Претензия о возврате денежных средств и процентов по договору займа
]]>Подборка наиболее важных документов по запросу Претензия о возврате денежных средств и процентов по договору займа (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Формы документов: Претензия о возврате денежных средств и процентов по договору займаСудебная практика: Претензия о возврате денежных средств и процентов по договору займа Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 24.08.2021 N 88-14811/2021
Категория спора: Заем.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что на основании заключенных с ответчиком договоров займа перечислил денежные средства, от возврата которых ответчик уклонился.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.При этом суд апелляционной инстанции признал неправильным расчет процентов за пользование чужими денежными средствами с 28 декабря 2017 г. — даты возврата долга, предусмотренного договором займа от 18 октября 2017 г. N 1, поскольку в материалах дела отсутствует подлинник самого договора займа, а ответчик отрицает факт заключения договоров займа, при том, что займовые правоотношения сторон были определены исходя из совокупности доказательств, где возврат долга до 28 декабря 2017 г. не отражен, аналогичный расчет процентов по договору займа от 28 ноября 2017 г. невозможен по таким же основаниям. В этой связи суд апелляционной инстанции рассчитал размер процентов за пользование чужими денежными средствами с 26 декабря 2019 г. — даты, когда должна быть исполнена претензия истца о возврате займов.Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Претензия о возврате денежных средств и процентов по договору займа
Статья: Типичные ошибки, допускаемые при заключении и исполнении договоров займа
(Кошкина Т.Ю.)
(«Строительство: бухгалтерский учет и налогообложение», 2019, N 3)К сожалению, инспекторы нередко перегибают палку и начисляют недоимку по налогу на прибыль, пени и штраф, используя формальные поводы: взаимозависимость, длительные сроки действия договоров займа, низкий процент за пользование денежными средствами, отсутствие претензий в случае нарушения срока их возврата и т.п. В связи с этим налогоплательщику необходимо быть готовым отстаивать свои права. Шансы доказать необоснованность действий проверяющих имеются (правда, при соблюдении определенных условий). Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
«Юридическая помощь: вопросы и ответы»
(выпуск 13)
(«Редакция «Российской газеты», 2018)В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Претензия по договору займа между физическими лицами
Направление должнику претензии – это один из способов досудебного урегулирования спора. Обязательность использования такого способа может быть прямо установлена в законе или закреплена в договоре. Физические лица, договаривающиеся о займе, обязаны прибегнуть к письменному оформлению соглашения, только если предметом сделки выступала сумма больше МРОТ в 10 раз.
Если стороны не посчитали нужным заключить письменное соглашение, а одалживаемая сумма превышала указанный размер, то у займодавца могут возникнуть серьезные проблемы с возвратом долга. И помочь в этой ситуации поможет только компетентный адвокат — защитник интересов должника. Но даже если есть письменное подтверждение договоренности, стороны не всегда уделяют внимание дополнительным условиям сделки. Поэтому пункт об обязательном направлении претензии для урегулирования конфликта может попросту отсутствовать.
Это не значит, что нельзя писать претензию. Наоборот, очень даже нужно. При помощи претензии можно донести до должника всю серьезность его положения, напомнить о невыполненных обязательствах и предупредить о денежных санкциях, которые последуют дальше.
Правила оформления претензииПретензия оформляется в письменном виде, для чего используется деловой стиль изложения сведений. Никакой эмоциональной окраски текста быть не должно, и тем более, в претензию нельзя вставлять угрозы. Только факты. Обязательно нужно указать, какое соглашение было нарушено, конкретные условия.
Если речь идет о просрочке, и займодавец решил воспользоваться своим правом на неустойку, то нужно указать конкретные суммы, которые должник должен будет уплатить. В то же время можно предложить должнику не взыскивать суммы неустойки, если он оплатит задолженность в определенный срок.
Направление претензии должникуПосле того как претензия составлена, ее необходимо вручить должнику. Основное здесь правило, чтобы на руках осталось подтверждение получения претензии должником. Только тогда она имеет смысл. Поэтому тут можно прибегнуть к нескольким способам отправления:
- Принести должнику две копии претензии, на одном из них он должен поставить отметку о вручении и дату. Этот экземпляр и будет использоваться как доказательство. Но это проще сделать с юридическими лицами, ведь там есть секретари, которые принимают корреспонденцию. А застать обычного человека дома может быть трудно, а заставить его расписаться порой вообще невозможно.
- Поэтому лучше отправить претензию по почте письмом с уведомлением.
В претензии необходимо указать срок для ответа, если в этот промежуток времени он не будет получен или должник не покажет другим способом, что готов погасить свой долг, тогда нужно воспользоваться другими механизмом защиты прав и интересов, например обращением в суд.
Вернуться в раздел Претензия по договору оказания услуг
Досудебная претензия по договору займа образец
Адвокат по взысканию долгов 8(925)664-55-76
Внимание! Это образец.
Он не может быть применен ко всем делам
Гр. Я.М.В.
от адвоката: Хоруженко А.С.
Юридическое бюро «Moscow legal»
г. Москва, ул. Маросейка, д. 2/15
http://msk-legal.ru
тел: 8(495)664-55-96
ПРЕТЕНЗИЯ
по договору займа № б/н от 19.05.2014г.
«19» мая 2014 г. между гражданином РФ А.В.Г. и гражданкой РФ Я.М.В. был заключен Договор займа (далее – «Договор»).
В соответствии с условиями Договора А.В.Г. передал Я.М.В. денежный заем в размере 350000 (Триста пятьдесят тысяч) долларов США, а Я.М.В, обязалась вернуть указанную сумму, а также уплатить проценты за пользование займом.
Согласно п. 2.1. Договора Заемщик передает сумму займа полностью в момент подписания Договора. Согласно Расписке гр. Я.М.В. получила денежные средства в сумме 350000 долларов США 19.05.2014г.
В соответствии с п. 2.2. Договора срок возврата суммы займа и процентов за пользование займом – «18» ноября 2014г.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ Займодавец вправе получить с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 2.5 Договора на сумму займа начисляются проценты из расчета 11% (одиннадцать процентов) годовых. Таким образом на дату 21.05.2015г. сумма процентов составила 38710 (Тридцать восемь тысяч семьсот десять) долларов 96 центов США.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Однако до настоящего момента денежные средства возвращены не были.
Согласно п. 3.2. Договора В случае нарушения срока возврата суммы Займа Заемщик уплачивает Займодавцу пеню в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки в дополнении оплаты суммы процентов за пользование Займом. Таким образом пени в период с 18.11.2014г. по 21.05.2015г. составляет 64400 (Шестьдесят четыре тысячи четыреста) долларов США.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
На основании вышеизложенного прошу Вас в рамках досудебного урегулирования спора незамедлительно, в срок до «30» мая 2015г., возвратить А.В.Г. следующие денежные средства:
-сумма займа – 350000 долларов США;
-проценты – 38710,96 долларов США;
-пени – 64400 долларов США;
Общая сумма задолженности составляет 45311,09 долларов США.
Кроме того, обращаю Ваше внимание на заключенный между сторонами Договор залога недвижимого имущества от 19.05.2014г. Указанное в договоре недвижимое имущество будет обращено ко взысканию.
В случае отказа в удовлетворении требований в добровольном порядке мы будем вынуждены обратиться в Суд для защиты своих законных интересов, что повлечет для Вас дополнительные расходы в виде:
– увеличение размера неустойки на срок вынесения решения судом;
– уплата судебных издержек и услуг представителя;
– уплата государственной пошлины;
– уплата размера морального вреда;
– обращение взыскания на предмет залога по цене определенной на торгах;
– уплата 7% сбора в пользу Службы судебных приставов.
Ответ на настоящую претензию убедительно прошу направить по вышеуказанным контактным данным в срок до 30.05.2015 г.
Представитель А.В.Г.
по доверенности _______________/Хоруженко А.С./
19.05.2015 г.
- Главная
- Жалобы, претензии
- Претензия о возврате денежных средств по договору займа (между физическими лицами)
Шаг 1. Купите документ
Шаг 2. Заполните документ, следуя подсказкам системы
Шаг 3. Проверьте документ с помощью предварительного просмотра
Шаг 4. Сохраните документ и экспортируйте в MS Word
Возник вопрос? Напишите нам на [email protected], будем рады вам помочь!
© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2019. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года.
Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.
Претензия по договору займа не является обязательным документом в процедуре досудебного урегулирования спора, если это не уточнено в тексте самого договора. Однако при ее составлении важно придерживаться определенных правил. О необходимости такой претензии и порядке подачи и поговорим в нашей статье.
Претензионный порядок по договору займа
Под претензией по договору займа следует понимать требование заинтересованного лица, направленное контрагенту, об урегулировании спора между ними. Претензия составляется в письменной форме и, как правило, содержит следующую информацию:
- Четко сформулированные требования (изменить или расторгнуть договор, исполнить обязанность, оплатить задолженность, выплатить проценты и т. д.).
- Обстоятельства, на которых основываются требования.
- Доказательства, подтверждающие их (со ссылкой на соответствующие нормы законодательства).
- Размер требований и расчет суммы (если требование подлежит денежной оценке).
- Иные сведения, необходимые для урегулирования спора.
В силу ч. 2 ст. 131 ГПК РФ претензионный порядок перед обращением в суд обязателен только в тех случаях, когда об этом прямо говорит законодатель или на это содержится указание в тексте договора. ГК РФ и иные нормативные акты в отношении договора займа также не предусматривают необходимость направления претензии перед обращением в суд. Соответственно, если стороны об этом не договорились при подписании соглашения и не включили это условие в текст, участник сделки, чьи права были нарушены, вправе обратиться в суд без составления претензии (дело № 11-30/13 Ленинского районного суда г. Смоленска от 17.01.2013).
Необходимо обратить внимание на то, что если спор касается вопроса расторжения или изменения условий договора займа, то претензионный порядок обязателен в силу положений п. 2 ст. 452 ГК РФ. При этом ждать ответа на претензию в случае, когда контрагент не торопится на нее отвечать, нужно в течение 30 дней с момента ее получения второй стороной договора.
Содержание претензии по договору займа, образец
Законодатель не запрещает сторонам договора займа соблюсти претензионный порядок перед обращением в суд. Несмотря на то что образца претензии в нормативных актах не содержится, имеется несколько основных правил ее составления:
| Скачать форму претензии |
- Претензию по договору займа необходимо составить в письменной форме в 2 экземплярах, один из которых нужно передать контрагенту, а второй — оставить себе, получив предварительно его подпись о принятии. Если второй участник соглашения уклоняется от получения претензии, необходимо направить документ почтой — заказным письмом с уведомлением о вручении.
- В преамбуле претензии указываются наименование контрагента и контактные данные заявителя.
- Текст документа должен включать в себя описание обстоятельств заключения договора займа, информацию о нарушениях, допущенных стороной договора, с которыми выражается несогласие, и уточнение о штрафных санкциях.
- При необходимости автор претензии вправе сослаться на нормативные акты, которые относятся к существу заявленных требований.
- Из текста претензии должно явно следовать требование стороны сделки и сроки его исполнения.
Таким образом, обязательность претензионного порядка по договору займа может быть обозначена только в тексте соглашения, если речь не идет об изменении или расторжении договора в одностороннем порядке (в этом случае обязательность направления претензии закреплена ч. 2 ст. 452 ГК РФ). Образец претензии по договору займа можно скачать на нашем сайте.
Переуступка требований по кредиту Образцы положений
, относящиеся к
Переуступка требований о ссудеИзменение кредитного соглашения Настоящим кредитное соглашение изменяется следующим образом:
Возмещения по займам и погашению ссуды Заемщик Агент и каждый Кредитор по требованию Агента и Доверительный управляющий по его требованию в отношении всех требований, расходов, обязательств и убытков, которые предъявлены или понесены этой Стороной-кредитором или которые эта Сторона-кредитор разумно и с должной осмотрительностью оценивает, что он понесет в результате или в связи с:
Подтверждение кредитного соглашения За исключением случаев, когда это изменено условиями настоящего Соглашения, все условия кредитного соглашения с поправками и все другие Существующие финансовые соглашения настоящим подтверждаются и остаются в полной силе, как указано в них.
Подтверждение кредитных документов и залогов За исключением поправок и изменений в настоящем документе, любые и все условия и положения Кредитного соглашения и других кредитных документов должны оставаться в полной силе и действовать и настоящим во всех отношениях ратифицированы и подтверждены каждой Кредитной стороной. Каждая Кредитная сторона настоящим соглашается с тем, что поправки и изменения, содержащиеся в настоящем документе, никоим образом не затрагивают или ухудшают обязательства, обязанности и обязательства любой Кредитной стороны по Кредитному соглашению и другим Кредитным документам или Залогам, обеспечивающим платеж и их исполнение.
Подтверждение кредитных документов Любые и все условия и положения Кредитного соглашения и Кредитных документов остаются в полной силе, за исключением поправок и изменений, внесенных настоящим документом. Настоящая Поправка не ограничивает или не нарушает каких-либо Залогов, обеспечивающих Обязательства, каждое из которых настоящим ратифицируется, подтверждается и расширяется для обеспечения Обязательств, поскольку оно может быть увеличено в соответствии с настоящим Соглашением. Настоящая поправка представляет собой Кредитный документ.
Изменение кредитных документов и т. Д. Ни Административный агент, ни какая-либо другая Обеспеченная сторона не несут никакой ответственности перед Гарантом в результате любого из нижеследующего, и ни одно из нижеследующего не нарушает или не отменяет настоящую Гарантию или любой из Обязательства любого Гаранта по данной Гарантии:
РАТИФИКАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ДОКУМЕНТОВ И ОБЕСПЕЧЕНИЯ Заемные документы ратифицированы и подтверждены Заемщиком и остаются в полной силе с учетом изменений в настоящем документе.Любая собственность или права или интересы в имуществе, предоставленные в качестве обеспечения в кредитных документах, остаются в качестве обеспечения по ссуде и обязательств Заемщика по ссудным документам.
Изменение кредитного соглашения Настоящим кредитное соглашение изменяется следующим образом:
Изменение кредитных документов В любое время или время от времени и любое количество раз, без уведомления Гаранта и без ущерба для ответственности Гаранта , будут применяться все следующие условия:
Подтверждение кредитных документов За исключением случаев, прямо предусмотренных настоящим документом, условия, положения и условия Кредитного соглашения с поправками, внесенными данным Поправкой, и другие кредитные документы остаются в полной силе. и вступают в силу и настоящим ратифицированы и подтверждены, и исполнение, доставка и выполнение этой Поправки не должны, за исключением случаев, прямо изложенных в этой Поправке, действовать как отказ, согласие или изменение любого условия, положения, условия или соглашения из них.Не ограничивая общность вышеизложенного, за исключением случаев, предусмотренных настоящим документом или явно предусмотренных или измененных настоящим документом, ничто из содержащегося в нем не может рассматриваться: (а) как отказ от соблюдения или согласия на несоблюдение какой-либо Стороной займа в отношении любого условия, положения , условие или условие Кредитного соглашения или любого другого Кредитного документа; (b) нанести ущерб любому праву или средству правовой защиты, которое Административный агент или любой Кредитор может иметь сейчас или может иметь в будущем в соответствии с Кредитным соглашением или любым другим Кредитным Документом или в связи с ним; или (c) означать отказ от соблюдения или согласие на несоблюдение Заемщиком условий и положений Кредитного соглашения и других Кредитных документов, являющихся предметом настоящего Соглашения.
Залог
Что такое залог?
Залог — это требование или законное право в отношении активов, которые обычно используются в качестве обеспечения для погашения долга. Залог может быть установлен кредитором или судебным решением. Залог служит гарантией основного обязательства, такого как погашение ссуды. Если базовое обязательство не выполняется, кредитор может иметь возможность наложить арест на актив, являющийся предметом залога. Есть много типов залогового удержания, которые используются для защиты активов.
Ключевые выводы
- Залог — это требование или законное право в отношении активов, которые обычно используются в качестве обеспечения для погашения долга.
- Если базовое обязательство не выполнено, кредитор может иметь возможность наложить арест на актив, являющийся предметом залога.
- Могут быть установлены различные виды залогового удержания, в том числе кредитором, судебным решением или налоговым органом.
Как работают залоговые права
Залог предоставляет кредитору законное право арестовать и продать залоговое имущество или активы заемщика, который не выполняет обязательства по ссуде или контракту.Имущество, являющееся предметом залога, не может быть продано владельцем без согласия держателя залога. Под плавающим залогом понимается залог на инвентарь или другое нефиксированное имущество.
Залог может быть добровольным или консенсуальным, например, залоговое удержание собственности для получения ссуды. Однако существуют также принудительные или предусмотренные законом залоговые права, при которых кредитор требует судебного иска за неплатеж, и в результате залоговое право налагается на активы, включая имущество и банковские счета.
Некоторые залоговые права подаются в правительство, чтобы сообщить общественности, что у держателя залога есть интерес к активу или собственности.Публичная запись залогового права сообщает всем, кто заинтересован в покупке актива или обеспечения, что залог должен быть освобожден до того, как актив может быть продан.
Виды залогового права
Есть много типов залога и держателей залога. Залоги могут быть введены финансовыми учреждениями, правительствами и малым бизнесом. Ниже приведены некоторые из наиболее распространенных видов залога.
Залог банка
Залог часто предоставляется, когда физическое лицо берет ссуду в банке для покупки актива.Например, если физическое лицо покупает транспортное средство, продавцу будут платить заемные средства в банке. В свою очередь, банку будет предоставлено право залога на автомобиль. Если заемщик не погашает ссуду, банк может оформить залог, наложить арест на автомобиль и продать его в счет погашения ссуды. Если заемщик полностью погашает ссуду, владелец залога (банк) освобождает от залога, и физическое лицо получает автомобиль без каких-либо залогов.
Судебное залоговое право
Судебное залоговое удержание — это удержание активов, налагаемое судами, которое обычно является результатом судебного процесса.Право удержания может помочь ответчику получить возмещение в случае неуплаты за счет ликвидации активов обвиняемого.
Залог механика
Залог механика может быть закреплен за недвижимым имуществом, если собственник имущества не платит подрядчику за оказанные услуги. Если должник никогда не платит, подрядчик может обратиться в суд и получить решение против неплательщика, в соответствии с которым имущество или активы могут быть проданы с аукциона для выплаты держателю залога. Многие поставщики услуг, в том числе строительные компании и химчистки, имеют возможность наложить арест на залог для обеспечения оплаты.
Залог недвижимости
Залог недвижимого имущества — это законное право на арест и продажу недвижимого имущества, если договор не выполняется. Некоторые залоговые права на недвижимость вводятся автоматически, например, в случае залогового залога по ипотеке. Когда сторона занимает деньги в банке для покупки дома, банк оставляет дом в залог до выплаты ипотеки. Однако некоторые залоговые права на недвижимость связаны с неуплатой кредитору или финансовому учреждению и, как следствие, являются принудительными и несогласованными залогами.
Налоговые залоги
Есть также несколько установленных законом залогов, то есть залогов, установленных законом, в отличие от залогов, установленных контрактом. Эти залоговые права очень распространены в сфере налогообложения, где законы часто позволяют налоговым органам налагать аресты на имущество неплательщиков. Например, муниципалитеты могут использовать залоговое право для взыскания неуплаченных налогов на недвижимость.
В Соединенных Штатах, если налогоплательщик становится просроченным и не демонстрирует никаких признаков уплаты причитающихся налогов, Налоговая служба (IRS) может подать юридический иск против собственности налогоплательщика, включая дом налогоплательщика, транспортное средство и банковские счета.Уведомление об удержании федерального налога уведомляет кредиторов о претензии правительства и может привести к продаже шерифа. Продажа шерифа — это открытый аукцион, на котором активы возвращаются, продаются, а полученные средства используются для погашения долга перед кредитором. банк или IRS.
Налоговое удержание также влияет на способность налогоплательщика продать существующие активы и получить кредит. Единственный способ освободить федеральное налоговое удержание — полностью уплатить причитающийся налог или достичь урегулирования с IRS. IRS имеет право арестовать активы налогоплательщика, который игнорирует налоговое удержание.Как правило, IRS использует залоговое удержание за неуплату налогов в качестве крайней меры после того, как исчерпаны все другие варианты, такие как сбор, планы погашения в рассрочку и урегулирование.
Образец соглашения о субординированном займе денежными средствами
% PDF-1.6 % 3 0 obj > / Метаданные 43 0 R / Страницы 41 0 R / Тип / Каталог >> эндобдж 43 0 объект > поток 2004-10-07T13: 54: 48ZFINAL Субзаем RB Cash 09.04.doc — Microsoft Word2010-05-03T16: 12: 36-05: 002010-05-03T16: 12: 36-05: 00application / pdf
Руководство для персонала по правилу кредитной практики
Руководство для персонала по кредитной практике Правило
Действует с 1 января 1986 г .; с поправками, действующими с 1 августа 1988 г.
Введение
1. Справочная информация. 1 марта 1984 г. Федеральная торговая комиссия (FTC) приняла Правило кредитной практики, вступившее в силу 1 марта 1985 г., в соответствии с полномочиями, предоставленными FTC в соответствии с разделом 18 (a) (1) (B) и разделом 5 ( a) (1) Закона о Федеральной торговой комиссии (Закон FTC), 15 USC 57a (a) (1) (B) и 15 USC 45 (a) (1). В соответствии с этим статутом FTC уполномочена обнародовать правила, которые определяют и предотвращают «несправедливые или вводящие в заблуждение действия или методы» в коммерции или влияющие на нее в отношении предоставления кредитов потребителям.Раздел 18 (f) Закона о FTC, 15 USC 57a (f), предусматривает, что всякий раз, когда FTC публикует правило, запрещающее практику, которую она считает несправедливой или вводящей в заблуждение, Совет управляющих Федеральной резервной системы (Правление) должны принять аналогичное правило, запрещающее банкам такую практику. Правление должно принять правило в течение 60 дней с даты вступления в силу правила FTC, если только Правление не сочтет, что такие действия или практика банков не являются несправедливыми или вводящими в заблуждение, или что принятие аналогичных правил для банков серьезно противоречит основным денежно-кредитным и финансовым вопросам. Платежные системы политики правления.
В апреле 1985 года Правление приняло правило, по существу аналогичное Правилу FTC о кредитной практике, тем самым внося поправки в Регламент Правления AA, «Недобросовестные или вводящие в заблуждение действия или методы» (12 CFR 227). Совет изменил некоторые положения правила FTC, чтобы учесть потребности и особенности банковской отрасли. Дата вступления в силу правила Правления — 1 января 1986 г.
2. Краткое изложение правила. Правило Совета применяется ко всем договорам потребительского кредита, кроме договоров на покупку недвижимости.Он запрещает банкам использовать определенные средства правовой защиты для обеспечения выполнения обязательств по потребительским кредитам. Согласно правилу, банки могут не включать эти средства правовой защиты в свои контракты на потребительские кредиты, и, если банки приобретают контракты, содержащие запрещенное положение (я), банкам запрещается применять это положение (я).
Запрещенными положениями являются: (1) оговорка о признании суждения (также известная как доверенность или доверенность), которая позволяет кредитору заранее получить судебное решение, основанное на соглашении заемщика, что в случае иска по обязательству заемщик отказывается от права на уведомление и от возможности быть услышанным; (2) отказ от освобождения, при котором потребитель отказывается от установленного законом права на защиту своего дома и других предметов первой необходимости от ареста для удовлетворения судебного решения, если только отказ применяется только к имуществу, которое служит обеспечением обязательства; (3) безвозвратное присвоение будущей заработной платы, которое дает банку право получать заработную плату потребителя или доходы непосредственно от работодателя потребителя, если такое назначение не представляет собой план удержаний из заработной платы или другой план предварительно разрешенных выплат; и (4) получение неимущественных обеспечительных прав на предметы домашнего обихода, за исключением случаев, когда такие товары приобретаются с использованием кредита, предоставленного банком.
Правило также запрещает практику, известную как «пирамида просроченных обвинений». В соответствии с положением о пирамидировании банк не может оценивать многократные штрафы за просрочку платежа на основании одного просроченного платежа, который впоследствии оплачивается.
Правило также запрещает банку искажать информацию об ответственности соавтора и требует, чтобы банк предоставил соавторству до того, как он станет обязанным в сделке по потребительскому кредиту, уведомление о раскрытии информации, которое объясняет характер обязательств соизмерения по контракту.
3. Объем; исполнение. Правило Совета применяется ко всем банкам и их дочерним компаниям. Учреждения, которые являются членами Федеральной банковской системы жилищного кредитования, и небанковские дочерние компании банковских холдинговых компаний подпадают под действие правил Совета Федерального банка жилищного кредитования и Федеральной торговой комиссии, соответственно.
Правление несет ответственность за обеспечение соблюдения установленных государством банков, которые являются членами Федеральной резервной системы. Управление валютного контролера несет ответственность за обеспечение соблюдения требований национальных банков.Федеральная корпорация по страхованию вкладов несет ответственность за обеспечение исполнения обязательств в отношении застрахованных банков, учрежденных государством, которые не являются членами Федеральной резервной системы.
4. Государственные льготы. Правило предусматривает, что штаты могут добиваться освобождения от требований правила, когда закон штата обеспечивает уровень защиты, по существу эквивалентный или превышающий уровень защиты, предоставляемый правилом.
5. Формат инструкций для персонала. Руководство для персонала по Правилу кредитной практики — подраздел B Положения AA — представлено в формате вопросов и ответов. Вопросы обозначаются цифрами через дефис. Первая часть номера указывает на нормативный раздел; вторая часть, последовательный порядок конкретного вопроса в этом разделе. Например, 13 (d) -1 указывает на первый вопрос в разделе 227.13 (d). Заголовки включены, чтобы пользователям было легче находить вопросы.
Статья 227.11 Полномочия, цель и сфера действия
Q11 (c) -1: Штрафы за несоблюдение. Какие штрафы за несоблюдение правила?
A: Административное применение правила для банков может включать действия в соответствии с разделом 8 Федерального закона о страховании вкладов (12 USC 1818), включая приказы о прекращении действия, требующие принятия мер для устранения нарушений. В случае нарушения условий приказа федеральный надзорный орган может наложить штрафы в размере до 1000 долларов в день за каждый день нарушения банком приказа.
Q11 (c) -2: Промышленные кредитные компании. Подлежат ли промышленные кредитные компании правилу Совета?
О: Промышленные кредитные компании, застрахованные Федеральной корпорацией страхования депозитов, подпадают под действие правила Совета.
Раздел 227.12 Определения
12 (а) «Потребитель»
Q12 (a) -1: Тип покрываемой операции. На какой тип транзакции распространяется правило?
О: Правило распространяется на кредитные обязательства потребителей по приобретению товаров, услуг или денег в первую очередь для личного, семейного или домашнего использования.Однако это правило не распространяется на ссуды, предоставленные для покупки недвижимости.
Q12 (a) -2: Деловые и потребительские цели. Как банк может определить, используется ли продление кредита для деловых целей и, следовательно, не распространяется ли это правило?
О: Хотя не существует точного теста на то, что представляет собой кредит для бизнес-целей — в отличие от кредита в первую очередь для личных, семейных или домашних целей, — банки могут учитывать факторы, описанные в официальном комментарии персонала к Правилу Z (Истина в кредитовании). , 12 CFR 226) по этому вопросу.Факторы включают:
- Связь основной деятельности заемщика с приобретением. Чем более тесно связаны, тем больше вероятность, что это будет бизнес-цель.
- Степень, в которой заемщик будет лично управлять приобретением. Чем больше личного участия, тем больше вероятность, что это будет бизнес-целью.
- Отношение дохода от приобретения к общему доходу заемщика. Чем выше коэффициент, тем больше вероятность, что это будет коммерческая цель.
- Размер сделки. Чем крупнее транзакция, тем больше вероятность, что она будет коммерческой целью.
- Заявление заемщика о цели получения кредита.
- Кредит на расширение бизнеса, даже если он обеспечен проживанием или личным имуществом заемщика.
- Кредит на улучшение основного места жительства путем открытия офиса.
- Бизнес-аккаунт, который иногда используется в потребительских целях.
- Компания предоставляет кредиты своим сотрудникам или агентам, если кредиты используются в личных целях.
- Ссуда, обеспеченная инструментами слесаря для оплаты обучения ребенка.
- Личный счет, который иногда используется в деловых целях.
Примеры кредитов на бизнес-цели включают:
Примеры потребительских кредитов:
О: Ссуда, предоставленная для «сельскохозяйственных целей» — как этот термин определен в официальном комментарии персонала к Правилу Z — не будет ссудой, предоставленной в первую очередь для личного, семейного или домашнего использования, и, следовательно, не будет при условии соблюдения правила.Ссуда на сельскохозяйственные цели будет включать ссуды на посадку, размножение, выращивание, сбор урожая, вылов, хранение, выставку, маркетинг, транспортировку, переработку или производство продуктов питания, напитков (включая алкогольные), цветов, деревьев, домашнего скота, птицы, пчелы, дикие животные, рыба или моллюски физическим лицом, занимающимся сельским хозяйством, рыболовством или выращиванием сельскохозяйственных культур, цветов, деревьев, домашнего скота, птицы, пчел или диких животных.
Q12 (a) -4: Заем на недвижимое имущество — не обеспеченный приобретенным имуществом. Применяется ли правило, когда потребитель получает ссуду на покупку недвижимости, но обеспечивает ссуду другим залогом, например, сберегательным счетом или другим недвижимым имуществом?
О: Нет, это правило не применяется, поскольку цель ссуды — покупка недвижимости.
Q12 (a) -5: Кредиты на улучшение жилищных условий. Что происходит, когда банк предоставляет потребителю ссуду на улучшение жилищных условий и обеспечивает ее жилищем потребителя? Подпадает ли сделка под действие правила?
О: Да, сделка регулируется правилом, поскольку покупка недвижимости не является целью ссуды.
Q12 (a) -6: Покупка передвижных домов и плавучих домов. Освобождается ли покупка мобильного дома или плавучего дома от правила, как покупка недвижимости?
О: Вопрос о том, подпадают ли под действие правила покупки мобильных домов или плавучих домов, зависит от того, как эти жилища рассматриваются в соответствии с законодательством штата. Если применимый закон штата считает их недвижимым имуществом, а не личным имуществом, то операции по их покупке будут освобождены от этого правила.
Q12 (a) -7: Строительные ссуды. Исключаются ли строительные ссуды и ссуды, предоставленные для обеспечения постоянного финансирования, как покупка недвижимости?
О: Да, строительные ссуды и ссуды, предоставленные для обеспечения постоянного финансирования, считаются ссудами на покупку недвижимости и, следовательно, не подпадают под действие правила.
Q12 (a) -8: Допущения. Банк выдает ссуду на покупку недвижимости.Ссуду принимает новый покупатель. Будет ли предположение считаться сделкой «по покупке недвижимости» и, следовательно, не подпадать под действие правила?
О: Да, предположение о ссуде, предоставленной для покупки недвижимости, считается сделкой «для покупки недвижимости» и не регулируется правилом.
Q12 (a) -9: Рефинансирование ссуд на недвижимость. Что произойдет, если банк рефинансирует ссуду, предоставленную для покупки недвижимости и, следовательно, не подпадающую под действие правила? На новый заем все еще не распространяется действие правила?
О: Новый заем не будет подпадать под действие правила до тех пор, пока основной целью нового займа фактически является рефинансирование первоначального долга (например, для того, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками).Непогашенная сумма первоначальной ссуды, которая сейчас рефинансируется, должна представлять практически всю сумму новой ссуды; любой дополнительный кредит, предоставляемый в рамках новой ссуды, должен быть связан с основной целью рефинансирования.
Q12 (a) -10: Сделки по аренде. Подпадает ли под действие правило потребительская аренда?
О: Правило распространяется только на обязательства по потребительскому кредиту. Сделка по аренде будет подпадать под действие правила только в том случае, если сделка является продажей в кредит, как это определено в Положении Z.
Q12 (a) -11: трастов. Предоставляется ли кредит потребителю через траст, на который распространяется это правило?
О: Да, такое продление кредита покрывается правилом, если только кредит не предоставляется через некоммерческий траст (поскольку правило не применяется к некоммерческим организациям).
12 (б) «Cosigner»
Q12 (b) -1: Cosigner — основное определение. Кто считается соправителем по правилу?
A: Любое физическое лицо, которое принимает на себя ответственность по обязательствам потребителя (включая, например, поручителя, поручителя или другую сторону по размещению), и которое делает это, не получая товаров, услуг или денег в обмен на обязательство, или , в случае открытого кредита, без получения договорного права на продление кредита по счету, будет считаться соавтором для целей правила.
Q12 (b) -1a: Субподрядчики — субъекты хозяйствования. Если товарищество или корпорация подписывает обязательство по потребительскому кредиту, является ли такое лицо соавтором для целей правила? Должен ли банк предоставить уведомление о совместном участии?
О: Нет, правило применяется только к физическим лицам, которые являются совместными подписчиками. Следовательно, правило не требует от банка предоставления уведомления соавторам, когда товарищество, корпорация или другое коммерческое предприятие выступает в качестве соавтора по обязательству по потребительскому кредиту.
Q12 (b) -1b: Гарантия дилера. Если банк и автомобильный дилер, например, заключают соглашение, в соответствии с которым банк приобретает обязательство по потребительскому кредиту у дилера, а дилер гарантирует это обязательство, должен ли банк предоставить дилеру уведомление со стороны продавца?
О: Нет, это правило не предназначено для применения в таких ситуациях, когда банк покупает бумаги дилера.
Q12 (b) -2: Требуется подпись лица в качестве условия для зачисления или в качестве условия воздержания. Если банк запрашивает подпись лица в качестве условия предоставления кредита другому лицу или в качестве условия воздержания от взыскания неисполненного обязательства потребителя, является ли это лицо соавтором?
О: Да, если такого человека просят подписать в качестве условия предоставления кредита другому лицу или в качестве условия воздержания от взыскания неисполненного обязательства, такое лицо будет соавтором при условии, что это лицо принимает на себя ответственность по обязательствам потребителя, не получая взамен товаров, услуг или денег.Если лицо, которого просят подписать кредитное обязательство (например, для покупки автомобиля или открытия счета открытой кредитной карты), решает, что он или она желает, чтобы его отразили в праве собственности на приобретаемый автомобиль, или чтобы иметь доступ к линии кредитной карты, это лицо не является совладельцем для целей правила.
Q12 (b) -3: Совместные заявители. Что происходит, когда два человека приходят в банк, чтобы подать заявку на ссуду, и, кажется, подают заявки совместно? Может ли банк предположить, что они подают заявки в качестве совместных заявителей, или правило требует, чтобы банк определил, действительно ли оба заявителя будут «получать товары, услуги или деньги в обмен на обязательство»?
A: Если два человека посещают банк, чтобы подать заявку на ссуду и, кажется, подают заявку совместно, правило не требует от банка проведения подробного расследования того, в какой степени оба лица «получают товары, услуги или деньги взамен. за обязательство.«В подавляющем большинстве случаев лица, подающие заявки вместе, будут созаемщиками и не подпадут под действие правила. Положение о совладельце не будет применяться, например:
- Если два человека вместе обращаются за ссудой на покупку предметов для совместного использования или совместного владения.
- Если два человека подают совместную заявку на открытие счета кредитной карты и оба имеют договорное право на получение средств со счета, даже если один из заявителей в конечном итоге решит не использовать счет.
- Если потребитель подает заявку на ссуду с другом или родственником, и во время процесса подачи заявки для кредитного специалиста становится очевидным, что цель ссуды такова, что друг или родственник не получит никакой выгоды от ссуды и что друг или родственник обращается с потребителем исключительно для того, чтобы помочь потребителю в получении кредита (например, если выручка от ссуды должна быть использована для оплаты стоматологических расходов потребителя или купить мебель для дома или квартиры потребителя).
Положение о соавторстве будет применяться, например:
О: Нет, правило никоим образом не разрешает кредитору получить подпись супруга (а), не подавшего заявление, или любого лица в нарушение Положения B.Правило просто касается того, должен ли банк направлять уведомление соавтора, когда требуется подпись лица на кредитном обязательстве для погашения обеспечительного интереса; Однако вопрос о том, действительно ли банку разрешено получать такую подпись, регулируется Положением B.
Q12 (b) -5: Ипотечное обеспечение. Является ли лицо, закладывающее обеспечение по чужому обязательству, соавтором?
О: Нет. Лицо, которое просто предлагает обеспечение по ссуде и при этом подписывает соглашение об обеспечении — но не вексель, контракт или другой документ, который возлагает на соавтора ответственность по основному обязательству — не является соавтором. по правилу.
12 (г) «Хозтовары»
Q12 (d) -1: Базовое определение предметов домашнего обихода. Что входит в понятие «товары для дома»?
О: «Товары для дома» включают одежду, мебель, бытовую технику, постельное белье, фарфор, посуду, кухонные принадлежности и личные вещи потребителя и его иждивенцев. Этот термин не включает произведения искусства, электронное развлекательное оборудование (кроме одного телевизора и одного радио), предметы, приобретенные в качестве антиквариата, и ювелирные украшения (кроме обручальных колец).
Q12 (d) -2: Дубликаты бытовых товаров. Можно ли использовать дубликаты предметов домашнего обихода для обеспечения обязательства по потребительскому кредиту?
О: Определение «предметы домашнего обихода» включает один телевизор и одно радио, но не ограничивает аналогичным образом мебель или какие-либо другие предметы, включенные в определение. Следовательно, дубликаты любых предметов, включенных в определение, кроме дубликатов телевизора или радио, подпадают под запрет.
Q12 (d) -3: Личные вещи. Что такое «личные вещи» в определении «предметы домашнего обихода»?
О: Термин «личные вещи» следует толковать в узком смысле и ограничивается теми вещами, которые человек обычно носит при себе, и имуществом исключительно личного характера. Сюда входят такие предметы, как личные документы, семейные фотографии или семейная Библия. Сюда не входят музыкальные инструменты, пишущие машинки, огнестрельное оружие, велосипеды, smowmobile, фотоаппараты и фотоаппаратура, спортивные товары, а также коллекции марок и монет.
Q12 (d) -4: Приборы как приспособления. Что происходит, когда приборы считаются «приспособлениями» в соответствии с законодательством штата? Подпадает ли они по-прежнему под определение «товары для дома»?
A: Нет. Согласно законам некоторых штатов, приборы считаются приспособлениями и, как таковые, становятся частью недвижимости. Банк, который принимает обеспечительный интерес в недвижимости в таких случаях, не нарушит установленный правилом запрет на получение обеспечительного интереса в хозяйственных товарах.
12 (е) «Обязательство»
Q12 (e) -1: Сделки на сумму более 25 000 долларов США. Исключается ли кредитная транзакция на сумму, превышающую 25 000 долларов США, из требований правила?
О: В отличие от Положения Z, правило кредитной практики не предусматривает ограничения суммы в долларах для определения того, подпадает ли транзакция под это правило. Однако долларовая сумма транзакции является одним из факторов, которые можно учитывать при определении того, предназначена ли транзакция для коммерческих или потребительских целей. (См. Вопрос 12 (а) -2.)
Раздел 227.13 Условия недобросовестного кредитного договора
Q13-1: Обратная сила — собственный договор банка. Если банк заключил договор с потребителем до даты вступления в силу правила, и этот договор содержал положение, в конечном счете запрещенное правилом, может ли банк обеспечить соблюдение этого положения?
О: Да, это правило не имеет обратной силы. (См., Однако, вопросы 15-8.)
Q13-2: Обратная сила — купленная бумага написана до даты вступления в силу правила. Что произойдет, если после 1 января 1986 года банк купит у третьей стороны бумагу, написанную до даты вступления в силу правила, которая содержит положение, в конечном счете запрещенное этим правилом? Может ли банк обеспечить выполнение этого положения?
О: Да, банк мог обеспечить выполнение этого положения, поскольку на момент написания статьи это положение не было запрещено.
Q13-3: Рефинансирование и продление — первоначальное кредитное обязательство, принятое до даты вступления в силу правила. Предположим, что банк принял кредитное обязательство до даты вступления в силу правила и что кредитное обязательство содержало положение, в конечном счете запрещенное правилом. Предположим далее, что кредитное обязательство рефинансируется после даты вступления в силу правила. Может ли рефинансируемое обязательство содержать запрещенное положение или рефинансирование регулируется правилом? Верно ли то же самое в отношении возобновления первоначального кредитного обязательства?
О: Рефинансирование или продление, заключенное после даты вступления в силу правила, регулируется правилом и, следовательно, не может содержать положения контракта, запрещенного правилом.
Q13-4: Открытый счет — будущие авансы по плану. Если банк заключил с потребителем кредитное обязательство с неограниченным сроком действия до даты вступления в силу правила и это соглашение содержало положения контракта, в конечном счете запрещенные правилом, может ли банк обеспечить исполнение этих положений контракта в отношении будущих авансов, выдаваемых по плану после 1 января 1986 г.?
О: Да, положения контракта, в конечном итоге запрещенные правилом, могут быть реализованы в такой ситуации, поскольку авансы вносятся в рамках открытого соглашения, которое было заключено до даты вступления в силу правила, и правило не предназначено. иметь обратную силу.(См., Однако, вопросы 15-8.)
Q13-5: Запрещенные положения в соглашении с контрагентом. Может ли банк включать какие-либо положения, запрещенные правилом, в документы, обязывающие соавтора по обязательству по потребительскому кредиту (например, в договор гарантии)?
О: Банк не вправе включать какие-либо запрещенные положения в документы, обязывающие соавтора. Соглашение между банком и контрагентом, даже если оно заключено отдельно, является частью обязательства по потребительскому кредиту и, следовательно, подпадает под действие правил.
13 (a) Признание приговора
Q13 (a) -1: Базовое определение; покрытие. Что такое признание приговора?
О: Признание судебного решения — это договорная оговорка, в которой должник заранее дает согласие на то, чтобы позволить кредитору получить судебное решение против должника без предварительного уведомления должника или возможности выступить в суде. Такие положения иногда называют «когновитными» положениями.Правило Совета запрещает признание суждений, предполагающее упреждающий отказ от надлежащей правовой процедуры в контексте обязательств по потребительскому кредиту. Он не запрещает должнику признавать ответственность или иным образом заключать мировое соглашение после возбуждения судебного иска.
Положение о признании решения также не влияет на доверенность по обязательству по ипотечному кредиту или доверительный акт для целей обращения взыскания; это положение также не влияет на доверенность, выданную для ускорения передачи заложенных ценных бумаг или отчуждения залогового имущества, полученного в собственность, или на разрешение быстрого аннулирования страхования в договоре финансирования страховых премий.
Q13 (a) -2: Положение об ограничении формулировок признания приговора. Если банк использует многоцелевые кредитные контракты, может ли банк включать оговорку о признании суждения с оговоркой, указывающей, что эта оговорка не применима к займу на потребительские цели, например: «Вы признаете суждение в той мере, в какой это установлено законом. позволяет »или« Этот пункт применяется только в займах на бизнес-цели »?
О: Нет. Учитывая общественно-политическую цель правила, банк не может иметь оговорки о признании суждения в договоре о потребительском кредите, даже с ограничивающими формулировками.Следовательно, при использовании многоцелевой формы для ссуды на потребительские цели банк должен вычеркнуть, зачеркнуть или иным образом четко указать на удаление запрещенной статьи из ссудного документа.
13 (b) Отказ от освобождения от уплаты налогов
Q13 (b) -1: Базовое определение. Что такое оговорка об отказе от освобождения?
О: Положение об отказе от освобождения — это положение контракта, в соответствии с которым должник соглашается отказаться от освобождения от права собственности, предусмотренного законодательством штата.Как правило, льготы в отношении государственной собственности защищают дом должника и другие необходимые предметы, такие как мебель и одежда, от ареста или казни в целях погашения долга по судебному решению. Согласно правилу, отказ разрешен, если он применяется исключительно к имуществу, которое было предоставлено в качестве обеспечения в связи с обязательством по потребительскому кредиту.
Q13 (b) -2: Операции, не связанные с покупкой. Нарушает ли отказ от освобождения от уплаты налогов штата в отношении обеспечительного интереса, не связанного с покупкой (например, второй траст или кредитная линия собственного капитала), если отказ применяется только к собственности, на которую распространяется обеспечительный интерес? ?
О: Нет, отказ от положения об освобождении усадьбы в правиле не нарушается в случае обеспечительного интереса, не связанного с покупными деньгами, при условии, что отказ применяется только к собственности, которая фактически обеспечивает транзакцию.
Q13 (b) -3: Язык положения контракта, ограничивающий применимость отказа. Если договоры банка о потребительском кредите содержат пункт, который гласит: «Я отказываюсь от освобождения от уплаты государственной собственности в той мере, в какой это разрешено законом», будет ли такое положение разрешено в соответствии с правилом?
О: Нет, несмотря на ограничивающую формулировку «в той мере, в какой это разрешено законом», это положение является слишком широким отказом от прав и, следовательно, будет запрещено правилом. Положение в договоре о потребительском кредите, предусматривающее, что потребитель отказывается от освобождения «в отношении имущества, которое обеспечивает этот ссуду», например, будет допустимым положением об отказе от освобождения в соответствии с правилом.
13 (c) Назначение заработной платы
Q13 (c) -1: Базовое определение. Что такое оговорка о распределении заработной платы?
О: В соответствии с положением о распределении заработной платы должник назначает будущую заработную плату кредитору в случае невыполнения обязательств. В отличие от вынесения приговора судебное решение не требуется. Обычно, когда должник не выполняет свои обязательства, кредитор представляет назначение заработной платы работодателю должника, который затем выплачивает согласованную часть заработной платы работника непосредственно кредитору.
Q13 (c) -2: Исключения. Есть ли исключения из запрета на назначение заработной платы?
О: Да, согласно правилу разрешены следующие виды назначений заработной платы:
- уступки, отменяемые по желанию должника;
- планов удержаний из заработной платы независимо от возможности отзыва;
- отзывных планов предавторизованных платежей (регулируется Законом об электронных переводах средств, 15 USC 1693 et seq.) для электронных переводов денежных средств на счета от заработной платы; и
- назначений заработной платы уже получено на момент назначения.
О: Нет. Правило не отменяет и не препятствует исполнению любых назначений заработной платы, которые были выполнены до 1 января 1986 г., дата вступления в силу правила, даже если такие распределения заработной платы могут покрывать заработную плату, подлежащую выплате или заработанную после даты вступления в силу.
Q13 (c) -4: Планы платежей, заключенные после начала транзакции. Что произойдет, если в какой-то момент после заключения кредитной операции потребитель решит, что он или она хотел бы производить платежи путем удержания из заработной платы или путем вычета платежей из заработной платы и электронного перевода в банк в качестве платежа на счет. Будет ли это считаться запрещенным назначением заработной платы согласно правилу?
О: В то время как большинство потребителей санкционируют планы удержаний из заработной платы и планы предавторизованных платежей в начале кредитного обязательства (как предусмотрено правилом), включение потребителя в план удержаний из заработной платы или план предавторизованных платежей после того, как обязательство началось, допустимо. согласно правилу, если это делается потребителем добровольно и по запросу потребителя.
Q13 (c) -5: Предложение комиссии в качестве обеспечения. Нарушен ли запрет на передачу банком будущей заработной платы потребителя, если банк принимает в качестве обеспечения ссуды комиссию потребителя (например, комиссию агента по недвижимости), которая была заработана, но еще не получена потребителем? ?
О: Нет, это не будет запрещенным назначением заработной платы, поскольку комиссионные потребителя уже были заработаны на момент назначения; тот факт, что он еще не был получен потребителем, не влияет на его обращение в соответствии с правилом.
13 (d) Обеспечительное право в хозяйственных товарах
Q13 (d) -1: Определение типа обеспечительного интереса запрещено. Какой вид обеспечительного интереса запрещен правилом Совета?
О: Правило Совета конкретно запрещает банкам принимать неимущественные обеспечительные интересы — кроме залоговых прав на покупку денег — в предметах, определяемых как предметы домашнего обихода. Цель правила — предотвратить потерю потребителями предметов первой необходимости, которые обычно имеют небольшую стоимость при перепродаже для кредитора.Правило Совета не запрещает обеспечительный интерес в недвижимом имуществе, обеспечительный интерес в предметах, не определенных как предметы домашнего обихода, или посессорный обеспечительный интерес (например, залог или залог) в потребительских товарах для дома.
Q13 (d) -2: Добровольное предложение предметов домашнего обихода. Что произойдет, если потребитель добровольно предлагает предметы домашнего обихода в качестве залога по ссуде, не связанной с покупкой? Разрешено ли их принимать в банке?
О: Нет. Банку запрещено принимать предметы домашнего обихода в качестве залога, даже если они предлагаются добровольно.
Q13 (d) -3: Рефинансирование — первоначальная сумма покупки кредита. Предположим, что банк заключил с потребителем сделку по ссуде — либо до, либо после даты вступления в силу правила, — которая включала получение обеспечительного интереса в виде денег на покупку домашних товаров. Предположим далее, что ссуда рефинансируется. Может ли банк сохранить свой залог в хозяйственных товарах? Имеет ли значение, если новый кредит выдан на большую сумму? Что делать, если кредит рефинансируется более одного раза?
О: Банк может сохранить свой обеспечительный интерес в предметах домашнего обихода, даже если новая сделка будет совершена на большую сумму, и независимо от того, сколько раз кредит рефинансируется.
Q13 (d) -3a: Рефинансирование (новый кредитор) — первоначальная сумма покупки кредита. Исходя из тех же фактов, что описаны в Q13 (d) -3, предположим, что потребитель рефинансирует ссуду в другом банке. Может ли этот банк приобрести обеспечительный интерес кредитора на покупку товаров для дома, не нарушая правила?
О: Да, банк может приобрести обеспечительный интерес кредитора покупных денег, не нарушая правила.
Q13 (d) -4: Оговорки о перекрестном обеспечении и будущих авансах. Запрещает ли правило включение в соглашение об обеспечении предметов домашнего обихода оговорку о перекрестном обеспечении или будущих авансах, которая предусматривает, что домашние товары будут служить обеспечением для других ссуд — как текущих, так и будущих — которые банк предоставляет должнику?
О: Оговорка о перекрестном обеспечении или будущих авансах нарушила бы запрет правила на получение обеспечительного интереса в бытовых товарах, если это положение настолько широко применимо, что выходит за рамки займов, которые являются рефинансированием или консолидацией первоначального займа (который содержал обеспечительный интерес в виде денег на покупку домашних товаров) и распространяется на другие ссуды — текущие или будущие — которые банк предоставляет должнику.
Q13 (d) -5: Рефинансирование — освобождение части обеспечительного интереса. Когда банк заключил сделку по ссуде на покупку денег, обеспеченную домашними товарами, а затем ссудил потребителю дополнительные средства для последующего рефинансирования этой сделки, требуется ли от банка выпустить пропорциональную сумму обеспечительного интереса на предметы домашнего обихода, как уменьшится первоначальная сумма кредита?
О: Правило не требует пропорционального уменьшения залога по мере уменьшения первоначальной суммы кредита; однако это может потребоваться по закону штата.
Q13 (d) -6: Ссуды на консолидацию векселей. Май Банк A, предоставляя ссуду для консолидации векселей, обеспечивает свою ссуду обеспечительным процентом по домашним товарам, взятым в рамках первоначальной кредитной операции с Банком B (которая была сделкой по кредиту на покупку) и которая будет полностью выплачена кредит на консолидацию векселей?
О: Да, в соответствии с правилом не делается различий между консолидированной ссудой, предоставленной кредитором, который уже имеет обеспечительный процент покупных денег, и консолидированной ссудой, предоставленной другим кредитором.
Q13 (d) -7: Рефинансирование по договору купли-продажи по сравнению с прямым займом. Может ли быть сохранен обеспечительный интерес в размере покупной цены в бытовых товарах, приобретенных по договору купли-продажи, если этот договор купли-продажи консолидируется или рефинансируется за счет прямой ссуды вместо другого договора купли-продажи?
О: Да, банк может сохранить залог в хозяйственных товарах, даже если договор купли-продажи консолидируется или рефинансируется за счет прямого займа.
Q13 (d) -8: Документация о ссуде на покупку денег. Каким образом документально подтверждается денежный характер ссуды?
О: Правило не содержит особых требований к документации. Однако в целях подтверждения соответствия кредитор может, например, разместить в досье ссуды примечание или выписку, подтверждающую денежный характер ссуды; включить в договор флажок, который будет указывать, была ли сделка ссудой на покупку денег; или зарезервировать место в контракте для указания цели, для которой выручка будет использована.
Q13 (d) -9: Приборы как приспособления. Когда банк принимает залог в недвижимом имуществе и, согласно законам штата, приспособления являются частью недвижимого имущества, нарушает ли банк запрет на получение обеспечительного интереса в хозяйственных товарах?
A: Нет. См. Q12 (d) -4.
Q13 (d) -10: Обеспечительный интерес в замененных домашних товарах. Нарушает ли банк правило, сохраняя обеспечительный интерес в хозяйственных товарах, которые были заменены потребителем на хозяйственные товары, в отношении которых у банка изначально имелся допустимый обеспечительный интерес в размере покупных денег?
A: Обеспечительный интерес в замененных домашних товарах нарушил бы запрет правила на получение гарантийных интересов, не связанных с покупкой, в бытовых товарах, если только товары не были заменены в соответствии с гарантией; как таковые, товары будут рассматриваться как часть первоначальной сделки купли-продажи для целей правила.
Раздел 227.14 Недобросовестные или вводящие в заблуждение действия с участием совладельцев
Q14-1: Требуемое государством уведомление соавтора. Если закон штата также требует, чтобы уведомление было направлено соруководителю, как банк должен обрабатывать двойное требование? Может ли уведомление штата заменить федеральное уведомление?
О: Нет, уведомление штата не может быть заменено федеральным уведомлением, если только штат не получил освобождение от положения о федеральном соавторстве, как это предусмотрено в разделе 227.16 правила. В тех случаях, когда закон штата требует, чтобы уведомление было направлено соавторам, банк может направить оба уведомления. Банк может, например, включить оба уведомления в документы, подтверждающие кредитное обязательство, или в отдельный документ, если это не запрещено законодательством штата. (См. Вопрос 14 (b) -7 о том, как обращаться с формулировками в федеральном уведомлении, несовместимыми с положениями закона штата.)
Q14-2: Сохранение записей. Должен ли банк сохранять копию уведомления о контрагенте, которое он направляет своим клиентам?
О: Как правило, правило не содержит требований к хранению записей.Однако банк должен иметь возможность продемонстрировать наличие у него процедур, обеспечивающих предоставление уведомления соподписавшемуся в соответствии с требованиями правила. (См. Вопрос 14 (b) -9, в котором обсуждается включение заявлений о подтверждении и строк подписи в уведомление соподписавшегося.)
14 (a) Запрещенные практики
Q14 (a) -1: Обратное действие положения соавтора. Если банк заключил сделку по ссуде до 1 января 1986 г., в которой участвовал соавтор, но в это время уведомление ссайнера не требовалось, может ли банк попытаться взыскать ссодателя после 1 января 1986 г. должен ли должник по умолчанию?
О: Да, банк может попытаться получить взыскание с соавтора, поскольку правило не применяется задним числом к обязательствам, заключенным до даты вступления в силу правила.
Q14 (a) -2: Покупка сторонних бумаг. Что произойдет, если банк после 1 января 1986 г. приобретет обязательство, в котором уведомление соправителя должно было быть сделано в соответствии с правилом, но не было? Будет ли покупка обязательства банком нарушить правило? Будет ли попытка банка получить взыскание с контрагента в такой ситуации нарушением правила?
О: Банк, покупающий обязательство, по которому не было предоставлено уведомление соавтора, не будет считаться обязавшим его нарушителем правила.Однако в таком случае банк-покупатель нарушит правило, если попытается взыскать задолженность с соавтора.
14 (b) Требование о раскрытии информации
Q14 (b) -1: Сроки уведомления соавтора. На каком этапе сделки должно быть направлено уведомление соавтора?
О: Уведомление соавтора должно быть передано соподписывающему лицу до того, как оно возьмет на себя обязательство по транзакции. Это означает, что соруководитель должен получить уведомление до события, которое возлагает на него ответственность.В случае открытого кредита, соавтор должен получить уведомление до того, как он будет обязан уплачивать какие-либо комиссии или транзакции по счету.
Q14 (b) -2: Устное или письменное уведомление. Может ли уведомление о ссайнере быть передано ссайнеру устно?
О: Нет, уведомление об этом должно быть оформлено в письменной форме.
Q14 (b) -3: Форма уведомления соавтора. Должно ли быть отправлено уведомление о совместном подписании в форме, которую может сохранить соправитель?
О: Нет, правило не требует, чтобы уведомление соподписавшегося было в форме, которую соподписчик может сохранить.
Q14 (b) -4: Подтверждение получения. Должно ли уведомление о ссайнере быть подписано ссайнером?
A: Правило не требует, чтобы соавтор подписал уведомление о соподательстве или иным образом подтвердил его получение. (См., Однако, Q14 (b) -9 о допустимых дополнениях к уведомлению о совместном подписании.)
Q14 (b) -5: Требования к размеру шрифта, формату. Должно ли уведомление о подписчике быть напечатанным шрифтом определенного размера или формата?
О: Нет, в правиле не указывается конкретный размер, стиль или формат шрифта.Однако правило требует, чтобы уведомление было четким и заметным.
Q14 (b) -6: Ясный и заметный. Что подразумевается под требованием правила о том, чтобы уведомление соавтора было «четким и заметным»?
О: Уведомление соавтора является четким и заметным, если оно заметно, читаемо и понятно. В тех случаях, когда уведомление включается в состав документов, подтверждающих обязательство, следует уделять особое внимание тому, чтобы уведомление соавтора было заметным или отличительным, то есть, чтобы оно было заметным и читаемым.Любые изменения или дополнения к уведомлению не должны нарушать его ясность.
Q14 (b) -7: Изменение уведомления соавтора; несоответствие положениям закона штата. Должен ли банк направить уведомление соавтора, которое идентично тому, что указано в правиле, или банк может изменить уведомление? Что, если формулировка федерального уведомления несовместима с положениями закона штата?
О: Согласно правилу, банк должен направить уведомление соподписавшемуся, по существу, аналогичное тому, которое изложено в правиле; уведомление не обязательно должно быть идентичным.Язык уведомления может быть удален или изменен, чтобы учесть права и обязанности соавторов в соответствии с действующим законодательством штата. Язык может быть удален или изменен, если он неприменим или неточно отражает соглашение с соавтором. Например, в уведомлении федерального соцподрядчика говорится, что банк может взыскать с него деньги без предварительного взыскания с заемщика. В нем также говорится, что банк может увеличивать заработную плату другого сотрудника. Если какое-либо из этих утверждений является неточным в соответствии с законодательством штата, неточная формулировка может быть удалена или изменена.Кроме того, в уведомление могут быть внесены незначительные редакционные изменения, такие как изменение слова «заемщик» на «владелец счета» или изменение слова «долг» на «счет», в зависимости от ситуации.
Q14 (b) -8: Гарантийный текст в уведомлении поручителя. В примечании ссайнера в правиле говорится: «Вас просят гарантировать этот долг». Если банк не считает соавтора гарантом, может ли банк изменить уведомление?
О: Слово «гарантия» используется в уведомлении соруководителя в его общем или разговорном смысле просто как способ описать тот факт, что соавторство имеет обязательство по выплате долга.Основной договор, а не уведомление, определяет или определяет ответственность соавтора. Однако, если использование термина противоречит законам штата или вызывает путаницу, можно заменить такие формулировки, как «Вас просят принять на себя ответственность по этому долгу».
Q14 (b) -9: Дополнительная информация включена в уведомление. Если уведомление о совместном подписании представлено в отдельном документе, может ли банк разместить в документе дополнительную информацию? Может ли банк распечатать уведомление на своем бланке?
О: Да, банк может напечатать уведомление на своем бланке.Банк также может включить в документ дополнительную информацию, такую как:
- дата совершения операции
- сумма кредита
- имя (а) и адрес
- номер счета и другая информация, описывающая или идентифицирующая рассматриваемую задолженность
- подтверждение получения язык
- строка подписи
Q14 (b) -10: Уведомление Cosigner о кредитной заявке. Может ли уведомление о совместном подписании быть помещено в форму заявки на кредит?
О: Да, уведомление о совместном подписании может быть размещено в форме заявки на кредит.
Q14 (b) -11: Документы основного должника по сравнению с документами соподписавшегося. Что произойдет, если документ, обязывающий соавтора, отделен от документа, обязывающего основного должника? Может ли уведомление о совместном подписании быть включено в документ, обязывающий его?
Ответ: Да.Если от соавтора требуется подписать отдельный документ, который обязывает соавтора, в этот документ может быть включено уведомление о соавторстве.
Q14 (b) -12: Несколько соавторов. Что произойдет, если в сделке участвуют два или более соавтора? Должен ли каждый получить уведомление о совместном участии?
О: Да, каждому соправителю необходимо уведомить его. Однако, поскольку в регламенте нет требования о том, чтобы уведомление соподписавшегося было предоставлено в форме, которую соподписчик может сохранить (см. Q14 (b) -3), каждый соправитель не должен получать свое собственное уведомление.Достаточно одного уведомления, которое служит для уведомления всех соавторов.
Q14 (b) -13: Постоянные гарантии. Когда банк должен уведомить соавтора поручителя, выполнившего поручительство не только по первоначальной ссуде, но и по будущим ссудам первичного должника? Должно ли быть отправлено уведомление поручителя поручителю при каждой последующей ссуде первичному заемщику?
О: Уведомление соруководителя должно быть предоставлено до того, как гарант возьмет на себя обязательство по гарантии, то есть во время исполнения гарантии.Уведомление соправителя не нужно направлять поручителю при каждой последующей ссуде, предоставленной первичному должнику, поскольку соправитель уже обязан по первоначальному контракту гарантировать будущую задолженность. Однако, поскольку гаранта просят гарантировать не только первоначальный долг, но также и будущие долги первичного должника, уведомление соавтора должно быть изменено, чтобы точно отразить объем гарантийного обязательства. Например, первое предложение уведомления соцподрядчика может гласить: «Вас просят гарантировать этот долг, а также все будущие долги заемщика, заключенные с этим банком до 31 декабря 1987 года.»
Q14 (b) -13a: Постоянные гарантии — открытый план. Если соавторство выполняет гарантию по бессрочному плану кредитования (то есть, гарантирует все авансы, сделанные в рамках плана), должен ли банк изменить уведомление соавтора, чтобы указать, что все ссуды, сделанные по плану, гарантированы?
О: Нет, от банка не требуется вносить изменения в уведомление соавтора, поскольку все будущие авансы выдаются в рамках одного и того же открытого кредитного плана.
Q14 (b) -14: Возобновление или рефинансирование кредитного обязательства. Что происходит, когда кредитное обязательство с участием соавтора возобновляется или рефинансируется? Должен ли банк направить ссайнеру еще одно уведомление во время продления или рефинансирования?
О: Если в соответствии с условиями первоначального кредитного соглашения соправитель обязан продлить или рефинансировать кредитное обязательство, банк не должен будет уведомлять другого соавтора во время каждого возобновления или рефинансирования.
Q14 (b) -15: Размещение уведомления о совместном подписании над строкой подписи. Если уведомление соавтора включено в документы, подтверждающие обязательство по потребительскому кредиту, должно ли уведомление располагаться над местом, отведенным для подписи соавтора?
О: Регламент не определяет местонахождение уведомления соавтора, если оно содержится в документах, подтверждающих обязательство по потребительскому кредиту. Однако, поскольку банк должен направить уведомление соподписавшемуся лицу до того, как он возьмет на себя обязательства по транзакции потребительского кредита, размещение уведомления над линией подписи соподписавшегося представляется разумным.
Q14 (b) -16: Перевод на иностранный язык. Может ли быть предоставлен перевод уведомления на иностранный язык?
О: Да, может быть предоставлен перевод уведомления на иностранный язык.
Q14 (b) -17: Договор на иностранном языке. Что делать, если основной договор составлен на иностранном языке? Должно ли уведомление сопредседателя быть на том же языке?
О: Да, уведомление соавтора должно быть представлено на том же языке, что и в основном контракте.
Раздел 227.15 Несправедливые просроченные платежи
Q15-1: Основное определение запрета на несправедливые платежи за просрочку платежа. Что запрещает правило в отношении несвоевременного предъявления обвинения?
A: Согласно правилу, банкам запрещается взимать или взимать плату за просрочку платежа, если единственная просрочка связана с пени за просрочку платежа или за просрочку платежа, начисленных по более ранним платежам, и в противном случае платеж является полным платежом за применимый период и выплачивается в установленный срок или в течение применимого льготного периода.
Q15-2: Пропущенные платежи. Что произойдет, если потребитель пропустит или частично оплатит ежемесячный платеж и не сможет произвести этот платеж месяц за месяцем? Может ли банк начислять плату за просрочку за каждый месяц, в течение которого потребитель не может произвести пропущенный или «пропущенный» платеж или оплатить непогашенный остаток частичного платежа?
О: Да, правило не запрещает банку оценивать плату за просрочку платежа за каждый месяц, в течение которого пропущенный платеж остается невыплаченным.
Q15-3: Множественные штрафы за просрочку платежа, начисленные при последующей оплате. Предположим следующее. Платежи потребителя составляют 40 долларов в месяц. Потребитель вносит свой февральский платеж в полном объеме, но задерживает его. Банк оценивает штраф в размере 5 долларов за просрочку платежа. Потребитель своевременно вносит мартовский платеж в размере 40 долларов США, но не оплачивает штраф в размере 5 долларов США за просрочку платежа. Банк использует часть мартовского платежа для погашения просроченного платежа, а затем считает мартовский платеж дефицитным. Может ли банк тогда оценить еще одно списание за просрочку платежа?
О: Нет, банк не может оценить еще одно списание за просрочку платежа, поскольку мартовский платеж был произведен полностью и вовремя.
Q15-4: Последующий платеж произведен с опозданием. Предположим те же факты, что описаны в Q15-3, но потребитель вносит мартовский платеж в размере 40 долларов с опозданием. Может ли банк оценить еще одно списание за просрочку платежа?
О: Да, банк может оценить еще один платеж за просрочку платежа, поскольку потребитель не произвел мартовский платеж вовремя.
Q15-5: Непогашенный платеж за просрочку платежа превышает сумму просроченного платежа. Предположим те же факты, что описаны в Q15-3, но потребитель платит только 20 долларов из 40 долларов мартовского платежа.Может ли банк оценить еще одно списание за просрочку платежа?
О: Да, банк может оценить еще один платеж за просрочку платежа, поскольку потребитель не произвел мартовский платеж в полном объеме.
Q15-5a: Распределение чрезмерной оплаты. Предположим, что начиная с января потребительский платеж по ссуде в рассрочку составляет 40 долларов в месяц. Потребитель платит только 35 долларов из 40 долларов за январский платеж, и на счет взимается штраф в размере 5 долларов. Если в следующем месяце платеж составляет 45 долларов, может ли кредитор использовать дополнительные 5 долларов для погашения пени за просрочку платежа и наложить еще один штраф за просрочку платежа, поскольку в платеже за предыдущий месяц по-прежнему не хватает 5 долларов.
О: Если платеж потребителя может привести к текущему счету, за исключением неоплаченной платы за просрочку платежа, дополнительная плата за просрочку платежа взиматься не может.
Q15-6: Открытые кредитные планы. Входит ли в действие положение правила о просроченных платежах в неограниченном кредитном плане, который включает в себя периодический отчет, отражающий просроченный платеж при его наложении, а также минимальную сумму платежа, которая служит для информирования потребителя о полной сумме к оплате? чтобы оставаться на счету?
О: Нет, в плане открытого кредитования, когда банк раскрывает потребителю пени за просрочку платежа по мере их наложения и информирует потребителя о полной сумме, которую потребитель должен заплатить за соответствующий период, чтобы оставаться на счету. положение правила о штрафах за просрочку платежа не применяется.
Q15-7: Ограничения по процентам. Запрещает ли правило банку налагать проценты на неуплаченную плату за просрочку платежа?
О: Правило не затрагивает вопрос о том, могут ли начисляться проценты на неуплаченные штрафы за просрочку платежа.
Q15-8: Обратная сила запрета на несправедливые просроченные обвинения. Распространяется ли запрет на несправедливые штрафы за просрочку платежа на обязательства, принятые до даты вступления в силу правила?
Ответ: Да.В отличие от других положений правила, которые не влияют на обязательства, взятые до даты вступления в силу правила, запрет на несправедливые просроченные платежи применяется ко всем непогашенным обязательствам по потребительскому кредиту независимо от того, когда они были заключены.
Раздел 227.16 Государственные льготы
Q16-1: Применимость освобождения, предоставленного другим агентством. Если FTC предоставляет исключение из положения (положений) своего правила, могут ли банки, подпадающие под действие правила Совета, воспользоваться этим освобождением, или государство должно обратиться в Совет за освобождением?
О: Исключения, предоставляемые FTC, применяются только к тем кредиторам, на которых распространяется правило этого агентства.Государственное агентство должно было бы обратиться в Правление с просьбой об освобождении банков от налога в соответствии с правилом Правления.
16 (a) Общее правило
Q16 (a) -1: Кто может запросить освобождение. Может ли частное лицо или банк подать заявление на освобождение от уплаты налога?
О: Нет, ни частные лица, ни банки не могут обращаться за освобождением от положений правила. Правило предусматривает, что «соответствующее государственное агентство» может подать заявку на освобождение.
Q16 (a) -2: Критерии освобождения. Когда государственное агентство может подать заявление на освобождение от налога?
О: Государственный орган может подать заявку на освобождение от положений правила:
- при наличии государственного требования или запрета, применимого к любой транзакции (операциям), к которым применяется положение правила; и
- , когда государственное требование или запрет обеспечивает уровень защиты потребителей, который по существу эквивалентен или превышает защиту, предоставляемую положением правила.
Q16 (b) -1: Рекомендации Совета по заявкам на освобождение. Есть ли у Правления инструкции по подаче заявления на освобождение от правила?
О: Да, государственное агентство, подающее заявку на освобождение, должно использовать процедуры, изложенные в Приложении B к Правилу Z. Эти процедуры указывают: куда следует подавать заявку; что должно содержаться в заявке; какие типы подтверждающих документов должны сопровождать заявку; факторы, на которых Правление основывает свое определение; последствия положительных и отрицательных решений Совета директоров; и процедуры, связанные с отменой освобождения.
Q16 (b) -2: Крайний срок подачи заявления на освобождение. Есть ли срок, до которого государственное агентство должно подать заявление об освобождении, чтобы получить рассмотрение? Должен ли он быть подан до даты вступления в силу правила?
О: Срок подачи заявления об освобождении не установлен. Заявки можно подавать в любое время до или после даты вступления в силу правила.
Q16 (б) -3. Изъятия предоставлены. Какие штаты были освобождены от правил Совета?
О: Штату Висконсин было предоставлено исключение из всех положений правила Совета директоров, вступивших в силу 20 ноября 1986 г., для операций на сумму 25 000 долларов или меньше.Штату Нью-Йорк было предоставлено исключение из положений правила Совета директоров, действующего с 21 января 1987 года, для операций на сумму 25 000 долларов или меньше. И в Висконсине, и в Нью-Йорке операции на сумму более 25 000 долларов регулируются Правлением, но соблюдение закона штата считается соответствием федеральному закону. Штату Калифорния было предоставлено исключение из положений правила Совета директоров о совместном праве, действующего с 1 августа 1988 г. Эти исключения не распространяются на учреждения, учрежденные федеральным законодательством.открытый кредит, уведомление соцподрядчика должно быть предоставлено до того, как соавтор станет обязанным производить какие-либо сборы или транзакции.
Проверьте, нужно ли платить долг
Вы будете нести ответственность по выплате долга, если по закону вам придется платить, например, муниципальный налог или плата за воду.
Вам также, вероятно, придется выплатить долг, если вы подписали контракт, в котором говорится, что вы согласны отдать кому-то деньги. Это может быть что-то вроде:
- кредитный договор, например, если вы купили стиральную машину или взяли кредитную карту
- договор аренды, при аренде
Если вы несете ответственность по долгу, это называется «ответственность».Это означает, что у вас есть юридическая обязанность его оплатить. Если вы не несете ответственности, у вас должна быть возможность оспорить кредитора. Кредитор — это любое лицо или организация, которым вы должны деньги.
Долги, за которые вы не отвечаете
Возможно, вам не придется платить долг, если:
- Прошло шесть или более лет с момента совершения платежа или контакта с кредитором
- Возникла проблема при подписании соглашения, например, если на вас оказывали давление, чтобы вы его подписали, или если соглашение не было четким
- кредитор не проверил должным образом, что вы можете позволить себе выплаты при подписании договора
Если бы вы были дополнительным держателем карты
Если вы были авторизованным держателем дополнительной карты на счету другой кредитной карты, например, супругом или партнером, компания-эмитент кредитной карты не может попросить вас выплатить какие-либо долги по карте.Это всегда ответственность основного держателя карты.
Задолженность, если вам меньше 18 лет
Если вам меньше 18 лет, вы можете нести ответственность по долгу только в том случае, если он связан с чем-то, что вам нужно повседневно. Это может включать договор на мобильный телефон, одежду или еду. Если вам меньше 18 лет и вы не уверены, что у вас есть задолженность, обратитесь в ближайший совет для граждан.
Работа с долгами после смерти человека
Если вы имеете дело с долгами умершего, важно следовать правильному процессу.Если вы этого не сделаете, вас могут привлечь к ответственности по их долгам. Вы не отвечаете автоматически по долгам умершего, даже если вы были его мужем, женой или гражданским партнером или жили с ними.
Вы можете нести ответственность по долгам, связанным с общим имуществом, например муниципальным налогом или водой. Если у вас были совместные долги, вы будете нести ответственность за полную сумму.
Узнайте, как поступить с денежными проблемами умершего.
Проверьте, покрывается ли ваш долг страхованием защиты платежей
Если у вас есть ипотечный, ссудный или кредитный долг, вы можете иметь страховку защиты платежей (PPI).Если вы это сделаете, страховая компания может покрыть ваши выплаты по долгу, если вы заболеете, потеряете работу или попадете в аварию. Проверьте свое кредитное соглашение или ипотечные документы, чтобы узнать, есть ли у вас PPI.
PPI покроет ваши платежи только в течение определенного периода времени. В вашей политике PPI будет указано, на что вы попадаете, и как и когда следует подавать иск.
Если вы считаете, что PPI должна покрывать вас, но страховая компания утверждает, что это не так, проверьте, можете ли вы пожаловаться на неправильно проданный PPI.
Проверить, перешел ли срок погашения долга
Для большинства долгов, если вы несете ответственность, ваш кредитор должен принять меры против вас в течение определенного срока. Принятие мер означает, что они отправят вам судебные документы, в которых сообщают, что они собираются привлечь вас в суд.
Срок иногда называют сроком давности.
Для большинства долгов срок составляет 6 лет с того момента, как вы в последний раз написали им или осуществили платеж.
Срок для ипотечной задолженности больше.Если ваш дом перешел во владение, а вы все еще задолжали деньги по ипотеке, срок составляет 6 лет для процентов по ипотеке и 12 лет для основной суммы.
Если вы уже получили судебное постановление о погашении долга, у кредитора нет ограничений по времени для его исполнения.
Если судебное постановление было вынесено более 6 лет назад, кредитор должен получить разрешение суда, прежде чем он сможет использовать судебных приставов.
По истечении указанного срока долг может быть «истек сроком погашения» — это означает, что вам не нужно его платить.
Ваш долг может быть погашен, если в течение срока:
- вы (или, если это совместный долг, кому-либо, кому вы должны деньги), не производили никаких платежей в счет долга
- вы или кто-либо из ваших представителей не писали кредитору о том, что долг принадлежит вам.
- кредитор не обратился в суд по долгу
Проверьте дату последнего платежа, чтобы узнать, укладывается ли ваша задолженность в установленные сроки.
Если вы знаете, что ваш долг по-прежнему находится в пределах установленного срока и не истек срок, вам следует убедиться, что вы собрали информацию обо всех своих долгах.
Если ваш долг выходит за рамки установленного срока и истекшего срока, вы должны использовать это как защиту, если вам нужно обратиться в суд. Если вы не будете защищать свое дело, суд вынесет решение. Судебное решение останется в вашем кредитном деле в течение 6 лет и может затруднить получение кредита.
Вы можете узнать больше о том, что делать, если вас привлекут в суд за долги.
Связь с кредиторами
Если вам нужно уточнить детали долга, вы можете позвонить своему кредитору.Важно не связываться с кредитором в письменной форме, если вы считаете, что срок погашения задолженности истек. Это включает отправку текстового сообщения или электронного письма, а также разговор с ними в онлайн-чате.
Если написать им, может показаться, что вы соглашаетесь, что вы должны деньги. Это может изменить срок — это означает, что до истечения срока погашения долга пройдет еще 6 лет.
Если вы не уверены в том, что срок погашения вашего долга истек, или вы думаете, что срок погашения вашей задолженности скоро истечет, обратитесь в ближайшую Службу поддержки граждан.
Если вы еще не достигли предельного срока, при совершении платежа кредитору он всегда сбрасывается. Даже если это небольшой платеж или кто-то другой производит платеж от вашего имени.
Если ваш долг передан совместным именам
Проверьте, признало ли другое лицо в письменной форме, что задолженность принадлежит им, и когда оно в последний раз производило платеж.
6-летний срок сбрасывается только для этого человека, если один из вас пишет кредитору. Временной лимит сбрасывается для вас обоих, если один из вас производит платеж.
Если срок истек, а кредиторы все еще связываются с вами
Если вы знаете, что срок погашения вашего долга истек, вы можете написать кредитору, чтобы он не связался с вами по этому поводу. Включите заявление: «Я не беру на себя ответственности по вашей претензии». Не говорите, что вы не уверены в своей задолженности или считаете, что сумма неправильная.
Вы можете использовать образец письма National Debtline, чтобы написать своему кредитору.
Попросите почтовое отделение предоставить бесплатное подтверждение почтовой оплаты — вам может потребоваться предъявить его при отправке письма кредитору.
Вы также можете отправить письмо заказной доставкой — в этом случае вам придется заплатить.
Если ваш кредитор по-прежнему утверждает, что долг не запрещен законом, ему придется обратиться в суд, чтобы доказать это. Если ваш кредитор отправит вам судебные документы по долгу, который, по вашему мнению, не разрешен законом, вам следует обратиться за помощью в ближайший совет для граждан.
Если кредитор продолжает связываться с вами по поводу погашения задолженности по закону после того, как вы отправили ему письмо, вы можете подать жалобу кредитору.Если вы не удовлетворены их ответом, вы можете пожаловаться финансовому омбудсмену.
Служба финансового омбудсмена
Телефон: 0800023 4567
С понедельника по пятницу с 8:00 до 20:00
суббота, с 9:00 до 13:00
Звонки со стационарных и мобильных телефонов бесплатные.
Если вам прислали судебные документы
Если ваш кредитор хочет подать против вас в суд, вы получите судебные документы по почте.Важно, чтобы вы ответили к сроку, указанному в судебных документах.
Если вы получили судебные документы по долгу, который, по вашему мнению, не разрешен законом, вам необходимо объяснить это при заполнении документов. Обратитесь за помощью в ближайший совет для граждан.
Если вам пришло постановление суда
Если кредитор возбудил против вас судебный иск, вы получите постановление суда по почте. Если у вас есть постановление суда, уже слишком поздно заявлять о погашении задолженности по закону.
Если вы считаете, что срок погашения задолженности уже истек, когда кредитор подал заявление о вынесении судебного постановления, вы можете изменить постановление суда.
В постановлении суда вам будет указано вернуть деньги кредитору и объяснено, как вы должны платить. Он может предложить вам выплатить всю сумму сразу или ежемесячно. Важно соблюдать условия заказа. Если вы не можете позволить себе то, что приказал вам заплатить суд, возможно, вам удастся изменить решение суда.
Проверка и оспаривание долгов
Важно проверить, есть ли у вас ответственность по выплате долга, чтобы знать, следует ли вам принять меры для его возврата.Как вы будете проверять, зависит от типа долга.
Если вы не считаете, что несете ответственность за долг, возможно, вы сможете его оспорить.
Если у вас есть задолженность по уплате муниципальных налогов
Если вы должны оплатить счет муниципального налога и пропустили платеж, важно как можно скорее связаться с местными властями. Получите дополнительную помощь в решении проблемы задолженности муниципальных налогов.
Обычно вам нужно платить муниципальный налог за недвижимость, в которой вы живете. Стоит проверить, обязан ли владелец собственности платить, даже если он там не живет.Например, владелец будет нести ответственность, если все проживающие в доме:
- Проживание в отдельной, отдельной части дома
- есть временно, например в некоторых общежитиях
- соискатель убежища
Если вы живете с другими людьми, например с другим арендатором или партнером, вы обычно несете солидарную ответственность за уплату муниципального налога и любую задолженность.
Если вы несете солидарную ответственность, каждое лицо несет ответственность за весь счет, а не только за его часть.Это означает, что если кто-то уезжает, не заплатив, вы все равно будете нести ответственность за весь счет. Совет может попросить любого из ответственных лиц оплатить полную сумму счета.
Оспаривание задолженности муниципальных налогов
Вы можете оспорить счет муниципального налога, если вы:
- не думайте, что вы несете ответственность за это
- думают, что недвижимость постоянно освобождена от муниципального налога, например, если это общежитие для студентов или жилье для вооруженных сил.
- считают, что имущество временно освобождено от уплаты налога, например, если оно было оставлено пустым, потому что оно было возвращено во владение, или кто-то умер или находится в больнице
Узнайте больше о том, кто должен платить муниципальный налог и освобождение от муниципального налога.
Если вы считаете, что вам нужно оспорить законопроект о муниципальном налоге, вам следует обратиться в местный совет. Вы можете проверить, кто ваш местный совет, на GOV.UK, если вам нужно.
Если вы не уверены, что вам нужно заплатить муниципальный налоговый счет, обратитесь в ближайшую Службу поддержки граждан.
Если у вас есть задолженность по аренде
Если вы подписали договор аренды, вы будете нести ответственность за любую задолженность по арендной плате.
Если у вас нет договора аренды, возможно, вы договорились со своим арендодателем, который нес ответственность при вашем въезде.Проверьте, есть ли у вас какие-либо доказательства того, что было согласовано — это могут быть электронные письма, письма, текстовые сообщения или записи о платежах в арендной книжке.
Если у вас есть задолженность по арендной плате, вам следует как можно скорее поговорить с арендодателем. Платите столько, сколько можете, и попросите больше времени, чтобы вернуть арендную плату. Если вы этого не сделаете, домовладелец может выселить вас. Получите дополнительную помощь в работе с задолженностью по аренде.
Если вы оспорите свою задолженность по арендной плате
В зависимости от вашей аренды существует риск, что арендодатель может попытаться выселить вас, если вы оспорите свою задолженность по арендной плате.Обычно вы получаете уведомление по разделу 8 или раздел 21, если домовладелец хочет вас выселить.
Узнайте, что делать, если вы получили уведомление по разделу 8.
Узнайте, что делать, если вы получили уведомление по разделу 21.
Если вы не считаете, что несете ответственность за задолженность по арендной плате, и хотите оспорить своего арендодателя, вам следует обратиться в ближайшую Службу поддержки граждан.
Если вы делите аренду с другими людьми
Если вы подписали договор совместной аренды, все, кто подписал, будут нести солидарную ответственность за любую задолженность по арендной плате.Если один человек уезжает, не заплатив арендную плату, домовладелец может возложить на других арендаторов ответственность за выплату своей задолженности по арендной плате.
Если вы поручители
Если вы согласились быть поручителем для кого-то, а он не платит арендную плату, домовладелец может попросить вас заплатить.
Если вы согласились быть поручителем для кого-то, кто несет солидарную ответственность за аренду с другими людьми, вы также можете нести ответственность за арендную плату других арендаторов, если они ее не платят.
Если вы являетесь поручителем, у вас должно быть подписанное письменное гарантийное соглашение, в котором объясняется, когда вы можете нести ответственность.Вам также должны были предоставить копию договора аренды.
Если вы не оплатили счета за газ или электричество
Если вы подписали договор с газовой или электроэнергетической компанией или запросили поставку, вы, как правило, несете ответственность за оплату счета за электроэнергию.
Если вы не уверены, выясните, несете ли вы ответственность за оплату счета за электроэнергию.
Чтобы убедиться, что вас не просят заплатить слишком много, стоит проверить, правильно ли выставлен счет.
Если вы недавно не получали счет
Если вы не получали счета более года, возможно, вам не придется оплачивать всю использованную энергию.Обратитесь за помощью, если вы какое-то время не получали счет за электроэнергию.
Если вы не оплатили счет за воду
Вы несете ответственность за счет за воду по месту жительства. Все, кто живет с вами, будут нести солидарную ответственность, даже если их имя не указано в счете.
Вам не отключат воду, если вы не оплатите счет, если только вы не ведете бизнес в этом отеле. Узнайте, что может случиться, если вы не оплатите счет за воду.
Если вам трудно заплатить, вы можете получить помощь в оплате счетов за воду.
Оплата счетов за воду, если вы арендуете
Вы можете платить за воду как часть арендной платы. Если вы не уверены, проверьте договор аренды.
Если у вас нет договора аренды, проверьте, есть ли у вас какие-либо доказательства того, что было согласовано при въезде. Это могут быть электронные письма, письма или текстовые сообщения.
Если вода включена в стоимость, существуют правила, чтобы не платить за воду слишком много. Если вы арендатор, узнайте больше об оплате счета за воду.
Если вы съезжаете
Обязательно сообщите в компанию водоснабжения, если вы переезжаете. Если вы сообщите об этом за 2 или более рабочих дня до переезда, вы несете ответственность до даты переезда.
Если вы не уведомите об этом за 2 дня, вы несете ответственность до самой ранней даты:
- на 28-й день после того, как вы сказали, что переезжаете
- , когда новый арендатор сообщает водопроводной компании, что они переехали в
- дата, когда счетчик обычно считывается или считывается (если счетчик есть)
Подробнее о переезде и счетах за воду.
Оспаривание счета за воду
Если вы считаете, что ваш счет неправильный, вам следует связаться с вашей компанией по водоснабжению и объяснить, почему вы считаете его неправильным. Вы сможете найти их контактные данные в своем счете.
Если вас не устраивает реакция вашей компании водоснабжения, вы можете пожаловаться на нее.
Если вы считаете, что не несете ответственности за счет за воду или ваш счет слишком высок, отметьте:
- при въезде и выезде из собственности, если счет выставлен за место, где вы раньше жили
- , если и когда вы сказали своей компании водоснабжения, что переезжаете, если счет выставлен за место, где вы раньше жили
- на случай утечек внутри вашего дома или снаружи, если у вас есть счетчик воды
Возможно, вам сказали, что вам переплатили из-за ошибки или из-за того, что некоторая информация о вас была неверной при принятии решения о выплате пособия.
Узнайте, что делать, если вам сказали:
Если у вас есть задолженность по ипотеке
Если вы подписали договор об ипотеке, вы будете нести ответственность за любую задолженность по ипотеке. Если вы подписали договор с кем-то другим, вы будете нести солидарную ответственность за любую задолженность.
Если вы знаете, что пропустите ипотечный платеж, вам следует как можно скорее поговорить с вашей ипотечной компанией. Вы можете потерять свой дом, если пропустите выплаты по ипотеке.
Если вы обратитесь в свою ипотечную компанию, они могут позволить вам сократить выплаты или на время сделать перерыв в выплатах.Как можно скорее поговорите с ними, чтобы начать разбираться с задолженностью по ипотеке.
Если ваше имущество было изъято, но у вас все еще есть задолженность по ипотеке
Проверьте дату продажи недвижимости и дату последней выплаты ипотечной компании.
Ваша ипотечная компания должна связаться с вами в течение 6 лет после продажи дома, чтобы попросить погасить любую задолженность. Если они этого не сделают, возможно, вам не придется платить. Если с вами связались по поводу просрочки по ипотеке в связи с недвижимостью, проданной более 6 лет назад, вам следует обратиться в ближайшую Службу поддержки граждан.
Если с вами связались по поводу задолженности по ипотеке за недвижимость, проданную за последние 6 лет, обычно это связано с тем, что вы задолжали деньги на основную сумму ипотеки (капитал).
Поговорите с ипотечным кредитором, чтобы договориться о выплате задолженности. Если вы этого не сделаете, у них будет 12 лет с даты, когда вы пропустили платеж, чтобы привлечь вас в суд.
Если они свяжутся с вами по поводу процентов, которые вы должны, но вы не договоритесь о выплате, у них будет всего 6 лет, чтобы подать на вас в суд.
Если они не примут меры в установленный срок, ваша ипотечная компания не сможет подать на вас в суд для возврата денег.
Если у вас есть кредитная задолженность
Если вы подписали кредитное соглашение, вы, как правило, несете ответственность за выплату кредитной задолженности. Вы не несете ответственности за задолженность, если вы не упомянуты в кредитном соглашении или не подписывали соглашение. Например, вы можете быть авторизованным держателем дополнительной карты по кредитной карте, но поскольку вы не являетесь основным держателем карты и не подписывали кредитное соглашение, вы не несете ответственности за задолженность.
Кредитная задолженность или «заемные деньги» включает:
- кредитные карты
- банковские ссуды и ссуды до зарплаты
- овердрафтов
- карты магазина
- товаров куплено в рассрочку
Если вы занимаете деньги или товары таким образом, закон, защищающий ваши права, называется Законом о потребительском кредите.
Если кредитор не связался с вами по поводу кредитной задолженности в течение 6-летнего срока, он не может заставить вас выплатить ее. Они также не могут заставить вас заплатить, если возникли проблемы с исходным соглашением, например, если они не указали правильную информацию о том, как будут возвращены деньги.
Если вы поручители за кого-то
Если вы согласились быть поручителем для кого-то другого, и он не производит платежи, кредитор может попросить вас произвести платежи.
Если вы являетесь поручителем, у вас должно быть подписанное гарантийное соглашение, в котором объясняется, когда вы можете нести ответственность.
Если вы взяли товар в кредит в рассрочку
Если вы купили что-то по договору покупки в рассрочку, например автомобиль или стиральную машину, вы не приобретаете это, пока не заплатите за это полностью. Если вы задержите платежи, кредитор сможет забрать товар обратно.
У вас есть право расторгнуть договор купли-продажи в рассрочку в любое время, например, если вы больше не можете позволить себе платежи.Если вы хотите досрочно расторгнуть договор, вам следует сделать это в письменной форме. Вы можете использовать наш образец письма.
Если вы расторгнете договор досрочно, вы должны будете выплатить половину суммы, которую вы согласились заплатить за товар. Кредитор снимет сумму, которую вы им уже заплатили, но может добавить дополнительные расходы за расторжение соглашения.
Если ваш кредитор утверждает, что вы должны выплатить более половины всей суммы вашей задолженности, прежде чем вы сможете расторгнуть договор, вам следует обратиться в ближайшую Службу поддержки граждан.
Если вам трудно заплатить, лучше расторгнуть договор самостоятельно. Если ваш кредитор расторгнет соглашение, вам, возможно, придется оплатить дополнительные расходы. Кто бы ни разорвал договор, вам придется вернуть товар.
Если вы заняли деньги у кого-то другого
Если вы подписали кредитное соглашение с кем-то другим, вы будете нести солидарную ответственность за выплату долга. Если другой человек перестает платить, кредитор может заставить вас выплатить всю сумму долга, а не только вашу долю.
Оспаривание кредитной задолженности
Существуют законы, которые защищают вас, когда вы занимаете деньги. Кредитор не сможет принять меры, чтобы заставить вас заплатить, если:
- Они не предоставили вам письменное соглашение, в котором говорилось бы, сколько вы взяли в долг, как он должен быть возвращен и ваши права на его аннулирование
- они не проверили должным образом, что вы можете позволить себе выплаты
- они обошлись с вами несправедливо, например, они продали вам PPI, когда у них не должно было быть
- Они не присылали вам регулярные обновления о вашем аккаунте и сумме вашей задолженности
- Вы не занимали деньги
- на вас оказали давление с целью подписания кредитного договора или договора поручительства
- вы не могли понять, что подписываете
- вы были моложе 18 лет на момент подписания договора
Получите помощь, если у вас нет кредитной задолженности
В этих ситуациях долг может быть «не имеющим исковой силы».Это означает, что кредитор не сможет заставить вас выплатить долг.
Обратитесь за помощью в ближайший совет для граждан, если вы считаете, что задолженность по кредиту может быть неосуществимой.
Вы также должны получить помощь, если кредитор продолжает связываться с вами по поводу долга, за который, по вашему мнению, вы не несете ответственности.
Если вас не устраивает, как ваш кредитор справляется с вашей ситуацией, вам следует связаться с ним и подать жалобу. Если вас не устраивает их ответ, вы можете пожаловаться финансовому омбудсмену:
Служба финансового омбудсмена
Телефон: 0800023 4567
С понедельника по пятницу с 8:00 до 20:00
суббота, с 9:00 до 13:00
Звонки со стационарных и мобильных телефонов бесплатные.
Если с вами связались по поводу задолженностей по содержанию детей
Если вы получили счет за содержание ребенка, вам необходимо:
- попросите подробный отчет и сравните его с тем, что, по вашему мнению, вы заплатили
- проверьте, сколько алиментов вы платите — воспользуйтесь калькулятором алиментов на сайте GOV.UK, чтобы проверить, что вы платите правильную сумму.
- проверьте, сообщили ли вы Службе содержания детей (CMS) о любых изменениях в ваших обстоятельствах — это может повлиять на сумму, которую вы должны заплатить.
Если вы считаете, что сумма неверна, вы можете подать апелляцию или запросить пересмотр.Вам следует обратиться в Службу по уходу за детьми. Узнайте, как связаться с CMS на GOV.UK
Если вы не платите своему ребенку алименты, то действие, которое вы можете предпринять, зависит от того, какой у вас договор. Узнайте, что делать, если вы должны алименты на ребенка.
Если задолженность по содержанию вашего ребенка возникла из-за выплат, которые вы давно пропустили, вы можете ее списать. Это будет зависеть от того, какое у вас было соглашение об содержании ребенка. Вы не сможете списать задолженность, если по-прежнему будете платить алименты на ребенка.
Если вы считаете, что задолженность по содержанию вашего ребенка устарела, и не уверены, нужно ли вам платить, обратитесь за помощью в ближайшую Службу поддержки граждан.
Следующие шаги
Определите, с какими долгами обращаться в первую очередь
Проверьте, можете ли вы увеличить свой доход
Проверьте, можете ли вы снизить свои расходы на жизнь
Долги и кредиторы
Долги и кредиторыКак личный представитель несет ответственность перед кредиторами?
Личный представитель собирает имущество умершего лица и управляет им в интересах всех заинтересованных лиц, включая кредиторов.Вы должны относиться к кредиторам так же справедливо, как и к тем лицам, которые унаследуют имущество от наследства. Перед выплатой требования кредитора вам необходимо выплатить семейное пособие, пособие на приусадебное хозяйство или освобожденную собственность. После выплаты пособий и освобождения имущества, если в имуществе недостаточно денег, вы должны оплатить требования кредиторов, прежде чем какое-либо имущество может быть передано наследникам или завещателям.
Вы должны уведомить кредиторов о том, что вы открыли завещание, и сообщить им, как долго они должны подавать иски.Вы делаете это, публикуя Уведомление кредиторам в газете и отправляя Уведомление определенным кредиторам. Вы должны просмотреть все претензии, поданные кредиторами, и принять решение о том, действительны ли они. Некоторым кредиторам не нужно подавать иск о выплате из наследственного имущества. Если в имуществе недостаточно денег для оплаты всех требований кредиторов, вы должны выплатить их в очень конкретном порядке.
Вернуться к началу страницы
Как мне найти кредиторов?
Вы должны предпринять разумные шаги, чтобы найти всех известных кредиторов умершего.Ниже приведены некоторые шаги, которые вы можете предпринять:
- Осмотрите дом, офис, сейф и картотеки человека. Собирайте и просматривайте все налоговые, юридические и финансовые документы, включая чековые книжки, банковские выписки, выписки по кредитным картам, выписки по кредитам, аннулированные чеки, декларации о подоходном налоге, инвестиционные документы, контракты и судебные решения.
- Соберите почту человека и найдите налоговые, юридические и финансовые документы.
- Просмотрите электронную почту человека, электронные счета и жесткий диск компьютера на предмет финансовой информации, если это необходимо.
- Поговорите с членами семьи, консультантами и деловыми партнерами человека о кредиторах, которые могли ссудить этому человеку деньги.
- Найдите в судебных протоколах судебные решения или залоговые права в местах, где это лицо проживало или занималось бизнесом.
Вернуться к началу страницы
Как долго кредитор должен предъявить иск к наследству?
Как правило, кредитор должен предъявить иск к наследству в течение следующих периодов времени:
Тип требования кредитора | Срок подачи претензии |
|---|---|
Претензии, возникающие до или после смерти человека против человека, который умер из-за общих причин, таких как задолженность по кредитной карте или медицинские расходы. Требования обеспеченного кредитора в отношении оставшейся суммы долга, например, суммы задолженности по автокредиту. | В течение четырех месяцев с даты первой публикации Уведомления кредиторам. |
Действия обеспеченного кредитора по принудительному исполнению ипотеки или залогового права в отношении недвижимого имущества, например, право забрать транспортное средство. | Согласно условиям договора между кредитором и умершим лицом.Обеспеченному кредитору не нужно подавать иск против имущественной массы. |
Претензии, основанные на контракте с личным представителем, в отношении таких вещей, как услуги по оценке или услуги по уборке. | В течение четырех месяцев после неуплаты услуги личным представителем. |
Претензии, возникшие после смерти человека , в отношении общих вещей, таких как дерево из недвижимости, повредившее собственность истца. | В течение четырех месяцев с момента возникновения претензии. |
Претензии кредиторов, о которых вы знали или могли обоснованно узнать, если вы не отправили им Уведомление кредиторам или если вы не опубликовали Уведомление кредиторам. | Не более трех лет со дня смерти лица. |
В особых ситуациях могут быть другие периоды времени.Если у вас есть какие-либо вопросы, вам следует поговорить с адвокатом по наследству.
Вернуться к началу страницы
Что такое уведомление для кредиторов?
Уведомление для кредиторов сообщает кредиторам о том, что вы открыли завещание и что у них есть четыре месяца с даты первой публикации, чтобы подать иски против наследственного имущества, иначе имуществу не придется оплачивать требования. Вы можете подать:
Уведомление кредиторам, P-341
Вы должны публиковать Уведомление один раз в неделю в течение трех недель подряд в газете, которую обычно читают в судебном округе, в котором вы подали завещание.Рекомендуется опубликовать Уведомление как можно скорее, потому что вы не можете быть закрыты, по крайней мере, через шесть месяцев после первой даты публикации. Оплатить публикацию можно из фондов недвижимости. Сохраните квитанцию для последующего учета.
Вам не нужно публиковать это Уведомление, если поместье квалифицируется как небольшое поместье.
После того, как вы опубликуете Уведомление, газета отправит вам документ, в котором указаны даты, когда Уведомление появилось в газете.Дело в суде в качестве доказательства публикации:
Аффидевит публикации, P-342
Вернуться к началу страницы
Должен ли я отправлять кредиторам Уведомление кредиторам, если я его публикую?
Вы должны отправить Уведомление кредиторам по почте или доставить кредиторам, у которых есть претензии к умершему лицу или к наследству, о котором вы знаете или можете обоснованно узнать. Если вы этого не сделаете, у этих кредиторов будет три года со дня смерти человека, чтобы предъявить претензии к имуществу.Если один из этих кредиторов подает претензию после того, как вы уже заплатили другим кредиторам и передали недвижимое имущество, и вы не отправили по почте или не доставили уведомление этому кредитору, вам, возможно, придется оплатить претензию из своих личных средств , если вы могли бы разумно узнали об этом кредиторе. Лица, унаследовавшие недвижимость, также могут быть вынуждены ее вернуть, чтобы кредитор мог получить оплату. Чтобы избежать этого, вы должны быть абсолютно уверены в том, что отправляете Уведомление всем, у кого может быть претензия.
Вернуться к началу страницы
Каким образом кредитор предъявляет претензию кредитору в отношении наследственного имущества?
Кредитор должен подготовить документ, обычно называемый «Требование против наследства», в котором описывается требование. Он должен включать:
- Название и адрес кредитора.
- Сумма иска.
- Характер претензии.
- Если претензия еще не подлежит оплате, когда она должна быть оплачена.
- Если требование обеспечено имуществом, какое имущество обеспечивает требование.
- Если о требовании что-то неизвестно, кредитор должен объяснить, что это такое.
Вы можете подать:
- Претензия к имуществу, П-310
Кредитор должен подать свое требование одним из следующих способов:
- По почте или передайте иск против наследства личному представителю.
- Подать иск против наследства в суд.
- Подать иск против личного представителя.
Вернуться к началу страницы
Что мне делать, когда истекает срок требования кредитора?
Вам следует вести список истцов, которые подают иски к вам или в суд. Вы можете решить оплатить или отклонить (отклонить) претензии по мере их поступления, или вы можете дождаться окончания четырехмесячного периода претензий, который начинается с первой даты публикации Уведомления кредиторам.
Проверьте Courtview, чтобы убедиться, что вы получили копии всех требований кредиторов, которые были поданы в суд, когда истекло время для подачи требований кредитором. Перейдите на вкладку «Вся информация» и найдите «заявителей». См. Пример случая. Если небольшое поместье, пропустите этот шаг.
По истечении четырех месяцев у вас будет 60 дополнительных дней для принятия решения по каждой претензии. Если вы ничего не сделаете, претензия будет разрешена по истечении 60 дней. Если вы решите, что претензия недействительна, вы должны подать Уведомление об отказе в удовлетворении требований в течение 60 дней.
Вернуться к началу страницы
Как мне отклонить претензию?
Если вы решите отклонить иск, потому что считаете его недействительным, вы должны отправить истцу Уведомление об отказе в удовлетворении и подать Уведомление в суд. Вы можете отправить и подать Уведомление об отказе в удовлетворении требований в любое время после подачи претензии, но не позднее, чем через 60 дней после окончания четырехмесячного периода. Вы можете подать:
Уведомление о разрешении или отклонении требования, P-345
Вернуться к началу страницы
Что произойдет после того, как я отправлю уведомление об отказе в предоставлении услуг?
У истца будет 60 дней с даты отправки Уведомления, чтобы либо (1) подать прошение в суд о разрешении иска, либо (2) возбудить против вас судебное разбирательство.Если истец не выполняет ни одного из этих действий, вам не нужно оплачивать претензию.
Если истец подает прошение или судебное разбирательство, суд назначит слушание по иску. Вы должны сообщить суду, почему вы отклонили иск. Вы также можете подать документы или попросить людей дать показания в поддержку отказа. Истец может сообщить суду, почему иск должен быть удовлетворен, и подать документы или попросить людей дать показания в поддержку иска.
Вернуться к началу страницы
Должно ли имущество выплачивать проценты по претензии?
Да.В таблице ниже показано, когда должны быть выплачены проценты по претензии:
Тип претензии | Процентная ставка |
|---|---|
Претензии по контракту. | По ставке в договоре. |
Решение в отношении личного представителя. | По ставке в судебном решении. |
Все прочие претензии. | По законной ставке, начинающейся через 60 дней после окончания четырехмесячного периода требования кредитора. |
Вернуться к началу страницы
Выплачиваю ли я надбавки и освобождаю имущество от уплаты налогов?
Да. Личный представитель должен выплатить пособие на усадьбу, семейное пособие и освобожденное имущество перед всеми другими претензиями, включая требования кредиторов, долги, налоги и расходы на завещание.Если в имении недостаточно имущества для выплаты всех этих специальных выплат, сначала выплатите пособие на усадьбу, затем выплатите семейное пособие, а затем — освобожденное имущество. Даже если умершее лицо составило завещание, лишающее супруга или детей наследства, личный представитель должен выплатить пособия и освободить имущество от наследства. Супруг (а) и дети могут отказаться от своей заинтересованности в получении каких-либо пособий и освобожденного имущества, и им необходимо будет подать в суд документ, подтверждающий это.
Пособия и освобожденное имущество — это особые выплаты, которые Личный представитель производит членам семьи человека, умершего от недвижимого имущества. Они могут составлять до 55000 долларов (в некоторых случаях и больше). Эти выплаты дополняют любые доли, которые члены семьи получают от наследства (если в завещании не указано иное).
Обычно виды платежей следующие:
Тип | Значение | К оплате |
|---|---|---|
Пособие на усадьбу | 27 000 долл. США | Выживший супруг (а) умершего лица или, если его не было, разделен между несовершеннолетними детьми и детьми-иждивенцами. |
Семейное пособие | До 18 000 долларов США (в некоторых случаях больше) | Выжившая супруга умершего и любых несовершеннолетних детей, которых человек должен был содержать и поддерживал. |
Освобожденное имущество | 10000 долларов США | Выживший супруг умершего человека или, если его нет, разделен между всеми детьми этого человека. |
Вернуться к началу страницы
Что делать, если у недвижимости недостаточно денег для оплаты всех требований?
Вам необходимо выплатить семейное пособие, пособие на приусадебное хозяйство или освобожденное имущество перед выплатой требований кредитора или передачей любого имущества наследникам или правопреемникам. Имущество считается неплатежеспособным, если у него недостаточно денег для оплаты всех действительных требований кредиторов. В этом случае очень важно расплачиваться с кредиторами в правильном порядке.Если вы платите кредитору не по порядку и у вас недостаточно денег для выплаты кредиторам с более высоким приоритетом, вам, возможно, придется возместить имущество из своих личных средств.
Если у вас есть какие-либо сомнения относительно того, будет ли у имущества достаточно денег для оплаты всех требований, вам следует дождаться окончания четырехмесячного периода для выплаты требований. Возможно, вам придется подождать еще дольше, если вы отклоните претензию, чтобы вы знали, какие претензии будут разрешены. Хорошая идея — не передавать какое-либо имущество лицам, которые должны его унаследовать, до тех пор, пока все требования кредиторов не будут оплачены.
Кредиторы часто просят вас оплатить их требования до окончания четырехмесячного периода требований. Вы должны просто сказать кредиторам, что они должны подождать, пока у имущества будет возможность просмотреть все поданные иски. Если вы считаете, что имущество может быть неплатежеспособным или у вас есть вопросы о том, как оплачивать требования кредиторов, вам следует поговорить с юристом по наследству.
Вернуться к началу страницы
Может ли личный представитель собирать имущество, не имеющее отношения к завещанию, для оплаты требований кредиторов?
Да.Если в наследстве недостаточно имущества для оплаты всех требований кредиторов, Личный представитель имеет право взыскать определенное имущество, не являющееся наследственным, при соблюдении всех следующих условий:
- Имущество принадлежало финансовой компании, например банку или кредитному союзу; и
- Имущество перешло к лицу по наследству или к выплате в случае смерти бенефициара; и
- Кредитор в письменной форме просит личного представителя взыскать имущество;
- Личный представитель возбуждает дело в суде против лица, получившего имущество, в течение одного года после его смерти.
Личный представитель может взыскать этот тип собственности с любого, кто унаследовал этот тип собственности. Нет определенного порядка приоритета. Лицо, унаследовавшее имущество, должно будет вернуть долю, принадлежавшую умершему, в пределах суммы, необходимой для выплаты требований кредитора. Любые оставшиеся средства принадлежат лицу, унаследовавшему средства, а не имуществу. Лицо, которого просят отказаться от собственности, может привлечь к тому же суду других, получивших аналогичную собственность.Эти лица также должны будут отказаться от своей доли в фондах для оплаты требований кредиторов.
Если вам необходимо собрать имущество, не связанное с завещанием, для оплаты требований, вам следует поговорить с юристом по наследству.
Вернуться к началу страницы
Какие претензии я должен оплатить в первую очередь, если в имуществе недостаточно денег?
Требования кредиторов распределены по классам. У каждого класса разные права на оплату. Личный представитель должен в первую очередь оплатить все претензии в классе с наивысшим приоритетом.Если после полной оплаты этих требований будет достаточно средств, личный представитель может перейти в следующий высший класс и оплатить эти требования. Если средств недостаточно для полной выплаты всем кредиторам определенного класса, Личный представитель должен применить одинаковый процент ко всем требованиям и выплатить их частично. После этого никакие другие классы с более низким приоритетом не получают никакой оплаты.
В таблице ниже перечислены классы требований кредиторов в порядке от самого высокого до самого низкого права на выплату:
Категория иска (в порядке очередности) | Описание |
|---|---|
Обеспеченное требование | Наивысший приоритет применяется только к праву обеспеченного кредитора на взыскание имущества (обеспечения), а не к требованию о размере долга. |
Расходы на наследство | Примеры включают судебные сборы, сборы за публикацию, почтовые расходы, авиабилеты, оценки, гонорары юристов, гонорары бухгалтера и гонорары личного представителя. |
Расходы на похороны | Примеры включают разумные затраты на захоронение, плату за некролог и стоимость услуги. |
Долги и налоги с определенным приоритетом в соответствии с федеральным законом.Просроченные алименты. | Примеры включают невыплаченные федеральные подоходные налоги, налоги на дарение или наследство. |
Медицинские и больничные расходы в связи с последней болезнью. | Примеры включают счета за врачей, услуги дома престарелых и сиделок, а также расходы на скорую помощь. Они должны быть разумными и необходимыми для последней болезни умершего человека. |
Долги и налоги с определенным приоритетом в соответствии с законодательством штата | Примеры включают неуплату государственного налога на имущество, налога на прибыль или налога на прибыль. |
Все прочие претензии | Примеры включают задолженность по кредитной карте, медицинские счета до последней болезни, неоплаченные товары или услуги, судебные решения и обеспеченные кредиты на основе всей задолженности. |
Вернуться к началу страницы
Могу ли я оплачивать претензии вне очереди?
Да, если вы уверены, что в имении будет достаточно денег для оплаты всех требований.Например, принято оплачивать расходы по наследству, как только они наступят. Вы также можете оплатить действительный иск, даже если кредитор не подает иск.
Вернуться к началу страницы
Что делать, если кредитор должен деньги на недвижимость?
Вы можете вычесть из требования сумму, которую кредитор задолжал имуществу, и уплатить меньшую сумму. Например, если сосед подает иск о возмещении стоимости вырубки деревьев, которую сосед сделал для умершего, но тот, кто умер, продал снегоход соседу и не получил за это денег, вы можете вычесть продажную цену снегоход от суммы иска за услуги по вывозу деревьев.
Вернуться к началу страницы
Должен ли обеспеченный кредитор подавать иск против наследственной массы?
Нет, если обеспеченный кредитор реализует свое право на возврат собственности. Соглашение между обеспеченным кредитором и умершим лицом контролирует права кредитора. Например, если обеспеченный кредитор имеет право вернуть себе автомобиль, кредитор может вернуть автомобиль, если умершее лицо все еще имеет задолженность по ссуде.
Обеспеченный кредитор должен подать иск в отношении имущественной массы в течение четырех месяцев с даты первой публикации Уведомления кредиторам, если он хочет предъявить иск на всю сумму, причитающуюся по ссуде. Например, если стоимость собственности (например, автомобиля) не так высока, как сумма, остающаяся причитающейся по ссуде, кредитор может захотеть потребовать сумму, остающуюся причитающейся по ссуде. Чтобы подать иск на полную сумму, обеспеченный кредитор должен соблюдать другие особые правила.Вам следует поговорить с юристом по наследству, если вы являетесь обеспеченным кредитором, подающим требование на сумму, причитающуюся по долгу, или если вы являетесь личным представителем, который получил требование от обеспеченного кредитора на сумму, причитающуюся по долгу.
Вернуться к началу страницы
Могу ли я погасить залог на недвижимое или личное имущество?
Да, если это отвечает интересам поместья. Например, вы можете погасить ипотеку на недвижимость или ссуду на машину.Однако, если в завещании не указано иное, это не увеличивает долю лица, наследующего имущество. Для получения дополнительной информации см. Распределение имущественных активов.
Вернуться к началу страницы
Как кредитор, что я могу сделать, чтобы убедиться, что имущество оплачивает мое требование?
Как только вы узнаете, что человек умер:
- Подайте требование об уведомлении в суд судебного округа, где проживало данное лицо на момент своей смерти.Личный представитель должен выслать вам копии всех документов, касающихся вашей заинтересованности в имуществе. Вы можете подать:
- Если вы являетесь обеспеченным кредитором, решите, следует ли полагаться на свои права на недвижимость или подать иск о выплате остатка по кредиту.
- Просмотрите все газеты, которые обычно читают в судебном округе, где подано завещание, для публикации Уведомления кредиторам.
- Отправьте иск против наследства непосредственно личному представителю и подайте его в суд до истечения четырехмесячного срока иска.Не полагайтесь на отправку счетов на адрес умершего.
- Если вы не получили Уведомление для кредиторов, подайте иск, как только вы узнаете о завещании, если прошло менее трех лет с даты смерти человека, а обычное время, предусмотренное законодательством Аляски для подачи иска, не прошло. закончился.
- По истечении четырехмесячного периода подачи заявления спросите личного представителя о своем требовании.
- Если вы не получите известие от личного представителя в течение 60 дней после окончания четырехмесячного периода подачи заявления, ваша заявка будет удовлетворена.Свяжитесь с личным представителем и попросите оплату.
- Если Личный представитель отправит вам отказ в удовлетворении иска в течение 60 дней после окончания четырехмесячного периода подачи иска, подайте ходатайство о выплате компенсации в суд или рассмотрите возможность подачи иска против Личного представителя. Вы должны сделать это в течение 60 дней с даты отправки сообщения об отказе, даже если период подачи заявления еще не истек.
- Убедитесь, что личный представитель выплачивает надлежащую процентную ставку по вашему иску (если таковой имеется).
- Если личный представитель сообщает вам, что в имуществе недостаточно денег для оплаты вашего иска, попросите показать опись и спросите о банковских счетах, не связанных с наследством. Если какие-либо счета, принадлежащие умершему лицу, перешли к совместному владельцу или названному бенефициару, сообщите Личному представителю в письменной форме, что вы хотите, чтобы он или она получил эти счета для оплаты вашего требования. Имейте в виду, что у личного представителя для этого есть только один год со дня смерти.
- Подайте ходатайство с просьбой о судебной защите, если вы считаете, что что-то несправедливо.
Вернуться к началу страницы
Где я могу узнать больше о различных задачах для личных представителей?
Вы можете узнать больше о:
Вернуться к началу страницы
| Ред. 10 сентября 2015 г. © Alaska Court System www.courts.alaska.gov Свяжитесь с нами | Вам необходимо скачать бесплатную копию Adobe Acrobat Reader для просмотра и печати документов с этим символом.Если вы используете программу чтения с экрана, обратитесь в службу поддержки и информация на веб-сайте Adobe Access. |
Кризис COVID-19 и форс-мажор в кредитных соглашениях
Что касается обязательств кредитора по исполнению (в том числе для финансирования авансов) в соответствии с кредитным соглашением, регулируемым законодательством Нью-Йорка, кризис COVID-19 поднимает вопрос о том, могут ли кредиторы ссылаться на форс-мажор (или аналогичные правовые теории) в рамках общего права для оправдания таких действий. представление.В отсутствие явного положения в контракте, ограничивающего производительность во время форс-мажорных обстоятельств (что было бы необычно для типичного кредитного соглашения), законодательство Нью-Йорка предусматривает две ограниченные основы судебной защиты на основе возражений по общему праву. из: (1) невозможности и (2) неудовлетворенности цели. Оба бара трудно утверждать успешно, и, даже если они успешно задействованы, они предлагают лишь ограниченную помощь кредиторам или любому агенту, стремящемуся приостановить выполнение кредитного соглашения.
Заключение
В конечном итоге, как аргументы в пользу невозможности, так и несостоятельности цели применялись судами в узком смысле. Только крайние обстоятельства могут служить оправданием для выполнения обязательств по кредитному соглашению, и, если уместно, временная невозможность оправдывает выполнение только в течение ограниченного периода времени, когда исполнение объективно невозможно.
Защита невозможности
Защита о невозможности исполнения освобождает стороны от обязательств только при ограниченном наборе обстоятельств.Во-первых, невозможность должна была быть вызвана событием, которое нельзя было предвидеть или предотвратить в контракте. Во-вторых, такая защита требует объективной невозможности исполнения контракта из-за разрушения: (1) предмета контракта или (2) средств исполнения. Kel Kim Corp. v. Central Markets, Inc ., 524 N.Y.S. 2d 384 (1987).
В случае, когда ожидается, что стороны будут действовать в соответствии с кредитным соглашением, сторона, желающая оправдать исполнение, должна доказать, что у нее нет абсолютных средств для выполнения действий в результате форс-мажорных обстоятельств .Увеличение стоимости исполнения, даже чрезвычайно обременительное увеличение, ведущее к несостоятельности или банкротству, не оправдывает исполнение как невозможное. Таким образом, защита невозможности устанавливает высокую планку для вечеринок.
Помимо постоянной невозможности, временная невозможность в крайних случаях может служить защитой от нарушения контракта в течение короткого периода времени. Одно дело служит яркой иллюстрацией этой ограниченной защиты: Буш против Protravel Int’l, Inc ., 746 N.Y.S. 2d 790 (NYC Civ. Ct. 2002).
Сразу после терактов 11 сентября «Нью-Йорк находился в состоянии виртуальной изоляции: поездки были либо полностью запрещены, либо строго ограничены». Суд установил, что стороны по договору не могли предвидеть или предостеречь от блокировки в своем договоре. Тем не менее, защита временной невозможности полностью не оправдывает исполнение; суд оправдал исполнение постановления, которое стало невозможным из-за санкционированного правительством запрета, но только до тех пор, пока исполнение не стало возможным.
В ситуации, в которой находятся некоторые штаты (включая Нью-Йорк), где вспышка COVID-19 требует, например, ограничения доступа персонала, и такой доступ абсолютно необходим для выполнения определенных шагов по кредитному соглашению, защита временной невозможности затем может приостановить выполнение договорных обязательств до тех пор, пока невозможность не исчезнет, а затем, возможно, на дополнительный разумный срок. Однако даже в ситуациях блокировки, если определенные обязательства могут продолжать выполняться, если они не «зависят от местоположения» в той степени, в которой возможности существуют или доступны для таких целей, защита недоступна.
Срыв цели обороны
Защита от несоблюдения цели позволяет выполнять обязанности по контракту, когда непредвиденные события делают контракт бесполезным для одной стороны. Метро. Life Ins. Co. против RJR Nabisco, Inc ., 716 F. Supp. 1504 (S.D.N.Y.1989).
Чтобы соответствовать порогу для этой защиты, форс-мажор должен изменить обстоятельства таким образом, чтобы действия одной стороны были практически бесполезны для другой, нарушая цель второй стороны, ради которой она согласилась заключить договор в первую очередь.Другими словами, без этой цели транзакция имела бы мало смысла в самом начале.
Как и в случае с защитой о невозможности, доказательство того, что контракт будет финансово невыгодным для одной стороны, не поднимается до уровня, необходимого для оправдания исполнения. В результате такая защита устанавливает высокую планку для сторон, пытающихся оправдать свои действия по кредитному соглашению в ответ на вспышку COVID-19.