет заёмщикам такую возможность при наличии определенных условий. Подробнее об ипотечных каникулах можно прочитать в отдельной статье.

Продажа жилья и погашение ипотеки

Можно не дожидаться момента, когда банк подаст в суд и «пустит с молотка» ваше жилье. Если вы осознаете, что возможности выплачивать ипотеку у вас не будет, возможно, такой вариант будет более выгодным для вас. Велик шанс, что вы продадите квартиру на более выгодных условиях, чем банк во время торгов. К тому же, каждый месяц просрочки означает рост долга за счёт процентов и штрафов, а значит, в случае самостоятельной продажи время работает на вас.

Банкротство физического лица

Имеет смысл в том случае, если сумма долга по ипотеке больше, чем стоимость жилья. Такое бывает, например, при валютной ипотеке, оформленной до скачка курса доллара. Банкротство позволит на законных основаниях «списать» разницу между суммой, полученной при реализации жилья, и суммой, которую вы должны банку. Конечно, здесь тоже нужно всё хорошо просчитать. Если у вас есть другое имущество, например, автомобиль — оно тоже будет реализовано в ходе процедуры банкротства. 

Что делать, если нечем платить ипотеку?

В современном обществе практически все люди имеют финансовые обязательства. Так, например, накопить на квартиру, не используя ипотечный кредит, практически не реально. По данным экспертов, человек с зарплатой в 22 тысячи будет копить на однокомнатную квартиру не менее 46 лет, и это без учета инфляции. В таких условиях, выход один — копить деньги на первоначальный взнос и потом брать ипотеку. Но как быть, если изменились жизненные обстоятельства, и человек не может больше выплачивать кредит? Подобные ситуации достаточно распространены. О способах решения таких проблем рассказывает Светлана Мальцева, сертифицированный ипотечный брокер агентства недвижимости «СОВА».

Есть ли возможность как-то отсрочить платеж, если возникли трудности с выплатой ипотеки?

Есть способы облегчить ипотеку, например — рефинансировать кредит. Как бы абсурдно это не звучало, но рефинансирование кредита — фактически, это ипотека для ипотеки. На рынке банков существует большая конкуренция, и порой можно взять ипотеку на более выгодных условиях (то есть со ставкой на 1-1,5% годовых ниже) для того, чтобы перекрыть текущий кредит. Рефинансирование кредита имеет смысл, если вы брали ипотеку достаточно давно, и ставки успели измениться.

Возможно ли как-то подстраховаться на тот случай, если возникнут непредвиденные обстоятельства?

Я бы рекомендовала застраховать жизнь и трудоспособность перед тем, как вы берете ипотеку. Если происходит страховой случай, и вы не можете работать, чтобы ежемесячно вносить платежи, страховая компания берет на себя обязательства по выплате кредита.

Если, все же, клиент не может платить ипотеку и вынужден продать квартиру, могут ли ее выкупить родственники?

На такие сделки идет примерно четверть банков, не все одобряют сделки между родственниками. Сделка возможна при условии размещения первоначального взноса на счету в банке, и у продавца должно быть иное имущество / или иная регистрация.

Часто ли проходят сделки с продажей квартиры, находящейся в обременении?

Такие сделки на рынке недвижимости не редкость. Причины могут быть разными, от развода до пополнения в семье, и необходимости срочно расширить жилую площадь. Прежде, чем выставить квартиру на продажу, продавец обязан обратиться в банк с заявлением. Когда банк даст свое согласие, продавец имеет право на продажу недвижимости. Сначала покупатель снимает квартиру с обременения, затем происходит сделка, и продавец получает денежные средства за вычетом остатка по ипотеке.

 

 

Материал обновлен 17.02.2020, Автор: Пресс служба АН СОВА

Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой.

И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков. Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

• Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
• Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй. Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
• Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!
• Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно.
  Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
• Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
• Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
• Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
• Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание. Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком. Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства. И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе. Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

1. Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.
2. Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
   • Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
   • Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
   • Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
   • Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
3. Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

E-mail: [email protected]

Что делать если нечем платить за ипотеку?

В первую очередь, конечно, посоветую подумать о такой ситуации заранее. На момент заключения кредитного договора можно оформить страховку от потери работы. Данная страховка не стоит больших денег и, конечно, не сможет погасить в случае возникновения страховой ситуации полностью ипотечный платеж, но может на несколько месяцев снять данную финансовую нагрузку с вас, обеспечив ежемесячные выплаты в усредненном размере. Обращаю внимание, что распространяется она только на те случаи потери работы, которые произошли по независящим от вас причинам, например, ликвидация предприятия или сокращение.

Второй вариант — ипотечные каникулы или отсрочка платежа. Данной льготой можно воспользоваться на срок до 6 месяцев, выбрав либо отсрочку платежей, либо сокращение их размеров. Для этого необходимо написать заявление в Банк на рассмотрение с указанием срока каникул и суммы выплат. Категории трудных жизненных ситуаций, дающие право воспользоваться данными льготами, описаны законодательно. Но также можно попросить Банк об отсрочке платежей при возникших трудностях, подав заявление на индивидуальное рассмотрение.

Третий способ — реструктуризация долга. В данном случае можно, например, пересмотреть конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, а следовательно пересмотра графика платежей, может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту. Для того, чтобы Банк пошел на встречу при рассмотрении подобной заявки, Заемщику необходимо подтвердить свою финансовую возможность выполнения обязательств по оплате кредита по новым условиям.

Четвертый способ — рефинансирование ипотечного кредита. В данном случае можно воспользоваться другим кредитным предложением этого же, либо другого банка, например, по более привлекательной процентной ставке, и перекредитоваться. Т.е. вы за счет нового кредита погашаете старый, но тем самым создаете для себя более комфортные условия по погашению ипотечной задолженности.

Пятый способ — перевод долга на другое лицо. Важно! В этом случае вместе с обязательствами по оплате своего долга Вы также теряете право собственности на квартиру! Данный вариант возможен только в том случае, если Вы полностью доверяете человеку и можете быть уверены в том, что он вернет вам квартиру обратно, ну и, конечно, что он согласен и может выплачивать ипотечный долг.

Шестой вариант — уступка прав. В этом случае Вам нужно будет выплачивать сумму долга не банку, а иному лицу, которое выкупит право требования вашего долга у основного кредитора. Выгодно это будет в том случае, если между Вами и новым кредитором будут определенные договоренности, т.к. новый кредитор может менять условия кредитного договора на более мягкие.

Следующий вариант — это продажа квартиры и за счет этого погашение долга. Здесь важно понимать, что желающих купить квартиру, находящуюся под обременением у банка не так и много, возможно, придется снизить ее стоимость для быстрой продажи. В тоже время, Вы можете расплатиться с долгами и подобрать себе вариант квартиры на оставшуюся сумму.

Еще один вариант — банкротство физического лица. Пожалуй, это самый последний вариант, к которому стоит прибегнуть в трудной жизненной ситуации, поскольку в данном случае сохранить квартиру в собственности практически невозможно. А также, бесповоротно будет испорчена кредитная история, и в дальнейшем Вы уже не сможете рассчитывать на получение кредита.

Поэтому, если Вы попали в трудную жизненную ситуацию, очень ответственно проанализируйте свои возможности! В ближайшие полгода Вам нужно будет стабилизировать свое финансовое состояние или принять решение о продаже квартиры, чтобы сохранить хоть какие-то деньги и не испортить отношений с банками.

Услуги по подбору квартир в новостройках, полное сопровождение сделки — бесплатно на всех этапах. Запись на консультацию по телефону: 8-927-910-9728, Чугунова Елена Владимировна.

Узнаем что делать, если нечем платить по ипотеке? Описание, рекомендации и решение проблемного вопроса

К сожалению, большинство людей, оформляющих ипотеку, не задумываются о том, что могут заболеть, потерять работу или попасть еще в какие-то затруднительные ситуации. Как правило, проблемы с платежеспособностью возникают не из-за глобальных или внутригосударственных экономических проблем, а по причине того, что заемщики не способны правильно рассчитать собственные силы. В итоге многие из них спустя несколько лет начинают понимать, что нечем платить ипотеку (ипотечный кредит). Что делать в таких случаях, вы узнаете, прочитав эту статью.

Чем грозят неплатежи по кредиту?

Ни для кого не секрет, что приобретаемая в кредит недвижимость остается в залоге у банковского учреждения до полной выплаты задолженности. В случае непоступления обязательных ежемесячных платежей банк имеет право продать имущество и забрать вырученные деньги в счет уплаты долга.

Те, кто интересуется, что делать, если нечем платить за ипотеку, должны понимать, что их квартира может быть реализована по сильно заниженной цене. Поэтому очень часто вырученные от продажи средства не полностью покрывают кредит. В итоге заемщик рискует остаться не только без крыши над головой, но и с внушительными долгами перед банком. Кроме того, он лишается еще и той суммы, которая была внесена по кредиту ранее. Поэтому первые меры должны быть приняты, как только заемщик начинает понимать, что нечем платить ипотеку.

Что делать, чтобы не остаться ни с чем?

Самое плохое, что может предпринять человек, оказавшийся в подобной ситуации, это отказ от выплаты задолженности. Первое, что сделает банк — включит так называемые штрафные санкции. Это чревато тем, что долги начнут расти с катастрофической скоростью. После этого некоторые учреждения начинают психологически воздействовать на заемщика. В ход идут телефонные звонки и письма с напоминанием о возможных судах. Тем, кого интересует, что делать, если нечем платить по кредиту, нужно быть готовыми к тому, что в случае неплатежей банк инициирует судебное разбирательство. А финальным его аккордом станет продажа квартиры через аукцион. Даже если в залоговом жилье прописаны малолетние дети, банковские юристы отыщут пути взыскания своих денег. Поэтому, чтобы не остаться без квартиры и с огромными долгами перед банком, нужно искать пути решения этой проблемы.

Вариант первый: реструктуризация

В последнее время многим заемщикам стало нечем платить ипотеку в Сбербанк. Что делать в такой ситуации, подскажет на консультации специалист, разбирающийся в этих вопросах. Одним из возможных вариантов решения этой проблемы может стать реструктуризация задолженности. Если человек неправильно рассчитал кредитную нагрузку или просто потерял работу, то рано или поздно он поймет, что ему негде брать деньги для внесения очередного платежа.

“Если нечем платить ипотеку, то что делать?” — интересуются многие должники. В таком случае необходимо обратиться в банк. Как правило, современные кредитные учреждения охотно идут на уступки и часто предлагают реструктуризировать долг. Иными словами, заемщику предлагают уменьшить сумму обязательного ежемесячного платежа, распределив его на более длительный период. Такой вариант выгоден не только должникам, но и банкам, которые хотят вернуть свои деньги. Чтобы получить реструктуризацию, необходимо подать в банковскую канцелярию соответствующее заявление. Если все будет в порядке, то должнику предложат составить и подписать новый график погашения кредита. Под графиком обязательно должны стоять печати и подписи уполномоченных представителей учреждения.

Вариант второй: страховка

Тем, кого волнует, что делать, если нечем платить по ипотеке, стоит вспомнить о существовании страховки. Нужно внимательно ознакомиться с ее содержанием. В большинстве случаев страховые компании готовы оплатить банковскую задолженность, если заемщик утратил работоспособность вследствие какого-то заболевания или травмы или если он неожиданно потерял работу.

Для получения выплаты придется собрать необходимую документацию. В зависимости от ситуации страховщики могут потребовать медицинское заключение, подтверждающее наличие проблем со здоровьем, или нотариально заверенную ксерокопию трудовой с записью об увольнении с соответствующим приказом бывшего работодателя. При этом следует понимать, что они не несут ответственности, если застрахованная особа сама нанесла себе увечья или получила их, находясь в состоянии алкогольного опьянения.

Вариант третий: поиски компромисса с банком

Тем, кто не знает, что делать, если нечем платить по ипотеке, необходимо понять, что банковским служащим приходится едва ли не ежедневно сталкиваться с подобной проблемой. Поэтому должник должен отбросить стеснение и отправляться в банк на поиски компромисса. Не исключено, что финансовое учреждение согласится предоставить отсрочку платежей или разрешит выплачивать только основную сумму долга. Главное, чтобы у заемщика была веская, уважительная причина, которой может стать рождение малыша, внезапная болезнь или тяжелое материальное положение.

Вариант четвертый: ожидание суда

Если у человека, который не знает, что делать, если нечем платить по ипотеке, действительно серьезные финансовые затруднения, то можно порекомендовать дождаться судебного разбирательства. Этот вариант наиболее выгоден неплательщику, ведь ни один суд не заставит его выплачивать набежавшие штрафы и пени, суммы которых существенно превышают размеры основного долга. Кроме того, у должника появится возможность на законных основаниях договориться о рассрочке платежа, а иногда и подписать мировую.

При наличии заложенного имущества банк имеет право потребовать, чтобы взыскание было обращено на него. Если должник ранее совершал выплаты, то сумма основного долга будет отдана банку, а заемщик получит излишки. При этом следует понимать, что реализацией залогового имущества будут заниматься судебные приставы. Как правило, его продают по сильно заниженной цене.

Вариант пятый: перекредитование

Тем, кто не может решить, что делать, если нечем платить по ипотеке, можно порекомендовать попытаться договориться о перекредитовании в другом банке. Особенно это удобно тем, кто уверен, что в ближайшее время он получит крупную сумму, которую можно будет перечислить в счет уплаты задолженности. У большинства кредитных карт имеется льготный период, в течение которого не происходит начисление процентов. В этом случае можно существенно сэкономить. Однако данный вариант имеет и несколько недостатков. Так, некоторые банки начисляют комиссию не только за выпуск карты, но и за ее обслуживание.

Вариант шестой: внимательное чтение кредитного договора

Банковские служащие тоже люди, которые иногда могут допускать ошибки. Поэтому рекомендуем всем заемщикам, попавшим в непростую ситуацию, внимательно ознакомиться с содержанием договора. Если банк перепродал заем коллекторской конторе, то необходимо проверить наличие согласия должника на передачу данных какому-то третьему лицу. В случае его отсутствия банк не имел права передавать сведения о заемщике посторонним лицам. Следовательно, подобными действиями он нарушает закон, который защищает персональные данные, а должник может быть освобожден от обязательств перед третьим лицом.

Второй пункт, на который необходимо обратить особое внимание, это не повышалась ли в одностороннем порядке процентная ставка. Кроме того, существует масса прочих важных нюансов, заметить которые может лишь квалифицированный юрист. Поэтому обязательно нужно проконсультироваться со специалистом.

Вариант седьмой: сдача залоговой недвижимости в аренду

Несмотря на то что этот метод позволяет существенно снизить кредитную нагрузку на семейный бюджет, он подходит тем должникам, у которых имеется альтернативное жилье.

Также можно воспользоваться этой рекомендацией, если в кредит была куплена просторная квартира, расположенная в элитном районе города. В этом случае ее могут сдавать внаем даже те, у кого нет другого жилья. Можно просто снять квартиру поменьше и в более удаленном районе. А разницу можно перечислять в счет обязательных ежемесячных платежей по ипотеке. Безусловно, этот метод имеет несколько весомых недостатков. Одним из них можно считать психологический дискомфорт от осознания того, что в вашей квартире будут жить совершенно чужие люди. Кроме того, необходимо учесть и тот факт, что жилье может некоторое время пустовать. Ведь мало кому удается сдать квартиру на длительный период. Не стоит забывать и о том, что стоимость аренды должна выставляться в той валюте, в которой взята ипотека. В таком случае заемщику не придется терять деньги из-за разницы курса.

Если я не могу выплатить ипотечный кредит, какие у меня варианты?

Сначала позвоните своему ипотечному агенту. Номер телефона ипотечной службы указан в ежемесячной выписке по ипотечной ссуде. Если вы не получаете ежемесячную выписку по ипотеке, посмотрите книжку купонов по ипотечной ссуде, которую дал вам ваш кредитор. Вы также можете посетить веб-сайт своей ипотечной службы. Если вы не знаете имя своего ипотечного специалиста, обратитесь за помощью к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD.

Когда вы звоните своему ипотечному агенту, будьте готовы объяснить:

• Почему вы не можете произвести платеж
  
• Является ли проблема временной или постоянной
  
• Подробная информация о ваших доходах, расходах и других активах, таких как наличные деньги банк
  
• Если вы являетесь обслуживающим персоналом и получили заказы на постоянную смену АЗС. (Это важно упомянуть, потому что вы можете претендовать на варианты снижения потерь из-за вашего военного действия.)
  

У многих ипотечных компаний есть программы, помогающие людям избежать потери права выкупа закладной. Ваш ипотечный обслуживающий персонал рассмотрит вашу ситуацию, чтобы рассмотреть варианты, которые могут быть вам доступны. Обслуживающий персонал может попросить вас заполнить заявление о помощи по ипотеке. После того, как обслуживающий персонал рассмотрит заполненное приложение, он сообщит вам, какие варианты снижения потерь, если таковые имеются, он вам предложит.

Затем позвоните консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, . Через Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) вы можете найти консультанта по жилищным вопросам, который вам поможет.Консультант может:

• Обсудить вашу ситуацию и указать, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах или дополнительной помощи
  
• Помочь вам понять варианты снижения потерь, которые предлагает ваш обслуживающий персонал, и какие варианты могут лучше всего подойти для вас
  
• Провести вас через процесс работа с вашим сервисным агентом и любые другие программы и документы, которые могут вам понадобиться
  
• Помочь вам за небольшую плату или бесплатно с бюджетом, задолженностью по кредитной карте или другими финансовыми проблемами, которые могут затруднить выплату ипотеки
  

Вы можете используйте инструмент CFPB «Найдите консультанта», чтобы получить список консультационных агентств по вопросам жилья в вашем районе, одобренных HUD. Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE ™, открытую 24 часа в сутки, семь дней в неделю, по телефону (888) 995-HOPE (4673).

Если вам грозит неминуемая потеря права выкупа или вам были вручены юридические документы, вам также может потребоваться проконсультироваться с адвокатом.

Какие варианты могут быть доступны?

Некоторые варианты, которые может предоставить ваш обслуживающий персонал, включают:

Остерегайтесь мошенничества

Консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD, может помочь вам выяснить, какие из доступных вариантов могут лучше всего подойти для вас.Вам не нужно никому платить, чтобы избежать потери права выкупа. Необходимая вам помощь предоставляется бесплатно вашим обслуживающим персоналом или через консультационное агентство по жилищным вопросам, утвержденное HUD.

Мошенники с потерей права выкупа могут сказать вам, что спасут ваш дом от потери права выкупа, хотя на самом деле они просто забирают ваши деньги.

Обратите внимание на эти предупреждающие знаки о мошенничестве:

• Вас просят внести предоплату за помощь.
  
• Компания гарантирует изменение условий ипотеки.
  
• Компания гарантирует, что вы не потеряете дом.
  
• Вас просят подписать право собственности на ваш дом или подписать другие документы, которых вы не понимаете.
  
• Вы получили указание отправить платеж кому-либо, кроме ипотечной компании или обслуживающего лица.
  
• Компания предлагает провести «судебно-медицинский аудит».
  
• Вам сказали перестать платить по ипотеке.
  
• Компания заявляет, что связана с правительством, или использует логотип, который выглядит как государственная печать, но немного отличается.

Совет: Используйте наш контрольный список для получения дополнительной информации о том, как избежать потери права выкупа.

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, вот как вы можете взять под свой контроль

Самое важное, что вы можете сделать, когда у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, — это взять все под контроль. Нет ничего хуже, чем ничего не делать. Взять под контроль означает сделать два шага:

• Поговорите со своим ипотечным агентом о возможных решениях.
• Обратитесь в профессиональное консультационное агентство по жилищным вопросам, одобренное HUD, за бесплатной помощью и определитесь с вашими вариантами. Найдите консультанта по жилищным вопросам в Интернете или позвоните по телефону 888-995-HOPE (4673).

Консультанты по жилищным вопросам обучены помогать вам заполнять документы, которые вам нужно будет подать для получения помощи. Они также могут помочь вам сделать выбор, с которым вы столкнетесь. Также очень важно, чтобы вы читали уведомления и информацию, которые отправляет вам ваш ипотечный агент.

Существует множество программ, которые могут помочь вам либо сохранить свой дом, либо покинуть его с помощью помощи при переезде и, возможно, меньшего ущерба для вашего кредита.В зависимости от того, когда вы взяли ипотечный кредит и насколько вы просрочили, такие программы, как Программа доступного рефинансирования жилья (HARP) и Программа доступного изменения жилья (HAMP), могут помочь вам снизить размер платежа по ипотеке или избежать ненужного обращения взыскания. Если вы безработный, вы также можете иметь право на краткосрочную помощь.

Кроме того, новые правила требуют, чтобы ваш ипотечный обслуживающий персонал связался с вами вскоре после того, как вы стали просроченным, и проинформировал вас о вариантах, которые могут быть доступны вам, чтобы избежать потери права выкупа.Чтобы получить эту помощь, вам нужно будет заполнить заявление на получение помощи по ипотеке или «смягчения убытков», как это часто называется. Важно, чтобы вы предоставили всю информацию, которую запрашивает ваш сервисный агент, иначе сервисный сервис не сможет завершить свою оценку.

Узнайте больше о новых правилах ипотечного кредитования и процедурах, которым должны следовать ипотечные служащие при обращении с заемщиками, которым грозит обращение взыскания.

Вы можете подать жалобу на ипотеку через Интернет или по телефону (855) 411-2372, и мы постараемся вам ответить.

Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?

Выплата ипотечного кредита — важная веха — теперь вы владеете своим домом бесплатно. Это момент для празднования, но также и для принятия конкретных мер, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем собственности, и продолжаете самостоятельно оплачивать страховку домовладельцев и налоги на недвижимость.

Что происходит, когда вы платите по ипотеке?

Когда вы сделаете последний платеж по ипотеке, вы можете ожидать ответа от своего кредитора, который, скорее всего, пришлет вам аннулированный вексель, который является документом, который вы подписали в качестве обещания выплатить свой жилищный кредит, когда вы впервые получил это.Аннулированный документ свидетельствует о том, что вы выполнили свое обязательство по выплате ипотеки.

Вы также можете получить справку об удовлетворении, в которой указано, что вы больше ничего не должны по дому.

Когда ипотека полностью погашена, многие кредиторы также уведомляют регистратор округа или города о том, что заемщик теперь является единственным владельцем титула на жилище. Этот процесс может занять несколько недель, поэтому вам следует уточнить в офисе вашего кредитора и местного регистратора, были ли поданы необходимые документы и выдан ли вам акт.

Однако некоторые кредиторы могут оставить эти документы на ваше усмотрение. В этом случае вам придется обратиться в офис записывающего устройства, чтобы снять ипотечное удержание, которое кредитор наложил на ваш дом.

Во избежание осложнений, когда срок вашего кредита подходит к концу, спросите своего кредитора о его методах и подготовьтесь к любым мерам, которые вам, возможно, придется предпринять самостоятельно. Хотя ваш кредитор может помочь вам получить ваш документ, он, скорее всего, не поможет вам с другими процессами разгрузки, такими как сбор налогов на недвижимость и страхование домовладельцев.

В течение срока действия ипотеки ваш кредитор собирал средства из вашего ежемесячного платежа по ипотеке на счет условного депонирования для покрытия ваших налогов на недвижимость и страхования домовладельцев. Если после того, как вы сделаете последний платеж по ипотеке, на условном депонировании останутся какие-либо деньги, ваш кредитор отправит их вам, но вам нужно будет сообщить страховщику, что вы будете производить платежи в будущем.

Также важно исключить кредитора из страхового полиса домовладельца, так как любой названный держатель полиса может получить возмещение в случае материального ущерба или травмы.

Что касается налогов на недвижимость, важно помнить, когда вы должны их платить, потому что ваш кредитор больше не производит эти платежи за вас, как только вы погасите свой долг по ипотеке. В одних юрисдикциях налоги взимаются ежегодно или раз в полгода, в других — ежеквартально.

Что делать с непредвиденной прибылью

Как только вы выплатите ипотечный кредит, у вас появятся дополнительные наличные деньги. Некоторые способы добиться этого могут включать в себя погашение любого долга с высокими процентами, например, остаток по кредитной карте, или увеличение ваших пенсионных сбережений.В 2021 году вы можете внести до 19 500 долларов в свой 401 (k) и до 6000 долларов в свой Roth IRA. Если вам 50 лет и старше, вы также можете внести дополнительные взносы: 6500 долларов в ваш 401 (k) и 1000 долларов в Roth IRA.

Вы также можете рассмотреть возможность пополнения своего фонда на случай чрезвычайной ситуации. Эксперты рекомендуют иметь под рукой от трех до шести месяцев наличных на случай непредвиденных расходов.

Какое бы применение вы ни нашли для высвободившихся денежных средств, имейте в виду, что ваш кредитный рейтинг может пострадать после выплаты ипотеки, особенно если это был единственный долг в рассрочку, который вы имели.В некоторых случаях ваша оценка может улучшиться в зависимости от того, какие еще кредиты вы взяли в долг и как вы их используете, а также от того, есть ли у вас история просроченных платежей.

Это хорошая идея — предоплата?

Предоплата по ипотеке может помочь вам погасить ее в полном объеме быстрее и сэкономить на процентах в течение всего срока действия ссуды.

Однако чем больше денег вы потратите на выплату ипотечного кредита, тем меньше вам придется потратить на что-то потенциально более прибыльное. Хотя это может принести огромную эмоциональную выгоду, ваш дом — это долгосрочная инвестиция с относительно низкой доходностью, и есть другие инвестиции, которые могут принести более высокую отдачу, например, определенные паевые инвестиционные фонды и дивидендные акции.

Отложив выплату по ипотеке, вы также сможете дольше пользоваться налоговыми льготами.

Существуют различные стратегии досрочного погашения ипотечного кредита, в том числе выплата ипотечного кредита раз в две недели, ежемесячное добавление небольшой надбавки к вашему платежу или внесение единовременных выплат.

Если вы все же решите внести предоплату, просто убедитесь, что ваш кредитор разрешает такие планы платежей — некоторые налагают штраф за досрочное погашение, которое может съесть ваши сбережения — и что дополнительные средства применяются к основной сумме ссуды.

Стоит ли вместо этого рефинансировать?

Вместо того, чтобы вносить предоплату по ипотеке, вы можете рефинансировать ссуду, чтобы воспользоваться более низкими ставками и получить выгоду от капитала, который у вас уже есть в вашем доме.

Хотя многие заемщики рефинансируют, чтобы снизить свои ежемесячные платежи, погасить другие долги или оплатить такие вещи, как ремонт дома или обучение в колледже, вы также можете рефинансировать на более короткий срок ссуды с целью более быстрой выплаты по ипотеке, уменьшив общую сумму, которую вы быть должным.

Чтобы определить, подходит ли вам рефинансирование, подумайте:

• Насколько вы можете снизить свою процентную ставку — обычно от половины до трех четвертей процентного пункта представляет собой стоящую экономию
• Сколько лет у вас осталось по ипотеке и / или как долго вы планируете жить в своем доме
• Как скоро вы окупитесь по затратам при закрытии
• Уменьшит ли рефинансирование ваш капитал, что приведет к частичному страхованию ипотечных кредитов.

Некоторые причины отказаться от рефинансирования могут заключаться в том, что ваш непогашенный остаток по кредиту минимален (другими словами, у вас осталось всего несколько лет до погашения) или ваш кредитный рейтинг снизился, что может повлиять на вашу способность получить минимальную возможная ставка.

Итог

Несмотря на то, что после выплаты ипотеки необходимо принять на себя новые обязательства, включая оплату страховки домовладельцев и налогов на имущество, бесплатное владение своим домом несет как финансовые, так и эмоциональные выгоды. Однако не всегда имеет смысл вносить предоплату по ипотеке, особенно если процентные ставки низкие, поэтому рассмотрите свои приоритеты, а также плюсы и минусы.

Подробнее:

3,4 миллиона пропущенных платежей по ипотеке. Но многие говорят, что Конгрессу необходимо действовать: NPR

Житель Невады Дерек Райх лишился дохода в качестве оператора-фрилансера.Он говорит, что его кредитор сказал ему, что ему придется компенсировать любые пропущенные платежи гигантским платежом, который он не может себе позволить. Затем ему сказали, что, если он не имеет права на лучший вариант, «вы попадете в потерю права выкупа». Так что Райх говорит, что он собирается потратить свои пенсионные деньги 401 (k), а не получить помощь, которую Конгресс хотел, чтобы он получил. Предоставлено Дереком Райхом скрыть подпись

переключить подпись Предоставлено Дереком Райхом

Житель Невады Дерек Райх лишился дохода в качестве оператора-фрилансера. Он говорит, что его кредитор сказал ему, что ему придется компенсировать любые пропущенные платежи гигантским платежом, который он не может себе позволить. Затем ему сказали, что, если он не имеет права на лучший вариант, «вы попадете в потерю права выкупа». Так что Райх говорит, что он собирается потратить свои пенсионные деньги 401 (k), а не получить помощь, которую Конгресс хотел, чтобы он получил.

Предоставлено Дереком Райхом

Жасмин Эспозито-Гулло потеряла большую часть дохода, который она зарабатывает на организации концертных туров для музыкантов.Пандемия коронавируса закрыла эти туры. Как и многие другие домовладельцы, она говорит, что ее кредитор сказал ей, что если она пропустит ипотечные платежи в своем доме на Лонг-Айленде, штат Нью-Йорк, — а Конгресс говорит, что она может, — последствия будут карающими.

«Вы знаете, это нас напрягает», — говорит она. «Это похоже на черное облако, нависшее над моей головой».

Более 3,4 миллиона домовладельцев временно пропускают выплаты по ипотеке, потому что они потеряли доход во время пандемии. В соответствии с пакетом мер по спасению CARES, принятым Конгрессом, пострадавшие домовладельцы могут пропускать или задерживать выплаты на срок до года.

Муж Эспозито-Галло, Фрэнк Галло, работает на железной дороге Лонг-Айленда, что сокращает его часы работы. Даже с деньгами Эспозито-Гулло по безработице пара говорит, что они по-прежнему зарабатывают на тысячи долларов меньше в месяц. Поэтому они позвонили своему кредитору, Freedom Mortgage.

«Мне сказали, что вы можете пропустить трехмесячные платежи», — говорит Галло. «Но потом они сказали мне, что в конце была выплата воздушным шаром». Ему сказали, что через три месяца им придется выплатить все деньги за пропущенные платежи.Таким образом, они внезапно стали должны сразу за четыре месяца по выплате ипотечного кредита — 14 000 долларов.

Фрэнк Галло и Жасмин Эспозито-Галло не могут оплатить свои счета и ипотеку за свой дом на Лонг-Айленде, штат Нью-Йорк, после того, как она потеряла большую часть своего дохода, а его часы сократились из-за пандемии. Их кредитор сказал им, что, если они пропустят платежи, им придется сделать гигантский платеж, чтобы наверстать упущенное. Предоставлено Жасмин Эспозито-Гулло. скрыть подпись

переключить подпись Предоставлено Жасмин Эспозито-Гулло.

Фрэнк Галло и Жасмин Эспозито-Галло не могут оплатить свои счета и ипотеку за свой дом на Лонг-Айленде, штат Нью-Йорк.Y., после того, как она потеряла большую часть своего дохода, а его часы сократились из-за пандемии. Их кредитор сказал им, что, если они пропустят платежи, им придется сделать гигантский платеж, чтобы наверстать упущенное.

Предоставлено Жасмин Эспозито-Гулло.

«14000 долларов за один выстрел!» он говорит. «Чтобы придумать такую ​​сумму».

«Это невозможно», — говорит Эспозито-Гулло. «Эта куча денег просто волшебным образом появится откуда-то?»

Галло говорит, что для него не имело никакого смысла, как это должно было помочь кому-либо в разгар пандемии.«Если все потеряли работу в этот момент, — говорит он, — то как это помогает? Это происходит с точностью до наоборот. Как только мы выберемся из этого, люди будут еще больше влезать в долги».

Между тем, Галло уже пришлось использовать часть своих пенсионных денег 401 (k) для оплаты счетов.

И пара не одна. Линн Дэниелс, массажист из Брайтона, штат Колорадо, говорит, что они с мужем потеряли практически весь свой доход. И она говорит, что ее ипотечная компания, которая называется Mr.Купер сказал ей примерно то же самое о плате за воздушный шар.

«У меня перехватило дыхание, — говорит Дэниелс, — что быть безработным так бесполезно. Где бы я взял такие деньги?»

Кредиторы, требующие гигантских платежей, — это не то, как эта программа должна работать. Согласно общепризнанно сложным правилам различных регулирующих органов, на самом деле существует гораздо лучший вариант для компенсации пропущенных платежей. И некоторым другим домовладельцам говорят, что они могут его получить.

Линн Дэниэлс — массажист из Брайтона, штат Колорадо. Она и ее муж потеряли практически весь свой доход. Но ее ипотечная компания все же сказала ей, что через три месяца потребует выплату гигантского воздушного шара. «У меня перехватило дыхание от того, что это было так бесполезно», — говорит она. Предоставлено Лонни Льюисом скрыть подпись

переключить подпись Предоставлено Лонни Льюисом

Линн Дэниэлс — массажист из Брайтона, штат Колорадо. Она и ее муж потеряли практически весь свой доход. Но ее ипотечная компания все же сказала ей, что через три месяца потребует выплату гигантского воздушного шара. «У меня перехватило дыхание от того, что это было так бесполезно», — говорит она.

Предоставлено Лонни Льюисом

«В подавляющем большинстве случаев по окончании периода отсрочки по закону CARES должно произойти то, что домовладельцам должна быть предоставлена ​​возможность перевести эти пропущенные платежи на задний план их ипотеки», — говорит Дайан Томпсон, бывшая адвокат Бюро финансовой защиты потребителей.

Итак, если у вас есть 30-летняя ипотека и вы пропустите шесть месяцев выплат, тогда вы получите шесть месяцев платежей, добавленных к концу этого 30-летнего срока.

Это означает, что когда вы снова встанете на ноги в финансовом отношении, вы можете просто вернуться к регулярному ежемесячному платежу по ипотеке — ваш платеж не увеличится, и вы не получите гигантский счет, который вы не можете себе позволить.

Томпсон, который сейчас работает с Национальным центром права потребителей, говорит, что Конгресс должен сделать этот вариант по умолчанию, который домовладельцы получают автоматически.

Она говорит, что это исправит текущую ситуацию, когда метод погашения определяется через несколько месяцев, когда домовладелец будет готов возобновить выплаты. По ее словам, для большинства заемщиков должно произойти удержание платежей по кредиту, если ипотечные компании соблюдают правила. Но это оставляет много болезненной неуверенности в воздухе для людей, особенно когда заемщикам тем временем рассказывают о возможных результатах, которые совершенно не подходят для их ситуации.

У этих ипотечных компаний, известных как обслуживающие ссуды, есть представители колл-центров, которые работают из дома в условиях пандемии и пытаются справиться со сложным набором правил для различных типов ссуд. Очевидно, что многие делают ошибки и предоставляют заемщикам неверную информацию.

Добавьте к этому плохие стимулы: некоторые защитники жилищного строительства думают, что некоторые компании намеренно пытаются отпугнуть заемщиков, потому что, если слишком многие пропускают платежи по ипотеке, это создает проблемы с движением денежных средств для обслуживающих ипотечных организаций.Это стоит денег обслуживающему персоналу и может даже привести к банкротству. Промышленность лоббирует получение финансовой помощи от федерального правительства.

«Когда обслуживающий персонал говорит домовладельцам, что они должны произвести единовременную выплату, это противоречит закону и противоречит всем рекомендациям, которые, как я видел, исходят от различных регулирующих органов», — говорит Томпсон.

Freedom Mortgage заявляет, что она «полностью соответствует Закону CARES». Компания отказалась обсуждать какой-либо конкретный случай, сославшись на конфиденциальность заемщика.И он сказал, что был готов предложить «все варианты, разрешенные в настоящее время различными правительственными агентствами».

Но, опять же, некоторые из этих других вариантов не подходят для ситуации, в которой оказались наиболее нуждающиеся домовладельцы, и они кажутся заемщикам ужасными.

Федеральное агентство жилищного финансирования, которое регулирует деятельность Fannie Mae и Freddie Mac, заявляет, что терпеливые заемщики, ссуды которых обеспечены двумя ипотечными гигантами, «не обязаны выплачивать пропущенные платежи единовременно.«Воздержание от ипотечных кредитов в соответствии с Законом CARES распространяется на все виды ипотечных кредитов, гарантированных государством, или около 70% всех жилищных кредитов.

Судя по тому, как крупные банки решают этот вопрос, работа еще не завершена. Например, несколько недель назад Bank of America сообщил NPR, что домовладельцы могут выбрать добавление платежей к окончанию ссуды. Теперь у банка есть более сложный ответ в зависимости от того, какой тип ссуды имеет клиент. Но представитель Bank of America также сообщил NPR, что Компания не будет требовать оплату воздушным шаром для тех, кто не может себе этого позволить, потому что во время пандемии им был нанесен финансовый ущерб.

Дерек Райх, живущий в Уошу-Вэлли, штат Невада, потерял весь свой доход в качестве внештатного видеооператора. Он говорит, что его ипотечная компания, мистер Купер, сначала сказала ему, что он должен был сделать крупный платеж. Затем ему сказали, что можно было бы изменить ссуду, чтобы переместить пропущенные платежи обратно, но это не будет принято, пока он снова не начнет выплачивать ипотечный кредит.

Райх говорит, что представитель по вызову также сказал ему: «Если вы не сделали крупную единовременную выплату и не соответствовали требованиям для внесения изменений, вы попадете в потерю права выкупа.«

«Мне совершенно неудобно находиться во власти ипотечной компании в конце концов, — говорит Райх. «Я им не доверяю. Я имею в виду, что каждый раз, когда я с кем-то разговариваю, я получаю разные ответы».

Г-н Купер, у которого почти 4 миллиона клиентов, отказался обсуждать какого-либо конкретного домовладельца, но сказал в своем заявлении: «Мы знаем, что это запутанное и невероятно напряженное время для многих наших клиентов, и мы стремимся поддерживать их и поиск решений.»

Но Райх говорит, что, когда его ипотечная компания говорит о потере права выкупа и выплатах по воздушным шарам, он не хочет ничего в этом участвовать. Поэтому он говорит, что сделает все возможное, чтобы выплатить свою ипотеку, даже если это звучит так, в финансовом отношении.

«Я чувствую … прямо сейчас я собираюсь совершить набег на мою пенсию», — говорит Райх. как и все остальные, когда рухнул фондовый рынок ».

Томпсон говорит, что людям нужно знать, что произойдет в конце перерыва в выплатах по ипотеке.

«Нам абсолютно необходимо, чтобы Конгресс вмешался здесь, чтобы был простой ясный путь», — говорит она. «Самое простое, самое легкое, что можно сделать для людей, которые пропустили выплаты по ипотеке, — это просто отложить эти выплаты на задний план».

Таким образом, по ее словам, Райху и многим другим домовладельцам не придется бояться несправедливого обращения с ними позже и потери права выкупа закладной. Фактически, в Конгресс только что был внесен законопроект, требующий от кредиторов прикреплять отсроченные платежи по ипотеке к конечной части ссуды, продлевая срок погашения заемщика.

Двухпартийная группа генеральных прокуроров штата теперь также призывает примерно к тому же — разрешить нуждающимся домовладельцам перенести платежи на конец срока ссуды после периода воздержания.

И генеральный директор компании Mr. Cooper, Джей Брей, в своем заявлении NPR говорит, что, по его мнению, вариант по умолчанию также является хорошей идеей.

Но пока этого не произошло.По предложению NPR Жасмин Эспозито-Галло отозвала ипотеку Freedom Mortgage, и она говорит, что на этот раз ей сказали совсем другое — что вполне возможно, что пара может положить пропущенные платежи в конец своей ссуды. Но ее муж Фрэнк Галло обеспокоен.

«Это ничего не значит, потому что Freedom Mortgage мне сказали одно, а через пять дней этот человек сказал, что не знает, о чем я говорю», — говорит он. «Кто скажет, что они не могут снова на нас наброситься? У нас нет ничего в письменном виде, а потом мы просто получаем счет на четырнадцать тысяч?»

«Все в их руках, — говорит он, — так что я нервничаю.«

Следует ли выплачивать ипотеку раньше, чем выйти на пенсию?

Если вы похожи на большинство людей, выплата ипотеки и выход на пенсию без долгов звучат довольно привлекательно. Это значительное достижение, которое означает конец крупных ежемесячных расходов. Однако для некоторых домовладельцев их финансовое положение и цели могут потребовать сохранения ипотеки при одновременном решении других задач.

Давайте рассмотрим причины, по которым вы можете — или не можете — решить выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию.

Возможно, вы захотите досрочно выплатить ипотечный кредит, если…

• Вы пытаетесь сократить свои базовые расходы : Если ежемесячный платеж по ипотеке составляет значительную часть ваших расходов, вы сможете прожить намного меньше, когда платеж прекратится. Это может быть особенно полезно, если у вас ограниченный доход.
• Вы хотите сэкономить на выплате процентов : В зависимости от размера и срока ипотечного кредита проценты могут стоить десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе.Досрочная выплата ипотеки высвобождает эти деньги в будущем для других целей. Хотя это правда, что вы можете потерять налоговый вычет на проценты по ипотеке, вы все же можете сэкономить значительную сумму на обслуживании долга. В любом случае вам придется считаться с уменьшающимся вычетом, поскольку к основной сумме применяется большая часть каждого ежемесячного платежа.
• Ваша ставка по ипотеке выше, чем ставка безрисковой доходности : Выплата долга с начислением процентов может быть похожа на и получение безрисковой прибыли, эквивалентной этой процентной ставке.Сравните свою ипотечную ставку с доходностью после вычета налогов для инвестиций с низким уровнем риска с аналогичным термином, например, с высококачественной не облагаемой налогом муниципальной облигацией, выпущенной вашим государством. Хотя ипотечные ставки в настоящее время низкие, они все еще выше, чем процентные ставки по большинству типов облигаций, включая муниципальные облигации. В этой ситуации вам лучше выплатить ипотечный кредит.
• Вы ставите на первое место душевное спокойствие : Выплата ипотеки может избавить вас от беспокойства и повысить гибкость при выходе на пенсию.

Возможно, вы не захотите досрочно выплатить ипотечный кредит, если…

• Вам нужно наверстать пенсионные сбережения : Если вы завершили пенсионный план и обнаружили, что не вносите достаточно средств на свой 401 (k), IRA или другие пенсионные счета, увеличение этих взносов, вероятно, должно быть вашим главным приоритетом . Сбережения на этих счетах растут без учета налогов, пока вы их не снимете.
• Ваши денежные резервы низкие : «Вы не хотите в конечном итоге остаться богатым и бедным, выплачивая жилищный заем за счет своих резервов», — говорит Роб Уильямс, управляющий директор по финансовому планированию в Schwab Center для финансовых исследований. Он рекомендует держать денежный резерв на сумму от трех до шести месяцев на покрытие расходов на проживание на случай чрезвычайной ситуации.
• У вас долг с более высокими процентами : Прежде чем выплачивать ипотечный кредит, сначала закройте все ссуды с более высокими процентами, особенно невычитаемую задолженность, подобную той, что по кредитным картам. Создайте привычку ежемесячно выплачивать задолженность по кредитной карте, а не позволять наращивать баланс, чтобы у вас было меньше расходов после выхода на пенсию.
• Вы можете упустить прибыль от инвестиций. : Если ваша ставка по ипотеке ниже, чем та, которую вы заработали бы по инвестициям с низким уровнем риска с аналогичным сроком, вы можете подумать о сохранении ипотеки и вложении дополнительных средств.
• Вам необходимо диверсифицировать : Ваш дом — это такая же инвестиция, как и то, что есть в вашем портфеле. А чрезмерная концентрация сопряжена с риском, даже если она присутствует в таком исторически стабильном месте, как дом. Сохранение ипотеки позволяет вам финансировать другие классы активов с возможно большим потенциалом роста.

Если вы решите выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию

В идеале, вы можете достичь своей цели за счет регулярных платежей.Однако, если вам нужно использовать единовременную выплату по ипотеке, попробуйте сначала использовать налогооблагаемые счета, а не пенсионные накопления. «Если вы снимете деньги со счета 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) до 59½, вы, скорее всего, заплатите обычный подоходный налог плюс штраф, что существенно компенсирует любую экономию на ваших процентах по ипотеке», — говорит Роб.

Золотая середина

Если ваша ипотека не имеет штрафа за досрочное погашение, альтернативой ее полной выплате является снятие основной суммы долга.Вы можете сделать это, выплачивая дополнительный основной платеж каждый месяц или отправляя частичную единовременную выплату. Эта тактика может сэкономить значительную сумму процентов и сократить срок ссуды, сохраняя при этом диверсификацию и ликвидность. Но не будьте слишком агрессивны в этом вопросе, чтобы не поставить под угрозу другие приоритеты в области сбережений и расходов.

«Имейте план, по которому вы можете инвестировать и выплатить основную сумму по ипотеке до выхода на пенсию или в раннем возрасте», — говорит Роб. «Вам не нужно принимать одно решение.”

Стоит ли рефинансировать?

Не так давно некоторые ставки по ипотечным кредитам были близки или превышали 5%. Если вы прожили в своем доме несколько лет и платите первоначальную ссуду, вы можете подумать о рефинансировании. Текущие процентные ставки относительно низки, и в зависимости от типа вашего кредита рефинансирование может иметь для вас смысл.

Если вы заинтересованы в этом, убедитесь, что вы провели тщательный анализ затрат и выгод, прежде чем нажимать на курок.Рефинансирование может быть не очень хорошей идеей, если вы планируете переехать в ближайшее время или если затраты на закрытие и другие расходы по ссуде, такие как комиссионные или новая оценка, увеличат ваше финансовое бремя. Однако, если вы решите рефинансировать, избегайте соблазна вывести больше капитала или увеличить свой долг. В идеале цель должна заключаться в том, чтобы со временем уменьшить задолженность по вашему основному дому, а не увеличивать ее.

Что такое потеря права выкупа? | Знайте свои варианты

Важно знать свои варианты и понимать все возможные решения, которые могут быть доступны, чтобы помочь вам избежать потери права выкупа.Также важно понимать, что может случиться, если вы не примете меры, и взыскание залога станет неизбежным. Этот процесс может вызывать стресс, смущать и иметь долгосрочные последствия.

«Что произойдет, если в моем доме будет выкуплено

?»

Добровольный уход из дома может показаться лучшим решением, когда ваш дом ценится ниже, чем вы должны. Однако это действие может привести к финансовым последствиям в будущем. В некоторых штатах от вас могут потребовать выплатить часть ипотечного долга даже после того, как дом перешел в обращение взыскания. Кроме того, влияние на ваш кредит может затруднить аренду или покупку дома в будущем. Возможно, лучше всего будет изучить другие варианты обращения взыскания с вашей ипотечной компанией, прежде чем принимать решение покинуть свой дом.

Имейте в виду, ваша ипотечная компания не хочет лишать права выкупа вашего дома. Так же, как есть последствия для вас, процесс потери права выкупа является для них трудоемким и дорогостоящим. Они хотят работать с вами, чтобы разрешить ситуацию. Однако некоторые домовладельцы просто не пользуются доступной помощью, и выкупа недвижимости становится единственным вариантом.

Например, потеря права выкупа может привести к вам:

• задолженность ипотечной компании за недостающий остаток по вашей ипотеке (недостающий остаток — это оставшийся общий остаток ипотечного кредита после продажной цены дома)
• Увеличение срока получения ипотеки Fannie Mae для покупки следующего дома до 7 лет

Что такое потеря права выкупа?

Взыскание права выкупа — это юридический процесс, при котором ваша ипотечная компания получает право собственности на ваш дом (т. е., вернуть собственность). Взыскание залога происходит, когда домовладелец не произвел платежи и не выполнил или нарушил условия своего ипотечного кредита.

Как правило, потери права выкупа можно избежать, даже если вы уже получили уведомление о передаче права выкупа. См. Диаграмму (в разделе «Сравнение прав выкупа»), чтобы сравнить некоторые другие варианты: Короткая продажа и освобождение от ипотечного кредита (дело о передаче права выкупа). Независимо от варианта, вы должны действовать как можно скорее.

Каковы последствия потери права выкупа?

• Выселение из дома — вы потеряете свой дом и все имущество, которое вы, возможно, создали
• Стресс и неуверенность в том, что вы не знаете точно, когда вам придется покинуть дом
• Ущерб вашей кредитной истории, влияющий на вашу способность получить новое жилье, кредит и, возможно, даже потенциальную работу, в течение многих лет
• Может иметь задолженность после продажи права выкупа
• Потеряйте любую помощь при переезде или возможности аренды, которые могут быть доступны с другими вариантами
• Утрата возможности получить ипотеку Fannie Mae для покупки другого дома на срок не менее 7 лет (рекомендации Fannie Mae)

Каков процесс обращения взыскания?

Существует два основных типа обращения взыскания:

• Судебный — под надзором суда с официальным судопроизводством (гражданский иск)
• Внесудебный — Внесудебный надзор

В обоих типах обращения взыскания домовладелец получает официальное уведомление об обращении взыскания, официальное уведомление публикуется в местной газете (в большинстве случаев), а дом продается на публичных аукционах. (В случае судебного обращения взыскания вы получите официальное уведомление о незавершенном иске, и суд утвердит или установит дату обращения взыскания и продажи.)

Процесс и сроки обращения взыскания могут варьироваться в зависимости от законов штата и многих других факторов. Тем не менее, ваша ипотечная компания может начать подготовку уведомления о неисполнении обязательств / процедуры обращения взыскания на ваш дом уже через 60 дней после того, как вы пропустили свой первый платеж. Вот почему вам следует принять меры как можно раньше, чтобы начать сотрудничество с вашей ипотечной компанией для немедленного решения ваших проблем с платежами.

Как избежать потери права выкупа?
Самое главное — действовать сейчас. Вам нечего терять (и все, что можно получить), работая с вашей ипотечной компанией, чтобы избежать потери права выкупа закладной.

Если потеря права выкупа неизбежна, другие варианты могут быть недоступны. Тем не менее, вы все равно можете покинуть свой дом, не обращаясь за выкупом права выкупа. Это означает, что ваша кредитная история не будет отчуждена, и вы можете иметь право на помощь при переезде, чтобы облегчить переход на новое жилье.

Следующие шаги

	Соберите свою финансовую информацию — Убедитесь, что у вас под рукой есть основная финансовая и кредитная информация, когда вы звоните в свою ипотечную компанию. Вам понадобится: ваши выписки по ипотеке, включая информацию о второй ипотеке (если применимо) другие ежемесячные платежи по долгам (например, ссуды на покупку автомобиля или учебу, платежи по кредитным картам) и сведения о ваших доходах (квитанции о заработной плате и налоговые декларации).
	Объясните свою текущую ситуацию —Будьте готовы описать свои текущие трудности и объяснить, почему у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, почему это долгосрочная проблема, и подтвердите, что вы готовы покинуть свой дом, чтобы избежать потери права выкупа. Вашей ипотечной компании необходимо будет понять причины, по которым вы испытываете трудности, чтобы найти правильное решение.
	Обратитесь в свою ипотечную компанию — Сообщите им, что вы заинтересованы в выпуске ипотечного кредита и хотите узнать, соответствуете ли вы требованиям.

Используйте эти полезные формы, чтобы помочь вам подготовиться »

Ваша ипотечная компания хочет помочь вам избежать потери права выкупа закладной и, в большинстве случаев, будет готова работать с вами. Самая большая ошибка, которую вы можете сделать, — это ждать дольше, чтобы принять меры. Свяжитесь с вашей ипотечной компанией сегодня, чтобы определить, сможете ли вы избежать потери права выкупа закладной. Если вам нужна дополнительная помощь (до или после обращения в ипотечную компанию), обратитесь к консультанту по жилищным вопросам.

	Короткая продажа	Предоставление ипотечного кредита (Deed-in-Lieu)	Выкупа
Как передается домовладение?	Добровольно — если удастся найти покупателя и продать дом	Добровольно — вы передаете право собственности обратно владельцу ипотеки	Принудительный — открытый аукцион
Прекращается ли обращение взыскания?	Возможно — потеря права выкупа прекращается, только если вы найдете приемлемого покупателя для своего дома	Да — потеря права выкупа прекращается, как только вы передаете документ / титул	Нет — обращение взыскания продолжается, на имущество будет наложен арест
Имеете ли вы право на финансирование от Fannie Mae в будущем?	Да — всего за 2 года	Да — всего за 2 года	Срок ожидания до 7 лет
Освобожден от непогашенной ипотечной задолженности по первому залогу?	Возможно — вы все еще можете нести ответственность за часть своей ипотечной задолженности по первому залогу	Возможно — вы все еще можете нести ответственность за часть своей ипотечной задолженности по первому залогу	Нет — вы несете ответственность за всю свою ипотечную задолженность по первому залогу
Получить наличные на расходы по переезду?	Да — до 3000 долларов США	Да — до 3000 долларов США	№
У вас есть время выйти из дома?	Да, но сроки зависят от договора купли-продажи / покупателя	Да, вы даже можете сдавать дом в аренду на срок до 12 месяцев!	Нет — небольшой контроль над графиком перехода с возможным выселением

Как выплатить основную сумму долга | Ипотека

Покупка дома — увлекательное занятие. Нет ничего лучше, чем получить ключи от своего дома, особенно после того, как вы так усердно потрудились, чтобы накопить для первоначального взноса и иметь право на получение ссуды. Но есть много обязанностей, которые связаны с владением домом. Вверху этого списка находится ваш ежемесячный платеж по ипотеке.

Как и у многих домовладельцев, выплата по ипотеке может быть крупнейшими ежемесячными расходами. Мысль о том, чтобы платить сотни или тысячи долларов в месяц на протяжении десятилетий, может ошеломить. Более быстрая выплата основной суммы по ипотечному кредиту может уменьшить сумму выплачиваемых вами процентов, а также помочь вам быстрее выплатить ссуду.

Как обеспечить перечисление дополнительных платежей в счет основной суммы

Ключ должен указать вашему кредитору, что вы хотите, чтобы ваши дополнительные платежи были применены к вашей основной сумме. Если вы не проясните это, вы можете обнаружить, что дополнительный платеж идет в счет погашения процентов, которые вы должны, а не в счет основной суммы долга. Независимо от того, как вы производите платеж по ипотеке, вот как убедиться, что дополнительные доллары, которые вы вносите, идут в счет основной суммы:

• Онлайн-платежи: Если вы настроили онлайн-банкинг, войдите в свою учетную запись и найдите кнопку или параметр, позволяющий произвести платеж.Многие кредиторы предлагают возможность вложить деньги в счет вашего принципала. Выберите этот вариант и укажите сумму и дату.
• Платежи по телефону: Вы можете позвонить своему кредитору, чтобы внести дополнительный платеж в счет основной суммы долга. Подготовьте информацию о вашей учетной записи. Самое главное, сообщите человеку, с которым вы разговариваете, что хотите внести дополнительный платеж в счет основного долга. Обязательно получите подтверждение.
• Личные платежи: Если вам удобнее производить платеж лично или вы хотите узнать больше о дополнительных платежах по основной сумме, рекомендуется посетить местный филиал. Убедитесь, что у вас есть чек, наличные деньги или информация о вашем банковском счете, чтобы они могли настроить ваш платеж. И не забудьте напомнить им, что вы хотите, чтобы ваш платеж был переведен на основную сумму.
• Обычная почта: В бумажной выписке обычно указывается позиция, на которую вы хотите отчислить излишек платежа.

Зачем платить по ипотеке быстрее?

В течение первых нескольких лет действия ссуды основная часть ипотечного платежа идет на выплату процентов.С другой стороны, часть вашего платежа, направленная на выплату основной суммы долга, может показаться на удивление небольшой. Вот некоторые из преимуществ сокращения основной суммы долга и досрочного погашения ипотеки:

Вы можете потратить деньги на другие дела

Как только вы сделаете последний платеж по ипотеке, ваш денежный поток немедленно улучшится. Вы можете начать направлять деньги, которые вы вкладывали в ипотеку, на другие цели. Например, вы можете погасить другие долги, внести больше средств на пенсию или инвестировать деньги.

Защитите свое домовладение

Рецессии, пандемии и потеря работы — все это потенциально может привести к задержке выплаты ежемесячных выплат. Хотя домовладение — определенно не волшебное решение, досрочная выплата ипотеки устраняет большие расходы, с которыми вы в противном случае столкнулись бы во время кризиса.

Получите доступ к собственному капиталу в вашем доме

Как только ваш жилищный кредит станет достаточным или будет выплачен полностью, вы сможете воспользоваться собственным капиталом своего дома. Независимо от того, нужно ли вам добавить свекровь для размещения престарелого родителя или для покрытия непредвиденных медицинских расходов, ваши шансы получить одобрение на получение кредитной линии собственного капитала (HELOC) могут повыситься, если у вас будет достаточный капитал или вы владеете своим домом. .

Наслаждайтесь душевным спокойствием

Для многих чувство выполненного долга, которое приходит после выплаты вознаграждения, не имеет себе равных. Но досрочное погашение ипотеки также дает вам душевное спокойствие. Без непрерывных ежемесячных выплат по ипотеке вы будете на большой шаг ближе к финансовой свободе.

Экономия на процентах

Сумма процентов, которые вы платите каждый месяц, рассчитывается на основе вашего основного остатка. По мере того, как ваш основной баланс уменьшается, ваши проценты также снижаются. Вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов в виде процентов в течение срока действия кредита, выплачивая основную сумму быстрее.

Недостатки при ранней выплате основного долга

Выплата основного долга требует дисциплины и целеустремленности для получения долгосрочной выгоды. Вы тратите деньги, которые могли бы потратить на альтернативные варианты, например, на отпуск или более качественную машину, или могли бы получать проценты, если бы их вложили в другое место. Вложение дополнительных денег в ипотечный кредит также может помешать вашей способности выплачивать долги по более высоким процентным ставкам. А если у вас нет резервного фонда, вам следует дважды подумать, прежде чем неожиданно внести денежные вливания в погашение ипотечного кредита.Наконец, некоторые кредиторы могут взимать комиссию за дополнительные платежи или досрочную выплату. Убедитесь, что вы спрашиваете о дополнительных сборах.

Способы погашения основного долга по ипотеке

1. Ежегодно производите один дополнительный платеж

Внесение всего лишь одного дополнительного платежа в счет основной суммы ипотечного кредита в год может сократить срок действия кредита на годы. Этот метод снижает общую сумму выплачиваемых вами процентов и помогает ускорить выплату по ипотеке. Ежегодно вносить один дополнительный платеж в счет основной суммы долга — это хороший вариант для домовладельцев, которые обычно получают одно или несколько из следующего:

• Единовременная или единовременная премия от работодателя в конце года
• Ежегодный возврат налога
• Ежегодный денежный подарок от члена семьи или любимого человека

2.

Выполняйте ежемесячные регулярные платежи в счет основной суммы долга

Выполнение крупного платежа может быть немного пугающим для некоторых людей. Однако вы можете получить аналогичные преимущества, регулярно выплачивая небольшие ежемесячные выплаты основного долга. В течение года небольшие ежемесячные платежи могут составлять большую годовую сумму.

Эта стратегия хорошо работает для людей, у которых есть надежный второй источник дохода, такой как работа неполный рабочий день или ежемесячный доход от сдачи в аренду.

3.Разделите ежемесячный платеж по ипотеке пополам и выплачивайте эту сумму каждые две недели

Еще один популярный способ быстрее погасить основную сумму — выплачивать кредитору половину ежемесячного платежа каждые две недели. Это приводит к тому, что вы платите дополнительный месячный платеж в течение года. Например, вместо того, чтобы делать 12 платежей по 2000 долларов на общую сумму 24000 долларов в год, вы должны сделать 26 платежей по 1000 долларов на общую сумму 26000 долларов.

Эта стратегия — хороший выбор, если ваш работодатель платит вам каждые две недели, а не один или два раза в месяц.Вот как это работает:

• Разделите ежемесячный платеж по ипотеке пополам, чтобы узнать, сколько вы будете платить каждые две недели.
• Обратитесь к своему кредитору, чтобы настроить автоматические гибкие платежи со своего счета.
• Два месяца в год, вы должны доплатить половину суммы. Эти выплаты относятся к вашей основной сумме.

4. Округлите свои ежемесячные платежи до следующих 100 долларов и выплатите разницу

Выплаты по ипотеке редко заканчиваются на сумму, кратную 100 долларам и нулю центов.Округляя до следующих 100 долларов и вкладывая разницу в основную сумму, вы в конечном итоге будете платить меньше процентов. Например, если ваш текущий платеж составляет 1527 долларов в месяц, вы можете платить 1600 долларов в месяц. К концу года вы заплатите 876 долларов дополнительно в счет основной суммы долга.

5. Используйте комбинацию методов

Сегодняшние кредиторы позволяют домовладельцам использовать различные методы для более быстрой выплаты основной суммы долга. Вы не ограничены использованием только одного из вышеперечисленных методов.Если ваши доходы или расходы имеют тенденцию к колебаниям, вы можете вносить дополнительные платежи при любой возможности.

Как мне найти лучший график выплат по ипотеке?

Если вы хотите найти способ быстрее выплатить ипотечный кредит, обратитесь к консультанту по жилищному кредитованию. Независимо от того, являетесь ли вы существующим домовладельцем, который хочет быстрее выплатить основную сумму долга, или планируете купить свой первый дом, мы здесь, чтобы помочь.

Есть много способов быстрее выплатить основную сумму долга. Квалифицированный консультант по жилищному кредитованию может помочь вам понять плюсы и минусы каждой стратегии, чтобы вы могли выбрать вариант, который лучше всего соответствует вашим потребностям.