Смерть заемщика по кредитному договору: Смерть заемщика \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

Содержание

должны ли родственники и наследники выплачивать кредит

Уход человека в мир иной — событие всегда трагическое и достойное соболезнований. Родственникам и близким людям усопшего остается улаживать множество дел, включая вопросы, связанные с наследованием. В жизни случаются всякие сложности: бывает и так, что умерший имел незакрытый кредит либо еще какое-либо финансовое обязательство. У близких возникают закономерные вопросы: что делать, куда обращаться, каким образом погашать задолженности и кто платит долги, если должник умирает.

Содержание статьи

Законодательство о смерти заемщика

Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.

В каком порядке предъявляются требования

Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться. Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы. Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства. Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.

Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.

Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит. Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества. Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.

Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора. Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация. Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.

Читайте также: Должны ли дети платить долги за родителей

Что делать, если в наследство получен кредит

В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства. Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство. Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.

Что делать в сложных случаях

Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.

Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК. Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен. Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.

Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.

Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.

Что происходит, если наследовать некому

При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.

Если у Вас остались дополнительные вопросы, обратитесь на горячую линию ЭОС, мы обязательно постараемся помочь Вам и ответить на все вопросы.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

  • ШАГ

    Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

    8 800 775 02 04
  • ШАГ

    Получите консультацию специалиста

  • ШАГ

    Выберите оптимальный способ погашения задолженности

кто выплачивает, как долг переходит по наследству

В современном мире получение кредитов на различные цели стало обыденным делом. Покупка квартиры, приобретение автомобиля и даже поездка в отпуск с легкостью оплачивается заемными средствами. Развитая банковская система позволяет оперативно и без особых усилий получить недостающую сумму.

Впрочем, далеко не всегда события развиваются так, как изначально планировалось. Иногда происходят непредвиденные ситуации, вследствие которых теряется возможность своевременно оплачивать кредит. Одним из таких форс-мажорных обстоятельств является смерть заемщика.

Из этой статьи Вы узнаете:

Кто должен будет платить кредит в случае смерти заемщика?

Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

  1. Наследники покойного заемщика;

  2. Страховые компании;

  3. Созаемщики;

  4. Поручители по кредитному договору;

  5. Государство по выморочным долгам.

Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

%colored_text_box=1%

Если у покойного не оказалось наследников, созаемщиков или поручителей, его имущество считается выморочным и переходит в распоряжение государства. Затем материальные ценности выставляются на продажу. Кредиторы вправе требовать возврат долга из выручки, полученной после реализации имущества.

В каких случаях кредит передается по наследству после смерти заемщика?

Для того, чтобы долг перешел по наследству, родственникам или указанным в завещании лицам нужно заявить свои права на имущество умершего. Этот процесс регулируется статьей 1175 ГК РФ. Правопреемник обязан выплачивать кредит в размере, который равен доли в наследуемом имуществе.

Порядок наследование кредита после смерти заемщика:

  1. Получение свидетельство о смерти;

  2. Уведомление кредитора о смерти должника;

  3. Временный отказ от начисления процентов;

  4. Обращение к нотариусу;

  5. Вступление в права наследства;

  6. Согласование условий погашения кредита.

Если грамотно оформить наследство, с погашением задолженности не возникнет особых проблем. Банк фиксирует остаток по кредиту на том уровне, который был до официальной регистрации смерти заемщика. Проценты, комиссии, штрафы и неустойки начисляться не будут вплоть до момента официального вступления наследника в права собственности.

%offer_id=2002621%

Передача долгов в наследство возможна при следующих условиях:

  • Правопреемник получил в свое распоряжение материальные ценности;

  • Наследники вступили в права спустя полгода после смерти заемщика;

  • Задолженность невозможно погасить с помощью страховой премии.

%colored_text_box=2%

Как не платить кредит за умершего родственника?

Российское законодательство предусматривает право принять наследство или отказаться от него. В состав наследственной массы входят не только материальные ценности. Имущественные права включают обязательства.

%colored_text_box=3%

 

Унаследованный долг не нужно выплачивать в следующих случаях:

  • Материальная ценность полученного в наследство имущества не доказана;

  • По кредитному договору усопшего действует страховка на случай смерти;

  • Погашение кредита взял на себя поручитель в обмен на компенсацию расходов.

Обязательства возникают в день принятия наследства. Таким образом, чтобы избежать погашения долгов умершего заемщика, достаточно проигнорировать возможность наследования. Срок на решение этого вопроса составляет 6 месяцев с даты смерти. За этот период наследники могут оценить стоимость имущества, сравнив возможную прибыль с объемом возникающих обязательств.

%colored_text_box=4%

Каков порядок погашения унаследованного кредита?

Если принято решение о вступлении в наследство, необходимо иметь запомнить, что кредитные обязательства переходят преемнику с даты ухода из жизни наследодателя, а не с момента выдачи нотариусом соответствующих документов. Это следует учитывать при взаимодействии с кредиторами.

В силу того, что обязательство по возврату кредита не прекращается со смертью заемщика, банк вправе требовать оплату процентов и неустоек за нарушение сроков возврата. Речь идет о выплатах, начисленных при жизни заемщика. Несмотря на то, что официально распоряжаться унаследованным имуществом удастся только после выдачи нотариусом свидетельства и государственной регистрации, общение с кредиторами лучше не откладывать надолго.

Дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от следующих факторов:

  1. Актуального размера задолженности;

  2. Графика платежей;

  3. Кредитной истории будущего должника;

  4. Наличия или отсутствия страхового полиса;

  5. Количества возможных наследников;

  6. Риска судебных разбирательств.

Наследнику следует сразу заявить о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти. Чтобы избежать оплаты штрафов за просрочку, стоит попытаться договориться с кредитной организацией о порядке дальнейшего погашения займа. Банки зачастую идут навстречу, предоставляя приемлемые условия для возврата долга.

Что будет, если не платить по долгам?

Кредитор может предложить:

  • Отсрочку выплат в связи с форс-мажорной ситуацией;

  • Рефинансирование полученного в наследство кредита;

  • Консолидацию личных и унаследованных займов;

  • Списание штрафов, начисленных после смерти заемщика.

Если наследование происходит по завещанию, можно продолжить исправно платить по кредиту. Все платежи будут учтены. Финансовым учреждениям не важно, кто возвращает выданные деньги до того момента, пока поступают регулярные платежи.

%colored_text_box=5%

 

Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием для предоставления кредита на более выгодных условиях. Этот вариант оптимален при долгосрочном сотрудничестве. Полис может оказаться полезным как для финансовой организации, так и для должника.

В зависимости от условий договора после гибели застрахованного выплачивается:

  1. Актуальный остаток задолженности;

  2. Полная сумма полученного покойным займа;

  3. Компенсация, превышающая по размеру кредит.

Когда в качестве выгодоприобретателя указан банк, страховая компания перечисляет средства непосредственно на расчетный счет кредитной организации. После погашения задолженности сделка автоматически закрывается. Когда выплаты по страховке получает наследник, кредитор вправе требовать взыскание причитающихся ему денег.

%colored_text_box=6%

 

Страховщик откажет в выплате, если гибель произошла:

  • По причине совершения суицида;

  • В местах лишения свободы;

  • Вследствие занятий экстремальным спортом;

  • В зоне военных действий;

  • Из-за наркотической или алкогольной интоксикации;

  • В результате венерических заболеваний;

  • После спровоцированного застрахованным ДТП.

Таким образом, заключая договор страхования, следует внимательно ознакомиться с его условиями, ведь далеко не любая причина смерти считается страховым случаем. К тому же скрывая хронические заболевания, застрахованный рискует оставить своих близких без компенсации.

%colored_text_box=7%

Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?

Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

  1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

  2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

  3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

%colored_text_box=8%

 

Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?

Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю. Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки. Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.

Поручитель имеет право:

  • Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;

  • Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;

  • Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.

Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.

Как происходит погашение долгов, если кредит взят под залог?

Наследники несут ответственность по долгам пропорционально доле полученного имущества, в том числе предметов залога. После смерти заемщика кредитор сохраняет право на взыскание долга посредством конфискации и реализации обремененных в ходе обеспечения материальных активов.

Допускается три варианта развития событий:

  1. Если наследники согласны оплатить кредит, права на находящееся в залоге имущество переходят к ним после оплаты. График погашения остается прежним или корректируется по согласию сторон.

  2. Если наследники отказываются погашать задолженность, вернуть непогашенную сумму кредита банк вправе путем продажи заложенного имущества. Остаток вырученных денег достается кредитору.

  3. Если наследники соглашаются на принудительное взыскание, имущество реализуется через аукцион. Полученные средства используются для погашения кредита, а остаток вырученных от продажи денег достается наследникам.

Ситуация усложняется при комбинированном обеспечении. Если активы умершего получают статус выморочных, погасивший кредит поручитель вправе требовать компенсацию у государства. Существует практика передачи прав собственности на заложенное имущество поручителям. Как правило, речь идет об ипотеке.

Обязаны ли родственники выплачивать кредиты за умершего родственника?

Если родственники не приняли наследство и не пользуются принадлежащими умершему вещами, то обязательства по оплате кредита отсутствуют. Когда у покойного нет ценного имущества и после отказа от наследования родственники не обязаны выплачивать чужие долги.

Если члены семьи продолжают пользоваться вещами или недвижимостью умершего, например, живут в его квартире, кредитор вправе требовать погашение задолженности. Более того, финансовое учреждение может оспорить отказ от выполнения кредитных обязательств в суде, доказав факт получения родственниками покойного материальной выгоды. Требования об оплате кредита будет удовлетворено судом.

Заключение

Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.

Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.

Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.

Поручительство после смерти заемщика: что делать поручителю

Я была поручителем по ипотечному кредиту сватьи. Она взяла ипотеку для покупки дома своей дочери и ее мужу, который приходится мне братом. Через год заемщица умерла, а ее дочь и зять продолжили платить ипотеку.

Дочь вступила в наследство, но еще через полгода умер ее муж — мой брат. Теперь при оформлении кредитного договора на дочь умершей в банке мне предложили повторно подписать кредитный договор как созаемщику.

Нужно ли мне это делать, если теперь у меня нет никаких родственных связей с вдовой моего брата? Какие риски я несу, если подпишу этот договор? Я пенсионерка. Если вдова брата не сможет платить по кредиту, какое бремя ляжет на меня?

Или вдове брата следует найти другого поручителя, хотя это, конечно, сложно? Ипотечный кредит гасить еще 12 лет. Что мне делать в этой ситуации?

Первым делом рекомендую проверить наличие договоров страхования жизни и здоровья заемщиков — сватьи и вашего брата, а также уточнить ваш текущий статус. Если страховка есть, страховая компания должна погасить ипотеку, и больше ничего делать не надо.

Но если страховки нет, вы должны понимать, что поручительство не прекращается после смерти заемщика. Возможно, вы до сих пор числитесь поручителем по ипотечному кредиту, несмотря на то что обязательство его выплачивать перешло по наследству.

Судя по всему, сейчас наследница и банк хотят не просто переоформить ипотеку на тех же условиях, а сделать рефинансирование — расторгнуть старый договор и заключить новый с другими условиями. В этом случае поручительство прекратится.

Именно поэтому вам предлагают стать созаемщиком. Это выгодно банку и, скорее всего, наследнице. А вот у вас выгод не будет совсем, зато обязательств станет больше. Расскажу про риски в вашей ситуации.

Почему важно проверить страховку

По закону страховать жизнь и здоровье заемщика при оформлении ипотеки необязательно. Но все это делают, потому что банки ставят перед выбором: либо страховка, либо более высокий процент.

Поищите страховые полисы или квитанции об уплате в пользу страховой компании. Если этих документов нет, рекомендую посмотреть кредитные договоры и допсоглашения к ним.

Если страховка была, наследники не должны гасить ипотеку. Именно на такие случаи и оформляется страховой полис: заемщик умер — с банком расплачивается страховая.

Что происходит с поручительством после смерти заемщика

Обычно, хотя это и не требуется по закону, после смерти заемщика банк заключает с наследником допсоглашение к кредитному договору. Это делается скорее формально, чтобы на бумаге зафиксировать, кто теперь вносит платежи каждый месяц и кому принадлежит имущество.

Поручительство в этом случае сохраняется на прежних условиях. То есть в вашей ситуации вполне вероятно, что ипотека перешла на наследницу — дочь сватьи. А вы так и остались поручителем.

Однако нельзя исключить и второй вариант: после вступления в наследство дочь вашей сватьи оформила рефинансирование ипотеки — заключила с этим же или другим банком новый ипотечный договор на более выгодных условиях. В этом случае старый кредит считается погашенным, а ваше поручительство — прекращенным.

п. 1 ст. 367 ГК РФ

Если кредит был переоформлен, возможно, ваш брат, как супруг наследницы, стал созаемщиком по новому кредитному договору. Это логично, учитывая последующее развитие событий: после смерти брата вам предложили стать созаемщиком. Не поручителем, а именно созаемщиком — разницу и риски я объясню далее.

Чтобы узнать ваш текущий статус, обратитесь в банк — туда, где вы подписывали договор поручительства. Возьмите с собой паспорт и, если есть, сам договор. Нужно выяснить, действует он или прекращен.

Возможно, потребуется сделать письменный запрос. Тогда специалист банка выдаст вам форму, которую нужно заполнить, или сам составит запрос, а вам нужно будет только подписать его. Как правило, информацию предоставляют сразу: все данные есть в банковской системе. За выдачу документа со сведениями могут взять комиссию.

Что делать? 09.08.18

Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

Еще можно спросить у вдовы вашего брата, как развивались события с ипотекой. Но тут есть риск, что она расскажет не все для своей выгоды.

В чем разница между поручителем и созаемщиком

Из вашего вопроса не до конца понятно, кем вам сейчас предлагают стать: созаемщиком или поручителем. Это разные понятия и разная ответственность — будьте внимательны при общении с банком и родственницей.

Поручитель отвечает за то, чтобы заемщик вовремя и в полном объеме платил по кредиту. Если заемщик задолжал, банк может потребовать деньги от поручителя.

п. 1 ст. 361 ГК РФ

В зависимости от условий договора поручитель может нести солидарную или субсидиарную ответственность. В первом случае банк сам выбирает, с кого взыскивать долг: с заемщика, поручителя или обоих сразу.

ст. 323, 399 ГК РФ

Во втором случае основная ответственность остается на заемщике, а с поручителя могут взыскать только ту часть долга, которую нельзя или не удалось взыскать с заемщика.

В любом случае нужно смотреть кредитный договор и договор поручительства — только так можно узнать, какие обязательства есть у поручителя, ограничены ли они и чем. Бывают условия, согласно которым банк будет требовать что-либо от поручителя в самую последнюю очередь. Например, когда взыскание уже обращено на залог, то есть ипотечная квартира продана через судебных приставов, но денег от продажи не хватило на полное погашение остатка по кредиту. При такой схеме риски поручителя невелики.

Созаемщики — это несколько человек, которые берут кредит в складчину. Заемщик, который непосредственно оформляет кредит, считается титульным, но это формальность. Обязательство платить будет общим, а ответственность — солидарной: банк вправе требовать и взыскивать долг с любого созаемщика или со всех сразу.

В качестве созаемщиков обычно фигурируют супруги, которые берут ипотечный кредит. Роль созаемщика, который не является супругом или близким родственником титульного кредитора, как правило, незавидна: он мало на что может претендовать, но обязанности у него такие же, как у титульного.

Как поступить в вашей ситуации

Мне кажется опрометчивым в пожилом возрасте брать на себя новое обязательство по ипотеке, которую фактически чужой вам человек должен выплачивать еще 12 лет. Но если вы все же склонны стать созаемщиком или поручителем, постарайтесь получить из этого выгоду.

Вот какие варианты возможны.

Вдова вашего брата может завещать вам имущество. Правда, в любой момент завещание можно аннулировать или изменить, в том числе без вашего ведома. Придется положиться только на слова женщины.

Можно оформить договор дарения вам доли в доме. Сделка возможна только с согласия банка-кредитора, но если вы станете созаемщиком, то банк вполне может дать добро.

Здесь существует риск, что созаемщиком вы станете, а долю в доме не получите: вдове ничто не помешает потом передумать. Есть два варианта, как подстраховаться, но они тоже без стопроцентной гарантии:

  1. заключить договор дарения до того, как вы станете созаемщиком. Все равно потребуется согласие банка, а в такой ситуации шансов, что банк одобрит сделку, меньше. Кроме того, здесь уже не вы, а вдова брата рискует подписать договор, а потом не получить вас в качестве созаемщика: вы тоже можете передумать;
  2. заключить отдельный договор с обещанием дарения. Это обязательство от вдовы вашего брата подарить вам долю в доме после определенного события или срока. Чтобы не спрашивать согласия банка, придется прописать, что дарение активируется после выплаты ипотеки. То есть вам придется ждать, возможно, все 12 лет. Есть и еще один риск: вдова брата обратится в суд и отменит дарение, если сумеет доказать, что оно повлечет существенное ухудшение ее финансового или имущественного положения. Неизвестно, что произойдет за 12 лет и сможет ли она платить по кредиту.
Что делать? 13.10.20

Можно ли отменить договор дарения квартиры?

Учтите, что, если вы станете собственником доли, на вас ляжет также обязанность страховать дом — такая страховка залога при ипотеке обязательна.

Вы можете попросить денежное вознаграждение. Например, определенный процент от остатка долга по ипотечному кредиту. Этот вариант кажется наиболее простым и логичным.

Перед тем как принять решение, посмотрите на ситуацию с другой стороны. Если вдова вашего брата просто переоформляет ипотеку в рамках наследства, то банк не сможет ей в этом отказать, даже если у нее нет поручителей и созаемщиков. Условия кредита тоже не изменятся. Таким образом, реальной потребности в поручителях и созаемщиках у вдовы нет.

Если же наследница хочет рефинансировать кредит, то есть закрыть старый и открыть новый на новых условиях, банк вправе отказать в переоформлении. Чтобы этого не случилось, как раз и нужен созаемщик.

Не исключайте, что в этой ситуации вам что-то не договаривают и не хотят объяснять. Повторюсь: становиться созаемщиком в вашем случае опасно. И учтите, что взятые вами на себя обязательства в полном объеме могут перейти и к вашим наследникам.

ВС вступился за наследников, с которых взыскивают долги по кредиту | Российское агентство правовой и судебной информации

Обращение кредитора к наследникам застрахованного заёмщика о взыскании долга после того, как была ликвидирована страховая компания, может быть расценено как недобросовестное поведение банка, указывает Верховный суд (ВС) РФ. Он отмечает, что кредитная организация, как правило, сама предлагает заемщику страховать жизнь, а значит, после его смерти она могла реализовать право на получение страхового возмещения. 

В этом же определении ВС отмечает, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной ценой на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.


Суть дела 

Верховный суд РФ изучил дело о взыскании долга по кредитному договору с наследников должника. Согласно материалам дела, при заключении кредитного договора заемщик выразила согласие на участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и произвела оплату за подключение к ней. Позднее заемщик скончалась, не успев погасить долг, а ее наследникам перешли 2/3 доли в праве собственности на квартиру.

Суд первой инстанции претензии банка не удовлетворил, посчитав, что он пропустил сроки давности, а также тот факт, что задолженность подлежала погашению за счет страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика, однако банк почему-то меры для получения страховки не предпринимал.

Суд апелляционной инстанции отменил решение в части, ссылаясь на то, что наступление страхового случая не является основанием для прекращения заемного обязательства, и что возможность получить удовлетворение своих требований за счет страхового возмещения у кредитора отсутствовала, поскольку деятельность страховщика была прекращена. Он также установил, что срок исковой давности по повременным платежам, подлежащим внесению с 26 мая 2017 года по 14 ноября 2019 года истцом не пропущен, в связи с чем взыскал с наследников эту задолженность.  

С такими выводами согласился и кассационный суд общей юрисдикции.

Добросовестность банка 

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя (пункт 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ).

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

«Уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности после ликвидации страховщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора», — отмечает ВС. 

По его мнению, учитывая, что суд первой инстанции установил наличие согласия наследодателя на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и что именно банк определен в качестве выгодоприобретателя по данному договору, то при разрешении спора надлежало проверить действия кредиторов на соответствие условиям договора личного страхования, а также требованию добросовестности.

Высшая инстанция уточняет, что в качестве юридически значимых обстоятельств следовало установить условия страхования жизни и здоровья заемщиков, была ли произведена в пользу банка выплата страхового возмещения и в каком размере, а если нет, то каковы причины необращения выгодоприобретателя за получением страхового возмещения либо его невыплаты, а также последствия отсутствия обращения за страховым возмещением.  

Но апелляционная инстанция эти факты не устанавливала, при этом в своём решении она необоснованно исходила только из прекращения деятельности страховой компании. Но ведь банк знал о смерти заемщика задолго до ликвидации страховщика, что подтверждается его обращением к нотариусу, кроме того, конкурсное производство в отношении страховщика не лишало кредитора права как выгодоприобретателя на предъявление требования о выплате страхового возмещения, так как у страховщика сохранялась обязанность по исполнению договоров страхования, заключенных до отзыва лицензии, указывает ВС.

Расчёт стоимости наследства 

ВС также отмечает, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. (пункт 61 постановления Пленума No 9 от 29 мая 2012 г.) 

Однако апелляция определила стоимость перешедшего к наследникам имущества исходя из общей кадастровой стоимости квартиры на момент судебного разбирательства и так как цены на недвижимость выросли, суд счел, что стоимость унаследованного ответчиками имущества превышает размер подлежащей взысканию с них кредитной задолженности.

Кроме того, определяя предел ответственности каждого из наследников по кредитному обязательству наследодателя, суду надлежало исходить как из стоимости наследственного имущества, перешедшего к каждому из ответчиков, так и из стоимости погашенных ими долгов наследодателя по другим обязательствам (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса).

С учетом наличия существенных нарушений норм закона ВС определил направить данное дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Просмотров 2318

Если человек умирает, помимо душевных страданий на близких родственников умершего ложатся стандартные процедуры, связанные с оформлением наследства, а иногда – и дополнительные сложности, если при жизни он нес кредитные обязательства.

Согласно законодательству, срок принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти. На протяжении этого срока все наследники – по закону, по завещанию – обязаны заявить о правах на наследство, а после истечения 6 месяцев – вступают в законные права на унаследованное имущество. На протяжении полугода нередко возникают споры и даже судебные тяжбы, причем не только среди родственников, но и с участием кредитных и страховых учреждений.

Возникает много вопросов – на кого будет возложена обязанность по выплате кредита умершего родственника, как будет оформлен перевод долга. Данная статья отвечает на самые актуальные вопросы, связанные с ответственностью наследников по кредиту.

✅ Если должник оформлял страхование жизни

Многие банковские учреждения не выдают кредита без предоставления заемщиком полиса о страховании жизни. Хотя в российском законодательстве, регулирующей кредитно-финансовую сферу, нет нормы об обязательном страховании жизни, его наличие позволяет клиенту банка получить кредит большей суммы и на более выгодных условиях. Поэтому многие заемщики страхуют жизнь ради получения дополнительных финансовых преимуществ. В этот момент мало кто из них задумывается о собственной смерти, но случается так, что застрахованное лицо непредвиденно умирает.

В этом случае страховка становится гарантией погашения долга – страховая компания выплачивает родственникам умершего или банковскому учреждению сумму, которая полностью или частично покрывает долг по кредиту. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, ее может быть достаточно не только для погашения кредита, но и для выплаты лицам, указанным в полисе.

🔻 Страховые и не страховые случаи

Даже если жизнь была застрахована, страховая компания не всегда выплачивает денежную сумму. Почему? Если страховой случай по кредиту не соответствует условиям страхования и кредитования.

В страховом договоре, который подписывает заемщик, указываются условия страхования. К сожалению, мало кто внимательно читает предлагаемые к ознакомлению бумаги. Например, ставя подпись на документе, заемщик подтверждает, что не является инвалидом, не страдает хроническими заболеваниями. Если после смерти заемщика будет обнаружено, что он не соответствует условиям страхования, в выплате денежной суммы будет отказано.

Отказ в выплате денежной суммы возможен в таких случаях, как…

  • Гибель на войне;
  • Смерть в местах лишения свободы;
  • Самоубийство;
  • Смерть, вызванная хроническим заболеванием.

Некоторые недобросовестные страховые компании оспаривают причины смертельного исхода, указанные в медицинской документации. Чтобы не ввязываться в судебные споры по поводу причин смерти родственника и взыскании страховой выплаты, рекомендуется обращаться только к услугам проверенных страховых компаний с хорошей репутацией, а также внимательно читать страховой договор перед подписанием.

🔻 Отказ страховой компании от выплаты

Если при оформлении кредитного договора оформлялся страховой полис, родственникам умершего следует найти эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания примет документы, рассмотрит и вынесет решение о выплате денежной суммы или погашении кредитного долга.

Обратите внимание! Решать вопрос страховки нужно не с банком, а непосредственно со страховой компанией. Адрес, контактные данные ближайшего филиала указаны в страховом полисе.

Если страховой случай по кредиту соответствует условиям договора, а страховая компания по тем или иным причинам отказывает заявителю в полагающейся ему денежной выплате, следует немедленно обращаться в суд. Если закон окажется на стороне наследников, суд обяжет страховую компанию погасить долги заемщика.

Разумеется, судебная тяжба со страховой компанией – дело не простое для наследника, как правило, неопытного и неосведомленного в законодательных тонкостях кредитно-страховых правоотношений.

✅ Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?

Хорошо, если страховая компания полностью покрывает кредитные обязательства. Но что, если должник не оформлял страховку? На кого возлагается выплата кредита?

Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:

  1. Если в кредитном договоре, помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них.
  2. Если в кредитном договоре указан поручитель, для банка он является «запасным должником» и будет нести кредитные обязательства того, за кого поручился. Впоследствии поручитель может вернуть выплаченные банковскому учреждению денежные суммы, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика.
  3. Если кредитный договор оформлялся под залог имущества, банк может взыскать залоговое имущество в счет долга. Если после реализации имущества и покрытия долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.

При оформлении кредита следует быть внимательным к таким существенным условиям, как способы обеспечения долга, участие гарантов и мера их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае невыплаты.

🔻 Наследники и кредит

В том случае, если отсутствует страховой полис, если кредит был выдан без поручителей и залога, единственным способом вернуть денежные средства для кредитора является предъявление претензий к наследникам должника. В этом случае наследникам приходится делить между собой не только наследственное имущество, но и долги умершего родственника.

Происходит это по общим правилам наследования – согласно завещанию или установленной законом очередности.

Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:

  1. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследников не выходит за пределы полученного по наследству имущества. Наследнику не придется гасить долг наследодателя из собственных средств или продавать собственное имущество. Максимум, чего он может лишиться в счет погашения долга – надлежащей ему доли в наследстве. Остальную часть банку придется признать безнадежным долгом или взыскивать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний;
  2. Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям;
  3. Если долг был обеспечен залоговым имуществом (например, в случае ипотечного кредита или автокредита), к наследникам переходит не только долг, но и предмет залога – непосредственно имущество. Если наследник пожелает, он может передать банку залоговое имущество для реализации и погашения долга в счет вырученных денежных средств. Если вырученных от продажи средств будет больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.

Порядок распределения наследственного имущества и погашения долга наследникам следует обсудить и определить до момента получения свидетельства о наследстве, в противном случае споры, возникающие после вступления в права собственности, придется решать уже в судебном порядке. Если наследники не смогут договориться о порядке распределения долей и долговых обязательств, им придется обращаться в суд.

🔻 Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

Автокредиты, как правило, выдаются на следующих условиях:

  • Автомобиль становится залогом по кредиту;
  • Заемщик обязан застраховать жизнь и залоговое имущество;
  • Одним из участников кредитных правоотношений становится поручитель заемщика.

Если данные условия соблюдаются, в случае смерти заемщика у наследников не возникнет никаких сложностей с погашением долга – страховка или стоимость залогового автомобиля покроет размер долга. Но если кредитная программа не требовала ни страхования, ни залога, это существенно усложняет вопрос погашения задолженности, особенно если учесть, что «упрощенные» условия кредитных программ предполагают более высокие процентные ставки и штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты.

В остальном – погашение долга по автокредиту ничем не отличается от погашения долга по другим долговым обязательствам, таким как ипотека, потребительский кредит, бизнес кредит.

🔻 Несовершеннолетние наследники

Случается так, что имуществом умершего пользуются члены семьи, которые не являются наследниками. Обязанность выплачивать долги умершего родственника на них не возлагается. Но если на наследственное имущество будет возложено банковское взыскание, они потеряют право пользования имуществом. Например, если речь идет о квартире, то такие родственники будут подлежать выселению.

Но из данного правила есть исключения, установленные жилищным и семейным законодательством. Так, несовершеннолетние дети, а также члены семьи, не имеющие другого жилья, не могут быть выселены.

Что же касается несовершеннолетних детей, ставших наследниками по закону или по завещанию, то они, так же, как и другие наследники, приобретают вместе с имущественными правами – долговые обязательства.

✅ Диалог наследников с кредитором

Итак, каков порядок действий для наследников в случае смерти должника по кредиту? Прежде всего, нужно сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае, банк, не осведомленный о смерти заемщика, будет начислять штрафы и пеню на просроченные выплаты по кредиту.

Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:

  • Получение свидетельства о смерти;
  • Обращение в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
  • Обращение в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства;
  • Получение Свидетельства и вступление в законные наследственные права спустя полгода;
  • Достижение соглашения с банком (распределение задолженности, оформление графика погашения долга).

🔻 Проценты и пеня

Закон никак не регулирует такого сложного и противоречивого вопроса о том, должны ли совершаться регулярные платежи по кредиту на протяжении полугода с момента смерти должника до момента перехода долговых обязательств к наследникам. Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство – не несут обязательств наследодателя. Другие юристы убеждают в том, что право на наследственное имущество и долговые обязательства переходят к наследникам уже в момент открытия наследства, а не только после получения Свидетельства.

Этот вопрос должен решаться индивидуально между банковским учреждением и родственниками умершего. В противном случае, при отсутствии договоренности и просрочки регулярных кредитных платежей, банк может начислять пеню и применять штрафные санкции. Как правило, начисление пени происходит по налаженному процессу, и если наследники вовремя не сообщат в банковское учреждение о смерти заемщики и не подадут заявление о предоставлении «кредитных каникул» долг будет расти. Тем не менее, если такое произойдет, наследники могут обратиться в суд и оспорить начисление пени.

Важно знать! Срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности  составляет всего три года. По окончании этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд с исковыми требованиями.

✅ Если наследники откажутся от наследства

Если ценность наследственного имущества несоизмеримо мала по сравнению с размером долга, целесообразнее отказаться от наследства на протяжении 6 месяцев, предусмотренных для этого законодательством. Многие наследники поступают именно так. Сделать это можно путем подачи в нотариальную контору соответствующего заявления. Но, надо понимать, что такое решение – необратимо, «передумать» и принять наследство будет уже невозможно.

Если никто из наследников не вступит в права собственности или все наследники откажутся от наследственных прав, а кредитный договор окажется не обеспеченным поручительством, страховкой, залогом, банк может через суд потребовать продажи наследственного имущества с торгов для покрытия суммы долга.

Если после смерти должника не останется имущества, которое можно реализовать с торгов для покрытия кредита, задолженность по кредитному договору будет просто списана.

✅ Итоги

После смерти право наследования распространяется не только на имущество, но и на долговые обязательства. Иными словами, вместе с автомобилем, квартирой, вещами к наследникам переходят и кредиты умершего родственника.

Принципы наследования кредита таковы:

  • Ответственность наследников ограничена размером доли в наследственной массе. На личное имущество наследников банк претендовать не вправе.
  • После смерти заемщика нужно продолжать выплачивать кредит, в противном случае банк начнет начислять пеню на просроченные платежи. Чтобы этого не произошло, нужно как можно скорее сообщить в банковское учреждение о смерти заемщика и договориться об отсрочке выплат до момента вступления в наследство;
  • Кредитор не имеет права требовать от наследников досрочного погашения кредита на основании смерти должника. Сроки погашения долга, равно как процентные ставки и размеры платежей – остаются такими, какими указаны в первоначальном кредитном договоре.

 

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ БЕСПЛАТНО

«Росбанку» не удалось передать договор поручительства по наследству

Фото: Moscow Live

Поручитель по кредиту может быть освобожден от долгов после смерти заемщика, если добровольно не согласится помогать с выплатами его наследникам. Такое решение по иску «Росбанка» к должнику вынес Амурский областной суд.

Как следует из материалов дела, в 2011 году житель Амурской области оформил в «Росбанке» кредит на покупку автомобиля. Исполнение обязательств по договору было обеспечено залогом автомобиля и поручительством С. Платежи по кредиту заемщик вносил неаккуратно, и через несколько лет банк подал иск в суд о взыскании задолженности с заемщика и поручителя.

После возбуждения гражданского дела заемщик умер, и судом был разрешен вопрос о замене выбывшей стороны ее правопреемником – наследниками. Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что задолженность подлежит взысканию солидарно с заемщика и поручителя.

Однако Амурский областной суд не согласился с этим решением. Он указал, что в соответствии со ст. 361 и ч. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств. В силу ч. 2 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Как разъяснил Верховный суд РФ в постановлении пленума от 29 мая 2012 года № 9, поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. Сведений о согласии С. отвечать за исполнение обязательств заемщика другими лицами, в том числе его наследниками, договор поручительства не содержит. Согласия нести ответственность за наследников поручитель не давал, в связи с чем оснований для взыскания с него солидарно с должниками задолженности по договору не имеется.

В итоге судебной коллегией решение суда в части взыскания с поручителя задолженности по кредитному договору было отменено и принято новое решение об отказе в иске.

Кто заплатит в случае смерти заемщика — Ипотека и финансы

Как говорил булгаковский Воланд, «человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен». Если умерший являлся ипотечным клиентом банка, то его кончина, помимо горя, приносит близким немалые хлопоты по урегулированию обязательств по кредитному договору.

Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности,  без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя. Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.

Заплатят не за все
На первый взгляд, в страховых  договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога. На практике все гораздо сложнее. Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету.

Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты. Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае. Чаще всего – в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования.

Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся смерть от радиации, гибель во время или вследствие участия в военных действиях, случаи, связанные с арестом, заключением под стражу, лишением свободы застрахованного. В «черный список» включены также самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования, и убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного. Не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя, вождения машины в нетрезвом виде. Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью. Естественно, чтобы отказать в выплате. Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта – профессионально или даже на любительском уровне.

Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования. «Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена. Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ», – поясняет  директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак – РОСНО) Арсен Широян. Но в договорах других компаний (например, «Росгосстраха») нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.

Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате – сроки сообщения о наступлении страхового случая. «По условиям нашей компании при страховании от несчастных случаев и болезней страхователю (заемщику) либо выгодоприобретателю (банку) рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его  наступления.   Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет», – говорит  директор управления по личным видам страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Владимир Яковлев. Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.

По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае – кредитор. Но банк не будет собирать объемный  пакет документов – справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

Коллективная ответственность
Если страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц. Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита). «По общему правилу, все созаемщики по кредитному договору являются солидарными, то есть обладают равными правами и обязанностями. Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам», – поясняет региональный директор банка Delta Credit Ольга Бажутина.

Несколько сложнее обстоит дело с поручителем. Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается. Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти. Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски. «ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика. Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются», – рассказывает начальник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Дмитрий Новиков.

Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2-3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода). Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка. То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

Все или ничего
Если страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет.

Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства – и вопросы с ипотечным кредитом  и залоговой квартирой их не будут больше касаться. Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру.

Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам. При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков. «Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности. Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения. Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита. Задача банка – обеспечить списание с их счетов платежей – либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего», – говорит Дмитрий Новиков.

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита). Другой путь – договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев. «Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», – предупреждает Дмитрий Новиков. Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается. 

Текст: Елена Денисенко   

SEC.gov | Порог частоты запросов превысил

Чтобы обеспечить равный доступ для всех пользователей, SEC оставляет за собой право ограничивать запросы, исходящие от необъявленных автоматических инструментов. Ваш запрос был идентифицирован как часть сети автоматизированных инструментов, выходящих за рамки допустимой политики, и будет управляться до тех пор, пока не будут предприняты действия по объявлению вашего трафика.

Пожалуйста, заявите о своем трафике, обновив свой пользовательский агент, включив в него информацию о компании.

Для получения рекомендаций по эффективной загрузке информации из SEC.gov, включая последние документы EDGAR, посетите страницу sec.gov/developer. Вы также можете подписаться на получение по электронной почте обновлений программы открытых данных SEC, включая передовые методы, которые делают загрузку данных более эффективной, и улучшения SEC.gov, которые могут повлиять на процессы загрузки по сценарию. Для получения дополнительной информации обращайтесь по адресу [email protected]

Для получения дополнительной информации см. Политику конфиденциальности и безопасности веб-сайта SEC. Благодарим вас за интерес, проявленный к Комиссии по ценным бумагам и биржам США.

Идентификатор ссылки: 0.67fd733e.1647536446.5886e5a7

Дополнительная информация

Политика интернет-безопасности

Используя этот сайт, вы соглашаетесь на мониторинг и аудит безопасности. В целях безопасности и для обеспечения того, чтобы общедоступные услуги оставались доступными для пользователей, эта правительственная компьютерная система использует программы для мониторинга сетевого трафика для выявления несанкционированных попыток загрузить или изменить информацию или иным образом нанести ущерб, включая попытки отказать в обслуживании пользователям.

Несанкционированные попытки загрузки информации и/или изменения информации в любой части этого сайта строго запрещены и подлежат судебному преследованию в соответствии с Законом о компьютерном мошенничестве и злоупотреблениях от 1986 года и Законом о защите национальной информационной инфраструктуры от 1996 года (см.S.C. §§ 1001 и 1030).

Чтобы гарантировать, что наш веб-сайт хорошо работает для всех пользователей, SEC отслеживает частоту запросов на контент SEC. gov, чтобы гарантировать, что автоматический поиск не повлияет на способность других получать доступ к контенту SEC.gov. Мы оставляем за собой право блокировать IP-адреса, отправляющие чрезмерные запросы. Текущие правила ограничивают количество пользователей до 10 запросов в секунду, независимо от количества компьютеров, используемых для отправки запросов.

Если пользователь или приложение отправляет более 10 запросов в секунду, дальнейшие запросы с IP-адреса (адресов) могут быть ограничены на короткий период.После того, как количество запросов упадет ниже порогового значения на 10 минут, пользователь может возобновить доступ к контенту на SEC.gov. Эта практика SEC предназначена для ограничения чрезмерных автоматических поисков на SEC.gov и не предназначена и не ожидается, что она повлияет на отдельных лиц, просматривающих веб-сайт SEC.gov.

Обратите внимание, что эта политика может измениться, поскольку SEC управляет SEC.gov, чтобы обеспечить эффективную работу веб-сайта и его доступность для всех пользователей.

Примечание: Мы не предлагаем техническую поддержку для разработки или отладки процессов загрузки по сценарию.

Персональные кредиты на случай смерти кредитора/заемщика

Фонарь от SoFi:

Этот веб-сайт Фонаря принадлежит SoFi Lending Corp., кредитору, лицензированному Департаментом финансовой защиты и инноваций в соответствии с Законом о финансировании штата Калифорния, номер лицензии 6054612 ; Номер NMLS 1121636. (www.nmlsconsumeraccess.org)

Все тарифы, сборы и условия представлены без гарантии и могут быть изменены по усмотрению каждого поставщика услуг. Нет никаких гарантий, что вы будете одобрены или будете соответствовать рекламируемым тарифам, сборам или представленным условиям.Фактические условия, которые вы можете получить, зависят от таких вещей, как запрашиваемые льготы, ваш кредитный рейтинг, использование, история и другие факторы.

*Проверьте свою ставку: чтобы проверить ставки и условия, на которые вы имеете право, Lantern и/или его сетевые кредиторы проводят льготную кредитную процедуру, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы выберете продукт и продолжите подачу заявки, выбранный вами кредитор (кредиторы) запросит ваш полный кредитный отчет от одного или нескольких агентств по предоставлению информации о потребителях, что считается жестким кредитным вытягиванием и может повлиять на ваш кредит.

Все условия кредита, включая процентную ставку и годовую процентную ставку (APR), а также ежемесячные платежи, показанные на этом веб-сайте, получены от кредиторов и являются приблизительными, основанными на ограниченной информации, предоставленной вами, и предназначены только для информационных целей. Расчетная годовая процентная ставка включает все применимые сборы, как того требует Закон о правде на кредитование. Фактические условия кредита, который вы получаете, включая APR, будут зависеть от выбранного вами кредитора, его критериев андеррайтинга и ваших личных финансовых факторов. Представленные условия кредита и ставки предоставляются кредиторами, а не SoFi Lending Corp.или фонарь. Дополнительные сведения см. в Условиях и положениях каждого кредитора.

Многие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг и процентные ставки, которые вы можете получить. SoFi не является организацией по ремонту кредитов, как это определено в федеральном законодательстве или законодательстве штата, включая Закон об организациях по ремонту кредитов. SoFi не предоставляет услуги по «исправлению кредита», а также советы или помощь в отношении «восстановления» или «улучшения» вашей кредитной истории, кредитной истории или кредитного рейтинга. Подробную информацию см. на веб-сайте FTC в кредит (https://www.Consumer.ftc.gov/topics/credit-and-loans)

Финансовые советы и стратегии: Советы, представленные на этом веб-сайте, носят общий характер и не учитывают ваши конкретные цели, финансовое положение и потребности. Вы всегда должны учитывать их уместность, учитывая ваши собственные обстоятельства.

Персональный кредит: SoFi Lending Corp. («SoFi») управляет этим продуктом Персонального кредита в сотрудничестве с Even Financial Corp. («Even»). Если вы отправите запрос на получение кредита, SoFi передаст вашу информацию в Even, а Even передаст своей сети кредиторов/партнеров для проверки, чтобы определить, имеете ли вы право на получение предварительно квалифицированных или предварительно одобренных предложений.Кредиторы/партнеры, получающие вашу информацию, также получат вашу кредитную информацию от агентства кредитной отчетности. Если вы отвечаете требованиям одного или нескольких кредиторов и/или партнеров для участия в программе, здесь, на веб-сайте Lantern, вам будут представлены предварительно отобранные и одобренные предложения от одного или нескольких кредиторов/партнеров. Более подробная информация о Even, процессе и его кредиторах / партнерах описана в форме запроса кредита, которую вы найдете, посетив нашу страницу «Личные кредиты», а также нашу страницу «Рефинансирование студенческого кредита».Нажмите, чтобы узнать больше о лицензиях и раскрытии информации, Условиях обслуживания и Политике конфиденциальности Even.

Предложения по личному кредиту, предоставляемые клиентам на Lantern, не превышают 35,99% годовых. Например, общая сумма, выплаченная по личному кредиту в размере 10 000 долларов США на срок 36 месяцев по ставке 10%, будет эквивалентна 11 616,12 долларов США в течение 36-месячного срока кредита.

Рефинансирование студенческого кредита:

SoFi Lending Corp. («SoFi») управляет этим продуктом рефинансирования студенческого кредита в сотрудничестве с Even Financial Corp.(«Четное»). Если вы отправите запрос на получение кредита, SoFi передаст вашу информацию в Even, а Even передаст своей сети кредиторов/партнеров для проверки, чтобы определить, имеете ли вы право на получение предварительно квалифицированных или предварительно одобренных предложений. Кредитор, получающий вашу информацию, также получит вашу кредитную информацию от агентства кредитной отчетности. Если вы отвечаете требованиям одного или нескольких кредиторов и/или партнеров для участия в программе, здесь, на веб-сайте Lantern, вам будут представлены предварительно отобранные и одобренные предложения от одного или нескольких кредиторов/партнеров. Более подробная информация о Even, процессе и его кредиторах / партнерах описана в форме запроса кредита, которую вы найдете, посетив нашу страницу «Личные кредиты», а также нашу страницу «Рефинансирование студенческого кредита». Нажмите, чтобы узнать больше о лицензиях и раскрытии информации, Условиях обслуживания и Политике конфиденциальности Even.

Ссуда ​​на рефинансирование студенческой ссуды, предлагаемая через Lantern, является частной ссудой и не имеет вариантов списания долга или погашения, которые предлагает федеральная программа ссуды или которые могут стать доступными, включая погашение на основе дохода или условное погашение дохода или оплату по мере заработка ( ПАЕ).

Примечание. Недавние изменения в законодательстве приостановили все выплаты по федеральным студенческим кредитам и отменили начисление процентов по федеральным кредитам до 01.05.22. Пожалуйста, внимательно рассмотрите эти изменения, прежде чем рефинансировать кредиты, находящиеся в федеральном владении, так как при этом вы больше не будете претендовать на эти изменения или другие будущие льготы, применимые к кредитам, принадлежащим федеральным властям.

Рефинансирование кредита на автомобиль:

Информация о кредите на рефинансирование автомобиля, представленная на этом веб-сайте Lantern, получена от Caribou.Информация о рефинансировании автокредита, представленная на этом сайте Lantern, является ориентировочной и зависит от того, выполняете ли вы требования кредитора, в том числе: вы должны соответствовать стандартам кредитоспособности кредитора, сумма кредита должна составлять не менее 10 000 долларов США, и автомобиль не старше 10 лет с показания одометра не более 125 000 миль. Ставки и условия кредита, представленные на этом сайте Lantern, могут быть изменены, когда вы обратитесь к кредитору, и могут зависеть от вашей кредитоспособности. Могут применяться дополнительные положения и условия, и все условия могут различаться в зависимости от вашего штата проживания.

Кредитование под залог Раскрытие информации:

Действуют условия, ограничения штата и минимальная сумма кредита. Прежде чем подать заявку на обеспеченный кредит, мы рекомендуем вам тщательно подумать, является ли этот тип кредита правильным выбором для вас. Если вы не можете производить платежи по обеспеченному личному кредиту, вы можете в конечном итоге потерять активы, которые вы предоставили в качестве залога. Не все заявители будут претендовать на более крупные суммы кредита или наиболее выгодные условия кредита. Утверждение кредита и фактические условия кредита зависят от способности выполнить требования андеррайтинга (включая, помимо прочего, ответственную кредитную историю, достаточный доход после ежемесячных расходов и наличие залога), которые будут варьироваться в зависимости от кредитора.

Страхование жизни:

Информация о страховании предоставлена ​​на Lantern компанией SoFi Life Insurance Agency, LLC. Нажмите здесь, чтобы просмотреть наши лицензии.

Векселя и смерть получателя платежа

Вексель менее подробен, чем кредитный договор.

Если человек не может занять деньги в банке или у кредитора, он может принять решение о поиске денег у физического лица. Как и кредитный договор, вексель представляет собой договор между двумя сторонами, в котором одна обязуется возместить другой в соответствии с положениями соглашения.В случае смерти держателя векселя обязательство заемщика может стать неясным.

Вексель

Вексель представляет собой письменное обещание погасить долг в соответствии с условиями, согласованными плательщиком и получателем платежа. Плательщик — это лицо, которое обещает погасить кредит, а получатель платежа — это лицо, имеющее право на получение платежа по кредиту. В примечании может быть указана конкретная дата или график погашения, или оно может быть «по требованию» с пониманием того, что долг должен быть погашен в какой-то день в будущем или когда об этом попросит кредитор.

Незащищенный

Векселя являются «необеспеченными обязательствами», что означает, что если плательщик подает заявление о банкротстве, любое оставшееся финансовое требование по кредиту переходит к получателю платежа только после того, как все другие обеспеченные кредиторы будут оплачены. Для обеспечения того, чтобы кредитор получил свои деньги независимо от финансового положения заемщика, к векселю может быть добавлено условие, которое подкрепляет или обеспечивает ссуду имуществом или другими активами заемщика.

Смерть получателя

Если держатель векселя или получатель платежа умирает при наличии непогашенного остатка по кредиту, обязательство плательщика может зависеть от действий получателя платежа до смерти.Если получатель платежа дал своему распорядителю имущества или управляющему разрешение на передачу долгового обязательства после его смерти, плательщик может нести финансовую ответственность за остаток по кредиту. Аналогичным образом, если заемщик умирает, имущество держателя банкноты может подать в суд на имущество заемщика на оставшуюся часть долга.

Самоотмена

В отличие от стандартных кредитных договоров, векселя не обязательно учитывают возможность смерти одной из сторон до того, как соглашение будет выполнено. Чтобы избежать юридических и финансовых проблем, которые могут возникнуть в случае смерти одной из сторон долгового соглашения, многие люди добавляют в свое соглашение пункт о «самоотмене» или «прекращении действия в связи со смертью». Этот пункт отменяет финансовое обязательство плательщика в случае смерти получателя займа.

Должен ли я возвращать кредит тому, кто умер?

Родственники и друзья часто одалживают друг другу деньги, чтобы помочь тем, кто им небезразличен. Но это может привести к раздражению и спорам, когда дело доходит до погашения.Как выразился Шекспир: «Ни заемщиком, ни кредитором быть» ( Акт 1 Сцена 3, Гамлет).

Но что происходит с долгом, когда кредитор перестал быть?

Когда вы получили кредит от друга или родственника, который умер, у вас все еще есть обязательство погасить свой долг?

Юридически возможен ли возврат кредита?

Как правило, долги не исчезают просто так, когда кто-то умирает. Это касается того, был ли умерший кредитором или должником (т.е. давали ли они деньги взаймы или занимали их).

Когда кто-то умирает, все его активы, собственность, имущество и деньги становятся частью его имущества. Долги также становятся частью их имущества. Долг, который умерший был должен кому-то другому, подлежит оплате из его имущества.

В принципе, долг, который вы должны покойному, будет рассматриваться как «актив» его имущества. Это деньги или ценность, на которые имеет право имущество. Личные представители покойного будут нести ответственность за внесение этого в фонды наследства.Это будет частью их обязанностей по сбору всего имущества поместья.

Для пояснения, термин «личные представители» охватывает душеприказчиков и управляющих имуществом. Если личные представители были назначены в действительном завещании, то они являются исполнителями, а если такого завещания не существует, они будут администраторами. Роль любого личного представителя в целом одинакова.

Что, если я единственный бенефициар наследства?

Это все хорошо с юридической точки зрения, но нужно ли возвращать кредит в имущество умершего, если вы являетесь единственным бенефициаром этого имущества? В конце концов, если вы все равно получите все имущество покойного, какой смысл возвращать деньги, если вы просто собираетесь получить их снова при разделе наследства?

Личные представители несут юридические обязанности по отношению к владениям, которыми они управляют.Их обязанности связаны с имуществом, а не с бенефициарами. Личные представители должны собрать все активы наследства, оплатить любые долги и налоговые обязательства, которые могут быть у наследства, а затем распределить оставшиеся активы в соответствии с завещанием умершего (или правилами сохранения завещания, если завещания нет). Это включает в себя осуществление платежей от имени наследства, ведение четких счетов наследства и, как правило, действия в наилучших интересах наследства.

Чтобы гарантировать выполнение этих обязательств, личные представители должны настаивать на погашении любых займов.В противном случае счета имущества могут быть неточными. Это может звучать педантично, но для полного и законного выполнения своих обязанностей личные представители имеют право и должны требовать возврата кредитов, полученных вами от умершего (иногда и с процентами), даже если вы являетесь единственным бенефициаром.

Знаете ли вы, что делать, когда кто-то умирает?

Загрузите наше удобное руководство, в котором объясняются все юридические обязанности, с которыми вы столкнетесь в случае смерти близкого вам человека.

Как я узнаю, что это кредит?

Может быть трудно определить, был ли платеж вам кредитом или подарком. Подарки от родителей своим взрослым детям бывает сложно идентифицировать. Даже то, что называют ссудой, возможно, на самом деле не было задумано как таковое.

Без какого-либо письменного кредитного договора или документального подтверждения определение того, является ли платеж кредитом или подарком, является вопросом мнения или толкования — ситуация, которая может легко привести к спору. Например, в интересах бенефициара наследственного имущества было бы утверждать, что умерший дал ссуду, а не подарок, поскольку в этом случае предполагаемая ссуда должна быть возвращена в наследство.

Относительно редко друзья или родственники оформляют кредитную документацию между собой. С юридической точки зрения, однако, желательно подготовить какую-либо форму документации для любых кредитов, которые вы делаете, независимо от того, насколько они неофициальны. Подобные документы действуют как запись ваших намерений и точно определяют, какие условия были согласованы.Это позволит избежать юридических споров в будущем.

Могу ли я сделать так, чтобы кредиты, причитающиеся мне, были «списаны» после моей смерти?

Чтобы избежать таких трудностей с вашими близкими, когда вы умрете, вы можете указать в своем завещании, что некоторые кредиты, которые вы могли сделать, не должны возвращаться. Это превратит вашу ссуду в подарок, что может иметь последствия для налога на наследство, если вы не переживете дату «ссуды» более чем на 7 лет.

Для получения дополнительной информации о налоге на наследство ознакомьтесь с нашими информационными бюллетенями.

Указывать, что кредит подлежит «списанию», конечно, не нужно. Вы также можете указать в своем завещании непогашенные кредиты, которые вы конкретно хотите погасить. Это может прояснить вашим исполнителям ваши намерения.

Вы также можете поручить своим личным представителям принять во внимание любые непогашенные кредиты, прежде чем они разделят имущество. Это означает, что если кто-то, кому вы одолжили деньги, является бенефициаром вашего имущества, ваши личные представители вычтут непогашенную сумму кредита из доли этого человека до того, как они ее получат.

В Roche Legal мы заверяем экспертов, специализирующихся на:

Если вам нужен совет по поводу того, что обсуждается в этой статье, поговорите с членом команды.

Что происходит с кредитами, когда заемщик умирает?

Многие семьи, потерявшие кормильца, не знают, что происходит с непогашенными кредитами или кредитной картой умершего. Взаимодействие с агентами по сбору платежей было бы последним, о чем они думали. Шаги, которые финансовые учреждения предпримут для взыскания взносов, варьируются в зависимости от категории кредита.В некоторых случаях, например, при ипотечном кредите, у кредиторов есть правила, которые помогут им в восстановлении. В других случаях, таких как личный кредит, кредитор не может обратиться за правовой помощью.

Многое зависит от залога и наличия поручителя, созаемщика или созаемщика по кредиту. Давайте посмотрим, какие шаги может предпринять кредитор для возврата кредита.

Жилищный кредит: Поскольку жилищные кредиты являются долгосрочными продуктами, кредиторы структурируют их таким образом, чтобы на их возмещение не повлияла смерть заемщика.Кредиторы убедиться, что есть созаявитель кредита. Многие не санкционируют кредит, если у заемщика нет адекватного полиса страхования жизни.

В случае смерти одного из созаемщиков ответственность за погашение кредита ложится на другого. Созаемщик, который жив, должен будет продолжать выплачивать кредит.

«Созаемщик должен сообщить кредитору о смерти другого заемщика. Кредитор удалит умершего из кредита. Если погашение было связано с банковским счетом умершего, кредитор изменит его.Созаемщик, который жив, должен будет начать выплаты со своего банковского счета», — сказал Гаурав Павра, генеральный директор Clix Housing Finance.

Если заемщик приобрел полис группового страхования жизни у кредитора, последний обратился бы в страховую компанию с претензией. Кредитор будет уменьшать кредит в зависимости от страховой выплаты. Созаемщик будет продолжать платить оставшуюся сумму.

Если сумма требования выше, чем непогашенная ссуда, страховщик выплатит дополнительные деньги номинальному держателю.Если у заемщика была индивидуальная страховка жизни, номинальный держатель мог потребовать ее и погасить кредит.

Если созаемщиков нет, кредитор в первую очередь прибегает к варианту страхования жизни. Если страхового возмещения недостаточно для выплаты всего кредита, кредитор предоставит некоторые альтернативы законным наследникам.

Первый вариант для семьи заключается в том, чтобы погасить кредит путем организации денег. Если законный наследник, скажем, сын умершего, готов оплатить EMI, кредитор добавит его в качестве созаявителя после проверки его кредитоспособности.

Если ни семья (законные наследники) не может погасить задолженность, ни законные наследники не могут быть добавлены к кредиту, кредитор может вступить во владение домом в соответствии с Законом Сарфаези. Затем он может продать имущество с аукциона, чтобы возместить свои взносы.

Ни один кредитор не позволяет другому лицу оплачивать EMI от имени заемщика из-за KYC и правил по борьбе с отмыванием денег..

Персональный кредит/кредитная карта: Персональные кредиты и кредитные карты не имеют обеспечения.Если заемщик или пользователь карты умирает, кредитор списывает их. «Нет никаких положений, возлагающих на законного наследника ответственность за погашение кредита», — сказал Сатьям Кумар, генеральный директор и соучредитель LoanTap.

По словам Кумара, большинство кредиторов и эмитентов карт в наши дни гарантируют наличие страхового полиса для личных кредитов. После смерти заемщика кредиторы подали бы иск своему партнеру-страховщику.

«В некоторых случаях семья может быть готова выплатить личный кредит из-за любви и привязанности к умершему.Кредитор может отказаться от сборов, штрафов (если таковые имеются) и даже готов подстричься, если потребуется», — сказал Адхир Дхар, банкир, работавший с Citi.

Автокредит: Когда заемщик берет кредит на автомобиль или двухколесный транспорт, транспортное средство закладывается у кредитора. После смерти заемщика кредитор обращается к семье для погашения кредита. «В случае, если семья не в состоянии погасить долг, кредитор может вступить во владение автомобилем, который он выставит на аукцион, чтобы вернуть долги», — сказал Кумар.

По его словам, в редких случаях, если законный наследник готов погасить EMI, финансовое учреждение может оформить новый кредит на его или ее имя и попросить члена семьи вступить во владение транспортным средством путем передачи.

Кредит на образование: Большинство кредиторов не дают кредит на образование без поручителя. Если сумма кредита превышает определенный лимит, родители учащихся также должны предоставить залог. Если заемщик умирает, банк обращается к поручителю (как правило, к родителям) для погашения долга.Финансовое учреждение также может продать с аукциона имущество, предлагаемое в качестве залога, если поручитель не в состоянии погасить кредит.

Подпишитесь на рассылку новостей Mint

* Введите действительный адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Никогда не пропускайте новости! Оставайтесь на связи и будьте в курсе с Mint. Скачать наше приложение сейчас !!

Выплата студенческой ссуды в связи со смертью

В двух словах

В этой статье основное внимание будет уделено тому, будет ли ваша федеральная студенческая ссуда или частная студенческая ссуда погашена в случае вашей смерти. Это также ответит на вопрос о том, будет ли поручитель или ваш супруг нести ответственность за ваш долг по студенческому кредиту. Будут рассмотрены налоговые последствия погашения долга по студенческому кредиту после вашей смерти. Наконец, в этой статье рассматриваются стратегии, позволяющие избежать финансовых трудностей для вашей семьи или созаемщиков после вашей смерти.


Что будет со студенческой ссудой, если вы умрете до ее выплаты? Взимает ли кредитор с вашего имущества? Взимают ли они с супруга или ваших родителей? Короткий ответ — нет.» Если вы, студент, умираете, никто не несет ответственности за выплату вашего студенческого кредита. Конечно, это не так просто. Является ли ваш студенческий кредит правомочным кредитом для увольнения из-за смерти, зависит от многих факторов, в том числе тип кредита, который у вас есть. 

В этой статье основное внимание будет уделено тому, будет ли ваш федеральный студенческий кредит или частный студенческий кредит погашен после вашей смерти. Она также ответит на вопрос о том, будет ли поручитель или ваш супруг нести ответственность за ваш долг по студенческому кредиту. Будут рассмотрены налоговые последствия погашения задолженности по студенческому кредиту после вашей смерти.Наконец, в этой статье рассматриваются стратегии, позволяющие избежать финансовых трудностей для вашей семьи или созаемщиков после вашей смерти.

Федеральные студенческие ссуды

Федеральные ссуды погашаются в случае смерти заемщика. Выписка — это термин, который часто используется как синоним отмены и прощения. Другими словами, погашение кредита не требуется после его погашения. Остаток кредита списан. Ключевой вопрос заключается в том, какие кредиты являются федеральными студенческими кредитами?

Программа FFEL и программа прямых кредитов

Федеральные кредиты включают займы Стаффорда и займы PLUS, предоставляемые в рамках Федеральной программы семейных займов на образование (FFEL).FFEL была программой, в рамках которой федеральное правительство гарантировало студенческие ссуды частных кредиторов. Программа FFEL завершилась в 2010 году; теперь все новые федеральные займы предоставляются Министерством образования США через Программу прямых займов, а не частными кредиторами.

Кредиты PLUS

Поскольку новые кредиты в рамках программы FFEL закончились 30.06.2010, все кредиты PLUS с этой даты предоставляются через Программу прямых кредитов. Ссуды для родителей PLUS — это ссуды PLUS для студентов, когда родитель (или оба родителя) берет студенческую ссуду.Кредиты для выпускников или профессиональных школ PLUS не несут ответственности за родителей. Ссуда ​​Parent PLUS, будь то в рамках FFEL или прямых ссуд, погашается в случае смерти либо учащегося, либо родителей-заемщиков.

По другим федеральным займам студент является и заемщиком, и бенефициаром. В программе Parent PLUS Loans студент является бенефициаром, а родитель — заемщиком. Если оба родителя являются заемщиками, оба родителя должны умереть, чтобы получить выписку о смерти через родителей.Если есть только один родитель по кредиту, и родитель, обязанный по кредиту, умирает, будет предоставлено освобождение в связи со смертью. Если студент, который воспользовался ссудой, умирает, выписка в связи со смертью будет предоставлена. Независимо от того, происходит ли освобождение через родителя (родителей) или учащегося, никто не несет ответственности за долг после смерти учащегося или родителя (родителей). Долг аннулирован.

Perkins Loans

Perkins Loans — это федеральные займы, предоставляемые лицам с исключительными финансовыми потребностями.Ссуды Perkins не являются частью программы FFEL или программы прямых ссуд. Образовательные учреждения предоставили ссуды Perkins Loans, и федеральное правительство гарантировало эти ссуды. Последние кредиты по программе Perkins были выданы 30.09.2017, а последние выплаты произведены 30.06.2018. Хотя эти ссуды FFEL и Perkins больше не выдаются студентам, миллионы людей все еще платят по этим ссудам. Все они списываются после смерти студента-заемщика.

Федеральные кредиты Perkins также предусматривают выписку в случае смерти.Единственная разница между другими федеральными кредитами и кредитами Perkins заключается в том, что кредиты Perkins не предоставляются напрямую федеральным правительством, кредитной организацией или частным банком. Образовательные учреждения выдают Perkins Loans. По этой причине документы, необходимые для выписки в связи со смертью, отправляются в учебное заведение, а не в Департамент образования или частному кредитору.

Независимо от типа федеральной ссуды, чтобы получить выписку в связи со смертью, имущество умершего должно предоставить кредитору оригинал или заверенную копию свидетельства о смерти в качестве доказательства смерти, чтобы показать ваше право на погашение студенческой ссуды.Национальный центр медицинской статистики предоставляет эту веб-страницу, чтобы помочь вам определить, к кому обратиться для получения необходимого свидетельства о смерти. Вы можете найти информацию, нажав на свой штат.

Частные студенческие ссуды

Федеральный закон не требует списания долгов по частным студенческим ссудам в случае смерти заемщика. Это означает, что частные кредиторы по студенческим кредитам, такие как Sallie Mae или банк, могут взыскать с вашего имущества, с поручителя или, возможно, с вашего супруга.

В случае с частными студенческими ссудами, первый вопрос, который следует задать: «Вы живете в штате, находящемся в муниципальной собственности?» В государствах с совместной собственностью любые активы или обязательства, накопленные во время брака, делятся с вашим супругом. Если вы проживаете в штате с общей собственностью и взяли кредит во время брака, ваш супруг может нести ответственность, даже если он не подписал кредит. Штатами общественной собственности являются Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Техас, Невада, Нью-Мексико, Вашингтон и Висконсин.Калифорния имеет исключение в своем законе об общественной собственности для студенческих кредитов. В других штатах общинной собственности такого исключения нет.

Даже если ваш супруг несет ответственность в соответствии с законодательством о совместной собственности, надежда все же есть. Политика кредиторов или формулировка договора могут помешать вашему супругу нести ответственность в государстве, находящемся в совместной собственности. Это хорошая идея, чтобы посмотреть на ваш кредитный договор, чтобы увидеть, защищен ли ваш супруг, если вы умрете. Запросите письменное заявление о политике вашего кредитора в отношении кредитов после смерти студента.Проконсультируйтесь с опытным юристом, если у вас возникли трудности с пониманием этих документов. Вы можете найти опытных юристов по студенческим кредитам через эту базу данных на веб-сайте Национальной ассоциации защиты прав потребителей. Если у вас возникли трудности с наймом адвоката, Американская ассоциация юристов предоставит вам этот каталог ресурсов бесплатной юридической помощи.

Если вы не проживаете в штате с муниципальной собственностью или живете в Калифорнии, ваш следующий вопрос должен заключаться в том, есть ли у вас поручитель. Если есть поручитель, вы можете предпринять шаги, чтобы защитить его.

Во-первых, вы можете договориться об освобождении поручителя со своим кредитором. Кредитор может разрешить это в обмен на более высокую процентную ставку. Во-вторых, вы можете рефинансировать кредит без поручителя. Рефинансирование без поручителя может привести к более высокой процентной ставке. В-третьих, вы можете купить полис страхования жизни, чтобы защитить поручителя на сумму долга. Если ваша единственная цель покупки страховки жизни — покрыть потенциальные ежемесячные платежи по студенческому кредиту, хорошей идеей будет использовать срочное страхование жизни.Срочная страховка дешевле, и в этой ситуации не имеет смысла страховать сверх периода погашения студенческого кредита.

Даже если нет поручителя, кредитор все равно может взыскать с вашего имущества. То есть кредитор получит свои деньги до того, как кто-либо сможет унаследовать деньги от вас. В этом случае вы можете использовать страхование жизни, чтобы погасить кредит в случае вашей смерти, чтобы доходы от вашего имущества могли перейти к членам вашей семьи и другим близким.

Налоговые последствия погашения задолженности по студенческой ссуде

Даже если студенческая ссуда погашена в связи со смертью заемщика, все еще остается вопрос об уплате налогов. IRS рассматривает погашенный долг как доход, как они рассматривают вашу зарплату как доход. Хорошей новостью является то, что с 2018 года существует исключение из дохода для студенческих ссуд, погашенных из-за смерти или постоянной инвалидности. Плохая новость заключается в том, что это исключение заканчивается в 2025 году, если Конгресс не продлит его. Даже при федеральном исключении правительства штатов или местные органы власти могут облагать налогом эти погашенные долги.

Подведем итоги…

Если вы являетесь заемщиком студенческой ссуды и умираете, будучи должником по федеральной студенческой ссуде, этот долг списывается.Не имеет значения, является ли это ссудой до 2010 года, гарантированной федеральным правительством, но предоставленной частным кредитором, прямой федеральной ссудой, субсидируемой ссудой, несубсидируемой ссудой, ссудой Стаффорда, ссудой Перкинса, ссудой для родителей PLUS или ссудой для выпускников. ПЛЮС Кредит. Все кредиты, гарантированные федеральным правительством, погашаются после смерти студента-заемщика. В случае ссуды Parent PLUS, если родитель(и) умирает, ссуда погашается, даже если учащийся еще жив.

Ситуация с частным студенческим кредитом не так проста.Если у вас есть поручитель в каком-либо штате, этот поручитель несет ответственность. Если вы живете в штате с общей собственностью, а не в Калифорнии, и кредит был взят после того, как вы поженились, супруг(а) может нести ответственность по кредиту, даже если вы умерли. Некоторые частные кредиторы в соответствии с политикой погасят ваш студенческий кредит после вашей смерти. Некоторые договоры о студенческой ссуде предусматривают увольнение в связи со смертью.

Целесообразно проверить, не будут ли погашены ваши частные кредиты после смерти. Если нет, вы можете попытаться получить освобождение поручителя, рефинансировать без поручителя и/или купить страхование жизни для защиты поручителя.Если ваша супруга (в большинстве штатов с общей собственностью) или ваше имущество будет нести ответственность, использование страхования жизни также может защитить вашу супругу и потомков от страданий из-за того, что сборщики долгов преследуют ваш студенческий кредит.



Написал:

Адвокат Джон Кобл

LinkedIn

Джон Кобл практиковал как CPA, так и адвокат. Юридическими специальностями Джона были налоговое право и законодательство о банкротстве. Прежде чем основать собственную фирму, Джон работал в юридических конторах, бухгалтерских фирмах и в одном из крупнейших банков Америки.Джон вел почти 1500 дел о банкротстве в… читать больше об адвокате Джоне Кобле

Что происходит со студенческими кредитами, когда вы умираете?

Имея солидный остаток студенческого кредита, вы можете почувствовать, что выплачиваете этот долг до конца своей жизни. Но что произойдет, если вы умрете до того, как ваши кредиты будут выплачены?

Ваши студенческие кредиты умрут вместе с вами? Ваш ближайший родственник теперь несет ответственность за погашение вашего долга по студенческому кредиту? Взимаются ли студенческие ссуды с вашего имущества? Ваш колледж становится ответственным за долг? Будет ли U. С. Департамент образования спишет или простит долг? Или ваши студенческие кредиты просто чудесным образом испаряются в воздухе?

Ответ зависит от типа студенческого или родительского кредита и условий кредита.

Федеральная студенческая ссуда в связи со смертью

Федеральные студенческие ссуды имеют право на погашение студенческой ссуды, когда заемщик умирает. Ссуды Parent PLUS также погашаются в случае смерти учащегося, от имени которого были взяты ссуды.

Кредиты

Federal Grad PLUS и Federal Parent PLUS погашаются, даже если у них есть индоссант.(Индоссант действует как поручитель по кредиту Federal Direct PLUS.)

Чтобы получить право на погашение федеральной ссуды, вы должны предоставить копию свидетельства о смерти кредитной службе или Министерству образования США.

Есть только одна загвоздка в погашении долга по федеральному студенческому кредиту. IRS может рассматривать аннулированный долг как доход, что приводит к налоговым обязательствам. Федеральное правительство может направить форму 1099-C в собственность заемщика или заемщику кредита Federal Parent PLUS. Налоговое обязательство меньше списанного долга, но все же это может быть нетривиальная сумма.

Однако Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 г. добавил исключение из дохода долга по студенческому кредиту, который был погашен в связи со смертью заемщика или смертью студента, от имени которого был взят кредит, с 2018 по 2025 год включительно. . Прощение студенческой ссуды также не облагается налогом до 2025 года.

Аннулирование частной студенческой ссуды 

Нет закона, обязывающего кредиторов аннулировать частные студенческие ссуды в случае смерти заемщика.

Около половины частных программ студенческих ссуд предлагают выплаты в связи со смертью, которые аналогичны выплатам по федеральным студенческим ссудам. Если основной заемщик умирает, частный студенческий заем аннулируется, и ожидается, что поручитель не погасит долг.

Половина частных программ студенческих ссуд не предусматривают увольнения в связи со смертью. Если заемщик умирает, кредитор взимает долг с имущества заемщика. Поручитель может взять на себя ответственность за погашение оставшегося долга после урегулирования имущества.

Однако новые кредиты, взятые после 20 ноября 2018 г., автоматически подлежат освобождению от поручителя в случае смерти студента-заемщика. Закон об экономическом росте, нормативно-правовой помощи и защите прав потребителей

Для кредитов, предоставленных до 20 ноября 2018 г. , поручителям следует узнать о процедуре проверки кредитором сострадательного отношения. Если колл-центр запутался, позвоните кредитору напрямую и попросите поговорить с омбудсменом кредитора. Кредиторы с большей вероятностью простят долг, если заемщик погиб в бою во время службы в США.S. Вооруженные силы или в качестве первого ответчика. Частный кредитор также с большей вероятностью простит долг, когда поручитель явно не в состоянии погасить долг или когда в дело вовлечены средства массовой информации.

Что делать, если вы женаты?

Если вы умрете, ваша овдовевшая супруга может нести ответственность за погашение вашего студенческого долга, в зависимости от вашего штата законного проживания и от того, взяли ли вы образовательный кредит после свадьбы.

В девяти штатах, находящихся в совместной собственности — Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине — оставшийся в живых супруг может быть привлечен к ответственности за выплату частной студенческой ссуды после смерти умершего супруга, даже если они не подписывали ссуды, но только если брали ссуду после того, как поженились.

Если физическое лицо взяло ссуду до вступления в брак или пара не жила в штате с общей собственностью, этот супруг не несет ответственности за ссуды, если они не подписали ссуду.

Минимизируйте свой риск

Смерть никогда не бывает удобной темой для размышлений или разговоров, но когда дело доходит до финансовых последствий, которые она может иметь для ваших близких, заранее подготовьтесь к худшему. Воспользуйтесь этими советами, чтобы помочь своим близким справиться с вашими долгами в случае вашей безвременной кончины:

  • Все федеральные студенческие ссуды погашаются после смерти заемщика. По кредитам Federal Parent PLUS долг также списывается в случае смерти учащегося, для которого был взят кредит.
  • В отношении частных студенческих кредитов правила выписки в связи со смертью варьируются от кредитора к кредитору, поэтому изучите политику каждого кредитора, прежде чем брать кредит. Если вы уже получили частный кредит, рассмотрите возможность рефинансирования кредита в частный студенческий кредит, который предлагает варианты выписки в случае смерти.
  • Ищите кредиторов, которые могут предложить специальные полисы прощения в случае смерти или инвалидности.
  • Если кредитор не предлагает выписку на случай смерти, получите полис срочного страхования жизни с номинальной стоимостью, равной текущему балансу ваших студенческих кредитов и других ваших долгов, чтобы вашим наследникам не нужно было покрывать расходы на погашение вашего долга. непогашенный долг.
  • Если вы состоите в браке и проживаете в штате с общей собственностью, изучите законы своего штата.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.