Ответ по ипотеке сбербанка: Как изменить условия ипотеки после одобрения заявки банком — Ипотека

Содержание

Одобрение недвижимости при покупке в ипотеку Сбербанка — Ипотека

Когда вы покупаете недвижимость в ипотеку, она остается в залоге у банка до момента выплаты кредита. Поэтому банк должен убедиться, что с этой недвижимостью все в порядке.

Для этого банк внимательно проверяет все необходимые документы по ней и принимает решение — готов ли он предоставить вам кредит на покупку именно этой недвижимости.

Это и есть процесс рассмотрения — или одобрения — недвижимости. Без него оформить ипотечный кредит не получится.

Как проходит одобрение недвижимости

Если вы покупаете недвижимость на вторичном рынке

✅ Вы получаете одобрение банка по вашей заявке на ипотеку. Подать заявку можно онлайн за 5 минут на Домклик. После получения решения у вас будет 30 дней на поиск недвижимости и подготовку к сделке

✅ Вы находите жилье. Вы можете выбрать его из 2 миллионов вариантов на Домклик со скидкой по ипотеке 0,3% или найти самостоятельно

✅ Если недвижимость выбрана на Домклик — вы нажимаете «Купить в ипотеку» в объявлении.

Если выбрали недвижимость в другом месте — в личном кабинете Домклик вы указываете ее адрес

✅ Приглашаете в сделку продавца или его представителя — так они смогут загрузить документы, которые им необходимо предоставить. Сделать это можно, нажав на кнопку «Пригласить участника» в личном кабинете на Домклик

✅ Проходите опрос о недвижимости, чтобы сформировать список необходимых документов

✅ Вы загружаете на Домклик все документы со своей стороны, продавец или его представитель — предоставляет все документы со своей стороны. Никаких поездок в банк и утомительных встреч. Все документы по сделке можно загрузить онлайн

✅ Банк приступает к рассмотрению выбранной вами недвижимости после получения полного пакета документов

✅ Как только банк примет решение, вы получите уведомление. После одобрения недвижимости у вас будет 30 дней, чтобы заключить сделку и подписать документы.

Если все документы в порядке и банк готов предоставить кредит — вы сможете записаться на сделку.

Если каких-то документов для принятия решения не хватает — менеджер сообщит вам об этом. Требуемые документы нужно будет также загрузить на Домклик. К этому стоит относиться с пониманием — банку необходимо исключить риски. Это позволит защитить и вас, как покупателя.

Если вы покупаете недвижимость в новостройке

Если вы покупаете недвижимость в новостройке, аккредитованной банком, процесс одобрения проходит гораздо проще, ведь его за вас уже выполнил банк.

Достаточно сообщить менеджеру адрес недвижимости и добавить в сделку представителя застройщика. Представитель застройщика сам подготовит необходимые документы и отправит в банк. Вам останется только внимательно с ними ознакомиться.

Требования к недвижимости

Есть несколько основных требований. Однако каждый случай индивидуален. Окончательное решение всегда принимается банком после рассмотрения полного пакета документов.

❗️Недвижимость должна иметь жилое назначение (для всех программ кредитования по покупке жилья) и находиться на территории России

❗️ Дом не должен быть ветхим, подлежать сносу или расселению

❗️ Недвижимость не должна находиться в залоге у другого банка, быть под арестом

❗️ При покупке дома с землей или земельного участка должно быть проведено межевание участка — границы земли должны быть четко обозначены в документах

❗️ В жилом помещении не должно быть критичных перепланировок

Документы для одобрения недвижимости

Если вы покупаете недвижимость на вторичном рынке

Перечень необходимых документов зависит от типа недвижимости и других факторов. Для того, чтобы узнать обо всех необходимых документах, пройдите опрос о недвижимости в личном кабинете Домклик.

Список документов для покупателя будет отличаться от списка документов продавца, поэтому и опросы для них будут разные — каждому доступен свой вариант. Риелторам доступны оба варианта опроса.

Опрос будет доступен, если вы:

  • Выбрали в личном кабинете «Уже есть недвижимость для покупки» и указали адрес
  • Выбрали квартиру на Домклик, нажали в объявлении кнопку «Купить в ипотеку» и следовали инструкции

Если вы покупаете недвижимость в новостройке, аккредитованной банком

Собирать дополнительные документы в этом случае вам не нужно.

Срок одобрения недвижимости

Срок рассмотрения документов в среднем составляет 3-5 рабочих дней. Однако сейчас из-за повышенного спроса на ипотеку этот срок может быть увеличен. И всё же способ ускорить процесс одобрения есть.

Если вы пройдете опрос и загрузите документы так, как указано в статье, ваша заявка будет рассмотрена в приоритетном порядке.

Что делать, если банк не одобрил недвижимость

Если при проверке будут обнаружены какие-то серьезные проблемы или риск потери недвижимости для покупателя будет слишком велик, банк примет отрицательное решение. Но это вовсе не означает, что вам нужно заново подавать заявку на ипотеку. Достаточно будет просто найти другую недвижимость.

Что делать, если вы нашли другую недвижимость

Так бывает — выбрали одну недвижимость, а после нашли вариант еще лучше. Это не беда, если кредитный договор еще не подписан. Урегулируйте вопрос с продавцом и сообщите менеджеру о том, что нашли другой вариант.

Важно! В этом случае вам необходимо будет пройти весь процесс одобрения недвижимости заново. Это может потребовать дополнительных расходов. Например, если при одобрении предыдущей недвижимости вы оплачивали оценку, и она нужна и в этом случае — ее также нужно будет оплатить.

Как снизить ставку по ипотеке в сбербанке

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Как снизить ставку по ипотеке в сбербанке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Как снизить ставку по ипотеке в сбербанке Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
«Жизнь взаймы: как взять деньги в долг и не обанкротиться»
(выпуск 1)
(Тарасенкова А.Н.)
(«Редакция «Российской газеты», 2019)В Сбербанке, например, было достаточно прийти в отделение ипотечного кредитования, назвать старую ставку, порадоваться искреннему сочувствию менеджера и отправить заявление с просьбой снизить ее и заодно ежемесячный платеж. В течение недели ставка была снижена до вполне приемлемой, причем даже не потребовалось представлять каких-либо документов. Возможно, свою роль сыграли кредитный договор, в котором было условие о том, что банк вправе снижать процентную ставку, и то, что в этом же банке была открыта зарплатная карта.

Нормативные акты: Как снизить ставку по ипотеке в сбербанке
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

Решение Ивановского УФАС России от 14. 06.2013 N 02-35/2013-014
Нарушение: ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.
Решение: Предписание не выдавать.В марте 2013 года в Ивановское УФАС России поступило заявление жителя г. Иваново, в котором содержится информация о наличии признаков нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе Так, в газете «Ивановская газета» N 40 (5369) от 05.03.2013 на стр. 6 был опубликован рекламный материал «Сбербанк снизил ставки по ипотеке», в тексте которого среди прочего упоминалась акция ОАО «С» по предоставлению кредитов «12/12/12» на приобретение готового или строящегося жилья у юридических лиц.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

Решение Ивановского УФАС России от 11.06.2013 N 02-35/2013-014
Нарушение: ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе.
Решение: Предписание не выдавать.В марте 2013 года в Ивановское УФАС России поступило заявление жителя г. Иваново, в котором содержится информация о наличии признаков нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе Так, в газете «Ивановская газета» N 40 (5369) от 05. 03.2013 на стр. 6 был опубликован рекламный материал «Сбербанк снизил ставки по ипотеке», в тексте которого среди прочего упоминалась акция ОАО «С» по предоставлению кредитов «12/12/12» на приобретение готового или строящегося жилья у юридических лиц.

Сбербанк вслед за ВТБ повысил ставки по ипотеке до 18,6 процента

https://realty.ria.ru/20220301/sberbank-1775704302.html

Сбербанк вслед за ВТБ повысил ставки по ипотеке до 18,6 процента

Сбербанк вслед за ВТБ повысил ставки по ипотеке до 18,6 процента — Недвижимость РИА Новости, 01.03.2022

Сбербанк вслед за ВТБ повысил ставки по ипотеке до 18,6 процента

Сбербанк после решения ЦБ экстренно повысить ключевую ставку поднял стоимость ипотеки на новостройки и вторичное жилье на 7,3 процентных пункта — до 18,6%… Недвижимость РИА Новости, 01.03.2022

2022-03-01T00:43

2022-03-01T00:43

2022-03-01T11:49

центральный банк рф (цб рф)

втб

сбербанк россии

россия

экономика

ипотека

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21. img.ria.ru/images/07e4/09/1c/1577885749_0:320:3072:2048_1920x0_80_0_0_388bc54e2ec0b84958ad3a4606a1bd8d.jpg

МОСКВА, 1 мар — РИА Новости. Сбербанк после решения ЦБ экстренно повысить ключевую ставку поднял стоимость ипотеки на новостройки и вторичное жилье на 7,3 процентных пункта — до 18,6% годовых, говорится в сообщении финансовой организации.Отмечается, что клиенты имеют возможность снизить ставку по ипотеке. Это возможно при электронной регистрации сделки, первоначальном взносе от 20% и при подтверждении дохода выпиской из ПФР.При этом ставки по программам господдержки останутся на том же уровне, что и до решения Банка России: по ипотеке для семей с детьми минимальная ставка будет 4,7%, по кредитам на новостройки с господдержкой — 5,8%, отметили в банке.Банк России 28 февраля на экстренном заседании совета директоров повысил ключевую ставку с 9,5% до 20%. Последний раз экстренное заседание ЦБ проводил в декабре 2014 года: тогда ставку повышали на 6,5% — до 17%. Кроме того, Минфин обязал экспортеров с 28 февраля продавать 80% валютной выручки в рамках всех внешнеторговых договоров. В тот же день ВТБ был вынужден повысить ставки по ипотеке на четыре процентных пункта. Теперь минимальная ставка по кредиту на новостройки и готовое жилье составит 15,3% годовых.Ограничительные мерыПосле начала спецоперации на Украине западные страны объявили о введении новых ограничительных мерах против Москвы. Так, Евросоюз принял решение о запрете операций, связанных с управлением резервами и активами Банка России. Помимо этого, целями мер ЕС стали несколько крупнейших финорганизаций, среди которых — Сбербанк и ВТБ. Для некоторых государственных компаний затруднены возможности привлечения капитала из-за рубежа. ФРГ остановила процесс сертификации газопровода «Северный поток — 2».Также ЕС запретил любым российским самолетам приземляться, взлетать или пролетать над территорией государств союза, а свои компаниям — поставлять в Россию летательные аппараты или используемые в них детали.В Москве сообщили, что заранее составили план действий на случай новой волны санкционных решений. Власти подчеркнули, что будут оказывать любую необходимую поддержку попавшему под ограничения бизнесу, обеспечивая бесперебойную работу экономики. Развитие ситуации — в онлайн-репортаже >>

https://realty.ria.ru/20220228/ipoteka-1775512943.html

https://realty.ria.ru/20220228/putin-1775625225.html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2022

Никита Брыкин

Никита Брыкин

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e4/09/1c/1577885749_137:0:2869:2048_1920x0_80_0_0_8e6a29e5e9bd71f1d5f731df0bbf5a98.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Никита Брыкин

центральный банк рф (цб рф), втб, сбербанк россии, россия, экономика, ипотека

00:43 01. 03.2022 (обновлено: 11:49 01.03.2022)

Сбербанк вслед за ВТБ повысил ставки по ипотеке до 18,6 процента

МОСКВА, 1 мар — РИА Новости. Сбербанк после решения ЦБ экстренно повысить ключевую ставку поднял стоимость ипотеки на новостройки и вторичное жилье на 7,3 процентных пункта — до 18,6% годовых, говорится в сообщении финансовой организации.

«С 1 марта Сбербанк адаптировал к рыночным условиям ставки по розничным кредитам в связи с повышением ключевой ставки ЦБ», — заявили в банке, отметив, что по уже выданным ссудам изменений произойти не должно.

Отмечается, что клиенты имеют возможность снизить ставку по ипотеке. Это возможно при электронной регистрации сделки, первоначальном взносе от 20% и при подтверждении дохода выпиской из ПФР.

При этом ставки по программам господдержки останутся на том же уровне, что и до решения Банка России: по ипотеке для семей с детьми минимальная ставка будет 4,7%, по кредитам на новостройки с господдержкой — 5,8%, отметили в банке.

Банк России 28 февраля на экстренном заседании совета директоров повысил ключевую ставку с 9,5% до 20%. Последний раз экстренное заседание ЦБ проводил в декабре 2014 года: тогда ставку повышали на 6,5% — до 17%. Кроме того, Минфин обязал экспортеров с 28 февраля продавать 80% валютной выручки в рамках всех внешнеторговых договоров.

В тот же день ВТБ был вынужден повысить ставки по ипотеке на четыре процентных пункта. Теперь минимальная ставка по кредиту на новостройки и готовое жилье составит 15,3% годовых.

28 февраля, 11:19

Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно

Ограничительные меры

После начала спецоперации на Украине западные страны объявили о введении новых ограничительных мерах против Москвы. Так, Евросоюз принял решение о запрете операций, связанных с управлением резервами и активами Банка России. Помимо этого, целями мер ЕС стали несколько крупнейших финорганизаций, среди которых — Сбербанк и ВТБ. Для некоторых государственных компаний затруднены возможности привлечения капитала из-за рубежа. ФРГ остановила процесс сертификации газопровода «Северный поток — 2».Также ЕС запретил любым российским самолетам приземляться, взлетать или пролетать над территорией государств союза, а свои компаниям — поставлять в Россию летательные аппараты или используемые в них детали.В Москве сообщили, что заранее составили план действий на случай новой волны санкционных решений. Власти подчеркнули, что будут оказывать любую необходимую поддержку попавшему под ограничения бизнесу, обеспечивая бесперебойную работу экономики.Развитие ситуации — в онлайн-репортаже >>

28 февраля, 17:30

Песков: поручение Путина сохранить ставки по кредитам касалось ипотеки

Банки приостанавливают выдачу ипотечных кредитов и повышают ставки

UPD

28 февраля ЦБ РФ поднял ключевую ставку до 20% годовых. Что изменится для тех, кто собирался брать ипотеку, изменятся ли условия госпрограмм, читайте тут. Имеют ли право банки повысить ставки по уже взятым кредитам и кто в зоне риска? Об этом вы узнаете здесь. О том, как отреагировали на это решение ЦБ РФ участники рынка недвижимости: ипотечные заемщики, банки и застройщики — читайте в ближайшее время в Циан.Журнале.

«Мы собирались в марте брать ипотеку, покупать “однушку” для нашей маленькой семьи, — рассказывает Алена. — Сейчас я не знаю, что делать… То ли пытаться брать кредит, то ли ждать. И чего».

«У меня уже одобренный кредит в Сбербанке. Планировал дождаться обещанной в марте скидки 0,3% и покупать жилье, — делится Андрей. — А сейчас, видимо, ждать нечего, надо бежать брать по согласованной ставке, пока банк не пересмотрел условия. Если я еще не опоздал».

Возможно, наш читатель уже опоздал. Как и тысячи других, кто планировал в ближайшее время брать кредит на покупку жилья.

По мнению Сергея Паламарчука, руководителя транзакционного бизнеса Циан, рост ставок может составить в сумме 3–4 п. п. Он не исключает дальнейшего увеличения ставок, если ситуация будет эскалироваться.

«Всё на заморозке»

По данным на середину 25 февраля о приостановке выдачи ипотечных займов официально объявил Совкомбанк: «Совкомбанк принял решение о приостановке выдачи ипотечных кредитов в связи с существенной неопределенностью на российском рынке.

Банк временно не будет выдавать ипотечные кредиты на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынках, а также на покупку коммерческой недвижимости. Программы рефинансирования ипотечных кредитов также приостанавливаются. После стабилизации ситуации выдача ипотечных кредитов по этим программам будет возобновлена.

Для заемщиков банка, уже оформивших ипотечный кредит в Совкомбанке, условия по ипотечным кредитным договорам, в том числе процентная ставка, не меняются».

По данным телеграм-каналов, Альфа-банк поднял ставки до 14,49% на строящееся жилье и до 14,79% — на готовое; «Дом.РФ» увеличил ставки до 13–13,1%, «Уралсиб» — до 17,29–17,99%.

Банк «Дом.РФ» прокомментировал, что «по ряду продуктов с 25 февраля мы изменили ставки», но активно принимает заявки на ипотеку как в электронном формате, так и в отделениях, выдачи происходят в штатном режиме. «Вместе с тем по программам с господдержкой ставки сохранились на прежнем уровне. “Семейная ипотека” доступна от 4,4%, “Льготная ипотека на новостройки” — от 5,55%, “Дальневосточная ипотека” — от 0,01%». Эти программы распространяются также на ИЖС, отметили в пресс-службе банка.

В Альфа-банке на запрос Циан.Журнала ответили, что «ставки пересматриваются с учетом рынка». Банк работает как обычно, все услуги и сервисы предоставляются стабильно и в стандартном режиме, в том числе выдача ипотечных кредитов.

Участники рынка — застройщики и риелторы — подтверждают пересмотр условий по кредитам для их клиентов. 

«Московский кредитный банк принимает заявки, но не выносит решения и пересматривает даже по одобренным кредитам условия», — поделился на условиях анонимности застройщик жилья бизнес-класса. В самом же банке газете «Коммерсантъ» прокомментировали, что обслуживают клиентов в штатном режиме, не вводя ограничений и выдавая ранее оформленные кредиты на согласованных условиях.

По данным девелопера, Альфа-банк поднял ставки до 14,49% годовых, «Уралсиб» — до 17 с лишним процентов. «Никому банки не отказывают, но все заявки на заморозке. Ждут решения ЦБ РФ по ключевой ставке», — отметил источник Циан.Журнала.

«Со вчера нашим клиентам банки одобряли заявки только на новых, более дорогих, условиях — увеличение ставок составило от 0,5–1 п. п., — рассказал другой московский девелопер. — Ставки увеличили все, и ВТБ, и Сбербанк». 

ВТБ заявил, что «не ограничивает кредитование клиентов. Процентные ставки и условия по действующим кредитам пересмотрены не будут».

В элитной недвижимости все спокойно, по словам застройщиков, сейчас нет потока ипотечных заявок от таких покупателей.

Газпромбанк «категорически» опровергает наличие планов приостановить кредитование и продолжает обслуживать своих розничных и корпоративных клиентов в обычном режиме, заявляет банк. «Все обязательства перед ними выполняются в полном объеме. Все физические и юридические лица — клиенты банка имеют непрерывный доступ к денежным средствам и всем сервисам. Пресс-релиз Министерства финансов США, распространенный вечером 24 февраля, и обновленное следом регулирование США сообщают об ограничениях Газпромбанка в части привлечения средств на американском рынке капиталов сроком свыше 14 дней. Такие ограничения не являются блокирующими (SDN) и не влияют на текущую операционную деятельность банка».

«Приостанавливать выдачу кредитов не планируем. В настоящее время не наблюдаем снижения или увеличения количества заявок. Процесс рассмотрения заявок и риск-политики остаются без изменений», — уточнили в Газпромбанке.

Росбанк, который является частью международной группы Societe Generale, «продолжает работать в штатном режиме и стремится поддерживать клиентов и сотрудников в соответствии с развитием событий», пишет пресс-служба банка. «Мы уверены в своей способности обеспечить бесперебойное и качественное обслуживание клиентов и адаптироваться там, где это необходимо при соблюдении всех применимых правил».

Промсвязьбанк (ПСБ) выдает ипотеку в штатном режиме. По словам Марины Заботиной, руководителя центра разработки ипотечных продуктов ПСБ, спрос на ипотеку стабилен, количество заявок не снижается, также банк не фиксирует отказов от ипотечных сделок со стороны клиентов по уже одобренным кредитам.

«По нашим оценкам, пересмотр среднерыночных ставок по ипотеке будет идти более быстрыми темпами: на это влияет как макроэкономическая ситуация в целом, так и ожидаемое повышение ключевой ставки ЦБ РФ. По итогам первого квартала ставки по классическим кредитным программам на банковском рынке могут вырасти в среднем до 14–15% годовых», — отметила Марина Заботина.

Райффайзенбанк: «Все сервисы Райффайзенбанка работают штатно, ограничений на проведение операций нет».

Главной причиной повышения ставок по некоторым кредитным продуктам банки называют желание оградить россиян от попытки взять кредит в условиях паники, пишет газета «Коммерсантъ». Пользователи соцсетей сравнивают такую аргументацию с попыткой водителей такси поднять тарифы во избежание гиподинамии у их пассажиров.

Что будет со ставками по уже выданным кредитам?

Банки, попавшие под западные санкции (Сбер, ВТБ, «Открытие», Альфа-банк) выложили на своих официальных сайтах ответы на часто задаваемые вопросы, которые сегодня волнуют россиян. Банки отмечают, что условия по уже выданным кредитам меняться не будут.

«Условия по кредиту не меняются. Никакой банк не может изменить условия кредитного договора, это гарантировано законодательством РФ. Физические и юридические лица могут обслуживать кредит в обычном режиме», — говорится на сайте банка «Открытие».

Дают — бери

Юрий Кочетков, независимый аналитик рынка недвижимости:

Что делать тем, кто собирался брать ипотеку на покупку жилья? Деньги неизбежно частично обесценятся, поэтому, если дают, — брать.

— Какие риски у тех, кто берет сейчас ипотеку? Основной риск прежний — потеря или снижение будущего дохода, так что тут каждый сам для себя должен определить серьезность этого риска.

— Что делать, если на руках — большая сумма денег, сделка уже почти готова, но банк вдруг отказался давать кредит? Ответ простой: искать, кто еще может дать кредит и доводить сделку до конца, так как сбережение денег в иных активах сейчас проблематично.

Павел Сигал, первый вице-президент общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России»:

— Сейчас многие банки пересматривают свои ипотечные программы. Некоторые банки повысили ставку в среднем на 2 п. п., чтобы предотвратить необоснованно повышенный спрос на ипотеку. В пример можно привести такие банки, как Совкомбанк и «Дом.РФ».

В дальнейшем, как только ситуация стабилизируется, банки вернутся к прежним условиям. Такие меры можно назвать эффективными, поскольку резкие скачки спроса на те или иные продукты дестабилизируют и без того кризисную ситуацию.

Камила Фазлыева, руководитель «Ипотечного бюро Камилы Фазлыевой» и проекта «ЭлектроннаяСделка. РФ»:

— По ранее одобренным сделкам банки подписывают ипотеку. В то же время Альфа-банк сообщил, что с 25 февраля базовая ставка на строящееся жилье выдается с учетом дисконта под 14,49%, на готовое жилье — базовая ставка с учетом дисконта выдается под 14,79%. Совкомбанк сообщил о приостановлении выдачи ипотечных кредитов в связи с существенной неопределенностью на российском рынке. Для заемщиков банка, уже оформивших ипотеку, условия по ипотечным договорам, в том числе процентная ставка, не меняются.

Думаю, что вчера банки могли отказывать в ипотеке, зная, что с завтрашнего дня будет повышение ставок. Чтобы не выдавать ипотеку сегодня под 12%, а выдать завтра под 15%, банк просто отказывался от одобрения. Не исключаю, что у банков было внутреннее распоряжение по этому поводу, которое они не афишировали. Такое уже было в 2014 году, когда люди выходили на сделки, но они не совершались, так как банки неожиданно отказывали в выдаче ипотеки, хотя официальной информации о повышении ставок еще не было.

Скорее всего, нас ждет дальнейший рост повышения ипотечных ставок у всех банков до 17%. Ситуация в экономике сейчас не лучше, а с учетом санкций даже хуже, чем была в 2014 году.

После повышения ставок люди будут отказываться от дорогой ипотеки, что приведет к застою на рынке. Цены на жилье очень выросли и пока не снижаются. Застройщики до последнего будут держать свои цены, первым пойдет вниз рынок «вторички»: там нет понятий себестоимости строительства, банковский кредит, нет никаких сговоров.

«Первичка» будет выезжать только за счет акций и trade-in. Надеяться, что государство будет придумывать какие-то новые формы субсидирования, не стоит. Эльвира Набиуллина (глава ЦБ РФ. — Прим. ред.) уже жестко сказала, что она против этого. Санкции коснутся всех основных банков. Думать, что сейчас государство будет вкачивать деньги в поддержание первичного рынка, не стоит.

Тимур Аймалетдинов, заместитель генерального директора аналитического центра Национального агентства финансовых исследований:

— Ипотека станет менее доступной — вырастут ставки, требования к первоначальному взносу и заемщику.

Для россиян наиболее выгодным и наименее рискованным способом вложения денег, особенно в экономически сложные периоды, является недвижимость. Это будет подталкивать спрос на покупку жилья. Но так как сбережений у россиян чаще всего немного, большинству потребуются заемные средства, что, в свою очередь, будет стимулировать рынок ипотечного кредитования. 

Кроме того, внешние санкции означают ограничение путешествий, зарубежных инвестиций и дорогих покупок техники. В итоге внимание россиян будет концентрироваться на их микромире (похожая ситуация была во время ковидной самоизоляции). Это будет подталкивать их в том числе к улучшению жилищных условий.

Но есть масса факторов, которые, напротив, сдерживают ипотечный рынок. Во-первых, есть все предпосылки к тому, что темпы строительства нового жилья снизятся, предложение будет ограничено. Фокус покупателей все чаще будет нацелен на вторичный рынок. Но и на нем предложение будет небольшим, ведь, как было сказано выше, россияне видят в недвижимости оптимальный способ вложения денег и не будут спешить с ее продажей.  

Во-вторых, стоимость жилья продолжит увеличиваться из-за роста цен на стройматериалы, что сделает его еще менее доступным. 

В-третьих, вырастут ставки ипотечного кредитования, прежде всего из-за высокой ключевой ставки, уровня инфляции и сложностей с доступом банков к финансированию. Всё это, вероятно, приведет к ужесточению требований к заемщикам и размеру первоначального взноса — у многих россиян могут возникнуть трудности с занятостью и доходом. 

Складывается мнение, что сотрудники Сбербанка намеренно затягивают сроки проведения сделки, чтобы у людей закончился срок одобрения сельской ипотеки и люди брали у них обычный ипотечный кредит под более высокий процент! — о Сбербанке

Складывается мнение, что сотрудники Сбербанка намеренно затягивают сроки проведения сделки, чтобы у людей закончился срок одобрения сельской ипотеки и люди брали у них обычный ипотечный кредит под более высокий процент!

Олеся Ипотека Оценка: 1

Прошу разобраться вас в моей проблеме. Буду писать свою историю везде, где только можно, пока мне не дадут окончательный ответ по моей сельской ипотеке. Мне одобрили ипотечный кредит «сельская ипотека» в Сбербанке. Мы предоставили все документы, оплатили все проверки, оценку и тд. Менеджер Сбербанка сказала, что наши документы были переданы 3 августа в Мин. СельХоз РФ и обозначили срок рассмотрения в 2 недели.

15.09 у нас кончился срок одобрения кредита в Дом Клик. Так же подошли сроки сделки непосредственно с застройщиком. Он требует от нас какого-то ответа. За несколько дней до окончания срока одобрения ипотеки в Дом Клик мы дважды связывались с менеджером и получали ответ: «не переживайте, даже если в дом клик закончится срок, то мы все равно ждём ответ от Мин сельхоза и при положительном ответе ваша сделка совершится.

В итоге, после закрытия сделки в дом клик мы даже не можем связаться с менеджером. Прошу разъяснить и дать конкретный ответ от сотрудника Сбербанка, что ответил Мин. Сельхоз РФ на мою заявку. Так как в Мин. Сельхоз РФ мне сказали чётко, что все документы они направляют вовремя в банк.

Складывается мнение, что сотрудники Сбербанка намеренно затягивают сроки проведения сделки, чтобы у людей закончился срок одобрения сельской ипотеки и люди от безысходности брали у них обычный ипотечный кредит под более высокий процент!!!

17 сентября 2021, 10:57 Москва
См. также
    Все отзывы о Сбербанке 2011

почему и как часто отказывают в услуге, и что делать, если банк отказал

Автор:Анастасия

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке в большинстве случаев не озвучиваются. При получении отрицательного ответа в получении займа, существует возможность подать заявку во второй раз, предварительно устранив все риски. Увеличить шанс на одобрение ипотечного кредита можно, погасив существующие задолженности, оплатив штрафы ГБДД и налоги. Также стоит найти поручителей, которые смогут подтвердить информацию, предоставленную заемщиком, и указать их контактные номера телефонов.

Содержание

Открытьполное содержание

[ Скрыть]

Требования банка к заемщику

Сбербанк выставляет жёсткие обязательные требования к заёмщику:

  1. Гражданство Российской Федерации. Иностранные граждане не смогут получить ипотеку/кредит.
  2. Возрастные рамки. На момент подачи заявки клиент должен быть старше 21 года. Второй возрастной порог: 75 лет. Это максимальный возраст совершения последних выплат.
  3. Стабильный доход и трудоустроенность. Общий трудовой стаж — не менее 1 года, время работы на последнем месте — от 6 месяцев. Учитывается и размер заработной платы.
  4. Предоставление необходимых документов. Одной из самых важных бумаг является справка 2-НДФЛ, подтверждающая платёжеспособность клиента.

Ролик посвящен теме ипотеки. Автор отвечает на вопрос о том, кому банки дают положительный ответ и каковы главные требования к заёмщику. Подготовлено каналом «Секреты ипотеки».

Топ 10 основных причин отказа Сбербанком в ипотеке

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке в 2022 году:

  • несоответствие требованиям банка;
  • испорченная история кредитования;
  • неплатёжеспособность потенциального заёмщика;
  • состояние здоровья/возраст клиента;
  • наличие долгов в ГИБДД и налоговой службе;
  • предоставление поддельных документов;
  • отсутствие возможности подтвердить предоставленную заёмщиком информацию;
  • низкая ликвидность недвижимости;
  • наличие судимости;
  • неявка клиента на собеседование.

Несоответствие основным требованиям

По отзывам клиентов Сбербанка не одобрить заявку могут из-за несоответствия заёмщика хотя бы одному требованию банка. Шанс получить заем при несоблюдении нескольких условий практически равен нулю. Так банк пытается обезопасить свои средства и снизить риск невозвращения долга.

Плохая кредитная история

Кредитная история формируется в зависимости от совершения платежей клиентом. Для банка это важнейший показатель того, как кредитополучатель выполняет свои обязательства перед кредитодателем. Выплаты, сделанные вовремя, сыграют в пользу заёмщика. Такие факторы, как нерегулярный расчёт с банком и наличие небольших непогашенных ссуд негативно сказывается на кредитной истории.

В видеосюжете идёт речь о том, куда обращаться при плохой кредитной истории. Размещено на канале «zanimaemRU».

Неплатежеспособность клиента

Доход заёмщика играет ключевую роль в решении банка не только по одобрению ипотеки, но и в определении максимально возможной суммы. Зная об этом риске, лучше предоставить банку дополнительные гарантии: привлечь созаёмщиков и поручителей.

Свою платёжеспособность заёмщик может подтвердить с помощью 2-НДФЛ или заполненной справки по форме Сбербанка. Без предоставления этих документов банк не примет заявку на ипотеку.

Состояние здоровья или возраст заемщика

В выдаче займа может быть отказано из-за состояния здоровья:

  • инвалидность;
  • длительное пребывание в стационаре;
  • беременность.

Поводом для отказа в получении займа может послужить предпенсионный возраст. На это влияет срок, на который клиент запрашивает кредит. Например, гражданин, возраст которого на момент подачи заявки 74 года, вероятнее всего, получит отказ.

Непогашенные долги в ГИБДД и налоговой

Специалисты Сбербанка в обязательном порядке проверят наличие задолженностей перед государственными структурами. Штрафы в ГИБДД и неоплаченные налоги оцениваются банком как дополнительные риски. Заёмщик воспринимается как неблагонадёжный и, соответственно, возрастает возможность дефолта.

Сфальсифицированные документы и другие справки

Даже если ипотечный менеджер примет сфальсифицированные бумаги, то на следующих этапах проверки обязательно выяснят их не подлинность. Заявитель получит автоматический отказ и будет занесён в чёрный список.

Невозможность подтвердить информацию заемщика

В обязательном порядке банк будет выяснять правдивость полученной информации. Вот почему заранее стоит оповестить начальство и друзей, чьи телефоны указаны в анкете о возможном звонке. Если сотрудник банка, не сможет получить рекомендации или заемщику будет дана нелестная характеристика, появится повод для отказа в ипотечном кредите.

Ликвидность недвижимости

Требования Сбербанка к покупаемой недвижимости:

  • год постройки дома не ранее 1965 года;
  • отсутствие долгов и неузаконенных перепланировок;
  • местонахождение объекта в том регионе, где оформляется ипотека.

Ипотека выдаётся под залог приобретаемой недвижимости. Поэтому очень важно правильно подобрать объект. Оценка имущества выполняется только аккредитованными Сбербанком компаниями.

Наличие судимости

Давать ипотеку заёмщику, имеющему судимость, банк не станет, так как это повышает риски финансовой организации. Немного иначе расценивается ситуация с условной судимостью. Небольшой процент вероятности получить заем существует. Каждый случай рассматривается индивидуально.

Отсутствие клиента на собеседовании

При живом общении у сотрудника организации могут возникнуть сомнения по поводу выдачи ипотеки, если заёмщик путается в ответах, нервничает. Ситуация, когда клиент не пришел на собеседование, расценивается как отсутствие необходимости в кредите. Банковское учреждение имеет полное право не дать заем.

По каким причинам отказывают в уже одобренной ипотеке

Если вам не дали уже одобренную ипотеку в самом конце процесса, то причиной тому может быть:

  • закрытие ипотечной программы;
  • наличие у заёмщика кредита, оформленного после подачи заявки на заем;
  • изменение семейного положения клиента.

Что делать в случае отказа в оформлении ипотеки

В случае если в Сбербанке не одобрили ипотеку, ситуацию можно изменить. Следует попытаться разобраться в причине отказа и устранить её.

Первые действия при отказе

Первыми действиями при отказе в получении ипотеки должны стать:

  1. Поиск и подбор ликвидной недвижимости.
  2. Обращение к ипотечному брокеру.
Выбор другого жилья

Объект покупки должен соответствовать всем требованиям банка. Сбербанк проще предоставит заем на благоустроенное жилье, нежели на деревенский дом на этапе строительства.

Обратиться к ипотечному брокеру

Кредитные брокеры помогают оформить ипотеку за определённую плату. Они правильно подготовят и заполнят все документы. Такой вариант подойдёт при неоднократном получении отказа в разных банках и при отсутствии у заёмщика свободного времени для сбора бумаг.

Повторная заявка на ипотеку после отказа

Разрешается подавать заявку на ипотеку во второй раз по истечении 2 месяцев с момента получения отрицательного ответа. Считается, что за это время заёмщик может улучшить свое материальное положение, исправить кредитную историю.

В сюжете идёт речь о том, где взять ипотеку, если получен отказ в Сбербанке. Представлено каналом «КредиторPRO».

Как узнать причину отрицательного решения в вопросе ипотеки

Об отказе в ипотеке Сбербанк оповещает посредством телефонного звонка и в СМС-сообщении. Если банк не сообщает причину, то пообщаться на эту тему можно с ипотечным специалистом, который объяснит ее в устной форме.

Как часто Сбербанк отказывает в ипотеке

Процент отказов по ипотеке в Сбербанке — около 65%. Это связано с нестабильной экономической ситуацией в стране. Кроме того, очень часто официальная заработная плата заёмщика невысокая, а неподтверждённые доходы банк в расчёт не берёт.

Могут ли отказать в ипотеке зарплатным клиентам Сбербанка

Зарплатные клиенты не пользуются привилегиями при рассмотрении заявок, хоть и имеют сберегательный банковский счёт. Бонусом для них является более низкая процентная ставка и упрощённая процедура подачи документов. Не одобряют заем зарплатным клиентам по тем же причинам, что и другим заявителям.

 Загрузка …

Видео

В видео рассказывается об основных причинах отказа в ипотеке. Снято каналом «Андреевский кредит».

новости к утру 4 марта От Investing.com

© Reuters.

Investing.com — ЦБ снизил комиссию на покупку валюты у брокеров для физлиц, а Google приостановил продажи рекламы в России из-за требований Роскомнадзора — эти и другие важные новости к утру пятницы, 4 марта, в нашем ежедневном обзоре.

Банк России объявил об изменении комиссии на покупку валюты на бирже для физлиц, которую он ввел 3 марта, сообщается в Telegram-канале регулятора. Теперь она составляет 12% вместо прежних 30%.

Google (NASDAQ:) временно запретил продажи любой онлайн-рекламы в России. Запрет распространяется на рекламу в поисковых страницах, на видеохостинге YouTube и у внешних партнеров, передает Reuters.

Минфин США исключил компании, принадлежащие российскому миллиардеру Алишеру Усманову из-под санкций. В документе, подписанном директором Управления по контролю за иностранными активами (OFAC) Андреа Гаки 3 марта, говорится, что под санкции не попадут даже те компании, где Усманову принадлежит более 50%.

ВТБ (MCX:) заявил, что с 4 марта поднимает минимальную ставку по ипотечным кредитам до 22,4%. Банк объяснил свое решение по пересмотру условий ипотечного кредитования в том числе решением ЦБ о ключевой ставке в 20%, сообщили Forbes в пресс-службе ВТБ.

Международное рейтинговое агентство S&P снизило долгосрочный суверенный кредитный рейтинг России с ВВ+ до CCC-. Ранее в четверг, 3 марта, агентство Moody’s понизило рейтинг России с Baa3 до B3, агентство Fitch — с ВВВ до B.

Текст подготовила Яна Шебалина

Предупреждение: Fusion Media would like to remind you that the data contained in this website is not necessarily real-time nor accurate. All CFDs (stocks, indexes, futures) and Forex prices are not provided by exchanges but rather by market makers, and so prices may not be accurate and may differ from the actual market price, meaning prices are indicative and not appropriate for trading purposes. Therefore Fusion Media doesn`t bear any responsibility for any trading losses you might incur as a result of using this data.

Fusion Media or anyone involved with Fusion Media will not accept any liability for loss or damage as a result of reliance on the information including data, quotes, charts and buy/sell signals contained within this website. Please be fully informed regarding the risks and costs associated with trading the financial markets, it is one of the riskiest investment forms possible.

Интервью недели: Александр Ведяхин, Сбербанк | Дженнифер Л. Шенкер

Александр Ведяхин — первый заместитель председателя правления Сбербанка, крупнейшего банка России. Он начал свою карьеру в Сбербанке в 1999 году в качестве старшего кассира-контролера, поднявшись по служебной лестнице до своей нынешней должности, которая включает в себя руководство розничным бизнесом банка, корпоративным и инвестиционным бизнесом, отделом управления активами, сетью продаж и отделом проблемных активов банка. банк.Он также курирует Департамент развития искусственного интеллекта и машинного обучения, Лабораторию искусственного интеллекта, Центр партнерского финансирования и специальных проектов и бизнес-подразделение ESG. Ведяхин, кандидат экономических наук, недавно рассказал The Innovator о том, как Сбербанк масштабирует ИИ и получает 2,7 млрд долларов операционного дохода от ИИ в 2021 году.

В: Как Сбербанк использует ИИ?

AV: Мы удовлетворяем спрос наших клиентов, которые хотели бы иметь каждый продукт онлайн и почти бесплатно.Это недостижимо без ИИ. У нас есть около 300 продуктов, доступных для наших 100 миллионов розничных клиентов, и мы персонализируем предложение продуктов для каждого из них. В среднем каждый клиент использует 50 продуктов в год. Это 3,11 х 1057 возможных товарных предложений! Это слишком большое число для расчета. ИИ — это единственный способ, с помощью которого мы можем предложить такое количество индивидуальных услуг онлайн. Чтобы создать продукт и услугу по низкой цене для клиентов, нужно иметь продукт с действительно низкой стоимостью для банка. Это настоящая проблема, поскольку разработка продукта стоит дорого, но с помощью ИИ можно предлагать значительно улучшенные услуги по низкой цене. Позвольте привести пример. Когда я пришел в банк более 20 лет назад, расчет кредитного риска для розничных клиентов занимал две-три недели. Года четыре-пять назад мы наняли специальных андеррайтеров, которые принимали решение в течение двух-трех дней. Сейчас это занимает две минуты, а цену мы снизили, потому что не задействован ни один сотрудник — только алгоритмы. Кроме того, благодаря ИИ сумма предварительно одобренного кредита зависит от дохода клиента, поэтому они могут сразу использовать его для ипотеки или другого типа покупки.Это то же самое, что кошелек. Клиенты могут использовать наличные в своем кошельке или использовать кредит в своем кошельке. Отличие только в том, что он онлайн. Клиенты с большей вероятностью будут брать кредиты, если они будут немедленно доступны и персонализированы. Только ИИ может дать такой результат. Другого выбора нет. Это изменение является сложной задачей для руководства, но бизнес, а также генеральный директор должны понимать это, а затем люди, занимающиеся управлением рисками, комплаенсом и другими службами поддержки, должны внести надлежащие изменения в банковскую систему.

Q : Какая часть запланированной чистой прибыли будет приходиться на предприятия, основанные на ИИ, в 2021 году и как быстро, по мнению банка, этот процент будет расти?

А.В.: В 2021 году мы прогнозируем около 200 миллиардов рублей операционных доходов от ИИ, это примерно 2,7 миллиарда долларов. В 2022 году он должен быть не менее 260 млрд рублей или 3,2 млрд долларов, так что он весьма значителен. На каждые 15 рублей, которые мы вкладываем в ИИ, мы получаем около 100 рублей прибыли. Я бы сказал, что это довольно хорошее вложение.

В: У большинства традиционных предприятий возникают проблемы с масштабированием ИИ и использованием технологии для достижения максимального роста. Как Сбербанку это удалось?

AV: Мы начали в 2017 году. Каждый квартал мы проводим специальную встречу, и каждый руководитель отдела в банке получает рейтинг трансформации ИИ — кто хорош, кто плох, кто зарабатывает деньги с помощью технологии, а кто нет. Все руководители банка должны сдать экзамены по искусственному интеллекту. Не только руководители отделов, занимающихся ИИ, но и других отделов.Все должны пройти специальную программу корпоративного университета. Все, включая членов исполнительного совета, должны научиться программировать. Им предлагается выбрать какую-то конкретную проблему, которую необходимо решить. Как только они выбирают это, мы говорим им: «Ну, ребята, теперь сделайте это сами». Сядьте и просто кодируйте». Они говорят, что не могут этого сделать, но им нужно понять, как это сделать, им нужно научиться кодировать самостоятельно. Это настоящий вызов для наших топ-менеджеров.

Мы также внедрили правила собственной разработки ИИ.Представьте, что у вас много разработчиков ИИ. Кто-то использует Google Cloud, кто-то — Amazon Cloud, а кто-то работает на настольных системах. Это не работает. У вас должна быть одна платформа, и каждый специалист по данным должен работать на этой платформе. Если один из наших специалистов по данным напишет действительно хороший код для чат-бота, то все наши подразделения должны иметь возможность использовать этот код. Мы используем не менее 20 чат-ботов в разных подразделениях, но основные механизмы искусственного интеллекта одинаковы. У нас также есть специальная платформа для скоринга клиентов, и каждый отдел может ее использовать.Эти платформы унифицированы, но любой может внести изменение, которое улучшит эту платформу для всей компании. Это как внутренняя система с открытым исходным кодом.

В: Как внедрение ИИ влияет на штатное расписание?

AV: Масштабирование ИИ требует увеличения числа специалистов по данным. Мы запустили для этого специальную программу в топовом вузе, чтобы лучшие студенты могли работать в Сбере. Это большой вызов. Нам нужно конкурировать не только с российскими ИТ-компаниями вроде Яндекса, но и с такими компаниями, как Google. Недостаточно выпускников специалистов по данным, чтобы удовлетворить спрос. Для решения этой проблемы мы выделили сотрудников с математическим бэкграундом, но без подготовки по науке о данных, и набираем их на специальные курсы, чтобы ускорить процесс.

Вопрос: Как насчет среднего звена и сотрудников начального уровня, которых заменяет ИИ?

А.В.: В 2019 году мы начали говорить нашим сотрудникам, что с высокой вероятностью их работу заменит ИИ и что у них есть около трех лет на подготовку и переподготовку.Не каждый может или хотел бы научиться программировать, но есть и другие способы перехода, например, научить ИИ распознавать изображения. Пометка изображений также позволяет банку предоставлять рабочие места людям в районах с высоким уровнем безработицы. Бывший руководитель нашего отдела андеррайтинга поняла, что ее работа уходит, и стала отвечать за маркировку изображений. Она создала внутренний стартап для тегирования, который конкурирует с Яндексом и другими, и начала предоставлять эту услугу внутри и снаружи, с целью сделать это подразделение чистым прибыльным к 2023 году. Тем не менее, есть некоторые сотрудники, которые не хотят переходить. Они могут перейти на работу в другие банки в России, которые по-прежнему предлагают услуги своим клиентам традиционным способом.

В: Что делает Сбербанк для обеспечения этичного использования ИИ?

AV: Мы делаем все возможное, чтобы ИИ, который мы внедряем, был этичным. Вот почему мы приняли наши собственные корпоративные принципы этики ИИ. У нас есть специальный отдел, отвечающий за проверку моделей ИИ перед их развертыванием, чтобы убедиться, что данные и алгоритмы не предвзяты.

Хотя мы создали правила, мы знаем, что они должны развиваться вместе с технологией.

Вопрос: Как ИИ-трансформация Сбербанка вписывается в общую стратегию банка?

AV: Сейчас мы переходим к тому, чтобы стать технологической компанией и экосистемой, которая предлагает гораздо больше, чем банковское дело. Экосистема Сбера включает в себя более 65 различных компаний, которые предлагают различные услуги, необходимые в повседневной жизни, такие как доставка еды, услуги такси, услуги видео по запросу, потоковое аудио, онлайн-медицинские услуги, доставка лекарств и приложение, которое позволяет вам выбирать и покупать автомобили онлайн. У нас есть десятки миллионов активных клиентов наших экосистемных услуг. Наш основной цифровой продукт, Сбербанк Онлайн, насчитывает 70 млн MAU [активных пользователей в месяц]. В основе всех сервисов экосистемы лежит одна цифровая технологическая платформа, использующая большие данные и искусственный интеллект.

Вопрос: Какой совет вы бы дали другим компаниям, которые пытаются масштабировать ИИ?

AV: Наша трансформация ИИ основана на семи столпах. Во-первых, это стратегия и управление. Генеральный директор и совет директоров должны начать процесс трансформации ИИ и управлять им.Это долгий и трудный путь, но другого пути нет. Нужно спускаться сверху. Если вы просто поставите пару человек на место и поставите какие-то цели, это не сработает. Генеральный директор должен быть действительно практическим.

Второй столп — это данные. Без хороших данных не может быть хорошего ИИ. Если вы положите мусор, вы получите мусор.

Третьим столпом является создание моделей, которые позволяют быстро тестировать и проверять, а также устанавливать специальные процедуры для их улучшения и пересмотра с течением времени. С нашей структурой модели можно разработать модель ИИ утром и запустить ее в производство в тот же вечер, если это не сопряжено с высоким риском.

В-четвертых, это инфраструктура: определите, что вы будете использовать, и убедитесь, что это применяется единообразно.

Пятый процесс. В нашем банке около 2000 определенных процессов, и наша цель к концу этого года — внедрить ИИ более чем в половину из них.

Шестое — люди и культура. Мой совет: внесите необходимые кадровые изменения и переобучите существующих сотрудников, чтобы ваша компания была конкурентоспособной.

Седьмой исследования и разработки. Убедитесь, что то, что вы делаете, является передовым. Главный научный консультант нашего Института искусственного интеллекта — Юрген Шмидхубер, один из самых уважаемых компьютерщиков в мире. Работе его лаборатории в начале 1990-х приписывают революцию в машинном обучении и искусственном интеллекте.

Эти активаторы были определены в начале программы трансформации ИИ Сбербанка, теперь они используются для построения нашего Индекса зрелости ИИ, методологии, которую Сбер использует для измерения динамики раз в квартал. Результаты представляются либо генеральному директору банка, либо на заседании правления банка.

Наконец, имейте в виду, что трансформация ИИ не происходит в одночасье. Нам потребовалось три года, чтобы получить значительный доход от ИИ, и это потребовало большого толчка со стороны генерального директора и правления.

T его статья содержит контент, который обычно доступен только подписчикам. Подпишитесь на четырехнедельную бесплатную пробную версию, чтобы узнать, чего вам не хватает

Российские банки: валюта и банковское дело в России

Как эмигранту в России, вам потребуется счет в местном банке, чтобы отправлять и получать деньги.Вот что вы должны знать об основных российских банках.

За последние несколько лет российская банковская система претерпела существенную модернизацию, при этом провайдеры все чаще предлагают онлайн-банкинг и банкинг через приложения. Тем не менее, наличные деньги остаются королем в более сельских районах страны. Это руководство для российских банков включает следующие рекомендации:

Банковская система России

Российская банковская система состоит из двух частей: центрального банка и коммерческих банков.Банк России осуществляет надзор за банками и кредитными организациями страны и выдает лицензии на осуществление банковских операций. По состоянию на май 2021 года в России работает 350 банков — 239 имеют универсальную лицензию (доступна банкам с собственным капиталом более 1 млрд р.), а 111 более мелких банков имеют базовую лицензию.

Банковская система в России не соответствует технологическим стандартам некоторых ее западных коллег, хотя в последние годы отрасль добилась значительных успехов.

Многие люди в более сельских районах России не имеют банковских счетов, но использование наличных денег резко сократилось за последнее десятилетие.В 2012 году 76% транзакций совершались с наличными, но к 2019 году этот показатель упал до 31%. Данные крупнейшего российского банка Сбербанка показали, что 68% всех безналичных транзакций было совершено с помощью карт в первом полугодии 2019 года.

Валюта в России

Валютой в России является рубль или рубль (RUB/p.), где 100 копеек (или копеек) составляют один российский рубль. Наиболее часто используемые российские денежные знаки — 50, 100, 500, 1000 и 5000 р., а монеты доступны номиналом 1, 2, 5, к.10, и к.50 р.

По состоянию на июнь 2021 года обменные курсы следующие:

  • $1 = 72,87 б.
  • €1 = 88,65 р.
  • £1 = 103,18 б.

Актуальные курсы валют вы можете найти на сайте Банка России.

Банкоматы и банкоматы в России

Банкоматы

широко распространены в крупных городах России, таких как Москва и Санкт-Петербург. Многие банкоматы ведущих российских банков предоставляют инструкции как на английском, так и на русском языке, но если вы направляетесь в сельские или отдаленные районы, вам следует взять с собой немного российских денег в качестве резерва.

С точки зрения безопасности лучше всего использовать банкомат одного из крупных банков и избегать использования изолированных банкоматов, особенно в ночное время.

При снятии наличных в банкомате по иностранной карте может потребоваться оплата комиссии. Это будет взиматься вашим банком, а не провайдером банкомата, и сумма, которую вы будете платить, значительно различается в зависимости от провайдера (проверьте свои условия). В некоторых случаях комиссия будет выше, если вы используете банкомат одного из конкурентов вашего банка.

Банки в России

Шесть крупнейших банков России выглядят следующим образом:

Другие российские банки включают Россельхозбанк (Россельхозбанк, государственный), Альфа-банк, Промсвязьбанк, Банк УралСиб и Совкомбанк. Проверить рейтинги любого российского банка можно на сайте banki.ru

.

Время работы отделений банка в России меняется. Если вы работаете с более крупной организацией, часы работы, как правило, с 9:00 до 17:00 или 18:00 в будний день и с 9:00 до 15:00 в субботу.

Управление счетом в крупных городах простое. Тем не менее, это может быть более проблематично в сельской местности, где филиалов немного и они разбросаны далеко друг от друга.

Банковские услуги в России

Банки в России предлагают ряд продуктов для экспатов, от повседневных текущих счетов до обычных сберегательных счетов. Ведущие российские банки предоставляют дополнительные услуги, такие как ипотека, корпоративные кредиты, брокерские услуги и инвестиции.

Текущие счета: В России доступен ряд текущих счетов с комиссией в зависимости от включенных услуг.Например, СберБанк предлагает все: от стандартных дебетовых карт до золотых счетов, которые можно открывать в разных валютах.

Кредитные карты: Российские банки предоставляют широкий выбор кредитных карт с поощрениями, включая авиамили, кэшбэк и скидки на покупки. Некоторые кредитные карты бесплатны, но за другие взимается ежегодная плата.

Кредиты: Большинство крупных банков предлагают кредиты людям с постоянным видом на жительство в России. Сумма, которую вы можете занять, будет зависеть от цели кредита (т. грамм. консолидация долгов или покупка автомобиля) и ваш годовой доход.

Сберегательные счета: Мгновенный доступ и срочные сберегательные счета доступны в России. Как и во многих странах, процентные ставки в настоящее время очень низкие, а ставки по сберегательным счетам с мгновенным доступом составляют около 0,15%.

Ипотека: Многие крупнейшие банки предлагают ипотечные кредиты для эмигрантов, покупающих дома в России. Иностранцам, как правило, требуется залог в размере не менее 20% от стоимости недвижимости.

Страхование: Банки предлагают широкий спектр страховых продуктов, от продуктов защиты доходов до планов медицинского страхования.

Открытие банковского счета в России

Открыть банковский счет в России можно лично в отделении или онлайн. Некоторые работодатели автоматически открывают банковский счет для выплаты зарплаты, когда вы начинаете работать.

При подаче заявления на открытие счета некоторые банки могут потребовать письмо от вашего работодателя как часть процесса.

Способы оплаты в России

Наличные

Популярность наличных зависит от того, где вы живете в России. Как упоминалось ранее, за последнее десятилетие наличные в России стали гораздо менее распространены, но все больше сельских районов по-прежнему в значительной степени полагаются на них как на форму платежа.

Данные Сбербанка показывают, что безналичные платежи превышают 60% всех транзакций в пяти городах, причем лидируют Сыктывкар и Северодвинск. В Санкт-Петербурге безналичные расчеты составляют 55% транзакций, а в Москве — 54%.

Чеки

Чеки (чеки) не получили широкого распространения в России из-за длительного времени их обработки, и банки, как правило, берут комиссию за их обналичивание. Сколько вам нужно будет заплатить, зависит от суммы денег, которую вы обналичиваете, и валюты, которую вы используете.

Дебетовые карты

Дебетовые карты широко используются в России. Исторически Visa и Mastercard были двумя наиболее часто используемыми типами, но сейчас их господство находится под угрозой.

В 2015 году правительство России представило новую сеть платежных карт под названием «Мир» после того, как Visa и Mastercard отключили некоторые российские услуги из-за санкций США и ЕС.

Мир набирает популярность. Данные GlobalData показывают, что по состоянию на 2020 год «Мир» выпустил чуть менее 75 миллионов дебетовых карт. Это составляет 29% всех дебетовых карт в России. Российское правительство требует, чтобы купцы с оборотом более 30 млн. р. в год должен принимать Мир. Этот порог снизится до 20 млн р. в июле 2021 г.

Большинство российских банков выпускают дебетовые карты с бесконтактной технологией. Бесконтактные платежи предполагают поднесение карты к считывающему устройству, а не ввод PIN-кода, и вы можете совершать транзакции на сумму до 1000 р.используя эту функцию.

Кредитные карты

При открытии банковского счета вы, как правило, получаете дебетовую карту для повседневных расходов, а не кредитную карту, но вы можете отдельно подать заявку на открытие счета кредитной карты.

Большинство иностранных кредитных карт принимают к оплате в отелях и ресторанах России, хотя в некоторых местах, например в музеях, небольших магазинах и в такси, вам может потребоваться расплачиваться наличными. Если вы используете иностранную кредитную карту, вам может потребоваться оплатить комиссию за иностранную транзакцию и комиссию за конвертацию валюты, стоимость которой будет варьироваться в зависимости от вашего провайдера.

Прямой дебет и постоянные поручения

В России распространены прямые дебетовые платежи. Настроив автоматическую оплату счетов за коммунальные услуги с вашего банковского счета, вы иногда можете получить более низкую комиссию за транзакцию. В качестве альтернативы, большинство банков позволяют вам оплачивать счета банковским переводом через их услуги онлайн-банкинга или с помощью их банкоматов.

Онлайн и мобильные платежи

Крупные банки в России имеют собственные сервисы и приложения для онлайн-банкинга, которые позволяют выполнять различные повседневные задачи без посещения отделения.

Онлайн-банкинг и мобильный банкинг предлагают такие услуги, как внутренние и иностранные валютные переводы, оплата счетов, постоянные поручения и электронные выписки.

Международные денежные переводы

Большинство банков в России предлагают услуги банковских переводов. Если вы делаете международный банковский перевод, ваш получатель обычно получает средства в течение нескольких рабочих дней. Возможно, вам придется заплатить комиссию в размере от 1% до 2% от суммы перевода. Некоторые банки не позволяют осуществлять международные денежные переводы онлайн.В этом случае вам нужно будет обратиться в отделение с удостоверением личности и данными получателя.

Если вы планируете регулярно переводить деньги в свою страну, рассмотрите возможность открытия счета в этой валюте наряду со своим банковским счетом в России. Это можно сделать через Российский или Московский международный банк или одну из альтернатив. Это не только сократит комиссию, но также означает, что вы сможете избежать плохих обменных курсов.

Для международных денежных переводов существуют альтернативные банковским решениям, которые могут оказаться дешевле и удобнее, например: 

Банковские сборы в России

Как и во многих странах, плата за банковские услуги зависит от типа вашего счета.Базовые текущие счета доступны без ежегодных комиссий, но счета с небольшими первоначальными взносами могут оправдать свою стоимость, предоставляя дополнительные преимущества, такие как бесплатное снятие наличных в банкоматах и ​​денежные переводы.

Во многих случаях при снятии наличных в банкомате в России может взиматься комиссия. Сборы могут быть выше, если вы используете банкомат другого банка. Сумма, которую вы будете платить, варьируется, но может быть более разумным время от времени снимать более крупные суммы.

Оффшорный банкинг в России

Некоторые иностранцы, проживающие в России, могут счесть, что открытие международного оффшорного банковского счета – это разумный способ управления своими финансами. Существуют различные преимущества оффшорного банкинга, включая высокий уровень защиты клиентов и ряд различных инвестиционных фондов. Если вы рассматриваете возможность банковского офшора, обратитесь за советом к финансовому консультанту относительно лучших вариантов инвестиций.

Оффшорные сберегательные счета доступны в различных валютах и ​​обычно географически переносимы. Однако некоторые сберегательные счета требуют больших депозитов при открытии. Российские инвесторы обычно размещали свои офшорные счета на Кипре до 2013 года, когда его финансовая система рухнула и ударила по российским инвесторам.В настоящее время популярными местами для оффшорных инвестиций являются Люксембург, Сингапур и Британские Виргинские острова.

Этическое банковское дело в России

Российские банки все больше проявляют интерес к более этичной и устойчивой практике. В январе 2021 года Сбербанк присоединился к принципам ответственной банковской деятельности ООН.

Ассоциация банков России также обязалась внедрять экологические и социальные принципы.

Банковская безопасность и мошенничество в России

Банковское мошенничество и аферы растут повсюду, и Россия не исключение.Опрос Аналитического центра НАФИ, проведенный в 2020 году, показал, что треть держателей карт в России сталкивались с мошенничеством, в том числе с мошенничеством по телефону и денежными переводами, сообщениями или письмами с вредоносными ссылками, а также перепиской о транзакциях по картам, которые они не совершали.

Банк России предупреждал потребителей об опасности телефонного мошенничества и о том, как не стать жертвой мошенничества в декабре 2020 года.

Утерянные или украденные банковские карты в России

Если вы потеряете свою дебетовую карту, вы сможете найти информацию о колл-центре вашего банка на его веб-сайте.В зависимости от условий вашей учетной записи с вас может взиматься комиссия за перевыпуск карты.

О том, как сообщить об утере или краже карты в некоторых крупных банках России, можно узнать по ссылкам ниже:

Подача жалобы на банки в России

Банк России сообщает, что в первом квартале 2021 года к нему поступило более 63 тысяч обращений.

Если у вас возникла проблема с банком в России и вы недовольны его реакцией, вы можете подать официальную жалобу в Банк России.При подаче жалобы вам необходимо предоставить доказательства проблемы и свои контактные данные.

Полезные ресурсы

США и их союзники вводят более строгие санкции против России в ответ на украинский кризис

ВАШИНГТОН, округ Колумбия — 24 февраля: Президент США Джо Байден делает замечания о «неспровоцированном … [+] и неоправданном» военном вторжении России в соседнюю Украину в Восточной комнате Белого дома 24 февраля 2022 года в Вашингтоне, округ Колумбия. Байден объявил о новом раунде санкций против России после того, как в четверг президент Владимир Путин начал атаку на Украину с суши, моря и воздуха.(Фото Дрю Ангерер/Getty Images)

Гетти Изображений

Иногда кризис настолько серьезен и серьезен, что необходимы шаги для наращивания усилий по его преодолению.

Российское вторжение в Украину — один из таких случаев.

Президент Джо Байден объявил в четверг о ряде решительных мер, которые помогут убедить президента России Владимира Путина прекратить военные действия против Украины.

«Широкие финансовые санкции и строгий экспортный контроль»

Согласно информационному бюллетеню Белого дома: «Сегодня Соединенные Штаты вместе с союзниками и партнерами налагают на Россию серьезные и немедленные экономические издержки в ответ на выборную войну Путина против Украины.Сегодняшние действия включают широкомасштабные финансовые санкции и строгий экспортный контроль, которые окажут глубокое влияние на экономику, финансовую систему России и доступ к передовым технологиям.

«Санкции ложатся тяжелым бременем на крупнейшие финансовые институты России и еще больше изолируют Россию от мировой финансовой системы. С сегодняшними финансовыми санкциями мы теперь нацелены на все десять крупнейших финансовых учреждений России, включая введение полной блокировки и санкций в отношении корреспондентских и сквозных счетов, а также ограничений по долгу и капиталу в отношении организаций, владеющих почти 80% активов российского банковского сектора.

«Беспрецедентные меры экспортного контроля прекратят более половины российского высокотехнологичного импорта, ограничив доступ России к жизненно важным технологическим ресурсам, атрофировав ее промышленную базу и подорвав стратегические амбиции России по оказанию влияния на мировой арене».

Удар

The White заявил, что «воздействие этих мер будет значительно усилено благодаря историческому многостороннему сотрудничеству с широким кругом союзников и партнеров, которые повторяют наши действия, препятствуя стремлению Путина диверсифицировать хрупкую, одномерную экономику России.Масштабы путинской агрессии и угроза, которую она представляет для международного порядка, требуют решительного ответа, и мы продолжим налагать серьезные издержки, если он не изменит курс.

«Угрожающие действия Путина, а теперь и его неспровоцированная агрессия в отношении Украины встречают беспрецедентный уровень многостороннего сотрудничества. Соединенные Штаты приветствуют обязательства Австралии, Канады, Европейского союза, Японии и Соединенного Королевства о том, что они также предпримут аналогичные решительные действия, чтобы привлечь Россию к ответственности, что демонстрирует силу наших партнерских отношений и усиливает влияние на Россию больше, чем любые действия. мы могли бы взять в одиночку.

«Это следует за нашими совместными действиями в начале этой недели по введению первого транша жестких санкций в отношении России».

Новые санкции и другие меры включают следующее.

Российские финансовые учреждения

Разрыв связи с финансовой системой США для крупнейшего финансового учреждения России, Сбербанка, включая 25 дочерних компаний, путем введения санкций в отношении корреспондентских и сквозных счетов.

Это действие ограничит доступ Сбербанка к операциям, совершаемым в долларах.Сбербанк является крупнейшим банком в России, владеет почти одной третью всех активов российского банковского сектора, тесно связан с мировой финансовой системой и системно важен для российской финансовой системы.

Полные блокирующие санкции в отношении второй по величине финансовой организации России, Банка ВТБ (ВТБ) , включая 20 дочерних компаний.

Это действие заморозит любые активы ВТБ, связанные с финансовой системой США, и запретит американским лицам иметь с ними дело. ВТБ владеет почти пятой частью всех активов российского банковского сектора, сильно зависит от американской и западной финансовой системы и имеет системное значение для российской финансовой системы.

Полные блокирующие санкции в отношении трех других крупных российских финансовых учреждений : Банк Открытие, ОАО «Совкомбанк» и Новикомбанк- и 34 дочерние компании.

Эти санкции замораживают любые активы этих учреждений, затрагивающие финансовую систему США, и запрещают гражданам США иметь с ними дело.Эти финансовые институты играют значительную роль в экономике России.

Российские предприятия и организации

Новые ограничения по долгу и капиталу тринадцати наиболее важных крупных российских предприятий и организаций.

  Это включает ограничения на все операции, предоставление финансирования и другие операции с новыми долговыми обязательствами со сроком погашения более 14 дней и новыми акциями, выпущенными тринадцатью российскими государственными предприятиями и организациями: Сбербанк, Альфа-Банк, Московский кредитный банк. , Газпромбанк, Россельхозбанк, Газпром, Газпром нефть, Транснефть, Ростелеком, РусГидро, Алроса, Совкомфлот, РЖД.

Эти организации, в том числе критически важные для российской экономики компании с оценочными активами почти в 1,4 триллиона долларов, не смогут привлекать деньги через рынок США — ключевой источник капитала и доходов, что ограничивает возможности Кремля привлекать деньги для своей деятельность.

Российская элита и члены семьи

Дополнительные санкции полной блокировки в отношении российских элит и членов их семей

Среди них Сергей Иванов (и его сын Сергей), Андрей Патрушев (и его сын Николай), Игорь Сечин (и его сын Иван), Андрей Пучков, Юрий Сольвьев (и две принадлежащие ему риэлторские компании), Галина Улютина и Александр Ведяхин .  В этой акции участвуют лица, которые обогатились за счет Российского государства и подняли членов своей семьи до одного из самых высоких постов в стране.

В него также входят финансовые деятели, которые возглавляют крупнейшие финансовые учреждения России и несут ответственность за предоставление ресурсов, необходимых для поддержки путинского вторжения в Украину. Эта акция следует за вчерашней акцией, направленной против российской элиты и членов их семей, и отрезает их от США.финансовой системы S., замораживает все активы, которыми они владеют в Соединенных Штатах, и блокирует их поездки в Соединенные Штаты.

Беларусь

Расходы на Беларусь за поддержку дальнейшего вторжения в Украину.

Сюда входят санкции в отношении 24 белорусских физических и юридических лиц, в том числе направленные против военных и финансовых возможностей Беларуси путем введения санкций против двух крупных белорусских государственных банков, девяти оборонных фирм и семи связанных с режимом официальных лиц и элиты. Мы призываем Беларусь отказаться от поддержки российской агрессии в Украине.

Российские военные

Широкие ограничения в отношении российских вооруженных сил, чтобы нанести удар по военно-стратегическим амбициям Путина.

Включает меры в отношении военных конечных пользователей, включая Министерство обороны России .  Экспорт почти всех товаров США и товаров, произведенных в других странах с использованием определенного программного обеспечения, технологий или оборудования американского происхождения, будет ограничен целевыми военными конечными пользователями. Эти комплексные ограничения распространяются на Министерство обороны России, в том числе на Вооруженные Силы России, где бы они ни находились.

Технологические ограничения

Общероссийские ограничения, чтобы перекрыть импорт из России технологических товаров, имеющих решающее значение для диверсифицированной экономики и способности Путина проецировать власть.

Это включает общероссийский отказ от экспорта секретных технологий, в первую очередь нацеленный на российский оборонный, авиационный и морской секторы, чтобы лишить Россию доступа к передовым технологиям .  Помимо масштабных ограничений в отношении российского оборонного сектора, правительство Соединенных Штатов введет общероссийские ограничения в отношении чувствительных объектов США. S. технологии, произведенные в зарубежных странах с использованием программного обеспечения, технологий или оборудования американского происхождения.

Сюда входят общероссийские ограничения на полупроводники, телекоммуникации, шифрование, лазеры, датчики, навигацию, авионику и морские технологии. Этот строгий и постоянный контроль лишит Россию доступа к передовым технологиям.

Множитель силы

Историческое многостороннее сотрудничество, которое умножает силу в ограничении ключевых ресурсов на сумму более 50 миллиардов долларов в Россию, влияет гораздо больше, чем на российскую добычу.

В результате этой многосторонней координации мы предоставим исключение для других стран, которые принимают столь же строгие меры. Страны, которые принимают практически аналогичные экспортные ограничения, освобождаются от новых лицензионных требований США для товаров, произведенных в их странах.

Европейский союз, Австралия, Япония, Канада, Новая Зеландия и Соединенное Королевство уже сообщили о своих планах параллельных действий. Эта беспрецедентная координация значительно расширяет рамки ограничений в отношении России.Дальнейшее взаимодействие с союзниками и партнерами будет по-прежнему оказывать максимальное влияние на военный потенциал России.

Красная Звезда | Институциональный инвестор

Из своей 25-этажной стеклянной штаб-квартиры на юге Москвы российский финансовый гигант Сбербанк предлагает четкий вид на неприглядные реликвии коммунистического прошлого: бесплодную набережную, известную как Ленинский проспект; яркий памятник первому космонавту Юрию Гагарину, уходящий ввысь, как супергерой из комиксов; и изрыгающие дымовые трубы стареющих электростанций.

Но Андрей Казьмин, председатель и главный исполнительный директор Сбербанка, до сих пор в значительной степени принадлежащего государству почти монополиста, который сам является пережитком советской эпохи, считает свое учреждение чем угодно, только не артефактом. «Какая возможная причина для развала такого успешного, хорошо управляемого предприятия, как Сбербанк?» — спрашивает он, отвергая когда-то громкие призывы к его демонтажу в рамках радикальных финансовых реформ.

Триумфальное настроение Казьмина понятно. Неважно, что Сбербанк изо всех сил пытается контролировать расходы, или что некоторые критики до сих пор критикуют его за недостаточную прозрачность, или что Казьмина и его ближайшего соратника, первого заместителя председателя Аллу Алешкину, часто обвиняют в авторитарном стиле управления.

Одна из самых больших жалоб инвесторов и критиков заключается в том, что Сбербанк откладывает отчетность за год до общего собрания акционеров в июне следующего года. Таким образом, последние доступные данные за весь год относятся к 2004 году. Они показывают 670 миллионов долларов чистой прибыли — впечатляющий рост прибыли на 47,5% по сравнению с 2003 годом — и 4,54 миллиарда долларов доходов, что на 25 процентов больше, чем в 2003 году. — чем ожидалось, показатели розничного кредитования, кредитования малого бизнеса и комиссионных доходов — секторов, в которых неуклюжий Сбербанк, официальный государственный сберегательный банк, считался уязвимым для более проворных конкурентов. Цена акций Сбербанка в середине марта выросла на 150% по сравнению с прошлым годом.

Несмотря на то, что реформа продолжается, надежды на то, что она приведет к созданию конкурентоспособной банковской системы, ослабли. И в эту эпоху растущей напористости государства в экономике исчезла всякая надежда на то, что Сбербанк урежут до смертных размеров. «Это научная фантастика — полагать, что правительство разделит Сбербанк и приватизирует его», — говорит Сергей Донской, аналитик финансовых услуг московского инвестиционного банка «Тройка Диалог».

Ключевой банковской реформой стало создание федеральной системы страхования вкладов, которая должна быть полностью профинансирована к 2007 году, что обеспечит банкам частного сектора государственную страховку на сумму до 3500 долларов на вкладчика. В условиях финансового кризиса это якобы могло бы предложить запаниковавшим вкладчикам жизнеспособную альтернативу частному сектору вместо того, чтобы бежать в объятия Сбербанка. Но более 900 банков из 1137, подавших заявки, были приняты в схему страхования, что поставило под угрозу цель реформы, заключающуюся в содействии осмотрительному кредитованию, путем предоставления гарантий только наиболее ответственным банкам.«Картина удручающая, даже с маргинальными банками», — писало Standard & Poor’s в отчете за июнь 2005 года.

Банковская реформа, безусловно, мало что делает для создания противовеса финансовой гегемонии Сбербанка. Неудивительно, что второе место в Сбербанке Алешкина звучит самодовольно: на вопрос о прогнозах роста конкуренции в сфере корпоративного кредитования со стороны государственного Внешторгбанка и потребительского кредитования со стороны частного банка Русский Стандарт она отвечает: «Легче сказать, чем сделать».

Сбербанк не только сохранил подавляющее доминирование на всех рынках, на которых он решил конкурировать, но и сумел убедить даже самых жестких критиков в своей незаменимости.«Вы действительно не можете разделить Сбербанк, потому что это единственный банк, который может обслуживать как крупнейшие компании, так и самые маленькие деревни», — признает Ричард Хейнсворт, финансовый аналитик московского инвестиционного банка «Ренессанс Капитал», который десять лет порицал Сбербанк. неэффективны, но, похоже, признает свое неизбежное доминирование. Добавляет Джон Литвак, главный экономист Всемирного банка по России в Москве, который раньше называл Сбербанк препятствием для здорового финансового сектора: «Правительство по понятным причинам считает, что продажа Сбербанка в данный момент просто превратит его в частную монополию. .»

Что сделало Сбербанк менее властным в глазах давних критиков, так это быстрый экономический рост в России, который создал пространство у корыта для любого умеренно компетентного банка. Большинство конкурентов обнаружили, что могут преуспеть в огромной тени Сбербанка. При росте российского ВВП более чем на 7 процентов в течение последних двух лет потребительские кредиты выросли на 75 процентов в 2005 году до 39,3 миллиарда долларов после удвоения в 2004 году. Хотя Сбербанк требует почти половину всех розничных кредитов, прибыль выросла на почти каждый банк.

«Сбербанк — это слон, но не из тех, кто вас топчет», — говорит Нил Уизерс, родившийся в Канаде советник председателя московского универсального банка «Возрождение», который расширился от обслуживания агропромышленных предприятий до предложения потребительские кредиты. «Мы считаем, что можем быть лучше Сбербанка на рынках, которым он не уделяет должного внимания».

По любым меркам Сбербанк толстокожий среди мышей. Его более 20 000 отделений — в 40 раз больше, чем у Росбанка, банка частного сектора со второй по величине сетью — расположены в 11 часовых поясах России.«Другие банки ориентируются только на крупные города, — говорит Казьмин. «На двух третях страны у нас нет конкурентов». Это позволяет Сбербанку платить низкие проценты по депозитам физических лиц в городах и селах, где он обладает абсолютной монополией, а затем взимать более низкие ставки по кредитам, чем его конкуренты в крупных городах.

Хотя рыночная доля Сбербанка в розничных депозитах сократилась с 68% в 2002 г., в 2004 г. она по-прежнему составляла безвкусные 60%, или 43,3 млрд долларов. или 10 долларов.4 миллиарда долларов в 2004 году. В корпоративном банкинге Сбербанк принял депозиты на сумму 16,3 миллиарда долларов в 2004 году, но он смог ссудить компаниям 38,8 миллиарда долларов, что составляет 34 процента рынка коммерческих кредитов, пополнив свой пул корпоративных депозитов избыток розничных сбережений. Общий объем депозитов банка на конец 2004 года составил 59,6 млрд долларов, а совокупные активы — 69,2 млрд долларов.

Внешторгбанк отставал от Сбербанка на второе место по доле рынка в 2004 году с 4,2% от общего объема депозитов и 7.5 процентов от общей суммы кредитов. В 2004 году ни один банк частного сектора не превышал 3,5% рынка депозитов или кредитов. Остальная часть рынка фрагментирована между более чем 1200 банками.

Чистая процентная маржа Сбербанка упала с 9 процентов в 2002 году до чуть менее 6 процентов в 2004 году, но из-за снижения кредитного риска она выше медианы для банков Центральной и Восточной Европы. Только венгерский OTP Bank с чистой процентной маржой 8,5% в 2004 г. был выше.

По оценкам Сбербанка, его чистая прибыль в 2005 году составила не менее 1 миллиарда долларов при выручке в 5 долларов.8 миллиардов. Это будет означать почти 50-процентный прирост прибыли при примерно 28-процентном увеличении доходов по сравнению с итоговыми показателями 2004 года.

Рост прибыли стал отличной новостью для акционеров. Цена акций банка достигла 1440 долларов в середине марта, увеличившись с 580 долларов годом ранее. Одна из причин: Сбербанк — единственный крупный российский банк, котирующийся на фондовой бирже РТС в Москве, поэтому он занимает видное место почти во всех российских инвестиционных портфелях. Рыночная капитализация Сбербанка достигла 27,3 миллиарда долларов, при этом 61 процент его акций принадлежит Центральному банку — тому самому институту, который должен был его реформировать.Остальные акции Сбербанка практически поровну поделены между отечественными и иностранными частными инвесторами.

Тем не менее, несмотря на все хорошие новости, мнения о Сбербанке среди иностранных управляющих фондами могут сильно различаться. Для Питера Хоканссона, председателя стокгольмской компании East Capital, которая управляет российскими акциями на сумму 900 млн евро (1,09 млрд долларов), в том числе акциями Сбербанка на сумму 54 млн евро, владение банком не имеет недостатков. «Сбербанк — лучший способ получить информацию о стремительном росте розничного банковского сектора и потребительских расходов в России, — говорит он.«Мы по-прежнему считаем, что его акции недооценены».

Более резкое мнение о Сбербанке исходит от Уильяма Браудера, генерального директора московского фонда Hermitage Capital Management, владеющего российскими акциями на 1,7 миллиарда долларов. В прошлом году Hermitage отказался от своего места в совете директоров Сбербанка и продал свою 3-процентную долю в банке, которую он приобрел в 1996 году, с нераскрытой прибылью. «Самая большая проблема в Сбербанке заключается в том, что они недостаточно делают для решения проблемы роста расходов, в то время как их процентная маржа постепенно сокращается», — говорит Браудер.«Это бизнес, который требует хорошего управления, а Казмин кажется чем-то вроде динозавра». (Управляющий финансами работает в Лондоне с ноября 2005 года, когда ему запретили въезд в Россию за то, что он якобы представляет угрозу безопасности, предположительно из-за его резкой критики практики корпоративного управления некоторых российских компаний. )

Если Казмин и динозавр, то у него инстинкт выживания и развития. Хотя Казьмину всего 47 лет, он провел девять лет у руля Сбербанка. Назначенный, когда Борис Ельцин был президентом России, он усилил свою власть над банком при президенте Владимире Путине.Он пользуется таким же влиянием в российских банковских кругах, как и Сергей Игнатьев, председатель Центрального банка, которому принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка. А Казьмин не стесняется жаловаться на своих номинальных начальников в ЦБ: «Они контролируют нас тщательнее, чем любой другой банк — в среднем десять проверок в день!»

Казьмин с лицом херувима обладает чувством юмора с политическим оттенком. В его кабинете висит коллаж с изображением Че Гевары, сделанный из измельченных кубинских песо, — ироничное напоминание о том, что Че потерпел фиаско, будучи первым президентом революционного кубинского центрального банка.«Как и наши министры финансов в ранний советский период, он хотел уничтожить деньги как корень всех зол», — посмеивается Казьмин.

НАЧИНАЯ В СТУДЕНЧЕСКИЕ ДНИ КАЗЬМИН проявлял немодный в позднесоветское время интерес к банковскому делу и финансам. Получение докторской степени. по экономике в Московском финансовом институте, он сосредоточился на инфляции и денежной реформе в царской России и Веймарской Германии. «Это была середина 1980-х, когда возможность высокой инфляции становилась серьезной проблемой для советской экономики, — говорит он.С распадом Советского Союза в 1991 году резко возросла инфляция, и экономический опыт молодого Казьмина оказался востребованным. С 1993 года он занимал должность заместителя министра финансов новой Российской Федерации. Он добился достаточного признания, чтобы в 1996 году был назначен председателем правления и главным исполнительным директором Сбербанка.

В советское время простой задачей Сбербанка было собирать сбережения граждан и передавать их правительству для финансирования своего бюджета. Но в 1991 году Сбербанк стал акционерным обществом, и почти 40 процентов его акций были проданы сотрудникам и частным инвесторам. Внезапно став коммерческим банком, Сбербанк был обязан выдавать кредиты частным лицам, а также новым предприятиям, появляющимся повсюду. «Отсутствие какого-либо адекватного управления рисками привело к большому количеству безнадежных кредитов», — говорит Казьмин, который вступил во владение после того, как банк терпел убытки в течение пяти лет.

Он сделал своей навязчивой идеей нанять достаточно кредитных специалистов, чтобы усилить управление рисками. Казьмин больше всего гордится низкими процентными ставками по проблемным кредитам Сбербанка: всего 1,34% корпоративных кредитов и ничтожные 0,26% розничных кредитов были просрочены в первые три квартала 2005 года.Потенциальные убытки полностью покрываются резервами в размере 3,2 процента от общего объема кредитов.

Казьмин в основном поручал управление рисками и многие другие задачи Алешкиной, которую помощники называют трудоголиком. «Она отвечает за 70 процентов дохода, получаемого банком», — говорит Казьмин. Это утверждение не оспаривают аналитики и инвесторы, которые заявляют, что не в восторге от большинства других менеджеров Сбербанка. «Она здесь самый динамичный человек, — говорит Хейнсворт.

Алешкина познакомилась с Казьминым в Московском финансовом институте, который окончила в 1981 году, через год после него.За время своей карьеры, в основном в качестве руководителя двух государственных банков, Госбанка и Промстройбанка, Алешкина часто пересекалась с Казьминым, когда он был научным сотрудником, а затем заместителем министра финансов. В 1992 году она стала заместителем председателя банка «Менатеп», одного из первых акционерных (частных и государственных) коммерческих банков. Затем в 1996 году она перешла в Сбербанк вместе с Казьминым и через год была назначена на свою нынешнюю должность.

Алешкина, которой сейчас 46 лет, делает короткую стрижку светлых волос в стиле панк с колючками и носит сногсшибательные украшения.У нее две взрослые дочери и еще одна родилась всего шесть лет назад. «Я даже не ушла в декретный отпуск», — говорит она во время вечернего интервью в пятницу в просторном зале заседаний в пентхаусе штаб-квартиры Сбербанка. Ее рабочий день заканчивался в 4 утра.

Под руководством Алешкиной Сбербанк применяет подход к управлению рисками, который напоминает старую Красную Армию, полагавшуюся на массы войск, а не на технологии. Лимиты по кредитам делегируются по иерархии Сбербанка в каждое региональное отделение и далее в каждое отделение в каждом поселке.Попутно кредитные специалисты, вспомогательный персонал и кредитные комитеты отслеживают и оценивают риски для каждого заемщика, обеспечивая соблюдение лимитов риска для каждого типа кредита и определяя резервы по каждому кредиту.

«Это система тройной и четверной проверки, — говорит Алешкина. «Модель проприетарная, потому что мы не смогли найти на рынке ничего подходящего, учитывающего вертикальную структуру и огромную филиальную сеть нашего банка».

В своей решимости предотвратить безнадежные кредиты модель работает блестяще, о чем свидетельствуют эти незначительные цифры убытков по кредитам.Но система помогла увеличить и без того раздутый фонд заработной платы Сбербанка с 205 477 сотрудников в 2002 году до 228 531 в прошлом году. Это близко к 253 000 сотрудников Citigroup, которая в 2004 году имела выручку в 19 раз больше и чистую прибыль в 25 раз больше, чем у Сбербанка.

Казьмин утверждает, что замораживание заработной платы в течение последних трех лет помогло сдержать расходы. Тем не менее соотношение затрат к доходам Сбербанка в 69 процентов в 2004 году было одним из самых высоких среди банков Центральной и Восточной Европы — намного выше, чем у OTP (50 процентов) и чешского Komer(breve)cní banka (55 процентов).

Очевидным способом сокращения расходов для Сбербанка было бы внедрение самых передовых информационных технологий. Вместо того, чтобы покупать некоторые из них за границей, высшее руководство банка решило использовать «запатентованную модель». «Мы внедряем ИТ-системы, разработанные в России, — объясняет Александр Бринза, 34-летний заместитель председателя правления Сбербанка, третий в иерархии, который много времени уделяет технологиям и розничному обслуживанию. «В головном офисе и крупных региональных офисах мы установили собственные программные комплексы Сбербанка, а в других офисах используем ИТ-продукты ведущих российских поставщиков услуг. Но, по словам Эндрю Кили, аналитика «Ренессанс Капитала», написавшего отчет по этому вопросу в октябре 2005 года, «Сбербанк до сих пор не имеет общенациональной единой ИТ-инфраструктуры, которая связывала бы операции его московского головного офиса с операциями его 17 региональных головных офисов».

Рост расходов Сбербанка во многом связан с его стремлением не отставать от динамично развивающегося розничного банковского сектора России. Потребительское кредитование составляет всего 4 процента ВВП России по сравнению с более чем 15 процентами в Венгрии и Чехии.Но в 2004 году рынок розничных кредитов в России удвоился; прирост в Сбербанке был еще более безвкусным — 119 процентов. Доля потребительского кредитования в чистой прибыли банка удвоилась: с 7,2% в 2003 г. до 14,3% в 2004 г. На 1 октября 2005 г. она составила 18,3%. С середины 2003 г. по середину 2005 г. доля розничных кредитов в кредитном портфеле Сбербанка удвоилась и составила почти 23%. В 2004 году Сбербанк нанял 7 200 кредитных специалистов, что на 40% больше, и собирался добавить еще 40% в 2005 году. Бум найма прекратится, говорит заместитель председателя правления Бринза, когда будет создано общенациональное кредитное бюро, «которое будет генерировать реальная база данных и позволяет проверить кредитоспособность потенциальных заемщиков.»

Однако определение надежности заемщика остается догадкой из-за «серых доходов». Известны случаи, когда российские работодатели и работники вступали в сговор с целью декларирования в налоговых органах только части заработной платы. Таким образом, чтобы рассчитать реальный доход соискателя кредита, Сбербанк должен смотреть на личные активы, включая жилье, модель автомобиля и бытовую технику; просеять активность банковского счета и расходы по кредитной карте; и учитывайте образование, стабильность работы и рекомендации работодателя.

Огромный штат сотрудников Сбербанка является преимуществом при выполнении таких исчерпывающих проверок кредитоспособности, но также является источником раздражения клиентов. «Нас часто обвиняют в том, что мы медлим с принятием решений по кредитам», — признается Бринза. «И мы теряем некоторых клиентов, отказывая им». Особенно это касается кредитов на электронные товары. Специалисты по потребительскому финансированию, такие как Русский Стандарт и Дельта Банк, первыми начали кредитование в точках продаж в магазинах бытовой техники и электроники ( Institutional Investor , сентябрь 2005 г.).Но, поэкспериментировав с аналогичными кредитными киосками в нескольких московских торговых центрах, Сбербанк решил, что этот сегмент рынка он может оставить более мелким конкурентам.

Сбербанк, тем не менее, полон решимости доминировать в сфере ипотечных кредитов и кредитов на ремонт жилья. Это зарождающийся рынок: ипотека составляет долю 1 процента ВВП России по сравнению с 4-8 процентами стран Центральной и Восточной Европы. В середине 2005 года объем ипотечных и других жилищных кредитов в России достиг 2,8 миллиарда долларов, при этом Сбербанк получил 40 процентов.

Но к 2010 году рынок превысит 50 миллиардов долларов, прогнозирует банк, и он намерен претендовать на треть этого объема, опираясь на уникальные продукты. Например, «кредит молодой семьи» Сбербанка — это ипотека на 15 лет, которую предлагают супружеским парам в возрасте до 31 года; 18-процентная ставка кредита в рублях (11 процентов в долларах или евро) покрывает до 90 процентов стоимости дома. «Мы смотрим не только на доход молодой пары, но и на доход их родителей при принятии решения о том, сколько они могут взять взаймы», — говорит Бринза.Для повышения привлекательности продукта Сбербанк предоставляет семье право требовать отсрочки выплаты ипотеки от двух до пяти лет при каждом рождении ребенка.

В банке считают, что по мере роста доходов молодых семей они, скорее всего, будут пробовать другие продукты Сбербанка. Особенно в Москве банк украшает свои когда-то грязные торговые точки коврами, мягким освещением и полосами фирменной зелени банка, чтобы привлечь не только рабочих и клиентов среднего класса, но и состоятельных людей.Беззастенчиво называемые VIP-клиентами, эти состоятельные клиенты могут позвонить в местное отделение, чтобы договориться о встрече в отдельной комнате, чтобы внести депозит или снять деньги, оплатить счета по кредитной карте или провести частные банковские операции, минуя пенсионеров и других простых смертных, которые стоят в очереди в длинные очереди перед пуленепробиваемыми окнами кассы.

Деньги — не единственный критерий крупной шишки. «Если, например, клиент является старшим менеджером компании, которая пользуется услугами Сбербанка, он получит VIP-статус», — говорит 36-летний Владимир Яшин, управляющий престижным Тверским отделением Сбербанка, расположенным в трех милях к северу от Кремля.Он называет Samsung Corp., Reebok и московский аэропорт Шереметьево одними из самых известных корпоративных клиентов своего филиала. Большая часть перекрестных продаж Сбербанка связана с корпоративными и розничными услугами. Когда компания подписывается на услуги по расчету заработной платы, банк заставляет своих сотрудников открывать сберегательные счета, брать кредиты, гарантированные их работодателем, и оформлять дебетовые карты.

Фирменная забота Сбербанка о предотвращении дефолтов окрашивает его бизнес кредитных карт. С одной стороны, она гордится тем, что выпустила 10 миллионов карт — одну из каждых четырех, которыми владеют россияне.С другой стороны, Сбербанк полностью сосредоточился на дебетовых картах, оставив рынок кредитных карт таким конкурентам, как Ситибанк; Delta, потребительский банк, купленный GE Consumer Finance за 123 миллиона евро в 2004 году; и Русский стандарт.

В качестве пояснения сотрудники Сбербанка отмечают, что лишь небольшая часть магазинов принимает долговые или кредитные карты. Собственные отделения банка вряд ли поощряют свободное использование дебетовых карт. Только в одном из трех отделений Сбербанка есть банкомат, самый популярный способ использования дебетовых карт.«Россияне по-прежнему предпочитают иметь дело с банковскими служащими лицом к лицу», — настаивает Елена Агафонова, заместитель управляющего Тверским отделением, в то время как снаружи, в метель, стоит очередь из дрожащих от холода несогласных, ожидающих, чтобы воспользоваться единственным банкоматом ее отделения.

Пустоту в банкоматах, оставленную Сбербанком, пытались заполнить другие банки. В 2002 году Альфа-Банк, крупнейший российский банк частного сектора, с большой помпой открыл нечто под названием «Альфа-Экспресс» — высокоавтоматизированную систему мини-филиалов, предназначенную в основном для высококлассных клиентов в Москве и других крупных городах. Но рост не оправдал ожиданий, и в марте 2004 года высшее руководство Alfa Express было отправлено в отставку. Совсем недавно Внешторгбанк обнародовал планы по открытию 80 высокоавтоматизированных отделений в Москве и еще 40 в других городах для обслуживания состоятельных розничных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса.

Первый зампред Сбербанка Алешкина считает главным камнем преткновения розничных амбиций конкурентов заоблачную стоимость московской недвижимости, которая за последнее десятилетие выросла в 50 раз.«Нам принадлежит 90 процентов объектов недвижимости, на которых построены наши московские филиалы, поэтому мы избегаем роста арендной платы», — говорит она. «Другим будет нелегко построить большую сеть филиалов».

Корпоративное кредитование составляет гораздо большую долю — 74,7% за первые девять месяцев 2005 года — в портфеле Сбербанка, чем розничное кредитование с его 22,7%. (Остальные 2,5 процента — это кредиты для самозанятых.) Огромная капитальная база Сбербанка означает, что Центральный банк разрешает ему кредитовать до 2 долларов. 1 миллиард одному заемщику — необычно большой кредит для крупного нефтегазового предприятия в Сибири, скажем. Внешторгбанк № 2, напротив, имеет лимит в 650 миллионов долларов.

Тем не менее, Сбербанку становится все труднее конкурировать с дешевыми корпоративными кредитами крупных иностранных банков, что отражает их свободный доступ к мировым рынкам капитала. Самый вопиющий недавний пример: в октябре 2005 года Citigroup одолжила Лукойлу, крупнейшей российской нефтяной компании, 2 миллиарда долларов для покупки за наличные бермудской компании Nelson Resources, занимающейся разведкой и разработкой углеводородов в Казахстане.Лукойл согласился выплатить Citi в течение шести месяцев по ставке LIBOR плюс 0,5 процента. Хотя иностранные банки владеют менее чем 10% российских банковских активов, они набирают силу в андеррайтинге российских ценных бумаг и финансировании торговли.

Кредиты Сбербанка крупным компаниям с «голубыми фишками» — в основном нефтегазовым, горнодобывающим, металлургическим или химическим — сократились с 42,8% корпоративного портфеля в 2003 г. до 40,1% по состоянию на октябрь 2005 г. Представители банка настаивают на том, что это отражает преднамеренную перестройку стратегии корпоративного кредитования банка в пользу неголубых фишек и малых и средних предприятий.Кредитование Сбербанком таких компаний увеличилось с 47% корпоративного портфеля в 2003 г. до 50% в октябре 2005 г. «Мы следим за курсом экономики страны», — объясняет Алешкина. «Экономика начинает переходить от зависимости от добычи и переработки природных ресурсов, в которой доминируют крупные корпорации, к сфере услуг, возглавляемой неголубыми фишками и малым и средним бизнесом».

Это изменение в практике кредитования вызывает самые громкие жалобы со стороны конкурентов банка. «Когда мы предлагаем кредит бизнес-клиентам, они часто просят нас снизить процентную ставку, потому что Сбербанк дешевле», — жалуется главный экономист «Альфы» Наталья Орлова.Доступ Сбербанка к недорогим депозитам, генерируемым его обширной филиальной сетью, позволяет ему взимать с компании среднего размера 10 или 11 процентов за годовой кредит в долларах или евро, что примерно на 2 процентных пункта меньше, чем у других отечественных банков.

Теоретически удушающий контроль Сбербанка над розничными депозитами находится под угрозой. Федеральная система страхования вкладов Центрального банка была разработана для того, чтобы россияне чувствовали себя более уверенно при передаче своих сбережений в банки частного сектора. По состоянию на середину марта 940 банков имели право на участие в программе страхования.Но проявят ли вкладчики доверие к этим организациям во время внезапного спада, такого как дефолт в России в 1998 году? «Возможно, наши процентные ставки не самые привлекательные», — говорит Казьмин. «Но в период турбулентности клиенты из других банков спешат в Сбербанк, потому что доверяют нам».

Сбербанк имеет еще одно преимущество перед конкурентами в сфере корпоративного банкинга: он может задействовать целую армию кредитных специалистов и вспомогательного персонала для штурма рынка. «Работа с МСП очень трудоемка, — отмечает финансовый аналитик «Тройки Диалог» Донской.«Но Сбербанк, похоже, готов увеличить численность персонала».

Одним из результатов этого преимущества в размере является то, что Сбербанк может проводить исследования и разработки для настройки бизнес-кредитов. Недавний продукт – кредит, предназначенный для розничных сетей, имеющих точки продаж не менее чем в пяти торговых центрах. Еще одно нововведение: финансирование компании, которая строит фабрику на окраине, наряду с ипотечными кредитами, гарантированными компанией, чтобы ее рабочие могли покупать дома. «Это продукт, которым мы особенно гордимся, потому что он связывает корпоративный и розничный бизнес», — говорит Алешкина.

Сборы и комиссионные Сбербанка, хотя и по-прежнему второстепенные для его кредитного бизнеса, растут неожиданно быстро в ответ на его согласованные действия в этой запущенной местности. В 2004 году они составили 860 миллионов долларов, что на 48 процентов больше, чем в 2003 году, и составили почти 20 процентов от общего дохода. Три четверти комиссионных доходов приходилось на несложные операции с наличностью, такие как денежные переводы, коммунальные платежи, списания средств с банковских карт и банкоматов клиентам, не являющимся клиентами Сбербанка; большая часть остатка получена от операций корпоративного расчета.

На фоне этих изменений одной из наиболее заметных тенденций в Сбербанке является снижение удельного веса операций с ценными бумагами. С портфелем в 4,5 миллиарда долларов банк остается крупнейшим держателем еврооблигаций, выпущенных российским правительством, но доля ценных бумаг в активах банка упала с 31 процента в 2001 году до 18,9 процента в конце 2004 года. упал с 1,6 млрд долларов в 2003 году до 655 млн долларов в прошлом году. Казьмин утверждает, что относительное снижение является результатом снижения доходности ценных бумаг.

«Мы не ставим целью снижение доходов от трейдинга», — говорит глава Сбербанка. «На самом деле, мы бы с удовольствием увеличили его». Причина: Сбербанк должен хранить не менее 15 процентов своих активов в ценных бумагах, чтобы соответствовать требованиям достаточности капитала.

Эти усилия вызывают постоянную озабоченность. Показатель достаточности капитала Сбербанка снизился с 13,7% в 2003 году до 10,3% в 2004 году. «Это общая черта всех российских банков», — говорит Донской из «Тройки Диалог». «Проблема в том, что спрос на кредиты растет гораздо быстрее, чем прибыль.»

Сбербанк увеличил свой капитал в основном за счет нераспределенной прибыли. Вот почему его дивиденды — 8% от чистой прибыли в 2004 году и, по словам Казьмина, 8,5% в прошлом году — ничтожны по сравнению с дивидендами российских добывающих компаний. Но в феврале 2005 года банк применил новый подход: он предоставил субординированный кредит на 1 миллиард долларов сроком на десять лет, финансируемый за счет выпуска облигаций участия в кредите UBS Luxembourg с купоном 6,23 процента.

Центральный банк России признает кредит дополнительным капиталом второго уровня, хотя международные кредитные агентства, такие как Standard & Poor’s, рассматривают его просто как долгосрочный долг.Неважно, говорит Казьмин: «Мы добились таких хороших результатов на международном рынке, что, вероятно, продолжим использовать этот подход».

В ноябре 2005 года Сбербанк подписал трехлетний синдицированный кредит на 1 миллиард долларов по ставке 0,55% выше LIBOR с 42 банками, возглавляемыми ABN Amro Bank и HSBC. Согласно пресс-релизу Сбербанка, кредит будет использован «для общих целей корпоративного кредитования, в том числе для финансирования торговли».

Наиболее очевидным способом улучшения положения с капиталом для Сбербанка было бы размещение большего количества своих акций на рынке.Но до сих пор он отклонял этот вариант, вполне возможно, потому что это размыло бы контрольный пакет акций Центрального банка в Сбербанке, а также власть Казьмина. На последнем собрании акционеров в июне 2005 года Сбербанк получил разрешение на дополнительную эмиссию акций, но ничего не было сделано, потому что «мы думали, что сейчас не время», — говорит Казьмин.

Концентрированная власть его и первого зампреда Алешкиной уже давно вызывает раздражение у некоторых миноритарных акционеров Сбербанка. «Руководство банка авторитарно: им трудно общаться с людьми, которые задают критические вопросы», — говорит Вадим Клейнер, представлявший Hermitage Capital в совете директоров Сбербанка с 2001 по 2004 год. «Я не встречал таких людей, когда был в совете директоров». «Ренессанс Капитал» в своем отчете о Сбербанке за октябрь 2005 г. отметил, что почти все директора банка являются действующими или бывшими должностными лицами Центрального банка, Министерства финансов или Кремля: совет] с опытом работы в коммерческом банкинге или весом, чтобы обеспечить изменения».

Среди реформ, к которым призывают критики Сбербанка, относится более оперативная отчетность по международным стандартам финансовой отчетности.Банк не публикует результаты предыдущего года в формате МСФО до заседания совета директоров в середине июня следующего года. Сбербанк действительно публикует полугодовые результаты быстрее по российским стандартам бухгалтерского учета, но могут быть существенные расхождения между показателями по РСБУ и МСФО, особенно в отчетах о прибылях и убытках. Казьмин винит в отставании в отчетности по МСФО бюрократических аудиторов Центрального банка, которые должны сначала утвердить отчетность. «В лучшем случае мы сможем выпустить годовой отчет к маю», — говорит он.

Критики непрозрачности Сбербанка также обвиняют банк в том, что он не раскрывает имена российских миноритарных акционеров, некоторые из которых могут быть клиентами. «Мы не разглашаем их имена, — говорит Казьмин. «Но ни у одного российского акционера нет более 2% акций».

Безусловно, немногие российские банки получают высокие оценки за прозрачность. В банках частного сектора доминируют олигархи, которые часто скрывают всю степень своей собственности и используют банки для финансирования других своих компаний.Действительно, в отчете прошлой осенью Standard & Poor’s поставило Сбербанк на 5-е место среди 30 крупнейших российских банков по прозрачности. «В российском контексте Сбербанк относительно прозрачен, но, конечно, не по международным стандартам, — говорит Екатерина Трофимова из S&P.

Политического давления на приватизацию Сбербанка не так много, и его топ-менеджеры не видят особых причин для радикального изменения курса. На вопрос, сделала бы она что-нибудь по-другому, если бы Сбербанк оказался в частных руках, Алешкина ответила: «Короче говоря, нет.Когда Казьмина спрашивают, может ли он представить себе день, когда Сбербанк может быть разделен на более мелкие структуры и выставлен на продажу для создания более конкурентоспособного финансового сектора, он возражает: «Нет, если не будет принято политическое решение о продаже нашей банковской системы. »

Кроме того, лукаво говорит он, акционеры Сбербанка из частного сектора будут возражать против любого разбавления их активов. «Не забывайте, что половина наших частных акционеров — это иностранные фонды», — говорит Казьмин, ловко переворачивая вопрос приватизации с ног на голову.И он не улыбается.

Российские банки медленно внедряют политику ESG

Только 15% российских банков внедрили экологические, социальные и управленческие стратегии или сделают это к концу 2021 года, поскольку недостаточная регуляторная поддержка и кажущаяся незначительность вопроса сдерживают внедрение, согласно опросу местного рейтингового агентства «Эксперт РА».

Опрос более 100 банков показал, что только 4% респондентов намерены иметь ключевые показатели эффективности или KPI для устойчивых инвестиций к концу 2021 года, а 31% не планируют внедрять оценку заемщиков, связанную с ESG.

Крупнейшие банки России более продвинуты в этой области: 40% из 20 крупнейших кредиторов страны планируют иметь устойчивые КПЭ для инвестиций к концу 2021 года. планирует сделать это до конца года.

Полученные результаты свидетельствуют о том, что российские банки пока не рассматривают политику ESG как обязательное условие дальнейшего развития бизнеса, отмечает «Эксперт РА». Он добавил, что отсутствие поглощения со стороны малых и средних банков страны также связано с тем, что они редко работают на международных рынках.

Банки были драйверами ESG-трансформации в других странах, но в России эту тенденцию возглавили в основном крупные компании, ориентированные на экспорт, сообщила недавно старший вице-президент Сбербанка России ESG Татьяна Завьялова российской аналитической компании Frank RG. Завьялова добавила, что Сбербанк, крупнейший в России кредитор по размеру активов, подготовил свою первую ESG-стратегию только в конце 2020 года.

ПАО Банк ВТБ, второй по величине банк в России, планирует внедрить стратегию ESG до конца 2021 года, хотя некоторые факторы ESG уже включены в его текущую бизнес-стратегию.

Финансирование ESG

По состоянию на 1 июля объем корпоративных кредитов с ESG-привязкой, выданных банками в России, составил около 400 млрд рублей, при этом не менее 96% от общего объема выдано системообразующими кредитными организациями страны, отмечает «Эксперт РА». Эти 13 банков владеют примерно 77% активов сектора и включают государственные Сбербанк и Банк ВТБ, а также местные дочерние компании Raiffeisen Bank International AG, UniCredit SpA и Société Générale SA.

Портфель зеленых кредитов Сбербанка на конец июня составил 75 млрд рублей, а кредиты со ставкой, привязанной к ESG-метрикам, превысили 50 млрд рублей. Банк планирует увеличить объем зеленого кредитования до 100 млрд рублей к концу 2021 года, сообщила Завьялова Frank RG. Первый замглавы Сбербанка Александр Ведяхин недавно оценил потенциальную стоимость российского рынка зеленого финансирования примерно в 3 трлн рублей к концу 2023 года.

Банк ВТБ недавно запустил бизнес по климатическому финансированию и торговле квотами на выбросы углерода, с помощью которого он хочет привлечь финансирование для российских компаний, планирующих реализацию ESG-проектов.Она также запустила платформу, которая предложит физическим лицам, компаниям и местным органам власти доступ к финансовым продуктам и услугам, отвечающим стандартам ESG.

Общий кредитный портфель Сбербанка на 30 июня составил 26,2 трлн рублей, а общий кредитный портфель банка ВТБ — почти 13,8 трлн рублей. Кредиты компаниям, работающим в нефтегазовой отрасли, составляли 9,1% всего портфеля Сбербанка и 10% ВТБ, тогда как кредиты энергетическому сектору составляли около 3% соответствующих портфелей банков.

Обращения за государственной поддержкой

Большинство респондентов опроса заявили, что российским властям необходимо оказывать большую поддержку ESG-трансформации банковского сектора. Около 57% хотели бы регуляторных стимулов в отношении резервов на возможные потери по ссудам и взвешивания рисков для кредитов ESG, а 30% хотят налоговых льгот для проектов, соответствующих критериям ESG.

Банковское регулирование, связанное с факторами ESG, будет развиваться в ближайшие несколько лет в России и соседних странах, говорится в недавнем отчете S&P Global Ratings.Наиболее непосредственное влияние будет на факторы управления, но значимость экологических факторов будет постепенно возрастать, отражая растущие нормативные требования и потенциальные проблемы с качеством активов, которые могут возникнуть в результате высокой зависимости экономики России и соседних стран от углеродоемких секторов, отмечает рейтинговое агентство.

По состоянию на 22 октября 1 доллар США был эквивалентен 70,02 российских рублей.

Российский Сбербанк в Европе лица закрытие после заставки спрос на деньги

Chadrombum Trail ссылки

  • PMN Business

    0

    Reuters

    Reuters

    TOM SIMS и Aleters

    TOM SIMS и ALEXANDRA SCHWARZ-GOERLICH

    Содержание статьи

    Франкфурт /ВЕНА — Европейскому подразделению Сбербанка, крупнейшего кредитора России, грозит банкротство, предупредил в понедельник Европейский центральный банк (ЕЦБ) после массового изъятия его депозитов, вызванного негативной реакцией на вторжение России в Украину.

    Западные союзники предприняли беспрецедентные шаги по изоляции российской экономики и финансовой системы, в том числе наложили санкции на ее центральный банк и исключили некоторых ее кредиторов из системы обмена сообщениями SWIFT, используемой для транзакций на триллионы долларов.

    Объявление

    Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

    Содержание статьи

    Sberbank Europe и две другие дочерние компании были обречены на банкротство после «значительного оттока депозитов», связанного с «геополитической напряженностью», по данным ЕЦБ. Управление финансового рынка Австрии ввело мораторий на Sberbank Europe, базирующийся в стране.

    Отдельно немецкий оператор фондовой биржи Deutsche Boerse сообщил, что немедленно приостанавливает торговлю рядом ценных бумаг российских эмитентов. В список входят Сбербанк и Банк ВТБ.

    «Мы спровоцировали набег на такой банк», — сказал Ханс-Петер Бургхоф, профессор Университета Хоэнхайма.

    Банки и их юристы изо всех сил пытаются оценить влияние волны санкций, которые вынудили центральный банк России более чем удвоить свою основную процентную ставку в понедельник и ввести некоторые меры контроля за капиталом, чтобы попытаться стабилизировать рубль.

    Объявление

    Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

    Содержание статьи

    Британский банк HSBC начинает сворачивать отношения с целым рядом российских банков, включая второй по величине банк ВТБ, согласно служебной записке, с которой ознакомился Рейтер, поскольку финансовые учреждения начинают вводить ограничения в отношении России.

    Акции ведущих банков упали, а европейский банковский сектор упал на 7%, более чем на 2.5% падение индекса Euro Stoxx.

    Рыночные потрясения начались, когда российские силы вторжения захватили два небольших города на юго-востоке Украины и район вокруг атомной электростанции, а дипломатическая и экономическая изоляция Москвы углубилась. Россия называет свои действия на Украине «спецоперацией».

    Больше всего пострадали банки со значительными операциями в России. Бумаги австрийского Raiffeisen Bank International упали на 13,8% после того, как компания заявила, что преодолевает последствия санкций.

    Объявление

    Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

    Содержание статьи

    Акции Societe Generale потеряли 11,1%, а UniCredit — на 9,7%.

    Инвесторы опасаются, что европейским банкам, сильно зависимым от России и Украины, придется делать большие резервы на случай падения стоимости их активов в регионе.

    Немецкий Deutsche Bank, открывший в декабре новую штаб-квартиру в Москве, подешевел на 9,5%. Он сказал, что будет применять санкции.

    Предупреждение ЕЦБ распространено на дочерние компании Сбербанка в Хорватии и Словении.Сбербанк принадлежит России.

    Кредитор заявил в своем заявлении, что в нескольких его дочерних компаниях наблюдался «значительный отток клиентских депозитов в течение очень короткого времени» и что он находился в тесном контакте с регулирующими органами.

    Отделения Сбербанка в Словении были закрыты до среды, а услуги временно ограничены карточными операциями с лимитом снятия 400 евро в день, сообщил в понедельник центральный банк Словении.

    Объявление

    Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

    Содержание статьи

    Центральный банк Хорватии заявил, что вкладчикам Сбербанка, на долю которого приходится около 2% банковского рынка страны, будет разрешено снимать чуть менее 1000 евро в день.

    Sberbank Europe заявил в ноябре, что достиг соглашения о продаже своих дочерних компаний в Хорватии, Словении, Венгрии, Сербии и Боснии и Герцеговине группе, включающей сербский банк AIK. Сербские регулирующие органы дали свое согласие в понедельник, единственные, кто еще не сделал этого.

    Между тем, в список российских бумаг, выпавших из списка Deutsche Boerse, входят также Лукойл и Аэрофлот.

    Euroclear заявила, что закрыла связь с конкурирующей расчетной палатой Clearstream Banking для расчетов по сделкам с российскими ценными бумагами в ответ на финансовые санкции Европейского Союза.

    (Репортаж Тома Симса, Александры Шварц-Гёрлих, Кирстен Донован, Дарьи Сито-Сучич; Фрэнка Сибельта; редакция Джейсона Нили и Кармела Кримминса)

    Поделитесь этой статьей в своей социальной сети загружен еще, но ваша статья продолжается ниже.

    Financial Post Top Stories

    Подпишитесь на получение ежедневных главных новостей от Financial Post, подразделения Postmedia Network Inc.

    может отказаться от подписки в любое время, нажав на ссылку отказа от подписки в нижней части наших электронных писем. Постмедиа Сеть Inc. | 365 Bloor Street East, Торонто, Онтарио, M4W 3L4 | 416-383-2300

    Спасибо за регистрацию!

    Приветственное письмо уже в пути. Если вы его не видите, проверьте папку нежелательной почты.

    Следующий выпуск Financial Post Top Stories скоро будет в вашем почтовом ящике.

    Комментарии

    Postmedia стремится поддерживать живой, но вежливый форум для обсуждения и призывает всех читателей поделиться своим мнением о наших статьях. Комментарии могут пройти модерацию в течение часа, прежде чем они появятся на сайте. Мы просим вас, чтобы ваши комментарии были актуальными и уважительными.Мы включили уведомления по электронной почте — теперь вы будете получать электронное письмо, если получите ответ на свой комментарий, появится обновление ветки комментариев, на которую вы подписаны, или если пользователь, на которого вы подписаны, прокомментирует. Посетите наши Принципы сообщества для получения дополнительной информации и подробностей о том, как изменить настройки электронной почты.

    Investegate | Объявления Сбербанка | Сбербанк: Сбербанк публикует финансовые результаты за 4 месяца 2020 года (по РСБУ; неконсолидированные)

    Сбербанк (СБЕР)
    Сбербанк: Сбербанк публикует финансовые показатели за 4 месяца 2020 года (по РСБУ; неконсолидированные данные)

    13 мая 2020 г. / 10:34 мск
    Распространение нормативного сообщения, переданного EQS Group.
    Эмитент несет единоличную ответственность за содержание этого объявления.


    Сбербанк публикует финансовые результаты за 4 месяца 2020 года (по РСБУ; неконсолидированные)
    Цифры рассчитаны в соответствии с внутренней методологией Сбербанка.
    Обращаем ваше внимание, что с 1 января 2020 года во внутренней методологии Сбербанка вступили в силу небольшие изменения. Поэтому цифры за 2019 год пересчитаны для обеспечения их сопоставимости.
      13 мая 2020 г.
    Основные события за апрель 2020 г.:
    • Банк выдал кредитов на сумму 1 трлн руб., в том числе 834 млрд руб. корпоративным клиентам и 166 млрд руб. розничным клиентам.
    • К концу апреля Банк реструктурировал кредиты корпоративным клиентам на сумму 80 млрд руб. и одобрил реструктуризацию кредитов розничным клиентам на сумму более 70 млрд руб.
    • Вклады физических лиц увеличились на 1,5% (+2,5% без учета негативной переоценки в иностранной валюте).
    Заместитель Председателя Сбербанка Александр Морозов заявил:
    «В апреле Сбербанк запустил новые программы поддержки как корпоративных, так и розничных заемщиков.На сегодняшний день общая освоенность этих программ по собственной и государственной инициативе банка превысила 180 млрд рублей. Несмотря на значительный рост кредитного риска в апреле, обусловленный ухудшением макроэкономических прогнозов для российской экономики, Сбербанк продемонстрировал рентабельность собственного капитала с начала года более чем на 15%. на 9,6% по сравнению с 4 мес. 2019 г. и составил 445,5 млрд руб., увеличение обусловлено снижением стоимости фондирования и расширением кредитного портфеля.

    Чистый комиссионный доход вырос на 8,6% до 150,8 млрд руб. Росту комиссионных доходов способствовало увеличение оборота расчетных операций и клиентских операций на финансовых рынках. В то же время рост по операциям с банковскими картами и эквайрингу замедлился на фоне сдержанной транзакционной активности клиентов в апреле.

    Операционные расходы выросли на 3,6% по сравнению с 4 мес. 2019 г. Замедление роста затрат обусловлено запуском программы оптимизации затрат на увеличение бизнеса в условиях кризиса и распространения пандемии, а также замедлением деловой активности после введения нерабочих дней. Отношение затрат к доходам за 4 месяца 2020 г. составило 26,3% против 32,3% год назад.

    Общая сумма отчислений на кредитный риск, включая переоценку справедливой стоимости , в апреле составила 63,3 млрд руб. Резервы за 4 месяца 2020 г. составили 242,1 млрд руб. по сравнению с 9,9 млрд руб. годом ранее, что связано с макрокоррекциями в соответствии с МСФО (IFRS9) для учета в апрельских финансовых отчетах ухудшения макроэкономических прогнозов на фоне глобального кризиса, вызванного COVID-19. 19. Это влияние уже было учтено в консолидированной финансовой отчетности Группы Сбербанк по МСФО за 1 квартал 2020 года.Резервы на возможные потери по ссудам увеличились с 2,9 до 3,2 раза по сравнению с просроченной ссудой на 1 мая 2020 года.
    Чистая прибыль до налогообложения составила 284,1 млрд руб. Чистая прибыль составила 230,1 млрд руб.
    Сумма активов увеличилась на 0,3% до 29,7 трлн руб. Без учета отрицательной курсовой переоценки активы выросли на 1,7%, в основном за счет роста корпоративного кредитного портфеля.
    Банк выдал 834 млрд руб. корпоративным клиентам в апреле и более 4 трлн руб. с начала года, что на 22% больше, чем год назад.Корпоративный кредитный портфель увеличился на 1,8% в реальном выражении и составил более 14,3 трлн руб.
    Выдача кредитов розничным клиентам в апреле составила 166 млрд руб., что на 42% меньше, чем в среднем за 1 кв. 2020 г., и во многом связано с введением режима самоизоляции. Больше всего сократилось потребительское кредитование (-59%), в то время как выдача ипотечных кредитов пострадала незначительно (-9%). Удаленный канал совершения сделок через онлайн-платформу ДомКлик позволяет удовлетворить растущий спрос на ипотеку. Кроме того, Сбербанк предложил собственные льготы по программе льготной ипотеки с государственной поддержкой, снизив ставку по ипотеке до 6.1%. Погашения превысили выдачу кредитов впервые за 3 года и привели к сокращению розничного портфеля на 0,4% в апреле.
    Доля просроченной задолженности в общем кредитном портфеле увеличилась в апреле с 2,24% до 2,15% в результате плановых мероприятий по корпоративной просроченной задолженности.
    Остаток непогашенного портфеля ценных бумаг увеличился на 1,7 % до 3,6 трлн руб. в апреле, в основном за счет покупки ОФЗ и корпоративных облигаций.
    Клиентское финансирование добавлено 0.8% в апреле без учета валютной переоценки: розничное фондирование увеличилось на 2,5% за счет рублевых депозитов, в то время как корпоративные счета сократились на 2,4% в основном за счет снижения рублевых счетов, что было сделано в целях оптимизации стоимости фондирования.

    Основной капитал 1-го уровня и Капитал 1-го уровня практически не изменился и составил 3 991 млрд руб.
    Совокупный капитал в апреле увеличился на 166 млрд руб., в том числе за счет положительной переоценки портфеля ценных бумаг в размере 88 млрд руб., увеличения прибыли, отраженной в капитале, за счет корректировок, предусмотренных Положением Банка России №N 646-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций (Базель III)» и чистой прибыли за апрель.
    Активы , взвешенные с учетом риска, сократились в апреле на 1,9 трлн руб., или на 6%, в связи со снижением среднего коэффициента взвешивания по риску кредитования юридических лиц в результате актуализации редакции Положения Банка России № 483-П » О методике оценки IRB-кредитного риска».

    Капитал, млрд руб.   1 мая 2020 г.* 1 апреля 20 1 мая 2020 г. */
    1 апр 20
     
    1 Январь 20  
    1 Май ’20*/ 1 Январь 20
    Основной капитал 1-го уровня N1.1   3 991 3 990 0,03%   3 300 20,9%
    Капитальный капитал 1-го уровня N1.2   3 991 3 990 0,03%   3 300 20,9%
    Итого капитал Н1. 0   4 692 4 525 3,7%   4 568 2.7%
    Показатели достаточности капитала, %              
    Базовый капитал 1 уровня N1.1, мин. 4,5%   12,99% 12,22% 0,77 стр.   10,51% 2,48 стр.
    Капитель 1 уровня N1.2, мин. 6.0%   12,99% 12,22% 0,77 стр.   10,51% 2,48 стр.
    Итого капитал Н1.0, мин 8,0%   15,24% 13,83% 1,41 стр.   14,52% 0,72 стр.
    Активы, взвешенные с учетом риска, млрд руб.   30 796 32 722 -5.

    Оставить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.