26 статья закона о банках и банковской деятельности: Статья 26. Банковская тайна / КонсультантПлюс

Содержание

Статья 26. Банковская тайна / КонсультантПлюс

(в ред. Федерального закона от 29.06.2012 N 97-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

 

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными
актами
об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, которые являются вкладчиками в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации"), выдаются кредитной организацией организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации".(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 251-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Часть третья утратила силу. - Федеральный закон от 28.06.2013 N 134-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, по операциям, счетам и вкладам физических лиц выдаются на основании судебного решения кредитной организацией должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность, при выполнении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению преступлений по их запросам, направляемым в суд в порядке, предусмотренном статьей 9 Федерального закона от 12 августа 1995 года N 144-ФЗ "Об оперативно-розыскной деятельности", при наличии сведений о признаках подготавливаемых, совершаемых или совершенных преступлений, а также о лицах, их подготавливающих, совершающих или совершивших, если нет достаточных данных для решения вопроса о возбуждении уголовного дела.
Перечни
указанных должностных лиц устанавливаются нормативными правовыми актами соответствующих федеральных органов исполнительной власти.(часть пятая введена Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)Справки по операциям, счетам и вкладам физических и юридических лиц выдаются кредитной организацией руководителям (должностным лицам) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, Председателю Центрального банка Российской Федерации, высшим должностным лицам субъектов Российской Федерации (руководителям высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), руководителям Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, справки по операциям, счетам и вкладам физических лиц - также руководителям государственных корпораций, публично-правовых компаний при наличии запроса, направленного в порядке, определяемом Президентом Российской Федерации, в случае проведения в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии коррупции проверки достоверности и полноты сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, соблюдения запретов, ограничений, исполнения обязанностей, установленных Федеральным законом от 25 декабря 2008 года N 273-ФЗ "О противодействии коррупции" и другими федеральными законами, в отношении:(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 307-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) граждан, претендующих на замещение государственных должностей Российской Федерации, если федеральным конституционным законом или федеральным законом не установлен иной порядок проверки указанных сведений;

2) граждан, претендующих на замещение должности судьи;

3) граждан, претендующих на замещение государственных должностей субъектов Российской Федерации, должностей глав муниципальных образований, муниципальных должностей;

(в ред. Федерального закона от 27.12.2019 N 469-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) граждан, претендующих на замещение должностей федеральной государственной службы, должностей государственной гражданской службы субъектов Российской Федерации, должностей муниципальной службы;

4.1) граждан, претендующих на замещение должностей членов Совета директоров Центрального банка Российской Федерации, должностей в Центральном банке Российской Федерации;

(п. 4.1 введен Федеральным законом от 03.12.2012 N 231-ФЗ)

5) граждан, претендующих на замещение должностей руководителя (единоличного исполнительного органа), заместителей руководителя, членов правления (коллегиального исполнительного органа), исполнение обязанностей по которым осуществляется на постоянной основе, в государственной корпорации, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, иных организациях, создаваемых Российской Федерацией на основании федеральных законов;

5.1) граждан, претендующих на замещение должностей руководителей государственных (муниципальных) учреждений;

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 29.12.2012 N 280-ФЗ)

6) граждан, претендующих на замещение отдельных должностей на основании трудового договора в организациях, создаваемых для выполнения задач, поставленных перед федеральными государственными органами;

7) лиц, замещающих должности, указанные в пунктах 1 - 6 настоящей части;8) супруг (супругов) и несовершеннолетних детей граждан и лиц, указанных в пунктах 1 - 7 настоящей части.Часть седьмая утратила силу. - Федеральный закон от 28.06.2013 N 134-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - консульским учреждениям иностранных государств.Информация об операциях, о счетах и вкладах юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".(часть девятая в ред. Федерального закона от 02.12.2019 N 394-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Информация об операциях и о счетах некоммерческих организаций, за исключением некоммерческих организаций, указанных в пункте 4 статьи 1 Федерального закона от 12 января 1996 года N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", представляется кредитными организациями федеральному органу исполнительной власти, осуществляющему функции по федеральному государственному надзору за деятельностью некоммерческих организаций, по запросам, направленным руководителем (заместителем руководителя) федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по федеральному государственному надзору за деятельностью некоммерческих организаций, в соответствии с Федеральным законом от 12 января 1996 года N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" и Федеральным законом от 19 мая 1995 года N 82-ФЗ "Об общественных объединениях".(часть десятая введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 323-ФЗ)

Руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные ими в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные этими аудиторскими организациями при оказании аудиторских услуг и (или) предоставленные аудиторским организациям Банком России в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2008 года N 307-ФЗ "Об аудиторской деятельности", за исключением:1) сведений, составляющих банковскую тайну, полученных от Банка России с предварительного согласия в письменной форме Банка России и лица, которому оказывались аудиторские услуги, предусмотренные Федеральным законом от 30 декабря 2008 года N 307-ФЗ "Об аудиторской деятельности";2) иных случаев, предусмотренных федеральными законами.(часть в ред. Федерального закона от 29.07.2018 N 263-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.(часть в ред. Федерального закона от 02.12.2019 N 394-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Часть тринадцатая утратила силу с 1 сентября 2013 года. - Федеральный закон от 23.07.2013 N 251-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по федеральному государственному надзору за деятельностью некоммерческих организаций, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом от 12 января 1996 года N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" и Федеральным законом от 19 мая 1995 года N 82-ФЗ "Об общественных объединениях", за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.(часть пятнадцатая введена Федеральным законом от 02.07.2021 N 323-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

Об обязанности кредитных организаций предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, в антимонопольный орган и арбитражному управляющему см. Федеральные законы от 26.07.2006 N 135-ФЗ и от 26.10.2002 N 127-ФЗ.

За разглашение банковской тайны Банк России, руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), руководители государственных корпораций, публично-правовых компаний, руководители Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по федеральному государственному надзору за деятельностью некоммерческих организаций, орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, и агенты валютного контроля, а также должностные лица и работники указанных органов и организаций несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

(см. текст в предыдущей редакции)

Операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Информация об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях".(в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), руководители государственных корпораций, публично-правовых компаний, руководители Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях, о счетах и вкладах физических и юридических лиц, полученную в соответствии с нормативными правовыми актами Российской Федерации о противодействии коррупции и настоящим Федеральным законом в Банке России, кредитных организациях, а также в представительствах иностранных банков. Информация об операциях, о счетах и вкладах физических и юридических лиц, полученная в соответствии с частью шестой настоящей статьи при проведении проверки достоверности и полноты сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, соблюдения запретов, ограничений, исполнения обязанностей, установленных Федеральным законом от 25 декабря 2008 года N 273-ФЗ "О противодействии коррупции" и другими федеральными законами, может быть использована только в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии коррупции.(часть в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 307-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Документы и информация, связанные с проведением валютных операций, открытием и ведением счетов и предусмотренные Федеральным законом "О валютном регулировании и валютном контроле", представляются кредитными организациями в орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, налоговые органы и таможенные органы как агентам валютного контроля в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены указанным Федеральным законом.Органы валютного контроля и агенты валютного контроля не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О валютном регулировании и валютном контроле", за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Части двадцатая - двадцать первая утратили силу с 1 сентября 2013 года. - Федеральный закон от 23.07.2013 N 251-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

Операционные центры, платежные клиринговые центры не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, полученную при оказании операционных услуг, клиринговых услуг участникам платежной системы, за исключением передачи информации в рамках платежной системы, а также случаев, предусмотренных федеральными законами.

Положения настоящей статьи распространяются на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами).

Положения настоящей статьи распространяются также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов.

Документы и сведения, которые содержат банковскую тайну юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, предоставляются кредитными организациями таможенным органам Российской Федерации в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Таможенным кодексом Таможенного союза и Федеральным законом от 27 ноября 2010 года N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации".

Таможенные органы Российской Федерации и их должностные лица не вправе разглашать сведения, которые содержат банковскую тайну, полученные ими от кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. За разглашение банковской тайны таможенные органы Российской Федерации и их должностные лица несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Информация об открытии или о закрытии счетов, вкладов (депозитов), об изменении реквизитов счетов, вкладов (депозитов) организаций, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, физических лиц, о предоставлении права или прекращении права организаций и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, использовать корпоративные электронные средства платежа для переводов электронных денежных средств, об изменении реквизитов корпоративного электронного средства платежа в электронном виде сообщается кредитной организацией налоговым органам в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.(часть введена Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)Сведения о наличии счетов, вкладов (депозитов) и (или) об остатках денежных средств на счетах, вкладах (депозитах), по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) организаций, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, физических лиц предоставляются кредитной организацией налоговым органам в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.(часть введена Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ)

Кредитные организации, являющиеся участниками банковской группы, участниками банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций, в целях составления отчетности банковской группы, банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций, в том числе для определения рисков, принимаемых на консолидированной основе, разработки и поддержания в актуальном состоянии планов восстановления финансовой устойчивости, представляют соответственно в головную кредитную организацию банковской группы, головную организацию (управляющую компанию) банковского холдинга и иного объединения с участием кредитных организаций сведения о своих операциях и об операциях своих клиентов и корреспондентов.

(часть в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Указанные в части двадцать девятой настоящей статьи сведения, за исключением сведений, составляющих государственную тайну, предоставляются головным кредитным организациям банковских групп, головным организациям (управляющим компаниям) банковских холдингов, расположенным на территориях иностранных государств, при условии обеспечения этими иностранными государствами уровня защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации не меньшего, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации, предусмотренный законодательством Российской Федерации.(часть введена Федеральным законом от 02.07.2013 N 146-ФЗ)

Банк России вправе предоставлять сведения о конкретных сделках и операциях кредитных организаций, о сделках и об операциях их клиентов и корреспондентов, полученные из отчетов кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов, за исключением сведений, составляющих государственную тайну, центральным банкам и (или) иным органам надзора иностранных государств, в функции которых входит банковский надзор, а также сведения, содержащиеся в представленных в Банк России планах восстановления финансовой устойчивости кредитных организаций - участников банковских групп (банковских холдингов) и иных объединений с участием кредитных организаций, за исключением сведений, составляющих государственную тайну, центральным банкам и (или) иным органам иностранных государств, в функции которых входит урегулирование несостоятельности организаций, являющихся головными организациями банковской группы (банковского холдинга) и иного объединения с участием кредитных организаций.

(часть в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Указанные в части тридцать первой настоящей статьи сведения предоставляются при условии обеспечения центральными банками и (или) иными органами надзора иностранных государств, в функции которых входит банковский надзор, и (или) иными органами иностранных государств, в функции которых входит урегулирование несостоятельности организаций, уровня защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации не меньшего, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации, предусмотренный законодательством Российской Федерации, и непредоставления ими указанных сведений третьим лицам, в том числе правоохранительным органам, без предварительного согласия в письменной форме Банка России, за исключением случаев предоставления указанной информации судам по уголовным делам.(часть введена Федеральным законом от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

Документы и сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках физических лиц, физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и юридических лиц представляются кредитными организациями в Банк России при осуществлении Банком России функций, определенных федеральными законами, а также в случаях, предусмотренных федеральными законами.

(часть введена Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

Банк России не вправе раскрывать и предоставлять третьим лицам полученные при осуществлении функций, определенных федеральными законами, а также в случаях, предусмотренных федеральными законами, сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках физических лиц, физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и юридических лиц, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

(часть введена Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

Кредитная организация, представляющая документы и сведения, предусмотренные частью тридцать третьей настоящей статьи, а также служащие такой кредитной организации не вправе информировать об этом клиентов этой кредитной организации или иных лиц.(часть введена Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ, в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Справки по номинальным, залоговым счетам и счетам эскроу могут быть предоставлены третьим лицам в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации.

(часть введена Федеральным законом от 21.12.2013 N 379-ФЗ)Информация об операциях по отдельным счетам юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц, входящих в кооперацию головного исполнителя поставок продукции по государственному оборонному заказу, открытым в порядке и в целях, которые установлены Федеральным законом от 29 декабря 2012 года N 275-ФЗ "О государственном оборонном заказе", предоставляется кредитными организациями в соответствии с указанным Федеральным законом государственному заказчику государственного оборонного заказа, в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по выработке и реализации государственной политики, нормативно-правовому регулированию в области обороны, головному исполнителю поставок продукции по государственному оборонному заказу, исполнителю, участвующему в поставках продукции по государственному оборонному заказу, уполномоченному банку, в который переводится сопровождаемая сделка, в случаях и в объеме, которые предусмотрены Федеральным законом от 29 декабря 2012 года N 275-ФЗ "О государственном оборонном заказе".(часть введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 159-ФЗ; в ред. Федерального закона от 29.07.2018 N 263-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Сведения о счетах, вкладах и об остатках денежных средств на счетах, во вкладах кандидатов в депутаты или на иные выборные должности, а в случаях, предусмотренных федеральным законом, сведения о счетах, вкладах и об остатках денежных средств на счетах, во вкладах супругов и несовершеннолетних детей кандидатов в депутаты или на иные выборные должности представляются кредитными организациями в Центральную избирательную комиссию Российской Федерации, избирательные комиссии субъектов Российской Федерации при проведении предусмотренной законодательством Российской Федерации о выборах проверки достоверности сведений, представленных кандидатами в депутаты или на иные выборные должности в избирательные комиссии.

(часть введена Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)

Центральная избирательная комиссия Российской Федерации, избирательные комиссии субъектов Российской Федерации не вправе разглашать третьим лицам сведения, содержащие банковскую тайну, полученные ими от кредитных организаций при проведении предусмотренной законодательством Российской Федерации о выборах проверки достоверности сведений о счетах, вкладах, представленных кандидатами в депутаты или на иные выборные должности в избирательные комиссии, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о выборах.

(часть введена Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)

За разглашение банковской тайны Центральная избирательная комиссия Российской Федерации, избирательные комиссии субъектов Российской Федерации и их должностные лица несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

(часть введена Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)Информация о случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента (в том числе сведения об операциях, о счетах и вкладах, в отношении которых были зафиксированы случаи и (или) попытки осуществления переводов денежных средств без согласия клиента) представляется в случаях, предусмотренных Федеральным законом "О национальной платежной системе", кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры в Банк России. Банк России вправе предоставлять получаемую в соответствии с настоящей частью информацию кредитным организациям, операторам платежных систем, операторам услуг платежной инфраструктуры в случаях, предусмотренных Федеральным законом "О национальной платежной системе".(часть введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)Общество с ограниченной ответственностью "Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора" не вправе разглашать третьим лицам сведения, содержащие банковскую тайну, полученные им при осуществлении мер по предупреждению банкротства кредитных организаций в соответствии с законодательством Российской Федерации о несостоятельности (банкротстве).(часть введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 84-ФЗ)

За разглашение банковской тайны общество с ограниченной ответственностью "Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора" и его работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

(часть введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 84-ФЗ)Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не вправе разглашать третьим лицам сведения, содержащие банковскую тайну, полученные в случаях, предусмотренных Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".(часть введена Федеральным законом от 04.06.2018 N 133-ФЗ)

За разглашение банковской тайны уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг несет ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

(часть введена Федеральным законом от 04.06.2018 N 133-ФЗ)

Банк России, государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" предоставляют следственным органам имеющиеся в их распоряжении сведения, составляющие банковскую тайну, включая сведения о конкретных операциях и сделках, а также о клиентах, при направлении Банком России, государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" в следственные органы заявлений и материалов для решения вопроса о возбуждении уголовного дела.

(часть введена Федеральным законом от 29.07.2018 N 263-ФЗ)Банк России при получении от центрального банка и (или) иного органа надзора иностранного государства, в функции которого входит банковский надзор, в соответствии со статьей 51.2 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" сведений, составляющих банковскую тайну, не вправе разглашать их третьим лицам, за исключением случаев, если указанные сведения запрашивались в целях контроля за соблюдением требований Федерального закона от 7 мая 2013 года N 79-ФЗ "О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами". Разглашение полученных сведений в указанных целях осуществляется с учетом установленных законодательством иностранного государства требований к раскрытию информации и представлению документов.(часть введена Федеральным законом от 06.02.2019 N 5-ФЗ)Банк России при получении от иностранного регулятора финансового рынка в соответствии со статьей 51.3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" сведений, составляющих банковскую тайну, не вправе разглашать их третьим лицам, за исключением случаев, если указанные сведения запрашивались в целях контроля за соблюдением требований Федерального закона от 7 мая 2013 года N 79-ФЗ "О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами". Разглашение полученных сведений в указанных целях осуществляется с учетом установленных законодательством иностранного государства требований к раскрытию информации и представлению документов.(часть введена Федеральным законом от 06.02.2019 N 5-ФЗ)

Статья 26. Банковская тайна ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02-12-90 395-I (ред- от 31-07-98) О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

не действует Редакция от 31.07.1998 Подробная информация
Наименование документФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02.12.90 N 395-I (ред. от 31.07.98) "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"
Вид документазакон
Принявший органвс рф
Номер документа395-I
Дата принятия02.12.1990
Дата редакции31.07.1998
Дата регистрации в Минюсте01.01.1970
Статусне действует
Публикация
  • В данном виде документ опубликован не был -
  • (в ред. от 02.12.90 - "Российская газета", N 27, 10.02.96;
  • "Собрание законодательства РФ", 05.02.96, N 6, ст. 492)
НавигаторПримечания

Статья 26. Банковская тайна

Кредитная организация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям.

Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Статья 26. Банковская тайна Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, по операциям, счетам и вкладам физических лиц выдаются на основании судебного решения кредитной организацией должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность, при выполнении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению преступлений по их запросам, направляемым в суд в порядке, предусмотренном статьей 9 Федерального закона от 12 августа 1995 года N 144-ФЗ "Об оперативно-розыскной деятельности", при наличии сведений о признаках подготавливаемых, совершаемых или совершенных преступлений, а также о лицах, их подготавливающих, совершающих или совершивших, если нет достаточных данных для решения вопроса о возбуждении уголовного дела. Перечни указанных должностных лиц устанавливаются нормативными правовыми актами соответствующих федеральных органов исполнительной власти.

Справки по операциям, счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией руководителям (должностным лицам) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, Председателю Центрального банка Российской Федерации и высшим должностным лицам субъектов Российской Федерации (руководителям высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации) при наличии запроса, направленного в порядке, определяемом Президентом Российской Федерации, в случае проверки в соответствии с Федеральным законом "О противодействии коррупции" сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, соблюдения запретов и ограничений:

1) граждан, претендующих на замещение государственных должностей Российской Федерации, если федеральным конституционным законом или федеральным законом не установлен иной порядок проверки указанных сведений;

2) граждан, претендующих на замещение должности судьи;

3) граждан, претендующих на замещение государственных должностей субъектов Российской Федерации, должностей глав муниципальных образований, муниципальных должностей, замещаемых на постоянной основе;

4) граждан, претендующих на замещение должностей федеральной государственной службы, должностей государственной гражданской службы субъектов Российской Федерации, должностей муниципальной службы;

4.1) граждан, претендующих на замещение должностей членов Совета директоров Центрального банка Российской Федерации, должностей в Центральном банке Российской Федерации;

5) граждан, претендующих на замещение должностей руководителя (единоличного исполнительного органа), заместителей руководителя, членов правления (коллегиального исполнительного органа), исполнение обязанностей по которым осуществляется на постоянной основе, в государственной корпорации, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, иных организациях, создаваемых Российской Федерацией на основании федеральных законов;

5.1) граждан, претендующих на замещение должностей руководителей государственных (муниципальных) учреждений;

6) граждан, претендующих на замещение отдельных должностей на основании трудового договора в организациях, создаваемых для выполнения задач, поставленных перед федеральными государственными органами;

7) лиц, замещающих должности, указанные в пунктах 1 - 6 настоящей части;

8) супруг (супругов) и несовершеннолетних детей граждан и лиц, указанных в пунктах 1 - 7 настоящей части.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - консульским учреждениям иностранных государств.

Информация об операциях, о счетах и вкладах юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные ими в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Часть тринадцатая утратила силу с 1 сентября 2013 года. - Федеральный закон от 23.07.2013 N 251-ФЗ.

За разглашение банковской тайны Банк России, руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, и агенты валютного контроля, а также должностные лица и работники указанных органов и организаций несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Информация об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях".

Руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, и высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации) не вправе раскрывать третьим лицам данные об операциях, о счетах и вкладах физических лиц, полученные в соответствии с нормативными правовыми актами Российской Федерации о противодействии коррупции в Банке России, кредитных организациях, а также в представительствах иностранных банков.

Документы и информация, связанные с проведением валютных операций, открытием и ведением счетов и предусмотренные Федеральным законом "О валютном регулировании и валютном контроле", представляются кредитными организациями в орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, налоговые органы и таможенные органы как агентам валютного контроля в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены указанным Федеральным законом.

Органы валютного контроля и агенты валютного контроля не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О валютном регулировании и валютном контроле", за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Части двадцатая - двадцать первая утратили силу с 1 сентября 2013 года. - Федеральный закон от 23.07.2013 N 251-ФЗ.

Операционные центры, платежные клиринговые центры не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, полученную при оказании операционных услуг, клиринговых услуг участникам платежной системы, за исключением передачи информации в рамках платежной системы, а также случаев, предусмотренных федеральными законами.

Положения настоящей статьи распространяются на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами).

Положения настоящей статьи распространяются также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов.

Документы и сведения, которые содержат банковскую тайну юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, предоставляются кредитными организациями таможенным органам Российской Федерации в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Таможенным кодексом Таможенного союза и Федеральным законом от 27 ноября 2010 года N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации".

Таможенные органы Российской Федерации и их должностные лица не вправе разглашать сведения, которые содержат банковскую тайну, полученные ими от кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. За разглашение банковской тайны таможенные органы Российской Федерации и их должностные лица несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Информация об открытии или о закрытии счетов, вкладов (депозитов), об изменении реквизитов счетов, вкладов (депозитов) организаций, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, физических лиц, о предоставлении права или прекращении права организаций и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, использовать корпоративные электронные средства платежа для переводов электронных денежных средств, об изменении реквизитов корпоративного электронного средства платежа в электронном виде сообщается кредитной организацией налоговым органам в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Сведения о наличии счетов, вкладов (депозитов) и (или) об остатках денежных средств на счетах, вкладах (депозитах), по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) организаций, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, физических лиц предоставляются кредитной организацией налоговым органам в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Кредитные организации, являющиеся участниками банковской группы, участниками банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций, в целях составления отчетности банковской группы, банковского холдинга и иных объединений с участием кредитных организаций, в том числе для определения рисков, принимаемых на консолидированной основе, разработки и поддержания в актуальном состоянии планов восстановления финансовой устойчивости, представляют соответственно в головную кредитную организацию банковской группы, головную организацию (управляющую компанию) банковского холдинга и иного объединения с участием кредитных организаций сведения о своих операциях и об операциях своих клиентов и корреспондентов.

Указанные в части двадцать девятой настоящей статьи сведения, за исключением сведений, составляющих государственную тайну, предоставляются головным кредитным организациям банковских групп, головным организациям (управляющим компаниям) банковских холдингов, расположенным на территориях иностранных государств, при условии обеспечения этими иностранными государствами уровня защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации не меньшего, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации, предусмотренный законодательством Российской Федерации.

Банк России вправе предоставлять сведения о конкретных сделках и операциях кредитных организаций, о сделках и об операциях их клиентов и корреспондентов, полученные из отчетов кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов, за исключением сведений, составляющих государственную тайну, центральным банкам и (или) иным органам надзора иностранных государств, в функции которых входит банковский надзор, а также сведения, содержащиеся в представленных в Банк России планах восстановления финансовой устойчивости кредитных организаций - участников банковских групп (банковских холдингов) и иных объединений с участием кредитных организаций, за исключением сведений, составляющих государственную тайну, центральным банкам и (или) иным органам иностранных государств, в функции которых входит урегулирование несостоятельности организаций, являющихся головными организациями банковской группы (банковского холдинга) и иного объединения с участием кредитных организаций.

Указанные в части тридцать первой настоящей статьи сведения предоставляются при условии обеспечения центральными банками и (или) иными органами надзора иностранных государств, в функции которых входит банковский надзор, и (или) иными органами иностранных государств, в функции которых входит урегулирование несостоятельности организаций, уровня защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации не меньшего, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации, предусмотренный законодательством Российской Федерации, и непредоставления ими указанных сведений третьим лицам, в том числе правоохранительным органам, без предварительного согласия в письменной форме Банка России, за исключением случаев предоставления указанной информации судам по уголовным делам.

Документы и сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках физических лиц, физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и юридических лиц представляются кредитными организациями в Банк России при осуществлении Банком России функций, определенных федеральными законами, а также в случаях, предусмотренных федеральными законами.

Банк России не вправе раскрывать и предоставлять третьим лицам полученные при осуществлении функций, определенных федеральными законами, а также в случаях, предусмотренных федеральными законами, сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках физических лиц, физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и юридических лиц, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кредитная организация, представляющая документы и сведения, предусмотренные частью тридцать третьей настоящей статьи, а также служащие такой кредитной организации не вправе информировать об этом клиентов этой кредитной организации или иных лиц.

Справки по номинальным, залоговым счетам и счетам эскроу могут быть предоставлены третьим лицам в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации.

Информация об операциях по отдельным счетам юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц, входящих в кооперацию головного исполнителя поставок продукции по государственному оборонному заказу, открытым в порядке и в целях, которые установлены Федеральным законом от 29 декабря 2012 года N 275-ФЗ "О государственном оборонном заказе", предоставляется кредитными организациями в соответствии с указанным Федеральным законом государственному заказчику государственного оборонного заказа, в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по выработке и реализации государственной политики, нормативно-правовому регулированию в области обороны, головному исполнителю поставок продукции по государственному оборонному заказу, исполнителю, участвующему в поставках продукции по государственному оборонному заказу, в случаях и в объеме, которые предусмотрены Федеральным законом от 29 декабря 2012 года N 275-ФЗ "О государственном оборонном заказе".

Сведения о счетах, вкладах и об остатках денежных средств на счетах, во вкладах кандидатов в депутаты или на иные выборные должности, а в случаях, предусмотренных федеральным законом, сведения о счетах, вкладах и об остатках денежных средств на счетах, во вкладах супругов и несовершеннолетних детей кандидатов в депутаты или на иные выборные должности представляются кредитными организациями в Центральную избирательную комиссию Российской Федерации, избирательные комиссии субъектов Российской Федерации при проведении предусмотренной законодательством Российской Федерации о выборах проверки достоверности сведений, представленных кандидатами в депутаты или на иные выборные должности в избирательные комиссии.

Центральная избирательная комиссия Российской Федерации, избирательные комиссии субъектов Российской Федерации не вправе разглашать третьим лицам сведения, содержащие банковскую тайну, полученные ими от кредитных организаций при проведении предусмотренной законодательством Российской Федерации о выборах проверки достоверности сведений о счетах, вкладах, представленных кандидатами в депутаты или на иные выборные должности в избирательные комиссии, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о выборах.

За разглашение банковской тайны Центральная избирательная комиссия Российской Федерации, избирательные комиссии субъектов Российской Федерации и их должностные лица несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Статья 26 банковская тайна закон РФ о банках и банковской деятельности ФЗ n 395-1 (2021). Актуально в 2019 году

размер шрифта

Закон РФ О банках и банковской деятельности ФЗ N 395-1 (2021) Актуально в 2018 году

(в ред. Федерального закона от 29.06.2012 N 97-ФЗ)

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по операциям, счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией руководителям (должностным лицам) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, Председателю Центрального банка Российской Федерации и высшим должностным лицам субъектов Российской Федерации (руководителям высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации) при наличии запроса, направленного в порядке, определяемом Президентом Российской Федерации, в случае проверки в соответствии с Федеральным законом "О противодействии коррупции" сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера:

(в ред. Федерального закона от 03.12.2012 N 231-ФЗ)

1) граждан, претендующих на замещение государственных должностей Российской Федерации, если федеральным конституционным законом или федеральным законом не установлен иной порядок проверки указанных сведений;

2) граждан, претендующих на замещение должности судьи;

3) граждан, претендующих на замещение государственных должностей субъектов Российской Федерации, должностей глав муниципальных образований, муниципальных должностей, замещаемых на постоянной основе;

4) граждан, претендующих на замещение должностей федеральной государственной службы, должностей государственной гражданской службы субъектов Российской Федерации, должностей муниципальной службы;

4.1) граждан, претендующих на замещение должностей членов Совета директоров Центрального банка Российской Федерации, должностей в Центральном банке Российской Федерации;

(в ред. Федерального закона от 03.12.2012 N 231-ФЗ)

5) граждан, претендующих на замещение должностей руководителя (единоличного исполнительного органа), заместителей руководителя, членов правления (коллегиального исполнительного органа), исполнение обязанностей по которым осуществляется на постоянной основе, в государственной корпорации, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, иных организациях, создаваемых Российской Федерацией на основании федеральных законов;

5.1) граждан, претендующих на замещение должностей руководителей государственных (муниципальных) учреждений;

(в ред. Федерального закона от 29.12.2012 N 280-ФЗ)

6) граждан, претендующих на замещение отдельных должностей на основании трудового договора в организациях, создаваемых для выполнения задач, поставленных перед федеральными государственными органами;

7) лиц, замещающих должности, указанные в пунктах 1 - 6 настоящей части;

8) супруг (супругов) и несовершеннолетних детей граждан и лиц, указанных в пунктах 1 - 7 настоящей части.

Справки о наличии счетов, вкладов (депозитов) и (или) об остатках денежных средств на счетах, вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) физических лиц, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств физических лиц выдаются кредитной организацией в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, по запросам налоговых органов, направленным на основании запросов уполномоченных органов иностранных государств в случаях, предусмотренных международными договорами Российской Федерации.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - консульским учреждениям иностранных государств.

Информация об операциях, о счетах и вкладах юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Банк России, руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные ими в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.

За разглашение банковской тайны Банк России, руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, и агенты валютного контроля, а также должностные лица и работники указанных органов и организаций несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Информация об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц с их согласия представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях".

Руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, и высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации) не вправе раскрывать третьим лицам данные об операциях, о счетах и вкладах физических лиц, полученные в соответствии с нормативными правовыми актами Российской Федерации о противодействии коррупции в Банке России, кредитных организациях, а также в представительствах иностранных банков.

(в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ)

Документы и информация, связанные с проведением валютных операций, открытием и ведением счетов и предусмотренные Федеральным законом "О валютном регулировании и валютном контроле", представляются кредитными организациями в орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, налоговые органы и таможенные органы как агентам валютного контроля в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены указанным Федеральным законом.

Органы валютного контроля и агенты валютного контроля не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О валютном регулировании и валютном контроле", за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Информация о торговых и клиринговых счетах юридических лиц и об операциях по указанным счетам представляется кредитными организациями в федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности".

Федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную в соответствии с Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности".

Операционные центры, платежные клиринговые центры не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, полученную при оказании операционных услуг, клиринговых услуг участникам платежной системы, за исключением передачи информации в рамках платежной системы, а также случаев, предусмотренных федеральными законами.

Положения настоящей статьи распространяются на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами).

Положения настоящей статьи распространяются также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов.

Документы и сведения, которые содержат банковскую тайну юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, предоставляются кредитными организациями таможенным органам Российской Федерации в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Таможенным кодексом Таможенного союза и Федеральным законом от 27 ноября 2010 года N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации".

Таможенные органы Российской Федерации и их должностные лица не вправе разглашать сведения, которые содержат банковскую тайну, полученные ими от кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. За разглашение банковской тайны таможенные органы Российской Федерации и их должностные лица несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

---

ФНС получила доступ к банковской тайне налогоплательщиков

17 марта вступают в силу изменения в Налоговый кодекс, которые касаются режима хранения банками сведений, составляющих банковскую тайну

Что такое банковская тайна?

Согласно ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» тайну о счетах, вкладах и об операциях своих клиентов и корреспондентов обязаны хранить как сами кредитные организации, так и все их служащие. Случаи раскрытия банковской тайны четко регламентированы указанной статьей и не включали прежде в качестве адресата налоговые органы.

Например, справки по счетам и вкладам физических лиц кредитная организация без их разрешения может выдавать судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, Агентству по страхованию вкладов, а при наличии согласия руководителя следственного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Доступ к банковской тайне открывается также ограниченному кругу лиц в целях противодействия коррупции (в отношении лиц, претендующих на замещение или замещающих должности судей, должности государственной службы, руководителей субъектов РФ и муниципалитетов, должности в ЦБ РФ и фондах), отмыванию доходов, полученных преступным путем, или в соответствии с валютным законодательством.

Как нововведения отразятся на нас?

17 февраля 2021 г. был опубликован закон1, согласно которому банки обязуются предоставлять по запросу ФНС:

  • копии паспортов клиентов;
  • копии доверенностей на получение денежных средств, находящихся на счете клиента;
  • копии документов по открытию, ведению и закрытию счета клиента;
  • копии карточек клиента с образцами подписей и оттиска печати;
  • информацию о бенефициарных владельцах, выгодоприобретателях, представителях клиента.

Кроме того, закон увеличивает срок обязательного хранения банками информации о своих клиентах с 4 до 5 лет.

Поправки вступят в силу 17 марта текущего года.

Вносимые изменения Минфин обосновал необходимостью осуществления налогового контроля и исполнения международных обязательств РФ по обмену информацией в налоговых целях. Действительно, одним из оснований раскрытия банковской тайны в законе указан «запрос уполномоченного органа иностранного государства в случаях, предусмотренных международными договорами Российской Федерации». И все же остается вопрос: не подрывает ли нововведение основы доверительных отношений банков и их клиентов, заложенные ст. 857 Гражданского кодекса РФ и банковским законодательством (в котором число изъятий из банковской тайны растет с каждым годом)?


1 Федеральный закон от 17 февраля 2021 г. № 6-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Налогового кодекса Российской Федерации».

ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» Глава III Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций






РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ


ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН


О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ


Глава III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТАБИЛЬНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, ЗАЩИТА ПРАВ, ИНТЕРЕСОВ ВКЛАДЧИКОВ И КРЕДИТОРОВ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ


Статья 24. Обеспечение финансовой надежности кредитной организации

В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России. Размеры отчислений в резервы (фонды) из прибыли до налогообложения устанавливаются федеральными законами о налогах.

Кредитная организация обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России.

Кредитная организация обязана соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Численные значения обязательных нормативов устанавливаются Банком России в соответствии с указанным Федеральным законом.
Кредитная организация обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций.

При освобождении от должности единоличный исполнительный орган кредитной организации обязан передать имущество и документы кредитной организации лицу из числа ее руководителей. В случае отсутствия такого лица на момент освобождения от должности единоличного исполнительного органа он обязан обеспечить сохранность имущества и документов кредитной организации, уведомив о предпринятых мерах Банк России.
(часть пятая введена Федеральным законом от 28.04.2009 № 73-ФЗ)

Статья 25. Норматив обязательных резервов банка

Банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России.

Статья 26. Банковская тайна


(в ред. Федерального закона от 29.06.2012 № 97-ФЗ)

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по операциям, счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией руководителям (должностным лицам) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, и высшим должностным лицам субъектов Российской Федерации (руководителям высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации) при наличии запроса, направленного в порядке, определяемом Президентом Российской Федерации, в случае проверки в соответствии с Федеральным законом "О противодействии коррупции" сведений о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера:

1) граждан, претендующих на замещение государственных должностей Российской Федерации, если федеральным конституционным законом или федеральным законом не установлен иной порядок проверки указанных сведений;

2) граждан, претендующих на замещение должности судьи;

3) граждан, претендующих на замещение государственных должностей субъектов Российской Федерации, должностей глав муниципальных образований, муниципальных должностей, замещаемых на постоянной основе;

4) граждан, претендующих на замещение должностей федеральной государственной службы, должностей государственной гражданской службы субъектов Российской Федерации, должностей муниципальной службы;

5) граждан, претендующих на замещение должностей руководителя (единоличного исполнительного органа), заместителей руководителя, членов правления (коллегиального исполнительного органа), исполнение обязанностей по которым осуществляется на постоянной основе, в государственной корпорации, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, иных организациях, создаваемых Российской Федерацией на основании федеральных законов;

6) граждан, претендующих на замещение отдельных должностей на основании трудового договора в организациях, создаваемых для выполнения задач, поставленных перед федеральными государственными органами;

7) лиц, замещающих должности, указанные в пунктах 1 - 6 настоящей части;

8 ) супруг (супругов) и несовершеннолетних детей граждан и лиц, указанных в пунктах 1 - 7 настоящей части.

Справки о наличии счетов, вкладов (депозитов) и (или) об остатках денежных средств на счетах, вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) физических лиц, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств физических лиц выдаются кредитной организацией в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, по запросам налоговых органов, направленным на основании запросов уполномоченных органов иностранных государств в случаях, предусмотренных международными договорами Российской Федерации.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - консульским учреждениям иностранных государств.

Информация об операциях, о счетах и вкладах юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Банк России, руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные ими в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.

За разглашение банковской тайны Банк России, руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, и агенты валютного контроля, а также должностные лица и работники указанных органов и организаций несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Информация об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц с их согласия представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях".

Руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, и высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации) не вправе раскрывать третьим лицам данные об операциях, о счетах и вкладах физических лиц, полученные в соответствии с нормативными правовыми актами Российской Федерации о противодействии коррупции в Банке России, кредитных организациях, а также в филиалах и представительствах иностранных банков.

Документы и информация, связанные с проведением валютных операций, открытием и ведением счетов и предусмотренные Федеральным законом "О валютном регулировании и валютном контроле", представляются кредитными организациями в орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, налоговые органы и таможенные органы как агентам валютного контроля в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены указанным Федеральным законом.
Органы валютного контроля и агенты валютного контроля не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О валютном регулировании и валютном контроле", за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Информация о торговых и клиринговых счетах юридических лиц и об операциях по указанным счетам представляется кредитными организациями в федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности".
Федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную в соответствии с Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности".

Операционные центры, платежные клиринговые центры не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, полученную при оказании операционных услуг, клиринговых услуг участникам платежной системы, за исключением передачи информации в рамках платежной системы, а также случаев, предусмотренных федеральными законами.

Положения настоящей статьи распространяются на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами).

Положения настоящей статьи распространяются также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов.

Документы и сведения, которые содержат банковскую тайну юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, предоставляются кредитными организациями таможенным органам Российской Федерации в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Таможенным кодексом Таможенного союза и Федеральным законом от 27 ноября 2010 года № 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации".

Таможенные органы Российской Федерации и их должностные лица не вправе разглашать сведения, которые содержат банковскую тайну, полученные ими от кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. За разглашение банковской тайны таможенные органы Российской Федерации и их должностные лица несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Статья 27. Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации

На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения.
(часть первая в ред. Федеральных законов от 24.07.2007 № 214-ФЗ, от 27.06.2011 № 162-ФЗ)

При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, или на остаток электронных денежных средств кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу), а также перевод электронных денежных средств в пределах величины остатка электронных денежных средств, на которые наложен арест.
(часть вторая в ред. Федерального закона от 27.06.2011 № 162-ФЗ)

Взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.
(часть третья в ред. Федерального закона от 27.06.2011 № 162-ФЗ)

Кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Конфискация денежных средств и других ценностей может быть произведена на основании вступившего в законную силу приговора суда.

Остальные части ФЗ № 395-1 «О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ» можно посмотреть здесь.

Банковская тайна, ответственность за разглашение, доступ к банковской тайне, закон о защите и нарушении

Банковская тайна - юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о вкладах, счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.

Содержание

Скрыть
  1. Доступ к банковской тайне
    1. Закон о банковской тайне
      1. Защита банковской тайны
        1. Нарушение банковской тайны
          1. Ответственность за разглашение банковской тайны
            1. Что является банковской тайной

                Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.

                Доступ к банковской тайне

                Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента. Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС. Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.

                Закон о банковской тайне

                Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.

                В России содержание банковской тайны и ответственность за ее разглашение определяются нормами: 
                - ст. 857 Гражданского кодекса РФ;
                - ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» N 395-1 от 02.12.1990 года;
                - ч. 2, 3, 4 ст. 183 Уголовного кодекса Российской Федерации.

                Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.

                Защита банковской тайны

                Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны - финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.

                Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны:
                - ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;
                - организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
                - использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;
                - применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.

                Нарушение банковской тайны

                Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента. В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов. Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.

                Ответственность за разглашение банковской тайны

                За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.

                Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

                Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.

                За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.

                Что является банковской тайной

                К банковской тайне относятся:
                - данные о состоянии счетов клиентов;
                - операции, проведенные по поручению клиента;
                - финансовое положение клиентов;
                - системы охраны банка и клиентов;
                - информация о структуре юридического лица - клиента, о руководителях, видах деятельности;
                - данные о коммерческой деятельности клиентов;
                - сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;
                - коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.

                Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.

                Верховенство закона с помощью технологий: уровень 4 Страница


                ГЛАВА Я

                ОБЩЕЕ ПОЛОЖЕНИЯ

                Статья 1

                Банки являются независимыми финансовыми учреждениями, которые принимают все виды денежных вкладов физических и юридических лиц, хранить свои секреты, предоставлять кредиты и выполнять другие банковские операции деятельность, признанная законом.

                Статья 2

                Банковская система в Республике Албания построена на два уровня. Первый уровень включает Банк Албании, чей статус определяется специальным законом. Второй уровень включает другие банки.

                Статья 3

                Банки организуются в одной из следующих форм:
                Штат банки, банки с ограниченной ответственностью, кооперативные банки, частные банки исключительно с албанским капиталом;
                б) частный или государственные банки с албанским и иностранным капиталом;
                в) частный банки исключительно с иностранным капиталом.

                Банк может быть национальным или региональным банком.

                Статья 4

                Конкретное предприятие не считается банком, если Банк Албании должен установить, что его кредитные операции ограничены, и он получает финансирование от банков или других финансовых учреждения.

                Статья 5

                Банки имеют право открывать отделения или отделения банка. за пределами территории страны, если они имеют лицензию Банк Албании.

                В отношении предприятий, головной офис которых находится за пределами Республика Албания и которые имеют лицензию на занятие банковской деятельностью деятельность с одним или несколькими филиалами или агентствами в Албании, положения настоящего закона применяются только в пределах свой бизнес в Албании.

                Статья 6

                Никто не может заниматься банковской деятельностью, указанной в Статье 6. 3 без лицензии и не в соответствии с положениями этого закона.

                Вышеупомянутый запрет не распространяется на предприятия, относящиеся к в качестве банков в соответствии со статьей 1.

                Статья 7

                Предприятия, кроме учреждений, имеющих лицензию на деятельность в качестве банков в соответствии с настоящим законом запрещается употреблять слово «Банк» или аналогичные обозначения, если это не так. занимается приемом вкладов физических и юридических лиц и предоставление кредита или инвестирование в финансовый рынок на треть стороны.

                Запрет не распространяется на предприятия, название которых признано законом или международным соглашением государства.

                ГЛАВА II

                ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ

                Статья 8

                Лицензия на деятельность банка может быть получена только по письменной заявление в Банк Албании по форме, установленной этот банк. В заявлении должен быть указан предлагаемый акт регистрация в качестве юридического лица, устав, предполагаемое место нахождения головного офиса и филиалов, если таковые имеются, а также национальность и место жительства учредителей банка.Заявление должно поддерживаться бизнес-планом на первые три года его деятельность. Лицензия выдается Банком Албании, если:

                а. Это убедиться в достаточности предлагаемых капитальных средств и другие финансовые ресурсы;
                б. в Совет директоров будет состоять не менее чем из двух человек, с квалификация и опыт, необходимые для
                управление банком;
                c.в банковская деятельность будет соответствовать потребностям предложенных площадей;
                d. в предложение окажет положительное влияние на конкуренцию на рынках чтобы Ему служили;
                е. в банк должен стать прибыльным в течение разумного периода время;
                f. в банковские гарантии в соответствии с законами и постановлениями Банка Албании.

                Статья 9

                1. В течение девяноста дней с даты подачи заявки. квитанции, заявка должна быть одобрена или отклонена
                Банк Албании. О решении сообщается в письмо, и это необратимо. Решение об отказе должно включать: объяснение правовых оснований, по которым заявка было отказано. Запрос может быть отправлен повторно, если причины за отказ были отработаны.

                2. Лицензия на деятельность банка выдается на срок неопределенный период времени и это необратимо. В особенности случаях лицензия может ограничивать или исключать ведение деятельности в отношении которых Банк Албании определяет, что они требуют особой квалификации.

                Статья 10

                1. Данная лицензия может быть отозвана Банком Албании, если он определяет, что:

                2.Решение об отзыве лицензии должно быть сообщается в письменной форме соответствующему банку и является безотзывным.

                Статья 11

                Банк может потребовать от Банка Албании в письменной форме отозвать лицензия на деятельность в качестве банка. В течение девяноста дней после его после получения запроса Банк Албании принимает решение о запрос. Решение должно быть сообщено в письменной форме по адресу банк, указав, в случае отказа, основания для этого.

                Статья 12

                Все лицензии и решения об отзыве лицензии должны быть опубликованы. в Официальном вестнике Республики Албания. Следующий публикация решения об отзыве лицензии, предприятие заинтересованным лицам запрещается привлекать финансовые ресурсы от общественности и предоставления кредита. В течение определенного периода времени определено Банком Албании, банк должен ликвидировать свой активов, расторгнуть текущие депозитные договоры и списать свои обязательства.

                Статья 13

                Банк Албании должен вести реестр, в котором записывается имя, головной офис и адрес лицензированных на данный момент банков.

                Банк, у которого отозвана лицензия, удаляется из реестр.
                Копии реестра должны быть доступны для ознакомления в общественные.

                Статья 14

                Представительства финансовых организаций за рубежом или их филиалы в Албании не принимают денежные вклады от албанские юридические и физические лица.Финансовые учреждения проживает за границей без лицензии на деятельность в Албании, не принимать денежные вклады напрямую или через агентов.

                ГЛАВА III

                АДМИНИСТРАЦИЯ И ВЛАСТЬ

                Статья 15

                Банки находятся в ведении Совета директоров, который быть органом принятия решений. У них должен быть комитет по аудиту. и находиться под надзором Наблюдательного совета.

                Банк может отказаться от создания Наблюдательного совета, если банки другие законы не требуют наличия такого совета.

                Для целей настоящего Закона члены вышеуказанных органов а директора департаментов называются администраторами.

                Статья 16

                1. Никакие изменения выданных лицензий не вступают в силу без предварительное письменное согласие Банка Албании.

                2. Все банки регулируются внутренними правилами, которые составлен в соответствии с выданной лицензией.

                3. Положение о банках утверждается Советом директоров. Заверенная копия подзаконного акта должна быть отправлена ​​в Банк. Албании.

                4. Каждый банк должен вести дела в Банке Албании, и в Суде для каждой юрисдикции, где имеется офис, должным образом заверенную копию лицензии и устава, а также список должностные лица банка, описание их полномочий и вместе со своими образцами подписей.

                Статья 17

                Совет директоров, Наблюдательный совет и Комитет по аудиту полномочия устанавливаются законом и уставом.

                Статья 18

                Совет директоров и Наблюдательный совет: минимум два члена.

                Статья 19

                1. Ревизионная комиссия состоит из трех назначаемых членов. акционерами или владельцами банка и должны иметь следующие пошлины
                а.должен устанавливать и контролировать соответствующие процедуры бухгалтерского учета для банка, а также аудит счетов и записей банка;
                б. должен контролировать выполнение правил и отчитываться перед Совет директоров банка;
                c. должен давать заключения по любым вопросам, переданным ему Советом Директора.

                2. Ревизионный комитет собирается обычно один раз в квартал. и в исключительных случаях по созыву Совета директоров. Решения принимаются большинством присутствующих членов. Воздержание не допускается.

                3. По запросу Ревизионной комиссии могут оказывать помощь эксперты. назначается Советом директоров банка.

                Статья 20

                Все лица, избранные или назначенные администраторами банка, должны соответствовать требованиям, установленным Банком Албании в отношении квалификация, опыт и репутация.

                Статья 21

                Открытие отделения, офиса или агентства банка должно быть в соответствии с политикой Банка Албании.

                Статья 22

                Чтобы иметь юридическую силу, слияние, слияние, разделение или поглощение банка требует предварительного разрешения банка Албания. Одобрение такого слияния, слияния, разделения или поглощения предоставляется только в том случае, если будет предоставлена ​​лицензия на деятельность как банк.

                Статья 23

                Минимальный размер необесцененного капитала, минимальный фонд резервов и доля прибыли, которая будет способствовать их увеличению, должна определяется Банком Албании в соответствии с классом такие банки. Структура необесцененного капитала, резервных фондов а прибыль определяется Банком Албании.

                Статья 24

                Чтобы иметь юридическую силу, передача в одной или нескольких сделках, лицом или несколькими лицами, действующими согласованно, из капитала проценты, представляющие в совокупности более 15 процентов подписной акционерный капитал банка требует предварительного письменное разрешение Банка Албании.

                ГЛАВА IV

                ЭКСПЛУАТАЦИОННАЯ ТРЕБОВАНИЯ

                Статья 25

                а. должен устанавливать и контролировать соответствующие процедуры бухгалтерского учета для банка, а также аудит счетов и записей банка;
                б. должен контролировать выполнение правил и отчитываться перед Совет директоров банка;
                c.должен давать заключения по любым вопросам, переданным ему Советом Директора.

                2. Ревизионный комитет собирается обычно один раз в квартал. и в исключительных случаях по созыву Совета директоров. Решения принимаются большинством присутствующих членов. Воздержание не допускается.

                3. По запросу Ревизионной комиссии могут оказывать помощь эксперты. назначается Советом директоров банка.

                Статья 20

                Все лица, избранные или назначенные администраторами банка, должны соответствовать требованиям, установленным Банком Албании в отношении квалификация, опыт и хорошая репутация.

                Статья 21

                Открытие отделения, офиса или агентства банка должно быть в соответствии с политикой Банка Албании.

                Статья 22

                Чтобы иметь юридическую силу, слияние, слияние, разделение или поглощение банка требует предварительного разрешения банка Албания.
                При проведении кредитных операций банки соблюдают принципы избежания рисков, диверсификации и ликвидности, а также с директивами и инструкциями, изданными Банк Албании.

                Статья 26

                1. Банки должны хранить соответствующие юридические документы для каждая кредитная операция, а именно:
                а.в кредитная заявка, документы, подтверждающие ее использование, юридические статус и стоимость, присвоенная залогу или гарантиям требуется и предоставляется.
                б. в финансовые отчеты клиента и любых поручителей, которые должны служат основанием для одобрения кредитных операций.
                c. в решение департамента и соответствующего директора об утверждении кредитные сделки, подписанные ответственными лицами.В этом случае решения Совета директоров, копия заседания минуты, в которые кредит транзакция была одобрена, необходимо извлечь.

                2. Банк Албании имеет право запросить дополнительные документы и процедуры, отличные от условий, определенных в пункте 1 настоящей статьи. Только Банк Албании может разрешить упрощенное документация по кредитной сделке на небольшие суммы, скидка или залог коммерческих бумаг.Они должны быть утверждены руководителями филиалов, агентств и других подобных организаций банков в пределах своих полномочий.

                Статья 27

                Банки должны соблюдать следующие установленные ограничения Банком Албании:
                а. в максимальные соотношения, которые должны поддерживать банки между своими активами, активы и внебалансовые статьи, взвешенные с учетом риска, и их необесцененные капитал, резервы и излишки;
                б.в максимальная совокупная сумма кредита, выраженная в процентах от их необесцененный капитал, резервы и излишки, которые банки должны разрешено распространяться на любого отдельного или взаимосвязанного заемщика;
                c. в максимальная совокупная сумма кредита, выраженная в процентах от общая сумма выданных и непогашенных кредитов, которые банкам будет разрешено распространять на своих десяти крупнейших заемщиков, включая группы взаимосвязанные заемщики.

                Статья 28

                Банки обязаны соблюдать следующие требования, установленные Банком Албании в отношении:
                а. в минимальный размер ликвидных ресурсов или их отдельные категории ресурсы в зависимости от размера или изменения размера активов, гарантии или их особые категории, или в отношении к размеру или изменению размера обязательств или их специфики категории, при условии, что банку будет разрешено удовлетворять потребность в ликвидных ресурсах за счет поддержания в Банке депозитов в Албании эквивалентной стоимости;
                б.в максимальная совокупная сумма кредитов, финансовых вложений и гарантии или их отдельные категории;
                c. требования, предписано в силу исключительных обстоятельств, касающихся процентные ставки и другие сборы, подлежащие уплате банком, поскольку а также требования, касающиеся срока погашения и других условий, применимо к депозитам, гарантиям и прочим обязательствам, выраженным в леках или в иностранной валюте;
                d.требования, предписано в силу исключительных обстоятельств, касающихся процентные ставки, срок погашения и другие условия, применимые к любой тип или форма увеличения или уменьшения финансирования или условное взятые обязательства;
                е. в суммы, подлежащие резервированию на случай сомнительных и неработающих кредиты. Заработок может быть начислен с даты, когда эти ссуды должны быть получены наличными;
                f.в банки должны соблюдать запреты, ограничения и условия, касающиеся:
                (i) виды или формы предоставленных или условных кредитов и инвестиций взятые обязательства;
                (ii) контроль сроков погашения и дисбаланса активов и пассивов листовые изделия; и
                (iii) нехеджированные валютные позиции.

                Статья 29

                Каждый банк должен регулярно уведомлять своих клиентов об условиях и условия годовых процентных ставок по вкладам, кредиту приложение и их изменения, включая метод расчета использовал.

                Статья 30

                Банки не могут без предварительного письменного разрешения от Банк Албании:
                а.проблема или продавать ценные бумаги на территории Республики или за ее пределами Албании;
                б. снижаться их капитал путем выкупа акций или распределения резерва ресурсы;
                c. покупка разделяет или становится партнером в совокупности более десяти процентов капитала предприятия или переходит в общую собственность, или иным образом связаны с другими предприятиями, кроме банки или подобные учреждения, такие как Банк Албании, должны обозначить; и
                d.разрешать инвестиции, описанные в параграфе c, должны превышать эквивалентную 25 процентов необесцененного капитала, резервов и профицита банка.

                Статья 31

                1. Запреты, указанные в статье 30, не применяются в следующие случаи:
                а. получение акций или иных долей участия в счет погашения предоставленных кредитов. В этом случае банк-покупатель отчуждает все акции или проценты, приобретенные в течение одного года, если продление кредита не предоставлен Банком Албании;
                б.оправдание акций или других интересов в качестве агента;
                c. получение акций с целью перепродажи их третьим лицам.

                2. Банкам запрещается заключать договоры, соглашения. или применяя методы любого рода, которые обеспечили бы им положение доминирования на денежном, финансовом или валютном рынках. Использование манипулятивных методов с целью получения несправедливого выгода для себя или для третьих лиц запрещается.

                ГЛАВА V

                БИЗНЕС С ЛИЦА, СВЯЗАННЫЕ С БАНКОМ

                Статья 32

                1. Банки могут вести дела со связанными лицами в соответствии с с положениями этого закона.
                Для целей настоящего закона термин «связанное лицо» означает:
                а. любой Администраторов, указанных в статье 15 настоящего Закона;
                б.любой компания, контролирующая банк или любого из Администраторов и основные акционеры такой компании;
                c. в супруг или любой родственник до третьей степени кровного родства, любого из администраторов банка или любого из
                главные администраторы компании, контролирующей банк;
                d.любой компания, в которой любое из упомянутых выше лиц имеет прямая или косвенная доля в капитале, превышающая 10 процентов их подписной акционерный капитал;
                е. любой основных акционеров банка и любой компании, их прямой или косвенный контроль;
                f. законный юридические или гражданские лица, контролирующие банк, и их администраторы, а также любое юридическое лицо, прямо или косвенно контролируемое ими и его Администраторами.
                грамм. связанные с лица в отношении любого из финансовых учреждений, осуществляющих в группу взаимосвязанных финансовых институтов следует рассматривать связанных лиц по отношению к каждому из учреждений в группа.

                Статья 33

                2. Для целей Статьи 32:
                а. "главный акционер »означает бенефициарного собственника более 10 процентов доля в уставном капитале предприятия по подписке;
                б."контроль" в отношении компании или финансового учреждения означает:
                - владеет более пятидесяти процентами акций;
                - право избирать большинство директоров компании;
                - иметь контролирующее влияние на создание управление политикой компании или учреждения.

                Статья 34

                Банки не предоставляют льготных условий связанным лицам.
                Для целей данной статьи «предоставление льготных условий» означает:
                а. транзакции, которые по своей природе, цели и риску, который они имеют, не для других клиентов, но для связанных лиц;
                б. сбор проценты, сборы, другие сборы и принятие гарантий, которые ниже, чем у других клиентов.

                Статья 35

                Банки должны предоставлять кредиты связанным лицам, как определено в Статье 32 настоящего закона, если это разрешено их Советом директоров на основании по отчету соответствующего ведомства. Приведенный выше отчет должен описать отношения вовлеченного связанного лица в отношении сделка, которая будет совершена, финансовое положение заявителя и оценка кредитоспособности заявителя.
                Члены Совета директоров обязаны покинуть собрание в то время, когда Правление обсуждает и принятие решения о сделках другого лица, с которым член Правления связан узами брака, крови, родства или процент прибыли.
                Общая сумма кредита, предоставленного банком любому из его сотрудники не могут превышать его месячную зарплату брутто в 24 раза.Общая сумма кредита, предоставленного банком своим сотрудникам не может превышать 10 процентов уставного капитала банка.

                ГЛАВА VI

                СЧЕТА, ТРЕБОВАНИЯ К АУДИТУ, ПРОВЕРКАМ И ОТЧЕТНОСТИ

                Статья 36

                Банки должны вести надлежащую отчетность и составлять финансовую отчетность, отражать точно и в соответствии со стандартами бухгалтерского учета В принципе, его финансовое состояние.В случае, если банк будет иметь долю в капитале одного или нескольких других банков, эквивалентную на более чем пятьдесят процентов уставного капитала, банк ведет необходимые счета и готовит финансовые отчеты, чтобы точно отразить финансовое состояние таких других банков, в соответствии со стандартными принципами бухгалтерского учета и методология.

                Статья 37

                Независимый аудитор, утвержденный Банком Албании, должен быть назначается каждым банком. Аудитор имеет следующие обязанности:
                а. помогать в ведении адекватных счетов и записей о своих операциях и операции в соответствии с надежными принципами бухгалтерского учета;
                б. подготовить, в соответствии с соответствующими нормативными актами, годовой отчет о финансовая отчетность (баланс, прибыль и
                счет убытков и соответствующие отчеты) банка, и доставить по мнению о том, соответствует ли финансовая отчетность отражать финансовое положение банка;
                c.сообщить Совет директоров, Наблюдательный совет и Банк Албании о любых нарушениях или недостатках, наблюдаемых в операциях, транзакции, процедуры, записи или счета банка, которые мог привести к материальным потерям для банка.

                Статья 38

                Бухгалтерский баланс банка, годовой отчет и аудиторский отчет за финансовый год публикуется в официальном бюллетень банка.

                Статья 39

                Все банки подлежат проверкам со стороны Банка Албании. инспекторы и назначенный им аудитор. В своих инспекциях банков, Банк Албании и его аудиторы могут:
                а. исследовать счета и сопутствующая документация, корпоративные книги и любой другой документ в архиве банка; и
                б.требовать Администраторы, сотрудники и агенты банка предоставляют все такая информация по любому вопросу, касающемуся его администрирования и операции по их запросу.

                Статья 40

                Применяются положения статей с 38 по 39 настоящего Закона. банкам, являющимся филиалами иностранных финансовых институтов или в филиалах отдельных юридических лиц.Баланс листов и финансовая отчетность этих филиалов может быть подготовлена ​​на формальная основа, в соответствии с уставом и подзаконными актами банка.
                Представительный орган иностранного финансового учреждения может выполнять функции аудиторского комитета этих филиалов для реализация этого закона.

                Статья 41

                Банки должны составлять периодические отчеты, содержащие информацию о их управление и операции, ликвидность и прибыль в в соответствии с правилами, установленными Банком Албании.

                ГЛАВА VII

                НАРУШЕНИЯ И ШТРАФЫ

                Статья 42

                Администрация Банка Албании за нарушения правил, указанных в пункте "а" статьи 10, Статьи 26, 27, 28, 29, 30, абзацы второй и третий 31, Статьи 34, 35 - последний абзац, 36 и 41 настоящего Закона, если эти нарушения не являются уголовно наказуемым деянием, могут наказывать банки или их администраторов со штрафом до 5000 леков за административные правонарушения.
                Решение о наказании может быть обжаловано в установленной форме. в течение пяти дней с момента его объявления или сообщения Глава Банка Албании, решение которого необратимо.

                Статья 43

                В случае, если положения настоящего Закона разделены банки или их администраторы, Банк Албании регулирует ситуации, приняв следующие меры:
                а) выпуск письменные предупреждения о пресечении различных банковских операций, в том числе отзыв лицензии;
                б) указать что банк должен принять меры по исправлению положения, в том числе ограничение операций банка;
                в) выпуск письменные приказы прекратить и воздерживаться от таких нарушений;
                г) позвонить собрание Совета акционеров или иных владельцев банк для обсуждения необходимых корректирующих мер;
                д) заказ попечительство банка через уполномоченных им лиц, который должен действовать в соответствии с положениями этого закона;
                е) отозвать лицензия банка.

                Артикул 44

                Административные санкции и меры, предусмотренные в статьях 42 и 43 настоящего Закона не препятствуют применению гражданских или уголовное наказание в соответствии с действующим законодательством. Штрафы применяется в соответствии с серьезностью правонарушения и его влияние. Эти штрафы применяются в равной степени к любому физическому лицу. или юридическое лицо, которое без лицензии занимается банковской деятельностью виды деятельности.

                Артикул 45

                Наложенные штрафы зачисляются в государственный бюджет.

                ГЛАВА X

                КОНСЕРВАТОР И ЛИКВИДАЦИЯ

                Статья 46

                В случае, если финансовое положение банка таково, что он не соответствует минимальным требованиям своей деятельности в соответствии с настоящим Законом банк может по решению Банка Албания, быть помещена под опеку, чтобы сохранить, исправить или урегулировать финансовое положение банка.

                Статья 47

                В решении о постановлении опекунства указывается:
                а. в причины консервативности;
                б. в имя назначенного консерватора, который может быть или не быть официальным Банка Албании;
                c. консерваторство на срок не более шести месяцев;
                d.фонды; и возможное замораживание вкладов или другого клиента
                е. в арест личных активов администраторов банк, если они несут личную ответственность за убытки банка, чтобы гарантировать выплату возможных убытков третьим лицам.
                Подобное решение вступает в силу со дня его принятия. публикация в Официальном вестнике.

                Статья 48

                Акты, выданные банком под опекой, подлежат рассмотрению. недействителен, если консерватор решит иначе.

                В течение срока опекунства по абзацу «в» статьи 47 приостанавливает деятельность управляющих. банка. Они вернутся к своим прежним обязанностям только в том случае, если они не дисквалифицируются Банком Албании.

                Артикул 50

                Консерватор требует оперативного внесения изменений в списки. уполномоченных лиц банка, находящихся на хранении у банка Албании и окружным судом юрисдикции, в которой расположен головной офис банка.

                Статья 51

                Консерватор, назначенный Банком Албании, должен быть уполномочен принять любые меры, необходимые для нормализации ситуации банк, включая закрытие филиалов, агентств и других подобных офисов и увольнение администраторов и сотрудников считается быть им лишним или непригодным для выполнения своих обязанностей.

                В период опекунства Банк Албании может оказывать финансовую поддержку банку на определенных условиях им для восполнения временного дефицита ликвидности.

                Если Банк Албании сочтет санацию банка в соответствии с опекунство будет дороже, чем его роспуск. объявить банк неплатежеспособным и ликвидировать его.

                Артикул 54

                Требования в связи с авансированием денежных средств Банком Албании банку во время его опекунства имеет приоритет перед все остальные претензии к банку.

                Опека прекращается:
                а. на окончание срока, установленного в постановлении о хранении или в конце продления этого срока по решению Банка из Опубликовано в "Официальном вестнике" Албании;
                б. если Банк Албании считает, что банк может работать в обычном режиме; или
                c.на ликвидация банка в соответствии с законом.

                Работники банка и другие лица, с которых будет взиматься плата для контроля за банковской деятельностью обязаны сохранять секрет любой информации, которую они получают в ходе своих обслуживание в банке. Такая информация может быть раскрыта только администраторы банка или по письменному запросу в суд, и судебные органы в порядке, предусмотренном законом.

                Банки должны иметь эмблему и печать с четкими символами.

                Банки второго уровня уплачивают налог на прибыль и другие налоги. на уровне, установленном законом.

                Учреждения, действующие в качестве банков на момент принятия этого закона вступает в силу, считается лицензированным для работы в качестве банк.

                Все правила, инструкции и распоряжения, изданные Банком Албании которые относятся к более чем одному учреждению, должны быть опубликованы в Официальный вестник и вступает в силу с даты такого публикации или в дату, как указанное постановление, руководство или приказ укажем.

                Указ № 7493 от 1 декабря 1990 г. «Об албанском Коммерческий банк »и закон №7505 от 31 июля 1991 г.« О Сбербанк »отменены.

                Этот закон вступает в силу немедленно.

                Что такое Закон Гласса-Стиголла?

                Что такое закон Гласса-Стигалла?

                В 1933 году после краха фондового рынка в 1929 году и во время банкротства коммерческих банков по всей стране и Великой депрессии два члена Конгресса приняли закон, известный сегодня как Закон Гласса-Стиголла (GSA), который разделял инвестиции и коммерцию. банковская деятельность.

                В то время ненадлежащая банковская деятельность - чрезмерное участие коммерческих банков в инвестициях на фондовом рынке - считалась главным виновником финансового краха. Считалось, что коммерческие банки берут на себя слишком большой риск деньгами вкладчиков.

                Дополнительные объяснения причины Великой депрессии развивались с годами, что заставило многих людей усомниться в том, препятствовал ли закон Гласса-Стиголла созданию фирм финансовых услуг, которые могли бы в равной степени конкурировать друг с другом.

                Ключевые выводы

                • Закон Гласса-Стигалла был принят в 1933 году и разделил инвестиционную и коммерческую банковскую деятельность в ответ на участие коммерческого банка в инвестициях на фондовом рынке.
                • Такое смешение коммерческого и инвестиционного банкинга считалось слишком рискованным и спекулятивным и многими считалось виновником Великой депрессии.
                • Таким образом,
                • банкам было дано право выбирать коммерческий или инвестиционный банкинг; однако исключение позволяло коммерческим банкам подписывать облигации государственного выпуска.
                • Закон Грэмма-Лича-Блайли отменил в 1999 году ограничения Закона Гласса-Стигалла в отношении аффилированности между коммерческими и инвестиционными банками, которые, по мнению некоторых, послужили причиной финансового кризиса 2008 года.

                Понимание закона Гласса-Стигалла

                Коммерческие банки обвиняли в чрезмерной спекуляции в эпоху до депрессии, поскольку они отвлекали средства на спекулятивные операции. Таким образом, банки стали жадными, взяв на себя огромные риски в надежде на еще большее вознаграждение.Само банковское дело стало небрежным, а цели - размытыми. Компаниям, в которые банк инвестировал, выдавались необоснованные ссуды, и клиентов поощряли вкладывать средства в те же самые акции.

                Сенатор Картер Гласс, бывший министр финансов и основатель Федеральной резервной системы США, был главной силой, стоящей за принятием закона Гласса-Стигалла вместе с Генри Баскомом Стигаллом. Стигалл был членом Палаты представителей и председателем комитета Палаты представителей по банковскому делу и валюте.Стигалл согласился поддержать этот акт с Глассом после того, как была добавлена ​​поправка, разрешающая страхование банковских вкладов, которая была ответственна за создание Федеральной корпорации страхования вкладов (FDIC).

                В ответ на один из худших финансовых кризисов того времени Закон Гласса-Стигалла установил регулирующий брандмауэр между коммерческими и инвестиционными банками. Банкам дали год на выбор между специализацией в коммерческом или инвестиционном банкинге. Только десять процентов от общего дохода коммерческих банков могут быть получены от ценных бумаг; однако исключение позволяло коммерческим банкам подписывать облигации государственного выпуска.

                Закон позволил Федеральной резервной системе регулировать розничные банки, ввести Федеральный комитет по открытым рынкам и, в конечном итоге, более эффективно проводить денежно-кредитную политику.

                Финансовые гиганты в то время, такие как JP Morgan and Company, которые рассматривались как часть проблемы, подверглись прямому преследованию и были вынуждены сократить свои услуги и, таким образом, стали одним из основных источников их дохода. Создавая этот барьер, Закон Гласса-Стиголла преследовал цель предотвратить использование банками депозитов в случае неудачной работы по андеррайтингу.

                Закон Гласса-Стигалла также был принят, чтобы побудить банки использовать свои средства для кредитования, а не вкладывать эти средства в фондовые рынки. Это было предназначено для увеличения торговли. Тем не менее, условия закона были сочтены большинством в финансовой индустрии суровыми, и это вызвало большие споры.

                Закон был подписан президентом Франклином Делано Рузвельтом 16 июня 1933 года в рамках Нового курса. В 1945 году это стало постоянной мерой.

                Дополнительные правила банковского сектора

                Несмотря на слабое выполнение Закона Гласса-Стигалла Советом Федеральной резервной системы, регулирующий орган У.S.Bank, Конгресс предпринял дальнейшие усилия по регулированию банковского сектора в 1956 году.

                Стремясь предотвратить чрезмерное накопление власти финансовыми конгломератами, Закон о банковских холдинговых компаниях сосредоточил внимание на банках, участвующих в страховом секторе. Конгресс согласился с тем, что принятие на себя высоких рисков при страховании не является хорошей банковской практикой.

                Таким образом, как расширение Закона Гласса-Стиголла Закон о банковских холдинговых компаниях дополнительно разделил финансовую деятельность, создав стену между страхованием и банковским делом.Несмотря на то, что банки могли и все еще могут продавать страхование и страховые продукты, андеррайтинг был запрещен этим законодательством.

                Отмена 1999 г. и Закон Грэмма-Лича-Блайли

                Ограничения, наложенные на банковский сектор Законом Гласса-Стиголла, вызвали споры о том, какие ограничения можно считать полезными для отрасли. Многие утверждали, что разрешение банкам диверсифицировать свою деятельность дает банковскому сектору возможность снизить риски. Они утверждали, что ограничения Закона Гласса-Стиголла могут иметь отрицательный эффект, делая банковский сектор более рискованным, чем безопасным.Кроме того, меры прозрачности крупных банков уменьшают вероятность того, что они возьмут на себя слишком большой риск или что они смогут скрыть необоснованные инвестиционные решения.

                К одобрению многих представителей банковского сектора Конгресс отменил Закон Гласса-Стигалла в ноябре 1999 года. Принятие Закона Грэмма-Лича-Блили или Закона о модернизации финансовых услуг устранило ограничения Закона Гласса-Стиголла в отношении аффилированных лиц. между коммерческими и инвестиционными банками.

                Финансовый кризис 2008 г.

                После принятия законопроекта Грэмма-Лича-Блайли коммерческие банки возобновили рискованные инвестиции с целью увеличения своей прибыли. Многие экономисты считают, что это увеличение спекулятивной и рискованной деятельности, включая рост субстандартного кредитования, привело к финансовому кризису 2008 года.

                Несмотря на тенденцию к тому, чтобы быть козлом отпущения, сторонники отмены утверждают, что Закон Гласса-Стиголла в лучшем случае внес незначительный вклад в самые последние финансовые кризисы.Вместо этого они утверждают, что в основе кризиса 2008 года лежали, среди прочего, практически бесполезные ипотечные ссуды на сумму почти 5 триллионов долларов. Хотя отмена разрешила гораздо более крупные банки, ее нельзя винить в кризисе.

                Часто задаваемые вопросы о Законе Гласса-Стиголла

                Какова была цель закона Гласса-Стигалла?

                Целью закона Гласса-Стигалла было разделение инвестиционной и коммерческой банковской деятельности. Он был основан после краха фондового рынка 1929 года.

                Почему был отменен закон Гласса-Стигалла?

                Закон Гласса-Стигалла был отменен в 1999 году на фоне давней обеспокоенности по поводу того, что ограничения, которые он наложил на банковский сектор, были нездоровыми и что разрешение банкам диверсифицировать фактически снизило бы риск.

                Действует ли закон Гласса-Стигалла?

                Нет. Он был отменен в 1999 году при администрации Клинтона.

                Итог

                Многие люди согласились с тем, что крах фондового рынка в 1932 году и последовавшая за ним депрессия были результатом чрезмерного рвения банков со своими инвестициями.Идея заключалась в том, что коммерческие банки берут на себя слишком большой риск своими деньгами и деньгами своих клиентов.

                GSA усложнил коммерческим банкам, занимавшимся кредитованием денег, спекулятивные инвестиции. Банки были ограничены получением только 10% своего дохода от инвестиций (за исключением государственных облигаций). Целью было наложить ограничения на эти банки, чтобы предотвратить новый крах. Постановление было встречено большой негативной реакцией, но оно оставалось неизменным до отмены в 1999 году.

                банков по смягчению последствий в соответствии с разделом 404 CWA

                Банк смягчения воздействий - это водно-болотные угодья, ручьи или другие водные ресурсы, которые были восстановлены, созданы, улучшены или (при определенных обстоятельствах) сохранены с целью обеспечения компенсации за неизбежные воздействия на водные ресурсы, разрешенные в соответствии с Разделом 404 или аналогичным государственное или местное регулирование водно-болотных угодий. 1 Банк смягчения последствий может быть создан, когда государственное учреждение, корпорация, некоммерческая организация или другое юридическое лицо осуществляет эту деятельность в соответствии с официальным соглашением с регулирующим органом. Банки смягчения последствий состоят из четырех отдельных компонентов:

                • Банковский участок: физическая площадь восстановлена, создана, улучшена или сохранена;
                • Банковский инструмент: официальное соглашение между владельцами банка и регулирующими органами, устанавливающее ответственность, стандарты деятельности, требования к управлению и мониторингу, а также условия утверждения банковского кредита;
                • Межведомственная группа проверки (IRT): межведомственная группа, которая обеспечивает нормативный анализ, одобрение и надзор за банком; и
                • Зона обслуживания: географическая зона, в которой разрешенные воздействия могут быть компенсированы на данном берегу.

                Стоимость банка определяется в «компенсационных кредитах для смягчения последствий». Инструмент банка определяет количество кредитов, доступных для продажи, и требует использования методов экологической оценки для подтверждения того, что эти кредиты обеспечивают требуемые экологические функции. Хотя большинство смягчающих банков предназначены только для компенсации воздействий на различные типы водно-болотных угодий, некоторые банки были разработаны специально для компенсации воздействий на водотоки (т. Е. Банки для смягчения воздействий на водотоки).Банки по смягчению последствий - это форма «сторонних» компенсационных мер по смягчению последствий, при которых ответственность за реализацию и успех компенсирующих мер по смягчению последствий принимает на себя сторона, не являющаяся получателем разрешения. Такая передача ответственности была очень привлекательной особенностью для держателей разрешений по Разделу 404, которые в противном случае отвечали бы за проектирование, строительство, мониторинг, экологический успех и долгосрочную защиту объекта.

                Фон

                Руководство от U.Служба S. Fish and Wildlife Service (FWS) в 1983 году поддержала создание первых банков, большинство из которых были площадками для усовершенствованных консолидированных компенсационных мер по смягчению последствий, запланированных министерствами транспорта штата или другими государственными агентствами. 2 Последующее расширение банка по смягчению воздействий было катализатором выпуска нескольких важных отчетов, в которых подвергалась сомнению эффективность компенсационных методов смягчения воздействий в рамках программы Раздела 404, в частности компенсирующих смягчений на местах и ​​отдельных проектов за пределами площадки. 3

                EPA и Корпус, основные федеральные агентства, ответственные за реализацию федеральной программы Раздела 404, начали рассматривать банковское дело как способ устранения этих недостатков политики смягчения последствий и в ответ выпустили временное руководство по банковской деятельности в 1993 году. для решения многих из этих проблем, обеспечивая более простой мониторинг, долгосрочное управление и недвусмысленную передачу ответственности за обеспечение успеха смягчения последствий от лица, получившего разрешение, к банкиру.Обещание упрощения регулирования для соискателей разрешения, которые используют банк для выполнения условий разрешения, также стимулировало деятельность в области смягчающего банковского дела. Кроме того, формулировки, поддерживающие развитие банковского дела, были включены в Федеральный план по водно-болотным угодьям Управления по экологической политике Белого дома в 1993 году, а также в Закон 1993 года о равноправии в области интермодального наземного транспорта.

                В ноябре 1995 года EPA, Корпус, FWS, Национальная служба морского рыболовства Национального управления океанических и атмосферных исследований и U.Служба охраны природных ресурсов Министерства сельского хозяйства США выпустила окончательную версию Федерального руководства по созданию, использованию и деятельности банков по смягчению последствий. 4 Руководство предоставило государственным агентствам, местным органам власти и частному сектору нормативную определенность и процедурную основу, необходимую для продвижения процесса получения разрешения на работу банков по смягчению последствий. После его выпуска количество банков увеличилось по всей стране и стало основным вариантом компенсирующего смягчения последствий. 5 С принятием в 1998 году Закона о транспортном равенстве для 21 века (TEA-21) банковское дело стало предпочтительной альтернативой компенсационного смягчения воздействий, связанных с федеральным финансированием транспортных проектов. 6 С 1998 года ежегодно проводятся конференции, посвященные обмену и поощрению достижений в банковской политике и практике смягчения последствий. 7

                Повышенный интерес к банковскому делу побудил многие округа Корпуса принять региональное руководство, регулирующее банковское дело.Кроме того, к 2001 году в 23 штатах действовали законодательные акты или нормативные акты, разрешающие использование банков смягчения последствий, а еще восемь штатов издали руководящие принципы, регулирующие использование банков смягчения последствий. 8

                В ответ на всестороннюю и независимую критику эффективности компенсационных мер по смягчению воздействия на водно-болотные угодья и другие водные ресурсы в соответствии с разделом 404, EPA, Корпус и министерства сельского хозяйства, торговли, внутренних дел и транспорта выпустили Национальные меры по смягчению воздействия на водно-болотные угодья. План на 26 декабря 2002 г. 9 План включает 17 пунктов действий, направленных на улучшение экологических показателей и результатов всех форм компенсационного смягчения, включая банковское дело. Приблизительно половина из этих 17 пунктов действий была реализована, а остальные в настоящее время находятся в стадии разработки.

                В 2004 году Общество ученых по водно-болотным угодьям выпустило документ с изложением позиции, в котором банкинг по смягчению воздействий описывается как надежный механизм, который может улучшить компенсационные меры по смягчению последствий и способствовать достижению цели без чистой потери водно-болотных угодий и других водных ресурсов. 10 Тем не менее, по-прежнему существует потребность в улучшении и уточнении практики выбора площадок, проектирования, реализации, мониторинга и долгосрочного управления для всех компенсационных проектов по смягчению последствий, включая банки по смягчению последствий. 11

                Закон о развитии водных ресурсов (WRDA) 2007 года определяет банки по смягчению последствий как предпочтительный механизм для компенсации неизбежных воздействий на водно-болотные угодья, связанных с проектами строительных работ Корпуса. Раздел 2036 Закона гласит, что «При реализации проекта водных ресурсов, который включает смягчение воздействия на водно-болотные угодья и который имеет воздействия, которые происходят в зоне обслуживания банка смягчения последствий, министр [армии], где это уместно, должен сначала рассмотреть вопрос об использовании банка по смягчению последствий, если банк имеет достаточно доступных кредитов для компенсации воздействия.«

                В 2008 году EPA и Корпус издали пересмотренные правила, регулирующие компенсационные меры. 12 Эти нормативные акты устанавливают эквивалентные и эффективные стандарты для всех трех компенсирующих механизмов смягчения последствий: банки смягчения последствий, смягчение взимаемых вместо них сборов и смягчение последствий с учетом ответственности получателя разрешений. Поскольку смягчающий банкинг является наиболее надежной формой компенсирующего смягчения последствий, эти правила устанавливают предпочтение использования банков при наличии соответствующих кредитов.

                Статус смягчающего банковского дела

                В 1992 г. было разрешено только 46 банков, почти все из которых были финансируемыми государством однопользовательскими банками, в которых такие организации, как государственные агентства или крупные корпорации, накапливали кредиты на водно-болотные угодья для своего дальнейшего использования.Первые предпринимательские банки, продававшие кредиты любому лицу, получившему разрешение, были созданы в период с 1991 по 1994 год. К концу 2001 года Институт экологического права (ELI) определил примерно 219 утвержденных банков по смягчению воздействия на водно-болотные угодья по всей стране, более 130 из которых были предпринимательскими банками, и 22 из которых были проданы без кредитов. Это представляет собой рост числа банков на 376% за 10 лет, почти все из которых произошло после выпуска Руководства по банковской деятельности 1995 года. Приблизительно 139 000 акров были включены в 219 утвержденных банков, которые обеспечивают сочетание восстановления, создания, улучшения и / или сохранения водно-болотных угодий.

                ELI также выявила еще 95 банков, находящихся на рассмотрении, с ожидаемым одобрением по состоянию на декабрь 2001 года. 95 банков, рассматриваемых в то время, включали дополнительные 8000 акров. ELI также перечислила 40 утвержденных «зонтичных банков» (т.е. банков, разрабатывающих несколько компенсационных участков в рамках единого инструмента) с приблизительно 26 848 акрами смягчающих водно-болотных угодий, утвержденных на 308 отдельных участках. 13 Инвентаризация 2005 года, проведенная Институтом водных ресурсов Корпуса, оценивает в общей сложности 450 утвержденных банков по смягчению последствий (59 из которых были проданы без кредитов) и еще 198 банков на стадии предложения.Поскольку в этом обзоре зонтичные банки рассматривались как единый банк, количество банковских сайтов, вероятно, значительно больше, чем эта оценка. По состоянию на август 2013 года в базу данных RIBITS (Regulatory In-lieu fee and Bank Information Tracking System) было загружено более 1800 банковских сайтов. Самые последние оценки количества банков и банковских сайтов по всей стране можно найти на веб-сайте RIBITS.

                Преимущества банковского обслуживания для смягчения последствий

                Банковские меры по смягчению последствий имеют ряд преимуществ по сравнению с традиционными компенсационными программами, ответственными за получение разрешений, благодаря возможности программ смягчающих банковских программ:

                • Снизить неопределенность в отношении того, будет ли компенсирующее смягчение воздействий на проектное воздействие;
                • Собирать и применять обширные финансовые ресурсы, планирование и научные знания, которые не всегда доступны для многих ответственных за получение разрешений компенсационных предложений по смягчению последствий;
                • Сокращение времени обработки разрешений и предоставление более экономичных компенсационных возможностей по смягчению последствий; и
                • Обеспечение эффективного использования ограниченных ресурсов агентства при проверке и мониторинге соблюдения компенсационных проектов по смягчению последствий из-за консолидации.

                В своей критике компенсаторного смягчения в 2001 году Национальный исследовательский совет (NRC) пришел к выводу, что сторонние компенсирующие меры, такие как банки смягчения, предлагают преимущества по сравнению со смягчением, ответственным за получение разрешений, в достижении целей регулирования. 14 Одним из таких преимуществ, выявленных NRC, является согласованный процесс межведомственной проверки, используемый для утверждения банков. 15 В Национальном плане действий по смягчению последствий 2002 года признается, что для процесса смягчения последствий согласно Разделу 404 необходимо привлечь больше опыта и сотрудничества.Постановления Корпуса / Агентства по охране окружающей среды 2008 года о компенсационных мерах по смягчению последствий кодифицируют основанный на консенсусе подход межведомственной группы по анализу, одобренный NRC. NRC также отметила, что банки с большей вероятностью, чем традиционные компенсационные меры по смягчению последствий, достигнут желаемых долгосрочных результатов и создадут площадки по смягчению последствий, которые постоянно защищены организациями, занимающимися сохранением ресурсов. 16

                Кроме того, банковское дело представляет собой все более важный экономический компонент сектора экологического консалтинга, демонстрируя синергию, которая может возникнуть между эффективной защитой окружающей среды и экономическим ростом.Шестьдесят два процента банков, выявленных в исследовании ELI 2002 года, были частными предпринимательскими банками по смягчению последствий; Предпринимательские поставщики банковских кредитов превратились в отрасль, организованную на национальном уровне 17 , ежегодно вносящую сотни миллионов долларов во внутренний продукт.

                Взгляд вперед

                EPA надеется на сотрудничество с Корпусом и другими нашими партнерами по дальнейшему повышению эффективности банка по смягчению последствий для компенсации санкционированных воздействий на водно-болотные угодья, ручьи и другие водные ресурсы.Улучшение обучения IRT, усиление отслеживания и мониторинга банка по смягчению последствий, а также расширение оценки эффективности банка - вот лишь некоторые из областей, на которых EPA планирует сосредоточиться в ближайшие годы.

                Ссылки по теме

                Список литературы

                1. EPA, Информационный бюллетень о компенсационных мерах по смягчению последствий
                2. Служба рыболовства и дикой природы США. 1983. Временное руководство Службы рыболовства и дикой природы США по банковскому смягчению последствий. Меморандум об инструкции по ЧС № 80, 23 июня 1983 г.
                3. Элиот, Венди.1985 г. Реализация политики смягчения последствий в заливе Сан-Франциско: критика. Окленд, Калифорния: прибрежная охрана штата Калифорния; Раса, Маргарет Селук. 1985. Критика нынешней политики смягчения воздействия на водно-болотные угодья в Соединенных Штатах на основе анализа прошлых проектов восстановления в заливе Сан-Франциско. Экологический менеджмент 9 (1): 71-82; Эрвин, Кевин Л. 1990. Оценка водно-болотных угодий для восстановления и создания. В книге «Создание и восстановление водно-болотных угодий: состояние науки» под редакцией Дж. А. Куслера и М. Э. Кентулы.Вашингтон, округ Колумбия: Island Press.
                4. Федеральное руководство по созданию, использованию и функционированию банков по смягчению последствий изменения климата
                5. Институт экологического права, 2002 г. «Банки и сборы: состояние смягчения воздействия на водно-болотные угодья за пределами территории США», Институт экологического права, Вашингтон, округ Колумбия.
                6. Руководство по банковским предпочтениям TEA-21
                7. Национальная конференция по смягчению последствий и экосистемному банковскому делу
                8. ELI, 2002.
                9. Национальный план действий по смягчению последствий
                10. Общество ученых, занимающихся водно-болотными угодьями
                11. Национальный исследовательский совет, 2001 г.«Компенсация потерь водно-болотных угодий в соответствии с Законом о чистой воде», National Academy Press, Вашингтон, округ Колумбия,
                12. .
                13. Компенсация за потерю водных ресурсов
                14. ELI, 2002.
                15. NRC, 2001, стр. 9.
                16. NRC, 2001, стр. 82, 160-4.
                17. NRC, 2001, стр. 163.
                18. Ассоциация предпринимателей экологического восстановления

                Израильское право и банковское дело в поселениях на Западном берегу

                Введение

                Деятельность израильских банков в израильских поселениях на оккупированном Западном берегу вызывает серьезную озабоченность с точки зрения прав человека.Предоставляя услуги в поселениях и в них, которые являются незаконными в соответствии с международным гуманитарным правом (МГП), и сотрудничая с застройщиками в новых строительных проектах, израильские банки делают существующие поселения более устойчивыми, позволяя расширять свою застроенную территорию и захватывать над палестинской землей, и способствует фактической аннексии территории. Все это способствует серьезным нарушениям прав человека и МГП.

                Столкнувшись с такой озабоченностью по поводу своей банковской деятельности в израильских поселениях на Западном берегу и с ними, израильские банки заявили, что в соответствии с израильским законодательством они обязаны предоставлять эти услуги.

                Однако Хьюман Райтс Вотч не нашла ни одного внутреннего закона Израиля, который требовал бы от израильских банков выполнения многих операций, связанных с поселениями. Другими словами, израильские банки могут прекратить многие из своих операций, связанных с поселениями, в частности финансирование нового строительства, предоставление ипотечных кредитов и работу точек обслуживания - филиалов и банкоматов - без каких-либо неблагоприятных внутренних правовых последствий.

                Даже если бы это было не так, израильские банки были бы обязаны при любых обстоятельствах искать пути соблюдения принципов международно признанных прав человека.

                В этой статье Хьюман Райтс Вотч анализирует внутреннее законодательство Израиля, регулирующее банковскую деятельность, включая недавние поправки к законодательству о борьбе с дискриминацией и защите прав потребителей, а также закон, касающийся призывов к бойкоту Израиля или его поселений. В этом документе описывается, какие действия израильское законодательство разрешает и не требует, чтобы банки осуществляли поселения, и даются рекомендации израильским банкам, их инвесторам, Банку Израиля, правительству Израиля и сторонним государствам. В нем также рассматриваются обязанности в области прав человека, которые несут иностранные институциональные инвесторы в этих банках, и даются рекомендации о том, как они могут выполнять эти обязанности.Анализ в этой статье ограничивается деятельностью израильских банков в поселениях и с поселениями и не касается других видов деятельности, осуществляемых израильскими банками.

                Хьюман Райтс Вотч не верит в возможность ведения бизнеса в поселениях в соответствии со своими международными обязательствами из-за присущих поселениям нарушений МГП и прав человека. Хьюман Райтс Вотч призывает банки, как и другие предприятия, соблюдать свои собственные обязательства в области прав человека, прекратив деятельность, связанную с расчетами.

                Согласно израильскому закону о банковской деятельности, защите прав потребителей и борьбе с дискриминацией, банки не могут отклонять клиентов на основании их места жительства, что может быть истолковано израильскими судами как включающее проживание за пределами Израиля в израильских поселениях на Западном берегу. Но по оценке Хьюман Райтс Вотч, банки могут, в соответствии с внутренним законодательством, избегать предоставления многих услуг, поддерживающих расчеты и расчетную деятельность, и что это необходимо для выполнения своих обязанностей в области прав человека.Банки не обязаны предоставлять свои услуги повсюду и им не запрещено отказываться от предложения услуг по коммерческим или иным соображениям, независимо от того, где проживает потенциальный клиент. Израильское законодательство запрещает дискриминацию в отношении человека по месту жительства, а не по географическому положению, в котором будут предоставляться услуги, или по другим существенным элементам услуги или транзакции. Действительно, израильский закон о защите прав потребителей позволяет предприятиям воздерживаться от предложения товаров и услуг в поселениях при условии, что они заранее уведомляют клиентов о своем выборе и применяют политику ко всем клиентам, независимо от их места жительства.Израильский закон о борьбе с дискриминацией запрещает банкам дискриминацию в отношении услуг или товаров, предоставляемых в месте ведения бизнеса, на основе места жительства клиента, но не запрещает отказываться от финансовых услуг в определенной области на основании других соображений.

                По этим причинам Хьюман Райтс Вотч считает, что, хотя по израильскому законодательству банки не могут отказать поселенцам в качестве клиентов, они не обязаны предоставлять финансовые услуги, связанные с поселениями, такие как финансирование строительных проектов или ипотека на недвижимость поселений, когда основания для отказ - это не место жительства заказчика, а соображения бизнеса и прав человека, проистекающие из места осуществления деятельности, например характер прав собственности на жилую единицу и последствия строительства для прав человека палестинцев.

                На основании проведенного Хьюман Райтс Вотч анализа израильского законодательства и международных гуманитарных стандартов и стандартов в области прав человека, применимых к предприятиям и поселениям, это означает, что банки могут отказываться предлагать многие услуги, которые «касаются» поселений, если они раскрывают эту политику и пока поскольку основания для отказа воспринимаются судами не как относящиеся к самим клиентам, а как вытекающие из особых деловых и других последствий, вытекающих из характера сделки.Например, банки могут отказаться предлагать услугу, если эта транзакция начинается, завершается или проходит через расчет, при условии, что они сообщают, что отказываются предоставлять услуги при расчетах, и применяют эту политику ко всем клиентам. Израильское регулирующее законодательство также предоставляет банкам своего рода безопасную гавань, позволяя им предлагать политику такого типа в Банк Израиля для утверждения. Это лишь один из многих шагов, которые израильские банки могут и должны предпринять для выполнения своих обязательств в области прав человека и прекращения ведения бизнеса в поселениях или с поселениями.

                Методология

                Хьюман Райтс Вотч проанализировала информацию, опубликованную Банком Израиля, и отчеты о банковской деятельности в израильских поселениях, недавно опубликованные израильской неправительственной организацией Who Profits [1], датской исследовательской группой Danwatch [2] и французской коалицией. группы. [3] Хьюман Райтс Вотч посетила отделения банков и строительные площадки в поселениях и изучила информацию о пунктах обслуживания в поселениях, опубликованную Банком Израиля и израильскими банками.Хьюман Райтс Вотч также ознакомилась с протоколами заседаний местных и региональных советов поселений, отчетами компаний о строительстве поселений и общедоступной информацией о проектах новых поселений.

                Это исследование показывает, что все пять крупнейших банков Израиля работают в поселениях.

                Хьюман Райтс Вотч проанализировала действующее израильское законодательство и решения судов, законодательные предложения, отчеты израильского парламента об исследованиях, статьи израильских ученых в области банковского дела и экспертные заключения по внутреннему законодательству Израиля и банковской деятельности в поселениях, созданных Who Profits.

                Хьюман Райтс Вотч написала в Банк Израиля, Ассоциацию банков Израиля (отраслевую ассоциацию) и в пять крупнейших израильских банков, запрашивая подробную информацию о банковской деятельности в поселениях и объяснения их понимания внутренней правовой базы. Банк Леуми и Банк Израиля представили краткие комментарии. Остальные четыре банка, Hapoalim, Bank Discount, Mizrahi Tfahot и First International Bank of Israel, не ответили. Ассоциация банков Израиля предоставила письменные ответы на вопросы, заданные Danwatch для публикации в январе 2017 г. [4], которую Хьюман Райтс Вотч рассмотрела, но ее представитель отказался отвечать на вопросы Хьюман Райтс Вотч по этой публикации.[5]

                Хьюман Райтс Вотч также консультировалась с израильскими юристами и правоведами, имеющими опыт работы в области корпоративного, банковского, имущественного и антидискриминационного права.

                В дополнение к ответу Банка Израиля, который подробно описан ниже, пресс-секретарь Банка Леуми написала по электронной почте в ответ на список вопросов [6], что «Банк Леуми действует в соответствии с законами. Государства Израиль »и направил Хьюман Райтс Вотч в Ассоциацию банков Израиля для получения дополнительных вопросов.[7]

                Почему банковское дело в израильских поселениях нарушает международное право

                Хьюман Райтс Вотч ранее документировала, как предприятия в израильских поселениях на Западном берегу способствуют серьезным нарушениям прав человека и международного гуманитарного права (МГП) и извлекают из них выгоду: они нарушают запрет на перемещение гражданских лиц оккупирующей державы на оккупированную территорию, находятся на земле, которая была незаконно отнята у палестинцев, эксплуатировать природные ресурсы, принадлежащие палестинскому обществу, но распределяемые на дискриминационной основе в пользу израильтян, и являющиеся частью дискриминационной системы, которая дает преимущества израильскому бизнесу, препятствуя развитию палестинского бизнеса, социальные , и учреждения культуры, и инфраструктура.Поселения вызывают серьезные нарушения, такие как ограничение свободы передвижения палестинцев, незаконный захват палестинских земель, снос домов и перемещение. Перемещение гражданского населения оккупирующей державы на оккупированную территорию является военным преступлением [8].

                Поселенческий бизнес зависит от незаконной конфискации Израилем палестинских земель и других ресурсов и получает от этого выгоду, а также способствует функционированию и росту поселений. Деятельность, связанная с поселениями, также напрямую зависит от дискриминационной политики Израиля в области планирования и зонирования, распределения земли, природных ресурсов, финансовых стимулов и доступа к коммунальным услугам и инфраструктуре.Такая политика приводит к насильственному перемещению палестинцев и ставит палестинцев в крайне невыгодное положение по сравнению с поселенцами. По оценкам Всемирного банка, ограничения на экономическое развитие и строительство Палестины только в зоне C, 60% Западного берега, где расположено большинство поселений, обходятся палестинской экономике в 3,4 миллиарда долларов в год, что составляет треть ВВП Палестины [9].

                Обязанности банков в области прав человека

                В соответствии с международными стандартами, сформулированными в Руководящих принципах предпринимательской деятельности в аспекте прав человека Организации Объединенных Наций, предприятия должны проявлять должную осмотрительность в области прав человека для выявления и смягчения последствий нарушений прав человека не только своей собственной деятельности, но и деятельности, с которой они напрямую связаны. своими деловыми отношениями.[10] От них также ожидается соблюдение стандартов МГП. Предполагается, что предприятия предпримут эффективные шаги для предотвращения или смягчения потенциального ущерба для прав человека и рассмотрят возможность прекращения деловой активности, когда невозможно избежать или смягчить серьезные негативные последствия для прав человека.

                Основываясь на обширных предыдущих исследованиях, Хьюман Райтс Вотч считает, что надлежащая должная осмотрительность покажет, что деловая деятельность в израильских поселениях или по контракту с ними или с предприятиями поселений способствует нарушению прав человека.Хьюман Райтс Вотч пришла к выводу, что предприятия не могут смягчить или избежать содействия этим злоупотреблениям, пока они занимаются такой деятельностью, поскольку они способствуют функционированию и расширению поселений, нарушающих международное право [11]. По мнению Хьюман Райтс Вотч, контекст нарушения прав человека, которому способствует поселенческая предпринимательская деятельность, настолько распространен и серьезен, что предприятия не могут выполнять свои обязанности в области прав человека, если они продолжают осуществлять деятельность внутри поселений или в их интересах, включая финансирование, предоставление услуг. для или иным образом поддерживая поселения или связанную с поселениями деятельность и инфраструктуру.

                Ни один из пяти крупнейших израильских банков не ответил на вопросы о том, соблюдают ли они Руководящие принципы ООН. Хьюман Райтс Вотч не нашла общедоступных документов, касающихся такой реализации. Однако многие крупные иностранные институциональные инвесторы в этих банках, включая пенсионные фонды, такие как Норвежский государственный пенсионный фонд [12] и Нидерландский государственный пенсионный фонд (ABP) [13], публично обязались уважать права человека во всех своих инвестиционных решениях. .Эти два фонда отозвали финансирование у некоторых израильских компаний по соображениям прав человека, включая участие в кассетном оружии [14] и строительстве поселений на Западном берегу [15], но по-прежнему инвестировали в израильские банки, которые занимаются деятельностью, связанной с поселениями.

                Претензии Израильской банковской ассоциации

                Хотя представитель Ассоциации банков Израиля отказался комментировать вопросы, поставленные Хьюман Райтс Вотч, ассоциация дала подробный ответ [16] на вопросы, заданные датским центром СМИ и исследований Danwatch в своем отчете об инвестициях в экономику за январь 2017 г. Израильские поселения.[17] В своем ответе ассоциация предположила, что она была обязана по закону предлагать финансовые услуги в поселениях в соответствии с предыдущей версией Закона Израиля о борьбе с дискриминацией.

                Банковская ассоциация сослалась на израильский статут «Запрет на дискриминацию в отношении продуктов, услуг и посещения мест развлечений и общественных мест», 5761–2000 («Закон о борьбе с дискриминацией») [18]. Ассоциация написала:

                [Закон о борьбе с дискриминацией] запрещает банкам, предоставляющим банковские услуги и кредиты, дискриминировать при предоставлении банковских услуг и кредитов по признаку расы, религии, религиозной группы, национальности, страны происхождения, пола, сексуальной ориентации, местонахождения мнение, партийная принадлежность, личный статус или отцовство.Он также предусматривает, что дискриминация включает установление неуместных условий при предоставлении услуг.

                Следовательно, установление политики в банке, согласно которой банковские услуги или кредит не будут предоставляться в связи с деятельностью, такой как ипотека, финансирование строительных проектов или предоставление кредита, в Иудее и Самарии [библейское название Западного берега, обычно используется в официальном израильском дискурсе] представляет собой дискриминацию по признаку национальности, расы, религиозной группы и точки зрения, что запрещено законом.

                В заявлении ассоциации не объяснялось, как отказ в предоставлении услуг в поселениях на Западном берегу, большинство из которых находятся за пределами границ Государства Израиль, как это определено израильским законодательством, будет представлять собой дискриминацию в отношении лиц по признаку национальности, расы, религии или убеждений. Посмотреть. Ни один из израильских банков не ответил на просьбу Хьюман Райтс Вотч разъяснить эту позицию. С тех пор, как ассоциация сделала свое заявление, в Закон о борьбе с дискриминацией были внесены поправки, о чем будет сказано ниже.

                Представитель Банка Израиля, который отвечает за обеспечение работы израильских банков в соответствии с внутренним законодательством, написал в электронном письме, что вопросы, заданные Human Rights Watch [19], «касаются юридических аспектов деятельности банков в Израиле. . Ответы сложны и зависят от обстоятельств каждого дела по существу, и поэтому, как правило, мы не рассматриваем вопросы такого рода »[20]

                Анализ обязательств, возложенных на банки в соответствии с законодательством Израиля

                Основываясь на своем предыдущем исследовании причастности бизнеса к незаконным поселениям, Хьюман Райтс Вотч считает, что предоставление банковских услуг в поселениях или для поселений противоречит международным обязательствам израильских банков в области прав человека.Действительно, если бы израильский закон на самом деле требовал от предприятий предоставления таких услуг - а некоторые израильские законодатели предлагали внести поправки в закон, чтобы ввести такое требование, пока безуспешно - это сделало бы соблюдение этими предприятиями своих обязанностей в области прав человека трудным или невозможным и потребует от других компаний переоценки любых отношений с этими предприятиями.

                Израильское банковское обслуживание клиентов регулируется Законом о банках (обслуживание клиентов) 1981 года («Закон о банках») [21] и другими законами, касающимися борьбы с дискриминацией и обслуживания клиентов.Внимательное изучение этих законов Хьюман Райтс Вотч показывает, что в соответствии с израильским законодательством банки могут отказать в предоставлении многих услуг, которые они предоставляют в израильских поселениях на Западном берегу, исходя из соображений бизнеса и прав человека. Исследования и анализ применимого законодательства убедительно свидетельствуют о том, что вместо того, чтобы быть обязанными работать в поселениях или с поселениями, израильские банки предпочитают предоставлять многие из этих услуг, каждая в соответствии со своим собственным бизнес-суждением.

                Применение израильского закона о банках в поселениях на Западном берегу

                Предварительный вопрос, который необходимо решить, заключается в том, применяется ли вообще израильское законодательство к банковской деятельности в поселениях на Западном берегу и как это вообще возможно.Как и в большинстве израильских законодательных актов, территориальный охват Закона о банковской деятельности ограничен границами Государства Израиль, признанными израильским законодательством, которые не включают поселения на Западном берегу, за исключением Восточного Иерусалима, который, как утверждает Израиль, аннексировал и где он применяет свое внутреннее законодательство [22]. Однако израильские военные, которые действуют как законодательный и регулирующий орган на Западном берегу, распорядились, чтобы израильские законы применялись к филиалам израильских банков, которым они разрешают работать на Западном берегу.[23] Военные также освобождают эти израильские отделения от соблюдения иорданского банковского законодательства, действующего на Западном берегу. [24] Таким образом, хотя израильские банки не обязаны работать в поселениях, как подробно описано ниже, как только они это сделают, израильские военные будут применять израильские законы к своим операциям.

                Международное гуманитарное право требует, чтобы оккупирующая держава уважала законы территории, существовавшие до оккупации, с некоторыми исключениями по соображениям безопасности или в интересах населения, живущего в условиях оккупации.[25] Распространение внутренних банковских законов и правоохранительных органов Израиля на оккупированную территорию в отношении услуг, предоставляемых израильским поселенцам, незаконно находящимся на Западном берегу, как если бы Израиль был законным сувереном там, поэтому нарушает МГП.

                Обязательства, налагаемые израильским законом о банковской деятельности на израильские банки

                Закон о банках Израиля перечисляет три услуги, в предоставлении которых израильским банкам запрещено необоснованно отказываться: получение депозитов; открытие и управление при определенных условиях текущим счетом (также известным как текущий счет) в израильских шекелях; и выдача банковских чеков.Закон позволяет банкам определять свою собственную политику в отношении кредитоспособности, прямо заявляя, что «не должно существовать никаких обязательств по предоставлению услуг, связанных с предоставлением кредита клиенту» [26]. Он также позволяет банкам устанавливать политику для принятия решений в отношении Предоставление услуг при условии утверждения Банком Израиля и решения, принимаемые в соответствии с утвержденной политикой, считаются разумными [27].

                Закон о банковской деятельности Израиля, применяемый к поселениям посредством военных приказов и само собой разумеющийся в Израиле, может быть истолкован как требующий от израильских банков согласия на индивидуальные запросы на открытие и управление текущими счетами и продажу банковских чеков для жителей израильских поселений и учреждений. , предприятия и организации в израильских поселениях и местные советы поселений при соответствующих условиях.Конечно, банк, желающий избежать любого такого требования, может, при условии разрешения Банка Израиля, создать политику отказа в открытии счетов для расчетных предприятий и местных властей - например, для соблюдения своих международных обязательств в области прав человека. В этом случае для предприятий и расчетных организаций дифференциация основана на сущности операции и поддержке, которую она оказывает расчетам, а не на месте проживания клиента. Утверждение такой политики Банком Израиля предоставило бы банку своего рода безопасную гавань от неблагоприятных судебных исков, поскольку решения, принятые в соответствии с утвержденной политикой, предположительно разумны.

                Закон о банках, однако, не требует от банков предоставления многих дополнительных услуг, которые они предлагают для расчетов или при проведении расчетов, как описано ниже.

                Отсутствие обязательств по открытию филиалов банка

                Банк Израиля отвечает за утверждение новых филиалов банков, но правила в значительной степени связаны с коммерческими соображениями относительно того, когда и где филиалы открываются или закрываются. Похоже, что не существует каких-либо юридических требований о том, чтобы банки имели филиалы при расчетах.Ведь в большинстве населенных пунктов пунктов обслуживания нет; согласно информации, опубликованной Банком Израиля и веб-сайтами банков, только в шести из 126 поселений на Западном берегу, не включая Восточный Иерусалим, есть отделения или банкоматы, установленные банками [28].

                Информация на веб-сайте отдела по надзору за банками Банка Израиля гласит, что израильские банки принимают решения об открытии и закрытии филиалов «в соответствии со своими деловыми соображениями». [29] Закон о банковской деятельности (лицензирование) 1981 года требует разрешения от Банка Израиля на открыть или закрыть филиал, который, помимо прочего, учитывает «общественное благосостояние.[30] Поэтому было бы трудно прописать в израильском законодательстве обязательство открывать отделения банков в поселениях, поскольку банкам фактически запрещено делать это до тех пор, пока они не запросят и не получат разрешение. Законодательство Израиля требует разрешения от Банка Израиля закрыть существующие отделения банков в израильских поселениях (или где-либо еще). С 2015 года израильские банки закрыли четыре отделения в израильских поселениях Бейтар-Илит, Модиин-Илит и Оранит, согласно онлайн-списку Банка Израиля.[31]

                Закон о борьбе с дискриминацией не требует обслуживания в поселениях

                Недавно принятые в Израиле поправки к Закону о борьбе с дискриминацией и закону о защите потребителей требуют, чтобы предприятия, в том числе банки, уведомляли клиентов, если они отказываются предоставлять услуги в поселениях, но они не требуют от них предоставления этих услуг. Как подробно описано ниже, эта новая поправка была направлена ​​не в первую очередь на банковские услуги, а, скорее, на такие услуги, как доставка и ремонт бытовой техники и других физических товаров.Хотя суды еще не интерпретировали эту поправку, она также применима к банковскому сектору и поэтому заслуживает рассмотрения.

                Здесь также следует отметить вопрос о применимости. Хотя Закон о борьбе с дискриминацией обычно ограничивается территорией Израиля, он также, по-видимому, применяется к израильской банковской деятельности в поселениях посредством военного приказа, применяя израильское законодательство к банковским отделениям, работающим в поселениях [32] и, в меньшей степени, , поправка 2017 года, о которой будет сказано ниже.Среди прочего, закон регулирует предоставление финансовых услуг, включая банковское дело и предоставление кредитов.

                В марте 2017 года в закон были внесены поправки, запрещающие дискриминацию по месту жительства, но только в отношении товаров и услуг, предоставляемых в месте ведения бизнеса [33]. Это может быть истолковано израильскими судами как запрещение банкам отказывать клиентам в приеме на работу по месту жительства, даже если место жительства находится за пределами Израиля, в израильских поселениях на Западном берегу [34]. Однако он не обязывает банки предоставлять свои услуги повсюду и не запрещает им отказываться от предложения услуг по коммерческим или иным соображениям, которые могут включать ответственность за права человека.В случае расчетов, как уже отмечалось, закон позволяет предприятиям избегать предложения товаров и услуг там, при условии, что они уведомят клиентов об этом выборе. Действительно, попытки внести поправки в Закон о борьбе с дискриминацией, требующие от предприятий предоставления услуг и поставки товаров в населенные пункты (и в другие географические районы), потерпели неудачу. [35]

                Поправка в том виде, в котором она была принята, изменяет Закон о защите прав потребителей 1981 года, требуя, чтобы компании четко уведомляли клиентов, если они не предоставляют товары или услуги в расчетах (или в любом другом географическом месте).[36] В официальных пояснительных замечаниях парламента, сопровождающих законопроект, отмечается, что поправка:

                [d] определяет, что место, где потребителю будет предоставлен актив или услуга, будет считаться существенной частью транзакции ... так что бизнесу будет запрещено что-либо делать, действием или бездействием, письменно, устно на или любым другим способом, в том числе после совершения транзакции, который может ввести потребителя в заблуждение относительно места, где ему будет предоставлен актив или услуга, в том числе относительно поставки актива или услуги в области Иудеи и Самарии [библейское название для Западное побережье].[37]

                Другими словами, при разумном толковании нового закона предприятия могут по-прежнему отказываться от поставки товаров или услуг в рамках расчетов при условии, что они заранее уведомят клиентов.

                Председатель парламентского комитета по экономическим вопросам Эйтан Кабель подтвердил это толкование на заседании парламента, на котором законопроект был принят в качестве закона [38]. Ссылаясь на доставку и обслуживание крупных товаров, таких как бытовая техника, которые были в центре внимания парламентских дискуссий, он сказал: «Мы даже не говорим о ситуации, в которой мы говорим заранее: он [бизнес-оператор] должен поехать туда или это место, а скорее то, что компания не уведомила заранее, что он не готов приехать в Элькану [израильское поселение на Западном берегу].Пусть он скажет это заранее ».

                Есть место для толкования при определении того, как применять положения поправки о «месте ведения бизнеса» к банковским услугам, физическое местонахождение которых может быть трудно определить. Закон, по-видимому, запрещает банку проводить дискриминацию в предоставлении услуг в пределах физического здания филиалов банка только на основании места жительства клиента, но не запрещает банку отказываться от предоставления других услуг в рамках самих расчетов. такие как ипотечные ссуды, обеспеченные недвижимостью в израильских поселениях, ссуды местным советам поселений, обеспеченные залогом или гарантиями, исходящими от поселений, управление банковскими филиалами в поселениях или партнерство с застройщиками для финансирования проектов строительства новых поселений.Эти последние действия могут потребовать от банков оценки прав собственности и прав собственности в поселениях, оценки правил планирования и зонирования в этих поселениях, а также отправки представителей в поселения, например, для наблюдения за ходом строительства, [39] оценки стоимости, вступления во владение недвижимостью в поселениях. расчетов в случае невыполнения обязательств, создания сервисного центра или участия в других видах деятельности, предусматривающих проведение расчетов, ни одно из которых не требуется в соответствии с поправкой. Они не ограничиваются физическим местом нахождения банка, то есть самим филиалом.

                Другими словами, согласно Закону о борьбе с дискриминацией, банки не могут отказать в предоставлении банковских услуг кому бы то ни было в отделениях банка по месту жительства. Однако банки не обязаны предоставлять банковские услуги при расчетах, если они это раскрывают. Хотя это толкование не было проверено в судах, похоже, оно соответствует закону. Банки не обязаны предоставлять все услуги всем в соответствии с законом, поскольку это то, что банки должны определять на основе кредитоспособности, принятия деловых решений и других факторов.

                Действительно, Закон Израиля о борьбе с дискриминацией допускает дифференциацию, если дифференцированный режим имеет отношение к сути предоставляемых товаров или услуг [40]. Это будет включать этические обязанности, такие как защита прав человека. Согласно израильскому законодательству, к людям могут относиться по-разному, если их обстоятельства имеют отношение к рассматриваемому вопросу, а цель дифференцированного обращения связана с существом рассматриваемого вопроса, а не с запрещенной категорией дискриминации.[41]

                Между сделками при расчетах и ​​сделками в Израиле существует множество существенных различий. Ведение бизнеса в поселениях или с ними по своей сути способствует серьезным нарушениям прав человека и МГП. Земля, на которой строятся поселения, является территорией, оккупированной Израилем. Даже в соответствии с внутренним законодательством Израиля, за исключением Восточного Иерусалима, земля только временно принадлежит военным, которые не имеют на нее законного права и чьи полномочия распоряжаться землей будут аннулированы с окончанием военной оккупации.Существуют также существенные различия в режиме планирования и зонирования, а также в процедурах регистрации земли в населенных пунктах, которые влияют на расчет банковского риска [42]. Ведение бизнеса в поселениях создает риски для израильских банков и подвергает их репутации за рубежом, в том числе со стороны инвесторов, обеспокоенных своими обязанностями в области прав человека. Законодательство Израиля позволяет банкам учитывать эти различия при определении политики предоставления услуг в поселениях.

                Согласно международному праву, по крайней мере, также трудно определить дифференциацию, основанную на международной незаконности, как дискриминацию в обстоятельствах, в которых цель дифференцированного обращения состоит в том, чтобы не способствовать серьезным нарушениям прав человека и МГП.Подобно израильскому законодательству, в международном праве проводится различие между неоправданной дискриминацией по признаку принадлежности человека к защищаемой социальной группе и дифференцированным обращением, основанным на различиях в фактических обстоятельствах. Орган ООН, ответственный за толкование Международного пакта о гражданских и политических правах, отмечает, что дифференцированное обращение не является дискриминацией, если критерии дифференциации разумны и объективны, а цель является законной в соответствии с Конвенцией.[43] В правовой системе Израиля, где это возможно, суды должны толковать внутреннее право как соответствующее международным обязательствам, взятым на себя Израилем.

                Предоставление финансовых услуг в поселениях и для поселений способствует серьезным нарушениям прав человека, включая дискриминацию палестинцев, которым не разрешается ступать в поселения, за исключением рабочих, имеющих специальные разрешения и чья земля незаконно конфискована и используется для строительства и расширения поселений. Следовательно, банк, решивший дифференцировать предоставление услуг, отказавшись предоставлять услуги в поселениях, будет действовать в поддержку принципа равенства и других важных прав человека, что является одним из многих веских аргументов, которые он может и должен привести в рамках правовой системы Израиля. , что он действует с законной целью.

                Подводя итог, в то время как банк не может дискриминировать физических лиц по месту жительства в соответствии с внутренним законодательством Израиля, он не обязан давать им какие-либо услуги или финансирование, которые они запрашивают. Банк может решить не предоставлять ипотечные кредиты в поселениях или финансировать проекты строительства поселений и применять эту политику ко всем потенциальным заемщикам, включая тех, кто живет в поселениях, и тех, кто живет в Израиле, но стремится купить или построить недвижимость в поселениях.

                Хьюман Райтс Вотч также не удалось найти доказательств в поддержку утверждения Ассоциации банков Израиля, сделанного до внесения в марте 2017 г. поправки к Закону о борьбе с дискриминацией, о том, что отказ в предоставлении услуг в поселениях будет представлять собой дискриминацию на основе « национальность, раса, религиозная группа и точка зрения.«Проживание в поселении не является признаком этих категорий, которые защищает Закон о борьбе с дискриминацией.

                Согласно данным Бюро переписи населения Израиля, жители израильских поселений в подавляющем большинстве являются гражданами Израиля евреями, как и большинство жителей самого Израиля. [44] Они неоднородны по своему этническому происхождению, политическим взглядам и партийной принадлежности, о чем также свидетельствуют протоколы голосования [45]. В их число входят светские и религиозные израильтяне [46], израильтяне, которые переезжают в поселения по экономическим причинам и причинам, связанным с качеством жизни, а также те, кто переезжает туда по различным религиозным и политическим причинам.[47]

                Незначительное обязательство по предоставлению ссуд поселковым муниципалитетам

                Министерство внутренних дел Израиля, которое, среди прочего, контролирует муниципалитеты, местные и региональные советы, подтвердило, что банки не обязаны предоставлять ссуды местным или региональным советам в поселениях или где-либо еще. Заместитель генерального директора министерства в то время Доврат Зильберштейн сказал законодателям на слушаниях в парламентском финансовом комитете 19 июня 2007 года, что даже в тех случаях, когда министерство предоставляет борющемуся местному совету 50 процентов его дефицита в виде грантов, тем самым Что делает его более привлекательным для потенциальных заемщиков, банки не обязаны предоставлять ссуды: «Мы не можем требовать от банков предоставления денег», - сказал Зильберштейн.«Мы зависим от банковской системы, и они не обязаны что-либо делать. Они не являются государственным учреждением, это субъект хозяйствования ». [48]

                Парламентские слушания были созваны после сообщений о том, что под давлением иностранных инвесторов Dexia Israel Bank отказывался предоставлять ссуды местным или региональным советам поселений, что представители Dexia отвергли.

                После этого слушания в Закон о борьбе с дискриминацией были внесены поправки, как отмечалось выше, и вполне возможно, что израильский суд мог истолковать его как ограничивающий способность банков по-разному относиться к местным или региональным советам поселений при предоставлении ссуд, при условии, что такие ссуды будет считаться услугой, предоставляемой внутри самого отделения банка.Если бы ссуда была обеспечена имуществом, расположенным в поселениях, или источником дохода, расположенным в поселении, например, муниципальными налогами и другими сборами, менее вероятно, что запрет на дискриминацию по месту жительства в национальном законодательстве будет применяться, поскольку такие ссуды требуют банкам для оценки стоимости доходов и имущества вне отделения банка и, в конечном итоге, взыскания такого имущества в случае дефолта. Эти действия не ограничиваются самим отделением банка, и отказ от принятия расчетной собственности в качестве залога может быть истолкован как существенный аспект сделки, а не как дискриминация по месту жительства.

                Возможность гражданского иска

                Израильские акционеры предприняли как минимум одну попытку предъявить иск финансовым учреждениям за якобы отказ работать в поселениях.

                В 2014 году на фоне сообщений о том, что Dexia Israel Bank отказывался предоставлять ссуды местным советам поселений (претензия, которую он категорически отрицал), группа израильских акционеров подала иск о производных финансовых инструментах, утверждая, что Dexia и ее директора нарушают свои фидуциарные обязанности для максимизации прибыли. и подрыв репутации банка за счет отказа от потенциально прибыльных деловых возможностей в расчетах.Иск был включен в состав гораздо более крупного и не связанного с этим коллективного иска акционеров и в конечном итоге урегулирован в 2016 году [49].

                Окончательного решения по этим вопросам не было. Dexia Israel Bank утверждал, что в таком решении нет необходимости, потому что в рамках одобренного судом урегулирования он заявил, что в прошлом он не принимал политику не предоставлять займы местным советам поселений и что он не будет делать этого в будущее.

                Стоит отметить, что в 2011 году израильский парламент принял закон, разрешающий гражданские иски взыскивать убытки с тех, кто публично призывает к бойкоту Израиля или израильских поселений, что определяется как «умышленное воздержание от экономических, культурных или академических связей с другими людьми». лицо или действующее лицо только из-за его связей с Государством Израиль, одним из его учреждений или территорией, находящейся под его контролем, таким образом, что это может нанести экономический, культурный или академический ущерб.[50] Эта часть закона о гражданской ответственности не будет применяться к политике банков воздерживаться от операций в поселениях, потому что она нацелена на тех, кто публично побуждает других бойкотировать Израиль или его поселения, а не на тех, кто сам решает воздерживаться от поселений. -связанные с деятельностью. Однако закон также уполномочивает министра финансов издавать директивы, ограничивающие участие в публичных тендерах для тех, кто берет на себя обязательство участвовать в бойкоте, используя то же определение, что и процитировано выше.[51] Таких директив еще не было, поэтому было бы преждевременно строить предположения о том, что они могут означать для банков.

                Международные обязательства предприятий в области прав человека

                Израильский закон, по-видимому, не требует, чтобы израильские банки предоставляли услуги в поселениях, за очевидным исключением ведения банковских счетов для субъектов поселений и жителей поселений и воздержания от дискриминации при предоставлении услуг внутри самих банковских отделений.Однако оказание услуг в поселениях и в них противоречит международным обязательствам израильских банков в области прав человека.

                Руководящие принципы ООН требуют, чтобы компании проявляли должную осмотрительность, чтобы определить, способствует ли их деятельность серьезным нарушениям прав человека или нормам МГП. Такое усердие покажет, что, участвуя в строительстве, покупке и продаже домов на незаконно захваченных землях, оказывая поддержку местным советам, которые предоставляют услуги израильтянам, но не палестинцам Западного берега, и открывая пункты обслуживания на палестинской земле, доступ к которой запрещен. Палестинцы, банковская деятельность в поселениях или с ними способствует серьезным злоупотреблениям.

                Согласно Руководящим принципам ООН и комментариям к ним, предприятия обязаны соблюдать местные законы и уважать права человека, где бы они ни работали. В тех случаях, когда внутренний контекст делает невозможным полное уважение прав человека, «от предприятий ожидается, что они будут уважать принципы международно признанных прав человека в максимально возможной степени в данных обстоятельствах и смогут продемонстрировать свои усилия в этом отношении». [ 52]

                В случае открытия текущих счетов для расчетных организаций и некоторых других банковских услуг, требуемых внутренним законодательством, возникает очевидное противоречие между международными обязательствами израильских банков в области прав человека и их внутренними правовыми обязательствами.В отношении этого ограниченного набора видов деятельности, в отношении которых существует очевидное противоречие, израильские банки несут ответственность «искать способы соблюдать принципы международно признанных прав человека» и демонстрировать «текущие усилия по смягчению последствий» нарушений прав человека. [ 53] По крайней мере, израильские банки должны продемонстрировать свои усилия по соблюдению своих международных обязательств в области прав человека, в том числе предлагая политику, ограничивающую деятельность финансовых услуг для поселенческих предприятий и местных властей, и стремясь убедить Банк Израиля не налагать вето на такие предлагаемые меры. .

                Если местное законодательство можно толковать по-разному, израильские банки должны придерживаться такого толкования, которое соответствует их международным обязательствам в области прав человека. А для многих услуг в поселениях, которые не требуются израильским законодательством, но которые противоречат обязанностям банков в области прав человека, в том числе операционные точки обслуживания, финансирование строительства поселений и предоставление кредитов под залог недвижимого и другого имущества или потоков доходов, расположенных в поселениях, банкам необходимы чтобы не предоставлять их, чтобы не нарушать их обязанности в области прав человека.

                Если израильский парламент примет дополнительный закон, требующий, чтобы израильские предприятия оказывали услуги в израильских поселениях, как законодатели безуспешно предлагали недавнюю поправку к Закону о борьбе с дискриминацией, израильские банки будут нести ответственность в соответствии с Руководящими принципами ООН, чтобы продемонстрировать свои максимальные усилия по ограничению его применимость к их операциям.

                Специально для иностранных компаний, для которых отношения с израильскими банками не являются «критическими» [54], любое дополнительное внутреннее законодательство Израиля, требующее от компаний вести бизнес в поселениях или с ними, должно быть красным флагом, который потребует от них пересмотреть свои отношения с компании, к которым предъявляются такие требования.Действительно, в Комментариях к Руководящим принципам ООН отмечается, что: «Существуют ситуации, в которых предприятию не хватает рычагов для предотвращения или смягчения неблагоприятных воздействий и они не могут увеличить свои рычаги воздействия. Здесь предприятию следует рассмотреть возможность прекращения отношений, принимая во внимание достоверные оценки потенциальных неблагоприятных последствий этого для прав человека »[55]

                .

                Израильские власти, включая квазигосударственные органы, такие как учрежденный законом Банк Израиля, несут ответственность за обеспечение того, чтобы «законы и политика, регулирующие создание и текущую деятельность коммерческих предприятий, такие как корпоративное право, не ограничивали, а позволяли соблюдение прав человека бизнесом ».[56] Израильские законы и постановления должны поощрять, а не препятствовать соблюдению международного права прав человека.

                Рекомендации

                Израильские банки

                Для выполнения своих обязательств в области прав человека израильские банки должны прекратить оказание услуг в поселениях, включая финансирование строительных проектов, предоставление ипотечных ссуд и ссуд местным или региональным советам, а также работу банковских отделений и банкоматов в поселениях.Им следует воздерживаться от открытия новых точек обслуживания в поселениях и запрашивать разрешение у Банка Израиля на закрытие существующих точек обслуживания. Им также следует предложить политику предоставления услуг, прекращающую или отменяющую создание текущих счетов для расчетных предприятий и местных или региональных советов, при условии одобрения со стороны Банка Израиля. Они должны продемонстрировать постоянные усилия по изменению любых внутренних правовых требований, которые требуют от них оказания услуг в израильских поселениях на Западном берегу, и должны добиваться толкования действующего внутреннего законодательства, которое согласуется с их обязанностями в области прав человека.

                Институциональные инвесторы в израильских банках

                В рамках своей ответственности за проведение усиленной проверки соблюдения прав человека в условиях оккупации институциональные инвесторы израильских банков должны привлекать банки, в которые они вкладывают средства, к своей деятельности, связанной с поселениями. Они должны определить степень участия банков в деятельности, связанной с расчетами, их планы на будущее, их понимание внутренней правовой базы, а также готовность и способность банков проверять, что финансирование инвесторов не способствует или не способствует расчетной деятельности. .В частности, Human Rights Watch предлагает задать следующие вопросы израильским банкам, в которые они инвестируют:

                1. Какие обязательства по внутреннему законодательству требуют от вас оказывать услуги поселениям и осуществлять там коммерческую деятельность?
                2. Что, если вообще что-либо, вы сделали для изменения этих обязательств по внутреннему законодательству, чтобы предложить интерпретации, которые соответствуют Руководящим принципам ООН в области бизнеса и прав человека, и / или добиваться освобождения от них путем внесения политических предложений в Банк Израиля?
                3. Пришли ли вы или отправите ли вы внутреннюю политику в Банк Израиля об отказе предоставлять финансовые услуги, муниципальные ссуды, услуги филиалов или банкоматов и ипотечные кредиты в израильских поселениях?
                4. Подаете ли вы или собираетесь ли вы подавать запрос на закрытие банковских отделений в израильских поселениях в зоне C?
                5. Что делать, если вы планируете открыть какие-либо новые отделения банков или банкоматы в израильских поселениях на Западном берегу?
                6. Какие новостройки в поселках планируете профинансировать?
                7. Сколько строительных проектов в населенных пунктах вы финансируете в настоящее время? Какова их денежная стоимость?
                8. Сколько строительных объектов в населенных пунктах вы предварительно одобрили для получения ипотечной ссуды?
                9. Сколько ипотечных кредитов вы сейчас предоставляете на недвижимость в поселках? Какова их денежная стоимость?
                10. Просьба подробно описать любые ссуды или банковские гарантии, которые вы предоставляете местным или региональным советам и муниципалитетам поселений на Западном берегу, за «зеленой линией».
                11. Имеете ли вы в настоящее время какие-либо государственные контракты, которые требуют от вас предоставления финансовых услуг местным или региональным советам и муниципалитетам поселений, включая ссуды, для перевода средств или оказания любой другой поддержки? Пожалуйста, предоставьте подробную информацию, включая ожидаемый срок действия (даты) и намерены ли вы продлить их, если применимо.

                Эти институциональные инвесторы должны гарантировать, что их деловые отношения не способствуют серьезным нарушениям прав человека или МГП и не извлекают из них выгоду.

                Банк Израиля

                Регулируя деятельность израильских банков в поселениях, применяя израильское банковское право к этой деятельности и одобряя открытие там точек обслуживания, Банк Израиля способствует нарушениям международного права. Банк Израиля контролирует единый правовой израильский банковский режим, который применяется к Израилю и оккупированному Западному берегу, включая израильских поселенцев, но исключая палестинцев Западного берега. Он также имеет право утверждать политику банков, которая ограничивает сферу их деятельности по расчетам или, наоборот, расширяет такую ​​деятельность.

                Хьюман Райтс Вотч рекомендует Банку Израиля принять все меры в рамках своих полномочий для ограничения объема банковской деятельности в поселениях, чтобы создать нормативную среду, которая позволяет банкам и поощряет их выполнять свои обязанности в области прав человека. Это включает в себя отказ в запросах на открытие дополнительных точек обслуживания (отделения банков или банкоматов) в израильских поселениях, утверждение любых запросов на закрытие точек обслуживания расчетов и утверждение политики, предложенной банками, которая ограничивает или отменяет услуги, предоставляемые в поселениях или для поселений.

                Правительство Израиля

                Израильские власти должны демонтировать все израильские гражданские поселения на Западном берегу. Кнессет Израиля должен обеспечить соответствие внутреннего законодательства международным стандартам и не требовать от предприятий участия в нарушениях прав человека или МГП. В соответствии с требованиями израильской правовой системы, израильские суды должны, насколько это возможно, толковать внутреннее законодательство Израиля таким образом, чтобы оно соответствовало международно-правовым обязательствам Израиля.

                Сторонние государства

                Государства-третьи стороны, которые имеют под своей юрисдикцией институциональные инвесторы в израильских банках, должны предоставить руководство по применению Руководящих принципов ведения бизнеса и прав человека ООН компаниям, работающим в районах, затронутых конфликтом, в том числе в контексте военной оккупации, такой как оккупированная Палестина. территории. Это может включать, среди прочего, индивидуальную работу с институциональными инвесторами в израильских банках, чтобы они информировали их о существующих деловых консультациях, предупреждающих о юридических и финансовых рисках ведения бизнеса в израильских поселениях на Западном берегу.


                [12] Государственный пенсионный фонд Норвегии отмечает, что из него будут исключены компании, которые способствуют «серьезным нарушениям прав людей в ситуациях войны или конфликта» или иным образом способствуют серьезным нарушениям основополагающих этических норм. Совет по этике Норвежского государственного пенсионного фонда Global, Руководство по наблюдению и исключению из государственного пенсионного фонда Global , 18 декабря 2014 г. (перевод на английский язык), https: // www.regjeringen.no/globalassets/upload/fin/statens-pensjonsfond/guidelines-for-observation-and-exclusion-14-april-2015.pdf (по состоянию на 23 августа 2017 г.). По состоянию на 2016 год Пенсионный фонд правительства Норвегии перечисляет инвестиции во все пять крупнейших банков Израиля: Bank Hapoalim, Bank Leumi, Discount Bank, First International Bank of Israel и Mizrahi Tfahot. Ему принадлежит от 0,5% до 3% каждого банка. Онлайн-список фонда доступен здесь: https://www.nbim.no/en/the-fund/holdings/ (по состоянию на 23 августа 2017 г.).

                [13] ABP обязалась к 2020 году внедрить новую политику, ограничивающую инвестиции в компании, которые, среди прочего, уделяют достаточное внимание соблюдению прав человека: Stichting Pensioenfonds ABP, Sustainable and Responsible Investment 2016 , p. 10, https://www.abp.nl/images/responsible-investment-report-2016.pdf (по состоянию на 24 августа 2017 г.). ABP перечисляет инвестиции в Bank Hapoalim и Bank Leumi как часть своего портфеля по состоянию на 31 марта 2017 года: https://www.abp.nl/images/listed-investments.pdf (дата обращения 23 августа 2017 г.).

                [16] «Неотредактированный ответ Ассоциации банков Израиля», Danwatch.

                [17] Danwatch, Бизнес на оккупированной территории .

                [18] Запрет на дискриминацию в отношении товаров, услуг и посещения мест развлечений и общественных мест, 5761-2000.

                [22] Эта аннексия не признана другими государствами или Организацией Объединенных Наций, и этот район остается оккупированной территорией в соответствии с международным гуманитарным правом.См., Например, Консультативное заключение о правовых последствиях строительства стены на оккупированной палестинской территории , Международный Суд, 9 июля 2004 г.

                [23] «Приказ о внесении изменений в Закон о банках (№ 1177), п. 19 »в генеральном прокуроре Израиля, Манифесты, приказы и назначения для Иудеи и Самарии, , № 75, 3 Heshvan 5750, 1 ноября 1989 г. (иврит). Поправка разрешает военному правительству освобождать от действия местного законодательства банки, которые работают на Западном берегу, но являются филиалами израильских банков, если такие филиалы следуют требованиям израильского законодательства.Затем приказ применяет израильское законодательство к таким отделениям, освобожденным от налогообложения. См. Также «Приказ о внесении поправок в Закон о банковской деятельности (поправка № 2), Иудея и Самария (№ 1397) (1993)», в Государственном военном прокуроре Израиля, Манифесты, приказы и назначения для Иудеи и Самарии, , № 149. , 5753–1993 (иврит), https://www.nevo.co.il/law_html/law70/ZAVA-0149.pdf#xml=http://www.nevo.co.il/Handlers/Highlighter/PdfHighlighter. ashx? index = 5 & type = Main (по состоянию на 23 августа 2017 г.). Израильские военные являются одновременно законодателем и регулятором на Западном берегу.Он делегирует часть этих полномочий палестинским властям примерно на 40% Западного берега, ни один из которых не включает израильские поселения. Все израильские банки на Западном берегу расположены в израильских поселениях и находятся под прямым контролем Израиля.

                [24] Там же, Приказ о внесении поправок в Закон о банках (№ 1177).

                [25] Гаагское положение 1907 г., ст. 43. См. Также Женевскую конвенцию о защите гражданского населения во время войны (Четвертая Женевская конвенция), принятая 12 августа 1949 г., 75 U.N.T.S. 287, вступила в силу 21 октября 1950 г., ст. 64.

                [26] Закон о банках (обслуживание клиентов), Там же, п. 2 (а).

                [30] Закон о банковской деятельности (лицензировании), 5741-1981, п. 28а-29. Неофициальный перевод на английский язык доступен по адресу http://www.boi.org.il/en/BankingSupervision/BankingLegislation/Bank%20of%20Israel%20%20Bank%20Legislation%20and%20Notices/124.pdf (по состоянию на 23 августа 2017 г.). В инструкциях, выпущенных Банком Израиля, отмечается, что банк, желающий закрыть свое отделение, должен учитывать потребности своих текущих клиентов отделения, а также наличие альтернативных отделений в других местах.Банк Израиля, надзор за банками, Директива 400, «Закрытие банковских отделений и сокращение кассовых услуг», 9 января 2017 г. (иврит), http://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/SupervisorsDirectives/DocLib/400 .pdf (по состоянию на 2 июня 2017 г.).

                [32] Закон о борьбе с дискриминацией.

                [33] Запрет на дискриминацию в отношении товаров, услуг и посещения мест развлечений и общественных мест, 5777-2017 (Поправка 4), Решумот, Законы Израиля, Том. 2608, 1 марта 2017 г., стр.442, http://fs.knesset.gov.il/20/law/20_lsr_381088.pdf (по состоянию на 23 августа 2017 г.).

                [34] Имеется веский аргумент в пользу того, что положение, предотвращающее дискриминацию по месту жительства, вообще не будет применяться к проживанию в поселениях из-за презумпции против экстерриториального применения израильского законодательства. Положение, запрещающее дискриминацию по месту жительства, в отличие от отдельного положения, требующего уведомления об отказе в доставке товаров и услуг в определенные географические районы, не предусматривает применения за пределами Израиля.Решение этого аргумента будет зависеть от толкования закона судом, но израильские суды склонны применять израильские законы к поселенцам на личной основе, и история законодательства может предполагать, что законодатели намеревались применять обе части поправки. на проживание в населенных пунктах. В любом случае, как будет обсуждаться в разделе рекомендаций, по мере возможности банки должны придерживаться такого толкования внутреннего законодательства, которое позволяет им выполнять свои обязанности в области прав человека.

                [35] Более ранняя версия законопроекта от мая 2015 года включала запрет на отказ в предоставлении товаров и услуг в израильских поселениях (или других районах) при предоставлении товаров и услуг в районах аналогичной географической близости. См. Законопроект о внесении изменений в запрет на дискриминацию в отношении товаров, услуг и посещения мест развлечений и общественных мест, 5775-2015 (P / 20/897), п. (1) (1a) (2) (a) (иврит), https://www.knesset.gov.il/privatelaw/data/20/897.rtf (по состоянию на 23 августа 2017 г.).В протоколах парламентских дискуссий зафиксирована неудачная попытка потребовать от предприятий доставки товаров и оказания услуг в населенные пункты. См. Протоколы Кнессета, Vol. 17, 98 -е заседание Кнессета 20 -го , среда, 3 февраля 2016 г., 11:00 (иврит), http://online.knesset.gov.il/eprotocol/PLAYER/ProtocolEPlayer.aspx?ProtocolID= 49581 & DateTor = 02/03/2016 (по состоянию на 2 июня 2017 г.). Сторонники более ранней версии законопроекта выступили в пользу пункта, который был удален из окончательной версии, который требовал бы от предприятий, в которых работает более 100 человек, для поставки товаров и услуг в израильские поселения на Западном берегу, если они предоставят эти товары. и услуги городам в Израиле, расположенным на таком же расстоянии.Однако Кнессет (израильский парламент) отклонил это требование, и окончательная версия закона позволяет предприятиям продолжать дифференцироваться в зависимости от географического положения при предоставлении товаров или услуг за пределами места ведения бизнеса, например, при доставке или предоставлении услуг внутри поселений. или любой другой деятельности, которая потребовала бы поездки в населенные пункты или проведения там деятельности.

                [36] Закон о защите прав потребителей, 5741–1981, п. 2 (а) (3а). Поправка дает потребителям право взыскивать денежные убытки с бизнеса, если она вводит потребителя в заблуждение относительно «места, где потребителю будут предоставлены товары или услуги», включая поселения на Западном берегу.

                [37] Законопроект о внесении изменений в запрет на дискриминацию в отношении товаров, услуг и посещения мест развлечений и общественных мест, 5776-2016 (№ 4), 13 июня 2016 г., HH, 638, (иврит), http: / /fs.knesset.gov.il/20/law/20_ls1_343075.pdf (по состоянию на 23 августа 2017 г.).

                [39] Когда подрядчики предпочитают получать банковские гарантии для покупателей квартир в соответствии с положениями Закона Израиля о продаже квартир (Гарантия инвестиций покупателей квартир) (1974), покупатели производят платежи банку, а не подрядчику, и банку. перечисляет эти платежи подрядчику только после того, как он подтвердит, что согласованный этап строительства завершен.

                [40] Закон о борьбе с дискриминацией, п. 3 (г) (1).

                [41] HCJ 6845/00 Niv против Национального суда по трудовым спорам, 57 (6) PD 663, 680-1. См. Также AAP 343/09 Иерусалимский День открытых дверей для гордости и терпимости против муниципалитета Иерусалима 64 (2) PD 1, 46; HC 11956/05 Башара против министра жилищного строительства и строительства (не опубликовано, решение вынесено 13 декабря 2006 г.). См. Также См. HCJ 528/88 Авиталь против Земельного управления Израиля, 43 (4) PD 297, 298, в котором говорится, что «различие между разными обстоятельствами не является дискриминацией».

                [42] Интервью Хьюман Райтс Вотч по телефону со старшим преподавателем Междисциплинарного центра Радзынерской школы права Ронит Левин-Шнур, Герцлия, 15 августа 2017 г.

                [43] Комитет ООН по правам человека, Замечание общего порядка 18, параграф 13. Ряд международных органов по правам человека установили, что обращение Израиля с палестинцами на Западном берегу представляет собой незаконную дискриминацию. См., Например, Комитет по правам человека, «Заключительные замечания по четвертому периодическому докладу Израиля», CCPR / C / ISR / CO / 4, 21 ноября 2014 г., пп.9, 16, 17.

                [45] База данных результатов голосования на национальных выборах 2015 года с разбивкой по городам показывает, что жители израильских поселений голосовали за ряд политических партий. База данных на иврите доступна по адресу http://votes20.gov.il/cityresults (по состоянию на 31 августа 2017 г.).

                [46] Совет поселенцев, Новые данные о населении Иудеи, Самарии и долины реки Иордан в 2016 году , Позиционный документ, 31 января 2017 г., в котором отмечается, что поселенцы на Западном берегу, за исключением Восточного Иерусалима, составляют примерно треть светские, треть национальных религиозных и треть ультраортодоксальных (иврит), http: // www.myesha.org.il/?CategoryID=335&ArticleID=7428 (по состоянию на 1 июля 2017 г.).

                [47] Совет по правам человека Организации Объединенных Наций, A / HRC / 22/63, Отчет международной миссии по установлению фактов для расследования последствий израильских поселений для гражданских, политических, экономических, социальных и культурных прав палестинцев. людей на оккупированной палестинской территории, включая Восточный Иерусалим , п. 19.

                [49] D.L (D.C. T.A.) 14224-10-14 Shenhav v.Банк Dexia Israel, Ltd., Решение от 6 июня 2016 г.

                [51] Закон о бойкоте, Там же, п. 3.

                [52] Руководящие принципы ООН, № 23 и комментарий к Принципу № 23.

                [53] Руководящие принципы ООН, № 23 (b) и Комментарий к Принципу 19.

                [54] Руководящие принципы ООН, Комментарий к Принципу 19.

                [55] Руководящие принципы ООН, Комментарий к Принципу 19. См. Также Управление Верховного комиссара ООН по правам человека, Мандат Рабочей группы по вопросу о правах человека и транснациональных корпорациях и других коммерческих предприятиях, Заявление о последствиях Руководящие принципы ведения бизнеса и прав человека в контексте израильских поселений на оккупированной палестинской территории , 3 июня 2014 г., стр.10.

                [56] Руководящие принципы ООН, № 3 (b).

                Закон о деятельности банков No. 202 от 06 октября 2017

                НЕОФИЦИАЛЬНЫЙ ПЕРЕВОД

                Примечание. Настоящая англоязычная версия Закона является рабочим документом и служит только для информационных целей. Национальный банк Молдовы и его сотрудники не несут ответственности за возможные убытки из-за ошибок, возникших при переводе текста. Единственный аутентичный текст - это текст, опубликованный в Monitorul Oficial al Republicii Moldova.

                ПАРЛАМЕНТ РЕСПУБЛИКИ МОЛДОВА

                ЗАКОН О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

                № 202 от 6 октября 2017 г.
                ( в силе с 01.01.2018 г. )

                Официальный монитор Республики Молдова № 434-439,
                Статья 727 от 15 декабря 2017 года

                * * *

                СОДЕРЖАНИЕ


                Раздел I
                ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

                Глава 1.
                ОБЪЕКТ, ОПРЕДЕЛЕНИЯ, СФЕРА ЗАКОНА И ДРУГИЕ ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

                Статья 1. Объект
                Статья 2. Сфера применения и другие общие положения
                Статья 3. Определения


                Глава 2.
                ПОЛНОМОЧИЯ КОМПЕТЕНТНОГО ОРГАНА

                Статья 4. Компетентный банковский орган Республики Молдова
                Статья 5. Надзорные полномочия компетентного органа


                Глава 3.
                ЗАПРЕЩЕНИЯ

                Статья 6.Запрет на осуществление депозитной деятельности
                Статья 7. Наименование банка


                Раздел II
                УСЛОВИЯ ДОСТУПА К БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

                Глава 1
                МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ ДЛЯ ДОСТУПА К БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

                Статья 8. Лицензия и право на выдачу лицензии
                Статья 9. Уставный капитал
                Статья 10. Головной офис банка
                Статья 11. Орган управления банка
                Статья 12. Акционеры
                Статья 13.Бизнес-план и организационная структура
                Статья 14. Разрешенная банкам деятельность
                Статья 15. Ограничения на осуществление определенных видов деятельности


                Глава 2
                ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ БАНКОВ

                Статья 16. Запрос на выдачу лицензии
                Статья 17. Процедура лицензирования
                Статья 18. Предлицензионные консультации с другими органами в процессе лицензирования
                Статья 19. Причины отклонения запроса на выдачу лицензии
                Статья 20.Срок действия лицензии. Заверенные копии лицензии. Сборы.
                Статья 21. Реестр банков
                Статья 22. Отзыв лицензии
                Статья 23. Опубликование и вступление в силу решения об отзыве лицензии


                Глава 3
                ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ОТДЕЛЕНИЙ БАНКОВ ИЗ ДРУГИХ ГОСУДАРСТВ

                Статья 24. Условия осуществления деятельности филиалов банков других государств
                Статья 25. Название филиала
                Статья 26. Требования к лицензированию филиалов
                Статья 27.Уставный капитал филиала
                Статья 28. Орган управления филиала
                Статья 29. Оценка банка, требующего открытия филиала
                Статья 30. Отзыв лицензии банка
                Статья 31. Публикация информации филиалом


                Глава 4
                ОТЧЕТ ОБ ИЗМЕНЕНИЯХ В СТАТУСЕ БАНКОВ

                Статья 32. Создание филиалов и представительств
                Статья 33. Открытие филиалов в иностранном государстве
                Статья 34.Присоединение или разделение
                Статья 35. Изменение статуса банков


                Раздел III
                ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ

                Глава 1
                ОРГАНИЗАЦИЯ И УПРАВЛЕНИЕ

                Статья 36. Организация банков
                Статья 37. Устав и правила внутреннего распорядка
                Статья 38. Структура управления
                Статья 39. Политика вознаграждения
                Статья 40. Орган управления
                Статья 41. Правление банка
                Статья 42. Исполнительный орган банка. банк
                Статья 43.Применение принципов управления
                Статья 44. Специализированные комитеты Совета директоров


                Глава 2
                АКЦИОНЕРЫ БАНКА

                Статья 45. Требование о получении предварительного одобрения и ограничения
                Статья 46. Отказ от требования о предварительном одобрении
                Статья 47. Процедура получения предварительного одобрения
                Статья 48. Оценка предполагаемого покупателя / генерального покупателя
                Статья 49. Сотрудничество между компетентными органами в оценка предполагаемого покупателя
                Статья 50.Уведомление об отчуждении или уменьшении квалификационного пакета
                Статья 51. Дополнительная информация
                Статья 52. Несоблюдение требований о статусе акционера
                Статья 521. Порядок аннулирования, выпуска, продажи, выкупа и конвертации удерживаемой квотной доли несоблюдение требований о статусе акционеров
                Статья 53. Выбытие доли в банке резидента из юрисдикций, не реализующих международные стандарты прозрачности
                Статья 54.Список акционеров, имеющих право на участие в общем собрании акционеров


                Глава 3
                КВАЛИФИКАЦИОННЫЕ ХОЛДИНГИ БАНКОВ

                Статья 55. Стоимость квалифицированного участия в банке
                Статья 56. Запрет на установление контроля над предприятиями нефинансового сектора
                Статья 57. Отказ от прав
                Статья 58. Предварительное одобрение Национального банка Молдовы


                Глава 4
                ТРЕБОВАНИЯ К Хеджированию И ОТЧЕТНОСТИ

                Статья 59.Уровень применения пруденциальных требований
                Статья 60. Собственные средства и их минимальная стоимость для хеджирования
                Статья 61. Методология определения требований к собственным средствам
                Статья 62. Предварительное одобрение собственных средств
                Статья 63. Буферы капитала
                Статья 64. Собственные средства Требования к хеджированию кредитного риска
                Статья 65. Стандартизированный подход к кредитному риску
                Статья 66. Внутренний рейтинговый подход к кредитному риску
                Статья 67. Способы снижения кредитного риска
                Статья 68.Риски, связанные с позициями секьюритизации
                Статья 69. Применение различных подходов к оценке кредитного риска
                Статья 70. Требования к собственным средствам для хеджирования операционного риска
                Статья 71. Требования к собственным средствам для хеджирования рыночного риска
                Статья 72. Подходы на основе внутренних рейтингов и прочее разрешения Национального банка Молдовы на рыночный риск
                Статья 73. Требования к собственным средствам для хеджирования других рисков
                Статья 74. Требования к крупным рискам
                Статья 75.Подверженность переданному кредитному риску
                Статья 76. Требования к ликвидности
                Статья 77. Расчет показателя коэффициента левериджа
                Статья 78. Процесс оценки внутренней достаточности капитала рискам
                Статья 79. Оценка достаточности ликвидности
                Статья 80. Операции с лицами, связанными с банки
                Статья 81. Запрет операций с лицами, связанными с банками
                Статья 82. Аутсорсинг
                Статья 83. Прочие пруденциальные требования
                Статья 84. Требования к отчетности


                Глава 5
                УЧЕТ, ФИНАНСОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ И АУДИТ

                Статья 85.Бухгалтерский учет в банках
                Статья 86. Представление финансового положения
                Статья 87. Аудиторская деятельность для иных целей
                Статья 88. Утверждение аудиторской компании
                Статья 89. Обязанности аудиторской компании информировать и поддерживать связь с Национальным банком Молдовы
                Статья 90 Отзыв одобрения аудиторской компании


                Глава 6
                ТРЕБОВАНИЯ К ИЗДАТЕЛЬСТВУ ДЛЯ БАНКОВ

                Статья 91. Объем опубликованных требований
                Статья 92.Периодичность публикации
                Статья 93. Способы публикации
                Статья 94. Особые требования к публикации


                Раздел IV
                ПОЛИТИКА ПО ПРЕДУПРЕЖДЕНИЮ И БОРЬБЕ С ОТМЫВАНИЕМ ДЕНЕГ И ФИНАНСИРОВАНИЕМ ТЕРРОРИЗМА. БАНКОВСКАЯ ТАЙНА И КОНФЛИКТЫ ИНТЕРЕСОВ.

                Статья 95. Политика предотвращения и борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма
                Статья 96. Обязанность сохранения тайны
                Статья 97. Условия предоставления информации, составляющей банковскую тайну
                Статья 98.Декларация о материальной заинтересованности


                Раздел V
                ПРЕДВАРИТЕЛЬНЫЙ НАДЗОР И ТРЕБОВАНИЯ ДЛЯ ИЗДАНИЯ
                ДЛЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА МОЛДОВЫ

                Глава 1
                ПРАКТИЧЕСКИЙ НАДЗОР

                Статья 99. Пруденциальный надзор за банками - юридическими лицами Республики Молдова
                Статья 100. Процесс проверки и оценки
                Статья 101. Технические критерии, применяемые Национальным банком Молдовы в процессе проверки и оценки
                Статья 102.Анализ использования внутренних подходов
                Статья 103. Применение процесса надзора к банкам с аналогичным профилем риска
                Статья 104. Мониторинг внутренних подходов к расчету стоимости подверженностей
                Статья 105. Мониторинг профилей риска ликвидности
                Статья 106. Программа пруденциального надзора
                Статья 107. Сотрудничество по надзору
                Статья 108. Надзор за филиалами из Республики Молдова банков из других стран


                Глава 2
                НАДЗОР НА КОНСОЛИДИРОВАННОЙ ОСНОВЕ

                Раздел 1
                Принципы проведения надзора на консолидированной основе

                Статья 109.Компетентный орган, осуществляющий надзор за банками на консолидированной основе
                Статья 110. Координация надзорной деятельности
                Статья 111. Соглашения о сотрудничестве в области надзора на консолидированной основе
                Статья 112. Коллегии надзорных органов
                Статья 113. Обязанности банков. сотрудничество
                Статья 114. Сотрудничество между компетентными органами Республики Молдова
                Статья 115. Проверка информации о юридических лицах из других государств
                Статья 116.Применение пруденциальных требований на консолидированной основе

                Раздел 2
                Финансовые холдинговые компании, смешанные финансовые холдинговые компании
                и смешанные холдинговые компании

                Статья 117. Включение холдинговых компаний в надзор на консолидированной основе
                Статья 118. Надзор за смешанными финансовыми холдингами
                Статья 119. Квалификация директоров
                Статья 120. Информационные запросы и проверки
                Статья 121.Внутригрупповые сделки со смешанной холдинговой компанией
                Статья 122. Меры по содействию надзору за холдинговыми компаниями на консолидированной основе
                Статья 123. Взаимодействие с органами надзора за страховщиками и поставщиками инвестиционных услуг
                Статья 124. Применяемые меры и санкции холдинговым компаниям
                Статья 125. Оценка эквивалентности надзора на консолидированной основе со стороны других государств


                Глава 3
                ОБМЕН ИНФОРМАЦИЕЙ С ДРУГИМИ КОМПЕТЕНТНЫМИ ОРГАНАМИ И ОБЕСПЕЧЕНИЕ КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ
                В ПРОЦЕССЕ ВЫПОЛНЕНИЯ НАДЗОРНЫХ ОБЯЗАННОСТЕЙ

                Статья 126.Профессиональная тайна Национального банка Молдовы
                Статья 127. Использование конфиденциальной информации
                Статья 128. Соглашения о сотрудничестве
                Статья 129. Обмен информацией между компетентными органами
                Статья 130. Обмен информацией с другими органами
                Статья 131. Передача соответствующей информации в отношении валюты, защиты вкладов, системного риска или надзора за платежами
                Статья 132. Передача информации другим лицам
                Статья 133.Раскрытие информации, полученной в результате проверок и инспекций
                Статья 134. Раскрытие информации о клиринговых и расчетных услугах
                Статья 135. Обработка персональных данных


                Глава 4
                ТРЕБОВАНИЯ К ИЗДАТЕЛЬСТВУ ДЛЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА МОЛДОВЫ

                Статья 136. Общие требования к издательству
                Статья 137. Особые требования к издательству


                Глава 5
                МЕРЫ НАДЗОРА, САНКЦИИ
                И ДРУГИЕ ОГРАНИЧИТЕЛЬНЫЕ МЕРЫ

                Статья 138.Компетенция по надзору и санкциям
                Статья 139. Меры надзора
                Статья 140. Санкционные действия
                Статья 141. Применяемые санкции и санкционные меры
                Статья 142. Применение санкций и других санкционных мер
                Статья 143. Установление фактов и вынесение решений
                Статья 144. Оспаривание актов Национального банка Молдовы
                Статья 145. Приостановление исполнения актов Национального банка Молдовы
                Статья 146.Публикация санкций
                Статья 147. Сообщение о нарушениях


                Раздел VI
                ПЕРЕХОДНЫЕ И ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

                Статья 148. Переходные положения
                Статья 149. Заключительные положения

                Загрузить : PDF DOC

                Переход к ответственному банковскому делу - Центр американского прогресса

                Введение и резюме

                Частные клиенты депозитных банков чрезвычайно важны для чистой прибыли крупных банков.Помимо оплаты услуг, эти клиенты предоставляют банкам удивительно дешевое и стабильное финансирование через свои текущие счета. Деньги на этих счетах - называемые депозитами до востребования на банковском языке - позволяют банкам предоставлять ссуды и покупать активы. В третьем квартале 2020 года внутренние вклады до востребования в коммерческих банках и сберегательных учреждениях, застрахованных Федеральной корпорацией страхования депозитов, составили более 15,6 триллиона долларов.

                Получайте еженедельные обзоры прогрессивной политики.Подпишитесь на

                InProgress

                Учитывая важность вкладов до востребования для банковского финансирования, можно ожидать, что банки будут хорошо относиться к своим клиентам и будут внимательно относиться к тому, как их клиенты видят их деловое поведение. Но факты говорят о том, что это не так. Банки должны больше беспокоиться о том, что плохое отношение к клиентам или кредитование, которое противоречит интересам значительного числа вкладчиков - например, частных тюрем или компаний, разрушающих профсоюзы, - может привести к сокращению их общего финансирования.

                Начиная с финансового кризиса 2008 года, крупные банки США вводили инвесторов в заблуждение, в результате чего были наложены штрафы на сумму более 150 миллиардов долларов; открыли более 3 миллионов фальшивых счетов, которые не нужны потребителям; подвергли сотни военнослужащих незаконной потере права выкупа; заплатили миллионы долларов в качестве компенсации за расовую дискриминацию при найме на работу; и взимали с заявителей из числа чернокожих и латиноамериканцев более высокие проценты и более высокие сборы за рефинансирование. В частности, чернокожие и смуглые американцы продолжают платить гораздо больше в виде дорогостоящих банковских сборов, поскольку у них часто нет средств, чтобы позволить себе более дешевые банковские продукты.

                Банки также не особенно приспособлены в своем кредитном и инвестиционном поведении к растущим опасениям населения по поводу изменения климата. После подписания Парижского соглашения об изменении климата в 2015 году крупнейшие американские банки предоставили почти 1 триллион долларов в качестве финансирования компаниям, работающим на ископаемом топливе, которые наиболее активно расширяют нефтегазовые проекты. Группы с широким кругом членов, такие как Sierra Club со своими экологическими членами и Business Forward со своими партнерами из малого бизнеса, а также активисты и потребители выступают за перемены.

                Однако банки, которые в прошлом плохо обращались со своими клиентами, были безразличны к климатическим последствиям своих инвестиционных портфелей или плохо обращались со своими работниками, как правило, не наказываются уходом клиентов. Они по-прежнему имеют стабильные суммы вкладов до востребования, которые помогают им финансировать свой бизнес. На самом деле, смена учетной записи клиента происходит крайне редко. Исследование удовлетворенности розничным банковским обслуживанием в США, проведенное J.D. Power в 2019 году, показало, что в 2018 году только 4% потребителей перешли на другой банк.Возникает вопрос, почему клиенты просто не уходят в банки, которые будут относиться к ним лучше или которые инвестируют более ответственно.

                Объяснения такому поведению нетрудно найти. На практике смена банка обходится дорого. Перенос данных счетов из одного банка в другой - это трудоемкий процесс, который зависит от участвующих банков, что приводит к транзакционным издержкам и потенциальным задержкам для потребителя. Более того, клиенты, которые хотели бы вести бизнес с банком, который придерживается прогрессивного подхода к экологическим, социальным и корпоративным вопросам (ESG), сталкиваются с информационной проблемой.Изучение фактов о том, как банк управляет собой, как он обращается со своими сотрудниками, кому он предоставляет кредиты и на каких условиях, является сложной задачей, поскольку нет требований к стандартной, легко понятной банковской отчетности по этим вопросам.

                Устранение транзакционных издержек, связанных с переключением счетов, и увеличение объема информации, которую банки предоставляют своим клиентам по вопросам ESG, могут иметь важные последствия. Если отдельные клиенты изымают свои средства из банков, которые плохо обращаются с ними или имеют социально вредные инвестиционные портфели, эти банки будут иметь ограниченный доступ к важному источнику недорогостоящих средств.И наоборот, выиграют банки, которые лучше управляют своим бизнесом. Хотя это не приведет к полному прекращению плохого обращения с клиентами банка и не решит полностью проблемы ESG, это, безусловно, внесет полезные изменения в стимулы для банков.

                В этом отчете рассматривается текущее состояние переключения учетных записей в США и предлагаются рекомендации по усилению права голоса потребителей и контроля над своими финансовыми активами. В частности, он рекомендует шаги для повышения качества информирования потребителей и поддержки более мелких банков, чтобы они могли конкурировать в сегодняшней цифровой банковской среде.К ним относятся:

                • Снижение транзакционных издержек за счет правил переносимости счетов
                • Прозрачность для потребителей принципов ESG банка
                • Усиленная защита прав информаторов и банковских служащих
                • Права потребителей в отношении конфиденциальности и владения данными
                • Технологическая и другая поддержка со стороны Министерства финансов США и Федеральной резервной системы для местных банков и кредитных союзов, в том числе для улучшения их технологического взаимодействия
                • Поддержка роста ответственных банков и кредитных союзов, ориентированных на миссию
                • Обострение конкуренции в банковском секторе

                Американский народ хочет, чтобы финансовая система соответствовала долгосрочным интересам общества в отношении расовой справедливости, прав рабочих, изменения климата и многого другого.Взятые вместе, инструменты финансовой защиты потребителей, описанные в этом отчете, дадут возможность потребителям и малому бизнесу голосовать ногами и, в процессе, изменят банковскую систему, чтобы она была более восприимчива к жизненному опыту и долгосрочным экономическим показателям -Американский народ.

                Движение к ESG в банковской сфере

                Корпоративная ответственность - это улица с двусторонним движением: голоса заинтересованных сторон должны быть услышаны, если корпоративные советы директоров должны реагировать.Инвесторы все чаще побуждают компании учитывать риски и возможности ESG в своем управлении и операциях. И, по крайней мере, на первый взгляд, бизнес-сообщество реагирует. В августе 2019 года 181 генеральный директор крупнейших компаний Америки, включая банки, взяли на себя обязательство «руководить своими компаниями на благо всех заинтересованных сторон - клиентов, сотрудников, поставщиков, сообществ и акционеров». В следующем месяце Финансовая инициатива Программы ООН по окружающей среде запустила Принципы ответственного банковского дела, которые сегодня подписали более 200 банков по всему миру, которые взяли на себя обязательство включить цели устойчивого финансирования и Парижское соглашение по климату в свою банковскую деятельность.

                Какими бы важными ни были эти обязательства, они должны подкрепляться действиями. В каждой из областей, обсуждаемых ниже, прогресс намечается, но ощутим.

                Климатический риск

                Действия в связи с изменением климата - одна из основных проблем, которую потребители заставляют принимать во внимание банки. В 2020 году один из ведущих банков, финансирующих выбросы, столкнулся с предложением акционеров, которое потребовало бы прозрачности климатических рисков в его кредитном портфеле. Между тем, под давлением инвесторов и общественности в прошлом году ведущие банки присоединились к Партнерству по финансовому учету выбросов углерода, взяв на себя обязательство измерять и раскрывать выбросы, финансируемые их кредитными портфелями, и объявили о своем обязательстве достичь к 2050 году чистых выбросов с нулевым финансированием. .

                Расовое равенство

                Необычное движение, требующее расовой справедливости для Джорджа Флойда и других жертв полицейского насилия и бездействия правительства, привело к всплеску интереса к поддержке банков, принадлежащих цветным людям. В одном банке в Северной Каролине, принадлежащем чернокожим, общий объем депозитов физических лиц и предприятий малого и среднего бизнеса увеличился почти на 20 процентов. Беспрецедентное внимание уделяется историческому наследию расизма, которое американские банки финансировали и вполне могут продолжать финансировать определенными способами.

                Грядут перемены: такие группы, как Bank for Good и BankBlackUSA, повышают осведомленность общественности о проблемах финансового сектора, влияющих на повседневную жизнь людей, побуждая потребителей находить финансовые учреждения, которые соответствуют их личным убеждениям, и предлагают ресурсы о том, как наилучшим образом их поддержать. . И такие инициативы, как Imperative 21, поддерживаемые партнерскими группами, такими как B-Lab, JUST Capital и другими, продвигают новое видение - и императивы - капитализма заинтересованных сторон. Банковский сектор мог бы получить больше стимулов для того, чтобы соответствовать его новому видению управления заинтересованными сторонами, если бы система была спроектирована так, чтобы предоставить потребителям большую мобильность, чтобы защитить себя и сделать их голоса услышанными.

                Рабочий голос

                Также становится все более очевидной необходимость усиления голоса работников банков. В финансовом секторе меньше всего профсоюзов в Соединенных Штатах: менее 1,2 процента рабочей силы имеют права на ведение коллективных переговоров. Тем не менее, банковские работники сыграли важную роль в выявлении исключительной финансовой стабильности, защиты потребителей и других нарушений, которые надзорные органы упустили или проигнорировали. Это признание важности банковских служащих и решающей роли профсоюзов в защите их прав и повышении их заработной платы лежит в основе всплеска профсоюзов в банках.И, в частности, банк развития сообществ на Западном побережье объединился с работниками связи Америки в начале 2020 года, став первым в финансовой индустрии, сделавшим это за 40 лет.

                Скрытые препятствия для конкуренции и подотчетности

                Растущая концентрация рынка в экономике сокращает выбор для потребителей всех продуктов, но конкуренция в банковской сфере создает некоторые особые проблемы. Банки сохраняют свою финансовую политику, такую ​​как скрытые комиссии за овердрафт, непрозрачной; в сочетании с другими бюрократическими барьерами это делает потребителей менее финансово грамотными и менее способными оценивать все доступные им варианты и действовать в соответствии с ними.Более того, меньшие банки по своей сути находятся в невыгодном положении из-за отсутствия прозрачности на рынке.

                Потребительские вклады - стабильный источник фондирования для банков. Их очень редко достают из банка, в хорошие или плохие времена. Стабильность потребительских вкладов во многом обусловлена ​​тем, что государство страхует их на сумму до 250 000 долларов. Но еще одна причина, по которой потребители редко забирают свои депозиты из банка, заключается в том, что переключение банковских счетов в Соединенных Штатах, как известно, является трудным, часто преднамеренно.

                Сегодняшняя банковская практика вращается вокруг взаимоотношений, когда потребители, чтобы иметь право на льготы, такие как освобождение от комиссии, должны использовать несколько банковских продуктов, таких как ипотека или кредитные карты, тем самым связывая больше своих активов и покровительство финансовых услуг. и усложняет уход. Другие функции современного банкинга, такие как автоматические платежи, более удобны для потребителей, и изменение этих функций в новом банке может показаться ошеломляющим.

                Поскольку эти методы в настоящее время настроены, клиенты, желающие перенести свой счет из одного банка в другой, сталкиваются с высокими транзакционными издержками.Для переключения автоматических функций обычно требуется, чтобы клиенты связались с третьими сторонами, которые инициируют транзакции, обновляют информацию своей учетной записи и ждут, пока автоматические переводы начнут входить и выходить из новой учетной записи. Такая трата времени и усилий может напугать потребителей, которым приходится переводить несколько автоматических депозитов и дебетование на новый счет.

                Переключение также связано со значительными альтернативными издержками. Обычно у потребителей должно быть достаточно денег, чтобы поддерживать два счета во время процесса переключения.В отчете Союза потребителей за 2012 год:

                Ожидая, пока учреждения переадресовывают автоматические транзакции, потребители обычно должны держать резерв - денежный буфер - как на старых, так и на новых счетах, чтобы гарантировать своевременную оплату всех своих счетов. Поскольку процесс перевода может занять от четырех до шести недель, единственная безопасная ставка - иметь достаточно денег на обоих счетах, чтобы покрыть любой потенциальный автоматический дебет. Это может быть неприемлемым вариантом для многих людей с ограниченным бюджетом и может привести к штрафам за просрочку платежа или комиссиям за овердрафт.

                Эти проблемы сохранялись во время различных попыток переноса учетных записей в различных сферах. Соединенное Королевство внедрило службу переключения текущих счетов (CASS) в 2013 году, чтобы обеспечить плавное и быстрое переключение текущих счетов, эквивалент текущих счетов в Великобритании, и заложить основу для переносимости номеров счетов, которая работает как номера мобильных телефонов и позволяет потребителям номер счета из банка в банк. Хотя более быстрый и упрощенный процесс переключения устранил многие финансовые и бюрократические барьеры, только около 3% U.K. Потребители сменили аккаунт через год после внедрения CASS. Частично это связано с недостаточной осведомленностью об особенностях новой услуги и о том, как они устраняют препятствия.

                В Соединенных Штатах аналогичные закономерности возникли после Закона о телекоммуникациях 1996 года, который требовал от всех местных операторов телефонной связи обеспечивать переносимость номеров. На фундаментальном уровне переносимость мобильных номеров (MNP) работает так же, как переключение учетных записей, когда потребитель связывается с предполагаемым новым оператором связи, который затем начинает процесс переноса, связываясь с текущим оператором связи.Принятие стандартизированного формата телефонных номеров должно было позволить потребителям в полной мере использовать свои возможности на рынке телекоммуникаций, что привело к снижению цен и усилению конкуренции. После внедрения MNP прогнозы для потребителей, сменивших поставщика услуг телефонной связи, превысили 30 миллионов; однако только 7,8 миллиона американцев перешли с одного оператора на другой.

                Операторы ответили косвенным увеличением барьеров переключения, заставляя потребителей подписывать долгосрочные контракты и налагая скрытые расходы, тем самым увеличивая привязку абонентов.Но возросшая вероятность ухода клиентов также заставила поставщиков услуг становиться все более похожими, поскольку все они стремились обеспечить наилучшее обслуживание клиентов. Если бы закон предотвратил наложение новых операционных издержек, улучшение качества могло бы быть более значительным.

                Финансовые регуляторы показали, что действие возможно

                Индустрия ценных бумаг доказывает, что переключение счетов может быть улучшено в Соединенных Штатах. Структура, аналогичная CASS, существует для брокерских счетов.Служба автоматического перевода клиентских счетов позволяет клиентам из США переводить счета и общие активы, такие как наличные деньги или акции, от одного брокера-дилера к другому, обычно в течение недели. Услуга перевода была внедрена в 2006 году после того, как клиенты остались недовольны переводом своих счетов. В соответствии с принципом, согласно которому клиенты имеют право свободно перемещать свои счета и должны иметь возможность ожидать, что это произойдет быстро и эффективно, Регулирующий орган финансовой отрасли обнаружил, что компании-перевозчики и принимающие фирмы должны координировать свои действия друг с другом с минимальным вмешательством, необходимым для часть заказчика.

                Однако, учитывая все еще ограниченный уровень использования, это тематическое исследование показывает, что даже после облегчения переключения учетных записей у потребителей должна быть дополнительная причина для переключения. Даже потребители, заинтересованные в поддержке устойчивой практики, часто могут иметь искаженное представление о том, как выглядят более социально сознательные банки - например, предлагающие безбумажные транзакции, - вместо того, чтобы изучать последующие последствия банковской деятельности, такой как финансирование ископаемого топлива. Это подчеркивает важность информации о методах работы компаний и рисках для потребителей, в том числе для их взглядов на более широкие последствия для общества.

                Предоставление людям полной информации о последствиях поведения их банков и одновременно с этим дает им возможность вступать в отношения с этими учреждениями и выходить из них с минимальными личными затратами, по крайней мере, дает потребителям платформу, с которой они могут оказывать давление по конкретным вопросам или даже по отраслевым стандартам. если они не перемещают свои активы. Под постоянным давлением инвесторов и активистов несколько банков отказались от частных тюрем, которые поддерживали иммиграционную политику разлучения семей.Другая негативная реакция на предлагаемые ежемесячные платежи по дебетовым картам - это конкретные примеры того, как потребители четко разъясняют свои потребности и предпочтения. Если бы банки, как и компании-операторы телефонной связи, стали более чутко реагировать на потребности потребителей в результате рыночной конкуренции или внешнего давления, потребители выиграли бы, и их голоса имели бы реальное влияние на распределение капитала и стандарты финансового сектора. Однако такая будущая банковская политика не должна происходить за счет дополнительных транзакционных издержек.

                Рекомендации по усилению конкуренции и подотчетности

                В Соединенных Штатах можно сделать больше для облегчения подотчетности банков перед клиентами. Приведенные ниже рекомендации помогут создать более справедливую финансовую систему.

                Прозрачность через раскрытие информации потребителям

                Отправной точкой для подотчетности является прозрачность. Законы и нормативные акты, такие как Закон об истине в сбережениях или Положение DD, требуют, чтобы учреждения раскрывали потребителям различную информацию о годовой процентной доходности, процентных ставках, требованиях к минимальному балансу и т. Д.Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в соответствии с Законом Грэмма-Лича-Блайли также уже предписывает финансовым учреждениям предоставлять клиентам ежегодные уведомления относительно их политик конфиденциальности, в том числе о том, как отказаться от обмена данными третьими сторонами. Следовательно, для CFPB было бы лишь скромным дополнительным шагом, используя свои широкие полномочия для защиты потребителей и обеспечения справедливых, конкурентных рынков потребительского банковского обслуживания, чтобы дать банкам указание предоставлять потребителям информацию ESG о своих операциях.

                В частности, раздел 1032 Закона Додда-Франка дает CFPB надежные полномочия требовать раскрытия потребителем характеристик потребительского финансового продукта, чтобы позволить потребителю «понять затраты, выгоды и риски, связанные с продуктом или услугой, в свете фактов и обстоятельств ». В соответствии с этим полномочием банки должны быть обязаны раскрывать выбранный набор информации, например, о проблемах расовой дискриминации, стандартах оплаты труда и льгот работников, методах защиты потребителей, вкладах, связанных с изменением климата, таких как финансируемые выбросы, и многом другом, что обеспечит дополнительный уровень важной информации, которая позволит потребителям более критически относиться к своим банковским решениям, а также к затратам, выгодам и рискам, которые несет продукт.Раздел 342 Закона Додда-Франка также призывает к более инклюзивной практике найма банковских служащих и публичному раскрытию информации о разнообразии. Член палаты представителей Максин Уотерс (D-CA) и Комитет по финансовым услугам Палаты представителей лидируют в обеспечении соблюдения этих правил, выпустив в прошлом году отчет, в котором отмечалось отсутствие разнообразия в советах директоров и старших сотрудниках банков и содержался призыв к банкам делиться данные об их разнообразии и интеграции с регулирующими органами и общественностью. Поскольку эта информация все чаще собирается и раскрывается в рамках отчетов об устойчивом развитии и все чаще включается в основную финансовую отчетность по всему миру, эти шаги потребуют очень небольших дополнительных затрат, особенно для крупных банков.

                Стандартизированная информация и правила

                Прозрачность также может поддерживаться за счет расширенной доступности информации внутри банков. Программы информирования о нарушениях, особенно касающиеся проблем климата, прав работников и расовой справедливости, могут быть усилены за счет предоставления работникам большей защиты от несправедливых увольнений за выражение озабоченности. Создание рабочих советов и других форумов для того, чтобы их голоса были услышаны, в том числе с органами банковского надзора, в рамках текущих процессов проверки учреждений, поможет выявить нарушения соблюдения нормативных требований и другие вызывающие беспокойство практики.Поскольку профсоюзы зарекомендовали себя на стороне потребителей и общественных интересов, регулирующие органы могут также изучить способы привлечь внимание руководства банка и работников к важности самих профсоюзов и, таким образом, продемонстрировать правительству свою позицию на стороне коллективных переговоров работников.

                Голосовать ногой тоже должно быть проще. Стандартизованное форматирование информации - одно из первых мест, где потребитель может легко выиграть, поскольку открывает каналы для решений под ключ для частного сектора.Раздел 1033 Закона Додда-Франка предусматривает, что CFPB стандартизирует информацию, которую потребители получают от своих банков - например, о скрытых комиссиях за овердрафт, - и гарантирует, что они получают информацию на ежегодной основе, «в том числе с использованием машинного оборудования. читаемые файлы, которые будут доступны потребителям в этом разделе ». Раздел 1033 и другие правила CFPB уже предоставляют авторизованный доступ к данным третьей и четвертой стороны. Этот доступ в настоящее время используется для таких объектов, как агрегаторы данных, которые позволяют потребителям видеть свои текущие счета, сберегательные счета, инвестиционные счета и многое другое в одном месте.Следовательно, простое предоставление им информации о потребителях в правильном формате - одно из недостающих звеньев, позволяющих упростить переключение аккаунтов.

                Снижение затрат, связанных с закрытием и переключением счетов

                Даже в этом случае стоимость может быть ограничивающим фактором, особенно для семей с низкими доходами. Чтобы облегчить некоторые из этих проблем, CFPB должен установить стандарты для банков и сторонних платформ, которые облегчают переключение счетов. В частности, следует установить стандарты, исключающие необходимость одновременного хранения средств на двух счетах.С этой целью регулирующие органы могут извлечь уроки, в частности, из продуманных предложений Конгресса в этой сфере. Закон о свободе и мобильности в банковском обслуживании потребителей, представленный тогдашней республиканской комиссией. Брэд Миллер (штат Северная Каролина) в 2011 году и вновь представленный членом палаты представителей Дженис Шаковски (штат Иллинойс), а затем Сен. Том Харкин (D-IA) в 2013 году включил средства защиты, позволяющие потребителям закрыть счет в любое время бесплатно, независимо от баланса; право закрыть счет удаленно и получить средства чеком или электронным переводом на новый счет; и запретить начисление комиссий или сборов на счет после получения запроса на закрытие счета, среди других политик, которые защищают потребителей от финансовых проблем или сборов при смене аккаунта.

                Федеральная поддержка для создания равных условий для небольших банков и кредитных организаций

                Повышение конкурентоспособности мелких кредиторов может помочь повысить подотчетность. Для начала было бы разумным сосредоточить внимание на реальной экономии от масштаба, связанной с технологиями. Опираясь на проекты, такие как внедрение более быстрых платежей или иным образом, Федеральная резервная система должна изучить способы предоставления готовых технологических решений и поддержки местным банкам и кредитным союзам, чтобы решить проблемы стоимости и качества с их помощью. системы информационных технологий - постоянная проблема для многих местных банков.Это может повысить их конкурентоспособность в целом и помочь потребителям улучшить взаимодействие с этими банками через платформы переключения счетов. Сама Федеральная резервная система может рассмотреть возможность создания платформ для непосредственного облегчения переключения счетов.

                Казначейство должно также изучить способы, которыми его Фонд финансовых институтов развития сообществ (CDFI) и такие программы, как Фонд кредитования малого бизнеса, в случае повторного разрешения, могут быть использованы для поддержки роста малых банков и кредитных союзов, особенно миссий. ведомые институты, которые привержены решению таких проблем, как изменение климата, и расширению финансовых возможностей сообществ чернокожих и коричневых.Министерство сельского хозяйства США должно аналогичным образом поддерживать разнообразные сельские общины, которые отчаянно нуждаются в капитале, чтобы жители могли делать масштабируемые местные инвестиции, способствующие созданию собственного богатства. Без достаточного капитала сельская Америка не может участвовать в переходе к более зеленой экономике или предоставлять более доступное жилье. CDFI и другие кредиторы, движимые миссией, - например, те, которые занимаются борьбой с изменением климата - которые обязуются привлекать средства для поддержки этих целевых целей, поэтому жизненно важны для развития этих сообществ.Эта политика помогает расширить возможности небольших, ориентированных на миссию организаций, которые могут отвлечь людей от концентрированных крупных банков.

                Другие политики, ставшие предметом популярных обсуждений, такие как почтовые банки или государственные банковские счета, также выиграют от более плавных процессов переключения счетов и более информированной клиентской базы. Поскольку эти предложения сосредоточены на расширении доступа к финансовым услугам и предоставлении людям, не имеющим доступа к банковским услугам, возможность войти в финансовую систему, снижение барьеров для выбора более мелких банков или CDFI может помочь потребителям сделать выбор, который принесет больше пользы им самим и их сообществам.

                Содействие усилению регулирования банковской конкуренции и антимонопольного законодательства

                Наконец, вместо того, чтобы стремиться подорвать ограничения на слияния банков, как это делала администрация Трампа во время его пребывания в должности, федеральные банковские регуляторы в партнерстве с Министерством юстиции США должны провести всестороннее исследование концентрации рынка и борьбы с ним. конкурентная практика в банковском секторе. Это должно быть сделано с прицелом на активизацию старых инструментов и разработку новых, которые могут способствовать более справедливой конкуренции и большей ответственности перед клиентами.Этот обзор должен включать такие вопросы, как оценка возможностей и рисков, возникающих в результате новых технологических разработок, и использование технических знаний, таких как Управление финансовых исследований и даже Национальный институт стандартов и технологий. Важное внимание следует также уделять таким практикам, как отношения с колледжами и университетами, которые имеют антиконкурентные последствия для потребителей и которые уже неоднократно сталкивались с серьезными рисками для защиты потребителей. Например, сенатор.Дик Дурбин (D-IL) на протяжении многих лет привлекал внимание к отношениям между крупными банками и кампусами колледжей после сообщений о том, что некоторые банки взимают со студентов одни из самых высоких средних комиссий среди банковских счетов, связанных с колледжами, при привязке студенческих билетов к своим банковским счетам. .

                Заключение

                Американские банки могут работать лучше, и давление работает: в ответ на общественное мнение и организованность некоторые из крупнейших банков Америки вышли из частных тюремных компаний в 2019 году.Более того, более мелкие банки уже начали решительно отходить от нефтегазовых компаний, а еще более крупные банки отказываются от определенных инвестиций в ископаемое топливо, таких как нефть и газ из сланцевых или битуминозных песков и разведка нефти и газа в Арктике. Как уже давно признано Базельскими соглашениями, устанавливающими глобальные стандарты банковского регулирования, рыночная подотчетность является необходимой частью регуляторной головоломки. Эта рыночная подотчетность не будет полной, если потребители и работники не получат настоящих прав и возможностей.

                В конечном счете, речь идет о деньгах, и потребители должны иметь возможность легко согласовывать свои деньги и банковское дело со своей позицией по вопросам расовой справедливости, прав рабочих, производства оружия или ископаемого топлива.Директивным органам следует способствовать тому, чтобы потребители могли голосовать ногами, снижая существующие барьеры для переключения счетов.

                Об авторах

                Дивья Виджай - специальный помощник по экономической политике в Центре американского прогресса.

                Энди Грин - старший научный сотрудник Центра экономической политики. До прихода в CAP он работал советником Кары Стайн, комиссара Комиссии по ценным бумагам и биржам США.Его предыдущий опыт также включает работу советником сенатора США Джеффа Меркли (штат Орегон) и директора по персоналу Подкомитета по экономической политике Банковского комитета Сената США.

                Выражение признательности

                Авторы выражают признательность Греггу Гельзинису, Марку Ярсулису, Адаму Левитину, Лорен Сондерс, Дэну Мауэру, Зои Уиллингем и Мишеле Зонта за комментарии и вклады.

                Приложение

                В этом текстовом поле приводится пример возможной формы раскрытия ESG, в которой обсуждаются вопросы, имеющие финансовое и социальное значение для финансовой грамотности потребителей.Банки должны раскрывать свою информацию в аналогичном формате со своими собственными конкретными данными текущим или потенциальным клиентам.

                Форма раскрытия информации для банка о потребительских ценностях и рисках

                Удовлетворенность клиентов

                В 2021 финансовом году наш банк получил ____ жалоб на каждого клиента по сравнению со средним показателем ____ жалоб по отрасли.

                Мы сохранили ____ процентов наших клиентов.

                Трудовые отношения

                ____ процентов нашей рабочей силы для U.С. деятельности домашней прислуги.

                ____ процентов наших рабочих в США состоят в профсоюзах.

                Инвестиции

                ___ процентов ваших депозитов финансируют зеленые проекты, такие как развитие ветряной и солнечной энергии.

                ___ процентов ваших депозитов финансирует нефтегазовые проекты по сравнению с ___ процентами по отрасли.

                Кредиты и услуги

                В этом году мы предоставили ____ процентов наших ссуд темнокожим клиентам, ____ процентов латиноамериканским клиентам и ____ процентов другим нашим небелым клиентам.

                ____ процентов наших услуг по работе с клиентами в этом финансовом году было предоставлено семьям или клиентам, которые были классифицированы как малообеспеченные в своем штате.

                Разнообразие в нашем банке

                Мы нанимаем наших сотрудников, используя справедливые и недискриминационные методы.

    Оставить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *