Безденежность договора займа: The page cannot be found

Решение о признании договора займа незаключенным

Решение о признании договора займа незаключенным

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Зюзинский районный суд г. Москвы, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Алексеевой Е.А. к Малаховой Е.Н. о взыскании задолженности по договору займа и по встречному исковому заявлению Малаховой Е.Н. к Алексеевой Е.А. о признании договора займа незаключенным ввиду его безденежности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании суммы долга по договору займа, процентов за пользование займом и неустойки, мотивируя тем, что между ней и Малаховой Е.Н. заключен договор займа, в соответствии с которым должнику от займодавца передаются денежные средства в размере 100 000 долларов США с уплатой 25% годовых за пользование займом на срок 12 месяцев с выплатой ссудной задолженности по графику. Должником по данному договору не было произведено ни одного платежа, уведомление о досрочном расторжении договора займа, оставлено без внимания.

Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, пояснила суду, что ответчик являлась руководителем ООО «Старт», истец работала в ООО «Старт» дизайнером. Заработная плата не истцу выплачивалась, ответчик данные обстоятельства объясняла финансовыми затруднениями. Для поднятия финансовых возможностей, ответчик предложила истцу оформить на себя кредитный договор и получить в ОАО «Альфа-Банк» денежные средства, а она в свою очередь обязалась предоставить расписку о получении займа.

В декабре 2011 года ее на служебной машине сотрудник фирмы отвез в филиал ОАО «Альфа-Банк», где ее встретил управляющий филиалом, отвел в комнату и она подписала кредитный договор. Деньги в банке на руки она не получила. Через несколько дней по настоянию истца ответчик подписала договор займа, являющийся предметом рассмотрения настоящего спора. Поскольку кредит в ОАО «Альфа-Банк» был получен ею для ответчика. и денежные средства по нему не выплачены, считает, что с ответчика должны быть взысканы денежные средства по договору займа.

Ответчик Малахова Е.Н. в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя – адвоката Жуковой О.С., которая исковые требования не признала мотивируя тем, что договор займа был действительно подписан ее доверителем, однако в действительности денежные средства по договору переданы не были.

Ответчиком заявлены встречные исковые требования о признании договора займа незаключенным ввиду его безденежности.

Ответчик по встречному иску Алексеева Е.А. в удовлетворении встречных исковых требований просила отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Суд, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег.

Согласно п.2 ст.808, ст.810 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий могут быть представлены расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу определенной суммы. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

Судом установлено, что между Алексеевой Е.А. и Малаховой Е.Н. был заключен договор займа в простой письменной форме, согласно которого Алексеева Е.А. передает в собственность Малаховой Е.Н. денежные средства в размере 100 000 долларов США на день передачи. Заем предоставляется на срок 12 месяцев на потребительские цели на условиях оплаты заемщику 25 % годовых. При этом п. 4.1.1 предусмотрено, что займодавец обязался передать заемщику денежные средства (сумму займа) в течение 2-х дней со дня подписания настоящего договора.

Истицей неоднократно направлялось в адрес Малаховой Е.Н. требование о возврате долга.

Ответчиком заявлены встречные требования о признании договора займа незаключенным в виду его безденежности.

Согласно п.1 ст.812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В силу пункта 2 данной нормы права, если договор займа был совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Пунктом 3 указанной правовой нормы установлено, что если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Таким образом, договор займа, заключенный в соответствии с п.1 ст.808 ГК РФ в письменной форме, может быть оспорен заемщиком по безденежности с использованием любых допустимых законом доказательств. В то же время заем не может оспариваться по безденежности путем свидетельских показаний. Изъятие из этого правила установлено лишь для случаев, когда договор займа был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Бремя доказывания довода о безденежности расписки, составленной под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств, возложено на заемщика.

В судебном заседании истица не оспаривала тот факт, что в действительности денежные средства по договору займа ею ответчику не передавались.

Обоснованность своих требований мотивировала тем, что данный договор займа являлся обеспечением гарантии возврата ответчику кредита, взятого истицей по просьбе ответчика. При этом истица не отрицала того факта, что денежные средства на руки она не получала, а соответственно реально ответчице их не передавала.

Учитывая данные обстоятельства, тот факт, что сторонами по делу не отрицалось, что в день заключения договора и последующие дни денежные средства в размере 100 000 долларов США истицей ответчице не передавались, суд считает обоснованными встречные требования ответчицы о признании договора займа незаключенным в виду его безденежности.

Поскольку судом установлена безденежность договора займа, указанные доводы истца о том, что данный договор займа являлся обеспечением гарантии возврата Малаховой Е.Н. кредита, взятого Алексеевой Е.А. по просьбе ответчика не могут служить основанием для удовлетворения требований истца о взыскании за счет ответчика, не получившего заемных денежных средств реально. Они могут быть заявлены истцом и приняты в качестве юридически значимых обстоятельства при заявлении соответствующих требований непосредственно к банку по обстоятельствам получения кредита и предъявления требований о признании притворной сделки. Таким образом, истцом избран ненадлежащий способ защиты права.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необоснованности заявленных исковых требований истца Алексеевой Е.А.., поскольку истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства по договору займа в действительности ответчиком были получены и обоснованности заявленных встречных исковых требований Малаховой Е.

Н. о признании договора займа незаключенным.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Алексеевой Е.А. к Малаховой Е.Н. о взыскании суммы долга по договору займа, процентов за пользование займом, неустойки – отказать.

Удовлетворить встречные исковые требования Малаховой Е.Н. Признать договор займа между Алексеевой Е.А. и Малаховой Е.Н. незаключенным.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд г.Москвы.

 

Ст. 812 ГК РФ. Оспаривание займа по безденежности

1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.

3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

См. все связанные документы >>>

1. Как следует из буквального толкования комментируемой статьи, оспаривание договора займа по его безденежности не означает, что безденежный договор займа представляет собой недействительную сделку. Если заемщик не получил от заимодавца заемные средства или получил их в меньшем объеме, чем указано в документе о займе, то у заемщика появляется охраняемый законом интерес в судебном подтверждении отсутствия права и обязанности, на установление которых был направлен договор займа, или же в признании иного объема этого права и этой обязанности. Средством защиты этого интереса выступает иск о признании договора займа незаключенным (частично незаключенным) или процессуальное возражение против требования заимодавца о взыскании суммы займа.

По делам о банкротстве правом оспаривать передачу денежных средств по договору займа, кроме заемщика, также наделены временный управляющий, кредиторы, предъявившие требования к должнику-заемщику, представитель учредителей (участников) должника или представитель собственника имущества должника — унитарного предприятия.

2. Средствам доказывания безденежности посвящен п. 2 комментируемой статьи. Если заем не требует письменной формы, то его оспаривание по безденежности допускается с помощью любых доказательств, включая свидетельские показания. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, то ссылаться на свидетельские показания заемщик не может, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 комментируемой статьи.

В судебной практике сложилась позиция, согласно которой заемщик может оспаривать договор займа по безденежности, ссылаясь на ненадлежащее оформление внутренних документов об оприходовании денежных средств. Встречается и более общая позиция: нарушение заимодавцем порядка оформления передачи заемных средств может свидетельствовать о безденежности займа.

3. Перечень случаев, при которых допускается оспаривание договора займа по безденежности с помощью свидетельских показаний, почти дословно совпадает с перечнем оснований признания сделки недействительной в соответствии со ст. 179 ГК РФ. Однако при оспаривании договора займа по безденежности заемщик не оспаривает сделку по передаче заемных средств (она или отсутствует, или имеет иной размер), а требует признать документ о получении займа не соответствующим действительности. Таким документом может быть заемная расписка (п. 2 ст. 808 ГК РФ), расписка о получении заемных средств, квитанция к приходному кассовому ордеру и, наконец, сам договор займа, если в нем имеется прямое указание на получение заемщиком денежной суммы взаймы.

Несмотря на термин «безденежность», предписания комментируемой статьи могут применяться в отношении не только денежного, но и вещного займа. Этот вывод вытекает из систематического толкования норм ГК РФ, в которых говорится о деньгах и иных вещах.

4. Применимое законодательство:

— ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

5. Судебная практика:

— Определение ВАС РФ от 21.06.2012 N ВАС-7422/12 по делу N А41-36475/10;

— Определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Северная Осетия-Алания от 22.03.2011 по делу N 33-238/11;

— Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 09.04.2013 N 01АП-882/13;

— Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.02.2013 N 18АП-455/13;

— Определение Московского городского суда от 12.12.2013 N 4г-10505/13;

— Определение СК по гражданским делам Ростовского областного суда от 05.03.2012 по делу N 33-1394;

— Определение Санкт-Петербургского городского суда от 18.08.2011 N 33-12704;

— Постановление ФАС Уральского округа от 25.11.2010 N Ф09-9380/10-С5 по делу N А71-4423/2010-Г33.

ОСПАРИВАНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА ПО БЕЗДЕНЕЖНОСТИ. Комментарий адвоката в Минске.

ОСПАРИВАНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА ПО БЕЗДЕНЕЖНОСТИ: КОММЕНТАРИЯ АДВОКАТА В МИНСКЕ

Адвокаты Адвокатского бюро “Право и порядок”  в Минске сталкиваются с тем, что на практике встречаются случаи, когда по той или иной причине деньги или вещи по договору займа могут быть не переданы заимодавцем заемщику и при наличии уже подписанного сторонами письменного договора, в котором будет указано, что сумма займа получена заемщиком. Юристы и адвокаты в Минске сходятся во мнении, что причиной может быть умысел одной стороны или заблуждение другой, обман, насилие, угроза, стечение тяжелых обстоятельств и т.п.

Согласно статьи 765 ГК  Республики Беларусь понятие указывает на такое понятие как «оспаривание договора займа по его безденежности». Т.е.  заемщик либо его адвокат вправе оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не были им получены от заимодавца вообще или были получены, но в меньшей сумме или меньшем количестве, чем указано в договоре. Оспаривание займа по безденежности осуществляется только в судебном порядке. И в данном случае, конечно, можно все сделать самостоятельно, а можно воспользоваться помощью и советом настоящих профессионалов АДВОКАТОВ Адвокатского бюро “Право и порядок”. Второй вариант несомненно гарантирует повышенный процент положительного исхода.

Обычно, для доказывания подобных обстоятельств заемщик или его юрист или адвокат заемщика в числе прочего ссылается на свидетельские показания тех лиц, которые присутствовали при совершении займа. Однако, не допускается оспаривание договора займа по безденежности путем свидетельских показаний (в случаях, когда договор займа должен быть совершен в письменной форме), за исключением установленных случаев (заключение договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств). Вместе с тем необходимо отметить, что факт непередачи денежных средств заемщику от заимодавца, установленный иным способом (т. е. не прямыми свидетельскими показаниями), может быть принят во внимание судом при квалификации безденежности договора займа.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи действительно либо не были получены заемщиком вообще, либо были получены, но в сумме, меньшей, чем указано в договоре, то договор займа будет считаться либо незаключенным вообще, либо заключенным на ту сумму, которая была в действительности передана заимодавцем заемщику (п. 3 ст. 765 ГК).

Обращаясь к нам, Вы обеспечиваете защиту своих интересов во всех инстанциях.

Связаться с юристом!

Телефон: +375293505757

Электронная почта:

– Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

%d0%91%d0%95%d0%97%d0%94%d0%95%d0%9d%d0%95%d0%96%d0%9d%d0%9e%d0%a1%d0%a2%d0%ac%20%d0%94%d0%9e%d0%93%d0%9e%d0%92%d0%9e%d0%a0%d0%90%20%d0%97%d0%90%d0%99%d0%9c%d0%90 — с русского на все языки

Все языкиРусскийАнглийскийИспанский────────Айнский языкАканАлбанскийАлтайскийАрабскийАрагонскийАрмянскийАрумынскийАстурийскийАфрикаансБагобоБаскскийБашкирскийБелорусскийБолгарскийБурятскийВаллийскийВарайскийВенгерскийВепсскийВерхнелужицкийВьетнамскийГаитянскийГреческийГрузинскийГуараниГэльскийДатскийДолганскийДревнерусский языкИвритИдишИнгушскийИндонезийскийИнупиакИрландскийИсландскийИтальянскийЙорубаКазахскийКарачаевскийКаталанскийКвеньяКечуаКиргизскийКитайскийКлингонскийКомиКомиКорейскийКриКрымскотатарскийКумыкскийКурдскийКхмерскийЛатинскийЛатышскийЛингалаЛитовскийЛюксембургскийМайяМакедонскийМалайскийМаньчжурскийМаориМарийскийМикенскийМокшанскийМонгольскийНауатльНемецкийНидерландскийНогайскийНорвежскийОрокскийОсетинскийОсманскийПалиПапьяментоПенджабскийПерсидскийПольскийПортугальскийРумынский, МолдавскийСанскритСеверносаамскийСербскийСефардскийСилезскийСловацкийСловенскийСуахилиТагальскийТаджикскийТайскийТатарскийТвиТибетскийТофаларскийТувинскийТурецкийТуркменскийУдмуртскийУзбекскийУйгурскийУкраинскийУрдуУрумскийФарерскийФинскийФранцузскийХиндиХорватскийЦерковнославянский (Старославянский)ЧеркесскийЧерокиЧеченскийЧешскийЧувашскийШайенскогоШведскийШорскийШумерскийЭвенкийскийЭльзасскийЭрзянскийЭсперантоЭстонскийЮпийскийЯкутскийЯпонский

 

Все языкиРусскийАнглийскийИспанский────────АлтайскийАрабскийАрмянскийБаскскийБашкирскийБелорусскийВенгерскийВепсскийВодскийГреческийДатскийИвритИдишИжорскийИнгушскийИндонезийскийИсландскийИтальянскийКазахскийКарачаевскийКитайскийКорейскийКрымскотатарскийКумыкскийЛатинскийЛатышскийЛитовскийМарийскийМокшанскийМонгольскийНемецкийНидерландскийНорвежскийОсетинскийПерсидскийПольскийПортугальскийСловацкийСловенскийСуахилиТаджикскийТайскийТатарскийТурецкийТуркменскийУдмуртскийУзбекскийУйгурскийУкраинскийУрумскийФинскийФранцузскийЦерковнославянский (Старославянский)ЧеченскийЧешскийЧувашскийШведскийШорскийЭвенкийскийЭрзянскийЭсперантоЭстонскийЯкутскийЯпонский

Взыскание денежных средств по договору займа.

Признание договора займа безденежным. Мировое соглашение. — Юрист Хрусталёв Андрей Викторович — Судебная практика

Данное дело интересно тем, что добиться его разрешения таким образом, чтобы остался доволен мой доверитель было сложно.

На первый взгляд кажется всё просто: подписанный договор займа, нарушение выраженное в неисполнении обязательств по погашению займа, решение об удовлетворении иска 100%.

Ко мне обратились за помощью в тот момент, когда уже судебное заседание было назначено. С частью документов пришлось знакомиться по мессенджеру WhatsApp. Из информации от доверителя следовало, что действительно должен. Времени на подготовку практически не было. Моя задача состояла в максимальной защите моего доверителя от последствий принятого по делу решения. Сумма не маленькая. Её взыскание в полном объеме создало бы для моего доверителя огромную проблему.

Предварительное заседание суда прошло по известному сценарию: Понятны ли предъявленные требования? Признаёте, не признаёте, признаёте ли частично исковые требования? Необходимо было время и мой ответ был, что требования не признаём, считаем их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, но согласны на мировое соглашение, условия которого готовы подготовить к назначенному судебному заседанию. Такой позиции противоположная сторона не ожидала, парируя: «Ответчик не отказывается же от долга!».

Далее было назначено судебное заседание, к которому я попросил представителя истца поговорить с руководством предприятия и прийти к миру.

В судебном заседании стало известно, что к миру не придём. К тому времени я уже был знаком со всеми ньюансами данной сделки и заявил ходатайство перед судом об истребовании доказательств наличия денежных средств в кассе предприятия в необходимом количестве для выдачи займа, документы о движении денежных средств за определенный период, о допросе главного бухгалтера предприятия и другие, которые судом были удовлетворены. Мой доверитель дал пояснения, что реально денежные средства от истца он не получал. Данный договор был необходим для получения ипотеки с целью покупки у истца реализуемой им квартиры. Денег на первоначальный взнос не было, вот и оформили мнимую сделку займа без фактической передачи денежных средств — предмета займа.

Согласно пункта 7 ст. 807 ГК РФ, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно пункта 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Однако, сума займа фактически не была ему передана. По указанному основанию соответственно не подлежат возврату указанная в договоре сумма и начисленные проценты за не полученную сумму.

Указанный довод подверг представителя истца в гнев, но интересы истца она отстаивала достойно.

Согласно пункта 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Согласно пункта 3 ст. 812 ГК РФ, в случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Поскольку установлена безденежность договора займа, указанные доводы истца о том, что данный договор займа являлся обеспечением гарантии уплаты по договору купли-продажи квартиры, не могут служить основанием для удовлетворения требований истца о взыскании за счет ответчика, не получившего заемных денежных средств реально. Они могут быть заявлены истцом и приняты в качестве юридически значимых обстоятельства при заявлении соответствующих требований непосредственно к ответчику по обстоятельствам приобретения квартиры и предъявления требований о признании притворной сделки.

Таким образом, истцом избран ненадлежащий способ защиты права.

Нами было предложено дополнительно пообщаться представителю истца со своим руководством на предмет заключения мирового соглашения на наших условиях.

К счастью моего доверителя, стороны достигли мирового соглашения на реальных условиях, очень отличающихся от условий договора займа.

Итог: истец избежал дополнительных судебных тяжб, получил возможность реального получения денежных средств за проданную квартиру, ответчик — каникулы по возврату денежных средств (за период неуплаты), возможность длительной беспроцентной рассрочки.

Работа сделана. Результат превзошёл ожидания.

Договор займа. Три ответа на вопросы по передаче денег

Компании вправе заключать консенсуальный договор займа, отказываться от него в одностороннем порядке и начислять проценты по ключевой ставке ЦБ. Юристы могут применить к новым отношениям практику, которую сформировали суды до изменений. В статье — позиции, которые помогут избежать споров между сторонами. Если же конфликт возник, читайте, как заемщику оспорить договор по безденежности, а заимодавцу этому противостоять.

 

Как в договоре предусмотреть передачу денег третьему лицу

 

Компании используют две схемы передачи денег. Основное отличие в том, кому заимодавец передает денежные средства.

Первая схема — классическая, когда заимодавец передает средства заемщику. В этом случае заимодавец минимально рискует, поскольку, даже если возникнет спор, кредитору нужно будет лишь доказать, что он реально передал деньги.

Вторая схема — нестандартная, когда заимодавец передает деньги третьему лицу по заданию заемщика. В договоре предусмотрите согласие заемщика и его указания на то, чтобы заимодавец перечислил средства третьей стороне. В дальнейшем указания о том, кому переводить деньги и в какие сроки, заемщик может присылать по электронной почте.

Кроме договора заимодавцу безопаснее подписать акт приема-передачи заемных средств. Акт поможет подтвердить, что заемщик получил деньги.

Заемщик может дать устное распоряжение перевести средства третьей стороне. Это небезопасно, поскольку устные указания сложно доказать на практике. Заимодавец должен иметь письменное подтверждение, что он получал распоряжение от заемщика. В платежном поручении делайте ссылку на договор займа.

Пример: заимодавец обратился в суд с иском о взыскании денежных средств. Он указал, что по устному указанию заемщика переводил суммы третьим лицам. Суды отказали, потому что пришли к выводу, что истец перечислял деньги и передавал товар для расчетов с контрагентами. Ни в одном подтверждающем документе, в том числе платежных поручениях, не было ссылки на договор займа.

 

В каких случаях следует отказаться от договора

 

Заемщик вправе отказаться от денег до момента их получения. Заимодавец, который обязался предоставить заем, вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично. Для этого должны быть обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют, что должник не вернет заем вовремя.

Например, таким обстоятельством может быть задолженность по ранее выданным займам или кредитам. О невозможности вернуть деньги в срок говорят также признаки неплатежеспособности заемщика или значительная кредиторская задолженность перед другими лицами, срыв сделок заемщика с контрагентами.

Практика по отказам от договоров займа из-за неплатежеспособности должника только будет формироваться. При этом уже устоялись позиции по аналогичным ситуациям в отношениях по выдаче кредита между компаниями и банками.

Пример: банк заключил кредитный договор с компанией для целей строительства. По его условиям заемщик должен был получить три транша в течение трех лет. Банк дважды перечислил деньги, но в третий раз не стал этого делать. Кредитор засомневался в платежеспособности должника. Заемщик решил это оспорить в суде и подал иск о взыскании упущенной выгоды. Истец заявил, что из-за отсутствия финансирования не смог завершить стройку и начать зарабатывать.

Три инстанции отказали заемщику. Суды установили ухудшение финансового состояния компании. Это говорило о том, что истец не сможет вернуть долг вовремя. Поэтому банк законно не выдал третью часть кредита.

 

Когда можно оспорить договор займа

 

Заемщик вправе оспорить договор займа по безденежности. Чтобы признать соглашение недействительным, нужно доказать, что заемщик не получал от заимодавца деньги или иные вещи по договору либо получал в меньшем количестве.

Если заемщик получил меньше средств, чем указано в договоре, размер обязательств определяют исходя из переданных денежных сумм или иного имущества. Обязательство вернуть полученные средства по договору возникает с момента, когда заемщику передали первую часть займа, а не с момента полной передачи количества, которое оговорили стороны в договоре. При этом заемщик обязан вернуть те суммы денежных средств, которые фактически получил.

Заимодавец может опровергнуть безденежность договора. Для этого нужно доказать, что он реально передал заем и у него была финансовая возможность выдать средства. Если заем выдает предприниматель или просто физическое лицо, то доказательствами будут, например, справки 2-НДФЛ.

Компании ссылаются на обороты по банковскому счету, договоры с контрагентами. Если заимодавец ссылается на обороты и прибыль, заключенные договоры, то должен доказать, что доход задекларирован, а договоры исполняются. Если доказательств не будет, суды поддержат заемщика.

Самого по себе договора займа как доказательства передачи средств заемщику иногда недостаточно, даже если стороны прописали в документе, что он имеет силу акта приема-передачи и подтверждает, что заемщик получил деньги или иные вещи.

Суд может решить, что условие противоречит Гражданскому кодексу, и потребует предоставить другие доказательства. Подойдут расписки, расходные кассовые ордера, платежные поручения, выписки с расчетного счета о движении средств со счета заимодавца на счет заемщика.

Может сложиться ситуация, когда у банка отозвали лицензию и заемщик из-за этого не получил средства. Если банк не может обеспечить реальное движение денежных сумм, то суды иногда признают договор займа недействительным.

 Есть и другая позиция: некоторые суды считают, что сама по себе несостоятельность банка — это не основание признать договор займа недействительным. В таких делах счета заимодавца и заемщика были в одном банке, средства по документации банка передвинулись по счетам, заемщик воспользовался этим и погасил кредит перед банком.

Риск отзыва лицензии у банка несет заимодавец, особенно если счета у сторон в разных банках. Иногда возникают ситуации, когда заемщик исполнил свои обязательства и перечислил средства, а они заморозились из-за того, что лицензию отозвали у банка заимодавца. В таком случае заемщик за счет заимодавца приобретает право требования к банку-банкроту на сумму, которую перечислил.

 

директор ЮБ «Аргументъ»
член Общественной палаты МО «Город Саратов»
председатель Бюро по защите прав предпринимателей
Саратовского регионального отделения ОПОРА РОССИИ
Андрей Ларин

Есть расписка.

Но был ли заём? адвокат Олег Леонидович Любич

Существует расхожее мнение, согласно которому при наличии долговой расписки долг взыскивается «автоматически». Отчасти его можно признать справедливым, но только отчасти. Не во всех случаях это «правило» будет действовать. На практике договоры займа нередко оспариваются ответчиками по безденежности, когда из договора или расписки не усматривается, что деньги были реально переданы заёмщику заимодавцем.

Важно понимать, что расписка как таковая не является сама по себе договором займа. В силу п. 2 ст. 762 Гражданского кодекса Республики Беларусь (ГК) она является одним из возможных документальных подтверждений заключения договора займа, а также его условий, то есть она — документ, удостоверяющий передачу заёмщику заимодавцем определённой денежной суммы или, в случае вещевого займа, определённого количества вещей, определяемых родовыми признаками. При этом факт наличия документа (расписки, письма), содержащего указание на то, подписавшее его лицо обязуется (обещает) передать (возвратить, уплатить) какую-либо сумму денег или передать какое-то количество имущества, определённого родовыми признаками, не лишает заёмщика права оспаривать договор займа. Оспаривая договор, заёмщик может ссылаться на то, что упомянутые в подписанном им документе деньги (имущество) не были в действительности им получены или они были получены, но в меньшем количестве. Следует, однако, иметь в виду, что п. 2 ст. 765 ГК устанавливает правило: если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заёмщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
Согласно части третьей ст. 241 Гражданского процессуального кодекса Республики Беларусь (ГПК) ни одно из доказательств (в том числе и долговая расписка) не имеет для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Характерным примером успешного оспаривания договора займа по безденежности является гражданское дело, описание которого следует ниже.
К С., работавшему экспедитором в коммерческой организации — УП «Y», был предъявлен иск о взыскании <…> долларов США, а также процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование своих требований истец А. сослался на полученную им от С. расписку следующего содержания. «Я, <фамилия, инициалы>, обязуюсь вернуть <фамилия, инициалы> <…> долларов США в течение 5 дней после исполнения обязательства по договору № <…> от <… … 20… г.>, <дата, фамилия, имя и отчество лица, выдавшего расписку>.»
В судебном заседании истец А. подержал исковые требования полностью, ответчик С. иск не признал.

Позиция истца

Истец утверждал, что между ним и ответчиком был заключён договор, согласно которому последний обязан вернуть истцу <…> долларов США в течения пяти дней после исполнения обязательства по договору № <…> от <… … 20… г.>. Договор № <…> от <… … 20… г.> заключён между УП «Y» (поставщик) заключило и ООО «Х» (покупатель). Предметом договора является поставка товара, производимого УП «Y». Товар был поставлен поставщиком покупателю, однако покупатель оплатил товар лишь частично. Окончательный расчёт произошёл через один год и семь месяцев после установленного договором срока оплаты. Истец считает договор поставки исполненным с этого момента, и именно с этого момента должен исчисляться срок возврата займа. От возврата ответчику суммы займа истец уклонился. Истец считает, что на указанную им сумму займа в соответствии со ст. 366 ГК подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых определяется ставкой рефинансирования, установленной национальным банком Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства.

Позиция ответчика

Свои возражения против иска ответчик обосновал следующим образом. Договор займа является реальным. В силу п. 2 ст. 403 ГК, если в соответствии с законодательством для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Согласно п. ст. 760 ГК, договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Расписка, представленная истцом в качестве доказательства заключения договора займа, в действительности является безденежной. Она не содержит соответствующего требованиям п. 1 ст. 760 ГК указания на передачу заимодавцем заёмщику в собственность денег. Вышеупомянутая расписка не является ни договором займа, ни доказательством его заключения. Договор займа истец и ответчик не заключали, не намеревались ни заключать его, ни, тем более, исполнять. Выдача ответчиком расписки, на которую истец ссылается в обоснование своих требований, была обусловлена не договором займа, в действительности не заключённым, а иными обстоятельствами.
УП «Y» (поставщик) заключило с ООО «Х» (покупатель) договор поставки товара, который в соответствии с условиями договора был передан покупателю в месте нахождения последнего. Ответчик, работающий экспедитором УП «Y», доставил товар в место, указанное в договоре, и передал его должностному лицу — директору ООО «Х» (истцу). После разгрузки доставленного товара в месте, указанном покупателем, директор ООО «Х», несмотря на фактическую передачу доставленного товара, отказался подписывать товарно-транспортную накладную, тем самым умышленно создавая необоснованные препятствия законной хозяйственной деятельности УП «Y», а именно – получению платежа за товар, причитавшегося ему по договору поставки.
Угрожая наступлением неблагоприятных для УП «Y» последствий — неподписанием товарно-транспортной накладной, подтверждающей передачу покупателю товара во исполнение договора поставки, истец потребовал передачи ему не предусмотренного договором вознаграждения в сумме <…> долларов США за то, что ООО «Х» заключило договор поставки с УП «Y».
Не имея намерения безосновательно передавать истцу не предусмотренное договором вознаграждение, уплаты которого он требовал, ответчик, находясь перед реальной угрозой отказа истца от подписания товарно-транспортной накладной, надлежащим образом оформленной грузоотправителем в связи с надлежаще исполненной поставкой товара, был вынужден выдать истцу безденежную расписку на сумму 2 800 долларов США без фактической передачи истцом ответчику указанной выше суммы в иностранной валюте ни в качестве займа, ни в каком-либо ином качестве. Написанная по требованию и под диктовку истца расписка была дана вынужденно, исключительно с целью избежания неблагоприятных последствий, а именно – с целью получения подписи истца на товарно-транспортной накладной и проставления на товарно-транспортной накладной оттиска печати ООО «Х» в подтверждение передачи товара поставщиком покупателю. Какую-либо общую цель ответчик и истец при этом не преследовали. Воля сторон не была согласована и не была направлена на возникновение и исполнение обязательства. И ответчик, и истец осознавали, что в действительности обязательство займа не возникло.
Между ответчиком и истцом никогда не было никаких личных и имущественных отношений. Ответчик и истец не были знакомы и не встречались до того, как ответчиком был доставлен товар, поставленный на основании договора между УП «Y» и ООО «Х». У ответчика не было никаких причин брать у истца взаймы <…>долларов США, как и у истца не было никаких разумных причин давать взаймы <…> долларов США незнакомому человеку, проживающему в другом городе
Текст расписки, представленной суду истцом в качестве доказательства заключения договора займа, не позволяет установить вид обязательства, а также и сам факт его существования. Расписка не содержит указания ни на передачу истцом ответчику 2 800 долларов США, ни на получение ответчиком указанной денежной суммы в иностранной валюте. Из содержания расписки не вытекает существование заёмного обязательства, поскольку слова «заём», «получил», «заимодавец» и «заемщик» в ней не использовались. Расписка не даёт возможности установить действительное содержание отношений между истцом и ответчиком. Невозможно идентифицировать упомянутый в расписке договор, поскольку в ней не указаны ни стороны договора, ни его предмет. Расписка не является формой соглашения сторон, которое свидетельствовало бы об их волеизъявлении, направленном на возникновение заемного обязательства.
Если исходить из того, что содержащиеся в расписке слова «в течение 5 дней после исполнения обязательств по упомянутому в ней договору» являются отлагательным условием, то следует придти к выводу о том, что отлагательное условие надлежащим образом не согласовано. Таким образом, расписка носит абстрактный характер, в силу чего она не может рассматриваться в качестве надлежащего доказательства возникновения и существования обязательства займа.
Ответчик заявил также об истечении срока исковой давности, мотивируя это с следующим. В расписке указан срок передачи возврата <…> долларов США в течение дней после исполнения обязательств по договору № <…> от <… … 20… г.> . таким образом, исчисление этого срока поставлено в зависимость от действий истца, являющегося директором ООО «Х», то есть платежа по вышеупомянутому договору. ООО «Х» не оплатило товар, переданные ему во исполнение по договора № <…> от <… … 20… г.>. Таким образом, наступило неблагоприятное для УП «Y» последствие, которым угрожал истец, требуя уплаты ему 2 800 долларов США. Уклоняясь, будучи директором ООО «Х», от исполнения обязанности оплатить полученное по договору № <…> от <… … 20… г.>, истец умышленно создавал условия, направленные на продление срока исполнения несуществующего обязательства (возврата в действительности не полученного ответчиком займа). УП «Y» в течение длительного времени не получило платёж по договору № <…> от <… … 20… г. >. В связи с этим УП «Y» предъявило в суд, рассматривающий экономические споры, иск о взыскании долга по вышеупомянутому договору, и этот долг был взыскан с ООО «Х». От добровольного исполнения решения суда директор ООО «Х» уклонился, и решение было исполнено принудительно в порядке исполнительного производства. Таким образом, оплата платёжного требования, на которое ссылается истец, в действительности не была добровольным исполнением обязательства. Поэтому, принимая во внимание заведомо неправомерное поведение истца, исчисление срока исковой давности так, как это указано истцом в исковом заявлении, недопустимо. Иск предъявлен через пять лет после исполнения договора УП «Y» . Даже если бы заёмные отношения между истцом и ответчиком существовали, то срок исковой давности продолжительностью в три года, установленный ст.197 ГК, к моменту предъявления иска истёк. Руководствуясь ст. 200 ГК, ответчик просил суд применить к требованию истца исковую давность и отказать истцу в иске.
В судебном заседании были допрошены свидетели.
Свидетель № 1 — работник ООО «Х», находящаяся в служебной зависимости от истца, пояснила, что видела ответчика в кабинете истца, но не наблюдала факта передачи истцом ответчику долларов США.
Свидетель № 2 — директор УП «Y» пояснил, что между УП «Y» и ООО «Х» был заключён договор поставки, который УП «Y» исполнило надлежащим образом. После исполнения договора поставки продавцом истец подписал товарно-транспортную накладную под условием выплаты ему некоей суммы «за благоприятный исход сделки», однако намерений выплачивать эту сумму истцу свидетель не имел и указаний о её уплате экспедитору УП «Y» (ответчику) не давал.

Разрешение спора судом

При вынесении решения суд исходил из следующего. Ст. 760 ГК устанавливает, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, если иное не установлено законодательными актами. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа. В соответствии с п. 1 ст. 763 ГК заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 765 ГК заёмщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. В силу п. 3 ст. 765 ГК, если в процессе оспаривания заёмщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Суд пришёл к выводу о том, что факт передачи истцом ответчику <…> долларов США не нашёл своего подтверждения, так как подлинник договора поставки, на который ссылался истец, не содержит условия о передаче денежных средств ответчику. Письменных доказательств, подтверждающих обратное, истец суду не представил.
Поскольку, согласно п. 2 ст. 760 ГК, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, суд находит договор займа незаключённым по безденежности.
Учитывая вышеизложенное, суд находит исковые требования А. о взыскании долга и процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежащими удовлетворению.
Суд взыскал с истца все понесённые ответчиком расходы на юридическую помощь. Получилось как в пословице: «пошёл за шерстью, да воротился сам остриженный».

Подведём итоги. Расписка может быть признана доказательством, подтверждающим договор займа, только если в ней нашло отражение такое неотъемлемое свойство договора этого вида, как его реальность. Поскольку договор займа считается заключенным с момента передачи объекта займа (денег или других вещей), то в договоре займа или в ином подтверждающем заключение договора документе (расписке, письме и т. п.) должно содержаться ясное указание на то, что деньги или вещи, являющиеся объектом договора займа, получены заёмщиком. Важно именно указание на это действие соответствующим глаголом в прошедшем времени. Использование в расписке глаголов в будущем времени («передаст», «получит») или даже в настоящем («передаёт», «получает») не даёт оснований рассматривать её в качестве подтверждения того, что передача денег в действительности состоялась. Содержание документа, подтверждающего заключение договора, должно не только свидетельствовать о наличии между конкретными лицами денежного обязательства, но также исключать возможность иной квалификации этого обязательства, нежели договор займа. При несоблюдении данного правила долговая расписка может не быть признана доказательством заключения договора займа. Для оспаривания договора займа или долговой расписки по безденежности заёмщику в такой ситуации достаточно заявить, что в действительности деньги (вещи) ему не были переданы, и расписка факта их передачи не подтверждает.

SEC.gov | Превышен порог скорости запросов

Чтобы обеспечить равный доступ для всех пользователей, SEC оставляет за собой право ограничивать запросы, исходящие от необъявленных автоматизированных инструментов. Ваш запрос был идентифицирован как часть сети автоматизированных инструментов за пределами допустимой политики и будет обрабатываться до тех пор, пока не будут приняты меры по объявлению вашего трафика.

Укажите свой трафик, обновив свой пользовательский агент и включив в него информацию о компании.

Для лучших практик по эффективной загрузке информации из SEC.gov, включая последние документы EDGAR, посетите sec.gov/developer. Вы также можете подписаться на рассылку обновлений по электронной почте о программе открытых данных SEC, включая передовые методы, которые делают загрузку данных более эффективной, и улучшения SEC.gov, которые могут повлиять на процессы загрузки по сценарию. Для получения дополнительной информации обращайтесь по адресу opendata@sec. gov.

Для получения дополнительной информации см. Политику конфиденциальности и безопасности веб-сайта SEC. Благодарим вас за интерес к Комиссии по ценным бумагам и биржам США.

Идентификатор ссылки: 0.5dfd733e.1640418331.cf6778c

Дополнительная информация

Политика безопасности в Интернете

Используя этот сайт, вы соглашаетесь на мониторинг и аудит безопасности. В целях безопасности и обеспечения того, чтобы общедоступная услуга оставалась доступной для пользователей, эта правительственная компьютерная система использует программы для мониторинга сетевого трафика для выявления несанкционированных попыток загрузки или изменения информации или иного причинения ущерба, включая попытки отказать пользователям в обслуживании.

Несанкционированные попытки загрузить информацию и / или изменить информацию в любой части этого сайта строго запрещены и подлежат судебному преследованию в соответствии с Законом о компьютерном мошенничестве и злоупотреблениях 1986 года и Законом о защите национальной информационной инфраструктуры 1996 года (см. Раздел 18 U.S.C. §§ 1001 и 1030).

Чтобы обеспечить хорошую работу нашего веб-сайта для всех пользователей, SEC отслеживает частоту запросов на контент SEC.gov, чтобы гарантировать, что автоматический поиск не влияет на возможность доступа других лиц к контенту SEC.gov. Мы оставляем за собой право блокировать IP-адреса, которые отправляют чрезмерное количество запросов. Текущие правила ограничивают пользователей до 10 запросов в секунду, независимо от количества машин, используемых для отправки запросов.

Если пользователь или приложение отправляет более 10 запросов в секунду, дальнейшие запросы с IP-адреса (-ов) могут быть ограничены на короткий период.Как только количество запросов упадет ниже порогового значения на 10 минут, пользователь может возобновить доступ к контенту на SEC.gov. Эта практика SEC предназначена для ограничения чрезмерного автоматического поиска на SEC.gov и не предназначена и не ожидается, чтобы повлиять на людей, просматривающих веб-сайт SEC. gov.

Обратите внимание, что эта политика может измениться, поскольку SEC управляет SEC.gov, чтобы гарантировать, что веб-сайт работает эффективно и остается доступным для всех пользователей.

Примечание: Мы не предлагаем техническую поддержку для разработки или отладки процессов загрузки по сценарию.

Разумно ссужайте деньги семье и друзьям

Законно ли ссужать деньги?

Да, это так. Ссужать деньги — законно, и когда вы это делаете, долг становится юридическим обязательством заемщика выплатить. Вы можете подать иск против своего заемщика в случае дефолта в суде мелких тяжб. Это может показаться грубым, но важно понять это заранее. Ссуда ​​между близкими имеет такой же юридический вес, что и ссуда в банке.

Если вы ссужаете деньги другу или члену семьи, вы можете получить подробную информацию в письменной форме и подписать все стороны на случай конфликта или недоразумений.Если все, что у вас есть, — это словесное понимание и рукопожатие, этого может быть недостаточно для подтверждения деталей вашего соглашения. Подписанный письменный контракт намного лучше, чем рукопожатие.

Могу ли я дать деньги другу в долг под проценты?

Да, можете, но налоговые разветвления могут быть непростыми и сложными. Вы бы получали проценты на эти деньги, если бы у вас был процентный счет, и это одна из веских причин для начисления процентов. Однако случайные кредиторы могут невольно стать причиной налоговых головных болей в будущем, если они не будут грамотно структурировать свои ссуды, не получат все подробности в письменной форме и не получат письменное соглашение, подписанное кредитором (-ами) и кредитором (-ами).Спросите юриста, хотите ли вы заключить кредитный договор, чтобы избежать дорогостоящих ошибок в будущем.

Следует ли мне избегать ссуды из-за потенциальных юридических конфликтов?

Все зависит от обстоятельств. Учитывайте свое финансовое положение и цели:

• Можете ли вы позволить себе связать эти деньги?
• Если другие кредиторы отказали заемщику, действительно ли вы хотите взять на себя риск? Что делать, если заемщик столкнется с неожиданными проблемами?
• Готовы ли вы и другие члены вашей семьи подать в суд в случае дефолта?
• Готовы ли вы простить долг заемщика, чтобы сохранить мир?

Если потеря такой суммы может причинить вам серьезный финансовый ущерб, вы можете сказать об этом и не давать ссуду. Если вы пойдете дальше, вы можете установить условия в письменном векселе, с которыми могут согласиться обе стороны, и придерживаться их.

Как я могу убедиться, что мне вернут деньги?

Хотя в жизни мало гарантий, вот несколько советов, которые могут увеличить шансы на то, что вам вернут деньги полностью.

Совет 1. Изложите условия письменно.

Вы можете использовать юридически обязывающее и легко заполняемое кредитное соглашение, называемое векселем, чтобы зафиксировать подробную информацию о вашей ссуде.Конечно, проще и эмоциональнее выразить словами обещание между друзьями, но проблема возникает, когда одна или обе стороны не могут вспомнить условия через год или два в будущем. Письменное соглашение предотвращает неудобные дискуссии позже.

Совет 2: изложите все основные условия кредитного соглашения.

Рассмотрим в том числе:

• Наименования и адреса сторон договора
• Сумма кредита (основная сумма)
• Процентная ставка
• Условия погашения, включая любые штрафы и пени за просрочку платежа
• Строки подписи

Условия погашения могут зависеть от обстоятельств сторон. Например, два небольших платежа каждый месяц могут работать лучше для заемщика. В качестве альтернативы, если заемщик ожидает серьезного финансового стимула, такого как возврат налогов, единовременное погашение может иметь смысл. В любом случае вы можете четко указать срок сдачи.

Вы также можете указать обеспечение для ссуды и, если применимо, указать, что обязательство по ссуде может быть передано третьей стороне.

Совет 3: Укажите свои средства правовой защиты, если заемщик не выполняет свои обязательства.

Если заемщик не выполняет свои обязательства или не платит свою задолженность, вы можете:

• Изменить условия договора с учетом изменения обстоятельств
• Взять обеспечение, если таковое было предоставлено для обеспечения кредита
• Обратиться в суд мелких тяжб для получения решения

Несколько заключительных моментов, которые следует учитывать

С помощью простого векселя Rocket Lawyer вы можете покрыть юридические основы, включая сумму ссуды, погашение и условия по умолчанию.

Если у вас возникнут проблемы со сбором платежей, просмотрите эти советы по взысканию личного долга. Возможно, вам понадобится юрист, чтобы пересмотреть условия кредита, возместить часть долга в соответствии с мировым соглашением или помочь заемщику получить ссуду на консолидацию долга.

Нужна консультация по конкретному случаю? Спросите юриста, требуются ли в вашей ситуации доступные качественные юридические услуги.

Эта статья содержит общую юридическую информацию и не содержит юридических консультаций.Rocket Lawyer не является юридической фирмой и не заменяет адвоката или юридическую фирму. Закон сложен и часто меняется. За юридической консультацией обращайтесь к юристу.

---

Не можете вернуть ссуду родным и близким? Вот что делать — советник Forbes INDIA

Заимствование кредита у друзей и семьи очень нравится многим по ряду причин. К ним относятся, помимо прочего, невыполнение формальных требований по кредиту, плохие кредитные рейтинги и уже накопившаяся значительная сумма долга.

Финансовые ограничения, подобные этим, могут вынудить людей обратиться к своим друзьям и семье, чтобы получить средства. Обеспеченный таким образом капитал привлекателен по ряду причин, некоторые из которых перечислены ниже.

Что делает заимствование у друзей и семьи привлекательным?

1. Обеспечьте легкость получения средств:

В отличие от официальных заявок на получение ссуды, подаваемых финансовыми учреждениями и государственными схемами, кредиты, предоставляемые людьми, близкими к физическим лицам, легче получить.Это связано с несколькими причинами, в том числе с ранее существовавшими отношениями между двумя людьми, о которых идет речь.

Отсутствие необходимости подавать заявку на ссуду наряду с отсутствием требования проверки поведения заемщика также упрощают процесс. При условии, что обе стороны согласны с суммой кредита и графиком погашения, эти заемные средства относительно легко получить.

2. Желаемая процентная ставка:

Из-за характера взаимоотношений между кредитором и заемщиком заемщики могут воспользоваться низкими процентными ставками, если они вообще не существуют. Это означает, что у заемщиков есть возможность сэкономить деньги, которые в противном случае им пришлось бы платить.

3. Отсутствие подробного оформления документов:

Официальные ссуды обычно требуют множества документов, которые заемщики должны предоставить для утверждения ссуды. В случае неофициальных займов, обеспеченных от друзей или родственников, можно избежать необходимости предоставлять документы и проходить процедуру проверки «знай своего клиента» (KYC).

Эти документы включают бланки заявлений и различные документы, удостоверяющие личность.За исключением единого кредитного соглашения, большинство кредиторов не будут требовать от заемщиков прыгать через лазейки, чтобы получить средства. Таким образом, заемщики могут сэкономить время, силы и деньги.

4. Гибкий способ погашения:

Ссуды, полученные от друзей и родственников, позволяют заемщикам воспользоваться графиком погашения, который наиболее подходит им и их возможностям. Чаще всего у них есть возможность распределить свои графики погашения на обширные промежутки времени, если они того требуют.Заемщики также могут делать короткие периодические платежи каждые несколько месяцев, а не производить их ежемесячно.

Почему следует переосмысливать заимствования у друзей и семьи?

Хотя вышеупомянутые пункты указывают на то, почему люди привлекаются к ним, они также должны учитывать отрицательные стороны таких ссуд.

1. Неясные условия, вызванные неофициальным займом:

Из-за существующей облигации, которую кредитор и заемщик имеют в таких сценариях, акт предоставления ссуды не всегда может рассматриваться с должным уровнем формальности.Когда такой кредит предоставляется в спешке, кредиторы могут даже согласиться и предоставить указанную сумму без каких-либо письменных соглашений, в которых оговариваются условия соглашения.

Отсутствие такой письменной документации может привести к осложнениям в будущем, включая отсутствие доказательства суммы предоставленных средств и прилагаемых условий в случае каких-либо разногласий.

2. Чувство неловкости:

Прося у близких и любимых о денежной помощи, например ссуде, люди рискуют почувствовать себя неловко рядом с ними.Эти чувства могут продолжаться еще долгое время после возврата ссуды. Заемные деньги продолжают нависать над заемщиком, как черное облако, которое может вызывать чувство неловкости каждый раз, когда заемщик взаимодействует с кредитором.

3. Отсутствие установленного плана погашения:

Официальные финансовые кредитные учреждения, такие как банки, предоставляют заемщикам план погашения, в котором они определяют графики погашения. Обычно они разбивают всю причитающуюся сумму на более мелкие части, которые подлежат оплате ежемесячно в течение определенного периода времени.Заемщики имеют право следовать этому плану или могут выплатить всю причитающуюся сумму за один раз.

Однако банки не могут настаивать на том, чтобы кредиторы производили единовременное погашение кредита на всю сумму. Кредиторы, которые являются друзьями или родственниками заемщика, не подпадают под действие таких правил. Они могут потребовать погашения всей ссуды в определенный день по любому количеству причин, не ограничиваясь финансовыми чрезвычайными ситуациями. Такие сценарии увеличивают неопределенность, связанную с выплатами по этим займам.

4.Отношения могут быть испорчены:

В случае, если ссуды, предоставленные членом семьи или другом, не могут быть возвращены, заемщики рискуют разорвать отношения с кредиторами. Отношения перестали быть прежними из-за чувства недоверия, раскаяния и гнева.

Что делать, прежде чем брать взаймы у друзей и семьи?

В случае, если такие заимствования неизбежны, следует рассмотреть следующие рекомендации.

1. Честность — это требование:

Прежде чем брать взаймы у любимого человека, заемщики должны честно рассказать о своих финансах.К таким займам нужно относиться так же серьезно, как к банковским займам. Заемщики должны предоставить своим кредиторам документы с подробным описанием их нынешнего финансового положения и подтвердить свою состоятельность, чтобы иметь право на такие заимствования.

Они также должны информировать кредиторов о том, куда они планируют потратить эти деньги, чтобы кредиторы чувствовали, что их деньги будут потрачены разумно и по правильным причинам. Предоставляя эту информацию кредиторам, они могут быть более склонны предоставлять займы заемщикам.

2. Срок погашения:

Согласованная сумма ссуды, план погашения и процентная ставка, если применимо, должны быть понятны обеим сторонам.

3. Проект юридического кредитного договора:

Вместо простого обсуждения условий погашения чрезвычайно важно составить юридически обязательный документ о ссуде. Этот документ должен быть подписан как кредитором, так и заемщиком, чтобы избежать каких-либо споров в будущем. Обе стороны должны иметь копии одного и того же документа, и во время подписания документа должен присутствовать свидетель.

4. Автоматизация погашения кредита:

На основании согласованного плана погашения кредита и оговоренных сроков, до которых должен быть произведен каждый платеж, их можно автоматизировать. Это позволяет заемщикам избежать пропусков платежей и обеспечивает кредиторам такое же уважение, как и банки. В Индии Национальная автоматизированная клиринговая палата используется официальными финансовыми учреждениями для обеспечения своевременного погашения кредитов.

5. Всегда имейте запасной план:

В случае, если заемщики не могут выплатить ссуду от друга или члена семьи, у них всегда должен быть план B.Это может быть в форме предложения уплаты пени за просрочку платежа в случае, если выплаты не производятся в установленные сроки. В противном случае заемщики должны быть готовы предоставить своим кредиторам обеспечение, чтобы показать, насколько серьезно они относятся к выполнению своих требований по выплате.

Как избежать дефолта по ссуде от друзей и семьи?

В случае, если физические лица не могут предоставить своим кредиторам сумму, которая им причитается, им следует подумать о следующих действиях.

1. Воздерживаться от уклонения от кредиторов:

Независимо от того, могут или не могут заемщики производить выплаты, жизненно важно, чтобы они не избегали своих кредиторов. Кредиторы в этом сценарии — это не просто неизвестные организации, которые предоставляют только фискальные услуги, но и заемщики также имеют с ними тесные личные отношения. Избегая кредиторов и прерывая любые связи с ними, заемщики рискуют испортить свои отношения, а также могут создать себе плохую репутацию.

2.Признать двойственность роли кредитора:

Заемщики должны понимать, что их близкий человек также является кредитором. Они не должны пользоваться своими тесными связями и предполагать, что они могут быть небрежными, когда дело касается выплаты ссуд.

3. Будьте наготове:

В случае, если заемщики не могут погасить ссуды, взятые у их друзей или членов семьи, они должны сообщить им об этих фактах, как только они это осознают. Объясните, почему вы, как заемщик, не можете позволить себе выплатить долг.Это может означать показ кредиторам бухгалтерской книги с вашими ежедневными расходами и неизбежными платежами. Это могло бы убедить кредиторов в том, что заемщик честен и осознает важность погашения.

4. Разработайте новые планы погашения:

В случае, если заемщики не могут выполнить свои ранее существовавшие планы платежей, им следует обсудить возможность новых планов со своими кредиторами. В случае, если указанные кредиторы требуют погашения ссуды сразу, а заемщики не могут позволить себе их выплату, заемщики должны быть готовы предложить что-то в обмен на свой долг.Это может быть в виде товаров, которыми они владеют, или предложения им услуг, которые они могут предоставить.

5. Избегайте дополнительных расходов:

До тех пор, пока заемщики не выплатят свои взносы в полном объеме, им следует воздерживаться от вложений во вторичные расходы, которые не имеют особого значения. Такие расходы могут раздражать кредиторов, которые могут заметить, что их деньги не возвращаются, а вместо этого тратятся на вещи, которые можно будет купить позже.

6.Приоритет погашения долга:

В идеале заемщикам следует хранить на своих банковских счетах двухмесячные выплаты по ссуде. Это должно быть зарезервировано для их кредитора, и они должны определить приоритетность этих платежей.

Почему ссуды не должны предлагать друзья или семья?

Потенциальные заемщики должны знать об ограничениях, которым они подвергают кредиторов при использовании этих займов. Такие ссуды не всегда являются особенно хорошими фискальными решениями, принимаемыми кредиторами, поскольку они связаны со следующими проблемами.

1. Отсутствие интереса:

В отличие от ссуд, выданных официальными кредитными учреждениями, такие кредитные линии чаще всего не приносят процентов. Это означает, что кредиторы не зарабатывают никаких дополнительных денег, ссужая свой существующий капитал.

2. Средства могут потребоваться самим кредиторам:

Если у кредиторов нет в основном неограниченных запасов денег, им следует быть осторожными с суммой денег, которую они ссужают своим друзьям или членам семьи.Они вполне могут столкнуться с сценариями, когда они сами нуждаются в средствах, но передали их и не могут получить к ним немедленный доступ.

3. Заемщики могут запросить больше:

Обеспечивая тесную связь со средствами для заимствования, кредиторы рискуют создать сценарии, при которых они возвращаются с запросами на дополнительные суммы денег. Заемщики могут даже зайти так далеко, что порекомендуют кредиторов другим лицам, которые в равной степени близки к кредитору. Следовательно, кредиторы могут в конечном итоге сыграть роль банка, чего они, возможно, не хотели бы делать.

4. Разрешить вредным привычкам:

Предоставляя заемщикам легкий выход из их финансовых проблем, кредиторы рискуют создать и создать плохие финансовые схемы среди своих друзей и членов семьи. Важно, чтобы они знали, на что тратятся заемные средства, и следили за тем, чтобы они не способствовали плохим привычкам, таким как азартные игры или вредные пристрастия.

5. Создает неудобные ситуации:

Кредиторы могут попасть в неловкие ситуации, попросив вернуть свои деньги.Эти сценарии требуют такта, терпения и способности сохранять хладнокровие и собранность, особенно когда они имеют дело с близкими.

Итог

Займы любого рода должны производиться после рассмотрения нескольких из вышеупомянутых моментов. Заемщикам рекомендуется брать в долг только то, что имеет первостепенное значение, и ни цента больше. Они также должны помнить, что добавление денег к ранее существовавшим личным отношениям может нанести необратимый ущерб, и с ними следует обращаться осторожно.

Перспектива заемщика, часть II

Отличительной чертой растущей экономики является увеличение кредитования предприятий. По мере того, как становится доступным больше капитала, заемщикам необходимо знать, как лучше всего договориться об условиях, на которых они его приобретают.

В предыдущем выпуске этого журнала этот автор предлагал стратегии, которые заемщик может использовать при ведении переговоров по коммерческому обязательству по кредиту. Хотя разумные мнения расходятся по поводу того, какие вопросы следует поднять на этой ранней стадии, ряд вопросов неизбежно остается предметом переговоров в самом кредитном соглашении. В этой статье будет рассмотрен типичный кредитный договор, основанный на активах, и описаны практические шаги, которые советник заемщика должен предпринять, чтобы гарантировать, что закрытие сделки пройдет гладко и вовремя.

Соответствие предварительным условиям

В кредитном соглашении будет перечислен ряд пунктов, которые заемщик должен предоставить в качестве предварительного условия для финансирования. С самого начала обращайте пристальное внимание на эти элементы, особенно те, которые требуют выполнения третьими сторонами. Эти партии могут включать:

Титульные общества .Кредитору, принимающему залог недвижимости, потребуется стандартная кредитная политика ALTA, обеспечивающая действительность и приоритет залогового права ипотечного кредита. Немедленно обратитесь к страховщику титула и предоставьте ему список необходимых подтверждений кредитора. Во время оформления правового титула часто возникают неожиданные трудности, и осторожный советник заемщика оставляет себе максимальное время на их выполнение.

Сюрвейеры . Большинству кредиторов в сфере недвижимости требуется новое обследование. Оценщик должен быть нанят и предоставлен список требований кредитора, а также копии существующих свидетельств права собственности.Быстрое привлечение геодезиста особенно важно в сделках «на конец года», когда у геодезистов часто бывает больше полевых работ, чем они могут выполнить вовремя.

Арендодатели . Некоторые штаты предоставляют арендодателям установленный законом обеспечительный интерес в личной собственности арендатора, расположенной в арендованных помещениях, для обеспечения обязательств по аренде. Кредитор, выступающий против запасов и оборудования, хранящегося на таких площадках, часто просит всех (или крупных) арендодателей отказаться от залогового права своих арендодателей или подчинить их себе.Заемщик не должен предполагать, что эти переговоры будут безболезненными (или даже успешными), и должен быстро направить проекты писем арендодателям.

Постарайтесь получить согласие кредитора о том, что вам нужно получать письма не от всех арендодателей, а только от некоторого меньшего процента, например 75 процентов. Однако не удивляйтесь, если кредитор будет настаивать на доставке писем об отказе от прав для всех сайтов, которые считаются важными для деловых операций заемщика.

Аудиторы .Когда ссуда закрывается через некоторое время после закрытия последнего финансового года компании, кредиторы могут запросить аудит «незавершенного периода» с даты последней проверенной отчетности до согласованной даты до закрытия. Если кредитора невозможно отговорить, аудитор должен немедленно приступить к работе.

Местный советник . Местный юрист должен часто участвовать в сделках с несколькими штатами по разным причинам. Переговоры по их мнению часто бывают более длительными, чем хотелось бы, поэтому заемщик должен как можно раньше передать предложенную кредитором форму юридического заключения в руки местного юрисконсульта.Слишком много сделок приводит к тому, что кредитор и местный юрист все еще спорят о мнениях в день закрытия.

Многие положения являются общими для кредитных договоров. Способность заемщика их пересматривать будет зависеть не только от его финансовой устойчивости, но и от рыночных условий в целом. Тем не менее, советник заемщика должен помнить об определенных идеях.

Кредитное администрирование

Определите, должны ли квитанции заемщика оплачиваться непосредственно в сейф, контролируемый кредитором.Если да, определите, может ли он быть «мягким» сейфом (где заемщик может снимать средства со счета до наступления дефолта без одобрения кредитора) или должен быть «жестким» сейфом (где на снятие средств должно быть получено согласие, или предварительно одобрено, в течение всего срока кредита). В большинстве случаев программный сейф — это все, что потребуется, хотя кредитору всегда будет предоставлено право дебетовать счет для регулярного обслуживания долга.

Заявления и гарантии

Все кредитные соглашения требуют, чтобы заемщик указывал определенные факты как правдивые и признавал, что кредитор полагается на правдивость этих изложений. Есть две точки зрения о заверениях и гарантиях. Многие считают эти термины взаимозаменяемыми.

Но другие различают их в зависимости от того, подразумевается ли знание. С этой точки зрения представление — это утверждение заемщика о том, что факт является истинным, но подразумевает знание или, как минимум, отсутствие знания о том, что утверждение не соответствует действительности. Гарантия была бы намного шире: заявление о том, что факт является правдой, независимо от осведомленности заемщика. Гарантии также могут быть распространены на будущие события, в то время как заявления не могут быть существенно расширены.Например, производитель автомобилей не знает, будет ли двигатель работать должным образом через шесть месяцев после того, как его автомобиль покинет участок, но, тем не менее, гарантирует принятие определенных мер, если это утверждение окажется ложным.

Независимо от того, какую точку зрения придерживается поверенный, нарушение заявлений и гарантий всегда имеет неблагоприятные последствия для заемщиков, поэтому везде, где это возможно, изложение фактов должно быть четко ограничено как «до сведения заемщика». Кредиторы будут сопротивляться, аргументируя это тем, что раздел представления и гарантии — это просто средство переключения рисков и что, если конкретный факт окажется ложным, заемщик должен понести убытки без необходимости доказывать, что заемщик знал, что заявление было ложным.

Заемщик все же может преуспеть во введении ограничения знаний как минимум по двум направлениям. Несмотря на то, что он должен быть готов исправить любой экологический дефект, заемщик не должен быть в дефолте, если возникнет экологическое состояние, о котором он не знал. Если в отчете по фазе I что-то упущено, заемщику не должно грозить ускорение, пока он активно пытается исправить проблему.

Заемщик также должен квалифицировать свое представительство и гарантировать соблюдение законов.Большинство заемщиков считают себя законопослушными, и в просторечии так и есть. Но при более глубоком размышлении большинство понимает, что они не могут гарантировать соблюдение всех строительных норм и правил, законов и постановлений о зонировании, правил ERISA, трудовых стандартов и т. Д. Никто не может. Он должен стремиться представить только то, что он не знает о нарушении и не получал уведомления о таком от государственного органа.

Если заемщику действительно удается получить ограничение «из лучших сведений», он должен дать определение этому термину.Что означает для юридического лица «знать» что-то? Есть ли у него знания, если бы кто-нибудь в организации знал это? Если кто-то должен был это знать? Идеальное положение заемщика выглядит примерно так:

Для целей настоящего Соглашения «наилучшие знания Заемщика» означают фактическое знание [X и Y] на дату настоящего Соглашения, без необходимости проведения расследования, и эта обязанность была отклонена.

В приведенном выше пункте X и Y — это два человека, которые, как разумно предполагается, знают о важных фактах, которые являются предметом раздела о представительствах и гарантиях.

Положительные соглашения

Все кредитные соглашения требуют от заемщиков выполнения множества действий, таких как поддержание своего корпоративного существования, большинство из которых не должно вызывать возражений. Особого внимания заслуживают три завета.

Обслуживание страховки

Как можно раньше проконсультируйтесь со страховым брокером или экспертом. Кредиторы известны далеко идущими и дорогими требованиями к страхованию. Довольно часто суммы, указанные кредитором в документах, являются шаблонными безотносительно к этому конкретному бизнесу.Кредитора могут вообще отговорить от какого-либо покрытия или ограничить условия других требований, таких как период времени, в течение которого необходимо страхование от прерывания бизнеса.

Даже у адвокатов, хорошо разбирающихся в положениях о страховании, нет опыта, чтобы оценить разумность сумм требуемого покрытия или разрешенных франшиз, особенно в соответствии с политиками ответственности. Эти определения требуют знания условий страхового рынка, а также опыта работы с типами, частотой и суммой рисков, с которыми может столкнуться бизнес конкретного заемщика.

Требования к финансовой отчетности

В кредитном соглашении всегда будут требоваться ежеквартальные неаудированные отчеты о прибылях и убытках и балансы вместе с годовыми аудированными отчетами. Необходимо обсудить как минимум два вопроса: (1) дает ли срок для промежуточных отчетов финансовому директору достаточно времени для их подготовки? и (2) какой уровень аудиторской проверки потребуется в конечном итоге?

Существует три уровня проверки финансовой отчетности.Наименее затратная компиляция состоит в том, что бухгалтер просто оформляет финансовую информацию заемщика в формате финансового отчета. Бухгалтер утверждает только, что отчеты составлены в надлежащей форме и не содержат явно существенных ошибок. Не вызывает никаких сомнений тот факт, что отчетность была подготовлена ​​в соответствии с Общепринятыми принципами бухгалтерского учета (GAAP). Сборники обычно подготавливаются только для внутреннего использования небольшими компаниями, и кредиторы практически никогда не принимают их.

Гораздо более распространенным является обзор. Бухгалтер проводит определенную комплексную проверку финансовой информации, предоставленной компанией, делает ограниченный запрос компании, а затем применяет процедуры, достаточные для формирования разумной основы для предоставления ограниченной уверенности в том, что для соответствия отчетности не требуется никаких существенных изменений. GAAP. Это может быть приемлемо для некоторых кредиторов, особенно если заемщик представляет собой небольшой стартап.

Самым дорогим и наиболее востребованным кредиторами является аудит.Бухгалтер выполняет все тесты, необходимые для определения соответствия отчетности GAAP. Затем бухгалтер дает заключение, которое может быть «чистым» (неквалифицированным), «квалифицированным» или «отрицательным». Кредиторам потребуется четкое мнение о том, что финансовая отчетность «достоверно отражает финансовое положение» заемщика. Мнение с оговоркой может быть выдано, если были согласованы ограничения в задании или другие неопределенности, связанные с аудитом. Отрицательные мнения утверждают, что финансовая отчетность не соответствует GAAP и всегда неприемлема для кредитора.

Некоторые кредитные соглашения требуют, чтобы аудитор ежегодно подтверждал, что он проверил финансовые условия, указанные в кредитном документе, и что по ним нет дефолтов. В таком случае заемщик должен сразу определить, дает ли его аудитор такое заключение. Аудиторы обычно сопротивляются им, потому что они часто являются основанием для действий против них со стороны кредиторов.

Соблюдение законодательства

В лучшем случае заемщик должен согласиться с тем, что он будет в значительной степени соблюдать законы или, альтернативно, что он будет соблюдать законы при условии, что эффект несоблюдения не окажет существенного отрицательного воздействия на заемщика.

Негативные заветы

Некоторые из наиболее важных негативных условий (например, оговорки о причитающейся продаже и обременении) обсуждались в предыдущей статье об обязательствах по предоставлению займов. Некоторые дополнительные вопросы, которые возникают во время переговоров по кредитному соглашению, включают:

Слияния и объединения

Ни один кредитор не разрешит слияние или консолидацию своего заемщика, поэтому цель заемщика состоит в том, чтобы просто сузить сферу действия оговорки, исключив: (a) слияние дочерних компаний с заемщиком; (б) слияния дочерних компаний друг с другом или (в) слияния, когда заемщиком является выжившая организация. Исключения (a) и (c) может быть трудно получить, потому что, хотя они обычно удовлетворяют озабоченность кредитора относительно последовательного управления и контроля, они, тем не менее, подвергают кредитора риску того, что выжившая организация может иметь более низкую чистую стоимость, чем предыдущая. -существующий заемщик (если у приобретаемой компании слабый баланс). Подход, приемлемый для некоторых кредиторов, состоит в том, чтобы разрешить слияния или консолидации, когда заемщиком является выжившее предприятие, а его чистая стоимость не уменьшается в результате слияния или консолидации.Внимательный кредитор также будет настаивать на том, чтобы определенные назначенные лица продолжали повседневно контролировать решения компании.

Дивиденды

Более мелкие заемщики часто удивляются запрету на выплату дивидендов, но точка зрения кредитора всегда одна: долг выплачивается раньше капитала. Кредитор проявит большой интерес к зарплате, выплачиваемой компанией, и, как ожидается, ограничит ее. Тем не менее, некоторые исключения из запрета на выплату дивидендов обычно доступны.Сюда входят исключения: (1) дивиденды, выплачиваемые исключительно обыкновенными акциями; (2) ранее существовавшие договорные обязательства по выплате дивидендов по привилегированным акциям; и (3) распределения между держателями акций (транзитных организаций) в суммах, достаточных для выплаты распределенной ими доли дохода компании. Например, члены компании с ограниченной ответственностью должны платить налог на прибыль со своей доли в налогооблагаемой прибыли компании, независимо от того, получена она или нет. Члены захотят получать дивиденды, достаточные для выполнения этих налоговых обязательств.На практике кредитору будет предложено предположить, что каждый распределитель находится в самой высокой предельной налоговой категории для целей этих расчетов, как это часто бывает.

Существенность и обоснованность

Заемщики часто пытаются ввести ограничения существенности в ковенанты и заверения (например, «Заемщик сообщит кредитору о любых материалах , угрожающих судебным разбирательством»). Однако автор считает, что время, потраченное на переговоры по множеству мест, где можно было бы ввести ограничения существенности, в значительной степени потрачено зря.Общее право требует существенности в качестве предварительного условия для неисполнения любого контракта, и договор займа не является исключением. Кредиторы также не рассматривают несущественные дефолты как повод для ускорения. Кредиторы не хотят ни вести бизнес заемщика, ни нести расходы на ликвидацию без веской причины для этого. Кредиторы принимают меры только тогда, когда возникает серьезная проблема, независимо от того, что говорится в документах.

«Разумность» с другой стороны — это то, за что стоит бороться, например, получение согласия кредитора на то, что его согласие никогда не будет «необоснованно отказано, обусловлено или отсрочено».»Кредитор будет связан подразумеваемыми или установленными законом обязательствами о добросовестности и добросовестности, но нет всеобъемлющего обязательства действовать» разумно «во всех контрактах или в отношении какого-либо конкретного решения. Однако эту уступку может быть трудно получить, особенно в жесткие кредитные рынки. Его никогда не бывает ни в одном разделе, посвященном дефолтам по кредитам.

Случаи неисполнения обязательств

Ни один раздел не может привлечь внимание заемщика больше, чем тот, в котором подробно описываются события неисполнения обязательств.Но большинство кредиторов не поддержат обширное обсуждение этой темы и сразу же зададутся вопросом, почему заемщик тратит на это столько времени, если заемщик никогда не намеревается объявить дефолт. Самый эффективный подход — нажать на одну или две простые вещи, а остальное отпустить. К ним относятся:

Уведомление и меры по устранению дефолта в денежно-кредитной сфере

Заемщики обычно запрашивают право получить уведомление о дефолте и затем исправить его, прежде чем кредитор ускорит выдачу ссуды.Оговорка об идеальном заемщике может выглядеть следующим образом:

Любая неуплата заемщиком основной суммы или процентов в течение пяти (5) дней после уведомления об этом от Кредитора.

Кредиторы предоставляют эту уступку гораздо реже, чем в прошлом, аргументируя это тем, что заемщик полностью знает, когда должны быть произведены платежи, и должен производить их вовремя. Заемщик должен признать, что у кредитора есть законный интерес в том, чтобы не быть обремененным отправкой повторных уведомлений о дефолте сторонам с хроническим нарушением обязательств, и попытаться решить эту проблему.Один из способов — согласиться с тем, что кредитор должен отправлять такие уведомления не чаще двух раз в год.

Другой подход, мало используемый, но эффективный, состоит в том, чтобы настаивать на том, чтобы уведомление о невыполнении обязательств всегда предшествовало важному шагу ускорения, но вместо этого предлагать заемщику платить увеличивающиеся просроченные платежи каждый раз, когда кредитор вынужден дать такое уведомление. Увеличение платежей быстро привлекает внимание заемщика и снимает беспокойство кредитора по поводу хронической просрочки платежа.Стороны могут и соглашаются «обнулить» просроченные платежи, если заемщик соблюдает условия в течение согласованного периода времени.

Уведомление и устранение неденежных значений по умолчанию

У заемщика есть более веская просьба. Хотя заемщик должен знать свой график платежей, как узнать, считает ли его кредитор, что заемщик не обеспечивает надлежащую страховку, если он не получит уведомление от своего кредитора? Заемщик часто может получить до 30-дневного периода исправления неденежных дефолтов.

В случае дефолтов, которые невозможно устранить в течение 30 дней, заемщики будут запрашивать право «непрерывного лечения», например следующее:

Однако при условии, что если характер дефолта таков, что его невозможно исправить в течение 30 дней, то, пока заемщик активно и постоянно пытается исправить такой дефолт, заемщик не будет считаться дефолтным для такого нарушение.

Даже если кредитор согласится с этим запросом, заемщик должен быть готов принять крайний срок, к которому нарушение должно быть устранено независимо от обстоятельств.Девяносто дней — отличный результат; 60 должно быть приемлемо.

Положения с перекрестным невыполнением обязательств

Обратите особое внимание на положения о перекрестном неисполнении обязательств. Вполне возможно, что обсуждаемая кредитная линия не является первой или единственной ссудой, которую заемщик имеет у этого кредитора. В то время как заемщик может рассматривать эти два займа отдельно, кредитор часто видит это по-разному. Положениям о перекрестном неисполнении обязательств следует противодействовать везде, где это возможно, но парировать их бывает сложно.

Неблагоприятное изменение материала

Хотя статья 1-309 Единообразного коммерческого кодекса допускает «общие положения о ненадежности», если кредитор добросовестно выполняет их, заемщик должен решительно оспаривать любое такое положение. Заемщик утверждает, что такое положение предоставляет кредитору слишком большой контроль и, кроме того, что стандарты приемлемых финансовых результатов уже прописаны в финансовых ковенантах. Многие кредиторы удалят этот пункт, но, если они не хотят, их можно убедить перейти к объективным тестам, а не к субъективным (например,g. , снижение чистой операционной прибыли на X процентов в течение двух кварталов подряд или уменьшение чистой стоимости заемщика на Y процентов, как это отражено в проаудированной финансовой отчетности).

Средства правовой защиты

Помимо предложений, изложенных выше, адвокаты большинства опытных заемщиков тратят мало времени на раздел о средствах правовой защиты. К тому времени, когда кредитор, наконец, решит ускорить выдачу ссуды, трудно утверждать, что должны быть дополнительные договорные препятствия для использования им средств правовой защиты.Большинство кредиторов сразу отклоняют такие запросы, аргументируя это тем, что лучший способ действий заемщика — погасить ссуду в соответствии с договоренностью.

Тем не менее, в случае ссуд с существенным личным имуществом в качестве залога стороны часто согласовывают стандарты «коммерчески обоснованной продажи», как это предусмотрено разделом 9-603 UCC. Заемщики могут стремиться получить уведомление о решении по Статье 9 за 21 день, но 10 дней — это реалистичное ожидание.

В синдицированном (мульти-кредитном) займе важно противостоять положениям, предоставляющим договорные права на зачет.Как правило, закон разрешает зачет только при наличии взаимности (т. Е. Одни и те же две стороны должны друг другу деньги) и оба обязательства полностью созрели. Но в синдикации с участием только ведущий кредитор находится в договорных отношениях с заемщиком. Ни один из участников не имеет права на зачет , если заемщик не предоставляет им по договору. Заемщики часто не знают личности всех (или некоторых) участников ссуды, поэтому не следует рисковать, обнаружив, что счет был засчитан из-за того, что его депозитарные банки были неизвестным участником.Сравните эту ситуацию с соглашением о «совместном кредитовании», в котором каждый из со-кредиторов напрямую связан с заемщиком. Здесь будет бесполезно сопротивляться праву на зачет.

Заключение

Даже после того, как основные моменты сделки были окончательно согласованы в обязательстве по кредиту, сам договор о ссуде остается предметом переговоров. В то время как большие части всегда будут оставаться закрытыми, заемщик должен все же мудро выбрать свои сражения и попытаться сократить наиболее нежелательные части документа.

Важные условия кредитных договоров, которые необходимо изучить

• Кредитные договоры являются важной частью заимствования денег; они защищают как заемщика, так и кредитора.
• В соглашении о ссуде подробно излагаются детали транзакции, включая сумму ссуды, процентную ставку и условия.
• Кредиторы ожидают от бизнес-заемщиков соблюдения определенных требований к отчетности и финансам; если вы этого не сделаете, они могут отозвать вашу ссуду.
• Эта статья предназначена для предпринимателей и владельцев малого бизнеса, которые задумываются о получении бизнес-кредита.

В эпоху, когда нажимают «Я согласен» практически в каждом соглашении об условиях обслуживания, важно внимательно прочитать свои кредитные документы. В отличие от политик конфиденциальности технологий или других контрактов на обслуживание, ваш кредитный документ содержит подробные сведения и требования для вашего бизнеса. Игнорирование того, что от вас ожидается, является кредитной ошибкой и может привести к отзыву ссуды.

Возможно, распространено мнение, что банки скрывают гнусные условия в кредитных соглашениях, чтобы поиграть с владельцами бизнеса, но понимание кредитного соглашения сводится к простому осознанию.Прежде чем подписать, задайте вопросы своему кредитору. Если вам сложно следить за более техническими аспектами, проконсультируйтесь с юристом или опытным владельцем бизнеса.

[ Прочтите по теме: Как получить ссуду в банке]

Займы и ссуды основаны на доверии, — сказал Рене Какебин, специалист по кредитованию, предоставляющий ссуды малому бизнесу. «Заемщикам необходимо прочитать [соглашения] и понять, о чем они говорят. А если они не понимают, они должны либо спросить кредитора, либо обратиться к своему адвокату.»

Примечание редактора: Нужна ссуда для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами и предоставили бесплатную информацию.

Что такое кредитное соглашение?

Кредитное соглашение — это документ, подписанный как кредитором, так и заемщиком, в котором излагаются условия ссуды. Эти соглашения имеют обязательную силу и могут быть простыми или сложными. В кредитном соглашении излагается график погашения, расходы для заемщика и другие правила или требования.Кредитные соглашения должны соответствовать государственным и федеральным директивам, чтобы защитить заемщика от чрезмерных процентных ставок или комиссий по ссуде.

Ключевой вывод: В соглашении о ссуде подробно излагаются детали ссуды, включая сумму, проценты и условия.

Зачем нужен кредитный договор?

Кредитный договор — чрезвычайно важная часть получения кредита. Без него ни одна из сторон не будет защищена, если они нарушат условия ссуды. Есть несколько причин, по которым вам нужен кредитный договор:

• Нет никакой двусмысленности. В соглашении о ссуде подробно излагаются детали ссуды, включая условия погашения, процентную ставку и комиссии. Таким образом, все знают, чего от них ждут.
• Не допускает изменений. Без кредитного соглашения ваш кредитор может поднять вашу ставку или взимать более высокую комиссию, и вам придется платить. С другой стороны, он защищает кредитора, если заемщик задерживает платеж или не выполняет свои обязательства по ссуде.
• Это поможет вам заключить лучшую сделку. Дьявол кроется в деталях, и это особенно верно, когда речь идет о переговорах о ссуде.В кредитном соглашении перечислены комиссии, которые вы потенциально можете исключить, например, плата за подачу заявления, ежемесячная плата за обслуживание или штраф за предоплату.
• Это ваше доказательство. Кредитный договор защищает вас от IRS. Это доказательство того, что полученные вами деньги являются ссудой, а не подарком, который может повлечь за собой налоговое событие.

Ключевой вывод: Кредитное соглашение устраняет любую двусмысленность в отношении ссуды, защищает обе стороны от повышенных комиссий или пропущенных платежей, показывает IRS, что деньги не являются подарком , и помогает вам вести переговоры.

Что входит в кредитный договор?

Хотя кредитные соглашения различаются от одного кредитора к другому, они содержат некоторые стандартные элементы:

• Информация о заемщике. Это имя и контактная информация лица или компании, подающей заявку на ссуду. Часто требуется удостоверение личности с фотографией.
• Информация о гаранте. Если у заемщика есть совместная подпись, в этом разделе кредитного договора прописываются эти детали.
• Информация о транзакции. Здесь находится вся информация о ссуде. Он включает в себя заемную сумму, процентную ставку, сложный или простой процент, а также условия погашения.
• Залоговые требования. Большинство бизнес-кредитов требуют залога и / или личной гарантии. Если это касается вашего кредита, подробности будут в этом разделе соглашения.

[ Связанное содержание: SBA и обычные кредитные разницы]

Какие условия кредитного договора необходимо рассмотреть?

Помимо информации о заемщике и деталей транзакции, кредитные соглашения включают ожидания кредитора от заемщика, которые, согласно Какебину, разбиты на положительные и отрицательные ковенанты и требования к отчетности. В этих трех разделах описывается все, что заемщик может и не может делать, и они обеспечивают основу для ежегодной или ежеквартальной отчетности. Эти разделы и раздел, в котором подробно описаны значения по умолчанию, являются областями, которые вы должны тщательно изучить, прежде чем подписывать.

Получение кредита означает больше, чем просто ежемесячный платеж.

Заемщики думают о выплате долга, сказал Стюарт Вулф, юрист Wolfe & Wyman, который занимается финансовыми кредитными соглашениями, но «условия влияют на гораздо более серьезные вопросы в делах вашей компании.»

Условия займа могут применяться к таким аспектам, как смена владельца (даже если бизнес передается члену семьи) или страхование бизнеса, или превращение кредитора в ваш основной банк на время действия займа. Некоторые условия даже выходят за рамки Вулф считает, что это основная компания для своих дочерних компаний.

Получение ссуды для малого бизнеса означает решение именно того, что вам нужно сделать, чтобы соответствовать условиям вашего кредитора. Это позволяет вам получить ссуду, которая наилучшим образом соответствует потребностям вашего бизнеса, и построить отношения с вашим кредитором.

Ключевой вывод: Когда вы просматриваете условия кредитного соглашения, обращайте внимание на ожидания кредитора, включая положительные ковенанты, отрицательные ковенанты и требования к отчетности.

Каковы требования к отчетности по ссуде?

В разделе требований к отчетности описывается финансовая отчетность, требуемая от заемщика. У вас может возникнуть соблазн пропустить этот раздел.

«Многие кредиторы предъявляют множество требований к отчетности, и заемщики, как правило, не читают их», — сказал Какебин.«Они больше заинтересованы в получении денег, чем беспокоятся о финансовых отчетах и ​​требованиях к отчетности».

Однако, как сказал Какебин, важно все прочитать и понять. Например, требования к отчетности определяют, когда и как подавать кредитную документацию. Также обратите внимание на качество этой документации, сказал он, поскольку существует большая разница между финансовым отчетом, подготовленным компанией, и полностью проверенным финансовым отчетом.

Если вы не выполните определенные требования к отчетности, банк может отозвать ссуду, что означает, что вы войдете в процесс по умолчанию.Какебин сказал, что цель этих требований — дать представление о ваших денежных потоках и операциях, что проливает свет на коэффициенты покрытия долга и другие важные финансовые показатели. Документация также позволяет кредитору следить за вашим бизнесом по мере его роста и изменений.

«Не думайте, что этот процесс завершится после того, как кредитор одобрит ссуду», — сказал Какебин; в некоторых случаях ваш кредитный специалист может запросить дополнительную информацию и финансовую документацию.

Коэффициент покрытия долга

Один показатель, который финансовая отчетность показывает кредитору, — это то, поддерживаете ли вы правильный коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR) или способность компании выполнять свои текущие долговые обязательства на основе своего денежного потока . Например, коэффициент 1,25 означает, что вам придется покрыть 100% своего операционного долга и у вас останется 25% средств для продолжения деятельности вашего бизнеса.

По словам Вулфа, эти коэффициенты указаны в кредитном соглашении, обычно в разделе «Положительные ковенанты».Хотя снижение продаж, очевидно, влияет на ваш DSCR, важно знать и другие факторы. Например, если вы ведете сезонный или циклический бизнес, вам нужно поговорить со своим кредитором о настройке коэффициентов, которые имеют смысл для вашего денежного потока в течение года.

Налоги и налоговые декларации могут повлиять на денежный поток до такой степени, что это может привести к тому, что ваш DSCR окажется ниже лимита кредитора, сказал Какебин. Это еще один косвенный способ нарушения кредитного договора.

«Вам нужно поговорить со своим CPA и сказать:« Это мои требования; мне нужно придерживаться этих соотношений, чтобы не попасть в дефолт », — сказал Какебин.

Ключевой вывод: Кредиторы требуют, чтобы вы поддерживали определенный коэффициент покрытия долга на протяжении всего срока действия ссуды. Если он упадет ниже согласованного коэффициента, вы нарушили условия кредита.

Штрафы за досрочное погашение

Штрафы за досрочное погашение — это комиссии, которые кредитор взимает с заемщика за выплату кредита до истечения срока, первоначально установленного в кредитном соглашении. Штрафы за досрочное погашение обычно изложены в разделах положительных или отрицательных условий или имеют отдельный раздел.

Эти комиссии могут казаться наказанием, если вы только выполнили свое обещание по выплате ссуды. Однако штрафы за досрочное погашение часто защищают кредиторов. Вулф сказал, что владельцам бизнеса важно учитывать, что, если ссуда является основной кредитной линией или видом финансирования, это, вероятно, большая сумма для кредитора.

Кредитор рассчитывает, что ссуда будет полностью погашена (что означает, что выплачиваются как основная сумма, так и проценты) в течение всего срока, например, 10 лет. По словам Вулфа, если кредитор ожидает выплаты основной суммы долга и процентов в течение 10 лет, а вы выплатите ссуду в течение четырех лет, он упускает шесть лет расширенной прибыли.

«Часть стоимости кредита связана с долгосрочным предоставлением кредита — с их точки зрения [кредитора] — под определенную процентную ставку», — сказал он. «Они собираются продать эту ссуду; они собираются использовать эту ссуду в качестве актива, работающего под определенную процентную ставку. Они потеряли права, если она выплачена досрочно».

По своей природе штрафы за предоплату не являются плохими, но если вы не рассмотрите или не поймете структуру этих сборов, они могут навредить вам.Алекс Эспиноза, консультант по кредитованию Управления малого бизнеса и основатель Bold Lender, сказал, что владельцам бизнеса важно знать о так называемых сборах за предоплату за поддержание доходности, которые могут использоваться для блокировки владельцев бизнеса от рефинансирования по более низкой ставке.

«Наиболее частой причиной досрочного погашения кредита является снижение процентных ставок, которое дает заемщику возможность рефинансирования», — сказал он в электронном письме. «Поддержание доходности позволяет банку получать свою первоначальную доходность без каких-либо потерь в условиях падающих процентных ставок.«

Хотя это относительно обычная банковская практика, — сказал Эспиноза, — малые предприятия могут не осознавать, насколько высокими могут быть эти комиссии. Однако, если вы понимаете, что в вашем контракте, вы можете избежать штрафов. Более того, как сказал Вулф, кредиторы обычно готовы работать с владельцами бизнеса по нескольким из этих вопросов.

«Их цель не в том, чтобы избежать проблем и объявить дефолт по кредиту», — сказал он. займ на любых условиях, с которыми они договорились.»

Ключевой вывод: Штрафы за досрочное погашение — это комиссионные, которые взимают некоторые кредиторы , если вы выплачиваете ссуду досрочно. Важно ознакомиться с кредитным соглашением, чтобы увидеть, каковы могут быть эти условия.

Согласуйте свой кредит и знать условия

Вулф подчеркнул, что многие заемщики могут вести переговоры по своим кредитным соглашениям с кредитором для малого бизнеса.

«Даже когда вы имеете дело с крупным банком против владельца малого бизнеса, многое из этого может быть предметом переговоров», — сказал Вулф. сказал.«Они действительно хотят бизнес».

Внимательно изучив свой кредитный договор и выбрав то, что вы хотите изменить, вы можете защитить свой бизнес и обеспечить соблюдение требований кредитора. Это может помочь, если адвокат ознакомится с вашим соглашением, прежде чем вы его подпишете.

«Всякий раз, когда вы попадаете в ситуацию ссуды или займа, входите в нее с открытыми глазами», — сказал Какебин. «Не думайте, что все идет в вашу пользу или что все остальное не имеет значения, потому что вы собираетесь получить деньги.Это имеет значение ».

Ключевой вывод: Независимо от того, работаете ли вы с крупным банком или альтернативным кредитором, выгодно обсудить условия вашего кредита.

Донна Фускальдо внесла свой вклад в написание и отчетность на Эта статья. Некоторые интервью с источниками могли проводиться для предыдущей версии этой статьи.

Финансовые условия | Ag Decision Maker

Финансовые условия

Ускоренная оговорка — Обычное положение об ипотеке или векселе, дающее кредитору право требовать немедленного погашения всей непогашенной суммы и выплаты в случае невыполнения обязательств.

Административные расходы — Операционные и постоянные расходы кредитора, взимаемые за оформление и обслуживание ссуды.

Амортизированная ссуда — Ссуда ​​с серией регулярно запланированных платежей, включающих как проценты, так и частичное погашение основной суммы долга.

• Равные платежи — Выплаты равного размера с уменьшением процентов и увеличением основной суммы.
• Равные выплаты основного долга — Равные выплаты основного долга с уменьшающимися процентными выплатами.Проценты уменьшаются, потому что уменьшается невыплаченный остаток. Поскольку процентная ставка уменьшается, общая сумма платежа также уменьшается в течение срока ссуды.
• Обратная амортизация — Ежегодный платеж меньше процентного обязательства в первые годы долгового обязательства, так что непогашенный остаток по долгу фактически увеличивается, а не уменьшается в течение срока ссуды.

Активы — Предметы и имущество, принадлежащие или контролируемые физическим или юридическим лицом, которые имеют коммерческую или обменную стоимость.Предметы также могут включать претензии к другим лицам. Все активы отражаются в балансе по рыночной стоимости или себестоимости за вычетом накопленной амортизации. Активы обычно делятся на категории в зависимости от срока их полезного использования.

• Оборотные активы — Активы, которые будут использованы или конвертированы в денежные средства в течение одного года. Также называется ликвидными активами.
• Промежуточные активы — Активы со сроком полезного использования более одного года, но не более десяти лет. Их продажа повлияет на будущий потенциальный доход бизнеса.
• Долгосрочные активы — Активы со сроком полезного использования более десяти лет. К долгосрочным активам относится недвижимость. Иногда среднесрочные и долгосрочные активы объединяются и называются основными фондами.

• Финансовые активы — Нематериальные активы, такие как денежные средства и сбережения.
• Реальные активы — Активы материальные или физические по своей природе, такие как земля, оборудование и домашний скот.

Переуступка ссуды — Передача права собственности, собственности, прав или иных интересов от одного физического или юридического лица другому.

Средняя стоимость средств — Метод определения стоимости средств кредитной организации. Используется средняя стоимость имеющихся средств. Напротив, предельная стоимость фондов использует только стоимость новых фондов.

Бухгалтерский баланс — Список всех активов и обязательств на определенный момент времени.Сумма, на которую активы превышают обязательства, называется чистой стоимостью активов или собственным капиталом. Также называется отчетом о чистой стоимости активов или финансовым отчетом.

• Сравнительный баланс — Список текущего баланса вместе с балансовыми отчетами предыдущих лет, чтобы можно было определить финансовые тенденции с течением времени.

• Отчет об изменениях в финансовом положении — Список сумм, на которые различные статьи баланса изменяются от одного периода к другому.

Банкротство — Федеральное судебное разбирательство, с помощью которого должник (физическое или юридическое лицо) может получить защиту от кредиторов. Два основных типа банкротства — добровольное и недобровольное. Добровольное банкротство инициируется при добровольном обращении должника с заявлением. При вынужденном банкротстве кредитор вынуждает должника обанкротиться. Должники, квалифицируемые как фермеры, не могут быть принудительно принуждены к банкротству. Процедура банкротства фермеров объявляется в соответствии с одной из нескольких глав федерального кодекса о банкротстве: Глава 7 — ликвидация; Главы 11 и 12 — реорганизации; Глава 13 — урегулирование и урегулирование долга.

Облигация — Долгосрочный вексель на деньги, взятые фирмой в долг у инвесторов.

• Облигация на предъявителя — Нет данных о праве собственности. Владение доказывает право собственности.
• Зарегистрированная облигация — Имя владельца записывается, а процентные платежи отправляются непосредственно владельцу.
• Облигации с правом отзыва — Относится к способности погасить долговое обязательство до наступления срока его погашения по усмотрению эмитента долга.
• Конвертируемые облигации — Долговые инструменты, которые можно обменять на обыкновенные акции или долю в капитале компании.
• Облигации — Облигации, не обеспеченные активами фирмы.
• Ипотечная облигация — Облигация, обеспеченная залогом собственности фирмы.
• «Нулевой купон» облигации — особый вид долгового инструмента, по которому выплаты процентов не производятся на регулярной основе, а вместо этого «накапливаются» и выплачиваются в дату погашения облигации или долга.

Капитал — Используется с такими терминами, как капитальные активы, капитальные вложения и капитальные улучшения. Он описывает деньги, вложенные в ожидании возврата в течение длительного периода времени.

• Человеческий капитал — Человеческий капитал, состоящий из таких позиций, как квалифицированные рабочие.
• Физический капитал — Состоит из финансовых активов и реальных активов.

Рынок капитала — Включает все финансовые операции между пользователями средств и поставщиками средств.

• Первичный рынок — Торговля новыми финансовыми инструментами, когда полученные средства инвестируются в фирму. Рынок новых ценных бумаг.
• Вторичный рынок — Торговля ранее выпущенными финансовыми инструментами. Организованный рынок бывших в употреблении ценных бумаг. Примерами являются Нью-Йоркская фондовая биржа, рынки облигаций, внебиржевые рынки, жилищные ипотечные ссуды и ссуды под гарантии государства.

Денежный поток — Денежные средства, поступающие в бизнес и выходящие из него. Денежный поток — это не то же самое, что прибыльность.

• Бюджет движения денежных средств — Прогноз всех денежных доходов и расходов за определенный период времени, обычно один год. Он показывает, когда потребуется привлечь дополнительные средства, а когда средства будут доступны для погашения долга.
• Оборотный капитал — Сумма денежных средств, доступных для использования при ведении бизнеса.Обычно рассчитывается как сумма, на которую оборотные активы превышают текущие обязательства.

Chattel — Материальное личное имущество (например, тракторы, зерно, скот, транспортные средства).

Закрытие — Процесс, посредством которого все комиссии и документы, требуемые кредитором перед выплатой средств по займу, выполняются и регистрируются. Обычно используется в отношении завершения сделки с недвижимостью, при которой права собственности передаются в обмен на денежные вознаграждения.

Затраты на закрытие — Затраты, понесенные заемщиками и продавцами при завершении кредитной операции. Включены сборы за оформление, проверки, страхование правового титула, оценки, гонорары адвокатам и риэлторам, а также другие расходы, связанные с закрытием ссуды.

Залог — Имущество, заложенное для обеспечения выплаты долга.

Коммерческая бумага — Краткосрочный вексель, выпущенный корпорацией.

Обязательство — Официальное соглашение между кредитором и заемщиком о предоставлении ссуды до определенной суммы денег в указанную дату в будущем при соблюдении определенных критериев эффективности и условий погашения.

Комиссия за обязательство — Комиссия, связанная с установлением обязательства по кредиту. Комиссия обычно выражается в процентах от суммы кредита.

Отчет общего размера — Финансовый отчет, выраженный в процентах от общей суммы, а не в долларах. Он показывает относительную сумму, которую каждый компонент вносит в общую сумму. Это позволяет сравнивать фирмы разных размеров.

Компенсационный остаток — Минимальный остаток на счете, который заемщик должен поддерживать в качестве требования для получения ссуды. Повышает эффективную процентную ставку по ссуде.

Совместно подписывающее лицо — Физическое лицо, помимо заемщика, которое подписывает вексель и, таким образом, принимает на себя ответственность и обязательства по выплате.

Стоимость фондов — Относится к процентным и непроцентным затратам на получение долевых и заемных средств.

Банк-корреспондент — Банк, выполняющий определенные функции для другого банка (банк-респондент). Функции могут включать участие в ссуде, клиринг чеков, обработку данных, управление денежными средствами и консультационные услуги.

Covenant — Юридическое обещание в примечании, кредитном договоре, соглашении об обеспечении или ипотеке совершать или не совершать определенные действия; или обещание, что определенные условия существуют или не существуют. Нарушение (нарушение) соглашения может привести к тому, что потерпевшая сторона прибегнет к средствам правовой защиты, и может быть основанием для обращения взыскания.

Кредит — Деньги взяты в долг с расчетом на возврат.

• Кредитоспособность — Способность, готовность и финансовые возможности заемщика погасить долг.
• Проверка кредитоспособности — Процесс подтверждения кредитоспособности заемщика.
• Кредитный скоринг — Количественный подход, используемый для измерения и оценки кредитоспособности соискателя кредита. В модель кредитного рейтинга обычно включаются измерения прибыльности, платежеспособности, управленческих способностей и ликвидности.
• Кредитная линия — Обязательство кредитора предоставить определенную сумму средств в течение определенного периода времени.Средства под это обязательство привлекаются по мере необходимости. Также называется бюджетной ссудой.
• Невозобновляемая кредитная линия — Кредитная линия, по которой максимальная сумма ссуды равна общей сумме выплат по ссуде. Выплаты не делают заемные средства снова доступными, как в случае возобновляемой кредитной линии.
• Возобновляемая кредитная линия — Кредит, в котором установлен максимальный остаток по ссуде. Поскольку заемщик производит погашение в течение срока ссуды, он или она может снова занять до лимита ссуды, не обращаясь за новой ссудой.
• Разделенная кредитная линия — Использование нескольких кредиторов для финансирования различных предприятий в рамках бизнеса. Обычно относится к краткосрочным и среднесрочным кредитам.

Кредитор — Сторона, предоставляющая или ссужающая деньги.

• Кредитный рейтинг — Оценка способности заемщика обрабатывать кредит на основе прошлых результатов.
• Кредитный риск — Предполагаемый риск возможной невыплаты предоставленного кредита.
• Необеспеченный кредитор — Кредитор, у которого нет залогового права на какое-либо конкретное имущество, является необеспеченным.

Коэффициент текущей ликвидности — Коэффициент ликвидности, рассчитанный как отношение оборотных активов к текущим обязательствам.

Долг — Финансовое обязательство перед другим лицом.

Отношение долга к активам — Коэффициент платежеспособности, рассчитанный как отношение общей суммы обязательств к общей сумме активов.

Должник — Лицо, которое либо имеет задолженность по платежу или другому исполнению по обязательству, например по контракту или векселю.

По умолчанию — Невыполнение заемщиком финансовых обязательств по ссуде или нарушение любого из других условий или ковенантов ссуды.

Просрочка — Статус просроченных платежей по основной сумме и / или процентам по ссуде.

Первоначальный взнос — Сумма собственных средств, вложенных в покупку актива. Первоначальный взнос плюс заемная сумма обычно равняется общей стоимости приобретенного актива.

Проект — Распоряжение о выплате денег, выписанное одним лицом или банком другому. Часто используется при выдаче операционной ссуды заемщику на оплату счетов.

Обременение — Требование против собственности или интереса в собственности, которое ограничивает право собственности на собственность. Примеры включают залоговое право, ипотеку и аренду.

Escrow — Процесс, с помощью которого агент обеспечивает безопасное хранение денежных средств, ценных бумаг, документов, а также обработку документов и перевод средств сторонам (например, заемщику и продавцу).

Собственный капитал — Капитал собственника, вложенный в бизнес. Сумма превышения активов над обязательствами. Например, собственный капитал фермы — это стоимость фермы за вычетом суммы, причитающейся ей. Также называется собственным капиталом или собственным капиталом.

Сборы — Фиксированная комиссия или плата за услуги, связанные с кредитной операцией.

Подача заявки — Публичное уведомление или раскрытие обеспечительного интереса кредитора или уступки залога.

Финансовый отчет — Отчет или отчет о финансовом состоянии фирмы. Финансовая отчетность включает баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет об изменениях в чистой стоимости и отчет о движении денежных средств.

Заявление о финансировании — Заявление, поданное кредитором государственному должностному лицу. В заявлении указывается обеспечительный интерес кредитора или право удержания в отношении активов заемщика.

Потеря права выкупа — Юридический процесс, в соответствии с которым залог против собственности обеспечивается путем принятия и продажи собственности.

Отчет о прибылях и убытках — сводка доходов и расходов за определенный период времени. Помимо денежных доходов и расходов, учитываются безналичные расходы, такие как амортизация.

• Отчет о прибылях и убытках — Отчет о прибылях и убытках, который, помимо учета денежных доходов и расходов, учитывает все изменения в стоимости запасов и капитала для получения чистой прибыли фермы
• Чистый доход фермерского хозяйства — Прибыль или убыток от годовой деятельности. Он рассчитывается с помощью отчета о прибылях и убытках. Учитываются не только денежные доходы и расходы, но и амортизация.Начисляемый чистый доход фермы корректируется с учетом изменений запасов и стоимости сельскохозяйственных продуктов, потребляемых на ферме.

• Чистый денежный доход фермерского хозяйства — Прибыль или убыток, рассчитанные с использованием только денежных доходов и денежных расходов.
• Отчет о нераспределенной прибыли — Финансовый отчет, который сверяет остаток на счете нераспределенной прибыли на начало периода отчета о прибылях и убытках с остатком на конец периода.

Проценты — Комиссия за использование чужих денег. В него входят три вещи:

1. Возврат кредитору за пользование деньгами.
2. Возврат кредитору за обесценение денег в течение периода погашения из-за инфляции.
3. Возврат кредитору в качестве компенсации за возможность невозврата кредита (риск).

• Базовые точки — Обычно используются при описании изменений процентных ставок или процентных расходов.Один базисный пункт составляет 1/100 от 1%. Например, 50 базисных пунктов — 0,5%.
• Номинальная процентная ставка — Фактическая процентная ставка, указанная финансовыми кредиторами и другими лицами.
• Эффективная процентная ставка — Эффективная процентная ставка включает номинальную или фактическую процентную ставку плюс дополнительные проценты за счет начисления сложных процентов.

• Основная ставка — Национальная котируемая ставка, которая считается процентной ставкой, взимаемой U.S. денежные центры банков для их наиболее кредитоспособных корпоративных заемщиков. Основная ставка может также относиться к процентной ставке отдельного кредитора, взимаемой с его наиболее кредитоспособных заемщиков, хотя термин «базовая ставка» используется чаще.
• Реальная процентная ставка — Процентная ставка, для которой устранено влияние инфляции. Обычно рассчитывается как номинальная процентная ставка за вычетом уровня инфляции. (я.е., 12% -5% = 7%)
• Законы о ростовщичестве — Законы, устанавливающие правовые ограничения на процентные ставки, которые могут взиматься по различным типам ссуд. Большинство лимитов ростовщичества намного выше рыночных процентных ставок и часто индексируются с учетом изменений рыночных процентных ставок или других основных показателей процентных ставок.

Расчет процентов — Существует несколько методов расчета процентов. Некоторые из наиболее часто используемых методов:

• Дополнительные проценты — Можно использовать для кредитов в рассрочку.Проценты начисляются на полную сумму ссуды за весь период ссуды, как если бы периодических платежей не было. Затем эта сумма процентов добавляется к сумме займа. Общая сумма делится на количество платежей, чтобы определить размер каждого платежа. Поскольку заемщик выплачивает проценты на полную сумму, но использует полную сумму только в течение части периода ссуды, эффективная (фактическая) процентная ставка выше указанной.Также называется ссудой с фиксированной ставкой.
• Годовая процентная ставка (APR) — Раскрытие всех затрат (комиссия по ссуде, ставки дисконтирования и т. Д.), Связанных с ссудой, чтобы показать фактические процентные ставки, выплачиваемые на годовой основе.
• Базовая ставка — Базовая процентная ставка, используемая в качестве основы для определения процентных ставок по ссудам. Маржа процентной ставки, отражающая рискованность заемщика, добавляется к базовой ставке или вычитается из нее, чтобы определить ставку по ссуде заемщика.Финансирование банка, операционные расходы и требуемая доходность отражаются в базовой ставке.
• Сложные проценты — Сложные проценты означает, что каждый раз, когда проценты получены по инвестициям, приносящим процентный доход, они добавляются к основной сумме инвестиции или в сумме с ними, а затем также приносят проценты. Например, баланс банковского депозита оценивается каждый день для ежедневного начисления сложных процентов. Обычные периоды начисления сложных процентов — ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и непрерывно.Чем чаще период начисления сложных процентов, тем выше эффективная процентная ставка.
• Дисконтный процент — Кредит, требующий уплаты процентов заранее. Проценты рассчитываются заранее и вычитаются из суммы кредита, предоставленной заемщику. Поскольку заемщик получает меньше средств, чем сумма, на которую он / она выплачивает проценты, эффективная (фактическая) ставка выше заявленной.Также называется предварительной ссудой.
• Остаток — проценты начисляются только на оставшуюся или невыплаченную сумму кредита. В результате, процентные платежи снижаются по мере уменьшения остатка невыплаченной ссуды. Эффективная ставка такая же, как и заявленная.
• Простые проценты — Используются по ссудам с разовым платежом. Проценты начисляются на сумму кредита в течение периода времени, на который деньги взяты в долг.Эффективная ставка такая же, как и заявленная.
• Переменная процентная ставка — Процентная ставка может быть увеличена или уменьшена в течение срока ссуды в зависимости от процентных ставок на основных денежных рынках или основной процентной ставки.

Кредитное плечо — Использование заемных денег для увеличения размера бизнеса. Поскольку доходность заемных денег фиксирована (процентная ставка), норма прибыли (прибыль или убыток) на собственный капитал увеличивается.Он используется, когда ожидается, что прибыль от использования дополнительных денег будет больше, чем стоимость их заимствования.

Юридический лимит кредитования — Юридический лимит на общую сумму ссуд и обязательств, которые финансовое учреждение может иметь перед любым заемщиком. Лимит обычно определяется как определенный процент от собственного капитала или собственного капитала финансового учреждения. Его цель — избежать чрезмерной подверженности кредитному риску отдельного заемщика.

Залог — Требование кредитора о собственности или активах должника, в котором имущество может храниться в качестве обеспечения или быть продано в погашение (полное или частичное) долга. Залог может возникнуть в результате операций по заимствованию, когда кредитору предоставляется залог на имущество заемщика. Другие примеры залогового права включают в себя налоговые залоговые права на недвижимость с просроченными налогами, залоговое право механика в отношении имущества, на котором выполнялись работы, и залоговое право домовладельца в отношении сельскохозяйственных культур, выращенных арендатором.

Обязательства — Финансовые обязательства бизнеса. В финансировании сельского хозяйства часто используются несколько категорий обязательств. Обязательство обычно обеспечивается активами аналогичной категории. Например, краткосрочные обязательства обычно обеспечиваются оборотными активами.

• Условные обязательства — Финансовые обязательства, срок погашения которых наступает только при определенных обстоятельствах. Примером могут служить налоги на прибыль, взимаемые с прироста капитала, если сельхозугодья продаются.
• Текущее обязательство — Финансовое обязательство, срок погашения которого наступает в течение одного года. Он включает текущий основной платеж и начисленные проценты по среднесрочной и долгосрочной задолженности. Оборотные активы могут использоваться в качестве обеспечения текущих обязательств.
• Промежуточное обязательство — Обязательства, график погашения которых распределен на период от двух до десяти лет. Промежуточные активы могут использоваться в качестве обеспечения по промежуточным обязательствам.Чтобы обеспечить адекватное обеспечение в течение срока ссуды, срок действия актива должен быть больше, чем срок ссуды.
• Долгосрочное обязательство — Обязательства, график погашения которых распределен на период от 10 до 40 лет. Долгосрочные ссуды или ссуды на недвижимость (ипотека) обычно обеспечиваются долгосрочными активами. Чтобы обеспечить адекватное обеспечение в течение срока ссуды, срок действия актива должен быть больше, чем срок ссуды.

Ликвидация — Продажа активов для получения денежных средств, необходимых для выполнения финансовых обязательств, операций или инвестиционных возможностей.

Ликвидность — Способность бизнеса генерировать денежные средства для выполнения своих финансовых обязательств.

• Ликвидный актив — Денежные средства или актив, который можно легко конвертировать в наличные.

Кредитный договор — Обычно относится к письменному соглашению между кредитором и заемщиком, в котором оговариваются условия, связанные с финансовой сделкой, в дополнение к тем, которые включены в сопроводительную записку, соглашение об обеспечении и другие кредитные документы.В соглашении могут быть указаны обязательства каждой стороны, требования к отчетности, возможные санкции за невыполнение обязательств заемщиком и любые ограничения, налагаемые на заемщика.

Обязательство по ссуде — Официальное соглашение о предоставлении ссуды до определенной суммы в долларах в течение определенного периода времени.

Кредитный комитет — Комитет кредитных специалистов, исполнительного персонала и / или директоров финансового учреждения, которые устанавливают кредитную политику и / или одобряют кредитные заявки, превышающие кредитные полномочия отдельных кредитных специалистов.

Гарантия ссуды — Опцион, предоставляемый кредитором заемщику, по изменению условий ссуды в будущем. Например, при предоставлении ссуды кредитор может предоставить заемщику возможность конвертировать ссуду с переменной ставкой в ​​ссуду с фиксированной ставкой. Обычно кредитор взимает с заемщика комиссию за этот вариант.

Участие в ссуде — Ссуда, при которой ссудные средства, предоставленные заемщику, делятся между двумя или более кредиторами. Например, участие в ссуде между местным банком и банком-корреспондентом, когда запрос на ссуду превышает установленный законом лимит кредитования местного банка.Как правило, один из участвующих кредиторов выдает, обслуживает и документирует ссуду.

Стоимость ссуды к активам — Отношение суммы ссуды к стоимости активов, заложенных в качестве обеспечения по ссуде.

Типы ссуд — Ссуды можно классифицировать различными способами в зависимости от продолжительности ссуды, требований к обеспечению ссуды и графика погашения ссуды.

• Ссуда ​​с регулируемой ставкой — Ссуда ​​с регулируемой процентной ставкой предусматривает изменение процентной ставки в заранее определенные моменты времени на основе изменений рыночного индекса, стоимости средств кредитора или других факторов, определяемых кредитором.
• Балансовая ссуда — Ссуды с периодическими выплатами в течение срока ссуды, с оставшейся суммой, подлежащей выплате по истечении срока (конец ссуды). Платежи в течение срока ссуды могут состоять только из процентов или процентов плюс некоторая часть основной суммы. Вспомогательный платеж — это последний платеж балансовой ссуды, который содержит невыплаченный остаток, который может составлять большую часть первоначальной суммы ссуды.
• Ссуда ​​со смешанной ставкой — Рефинансируемая ссуда, при которой кредитор смешивает процентную ставку существующей ссуды с текущей процентной ставкой кредитора по новым ссудам.
• Промежуточная ссуда — Временная ссуда с однократным платежом, используемая кредиторами для сокращения периода времени между необходимостью в средствах и последующим появлением средств. Это может включать погашение одной ссуды и выдачу другой.
• Строительная ссуда — Ссуда, в рамках которой деньги выдаются на время строительства и нужны деньги для оплаты поставщикам и подрядчикам.
• Ссуда ​​до востребования — Ссуда ​​без определенного срока погашения.Кредитор может потребовать оплату по кредиту в любое время.
• Ссуда ​​с фиксированной ставкой — Ссуда ​​с одинаковой процентной ставкой до срока погашения ссуды.
• Среднесрочная ссуда — Ссуда, подлежащая погашению (или амортизации) в течение периода от двух до десяти лет. Чаще всего бывает от трех до пяти лет. Среднесрочные ссуды обычно используются для финансирования машин, оборудования, грузовиков, племенного скота, улучшений и других амортизируемых активов.
• Долгосрочная ссуда — Ссуда, подлежащая погашению (или погашению) в течение периода времени, превышающего десять лет, при этом обычно используются ссуды на срок от 20 до 30 лет при финансировании недвижимости.
• Заем без права регресса — Обязательство по займу, которое может быть взыскано обеспеченной стороной (кредитором) только путем принятия имущества, используемого в качестве обеспечения. Заемщик не имеет никаких обязательств по погашению, кроме того, что было использовано в качестве обеспечения, и обеспеченная сторона (кредитор) не может получить больше, чем залог, даже если оставшаяся сумма кредита превышает стоимость обеспечения.
• Дополнительный кредит — Сумма кредита, превышающая установленный законом лимит кредитования финансового учреждения любому заемщику, в котором учреждение прибегло к услугам другого кредитора для участия в ссуде.
• Операционный заем — Краткосрочный заем (т. Е. Менее одного года) для финансирования растениеводства, животноводства, товарно-материальных запасов, дебиторской задолженности и других операционных или краткосрочных потребностей бизнеса в ликвидности.
• Заем с долевым участием — Заем, требующий выплаты процентов плюс часть прибыли.
• Ссуда ​​на покупку денег — Ссуда, используемая для покупки недвижимости, в которой имущество служит обеспечением по ссуде.
• Ссуда ​​с регрессом — Обязательство по ссуде, при котором заемщик несет ответственность за полную сумму ссуды, даже если стоимость обеспечения меньше остатка.
• Ролловер ссуд — Краткосрочные ссуды, полученные с ожиданием того, что ссуда будет продлена в срок, а не погашена.
• Обеспеченная ссуда — Ссуда, в которой имущество заложено в качестве обеспечения для обеспечения выплаты ссуды.
• Самоликвидация ссуд — Ссуда, которая будет погашена за счет продажи активов, первоначально приобретенных на ссудные средства. Примером может служить ссуда на покупку откормочного скота, где продажа готового скота используется для погашения ссуды.
• Краткосрочная ссуда — Ссуда, срок погашения которой составляет менее года.
• Подписная ссуда — Ссуда ​​без залога.
• Ссуда ​​с разовым платежом — Ссуда, по которой вся причитающаяся сумма подлежит погашению одним платежом в конце срока.
• Взять кредит — Долгосрочная ссуда, созданная для замены ссуды, использованной только на этапе строительства для финансирования строительства.Обычно долгосрочная ссуда предоставляется после завершения строительства объекта. Кредит может служить обеспечением нового кредита.
• Срочная ссуда — Ссуда, которая требует уплаты только процентов до последнего дня срока ее действия, когда наступает срок выплаты всей заемной суммы.
• Многоуровневые ссуды — Ссуды, сгруппированные в соответствии с характеристиками риска заемщиков. С более высоких классов риска обычно взимаются более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать кредитору ответственность за кредитный риск.
• Необеспеченная ссуда — Ссуда, по которой не требуется обеспечение. Ссуда ​​подкрепляется только обещанием заемщика вернуть ее.

Предельная стоимость фондов — Политика ценообразования ссуд, при которой процентные ставки по новым ссудам основываются на стоимости новых средств, полученных на финансовых рынках для финансирования ссуд. Эта ценовая политика контрастирует с ценообразованием на ссуды, основанным на средней стоимости средств, уже привлеченных кредитным учреждением.

Основная нота — Нота (обещание выплатить) часто используется в сочетании с кредитным финансированием для покрытия текущих и будущих потребностей в заемных средствах посредством периодических выплат и погашения ссудных средств.

Срок погашения — Срок до наступления срока погашения ссуды. Например, пятилетний среднесрочный заем имеет срок погашения пять лет.

Ипотека — Юридический инструмент (документ), который передает залогодержателю обеспечительный интерес в недвижимом имуществе (т.е., кредитор) в качестве гарантии возврата кредита.

• Общая ипотека — Залог на более чем один участок недвижимости.
• Первая ипотека — Ипотека недвижимости, имеющая приоритет над всеми другими ипотечными кредитами на указанный объект недвижимости.
• Ипотека с постепенным платежом — Тип ипотеки с отсрочкой платежа, при которой выплаты увеличиваются с течением времени.
• Вторая ипотека — Использование двух кредиторов в ипотеке на недвижимость, при которой один кредитор имеет первую ипотеку на недвижимость, а другой кредитор — вторую ипотеку.Первый владелец ипотеки имеет первое право требования на заложенное имущество и активы заемщика в случае невыполнения ссуды, обращения взыскания или банкротства.
• Ипотека с долевым вознаграждением — Схема финансирования недвижимости, при которой кредитор снижает процентную ставку по ссуде в обмен на оговоренную долю от оцененной стоимости недвижимости, финансируемой в определенное время в будущем. Потенциальное вознаграждение в виде повышения стоимости земли распределяется между кредитором и заемщиком, а компенсация кредитора в результате повышения стоимости обычно происходит за счет рефинансирования, при котором остаток по ссуде увеличивается на сумму совместного вознаграждения.

Собственная стоимость — Финансовые претензии владельцев в отношении всех активов предприятия. Это сумма стоимости активов, остающихся после вычета финансовых требований к бизнесу со стороны (обязательств). Он рассчитывается как общая сумма активов за вычетом общей суммы обязательств, равная чистой стоимости активов. Также называется собственным капиталом и собственным капиталом.

Примечание — Письменный документ, в котором заемщик обещает выплатить ссуду кредитору по оговоренной процентной ставке в течение определенного периода времени или по требованию. Также называется векселем.

Комиссия за выдачу кредита — Комиссия, взимаемая кредитором с заемщика в момент выдачи кредита для покрытия расходов на администрирование кредита, оценку кредита, проверку юридических документов, проверку обеспечения и другие административные действия.

Штраф за досрочное погашение — Сумма, взимаемая кредитором по ссуде, выплаченной до наступления срока ее погашения.

Предварительные отчеты — Финансовые отчеты, которые прогнозируются на будущие периоды времени.Балансы, отчеты о движении денежных средств и отчеты о прибылях и убытках часто проектируются для определения ожидаемого будущего финансового состояния бизнеса.

Основная сумма — Сумма в долларах ссуды, непогашенной на определенный момент времени (невыплаченный остаток), или часть платежа по ссуде, которая представляет собой уменьшение непогашенного остатка ссуды. Основная сумма отличается от процентов, причитающихся по ссуде, или процентной части платежа по ссуде. Платеж по кредиту состоит из процентов (плата за использование денег) и основной суммы (погашение части невыплаченного остатка долга).

Рефинансирование — Изменение существующей ссуды, предназначенное для продления и / или реструктуризации обязательства по погашению или для достижения более выгодных условий ссуды путем передачи механизма финансирования другому кредитору или другому типу ссуды.

Продление — Форма предоставления невыплаченной ссуды, при которой оставшийся невыплаченный остаток ссуды заемщиком переносится (возобновляется) в новую ссуду в начале следующего периода финансирования.

Платежная способность — Ожидаемая способность заемщика генерировать достаточно денежных средств для погашения ссуды плюс проценты в соответствии с условиями, установленными в кредитном договоре.

Платежеспособность — Способность бизнеса вернуть заемные деньги.

Право на расторжение — Положение Закона о правде в кредитовании, которое дает заемщику право аннулировать сделку по заимствованию (т. Е. Изменить свое решение) в течение трех рабочих дней по любой сделке, в которой основное место жительства используется для обеспечить ссуду.

Оценка риска — Процедуры, которым следует кредитор при оценке кредитоспособности, платежеспособности и залоговой позиции заемщика относительно предполагаемого использования заемщиком средств ссуды.Оценка риска аналогична оценке кредитоспособности и рейтингу риска.

Премия за риск — Корректировка базовой процентной ставки кредитора в ответ на ожидаемый уровень кредитного риска заемщика. Ссуды с более высоким риском потребуют большей корректировки, при этом дифференциал ставок представляет собой премию за риск.

Рейтинг риска — Относительная сумма кредитного риска, связанного с кредитной операцией. Кредитор может использовать процедуры кредитного скоринга или оценки рисков для оценки запросов на получение кредита и группировки заемщиков по различным классам риска для целей принятия или отклонения ссуд, ценообразования ссуд, контроля ссуд, степени мониторинга и уровня кредитной документации.

Допуск к риску — Степень безопасности, которую хотел бы иметь инвестор. Также называется неприятием риска или отношением к риску.

Соглашение об обеспечении — Юридический документ, подписанный должником, предоставляющий кредитору обеспечительный интерес в определенной личной собственности, заложенной в качестве залога для обеспечения ссуды.

• Общее соглашение об обеспечении — Обеспечительный интерес в пользу кредитора, охватывающий все движимое имущество.

Платежеспособность — мера относительного размера активов и обязательств бизнеса.

• Несостоятельный — Обязательства превышают стоимость активов.
• Растворитель — Стоимость активов превышает обязательства.

Требования к запасам — Метод капитализации кредитных организаций, таких как система кооперативного кредитования фермерских хозяйств.Заемщик должен приобрести акции кредитной ассоциации для получения ссуды. Требования к запасам обычно указываются в процентах от ссуды или в долларах. Требование к запасам может составлять от 2% от стоимости ссуды или максимум 1000 долларов. Покупка акций — это финансовые вложения в учреждение-эмитент, которые обычно выплачиваются при наступлении срока погашения кредита, но кредитор не обязан это делать.

Анализ тенденций — Использование финансовых показателей или коэффициентов за несколько периодов времени для оценки эффективности бизнеса.

Правда в кредитовании — Федеральный закон «Правда в кредитовании» предназначен для обеспечения значимого раскрытия условий кредитования заемщикам, особенно по потребительским кредитам. Кредиторы должны точно и прямо информировать заемщиков об общей сумме финансовых сборов, которые они должны уплатить, а также о годовой процентной ставке с точностью до 0,01%. Исключенные операции включают ссуды для коммерческих или деловых целей, включая ссуды для сельского хозяйства; ссуды товариществам, корпорациям, кооперативам и организациям; и ссуды на сумму более 25 000 долларов США, за исключением ипотечных кредитов на жилую недвижимость, занимаемую владельцами, где соблюдение требований требуется независимо от суммы.

Рецензировано Энн М. Йоханнс, специалистом по программам расширения, 515-337-2766, [email protected]
Первоначально составлено Доном Хофстрандом, бывшим специалистом по дополнительному сельскому хозяйству на пенсии, [email protected]

Что произойдет, если я не поеду по личному кредиту?

Вы имели полное намерение выплатить личную ссуду, когда подписывали кредитный договор. Но потом случилась жизнь — может быть, неожиданная потеря работы, травма или развод — и теперь вы пропустили платеж и вам грозит дефолт.

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что ваш ежемесячный платеж просрочен не менее чем на 30 дней. В результате ваш кредит может быть погашен, и ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает.

Пора действовать: обратитесь к кредитору и объясните свою ситуацию. Некоторые кредиторы предложат краткосрочное облегчение, особенно заемщикам, пострадавшим от кризиса COVID-19. Вы можете уменьшить серьезный ущерб, проявив инициативу.

Вот чего ожидать в случае дефолта по личному кредиту и что нужно предпринять сейчас, если вы столкнулись с дефолтом.

Когда наступает дефолт по индивидуальному займу?

Неисполнение кредита физическим лицам означает, что платеж просрочен на 30–90 дней. Точные сроки зависят от типа ссуды, кредитора и условий вашего кредитного соглашения.

Персональные ссуды просрочены, но не просрочены, если платеж задерживается всего на несколько дней. По истечении льготного периода от 10 до 15 дней с вас может взиматься пени за просрочку платежа. Комиссия может взиматься в виде суммы в долларах (от 15 до 40 долларов) или в процентах от причитающейся суммы платежа (от 5% до 10%).

Платеж должен быть просрочен не менее чем на 30 дней, чтобы кредитор сообщил кредитным бюро о просрочке платежа. Просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг FICO на 100 баллов, если у вас хороший или отличный кредит (от 690 до 850).

По умолчанию не только наносят ущерб вашему кредитному рейтингу; они также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и могут затруднить право на получение нового кредита.

Последствия невозврата кредита для физических лиц

После невыплаты кредита кредитор либо переводит невыплаченный остаток кредита во внутренний отдел взыскания задолженности, либо продает его стороннему сборщику долгов.Вы можете получать телефонные звонки, письма, электронные письма или текстовые сообщения от коллекторской компании с просьбой вернуть долг.

Если ваш кредит необеспечен, кредитор или сборщик долгов может привлечь вас к суду, чтобы потребовать выплаты в виде удержания заработной платы, или наложить залог на принадлежащий вам актив, например, ваш дом, — говорит Расс Форд, финансовый планировщик и основатель Wayfinder. Финансовый.

«Тот факт, что [кредиторы] не имеют собственности для ареста, не означает, что [невыполнение обязательств] не имеет последствий, и они не могут заставить вас вернуть ее», — говорит Форд.

Если ссуда обеспечена активом, например автомобилем, сберегательными или инвестиционными счетами, кредитор имеет право наложить арест на актив для возмещения своих убытков, как указано в кредитном соглашении.

Например, если ссуда была обеспечена правом собственности на автомобиль, кредитор может отправить письмо с требованием оплаты. По словам Форда, он может вернуть автомобиль в собственность, если не будет возвращен в установленные сроки.

Наконец, если у вас есть со-заявитель по ссуде, будь то со-подписант или со-заемщик, этот человек будет на крючке, чтобы заплатить в случае вашего невыполнения обязательств.

Что делать, если вы столкнулись с невыполнением кредита

Свяжитесь с кредитором: проявите инициативу и позвоните кредитору до наступления срока следующего платежа. Кредитор может предоставить некоторое облегчение — например, временную приостановку или отсрочку платежей по ссуде — если вы объясните свою ситуацию.

«Всегда лучше укусить пулю и разобраться с этим и обратиться за помощью к кредитору, прежде чем он пойдет на взыскание или дефолт», — говорит Форд.

Сборщики долгов незаконны, применяя оскорбительные, несправедливые или обманные методы при попытке взыскать долги.Если сборщик долгов преследует вас или нарушает закон, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей и связаться с генеральным прокурором вашего штата.

Обратитесь к юристу. Если вам уже предъявили иск, лучшим решением для вас, вероятно, будет обращение за юридической помощью.

Вам необходимо явиться в суд, чтобы избежать неисполнения приговора, в котором судья разрешает дело и автоматически выносит решение в пользу кредитора или сборщика долгов.

Поговорите с кредитным консультантом: агентство кредитного консультирования может работать с вами над вашим бюджетом или создавать новый план составления бюджета, который может высвободить наличные деньги для выплаты вашей задолженности и помочь вам оставаться в курсе всех ваших долгов.