Взять выгодно ипотеку: Самая выгодная ипотека — ставки банков 2022, где лучше взять ипотеку под низкий процент

Содержание

На сколько лет выгоднее брать ипотеку в банке

При оформлении ипотеки заемщик получает банковские средства на определенное время, в течение которого обязуется их вернуть вместе с процентами. Юридически эти условия отражены в кредитном договоре, где указана дата начала и окончания обязательств. Этот период и является сроком ипотечного кредитования. Зачастую причиной отказа заемщика от обращения в банк становится необходимость выплачивать задолженность долгие годы. Однако специалисты рекомендуют не спешить с выводами: с одной стороны долгий срок кредитования чреват большими переплатами, с другой — позволяет уменьшить финансовую нагрузку за счет снижения ежемесячных платежей. Как же найти «золотую середину»? Постараемся разобраться, на сколько лет выгоднее брать ипотеку.

На что влияет срок ипотеки

Срок ипотеки — один из наиболее важных параметров, от которого зависят условия дальнейшего сотрудничества с банком. Поэтому определиться с оптимальным периодом кредитования необходимо еще на этапе выбора ипотечной программы и оформления сделки.

На что же влияет срок ипотеки?

  • Переплата. Каждый заемщик знает, что чем больше времени требуется на погашение задолженности, тем выше будет переплата. Нередко ее величина достигает одобренной суммы кредита.

  • Риски, связанные с невыплатой ипотеки. Оформляя ипотечный кредит на 15-20 лет, необходимо учитывать, что за такое продолжительное время может кардинально измениться как ситуация на рынке, так и жизненные обстоятельства. В этом случае возрастает риск невыплаты заемщиком остатка задолженности. Поэтому решая, на сколько лет брать ипотеку, стоит отсечь варианты, предполагающие длительные обязательства. Кроме того, эксперты напоминают о целесообразности кредитования жизни и здоровья, а также привлечения созаемщиков и поручителей

  • Досрочное погашение. При внесении частичных досрочных платежей осуществляется перерасчет оставшейся суммы задолженности по ипотеке. В этом случае заемщик может выбрать, уменьшить срок кредитования или размер ежемесячных выплат.

На сколько лет брать ипотеку — клиент банка решает в зависимости от собственных приоритетов и финансового положения. Долгосрочное кредитование влечет за собой переплаты, но при этом позволяет даже при небольшом доходе получить кредит и без проблем его обслуживать.

От чего зависит срок кредитования

Сроки кредитования во многих банках, как правило, не сильно различаются и в среднем составляют до 25 лет. Решение, на сколько лет брать ипотеку, зависит от следующих факторов:

  • Стоимость объекта недвижимости. Чем выше цена жилья, тем дольше заемщику придется выплачивать задолженность.

  • Финансовое положение. У клиентов банка с уровнем дохода выше среднего не возникнет затруднений с погашением долга, а значит, что и растягивать срок кредитования нет смысла

  • Первоначальный взнос. Чем больше предварительная выплата, тем меньше оставшаяся сумма задолженности, и, соответственно, выше вероятность рассчитаться с банком в короткие сроки.

  • Условия кредитора. Не все банки готовы выдавать ипотеку на длительный срок. Поэтому, чтобы заемщик соответствовал требованиям, ему предлагают альтернативные решения, например привлечь созаемщиков или поручителей.

Существуют и другие факторы, которые влияют на срок ипотеки, например доверие банка к заемщику, его кредитная история и наличие в прошлом просрочек, здоровье и возраст.

Срок кредитования и выгода

Каждый период кредитования имеет плюсы и минусы, с которыми рекомендуется ознакомиться перед подачей заявки в банк. Рассмотрим в качестве примера несколько вариантов.

  1. Ипотека на 5 лет. Если вы задаетесь вопросом, на сколько лет выгодно брать ипотеку, чтобы было минимум переплаты, то это ваш вариант. В этом случае можно неплохо сэкономить на процентах. Однако есть и очевидный минус — высокие ежемесячные платежи. Банки на такие сделки соглашаются неохотно и одобряют ипотеку на такой срок только заемщикам с высоким уровнем дохода.

  2. Ипотека на 10 лет. В этом случае ежемесячные платежи будет вдвое ниже, чем в предыдущем варианте, а переплата по кредиту выше. Сократить ее позволят частично досрочные выплаты с перерасчетом параметров.

  3. Ипотека на 15 лет. Наиболее оптимальное решение, которое предполагает невысокие регулярные платежи и довольно высокую переплату, которую можно сократить, как и в предыдущем случае, частично досрочными выплатами.

  4. Ипотека на 20 лет и выше. Вариант, рассчитанный на заемщиков с низким, но стабильным доходом. Несмотря на кажущуюся простоту и необременительность, решение имеет серьезный минус — уровень переплаты иногда достигает суммы, одобренной банком.

По мнению специалистов, с точки зрения размера переплат и ежемесячных платежей выгодно брать ипотеку в банке на 10-15 лет. Если впоследствии величина ежемесячных платежей окажется обременительной, можно воспользоваться услугой рефинансирования в этой или другой кредитной организации.

Чтобы перед подачей заявки на ипотечный кредит предварительно оценить финансовые возможности, узнать, на сколько лучше брать ипотеку, и подобрать подходящие условия кредитования, рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте банка.

повышение ставки и лимитов, новые условия

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

Министр строительства и президент огласили новые условия льготной ипотеки. Пока постановления нет, но уже известно, какими будут новые параметры кредитов.

Льготная ставка вырастет почти в два раза, зато денег можно будет взять больше. Программы с дополнительными условиями не изменятся. Вот главное.

ГДЕ СЛЕДИТЬ ЗА СИТУАЦИЕЙ

Главные новости — в нашем Телеграме

Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации

Подписаться

Ставка и лимиты для льготной ипотеки повышаются

С учетом прежней ставки повышение значительное, но выросли и лимиты кредита.

В июле 2021 года максимальную сумму снизили до 3 000 000 Р независимо от региона, а теперь вернули к прежним значениям:

  • 12 000 000 Р — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
  • 6 000 000 Р — для других регионов.

То есть теперь ставка больше, но ипотека снова доступна жителям крупных городов. Первоначальный взнос, как и прежде, составит от 15%. Программа будет действовать на этих условиях до 1 июля 2022 года.

Список банков для льготной ипотеки

Условия семейной и дальневосточной ипотеки не меняются

Еще есть сельская ипотека по ставке от 0,1 до 3% — ее условия тоже обещают не менять. Но фактически программа сейчас не работает, потому что кончились выделенные деньги.

Стоит ли сейчас брать ипотеку

Какие еще программы льготной ипотеки сейчас действуют

Все доступные широкому кругу заемщиков программы есть в нашей подборке. Чтобы не разбираться в условиях, ответьте на несколько вопросов и узнайте, какая программа подойдет именно вам. А также какую квартиру вы сможете купить с помощью субсидий от государства.


Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.

«Эпоха высоких ставок — это надолго». Стоит ли брать ипотеку в 2022 году

Банки в ближайшее время могут пересмотреть условия по ипотечным программам из-за повышения ключевой ставки с 8,5% до 9,5%.

Так, в «Росбанке»

заявили РБК, что в среднем по рынку стоимость таких займов в первой половине 2022 года может приблизиться к 10%. В «Абсолют Банке» сообщили, что если ключевая ставка в будущем достигнет 11%, то ставки по ипотеке могут вырасти до 12-13%.

Опрошенные «Газетой.Ru» эксперты также считают, что в ближайшее время ипотечные ставки будут только расти.

Сейчас в стране «крайне высокий» уровень инфляции, отмечает управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка: в январе она составила 8,7% в годовом исчислении, что является максимумом с февраля 2016 года. Если Центробанк дальше будет повышать ключевую ставку, ипотечные ставки могут достичь 11-12%.

Руководитель «Циан.Аналитики» Алексей Попов объясняет, что «эпоха высоких ставок – это надолго». По его мнению, об этом говорит общая риторика Центробанка, а не только очередное повышение ключевой ставки.

Стоит ли брать ипотеку в 2022 году

Если для человека сейчас актуальна покупка жилья, откладывать ее точно не стоит, говорит Надежда Коркка из «Метриума». По ее словам, даже если в этом году взять ипотеку по более высокой ставке, это все равно поможет сохранить сбережения: цены на квартиры продолжают расти. Откладывая сделку сейчас, можно упустить выгодные варианты.

Более того, если ждать снижения ставок, решение квартирного вопроса может затянуться на неопределенный срок, говорит руководитель направления первичной и загородной недвижимости «Авито Недвижимости» Дмитрий Алексеев.

«Думаю, россияне еще долго не увидят дешевых денег, которые можно было получить в 2020–начале 2021 года, поэтому, если возникла необходимость в улучшении жилищных условий, это стоит сделать сейчас», – также полагает специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян.

Есть и еще один вариант: можно обратить внимание на аренду, указывает основатель IT-компании Realiste (разработала искусственный интеллект для мгновенной оценки недвижимости) Алексей Гальцев. На фоне потенциального повышения ипотечных ставок до 11-12% в 2022 году снимать жилье может быть выгоднее.

Как выгоднее купить квартиру

Сейчас еще есть возможность воспользоваться некоторыми льготными программами, напоминает Надежда Коркка из «Метриума». Также можно присмотреться к субсидированным ставкам, которые предлагают застройщики вместе с банками.

Также есть вероятность, что возобновится субсидирование ипотеки со стороны государства, добавляет Алексей Попов из «Циан.Аналитики». Но поддержка уже не будет такой же массовой, как в 2015-2016 или в 2020-2021 годах. Тем, кто планирует все же отложить оформление ипотеки, нужно ориентироваться на адресные льготы либо взять паузу на год-два, советует он.

Важно помнить, что есть возможность рефинансирования: даже если сейчас взять ипотеку под высокую ставку, в будущем ее можно будет пересмотреть – на более выгодных условиях, говорит директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.

Что будет с ценами на жилье

Ожидать существенного снижения цен на жилье в ближайшее время не стоит: для этого просто нет предпосылок, обращает внимание Алексей Новиков из Est-a-Tet. По его словам, цены могут лишь немного скорректироваться из-за роста ипотечных ставок.

Сейчас большинство проектов ведутся по эскроу-счетам, и такая бизнес-модель не предусматривает снижения цен, добавляет эксперт. Ситуация на рынке к этому тоже не располагает: растет инфляция, увеличиваются затраты на стройматериалы и оплату труда рабочих.

При этом строительство может продолжить дорожать из-за разрыва производственных и логистических цепочек в связи с пандемией, отмечает Надежда Коркка из «Метриума». А это отражается на стоимости новостроек. «К концу 2022 года средневзвешенная стоимость квадратного метра может увеличиться на 8-10%», – считает она.

Россиянам рассказали, когда лучше взять ипотеку: Новости — Секрет фирмы

Ранее глава финансового института развития в жилищной сфере «Дом. РФ» Виталий Мутко допустил, что в начале 2022 года ставки по ипотечным кредитам в России вырастут до двузначных показателей. Он уточнил, что сейчас большинство россиян берут ссуды по рыночным ставкам в основном на покупку готового жилья. И только 30% заёмщиков пользуются льготной ипотекой.

В Сбербанке тоже не исключили двузначных ставок по ипотеке. По словам зампреда правления Кирилла Царёва, предпосылки для их роста выше 10% есть, но это не станет долгосрочным трендом.

17 декабря Центробанк резко повысил ключевую ставку — на этот раз сразу на 1 процентный пункт, до 8,5% годовых. Последний раз показатель, который растёт уже седьмой раз подряд, был на этой отметке с 15 сентября по 27 октября 2017 года. Регулятор отметил, что допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решение будет приниматься с учётом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно целевого уровня в 4%, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков.

Мнения экспертов

«В принципе, Мутко прав, потому что ставка по ипотеке имеет прямую корреляцию с ключевой ставкой Центробанка, у которого сейчас очевидный тренд на повышение. Теоретически Мутко абсолютно прав. Но всё зависит от того, как поведёт себя инфляция. Если Центробанк выполнит свои обещания и где-то к концу следующего года начнёт снижать инфляцию в район 4–5%, как они и обещали, то и ключевую ставку начнут снижать. И с тем же темпом начнёт снижаться и ипотечная ставка», — заявил «Секрету» директор Центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ Георгий Остапкович.

Он констатировал, что сейчас растут и ключевая ставка, и ипотечная.

«Но я бы не стал подвязывать покупку жилья под ипотеку. Рост ставки весьма маленький, в пределах 1–1,5%. И человек из этого ничего не выиграет. Если у человека есть деньги и желание, то надо брать ипотеку и покупать жильё. Потому что, когда ставка по ипотеке маленькая, строители повышали цены. И если ипотека пойдёт вверх: к 11–12%, то строители будут понижать цены. Если ипотечная ставка вырастет до 15%, то на столько же и строители снизят цену», — добавил Остапкович.

Экономист посетовал на то, что в России именно таким образом работает корреляция между ипотечной ставкой и стоимостью жилья — чем ниже ставка, тем выше стоимость и наоборот. Поэтому надо отталкиваться от своих возможностей и жизненной необходимости, уверен он.

Но если покупка делается с инвестиционными целями, то тогда стоит, возможно, подождать и более дешёвую ипотеку, указал Остапкович. А если жильё покупается для себя и своей семьи, то оснований для раздумий нет.

Эксперт инвестиционной компании «Атон» Михаил Галенин считает, что с ипотекой можно подождать и до 2023 года. По его словам, уже с лета ставки по ипотечным кредитам растут и этот тренд, скорее всего, продолжится в 2022 году. Поэтому снижения ставок можно ждать не раньше 2023 года, но всё зависит от инфляции.

«Можно предположить, что и ставки по ипотеке приблизятся к 10%, если Центробанк продолжит повышать ставку. Но, несмотря на то что ипотечные кредиты дорожают, есть программы застройщиков, у которых ставки ниже ключевой. Девелоперы поддерживают спрос и субсидируют кредиты. И сейчас средняя ставка по ипотеке составляет порядка 7%, то есть ниже ставки Центробанка. И эта тенденция, возможно, сохранится», — рассказал «Секрету» Галенин.

Он допустил, что ставка Центробанка весь 2022-й будет высокой, пока не снизится инфляция.

«Если будет так, как прогнозируется, то в 2023 году начнётся обратная тенденция и ставки пойдут вниз», — добавил Галенин.

Впрочем, он подчеркнул, что «есть прогнозы, а есть реальность».

Фото: Мобильный репортер / Агентство «Москва»

проценты и ставки банков, как выгодно оформить заявку с низкой ставкой от «Владис»

Опытный ипотечный брокер

Взять ипотеку на покупку дома, квартиры — это достаточно сложный, многоэтапный процесс, требующий сбора широкого пакета документов. Понадобится также преодолеть кредитную комиссию банка, найти и правильно оценить подходящую недвижимость, грамотно составить договор. Решить перечисленные задачи способен профессиональный ипотечный брокер. Он владеет информацией и навыками совершения ипотечных сделок, а также поддерживает постоянную связь с банками через персональные контакты.

 

Сотрудники Владис проходят подготовку в банках-партнерах, что позволяет досконально изучать условия банковских продуктов (включая такие, как военная ипотека). Мы готовы поделиться этой информацией с вами в ближайшем офисе агентства в удобное для вас время.

Условия взятия ипотеки для покупки квартиры и дома в 2021 году

Прошедшие годы были отнюдь не простыми для ипотечного рынка Владимира и всей страны. Большое влияние на доступность кредитов оказало резкое повышение Центробанком ключевой ставки. Это привело, в том числе, к удорожанию в сфере жилищного кредитования.

 

Однако уже к началу 2021 года ситуация стабилизировалась, и процентные ставки по ипотеке снизились. Таким образом, сейчас складываются самые благоприятные условия для покупки недвижимости.  

Как и прежде, минимальные ставки по ипотеке распространяются на льготные продукты (для военных, молодых семей и т. д.). Кроме того, существуют крайне привлекательные условия взятия ипотечного займа в рамках спец. программ — от 2,7% годовых. 

По обычным банковским продуктам минимальные ставки на сегодня находятся на уровне от 7,9%, в зависимости от типа покупаемого жилья (новый или старый фонд) и ряда прочих факторов. Традиционно, имеет значение величина суммы, вносимой при оформлении займа: ипотека без первоначального взноса обойдется дороже, гораздо выгоднее иметь минимальный стартовый капитал.

Взять ипотеку на покупку дома, квартиры — это достаточно сложный, многоэтапный процесс, требующий сбора широкого пакета документов. Понадобится также преодолеть кредитную комиссию банка, найти и правильно оценить подходящую недвижимость, грамотно составить договор.

Решить перечисленные задачи способен профессиональный ипотечный брокер. Он владеет информацией и навыками совершения ипотечных сделок, а также поддерживает постоянную связь с банками через персональные контакты.

 

Как выгодно взять ипотеку | Idea Bank

Желания улучшить свои жилищные условия появляются у большинства  украинцев. И если нет собственных денежных средств, которых хватило бы на покупку своего жилья, то выход только один – взять кредит в банке. Действительно, ипотека — удовольствие не из дешевых. Но разве не лучше платить длительнее, но за личное жилье, нежели отдавать деньги каждый месяц другому человеку за оренду.

Ипотека начинается с выбора банка. Необходимо получить его одобрение на оформление ипотечного кредита и знать сумму кредита, которую Вам утвердил банк. И только после этого желательно начинать поиски жилья, исходя из имеющихся возможностей.

Идея Банк предлагает кредит на покупку недвижимости на сумму до 2 млн. грн. (до 60% от залоговой суммы обеспечения) сроком до 10 лет с минимальными требованиями к пакету документов. Кредит предоставляется на условиях аннуитетной схемы осуществления платежей, позволяющая заемщику наиболее удобно спланировать свой семейный бюджет на весь срок действия кредитного договора.

Можно выделить главные правила безопасной ипотеки. Их нужно придерживаться, чтобы не усложнять себе жизнь:

Придерживайтесь способа жизни, к которому Вы привыкли. Ипотека не будет для Вашей семьи бременем тогда, когда платеж не будет значимым.

  1. Платежи по кредиту не должны превышать 30% семейного дохода. Но многие имеют кредиты, которые “съедают” 50% и более совокупного дохода. Такие расходы возникают в надежде на светлее будущее: зарплату должны увеличить или повысить на работе. Любая непредвиденная ситуация свободна подкосить финансовое положение заемщика: потеря работы, болезнь, необходимый срочный ремонт машины и тд;
  2. Спрогнозируйте доходы. Ваши расходы на протяжении многих лет потерпят изменений. Рождение детей, дополнительная недвижимость, проблемы связанные со здоровьем и многие другие принесут дополнительные расходы. Оцените и спрогнозируйте свои доходы приблизительно на 5-10 лет, не учитывайте в это свои временные заработки, премии и тд;
  3. Будьте готовы экономить и подготовьте сумму, которой хватит минимум на год. Жизнь может преподнести взлеты и падения. Такие сбережения помогут спокойно пройти трудный период и не взять дополнительных кредитов;
  4. Оформляйте страхование жизни. Да, страховка – удовольствие не из дешевых, но это того стоит. Это будет полезно, когда ипотечный кредит имеет длительный период;
  5. Выберите правильное местоположение. Не стоит брать район только из-за стоимости. Этот район должен быть максимально комфортный для Вас и Вашей семьи. Учитывайте расстояние и удобства движения городского транспорта к Вашему месту работы, близкое расположение детского сада, школы и магазинов;
  6. Рассчитывайте площадь квартиры. Ипотечный кредит имеет многолетнюю перспективу и выгодный для молодых семей, поэтому необходимо наперед учитывать все факторы;
  7. Сотрудничайте с банком. Если возникают проблемы – сразу обращайтесь в банк и сообщите, что нужна отсрочка или реструктуризация долга. Банк заинтересован в уплате заемщиком по кредиту вовремя и в полном объеме, поэтому пойдет на встречу.

 

Составление бюджета: важно и просто!

Ведение бюджета — это настоящее спасение для личных финансов. Люди, которые открыты для нового и не боятся заимствовать самые мудрые решения не только в восточных философов, но и в западных прагматиков, уже давно поняли значимость бюджетирования. Существует как минимум 5 причин, чтобы вести с…

Золотые правила личных финансов

Вы сможете обеспечить себе благополучие и спокойствие на целый год, соблюдая правила ведения личных финансов. Советы эти несложные и, казалось бы, просто таки само собой разумеющиеся. Но иногда бывает так, что мы не замечаем очевидного или не хотим задумываться о будущем, живя только сег. ..

ТОП-5 книг по основам финансовой грамотности

Существует множество книг, которые обучают тонкостям обращения с деньгами, но как выбрать из всего массива информации лучшую книгу? Для того, чтобы иметь возможность грамотно распоряжаться своими финансовыми активами, каждый человек должен иметь базовые знания в области экономики и инвестирова…

рост ставок к концу 2021 года и риски

Обновлено 24 сентября 2021

Время чтения ≈ 6 минут

Автор Кристина

Просмотрено 6092

Стоит ли брать ипотеку в период коронавируса? Этим вопросом задаются многие потенциальные заемщики.

За последние пару лет на ипотечном рынке произошло немало изменений, в связи с чем у многих есть опасения за выгоду оформления ипотеки.

Сколько стоит взять ипотеку в 2021 году и будут ли расти ставки, расскажем далее.

Как выгодно оформить ипотеку в 2021 году

Каждый будущий заемщик решает самостоятельно, насколько выгодно в его ситуации оформлять ипотеку. Ведь факторов, которые играют «за» или «против» ипотеки немало.

На что стоит обратить внимание, чтобы ипотека обошлась выгоднее:

  • Планирование ипотеки начинается с выбора банка, ведь вам придется сотрудничать ни один год. Лучше рассматривать ипотеку в банке, в котором вы получаете зарплату. Большинство из них делает скидки для зарплатных клиентов.
  • Если вы все-таки решились на ипотеку, не спешите с оформлением, а постарайтесь собрать как можно больше денег на первоначальный взнос. Чем больше сумма первого платежа, тем меньше вы переплатите. Также банк снижает ставку, если первый взнос был более 30% от суммы кредита.
  • Рассмотрите все льготы от государства, на которые можете рассчитывать. Есть разные программы по субсидированию ипотеки – льготная, семейная, сельская и т.д.
  • При выборе жилья стоит отдать предпочтение новостройкам, поскольку ставки на новые квартиры ниже, чем на вторичном рынке.
  • Все факторы в совокупности позволят оформить ипотеку на максимально выгодных для вас условиях.

Ставки по ипотеке вырасту к концу 2021 года

Эксперты ипотечного рынка считают, что ставки по ипотеке, которые не относятся к льготным программам, могут вырасти выше 10%.

Повышение ставок связано с общей тенденцией роста ставок по вкладам. Средняя ставка по ипотеке на май текущего года составляла 7,3%.

По оценкам специалистов, несмотря на сложную ситуацию с коронавирусом, сейчас самое время оформлять ипотеку. На данный момент средняя ставка по ипотеке составляет 8%.

В 2020 году произошло резкое снижение ключевой ставки Центрального Банка, от которой и зависят все предлагаемые проценты по ипотеке. В 2021 году ставка начала постепенно расти и с 4,5% выросла до 5%.

По оценке динамики ключевой ставки можно сделать вывод, что в следующие 3-5 лет ипотека точно подорожает на 1-2%. Некоторые эксперты утверждают, что это произойдет намного раньше – уже к концу 2021 года. Поэтому период с июля по ноябрь это время, когда стоит оформлять ипотеку, если вы сомневались.

Обратите внимание, что подорожание ипотеки даже на 1% повлечет большую переплату и, что немаловажно, рост ежемесячного платежа. Также стоит учесть, что цены на недвижимость растут с каждым годом. Поэтому ипотека без господдержки может стать менее доступной в связи с повышением ставок и стоимости квартир.

Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

Нельзя дать однозначный ответ на данный вопрос. С одной стороны да, ипотеку рефинансировать выгодно, если вы найдете банк с более привлекательными для вас условиями, поскольку дальше ставки на рефинансирование будут расти наряду со ставками других ипотечных программ.

С другой стороны, вы должны самостоятельно оценить выгоду рефинансирования ипотеки. Ведь это полноценное оформление нового кредита только в другом банке.

Вам нужно будет учесть траты на оценку жилья и страхование ипотеки. Предварительно рассчитать стоимость страховки ипотеки для другого банка можно с помощью онлайн-калькулятора.

Страхование ипотеки 

Если вы решитесь на оформление ипотеки, необходимо знать один важный нюанс по ее страхованию. Довольно часто банки уверяют, что клиент обязан оформлять страховку ипотеки в первый год именно в их банке. Так говорят менеджеры самых крупных банков – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие.

Но, ни в первый, ни в последующие года вы не обязаны покупать страховку именно у своего банка или его партнера.

Страхование ипотеки – процедура обязательная и недешевая. Каждый год вам необходимо будет обязательно страховать квартиру и жизнь. Страхование жизни является добровольным видом, но его также нужно оформлять, чтобы банк не повысил ставку.

Страховой центр Полис812 предлагает самые низкие тарифы на страхование ипотеки. Вы можете лично в этом убедиться, сравнив цены с помощью бесплатного калькулятора страхования ипотеки. Введите примерную сумму кредита и другие данные, чтобы узнать цену страховки.

Вывод: стоит ли брать сейчас ипотеку?

В 2021 году зафиксированы самые низкие проценты на ипотеку. Также есть несколько государственных программ, которые позволяют получить кредит под еще более низкий процент.

Будут ли расти ставке по ипотеке в 2021-2022 году?

ЦБ России уже повысил ключевую ставку, и постепенно будет повышать еще. Вслед за этим банки также вынуждены пересмотреть свои ставки и увеличить их. Сейчас ключевая ставка составляет 5%. При этом Центральный Банк планирует удерживать ставку в районе 5-6% некоторое время. Соответственно, в скором будущем можно ожидать новое повышение.

В каком банке выгоднее взять ипотеку?

Выгоднее всего будет выбрать тот банк, в котором у вас есть зарплатная карта. Также оцените свою возможность получить ипотеку с поддержкой от государства и выберите банк, который выдает ипотеку по льготным программам.

Не все банки принимают материнский капитал. Поэтому при наличии маткапитала рассмотрите банк, который принимает его в качестве первого взноса по ипотеке.

Какую квартиру выгоднее брать в ипотеку?

Самым оптимальным вариантом для ипотеки является квартира в новостройке. Ставки на новостройки всегда ниже, и государство также предлагает сниженные проценты на оформление ипотеки в новых домах.

Помимо этого страховать квартиру в новостройке для оформления ипотеки будет намного дешевле, чем вторичку или частный дом.

Где страховать ипотеку?

Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, которая аккредитована для страхования ипотеки банка кредитора. В наших статьях подробно рассказываем об условиях страхования ипотеки для разных банков.

Заранее узнать, сколько будет стоить ваша ипотечная страховка можно по предварительному расчету на онлайн-калькуляторе.

Ипотечное страхование на сайте ПОЛИСа

Большой выбор страховых компаний, низкие цены, получение страхового полиса на e-mail

Как получить лучшую ипотечную ставку

У большинства из нас нет наличных денег, необходимых для покупки или ремонта дома, имеющегося в нашем распоряжении. Вот где ипотека вступает в игру. Независимо от того, покупаете ли вы свой первый дом, ремонтируете его или хотите инвестировать в аренду или место для отдыха, ваша следующая ипотека может помочь воплотить ваши цели в жизнь.

Однако, чтобы добиться этого, крайне важно получить наилучшую возможную ставку по ипотеке. Ставка и условия вашего ипотечного кредита имеют значение, поскольку эти факторы могут существенно повлиять на общую сумму, которую вы тратите.Снизьте ставку на процентный пункт или два, и вы сэкономите тысячи процентов в течение срока кредита.

Как получить наилучшую ставку по следующей ипотеке

При рассмотрении вариантов следующей ипотеки рекомендуется настроить себя как можно лучше, чтобы подать заявку на получение ссуды и получить самую низкую ставку.

«Есть три столпа: ваш кредитный рейтинг, ваш доход (который преобразуется в отношение долга к доходу) и ваши активы», — объясняет Джош Моффит, президент Silverton Mortgage в Атланте.

В каждой из этих областей приведены шаги, которые необходимо предпринять, чтобы получить наилучшую возможную ставку по ипотеке.

Иллюстрация Хантера Ньютона/Bankrate

1. Улучшите свой кредитный рейтинг термины.

«Кредитный рейтинг всегда является важным фактором при определении риска», — говорит Валери Сондерс, вице-президент Национальной ассоциации ипотечных брокеров (NAMB).«Кредитор собирается использовать оценку в качестве ориентира при определении способности человека погасить долг. Чем выше оценка, тем выше вероятность того, что заемщик не объявит дефолт».

Лучшие ставки по ипотечным кредитам получают заемщики с самым высоким кредитным рейтингом, обычно 740 или выше. Как правило, чем больше кредитор уверен в вашей способности погасить кредит вовремя, тем ниже процентная ставка, которую он предложит.

Чтобы улучшить свой счет, своевременно оплачивайте счета и вносите предоплату или ликвидируйте остатки на кредитных картах.Если вам необходимо иметь остаток, убедитесь, что он не превышает 20-30 процентов доступного кредитного лимита. Кроме того, регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг и отчитывайтесь, а также ищите ошибки в своем отчете. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, постарайтесь их исправить до подачи заявки на ипотеку.

2. Создайте послужной список

Вы станете более привлекательными для кредиторов, если сможете продемонстрировать не менее двух лет стабильной работы и заработка, особенно у одного и того же работодателя. Будьте готовы показать платежные квитанции как минимум за 30-дневный период до подачи заявки на ипотеку и формы W-2 за последние два года. Если вы получаете бонусы или комиссионные, вам также необходимо предоставить подтверждение этого.

Может быть сложнее получить квалификацию, если вы работаете не по найму или ваша зарплата поступает от нескольких работ с частичной занятостью, но не невозможно. Если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предоставить деловые документы, такие как отчеты о прибылях и убытках, в дополнение к налоговым декларациям, чтобы завершить ваше заявление.

Что делать, если вы выпускник, только начинаете свою карьеру или возвращаетесь к работе после перерыва? Кредиторы обычно могут подтвердить вашу занятость, если у вас есть официальное предложение о работе, если предложение включает в себя то, что вам будут платить.То же самое применимо, если вы в настоящее время работаете, но у вас есть новая работа. Однако кредиторы могут пометить ваше приложение, если вы переходите на совершенно новую отрасль, поэтому имейте это в виду, если вы вносите серьезные изменения.

Пробелы в вашем опыте работы не обязательно дисквалифицируют вас, но имеет значение, как долго эти пробелы. Например, если вы были безработным в течение относительно короткого времени из-за болезни, вы могли бы просто объяснить разрыв своему кредитору. Однако, если вы были безработным дольше — шесть месяцев или более — получить одобрение может быть сложно.

3. Накопите на первоначальный взнос

Вкладывая больше денег, вы можете получить более низкую ставку по ипотеке, особенно если у вас достаточно наличных денег для внесения 20-процентного первоначального взноса. Конечно, кредиторы принимают более низкие первоначальные взносы, но менее 20 процентов обычно означает, что вам придется платить частную ипотечную страховку, которая может варьироваться от 0,05 процента до 1 процента или более от первоначальной суммы кредита в год. Чем раньше вы сможете погасить ипотечный кредит до уровня менее 80 процентов от общей стоимости вашего дома, тем скорее вы сможете избавиться от ипотечного страхования, сократив свой ежемесячный счет.

4. Возьмите 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой

Хотя 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой является обычным явлением, если вы думаете, что нашли свой дом на длительный срок и имеете хороший денежный поток, подумайте о 15-летней фиксированной ставке. ставка ипотечного кредита, чтобы погасить свой дом раньше. Вы также можете выбрать 15-летний срок, если вы рефинансируете свою текущую ипотеку. Базовая 15-летняя фиксированная ставка по ипотеке в настоящее время составляет 3,880%, согласно национальному опросу кредиторов Bankrate.

Узнайте, как рефинансировать ипотечный кредит и подходит ли вам этот вариант, с помощью нашего бесплатного курса.

5. Сравнительный анализ нескольких кредиторов

При поиске лучшей ставки по ипотеке, даже для рефинансирования, проведите необходимые исследования, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшее решение для вашей ситуации. Не соглашайтесь на первую цену, которую вам цитируют — стоит поискать по магазинам. Согласно одному исследованию, заемщики сэкономили в среднем 1500 долларов США, получив только одну дополнительную ставку, и в среднем 3 000 долларов США, получив пять.

Не ограничивайтесь своим банком или кредитным союзом, поговорите с несколькими кредиторами и изучите варианты в Интернете.

«Покупайте и сравнивайте на основе полученных оценок кредита», — говорит Сондерс. «Обычно вы бы не купили автомобиль, не протестировав его сначала. Проверьте свой кредит, прежде чем приступить к покупке».

6. Зафиксируйте свою ставку

Иногда процесс закрытия занимает несколько недель, в течение которых ставки могут колебаться. После подписания договора о покупке дома и получения кредита попросите кредитора зафиксировать вашу ставку. Услуга иногда предоставляется за плату, но часто она окупается, особенно в условиях растущих ставок.

Следующие шаги

После того, как вы нашли лучшее предложение и ставку по кредиту и подали заявку на кредит, вы стали на один шаг ближе к получению следующей ипотеки. Вот краткий обзор того, что вы можете ожидать:

  • В течение трех дней после подачи заявки вы получите оценку кредита, в которой указаны детали ипотеки. Это включает в себя список затрат на закрытие, но на данный момент это только оценки, а не окончательные цифры. Если у вас есть какие-либо вопросы о том, что входит в оценку вашего кредита, вы можете прямо сейчас обратиться к своему кредитору за разъяснениями.
  • Отдел андеррайтинга вашего кредитора рассмотрит вашу заявку, чтобы решить, утвердить ли вашу ипотеку. В течение этого времени вас могут попросить предоставить дополнительную документацию или ответить на вопросы, поэтому будьте готовы и реагируйте. Поддерживайте свое финансовое положение и положение с трудоустройством — не подавайте заявку на новый кредит, не совершайте крупную покупку и не меняйте работу, если можете помочь.
  • Если ваша ипотека будет одобрена, вы будете на пути к закрытию. Если вам отказали в кредите, важно выяснить, что повлияло на это решение.Как правило, вы можете повторно подать заявку на другую ипотеку у другого кредитора, как только захотите, но может иметь смысл подождать некоторое время, чтобы не навредить своей кредитной истории.

Когда вы приблизитесь к дате закрытия, вам будет предоставлена ​​заключительная информация с окончательными условиями кредита, включая вашу процентную ставку и затраты на закрытие. Если вы зафиксировали низкую ставку, убедитесь, что ставка в этом документе соответствует той, которую вы указали изначально. Имейте в виду, что блокировки ставок обычно применяются только в течение определенного периода времени, поэтому лучше всего работать с вашим кредитором, чтобы избежать задержек на пути к закрытию.

Как получить лучшую ставку по ипотеке

Покупка дома — это приключение. Согласно отчету NerdWallet о покупателях жилья за 2020 год, около 39% американцев — впечатляющие 99,3 миллиона из них — планируют приобрести дом в ближайшие несколько лет.

Если вы один из них, ваш первый шаг — выяснить, сколько жилья вы можете себе позволить. Затем идет поиск хорошего кредитора и большой процентной ставки по ипотеке. И получение лучшей ставки по ипотеке начинается со знания ответов на шесть вопросов ниже.

1.

Получить фиксированную ставку или ARM?

Ипотечные кредиты имеют либо фиксированные, либо регулируемые процентные ставки. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой ограничивают вас постоянной процентной ставкой, которую вы будете платить в течение всего срока кредита. Часть вашего платежа по ипотеке, которая идет на основную сумму плюс проценты, остается неизменной в течение всего срока кредита, хотя страхование, налоги на имущество и другие расходы могут колебаться.

Процентная ставка по ипотеке с плавающей процентной ставкой может меняться со временем.ARM обычно начинается с вводного периода в 10, семь, пять или три года (или даже один год), в течение которого ваша процентная ставка остается неизменной. После этого курс может периодически меняться.

ARM обычно предлагают более низкие начальные ставки. Но ваша ставка ARM может вырасти после окончания вводного периода, что приведет к увеличению ежемесячных платежей по ипотеке — в некоторых случаях существенно.

2. Должен ли я платить баллы?

Дисконтные баллы — это комиссионные, которые заемщики платят за снижение процентной ставки по своим ипотечным кредитам.Один балл составляет 1% от суммы кредита, что обычно снижает ставку по ипотеке на 0,25%, хотя снижение может варьироваться. Если вы возьмете кредит под 4,5% годовых, вы можете заплатить комиссию в размере 2000 долларов, чтобы снизить ставку до 4,25%.

Когда вы платите дисконтными баллами, вы обычно выкладываете тысячи долларов вперед, чтобы сэкономить несколько долларов каждый месяц. Требуется несколько лет, чтобы ежемесячные сбережения превышали первоначальную уплаченную сумму. Этот период безубыточности варьируется в зависимости от суммы кредита, стоимости баллов и процентной ставки.Часто это семь-девять лет. Если вы не планируете брать кредит на такой длительный срок, лучше не использовать дисконтные баллы.

3. Каковы затраты на закрытие?

Расходы на закрытие сделки — это сборы, взимаемые кредитором и третьими лицами. Затраты на закрытие не влияют на ставку по ипотеке (если вы не платите дисконтные баллы). Но они имеют влияние на ваш бумажник. Расходы на закрытие обычно составляют около 3% от покупной цены вашего дома и оплачиваются в момент закрытия или завершения покупки.Затраты на закрытие включают в себя различные сборы, в том числе сборы кредитора за андеррайтинг и обработку, а также расходы на страхование правового титула и сборы за оценку, среди прочего.

В некоторых случаях вам разрешено выбирать более низкие комиссии, а в форме оценки кредита будет указано, какие услуги вы можете приобрести, чтобы вы могли сократить расходы на закрытие.

4. Какие-нибудь программы для покупателей жилья впервые?

Прежде чем оформить ипотечный кредит, узнайте, имеете ли вы право на участие в каких-либо специальных программах, удешевляющих покупку жилья.Многие штаты предлагают помощь как покупателям жилья, впервые покупающим жилье, так и повторным покупателям.

Каждый штат предлагает свой набор программ для покупателей жилья. Многие штаты предлагают помощь с первоначальным взносом, часто в сочетании с выгодными процентными ставками и налоговыми льготами. Некоторые программы ориентированы на географическое положение, а другие предлагают помощь покупателям жилья определенных профессий, таких как учителя, лица, оказывающие первую помощь, и ветераны.

5. Размер первоначального взноса?

Ветераны и сельские заемщики могут претендовать на кредиты, которые позволяют 100% финансирование, не требуя первоначального взноса.Другие заемщики могут претендовать на ипотечные кредиты, которые позволяют первоначальный взнос в размере 3% или 3,5%. Вот краткое изложение:

  • Кредиты VA: Если вы (или ваш супруг) являетесь действующим военным или ветераном, вы можете претендовать на получение ипотечного кредита, гарантированного Департаментом по делам ветеранов.

  • Кредиты USDA: Если вы живете в сельской местности, Министерство сельского хозяйства может гарантировать ипотечный кредит с низким или нулевым первоначальным взносом и помочь покрыть расходы на закрытие.

  • Кредиты FHA: ипотечные кредиты, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, допускают первоначальный взнос от 3.5%. Кредиты, застрахованные FHA, более снисходительны к низким кредитным баллам, но вы платите за ипотечное страхование на весь срок кредита.

  • Обычные кредиты с первоначальным взносом 3%: Некоторые заемщики могут претендовать на получение обычных кредитов, которые не застрахованы государством и позволяют первоначальный взнос всего 3%. Ипотечные кредиты, как правило, предназначены для начинающих заемщиков или заемщиков с низким или умеренным доходом. Эти кредиты взимают плату за частное ипотечное страхование, или PMI, которое может быть отменено после того, как у вас будет 20% или более собственного капитала.

6. Как сравнить?

Вот советы по сравнению кредитных предложений:

  • Подайте заявку на ипотеку с несколькими кредиторами. Различные ипотечные кредиторы предлагают разные ставки по ипотечным кредитам. Чем больше вы покупаете, тем больше вы можете сэкономить. И подумайте о том, чтобы подать заявку в различные типы кредиторов, такие как банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, чтобы вы могли сравнить их предложения.

  • Магазин для кредитов в течение установленного окна времени.Три крупных кредитных бюро поощряют вас присматриваться к ценам. У вас есть от 14 до 45 дней, в зависимости от модели подсчета очков, чтобы подать заявку на столько ипотечных кредитов, сколько вы хотите, с тем же эффектом на ваш кредитный рейтинг, что и подача заявки на один кредит.

  • Сравните затраты на закрытие, используя оценки кредита. Каждый кредитор должен предоставить форму оценки кредита с подробной информацией об условиях и сборах по каждому кредиту. Оценка кредита предназначена для упрощения задачи сравнения ипотечных предложений.

Посмотреть список

Ознакомьтесь с лучшими ипотечными кредитами года для тех, кто впервые покупает жилье, рефинансированием и многим другим. Тщательно исследовано нашими Ботанами.

Как получить лучшую ипотечную ставку в 2022 году – Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Изучение того, как получить лучшую ставку по ипотеке, является важной частью получения ипотечного кредита. В течение 30-летнего кредита разница между процентной ставкой 4,00% и процентной ставкой 3,75% составляет более 5000 долларов на каждые 100 000 долларов, которые вы занимаете.С большими суммами кредита и большей разницей в процентных ставках вы также заметите влияние на свой ежемесячный платеж. Вот что вам нужно знать, чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке.

10 шагов, чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке

Независимо от того, с чего вы начинаете и подаете ли заявку на первую ипотеку или на пятую, выполнение следующих шагов для получения наилучшей процентной ставки по ипотеке поможет вам сэкономить реальные деньги, особенно в долгосрочной перспективе. Эти советы могут помочь вам, покупаете ли вы дом или рефинансируете.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг и отчеты

Любые усилия по обеспечению наилучшей процентной ставки по ипотеке должны начинаться с проверки вашего кредитного рейтинга и отчетов в Equifax, Experian и TransUnion, трех крупнейших кредитных бюро. Вот пример того, как это сделать и что искать.

На Experian.com вы можете зарегистрировать бесплатную учетную запись, которая предоставит ваш FICO Score 8 и общие сведения о том, какие аспекты вашей кредитной истории нуждаются в улучшении.

За 4 доллара.95, вы можете получить доступ к вашему FICO Score 2, который, по словам Experian, является кредитным рейтингом, который используют большинство ипотечных кредиторов.

Experian также предлагает инструмент под названием Experian Boost , который может немного улучшить ваш кредитный рейтинг, включив историю платежей за коммунальные услуги и мобильный телефон.

Просмотрите свои кредитные отчеты и проверьте наличие неточностей в любом элементе, который снижает вашу оценку. Вы можете открыть спор онлайн, по телефону или по почте, если вы видите какие-либо проблемы.

AnnualCreditReport.com позволяет бесплатно получать копии отчетов (но не оценок) из всех трех кредитных бюро.Вы можете получать бесплатный отчет не реже одного раза в неделю до апреля 2021 года.

Узнайте больше о том, как ваш кредитный рейтинг влияет на ставку по ипотеке и имеет ли смысл платить за специальную версию вашего кредитного рейтинга.

2. Работайте над своим кредитным рейтингом

Если ваш балл ниже 760, стоит приложить усилия, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, приняв меры, чтобы погасить задолженность и своевременно производить все платежи. Имея отличный кредит сделает вас право на самые низкие процентные ставки по ипотеке.Калькулятор сбережений по кредиту от myFICO — отличный инструмент для оценки того, сколько вы могли бы сэкономить на ипотеке, улучшив свой кредитный рейтинг.

Если вы вносите менее 20% по обычному кредиту, отличная кредитная история также даст вам право на самые низкие ставки по ипотечному страхованию . Но даже если у вас плохой кредит, вы можете быть удивлены вариантами кредита.

3. Накопите на более крупный первоначальный взнос

Когда вы вносите небольшой первоначальный взнос за дом, кредитор считает вас заемщиком с более высоким риском, чем того, кто вносит более крупный первоначальный взнос.

Одно из мест, где кредиторы учитывают этот риск, — это частное ипотечное страхование (PMI). Если вы вносите менее 20% по обычному кредиту, вам, как правило, придется платить премии PMI. Пока у вас не будет достаточно капитала, чтобы отменить его, PMI будет влиять на вас так же, как более высокая процентная ставка: увеличивая ваш ежемесячный платеж и общую стоимость займа.

Накопление на более крупный первоначальный взнос может помочь вам полностью избежать PMI. Даже если вы не можете внести 20% первоначального взноса, вы можете платить меньше за PMI с большим первоначальным взносом.Кроме того, более крупный первоначальный взнос может фактически привести к более низкой процентной ставке.

Чем больше собственных денег вы готовы вложить в недвижимость, тем менее рискованным вы будете для кредитора, и они могут предложить вам более низкую процентную ставку.

Проблемы с накоплением? Посетите Ресурс по авансовым платежам , чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах помощи по авансовым платежам в вашем регионе.

Что делать, если вы рефинансируете? Эта стратегия работает до сих пор. Вы можете внести наличные на закрытие, чтобы увеличить свой капитал.

4. Рассмотрите более короткий срок кредита

Когда вы берете 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой вместо 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой, процентная ставка обычно будет ниже. Например, в середине сентября 2020 года 30-летняя ставка составляла 2,87%, а 15-летняя — 2,35%.

Вы также можете рассмотреть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой. Его начальная ставка может быть ниже, чем та, которую вы могли бы получить по ипотеке с фиксированной ставкой. Однако это зависит от рынка: в середине сентября ARM 5/1 имел процентную ставку 2.96%.

Даже если вы можете получить более низкую ставку на ARM, вы рискуете. Это может быть дешевле в краткосрочной перспективе, но это может быть дороже в долгосрочной перспективе. Почему?

  • Никто не знает, как будут выглядеть процентные ставки, когда закончится ознакомительный период ARM.
  • Нет никакой гарантии, что вы сможете рефинансировать или продать, когда закончится ознакомительный период ARM.

5. Увеличьте свой доход

При прочих равных, кому бы вы предпочли одолжить деньги?

  • Тот, кто зарабатывает 7000 долларов в месяц, должен будет потратить 3000 долларов (42.8% от их дохода) на выплаты по ипотеке и другим долгам
  • Кто-то, кто зарабатывает 8500 долларов в месяц, должен будет потратить 3000 долларов (35,3% своего дохода) на выплату ипотеки и других долгов

Если вы хотите свести риск к минимуму, выберите второй вариант. Чем выше ваш доход по сравнению с вашим долгом, тем меньше проблем у вас будет с управлением финансами в трудные времена. Если ваши финансы указывают на то, что вы будете тем, кто будет продолжать платить по ипотеке, если что-то пойдет не так, кредиторы могут предложить вам более низкую ставку.В идеале отношение вашего долга к доходу (DTI) должно составлять 36% или меньше.

«Это здорово, но я не могу просто начать зарабатывать еще 1500 долларов в месяц», — можете подумать вы. Мы слышим вас. К счастью, есть еще один способ улучшить коэффициент DTI.

6. Уменьшите свой долг

Уменьшение вашего долга вместо увеличения вашего дохода или в дополнение к нему также может улучшить ваш коэффициент DTI. И хотя получение дополнительного дохода для погашения долга — это один из способов погасить его, сокращение расходов может быть еще одним способом сделать это.Согласно отчету Национальной ассоциации риелторов о тенденциях развития покупателей и продавцов жилья за 2020 год, около 41 % покупателей жилья сокращают расходы, отменяют планы на отпуск или сокращают ежемесячные платежи по другим счетам.

Снижение отношения долга к доходу — не единственный способ, которым меньший долг может помочь вам получить лучшую ставку по ипотеке.

Меньший долг также может улучшить ваш кредитный рейтинг. (Доход, однако, не является фактором при оценке кредитоспособности.) Согласно Experian, идеальное использование кредита составляет менее 6%.Это означает, что если у вас есть доступный кредит на сумму 10 000 долларов США на ваших кредитных картах, вы должны попытаться удержать баланс на всех картах ниже 600 долларов США.

7. Подайте заявку не менее чем в трех кредиторов

Тысячи ипотечных кредиторов борются за ваш бизнес. Таким образом, еще один способ убедиться, что вы получаете лучшую ставку по ипотеке, — это обратиться как минимум к трем кредиторам и посмотреть, какая из них предлагает вам самую низкую ставку.

Каждый кредитор должен дать вам оценку кредита. В этом трехстраничном стандартизированном документе будут указаны процентная ставка по кредиту и затраты на закрытие, а также другие ключевые сведения, например, сколько будет стоить вам кредит в течение первых пяти лет.

Однако сравнение оценок кредита для получения наилучшего решения не так просто, как рассмотрение процентной ставки и годовой процентной ставки.

  • Если вы планируете держать ссуду в течение длительного времени, получение самой низкой ставки по ипотеке может быть более важным, чем оплата самых низких затрат на закрытие.
  • Верно и обратное, если вы не планируете держать кредит слишком долго.

8. Следите за ипотечными ставками

Ипотечные ставки постоянно колеблются. Краткосрочные изменения, как правило, небольшие, но вы хотите зафиксировать свою ставку, когда она будет на уровне, который вы можете себе позволить.Если вы можете заблокировать свою ставку, когда ставки снижаются, это еще лучше.

  • Приготовьтесь воспользоваться возможным снижением ставок, зная, что происходило в последнее время.
  • Когда ставки изменяются в вашу пользу, попросите кредитора зафиксировать вашу ставку.

Например, тот, кто покупает 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​сентябре 2020 года, хотел бы знать, что за последний год средние ставки варьировались от 3,78% в октябре 2019 года до минимума 2,86% в октябре 2019 года. в середине сентября, согласно обзору первичного ипотечного рынка Freddie Mac.Самые сильные заемщики должны рассчитывать на то, что их ставка будет близка к 2,86%, если они платят 0,8 в виде комиссий и баллов.

Но это средние показатели. Почему бы не попытаться получить показатель выше среднего?

9. Принятие решения о выплате дисконтных баллов

Дисконтный балл — это комиссия, которую вы можете заплатить при закрытии сделки, чтобы снизить процентную ставку по ипотечному кредиту. Платные баллы могут быть оправданы, если вы продержите ипотечный кредит достаточно долго. Если вы рефинансируете или продаете в течение нескольких лет, платить баллы может быть нецелесообразно.

  • Один балл равен 1% от суммы кредита, поэтому, если вы занимаете 200 000 долларов, 0,8 балла будут стоить 1 600 долларов.

Насколько можно снизить ставку по ипотеке, заплатив баллы? Это зависит от рыночных условий, но хорошим ориентиром является снижение ставки на 0,25% за пункт.

10. Не делайте больших шагов

Выполнив всю работу по улучшению своего кредитного рейтинга и сделав себя самым сильным кандидатом, вы не хотите делать ничего, что может поставить под угрозу вашу репутацию в глазах кредиторов.Сейчас не время менять профессию и не время обращаться за дополнительным кредитом. Постарайтесь сохранить все так же, как это было, когда вы получили одобрение на ваш кредит.

Любые серьезные изменения в вашем профиле заемщика могут заставить вас выглядеть более рискованно и вынудить кредитора взимать с вас более высокую процентную ставку или даже принять решение вообще не давать вам ипотечный кредит. Ваше одобрение кредита не является окончательным, пока вы не пройдете процесс андеррайтинга ипотечного кредита. Не давайте андеррайтеру никаких причин дважды подумать, прежде чем позволить вам закрыть сделку.

Как получить лучшую ипотечную ставку прямо сейчас

Независимость от редакцииМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Получение хорошей ставки по ипотечному кредиту — важная часть головоломки при покупке жилья.

Но в последнее время ипотечные ставки переживают своего рода перетягивание каната на рынке.Растущая обеспокоенность по поводу варианта COVID-19 Omicron и новые волны случаев заболевания COVID, угрожающие экономическому прогрессу, оказывают понижательное давление на процентные ставки по ипотечным кредитам, как недавно сказала нам экономист Zillow Николь Башо.

В дополнение к этому индекс потребительских цен за ноябрь 2021 года сообщил о самом большом скачке инфляции за 39 лет. В ответ на рост инфляции последнее заявление председателя Федеральной резервной системы Джерома Пауэлла предлагает новые доказательства того, что эксперты давно прогнозировали: ставки по ипотечным кредитам продолжат расти в следующем году.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что для людей, выходящих на рынок жилья или желающих получить рефинансирование, лучшая ставка по ипотеке может сэкономить тысячи долларов. Процентная ставка по ипотечному кредиту — это то, сколько вы платите своему кредитору за получение ипотечного кредита, и даже небольшая разница имеет значение.

Вы не можете контролировать экономические факторы, влияющие на ставки. Но вот 11 шагов, которые вы можете предпринять прямо сейчас, чтобы получить лучшую для вас ставку — независимо от того, что происходит на рынке.

Финансовая разница между двумя ипотечными ставками 

Никогда не соглашайтесь на первого кредитора, от которого вы получите предложение.Согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей, процентные ставки между ипотечными кредиторами могут различаться на 0,5% и более для заемщиков с одинаковой квалификацией. Чтобы обеспечить лучшую ставку, сборы и условия для вашей ситуации, большинство финансовых экспертов рекомендуют сравнивать по крайней мере два-три разных предложения.

Вот разница в долларах между двумя разными ставками по ипотеке для новой покупки с ипотечным кредитом в размере 300 000 долларов США: Общая сумма выплаченных процентов Заем А 300 000 долларов США 25% $ 1305 $ 170177 займа Б $ 300000 2,5% $ 1 185 126794 Разница — 0,75% $ 120 $ 43383

В этом примере разница между кредитом A и кредитом B составляет 0,75%. Стоимость кредита B меньше на 120 долларов в месяц, а общая сумма процентов за весь срок кредита на 43 383 доллара меньше.

Вот как получить лучшую ипотечную ставку прямо сейчас

Независимо от того, находятся ли ставки на рекордно высоком или низком уровне, вот 11 вечных шагов, которые заемщики могут предпринять, чтобы получить лучшую ипотечную ставку в любых экономических условиях.

1. Работайте над улучшением вашего кредитного рейтинга

Ваш кредитный рейтинг является одним из важнейших факторов в получении одобрения на ипотечный кредит с самой низкой доступной процентной ставкой.

«Ваша ставка будет повышаться или понижаться при каждом изменении вашего счета на 20 пунктов», — говорит Джон Бергквист, управляющий член Lift Financial в Южной Джордане, штат Юта.«Любое уничижительное кредитное событие, например, просроченные платежи, взыскание долгов или судебные решения, негативно повлияют на ваш счет».

Отрицательные оценки сильно влияют на вашу оценку в течение первых двух лет после инцидента, говорит Бергквист. Они менее эффективны с течением времени. Но если вы продолжите наращивать свой кредит, например, погашая долги и увеличивая кредитный лимит, вы сможете повысить свой кредитный рейтинг даже с отрицательными оценками в своем отчете.

2. Подготовка записей и документов

Приведенный в порядок документооборот имеет решающее значение для получения предварительного одобрения жилищного кредита с самой низкой доступной процентной ставкой. Ставки меняются каждый день и, по прогнозам, будут расти в 2022 году. Вы можете упустить возможность низкой ставки, если ваш кредитор ждет, пока вы сдадите необходимые документы.

Если вы планируете подать заявку на ипотеку или рефинансирование в ближайшем будущем, заранее держите на своем компьютере папку с несколькими последними документами, в том числе:

  • Банковские выписки
  • Налоговые декларации страховые, сберегательные и инвестиционные счета
  • Платежные квитанции
  • W2s

Если вы работаете вне дома, сохраните эти документы на флэш-накопителе, чтобы открыть их на рабочем компьютере.Каждый раз, когда закрывается новый месяц, сделайте привычкой загружать новый PDF-файл самой последней выписки и добавлять его в свою папку или на флэш-накопитель.

3. Отложите на первоначальный взнос

Согласно традиционным советам, для покупки дома необходимо внести 20% авансового платежа. В то время как многие кредиторы предлагают кредиты с низким первоначальным взносом или даже с нулевым первоначальным взносом, наличие определенного первоначального взноса поможет вам в долгосрочной перспективе.

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше вам придется платить в течение срока действия ипотечного кредита, на который начисляются проценты.В то время как вы можете получить ссуду, поддерживаемую государством, с небольшим первоначальным взносом или без него — VA, USDA и FHA — обычные ипотечные кредиты, поддерживаемые частными кредиторами, требуют, чтобы у вас был 20% первоначальный взнос, или вы получите кредит с частной ипотечной страховкой. PMI защищает вашего кредитора в случае, если вы прекратите производить платежи. Но это требуется только для кредитов с первоначальным взносом менее 20%. Низкая процентная ставка будет компенсирована платежами PMI. Если у вас есть 20%, вам не нужен PMI, и вы можете обеспечить низкую процентную ставку, а также низкие ежемесячные платежи.

4.Рассмотрим 15-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой

Большинство людей выбирают 30-летнюю ипотеку, потому что у них самые низкие ежемесячные платежи. Но есть и другие доступные варианты ипотеки, например, погашение в два раза быстрее с 15-летней ссудой.

«Процентные ставки обычно ниже по 15-летней ипотеке по сравнению с 30-летней ипотечной ссудой», — говорит Лайл Соломон, главный юрист калифорнийской юридической группы Oak View. «При 15-летней ипотеке заемщики быстрее возвращают кредит; поэтому кредиторы предлагают кредиты по относительно более низкой процентной ставке.”

Хотя ежемесячные платежи могут быть выше по сравнению с 30-летними кредитами, ваша процентная ставка будет ниже. Это означает, что вы будете платить меньше процентов в течение всего срока кредита по сравнению с другими вариантами ипотечного кредита.

«Может быть хорошей идеей выбрать 15-летнюю ипотеку вместо 30-летней, если вы можете позволить себе более крупный ежемесячный платеж», — говорит Лесли Тейн, основатель и главный юрист Tayne Law Group в Нью-Йорке. «Однако, если вам нужна финансовая передышка в виде более низкого ежемесячного платежа, более долгосрочный кредит может быть лучшим выбором.

Ипотека на 15 лет не для всех лучший вариант. Но если вы можете позволить себе погасить свой дом раньше с более крупными ежемесячными платежами, вы можете рассмотреть более низкую ставку, которая предоставляется при 15-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой.

5. Размер кредита имеет значение 

Чем больше сумма кредита, тем обычно выше процентная ставка. Ипотечные кредиты, превышающие соответствующие лимиты, установленные FHFA, потребуют крупного кредита. Крупные кредиты имеют более строгие требования кредитования и более высокие процентные ставки.Если вы действительно хотите самую низкую или лучшую возможную ставку по ипотеке, вы можете рассмотреть возможность покупки дома в соответствии с этими ограничениями в вашем районе.

Соответствующие лимиты кредита на 2021 год: 

  • 548 250 для большей части США
  • 822 375 долларов США для районов с высокими затратами, таких как Нью-Йорк, Лос-Анджелес, Вашингтон, округ Колумбия, и Гавайи
  • Вы можете найти соответствующий кредит пределы в вашем районе, используя эту карту от Федерального агентства жилищного финансирования.

6. Найдите и сравните несколько ипотечных кредиторов

Даже небольшая разница в процентных ставках может помочь вам сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита.Вот почему важно сравнивать предложения нескольких кредиторов. Вам нужно знать все сборы, включенные в цену, а не только ставку. Затраты на закрытие могут компенсировать низкую ставку, поэтому важно найти кредитора, который прозрачно разбивает свои ставки и сборы.

«Опыт вашего кредитного специалиста и обслуживание клиентов являются важными составляющими для получения правильной ипотеки», — говорит Бергквист.«Например, вы берете немного более высокую процентную ставку и платите более низкие авансовые платежи или платите более высокие авансовые платежи в обмен на самую низкую возможную ставку?»

Поговорив с несколькими различными кредиторами и проведя предварительное исследование, вы сможете получить представление о том, что доступно для ваших личных потребностей и условий. Если вы этого не сделаете, вы не узнаете, предлагает ли другой кредитор более выгодную сделку.

«Без предварительного поиска заемщик не узнает, предлагает ли другой кредитор более выгодную сделку», — говорит Соломон.«Поиски вокруг помогают заемщику получить более выгодные условия и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе».

Калькулятор сравнения жилищного кредита

Сравните варианты оплаты, чтобы определить, какой из них подходит вам и вашему финансовому положению.

Найдите наиболее подходящий для вас ипотечный кредит, сравнив стоимость нескольких кредитов с течением времени.

7. Используйте вариант блокировки ставки

Блокировка ставки — иногда называемая блокировкой — это когда вы «фиксируете» предлагаемую вам процентную ставку, и она не изменится между моментом получения предложения и когда вы закрываете свой дом, если вы закрываете в течение определенного периода времени.

Фиксация процентной ставки — отличный способ обеспечить минимально возможную процентную ставку, но он не всегда работает в вашу пользу. Если станет доступной более низкая процентная ставка, вы можете быть привязаны к более высокой ставке. При этом закрытие может занять больше времени, чем предусмотрено условиями, а это значит, что вы можете потерять курс, на котором вы были заблокированы.

Также имейте в виду, что даже если вы зафиксируете указанную скорость, она все равно может измениться. «Ставка может измениться, если в заявке есть изменения, включая сумму кредита, подтвержденный доход и кредитный рейтинг», — говорит Соломон.

Некоторые кредиторы предлагают продление блокировки ставки, если ставки снижаются после блокировки. Это хороший вопрос, который стоит задать при поиске и проверке кредиторов.

8. Не определяйте время рынка

Если рефинансирование или покупка дома является для вас правильным финансовым решением, не ждите падения рынка, чтобы сделать ход. Учитывая недавнюю волатильность курса в последние недели, почти невозможно угадать время. «Трудно предсказать, как поведут себя ставки в будущем, как и на фондовом рынке», — говорит Бергквист. «В настоящее время мы находимся вблизи исторических минимумов. Имея это в виду, я бы не советовал ждать и пытаться рассчитать время рынка».

9. Рассмотрите дисконтные баллы 

Покупка дисконтных баллов — или ипотечных баллов — позволяет вам заплатить авансом ипотечному кредитору за снижение процентной ставки.

«Ипотечные баллы не обязательно хорошие или плохие, — говорит Тейн. «Следует ли вам подумать о их покупке, зависит от того, как долго вы планируете оставаться в доме [или] держать свою текущую ипотеку выше точки безубыточности.”

Если вы можете позволить себе авансовые платежи и планируете оставаться дома в течение длительного времени, вы можете приобрести дисконтные баллы. Но дополнительные расходы могут уменьшить ваш первоначальный взнос или дополнительные расходы на новый дом. Если вам нужны эти деньги, чтобы пойти куда-то еще, дисконтные баллы могут вам не подойти.

10. Ознакомьтесь с программами для тех, кто впервые покупает жилье

У того, кто впервые покупает жилье, есть свои преимущества. Программы для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, могут предложить заемщикам конкурентоспособные процентные ставки, а также более низкие затраты на закрытие и помощь при первоначальном взносе.Некоторые программы зависят от вашего местоположения, в то время как другие могут предлагаться определенными кредиторами. «Многие программы для тех, кто покупает жилье впервые, предлагают финансовую помощь для первоначального взноса и покрытия расходов, — говорит Тейн. «Вы должны проверить федеральные инициативы, местные гранты, программы для конкретных кредиторов и даже льготы для сотрудников».

Pro Tip

Чтобы получить бесплатные рекомендации по покупке жилья, вы можете обратиться к консультанту по жилищным вопросам, одобренному HUD. Их спонсирует Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Вот страница, посвященная программам для новичков по штатам. Но обязательно спросите у своего кредитора, есть ли такие, где вы подаете заявку на кредит.

11. Обратите внимание на годовую процентную ставку и затраты на закрытие сделки

Обеспечение самой низкой процентной ставки — не единственный фактор, который необходимо учитывать при сравнении предложений. Два кредитора могут рекламировать одну и ту же процентную ставку, но взимать совершенно разные сборы за закрытие.

Расходы на закрытие — это сборы и платежи, которые вы платите авансом, чтобы закрыть свой дом, такие как страхование правового титула, предоплата процентов и брокерские сборы.Затраты на закрытие могут составлять более 6% от покупной цены вашего дома. Имейте в виду, что если у вас нет наличных денег, чтобы оплатить расходы на закрытие авансом, вы можете включить эту стоимость в свой платеж по ипотеке. Но это дорого. «Если заемщик решит добавить расходы на закрытие к ипотечному кредиту, ставка по ипотеке может увеличиться», — говорит Соломон. «Оплата расходов на закрытие авансом может помочь сэкономить деньги».

Низкая ставка при высоких затратах на закрытие может свести на нет те сбережения, которые, как вы думали, обеспечивает низкая ставка. Один из способов оценить разницу между предложениями — посмотреть на годовую процентную ставку по кредиту. APR (годовая процентная ставка) представляет собой процентную ставку по ипотеке плюс затраты на закрытие, выраженные в процентах. Годовая процентная ставка считается истинной стоимостью ипотеки, поскольку она учитывает как процентную ставку, так и другие связанные с этим расходы.

Рассмотрим этот пример на 30-летний фиксированные, $ 20000310

9034% Заем B может быть проигнорирован из-за его более высокой процентной ставки. Но у него более низкие комиссии кредитора и более низкая общая годовая процентная ставка.

При сравнении предложений лучшее сравнение между яблоками — это сравнение годовой процентной ставки по каждой оценке кредита. Наилучший подход — провести множество исследований, сузить его до списка из двух-трех, пройти предварительную квалификацию с каждым и сравнить оценки кредита бок о бок.

Bottom Line

Чтобы действительно получить лучшую ставку по ипотеке, игнорируйте то, что вы не можете контролировать, и сосредоточьтесь на том, что вы можете контролировать: на собственных действиях. Более важным, чем низкая ставка по ипотеке, является уверенность в том, что вы покупаете дом, который вы можете себе позволить, установив и придерживаясь своего бюджета. Если вы не уверены, каков этот бюджет, хорошим первым шагом будет использование ипотечного калькулятора для определения ваших ежемесячных расходов.

Какова хорошая ставка по ипотеке на современном рынке?

Как найти хорошую ставку по ипотеке

Все хотят самую низкую ставку по ипотеке. Но что такое хорошая сделка? И как узнать, что вы получаете лучший доступный тариф?

На первый вопрос сложно ответить, потому что «хороший» показатель у всех разный. Это может быть 3,25% для одного заемщика и 4,25% для другого в тот же день.

Но второй вопрос — как найти лучшую ставку — самый простой.

Все, что вам нужно сделать, это проверить несколько различных кредиторов. Их оценки покажут вам, как выглядит хорошая ставка для вашей уникальной ситуации.


В этой статье (Перейти к…)


>По теме:  7 советов, как получить лучшую ставку рефинансирования

Какая сегодня хорошая ставка по ипотеке?

Ипотечные ставки постоянно меняются. Таким образом, хорошая ставка по ипотечному кредиту может кардинально отличаться день ото дня.

В настоящее время хорошая ставка по ипотечному кредиту на 15 лет может находиться в диапазоне 2%, а хорошая ставка по 30-летнему ипотечному кредиту — в диапазоне 3% от среднего до высокого.

Согласно еженедельному опросу Freddie Mac, на момент написания этой статьи в марте 2022 года фиксированные ставки по 30-летней ипотеке колебались около 4%. Вам нужно быть удачливым (и быть исключительно сильным заемщиком), чтобы найти 30-летнюю фиксированную ставку на уровне или ниже 3% прямо сейчас.

Конечно, эти цифры сильно различаются от одного заемщика к другому, как мы объясним ниже.

Для заемщиков высшего уровня ставки по ипотечным кредитам могут быть выше 2%, в то время как для заемщиков с более низкими кредитами ставки превышают 4%.

Кроме того, в 2022 году процентные ставки, вероятно, увеличатся. Таким образом, хорошая ставка по ипотеке в конце этого года может быть значительно выше, чем сегодня.

Текущие тенденции ставок по ипотечным кредитам

Ставка по ипотеке или рефинансированию во многом зависит от ваших личных финансов, и ниже мы объясним почему. Но общие ставки по ипотеке обеспечивают контекст для вашей личной ставки.

Средние ставки по ипотечным кредитам были низкими в течение нескольких месяцев. Этот климат позволил наиболее квалифицированным заемщикам получить доступ к исторически низким ставкам.Но ставки, похоже, будут расти в течение 2022 года и далее.

Чтобы увидеть, куда могут пойти ставки по 30-летней ипотеке, давайте проверим, где они были:

Средние ставки по ипотечным кредитам по типу кредита

12
Сумма займа Процентная ставка Закрытие стоит Apper
200 000 долларов 3% 6000 долларов 3.233%
кредит B $ 200 000 $ 200 000 $ 200 000% $ 2000329 $ 2000329 3,204%
Conforming кредиты FHA кредиты VA кредиты Jumbo кредиты
Август ’21 3,05% 3,13% 2.73% 3.02%
39% 3.25% 3.25% 3.17% 3.17%
3.27% 3,39% 2,96% % 3. 19%
ноября ноября 3,7% 3,38% 2,96% 3,96% 3,24%
декабря 2 3,35% 3.45% 3.02% 3,02% 323%
января 3 3,77% 3,76% 3.56% 3.456% 3,4567

Источник: Черный Рыцарь Отчет о мониторе

Куда дальше пойдут ставки?

Хотя никто не может предсказать будущее, большинство экспертов, в том числе Freddie Mac и Fannie Mae, прогнозируют неуклонный рост ставок в течение 2022 года.

«Хорошие» ипотечные ставки для всех выглядят по-разному

Что такое хорошая ставка по ипотеке? Это сложный вопрос.Потому что многие ставки, которые вы видите в рекламе, доступны только для «первоклассных» заемщиков: тех, у кого высокий кредитный рейтинг, мало долгов и очень стабильные финансы. Не все попадают в эту категорию.

Конечно, можно посмотреть средние ставки по ипотеке. Но насколько они надежны в качестве ориентира?

В день, когда это было написано (1 марта 2022 г.), средняя недельная ставка Freddie Mac по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составляла 3,89%. Но дневной эквивалент, согласно обзору ставок The Mortgage Reports, равнялся 3.954% (3,977% годовых). Таким образом, на рынке явно есть некоторая разница.

Как ориентироваться в мире ипотечных ставок

Хитрость заключается в том, чтобы знать, как выглядит хорошая процентная ставка по ипотеке для вас . И это будет зависеть от нескольких различных факторов, в том числе:

  1. Насколько сильны ваши финансы — Кредиторы оценивают ваше финансовое положение, в том числе ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос, существующее долговое бремя и постоянство вашего дохода.Кредитный рейтинг выше 720 и первоначальный взнос в размере 20%, как правило, обеспечивают вам лучшие ставки, но вы можете претендовать на получение ипотечного кредита с гораздо меньшей кредиторы, можете ли вы быть уверены, что получаете наилучшую возможную сделку
  2. Какой тип ипотечного кредита вы хотите — Каждый тип кредита имеет свою среднюю ставку: обычные, соответствующие, FHA, VA, USDA и крупные кредиты. А ипотечные кредиты с регулируемой ставкой обычно имеют более низкую ставку в течение первых нескольких лет.
  3. Срок кредита — Срок кредита тоже имеет значение.Краткосрочные кредиты (например, 15-летняя ипотека) обычно имеют более низкие процентные ставки, чем 30-летние кредиты
  4. Цель вашего кредита — Ставки варьируются в зависимости от цели вашего кредита; например, кредиты на рефинансирование с обналичкой имеют более высокие ставки, чем рефинансирование без наличных средств

Очевидно, что существует множество переменных, влияющих на вашу процентную ставку. Привлекательная ставка для одного заемщика может оказаться слишком высокой для другого.

И все кредиторы взвешивают эти факторы по-разному.Таким образом, подача одного и того же заявления с тремя разными кредиторами, скорее всего, даст вам три разных ставки и набора комиссий.

Вот почему эксперты говорят, что так важно делать покупки по своей цене. Невозможно узнать, как выглядит для вас хорошая ставка по ипотеке, пока вы не сравните свои варианты.

Кредитный рейтинг и ставки по ипотечным кредитам

Ваш кредитный рейтинг является одним из важнейших факторов при определении ставки по ипотеке, особенно если вы используете обычный кредит.

У FICO есть инструмент для оценки ставок по ипотечным кредитам на основе кредита, и он показывает, насколько большая разница может иметь ваш счет, когда речь идет о вашей процентной ставке.

Вот оценки годовых процентных ставок (APR) FICO для различных кредитных уровней на 1 марта 2022 года:

Кредитный рейтинг 30-й ипотечный апрель *
620-639 5.185%
640-659 4.639%
660-679 4,209%
680-699 3,995%
700-759 3,818%
760-850 3,596%

*Ипотечные ставки основаны на средних показателях по стране и рассчитаны myFICO. com. Ваша собственная процентная ставка будет другой

Сколько это в долларах?

Допустим, вы получаете ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 300 000 долларов США с первоначальным взносом 5%.

Кто-то с самой низкой из этих APR (3,596%) будет платить около 181 240 долларов в виде процентов в течение срока кредита. Но кто-то, чей балл находится в диапазоне 620–639, заплатит около 277 440 долларов в виде общих процентных платежей за ту же цену дома. Таким образом, со временем то, что может показаться относительно небольшой разницей в ставках, может привести к огромной экономии.

Другие факторы помимо вашего кредитного рейтинга

Помните, FICO смотрит только на разницу в вашей кредитной истории в приведенной выше таблице.

Когда вы подаете заявку на новый ипотечный кредит, кредиторы

проверят не только вашу кредитную историю. Им также необходимо знать ваш:

  • Отношение долга к доходу (DTI) — Этот коэффициент измеряет, какая часть вашего дохода идет на погашение существующих ежемесячных долгов
  • Стабильность дохода — Покупатели жилья должны предъявить формы W-2 или платежные квитанции, чтобы подтвердить стабильный доход . Если вы работаете не по найму, вы можете предоставить налоговые формы или даже банковские выписки по номеру
  • Первоначальный взнос — для большинства кредитов требуется минимальный первоначальный взнос (за исключением кредитов USDA и VA).Внесение суммы, превышающей минимальную, может помочь снизить процентную ставку
  • Собственный капитал для рефинансирования — Кредиторы, занимающиеся рефинансированием ипотечного кредита, проверят ваш собственный капитал, который измеряет, насколько стоимость вашего дома превышает ваш ипотечный долг. Наличие большего капитала может снизить вашу ставку

Короче говоря, чем лучше ваши личные финансы, тем ниже будет процентная ставка по ипотеке. Принятие таких мер, как повышение кредитного рейтинга или сбережения на более крупный первоначальный взнос перед покупкой, может помочь вам получить лучшие доступные ставки.

Текущие ставки по ипотечным кредитам могут быть обманчивы

Важно понимать, что «выбирать по магазинам» означает на самом деле обращаться к нескольким кредиторам и получать персонализированные предложения. Это означает, что , а не , просто смотрит в Интернете и выбирает кредитора с самыми низкими рекламируемыми ставками.

Почему? Потому что кредиторы, как правило, основывают свои рекламируемые ставки на «идеальных» заемщиках. Они также часто включают дисконтные баллы, которые снижают процентную ставку по ипотеке, но увеличивают авансовые платежи.

Так что, если у вас нет хорошей кредитной истории, большого первоначального взноса и вы не возражаете против дополнительных расходов на закрытие, вы, вероятно, не получите заявленные расценки.

То же самое относится и к средним ставкам. По определению, некоторые заемщики будут претендовать на более низкие ставки, а некоторые — на более высокие. То, что вам предложат, будет зависеть от вашей ситуации и личных финансов.

Примечание о дисконтных баллах

Вот совет, который поможет вам сравнить ставки по ипотечным кредитам: кредиторы часто рекламируют ставки, исходя из предположения, что вы собираетесь купить баллы со скидкой.

Эти дисконтные баллы представляют собой дополнительную сумму, которую вы можете заплатить при закрытии сделки, чтобы немного снизить ставку по ипотеке.

Часто вы платите 1% от суммы кредита, чтобы снизить процентную ставку примерно на 0,25%. Таким образом, по кредиту в размере 200 000 долларов вы можете заплатить 2000 долларов, чтобы снизить предложение по ставке 3% до 2,75%.

В этих очках нет ничего плохого (при условии, что у вас есть лишние деньги), и часто они являются хорошей идеей. Но сравнивать рекламируемый тариф, предполагающий, что вы купите баллы со скидкой, с тарифом, который не делает того же предположения, все равно, что сравнивать яблоки с апельсинами.Вы не получите честного ответа.

Как найти лучшую для вас ставку по ипотеке

Различные кредиторы будут смотреть на ваше финансовое положение по-разному.

Например, кредитор, который специализируется на кредитах FHA (ипотечные кредиты, поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией), редко вызовет удивление, если ваш кредитный рейтинг находится в диапазоне 580–620. Но тот, который обслуживает суперпервоклассных заемщиков, скорее всего, не даст вам времени суток.

В идеале вам нужен ипотечный кредитор, который привык иметь дело с людьми, которые в финансовом отношении похожи на вас.И лучший способ найти своего идеального кредитора — сравнить предложения по кредиту.

Вот как это сделать.

Сравнить оценки ссуды

Единственный способ узнать это — обратиться к нескольким кредиторам за котировками (официально называемыми Оценками кредита). Это не займет много времени. И сумма, которую вы можете сэкономить, может легко составить до тысячи долларов.

Не беспокойтесь о своем кредитном рейтинге, сравнивая ставки.

При условии, что вы подадите все заявки на получение кредита в течение определенного периода времени (месяц или меньше), ваш счет должен получить такой же крошечный удар для 10 заявок, как и для одной.Это связано с тем, что скоринговые технологии позволяют выбирать процентные ставки для определенных видов заимствований, включая ипотечные кредиты.

Переговоры с кредиторами

Вы будете получать расценки по каждому заполненному вами заявлению на получение кредита. В настоящее время все они имеют один и тот же стандартный формат — «Оценка кредита», поэтому их легко сравнивать друг с другом.

Но не обязательно останавливаться на выборе самой низкой котировки. Вы всегда можете запросить лучшие условия.

Хорошей тактикой может быть игра одного кредитора против другого.Вы вполне можете обнаружить, что можете снизить ставку или расходы на закрытие, показав предпочитаемому кредитору более выгодное предложение и попросив его сделать то же самое.

Посмотреть процентную ставку

и годовых

Большинство заемщиков, как правило, ориентируются на ставки по ипотечным кредитам. Но годовая процентная ставка, которую вы платите по кредиту, часто так же или даже важнее, чем базовая процентная ставка.

Годовая процентная ставка (APR) учитывает все ваши расходы по займам (включая проценты) и распределяет их по потенциальному сроку действия вашего кредита. Таким образом, APR выше, чем прямые ставки. И они могут рассказать вам о том, что вы на самом деле собираетесь платить.

Обратите внимание: APR предполагает, что вы сохраните свой кредит на весь срок, чего не делают большинство заемщиков. Они либо продают, либо рефинансируют до истечения срока ипотеки.

Так что смотрите на APR, но помните, что это не всегда последнее слово в том, что вы будете платить. В этой статье вы можете узнать больше о том, как эффективно сравнивать процентные ставки и годовые процентные ставки.

Обратите внимание на ипотечное страхование

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены, вам, как правило, придется оплатить частную ипотечную страховку (PMI).И эти премии могут значительно увеличить ваши ежемесячные платежи.

Стоимость ипотечного страхования будет отражена в годовой процентной ставке, но не в процентной ставке. То же самое касается ипотечных страховых премий (MIP) по кредиту FHA.

Поэтому убедитесь, что вы узнали о стоимости и преимуществах ипотечного страхования, прежде чем брать кредит.

Стратегии получения более низкой процентной ставки

Вот краткий обзор лучших стратегий, позволяющих снизить процентную ставку и сэкономить на ипотечном кредите:

  1. Выберите тип ипотечного кредита, который лучше всего соответствует вашим потребностям.Ваш кредитный специалист может помочь вам принять решение.
  2. Поищите лучшее предложение. Вы могли бы сделать огромные сбережения
  3. Внимательно сравните свои оценки ипотечного кредита. Обратите особое внимание на APR и общую сумму, которую вы будете платить в течение первых пяти лет вашего кредита
  4. Переговоры. Не бойтесь просить у кредиторов более выгодную ставку или более низкую комиссию
  5. Купите дисконтные баллы, если вы можете себе это позволить

И, если у вас есть время до того, как вы планируете купить или рефинансировать:

  • Повысьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявления
  • Сократите свои долги перед подачей заявления
  • Сохраните больший первоначальный взнос. Чем выше ваш первоначальный взнос, тем ниже, вероятно, будет ставка по ипотеке. С этими тремя последними вы можете сделать очень мало. Немногие из нас могли бы откладывать больше, одновременно выплачивая долги.

    Но расставьте приоритеты в областях, в которых, по вашему мнению, у вас больше всего возможностей для роста как заемщика. И просто делай, что можешь. Потому что даже немного иногда может очень помочь.

    FAQ по ипотечным ставкам

    Какая хорошая ставка по ипотеке в 2022 году?

    Ставки по ипотечным кредитам росли в 2022 году, но некоторые из самых надежных заемщиков могут по-прежнему найти 30-летние фиксированные ставки в диапазоне от низких до средних 3 процентов.Ваша лучшая ставка по ипотеке будет зависеть от вашего личного кредитного профиля, суммы первоначального взноса, дохода и текущей долговой нагрузки. Даже срок кредита влияет на процентную ставку. Краткосрочные кредиты, как правило, предлагают более низкие ставки.

    Является ли 3,25 хорошей ставкой по ипотеке?

    Пандемия Covid-19 привела к тому, что ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня, что означало, что наиболее квалифицированные заемщики могли получать ставки даже ниже 3,25 процента на протяжении большей части 2021 года. Однако ставки растут, и домовладельцы, которые могут зафиксировать от 3 до 3.25 процентов по-прежнему находятся в прекрасном положении. В сегодняшних условиях 3,25 процента — это очень низкая ставка по ипотеке. И это лишь малая часть того, что покупатели жилья платили за всю современную историю.

    Является ли 2,875 хорошей ипотечной ставкой?

    Да, 2,875 процента — отличная ставка по ипотеке. Это всего на долю процентного пункта выше, чем самая низкая когда-либо зарегистрированная ставка по ипотеке для 30-летнего кредита с фиксированной ставкой.

    Какая самая низкая ставка по ипотеке?

    2,65 процента — это самая низкая средняя ставка по ипотечным кредитам, когда-либо зарегистрированная в обзоре первичного ипотечного рынка Freddie Mac по обычным 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой.Ставки достигли этого уровня в первую неделю 2021 года.

    Какая хорошая годовая процентная ставка по 30-летней ипотеке?

    Лучшие процентные ставки очень похожи на лучшие процентные ставки. Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, включает не только процентную ставку по ипотеке, но и дополнительные расходы, такие как дисконтные баллы и ипотечное страхование. Если разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой больше, вы платите больше комиссионных.

    Лучше иметь более низкую процентную ставку или годовую процентную ставку?

    Ответ на этот вопрос зависит от того, как долго вы планируете держать кредит.Годовая процентная ставка измеряет ваши общие затраты по займу в течение срока действия кредита, поэтому, если вы погасите кредит досрочно, вы не будете платить полную годовую процентную ставку. На странице 3 вашей оценки кредита будет показана стоимость кредита за первые пять лет. Сравнение затрат за пять лет полезно, потому что большинство домовладельцев не держат ипотечный кредит на весь срок его действия.

    Какая плохая процентная ставка на дом?

    Хорошие и плохие процентные ставки зависят от вашего личного финансового положения. Плохая процентная ставка для одного заемщика может оказаться отличной для другого.Чтобы получить лучшую ставку для кого-то с вашим кредитным профилем, обязательно выберите по крайней мере три разных кредитора. Сравните сборы за создание, обработку и андеррайтинг, а также ставки.

    Какой тип ипотечного кредита имеет самые низкие процентные ставки?

    кредиты VA выделяются тем, что предоставляют заемщикам наиболее конкурентоспособные ставки. Только ветераны, военнослужащие действительной военной службы и некоторые оставшиеся в живых супруги ветеранов могут иметь право на участие. Для покупателей жилья с кредитными проблемами кредит FHA часто может обеспечить самую низкую ставку по ипотеке.Тот, у кого большой первоначальный взнос и отличная кредитная история, обычно может получить самую низкую ставку по обычному кредиту.

    Ставки рефинансирования выше ставок по ипотечным кредитам на покупку жилья?

    Новая комиссия в 2021 году — комиссия за рефинансирование на неблагоприятном рынке — подняла ставки рефинансирования выше ставок покупки жилья. Но с тех пор эта плата была отменена, и домовладельцы могут получить доступ к очень конкурентоспособным ставкам рефинансирования на сегодняшнем рынке. Если вы планируете обналичить собственный капитал при рефинансировании, у вас будет более высокая ставка, чем при рефинансировании без обналичивания.

    Походите по магазинам, чтобы найти лучшую процентную ставку

    Ипотечные кредиторы персонализируют ваши процентные ставки на основе вашей кредитной истории и других сведений о вашей финансовой жизни. Таким образом, вы не будете знать наверняка, как выглядят ваши тарифные планы, пока вы не подадите заявку и не получите предварительное одобрение.

    Первая указанная вами ставка может быть не лучшей процентной ставкой. Обязательно подайте заявку в несколько кредиторов, чтобы вы могли сравнить оценки кредита и найти лучшее предложение.

    Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

    9 советов, как получить лучшую ставку по ипотеке

    Наша цель в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемая ниже «Credible», — предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения вашего финансового положения. Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, все мнения являются нашими собственными.

    Хорошей идеей будет сравнить лучшую ставку по ипотеке, которую вы можете получить, потому что даже небольшая разница в ставках может означать десятки тысяч долларов экономии.(iStock)

    Покупка дома — одно из самых важных финансовых решений, которое вы принимаете в своей жизни. И выбор правильной ипотеки является одной из самых важных частей процесса покупки жилья.

    Ипотечные кредиты бывают всех форм и размеров, и процентные ставки могут сильно различаться от кредитора к кредитору. Процентная ставка представляет собой цену заимствования денег, и даже небольшая разница в ставке может равняться резкой разнице в ваших общих затратах.

    Например, если вы возьмете ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 3%, ваш ежемесячный платеж составит 843 доллара США, а проценты в течение срока действия кредита будут составлять 103 555 долларов США.Но тот же кредит с процентной ставкой 5% будет стоить вам 1074 доллара в месяц и 186 512 долларов в виде процентных расходов.

    Разница всего в 2% в вашей процентной ставке составляет почти 83 000 долларов США в виде дополнительных процентных платежей в течение срока кредита.

    Итак, когда вы покупаете ипотечный кредит, вы должны быть уверены, что получите наилучшую ставку по ипотечному кредиту. Вот девять советов, которые помогут вам сделать это и сэкономить деньги на ипотеке другими способами.

    1. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором

    Ипотечные кредиты сложны, и даже небольшие изменения их условий могут существенно повлиять на ваши общие расходы. Хорошим первым шагом к пониманию вашей будущей ипотеки является опробование ипотечного калькулятора . Доступный онлайн, хороший ипотечный калькулятор позволит вам настроить процентную ставку и условия ипотеки и увидеть, как это влияет на ежемесячный платеж и общие расходы. Это также может помочь вам понять, сколько вы можете себе позволить.

    Вы можете сравнить ипотечные ставки от нескольких кредиторов через Credible.

    2. Улучшите свой кредитный рейтинг

    Ваш кредитный рейтинг играет важную роль в определении ставки по ипотеке, которую вам предложат.Кредиторы рассматривают кредитные баллы как показатель того, насколько вероятно, что вы погасите кредит. Чем выше ваш балл, тем лучше процентная ставка , которую вы, вероятно, получите.

    Многие кредиторы также имеют минимум кредитных баллов , чтобы претендовать на обычную ипотеку. Вам понадобится не менее 620 баллов, чтобы получить большинство обычных ипотечных кредитов, и 580 баллов или выше, чтобы получить минимальный первоначальный взнос по кредиту FHA.

    Лучшие ставки по ипотечным кредитам, однако, получают люди с кредитным рейтингом в середине 700 или выше.Если ваш балл ниже этого, вы можете подумать о том, чтобы сосредоточиться на улучшении своего балла, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

    Запросите копии вашего кредитного отчета в трех основных кредитных бюро, используя сайт, например AnnualCreditReport.com (вам причитается бесплатная копия каждый год). Просмотрите их, чтобы увидеть, есть ли какие-либо ошибки, которые вы должны оспорить. Пообещайте себе оплачивать все свои счета вовремя, выплачивать долги и оставаться значительно ниже кредитного лимита на ваших кредитных картах.

    3.Сократите отношение долга к доходу

    Ваше «отношение долга к доходу (DTI)» является ключевым показателем, который кредиторы используют при оценке заявок на ипотеку. DTI измеряет все ваши ежемесячные обязательства по сравнению с тем, сколько денег вы зарабатываете. Кредиторы рассматривают DTI, чтобы узнать, сможете ли вы справиться с ежемесячным платежом по ипотеке.

    Более высокое отношение долга к доходу может означать, что вы, скорее всего, будете испытывать трудности с выплатами по ипотеке. Коэффициент 43% или выше (включая ваш потенциальный платеж по ипотеке) считается рискованным, а коэффициент 50% является максимальным для многих типов ипотечных кредитов, в том числе от Fannie Mae.

    Выплата долга может повысить вероятность того, что вы получите право на получение ипотечного кредита и получите более выгодную ставку. Подумайте о том, чтобы потратить некоторое время на уменьшение остатка на своих кредитных картах или погашение кредитов, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

    4. Изучите программы помощи при покупке жилья

    Множество государственных и федеральных программ могут помочь вам приобрести дом, особенно если вы впервые покупаете жилье. Федеральные программы включают:

    • кредиты FHA. Эти кредиты, застрахованные Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD), помогают людям с более низким кредитным рейтингом претендовать на получение ипотечного кредита с низким первоначальным взносом.
    • В.А. кредиты. Соответствующие требованиям военнослужащие и ветераны могут претендовать на получение ипотечного кредита с нулевым первоначальным взносом.
    • Кредиты USDA. Жители сельской местности могут претендовать на получение более дешевой ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой и нулевым первоначальным взносом.
    • Ваучеры на приобретение жилья. Они доступны для людей с низким доходом, нуждающихся в помощи при покупке дома.

    В штатах часто действуют более надежные программы для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, которые могут включать помощь в оплате первоначального взноса. Для получения дополнительной информации об этих программах обратитесь в агентство штата по финансированию жилищного строительства или в местное отделение HUD. Ваш кредитор может быть в состоянии помочь вам найти их, а также.

    5. Сделайте первоначальный взнос в размере не менее 20%, чтобы избежать PMI

    Некоторые кредиторы и виды кредитов позволяют вам купить дом с небольшим первоначальным взносом. Но если вы поставите менее чем на 20% ниже на недвижимость, вам нужно будет купить частную ипотечную страховку.

    Частное ипотечное страхование, обычно называемое PMI, защищает вашего кредитора, если вы не вносите платежи по ипотеке. Как правило, вы будете платить ежемесячный взнос PMI как часть вашего обычного платежа по ипотеке, пока вы не получите право отказаться от страховки.

    Ежемесячные страховые взносы PMI варьируются от 30 до 70 долларов на каждые 100 000 долларов, которые вы берете взаймы, согласно Freddie Mac . Таким образом, если вы хотите купить дом за 250 000 долларов, вложить 10% (25 000 долларов) и профинансировать оставшуюся часть (225 000 долларов), ваш ежемесячный платеж PMI составит не менее 60 долларов, но может оказаться и выше 140 долларов.

    Поскольку PMI представляет собой дополнительные расходы, откладывание 20% первоначального взноса может помочь вам сэкономить деньги в будущем.

    6. Выберите более короткий срок кредита

    30-летняя ипотека может быть наиболее распространенной, но у вас есть несколько вариантов, когда речь идет о сроке ипотечного кредита. Ипотечные кредиторы обычно также предлагают 10-летнюю, 15-летнюю или 20-летнюю ипотеку.

    Чем короче срок вашего ипотечного кредита, тем выше будет ваш ежемесячный платеж.Но вы также получите более низкие ставки по ипотечным кредитам и будете платить значительно меньше процентов в течение срока действия кредита. Если вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, вы сэкономите много денег в долгосрочной перспективе с более коротким сроком действия.

    Credible позволяет легко сравнивать ипотечные ставки на разных условиях от нескольких кредиторов.

    7. Выберите наиболее подходящий для вас вид ипотеки

    Различные ипотечные продукты лучше подходят людям с разным финансовым положением.Вот наиболее распространенные виды ипотечных кредитов :

    • Обычные кредиты. Эта категория кредитов относится к ипотечным кредитам, которые не являются частью какой-либо конкретной государственной программы. В большинстве случаев они известны как «соответствующие» кредиты, которые соответствуют правилам, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования. Эти кредиты, как правило, лучше всего подходят для людей с хорошей кредитной историей, которые ищут низкие ставки по ипотечным кредитам.
    • Большие кредиты. Эти кредиты превышают лимиты, установленные для соответствующих кредитов (548 250 долларов США в 2021 году).Крупные кредиты могут достигать 1 миллиона долларов и более.
    • Кредиты FHA. Эти ипотечные кредиты предоставляются частными кредиторами, но застрахованы федеральным правительством, что позволяет людям, которые в противном случае не могли бы претендовать на получение ипотечного кредита, купить дом. Они могут быть хороши для людей, которые не имеют права на обычный кредит, но могут быть более дорогими в долгосрочной перспективе.
    • В.А. кредиты. Эти ипотечные кредиты являются льготой, которую Департамент по делам ветеранов предоставляет военнослужащим и ветеранам.Квалифицированные заемщики могут купить дом без первоначального взноса.
    • Кредиты USDA. Эти программы Министерства сельского хозяйства США либо предоставляют денежные ссуды непосредственно малообеспеченным людям в сельской местности, либо страхуют ссуды от частных кредиторов. Они предлагают кредиты без первоначального взноса для людей, которые имеют право.

    8. Рассмотрите возможность внесения предоплаты за снижение процентных ставок

    Когда вы платите баллы при закрытии ипотечного кредита, вы, по сути, платите комиссию в обмен на более низкую процентную ставку.Ваш кредитор может также называть их дисконтными баллами, ипотечными баллами или предоплатой процентов.

    Один балл обычно составляет 1% от суммы кредита. Сумма каждого пункта уменьшает вашу процентную ставку, зависит от кредитора.

    Оплата баллами имеет смысл, когда вы знаете, что будете дома в течение более длительного периода времени. Требуется время, чтобы сниженная процентная ставка и более низкий ежемесячный платеж окупили деньги, которые вы платите авансом за баллы.

    9.Магазин по ставкам

    Хорошей практикой является сравнение не менее пяти различных оценок кредита, чтобы найти наилучшую ставку. По данным Freddie Mac , это может сэкономить вам в среднем 3000 долларов.

    Использование таких сервисов, как Credible, может упростить оценку покупок. Вам просто нужно заполнить свою информацию один раз, а затем проверить ставки с несколькими кредиторами .

    Оценивая различные кредитные предложения, обратите внимание не только на ставки по ипотечным кредитам.Также обратите внимание на сборы, затраты на закрытие и другие сборы, которые могут повлиять на общую сумму, которую вы платите.

    Поскольку покупка дома и получение ипотечного кредита сопряжены со многими расходами, рекомендуется также сравнить годовые процентные ставки от разных кредиторов. Годовая процентная ставка включает процентную ставку и все другие расходы по ипотечному кредиту, поэтому он может дать лучшее представление об общей стоимости кредита.

    Сравните текущие ипотечные ставки — SmartAsset

    Как найти лучшую ставку по ипотеке Фото: © iStock/GlobalStock

    Посмотрим правде в глаза: поиск ипотечных кредитов может быть проблемой.Проверка процентных ставок, заполнение заявок на кредит, выбор кредитора — все варианты и цифры могут быть ошеломляющими. Но это стоит исследований и времени. Сравнение ставок по ипотечным кредитам среди кредиторов является одним из первых шагов в процессе покупки жилья. Это позволяет вам планировать бюджет, давая вам представление о том, каковы будут ваши ежемесячные платежи по ипотеке. Даже незначительные различия в процентной ставке по шестизначной ссуде складываются в течение срока действия 30-летней ипотеки. Это может оказать огромное влияние на ваши общие финансовые цели.

    Несколько лет назад было более распространено не делать сравнительных покупок, а сразу обращаться в свой основной банк в качестве ипотечного кредитора. Но теперь ваш банк — это лишь один из многих вариантов кредитора, которые у вас есть как у современного покупателя жилья. Вы можете найти обзоры, рейтинги, впечатления клиентов и всевозможную информацию прямо с вашего домашнего компьютера или смартфона. Есть кредиторы, которые сообщат вам, на какие ставки вы имеете право, онлайн в течение нескольких минут, а другие требуют, чтобы вы поговорили с ипотечным брокером. Какими бы ни были ваши предпочтения, вам доступны всевозможные ресурсы.

    Какими бы неприятными ни были покупки по тарифам, это тот случай, когда стоит не торопиться. Ипотечные кредиторы заинтересованы в вашем бизнесе, и первое предложение, которое вы увидите, может быть не лучшим предложением, которое вы можете получить. Желательно изучить хотя бы несколько кредиторов, сравнить ставки по ипотечным кредитам и тщательно выбирать. Наш ипотечный калькулятор может показать вам, на что вы можете претендовать у нескольких разных кредиторов, что может помочь вам начать работу.

    Финансовый консультант может помочь вам в планировании покупки дома.Чтобы найти финансового консультанта, который обслуживает ваш район, воспользуйтесь нашим бесплатным онлайн-инструментом поиска совпадений.

    Оценка рынка ипотечных ставок

    Как видно из приведенного выше графика, ипотечные ставки меняются из года в год, поэтому факторы, влияющие на вашу потенциальную ипотечную ставку, не полностью зависят от вас. Конечно, контролировать некоторые факторы, влияющие на размер ипотечной ставки, полностью в вашей власти. Чтобы получить более низкую ставку, нужно сделать себя более надежным заемщиком.

    Видите ли, кредиторы взимают с разных заемщиков разные ставки в зависимости от того, насколько вероятно, что каждый человек прекратит выплаты (другими словами, до дефолта). Поскольку кредитор вкладывает деньги, кредитор решает, на какой риск он готов пойти. Один из способов для кредиторов смягчить убытки — повысить процентные ставки для более рискованных заемщиков.

    У кредиторов есть несколько способов оценки потенциальных заемщиков. Как правило, кредиторы считают, что кто-то с большими сбережениями, стабильным доходом и хорошим или лучшим баллом (что указывает на историю выполнения финансовых обязательств) с меньшей вероятностью прекратит выплаты.Для такого домовладельца потребуется довольно резкое изменение обстоятельств.

    С другой стороны, считается, что потенциальный заемщик с историей просроченных или пропущенных платежей (другими словами, с плохой кредитной историей) гораздо более склонен к дефолту. Высокое отношение долга к доходу (DTI) — еще один тревожный сигнал. Это когда ваш доход недостаточно высок, чтобы поддерживать общую долговую нагрузку, которая может включать студенческие кредиты, автокредиты и остатки по кредитным картам. Любой из этих факторов может сигнализировать кредитору о том, что вы представляете более высокий риск для ипотечного кредита.

    Если у вас плохая кредитная история, возможно, стоит подождать, пока вы ее не улучшите, чтобы подать заявку на ипотеку. Многие кредиторы рекомендуют подождать, так как это лучший способ получить низкую ставку по ипотеке (которая длится в течение всего срока кредита для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой). Это то, что следует рассматривать как финансовое решение.

    Примеры выбора ставок по ипотечным кредитам

    Итак, допустим, у вас есть кредитный рейтинг FICO от очень хорошего до исключительного от 750 до 850, сбережения и активы для рекомендованного 20% первоначального взноса и чистая прибыль, превышающая трехкратный размер ежемесячного платежа.Кредиторы увидят в вас надежного заемщика, который, вероятно, будет платить вовремя, поэтому вы, вероятно, будете претендовать на самые низкие рекламируемые ставки по ипотеке.

    Однако, если ваш кредитный рейтинг не высок и у вас нет сбережений для первоначального взноса, ваш кредитор может отклонить вашу заявку на ипотеку или указать вам направление кредитов, обеспеченных государством, от Департамента жилищного строительства и городского развития. (HUD) или Федеральное жилищное управление (FHA). Большинство программ, спонсируемых государством, позволяют кредиторам с удовлетворительной или хорошей кредитной историей претендовать на получение ипотечного кредита, даже если они не соответствуют всем традиционным показателям.Такие факторы риска могут включать более высокое отношение долга к доходу.

    Эти программы обычно предлагают 30-летние кредиты с фиксированной процентной ставкой и сниженные первоначальные взносы, которые домовладельцы могут финансировать или оплачивать грантами, если таковые имеются. Хотя это может быть выгодно для заемщиков, которые не могут претендовать на традиционный ипотечный кредит, они обычно поставляются с типом ипотечного страхования, которое увеличивает стоимость ваших ежемесячных платежей за жилье.

    В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

    Годовая процентная ставка (APR) – это реальная стоимость ипотеки.Он учитывает все сборы и сборы, которые вы платите при получении ипотеки (например, расходы на закрытие), и распределяет их по всему сроку действия кредита, чтобы вы могли получить представление о том, сколько вы фактически платите.

    Напротив, заявленная вами процентная ставка — это число, используемое для определения вашего ежемесячного платежа. Это процент от остатка кредита, который вы ежегодно выплачиваете в виде процентов, без учета дополнительных расходов. Из этих двух APR дает больше общего взгляда на то, что вы будете платить.

    Федеральное правительство требует от банков указывать годовую процентную ставку, чтобы исключить скрытые или непредвиденные сборы. Анализ годовой процентной ставки может быть полезен при сравнении двух разных кредитов, особенно когда один имеет относительно низкую процентную ставку и более высокие затраты на закрытие, а другой имеет более высокую процентную ставку, но низкие затраты на закрытие. Ипотека с более низкой годовой процентной ставкой может быть в целом выгоднее.

    Годовая процентная ставка, как правило, выше заявленной процентной ставки с учетом всех сборов и расходов. Однако обычно это всего лишь на несколько долей процента выше — вы должны внимательно посмотреть на все, что больше, чем это.Когда вы изучаете 40-летние ставки по ипотечным кредитам и 30-летние ставки по ипотечным кредитам, эти сборы распределяются на более длительный период времени. Годовая процентная ставка, вероятно, не будет намного выше процентной ставки. Но для 20-летних, 15-летних и 10-летних ипотечных ставок разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой, вероятно, будет больше.

    Должен ли я выбрать ипотеку на основе годовых? Фото: © iStock/DNY59

    APR — отличный инструмент для сравнения двух ипотечных кредитов с разными условиями, но в конечном счете важно учитывать все аспекты вашего кредита при принятии решения.Например, если ваш сберегательный счет хорошо укомплектован, вы можете быть готовы платить более высокие расходы на закрытие кредита с более низким ежемесячным платежом, который больше соответствует вашему обычному доходу.

    Есть и другие, нефинансовые факторы. Каждый ипотечный кредитор ведет бизнес по-своему. Некоторые используют индивидуальный подход к каждому клиенту, а другие предлагают самые передовые технологии, чтобы сделать ваш процесс заимствования легким. Вы предпочитаете небольшое местное учреждение? Кредитор онлайн? Национальный банк со 100-летней историей и солидной репутацией? Ни на один из этих вопросов нет правильного ответа, но, тем не менее, над ними важно подумать.Вы можете вносить платежи по ипотеке в течение 30 лет, поэтому вам следует найти кредитора, который соответствует вашим потребностям.

    Перед тем, как подписать документы, рекомендуется изучить информацию о вашем кредиторе. Читайте обзоры, веб-сайт компании и любые материалы о покупке жилья, которые публикует кредитор. Это может помочь вам получить представление о компании до того, как вы начнете бизнес.

    Какие кредиторы предлагают самые низкие ставки по ипотечным кредитам?

    Правда в том, что ни один ипотечный кредитор не имеет явного преимущества, когда дело доходит до ипотечных ставок. Каждый из них имеет свои собственные конкретные методы расчета ставок, взимаемых с заемщиков, поэтому кредитор с лучшей ставкой для одного человека может не иметь лучшего предложения для другого. Это действительно зависит от индивидуальных обстоятельств.

    Вот почему так важно изучить множество кредиторов и посмотреть, что они могут вам предложить. Использование инструментов, таких как наш инструмент сравнения ставок, может помочь вам сравнить ставки по ипотечным кредитам для вашей конкретной ситуации и дать вам хорошее представление о том, на какие ставки вы можете претендовать.Вы также можете продвинуться вперед, проверив свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку, чтобы лучше понять свое финансовое положение.

    .

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.