Предоставление овердрафта что это: Овердрафт, что это простыми словами, зарплатный овердрафт, лимит и условия овердрафта

Содержание

Овердрафт: понятие и учет. Бухгалтерская неделя, № 41, Октябрь, 2008

Суть овердрафта и условия его получения

На данный момент нормативное определение овердрафта содержится только в

Положении о платежных карточках*. Согласно ему овердрафт — это краткосрочный кредит, предоставляемый банком клиенту в случае превышения суммы операции по платежной карточке остатка средств на его картсчете либо установленного лимита кредитования. Это определение прямо касается операций с использованием платежных карточек.

* Положение о порядке эмиссии платежных карточек и осуществления операций с их применением, утвержденное постановлением Правления Национального банка Украины от 19.04.2005 г. № 137.

В то же время банк имеет право предоставлять клиенту такой вид кредита и без открытия картсчета — по текущему счету. Так, согласно

ст. 1069 Гражданского кодекса Украины банк в соответствии с договором банковского счета может осуществлять платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), и в таком случае банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления этого платежа. То есть этот вид кредита предоставляется в том случае, когда остаток на текущем счете меньше суммы, указанной в поданном для выполнения платежном поручении. Банк осуществляет погашение данной разницы с отражением отрицательного остатка по такому текущему счету.

Следовательно, овердрафт может предоставляться либо в форме кредитования текущего счета, либо в форме кредитования карточного счета.

Следует помнить, что обычно овердрафт предоставляется надежным клиентам, которые обслуживаются в этом банке и имеют текущий счет сроком от 3 до 6 месяцев (срок устанавливается каждым банком отдельно). Однако это не непреложное правило — в некоторых банках практикуют предоставление овердрафта предприятиям, которые не были раньше клиентами банка. Для этого такое предприятие обязано открыть счет в этом банке и проводить по нему рассчеты.

При предоставлении таких кредитов банки могут, как и при обычном кредитовании, требовать предоставления обеспечения, залога имущества, наличия поручительства третьих лиц и т. п.

Для получения овердрафта предприятие должно подать в банк пакет документов, перечень которых определяется учреждением банка самостоятельно. После подачи таких документов банк может предоставить предприятию овердрафт на основании договора банковского счета, если это предусмотрено в ранее заключенном договоре на открытие текущего (карточного) счета. Если же в договоре банковского счета такая возможность не предусмотрена, то для оформления овердрафта предприятие заключает с банком дополнительный договор (договор овердрафта).

Кредит в виде овердрафта предоставляется в рамках кредитного лимита (

лимита овердрафта) — максимальной суммы, которую может использовать клиент со своего текущего счета для покрытия задолженности, сверх остатка средств на этом счете. Лимит устанавливается на основании данных о финансовом состоянии предприятия и зависит от размера и динамики поступления на счет предприятия средств за определенный период (3 — 6 месяцев). Его величина, как правило, устанавливается как процент от суммы поступлений на текущий счет клиента за определенный промежуток времени.

Размер лимита в разных банках различный и зависит от того, является овердраф обеспеченным или нет. Так, при не необеспеченном (бланковом) овердрафте лимит обычно составляет 10 — 25 % от суммы поступивших на текущий счет средств, а при обеспеченном — 25 — 50 %. Лимит периодически пересматривается. Срок кредитования, как правило, не превышает 30 дней. После непогашения овердрафта в установленный срок на предприятие могут налагаться штрафы.

Как и при других формах кредитования, получение овердрафта предусматривает уплату процентов. Причем по овердрафту часто устанавливается дифференцированная процентная ставка — ее размер изменяется в зависимости от срока кредитования.

Проценты на овердрафт начисляются на непогашенный остаток (отрицательную величину на текущем счете) только в пределах использованной суммы, а не всего предоставленного лимита. В случае же если взятие овердрафта и его погашение произошли в течение одного дня, проценты не начисляются.

Уплата процентов может осуществляться либо в момент поступления выручки средств на счет (банк списывает суммы своих процентов), либо ежемесячно в определенное время — все это оговаривается в договоре.

За открытие овердрафта некоторые банки могут взимать с предприятий одноразовую комиссию, размер которой определяется договором.

 

Налоговый учет овердрафта

Рассматривая овердрафт с налоговой точки зрения, можно утверждать, что в налоговом учете его отражают так же, как и обычный кредит. Поэтому никаких проблем овердрафт создавать не должен. Так, при получении и погашении основной суммы овердрафта валовые доходы и валовые расходы не возникают в соответствии с

п. 7.9 Закона о налоге на прибыль*.

* Закон Украины «О налогообложении прибыли предприятий» в редакции от 22.05.97 г. № 283/97-ВР.

За предоставление овердрафта (установление лимита) банк может требовать от предприятия выплатить комиссионное вознаграждение. Оно может быть включено в валовые расходы согласно

п.п. 5.2.1 Закона о налоге на прибыль при условии, что овердрафт используется в хозяйственной деятельности и предприятие может это доказать.

Проценты же по овердрафту включаются в состав валовых расходов согласно

п.п. 5.5.1 Закона о налоге на прибыль, как и любые проценты по кредиту.

Что касается штрафов, которые могут налагаться на предприятие за невозврат средств в установленный срок (чаще всего он составляет 30 дней), то их сумму нельзя включать в состав валовых расходов (

п.п. 5.3.5 Закона о налоге на прибыль).

 

Бухгалтерский учет овердрафта

С бухгалтерским учетом дело несколько сложнее. Учитывая, что овердрафт — это краткосрочный банковский кредит, отражать его следовало бы, как и другие кредиты, на счете 60 «Краткосрочные кредиты». В то же время овердрафту присущи свои особенности: при предоставлении овердрафта банк не открывает клиенту специальный счет, а все операции осуществляет на уже существующем текущем или карточном счете. То есть при предоставлении овердрафта (при условии, что он не был погашен в тот же день) на счете 31 «Счета в банке» на конец дня по данным банковской выписки будет отрицательный (кредитовый) остаток.

Благодаря этому на сегодняшний день сформировались два подхода к отражению в учете овердрафта, каждый из которых имеет как свои плюсы, так и минусы.

Подход первый

: овердрафт учитывают, как и обычный банковский кредит, на счете 60. Каждый раз, когда бухгалтер получает банковскую выписку с отрицательным значением по счету, он отражает в учете получение кредита. Такой подход дает возможность без лишнихлопот правильно заполнить финансовую отчетность (ф. № 1 «Баланс» по задолженности по кредиту и ф. № 3 «Отчет о движении денежных средств», в частности, относительно получения и погашения займов).

Главные недостатки такого подхода:

1) приходится загромождать учет «лишними» проводками, что не слишком удобно;

2) остаток на счете 31 не соответствует данным выписки банка. Здесь советуем воспользоваться следующим алгоритмом:

— если в выписке банка остаток по счету 31 отрицательный, то в учете он будет отражаться по кредиту счета 60. На счете 31 вследствие этого остатка не будет;

— если же в выписке банка остаток по счету 31 имеет положительное значение, то в учете по счету 60 остатка не будет, а указанный в выписке остаток будет отражен по дебету счета 31.

Главное преимущество этого подхода: он дает бухгалтеру возможность правильно заполнить все формы финансовой отчетности:

— в ф. № 1 «Баланс» остаток по счету 60 отражают в строке 500 «Краткосрочные кредиты банков»;

— раздел I «Движение средств в результате операционной деятельности» ф. № 3 «Отчет о движении денежных средств» заполняется без дополнительных выборок;

— в разделе ІІІ ф. № 3 «Движение средств в результате финансовой деятельности» обороты Дт 31 — Кт 60 отражают в строке 320 «Полученные займы», а оборот по Дт 60 — Кт 31 — в строке 340 «Погашение займов».

Второй подход

был предложен Минфином в письме от 09.12.2003 г. № 31-04200-30-5/7021: кредитовое сальдо текущего счета, образующееся по займу овердрафт, отражается на основании выписки банка по кредиту счета 31. А вот в ф. № 1 «Баланс» этот остаток необходимо отразить в строке 500, как и при первом подходе. Этот подход и в самом деле упрощает учет. Но, по нашему мнению, использование одного только счета 31 осложнит правильное заполнение финансовой отчетности, а именно ф. № 3 «Отчет о движении денежных средств».

Так как первый вариант слишком громоздкий, а второй не в полной мере дает возможность заполнить финансовую отчетность, мы предлагаем

альтернативный подход, особенностью которого является использование забалансового счета, на котором отражают поступление и погашение кредита.

В этом случае в течение отчетного периода для учета овердрафта используют только счет 31. Если же на конец отчетного периода на счете 31 будет отрицательный остаток, то его (именно остаток) необходимо перенести на счет 60. После того как отчетность составлена, в начале следующего отчетного периода делается обратная проводка (Дт 60 — Кт 31) и учет овердрафта снова ведется на основании банковской выписки.

В итоге:

— остаток на счете 60 автоматически попадет в строку 500 ф. № 1;

— то, что кредит учитывается на «правильном» счете, даст возможность, применив описанные в

П(С)БУ 4 «Отчет о движении денежных средств» косвенные методы, правильно заполнить раздел I ф. № 3;

— данные забалансового учета дадут возможность легко заполнить строки 320 и 340 ф. № 3.

Этот подход, на наш взгляд, облегчает работу бухгалтера и дает возможность правильно и без каких-либо трудностей составить финансовую отчетность.

Что касается процентов за пользование овердрафтом, то они, как и по другим видам кредита, в бухгалтерском учете отражаются по субсчету 951 «Проценты за кредит». А вот расходы, связанные с получением овердрафта (дополнительных комиссий банка), то, на наш взгляд, их, как и проценты, следует классифицировать как финансовые расходы: согласно

П(С)БУ 31 «Финансовые расходы» к финансовым расходам относятся расходы на проценты и другие расходы предприятия, связанные с заимствованиями. Такие расходы отражаются на субсчете 952 «Прочие финансовые расходы».

Штрафные же санкции за невозврат кредита в обусловленный срок учитываются на субсчете 948 «Признанные пеня, штрафы, неустойки».

Пример.

Предприятие заключило договор с банком на предоставление овердрафта с 29.10.2008 г. За пользование кредитом в течение срока до 7 дней плата за него составляет 15 % годовых. Лимит овердрафта — 25000 грн., остаток по счету 31 на 29.10.2008 г. — 15000 грн.

29.10.2008 г. предприятие перечислило поставщику оплату за ранее отгруженные товары 20000 грн. А 01.11.2008 г. были зачислены на текущий счет средства за ранее отгруженный товар в сумме 7000 грн., поступившие от покупателей. Уплата процентов по договору состоялась 01.11.2008 г. в момент зачисления средств.

 

Овердрафт — что это такое простыми словами

Обновлено 24 июля 2021 Просмотров: 177 444 Автор: Дмитрий Петров
  1. Овердрафт — что это
  2. Стандартный овердрафт
  3. Технический
  4. Условия предоставления и размер лимита
  5. Соглашаться или нет

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo. ru. Наверняка вам поступало предложение от банка подключить зарплатной карте, банковскому счету или вкладу овердрафт, но вы не знаете что это и как им пользоваться.

Давайте разберемся в этом термине, чтобы понять, нужна вам такая банковская услуга или нет.

Овердрафт — что это

Овердрафт – это предоставление дополнительных средств на счет клиента, которые он может тратить на свое усмотрение.

Это означает, что вы можете уйти в минус до определенного лимита, разрешенного банком. Это удобно, если вы не рассчитали траты на текущий месяц или возникли непредвиденные обстоятельства, например, болезнь или незапланированная поездка.

За перерасход средств, как и в случае с кредитом, начисляются проценты. Различие между этими услугами в сроке погашения и размере ссуды:

  1. лимит овердрафта не может быть больше ежемесячных поступлений на счет;
  2. срок возврата не дольше 30-50 дней;
  3. долг списывается единожды при поступлении необходимой суммы на счет или частями, если недостаточно средств.

Говоря простыми словами, овердрафт – это небольшая сумма денег, которую вы можете взять в долг у банка на короткий срок и вернуть с первой прибыли.

Раньше его предоставляли только юридическим лицам (кто это такие?). Но сегодня, чтобы привлечь большее число клиентов, банки предлагают его физическим лицам, то есть держателям зарплатных карт или вкладов.

Стандартный овердрафт

Разобравшись с тем, что такое овердрафт, ознакомимся с его видами. Существует 2 типа – стандартный и технический. К первому относится услуга, которую предоставил банк по вашему согласию. Вы можете пользоваться суммой сверх лимита и восстанавливать ушедший в минус баланс поступающими на счет деньгами.


*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Вам не нужно заводить отдельную карту и следить за сроками внесения ежемесячных платежей. Деньги поступают и списываются автоматически, что избавляет от необходимости тратить свое время на переводы с одного счета на другой или походы в банк.

Проценты устанавливаются финансовой организацией, где открыт ваш счет. Так как пользоваться этой услугой удобнее и проще, чем кредитом, то и обслуживание будет дороже. В среднем ставка составляет 20-30%. Но в связи с тем, что срок предоставления денежных средств, как парило, составляет не больше месяца, переплата кажется минимальной.

Технический овердрафт

Этот тип перерасхода имеющихся средств может возникнуть без согласия клиента. Баланс уходит в минус без вашего ведома, и если его вовремя не пополнить, начисляется большой процент. Он составляет около 50%.

Во время проведения операций по карте или счету деньги не списываются моментально, они остаются замороженными на счете еще 7-14 дней в зависимости от вида операции (перевод, покупка, оплата, снятие наличных). Если посмотреть в историю операций, то можно увидеть пометку HOLD. Это значит, что средства заблокированы, но еще не переведены.

Иногда это приводит к возникновению минуса на карте. Клиент часто не виноват в этом и не знает, что у него есть проблемы, узнает о них, только когда проверит баланс. Но платить проценты банк обяжет.

Откуда появляется технический овердрафт:

  1. При оплате картой в другой денежной валюте. Если на период совершения покупки или снятия денег был один курс обмена, а во время размораживания средств со счета он повысился, вы уйдете в технический овердрафт.
  2. Банк может не учесть сумму замороженных средств и допустить их списание в счет других покупок и переводов. Когда все платежи подтвердятся, баланс уйдет в минус. Такая проблема часто сопровождает кредитные карты.
  3. Оплата некоторых услуг проводится без подтверждения банком и независимо от того, сколько денег на счету (например, списание долга за кредит приставами, погашение штрафа).
  4. При переводе с одного банка в другой, средства некоторое время остаются замороженными и не сразу поступают на счет. Тем не менее на балансе клиента они отображаются раньше. Снятие наличных в этот же день считается перерасходом средств.
  5. Ошибки системы. Иногда возникают двойные списывания или начисления средств. Вам могут поступить деньги на счет от неизвестного человека, который ошибся реквизитами. Он докажет свою ошибку и вернет деньги, но если вы сняли их с карты или потратили, то уйдете в минус.

Условия предоставления и размер лимита

Каждый банк устанавливает свои лимиты овердрафта. Одни организации, например Альфа-Банк, одобряют 30% от ежемесячных поступлений. Другие, такие как Росбанк, предоставляют твердую денежную сумму независимо от дохода.

Обратите внимание, что помимо основных процентов по овердрафту вам могут быть подключены дополнительные услуги (комиссия при снятии наличных, ведение кредита и другие). Внимательно читайте договор и обговаривайте все непонятные моменты.

Банки предъявляют минимальные требования к своим клиентам, желающим получить эту услугу.

Вы можете пользоваться овердрафтом, если имеете постоянное место работы в течение определенного периода времени (каждая организация устанавливает свои сроки) и не имеете долгов перед банком.

Вы должны быть прописаны и работать в регионе, входящем в зону обслуживания банка. Также от вас потребуется паспорт и заявление. Договор заключается на срок 6-12 месяцев. Потом необходимо повторно подать заявление.

Соглашаться или нет

Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.

Не всегда получается контролировать свои расходы, особенно если вы знаете, что есть запасные средства. Сразу хочется купить вещи или технику, которые не могли себе позволить ранее. В этом случае всегда помните, что деньги придется вернуть со следующей зарплаты.

Нестабильность финансового положения также заставляет усомниться в целесообразности овердрафта. К сожалению, сегодня многие попадают под сокращения или уходят по собственному желанию. Не тратьте лимит, если не знаете, откуда брать деньги на его погашение.

Чтобы лучше ознакомиться с этой услугой и понять, что такое овердрафт, посмотрите видео с комментариями финансового консультанта:

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ru

Эта статья относится к рубрикам:

Вопросы и ответы | Банк России

Обновлено: 14.10.2021

Наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного, и кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения. Не платить по этим долгам можно, только отказавшись от наследства целиком.

Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, поможет нотариус, который ведет наследственное дело. По просьбе наследника он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у скончавшегося человека долгов по налоговым платежам.

По наследству передаются не все долги. Например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо. Выплачиваются только долги банкам, МФО и КПК, долги по коммунальным платежам и налогам. Причем необходимо вернуть не только основной долг и проценты, но и штрафы и пени, начисленные к моменту смерти

человека.

Наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.

Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Поэтому если соответствующие риски застрахованы, то в случае смерти должника его наследникам следует обратиться в страховую компанию и банк, предоставив необходимые документы по страховому случаю. При этом банк может обратиться за страховым возмещением к страховщику, так как в зависимости от договора он также может являться выгодоприобретателем или страхователем (при коллективном страховании).

Но в договоре страхования могут быть прописаны ограничения, и важно их внимательно изучить. Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, если человек совершил самоубийство или страдал от смертельной болезни, которую скрыл от страховой компании, страховщик не станет гасить долги — они перейдут к наследникам. Эти нюансы нужно проверить в условиях договора.

Овердрафт без согласия – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ

Банки не смогут «уводить» дебетовые карты в минус, заявил Верховный суд. Он рассмотрел дело клиента Сбербанка, оформившего несколько лет назад дебетовую карту, с которой кредитная организация списала деньги в ходе исполнительного производства. Причем средств на счете не было, и карта ушла в минус. Эту задолженность Сбербанк оформил как кредит под 40% годовых и через несколько лет потребовал проценты и неустойку.

Если бы карта была с функцией овердрафта, банк был бы прав, а без нее он фактически дал клиенту кредит без его согласия, отметил директор департамента правового обеспечения банка Home Credit Александр Гонтаренко: «Овердрафт — это кредитование счета, то есть предоставление банком средств в том случае, если денег на счете не хватает для проведения платежа.

Здесь важно то, как этот овердрафт указан в договоре. Если карта без него, то никаких списаний в минус быть не должно, если только это не был какой-то технический сбой. В этом случае исполнительный лист попадает в банк, становится в так называемую картотеку, когда в очередь встают все требования, предъявленные к счету и ждут поступления денежных средств на счете, и как только деньги поступают, в соответствии с очередностью проводятся платежи».

Начисление процентов на задолженность по дебетовой карте все-таки возможно, считает руководитель практики банкротств и финансовой реструктуризации юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры» Дмитрий Константинов. Банк мог спрятать этот пункт в общих правилах обслуживания, которые клиенты обычно не читают. «Здесь ситуация достаточно запутанная. Банк мог допустить техническую ошибку, по сути, проведя операцию, которая не была предусмотрена правилами обслуживания конкретного счета.

В таком случае очевидно, что никакого основания платить проценты по ставке 40% годовых не будет.

С другой стороны, все зависит от условий обслуживания, которые действуют в конкретном банке в соответствии с договором присоединения.

Если в этих правилах прописано, что банк при получении платежного требования вправе или должен списывать средства, уводя счет фактически в овердрафт и начисляя на эту сумму процент по определенной ставке, то здесь действует общее правило свободы договора, и, вполне вероятно, что банк первым делом будет ссылаться на эти правила. Более того, это не такая редкая ситуация. Особенность конкретной истории в том, что списание произошло по исполнительному документу, а для банка это все равно кредит, неважно, как эта задолженность появилась. Понимая, что эта ситуация может случиться, он устанавливает какие-то проценты. Откровенно говоря, кредитные организации редко скрывают эти условия, и если клиент при открытии счета хоть как-то поинтересуется, даже не читая условия, а просто при открытии счета спросит менеджера, как правило, банк не скрывает эти нюансы.

Другой вопрос, что большинство клиентов и этого не делают, а потом клиент очень удивляется, какие 40%, я же не соглашался на них», — утверждает Константинов.

Овердрафт по дебетовой карте может возникнуть незаметно для клиента, например, если он расплачивался картой за рубежом. В таких случаях конвертация валют происходит через несколько дней, и курс может измениться в большую сторону.

Сергей Гусев

Овердрафт | Что это такое и как это работает

Многие компании оказываются в затруднительном положении, когда им нужно совершить срочные транзакции для своего клиента, но не хватает средств. Иногда они могут выписать чек, превышающий остаток на их счету, который, естественно, возвращается и непреднамеренно стоит им неустойки.

Самое простое решение этой проблемы — подать заявку на получение овердрафта на вашем банковском счете, особенно если это текущий счет и вы ежедневно совершаете по нему много операций.

Что означает овердрафт?

Овердрафт — это услуга, предоставляемая банком, с помощью которой владелец счета может занять до определенной суммы, как только остаток на счете достигнет нуля. Кредитор взимает проценты или комиссию за овердрафт на заемную сумму, и деньги должны быть возвращены в установленные сроки.

Является ли овердрафт кредитом?

Овердрафт по сути является кредитом, поскольку владелец счета занимает деньги в банке или финансовом учреждении.Однако банки взимают проценты только за период, на который сумма кредита.

Что такое овердрафтный счет или кредит?

Особенности овердрафта

Кредитный лимит – Банки или кредитные учреждения предоставляют овердрафт владельцам своих счетов после определения кредитного лимита. Лимит рассчитывается на основе различных проверок биографических данных заявителя, и у каждого владельца счета есть свой кредитный лимит.

Процентная ставка — Когда вы пользуетесь овердрафтом на своем счете, вы платите проценты только на сумму займа.Банки обычно рассчитывают проценты ежедневно и ежемесячно выставляют счет владельцу счета. В случае просрочки платежа банк прибавляет проценты к основной сумме. Затем проценты за следующий месяц рассчитываются на основе обновленной основной суммы.

Сборы за досрочное погашение не взимаются

. В отличие от некоторых других видов кредитов, по которым досрочное погашение влечет за собой сборы, банки не взимают такие сборы в случае овердрафта.

Без рассрочки – В случае овердрафта банки не требуют погашения суммы посредством легких ежемесячных платежей (EMI).Заемщик возвращает деньги, как только он может, вместе с платой за овердрафт. Тем не менее, чтобы поддерживать здоровую кредитную историю, рекомендуется выплачивать сумму вовремя.

Овердрафт для совместных счетов – Вы можете подать заявку на получение овердрафта даже в случае совместных счетов. Если вы занимаете деньги, ответственность за своевременное погашение в равной степени лежит на обоих владельцах счета.

Примечание: Когда вы выписываете чек на сумму, превышающую баланс вашего счета, счет может не всегда автоматически переходить в овердрафт, и чек может быть возвращен.

В этом случае ваша учетная запись может быть привлечена к ответственности за нарушение чести. Следовательно, всегда рекомендуется проконсультироваться со своим банкиром и убедиться, что вы имеете право на использование банковского овердрафта.

Как осуществляется возврат овердрафта?

По мере того, как вы продолжаете занимать деньги, сумма к оплате увеличивается. Ежедневные проценты или плата за овердрафт начисляются на заемную сумму до тех пор, пока вы не погасите полную сумму. Однако вам не нужно погашать все сразу. Вы можете выплачивать кредитору по частям, как и когда вам удобно, если кредитор позволяет вам это делать.

По мере того, как вы возвращаете сумму, причитающаяся сумма уменьшается, и, следовательно, проценты также уменьшаются. После того, как вы произвели полное погашение в свой банк, внося сумму на свой счет, вы имеете право снова брать кредит в пределах кредитного лимита, установленного вашим кредитором.

Как рассчитываются проценты по овердрафту?

Поскольку в случае овердрафта ежемесячные выплаты не производятся, а сумма выплачивается либо полностью, либо частично единовременно, на причитающуюся сумму начисляются ежедневные проценты до тех пор, пока заявитель не выплатит сумму в полном объеме.

Вот пример того, как работает овердрафт

Предположим, что лицо А должно лицу В 5000 рупий и выписывает ему чек на ту же сумму. Однако у человека А на банковском счету всего 3000 рупий. Таким образом, чек, скорее всего, будет отклонен из-за недостаточности средств. Однако, если банк А предоставил ему овердрафт на сумму более 2000 индийских рупий, чек пройдет, и лицо Б получит сумму в полном объеме.

Банки сочли 2000 рупий заимствованными, и банк будет взимать комиссию за овердрафт с этой суммы до тех пор, пока лицо А не вернет эту сумму в полном объеме.

Как подать заявку на получение овердрафта?

Чтобы подать заявку на овердрафт, обратитесь в свой банк или кредитор лично или на их официальном сайте. После того, как вы запросили возможность открытия счета с овердрафтом, ваш банк начнет изучать вашу заявку и проведет различные проверки биографических данных. Если они удовлетворены вашей способностью вернуть сумму, вы получите уведомление по электронной почте или SMS и получите сумму на свой счет, как и любой другой тип кредита.

Вы также можете получить предварительное одобрение вашего счета на овердрафт, предварительно подав заявку со всеми необходимыми документами. В случае предварительно утвержденных счетов счет автоматически переходит в режим овердрафта, как только баланс упадет до нуля.

Как определяется право на получение овердрафта?

Банки определяют право вашего бизнеса на получение овердрафта на основе трех факторов:

  • Финансовая жизнеспособность бизнеса/частного лица: Банки запрашивают финансовые отчеты, налоговые отчеты и банковские выписки коммерческого субъекта, а также его основных владельцев, чтобы проверить, является ли бизнес финансово жизнеспособным для погашения суммы займа.Некоторыми важными критериями являются оборот вашего бизнеса, прибыльность, соотношение заемного и собственного капитала, коэффициент оборотного капитала и банковский оборот.
  • Год выпуска бизнеса: При подаче заявления на овердрафт, год выпуска определяется документами, связанными с учреждением вашего бизнеса. В идеале, чтобы получить право на это учреждение, должно пройти более двух лет.
  • Залоговая стоимость: Для большинства овердрафтов требуется обеспечение или обеспечение. Банк определяет рыночную стоимость и проверяет право собственности на заложенную ценную бумагу.Соотношение кредита к стоимости (LTV) — сумма, которую вы хотите занять, деленная на стоимость обеспечения, — должно соответствовать требованиям банка для использования кредита. Большинство банков требуют, чтобы LTV составлял не менее 80% для кредитования предлагаемой суммы.
  • Кредитный рейтинг: Банки определяют кредитный рейтинг, такой как CIBIL, юридического лица, а также его основных владельцев (собственников, партнеров, директоров, владельцев собственности) для проверки их кредитоспособности. Идеальный балл CIBIL должен быть 750 или выше.

Какие документы необходимы для подачи заявления?

Вот список документов, которые вам потребуются для подачи заявки на овердрафт:

Документы ЗСК

  • Панкарта
  • Карточка Адхаара
  • Удостоверение личности избирателя
  • Паспорт
  • Договор аренды
  • Зарегистрированный договор аренды
  • Счет за электроэнергию

Подтверждение дохода

  • Декларации по налогу на прибыль (ITR) с расчетом дохода
  • Отчет о прибылях и убытках
  • Бухгалтерский баланс

Деловые документы

  • НДС
  • Налог с продаж
  • ГОСТ
  • Подтверждение последнего адреса офиса
  • Профиль компании на бланке фирмы
  • Последняя выписка по банковскому счету
  • Учредительный договор и устав

Кредитные документы (применимо, только если вы ранее брали кредит)

  • Санкционное письмо
  • Последняя выписка по кредитному счету
  • Трек погашения кредита
  • Выписка из банка за последние 12 месяцев
  • Подтверждение закрытия кредита, если кредит закрыт

Преимущества и недостатки овердрафта

Преимущества:

  • Во избежание сбоя транзакции: Если на вашем счете доступны услуги овердрафта, вы сможете выполнять транзакции даже после того, как баланс вашего счета станет равным нулю, и избежать штрафов за нечестность.

  • Динамическое погашение: Овердрафт позволяет вам погасить заемную сумму в удобное для вас время и не требует ежемесячных платежей. Вы можете вернуть сумму частично или полностью, в соответствии с вашим финансовым состоянием и предпочтениями.

  • Проценты на сумму займа: Еще одним преимуществом овердрафта является то, что ежедневные проценты начисляются только на сумму займа, а не на всю основную сумму, как в случае с другими видами кредитов.

Недостатки:

  • Более высокие процентные ставки: По сравнению с другими формами кредита банки взимают более высокую процентную ставку с суммы кредита в качестве овердрафта. Проценты начисляются ежедневно, однако каждый месяц необходимо погашать взносы.

  • Не может использоваться для заимствования больших сумм: Банки не предоставляют кредитную линию, превышающую определенную долю среднего остатка на счете, и, следовательно, вы не можете использовать овердрафт для снятия большой суммы. Кроме того, более высокие процентные ставки делают его неблагоприятным вариантом для больших сумм денег.

  • Зависимость от банка: Банк может запросить погашение раньше установленного срока или изменить лимит займа.

Разница между овердрафтом и другими кредитами

Одно из основных отличий овердрафта от других средств заключается в том, что банк ежедневно начисляет проценты на заемную сумму. Еще одно отличие состоит в том, что нет обязательных ежемесячных выплат или EMI.Владелец счета может просто внести причитающуюся сумму обратно на свой банковский счет по мере поступления средств.

Разница между овердрафтом и кредитом наличными

Кредит наличными и овердрафт являются средствами оборотного капитала, и оба продукта работают одинаково. Но некоторые технические различия между этими двумя отличают их друг от друга.

Кредитная линия наличными учитывает стоимость запасов и товарно-материальных запасов при расчете LTV. В случае овердрафта банк рассматривает только основное обеспечение, такое как жилая недвижимость для LTV.

Во-вторых, чтобы воспользоваться кредитом наличными, бизнес должен заложить свои запасы и инвентарь в качестве залога вместе с дополнительным имуществом. Кроме того, в зависимости от результатов деятельности банки могут пересматривать лимит, до которого компания может брать кредит, что не применимо к овердрафту.

Часто задаваемые вопросы об овердрафте

1. Овердрафт обеспечен или не обеспечен?

Если овердрафт утвержден против банковского счета, это необеспеченный кредит. Однако банки и НБФК также предоставляют обеспеченные овердрафты под следующие виды обеспечения:

  • Недвижимость
  • Срочные депозиты
  • Полис страхования жизни
  • Инвестиции в акционерный капитал, акции, облигации и т.д.

2. Какое место в балансе занимает овердрафт?

Когда вы пользуетесь овердрафтом на своем счете, вы занимаете определенную сумму денег, которую вам нужно погасить в банке. Следовательно, овердрафт считается обязательством на вашем балансе. Кроме того, поскольку овердрафт является краткосрочным источником средств, он классифицируется как краткосрочное обязательство в вашем балансе.

3. Какие другие платежи или сборы нужно платить за счет овердрафта?

Большинство банков взимают комиссию за обработку при первом обращении за овердрафтом.Кроме того, банк взимает ежемесячные проценты в зависимости от использования счета овердрафта. Проценты начисляются ежедневно в зависимости от срока, на который берется кредит.

4. Влияет ли овердрафт на ваш кредитный рейтинг?

Если вы подаете заявку на овердрафт, это не окажет существенного влияния на ваш кредитный рейтинг. Это повлияет на вашу оценку CIBIL, если вы превысите кредитный лимит или если вы не погасите сумму вовремя.

5. Можно ли погасить Овердрафт в рассрочку?

Вы можете оплатить сумму овердрафта как в рассрочку, так и полностью, как вам удобно.То, как долго сумма остается невыплаченной, повлияет только на сумму процентов, которая выплачивается ежемесячно.

Что такое овердрафт? – Банковские овердрафты

Примечание. Westpac больше не продает персональные овердрафты.

Узнайте о нашем полном спектре доступных личных кредитов.

Определение банковского овердрафта

Овердрафт, связанный с вашим счетом для повседневных операций, представляет собой необеспеченную кредитную линию, предназначенную для покрытия краткосрочной нехватки денежных средств .

Когда мне понадобится овердрафт?

Мы все были там, когда нужно было оплатить счета, а день выплаты жалованья еще не наступил. Овердрафты пригодятся, когда вам нужно активно управлять этими распространенными ситуациями с денежными потоками.

Если овердрафт заранее не организован, банки взимают так называемую «комиссию за овердрафт», когда ваш баланс становится ниже нуля.

Преимущества банковского овердрафта

Овердрафт позволяет вам получить доступ к дополнительным средствам через ваш расчетный счет в пределах утвержденного лимита овердрафта, избегая комиссий за овердрафт и неоплату .

Проценты начисляются только на сумму перерасхода (при своевременной оплате комиссий и сборов). Ежемесячная плата за кредитный счет также может взиматься в зависимости от выбранного вами типа овердрафта.

Вы можете снять средства, используя овердрафт, всеми обычными способами, в том числе в банкомате, в отделении, дебетовой картой Mastercard, BPAY®, через Интернет, мобильный телефон, телефон и EFTPOS.

Овердрафты не имеют установленного графика погашения, что позволяет вам решать, когда вы хотите произвести погашение, например, когда ваша зарплата зачисляется на ваш счет.

Вам также следует тщательно продумать лимит овердрафта, на который вы подаете заявку, чтобы избежать перерасхода средств.

Применяются кредитные критерии, условия, сборы и сборы.

Виды банковского овердрафта

В Westpac мы предлагаем два типа овердрафта для личного пользования:

  • Персональный овердрафт — В настоящее время не продается
  • Временный овердрафт —  В настоящее время не продается

Когда банковский овердрафт не лучший вариант?

Овердрафты полезны для покрытия краткосрочной нехватки денежных средств. Однако они не подходят для консолидации долгов. Узнайте больше о консолидации долга здесь.

Что такое овердрафт в ипотечном кредите

Счет овердрафта жилищного кредита — это финансовый инструмент, который помогает снизить бремя ипотечного кредита


Жилищный кредит — это серьезное обязательство, рассчитанное на многие годы. Это сложно для клиентов, поскольку EMI по жилищным кредитам высоки. Просрочка платежа влечет за собой дополнительные расходы и влияет на кредитный рейтинг, что держит клиентов в постоянном стрессе.

Банки понимают психологические и финансовые проблемы жилищного кредита. Чтобы снизить нагрузку на клиентов, банки предоставляют множество возможностей. Одним из них является овердрафт ипотечного кредита. Это один из самых полезных вариантов ипотечного кредита, особенно для клиентов, которые хотят быстрее погасить ипотечный кредит. Хотя овердрафт — отличный способ погасить ипотечный кредит, он подходит не всем. Вы можете проверить и легко применить для легкого кредита. Продолжайте читать, чтобы узнать все об овердрафте жилищного кредита.

Что такое овердрафт жилищного кредита?


Овердрафт — вид кредита, предоставляемого кредитными организациями. Это позволяет заемщику вносить любую сумму сверх суммы кредита и снимать средства по мере необходимости. Кредитор открывает для вас счет с лимитом овердрафта. Он равен сумме долга по ипотечному кредиту. Вы можете погасить кредит, внося его на счет. Любой дополнительный депозит называется предоплатой, и он помогает снизить невыплаченную основную сумму кредита и процентные расходы.Вы также можете снять до лимита и погасить его с процентами.

ПОДРОБНЕЕ


RERA и ее значение для инвесторов в недвижимость

Покупка или аренда дома: что лучше?

Как действует овердрафт ипотечного кредита?


Ваш счет жилищного кредита связан с вашим текущим или сберегательным счетом , если вы решите использовать овердрафт жилищного кредита. Ваши платежи поступают на ваш счет жилищного кредита. Досрочное погашение ипотечного кредита определяется как любая сумма сверх EMI. Дополнительные деньги уменьшают непогашенную основную сумму, снижая ежемесячный платеж по ипотеке и процентную ставку. Чем больше денег вы положите на счет ипотечного кредита, тем быстрее вы сможете его погасить. Вы можете немедленно перевести любую сумму со своего сберегательного счета на счет овердрафта жилищного кредита.

Вы можете снять деньги со счета жилищного кредита так же, как вы можете добавить дополнительные деньги для досрочного погашения кредита.Любые изъятые деньги должны быть возвращены вместе с процентами, если таковые имеются. Снятая сумма приводит к увеличению основной суммы ипотечного кредита.

Снятие средств не разрешено после достижения лимита. Она составляет до 25% от общей суммы кредита. Однако он может отличаться в зависимости от внутренней политики банка.

Заемщики могут использовать деньги, снятые с овердрафта, по своему усмотрению. Воспользоваться кредитом можно даже после погашения ипотечного кредита.Затем процентные ставки рассчитываются в соответствии с фиксированными договорными условиями.

 

Как снять средства со счета овердрафта жилищного кредита?


Ваш счет овердрафта жилищного кредита связан с вашим сберегательным или текущим счетом. Вы можете перевести деньги со своего счета овердрафта на свой сберегательный счет в любое время. Это похоже на получение кредита в банке. После завершения вывода корректируется способ погашения или срок владения. Некоторые кредиторы также предлагают чековые книжки и дебетовые карты для банкоматов исключительно для счетов овердрафта, что позволяет им выполнять несколько операций.Процентные ставки по овердрафтам немного выше, чем по обычным жилищным кредитам.

Разница между процентной ставкой по жилищному кредиту и овердрафтом еще больше в IDFC FIRST Bank. Благодаря конкурентоспособным процентным ставкам по ипотечному кредиту и обслуживанию клиентов мирового класса IDFC FIRST Bank является одним из лучших банков, имеющих доступ к овердрафту по жилищному кредиту. Чтобы узнать больше, нажмите здесь .

 

Отказ от ответственности

Содержание этой статьи/инфографики/изображения/видео предназначено исключительно для информационных целей.Содержимое носит общий характер и предназначено только для информационных целей. Это не заменяет конкретный совет в ваших собственных обстоятельствах. Информация подлежит обновлению, дополнению, пересмотру, проверке и изменению, и она может существенно измениться. Информация не предназначена для распространения или использования каким-либо лицом в какой-либо юрисдикции, где такое распространение или использование будет противоречить закону или нормативным актам или повлечет за собой выполнение каких-либо требований по лицензированию или регистрации IDFC FIRST Bank или его аффилированных лиц.Банк IDFC FIRST не несет ответственности за любые прямые/косвенные убытки или обязательства, понесенные читателем в связи с принятием каких-либо финансовых решений на основании упомянутого содержания и информации. Пожалуйста, проконсультируйтесь с вашим финансовым консультантом, прежде чем принимать какое-либо финансовое решение.

Понимание овердрафта

Овердрафт позволяет снимать наличные с текущего счета до определенного лимита. Узнайте, как это работает и как это сравнивается с другими формами кредита.

Ключевые блюда на вынос
  • Овердрафт (ОД) представляет собой краткосрочную резервную кредитную линию.
  • Вы можете использовать его для снятия денег с вашего текущего счета до лимита OD.
  • Уточните в своем банке сборы и сборы за использование овердрафта, например проценты.
  • Если сумма на вашем счету превышается, вы должны немедленно погасить эту сумму, иначе вы можете быть оштрафованы.

Что такое овердрафт?

Овердрафт (ОД) – это резервная кредитная линия.Это позволяет вам выписывать чеки или снимать наличные с вашего текущего счета до лимита OD.

Это краткосрочная кредитная линия (обычно до 12 месяцев), продлеваемая ежегодно и подлежащая погашению по требованию банка в любое время.

Любая сумма, которую вы возвращаете на счет OD, может быть снята снова, если общая сумма задолженности находится в пределах лимита OD. Вот почему его также называют «возобновляемой кредитной линией».

Виды овердрафта

Овердрафт может быть предоставлен на основе обеспеченных или необеспеченных .

Обеспеченный овердрафт позволяет вам заложить актив в банк в качестве обеспечения. Активами могут быть банковские депозиты, имущество или акции.

Если вы не можете погасить свой долг, банк имеет право продать ваши заложенные активы, чтобы вернуть то, что вы должны. Если выручки недостаточно, вы все равно несете ответственность за разницу.

U nобеспеченный овердрафт не требует залога ваших активов. Если вы зарабатываете не менее 30 000 долларов в год, ваш банк может предоставить необеспеченный кредит в размере до четырехкратного размера вашего месячного дохода.Это включает в себя комбинированный кредит на ваших кредитных картах и ​​другие необеспеченные кредитные средства.

Если ваш счет выходит за пределы

Когда вы выписываете чек, из-за которого непогашенная сумма на вашем счете превышает лимит OD, ваш счет становится «превышенным». В этом случае необходимо немедленно погасить излишнюю сумму.

Если вы не погасите излишек немедленно, банк может:

  • Прекратить использование овердрафта
  • Требовать, чтобы вы погасили всю задолженность в течение определенного времени
  • Отзовите свой овердрафт — если это произойдет, это повлияет на вашу кредитную историю.

Совместные заемщики

Как совместный заявитель на овердрафт, вы и ваши совместные заявители несут равную ответственность за непогашенную задолженность, независимо от того, кто использовал эту кредитную линию.

Платежи и сборы

Проценты

Интерес это:

  • Начисляется на использованное количество ОД
  • Рассчитывается ежедневно
  • Списано со счета в конце месяца

Если проценты не выплачиваются, они накапливаются как часть основного долга и переносятся на следующий месяц.

Плата за чековую книжку

Некоторые банки взимают плату за выданные вам чековые книжки.

Плата за возвращенный чек

Если на вашем счете возникнет «излишек», банк может вернуть вам чек, потому что на вашем счету недостаточно средств.

С вас будет взиматься «плата за возврат чека». Банк начислит пени на сумму превышения.

Штрафные проценты

Это процентная ставка, начисляемая на избыточную сумму. Обычно она выше согласованной ставки.

Овердрафт по сравнению с другими формами кредита

Овердрафт, являющийся возобновляемой краткосрочной кредитной линией, не подлежит погашению до тех пор, пока использованная сумма находится в пределах кредитного лимита. Однако овердрафт может быть погашен по требованию банка в любое время.

Перерасход Срочный кредит

Срок ссуды

Краткосрочный возобновляемый

Установленный срок

Процентная ставка

Обычно выше, чем срочный кредит

Обычно ниже овердрафта

Вид процентной ставки

Переменная, привязанная к Prime

Может быть фиксированным или переменным

Можно ли его отозвать по требованию?

да

Нет

Можно ли частично получить кредит после погашения суммы?

да

Нет

Это регулярное погашение?

Нет

да

Вы можете погасить в любое время?

да

Нет

Знать о кредите OD на текущем счете

У вас не хватает средств на текущем счете и вам нужно компенсировать свои бизнес-требования, но вы не знаете, как это сделать?

Позвольте нам узнать, как текущий счет с возможностью овердрафта может помочь вам.

Функция овердрафта на текущем счете позволяет снимать средства, даже если баланс равен нулю.

Это форма продления установленного лимита, предлагаемая банками; указанная сумма средств называется перерасходом. В зависимости от отношений с банком лимит овердрафта может быть установлен заранее, когда вы обдумываете требование о овердрафте.

Эта индивидуальная услуга овердрафта уникальна и может оказаться полезной в случае внезапной или незапланированной финансовой ситуации.Это в основном для выполнения любых деловых потребностей

Вам разрешено снимать средства до указанного предела. Он предоставляется клиенту на основании суммы текущего счета, истории погашения, кредитного рейтинга и т. д.

Иногда банк рассматривает эту услугу как краткосрочную кредитную линию, которую необходимо погасить в заранее установленный срок или раньше.

Процентная ставка по овердрафту будет начисляться только на использованную сумму и время использования, которое может варьироваться от пары дней до нескольких недель.

Банк определяет структуру погашения и срок погашения, и он имеет все полномочия и контроль над овердрафтом и его использованием. Погашение овердрафта для Текущего счета не обязательно через EMI – Приравненные ежемесячные платежи. Вы можете погасить сумму в соответствии с вашим удобством наличия средств. Однако, если банк требует частичного или полного погашения в связи с непредвиденными обстоятельствами, вы должны удовлетворить это требование.

Текущий счет с возможностью овердрафта является весьма выгодной услугой, предлагаемой банками.Это помогает владельцу бизнеса с точки зрения денежного потока покрывать свои ежедневные расходы на оборотный капитал. Благодаря возможности овердрафта, доступной через их Текущий счет, владелец счета может без проблем урегулировать ожидающие платежи с помощью чеков или платежного поручения. Это позволяет избежать бесчестия чека и сохранить репутацию владельца бизнеса.

Каждая подходящая услуга имеет свою цену, такие банки, как HDFC Bank, взимают определенную ежегодную плату за овердрафт для текущего счета и другие услуги, которые являются его частью.

В соответствии с рекомендациями RBI, лимит овердрафта, предоставляемый банками владельцам счетов каждую неделю, увеличился с 50 000 до 1 00 000 индийских рупий. Это относится не только к текущим счетам, но также распространяется на кредитные и овердрафтные счета.

Кроме того, RBI поддерживает чистые овердрафты на небольшую сумму, которые разрешаются по усмотрению управляющего филиалом клиентам, чьи прошлые сделки были удовлетворительными. В этом отношении банки могут предоставлять индивидуальные схемы или услуги для каждого отдельного клиента, который имеет у них Текущий счет.

Хотите открыть расчетный счет? Начните здесь.

* Применяются положения и условия. Информация, представленная в этой статье, носит общий характер и предназначена только для информационных целей. Это не заменяет конкретный совет в ваших собственных обстоятельствах.

Что такое овердрафт?

Вы когда-нибудь задумывались, что такое овердрафт и как его получить? Узнайте больше об этом ниже и узнайте, подходит ли овердрафт для ваших нужд.

Овердрафт — это тип кредита до востребования (кредит, который кредитор может потребовать вернуть в любое время), который предлагается банком, чтобы позволить человеку снять больше денег, чем у него есть на его счету, на основе кредитного лимита. определяется банком. Это учреждение также широко известно как средство для наличных денег.

Общая сумма овердрафта обычно определяется банками в зависимости от того, что вы предоставляете банку в качестве залога. Таким образом, если вы заложите недвижимость стоимостью 500 000 ринггитов, вы сможете получить до 50% от суммы залога, что в данном случае составит 250 000 ринггитов.Но метод расчета лимита овердрафта зависит от усмотрения банка.

Актив, который вы отдаете банкам в залог для овердрафта, может иметь различные формы. В зависимости от банка это может быть паевой фонд, акции и облигации, имущество и даже срочные депозиты. Банки, предлагающие овердрафт в Малайзии:

  • Денежная линия Maybank (овердрафт)
  • Персональный овердрафт HSBC
  • Кредитная линия CIMB Обеспеченный овердрафт

Обратите внимание, что для оформления овердрафта; вы должны сначала иметь банковский счет, который фактически предлагает средство овердрафта. Однако, если ваша существующая учетная запись не предлагает возможность овердрафта, вы все равно можете узнать в своем банке, как вы можете сделать запрос на это.

Существуют ли в Малайзии услуги исламского овердрафта?

Да, помимо возможности получить овердрафт в обычных банках, существуют также услуги овердрафта в соответствии с шариатом, доступные для мусульман и тех, кто предпочитает исламские банковские услуги. Овердрафт от исламских банков предоставляется либо в соответствии с принципами Murabahah (продажа с маржой затрат на основе себестоимости плюс), Bai Bithamin Ajil (продажа с отсрочкой платежа) или Bai Al Inah (продажа с обратным выкупом). ) принцип.Примером исламского овердрафта, доступного в Малайзии, является Maybank Murabahah OD.

Каковы преимущества овердрафта?

Гибкость
Овердрафт предоставляет вам свободу решать, как и когда производить погашение кредита, поскольку нет фиксированных графиков погашения, которых вы должны придерживаться. Вы сами решаете, когда вы хотите урегулировать как проценты, так и основную сумму. Таким образом, вы можете разработать график платежей, который удобен для вас.

Платите проценты только за то, что вы используете
Проценты будут начисляться только на сумму, которую вы фактически использовали из овердрафта, а не на общую сумму лимита овердрафта, предоставленного вам банком.

Каковы недостатки овердрафта?

Более высокие процентные ставки
Несмотря на то, что овердрафт позволяет осуществлять гибкие платежи, с вас будут взиматься более высокие процентные ставки за эту услугу. Вы не будете привязаны к какому-либо фиксированному графику погашения, что дает вам свободу решать, когда и сколько вы хотели бы заплатить.

Проценты будут начисляться ежедневно в зависимости от суммы использованного вами овердрафта. При расчете процентов за овердрафт будет использоваться базовая ставка (BR).Таким образом, проценты за овердрафт будут равны рублям + процентная ставка. Вы можете получить список базовых ставок для финансовых учреждений здесь .

Формула для расчета процентной ставки по овердрафту выглядит следующим образом

Например:
Сумма овердрафта = 20 000 ринггитов
Количество дней овердрафта = 31 день января 2016 г.
Процентная ставка = BR (предположим, что она равна 4,0%) + 1,35% годовых
Таким образом, проценты, начисленные за январь 2016 г., будут

Плата за обязательство
Комиссия за обязательство — это комиссия, взимаемая банками с вас за неиспользованную сумму вашего овердрафта.И очень важно, чтобы вы понимали, что комиссия за обязательство взимается с неизрасходованной суммы, а проценты начисляются на израсходованную сумму, которая была использована.

Например, если у вас лимит овердрафта составляет 300 000 ринггитов, но вы использовали только 250 000 ринггитов. Проценты будут начисляться на 250 000 малайзийских ринггитов, а комиссия за обязательство в размере 1% в год будет также взиматься с оставшейся части вашего лимита овердрафта в размере 50 000 малайзийских ринггитов, которую вы не использовали.

Требуется дисциплина
Хотя гибкость овердрафта является большим преимуществом, она также может быть и недостатком этой услуги.Если у вас недостаточно дисциплины, чтобы убедиться, что вы платите, овердрафт может стать для вас долгосрочным финансовым бременем. Если вы не дисциплинируете свои платежи, вы можете в конечном итоге потерять актив, который вы заложили, вдобавок к начислению огромных процентов!

Нестабильная кредитная линия
Банк может отозвать овердрафт в любое время, поэтому убедитесь, что вы не слишком на него полагаетесь. Помимо отзыва средства, банки также могут пересмотреть или изменить лимит вашего овердрафта.Из-за этого вы всегда должны дважды подумать при выборе овердрафта и сначала изучить другие варианты финансирования.

Должны ли вы использовать овердрафт?

Овердрафт в идеале следует использовать в качестве краткосрочного варианта финансирования, а также при возникновении чрезвычайной ситуации. Вы не должны использовать овердрафт для финансирования своих расходов! Следует также помнить, что овердрафт на самом деле является еще одной формой кредита, поэтому его не следует рассматривать как «лишние деньги» на вашем банковском счете, которые вы можете использовать, когда захотите.Овердрафт может быть хорошим вариантом при разумном использовании, но он может стать проблемой, если вы не будете умны, поэтому действуйте осторожно!

См. также: Как работает перевод баланса?

 

Сохранить

Как работает овердрафт?

Овердрафт – Значение

Овердрафт или ОД – это кредитная линия, предоставляемая банками частным и коммерческим домам. Эта возможность позволяет владельцу счета использовать больше средств, чем реально доступно на его текущем счете в банке.В настоящее время банки предоставляют эту возможность и на сберегательный счет клиента.

Давайте разберемся с работой овердрафта на примере –

Как работает овердрафт?

Предположим, у XYZ Ltd. есть текущий счет в Bank of America. 1 января 2018 года компания вносит 10 000 долларов США на свой текущий счет. Компания XYZ Ltd. провела некоторый анализ и прогнозирует, что в какой-то момент в течение года ей потребуются дополнительные денежные средства сверх 10 000 долларов США. Таким образом, это относится к Bank of America для овердрафта до 15 000 долларов США.00, который предоставляется банком по ставке 5% годовых. 15 января 2018 года XYZ Ltd. должна выплатить своему кредитору 13 000,00 долларов США. Поскольку у него нет дополнительных наличных денег, он использует банковский овердрафт и производит платеж. Разделение будет следующим:

  • Из 13 000,00 долларов США – 10 000,00 долларов США являются собственными деньгами XYZ Ltd., а 3 000,00 долларов США используются из овердрафта. Проценты будут начисляться только на сумму 3 000,00 долларов США

Далее, 1 февраля 2018 г., XYZ Ltd.получает платеж в размере 4 000 долларов США от своего должника, который депонируется на текущий счет компании в Bank of America. На этом цикл овердрафта завершен. Заемщик вернул 3000,00 долларов США, которые он снял в банке, сверх остатка на его текущем счете.

  • Таким образом, расчет процентной ставки будет составлять 3 000,00 долларов США в течение 17 дней (с 15 января 2018 года по 1 февраля 2018 года, оба дня включительно)

Таким образом, расчет процентной ставки будет –

Проценты = 3000 долларов США.00 (сумма перерасхода) * 5/100 (процентная ставка) * 17/365 (количество дней перерасхода = 6,98 долл. США

Помимо процентной ставки, могут взиматься другие сборы, которые XYZ Ltd. овердрафт

Таким образом, основным преимуществом овердрафта, отличающим его от других банковских кредитов, является то, что –

  • Овердрафт – это кредитная линия, тогда как банковский кредит – это возможность заимствования определенной фиксированной суммы денег.Другими словами, в системе овердрафта пользователь может снимать наличные по мере необходимости в пределах требуемой суммы, тогда как в банковских кредитах пользователю предоставляется фиксированная сумма независимо от его текущего финансового состояния.
  • Проценты по овердрафту начисляются только на сумму, полученную пользователем. Однако проценты по банковскому кредиту начисляются на сумму, санкционированную банком.
  • Для использования овердрафта необходимо иметь расчетный счет в банке, в отличие от банковского кредита, при котором расчетный счет не требуется.

Какой лимит овердрафта я получу?

Индивидуальный или юридический лимит овердрафта зависит от множества факторов. Большинство банков предоставляют возможность овердрафта, но они санкционируют ваш лимит овердрафта, проверяя такие факторы, как ваш возраст, заработок, кредитный рейтинг, как долго вы связаны с банком и т. д. Размер лимита овердрафта, который вам предоставит банк, зависит исключительно от усмотрение банка и клиента не имеет значения, хотя они могли бы договориться о лучших условиях.

Сборы и сборы, связанные с овердрафтом

Существует множество видов сборов и сборов, связанных с банковским овердрафтом. Все эти сборы отличаются от банка к банку. Ниже приведен список комиссий, которые могут применяться к овердрафту –

  • Проценты, рассчитываемые как процент от суммы овердрафта, пока она остается овердрафтной.
  • Некоторые банки могут взимать ежедневную комиссию с просроченной суммы до тех пор, пока она не будет возвращена банку.Могут быть разные альтернативы этому, например, может быть еженедельная плата, ежемесячная плата или все три. Эти сборы обычно многоуровневые, в зависимости от суммы перерасхода.
  • Банки также могут взимать фиксированную комиссию за открытие кредита.

Все сборы за овердрафт зависят от множества факторов, таких как политика банка, кредитный рейтинг заемщика, наличие залога, лояльность клиентов и т. д. Может случиться так, что один и тот же банк предлагает разные процентные ставки по овердрафту двум разным клиентам.Это сооружение полностью индивидуальное.

Типы овердрафта

В основном существует два типа овердрафта:

Разрешенный или согласованный овердрафт

разрешенный или согласованный овердрафт. Владелец счета может снимать деньги до установленного лимита на заранее определенные проценты и сборы.

Несанкционированный или незапланированный овердрафт

Могут быть случаи, когда владелец счета не воспользовался возможностью овердрафта.Однако он может захотеть снять с текущего счета больше денег, чем существующий баланс. Если владелец счета пытался произвести оплату, а денег недостаточно, может произойти две вещи —

.
  1. Банк отклонит платеж или
  2. Банк санкционирует платеж и рассмотрит запрос платежа как запрос на несанкционированный

Банк предоставит неорганизованный овердрафт в соответствии с их банковской политикой и кредитным рейтингом владельцев счетов. Обычно процентные ставки и другие сборы по неорганизованному овердрафту очень высоки по сравнению с авторизованным овердрафтом.

Овердрафт также можно классифицировать по различным критериям следующим образом: –

  • Обеспеченный овердрафт – Овердрафт, который обеспечен активами, заложенными банку
  • Необеспеченный овердрафт – Овердрафт без какого-либо обеспечения

Чтобы пройти, мы должны понимать, что овердрафт служит очень конкретной цели для бизнеса или человека. Предприятие может принять обоснованное решение о том, нужен ли ему банковский кредит или нет, поскольку такие проекты заранее запланированы.Но как насчет непредвиденных потребностей, непредвиденных расходов и нехватки наличности в повседневном операционном денежном цикле? Их нельзя спланировать, и на них нельзя взять кредит. Овердрафт является единственной альтернативой для принятия мер предосторожности для таких расходов. Это как подушка для неспокойных времен.

Поделись знаниями, если тебе понравилось .

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.