Что будет если не платить ипотеку в втб 24: Ипотечные каникулы, как получить перерыв в выплате ипотеки

Что будет, если не платить ипотеку

Если клиент вдруг лишается возможности платить ипотечный кредит, то банк вправе подать в суд иск о расторжении договора. Тогда задолженность погашается из стоимости реализованного имущества. При этом большая часть должников находит решение проблемы с банком в ходе судебного процесса, так что на практике с принудительной реализацией квартиры столкнулись немногие — в каждом регионе имеется до десяти случаев, когда банки обращались в суд за обращением взыскания на квартиры. Для многих россиян покупка квартиры — самое крупное приобретение, а возможность ипотечного кредитования — едва ли не единственная. Поэтому  заёмщики с финансовыми проблемами до последнего пытаются найти выход. Банки тоже не заинтересованы в тяжбах и обращаются в суд, только когда другие варианты исчерпаны.

На невнесение платежа банки реагируют в первый же месяц. Сначала они пытаются связаться с должником, выяснить причину. Банк вообще не может требовать взыскания заложенного имущества в судебном порядке, если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости предмета ипотеки и период просрочки составляет менее трёх месяцев. Схема выглядит так: первый месяц — первая просрочка, второй месяц — попытки решить вопрос во внесудебном порядке, третий месяц — исчерпав все варианты, банк готовит иск в суд, четвёртый месяц — банк подаёт в суд. Следующие два месяца проходят в ожидании судебного заседания. Тем временем уже полгода должник не платит. А тут уже сумма неисполненного обязательства превышает 5-процентный порог. Поэтому на практике обратить взыскание на квартиру возможно через шесть-семь месяцев, но надо чётко знать, что большие проблемы являются следствием маленьких и фактически начинаются с первого неплатежа. 

Чтобы избежать судебных тяжб, заёмщику необходимо сразу, как только он понял, что у него возникли финансовые трудности, направить в банк письменное заявление о существенном изменении обстоятельств, в связи с которыми возникли финансовые проблемы, и приложить подтверждающие документы. Подтверждающими документами могут быть копия трудовой книжки и приказ об увольнении в связи с сокращением, выписка из истории болезни, а если финансовые трудности возникли в связи со смертью члена семьи, то нужно предоставить свидетельство о смерти. Банк может согласиться на реструктуризацию долга. Самый распространённый вариант — когда банк увеличивает срок кредитования, за счёт чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Также банк вправе предоставить клиенту льготный период, когда заёмщик платит только проценты. Если в реструктуризации отказали, то заёмщик может опередить банк и обратиться в суд с заявлением об изменении договора ипотечного кредитования. Но следует учитывать, что согласно статье 451 Гражданского кодекса изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается судом в исключительных случаях, — не стоит пренебрегать помощью юриста.

Если договориться не удалось, то заложенное имущество продаётся с публичных торгов по решению суда. Если его не получается продать за месяц, то цена снижается на 15 %. Нереализованное жильё предлагается взыскателю в счёт погашения задолженности на 25 % ниже первоначальной стоимости. Кроме того, из стоимости имущества погашаются судебные и иные расходы на взыскание задолженности, неустойка, просроченные проценты, просроченная задолженность по кредиту. 

Наличие прописанных в квартире детей не является препятствием для реализации заложенного имущества. Снятие с регистрационного учёта осуществляется органами УФМС без непосредственного участия гражданина. Согласно Жилищному кодексу, люди, лишившиеся квартиры в результате просроченной задолженности по ипотечному кредиту, временно поселяются в дома манёвренного фонда. Однако пока таких домов почти нигде нет. 

Часто банки для решения вопроса о взыскании задолженности обращаются к коллекторским организациям. Заёмщик должен помнить, что законом коллекторы не уполномочены совершать действия, направленные на взыскание задолженности, тем более они не вправе оказывать психологическое давление на человека. Банк, по статье 388 Гражданского кодекса, вправе уступить требования по кредитному договору только с согласия заёмщика. Если заёмщик такого согласия банку не давал, то смело может игнорировать все требования коллекторов. Можно просто вешать трубку. Если коллектор продолжает беспокоить, можно сообщить, что ведётся запись разговора (даже если на самом деле это не так), попросить представиться, запросить документ, подтверждающий передачу долга коллекторской организации, сказать о том, что вы на это согласия не давали. Не нужно оправдываться перед коллектором, сообщать ему личные сведения, контакты родственников, знакомых. Если коллектор звонит поздно ночью или рано утром, оскорбляет, угрожает, то должник может обратиться в милицию или в суд с иском о компенсации морального вреда.

Ипотека после развода: как выплачивать кредит :: Деньги :: РБК Недвижимость

Спросили у юристов и нотариуса, как оплачивать ипотеку после развода супругов и что будет, если один из них не платит за кредит

Фото: fizkes/shutterstock

Минюст России в начале карантина предложил приостановить в России государственную регистрацию заключения браков и разводов. Свое предложение министерство объяснило неблагоприятной обстановкой, сложившейся в связи с распространением в стране коронавирусной инфекции COVID-19.

В Китае, например, после пандемии серьезно выросло число разводов — люди не выдержали жизнь в режиме 24/7, кто-то собрался разводиться еще до карантина, но не шел подавать на развод из-за страха перед коронавирусной инфекцией. Аналогичный сценарий психологи предсказали и России.

Один из самых неприятных этапов бракоразводного процесса — раздел имущества. Спросили у юристов, что делать с ипотечной квартирой после развода.

Что делать с ипотекой после развода

Сегодня более 50% покупок квартир происходит с привлечением ипотеки, где сторонами сделки часто выступают семьи. Однако, согласно судебной практике, по числу разводов цифры не радуют. Так, в прошлом году в России было заключено менее 1 млн браков, а распалось более 600 тыс., рассказала член Ассоциации юристов России Асия Мухамедшина.

«Если у супругов намечается развод, паре в первую очередь необходимо сообщить о своих проблемах банку, поскольку расторжение брака является существенным нарушением кредитного договора», — отметила юрист.

Как правило, на стадии раздела ипотечной квартиры стороны находят компромисс. Если стороны не смогли договориться, кому останется квартира, и распределить обязанности по кредиту, то спор решается в суде. Для этого супруги должны выделить доли во владении квартирой и после этого разделить кредит. Возможности раздела имущества супругам при разводе в суде также нужно согласовывать с банком, кроме случаев, когда эти варианты уже были учтены при выдаче кредита — это, например, условия брачного договора.

Фото: ingae/shutterstock

По словам управляющего партнера AVG Legal Алексея Гавришева, в более чем 70% случаев бывшие супруги являются созаемщиками. Поэтому после развода им следует определиться, как они будут выплачивать ипотеку.

«Вариантов несколько: платить ипотеку совместно и дальше; один из супругов отказывается от ипотеки и квартиры в пользу другого; выплатить ипотеку полностью, затем продать квартиру и поделить средства; супруги соглашаются продать квартиру и разделить пополам вырученные деньги», — отметил юрист.

Сами банки зачастую предлагают продать залоговую квартиру, а полученные деньги разделить между супругами или использовать как первоначальный взнос при покупке своих квартир. Если после продажи залоговой квартиры все равно остался долг, то супруги будут платить его вместе.

Как платить ипотеку после развода

Оплата ипотеки после развода зависит от ряда факторов — кто брал кредит, на каких условиях и кому принадлежит ипотечная недвижимость, пояснил вице-президент Московской городской нотариальной палаты Илья Радченко.

«Если квартира была куплена в ипотеку до брака одним из супругов, а второй не был ни созаемщиком, ни поручителем, то с большой вероятностью этот долг будет отдавать только заемщик, он же собственник квартиры», — сказал он.

Если кредит взят в период брака, квартира в общей совместной собственности, то независимо от включения второго супруга в кредитный договор ему надо будет отвечать по данному долгу (если только не согласовано с кредитором, что он будет раздельным долгом одного супруга). В данном случае платить придется поровну.

Фото: Freedomz/shutterstock

«Согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ, совместно нажитое имущество является совместной собственностью. А если доли супругов не установлены, они предполагаются равными. Поэтому в основном пополам делятся квартира и, соответственно, долг», — добавила Асия Мухамедшина.

Однако если один из супругов докажет, что внес бо́льшую часть кредита из личных средств, то суд может увеличить его долю в квартире и, соответственно, уменьшить сумму долга.

Если при уплате ипотеки использовался материнский капитал, квартира оформляется на всех членов семьи. Например, если в семье двое детей, квартира делится на четыре доли. Поскольку до совершеннолетия детей их долей распоряжается опекун, то при разводе родитель, с которым будут проживать дети, может претендовать на часть с учетом долей детей в квартире.

Что будет, если не платить ипотеку

Если один из супругов не будет платить за квартиру, то по истечении трех месяцев с момента просрочки банк имеет право обратиться в суд для взыскания долга, отметила член АЮР.

«Если супруги ипотеку не выплачивают, банк ее реализует, вырученные деньги идут на погашение ипотечного кредита, а остаток, если он есть, делится между супругами. Если же квартира продана дешевле, то остаток кредита гасится супругами пополам», — добавил Алексей Гавришев.

Избежать спорных ситуация при бракоразводном процессе и разделе имущества, в том числе ипотечной квартиры, можно благодаря брачному договору. Его наличие существенно сэкономит время и деньги супругов в будущем и избавит от долгих споров и судебных тяжб. В нем квартира делится так, как предусматривает документ, но без ущемления прав детей.

Фото: Minerva Studio/shutterstock

«Желательно прописывать подобные вопросы в брачном договоре до того, как заключается кредитный договор или договор займа, обеспеченный ипотекой.

Потому что когда долг уже есть, изменить его можно только с согласия банка (иного кредитора). Брачный договор, предусматривающий раздельную ответственность по долгам, нужно представлять кредиторам при заключении договора с ними, чтобы он сработал надлежащим образом», — добавил Илья Радченко.

Обязательно ли страховать ипотеку для ВТБ?

Если по какой-то причине, вы не страхуете залоговую недвижимость по ипотеке (или просрочили ежегодный взнос по договору страхования), то сначала рекомендуем изучить последствия такого решения.

Кредитным договором предусмотрены санкции за отсутствие полиса на жилье. В ВТБ очень строгая система отслеживания наличия полисов. Два раза в год: на 1 апреля и 1 октября банк проверяет наличие или отсутствие сведений о страховании в своей информационной базе.

Согласно условиям кредитного договора ВТБ проводит периодическую проверку наличия полного страхования рисков (01 октября и 01 апреля каждого календарного года). В эти даты банк производит перерасчет процентной ставки путем применения дисконта к базовой ставке в размере 1% годовых при наличии полиса. Самое важное, что условие о полном страховании рисков признается исполненным, если заёмщик не позднее чем за 14 календарных дней до наступления даты периодической проверки, предоставил копии документов (с предъявлением оригиналов) по уплате взноса.

Если на отчетную дату сведений нет, то ВТБ повышает ставку на 1% на срок до следующего срока проверки, т.е. на полгода. Банк никаким образом не предупреждает о том, что ставка вырастет. Вы узнаете об этом, когда образуется просроченная задолженность. И даже бесполезно срочно бежать платить за страховку, поскольку в следующий раз банк будет ее смотреть только к 1 апреля/октября. Хотя при подаче заявления и при предоставлении новой страховки, банк в качестве исключения может вернуть пониженный процент со следующего месяца (судя по опыту заемщиков).

Очень многие заемщики сталкиваются с тем, что недостаточно просто застраховаться. Надо еще обязательно предоставить полис и квитанцию об оплате в банк (лучше отправлять сканы документов на специальную электронную почту). Поскольку большинство автоматически страхуются при выдаче кредита в ВТБ-страховании, то ошибочно считают, что компания и банк самостоятельно обмениваются информацией о заключенных договорах. Это совершенно не так.

Более того, очень многие клиенты жалуются, что предоставляют в банк полис и квитанцию об оплате, но все равно им повышают ставку на 1%. Причина: человеческий фактор, сбой системы, технические ошибки. Поэтому будьте внимательны. Лучше через неделю после показа страховки еще раз позвонить в ВТБ и узнать статус рассмотрения документов.

Взаимодействие заемщика и АО «ДОМ.РФ»

Перечень юридических лиц, осуществляющих обработку персональных данных:

1. АО «ДОМ.РФ» (ОГРН 1027700262270, ИНН 7729355614, адрес: г. Москва, ул. Воздвиженка д. 10).

2. Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН 1027739609391, ИНН 7702070139, адрес: г. Санкт-Петербург, Большая Морская улица, 29).

3. АО «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН 1037739527077, ИНН 7725038124, адрес: г. Москва, ул. Воздвиженка д. 10).

4. ООО «ДОМ.РФ Управление активами» (ОГРН 1166746708733, ИНН 7704366195, адрес: г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 пом. XI ком. 177).

5. Акционерное общество «Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования» (АО «НОАИК») (ОГРН 1075406028720, ИНН 5406406890, адрес: г. Новосибирск, ул. Ядринцевская, д. 54, этаж 1).

6. Красноярский краевой фонд жилищного строительства (ОГРН 1032402944848, ИНН 2466082757, адрес: г. Красноярск, пр. им. газеты «Красноярский рабочий», 126, оф. 640).

7. Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кузбасса» (АИЖК Кузбасса) (ОГРН 1034205074837, ИНН 4205058930, адрес: Кемеровская область, г. Кемерово, ул. Терешковой, д. 22).

8. АО «Санкт-Петербургский центр доступного жилья» (ОГРН 1117847632682, ИНН 7838469428, адрес: город Санкт-Петербург, переулок Гривцова, дом 20 литер в).

9. АО «ДВИЦ» (ОГРН 1032501304329, ИНН 2536134842 , адрес: г. Москва, Николощеповский 1-й пер, дом 6, строение 1).

10. ООО «ВСК-Ипотека» (ОГРН 1117746240248, ИНН 7731404259, адрес: г. Москва, Островная улица, 4).

11. «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497, адрес: г. Москва, ул. Новочеремушкинская, 63).

12. Общество с ограниченной ответственностью «Рыночный Спецдепозитарий» (ОГРН 1107746400827, ИНН 7736618039, адрес: Республика Дагестан, г. Дербент, ул. В. Ленина, д. 79, пом. 8).

13. Акционерное общество «Депозитарная компания «РЕГИОН» (ОГРН 1037708002144, ИНН 7708213619, г. Москва, Зубовский бульвар, дом 11А, эт. 7, пом. I, ком. 1).

14. Страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах» (ОГРН 1027739362474, ИНН 7705042179, адрес: г. Москва, ул. Пятницкая, д. 12, стр. 2).

15. ООО СК «Сбербанк страхование» (ОГРН 1147746683479, ИНН 7706810747, адрес: г. Москва, ул. Поклонная, д. 3, корп. 1, пом. 3).

16. ООО СК «ВТБ Страхование» (ОГРН 1027700462514, ИНН 7702263726, адрес: г. Москва, Чистопрудный бульвар, д. 8, стр. 1).

17. АО «МАКС» (ОГРН 1027739099629, ИНН 7709031643, адрес: г. Москва, ул. М. Ордынка, д. 50).

18. Страховое акционерное общество «ВСК» (ОГРН 1027700186062, ИНН 7710026574, адрес: г. Москва, ул. Островная, д. 4).

19. ООО «ДОК-АРХИВ» (ОГРН 1197746722392, ИНН 7728493964, адрес: г. Москва, проспект Новоясеневский, дом 32, корпус 1, этаж 1, помещение VI, коридор 2, офис 185).

20. Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» (ОГРН 1028900001460, ИНН 7202021856, адрес: г. Тюмень, ул. 8 Марта, 1).

21. Публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОГРН 1022800000079, ИНН 280103444, адрес: г. Благовещенск, ул. Амурская, 225).

22. Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (ОГРН 1027739098639, ИНН 7709056550, адрес: г. Москва, ул. Верейская, д. 29, стр. 134).

23. ООО «Специализированный застройщик ДОМ.РФ ДЕВЕЛОПМЕНТ» (ОГРН 1177746479338, ИНН 7704412966, адрес: г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 пом. XI ком. 164).

24. ООО «Директ Мейл Хаус» (ООО «Ди Эм Эйч») (ОГРН 1107746167760, ИНН 7707721112, адрес: 127572, г. Москва, ул. Угличская, д. 16).

25. ООО «Экстил создание сайтов» (ОГРН 1157746728501, ИНН 7725284024, адрес: 115114, Москва, Дербеневская ул., 20 строение 23, 1 подъезд, 2 этаж, комн.3.15)

Кто заплатит в случае смерти заемщика — Ипотека и финансы

Как говорил булгаковский Воланд, «человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен». Если умерший являлся ипотечным клиентом банка, то его кончина, помимо горя, приносит близким немалые хлопоты по урегулированию обязательств по кредитному договору.

Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности,  без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя. Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.

Заплатят не за все
На первый взгляд, в страховых  договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога. На практике все гораздо сложнее. Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету.

Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты. Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае. Чаще всего – в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования.

Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся смерть от радиации, гибель во время или вследствие участия в военных действиях, случаи, связанные с арестом, заключением под стражу, лишением свободы застрахованного. В «черный список» включены также самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования, и убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного. Не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя, вождения машины в нетрезвом виде. Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью. Естественно, чтобы отказать в выплате. Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта – профессионально или даже на любительском уровне.

Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования. «Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена. Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ», – поясняет  директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак – РОСНО) Арсен Широян. Но в договорах других компаний (например, «Росгосстраха») нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.

Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате – сроки сообщения о наступлении страхового случая. «По условиям нашей компании при страховании от несчастных случаев и болезней страхователю (заемщику) либо выгодоприобретателю (банку) рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его  наступления.  Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет», – говорит  директор управления по личным видам страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Владимир Яковлев. Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.

По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае – кредитор. Но банк не будет собирать объемный  пакет документов – справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

Коллективная ответственность
Если страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц. Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита). «По общему правилу, все созаемщики по кредитному договору являются солидарными, то есть обладают равными правами и обязанностями. Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам», – поясняет региональный директор банка Delta Credit Ольга Бажутина.

Несколько сложнее обстоит дело с поручителем. Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается. Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти. Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски. «ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика. Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются», – рассказывает начальник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Дмитрий Новиков.

Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2-3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода). Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка. То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

Все или ничего
Если страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет.

Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства – и вопросы с ипотечным кредитом  и залоговой квартирой их не будут больше касаться. Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру.

Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам. При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков. «Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности. Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения. Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита. Задача банка – обеспечить списание с их счетов платежей – либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего», – говорит Дмитрий Новиков.

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита). Другой путь – договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев. «Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», – предупреждает Дмитрий Новиков. Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается.  

Текст: Елена Денисенко   

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

https://realty.ria.ru/20190118/1549565366.html

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

Принято считать, что если банк отказал в выдаче ипотеки, то это портит кредитную историю и делает последующие попытки бессмысленными. Как действовать после… Недвижимость РИА Новости, 18.01.2019

2019-01-18T14:55

2019-01-18T14:55

2019-01-18T14:55

ипотека

кредиты

банки

f.a.q. — полезное

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn25.img.ria.ru/images/154956/82/1549568217_0:500:2565:1942_1920x0_80_0_0_249dc708f5b726678a703dc9f35bca7b.jpg

Принято считать, что если банк отказал в выдаче ипотеки, то это портит кредитную историю и делает последующие попытки бессмысленными. Как действовать после отказа, чтобы повысить свои шансы – об этом банковские эксперты рассказали сайту «РИА Недвижимость». Материал подготовлен при участии: пресс-службы Сбербанка, руководителя ипотечного бизнеса Тинькофф Банка Игоря Ларина, управляющего директора по продажам подразделений сети Абсолют Банка Ивана Любименко, руководителя кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Вадима Мамонова, руководителя ипотечного центра Est-a-Tet Алексея Новикова

https://realty.ria.ru/20181218/1548176462.html

https://realty.ria.ru/20180903/1527732903.html

https://realty.ria.ru/20180710/1524291049.html

https://realty.ria.ru/20181224/1548564404.html

https://realty. ria.ru/20180628/1523549711.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2019

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/154956/82/1549568217_0:124:2565:2047_1920x0_80_0_0_965bb7c0833a3a0c5a3421ce8668db9f.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

ипотека, кредиты, банки, f.a.q. — полезное

Страховка при получении кредита: какая нужна обязательно, а от какой можно и отказаться

Банки не имеют права требовать купить страховку, аргументируя тем, что не выдадут кредит. По закону о защите прав потребителей нельзя одну услугу ставить в зависимость от покупки другой. Но есть страховые инструменты, которые они считают очень нужными. И придется смириться, что их в любом случае предложат, если вы обратитесь за займом, отметил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. 

Страхование жизни и здоровья — такой полис порекомендуют при оформлении любого вида кредитов. Он позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность (как правило, покрывает инвалидность I и II степеней), а также из-за болезни или травмы не сможет долгое время платить.  

Здесь нужно быть внимательным к условиям, которые предлагает страховка. Так, далеко не все компании страхуют ситуации, когда клиент пострадал, занимаясь экстремальными видами отдыха. Другие признают такие случаи страховыми, но и полис стоит дороже. Дмитрий Янин также обратил внимание на значительный список болезней-исключений и ситуаций, которые страховые скорее всего откажутся возмещать. С ним стоит ознакомиться до того, как подписывать договор.

Проверять ваше здоровье банк скорее всего не будет, но обязательно напомнит о необходимости подтвердить декларацию о состоянии здоровья, содержащуюся в договоре страхования. То есть страхователь, подписывая договор, принимает ответственность, что его здоровье соответствует тому, что он указал, объяснил начальник управления «Страхование» банка ВТБ Александр Ефремов.

Часто страхование жизни и здоровья идет в комплексе со страховкой от потери работы. В этом случае страховая компания обязуется какое-то время платить за заемщика. Главное ограничение здесь, как правило, — страховка действует, когда клиент потерял работу по не зависящим от него причинам. Например, сокращение штата или ликвидация организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховщик не оплатит.

Если вы покупаете имущество на вторичном рынке, то может пригодиться титульное страхование, которое защищает право человека на какую-либо собственность. Такой полис оградит от ситуаций, если продавец окажется мошенником или уже после сделки кто-нибудь из его родственников ее оспорит. А значит, есть риск остаться без жилья и втянутым в судебные разбирательства. Как раз титульная страховка должна покрыть убыток в подобной ситуации.

Если заемщик собирается купить автомобиль, то ему может понадобиться каско на случай угона или повреждений, напоминают в проекте ЦБ. И в отличие от ОСАГО этот полис действует даже, когда авария произошла по вине страхователя. 

Дополнением к каско может стать GAP-страхование. Эксплуатация машины приводит к износу ее деталей, а значит, и к снижению стоимости. И страховая компания при расчете компенсации по каско учитывает этот износ, так что выплата будет меньше первичной цены. Полис GAP-страхования как раз и призван покрыть эту амортизацию. Хотя он может и не понадобиться, если по договору каско при угоне или полной гибели транспорта вы получаете ее полную стоимость на момент покупки полиса.

Что произойдет, если я больше не смогу платить по ипотеке?

Отставание по выплате ипотечного кредита отличается от невыплаты арендной платы, потому что это может иметь большее влияние на ваш кредитный рейтинг. Это также может поставить под угрозу ваш дом, если вы не можете рассчитаться. Однако у вас есть несколько вариантов — от соглашения о воздержании, которое может дать вам некоторое время для решения проблемы, до дела вместо потери права выкупа, если вы не можете спасти ситуацию.

Что происходит, когда вы отстаете?

Во-первых, с вас будет взиматься пени за просрочку платежа, если по прошествии 15 дней вы еще не осуществили платеж.По вашему кредиту официально будет объявлен дефолт, если вы все еще не сможете произвести платеж в течение 30 дней.

Важно

Ипотечные кредиторы обычно предлагают льготный период для ежемесячных платежей. Обычно у вас есть время до 15-го числа месяца, чтобы произвести платеж без каких-либо штрафов или штрафов за просрочку платежа.

На этом этапе ваш кредитор сообщит о вашей просроченной оплате в кредитные бюро, и это начнет влиять на ваш кредитный рейтинг.

Если не догнать

Процесс обращения взыскания начнется, когда вы просрочите платеж на 120 дней или более.Это когда кредитор вступает во владение домом и удаляет вас из собственности. Фактический юридический процесс для этого зависит от штата. Цель заключается в том, чтобы кредитор продать недвижимость, используя вырученные средства для выплаты остатка по ипотечному кредиту.

Это может показаться решением проблемы, поскольку вы больше не несете ответственности за оставшуюся часть ссуды, но от вас могут потребовать выплатить разницу, если выручка от продажи не покрывает весь остаток ссуды.Это называется «решение о недостаточности» и требует дополнительных юридических действий со стороны вашего кредитора.

Варианты, если не можешь заплатить

Немедленно свяжитесь с вашей ипотечной компанией, чтобы узнать, есть ли какие-либо программы, которые могут вам помочь. Возможно, вы сможете претендовать на временное сокращение платежа или рефинансирование для получения более низкого платежа в зависимости от того, где вы живете, и от того, просрочены ли вы по ссуде.

Подсказка

Вы также можете встретиться с консультантом по жилищным вопросам HUD, который поможет вам определить наилучший план действий, а также поможет с составлением бюджета и другими финансовыми потребностями.

Вот еще несколько вариантов:

• План воздержания от ответственности : он позволяет вам делать сокращенные платежи или иногда вообще не платить в течение определенного периода времени, если вы столкнулись с временными трудностями.
• Модификация ссуды : Ваш кредитор может пожелать изменить ваш ссуду, чтобы сделать ваши платежи более доступными.
• Акт вместо обращения взыскания : Вы можете добровольно передать право собственности на свою собственность кредитору в обмен на полное или частичное прощение долга.Обычно это вариант только в том случае, если потеря права выкупа неизбежна.
• План погашения : Эти планы предназначены для заемщиков, которые задерживают выплаты на несколько процентов. Они позволяют вам платить более высокий ежемесячный платеж до тех пор, пока вы не погасите свой просроченный остаток.
• Короткая продажа : Короткая продажа позволяет вам продать собственность меньше, чем ваш непогашенный остаток по ипотеке. Требуется одобрение кредитора.

Подсказка

Рефинансирование может помочь, если вы сможете выплатить часть (но не всю сумму) своих платежей.Обычно вы можете снизить свой ежемесячный платеж, если вы рефинансируете долгосрочную ссуду, хотя это увеличит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока ссуды.

Предотвратить падение

Вы также можете попытаться найти способ увеличить свой доход. Может помочь вторая работа или подработка. Работа на нескольких временных работах поможет вам оставаться дома и не отставать, если ваша проблема связана с временным доходом. Принятие соседа по комнате также может быть вариантом, в зависимости от ваших обстоятельств.

Прежде чем сделать это, убедитесь, что вы финансово готовы купить дом. Это может включать в себя несколько шагов:

1. Сэкономьте на большем первоначальном взносе. Твердый первоначальный взнос дает вам справедливость в вашем доме с первого дня и может помешать вам в дальнейшем в будущем задолжать больше, чем стоит ваш дом в настоящее время.
2. Сначала сократите свои долги. Оплата кредитных карт, студенческих ссуд и других долгов до покупки высвобождает доход и упрощает управление домашними платежами.
3. Покупайте только тот дом, который действительно можете себе позволить. Вы можете оказаться перегруженными оплатой за дом, если вы слишком сильно потянетесь, особенно если изменится ваш доход или возникнет чрезвычайная ситуация, требующая дополнительных средств. Прежде чем оформить ипотечный кредит, убедитесь, что вы можете себе его позволить, рассчитав цифры с помощью ипотечного калькулятора.

Подсказка

Как правило, вы должны планировать оставаться в своем доме не менее пяти лет, чтобы окупить покупку.

Вам также следует подумать, как долго вы планируете оставаться дома.Вы можете запланировать модернизацию через несколько лет, если покупаете стартовый дом. Если вы занимаетесь профессией, которая требует от вас частых переездов, вы также должны это учитывать.

Вот что происходит, когда вы не платите по ипотеке

Красно-белый знак «Выкупа права выкупа, дом на продажу» перед каменным деревянным домом, который продается и … [+] находится в выкупе со стороны финансового учреждения. Зеленая трава и кусты указывают на весенний или летний сезон.Переднее крыльцо и окна в фоновом режиме. Экономическая депрессия, рецессия, концепции банкротства.

Getty

В условиях стремительного роста безработицы многие люди ищут способы сэкономить деньги каждый месяц. Когда денег мало, может возникнуть соблазн пропустить ипотечный платеж.

Однако пропущенные платежи могут иметь непредвиденные последствия. Имея это в виду, давайте посмотрим, что происходит, когда вы перестаете платить по ипотеке каждый месяц.

Что происходит, если вы пропускаете платежи?

Краткий ответ на этот вопрос: потеря права выкупа.

Ипотека — это, по сути, соглашение о выплате кредитору кредита за то, что он одолжил вам деньги, которые вы использовали для покупки дома. Подписывая ипотечные документы при закрытии, вы соглашаетесь возвращать кредитору определенную сумму денег каждый месяц в течение определенного количества лет.

Если вы пропускаете платеж по ипотеке, вы нарушаете условия этого соглашения, и ваш кредитор имеет право обратиться в суд. В данном случае это означает, что они имеют право лишить вас права выкупа вашего дома, чтобы попытаться окупить свои вложения.

Стоит отметить, что некоторые кредиторы приостановили процедуру обращения взыскания в связи с коронавирусом. Однако эти паузы носят временный характер. Если вы перестанете выплачивать ипотечный кредит, вероятность потери права выкупа сохраняется.

Сколько времени занимает процесс обращения взыскания?

Тем не менее, ваш кредитор не придет за вашим домом, если вы опоздаете всего на несколько дней с оплатой. Реальность такова, что обращение взыскания — очень длительный и трудоемкий процесс. Ваш кредитор попробует другие методы взыскания платежа, прежде чем он начнет процедуру обращения взыскания.

Имея это в виду, процесс обращения взыскания обычно выглядит следующим образом:

Льготный период

Обычно ваша ипотека официально не считается просроченной до 15 дней после даты, когда должна была быть произведена оплата вашего первого пропущенного платежа. Кредиторы называют этот период льготным периодом.

Начало переписки

По истечении льготного периода, если вы все еще не совершили платеж, ваш кредитор попытается связаться с вами по почте.Они отправят вам письмо с указанием суммы вашей задолженности и даты, к которой она должна быть уплачена. На этом этапе к вашему платежу также может быть прикреплена пени за просрочку платежа.

Предварительное обращение взыскания

Обычно после примерно трех месяцев пропущенных платежей официально начинается процедура обращения взыскания. Ваш кредитор подаст так называемое «уведомление о невыполнении обязательств» в офис регистратора вашего округа.

Этот период может длиться от 30 до 120 дней, в зависимости от того, кто отвечает за обслуживание вашего кредита.В течение этого периода вам по-прежнему будет предоставлена ​​возможность работать с кредитором для урегулирования ваших долгов. Обычно это происходит либо путем согласования графика погашения, либо путем короткой продажи.

Выкупа

Если ваши долги не будут погашены к концу периода до выкупа, кредитор перейдет к обращению взыскания на дом. В этом случае вас выселят, а дом продадут либо традиционными методами, либо на аукционе.

Что делать, если вам нужна помощь в оплате

Хорошая новость заключается в том, что если вам нужна помощь в выплате ипотеки прямо сейчас, вы всегда можете помочь. Кредиторы понимают, что многие люди сейчас переживают тяжелые времена, и они хотят помочь.

Тем не менее, первое, что вам следует сделать, если вы думаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой, — это позвонить своему кредитору. Обычно вам могут предложить четыре основных варианта:

• Рефинансирование: Если кредитор предлагает вам новый заем — с новыми процентными ставками и условиями — для покрытия пропущенных платежей, а также того, что вы должны по дому.Это не повлияет отрицательно на ваш кредит и может помочь снизить ваши ежемесячные платежи.
• План погашения: Когда вы и ваш кредитор разрабатываете план, который работает в вашем бюджете, чтобы вы снова начали производить платежи. В течение определенного периода времени вы будете работать над тем, чтобы продолжать производить платежи, а также погашать штрафы за просрочку платежа.
• Воздержание: Воздержание — это когда ипотечная компания соглашается временно приостановить ваши выплаты по ипотеке на определенный период времени.Эти отсроченные платежи будут прикреплены к концу вашего кредита.
• Изменение ссуды: В этом случае ипотечная компания изменит условия вашей существующей ссуды — сумму к оплате, процентную ставку, продолжительность — чтобы сделать ваш ежемесячный платеж более управляемым.

Что произойдет, если вы не заплатите по ипотеке? | Home Guides

Домовладельцы, которые берут ипотеку, по закону обязаны выплатить кредитору в соответствии с условиями соглашения об ипотеке.Это включает оплату полной суммы в установленный срок, независимо от особых обстоятельств или изменений суммы платежа по сравнению с предыдущими месяцами. В то время как кредиторы могут быть готовы работать с держателями ипотечных кредитов для обсуждения новых условий или помощи с рефинансированием, домовладельцы, которые прекращают производить выплаты по ипотеке, могут столкнуться с серьезными штрафами, включая потерю своей собственности.

Платы за просрочку

Ипотека, как и другие виды ссуд и векселей, облагается штрафом за просрочку платежа в любое время, когда заемщик или клиент не может произвести платеж вовремя. Соглашение об ипотеке включает условия, определяющие размер платы за просрочку платежа и когда кредитор может взимать ее. Обслуживающие ипотечные кредиты компании, которые обрабатывают ипотечные платежи и действуют как агенты для кредиторов, часто взимают плату за просрочку платежа в период от 16 до 30 дней после даты платежа. Это также происходит, когда обслуживающий ссуду агент может попытаться связаться с домовладельцем письмом, электронной почтой или телефонным звонком, чтобы спросить о пропущенном платеже.

По умолчанию

Любой владелец ипотеки, который не производит платеж вовремя, технически не выполняет свои обязательства.Кредиторы могут начать обработку невыполнения обязательств в течение одного рабочего дня после установленной даты. Однако с практической точки зрения большинство кредиторов не так быстро добиваются ипотечного кредита. Кредиторы обычно продлевают 15-дневный льготный период для получения платежа или позволяют задержать платеж по почте или в процессе обработки. Как только кредитор решает отметить ипотеку как дефолтную, кредитор подает Уведомление о невыполнении обязательств в регистратор округа. Затем у кредитора есть 10 дней, чтобы отправить заемщику уведомление о невыполнении обязательств.

Взыскание залога

Если кредитор или обслуживающая организация ипотечного кредита не может получить ответ от заемщика и по-прежнему не получает платеж после подачи Уведомления о невыполнении обязательств, кредитор может инициировать процесс обращения взыскания. Это может произойти уже через три месяца после первого пропущенного платежа. Кредитор нанимает юридического представителя и подает иск против домовладельца. В Калифорнии кредитор должен подать Уведомление о продаже доверительного управляющего, которое свидетельствует о планах кредитора продать дом, чтобы вернуть часть своих инвестиций.В течение примерно шести месяцев после первого пропущенного платежа кредитор может выставить дом на продажу или провести аукцион. Домовладелец будет уведомлен о юридическом обязательстве освободить дом, что завершает процесс обращения взыскания.

Банкротство

Федеральное правительство предоставляет физическим лицам возможность подачи заявления о защите от банкротства в двух формах: Глава 7 и Глава 13. Подача заявки в федеральный суд позволяет домовладельцу прекратить производить платежи кредиторам, включая ипотечного кредитора.В то время как банкротство должно быть крайней мерой, домовладельцы, подавшие заявление о банкротстве, закрыты для ипотечных кредиторов, которые не могут требовать выплаты или возбуждать судебные иски против домовладельца, пока банкротство находится на рассмотрении.

Временные рамки

Время, в течение которого кредитор ожидает, прежде чем подать Уведомление о невыполнении обязательств или инициировать процесс обращения взыскания, может в значительной степени зависеть от экономического климата. В июне 2010 года «Нью-Йорк Таймс» процитировала данные LPS Applied Analytics, которые отметили, что средний домовладелец, столкнувшийся с потерей права выкупа, был более чем на 400 дней после первого пропущенного платежа.Это было выше среднего показателя в 251 день двумя годами ранее. В других случаях обращение взыскания может быть завершено в течение шести месяцев с момента первого пропущенного платежа.

После обращения взыскания или банкротства неуплата ипотеки может длиться десятилетиями. Любое событие повреждает кредитный рейтинг и может затруднить получение займа, аренду собственности или получение кредитной карты.

Отзывы о ВТБ24 Банк и кредиты, отзывы о кредитных картах. Выдает ли банк ВТБ кредит с плохой кредитной историей.Рефинансирование потребительских кредитов

Испортить кредитную историю легко. В черный список банков попали не только злостные неплательщики. Другие сознательные граждане хотели бы вовремя платить, но задержали зарплату, потратили деньги на более важные цели или просто забыли. Как же тогда взять новый кредит? В какой банк обращаться? Наш специалист расскажет, как выйти из сложной ситуации.

История раздоров

Знаете, почему нельзя спрятаться от банка, когда возникают проблемы с возвратом денег? Потому что в кредитной истории учитываются веские причины. Банк обращает внимание не только на факт наличия просроченных платежей в прошлом, но и на причины их возникновения.

Если, например, вас уволили или вы получили травму и лежали в больнице, принесите банк с любыми справками, которые вы можете получить. Эти документы будут приложены к вашей кредитной истории. Получить новую ссуду, если старая задолженность образовалась по уважительной причине, намного проще. Большинство банков учитывают «непредвиденные обстоятельства» и соглашаются сотрудничать с такими клиентами, несмотря на «испорченную репутацию» последних.

Если кредитная организация затруднилась найти должника и вернула средства только в судебном порядке, то ни один банк не согласится предоставить кредит этому клиенту, пока он не докажет, что не будет этого делать снова. Учитывая, что доказать можно только регулярным погашением долгов по новым кредитам, лучше не доводить ситуацию до такой критической точки. Взять новые кредиты будет крайне проблематично.

Есть ли банки, которые не проверяют кредитную историю?

Таких банков нет.Еще совсем недавно, буквально до кризиса 2008 года они были, и можно было получить ссуду с плохой кредитной историей. Просто потому, что не всегда можно было это проверить. Но со временем среди клиентов появилось столько нечестных личностей, что даже высокие проценты перестали покрывать убытки от дефолтов. Теперь все строго. Более того, запросы к BKI выполняются автоматически, без вмешательства человека.

Осенью 2013 года ЦБ начал активные действия по сокращению количества одобренных кредитов.А в следующем году политика продолжится. Это связано с тем, что спрос на кредиты растет, а доходы населения остаются практически на прежнем уровне. Более того, в кредитах больше всего нуждаются люди с низкими доходами. Понятно, что не все из них способны погашать долги, и, по мнению ЦБ, это угрожает стабильности финансовой системы страны.

Таким образом, требования к заемщикам ужесточаются, и абсолютно все банки проверяют свою кредитную историю. Исключение может быть сделано разве что для близких родственников владельца банка, но вряд ли такие «счастливчики» прочитают эту статью.

Однако вышесказанное не означает, что у вас нет вариантов. Да, все банки будут регистрировать вас, но не все откажутся от кредита из-за плохой кредитной истории.

Какой банк выдаст ссуду с плохой кредитной историей

Многое зависит от того, какой кредит нужен. Обычно получить кредитную карту или взять в кредит определенный продукт не проблема. В этих случаях они также проверяют свою кредитную историю, но благодаря высоким процентным ставкам банк может позволить себе этот риск.

Но получить потребительскую денежную ссуду намного сложнее. Итак, с чего начать.

Зарплатные счета

Если вам платят на банковскую карту, начните поиск кредитора из банка, на карту которого вам переводятся деньги. Этот банк сотрудничает с вашим работодателем, поэтому знает, надежна ли эта компания, регулярно ли перечисляются зарплаты. Более того, он точно знает, сколько вы работаете в этой компании, сколько вам платят и сколько вы тратите.Имея такое обширное досье, банк вполне может простить «ошибки прошлого».

В каких еще банках можно связаться

Все банки проверяют свою кредитную историю, но некоторые из них предъявляют менее строгие требования к своим клиентам. Например:

• Российский стандарт;
• Хоум Кредит и Финансы;
• Кредит Ренессанс;
• Кредит Европа Банк;
• Тинькофф и др.

Конечно, процентная ставка для вас будет выше, а сумма и условия кредита — меньше, чем вы ожидали.Возможно, вы можете рассчитывать только на кредитную карту. Но в любом случае такой вариант выгоднее сотрудничества с частными кредиторами и ломбардами.

Вы также можете обратиться в небольшие или недавно открывшиеся банки. Если крупный банк с развитой филиальной сетью может позволить себе выбор, то новые банки испытывают трудности с привлечением клиентов. Конечно, тоже проверяют, но требований у них меньше. Ведь запросы в БКИ стоят банкам денег, поэтому отказывать нескольким клиентам только из-за ошибочной кредитной истории невыгодно.

Могу ли я отказаться от проверки кредитоспособности

Да, можно. При заполнении заявки на кредит необходимо поставить подпись, подтверждающую ваше согласие, чтобы банк проверил вашу кредитную историю. Это связано с требованиями Закона о защите персональных данных.

Но, во-первых, у любой службы безопасности есть свои каналы.

Во-вторых, банк может отказать в выдаче кредита именно потому, что не смог вас проверить, а значит, не доверяет вам. Кредитная организация не обязана объяснять причины отказа в выдаче кредита.Чтобы более подробно разобраться в этом вопросе, ознакомьтесь с нашим специальным материалом, в котором подробно рассказывается, как стать более привлекательным для банка заемщиком, на какие аспекты нужно обращать внимание и, по возможности, влиять.

Как увеличить шансы на получение кредита

Банки недовольны клиентами, у которых в прошлом были проблемы с кредитами, но важно понимать, что это не самый важный фактор. Вы можете получить ссуду с плохой кредитной историей, важно, когда она была повреждена и сегодня.

Вы значительно увеличите свои шансы на одобрение заявки, если у вас есть что обещать, и вы согласны это сделать. Постарайтесь найти поручителей с отличной кредитной историей и хорошим доходом. Предоставьте как можно больше документов, подтверждающих, что с финансами все в порядке (справка о доходах, полис ДМС, ПТС, свидетельство о праве собственности на недвижимость и т. Д.). Если есть источники дополнительного дохода, сообщите об этом и по возможности подтвердите документами.

Если у банка есть гарантии платежеспособности клиента (стабильная работа с хорошей зарплатой и многолетним опытом, залог, поручители), то кредитную историю он будет смотреть в последнюю очередь.

Если у вас нет времени проверить свою кредитную историю

Иногда бывает. У человека с кредитной историей все в порядке, но деньги ему нужны срочно, и банк может проверить заемщика и за 2 часа, и за две недели. Что делать в подобной ситуации?

Для начала обратитесь в банк, который уже однажды выдал кредит.Во-первых, там будут менее внимательно проверять. Во-вторых, многие банки предлагают постоянным клиентам особые условия. Например, если вы несколько раз брали ссуды в Хоум Кредит Банке и успешно их возвращали, вы можете рассчитывать на получение новой ссуды по двум документам и на стандартных условиях.

Другой вариант — самостоятельно запросить кредитную историю. По закону каждый гражданин имеет право раз в год делать это бесплатно. Вы гарантированно получите ответ в течение 10 дней. Предоставьте эту информацию банку.Он, конечно, проверит их правильность, но, возможно, это займет меньше времени, чем если бы банк самостоятельно сделал запрос. Даже если банк сделает все быстрее вас, вы выиграете от того, что получите отчет о своей кредитной истории и убедитесь, что с ним все в порядке.

Что делать, если кредитная история полная катастрофа?

Иными словами, где взять деньги, если банки не соглашаются сотрудничать ни под какие проценты. В этом случае есть дорогие, неприятные, но все же варианты:

• Микрофинансовые организации (МФО).ExpressFinance, Home Money, Vivus, MigCredit, Eurocredit и т. Д. Большинство из них также проверяют свою кредитную историю, но не сосредотачиваются на ней. Но в целом это не совсем кредит, а вариант для ситуаций, когда нужно «занять до зарплаты». Суммы небольшие (до 30-50 тысяч), сроки короткие (полтора месяца), а проценты хищнические (100-500% годовых и выше). Чтобы избежать проблем (например, использования ваших личных данных в мошеннических целях или встреч с полугангстерскими организациями по сбору платежей), проверьте, появляются ли выбранные компании в реестре МФО.
• Ломбарды. Процентная ставка терпимая (до 30%), сроки могут быть продлены, но нужно иметь при себе какие-то ценные вещи, которые ломбард согласен взять в залог. Если вы не уверены, что сможете вернуть деньги, хорошенько подумайте, насколько эти вещи вам дороги. Ведь если вы не погасите долг, ломбард продаст ваши ценности, и вы их больше не увидите.
• Частные кредиторы. Дорого и опасно. Процентная ставка в несколько раз выше банковской; часто требуется залог.Убедитесь, что кредитный договор и квитанция составлены правильно. Более приемлемый вариант — кредитные онлайн-биржи (например, WebMoney Transfer, profit-maker.ru и др.). Здесь тоже кредиторы — частные лица, но есть возможность взять ссуду на более выгодных условиях.

И еще один способ — попросить друзей или родственников оформить ссуду на себя и передать деньги вам. Но пользуйтесь этим советом только в случае абсолютной финансовой устойчивости, не ломайте жизнь своим близким!

Удачи!

Надо понимать, что получение кредита при наличии плохой кредитной истории — процесс сложный, длительный и несколько унизительный.Не отчаивайся! Запаситесь 2-мя справками НДФЛ и штурмуют кредитные организации. Отказано в одном банке — перейди в другой. Все банки отказываются — пробуйте другие варианты получения кредитов.

Параллельно работайте по исправлению плохой кредитной истории. И у вас все получится!

Еще один совет (читать):

Под рефинансированием кредита понимается получение нового целевого кредита на более выгодных условиях, направленного на полное досрочное погашение существующего. Как правило, заемщики пользуются данной банковской услугой, если условия текущего кредитного договора невыгодны по сравнению с аналогичными кредитными продуктами, предлагаемыми в данный момент.Но использование рефинансирования при плохой кредитной истории — тоже хороший вариант. В первую очередь рефинансирование предусматривает заключение долгосрочного кредитного договора с пониженной процентной ставкой, в результате чего у заемщика появляется возможность не только существенно сэкономить на переплате имеющегося кредита, но и снизить имеющуюся финансовую нагрузку. .

Зачем рефинансировать ссуду с плохой историей

Чаще всего это заемщики, имеющие долгосрочную ссуду на крупную сумму (ипотека), которая на данный момент имеет убыточный процент, поскольку аналогичный кредит можно получить на несколько процентов ниже.Рефинансирование также является лучшим вариантом для снижения финансового бремени в случае отказа основного банка от реструктуризации долга. Для обращения в банк с целью рефинансирования имеющихся кредитов заемщик помимо стандартного пакета документов предоставляет действующий кредитный договор и справку об отсутствии задолженности для его погашения.

В настоящее время существует ограниченное количество финансовых организаций, предоставляющих такой кредитный продукт, как рефинансирование. В первую очередь, это связано с большим финансовым риском, поскольку заемщики, обращающиеся за рефинансированием, относятся к наиболее рискованной категории.Также, согласно распоряжению ЦБ, для предоставления кредитов для рефинансирования финансовое учреждение должно иметь в своем составе специализированный резервный фонд, что под силу далеко не каждому банку.

Рефинансирование кредита на продление срока

Рефинансирование кредита может осуществляться не только с целью снижения процентной ставки, очень часто этой услугой пользуются для увеличения срока кредитного договора и, как следствие, уменьшения ежемесячных платежей. Если вы планируете рефинансировать ипотеку, то целью может быть увеличение суммы долга, получение дополнительных денег, которые можно отправить на ремонт или в личные нужды.Однако в этом случае важно, чтобы большая часть текущего ипотечного кредита была погашена.

В любом случае, независимо от типа и цели кредита, остается важным внимательно изучить условия нового кредитного договора и сравнить полученные платежи и переплаты. Так как рекомендуется заключить договор рефинансирования кредита, что считается действительно выгодным.

ВТБ 24 Рефинансирование кредитов

Недисциплинированный заемщик вряд ли сможет рассчитывать на новую ссуду в стороннем банке, но человек, действительно попавший в сложную жизненную ситуацию и имеющий объективные доказательства, может рассчитывать на помощь банка. Шансы на повторное кредитование значительно увеличиваются, если на арене появляется соответствующий ликвидный залог или поручитель с безупречной репутацией, но условия получения кредита будут несколько более жесткими.

Перед любым заемщиком банка со временем возникает проблема, как расплатиться с банком, чтобы облегчить себе жизнь и сократить ненужные расходы. О механизме получения ипотеки в ВТБ 24 вы можете прочитать на нашем сайте здесь. Решить непростую дилемму можно только путем перекредитования или досрочного погашения долга, который отличается от предыдущего варианта отсутствием экономической выгоды.Рефинансирование кредита — эффективный инструмент, позволяющий кардинально изменить ситуацию с имеющейся ссудной задолженностью, значительно сократив процентные выплаты или продлив срок субсидии на более выгодных условиях. Реинвестирование в условиях инфляции позволяет компенсировать растущее финансовое бремя и избежать ненужных расходов.

Рефинансирование ипотеки позволяет многим заемщикам получать гарантированные проценты, если заем был взят в посткризисный период, характеризующийся высокими процентными ставками (более 15%), или если заем был выдан в валюте, которая стала недоступна для многих после роста .

По мнению аналитиков кредитного рынка, перекредитование ипотеки и рефинансирование других кредитов выгодно в ряде случаев:

• при отсутствии средств на погашение кредита;
• при объединении нескольких кредитов в один;
• при необходимости сокращения сроков погашения долга;
• при изменении условий досрочного погашения кредита, состава созаемщиков или залога;
• , если требуется снижение кредитной нагрузки.Процедура целесообразна только в том случае, если новая ставка отличается от предыдущей на 2-3%.

Основными факторами, из-за которых банки теряют много клиентов, являются длительное время, необходимое для обработки новой ссуды, большое количество документов, необходимость хорошей кредитной истории и финансовые затраты, необходимые для оплаты регистрации ипотеки, оценщика услуги, страхование и др.

Рефинансирование потребительских кредитов

Такую услугу предоставляют немногочисленные финансовые организации, среди которых лидерами являются Сбербанк России, ВТБ24, Банк Открытие и ряд других, которые легко найти, подав заявку на рефинансирование потребительского кредита в банке.Программа позволяет получить новый кредит с низкими процентными выплатами, объединить существующие долги, поменять валюту, продлить срок кредита. Клиенту, имеющему несколько обязательств перед кредитными организациями, сложно своевременно производить платежи, а рефинансирование московского кредита позволяет забыть о столь неприятной проблеме.

Основным стимулирующим фактором является рефинансирование ставок по кредитам, способное качественно изменить жизнь. Программы финансовых институтов сильно отличаются друг от друга и прежде чем принять решение о важном шаге, нужно сравнить рефинансирование кредитов, какие банки предлагают лучшие условия.К вопросу нужно подходить индивидуально.

Особенностью субсидирования ведущего финансового учреждения страны является то, что программный продукт доступен только людям с хорошей историей. Группа рефинансирует ссуды от других банков и объединяет несколько кредитных обязательств в единый пакет. Сумма денег варьируется в разном диапазоне, а срок ипотеки достигает 50 лет.

Порядок подачи заявки на рефинансирование кредитов ВТБ аналогичен порядку получения обычного кредита, для чего требуются заявление, паспорт, справка о доступных кредитах, документ, подтверждающий финансовую состоятельность, договор страхования и т. Д.Клиенты выбирают банк ВТБ для рефинансирования кредита, если необходимо закрыть автокредит, потребительский кредит или погасить задолженность по кредитной карте.

Рефинансирование кредита в Сбербанке

Сбербанк считается самым привлекательным учреждением, в котором можно получить кредит сроком на 30 лет. Кроме того, Сбербанк рефинансирует кредиты других банков, что позволяет одновременно обслуживать до 5 внешних кредитов. В качестве залога рассматриваются гарантии платежеспособных лиц и недвижимость.Открытие рефинансирования кредита происходит сразу после принятия положительного решения, после чего средства перечисляются в эти организации. Сбербанк предлагает перекредитование не только ипотечных кредитов — о чем мы писали здесь, но и потребительских кредитов, автокредитов и т. Д.

Плохая кредитная история в известных банках может стать непреодолимым препятствием для получения кредита, гораздо проще воспользоваться услугами макрофинансовых организаций, лечение которых обойдется гораздо дороже.Спустя некоторое время, восстановив репутацию, вы можете продолжить сотрудничество с крупными банками с крупными банками, в которых для малообеспеченных заемщиков доступны недорогие заемщики. процентные ставки и различные льготы.

Тема обзора: Кредит наличными

Дата отзыва: 26.02.10

В каком году они взяли: 2010

Сумма ежемесячного платежа: 5000

Комментарии

Добавьте свой комментарий

Крупные суммы наличных денег по паспорту от 15.9% годовых без комиссии сегодня. Оформление кредита онлайн за 15 минут.

Без залога и поручителей от 12% годовых. Получите быстрый ответ в банке о ссуде наличными. Получите ссуду наличными на любые цели за 30 минут.

Заполните 1 минуту и ​​курьер бесплатно доставит деньги в удобное для Вас место в 450 городах России. Очень короткая форма заявки на кредит!

Беспроцентная ссуда до 55 дней. 1 год бесплатного обслуживания. Без информации, залога и поручителей.Доставка карты по России бесплатно.

Не откладывай решение на завтра. Сегодня первый заем — до 10 000 руб. бесплатно для всех! Деньги наличными, на карту, на киви!

Заказ онлайн до 21000 рублей до 30 дней, решение сразу за 60 секунд! Плохие кредитные ссуды! 370 городов России!

Наличные без информации и чеки в 580 отделениях Jet-Money oats Россия! Новая возможность занять деньги надолго! До 6 месяцев!

Получите кредит за 1 минуту. Быстрые наличные деньги. Простой способ. На понятных условиях, без справки.

Закажите кредит под 16,9% онлайн за 5 минут. Быстрая наличность до 1 500 000 рублей в более чем 80 регионах России.

Закажите кредит под 11% онлайн за 15 минут. Быстрая выдача наличных до 3 000 000 рублей в 350 городах.

Супер акция по кредиту под 15% годовых. Больше городов! Открывайте кредит до 1 000 000 рублей в паспорте за 15 минут уже сегодня!

Новости кредитов и банков

цена от 1459900 рублей

цена от 829894 руб.

цена от 1919840 руб

цена от 899 990 руб

цена от 2899 988 руб

цена от 728 988 руб

цена от 2979990 руб.

цена от 2225990 руб.

цена от 737 282 руб

Время от времени делаю переводы с карты на карты других банков, в основном друзьям на подарки.Приобретайте у нас карты одного банка.

15.10.17 :: Александр Чернов :: Москва

Добрый день! В августе 2017 года он взял потребительский кредит в «банке» ВТБ24. Контракт № 625 / 0006-0524363 300 000.

12.10.17 :: кбизов :: Калининград

Обслуживаюсь в этом банке по потребительскому кредиту. При очередном посещении мне предложили новую карту под 7,25%, дебетовую. Я решил.

10.10.17 :: Сергей Минаев :: Москва

Банк ВТБ Москва в отделении в г. Кемерово, ул.Ноградская, 5г нарушает мои права — грубо нарушает федеральный закон от России.

20.09.17 :: Михаил :: г. Кемерово

Здравствуйте! Хочу написать отзыв о ПАО КБ «Восточный» — никогда ничего не писал, но вдруг в будущем кто-то наткнулся на них.

18.09.17 :: Татьяна :: Черногорск

Если вдруг вас укусил птицеед и вам срочно понадобятся деньги на спасительный укол. брать деньги куда угодно, только не в банк.

13.09.17 :: Руслан :: ул.Санкт-Петербург

Была одна показательная ситуация, когда я понял, что Альфабанк — один из лучших. Как будто дело в том, что я переводил одну и ту же сумму 3 раза.

12.09.17 :: Максим :: Москва

Информационно-аналитический портал о кредитах: жизнь в кредит и способы получения заемных средств. Это информационная помощь для желающих взять кредит: советы, рейтинги, обмен опытом, обзоры, экспертные статьи, новости кредитования, законодательная база, информация о банках и кредитах.Экспресс-согласование заявки за 1 день. Бесплатная онлайн-консультация. Факт заполнения кредитной заявки на сайте Kreditovik.ru означает согласие с Пользовательским соглашением.

Антикризисная российская АБС смотрит в будущее

профессионалов АБС с разным опытом, но со специальными знаниями российского рынка, собрались вместе в конце мая, чтобы обсудить перспективы возрождения российского рынка секьюритизации.

Российская АБС преуспела с начала финансового кризиса, что повысило комфорт как инвесторов, так и рейтинговых агентств, которые стали свидетелями успешных судебных проверок структур.Показатели базовых активов также являются образцовыми: некоторые сделки RMBS работают лучше, чем сделки из Великобритании или Нидерландов.

И правовая база десятилетней давности постепенно развивалась и совершенствовалась. Хотя он не был должным образом протестирован, есть убедительные доказательства из соседней страны Казахстана, в которой правовая среда аналогична России, что свидетельствует о надежности закона. Но политический риск остается проблемой, когда речь идет о ипотеке.

Хотя потребительское и ипотечное кредитование растет быстрыми темпами, оно исходит из низкой базы.Инфляция цен на жилье, хотя и высокая, также произошла с низкого уровня. А поскольку проникновение ипотеки является низким по сравнению с Западной Европой, российские кредиторы могут проявлять высокую степень дискриминации и выбирать только наиболее кредитоспособных заемщиков.

База внутренних инвесторов динамична, в частном секторе наблюдается значительный рост, но спрос все еще сильно зависит от государственной поддержки. Международные инвесторы могут сыграть ключевую роль, но предпочтут покупать активы, выраженные в долларах США или евро.

Сделки, ориентированные на международный рынок, поэтому должны быть структурированы с помощью кросс-валютных свопов, выполнение которых дорого и трудно найти. Но инвесторы гибки и не исключают более дешевых альтернатив валютного хеджирования.

В круглом столе приняли участие:

Андрей Сучков, руководитель отдела секьюритизации, ВТБ Капитал

Борис Гринберг , портфельный менеджер, BTG Pactual GEMM

Франциско Паез , глава CMBS, Metlife

Линн Максвелл , управляющий директор HSBC

Марк Эскотт , руководитель отдела секьюритизации Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ

Ольга Гехт , вице-президент Moody’s Investor Services

Владимир Драгунов , партнер, Baker & McKenzie

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Андрей, каковы основные макроэкономические тенденции на российском рынке?

Андрей Сучков, ВТБ Капитал: В прошлом году рост ВВП России составил 3.4% обусловлено внутренним потребительским спросом, который был вызван ростом реальных доходов и исторически низким уровнем безработицы в 5%. В 2012 году средние цены на жилье в России выросли на 12%, но уровень инфляции составил 6,6%, поэтому мы наблюдали реальный рост цен на жилье. На текущих уровнях цены на жилье превышают докризисный пик 2008 года. Большинство экспертов ожидают номинального роста цен на жилье примерно на 10% в этом году.

Уровень просрочек снижается с просрочкой по ипотеке более 30 дней с 4% в конце 2011 года до 2.5% в 2012 году, и ставка продолжает снижаться. Российское агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) прогнозирует, что в этом году просрочки по ипотеке не превысят 2%. Проникновение ипотеки в России по-прежнему очень низкое: непогашенная ипотечная задолженность составляет всего 3,2% ВВП, что сопоставимо с 80% в Великобритании и 70% в США. Это означает, что существует огромный потенциал для роста продукта.

Рост потребительского кредитования в прошлом году вырос на 40%, а в жилищном ипотечном кредитовании — на 44%. Мы также увидели исключительный бум необеспеченного потребительского кредитования: в 2012 году задолженность по кредитным картам увеличилась более чем на 80%.Это вызвало обеспокоенность в Центральном банке, который с тех пор ввел более строгий контроль за рисками и повысил капитальные затраты по необеспеченным кредитам. В этом году мы ожидаем, что рост розничного и ипотечного кредитования замедлится примерно до 25%.

Большинство российских ипотечных кредитов являются долгосрочными, с фиксированной процентной ставкой, номинированы в рублях и финансируются за счет краткосрочных депозитов. Это означает, что местные банки подвержены высокому риску процентной ставки и ликвидности. Это объясняет, почему развитие рынка секьюритизации и вторичного ипотечного кредитования считается важным.Приоритетная роль рынков капитала как источника оптового ипотечного финансирования была подтверждена в последнем стратегическом документе правительства, в котором говорилось, что к 2015 году половина всех ипотечных жилищных кредитов должна финансироваться за счет ипотечных ценных бумаг, таких как RMBS и покрытые облигации.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : С точки зрения рейтингового агентства, насколько устойчив рост кредитования и каков ваш взгляд на тенденцию в отношении проблемных кредитов?

Ольга Гехт, Moody’s : Тенденция неработающих ипотечных кредитов стабилизировалась после кризиса в конце 2008/2009 годов из-за сильных экономических условий и снижения уровня безработицы.

Значительных убытков RMBS не было, хотя это также необходимо рассматривать в контексте того факта, что кредиторы выкупают неработающие ссуды из пула обеспечения RMBS. Поэтому мы учитываем это в нашем анализе.

Но обратные покупки составляли от 1% до 2% от первоначального баланса портфеля, поэтому, даже с учетом этого, результаты были довольно стабильными и сопоставимы с показателями более эффективных регионов Европы, таких как Великобритания или Нидерланды. Ипотечные кредиты в России показали значительно лучшие показатели просрочек, чем периферийные регионы Европы, даже с учетом выкупа.

Наш прогноз по России в настоящее время стабильный, что является одним из немногих стабильных прогнозов, которые мы имеем для рынков RMBS. Одна из причин этого заключается в том, что критерии андеррайтинга стали более жесткими по сравнению с до кризиса, поскольку оригинаторы во многих случаях извлекли некоторые уроки из кризиса.

Поскольку распространение ипотечного кредитования в России невелико, андеррайтеры могут позволить себе выбирать, кому они предоставляют ипотечные кредиты. Однако кредитование растет быстрыми темпами, поэтому нам необходимо сохранять бдительность в отношении критериев андеррайтинга.

Мы видели, как менее опытные кредиторы выходят на рынок из-за роста возможностей финансирования, и мы очень внимательно смотрим на эти организации, чтобы убедиться, что они обладают необходимыми знаниями и ресурсами для выполнения ответственного андеррайтинга.

Это означает, что для каждой транзакции от другого отправителя мы будем проводить комплексную проверку, посещая кредитора и проверяя его критерии андеррайтинга, а также принимая во внимание его возможности по обслуживанию ипотечных кредитов.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Дает ли инфляция цен на жилье в размере 12% повод для беспокойства? Это устойчиво?

Gekht, Moody’s: Цены на жилье растут с очень низкого уровня. Хотя разумно ожидать спада в случае экономического спада, в настоящее время мы находимся в стабильной экономической среде, и ожидается, что цены на жилье будут продолжать расти в соответствии с тенденцией. Тем не менее, мы учитываем возможность снижения цен на жилье во время экономического спада в нашем анализе, предполагая стрессы цен на жилье, основанные на исторической волатильности.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Владимир, как развивалась правовая база в России за последние годы?

Владимир Драгунов, Baker & McKenzie: В последние годы правовая база в России постоянно развивалась и совершенствовалась, и было принято множество законов в области ипотеки и секьюритизации. В частности, у нас есть закон об ипотечных ценных бумагах, который действует уже почти 10 лет, и мы видели немало сделок, заключенных в соответствии с этим законом.Большинство сделок было совершено в рамках государственной программы АИЖК и Внешэкономбанка.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : В какой степени закон был проверен?

Драгунов, Baker & McKenzie: Структуры секьюритизации не были должным образом протестированы, но это также верно для многих других стран, где имеет место секьюритизация.

Однако в судах было много дел по различным вопросам, связанным с секьюритизацией.Например, переуступка дебиторской задолженности; разглашение банковской тайны и защиты данных в контексте уступки дебиторской задолженности; урегулирование несостоятельности компаний и обеспечение соблюдения обеспечительных прав. В целом в этих областях наблюдается большой прогресс.

Мы видели доказательства того, что взыскание залога действительно сработало. Было немало случаев, когда люди не платили по ипотеке и их выселяли из домов.

Рынок ипотеки также развился, и теперь заемщикам стало просто подавать заявку на ипотеку без необходимости платить существенные сборы или комиссии банка.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Марк, согласны ли вы с Владимиром в том, что есть прогресс?

Марк Эскотт, Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ: На самом деле мы не работаем на ипотечной стороне [рынка], но мы видели некоторые изменения в законодательстве на российском рынке. В отношении правового поручения, о котором упоминал Владимир, были некоторые проблемы, которые мы исследовали в рамках нашей комплексной проверки инвестиций, и мы остались довольны тем, как они были решены в России.Россия действительно требует немного больше работы, чем некоторые другие юрисдикции. Но, как говорит Владимир, пока закон не проверялся, это также относится к некоторым другим юрисдикциям.

Борис Гринберг, BGTPactual: Мы ознакомились со всеми законами и видим, что как инвестор мы имеем хорошую защиту, и наша защита существует для всех сделок секьюритизации. Однако нас больше всего беспокоит то, что законы не прошли проверку. Мы обеспокоены тем, что, когда речь идет о крупных и системно значимых учреждениях, наша способность вступить в дело и добиться принуждения, пытаясь вступить во владение ипотечным обеспечением, может быть ограничена.Это касается не только России, но и других развивающихся рынков.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Что вызывает эти опасения?

Grinberg, BGTPactual: Мы видели сделки по всей Европе, где имели место политические проблемы и политические вмешательства, такие как мораторий на отчуждение права выкупа в Ирландии и некоторые проблемы в Италии и других странах. Эти действия предназначены для защиты потребителя, а не держателя долга.

Но на развивающихся рынках такие риски имеют другой масштаб. Политический вызов, вероятно, будет сложнее, чем в развитых странах. Что-то может произойти или могло произойти, но мы еще ничего не видели.

HSBC, Линн Максвелл: Политический риск или репутационный риск, связанный с инвестициями в ABS, кажется, больше проявляется в контексте секьюритизации ипотечных кредитов, чем любой другой класс активов. Во многом это связано с социальной политикой домохозяйств, владеющих домами.

В отношении других классов активов, таких как потребительские кредиты и автокредиты, в них нет жесткого политического элемента. Что касается развития международного рынка секьюритизации ипотечных кредитов в России, политический риск продолжает вызывать беспокойство. Это случай обретения уверенности в том, что определенные события произойдут в случае принудительного исполнения ипотечных кредитов.

Драгунов, Baker & McKenzie: Российские ипотечные сделки показали хорошие результаты во время кризиса, в отличие от некоторых других рынков. Мы видели принудительные меры по ипотечным кредитам и выселения, поэтому Россия определенно находится на правильном пути.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Изменилось ли ваше мнение о российской АБС?

Escott, MUFJ: Поскольку мы видели некоторые испытания структур, я считаю, что посткризисный период более позитивен, чем докризисный. По мере того, как мы переживали финансовый кризис, некоторые структуры, которые существовали в тот период, оказались надежными и работали должным образом.В одном случае автоматическая транзакция нарушила триггер просрочки, сделка перешла на досрочную амортизацию, и вся транзакция была погашена, включая все подчиненные векселя. Это один из примеров сделки, которая сделала «то, что написано на банке».

Grinberg, BGTPactual: Россия определенно была одним из наиболее эффективных рынков, и некоторые сделки показали лучшие результаты, чем сделки в Нидерландах или Великобритании. Вот что нам нравится в России. И если вы посмотрите на ожидаемые результаты сделок, это определенно один из наиболее привлекательных факторов для нас, когда мы смотрим, куда инвестировать наш капитал.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Поскольку результаты были настолько хорошими, я предполагаю, что внутренние инвесторы были заинтересованы в участии?

Сучков, ВТБ Капитал: Российский рынок RMBS все еще находится на начальной стадии развития, и формирование базы внутренних инвесторов является ключевым элементом его развития. Государство играет решающую роль, обеспечивая финансирование закупок РМБС через свои корпорации развития, такие как Внешэкономбанк (ВЭБ) и АИЖК.ВЭБ, как государственная управляющая компания, направляет сбережения государственного пенсионного фонда на приобретение РМБС.

АИЖК запустило первую программу закупок РМБС три года назад. С тех пор были выполнены четыре аналогичные программы на сумму 20 млрд руб. Каждая. В рамках этих программ АИЖК имеет возможность покупать РМБС у банков-участников по фиксированной цене. Программы были довольно успешными и всегда превышали подписку, поэтому теперь они происходят регулярно.

В политике АИЖК также произошел сдвиг с рефинансирования индивидуальных ипотечных кредитов на покупку RMBS с конечной целью поддержки создания национального рынка RMBS — с участием частных инвесторов.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : В какой степени местные пенсионные фонды могут инвестировать в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой?

Сучков, ВТБ Капитал: ВЭБ — распорядитель накоплений Государственного пенсионного фонда. ВЭБ может инвестировать до 20% пенсионных активов под управлением в ценные бумаги с ипотечным покрытием. Частные пенсионные фонды, согласно постановлениям правительства, могут инвестировать до 40% во внутренние РМБС.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Как развивалась индустрия частных пенсий?

Сучков, ВТБ Капитал: В прошлом году рост накоплений негосударственных пенсионных фондов составил 70%.Но не все из них включают RMBS в свои инвестиционные мандаты. Государственное агентство по страхованию депозитов — еще один источник долгосрочных денег. Страховые компании также имеют право инвестировать свои ресурсы в RMBS. Кроме того, банки могут предоставить дополнительные возможности для инвестиций, хотя им необходимо учитывать требования к рискам и капитальные затраты, установленные центральным банком. Мы надеемся, что центральный банк станет более гибким в определении веса риска для RMBS в новой структуре секьюритизации.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Может ли местный спрос удовлетворить предложение?

Сучков, ВТБ Капитал: По консервативным оценкам, существующий инвестиционный потенциал достаточен для покрытия более половины первичных ипотечных кредитов, что совпадает с целевой стратегией правительства. Но необходима дальнейшая государственная поддержка, потому что российским частным инвесторам потребуется время, чтобы получить практический опыт и лучше понять риски. Но не сомневаюсь, что в ближайшие годы доля частных инвесторов значительно вырастет.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Как насчет иностранных инвесторов?

Сучков, ВТБ Капитал: Мы, безусловно, заинтересованы в консультировании иностранных инвесторов. Исторически сделки с РМБС в России были трансграничными.Стабильная работа российского рынка RMBS обеспечивает хорошую основу для возвращения на международные рынки.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Что говорят о недавних размещениях в евро / рублях и о возможностях международного размещения?

Сучков, ВТБ Капитал: Более 90% ипотечных кредитов и потребительских активов российских банков номинированы в рублях, и рублевое финансирование больше подходит для российских банкиров. Еврооблигации, деноминированные в рублях, могут предоставить хорошую возможность для привлечения средств на международных рынках по сравнению с выпуском в долларах, когда требуется дорогостоящий своп евро / рубль.

Перспективы инвестора

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Какие сделки были заключены и как сформировался аппетит?

Сучков, ВТБ Капитал: Опыт последних лет показывает, что аппетиты инвесторов достаточно высоки. С начала этого года было совершено несколько успешных сделок евро / рубль как в Европе, так и в США. В январе мы стали свидетелями сделки Газпромбанка на 20 млрд руб., Вызвавшей высокий спрос со стороны офшорных американских счетов.В феврале АИЖК напечатало облигации на 15 млрд руб., Что означает более жесткую цену, чем на внутреннем рынке.

Мы также видели сделки с газовой компанией Новатэк и Вымпелкомом. Высокий спрос на эти облигации показал, что инвесторы готовы держать позиции в рублях. Но большинство этих эмитентов либо государственные, либо известные компании.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : А как насчет спроса на АБС?

Сучков, ВТБ Капитал: Российский инвестиционный рейтинг евро / рубль ABS обеспечит привлекательное сочетание доходности и кредитного качества как для европейских, так и для американских инвесторов.Российский рублевый АБС должен быть достаточно привычным и простым с точки зрения структуры и жизнеспособным с точки зрения риска, а также с точки зрения субординации и повышения кредитного качества. На самом деле мы говорим об инструменте кредитного качества AAA с суверенной кепкой BBB.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Каков аппетит инвесторов к рублевому риску RMBS и ABS?

Escott, MUFJ: Наше основное внимание будет сосредоточено на предполагаемой сделке с АБС в долларах или евро, поскольку наши возможности участвовать в любых РМБС или АБС в рублях очень ограничены.

Гринберг, BGTP Фактически: У нас нет аппетита на рублевые АБС, поскольку у нас нет средств в рублях. Нам необходимо покупать и хеджировать валютные риски, а это непросто, поэтому мы не инвестировали в АБС на внутреннем российском рынке.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Линн, у этих двух инвесторов нет спроса на рублевые активы, но есть ли спрос где-то еще?

HSBC, Максвелл: Этот лагерь инвесторов типичен.Мы опросили большую группу европейских инвесторов, и им довольно комфортно знакомиться с историей о доходности активов из России. Однако рублевый элемент представляет собой проблему, потому что большинство их средств, как и здесь инвесторы, находятся в международных валютах.

Grinberg, BGTPactual: Мы инвесторы в ABS и RMBS, но для меня, чтобы перейти на рубли, нужен другой уровень знаний. Это означает, что мне нужно действительно понимать валютные рынки и то, как работает рубль, и это дает немного другую точку зрения.Как будто мы больше не инвестируем в RMBS, а инвестируем в рубли.

Вы можете быть правы в отношении качества и эффективности конкретной облигации RMBS, но если рубль значительно обесценится, мы можем фактически потерять деньги на наших инвестициях. Таким образом, наш кредитный комитет и руководство предпочитают, чтобы мы инвестировали в ценные бумаги ABS / RMBS и ограничивали нашу подверженность колебаниям валютного рынка.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Заинтересована ли MetLife в инвестировании в рублевые АБС или РМБС?

MetLife, Франсиско Паес: В нашем страховом бизнесе в России мы фокусируемся на активах, которые естественным образом не соответствуют нашим обязательствам, поэтому они будут номинированы в рублях.С этой точки зрения мы заинтересованы в развитии новых секторов и классов активов, которые помогут нам достичь наших инвестиционных целей.

В глобальном масштабе большая часть обязательств MetLife номинирована в долларах, поэтому транзакция в рублях будет сложной задачей. При этом у нас есть острый аппетит к развитию новых классов активов в секьюритизированном пространстве, поэтому, если мы сможем определить способы структурирования транзакций за пределами России, которые можно было бы эффективно обменять на доллары США, мы были бы заинтересованы в изучении этого вопроса. .

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Таким образом, определенно существует интерес для активов, деноминированных в евро или долларах, но в меньшей степени для активов в рублях. Однако распространяется ли это на выпуск в частном секторе, а не на выпуск, поддерживаемый государством? Существуют ли системно важные частные банки, на которые вы бы нацелились, и как вы оцениваете облигации, выпущенные неагентскими эмитентами?

Escott, MUFJ: Мы не исключаем частные банки, но наши интересы будут сильно зависеть от названия. Очевидно, что наличие некоторой государственной собственности или государственной спонсорской поддержки действительно помогает, но наш инвестиционный мандат не является полностью исключительным для государственных эмитентов.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Франциско, как вы оцениваете выдачу от других организаций, кроме штата?

MetLife, Paez: Мы действительно сосредоточены на качестве спонсора, который имеет значительное участие на рынке, сильное финансовое положение, хорошую репутацию и опыт в обслуживании и выдаче ипотечных кредитов.Мы уделяем больше внимания этим факторам, чем тому, является ли спонсор государственным или частным банком.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Борис, не могли бы вы рассмотреть вопрос о выпуске из частного банковского сектора?

Grinberg, BGTPactual: Наш взгляд очень похож на точку зрения Франциско. Мы будем рассматривать все сделки. Мы также будем следить за качеством спонсоров и их приверженностью рынку. Это ключ для нас, когда мы смотрим на инвестирование.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : На что вы обращаете внимание в частном банке-эмитенте, когда решаете, стоит ли инвестировать? В какой степени вы смотрите на стандарты происхождения, их баланс и так далее?

Grinberg, BGTPactual: Сначала мы рассмотрим финансовую устойчивость банка и его присутствие на рынке. Мы бы посмотрим на соотношение розничного и оптового финансирования. Мы используем двухуровневый подход к анализу. Первый шаг — попросить нашу корпоративную / EM-команду высказать свое мнение о финансовой устойчивости банка-отправителя.А на следующем уровне мы рассмотрим ипотеку и / или происхождение ABS. Таким образом, нам нужно освоиться с обслуживанием ссуд, и, если это частная секьюритизация, мы должны рассмотреть структуру с резервным сервисным центром на случай, если что-то пойдет не так.

Финансирование банков второго уровня

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Каковы потребности в финансировании частных банков второго уровня по сравнению с потребностями трех крупных государственных банков?

Сучков, ВТБ Капитал: Мы тесно сотрудничаем с банками второго уровня, которые более заинтересованы в выходе на рынок, поскольку им необходимо финансировать свои активы.Я считаю, что качество бумаги может быть высоким, если будет создана правильная структура. Как уже упоминалось, для сделок потребуется высококлассный сервисный центр, а также менеджер по кассовым операциям и банк.

А для облигаций инвестиционного уровня субординация составляет не менее 20%, в зависимости от среднего качества пула. Исторически международные рейтинговые агентства были очень консервативными, и, хотя с тех пор они немного ослабли в свете данных об эффективности, которые собирались на протяжении многих лет, они остаются очень строгими.

Таким образом, с этим дополнительным повышением кредитоспособности, требуемым рейтинговыми агентствами, банки второго уровня могут рассматриваться как вполне надежные инициаторы секьюритизации бизнеса.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Андрей говорит, что вы консервативны, но в последнее время стало меньше? Что вы ищете, когда оцениваете банк второго уровня?

Moody’s, Gekht: Мы чувствуем себя более комфортно с динамикой российского ипотечного рынка, потому что теперь у нас больше исторической информации, в том числе данных об эффективности в период кризиса.Кроме того, как отметил Владимир, мы видели несколько случаев принудительного исполнения ипотечного обеспечения в России. Таким образом, наш уровень комфорта в отношении потенциальных показателей ипотечного рынка и рынка RMBS в России улучшается.

В результате мы оценили несколько транзакций, выпущенных банками с более низким рейтингом. Однако в сделках, где есть сервисная служба с рейтингом ниже инвестиционного уровня, существуют операционные правила, которые необходимо соблюдать для достижения инвестиционного рейтинга, например наличие резервного сервисного центра.В противном случае рейтинг может не достичь инвестиционного уровня.

Мы также обращаем особое внимание на стандарты андеррайтинга и обслуживания самого отправителя, а также на готовность резервного обслуживающего лица вмешаться и выполнить свою роль. Поэтому нам необходимо оценить, смогут ли они принять портфель в достаточно короткие сроки. Затем мы проверим, как этот таймфрейм связан с ликвидностью, доступной в транзакции. Таким образом, в переходный период потребуется достаточная ликвидность, чтобы гарантировать отсутствие прерывания платежей и стабильное исполнение сделки.

При этом мы видели, как многие банки обмениваются ипотечными портфелями и берут на себя ответственность за обслуживание ипотечных кредитов. В России это делается довольно часто, и это помогло обеспечить уверенность в том, что переход портфелей между разными оригинаторами может происходить без сбоев.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Какие организации обычно передают ипотечные портфели?

Moody’s, Gekht: Торговля целыми кредитами в России довольно распространена, и банки часто приобретают ипотечные портфели.Перевод может быть из частного банка в государственный банк или из частного в частный. Например, АИЖК — это государственное агентство, которое покупает ипотечные портфели, и у него есть сеть сервисных центров, что означает, что они могут беспрепятственно переходить от одного сервисного центра к другому.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Продаются ли портфели, как правило, от небольших региональных банков более крупным, а затем государственным банкам?

Moody’s, Gekht: Да, в большинстве случаев. Однако во время кризиса имели место продажи портфелей в обстоятельствах, когда банки столкнулись с финансовыми трудностями и были вынуждены спасать или были вынуждены избавиться от своих ипотечных портфелей. Переводы также осуществлялись на более стрессовой основе, а не просто при регулярных покупках.

Структура

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Линн, когда вы говорите с инвесторами, надевайте свою шляпу структурирования, что они ищут, пытаясь снизить риск.

HSBC, Максвелл: Отзывы, которые мы получаем от инвесторов, заключаются в том, что они хотят простой, простой ванильной структуры. Это означает последовательную выплату; возможно, статический пул для начала, поэтому без периода обновления. Если есть возобновляемый период, тогда критерии пополнения должны быть строгими.

Резервное обслуживание является ключевым и возникает довольно часто, и, похоже, так оно и есть, независимо от того, является ли это частным или государственным банком.Это просто желание убедиться, что существует преемственность, на случай, если что-то случится. Но это ключевые особенности.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Может ли структура повлиять на ценообразование?

HSBC, Максвелл: Российский рынок секьюритизации все еще находится в начальной стадии своего открытия. До кризиса был активный рынок, и было много знаний о том, где российские RMBS, потребительские кредиты и автокредиты используются для определения цены.Но сейчас мы восстанавливаем новые уровни ценообразования, поэтому пока довольно сложно сказать, где произойдет дифференциация.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Борис Видите ли вы какие-либо отношения между ценообразованием, структурой и различными составителями?

Гринберг, BGTP Фактический: Когда дело доходит до структурных характеристик сделки, мы требуем статических пулов с регулярными функциями, такими как резервный сервис, поставщик ликвидности, независимые попечители и т. Д.Однако самой большой проблемой при заключении сделок по новым выпускам в России является сопоставление цен с историческими показателями. Исторические показатели большинства сделок были выдающимися, и поэтому российские эмитенты ожидают, что цены будут соответствовать ценам развитых рынков или недалеко от них.

Но тогда, если вы посмотрите на сделки RMBS как на часть континуума банковского финансирования, инвесторы ожидают, что сделки будут стоить в соответствии с ценами остальных финансовых инструментов того же банка / учреждения, и именно в этом заключается разрыв.

Когда мы смотрим на ценообразование обеспеченного и необеспеченного фондирования, российский RMBS, вероятно, будет иметь более высокую цену, чем необеспеченный риск.Поэтому, когда российские банки смотрят на такой результат, мы понимаем, что трудно оправдать более сложное и дорогое финансирование ABS.

Это одна из причин того, почему российский рынок АБС является настолько фрагментированным и оппортунистическим, что только затрудняет развитие ликвидности RMBS.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Много ли было сделано для изучения и структурирования инструментов с двойным регрессом, таких как обеспеченные облигации?

Драгунов, Baker & McKenzie: Мы работали над всеми сделками с покрытыми облигациями, заключенными на данный момент в России, но их было немного по сравнению со сделками RMBS и ABS.Мы обсудили особенности, которые инвесторы хотели бы видеть в RMBS / ABS, но я бы, вероятно, добавил две вещи. Один из них заключается в том, чтобы иметь некоторую форму обращения за помощью к отправителю, чтобы инвесторы не просто могли обратиться за помощью к активам, которые они финансируют, но также и в какой-то форме обратного обращения к отправителю. Фактически это будет сочетать технологии секьюритизации и покрытых облигаций. Мы видели некоторые структуры, где есть такая возможность.

И второе — это уровень и частота предоставления информации инвесторам.Линн очень хорошо заявила, что сравнила статический пул с возобновляемой структурой, где вам нужно убедиться, что качество пополняемых активов высокое. Затем вам нужно убедиться, что структура позволяет вам отслеживать эти активы, чтобы гарантировать, что качество пула останется таким же высоким, каким оно было с момента заключения сделки.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Франциско, каков ваш взгляд на RMBS?

MetLife, Paez: Раньше мы не покупали российские RMBS, но мы начинаем изучать этот сектор.Мы купили секьюритизацию на других развивающихся рынках, и нет причин, по которым мы не сделали бы то же самое здесь, с учетом соображений, высказанных другими участниками.

Dragunov, Baker & McKenzie: Да, но подавляющее большинство недавних ипотечных сделок было деноминировано в внутренних рублях, и это одна из основных причин, по которой инвесторы на самом деле не заходят так далеко. Если бы они были деноминированы в долларах, то все было бы иначе.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Мы говорили об очень низком уровне проникновения; высокий уровень занятости; рост цен на жилье и постройки, которые кажутся относительно прочными.Есть опасения по поводу политического фона. В чем вы видите большие риски при инвестировании в РМБС России?

MetLife, Paez: Законодательная база относительно нова и не была полностью протестирована. Так что это то, с чем нам нужно потратить некоторое время, чтобы освоиться. В некоторой степени низкий уровень проникновения ипотеки, который мы наблюдаем на рынке, не является чем-то необычным для развивающихся рынков. Вопрос в том, как будет развиваться это проникновение ипотеки. Происходит ли кредитование за счет клиентов, которые в настоящее время обслуживаются банками, или это проникновение исходит от клиентов, которые впервые в банковской системе? Это может иметь большое значение.

Например, в Мексике был очень успешный рынок RMBS от участников, которые кредитовали клиентов, которые уже получили банковские услуги. Такой результат сильно отличался от банков, которые начали кредитовать клиентов, которые ранее не участвовали в банковской системе.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Мы слышали от Ольги, что в России уже существует достаточно динамичный рынок продажи кредитов. Предположительно ссуды были предоставлены на региональном уровне местными банками, которые знали своих клиентов, а затем ссуда была передана.Может ли это стать проблемой для вас?

MetLife, Paez: Не обязательно, мы должны быть довольны тем, кто обслуживает эти ссуды.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Насколько важно для вас видеть, что отечественные инвесторы сидят рядом с международными инвесторами?

HSBC, Максвелл: Трудно совместить эти два понятия из-за структуры международного выпуска и структуры внутреннего выпуска.Внутренний покупатель будет покупать чисто российскую секьюритизацию; международный покупатель захочет, чтобы активы принадлежали международному SPV, например, в Люксембурге. И они хотят, чтобы банкноты выглядели как типичные европейские облигации. Так что смешать два не получится.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Считаете ли вы, что наличие сильной, динамичной базы внутренних инвесторов способствует укреплению доверия у международных инвесторов?

Grinberg, BGTPactual: Мы хотели бы, чтобы отечественные инвесторы вкладывали средства в свой собственный рынок.Мы сидим в Лондоне, Португалии или в США, так что мы действительно знаем о том, что происходит на местах? Нам бы хотелось, чтобы отечественные инвесторы участвовали в сделках, деноминированных в долларах.

Рейтинг

ЕВРО НЕДЕЛЯ : В Европе мы видим множество сделок, которые сейчас находятся на пороге инвестиционного уровня. Рейтинг AAA уже не тот, что был раньше. Как вы оцениваете рейтинг в наши дни, где провести черту?

MetLife, Paez: Существует ряд компонентов, ведущих к оценке.Я думаю, что Андрей имел в виду это — вы можете видеть транзакции из России, которые имеют структуру, соответствующую AAA, но из-за суверенного потолка они ограничены.

Сначала мы посмотрим на прочность конструкции, и мы захотим почувствовать себя комфортно, потому что она может успешно работать на неявном уровне ААА.

Что касается суверенного компонента, если меня устраивает юрисдикция, я найду сделку, которая имеет структуру, адекватную суверенному рейтингу.С этой точки зрения нам нужно будет оценить, в какой портфель в конечном итоге пойдут инвестиции, и каковы будут последствия с точки зрения капитала, связанные с рейтингом.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Итак, по-видимому, ипотечные жилищные ипотечные кредиты предполагают низкую капитальную плату, но, может быть, юрисдикция это изменит?

MetLife, Paez: Да, именно так. Для американской ценной бумаги, обеспеченной активами, режим капитала сегодня основан на рекомендациях NAIC, что означает, что он будет основан на рейтингах.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Отметьте, вам нужен инвестиционный рейтинг?

Escott, MUFJ: Рейтинги важны, но мы проводим собственный анализ портфеля и структуры. Мы будем рассматривать сделку на основе транзакций, игнорируя возможное вмешательство государства, и составим собственный внутренний рейтинг. Если бы в транзакции был рейтинг, то это помогло бы нашей кредитной команде, но они бы не стали на это полагаться.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Ольга, можете ли вы рассказать нам о суверенном потолке и о том, как структура может улучшить этот рейтинг?

Moody’s, Gekht: Максимальный потолок операций в рублях в национальной валюте — A1; а для операций с иностранной валютой потолок в иностранной валюте составляет A2. Кроме того, мы рассматриваем операцию специально с точки зрения операционного риска и оцениваем, насколько операция связана с рейтингом отправителя.

Если отправитель также выполняет множество других ролей в сделке без средств снижения операционного риска, транзакция не может быть оценена намного выше рейтинга отправителя. Однако в сделках, в которых инициаторы имеют субинвестиционный уровень, обычно существует устойчивая структура операционного риска с резервными сервисными службами и т. Д. Для таких транзакций инициаторы с единым рейтингом B потенциально могут достичь рейтинга инвестиционного уровня в нижнем диапазоне Baa.

Существует также некоторая связь с рейтингом отправителя из-за неопределенности в отношении правовой среды, связанной с непроверенным характером истинной продажи и региональными различиями в судебных решениях в отношении истинных рисков продажи.

Проверка истинной продажи

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Владимир, что касается истинного риска продажи, по вашему опыту, есть ли какой-либо тест или где можно почерпнуть уверенность из последних нескольких лет после кризиса? Кажется, эта тема постоянно повторяется.

Dragunov, Baker & McKenzie: Структура секьюритизации в целом не была должным образом протестирована, потому что мы действительно не наблюдали никаких дефолтов. Но в Казахстане, где мы наблюдали диверсифицированную секьюритизацию платежных прав, некоторые банки стали неплатежеспособными и были реструктурированы.Все сделки в Казахстане с ДНР были структурированы как настоящие сделки по продаже, и инвесторы не потеряли деньги в этих сделках. Довольно много инвесторов потеряли деньги в других инструментах, но все сделки DPR прошли хорошо и не были успешно оспорены.

Я думаю, что мы можем достичь одинакового уровня комфорта для российских настоящих продаж, потому что Россия и Казахстан очень похожи с точки зрения правовой среды. Мы видели, что некоторые продажи портфелей в России оспариваются по ряду причин.Заемщики оспаривают эти переводы, утверждая, что уступка ссуды не может быть осуществлена ​​небанковскому учреждению, например, SPV или коллекторскому агентству. Они утверждали, что продажа нарушила законы о банковской тайне или правила защиты данных или привела к другим нарушениям прав.

Итак, я бы сказал, что мы видели, как портфельные продажи проверялись довольно много раз в российских судах, и права кредиторов были защищены довольно успешно. Поэтому я бы сказал, что если у вас есть правильно структурированная настоящая продажа, риск успешного оспаривания ничтожен.

Валютное хеджирование

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Насколько легко структурировать межвалютный своп? Они довольно сложные, не так ли?

HSBC, Максвелл: Мягко говоря. Да, они очень сложные на основе гарантированного баланса. Ходили разговоры об использовании подхода с гарантией небаланса, который был бы намного проще, поскольку это просто обычный кросс-валютный своп, но, к сожалению, это означает, что эта структура менее эффективна, поскольку рейтинговое агентство оценивает портфель как неэффективный. полностью застрахован.

Но, оставаясь с более типичным кросс-валютным свопом, гарантирующим баланс в стиле ABS, основной риск связан с изменением ставок предоплаты по портфелю от ожидаемых. Тогда проблема состоит в том, как управлять базисным риском между рублевой фиксированной / плавающей ставкой и долларовым Libor, который на самом деле не подлежит хеджированию.

Не существует варианта, который вы можете купить на рынке для хеджирования этого риска, и именно это создает наибольшие трудности для сбалансированного гарантийного хеджирования между валютами.Сказав это, вы можете их делать, но…

EURO WEEK : … они дорогие?

HSBC, Максвелл: Да, они дорогие из-за присущих им рисков. Кроме того, существуют критерии обмена контрагентами рейтингового агентства. В этом контексте существует ряд банков, которым не нравится переход, который происходит, если их рейтинг понижается, поскольку он требует от них внесения обеспечения ликвидности в структуру.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Борис, вы бы купили сделку с гарантированным свопом без остатка?

Гринберг, BGTP Фактически: В прошлом мы видели сделки, когда эмитенты приходили к нам и говорили: «Не могли бы вы посмотреть на сделку, в которой своп не основан на гарантии баланса, но будет основан на некоторых границах, вроде минимума и максимума? ».

Эта идея может сработать для нас. Мы можем посмотреть на сделку, изучить исторические показатели этого конкретного инициатора по сравнению с историческими показателями всего ипотечного рынка и потенциально можем почувствовать себя комфортно. Но мы рассчитываем получить компенсацию за дополнительный риск досрочного погашения.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Франциско, что для вас важно, когда вы смотрите на своп?

MetLife, Paez: Есть два варианта.Один из них — это покупка транзакции, в которой есть своп внутри транзакции, то есть облигация уже номинирована в долларах США, и мы просто покупаем эту облигацию в долларах США. Это, безусловно, самый простой способ включить этот актив в наши книги. Но как только вы пойдете по этому пути, в игру вступят некоторые вопросы, которые поднимают другие участники, в частности, последствия для рейтинга и влияние, которое может иметь на стоимость транзакции.

Второй вариант — структурировать транш, который можно было бы более эффективно обменять на другие валюты.Пока у вас есть такая структура, стоимость свопа не должна быть чрезмерно высокой.

Если это что-то, что можно эффективно обменять на доллары США — и при условии, что после обмена на доллары США оно обеспечивает разумную относительную стоимость — это то, что мы можем рассмотреть.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Андрей, предоставление свопа — сложная задача. Но со стороны инвестора, похоже, есть некоторое признание этого и определенная степень гибкости при рассмотрении различных подходов.Как вы подходите к предоставлению свопов?

Сучков, ВТБ Капитал: При организации послекризисных трансграничных сделок мы должны действовать на основе обратного расследования. В принципе группа ВТБ готова предоставить обмен. Но есть некоторые особенности, поскольку обычно инвесторы хотят иметь международный банк с более высоким рейтингом в качестве контрагента по хеджированию свопов для свопов с гарантированным балансом.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Что касается рейтинга, не могли бы вы рассказать мне о своем подходе к оценке кросс-валютного свопа? Насколько важен рейтинг поставщика свопов и как это влияет на транзакцию?

Moody’s, Gekht: Если в сделке нет свопа, нам нужно будет включить валютный риск в субординацию, что увеличит размер повышения кредитного качества и может оказаться недопустимым для эффективности транзакции или может даже повлиять на максимально достижимый рейтинг.

Недавно мы опубликовали запрос на комментарий относительно структуры связи между рейтингом контрагента по свопу и рейтингами облигаций. Эта основа особенно полезна в случаях, когда приоритетные облигации сделки имеют рейтинг ниже Ааа, например, в России.

В этом запросе комментариев описывается структура для оценки связи между рейтингами контрагента по свопу и рейтингами облигаций в зависимости от типа свопа, размера свопа, размера риска, размещения обеспечения, а также от рейтинга реального контрагента.

Облигации с покрытием, прочие активы

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Андрей, что вы думаете о облигациях с покрытием?

Сучков, ВТБ Капитал: Российский закон об ипотечных ценных бумагах предусматривает два вида ипотечных обязательств. У нас есть обязательство, выпущенное SPV для RMBS, но есть также обязательство, выпущенное самим банком, которое представляет собой покрытую облигацию. Российские облигации с ипотечным покрытием по большинству характеристик соответствуют европейским стандартам с точки зрения прав держателей облигаций, требований LTV и с точки зрения контроля за обеспечением.

Закон о российских покрытых облигациях, созданный по образцу немецкого закона Pfandbrief, был принят в 2007 году. Однако в России было заключено только восемь сделок с облигациями с ипотечным покрытием. Одна из проблем — это рейтинг.

Банкам с более низким рейтингом RMBS дает возможность получить рейтинг на несколько ступеней выше, чем их корпоративный рейтинг, но для покрытых облигаций повышение рейтинга более сомнительно. И, выпуская реальную продажу RMBS, российские банки получают льготу капитала в соответствии с российским законодательством о бухгалтерском учете.

Но для ведущих банков с рейтингом инвестиционного уровня, таких как ВТБ24 и ДельтаКредит, этот инструмент может быть предпочтительнее.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : И как вы думаете, существует ли вероятность того, что со временем эти покрытые облигации могут даже быть номинированы в евро?

Сучков, ВТБ Капитал: В принципе возможно, но мы также сталкиваемся с проблемой предоставления валютных свопов.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Переходя к другим формам АБС и секьюритизации, Марк, помимо автоматической АБС, не могли бы вы рассмотреть другие виды секьюритизации в России.

Escott, MUFJ: Да, при условии проведения комплексной проверки этих активов и фактического эмитента, мы будем рассматривать ABS по потребительским кредитам и торговую дебиторскую задолженность. Нам, вероятно, придется проделать большую домашнюю работу, но мы, безусловно, готовы участвовать в этих активах, а не в RMBS.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Борис, не могли бы вы посмотреть на разные классы активов?

Grinberg, BGTPactual Если мы сделаем шаг назад и посмотрим на приток ликвидности за последние пару лет, мы увидим, что доходность по всему миру значительно снизилась.Затем вы посмотрите на развивающиеся рынки и, в частности, на российский, он не такой ликвидный, как некоторые другие рынки, но результаты были очень хорошими, несмотря на некоторые очень нестабильные рыночные условия. Мы можем рассматривать этот рынок как возможность повысить доходность без ущерба для качества обеспечения по сравнению с другими юрисдикциями.

Так что с точки зрения инвестора Россия выглядит привлекательной. Мы готовы работать и рассмотрим различные секторы российского рынка АБС.

Dragunov, Baker & McKenzie: Мы видим довольно большой интерес со стороны российских кредиторов к выдаче потребительских кредитов, кредитных карт и автокредитов.Если вы посмотрите на некоторые сделки с потребительскими кредитами, то увидите, что портфели приносят доходность более 50%, так что российские банки могут многое предложить инвесторам с точки зрения доходности своих облигаций.

Но одна из проблем заключается в том, что законодательство в России действительно ориентировано только на выпуск внутренних RMBS и обеспеченных облигаций. Нет специального закона, регулирующего секьюритизацию других классов активов, таких как потребительские ссуды, кредитные карты и автокредиты.

В настоящее время мы работаем над новаторской структурой, которая сочетает в себе функции международного АБС и внутреннего RMBS в единую структуру.Цель состоит в том, чтобы провести секьюритизацию других классов активов в форме внутренних облигаций, чтобы их можно было предлагать отечественным инвесторам в рублях.

Думаю, в следующем году мы увидим больше сделок такого типа.

И есть также толчок к принятию закона о секьюритизации в России, чтобы иметь дело с внутренней секьюритизацией активов, отличных от ипотечных кредитов, хотя текущая среда фактически позволяет вам структурировать такую ​​сделку с использованием оффшорного SPV.

Но иногда наличие закона не всегда помогает, как мы видели в прошлом.Например, если вы посмотрите на закон Люксембурга о секьюритизации, это хороший закон, но он годится только для обычных сделок. Если вы хотите сделать что-то более структурированное и индивидуальное, закон может не сработать. Так что это действительно ограничивает вас конкретными структурами.

Российский закон о MBS был принят в 2003 году, но первая сделка, заключенная в соответствии с этим законом, состоялась всего три года спустя. Это показывает вам, что закон не был идеальным и требовал применения некоторых подзаконных актов. Поэтому иногда я бы сказал, что лучше не иметь подробных правил, потому что у вас будет больше гибкости.

Сучков, ВТБ Капитал: Мы видим определенный интерес к российским автомобильным АБС и абсолютно готовы структурировать российскую сделку, если будет такая заинтересованность, особенно для банков второго уровня. Класс активов «Авто АБС» достаточно надежен, вес риска невелик, а создание активов достаточно активно.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Франциско, смотрите ли вы на какие-либо другие классы активов, кроме RMBS?

MetLife, Paez: Да.Очень похоже на то, что говорил Борис, в той мере, в какой фундаментальные показатели прочны, а относительная стоимость убедительна, мы приветствовали бы и были открыты для инвестирования в другие классы активов.

Euroclear

EURO НЕДЕЛЯ : И напоследок Андрей, расскажите немного об истории системы Euroclear?

Сучков, ВТБ Капитал: Ранее в этом году Euroclear и Clearstream установили прямые связи с российским центральным расчетным депозитарием (Национальный расчетный депозитарий, НРД) и начали прямые выплаты по государственному долгу, номинированному в российских рублях.

Доступ к рынку корпоративных облигаций, включая RMBS, должен был быть предоставлен международной клиринговой системе в первой половине этого года, но из-за нерешенных вопросов налогообложения и раскрытия информации он был отложен. Минфин России сейчас прорабатывает альтернативный вариант решения налоговых вопросов, и мы надеемся, что окончательное решение будет принято до конца этого года.

На мой взгляд, использование Euroclear и Clearstream для рынка корпоративного долга является важной технической проблемой.Если есть интерес иностранных инвесторов к российскому RMBS, Euroclear и Clearstream должны способствовать росту спроса.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Насколько важна Euroclear для инвесторов?

Гринберг, BGTP Фактическое: Euroclear, вероятно, обеспечит дополнительный комфорт.

MetLife, Paez: Euroclear должна помочь, поскольку усилия по открытию класса активов внутри компании упростятся. В противном случае нам пришлось бы предпринять усилия по созданию инфраструктуры, что немного усложнило бы инвестиции.

ЕВРО НЕДЕЛЯ : Владимир какова будет налоговая позиция?

Dragunov, Baker & McKenzie: Один из вопросов, которые сейчас обсуждают Euroclear и Национальный расчетный депозитарий, — это то, как именно будут взиматься налоги. Но в целом Россия имеет большое количество международных договоров об избежании двойного налогообложения, предусматривающих нулевой налог у источника выплаты. .

Не исключено, что в налоговый кодекс будут внесены некоторые изменения, которые позволят разрешить некоторые особые льготы.

Так что я думаю, что мы увидим развитие событий в течение следующих нескольких месяцев. Я определенно думаю, что наличие евроочищаемых российских инструментов RMBS и ABS было бы полезно для международных инвесторов. Euroclear будет способствовать увеличению интереса, но тогда, очевидно, вам нужно успокоиться уровнем раскрытия информации.

Чтобы дать вам общее представление, проспект РМБС в России может состоять из 1500 страниц с раскрытием информации по каждой ссуде. Итак, если у вас в пуле 1500 ипотечных кредитов, это прилагается к вашему проспекту.Уровень раскрытия информации очень отличается от того, что вы ожидаете от международного проспекта RMBS. Но я думаю, что в России есть движение в сторону унификации и обеспечения того, чтобы раскрытие информации было похоже на то, что вы видите на международном уровне.

HSBC, Максвелл: Я думаю, что потребуется и международный рейтинг. Исходя из типичной европейской базы инвесторов ABS, которая обычно составляет около 50-70% банков, они должны иметь международный рейтинг для целей расчета их капитала.

Драгунов, Бейкер и Маккензи: Это должно быть хорошо. Для целей Российского ломбардного списка и Базельских правил, которые в настоящее время медленно внедряются в России, пока признаются только рейтинги международных агентств.

Moody’s, Gekht: Программы, покупающие RMBS на внутреннем рынке, относятся конкретно к международному рейтингу, а рейтинги, которые мы обычно присваиваем в России, являются международными рейтингами по глобальной шкале, а не по национальной шкале.

Dragunov, Baker & McKenzie: За последний год был большой толчок в обучении внутренних инвесторов внутренним RMBS и покрытым облигациям, и я думаю, что мы добились определенного успеха. Следующий шаг — попытаться обучить международных инвесторов, и очевидно, что такие вещи, как Euroclearable RMBS, помогут получить признание.

Мы фактически подготовили брошюру по внутреннему закону о MBS, включая перевод на английский, который был первым для России. Надеюсь, это облегчит учебный процесс и понимание российского законодательства и нормативных актов в области MBS.

Что произойдет, если я перестану платить по ипотеке?

Во время текущего финансового кризиса вы можете подумать о том, чтобы просто прекратить выплаты по ипотеке. Это вариант, который некоторые могут захотеть рассмотреть в трудные времена, но в любом случае это плохое решение.

Причина: это повлияет на ваш кредит на долгие годы и может привести к потере вашего дома. Как топпер, банк на самом деле не хочет ваш дом.Кредиторы готовы помочь и не хотят лишать права выкупа.

Так что не прибегайте к тактике обмана вашего платежа в надежде на лучшее.

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, по состоянию на 19 апреля почти 7% всех ипотечных кредитов в настоящее время находятся в отсрочке. Для некоторой перспективы, в начале марта эта цифра составляла всего 0,25%.

Хотя некоторые держатели ипотечных кредитов обращаются к с просьбой о помощи, соблазн не платить вполне реален.Повторим: это плохая идея.

Что произойдет, если я не заплачу по ипотеке?

Если вы не заплатите по ипотеке, это приведет вас к потере права выкупа, что означает потерю дома.

Ипотека — это юридическое соглашение, в котором вы соглашаетесь выплатить определенную сумму кредитору в течение определенного количества лет. Неуплата нарушает это соглашение.

В настоящий момент федеральные (и некоторые государственные) процедуры обращения взыскания приостановлены, но они возобновятся, как только экономика снова начнет открываться.В некоторых штатах это может быть неизбежно. Идея паузы заключалась в том, чтобы убедиться, что люди справятся с заказами на укрытие на месте с местом для укрытия.

«Это не мораторий, который [кредиторы] никогда больше не лишат права выкупа», — говорит Мэри Белл Карлсон , аккредитованный финансовый советник, известный как Chief Financial Mom.

«К этому нужно отнестись серьезно, а не просто перестать платить. Потому что, если вы перестанете платить, и сумма будет увеличиваться, вы окажетесь первым в списке, на которое вы должны выкупить, когда экономика снова откроется.”

Последствия пропущенных платежей

Выплаты по ипотеке производятся первого числа каждого месяца и считаются просроченными после 15 числа месяца. Именно тогда начинаются штрафы за просрочку платежа, штрафы и корреспонденция от кредитного специалиста.

«Во-первых, вы получите по почте письмо от обслуживающего персонала, в котором говорится, что вы должны сумму в размере x , и она должна быть оплачена к этой дате», — говорит Карлсон. В письмах будут указаны любые штрафы и штрафы за просрочку платежа, а также часто будет содержаться предложение о помощи.

«Банк не занимается владением домами — это не то, чем они хотят заниматься», — говорит она. «Они не стремятся захватить ваш дом».

Она добавляет, что кредиторы хотят найти решения, чтобы удержать вас в вашем доме и избежать длительных судебных разбирательств по взысканию права выкупа.

Между тем, будьте осторожны, если вам позвонят или напишут по электронной почте от кого-то, кто говорит, что он ваш кредитор, а вы не заплатили. Вероятно, это мошенничество, — говорит Карлсон. Ваш кредитор будет отправлять уведомления через почтовую службу.

Не нанесет ли ипотечный ущерб моему кредитному рейтингу?

Ваш кредит перестанет быть погашенным после 30 дней невыплаты. Служба ипотечного кредитования, вероятно, отправит уведомление о невыплате в местный орган власти и сообщит о невыплате в кредитные бюро, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге.

«Кредит — это первое, что попадает под удар. Ваш кредит резко упадет, если вы перестанете платить по ипотеке », — говорит Карлсон.

«Если вы просто закроете глаза и перестанете платить, ваш кредит исчезнет, ​​и потребуются годы, чтобы эти вещи спадали.”

Низкий кредитный рейтинг может повлиять на вашу способность в будущем получить ипотеку или арендовать квартиру.

«Никто не захочет сдавать в аренду кому-то, кто только что объявил о банкротстве или был лишен права выкупа, потому что это будет большим красным флагом», — предупреждает Карлсон.

По мере того, как вы продолжаете пропускать платежи, будут накапливаться штрафы, проценты и корреспонденция от кредиторов. В конце концов, вы получите уведомление о том, что процесс обращения взыскания продолжается.

Сколько времени пройдет до потери права выкупа?

Процесс обращения взыскания отличается в каждом штате, поэтому процесс и его продолжительность могут отличаться.Карлсон говорит, что процесс часто начинается всерьез примерно после шести месяцев неуплаты.

Она добавила, что с момента первого пропущенного платежа примерно до шестимесячной отметки кредиторы будут работать над решениями, чтобы избежать потери права выкупа. Но если они ничего от вас не получат, будьте готовы потерять свой дом.

«Через шесть месяцев они говорят:« Хорошо, на данный момент все варианты исключены ». Вы не желаете работать с нами, мы собираемся начать потерю права выкупа », — говорит Карлсон.

Когда это происходит, наступает срок погашения всей ссуды, и планы погашения больше не являются вариантом.

Сроки зависят от штата, но иногда всего через шесть месяцев после первого пропущенного платежа кредитор может выставить дом на продажу или провести аукцион. Домовладельцу придется освободить место.

Текущий экономический климат задерживает отчуждение права выкупа, но судебное разбирательство возобновится, как только штаты начнут отменять приказы о приостановлении права выкупа.

Что мне делать, если мне не удается выплатить ипотечный кредит?

Если у вас возникли трудности с выплатой ипотечного кредита, есть несколько вариантов. Некоторые из них помогут удержать вас в доме, в то время как другие защитят часть вашего кредита.Но не прячьте голову в песок и просто перестаньте платить.

«Общение с кредитором — ключ к успеху», — советует Карлсон. «Поэтому, если вы не можете заплатить, методы коммуникации должны быть — и должны быть — открыты, чтобы сообщить об этом вашему кредитору и обсудить имеющиеся у вас варианты».

Вот несколько распространенных вариантов, если вы хотите остаться в своем доме:

• Терпение : Кредитор позволяет заемщику приостанавливать платежи на период временных трудностей, иногда отказываясь от платы за просрочку платежа или штрафов.Часто проценты по-прежнему будут накапливаться. По окончании периода воздержания просроченные платежи подлежат оплате. Терпение — хороший вариант, если финансовое положение является краткосрочным.
• Модификация кредита : Возможно изменение условий кредита и платежей. Часто это связано с разводом, сменой работы или неожиданным увеличением расходов. Модификации ссуды — это тактика, которую нужно использовать, если вы хотите остаться в своем доме, но больше не можете позволить себе текущие платежи.
• План погашения : Если вы просрочили несколько платежей и думаете, что сможете наверстать упущенное, одним из вариантов может быть план погашения, позволяющий временно сделать меньший платеж, пока ваши финансы не вернутся в норму.

Некоторые альтернативы, если вы не хотите оставаться в своем доме и предпочитаете уйти:

• Акт замены : В обмен на частичное или полное прощение долга вы добровольно возвращаете право собственности на дом. кредитору. Обычно это происходит, когда потеря права выкупа неизбежна, и вы больше не можете позволить себе платежи и не хотите продавать собственность самостоятельно.
• Короткая продажа : Если вы хотите продать дом самостоятельно и задолжали больше, чем стоит дом, вы можете спросить своего кредитора, можете ли вы провести короткую продажу.Недвижимость обычно продается меньше, чем остаток по ипотеке.

Эти варианты могут повредить вашей кредитной истории, но не так сильно, как лишение права выкупа закладной.

Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.

Неумолимый рост потребительского долга в России подогревает опасения по поводу пузыря около

МОСКВА (Рейтер) — Наталья Леонтьева, сибирский менеджер по продажам, купила подержанный автомобиль в 2013 году, взяв кредит на сумму около четырех месячных зарплат.Теперь она должна заработать минимум за четыре года — это один из растущего числа россиян, борющихся с долгами.

Люди проходят мимо офиса местного банка в Москве, Россия, 14 августа 2019 года. На вывеске написано «Депозиты. Кредиты». Снимок сделан 14 августа 2019 года. REUTERS / Максим Шеметов

«Вы платите ежемесячный платеж, затем второй. Но потом что-то происходит снова, и все накапливается », — сказала она по телефону из Новосибирска в Сибири, где она работает на металлургическом заводе.

После пяти лет сокращения реальных доходов многие россияне берут взаймы, чтобы свести концы с концами или даже просто расплатиться с кредиторами — и этот вопрос становится все более актуальным в политической повестке дня.

«Треть тех, кто берет кредиты, уже должна больше, чем их годовой доход», — сказал Рейтер Максим Орешкин, министр экономики России. «Это проблема финансового образования, долговая ловушка, в некоторых случаях даже хуже, чем азартные игры».

Для России в целом бремя совокупного долга домохозяйств относительно невелико, отчасти потому, что всего 5.5 миллионов из 147 миллионов человек имеют ипотеку.

Но процентные ставки по личным кредитам высоки, и более половины россиян, опрошенных государственным социологическим агентством ВЦИОМ, заявили, что у них есть долги. Для значительного числа они вызывают серьезную озабоченность.

По оценкам Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, около 2,5 миллиона человек, зарабатывающих до 20 000 рублей (303,09 доллара США) в месяц, что составляет менее половины средней заработной платы, тратят более половины этой суммы на выплаты по кредитам.

В среду президент Владимир Путин обсудил потребительский долг с Андреем Костиным, главой второго по величине государственного банка ВТБ ВТБР.М.М., говоря ему в телевизионных комментариях, «нельзя доводить людей до какого-то крайнего состояния».

Костин сказал Путину, что он понимает проблему и что банки должны носить «человеческое лицо» при работе со своими клиентами.

Их обмен мнениями высветил чувствительность проблемы для Путина, рейтинг популярности которого снизился после того, как в прошлом году подавляющим большинством голосов он был переизбран.

Москва охвачена протестами из-за исключения кандидатов от оппозиции из местных выборов, и спорадические протесты по различным вопросам, начиная от вывоза мусора и заканчивая нежелательным строительством, вспыхивают повсюду.

Ужесточение

В последние годы центральный банк ужесточил правила кредитования и увеличил сумму денег, которую банки должны откладывать для покрытия убытков по ссудам.

Это смягчило потенциальные последствия для финансовой системы, но, по словам Орешкина, заемщики все еще уязвимы.

«В потребительском кредитовании существует высокая задолженность, и … она растет темпами, намного превышающими номинальный рост доходов», — сказал он.

Непогашенные кредиты на начало июля составляли 16,3 трлн рублей (248 млрд долларов США) по сравнению с 10.6 триллионов пять лет назад, по данным центрального банка.

И хотя темп роста потребительского кредитования снизился с 60% годового пика в 2012 году, в прошлом году он все еще составлял более 20%, несмотря на попытки центрального банка обуздать его.

Темпы роста потребительского кредитования замедлились. в настоящее время стабилизируется на уровне 24-25% в годовом исчислении, сообщил центральный банк в ответ на запрос Reuters о комментариях.

«Быстрый рост … непогашенной потребительской задолженности ведет к увеличению долгового бремени домашних хозяйств», — говорится в сообщении.«Это увеличивает уязвимость финансовой системы, но размер этого сегмента кредитования не представляет … угрозы ни для стабильности банковского сектора, ни для экономики».

Ольга Ульянова, аналитик рейтингового агентства Moody’s в Москве, высоко оценила меры центрального банка, но сказала, что могут потребоваться дополнительные действия, включая возможный запрет на кредитование заемщиков с крупной задолженностью.

«Меры центрального банка своевременны и превентивны», — сказала она. «Но ему придется продолжить политику ужесточения, поскольку текущих мер недостаточно для нормализации темпов роста сегмента.

Центральный банк сообщил в своем ответе, что в октябре он снова повысит требования к риску для потребительских кредитов, в соответствии с которыми банки должны будут оценить существующий долг заемщика перед выдачей нового кредита.

Орешкин также сказал, что для стабильности финансовой системы нет никакого риска, поскольку у банков достаточно резервов, добавив при этом в комментариях для российских СМИ в прошлом месяце, что в потребительском кредитовании определенных домохозяйств был пузырь.

Министерство экономики работает над предложениями по упрощению процедуры признания себя банкротом и изменением критериев, по которым люди могут подавать иски о несостоятельности на основе дохода, оставшегося после выплаты ссуды, сказал он Reuters.

«ТОЧКА БЕЗ ВОЗВРАТА»

Отношение долга домашних хозяйств к валовому внутреннему продукту в России составляет 14% по сравнению с примерно 30% в Чехии и Польше и 75% в Швеции, сообщает Moody’s.

Неработающие ссуды или непогашенная задолженность физических лиц, не обслуживаемая более 90 дней, составляла 797 млрд рублей, или 5% от общего объема розничных ссуд, предоставленных банками, по состоянию на 1 июля, по данным центрального банка. банк. По его словам, эти кредиты обеспечены более чем на 90%.

Но почти каждый пятый новый кредит тратится на обслуживание существующего долга, и более 30% потребительских кредитов, выданных в январе-марте 2019 года, были предоставлены людям, которые уже тратят более половины своего дохода на обслуживание долга, сообщает Moody’s со ссылкой на Центральный банк. данные.

Это означает, что кредитование не полностью учитывает рост экономики, который, по прогнозам, вырастет на 1–1,5% в этом году по сравнению с 2,3% в прошлом году под давлением падения цен на нефть и санкций с 2014 года в связи с аннексией Крыма Россией. .

Один высокопоставленный государственный финансовый чиновник, попросивший не называть его имени из-за деликатности вопроса, сказал, что когда дело доходит до тех, кто уже тратит большие суммы на обслуживание долга, «точка невозврата уже пройдена».