Платежи по ипотеке аннуитетные или дифференцированные: Виды платежей по ипотеке

Содержание

Какие платежи по ипотеке существуют: аннуитетные и дифференцированные

Ипотечное кредитование для большинства наших соотечественников является чуть ли не единственным способом обзавестись собственной квартирой или домом. Можно ли сделать ипотеку на жилье выгодной, а условия погашения задолженности комфортными? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо помнить, что существует два типа ипотечных выплат: аннуитетные и дифференцированные. От них, помимо размера задолженности, процентной ставки и срока кредитования, зависит сумма ежемесячных платежей. В чем их особенности, и какой платеж по ипотеке выгоднее?

Аннуитетные платежи по ипотеке в банке

Самым распространенным вариантом ежемесячных выплат являются аннуитетные платежи. Способ заключается в регулярном возврате заемщиком фиксированной суммы, рассчитанной с учетом процентов, срока кредитования и стоимости недвижимости.

Преимущества этого вида платежей по ипотеке заключаются в простоте и удобстве. Заемщик видит в графике сумму и знает, что на время действия ипотечного договора размер выплат останется неизменным. Это позволяет с легкостью планировать семейный бюджет и не переживать, правильно ли начислили платеж в банке.

Но помимо преимуществ этот тип платежей по ипотеке имеет и недостатки. Так, большую часть ежемесячных взносов составляют проценты. Как результат, заемщик вносит регулярно определенную сумму, но долг уменьшается медленно. В связи с чем уровень переплаты может быть достаточно большим.

Дифференцированные платежи по ипотеке

Дифференцированная система предполагает, что самый крупный платеж — первый взнос. Одна его часть идет на оплату долга и постоянно остается стабильной, другая направлена на погашение процентов и с течением времени уменьшается. С каждым месяцем величина задолженности снижается. В результате на погашение процентов требуется меньшая сумма.

Стоит сразу оговориться, что данный вид ипотечных платежей подходит далеко не всем. Обусловлено это тем, что первое время по дифференцированной схеме заемщик вынужден выплачивать крупные суммы. К слову, банк еще на этапе одобрения заявки изучает платежеспособность клиента и, исходя из финансовой стабильности, решает, какой вариант платежей будет оптимальным. Таким образом, если заемщик не имеет возможность выплачивать задолженность крупными суммами, то будет предложена альтернатива в виде аннуитетной схемы.

Какой платеж по ипотеке лучше?

Для того чтобы выбрать выгодный вариант, необходимо учитывать периодичность и характер семейных доходов. Так, аннуитетные платежи по ипотеки оптимальное решение для заемщиков, имеющих регулярный доход. Клиенту банка не требуется постоянно обращаться к графику, поскольку он уже заранее знает, какую сумму необходимо внести. Еще одно неоспоримое достоинство — уменьшение размера платежей при досрочном частичном погашении ипотечного кредита. Дифференцированная схема также имеет преимущества, в том числе снижение величины ежемесячных взносов к концу срока кредитования.

Подводя итог, стоит отметить, что при выборе вида платежей по ипотеке заемщик должен учитывать в первую очередь финансовое положение. Кроме того, следует обращать внимание и на действующую процентную ставку по ипотечному кредиту. Перед подачей заявки в банк менеджеры рекомендуют предварительно рассчитать параметры ипотеки с помощью онлайн-калькулятора. На основе полученного результата можно подобрать подходящий вид платежей.

Аннуитетные и дифференцированные виды платежей

При получении ипотечного кредита большинство потенциальных заемщиков в первую очередь обращают внимание на величину процентной ставки, в то время как существует большое количество параметров ипотечного кредита, такие как: процентная ставка, размер , , размер первоначального взноса, условия , комиссия за выдачу ипотечного кредита и т.д. Одним из таких параметров является вид платежа по ипотечному кредиту. В ипотечных программах могут использоваться различные виды платежей: дифференцированные платежи, аннуитетные платежи, платежи с выплатой процентов ежемесячно, а суммы кредита в конце срока, или же выплаты процентов по кредиту и суммы кредита в конце срока. Самыми распространенными видами платежей по ипотечным кредитам являются аннуитетный и дифференцированный.

Поскольку вид платежа устанавливается на весь , этому параметру следует уделять особенное внимание. Разовые сборы при получении ипотечного кредита будут не так существенны по сравнению с условиями кредита, которые будут действовать весь срок.

Что такое аннуитетные платежи по кредиту?

Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного . Структура аннуитетного платежа состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается.

Поскольку,  при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые годы ипотечного кредита основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту. Равновеликий платеж достаточно удобен и самому заемщику, т.к. ему не надо определять каждый месяц размер платежа – он всегда одного размера. Зная размер платежа удобнее планировать семейный бюджет.

Что такое дифференцированные платежи по кредиту?

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по ипотечному кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа тоже состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту.

Существуют ипотечные программы, которые позволяют совершать платеж сверх ежемесячного платежа. Таким образом, при дифференцированной схеме заемщик может превратить диффиренцированную схему в «аннуитетную», просто внося одну и туже сумму. Надо учитывать и тот факт, что условия кредитного договора должны позволять это делать, в противном случае банк может и не принять сумму сверх положенного платежа.

Большинство ипотечных программ использует именно аннуитетные платежи.

Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей?

Вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту часто задаются потенциальные заемщики. Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:

  • Неизменность размера регулярного платежа при аннуитетной схеме и постоянное убывание такого платежа при дифференцированной.

  • Больший размер платежа, по сравнению с аннутетной схемой, в начале срока кредита при дифференцированной схеме.

Однако, если обратиться к , то об отличиях этих схем платежей можно узнать значительно больше. Ипотечные брокеры разбираются в тонкостях всех параметров и знают, как они влияют на него.

Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, т.к. выплаты равномерно распределяются на весь . При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или  должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных платежах.

При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.

Кредит с дифференцированным платежом труднее получить, т.к. при получении кредита оценивается платежеспособность заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает то, что заемщику необходимо иметь больший доход. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20% выше, чем при аннуитетной схеме.

Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров , однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.

Материал подготовлен аналитическим отделом

ипотечной компании «»

—>


Теги не найдены

аннуитетный или дифференцированный платежи? Агентство недвижимости КАМА Набережные Челны

Есть два вида ежемесячный платежей по ипотеке. Один поможет вам сэкономить, а другой заставит выплатить все проценты по-полной. 

  • Дифференцированный платёж выгоден людям – так меньше переплачиваешь процентов. А аннуитетный – выгоден банкам, потому что клиент по нему заплатит больше процентов.

Наши выплаты по кредитам состоят из двух частей: сам кредит («тело кредита») и проценты за его использование (годовые). Разница между аннуитетным и дифференцированным платежами как раз в соотношении этих частей в ежемесячных платежах.

Дифференцированный платеж

«Тело кредита» каждый месяц выплачивается равными долями. А значит сам долг равномерно уменьшается. Долг меньше – проценты меньше. С каждым месяцем проценты высчитываются из всё меньшей и меньшей суммы.

В самом начале платежи будут высокими: долг ещё большой – проценты тоже. Но с каждым месяцем долг будет уменьшаться – вместе с ним и проценты.

Аннуитетный платеж

В самом начале «тело кредита» в платеже составляет совсем небольшую часть. Основная часть платежа – это проценты. Вы начинаете выплачивать проценты от всей суммы долга, не дожидаясь, когда она начнёт уменьшаться. «Тело кредита» — ваш долг уменьшается медленно,  и проценты за него всё “капают и капают”. Размер платежа из месяца в месяц одинаковый. Это удобно: каждый месяц знаешь, какую сумму нужно нести в банк. Но в итоге переплата будет больше, чем при дифференцированном платеже.

В Челнах практически все банки используют невыгодную аннуитетную систему платежей. А мы знаем несколько банков, где платить можно дифференцированно.

Спрашивайте!

 

Вам может быть интересно

Оформление ипотеки: шаг 1. Первый шаг к выгодной ипотеке: выбираем банк и программу

5 советов, чтобы платить за ипотеку меньше

7 способов получить ипотеку после отказа

разница между аннуитетным и дифференцированным платежем по ипотеке

Перед тем, как подписывать договор об ипотечном кредитовании, внимательно вчитайтесь во все пункты и не стесняйтесь гуглить незнакомые слова. Вам предстоит узнать разницу между терминами «аннуитетный» и «дифференцированный», которые принципиально меняют картину предстоящих платежей и судьбу вашего кредита в целом.

Суть кредита состоит в том, что человек берет у банка некую сумму денег, а возвращает не только ее, но и проценты, которые являются как бы оплатой за возможность пользоваться деньгами. Погашение займа и выплата процентов по нему производятся в соответствии с заранее обозначенной схемой по графику.

Большинство людей, оформляя ипотеку, смотрит на проценты, которые придется выплатить сверх, сумму первоначального взноса и длительность выплат, и совершенно не обращает внимания на способ погашения задолженности. А зря.

Что такое дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи означают, что на первых порах заемщику придется поднапрячься, ведь платежи будут достаточно велики, зато с течением времени они постепенно будут таять. Проценты начисляют на остаток долга, поэтому платить большие суммы в начале оказывается в интересах заемщика. Суть такой системы в том, что заемщик выплачивает равно сам кредит и проценты по нему, вложения получаются довольно существенными, но к концу кредита постепенно сокращаются.

Недостаток такой системы в том, что досрочное погашение в ней не предусматривается, можно только сократить сумму выплат. Также из-за разных сумм платежей заемщик часто путается и не может адекватно распланировать траты, что приводит к просрочкам. Впрочем, в настоящее время банки редко прибегают к дифференцированной системе платежей, предпочитая более выгодную им и заемщику аннуитетную.

Что такое аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж – означает, что заемщику придется ежемесячно в течение оговоренного срока выплачивать фиксированную сумму, которая в первую очередь будет содержать выплаты по процентам, а потом уже по телу кредита. В настоящее время эта система более популярна, поскольку удобна и для банка, и для заемщика. Последний спокойно может планировать свои расходы, точно зная, сколько ему придется отнести в банк.

Что еще важно при подписании договора

Вид ставки, которая может быть:

  • Фиксированной и единой в течение всего срока или же фиксированной, но различающейся в разные периоды;
  • Переменной – зависящей от рыночного индикатора и пересматриваемой несколько раз в год;
  • Комбинированной.


Ежемесячная комиссия за обслуживание счета:

  • Фиксированная или зависящая процентно от суммы остатка;
  • При переводе средств из одного банка в другой может появиться ежемесячный расход;
  • Может рассчитываться в процентах от суммы платежа с ограничениями;
  • Может рассчитываться в процентах от суммы кредита.


Платежные периоды:

  • Существуют кредиты, где проценты выплачиваются единовременно за весь период пользования займом, а не в виде ежемесячных платежей;
  • Существуют программы, где платежи вносятся не раз в месяц, а раз в две недели или, напротив, в срок больше месяца;
  • Иногда можно округлить платеж, а невыплаченная сумма будет приплюсована к последнему платежу.


Возможность взять платежные каникулы:

  • Оплата одних только процентов с отсрочкой оплаты тела кредита;
  • Оплата некоторой части ежемесячного платежа.

Запомнить и держать в голове все эти нюансы невозможно, поэтому агентство недвижимости «Владис» всегда готово прийти на помощь. Наши специалисты хорошо подкованы в кредитных делах, а банки-партнеры позволяют предлагать клиентам продукты на льготных условиях. Звоните! С нашей помощью ипотека не страшна.

Интересные статьи:
 

  • Как рефинансировать ипотеку в 2020 году — читать
  • Инструкция по получению ипотеки — статья
  • Выбираем агентство недвижимости — статья
  • Покупаете вторичное жилье? Обращайтесь в Сбербанк! — статья
  • Досрочное погашение ипотеки — статья
  • Как получить жилье бесплатно и вне очереди — статья

 

Мы ждем вас в наших офисах:

Офис «Горьковский»
Телефон: 8 (831) 235-0000
Россия, Нижний Новгород, ул. Новая 34-а
пл. Максима Горького, метро «Горьковская»
9:00-20:00 без выходных
Бесплатная парковка для клиентов
[email protected]

 

Офис «Автозаводский»
Телефон: 8 (831) 235-0000
Россия, Нижний Новгород, пр-т Ленина 100 Д
ТЦ «Мажамэль», метро «Парк Культуры»
9:00-21:00 без выходных
[email protected] 

 

 

← Предыдущая Следующая →

Аннуитетные и дифференцированные платежи | Статьи

Ипотеку относят к одному из наиболее распространенных банковских продуктов. Ежедневно растет общее число людей, узнающих о таком типе кредита. В современных условиях реально получить деньги по такой схеме намного проще, чем несколько лет назад. Кроме того, изобилие банков и брокеров позволяет самостоятельно выбрать наиболее подходящий вариант из предложенных.

Однако даже тот факт, что с ипотекой уже давно столкнулись миллионы людей, не может избавить каждого от нужды в рассмотрении всевозможных нюансов непосредственно перед заключением договора. К важным моментам можно отнести вопрос насчет ежемесячных платежей. Ведь после заключения договора заемщик будет обязан каждый месяц «расставаться» с суммой, которая временами превышает доход и становится непосильной.

Стандартно размер ежемесячных выплат зависит от типа выбранного пакета услуг. Здесь все зависит от общей суммы предоставленных средств, а также процентной ставки. Как показывает практика, в мире существует множество пакетов услуг, где заемщик может точно определиться с процентной ставкой, методами вычисления процентов. Однако в системе банков России принято рассчитывать платежи двумя способами. Это аннуитетный и дифференцированный типы платежей, различаемые по сумме выплат и прочим нюансам.

Аннуитетный платеж

Такой вид платежей весьма распространен в большинстве банков, осуществляющих начисление кредитных платежей. Аннуитетный платеж отличается тем, что при нем размер ежемесячных выплат остается неизменным на протяжении всего срока действия договора. Следует отметить, что такие платежи особенно выгодны, удобны брокерам и заемщикам. Объясняется это тем, что банку удается получать вполне высокий доход от процентов. Кроме того, основная сумма процентов моментально отдается кредитору. Что касается заемщика, то для него выгода заключается в отсутствии малейших изменений по платежам. Клиенту удобно планировать имеющиеся бюджетные средства, причем какие-либо претензии от него к кредитору по поводу начисляемой суммы попросту отсутствуют.

Аннуитетный платеж фиксируют в заключаемом договоре. Вне зависимости от того, когда будет полностью погашено тело кредита, средняя сумма остается неизменной вплоть до конца выплат. При подсчете платежей учитывают общую сумму кредита, а также проценты, которые начисляются за конкретный срок. К особенностям такого кредита относится выплата основной суммы процентов прямо в начале периода (дополнительно выплачивается незначительная часть общей суммы). В середине периода сумма обычно уравнивается, а в конце – увеличивается.

Пример аннуитетного платежа:

При размере суммы кредитования в 1000000 на срок в 10 лет ставка по процентам равна 14%. Здесь сумма ежемесячного обязательного платежа будет равна 15500. На основании предоставленной информации можно сразу отметить, что банку выгоднее получать выплаты по процентам на протяжении первых лет внесения заемщиком сумм по задолженности. Заемщики дополнительно обращают внимание на сумму переплаты. В данном примере эта сумма составит 863197,95. Следует отметить, что сумма переплаты не относится к удорожанию жилья при продаже, так как это всего лишь стоимость пользования кредитными средствами.

Дифференцированный платеж

Такой тип платежа встречается крайне редко. При сегодняшних условиях кредитования порядка 5 банков СПб предоставляют возможность получить ипотеку при помощи дифференцированного платежа. При таких платежах ежемесячные суммы погашения несколько отличаются друг от друга. Ведь здесь к концу срока кредитования сумма идет на понижение. Платежи такого плана рассчитываются исходя из общей суммы, а также начисляемых на остаточную сумму процентов. Таким образом, к конку выплат ежемесячные платежи понижаются в закономерной последовательности.

Пример дифференцированного платежа

При размере суммы кредитования в 1000000 на срок в 10 лет ставка по процентам равна 14%. Если проанализировать предоставленные графические данные, то можно понять, что выплата основной части долга заемщиком распределяется на весь период предоставления ему кредитных средств. Проценты к конку погашения тела кредита уменьшаются, благодаря чему заемщик каждый раз тратит меньшие суммы. Если же обратить внимание на ежемесячный платеж, то в первое время он выше, чем при заключении договора по аннуитету. Однако в дальнейшем сумма выплат существенно снижается. В результате общая сумма переплаты составит 705833,61. Эту сумму, конечно же, нельзя назвать небольшой. Все же, при таких условиях заключения договора заемщик понимает, что при аннуитете ему придется переплатить еще больше. Тем не менее, при анализе договорных условий по аннуитету и дифференцированным платежам заемщику необходимо понимать, что во втором случае доход должен быть примерно на ¼ часть выше, чем в первом варианте. В качестве примера можно рассмотреть вариант получения семьей кредита в 1000000 сроком на 10 лет. При аннуитете общий доход семьи не должен опускаться ниже 35000. Если же это будет дифференцированный платеж, то эта же сумма должна быть не меньше 43000. Подсчитав итоги и проанализировав особенности каждого способа получения ипотеки, можно подчеркнуть, что аннуитет требует выплаты большей суммы по процентам. Дифференцированные платежи выбирает тот клиент, который предпочитает при минимальных потерях и высоком доходе получить определенную сумму. Если же заемщик не имеет высокого дохода, но желает получить определенную сумму в банке, то он обычно выбирает аннуитет. Такой план вполне удобен и выгоден для большей части клиентов банков.

Реальная картина

Существуют способы получения ипотеки через аннуитет при минимальной переплате. Как было подмечено ранее, при тех же условиях кредитования размер ежемесячных платежей составит 15526,26. Однако на самом деле в банковском деле мораторий на досрочное или частично досрочное погашение полученной суммы в кредит попросту отсутствует. В таком случае заемщик имеет право в соответствии с законом вносить определенные суммы ежемесячно, опираясь на график дифференцированных платежей. При таких условиях сумма переплаты будет значительно сокращена, причем дополнительно клиент будет «застрахован». Та самая «страховка» заключается в фиксированном платеже по аннуитету, когда при непредвиденных обстоятельствах может возникнуть тот же форс-мажор. В качестве примера можно рассмотреть ранее приведенные цифры. Так, на протяжении первых пяти лет выплат оговоренных сумм по аннуитету (с учетом дифференцированного ежемесячного платежа) сумма может на законных основаниях понизиться до 12137. Что касается суммы общей переплаты, то она составит не более 749406. Однако заемщику следует помнить о том, что в заключаемом договоре будет фиксироваться лишь график платежей по аннуитету. При этом выплаты по графику дифференцированных платежей в данном случае будут зависеть только от определенных действий заемщика.

Рассчитать ежемесячный платеж, узнать сумму переплаты и увидеть ориентировочный график платежей можно здесь.

Оптимальный способ погашения кредита

Заемщик при выборе кредитной программы должен знать, по какой схеме он будет погашать кредит: аннуитентными платежами- ежемесячно равными частями, включающие в себя сумму долга и проценты или дифференцированными (уменьшающимися) частями, процент начисялется на остаток задолженности.

Сегодня в мировой практике используется не менее десятка видов процентных ставок и способов начисления процентов по кредитам. Российские банки обычно предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и дифференцированные выплаты по фактическому остатку.

Игорь Садовский, первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк ЖилФинанс», рассказывает, что коммерческие банки используют одну из четырех форм погашения кредита: дифференцированные платежи, аннуитетные платежи, платежи с выплатой процентов ежемесячно, а суммы кредита в конце срока, или же схему выплаты процентов по кредиту и суммы кредита в конце срока. По его словам, российские банки обычно применяют два способа расчета с клиентами – аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами.

Вячеслав Пантелеев, начальник управления развития и сопровождения кредитных операций центра ипотечного кредитования БИНБанка, добавляет к этим способам, индивидуальные схемы погашения кредита.

Эксперты отмечают, что свои достоинства и недостатки есть как у аннуитетного, так и у дифференцированного способа погашения кредитов.

«Ежемесячные аннуитетные платежи проще и понятнее клиентам и являются наименее рискованными для банков. Индивидуальные схемы применяются в основном при сделках по улучшению клиентами своих жилищных условий, когда клиент получает кредит на покупку большей по площади квартиры и продает имеющуюся у него в собственности квартиру. В этом случае банк может оформить отсрочку в платежах по процентам и/или основному долгу на срок 3–6 месяцев», – поясняет Вячеслав Пантелеев.

При аннуитетных выплатах фиксирована сама сумма, которую клиент вносит в банк. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечения срока ссуды доля процента постепенно уменьшается, а основного долга – увеличивается. За счет этого платежи получаются равными.

Аннуитетные платежи применяются практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета удобен для клиента и выгоден для кредитующей организации. При аннуитетных платежах банк получает несколько более высокий доход по процентам, а для клиента этот вид расчетов более удобен и понятен: ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму в счет погашения кредита и может, исходя из этого, рассчитывать свой бюджет вплоть до окончания платежей. Структуру такого платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты по кредиту и только малую часть – тело кредита (та сумма, которую клиент получил фактически).

Игорь Садовский отмечает, что при дифференцированном платеже проценты за пользование кредитом с каждым последующим погашением уменьшаются, так как уменьшается сумма кредита. «Эта форма погашения самая дешевая для заемщика», – считает банкир.

«При погашении кредита аннуитетными платежами основной недостаток для клиента заключается в том, что сумма выплаченных процентов за весь срок обслуживания будет больше, чем при дифференцированных платежах. Разница появляется в связи с тем, что дифференцированные платежи позволяют выплачивать остаток задолженности по кредиту равномерно, при аннуитетных же платежах основная сумма платежа в начале срока обслуживания кредита будет направлена на погашение процентов, а погашение основного долга будет происходить медленнее», – рассказывает Вячеслав Пантелеев.

Дифференцированные платежи состоят из разделенного на весь период погашения тела кредита и переменной (убывающей) части процентов по нему, которая берется от суммы остатка. То есть при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения. Таким образом, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного долга равномерно распределено на весь срок кредита.

По мнению экспертов, дифференцированные платежи ложатся весьма тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования эта нагрузка значительно снижается.

Вячеслав Пантелеев считает, что для банков более интересны кредиты, по которым клиенты производят аннуитетные ежемесячные платежи, поэтому в большинстве ведущих ипотечных банков используется исключительно эта схема платежей. По его словам, некоторые кредитные организации предлагают клиенту выбрать любую другую форму расчета.

«В конечном итоге, что выгодней для клиента – простота планирования семейного бюджета или снижение суммы процентных выплат по кредиту, необходимо решать в каждом отдельно взятом случае. Также стоить учитывать, что аннуитетная схема позволяет клиенту оформить большую сумму кредита, чем при использовании дифференцированных платежей, что достаточно актуально при нынешнем уровне цен на квартиры», – заключает банкир.

РБК.Личные Финансы, 05.10.2007
 Людмила Виноградова

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту? Какие выгоднее?: МБК-Кредит

Для погашения кредита банки используют два способа оплаты: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. В настоящее время первый используется чаще, чем второй, а до 2002-2003 годов чаще использовался второй.

Чем они различаются, и какой выгоднее для заемщика? Давайте разбираться

АННУИТЕТНЫЕ ПЛАТЕЖИ

Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.

Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.

Какие плюсы у аннуитетного способа погашения кредита? Для заемщика плюс один – каждый месяц он платит одну и ту же сумму, которую очень легко учитывать при планировании своего бюджета.

К минусам аннуитетного способа можно отнести большую переплату за кредит по сравнению с дифференцированным способом и невыгодность досрочного погашения после половины срока кредитования.

Для примера, переплата по кредиту с процентной ставкой 14% аннуитетными платежами будет такой же, как переплата по кредиту с процентной ставкой 12%, выплачиваемого дифференцированным способом.

Если Вы захотите досрочно погасить кредит на середине срока, то при аннуитетном способе Вам нужно будет оплатить примерно три четверти основного долга (тела кредита), в то время как при дифференцированном способе – половину!

ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ ПЛАТЕЖИ

Дифференцированный способ подразумевает оплату кредита разными суммами: самые большие будут в начале срока кредитования, самые маленькие – в конце. Уменьшение будет происходить постепенно. При таком способе на равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита (та сумма, которую брал заемщик в кредит), а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга.

Преимущества такого способа оплаты были перечислены выше. Это меньшая сумма переплат за пользование кредитом и выгодность досрочного погашения. Однако у дифференцированного способа есть и минусы. Главным минусом является то, что суммы платежей в первые месяцы станут для заемщика серьезной долговой нагрузкой. Кроме того, максимальная сумма кредита, выдаваемая заемщику, при дифференцированном способе погашения будет меньше, чем при аннуитетном, так как она напрямую зависит от суммы ежемесячных платежей.

Какой способ погашения кредита выбрать – аннуитетный или дифференцированный зависит от конкретных условий и Ваших пожеланий. Специалисты «МБК-Кредит» помогут Вам получить выгодный кредит с предпочтительным способом оплаты.

Аннуитет в предварительном определении

Что такое аннуитет вперед?

Авансовый аннуитет — это серия платежей, которые подлежат оплате в начале каждого последующего периода времени. Арендная плата — классический пример аннуитета авансом для домовладельца, потому что это сумма денег, выплачиваемая в начале каждого месяца, чтобы покрыть последующий период. Аннуитет вперед, юридический и бухгалтерский термин, также называется «аннуитетом».

Общие сведения об аннуитете заранее

Аннуитет вперед не имеет ничего общего с «аннуитетом» финансового или страхового продукта, несмотря на использование этого слова.Другой способ заранее описать аннуитет — это серия равных платежей, которые поступают в начале каждого равномерно распределенного периода. Оплата производится до оказания услуги или до перехода товара к другому владельцу, поэтому проценты не взимаются. Это также означает, что приведенная стоимость авансового платежа выше, чем платежи, произведенные позже, например, после оказания услуги или перехода товаров из рук в руки.

Ключевые выводы

  • Аннуитет вперед не имеет ничего общего со страховым продуктом, который называется аннуитетом.
  • Авансовый платеж — это платеж, подлежащий уплате в начале каждого последующего периода.
  • Аренда квартиры является примером, поскольку арендодатель обычно ожидает выплаты в начале каждого месяца.
  • У авансового аннуитета есть три определяющих характеристики: сумма каждого платежа одинакова, график платежей — регулярные интервалы (еженедельно, ежемесячно, ежеквартально), и платеж подлежит оплате в начале каждого периода.

Существует три элемента аннуитета заранее или подлежащего выплате аннуитета:

  1. Каждый платеж производится на одну и ту же сумму (например, серия платежей по 100 долларов)
  2. Каждый платеж производится в один и тот же временной интервал (например, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно)
  3. Все без исключения платежи производятся в начале указанного периода времени (например, платеж, производимый в первый день каждого месяца)

Аннуитет вперед vs.Просроченная рента

Противоположностью аннуитета заранее является аннуитет за просрочку (также называемый «обычным аннуитетом»). Выплаты по ипотеке являются примером просроченной ренты, поскольку это регулярные идентичные денежные выплаты, производимые в конце равных интервалов времени. Как и арендная плата, выплаты по ипотеке производятся первого числа месяца. Однако ипотечный платеж покрывает проценты и основную сумму по ипотечному кредиту за предыдущий месяц.

Один из примеров, когда разница между аннуитетом вперед и аннуитетом в просрочку имеет значение, — это оценка доходной собственности.Если платежи поступают в начале периода аренды, а не в конце периода аренды, приведенная стоимость этих платежей увеличивается. Также можно использовать математические формулы для расчета текущей и будущей стоимости аннуитета заранее или обычного аннуитета.

Поскольку большинство платежей производятся в начале периода, а не в конце, концепция авансового аннуитета (аннуитета к оплате) используется чаще, чем концепция аннуитета просроченной задолженности (обычная аннуитетная форма).

Аннуитет вперед Пример

Помимо арендной платы, как наиболее распространенного примера аннуитета заранее, существуют договоры аренды. Например, предположим, что компания заключила договор на использование оборудования по договору аренды, который требовал регулярной выплаты 1000 долларов в начале каждого месяца в течение пяти лет. Такое соглашение будет составлять аннуитет заранее, поскольку все платежи равны и производятся в начале каждого равномерного интервала.

Аннуитет, подлежащий выплате

Сколько причитается аннуитет?

Аннуитет — это аннуитет, выплата которого производится немедленно в начале каждого периода.Распространенным примером подлежащей выплате аннуитета является арендная плата, поскольку домовладельцы часто требуют выплаты в начале нового месяца, а не после того, как арендатор в течение целого месяца пользовался преимуществами квартиры.

Ключевые выводы

  • Аннуитет — это аннуитет, выплата которого производится немедленно в начале каждого периода.
  • Причитающийся аннуитет можно сравнить с обычным аннуитетом, когда выплаты производятся в конце каждого периода.
  • Типичный пример причитающейся аннуитета — арендная плата, выплачиваемая в начале каждого месяца.
  • Пример обычного аннуитета включает ссуды, такие как ипотека.
  • Формулы текущей и будущей стоимости подлежащего выплате аннуитета незначительно отличаются от формул для обычного аннуитета, поскольку они учитывают разницу в сроках осуществления платежей.

Как работает аннуитет

Для выплаты аннуитета требуются выплаты в начале, а не в конце каждого периода аннуитета. Причитающиеся аннуитетные платежи, полученные физическим лицом, по закону представляют собой актив.Между тем, лицо, выплачивающее аннуитет, имеет юридическое долговое обязательство, требующее периодических выплат.

Поскольку серия причитающихся платежей по аннуитету отражает ряд будущих притоков или оттоков денежных средств, плательщик или получатель средств может пожелать рассчитать полную стоимость аннуитета с учетом временной стоимости денег. Этого можно добиться, используя расчеты приведенной стоимости.

В таблице приведенной стоимости подлежащего выплате аннуитета прогнозируемая процентная ставка указана в верхней части таблицы, а количество периодов — в крайнем левом столбце.Пересекающаяся ячейка между соответствующей процентной ставкой и количеством периодов представляет множитель приведенной стоимости. Нахождение продукта между одним причитающимся платежом по аннуитету и множителем приведенной стоимости дает текущую стоимость денежного потока.

Причитающийся пожизненный аннуитет — это финансовый продукт, продаваемый страховыми компаниями, который требует выплаты аннуитета в начале каждого ежемесячного, ежеквартального или годового периода, а не в конце периода. Это тип аннуитета, который будет обеспечивать держателя выплат в течение периода распределения на протяжении всей его жизни.После того, как аннуитет переходит, страховая компания удерживает оставшиеся средства.

Доходные выплаты по аннуитету облагаются налогом как обычный доход.

Аннуитетная задолженность по сравнению с обычной аннуитетом

Причитающаяся аннуитетная выплата — это повторяющаяся выдача денег в начале периода. В качестве альтернативы, обычная аннуитетная выплата представляет собой повторяющуюся выдачу денег в конце периода. Контракты и деловые соглашения определяют этот платеж, и он зависит от того, когда была получена выгода.При оплате расходов получатель уплачивает причитающуюся аннуитетную выплату до получения выплаты, в то время как получатель производит обычные причитающиеся платежи после выплаты пособия.

Время выплаты аннуитета имеет решающее значение с учетом альтернативных издержек. Сборщик платежа может инвестировать аннуитетный платеж, полученный в начале месяца, для получения процентов или прироста капитала. Вот почему аннуитет более выгоден для получателя, поскольку у него есть возможность быстрее использовать средства.В качестве альтернативы, люди, выплачивающие аннуитет, теряют возможность использовать средства в течение всего периода. Таким образом, выплачивающие аннуитеты, как правило, предпочитают обычные аннуитеты.

Примеры аннуитета

Аннуитет может возникнуть в связи с любыми повторяющимися обязательствами. Многие ежемесячные счета, такие как аренда, ипотека, оплата автомобиля и сотового телефона, являются аннуитетами, поскольку получатель должен оплатить в начале расчетного периода. Расходы на страхование обычно представляют собой аннуитетные выплаты, поскольку страховщик требует выплаты в начале каждого периода страхового покрытия.Ситуации, связанные с выплатой аннуитета, также обычно возникают в связи с накоплением на пенсию или откладыванием денег на определенную цель.

Как рассчитать размер аннуитета

Настоящая и будущая стоимость причитающейся аннуитета может быть рассчитана с использованием небольших изменений текущей стоимости и будущей стоимости обычной аннуитета.

Приведенная стоимость аннуитета

Приведенная стоимость аннуитета говорит нам о текущей стоимости ряда ожидаемых аннуитетных платежей.Другими словами, он показывает, сколько сейчас стоит будущая сумма, подлежащая выплате.

Расчет приведенной стоимости подлежащей выплате аннуитета аналогичен расчету текущей стоимости обычного аннуитета. Однако есть тонкие различия, которые необходимо учитывать при наступлении срока выплаты аннуитета. Для причитающегося аннуитета выплаты производятся в начале интервала, а для обычного аннуитета выплаты производятся в конце периода. Формула для определения текущей стоимости причитающегося аннуитета:

Приведенная стоимость причитающейся аннуитета.Инвестопедия

С участием:

  • C = денежные потоки за период
  • i = процентная ставка
  • n = количество платежей

Давайте посмотрим на пример приведенной стоимости причитающегося аннуитета. Предположим, вы являетесь бенефициаром, которому назначено немедленное получение 1000 долларов в год в течение 10 лет с годовой процентной ставкой 3%. Вы хотите знать, сколько стоит для вас поток платежей сегодня. Согласно формуле приведенной стоимости, приведенная стоимость составляет 8 786 долларов.11.

Приведенная стоимость аннуитета. Инвестопедия

Будущая стоимость аннуитета к уплате

Будущая стоимость подлежащего выплате аннуитета показывает нам конечную стоимость ряда ожидаемых платежей или стоимость в будущем.

Так же, как существуют различия в том, как рассчитывается приведенная стоимость для обычного аннуитета и аннуитета к выплате, существуют также различия в том, как рассчитывается будущая стоимость денег для обычного аннуитета и аннуитета к оплате. Будущая стоимость аннуитета рассчитывается как:

Будущая стоимость аннуитета.Инвестопедия

Используя тот же пример, мы вычисляем, что будущая стоимость потока выплат дохода будет 11 807,80 долларов США.

Будущая стоимость аннуитета. Инвестопедия

Часто задаваемые вопросы о выплате аннуитета

Что лучше: обычная рента или рента с уплатой?

Что лучше — обычная аннуитет или аннуитет, зависит от того, являетесь ли вы получателем или плательщиком. Как получатель платежа, аннуитет часто предпочтительнее, потому что вы получаете аванс на определенный срок, что позволяет вам немедленно использовать средства и получать более высокую приведенную стоимость, чем у обычного аннуитета.Для плательщика обычная рента может быть выгодной, поскольку вы вносите платеж в конце срока, а не в начале. Вы можете использовать эти средства в течение всего периода до оплаты.

Часто вам не предоставляется возможность выбора. Например, страховые взносы являются примером подлежащего уплате аннуитета, при этом взносы должны быть уплачены в начале страхового периода. Плата за автомобиль является примером обычного аннуитета, при котором платежи подлежат оплате в конце периода покрытия.

Что такое немедленная рента?

Немедленный аннуитет — это счет, финансируемый за счет единовременного депозита, который генерирует немедленный поток выплат дохода.Доход может составлять заявленную сумму (например, 1000 долларов в месяц), заявленный период (например, 10 лет) или всю жизнь.

Как рассчитать будущую стоимость причитающейся ренты?

Будущая стоимость аннуитета рассчитывается по формуле:

Будущая стоимость аннуитета. Инвестопедия

куда

  • C = денежные потоки за период
  • i = процентная ставка
  • n = количество платежей

Что означает аннуитет?

Аннуитет — это страховой продукт, предназначенный для получения платежей сразу или в будущем владельцу аннуитета или назначенному получателю.Владелец счета производит либо единовременный платеж, либо серию платежей в аннуитет и может либо получать немедленный поток дохода, либо отложить получение платежей до некоторого времени в будущем, обычно после периода накопления, когда на счете начисляются отсроченные по налогу на прибыль проценты. .

Что происходит по истечении срока годности?

По истечении срока годности договор прекращается, и будущие платежи не производятся. Обязательства по договору выполнены, и ни одна из сторон не возьмет на себя никаких дальнейших обязательств.

Итог

Аннуитет — это аннуитет, причитающийся или производимый в начале платежного интервала. Напротив, при обычном аннуитете выплаты производятся в конце периода. В результате методы расчета текущей и будущей стоимости различаются. Типичный пример причитающегося аннуитета — это арендная плата, выплачиваемая домовладельцу, а типичный пример обычного аннуитета включает выплаты по ипотеке, произведенные кредитору. В зависимости от того, плательщик вы или получатель, аннуитет может быть лучшим вариантом.

Обычная аннуитетная и аннуитетная задолженность

Аннуитет описывает договор между держателем полиса и страховой компанией. По этому договору страхователи выплачивают страховой компании единовременную выплату в обмен на серию выплат, произведенных мгновенно или в установленное время в будущем. Существуют различные типы аннуитетов, о которых люди должны знать и понимать. Обычный аннуитет означает, что вам платят в конце вашего покрытого срока; аннуитет выплачивается вам в начале покрытого срока.Если у вас есть аннуитет или вы думаете о покупке аннуитета, вот что вам нужно знать об обычном аннуитете и причитающемся аннуитете.

Что такое обыкновенная рента?

Чтобы понять обычную аннуитет, вы должны сначала понять, чем аннуитет не является. В отличие от покупки акций, облигаций или фондов, покупка аннуитета означает покупку страхового полиса, а не покупку ценных бумаг. В частности, аннуитет — это договор, гарантирующий серию структурированных платежей с течением времени.Он начинается в заранее установленный день и длится заранее определенное время.

Это платеж в счет более крупного обязательства. Например, счет за кабельное телевидение — нет, а оплата за автомобиль или студенческий ссуду — нет. Кроме того, каждый платеж в аннуитете является одинаковым, и каждый платежный период фиксируется с одним и тем же интервалом. Например, многие пенсионные продукты представляют собой аннуитеты, по которым ежемесячно выплачиваются фиксированные суммы при выходе на пенсию.

Таким образом, обычный аннуитет производит выплату в конце каждого платежного периода или интервала.Например, если аннуитет имеет месячные интервалы, платежи будут производиться в конце каждого месяца. Примеры включают ипотечные кредиты, выплачиваемые в конце месяца, годовые выплаты и выплаты дивидендов, которые обычно производятся в конце каждого квартала.

Что нужно делать по аннуитету ?

Теперь, когда вы знаете основы аннуитета и как работает обычный аннуитет, вы должны знать о подлежащем выплате аннуитете. Аннуитет выплачивается в начале каждого интервала.Одним из примеров причитающейся аннуитета является арендная плата, поскольку она производится в начале месяца, а не в конце. Другие примеры включают страховые взносы и платежи по аренде автомобиля.

Ключевые различия: обычная аннуитетная и аннуитетная задолженность

Есть несколько ключевых отличий между обычной аннуитетом и аннуитетом к уплате. Некоторые из наиболее заметных различий заключаются в том, как они платят и как их оценивают. Вот разбивка разницы между обычными и подлежащими выплате аннуитетами:

Выплаты

Наиболее заметное различие между обычными и причитающимися аннуитетами — это способ их выплаты.Все аннуитеты производят платеж один раз за период, точно так же, как в течение каждого платежного цикла. Выплаты происходят в конце периода или в начале. При обычных аннуитетах выплаты производятся в конце каждого периода выплаты. При аннуитетах выплата происходит в самом начале. Как правило, выплаты по кредиту производятся в конце цикла и являются обычными аннуитетами. Напротив, страховые взносы обычно уплачиваются в начале платежного цикла и подлежат уплате аннуитетом.

Текущая стоимость

Текущая стоимость аннуитета — это денежная стоимость всех ваших будущих аннуитетных платежей, основанная на временной стоимости денег.Временная стоимость денег — это концепция, согласно которой доллар сегодня стоит больше, чем доллар в конце года из-за инфляции. При сравнении аннуитетов важно помнить, что продолжительность платежного цикла может иметь значительное влияние на приведенную стоимость аннуитета. Как потребитель, вы можете попросить своего кредитора или инвестиционного консультанта показать вам график аннуитета.

Что изменилось

Кредиторы и инвестиционные фирмы будут рассчитывать аннуитеты. Как потребитель, у вас есть доступ к расчетам аннуитета, поскольку они используются для расчета суммы, взимаемой с вас.Если вы произведете платеж в конце платежного цикла, ваш платеж, скорее всего, будет больше, чем если бы ваш платеж подлежал немедленной оплате из-за начисления процентов.

Какая рента самая лучшая?

В общем, обычная рента наиболее выгодна для потребителей, когда они совершают платежи. И наоборот, аннуитет наиболее выгоден для потребителей, когда они собирают платежи. Платежи по причитающемуся аннуитету имеют более высокую приведенную стоимость, чем обычная аннуитет, из-за инфляции и временной стоимости денег.

The Takeaway

Обычный аннуитет — это когда платеж производится в конце периода. Аннуитет — это когда платеж должен быть произведен в начале периода. Хотя разница может показаться незначительной, она может существенно повлиять на ваши общие сбережения или выплаты по долгам. Имейте в виду, что аннуитет — это не инвестиция, а страховой продукт — может не подходить для всех. Планируя выход на пенсию, важно знать плюсы и минусы аннуитетов.

Чаевые при выходе на пенсию
  • Навигация по сложным правилам, касающимся аннуитетов и других источников пенсионного дохода, может быть трудной. Поиск финансового консультанта, который объяснит каждый вариант, поможет свести к минимуму стресс, связанный с планированием. С помощью инструмента сопоставления SmartAsset SmartAdvisor вы можете ответить на ряд вопросов о своих финансовых потребностях и предпочтениях. Основываясь на ваших ответах, мы свяжем вас с тремя финансовыми консультантами в вашем регионе. Если вы готовы, начните прямо сейчас.
  • Прежде чем принимать решение об аннуитетах, составьте четкое представление о том, сколько вам потребуется при выходе на пенсию и как вы продвигаетесь к этой цели. Бесплатный калькулятор пенсионного обеспечения предоставит вам необходимую информацию.

Фото: © iStock.com / William_Potter, © iStock.com / katleho Seisa, © iStock.com / AzmanJaka

Эшли Килрой Эшли Чорпеннинг — опытный финансовый писатель, в настоящее время работающий экспертом по инвестициям и страхованию в SmartAsset.Помимо того, что она пишет статьи в SmartAsset, она пишет для индивидуальных предпринимателей, а также для компаний из списка Fortune 500. Эшли — выпускник финансового факультета Университета Цинциннати. Когда она не помогает людям разобраться в их финансах, вы можете найти Эшли Кейдж ныряющим с отличными белыми или на сафари в Южной Африке.

В чем разница между аннуитетными и дифференцированными кредитами?

Когда человек берет ссуду, в большинстве случаев ему предлагается два варианта оплаты — аннуитетный и дифференцированный.Они отличаются друг от друга принципом выплаты основной суммы долга и процентов. Важно понимать, что каждый из этих вариантов может быть выгоден при определенных условиях.

Инструкция

одна

Обратите внимание на разницу в структуре выплат. Дифференцированный кредит предполагает разделение всей основной суммы долга на одинаковое количество частей и начисление процентов на сумму баланса. В этом случае размер выплат пересчитывается каждый месяц и постепенно уменьшается, так как выплата процентов становится все меньше и меньше.При выборе аннуитета, наоборот, человек платит каждый раз одинаковую сумму, т.е. банк рассчитывает базовый ежемесячный платеж и не уменьшает его до тех пор, пока долг не будет погашен.

2

Учитывать разницу при начислении процентов по кредиту. В случае дифференцированного платежа взимается процент от основной суммы долга, а по мере уменьшения суммы оставшихся платежей сумма процентных платежей уменьшается. Аннуитетная выплата предполагает совершенно иную схему расчетов.Во-первых, человек платит почти только проценты, выплачивая минимальную часть долга. Со временем процентные платежи сокращаются, а по основному долгу — растут, причем происходит это равномерно. Размер оплаты остается прежним. Например, в первый месяц человек может заплатить 5000 р. на проценты и 1000 р. от основного долга, а во второй — 4000 р. под проценты и 2000 р. от основного долга.

3

Оценить размер ежемесячного платежа. При дифференцированной ссуде на момент погашения должник платит относительно небольшую сумму, но в самом начале ежемесячный платеж выше, чем при аннуитетной ссуде.Эту функцию важно учитывать по двум причинам. Во-первых, если вы не можете выделить достаточно большую сумму для выплаты кредита, аннуитетный платеж будет для вас более выгодным. Во-вторых, при выборе дифференцированного кредита общая сумма, которую банк готов предоставить, будет ниже, чем при предпочтении аннуитета. Это связано с тем, что представители банка учитывают максимальную сумму ежемесячного платежа при определении суммы, которая может быть отдана клиенту.

Дифференцированный и аннуитетный платеж: в чем разница

Я хочу взять ипотеку, но в банках не объясняют, как это выгоднее: с дифференцированными или аннуитетными выплатами. Подскажите, пожалуйста, что выбрать.

Вика

Вика, для начала немного сопоставления.

Ипотечный кредит — это кредит под залог недвижимости, которая куплена по этому кредиту или которая у вас уже есть. Пока банк не оплачен, квартира в залоге. Если вы не можете рассчитаться по долгу, банк сможет забрать заложенную квартиру, продать ее с торгов и вернуть свои деньги.Если что-то останется после продажи, то вам также вернут часть денег.

Плюс ипотечного кредита в том, что он выдается на много лет и под относительно низкий процент (по сравнению с другими кредитами). В России сейчас дают ссуду на покупку жилья под 10-15% годовых. В других странах его можно найти под 1-5% годовых.

Заем состоит из двух частей: самого кредита (основной долг) и платы за его использование, которая в народе называется процентами. Чем и как он погашается — определяется только видом платежа.А теперь к вашему вопросу.

Аннуитетный платеж — Это когда весь долг и все проценты складываются в одну большую сумму и делятся на период ссуды. В результате каждый месяц вы платите банку одинаковую сумму.

Дифференцированный платеж — Когда долг делится на период ссуды, и каждый месяц выплачиваются проценты из расчета того, сколько у вас осталось в банке. В результате в первые месяцы кредита вы платите намного больше, в последние — намного меньше.

При тушении строго по графику

Аннуитетная выплата одинаковая всем дорога. Но сначала вы по большей части платите в банк проценты, а уже потом возвращаете сам долг. Высотный платеж лучше выбирать, когда размер ежемесячного платежа для вас критичен — например, если доход нестабилен или большая его часть идет на ипотеку.

Дифференцированный платеж сначала крупный, потом меньший. Основная сумма долга уменьшается равномерно. В итоге банку вам платят меньше процентов.Дифференцированный лучше выбирать, когда даже самый крупный платеж для вас не критичен.

Если погасить график

Если окажется, что погашена часть кредита досрочно, нужно просто сделать экзешную табличку и сравнить варианты: если погасить с уменьшением платежа, сокращенный срок, погасить сразу или тогда. Просто постройте модели для каждой ситуации и сравните те показатели, которые важны для вас — время, переплата и т. Д.

Характеристики

Аннуитетная выплата обманчива.Каждый месяц вы платите банку одинаковую сумму, но это не значит, что вы распределяете долг равномерно. Банк рассчитывает выплаты так, чтобы сначала они пошли в счет процентов, а уже потом за счет основного долга. Если по прошествии 10 лет вы улучшили материальное положение и захотите досрочно погасить долг, то существенно снизить переплату у вас не получится — к тому времени вы заплатите практически все.

А вот с дифференцированной оплатой не все так просто.В первый год выплаты на треть выше аннуитета, и сравняются с ними только через шесть лет. Если в первые несколько лет погасить ипотеку досрочно, срок несколько сократится.

При любой форме оплаты не стоит сбрасывать со счетов влияние инфляции. Деньги постепенно обесцениваются, но они играют на руку, только если ваш доход увеличивается пропорционально увеличению процента инфляции или более — тогда расходы на ипотеку постепенно станут менее значительными.Если зарплата не будет расти, инфляция сыграет против вас.

Подводные скалы

Продажа квартир. Принимая сегодня решение о покупке квартиры в кредит, задумайтесь о продаже ее в будущем. Некоторые думают, что квартиру нельзя продать до тех пор, пока не будет полностью выплачен ипотечный кредит, или что сделка совершается только с согласия вашего банка-кредитора. Это не так: квартиру можно продать в любой момент, согласие банка требуется не всегда.Если к тому времени вы не погасите кредит, сделку нужно будет проводить через банк, потому что имущество все равно находится в залоге. Если покупатель оплачивает свои деньги, обычно согласие банка не требуется: погашают ипотеку деньгами покупателя, бремя снимается, Росреестр регистрирует переход права к покупателю. Если вашим покупателям не принадлежит вся сумма, скорее всего, им придется взять ссуду в том же банке, где вы вносите платежи по ипотеке.Некоторые банки проводят официальную процедуру одобрения. Это сложнее, но на самом деле.

Плавающая ставка. Отнеситесь скептически к предложению банка о плавающей ставке. Обычно он состоит из двух частей: фиксированного процента и индекса любой биржи. Российские банки чаще всего используют индекс MOSPRIME. С начала этого года он упал более чем на один процент, что выгодно. Но может быть и обратная ситуация, когда придется платить больше. Если вас все же прельщает плавающая ставка, убедитесь, что договор займа предусматривает ограничение финальной ставки резким увеличением индекса.

Страхование. Еще одна составляющая ипотечной ссуды — годовая страховка. Как правило, для новостройки — это страхование жизни и здоровья покупателя и страхование самой квартиры. Последнее не защитит соседей от затопления — это страховка целостности недвижимости как объекта — стен, пола, потолка. При покупке секунд можно добавить страховку титула. Внимательно ознакомьтесь с кредитным договором: некоторые банки допускают отказ от страховки полностью или частично, взамен повышая процентную ставку по кредиту.В любом случае стоит просчитать все риски и расходы.

Ваш главный союзник в таких решениях — «Эксель».

Задайте вопрос

Калькулятор текущей стоимости аннуитета

Калькулятор текущей стоимости аннуитета — это удобный инструмент, который поможет вам определить стоимость ряда равных будущих денежных потоков в течение заданного времени. Другими словами, с помощью этого калькулятора аннуитета вы можете вычислить текущую стоимость серии периодических платежей, которые должны быть получены в какой-то момент в будущем.Если вы продолжите читать, вы сможете узнать, что такое определение аннуитета, а также как использовать этот калькулятор аннуитетных платежей. Кроме того, вы можете найти формулы аннуитета и получить представление об их математической основе.

Что такое определение аннуитета?

Широкий спектр финансовых продуктов (независимо от направления движения денег) включает в себя серию платежей, которые равны и производятся через фиксированные интервалы . Если вы когда-либо встречались с таким сценарием, вы встретили ренты .Необходимо выполнить два условия: постоянных платежей и фиксированное количество периодов . Например, 500 долларов, которые будут выплачиваться в конце каждого из следующих пяти лет, — это пятилетний аннуитет.

Если вы хотите оценить аннуитет, необходимо рассмотреть два аспекта: текущая и будущая стоимость аннуитета . Хотя этот калькулятор был разработан для определения текущей стоимости аннуитетов , мы также создали инструмент, который поможет вам рассчитать будущую стоимость аннуитетов; пожалуйста, найдите его здесь, в нашем калькуляторе будущей стоимости аннуитета.

Виды аннуитетов

Существует несколько способов классифицировать аннуитеты. Вы можете слышать о пожизненной аннуитете , при которой выплаты производятся в течение оставшегося срока жизни аннуитанта (лица, получающего аннуитетные выплаты). Поскольку этот вид аннуитета выплачивается только при определенных условиях (т. Е. Аннуитет все еще жив), он известен как условный аннуитет . Если в контракте заранее определен период, мы называем его гарантированными или гарантированными аннуитетами .

Аннуитеты дополнительно дифференцируются в зависимости от изменчивости их денежных потоков. Существует фиксированных аннуитетов , где выплаты равны, а также переменных аннуитетов , которые вы позволяете накапливать, а затем инвестировать на основе нескольких опционов с отсрочкой налогов. Вы также можете найти аннуитетов, индексируемых по акциям, , где выплаты корректируются с помощью индекса.

Мы можем еще больше дифференцировать аннуитеты в зависимости от того, являются ли они отсроченными или немедленными аннуитетами .Немедленные аннуитеты — это особые финансовые конструкции, предлагаемые в основном страховыми компаниями, когда после единовременной выплаты аннуитент начинает получать ежемесячный платеж за оставшуюся часть своей жизни (или за набор периодов, например, 10 или 20 лет). . Этот тип аннуитета действует как пенсионный план и предназначен для людей, которые уже вышли на пенсию и ищут гарантированный пенсионный доход. Отсроченные аннуитеты обычно приносят проценты и растут в цене, так что отсрочка платежа на несколько лет увеличивает выплату определенных ежемесячных платежей.Люди, которые еще не вышли на пенсию, или те, кому деньги не нужны немедленно, могут подумать об отсроченном аннуитете.

Существенным аспектом различия в этом калькуляторе приведенной стоимости аннуитета является сроки платежей .

В этом контексте необходимо определить два типа аннуитетов:

  • Обычный аннуитет или отсроченный аннуитет: платежи производятся в конце периодов — ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие ссуды обычно являются обычными аннуитетами.

  • Аннуитет : Выплаты производятся в начале каждого периода — арендные платежи, взносы по страхованию жизни и лотерейные выплаты (если вам посчастливилось выиграть один!)

Самый простой способ понять разницу между этими типами аннуитетов — это изучить простой случай. Предположим, вы будете получать 100 долларов ежегодно в течение трех лет, а процентная ставка — 5 процентов; Таким образом, у вас есть трехлетняя годовая рента в размере 100 долларов США и 5% годовых.

Сумма платежа = 100 долларов

Процентная ставка = 5%

Срок аннуитета = 3 года

Ниже этого текста вы найдете график, на котором показаны временные рамки двух типов аннуитета с их текущими значениями.Как видите, в случае аннуитета каждый платеж происходит за год до выплаты по обычному аннуитету. Расширенный денежный поток имеет прямое влияние на приведенную стоимость аннуитета: доллар сегодня стоит больше, чем доллар завтра. Следовательно, с аннуитетом, причитающимся, текущая стоимость аннуитета выше, чем с обычным аннуитетом .

Вы также можете изучить базовую логику, лежащую в основе приведенной стоимости аннуитета: это просто сумма дисконтированных денежных потоков, оцененных за каждый период.Как найти эти разовые выплаты? Взгляните на обычную ренту на изображении выше. Первый платеж дисконтируется на проценты за один период, второй — на два периода, а третий — на три. Если вы хотите узнать больше о концепции дисконтирования, вы можете проверить наш калькулятор дисконтированного денежного потока, где вы можете найти более подробную информацию об этой проблеме.

Хотя этот подход может показаться простым, если аннуитет включает в себя увеличенный интервал, расчет может стать обременительным.Кроме того, могут быть приняты во внимание другие факторы, которые еще больше затрудняют понимание вычислений. Если вы продолжите читать, вы можете узнать, как использовать наш калькулятор годовой ренты для решения таких сложных задач.

Как пользоваться нашим калькулятором аннуитета?

В предыдущем разделе мы обсудили, как работает простой аннуитет. Однако вы по-прежнему можете использовать наш калькулятор приведенной стоимости аннуитета для решения более сложных финансовых вопросов. В этом разделе вы можете ознакомиться с использованием этого калькулятора и его математической базой.

В качестве отправной точки дадим краткий обзор конкретных терминов, которые вы можете найти в нашем калькуляторе.

  • Сумма платежа (PMT) — это внесенная или выплаченная сумма (денежный поток) за каждый период.

  • Процентная ставка (r) — годовая номинальная процентная ставка, выраженная в процентах.

  • Срок аннуитета составляет срок действия аннуитета.

  • Частота начисления процентов (м) означает, сколько раз начисляются проценты.Например, когда начисление сложных процентов применяется ежегодно, m = 1, когда ежеквартально, m = 4, ежемесячно, m = 12 и т. Д. Вы также можете выбрать частоту как , непрерывную , что является крайней формой и теоретическим пределом частота начисления процентов. В таком случае m = бесконечность.

  • Частота платежей (q) указывает, как часто будут осуществляться платежи.

  • Тип аннуитета (T) обозначает время выплаты в каждом периоде выплаты (обычная аннуитета: конец каждого периода выплаты; подлежащая выплате аннуитета: начало каждого периода выплаты).

  • Приведенная стоимость аннуитета (PVA) приведенная стоимость любых будущих денежных потоков (платежей).

В расширенном режиме вы можете достичь следующих характеристик:

  • Скорость роста аннуитета (г) — процентное увеличение аннуитета в случае растущего аннуитета.

  • Количество периодов (t) показывает срок аннуитета в годах.

  • Эквивалентная процентная ставка и Периодическая эквивалентная процентная ставка — это процентные ставки, рассчитываемые, когда выплаты и начисления сложных процентов происходят с разной частотой (не могут быть установлены вручную).п)

    • Приведенная стоимость растущей ренты (g = i):

    PVA = PMT * n / (1 + i)

    • Текущая стоимость ренты с непрерывным начислением процентов (m → ∞)

    PVA = PMT / (eʳ - 1) * (1 - 1 / eʳ * ᵗ)

    , где e обозначает экспоненциальную постоянную, которая составляет приблизительно 2,718.

    Заявленная скорость | Какова объявленная ставка аннуитета?

    Страховые компании устанавливают декларируемые ставки для традиционных фиксированных аннуитетов и MYGA.Заявленные ставки для традиционных фиксированных аннуитетов устанавливаются ежегодно, тогда как ставки для многолетних гарантированных аннуитетов, как следует из названия, гарантируются на срок более одного года. Следовательно, ставки MYGA устанавливаются по истечении гарантийного срока, который составляет от двух до десяти лет.

    В процессе исследования аннуитетов, чтобы определить, какой продукт подходит вам, вы столкнетесь с несколькими разными ставками, каждая из которых зависит от типа аннуитета и поставщика. Например, вы можете увидеть продукт, предлагаемый одной страховой компанией с заявленной ставкой для распределения основных средств индексированной аннуитета и другим типом аннуитета, который предлагает ставку бонуса сверх заявленной ставки в течение первого года.

    Итак, что все это означает, и как узнать, какая процентная ставка будет зачислена на ваш аннуитет?

    Какова объявленная ставка аннуитета?

    Заявленные процентные ставки идут рука об руку с гарантийными сроками для фиксированных аннуитетов. Для наших целей многолетние гарантированные аннуитеты — или MYGA — не отличаются от традиционных фиксированных аннуитетов, срок действия которых составляет один год.

    Согласно Wink Intel, «заявленная ставка устанавливается для фиксированной стратегии, и покупатель аннуитета получает эту ставку, если аннуитет удерживается в течение срока действия стратегии (обычно один год).”

    Заявленные ставки фиксированной ренты не меняются независимо от колебаний рынка. Это защищает владельца аннуитета от рыночного риска, но ограничивает потенциал роста аннуитета.

    Эта стратегия отличается от стратегии переменного аннуитета, при котором прибыль не ограничивается заявленной ставкой. Благодаря переменным аннуитетам клиент инвестирует напрямую в рынок и имеет возможность получать более высокую прибыль. Однако это означает, что клиент подвержен рыночному риску, и аннуитет может обесцениться, если субсчета аннуитета работают плохо.

    Аналогичным образом, индексированные аннуитеты не предлагают заявленных ставок на гарантированный период. Скорее страховая компания покупает опционы на основе показателей индекса, и процентная ставка не гарантируется. Однако, в отличие от переменных аннуитетов, индексированные аннуитеты ограничены в росте и подверженности рыночному риску.

    Что такое заявленное распределение ставок?

    Переменные и фиксированные индексированные аннуитеты обычно предлагают стратегию фиксированного периода, которая позволяет владельцу аннуитета выделять процент от аннуитетных фондов на фиксированный опцион, который кредитует проценты аналогично традиционному фиксированному аннуитету.

    Например, вы можете приобрести индексированный аннуитет на трехлетний срок и выделить 65 процентов на индексированную стратегию и 35 процентов на опционы с заявленной ставкой 1,2 процента.

    Согласно этой стратегии, 35 процентов активов, содержащихся в индексированной аннуитете, будут умножены на заявленную ставку (заявленное распределение ставок), а 65 процентов будут умножены на результативность индекса (распределение индекса).

    Распределение активов — сложная стратегия, и вы, скорее всего, захотите обсудить возможные варианты со своим финансовым консультантом.

    Другие ставки и рычаги ценообразования, которые следует учитывать при покупке аннуитета

    Заявленные ставки фиксированных аннуитетов позволяют легко рассчитать стоимость вашего контракта и позволяют планировать установленную сумму роста и поток доходов во время выхода на пенсию. Большинство заявленных ставок отражают эффективные годовые процентные ставки и подлежат минимальной процентной ставке.

    Другие факторы, которые следует учитывать при выборе аннуитета для дополнения пенсионного дохода или долгосрочного финансового плана, включают:
    • Срок начисления процентов
    • Стоимость продления
    • Показатели участия
    • Бейсболки
    • Спреды

    Интеллектуальная компания Wink Intel предлагает изучить минимальные гарантии для традиционных фиксированных аннуитетов и MYGA, а также уровни участия, ограничения и спреды для индексированных аннуитетов, если вы не можете найти текущую информацию о ставках продления страховщика.

    Имейте в виду, заявленная ставка может быть недействительной, если вы выводите средства до истечения срока.

    Прежде чем принимать финансовые решения, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом.

    Последнее изменение: 12 июля 2021 г.

    Поделиться этой страницей:

    https://www.annuity.org/annuities/rates/declared-rate/Скопировать ссылку

    .

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.