Акцепт банком оферты: Акцепт оферты — Финуслуги

Акцепт оферты: определение термина простыми словами

Акцепт оферты — это принятие предложенного договора на всех предложенных условиях, без внесения каких-либо дополнений или изменений. Правила оформления и нормы принятия оферты регламентируются статьей № 433 Гражданского кодекса РФ.

Лицо, которое предлагает заключить оферту, называется оферентом, а тот, кто принимает предложение и соглашается с ним — акцептантом.

Примерами соглашения в форме оферты с акцептом в банковской сфере можно считать следующие ситуации:

1. Сотрудник банка предложил клиенту услугу и озвучил все ее условия. Если в итоге клиент запросил оказание этой услуги, то банк считает акцепт принятым
2. Некоторые банки считают офертой заявку на кредит. Таким образом, после проверки платежеспособности клиента и одобрения кредита подписывать документы не потребуется. Банк откроет счет и зачислит на него одобренную сумму
3. Требование клиента продать ему активы либо валюту по указанным в открытом доступе котировкам. Согласно законодательству, если одна из сторон делает публичное предложение с конкретно изложенными условиями, то вторая сторона может требовать заключения соглашения именно на этих условиях

Для акцепта оферты действует два важных нюанса:

• Отсутствие ответа не является акцептом предложенного договора
• Акцепт считается автоматическим, если вторая сторона соглашения начала исполнять свои обязательства по договору

Оферта должна конкретно описывать объект соглашения и основания для его заключения. Сделка считается состоявшейся, когда обе стороны договорились между собой и выполнили определенные действия, которые обозначают согласие с договором.

Выделяют несколько видов подтверждения акцепта оферты:

1. Письменный. Договор подписывается его участниками либо передается письменное уведомление об акцепте
2. Публичный. Позволяет заключить оферту с большим количеством потенциальных клиентов. Наиболее распространен в интернете, где покупка товаров либо получение услуги сопровождается акцептированием. Пользователь проставляет галочку в специальном поле либо нажимает на соответствующую кнопку
3. Фактический. Факт покупки того или иного продукта уже является согласием с условием его продажи и применения. Например при покупке железнодорожных билетов пассажир автоматически подтверждает, что он ознакомлен и согласен с условиями перевозки
4. Конклюдентный. Выражается в действиях лица, подтверждающих его желание акцептовать предложение. Например, оплата счета на оказание услуг означает, что клиент готов получить услугу в согласованном виде

Источники

• Википедия: Акцепт
• vc.ru: Что такое оферта и акцепт?

Как Банки РФ понимают применение терминов оферта и акцепт?

ВОПРОС ко всем Банкам Вашего ресурса:

Как Банк (юристы) понимает применение пунктов 5. , 6., 7., 8., 9., статьи 7., 353-ФЗ «О потребительском кредите»,

учитывая статьи Гражданского Кодекса РФ:

435. Оферта;

436. Безотзывность оферты;

438. Акцепт;

440. Заключение договора на основании оферты, определяющей срок для акцепта;

441. Заключение договора на основании оферты, не определяющей срок для акцепта;

на примерах А и Б:

​

А.1. Если представитель Банка в телефонном разговоре объявляет клиенту об «пред одобренной» Банком заявке потребительского кредита, озвучивает условия (индивидуальные ставки, сроки кредита, лимит, суммы платежей), является ли это предложение Банка офертой, а выраженное (однозначно) клиентом устно согласие акцептом и пояснения (чем) если иначе?

А.2. Правомерно ли требование клиента к Банку о выдаче ему на подписание (сторонами, в отделении Банка) договора потребительского кредита при обстоятельствах и на условия озвученных в пункте А. 1., в тот же день?

А.3. Правомерен ли отказ Банка в выдаче клиенту на подписание (сторонами) договора потребительского кредита при обстоятельствах и на условия озвученных в пунктах А.1., А.2., в тот же день, с пояснениями возможных вариантов* соответствующих законам РФ?

​

​

Б.1. Если представитель Банка в телефонном разговоре объявляет клиенту об «пред одобренной» Банком заявке потребительского кредита, озвучивает условия (индивидуальные ставки, сроки кредита, лимит, суммы платежей), предлагает оформить (ответами клиента) заявку, получает все ответы и согласие клиента на: озвученные условия, на ожидание рассмотрения и принятия Банком решения по заявке, объявляет (представитель клиенту) решение Банка –

«заявка одобрена» (!), приглашает подписать договор в отделении Банка (или по ссылке на интернет ресурс Банка), соответственно предложение Банка является офертой, верно?

Б.2. Правомерно ли требование клиента к Банку о выдаче ему на подписание (сторонами, в отделении Банка) договора потребительского кредита при обстоятельствах и на условия озвученных в пункте Б. 1., в тот же день?

Б.3. Правомерен ли отказ Банка в выдаче клиенту на подписание (сторонами) договора потребительского кредита при обстоятельствах и на условия озвученных в пункте Б.1., Б.2., в тот же день, с пояснениями возможных вариантов* отказа соответствующих законам РФ?

Б.4. Подпись клиентом договора потребительского кредита (в отделении Банка) при обстоятельствах и на условия озвученных в пункте Б.1., Б.2., в тот же день, является акцептом и соответственно Банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия и(или) отказывать клиенту в заключении договора и предоставления кредитно-денежных средств, верно?

​

​

* По пунктам: А.3., Б.3. и Б.4. ответы исключая очевидные: возраст, наличие/отсутствие действующего паспорта РФ, соответствие личности и подписи клиента, достоверность предоставленных клиентом данных, опьянения, неадекватность, принуждения третьих лиц.

​

Акцепт банкира (BA): определение, значение и типы

Что такое акцепт банкира (BA)?

Банковский акцепт (BA) — это оборотный лист бумаги, который функционирует как чек с датой отсрочки.

Банк, а не владелец счета, гарантирует платеж. Банковские акцепты (также известные как переводные векселя) используются компаниями как относительно безопасная форма оплаты при крупных транзакциях. BA также могут быть краткосрочными долговыми инструментами, подобными казначейским векселям США, которые торгуются с дисконтом к номинальной стоимости на денежных рынках.

Key Takeaways

• Банковский акцепт — это форма платежа, которая гарантируется банком, а не отдельным владельцем счета.
• Банк гарантирует оплату в более позднее время.
• СС чаще всего используются в международной торговле для завершения сделок с относительно небольшим риском для любой из сторон.
• Банковские акцепты обращаются с дисконтом на вторичных денежных рынках.
• Таким образом, в отличие от чека с более поздней датой, БА могут быть инвестициями, которые торгуются, как правило, по сниженной цене (аналогично казначейским векселям).

Банковский акцепт (BA)

Понимание Банковский акцепт

Для компании, которая его выпускает, банковский акцепт — это способ оплатить покупку, не занимая для этого деньги. Для компании, которая его получает, счет является гарантированной формой платежа. Банковский акцепт требует, чтобы банк выплатил держателю определенную сумму денег в установленную дату.

BA чаще всего выпускаются за 90 дней до даты погашения, но могут быть погашены в любой более поздний срок от одного до 180 дней. Обычно они выпускаются кратными 100 000 долларов США.

БА выпускаются с дисконтом к их номинальной стоимости. Таким образом, подобно облигации, они приносят доход. Они также могут быть проданы как облигации на вторичном денежном рынке. За досрочное их обналичивание штраф не взимается, за исключением потерянных процентов, которые были бы получены, если бы они удерживались до даты погашения.

История банковского акцепта

Банкирские акцепты существуют с 12 века. Как и сейчас, БА использовались как метод облегчения торговли. В 18 и 19th века, BA начали становиться активно торгуемым рынком в Лондоне.

США создали Федеральную резервную систему в начале 1900-х годов, чтобы помочь создать банковские акцепты, которые конкурируют с лондонскими. Цель ФРС состояла в том, чтобы стимулировать торговлю в США, и ей были даны полномочия покупать определенные БА. Хотя ФРС по-прежнему покупает государственные облигации, она больше не покупает BA.

Если вы хотите получить степень бакалавра, обратитесь в банк, с которым у вас хорошие рабочие отношения. (Обратите внимание, что не все банки предлагают БА.)

Банковский акцепт в качестве чеков

Банковские акцепты, как и заверенные чеки, являются относительно безопасной формой платежа для обеих сторон сделки. Причитающиеся деньги гарантированно выплачиваются в дату, указанную в счете.

Использование БА наиболее распространено в международных торговых сделках. Покупатель, занимающийся импортом, может выдать банковский акцепт с указанием даты после того, как отгрузка должна быть доставлена, а продавец, занимающийся экспортом, будет иметь на руках платежный инструмент до завершения отгрузки.

Лицо, которому выплачивается банковский акцепт, может удерживать его до даты погашения, чтобы получить его полную стоимость, или может продать его немедленно со скидкой к номинальной стоимости.

Банковский акцепт является относительно безопасной формой платежа для обеих сторон сделки.

В отличие от обычного чека, акцепт банкира зависит от кредитоспособности банковского учреждения, а не от лица или предприятия, которое его выдает. Банк требует, чтобы эмитент соответствовал требованиям кредитоспособности, обычно включая депозит, достаточный для покрытия акцепта банкира.

Банковский акцепт в качестве инвестиции

Банки и институциональные инвесторы торгуют банковскими акцептами на вторичном рынке до наступления срока их погашения. Стратегия аналогична той, что используется при торговле облигациями с нулевым купоном. БА продается ниже номинальной стоимости со скидкой, определяемой продолжительностью времени до даты погашения.

Банковские акцепты считаются относительно безопасными инвестициями, поскольку банк и заемщик несут ответственность за сумму, причитающуюся к погашению по инструменту.

Преимущества и недостатки банковского акцепта

Одним из ключевых преимуществ банковского акцепта является то, что он поддерживается финансовым учреждением (то есть защищен от дефолта). Это дает продавцу гарантии, связанные с оплатой. При этом покупателям предоставляется возможность совершать покупки своевременно и не беспокоиться о необходимости внесения предоплаты.

Теперь основной риск заключается в том, что финансовому учреждению придется выполнить обещанный платеж. Это ключевой риск для банка. Чтобы застраховаться от этого, банк может потребовать от покупателя внесения залога.

Плюсы

• Предоставляет продавцу гарантии от невыполнения обязательств.

• Покупатель не обязан вносить предоплату или предоплату за товар .

• Предоставляет возможность своевременно покупать и продавать товары.

• Имеет относительно низкую стоимость по сравнению с хеджированием или предоставляемой выгодой.

Часто задаваемые вопросы о банковском акцепте

Как работает банковский акцепт?

Для принятия банкиром импортер будет стремиться совершить покупку у экспортера (как правило, в другой стране). Экспортер хочет гарантии платежа, но импортер также хочет гарантии того, что продавец может поставить. Банковский акцепт — это форма платежа, обеспеченная банком, которая устраняет связанные с транзакцией риски для импортера и экспортера.

Является ли банковский акцепт инструментом денежного рынка?

Банковские акцепты являются инструментами денежного рынка и, как и большинство денежных рынков, относительно безопасны и ликвидны, особенно когда банк-плательщик имеет высокий кредитный рейтинг.

Что такое процентная ставка банкира?

Акцепты банкира считаются безопасными инвестициями, поскольку они обеспечены банком, а это означает, что они часто торгуются со скидкой к номинальной стоимости. Банковский акцептный курс — это рыночный курс, по которому торгуются эти инструменты. Это доход, который получил бы инвестор, если бы купил сегодня и удерживал до даты платежа.

В чем разница между банковским акцептом и коммерческой бумагой?

Коммерческая бумага представляет собой вексель, по которому выплачивается фиксированная ставка. Это небезопасно и может быть в течение нескольких дней или лет. Коммерческие бумаги обычно используются для покрытия краткосрочных обязательств (например, затрат на новый проект) или краткосрочной дебиторской задолженности. БА также являются краткосрочными векселями, хотя они имеют безусловную гарантию банка и часто используются для торговли.

Итог

С инвестиционной точки зрения банковские акцепты являются относительно безопасными инвестициями, так как являются инвестициями денежного рынка и соответствуют казначейским векселям с точки зрения риска и доходности. Импортерам и экспортерам бизнес-партнеры помогают стимулировать торговлю за счет снижения рисков, связанных с транзакциями.

Банковский акцепт 101

Когда продавцу требуется финансирование для покупки продуктов, поставщики часто полагаются на репутацию бизнеса при принятии решения о продлении кредита. Это относительно легко сделать, если поставщик работает с одними и теми же покупателями в течение многих лет или имеет прочное положение в отрасли.

Однако, когда бизнес находится за полмира, кредитование может быть более рискованным предложением. Одним из способов решения этой проблемы является использование банковского акцепта (БА).

Key Takeaways

• Банковский акцепт — это краткосрочная эмиссия банком, гарантирующая платеж в более позднее время.
• Банковский акцепт часто используется при импорте и экспорте, когда банк импортера гарантирует платеж экспортеру.
• Банковский акцепт отличается от чека с задним числом тем, что он рассматривается как инвестиция и может быть продан на вторичном рынке.
• Подача заявки на получение банковского акцепта аналогична подаче заявки на краткосрочный кредит с фиксированной процентной ставкой; заемщик проходит проверку кредитоспособности, а иногда и дополнительные процедуры андеррайтинга.
• Подобно покупке казначейских векселей, инвестор на вторичном рынке может купить акцепт по сниженной цене, но при этом получить полную стоимость в момент погашения.

Как это работает

Банковские акцепты — это срочные тратты, которые компания может заказать в банке, если ей нужна дополнительная защита от риска контрагента. Финансовое учреждение обещает выплатить фирме-экспортеру определенную сумму в определенный день, и в это время оно возмещает свои деньги путем дебетования счета импортера.

Банковский акцепт работает так же, как чек с отложенной датой, который представляет собой просто приказ банку заплатить определенной стороне позднее. Если сегодня 1 января, а чек выписан с датой «1 февраля», то получатель платежа не может обналичить или внести чек в течение всего месяца. Это можно рассматривать как дату погашения для претензии на чужие активы.

Критические отличия

Возможно, наиболее важным различием между банковским акцептом и чеком с более поздней датой является реальный вторичный рынок банковских акцептов; у чеков с датой погашения такого рынка нет. По этой причине банковские акцепты считаются инвестициями, а чеки — нет. Владелец может решить продать БА по сниженной цене на вторичном рынке, что дает инвесторам относительно безопасные краткосрочные инвестиции.

БА часто используются в международной торговле из-за преимуществ для обеих сторон. Экспортеры часто чувствуют себя в большей безопасности, полагаясь на платежи от авторитетного банка, чем на бизнес, с которым у него мало истории, если она вообще есть. Как только банк проверяет или «принимает» временную тратту, она становится основным обязательством этого учреждения.

Импортер может обратиться к банкиру, если у него возникнут проблемы с получением других форм финансирования или когда ВА является наименее дорогим вариантом. Преимущество кредита в том, что импортер получает товар и имеет возможность перепродать его до осуществления платежа в банк.

Банковский акцепт аналогичен чеку с отложенной датой, который позволяет произвести платеж в указанную более позднюю дату.

Получение банковского акцепта

Банковские акцепты можно создавать в виде аккредитивов, документарных тратт и других финансовых транзакций. Если вы пытаетесь получить одобрение, обратитесь в банк, с которым у вас хорошие рабочие отношения. Вы должны быть в состоянии доказать или предложить залог вашей способности погасить банк в будущем. Многие, но не все банки предлагают акцепты. Банковский акцепт во многом похож на краткосрочный кредит с фиксированной процентной ставкой. Вы проходите проверку кредитоспособности и, возможно, дополнительные процессы андеррайтинга. С вас также взимается процент от общей суммы принятия для его покупки.

Если вы хотите приобрести банковский акцепт для краткосрочных инвестиций, существует относительно ликвидный вторичный рынок частично просроченных банковских акцептов. Обычно они продаются по ценам, близким или ниже эталонных краткосрочных процентных ставок.

Как и большинство инструментов денежного рынка, банковский акцепт является относительно безопасным и ликвидным вложением, особенно если банк-плательщик находится в хорошем финансовом состоянии с высоким кредитным рейтингом.

Дисконтирование акцепта

Чтобы понять банковские акцепты как инвестиции, важно понять, как предприятия используют их в мировой торговле. Вот один довольно типичный пример. Американская компания Clear Signal Electronics решает приобрести 100 телевизоров у Dresner Trading, немецкого экспортера. После заключения торгового соглашения Clear Signal обращается в свой банк за аккредитивом. Этот аккредитив делает банк посредником, ответственным за завершение сделки.

Как только Dresner отправляет товары, она отправляет соответствующие документы — обычно через собственное финансовое учреждение — в банк-плательщик в США. Теперь у экспортера есть несколько вариантов. Он может оставить акцепт до погашения или продать его третьему лицу, возможно, тому самому банку, который несет ответственность за осуществление платежа. В этом случае Dresner получает сумму меньше номинала тратты, но ждать средств не приходится.

Когда банк выкупает акцепт по более низкой цене, говорят, что он «дисконтирует» акцепт. Если банк Clear Signal сделает это, у него, по сути, будет тот же выбор, что и у Дрезнера. Он может удерживать тратту до тех пор, пока она не созреет, что сродни предоставлению кредита импортеру. Однако чаще всего он пополняет свои фонды за счет переучета акцепта, то есть продажи его по сниженной цене на вторичном рынке. Он может сам продавать БА, особенно если это крупный банк, или привлечь для выполнения этой задачи брокерскую компанию по ценным бумагам.

Принятие в качестве инвестиции

Поскольку акцепт представляет собой краткосрочное договорное соглашение, он действует так же, как и другие инструменты денежного рынка. Как и казначейский вексель, инвестор покупает банковский вексель по сниженной цене и получает полную номинальную стоимость по истечении срока. Разница между дисконтом и номиналом определяет доходность. В большинстве случаев срок погашения находится в пределах от 30 до 180 дней.

Банковские акцепты торгуются не на бирже, а через крупные банки и дилеров по ценным бумагам. Таким образом, большинство дилеров не предлагают цены спроса и предложения, а скорее договариваются о цене с потенциальным инвестором, часто управляющим фондом.

Ценообразование этих тратт во многом зависит от репутации и размера банка-плательщика. Те, у кого сильный кредитный рейтинг, обычно могут продавать свои акцепты по более низкой доходности, поскольку считается, что у них мало шансов не выполнить свои обязательства. Учреждения, которые продают большие объемы БА, также имеют преимущество в этом отношении.

Хотя банки часто продают свои акцепты через дилеров в Нью-Йорке и других крупных финансовых центрах, они могут использовать свою сеть филиалов для дополнения продаж. Сотрудники банка часто связываются с местными инвесторами, которые, как правило, заинтересованы в небольших сделках, а не в сделках на сумму 1 миллион долларов или более, которые преследуют многие управляющие фондами. Местные инвесторы часто соглашаются на меньшую доходность, и, поскольку банк обходит дилеров, его расходы на продажу могут быть намного меньше.

Риски и вознаграждения

Банковский акцепт — это инструмент денежного рынка, и, как и большинство денежных рынков, он относительно безопасен и ликвиден, особенно когда банк-плательщик имеет высокий кредитный рейтинг. Банк несет основную ответственность за платеж. Из-за огромного риска для своей репутации, если он не сможет профинансировать акцепт, большинство банков, предоставляющих акцепт, являются хорошо известными учреждениями с высоким рейтингом.

Однако, даже если у банка нет необходимых наличных средств для осуществления платежа, инвестор получает дополнительную защиту от других сторон, участвующих в сделке. Импортер несет вторичную ответственность за принятие, а экспортер несет условное обязательство. Фактически любые инвесторы, купившие или продавшие инструмент на открытом рынке, несут какие-либо обязательства по тратте.

Акцепт дает возможность получить скромную прибыль, при этом доходность обычно превышает доходность казначейских векселей. Ликвидность, как правило, не является проблемой, поскольку срок погашения для большинства банков составляет от одного до шести месяцев. А поскольку их не нужно держать до погашения, держатели могут перепродать их, если захотят.

Банковские акцепты выпускаются с дисконтом к их номинальной стоимости и всегда торгуются ниже номинальной стоимости, как казначейские векселя. Держатель акцепта на 100 000 долларов может не захотеть ждать до погашения, чтобы получить эти средства, поэтому держатель может продать акцепт другой стороне, скажем, за 9 долларов.90 000. Хотя те, кто работает на вторичном рынке, могут быть связаны с определенным рыночным риском, высокая ликвидность и короткий срок погашения этих инструментов делают это маловероятным.

Итог

Принятие банкиром может быть хорошей инвестицией для тех, кто хочет сбалансировать инвестиции с более высоким риском в своем портфеле, или для тех, кто сосредоточен на сохранении активов. В спектре риск/вознаграждение БА находится в самом низу, прямо перед казначейским векселем.