Новостройки в ипотеку без первоначального взноса: Новостройки с ипотекой без первоначального взноса в Москве и области

Содержание

Взять ипотеку без первоначального взноса

Часто бывает, что в одной квартире проживают две семьи, места всем хватает, но хотелось бы больше простора. Или человеку приелась городская жизнь, он мечтает о загородном доме, при этом не хочет лишаться недвижимости в городе. В этих случаях поможет ипотека, но далеко не всегда есть деньги на первоначальный взнос.

Существуют несколько вариантов, как можно оформить ипотеку без первоначального взноса в 2023 году.

На что влияет первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это гарантия платежеспособности заемщика. В данном случае банк рассуждает так: если у клиента нет денег на стартовый платеж, скорее всего, он не сможет погашать кредит.

Банк не заинтересован в потенциальных неплательщиках, поэтому будет создавать им максимально невыгодные условия. Как правило, для ипотеки без первоначального взноса выбор объектов недвижимости ограничен: оформить в собственность жилье на вторичном и загородном рынках довольно сложно.

При покупке имущества в новостройке этот платеж уходит застройщику, если покупали вторичку — предыдущему хозяину квартиры. Оставшуюся сумму финансовое учреждение выплачивает из собственных средств. Соответственно, большой первый платеж со стороны заемщика снижает риск банка и увеличивает шанс подтверждения заявки.

Особенности ипотеки без первоначального взноса

Есть несколько особенностей, из-за которых такое кредитование не всем подойдет.

Высокая процентная ставка. Это компенсация рисков, которые может понести займодавец в случае финансовой несостоятельности клиента.
Имущество заемщика, переданное в залог банку. Под обеспечение ипотеки подойдут автомобиль, квартира, дом, участок земли.
Повышенная цена страхования. Объект, на который оформляют ипотечный кредит, обязательно страхуют. Как раз эта страховка и вырастет в цене. Но кредитная организация может потребовать оформления дополнительного страхования на разные случаи.

Кому одобрят ипотеку без взноса

Есть несколько категорий заемщиков, которым будет выгодной ипотека без первоначального взноса:

Семьи, уже имеющие в собственности квартиру. Если необходимо купить еще одну квартиру (на вторичном или первичном рынке), заемщик берет ипотечный кредит под залог своего жилья, не выплачивая стартовый платеж. Так у него остается в собственности старая квартира, и он покупает новую. В случае покупки в кредит загородного дома городское имущество также переходит в залог финансовой организации.
Люди, покупающие квартиры по договору участия в долевом строительстве. Обеспечивать кредит будет договор долевого участия, а не имеющееся жилье. После завершения строительства квартира в новостройке переходит в собственность банка до погашения заемщиком всей суммы кредита.
Семьи, участвующие в льготных программах господдержки. Молодая семья может получить субсидию от государства на погашение первого платежа. Многодетные или семьи с одним ребенком могут направить полученный материнский капитал в счет стартового взноса.

Как повысить свои шансы

У клиента должна быть хорошая кредитная история и высокий уровень дохода. Ежемесячный ипотечный платеж не должен быть более 50-60% семейного бюджета.

Условия покупки жилья в ипотеку

Обращаем внимание, что у разных банков условия будут отличаться:

Возраст заемщика: от 20 до 85 лет (пенсионеры должны быть не старше 85 лет на момент закрытия кредита).
Наличие российского гражданства и постоянной/временной регистрации на территории РФ.
Имеющиеся постоянный подтвержденный доход и официальное место работы.
Общий стаж работы не менее года, на последнем месте — не менее 3 месяцев.

Из документов потребуются паспорт, СНИЛС, военный билет, справка о доходах.

Дополнительные документы банк запросит в зависимости от оформляемого кредита. Это могут быть свидетельство о браке, о рождении ребенка, документы на право собственности и т. д.

Приобрести жилье в ипотеку без первоначального взноса можно не только в мегаполисах (Москва, Санкт-Петербург, Казань и т. д.), но и в небольших городах России.

пошаговая инструкция и советы экспертов

Советы экспертов и пошаговая инструкция о том, как взять ипотеку без первоначального взноса в 2023 году

Андрей Абрамов
Журналист «КП»
Надежда Коркка
Управляющий директор риелторской и консалтинговой компании «Метриум»
Владимир Масленников
Вице-президент инвестиционной компании QBF

Ипотека без первоначального взноса — звучит очень заманчиво. Но существуют ли подобные займы в банках в 2023 году? Будем разбираться вместе с экспертами. Даем полезные советы, а также публикуем пошаговую инструкцию.

Немного теории. Ипотека — особый вид банковского кредитования. В классической сделке купли-продажи недвижимости появляется третья сторона. Банк приобретает жилье вместо заемщика, но разрешает ему пользоваться квартирой: жить в ней, сдавать и т.д.

Пока не закрыта ипотека, недвижимость находится в залоге у банка. Если заемщик не сможет платить, его выселят. Квартиру, скорее всего, банк продаст, чтобы покрыть свои издержки.

Одним из атрибутов ипотеки является первоначальный взнос. Эта сумма идет не банку, а застройщику (если речь о новостройке) или прежнему владельцу жилья (при покупке «вторички»). Оставшуюся часть цены закрывает банк из своих средств. Чем выше стартовый платеж, тем банку спокойнее. Поэтому больше шанс одобрения ипотеки, а иногда ниже процент и цена страховых полисов.

— В 2023 году минимальный первоначальный взнос, в среднем, составляет 15%. Он установлен и для льготной ипотеки. Существуют предложения, где первоначальный взнос составляет 10%, но, как правило, это единичные варианты с надбавкой к процентной ставке, — говорит управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка.

Эксперт отмечает, что продукта с названием «Ипотека без первоначального взноса» в 2023 году банки практически не предлагают. Но не отчаивайтесь. Есть аналоги такой ипотеки с похожим смыслом.

Специальные программы от застройщиков. Заключается трехсторонний договор между кредитной организацией, застройщиком и покупателем. Это своего рода акционное предложение. Нельзя запросить у банка ипотеку без первоначального взноса в любом понравившемся ЖК. Девелопер и финансовое учреждение сами анонсируют свои коллаборации и предлагают клиентами такой продукт.

Использование материнского капитала. Еще одна возможность взять ипотеку без первоначального взноса. Однако у всех банков свои требования. Некоторые могут принять первоначальный взнос, состоящий только из маткапитала. Но большинство кредитных организаций требуют, чтобы хотя бы 5-10% стартового взноса составляли собственные средства заемщиков.

Нецелевая ипотека. Банк выдает деньги под залог уже имеющейся у вас недвижимости.

Кредит в качестве первоначального взноса по ипотеке. Это вариант, но далеко не стопроцентный. Потому что существует понятие кредитной нагрузки. Благодаря бюро кредитных историй банк знает обо всех займах клиента. Если финучреждение сочтет, что с вашим уровнем дохода вы не сможете платить по ипотеке и кредиту, то в новом займе откажет.

Льгота в качестве первоначального взноса. Речь о военной ипотеке для военнослужащих и сотрудников силовых структур (подробнее узнавайте в своем ведомстве). Также существует программа «Молодая семья», но дождаться денег по ней непросто.
Пошаговая инструкция по получению ипотеки без первоначального взноса
Определитесь с подходящим вариантом кредитования
Как мы указали выше, такого продукта как ипотека без первоначального взноса пока не существует. Но есть близкие к нему варианты. Соберитесь с мыслями и решите, по какому пути вам удобнее пойти. Будет ли первоначальным взносом другой кредит, вы обладатель сертификата на маткапитал или вам приглянулась квартира в новостройке, застройщик которой сотрудничает с банком.
Выберите банк
Хоть ипотека без первоначального взноса — рискованный кредит для банка, но все же это способ получать доход. Поэтому определенная конкуренция в этом сегменте все же существует. В связи с чем логично будет обратиться сразу в несколько финансовых учреждений со своим запросом. Узнать условия, подать заявку — это бесплатно.
Соберите документы
Если банк настроен в положительном ключе, можно начинать готовить документы. Для ипотеки вам понадобятся паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (права, загранпаспорт, военный билет), справка 2-НДФЛ с места работы (о доходах), иногда просят предоставить выписки с банковских счетов, копию трудовой книжки.
Закройте сделку и начинайте выплачивать ипотеку
Когда сделка будет зарегистрирована в Росреестре, а деньги банка переведены продавцу, то настало время собирать деньги на первый платеж, которые предстоит внести уже через месяц.
Советы экспертов
В 2023 году ипотека без первоначального взноса претерпевает на рынке своеобразные «качели». На заре ипотечного кредитования она была распространена. Затем финансовый кризис 2008 года сильно сократил количество предложений. Сейчас снова есть выбор, но он не такой большой и с нюансами.
Банки стараются охватить тех потенциальных заемщиков, которые не в состоянии оплатить первоначальный взнос, но интересны для банка другими характеристиками. Для них и формируются специальные предложения.
— Условия ипотеки без первоначального взноса гораздо менее выгодны, а предложения ограничены. Обычно первоначальный взнос составляет 15-20% от стоимости приобретаемой недвижимости, а банки крайне настороженно относятся к заемщикам, которые не в состоянии внести даже эту часть, — говорит вице-президент инвестиционной компании QBF Владимир Масленников.
Эксперт называет особенности ипотеки без первоначального взноса.
1) Ставка выше, чем у классической ипотеки. Такой кредит для банка — большой риск. Из-за длительного срока и непредсказуемых колебаний стоимости недвижимости на рынке. Если заемщик не может внести первоначальный взнос, значит не обладает твердым финансовым положением. Свои риски банки пытаются компенсировать повышенными ставками, пристальным внимание к заемщикам.
2) Могут потребовать дополнительное обеспечение ипотеки. Банки рассматривают недвижимость, которая уже оформлена в собственность потенциального заемщика (квартиры, дома, земельные участки), а также автомобили и иное движимое имущество. Иными словами, банку нужен запасной вариант, дополнительный ликвидный актив, чтобы обезопасить себя.
3) Готовьтесь к повышенной цене страховки и дополнительным полисам. Ипотечный заемщик обязательно страхует купленную недвижимость. Остальные виды страховки — дело добровольное. Однако банк будет старательно намекать, что без страхования жизни, страхования на случай потери работы, титульного страхования (защищает собственника от событий, которые были неизвестны на момент сделки), ипотеку без первоначального взноса вам не взять.
В 2023 году такая ипотека хоть и редкость, зато банки сформировали четкий список критериев для заемщиков: какие виды залога он рассматривает для такой ипотеки, какие предъявляет требования к залогу и к заемщику, какие процентные ставки и в каких случаях могут быть изменены.
— То есть в данном случае не банк подстраивается под ситуацию заемщика и выдвигает ему возможные варианты, а заемщик подстраивается под уже готовые условия банков, — объясняет эксперт.
Есть программы, по которым взять ипотеку без первого взноса может только семья с детьми. Или условие, что автомобиль, передаваемый в качестве залога, должен быть не старше определенного года. Есть требования, что кредит выдается только для приобретения новостройки или даже квартиры в определенных домах определенного застройщика.
— С большей вероятностью банк выдаст кредит тому заемщику, который подходит под все требования, изложенные в программе, и предоставит все необходимые документы и обеспечение. Необходимо сначала изучить все имеющиеся на рынке предложения банков и соотнести свои текущие условия и изложенные требования, — рекомендует Владимир Масленников.
Это интересно
Ипотечные каникулы
Президент подписал закон об ипотечных каникулах. Кто сможет рассчитывать на отсрочку платежа и на каких условиях?
Подробнее
Популярные вопросы и ответы
Какие банки выдают ипотеку без первоначального взноса?
Кредиты под залог имеющейся недвижимости есть в линейке практически всех банков, которые работают в ипотечном сегменте. Партнерские программы без первоначального взноса есть у банков «Россия», «ТрансКапиталБанк», «СМП», «Сургутнефтегазбанк».
На что проще взять ипотеку без первоначального взноса: на новостройку или вторичку?
Однозначно на новостройку в рамках партнерской программы. Предложение уже сформировано, банк и застройщик открыто заявляют, что готовы выдавать займы и квартиры клиентам без стартового взноса. Получить ипотеку без первоначального взноса на вторичную недвижимость выйдет только под залог или с льготой (маткапитал, субсидия молодой семье или военная ипотека).
Каковы требования к заемщикам?
— В зависимости от подтверждения дохода (наемный работник, ИП, владелец бизнеса) различаться будет и выбор банков для ипотеки. Некоторые кредитные организации не работают с определенными категориями заемщиков, например, ИП. Чтобы увеличить свои шансы на положительное решение по ипотеке, требуется не только подтвердить уровень «белого» дохода, но и обладать хорошей кредитной историей. При этом платеж по кредиту не должен превышать 50-60% от ежемесячного семейного бюджета, — отвечает Надежда Коркка.
Какая ставка по ипотеке без первоначального взноса?
В 2023 году ориентироваться стоит на показатель в 9-12%.
Что может стать причиной отказа в ипотеке без первоначального взноса?
— Отказы в кредитовании по программам без первоначального взноса стандартные: недостаточно стабильное финансовое положение, неподходящие предметы залога или поручители, возраст заемщиков. В современных реалиях добавились и еще основания для отказа. Банки могут не выдать ипотеку работникам отраслей, пострадавшим в условиях пандемии. Настороженно относятся и к самозанятым, — объясняет вице-президент QBF Владимир Масленников. — Много отказов в кредитовании, если первоначальный взнос делают средствами материнского капитала или заемными средствами. Так что банки, разумеется, не торопятся выдавать ипотеку без первого взноса. Тем не менее такие программы присутствуют.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса на индивидуальных условиях: договориться о ставке, особом залоге?
— Чаще банки не идут на индивидуальные согласования с заемщиками — эти процессы не выгодны ни финансовому учреждению, ни обратившемуся. Но попробовать всегда можно, — отвечает эксперт.
Это интересно
Рефинансирование ипотеки
Все больше людей стремятся к рефинансированию ипотеки по лучшим условиям. К счастью, банки делают потенциальным клиентам выгодные предложения
Подробнее
Фото на обложке: pixabay.com
Как купить дом без первоначального взноса
Не имеете права на получение кредита USDA или VA? У вас все еще есть несколько способов купить дом, не тратя годы на первоначальный взнос. Давайте узнаем больше о вариантах кредита с низким первоначальным взносом.
Обычные кредиты с PMI
Многие люди считают, что если они хотят получить обычный кредит — любой кредит, не застрахованный федеральным правительством, — им нужен первоначальный взнос в размере 20%. Однако на самом деле это не так. В зависимости от вашего кредитора, вы можете получить кредит с первоначальным взносом всего 3%, если вы впервые покупаете дом, то есть тот, кто не владел недвижимостью в течение последних 3 лет. Путаница в отношении минимального первоначального взноса часто возникает из-за требований частного ипотечного страхования (PMI).
Ваш кредитор потребует от вас оплаты PMI в качестве условия предоставления кредита, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от суммы кредита. PMI обеспечивает защиту вашего кредитора, если вы перестанете платить по кредиту. Хотя вы платите за это, PMI не предлагает вам никаких преимуществ. В результате большинство домовладельцев хотят отменить PMI как можно скорее. Вы можете связаться со своим кредитором и попросить их отменить ваш план PMI, как только вы достигнете 20% собственного капитала в вашем доме на основе платежей.
HomeReady
^® And Home Possible ^® Кредиты от Fannie Mae и Freddie Mac
Вы также можете рассмотреть возможность получения ипотечного кредита HomeReady ^® от Fannie Mae или жилищного кредита ^® от Freddie Mac, если у вас низкая к-умеренный доход по сравнению с другими в вашем районе. Оба кредита позволяют вам купить дом с первоначальным взносом 3% и более низкими вариантами ипотечного страхования. Вы не можете зарабатывать более 80% среднего дохода в вашем районе и при этом соответствовать требованиям. Но в отличие от кредитов USDA, это условие распространяется только на стороны по кредиту, а не на всю вашу семью.
Freddie Mac BorrowSmart
^SM
Freddie Mac BorrowSmart — это вариант авансового платежа в размере 3%, но его уникальность заключается в том, что он дает кредит на авансовый платеж для клиентов с очень низкими доходами. ¹ Если ваш доход меньше или равен 50% среднего дохода округа, вы получите пособие в размере до 2500 долларов США. Если ваш доход превышает 50 %, но меньше или равен 80 % медианного значения по региону, вы получаете кредит в размере 1 250 долларов США в счет первоначального взноса.
Для квалификации вам потребуется FICO ^® Оценка 620 или выше. Требования к соотношению долга к доходу могут варьироваться, но никогда не должны превышать 50%. Также требуется образование в области домовладения.
Purchase Plus
Специализированные кредитные программы направлены на то, чтобы помочь малообеспеченным сообществам получить равный доступ к кредитным и кредитным системам в США. финансовая система в прошлом.
Rocket Mortgage предлагает программу «Купить плюс» тем, кто находится в соответствующих переписных районах в одном из шести MSA:
Atlanta-Sandy Springs-Roswell, Georgia
Балтимор-Колумбия-Таусон, Мэриленд
Чикаго-Нейпервилл-Элгин, Иллинойс-Индиана-Висконсин
Детройт-Уоррен-Дирборн, Мичиган
Мемфис, Теннесси-Миссисипи-Арканзас
Филадельфия-Камден-Уилмингтон, Пенсильвания-Нью-Джерси-Делавэр-Мэриленд
Те, кто в настоящее время проживает в соответствующих переписных районах, получают базовый кредит в размере 5000 долларов США. Мы внесем дополнительный 1% от суммы вашего кредита до 2500 долларов США, на общую сумму до 7500 долларов США.
Чтобы получить кредит, вы должны проживать в переписном районе, но вы можете совершать покупки в любом месте по всей стране. Вот несколько дополнительных требований:
По крайней мере один клиент должен быть покупателем жилья впервые.
Вы должны приобрести основное место жительства.
Вам необходимо внести авансовый платеж в размере 3%. Кредит засчитывается в эту сумму.
Ссуды FHA
Ссуды FHA, которые вы можете получить с первоначальным взносом всего в 3,5%, поддерживаются Федеральной жилищной администрацией и предназначены для людей с низким или умеренным доходом. Кредиты FHA несут меньше требований, чем кредиты USDA и VA. Для получения этих кредитов вы должны планировать проживание в собственности, которую вы покупаете, в качестве основного места жительства, купить дом, отвечающий стандартам пригодности для жизни, и переехать в течение 60 дней после закрытия сделки.
Важно иметь в виду, что вам, вероятно, придется вносить платежи по ипотечному страхованию до тех пор, пока кредит не будет погашен, если ваш первоначальный взнос составляет менее 10%. Некоторые люди получают кредит FHA, ждут, пока они не создадут 20% акций своей собственности, а затем рефинансируют обычный кредит в качестве обходного пути. Это устраняет необходимость пожизненной страховки ипотечного кредита.
Кредиты USDA | Требования и ставки по кредитам Министерства сельского хозяйства США на 2023 год
Автор: Дэн Грин
30 ноября 2022 г. — 22 мин. чтения
О нулевом ипотечном кредите USDA
Что, если бы вы могли купить дом без первоначального взноса, с низкими процентными ставками по ипотечным кредитам и меньшими затратами на страхование ипотечных кредитов?
Это может звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой. Но одна программа ипотечного кредита может предложить все эти преимущества: ипотека USDA. Кредиты USDA предназначены для того, чтобы помочь американцам с низким и средним доходом стать домовладельцами. И они делают это, предлагая сверхдоступное финансирование подходящим покупателям жилья.

Короче говоря, ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США предоставляют людям дома, которые никогда не думали, что они могут делать что-либо, кроме как арендовать жилье.
В этой статье (Перейти к…)
Требования
Процентные ставки
Как работают кредиты USDA
Ипотечное страхование USDA
О кредитах USDA
Часто задаваемые вопросы по кредитам USDA
908 9088 >89 Как купить дом за 0 долларов: Первый- время покупатель дома
Что такое ипотечный кредит USDA?
Кредиты
USDA — это ипотечные кредиты, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США в рамках его программы гарантированного жилищного кредита на развитие сельских районов. Министерство сельского хозяйства США предлагает финансирование без первоначального взноса, льготное ипотечное страхование и ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных.

Ипотечная программа Министерства сельского хозяйства США предназначена для покупателей жилья с доходом от низкого до среднего. Кроме того, вы должны купить дом в «сельской местности» (согласно определению Министерства сельского хозяйства США), чтобы соответствовать требованиям. Те, кто имеет на это право, могут использовать ипотечный кредит Министерства сельского хозяйства США для покупки дома или рефинансирования того, который у них уже есть.
Кредиты
USDA предлагают почти непревзойденные преимущества для квалифицированных заемщиков. Поэтому, если эта программа кажется вам подходящей, стоит связаться с кредитором, чтобы узнать, имеете ли вы право на нее.
Кредитные требования USDA
Требования к кредиту
USDA основаны на покупателе и собственности. Во-первых, дом должен находиться в подходящей сельской местности, которую Министерство сельского хозяйства США обычно определяет как население менее 20 000 человек.

Во-вторых, покупатель должен соответствовать ограничениям ежемесячного дохода Министерства сельского хозяйства США. Чтобы иметь право на участие, вы не можете получать более 115% среднего дохода в регионе. Вы также должны использовать дом в качестве своего основного места жительства (дома для отдыха или инвестиционная недвижимость не допускаются).
Наконец, заемщики должны соответствовать основным финансовым требованиям кредитора, в том числе:
Право на доход: Постоянная работа и ежемесячный доход, подтвержденный налоговыми декларациями
Кредитные требования: Кредитный рейтинг FICO не менее 640 (хотя это может варьироваться в зависимости от кредитора)
Коэффициент существующей задолженности — коэффициент дохода 41% или менее в большинстве случаев

Чтобы узнать, находится ли недвижимость, которую вы покупаете, в районе, соответствующем требованиям Министерства сельского хозяйства США, и соответствуете ли вы местным ограничениям дохода, вы можете использовать карты приемлемости Министерства сельского хозяйства США.
Кредитные ставки USDA
По сравнению с другими программами жилищного кредита процентные ставки по ипотечным кредитам Министерства сельского хозяйства США являются одними из самых низких из доступных.
Ставки
USDA обычно соответствуют только кредиту VA, который предназначен исключительно для ветеранов и военнослужащих. Эти две программы (USDA и VA) могут предлагать процентные ставки ниже рыночных, поскольку их государственная гарантия защищает кредиторов от потерь.
Другие ипотечные программы, такие как кредит FHA и обычный кредит, могут иметь ставки примерно на 0,5%-0,75% выше, чем ставки USDA в среднем. Тем не менее, ставки по ипотечным кредитам индивидуальны. Получение кредита USDA не обязательно означает, что ваша ставка будет «ниже рыночной» или будет соответствовать рекламируемым ставкам кредита USDA.

Чтобы получить минимально возможную ставку и ежемесячные платежи, вам нужен отличный кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу. Внесение первоначального взноса также может помочь, хотя Министерство сельского хозяйства США этого не требует.
Вам также нужно поискать несколько разных ипотечных кредиторов Министерства сельского хозяйства США. Каждый кредитор USDA устанавливает ставки по-своему, поэтому сравнение персонализированных предложений от более чем одной компании — единственный способ найти самый низкий вариант.
Как работают кредиты USDA
кредита USDA застрахованы Министерством сельского хозяйства США. Благодаря этой государственной гарантии кредиторы могут предлагать 100% финансирование и процентные ставки ниже рыночных, не принимая на себя слишком большого риска.

Хотя Министерство сельского хозяйства США поддерживает эту программу, оно, как правило, не дает деньги взаймы. Вместо этого частные кредиторы имеют право предлагать кредиты USDA. Это означает, что вы можете получить ипотечный кредит USDA во многих основных банках, ипотечных кредиторах и кредитных союзах.
Процесс подачи заявки на ипотеку USDA работает так же, как и любой другой жилищный кредит. Вы сравниваете ставки и выбираете кредитора, заполняете заявку (часто онлайн), предоставляете финансовые документы, ждете одобрения кредитора, а затем устанавливаете день закрытия.
Единственным исключением являются заемщики с очень низким доходом, которые могут претендовать на прямой жилищный кредит Министерства сельского хозяйства США. В этом случае вы пойдете прямо в Министерство сельского хозяйства, чтобы подать заявку, а не к частному кредитору.

Чем кредиты USDA отличаются от FHA или обычных?
Кредиты USDA имеют три важные особенности, которые отличают их от других программ жилищного кредита:
При получении кредита USDA вам не нужно вносить первоначальный взнос. Это одна из двух крупных кредитных программ, позволяющих финансировать с нулевым начальным взносом 9.0042
USDA — единственная крупная кредитная программа с географическими ограничениями. Вы должны покупать в квалифицированной «сельской местности» (хотя сюда входят многие небольшие города и пригороды)
Кредитная программа Министерства сельского хозяйства США требует, чтобы вы брали кредит с фиксированной процентной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой недоступны
Кроме того, кредит Министерства сельского хозяйства США мало чем отличается от других ипотечных программ.
В графике погашения нет «воздушного шара» или чего-то нестандартного, затраты на закрытие обычные, а штрафы за досрочное погашение никогда не применяются.
Сельские кредиты могут использоваться как покупателями жилья впервые, так и повторными покупателями жилья. Консультирование домовладельцев не требуется для использования программы USDA.
Кредиты USDA требуют ипотечного страхования (MI)
Министерство сельского хозяйства США гарантирует свои ипотечные кредиты, то есть предлагает защиту ипотечным кредиторам в случае дефолта заемщиков. Но программа частично самофинансируемая. Чтобы эта кредитная программа работала, Министерство сельского хозяйства США взимает с домовладельцев взносы по страхованию ипотечного кредита.
Министерство сельского хозяйства США взимает как авансовые платежи, так и ежегодные гарантийные сборы. Годовая плата разбита на 12 частей и включена в ваш обычный платеж по ипотеке. Первоначальный взнос может быть оплачен при закрытии, однако большинство покупателей жилья включают его в сумму кредита, поэтому им не нужно добавлять комиссию к своим расходам на закрытие.

Тарифы на ипотечное страхование USDA
Текущие ставки ипотечного страхования USDA:
Первоначальный взнос: 1,00% авансовый сбор за гарантию, исходя из суммы кредита
Годовой сбор: 0,35% годовой гарантийный сбор, исходя из остатка основного долга каждый год
В качестве примера из реальной жизни: A покупатель дома с размером кредита в 100 000 долларов будет иметь авансовую стоимость ипотечного страхования в размере 1000 долларов плюс ежемесячный платеж в размере 29,17 долларов за годовое ипотечное страхование. Авансовое ипотечное страхование USDA не оплачивается наличными. Он добавляется к балансу вашего кредита для вас, поэтому вы платите его со временем.

USDA MI по сравнению с обычным PMI
Ставки по ипотечному страхованию
USDA ниже, чем по обычным кредитам или кредитам FHA.
Премии FHA по ипотечному страхованию (MIP) : 1,75% авансовой премии по ипотечному страхованию и 0,85% MIP ежегодно факторов, но они могут достигать более 1% в год.
С кредитами, гарантированными Министерством сельского хозяйства США, взносы по ипотечному страхованию составляют лишь часть того, что вы обычно платите. Более того, ипотечные ставки USDA часто являются самыми низкими среди ипотечных ставок FHA, ипотечных ставок VA и обычных ставок по кредитам, особенно когда покупатели вносят небольшой или минимальный первоначальный взнос.
Более низкие ставки означают более низкие ежемесячные платежи по ипотечным кредитам, поэтому кредиты USDA могут быть чрезвычайно доступными.
Об ипотеке сельского жилья Министерства сельского хозяйства США
Полное название кредита на развитие сельских районов — Программа гарантированного кредита на жилье для одной семьи Министерства сельского хозяйства США. Однако программа более известна как «кредит USDA».
Кредит на развитие сельских районов иногда называют кредитом «Раздел 502». Это относится к разделу 502 (h) Закона о жилье 1949 года, который делает программу возможной. Эта программа предназначена для помощи покупателям домов на одну семью и стимулирования роста в менее населенных, «сельских» районах и районах с низким доходом.
Это может показаться ограничительным. Но на самом деле 97% карты США имеют право на кредиты USDA, включая многие пригородные районы вблизи крупных городов. Любой район с населением 20 000 человек или менее (или 35 000 или менее в особых случаях) может быть приемлемым сельским районом.
Тем не менее, большинство покупателей жилья в США, даже те, кто имеет право на получение кредита от Министерства сельского хозяйства США, не слышали об этой программе или сразу подумали о «сельскохозяйственных угодьях». Это связано с тем, что кредитная программа Министерства сельского хозяйства США не была запущена до 1990-х годов. Только недавно он был обновлен и адаптирован для покупателей из сельской местности и пригородов по всей стране.
Многие кредиторы, одобренные USDA, даже не указывают кредит USDA в своем меню заявок на получение кредита. Но многие предлагают. Поэтому, если вы считаете, что имеете право на получение ссуды USDA с нулевым начальным взносом, стоит спросить у вашего списка кредиторов, предлагают ли они эту программу.
Часто задаваемые вопросы по ипотечному кредиту USDA
Что такое кредит USDA?
Кредиты USDA представляют собой специальные ипотечные кредиты, предназначенные для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода. Эти кредиты гарантируются Министерством сельского хозяйства США. Эта гарантия действует как форма страхования, защищающая кредиторов Министерства сельского хозяйства США, поэтому они могут предлагать процентные ставки ниже рыночных и жилищные кредиты с нулевой ставкой. Министерство сельского хозяйства США запускает эту программу для поощрения домовладения для семей с низким доходом и экономического развития в сельской местности.
Как получить кредит USDA?
Вы можете претендовать на получение кредита USDA, если у вас средняя зарплата в вашем регионе и кредитный рейтинг 640 или выше. Кредиты USDA можно использовать для покупки дома только в сельской или пригородной местности. Как правило, в соответствующих районах проживает менее 20 000 человек.
Каков предел дохода для ипотечных кредитов Министерства сельского хозяйства США?
Предел дохода для ипотечных кредитов Министерства сельского хозяйства США основан на среднем уровне дохода в вашем районе. Чтобы иметь право на получение кредита USDA, вы не можете превышать средний доход более чем на 15 процентов. Например, если средняя заработная плата в вашем городе составляет 65 000 долларов в год, вы можете претендовать на получение кредита Министерства сельского хозяйства США с зарплатой 74 750 долларов или меньше.
Подходит ли кредит USDA?
Кредит USDA — отличный вариант для покупателей со средним или низким доходом. Это позволяет вам купить дом без первоначального взноса и с низкими ставками по ипотеке — два огромных преимущества, которые предлагает только одна другая кредитная программа (кредит VA). Если ваш дом находится в соответствующем районе, стоит изучить кредит, гарантированный Министерством сельского хозяйства США. Главный недостаток заключается в том, что кредиты USDA требуют ипотечного страхования на весь срок кредита. Таким образом, если вы можете внести 20-процентный первоначальный взнос, вы можете предпочесть обычный кредит без выплаты ипотечного страхования.
Лучше ли USDA, чем FHA?
Обе программы позволяют покупать с небольшим первоначальным взносом и требуют ипотечного страхования. USDA можно использовать с нулевым начальным взносом, но дом должен находиться в квалифицированной сельской местности, и покупатель должен соответствовать установленным пределам дохода. FHA требует предоплату в размере 3,5%, но ограничений по местонахождению или доходу нет. FHA также имеет более мягкие кредитные требования: вам нужен кредитный рейтинг 580 для FHA против 640 для USDA. Правильный тип кредита для вас зависит от того, где вы покупаете и вашего финансового положения.
Как работает кредит USDA?
Кредиты USDA не являются прямыми кредитами от правительства. Но их поддерживает Министерство сельского хозяйства США, поэтому они могут предложить нулевой первоначальный взнос и низкие ставки. Кроме того, кредиты USDA работают так же, как и другие ипотечные кредиты. Их предлагают основные кредиторы, поэтому вы можете подать заявку онлайн, лично или по телефону. И вам все еще нужно получить предварительное одобрение и претендовать на получение кредита USDA в зависимости от вашего дохода, кредита, долга и других факторов.
Кредиты USDA занимают больше времени, чтобы закрыть?
Кредиторы Министерства сельского хозяйства США должны отправить каждый файл кредита в Министерство сельского хозяйства для утверждения до подписания. Это может увеличить время обработки кредита примерно на две-три недели.
Существует ли минимальный кредитный рейтинг для кредитной программы Министерства сельского хозяйства США?
Большинству ипотечных кредиторов требуется минимальный кредитный рейтинг 640, чтобы претендовать на участие в программе.
Каков минимальный авансовый платеж по программе USDA?
Министерство сельского хозяйства США не требует авансового платежа. Вы можете финансировать 100 процентов стоимости дома с помощью кредита USDA. Однако, если вы решите внести первоначальный взнос, вы можете снизить ежемесячные платежи по ипотеке и, возможно, позволить себе более дорогой дом.
Хорошие ли ставки по ипотечным кредитам USDA?
Ставки по кредитам USDA часто ниже, чем обычные 30-летние фиксированные ставки по ипотечным кредитам. Кроме того, ставки по ипотечному страхованию ниже. Это означает, что кредит USDA часто более доступен в целом, чем сопоставимый FHA или обычный кредит.
Когда ставки по ипотечным кредитам падают, могу ли я рефинансировать свой ипотечный кредит в USDA?
Да, кредиты USDA имеют право на рефинансирование в другой кредит USDA или обычный соответствующий кредит. Программа USDA Streamline Refinance отказывается от подтверждения дохода и кредитоспособности, поэтому закрытие может произойти быстро. Оценка дома также не требуется.
Могу ли я сделать рефинансирование наличными с помощью программы USDA?
Нет, Программа сельского жилья Министерства сельского хозяйства США предназначена только для покупки жилья и рефинансирования по процентной ставке и сроку.
Почему Министерство сельского хозяйства США предлагает кредит на развитие сельских районов?
Кредит USDA Rural Development предназначен для того, чтобы помочь семьям с умеренным и низким доходом получить доступ к жилью и ипотечным кредитам в некоторых менее густонаселенных частях страны. Предоставляя возможность домовладения, Министерство сельского хозяйства США помогает создавать стабильные сообщества для домохозяйств любого размера.
Какие районы имеют право на получение кредита USDA?
В соответствии с Программой сельского жилья Министерства сельского хозяйства США ваш дом должен находиться в сельской местности. Однако определение сельской местности, данное Министерством сельского хозяйства США, является либеральным. Многие небольшие города соответствуют требованиям агентства к участию в сельской местности, как и пригороды и окраины многих крупных городов США. Около 97 процентов суши Соединенных Штатов соответствуют определению сельской местности, данному кредитом Министерства сельского хозяйства США. Только 3 процента не имеют права на момент написания этой статьи.
Как я могу узнать, соответствует ли мой район требованиям USDA?
На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США перечислены соответствующие сообщества USDA по переписным участкам. Необходимо указать точный адрес дома. Веб-сайт покажет, соответствует ли этот дом правилам программы.
Существует ли ипотечное страхование (MI) по кредиту USDA?
Кредиты USDA требуют оплаты ипотечного страхования (MI). Это включает 1,00-процентную комиссию за гарантию, которая добавляется к остатку кредита при закрытии, и ежегодную комиссию в размере 0,35 процента, которая разбивается на 12 платежей и добавляется к вашим ежемесячным платежам по ипотеке.
Могу ли я профинансировать предварительную ипотечную страховку в счет своей ипотеки?
Да, Министерство сельского хозяйства США позволит вам профинансировать платеж по авансовому ипотечному страхованию, добавив его к сумме кредита. Например, если вы купили новый дом за 100 000 долларов и заняли все 100 000 долларов у своего кредитора, ваша первоначальная ипотечная страховка будет составлять 1000 долларов. Затем вы можете увеличить размер кредита до 101 000 долларов.
Каков максимальный размер ипотечного кредита USDA?
Министерство сельского хозяйства США не устанавливает кредитных лимитов, но сумма, которую вы можете занять, ограничена вашим доходом и отношением долга к доходу вашей семьи. USDA обычно ограничивает отношение долга к доходу до 41 процента. Однако программа может быть более мягкой для заемщиков с кредитным рейтингом выше 660 и стабильной работой или демонстрирующих способность делать сбережения.
Ограничена ли кредитная программа Министерства сельского хозяйства США покупателями впервые?
Нет, Программой сельского жилья Министерства сельского хозяйства США могут пользоваться как покупатели, покупающие жилье впервые, так и повторные покупатели.
Где я могу найти кредитного кредитора USDA?
На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США находится список утвержденных кредиторов для программы жилищного строительства в сельской местности.
Какие условия кредита доступны через USDA?
Кредит USDA на сельское жилье предоставляется только в виде 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. Через USDA не существует 15-летнего фиксированного опциона или ипотечной программы с регулируемой процентной ставкой (ARM).
Сколько стоит закрытие ипотечного кредита USDA?
Стоимость закрытия зависит от кредитора и местоположения. Например, некоторые кредиторы имеют высокие сборы за выдачу. Другие нет. То же самое верно для государственных и местных органов власти. Затраты высоки в одних штатах и низки в других. Поскольку стоимость закрытия варьируется, не забудьте поискать наиболее подходящее сочетание низких ставок по ипотеке и низкой стоимости.
Должен ли я депонировать свои налоги и страховку по ипотеке USDA?
Да, ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США требуют, чтобы заемщики депонировали налоги и страховку домовладельцев у кредитора. Это означает, что вы будете ежемесячно платить налоги и страховку вместе с ипотекой. Вы не можете отдельно платить налоги на недвижимость или ежегодную страховку домовладельца.
Я не могу позволить себе расходы на закрытие. Могу ли я получить подарок в счет расходов на закрытие?
Да, кредиты Министерства сельского хозяйства США позволяют получать подарки от членов семьи и лиц, не являющихся членами семьи. Как можно скорее сообщите своему кредитному специалисту, что вы будете использовать подаренные средства, так как это требует дополнительной документации и проверки со стороны кредитора.
Я договорился, чтобы продавец оплатил мои расходы на закрытие. Это разрешено?
Да, Программа сельского жилья Министерства сельского хозяйства США позволяет продавцам оплачивать заключительные расходы для покупателей. Это известно как уступки продавцу. Уступки продавца могут включать все или часть государственных и местных государственных сборов за покупку, расходы кредитора, титульные сборы и любое количество проверок дома и вредителей.
Могу ли я использовать кредит Министерства сельского хозяйства США для покупки загородного дома?
Нет, кредит Министерства сельского хозяйства США не может быть использован для загородного дома, он предназначен только для основного места жительства.
Могу ли я использовать кредит USDA для инвестиционной собственности?
Нет, кредит USDA не может быть использован для инвестиционной недвижимости.
Могу ли я использовать кредитную программу Министерства сельского хозяйства США для моей действующей фермы?
Нет, программа жилищного строительства в сельской местности предназначена для жилой недвижимости.
Недавно я вернулся к работе. Как скоро я получу право на участие в программе USDA?
Если вы являетесь сотрудником W-2, вы имеете право на получение финансирования USDA немедленно; вам не нужна история работы. Однако, если вы работаете менее двух лет, возможно, вы не сможете использовать свой бонусный доход для повышения квалификации.
Я работаю не по найму. Могу ли я использовать кредитную программу USDA?
Да, самозанятые лица могут использовать программу сельского жилья Министерства сельского хозяйства США. Если вы работаете не по найму и хотите использовать финансирование Министерства сельского хозяйства США, как и в случае с FHA и обычным финансированием, вас попросят предоставить федеральные налоговые декларации за два года для подтверждения вашего дохода от самостоятельной занятости.
Могу ли я использовать кредитную программу Министерства сельского хозяйства США для нового строительства дома?
Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для новостроек и других новостроек.
Могу ли я использовать кредитную программу Министерства сельского хозяйства США для ремонта и усовершенствования существующего дома?
Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может быть использована для проведения отвечающего требованиям ремонта и усовершенствования дома. Это может включать замену окон или бытовой техники; подготовка площадки с деревьями, дорожками и проездами; привлечение услуг фиксированной широкополосной связи на дом; и подключение воды, канализации, электричества и газа.
Могу ли я использовать кредитную программу Министерства сельского хозяйства США, чтобы сделать дом доступным для людей с ограниченными физическими возможностями?
Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для постоянной установки оборудования для оказания помощи членам семьи с ограниченными физическими возможностями.
Могу ли я использовать кредитную программу Министерства сельского хозяйства США для повышения энергоэффективности дома?
Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для покупки и установки материалов, предназначенных для повышения энергоэффективности дома, включая окна, крышу и солнечные батареи.
Может ли негражданин претендовать на получение кредита USDA?
Да, наряду с гражданами США, законные постоянные жители США также могут подать заявку на получение кредита USDA.
Включает ли право на участие доход домохозяйства?
Да, доход домохозяйства заемщика не может превышать 115 процентов от среднего дохода в данном районе.
Текущие ипотечные ставки USDA
Процентные ставки по ипотечным кредитам USDA являются одними из самых низких на рынке, наряду с кредитами VA.