Глава 1. Общие положения \ КонсультантПлюс
Глава 1. Общие положения
1.1. Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.
1.2. Требования настоящего Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) эмитентов данных карт.
(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.3. В настоящем Положении используются следующие термины:
абзац утратил силу. — Указание Банка России от 14.01.2015 N 3532-У;
(см. текст в предыдущей редакции)
персонализация — процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией — эмитентом;
(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
реестр по операциям с использованием платежных карт (далее — реестр операций) — документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;
(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
электронный журнал — документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.
(в ред. Указания Банка России от 15. 11.2011 N 2730-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.4. Абзац утратил силу с 1 июля 2013 года. — Указание Банка России от 10.08.2012 N 2862-У.
(см. текст в предыдущей редакции)
Настоящее Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, «скрэтч-карта», карта в электронном виде и прочие).
(абзац введен Указанием Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)
1.5. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее — держатели).
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации — эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.
(п. 1.5 в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.6. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Платежная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.
(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.
(в ред. Указаний Банка России от 21. 09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Кредитная организация — эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.
(абзац введен Указанием Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)
1.7. Кредитная организация вправе привлекать банковских платежных агентов для распространения эмитированных данной кредитной организацией платежных карт, а также осуществлять на территории Российской Федерации распространение платежных карт, эмитированных другими кредитными организациями (далее — распространение платежных карт).
(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
При привлечении кредитной организацией — эмитентом банковских платежных агентов для распространения предоплаченных карт не допускается возникновение денежных обязательств кредитной организации по предоплаченным картам перед банковскими платежными агентами, в том числе путем предварительной оплаты предоплаченных карт.
(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 1.7 в ред. Указания Банка России от 15.11.2011 N 2730-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.8. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
(в ред. Указаний Банка России от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 21.09.2006 N 1725-У.
(см. текст в предыдущей редакции)
Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 21.09.2006 N 1725-У.
(см. текст в предыдущей редакции)
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
(абзац введен Указанием Банка России от 21.09.2006 N 1725-У)
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте — физическим лицам — нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
(абзац введен Указанием Банка России от 21.09.2006 N 1725-У, в ред. Указаний Банка России от 23.09.2008 N 2073-У, от 10.08.2012 N 2862-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 23.09.2008 N 2073-У.
(см. текст в предыдущей редакции)
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее — Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.
(в ред. Указания Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.9. На территории Российской Федерации кредитные организации (далее — кредитные организации — эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее — эквайринг) <*>.
———————————
<*> Справочно: термины «эквайрер» и «эквайринг» содержатся в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах.//Комитет по платежным и расчетным системам — Банк Международных расчетов. Март 2003. С. 7.
1.10. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.
(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.11. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:
порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;
порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;
порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;
порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее — АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;
(в ред. Указания Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;
описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее — неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др. ), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;
порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России;
(в ред. Указаний Банка России от 21.09.2006 N 1725-У, от 14.01.2015 N 3532-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию;
(в ред. Указаний Банка России от 15.11.2011 N 2730-У, от 14.01.2015 N 3532-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей.
(абзац введен Указанием Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)
1.12. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее — соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее — договор банковского счета).
(в ред. Указания Банка России от 21.09.2006 N 1725-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 23.09.2008 N 2073-У.
(см. текст в предыдущей редакции)
Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.
(абзац введен Указанием Банка России от 21.09.2006 N 1725-У)
1.13. Утратил силу с 1 июля 2013 года. — Указание Банка России от 10.08.2012 N 2862-У.
(см. текст в предыдущей редакции)
1.14. При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33, ст. 3418; 2002, N 30, ст. 3029; N 44, ст. 4296; 2004, N 31, ст. 3224; 2005, N 47, ст. 4828; 2006, N 31, ст. 3446, ст. 3452; 2007, N 16, ст. 1831; N 31, ст. 3993, ст. 4011; N 49, ст. 6036; 2009, N 23, ст. 2776; N 29, ст. 3600; 2010, N 28, ст. 3553; N 30, ст. 4007; N 31, ст. 4166; 2011, N 27, ст. 3873).
(в ред. Указаний Банка России от 23.09.2008 N 2073-У, от 15.11.2011 N 2730-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
1.15. Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
Начисление процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному Положением Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 23 июля 1998 года N 1565, 26 января 1999 года N 1688, 11 декабря 2007 года N 10675 («Вестник Банка России» от 6 августа 1998 года N 53-54, от 28 августа 1998 года N 61, от 4 февраля 1999 года N 7, от 17 декабря 2007 года N 69).
Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России N 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.
Уплата кредитной организацией процентов, начисленных на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется на основании расчетных документов в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента.
(п. 1.15 введен Указанием Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)
Что такое цифровая карта — как пользоваться и оформить виртуальную карту
Для жизни
Малому бизнесу
Кроме классических банковских карт банки предлагают еще и электронные: виртуальные и цифровые. Они отличаются функционалом и возможностями использования, и могут быть выпущены не только банками, но и платежными системами. Разберемся, в чем разница, как они работают и в чем их преимущества.
Стать клиентом
Виды и отличия электронных картБанки предлагают два варианта электронных карт: цифровые и виртуальные. Виртуальная появилась на рынке раньше. Её функционал ограничен: такую карту выпускают в дополнение к счету платежной системы для упрощения расчетов с помощью средств привязанного кошелька. Виртуальный счет используют для покупок онлайн, с него нельзя снимать наличные или использовать для бесконтактной оплаты со смартфона.
Цифровая карта отличается от обычной банковской только отсутствием физического носителя. В остальном использовать ее можно так же, как пластиковую: переводить деньги на другие счета, расплачиваться в интернет-магазинах, настраивать автоплатежи. С нее можно снять наличные в отделении банка. Как правило, цифровые карты привязывают к дебетовым счетам клиента, но некоторые банки начали предлагать услугу и для кредитных счетов.
Токен такой карты можно добавить в платежное приложение мобильного телефона, чтобы расплачиваться на кассе офлайн-магазинов или использовать банкоматы с функцией бесконтактного обслуживания. В зависимости от условий обслуживания, можно выпустить пластиковый носитель для карты, которая была открыта как цифровая. В ряде случаев физические носитель выдается автоматически при перевыпуске: по истечении срока годности цифровая карта заменяется обычной.
Преимущества электронных карт- Быстрое оформление. Если вы уже являетесь клиентом банка, цифровую карту можно открыть онлайн или через мобильное приложение. Она моментально активируется, обращаться в отделение эмитента или ждать доставку пластикового носителя не надо.
- Безопасность. Электронный платежный инструмент можно потерять только вместе с телефоном, а получить доступ к данным мобильного сложнее, чем воспользоваться пластиковым носителем, все реквизиты которого указаны на поверхности. Кроме того, все расчеты по ней будут бесконтактными, посторонние не видят реквизиты, проверочный код, скомпрометировать данные невозможно.
- Удобство. Не нужно носить с собой карты и помнить ПИН-код от каждой. Когда заканчивается срок действия, не надо ждать перевыпуска — все операции со счетом доступны онлайн и в приложении.
- Доступ к банкам, не представленным в регионе. Это преимущество только виртуальных продуктов, которые можно оформить без полной процедуры идентификации из любой точки мира.
- Экономия. Как правило, за выпуск и обслуживание электронной карты клиент не платит вообще или эти расходы ниже, чем при использовании классических продуктов.
- Экологичность. Далеко не все люди после окончания срока действия карты сдают ее вместу с другиим пластиковыми отходами в переработку, чаще ее просто выбрасывают. А пластик – один из главных загрязнителей экосистемы. Чем больше пользователей отказываются от пластика, тем меньше будет неперерабатываемых отходов.
Возможности и ограничения карт зависят от банка-эмитента и тарифов на обслуживания счетов. Как правило, держатель может:
- оплачивать покупки в интернете;
- делать переводы и настраивать рекуррентные платежи;
- получать кэшбэк и проценты на остаток в соответствии с тарифом;
- снимать наличные в банкоматах и отделении эмитента;
- расплачиваться в офлайн-магазинах.
Возможности цифровой карточки практически полностью совпадают с функционалом обычной пластиковой, однако есть важное техническое требование. Чтобы снимать наличные или рассчитываться в торговых точках, токен карты нужно зарегистрировать в мобильном кошельке. Для использования приложения необходим смартфон, оснащенный модулем NFC — ближней бесконтактной связи. У терминала или банкомата должен быть встроен соответствующий ридер.
Возможности виртуальной карты скромнее: ее можно использовать для оплаты покупок онлайн — даже делать переводы другим пользователям позволяют не все банки. Кроме того, для таких счетов не предусмотрен кэшбэк, по ним нельзя получить выписку.
Как оформить
Заказать цифровую карту можно только в банке, платежные системы такие карты не открывают. Если клиент уже предоставил свои полные данные ранее при оформлении любого другого продукта, цифровую карту можно заказать онлайн. Банки предлагают сделать это в личном кабинете сайта или через мобильное приложение.
Новые клиенты могут подать заявку на выпуск моментальной или неименной карты, а для выдачи цифровой могут быть ограничения. Например, при заказе цифровой кредитки эмитент запросит справки о доходах или даже откажет, если у клиента в этом банке нет дебетовых счетов. Кроме этого, в некоторых банках цифровая карта выпускается только как дополнительная или только при наличии других дебетовых счетов у клиента.
Виртуальную карту можно оформить анонимно, не предоставляя даже паспортные данные: достаточно номера телефона и адреса электронной почты. Такие платежные инструменты предлагают не только финансово-кредитные организации, но и платежные системы. В этом случае реквизиты привязаны не к банковскому счету, а к электронному кошельку.
Если вы заказали виртуальную карту, но ее функционала не хватает, у многих эмитентов есть возможность пройти полную идентификацию и улучшить её до цифровой или до классической.
Как пополнить
Пополнение выполняется стандартно:
Для виртуальных карт установлены определенные лимиты, положить на них больше разрешенной эмитентом суммы нельзя. Виртуальный счет можно пополнить:
- онлайн-переводом;
- с баланса мобильного телефона;
- со счета электронного кошелька;
- через международные платежные системы.
У виртуальной карты нет ПИН-кода, поэтому ее не получится пополнить наличными через банкомат. Также для таких продуктов недоступно обслуживание в отделении банка.
Как снять деньги с цифровой карты ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Некоторые эмитенты разрешают снимать наличные с цифровых карт только в отделении банка. Для этого нужно обратиться в кассу с паспортом. Если вам пришлось заблокировать счет, например из-за утери телефона, отделение банка тоже будет единственным вариантом.Если у вашего эмитента таких ограничений нет, снять наличные можно в любом банкомате, где есть функция бесконтактного обслуживания. Для этого нужно предварительно зарегистрировать счет в платежном приложении телефона и задать ПИН-код в приложении или в личном кабинете онлайн-банкинга.
С виртуальной карточки наличные снять нельзя. Единственный вариант — перевести средства на другой счет и обналичить их традиционным способом.
Как закрыть электронную карту
Цифровой счет можно закрыть:
- через приложение;
- в личном кабинете на сайте;
- по телефону;
- в отделении банка.
До закрытия нужно обналичить или перевести оставшиеся средства на другой счет. Если речь идет о цифровой кредитке, предварительно нужно полностью погасить долг.
Виртуальную банковскую карту ликвидируют так же, как цифровую. Если счет привязан к мобильному телефону или электронному кошельку, закрыть его можно только онлайн. Обратите внимание: некоторые виртуальные продукты перевыпускаются автоматически, поэтому не всегда достаточно дождаться окончания срока действия карты.
Клиент может не закрыть, а временно заблокировать счет карты. При этом будут приостановлены все операции как при закрытии. Разница в том, что если электронный счет понадобится снова, не придется заключать новый договор. Достаточно разблокировать его в приложении или на сайте. Если срок действия карты не истек, можно продолжить использование, если закончился – перевыпустить.
Эта страница полезна?
97% клиентов считают страницу полезной
+7 495 777-17-17
P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве8 800 700-91-00
Для звонков из других регионов России
Следите за нами в соцсетях и в блоге
© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк»
Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015
119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28
Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами
Кодекс корпоративного поведения RBI Group
Центр раскрытия корпоративной информации
Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28. 12.2015 года № 3921-У
Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных
Следите за нами в соцсетях и в блоге
+7 495 777-17-17
Для звонков по Москве
8 800 700-91-00
Для звонков из других регионов России
© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк».
Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.
119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28.
Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.
Кодекс корпоративного поведения RBI Group.
Центр раскрытия корпоративной информации.
Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.
Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.
Что это такое, как это работает и как получить
Что такое кредитная карта?
Кредитная карта представляет собой тонкий прямоугольный кусок пластика или металла, выпущенный банком или компанией, предоставляющей финансовые услуги, который позволяет держателям карт занимать средства для оплаты товаров и услуг у продавцов, принимающих карты для оплаты. Кредитные карты налагают условие, что держатели карт возвращают заемные деньги, а также любые применимые проценты, а также любые дополнительные согласованные сборы либо полностью к дате выставления счета, либо в течение определенного периода времени.
В дополнение к стандартной кредитной линии эмитент кредитной карты может также предоставлять держателям карт отдельную кредитную линию наличных (LOC), что позволяет им занимать деньги в виде наличных авансов, доступ к которым можно получить через банковских кассиров, банкоматов или через кредитные учреждения. проверка удобства карты. Такие денежные авансы обычно имеют другие условия, такие как отсутствие льготного периода и более высокие процентные ставки по сравнению с теми транзакциями, которые имеют доступ к основной кредитной линии. Эмитенты обычно устанавливают лимиты заимствования на основе кредитного рейтинга человека. Подавляющее большинство предприятий позволяют клиентам совершать покупки с помощью кредитных карт, которые на сегодняшний день остаются одним из самых популярных способов оплаты при покупке потребительских товаров и услуг.
Key Takeaways
- Кредитные карты — это пластиковые или металлические карты, используемые для оплаты товаров или услуг с использованием кредита.
- Кредитные карты начисляют проценты за потраченные деньги.
- Кредитные карты могут быть выпущены магазинами, банками или другими финансовыми учреждениями и часто предлагают привилегии, такие как возврат наличных, скидки или бонусные мили.
- Защищенные кредитные и дебетовые карты предлагают варианты для тех, у кого небольшая или плохая кредитная история.
Кредитная карта
Что такое кредитные карты
Кредитные карты обычно взимают более высокую годовую процентную ставку (APR) по сравнению с другими формами потребительских кредитов. Процентные начисления на любые невыплаченные остатки, начисленные на карту, обычно взимаются примерно через месяц после совершения покупки (за исключением случаев, когда действует вводное предложение 0% годовых в течение начального периода времени после открытия счета), если ранее не были выплачены остатки были перенесены с предыдущего месяца, и в этом случае льготный период для новых платежей не предоставляется.
По закону эмитенты кредитных карт должны предоставлять льготный период не менее 21 дня, прежде чем начнут начисляться проценты за покупки. Вот почему погашение остатков до истечения льготного периода является хорошей практикой, когда это возможно. Также важно понимать, начисляет ли ваш эмитент проценты ежедневно или ежемесячно, поскольку первое приводит к более высоким процентным ставкам до тех пор, пока остаток не выплачивается. Это особенно важно знать, если вы хотите перевести баланс своей кредитной карты на карту с более низкой процентной ставкой. Ошибочный переход с месячной накопительной карты на дневную потенциально может свести на нет экономию от более низкой ставки.
Лица с плохой кредитной историей часто ищут обеспеченные кредитные карты, которые требуют депозита наличными, что дает им соразмерные кредитные линии.
Типы кредитных карт
Большинство основных кредитных карт, в том числе Visa, Mastercard, Discover и American Express, выпускаются банками, кредитными союзами или другими финансовыми учреждениями.
Многие кредитные карты привлекают клиентов, предлагая поощрения, такие как мили авиакомпаний, аренда гостиничных номеров, подарочные сертификаты крупных розничных продавцов и возврат денег за покупки. Эти типы кредитных карт обычно называют кредитными картами вознаграждения.Чтобы повысить лояльность клиентов, многие национальные розничные продавцы выпускают фирменные версии кредитных карт, на лицевой стороне которых красуется название магазина. Хотя потребителям обычно легче претендовать на кредитную карту магазина, чем на основную кредитную карту, карты магазина могут использоваться только для совершения покупок у розничных продавцов-эмитентов, которые могут предлагать держателям карт привилегии, такие как специальные скидки, рекламные объявления или специальные продажи. . Некоторые крупные розничные продавцы также предлагают кобрендинговые основные кредитные карты Visa или Mastercard, которые можно использовать где угодно, а не только в магазинах розничной торговли.
Обеспеченные кредитные карты — это тип кредитной карты, при которой владелец карты обеспечивает карту залогом. Такие карты предлагают ограниченные кредитные линии, которые равны по стоимости залоговым депозитам, которые часто возвращаются после того, как держатели карт продемонстрируют повторное и ответственное использование карты с течением времени. Эти карты часто ищут люди с ограниченной или плохой кредитной историей.
Подобно защищенной кредитной карте, предоплаченная дебетовая карта представляет собой тип защищенной платежной карты, где доступные средства соответствуют деньгам, которые кто-то уже оставил на связанном банковском счете. Напротив, необеспеченные кредитные карты не требуют залога или залога. Эти карты, как правило, предлагают более высокие кредитные линии и более низкие процентные ставки по сравнению с обеспеченными картами.
Сабрина Цзян © Investopedia 2020
Создание кредитной истории с помощью кредитных карт
При ответственном использовании обычные, незащищенные и обеспеченные карты могут помочь потребителям создать положительную кредитную историю, предоставляя возможность совершать покупки в Интернете и избавляя от необходимости носить с собой наличные. Поскольку оба типа кредитных карт сообщают о платежах и покупательной активности в основные кредитные агентства, держатели карт, которые ответственно используют свои карты, могут создать хорошие кредитные рейтинги и потенциально расширить свои кредитные линии, а в случае обеспеченных карт — потенциально перейти на обычную кредитную линию. карта.
Создание хорошей кредитной истории — это сочетание нескольких факторов: регулярных и своевременных платежей, недопущения просроченных платежей, использования кредита в пределах вашего кредитного лимита и поддержания низкого отношения долга к доходу. Совершая ответственные покупки и своевременно оплачивая их, кредитный рейтинг повысится, что сделает потребителя более привлекательным для других кредиторов.
Как мне получить кредитную карту, если у меня нет кредита?
Создание кредитной истории может быть чем-то вроде уловки-22. Если у вас нет кредита, продавцы или банки с меньшей вероятностью предоставят вам кредит, поскольку вы неподтвержденный заемщик. Открытие обеспеченной кредитной карты — один из самых простых способов начать работу. Поскольку транжиры берут взаймы только из денег, которые они положили в качестве депозита, для кредитора существует небольшой риск, и это дает им представление о ваших привычках расходов и погашения.
Еще один способ начать накапливать кредит — стать авторизованным пользователем установленного кредитного счета, например, родителем или супругом. Кредитная история держателя карты появится в вашем аккаунте, что продлит срок действия вашего кредитного отчета. Но убедитесь, что человек, с которым вы сотрудничаете, имеет хорошие кредитные привычки. Если их финансовый выбор плох, это также отразится на вас.
Имеют ли кредитные карты фиксированную или переменную годовую процентную ставку (APR)?
Многие кредитные карты имеют оба типа годовых процентных ставок (APR). Чтобы узнать, какой тип годовой процентной ставки у вас есть, прочитайте соглашение с держателем карты, прилагаемое к вашей кредитной карте. Эмитенты карт должны юридически раскрывать, какой тип годовой процентной ставки у них есть и что это такое. Если фиксированная годовая процентная ставка изменится, они также должны предупредить об этом потребителей.
Некоторые кредитные карты имеют фиксированную годовую процентную ставку для покупок, но переменную годовую процентную ставку для выдачи наличных или просроченных платежей. Прочтите мелкий шрифт, чтобы убедиться.
Что такое годовая плата за кредитную карту?
Годовая плата за кредитную карту — это плата, взимаемая эмитентом карты за предоставление вам кредитной карты. Некоторые карты не взимают ежегодную плату, но другие — чаще всего карты, предлагающие вознаграждения или поощрения, такие как возврат наличных, — могут взимать ежегодную плату в размере от 50 до 700 долларов.
Бланки ЦБ
Воспользуйтесь приведенными ниже ссылками, чтобы получить доступ к формам и соглашениям Центрального банка, которые вам понадобятся. Настройка службы и доступа предоставляет дополнительные сведения и рекомендации по действиям, необходимым для начала использования новой службы или для изменения доступа к текущим службам или приложениям. Если вы не можете найти нужную форму, обратитесь к разделу «Контакты» в разделе «Услуги центрального банка» для получения полного списка контактных лиц службы поддержки и поддержки, которые могут вам помочь.
Содержание
- Центральные кредитные формы
- Центральные формы отчетности
- Резервы Центральные формы
Lending Central Forms
Все формы и соглашения о дисконтном окне, включая инструкции по заполнению, находятся в этом разделе форм центрального банка. Для получения дополнительной информации посетите веб-сайт «Окна скидок» (вне сайта) или обратитесь к контактному лицу в округе «Окна скидок» (вне сайта), если у вас есть вопросы.
Необходимые соглашения
Форма | Ссылки |
---|---|
Письмо-соглашение Заполняется, если ваше учреждение хочет установить доступ к Дисконтному окну Федеральной резервной системы. ПРИМЕЧАНИЕ: Все кредиты Дисконтного окна должны быть полностью обеспечены. Дополнительную информацию см. на странице информации о залоге (вне сайта) на веб-сайте окна скидок/рисков платежной системы Федеральной резервной системы.Если ваше депозитное учреждение является филиалом или агентством иностранного банка в США, обратитесь к своему контактному лицу в Окне скидок (вне офиса) для получения дополнительной документации по Дисконтному окну. | Требуемые соглашения (вне сайта) |
Уполномочивающие решения для заемщиков Утверждающие решения для заемщиков свидетельствуют о разрешении учреждения брать кредиты и закладывать активы в Резервном банке. | Требуемые соглашения (вне сайта) |
Официальный список разрешений OC-10 Официальный список разрешений OC-10 представляет собой список лиц, включая их должности, которые уполномочены брать взаймы и/или закладывать/изымать залог, как указано в Разрешающих решениях учреждения для заемщиков. | Требуемые соглашения (вне сайта) |
Письмо-соглашение с корреспондентским договором кредита и платежа Если у вашего учреждения нет счета в Федеральной резервной системе, пожалуйста, выберите корреспондента для получения авансов Дисконтного окна и осуществления платежей от имени вашего учреждения. | Требуемые соглашения (вне сайта) |
Сертификат Сертификат предоставит Федеральному резервному банку всю информацию, необходимую для подачи эффективного финансового отчета UCC-1 против Заемщика. ПРИМЕЧАНИЕ: Этот документ может не потребоваться. Для получения дополнительной информации обратитесь к региональному контактному лицу, работающему со скидками (вне офиса). | Требуемые соглашения (вне сайта) |
Пожалуйста, отправьте заполненные соглашения в ваш Федеральный резервный банк (вне офиса).
Другие соглашения и документы
Форма | Ссылки |
---|---|
Письмо-соглашение с корреспондентским кредитом и платежным соглашением Если ваше учреждение решит не иметь счета в Федеральной резервной системе, вы должны указать корреспондентский счет для получения кредитов и платежей от имени вашего учреждения, заключив это соглашение. | Форма(вне офиса) |
Данное соглашение позволяет учреждению назначать стороннего хранителя для предоставления услуг по хранению залога в связи с Дисконтным окном. | Форма(вне офиса) |
FR 2046: Отдельные статьи баланса для заемщиков Дисконтного окна Федеральная резервная система собирает данные баланса от заемщиков Дисконтного окна в FR 2046 для мониторинга заимствования Дисконтного окна. Заемщики сообщают шесть элементов данных: общее количество ценных бумаг, проданных федеральных средств и соглашений о перепродаже, общее количество кредитов (брутто), общее количество активов, общее количество депозитов и приобретенных федеральных средств и соглашений о обратном выкупе. | Форма(вне офиса) |
Пожалуйста, отправьте заполненные соглашения в ваш Федеральный резервный банк (вне офиса).
К началу страницы
Централизованные формы отчетности
Все формы и отчеты Центра отчетности, включая инструкции по заполнению, находятся в этом разделе форм Центрального банка. Для получения дополнительной информации посетите страницу настройки приложения Reporting Central или обратитесь к контактному лицу Reporting Central District, если у вас есть вопросы.
Для получения информации о настройке доступа к Reporting Central для лиц, находящихся за пределами США или их территорий, ознакомьтесь с часто задаваемыми вопросами Reporting Central или обратитесь в контактный центр для клиентов по телефону: (888) 333-7010, вариант 3 для больше информации об этом процессе.
Финансовые и нормативные отчеты
Форма | Ссылки |
---|---|
Отчетные формы Федеральная резервная система использует формы отчетности для сбора данных от банковских холдинговых компаний, депозитных учреждений, других финансовых и нефинансовых организаций и потребителей. Использование форм является обязательным в некоторых случаях, добровольным в других. Одни данные собираются периодически, другие — только от случая к случаю. | Форма(вне офиса) |
Формы отчетов о звонках
Форма | Ссылки |
---|---|
FFIEC 031 Консолидированные отчеты о состоянии и доходах для банка с местными и зарубежными офисами. | Форма(вне офиса) |
FFIEC 041 Консолидированные отчеты о состоянии и доходах для банка только с местными офисами — заменяет FFIEC 032, FFIEC 033 и FFIEC 034. | Форма(вне офиса) |
Treasury International Capital Forms Формы и инструкции для поставщиков данных Treasury International Capital (TIC). | Форма(вне офиса) |
Формы заявлений для центральной отчетности
Шаг 1: Назначение уполномоченных лиц
Форма | Ссылки |
---|---|
Резолюция Совета директоров, не являющаяся владельцем счета, и OAL Эти документы служат подтверждением полномочий вашего учреждения вести дела с Федеральными резервными банками и определяют лиц, которые имеют полномочия предпринимать действия, связывающие ваше учреждение в связи с использованием вами услуг Федерального резерва. | Инструкции (PDF) Форма решений Правления (PDF) Официальный список разрешений (PDF) Организации, которым был выдан номер ABA, заполняют эту форму |
Недепозитное учреждение и/или другие финансовые или нефинансовые организации OAL Этот документ служит подтверждением полномочий вашего учреждения вести дела с Федеральными резервными банками и идентифицирует лиц, которые имеют полномочия предпринимать действия, обязывающие вашего учреждения, поскольку они связаны с использованием вами услуг Федерального резервного банка. | Форма и инструкции (PDF) Организации, получившие CIN#, заполняют эту форму |
Отчетность Федерального резервного банка Список разрешений на доступ к центральной линии FedLine Этот документ служит подтверждением полномочий вашей организации на установление электронного соединения с Федеральными резервными банками и идентифицирует лиц, которые имеют полномочия предпринимать действия, которые связывают вашу организацию в их отношении использование вами электронного соединения для подачи отчетов и других данных в Федеральные резервные банки. Лица, идентифицированные Авторизационный список сможет вести бизнес, связанный с функцией Reporting Central, и давать инструкции резервным банкам, связанные с использованием решений FedLine, и должен быть уполномочен соглашаться с условиями электронного доступа, содержащимися в Операционном циркуляре 5. | Форма (PDF) и инструкции (PDF) Организации, имеющие ТОЛЬКО идентификатор RSSD (которым не был присвоен номер CIN), заполняют эту форму | .
Шаг 2. Установите контакты для авторизации конечного пользователя
Форма | Ссылки |
---|---|
Контактное лицо для авторизации конечного пользователя Федерального резервного банка (EUAC) Форма назначения и авторизации для FedLine ® Веб-сервисы и другие бизнес-приложения («Форма EUAC») для использования депозитарными учреждениями Эта форма дает EUAC право назначать уполномоченных лиц (подписчиков) для доступа к приложению Reporting Central с помощью веб-решения FedLine. Когда мы получим заполненную контактную форму авторизации конечного пользователя, этому EUAC будут выданы учетные данные. EUAC будет использовать учетные данные FedLine для доступа к центру EUAC, который позволяет EUAC отправлять запросы подписчиков, сбрасывать пароли подписчиков FedLine и получать доступ к отчетам подписчиков и документации FedLine после того, как учетные данные будут выданы подписчикам вашей организации. | Форма (PDF) Организации, получившие номер ABA, заполняют эту форму | .
Контактное лицо для авторизации конечных пользователей Федерального резервного банка (EUAC) Форма назначения и авторизации центральных служб отчетности для использования другими финансовыми или нефинансовыми организациями Эта форма дает EUAC полномочия назначать уполномоченных лиц (подписчиков) для доступа к отчетности Центральное приложение, использующее веб-решение FedLine. Когда мы получим заполненную форму EUAC, этому EUAC будут выданы учетные данные. EUAC будет использовать учетные данные FedLine для доступа к центру EUAC, который позволяет EUAC отправлять запросы подписчиков, сбрасывать пароли подписчиков FedLine и получать доступ к отчетам подписчиков и документации FedLine после того, как учетные данные будут выданы подписчикам вашей организации. | Форма (PDF) Организации, которым был присвоен номер CIN или только идентификатор RSSD, заполняют эту форму | .
Шаг 3. Настройка абонентов FedLine
Форма | Ссылки |
---|---|
Запросы подписчика EUAC организации должен подать отдельный запрос подписчика через центр EUAC в FedLine Home для каждого лица, которому будет разрешен доступ к службам Reporting Central. Запрос Подписчика уполномочивает Федеральные резервные банки создать учетные данные, предоставляющие Подписчику доступ к центральным службам отчетности, указанным в запросе. | Отправить через центр EUAC на сайте FedLine Home Все организации (с номером ABA, номером CIN или только с идентификатором RSSD) заполняют эту форму |
Шаг 4.
Настройка доступа к отчетуФорма | Ссылки |
---|---|
Форма запроса доступа подписчика Федерального резервного банка для Reporting Central (форма RC-1) Эта форма дает EUAC право назначать уполномоченным лицам (подписчикам) доступ к определенным сериям отчетов с использованием приложения Reporting Central. Вы можете запросить доступ ко всем отчетам, за которые отвечает ваша организация, используя одну форму для каждого подписчика для каждого юридического лица. Однако вы можете отправить электронную таблицу, если подписчику необходимо запросить доступ для отправки отчетов для более чем 10 юридических лиц. Обратите внимание, что вы не сможете получить доступ ко всем отчетам, выбранным вами в форме, до тех пор, пока отчеты не будут доступны в приложении Reporting Central. Получив доступ к определенной серии отчетов, вы можете просто войти в приложение Reporting Central, чтобы ввести свои данные или загрузить файл отчета. | Форма (PDF) Все организации будут использовать свой идентификатор RSSD для заполнения этой формы | .
К началу страницы
Центральные формы резервов
Все формы и отчеты по резервам, включая инструкции по заполнению, находятся в этом разделе форм центрального банка. Для получения дополнительной информации посетите Центральный резервный фонд или обратитесь к контактному лицу Центрального округа резервного фонда.
Формы учета избыточного остатка
Форма | Ссылки |
---|---|
Список участников на счете избыточного остатка Эта форма должна использоваться для предоставления первоначального списка участников для проверки соответствия требованиям и предоставления окончательного списка подтвержденных участников. | Форма(PDF) |
Соглашение о счете избыточного остатка Приложение A | Форма (PDF) Форма (PDF) Форма (PDF) |
Централизованные резервы — Формы администрирования резервного счета
Форма | Ссылки |
---|---|
Контактное лицо для авторизации конечного пользователя Федерального резервного банка (EUAC) Форма назначения и авторизации для веб-служб FedLine и других бизнес-приложений ведение бизнеса с помощью FedLine Web или FedLine Advantage ® Решения. Когда мы получим должным образом заполненную контактную форму авторизации конечного пользователя и проведем соответствующую комплексную проверку, в EUAC будут выданы учетные данные. EUAC будет использовать учетные данные FedLine для доступа к центру EUAC, который позволяет EUAC отправлять запросы подписчиков, сбрасывать пароли подписчиков FedLine и получать доступ к отчетам подписчиков и документации FedLine. | Форма(PDF) |
Запрос внешнего подписчика Федерального резервного банка EUAC организации должен заполнить отдельный запрос подписчика для каждого лица, которому будет разрешен доступ к решению FedLine. Этот онлайн-запрос уполномочивает Федеральные резервные банки создать учетные данные, предоставляющие Подписчику доступ к финансовым услугам Федерального резерва, указанным в запросе. Описание уровней доступа абонента. | Отправить через Центр EUAC в пределах домашней страницы FedLine |
Бланки срочного депозита
Все бланки срочного депозита находятся в этом разделе бланков Центрального банка. Для получения дополнительной информации посетите страницу механизма срочного депозита или обратитесь к контактному лицу отдела срочного депозита в округе.
Форма | Ссылки |
---|---|
Соглашение о срочном депозите Приложение А к Соглашению о срочном депозите должно быть заполнено для открытия срочного депозита в Федеральных резервных банках. | Форма(PDF) |
Запрос подписчика Запрос подписчика должен быть отправлен для каждого лица, которому потребуется доступ к заявке на получение срочного депозита. | Отправить через Центр EUAC в пределах домашней страницы FedLine |
Контактное лицо для авторизации конечного пользователя Федерального резервного банка (EUAC) Форма назначения и авторизации для веб-служб FedLine и других бизнес-приложений Эта форма дает EUAC право назначать уполномоченных лиц (подписчиков), которым должны быть выданы учетные данные для их включения для ведения бизнеса с использованием FedLine Web или FedLine Advantage Solutions. Когда мы получим должным образом заполненную форму EUAC и проведем соответствующую комплексную проверку, в EUAC будут выданы полномочия. EUAC будет использовать учетные данные FedLine для доступа к центру EUAC, который позволяет EUAC отправлять запросы подписчиков FedLine, сбрасывать пароли подписчиков FedLine и получать доступ к отчетам подписчиков и документации FedLine. ПРИМЕЧАНИЕ: Для каждого лица, которое будет назначено EUAC, должна быть представлена отдельная форма. |