На сколько лет можно взять ипотеку на квартиру: Сбербанк начнет выдавать ипотеку с 18 лет

Содержание

«Уже поздно». Какой возраст идеален, чтобы взять ипотеку

МОСКВА, 11 сен — ПРАЙМ, Ульяна Крайняя. Вопрос, в каком возрасте лучше всего брать ипотеку, каждый решает для себя сам. Однако стоит учитывать, что ипотека — это забег на длинную дистанцию, и важно рассчитать свои силы и реальные возможности, говорят опрошенные агентством «Прайм» эксперты.

Эксперт научила, как обеспечить себя за счет коммерческой недвижимости

Как сообщали СМИ, c 1 сентября Сбербанк пересмотрит условия выдачи ипотеки и начнет выдавать ее россиянам с 18 лет.

Продукты с такими условиями были у ряда кредитных организаций и ранее, однако они не были так уж раскручены, рассказывает управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка.

В целом, 18-летних заемщиков среди россиян немного, в большинстве случаев они соответствуют предъявляемым критериям, но и риски невозврата кредита у них могут быть несколько выше.

Согласно опубликованным в июле исследованиям компании Online-Ipoteka, основные ипотечные заемщики — это россияне в возрасте 35-44 лет, однако уже в ближайшее время ипотека может «помолодеть»: 43% планирующих взять кредит на жилье — граждане от 24 до 34 лет.

Как таковых, строгих ограничений по возрасту заемщиков у большинства банков нет, но на практике чаще отказывают именно молодежи до 25-30 лет и клиентам предпенсионного возраста. В пенсионном возрасте получить ипотеку весьма сложно.

ЗА И ПРОТИВ

Руководитель службы ипотечного кредитования ИНКОМ-Недвижимость Ирина Векшина считает инициативу Сбербанка по снижению минимального возраста ипотечных заемщиков до 18 лет весьма позитивной.

«Многие молодые люди в этом возрасте уже работают, а значит, имеют материальную возможность, чтобы выплатить жилищный кредит», — полагает она.

А некоторые в 18 лет даже вступают в брак, и ипотека может помочь им решить жилищную проблему. К тому же, такие заемщики могут оформить жилищный кредит на весьма большой срок, так что ежемесячный платеж у них будет невелик.

Проректор НИУ МГСУ по финансовой политике Кирилл Кулаков, в свою очередь, считает, что решение Сбербанка носит скорее демонстрационно-социальный, нежели экономический характер.

«Найти стабильную и хорошо оплачиваемую работу молодому человеку в 18 лет крайне сложно», — признает он.

Так что, вероятнее всего, это будут ипотечные договоры, где заемщиком выступает представитель молодого поколения, а финансовые издержки несут родители. При этом притока новых заемщиков на рынок ипотеки это решение не вызовет.

ДОЛОЙ ВОЗРАСТНОЙ ЦЕНЗ

По мнению вице-президента по маркетингу и продажам ГК «Кортрос» Филиппа Третьякова, устранение возрастного ценза для ипотечных заемщиков — это правильная инициатива.

Инвестиции в недвижимость. Какими они могут быть?

«С 18 лет россиянин, к примеру, может пойти в армию, но странно, что при этом он считается недостаточно зрелым, чтобы купить жилье в ипотеку. Фактически этот ценз — ущемление права потребителя и гражданского права быть участником любых свободных сделок», — говорит он.

Ситуации бывают разные. Некоторые молодые люди начинают работать еще в подростковом возрасте и уже имеют опыт грамотного распоряжения деньгами и построения карьеры.

Другие могут быть наследниками состояния или бизнеса и тоже вполне рассматриваются как потенциальные заемщики.

Также нередко молодые покупатели жилья опираются на финансовую поддержку родителей, поэтому банкам надо активнее в таких сделках задействовать поручительство, учитывать финансовое положение семьи юных заемщиков.

КТО НЕ РИСКУЕТ

При этом эксперты указывают на определенные риски молодежной ипотеки. Самый высокий уровень безработицы характерен как раз для молодых людей: их чаще увольняют и дискриминируют по уровню зарплаты.

Эксперт объяснил, когда невыгодно досрочно гасить ипотеку

«Однако с другой стороны, для покупки первого и сравнительно недорого жилья ранний возраст подходит лучше — уже к 30 годам вполне можно успеть расплатиться с банком и иметь недвижимый капитал для покупки «семейного варианта» жилья», — рассуждает Третьяков.

К тому же на рынке сейчас много студий, которые отлично подходят для молодых людей. А при грамотном выборе ипотечную квартиру вполне можно сдать и в аренду, что поможет расплачиваться с банком.

По оценкам коммерческого директора Optima Development Дмитрия Голева, риски неплатежей и невозврата кредита у молодых заемщиков повыше, чем у клиентов 35-40 лет.

«Но все же это не приведет к значительному увеличению доли невозвратных кредитов. Дело в том, что современная молодежь к 18-19 годам уже имеет пусть небольшой, но все же опыт распоряжения средствами и финансового планирования», — отмечает он.

Как повлияет этот шаг на ценообразование на первичном рынке — говорить преждевременно. Но Голев предполагает, что выдача ипотеки с 18 лет на стоимости квартир в новостройках существенно не скажется.

ИДЕАЛЬНЫЙ ВОЗРАСТ

В целом рекомендовать удачный возраст для получения ипотеки невозможно, уверены эксперты.

ВТБ ожидает рекордный объем выдачи ипотеки по итогам года

Всё очень индивидуально и зависит от финансового положения заемщика, наличия другой недвижимости, карьерных перспектив и других обстоятельств.

В возрасте до 30 лет многие выбирают аренду, поскольку она не предполагает долгосрочных обязательств и не привязывает жителя к дому, району, городу.

Впрочем, сейчас родители подростков приобретают квартиры «на вырост»: заранее вкладываются в долевое строительство, берут ипотеку, в расчете на то, что через 5-10 лет в нее поселятся уже взрослые дети.

По словам эксперта, в западных странах в 2010-е годы ипотеку нередко брали молодые люди вскладчину: они приобретали квартиру для совместной жизни в большом городе, а затем продавали её, погашали ипотечный долг и делили полученную от роста цен прибыль пополам.

Россиянам стоит обратить внимание и на то, чтобы не слишком затягивать со столь масштабным кредитом.

«Анализ рынка труда и зарплат показывает, что у большинства россиян проблемы с доходами и трудоустройством начинаются задолго до пенсии — примерно после 45-50 лет. Это следует учитывать и тем, кто нуждается в ипотеке. В пенсионном возрасте кредит получить сложно — банки неохотно принимают таких клиентов», — признает Коркка.

ЦЕЛЬ ОПРАВДЫВАЕТ НЕРВЫ

Решение о взятии кредита всегда требует взвешенности и ответственности, рассуждает психолог Дмитрий Синарев. Небольшой потребительский кредит можно сравнить с забегом на короткую дистанцию.

В США набирают обороты онлайн-продажи недвижимости

Даже при условии нестабильного заработка его реально закрыть с помощью удачи, случая и помощи друзей и родственников. Такой подход нельзя назвать мудрым, но многие идут на риски в стремлении быстро получить желаемое.

«А вот ипотечный кредит — совершенно другая история. Это самый настоящий марафонский забег, и здесь нужно очень хорошо рассчитать свои силы», — предупреждает он.

Ввязываться в эту историю стоит только будучи абсолютно уверенным в своей профессиональной востребованности и — что весьма важно — хорошем состоянии здоровья.

«От риска полностью застраховаться невозможно, но в данном случае цель оправдывает потраченные нервы: человек получает в собственность недвижимость, которая во все времена являлась надёжной инвестицией», — подытожил Синарев.

Читайте также:

Эксперты объяснили, что происходит с ценами на квартиры в Москве

В каком возрасте стоит брать ипотеку? — дискуссии

Елена Евстратова

ипотечник со стажем

Профиль автора

Ипотеку теперь будут выдавать с 18 лет.

Об этом недавно объявил Сбербанк. И это значит, что вчерашний школьник почти сразу может взять кредит и купить себе жилье. Хотя раньше ипотеку давали только с 21 года.

Среди моих знакомых ни в 21, ни даже в 23 года ипотеку не брал никто. Большинство задумались о кредите, когда окончили университет и отработали год или два, то есть после 25. Кто-то взял еще позже, потому что ипотека связана со стабильным заработком. А в 25 лет он есть не у всех: многие пробуют себя в разных сферах, работают на должностях с небольшими зарплатами ради хороших перспектив или учатся дальше. Свободных денег немного, а те, что есть, уходят на развитие, путешествия или встречи с друзьями.

Получается, что если взять ипотеку сразу после школы, то возможностей искать себя будет меньше.

Зато нужно будет постоянно думать о доходе и выбирать работу прежде всего по зарплате. Мне, например, на первом месте платили мало, зато я получила колоссальный опыт и через четыре года благодаря этому смогла устроиться на хорошую работу.

С ипотекой в 18 это было бы невозможно.

Есть и другая сторона. В 18 лет человек не может трезво оценить свои возможности, а значит, велик риск, что он будет не в состоянии выплачивать кредит. И тогда у него останется два варианта: повесить его на родителей или продать квартиру из-под ипотеки и погасить долг.

В первом варианте родители вряд ли будут рады: кому хочется выплачивать очередной заем? Но и отказать своему ребенку будет сложно. И получится, что кредит платят взрослые, а владеет квартирой сын или дочь. А все эти разговоры про ответственность и финансовую грамотность — фикция.

Во втором варианте станет больше проблемных объектов — квартир с долгами и непогашенными ипотеками. Их начнут реализовывать, что затем скажется на рынке недвижимости, который снова начнет лихорадить.

А вы что думаете о снижении возраста заемщиков по ипотеке до 18 лет? Хорошо это или все-таки рано в этом возрасте брать на себя ипотечные обязательства? Во сколько лет вы взяли ипотеку и насколько осознанно это сделали? Она мешала вам развиваться или, наоборот, мотивировала? Стали бы вписываться в такое в 18?


Программа ипотечного жилищного кредитования «7-20-25»

Постановлением Правления Национального Банка РК №107 от 31 мая 2018 года утверждена программа ипотечного жилищного кредитования «7-20-25. Новые возможности приобретения жилья для каждой семьи».

Что такое «7-20-25»?

«7-20-25» — ипотечная программа, действующая на территории Республики Казахстан. Программа разработана в рамках реализации задач первой инициативы «Новые возможности приобретения жилья для каждой семьи», озвученной в Обращении Елбасы Нурсултана Абишевича Назарбаева к народу «Пять социальных инициатив Президента».

«7-20-25» — это социальная программа для граждан Республики Казахстан, которая предоставляет новые возможности улучшения жилищных условий для каждого казахстанца с доступными условиями кредитования.

Впервые в Казахстане принята жилищная программа, рассчитанная исключительно на первичный рынок от застройщика, которого участник программы выбирает сам.

Оператором программы «7-20-25» является АО «Казахстанский фонд устойчивости».

Кто может участвовать в программе?

Жилищный заем выдается в национальной валюте, а право на участие в программе имеет любой казахстанец, имеющий доход от трудовой и (или) предпринимательской деятельности, а также не имеющий жилья на праве собственности.

Почему программа «7-20-25» является выгодной?

Программа «7-20-25» на данный момент является выгодной ипотечной программой с низкой процентной ставкой вознаграждения по займу – 7% (ГЭСВ — 7,2%), размер первоначального взноса определен в размере от 20% от стоимости жилья (максимальная стоимость жилья — 25 млн тенге для городов Нур-Султан, Алматы (включая пригородные зоны), Актау, Атырау, Шымкент, 20 млн тенге для г. Караганда и 15 млн тенге для других регионов), срок погашения займа увеличен до 25 лет. С заемщика не взимается комиссии за предоставление и обслуживание займа.

А также страхование залогового имущества и жизни заемщика не является обязательным, при необходимости страхования, все расходы должен брать на себя банк, который выдает заем.

Для получения займа по программе «7-20-25» физическое лицо должно соответствовать следующим требованиям:

  • Гражданство Республики Казахстан
  • Отсутствие на территории Республики Казахстан жилья на праве собственности
  • Наличие постоянного подтвержденного дохода от предпринимательской или трудовой деятельности
  • Отсутствие ипотечных кредитов

Банки-партнеры программы «7-20-25»

Каждый желающий получить заем в рамках программы «7-20-25», может обратиться в Банки-партнеры, с которыми АО «Казахстанский фонд устойчивости» имеет соглашения о сотрудничестве:

  • АО «Банк ЦентрКредит»
  • ДБ АО «Сбербанк»
  • АО «Народный банк Казахстана»
  • АО «Евразийский Банк»
  • АО «АТФБанк»
  • АО «Jýsan Bank»
  • АО «Bank RBK»
  • АО «Forte Bank»
  • АО “Altyn Bank”

Люди боятся остаться с рублями: что происходит на рынке недвижимости Калининграда — Публикации — Недвижимость Калининграда

На фоне санкций из-за спецоперации России на Украине ЦБ РФ в начале недели поднял ключевую ставку до 20%. За этим последовал пересмотр ставок по ипотеке банками. Некоторые и вовсе приостановили выдачу ипотечных кредитов. У застройщиков начались проблемы с поставками импортных стройматериалов из-за падения рубля. В свою очередь, на вторичном рынке люди снимают квартиры с продажи, опасаясь совершать сделки в неспокойное время. «Недвижимость Нового Калининграда» поговорила с экспертами о положении дел на рынке.

Снимать квартиры с продажи жители региона начали ещё на прошлой неделе, когда стало понятно, что спецоперация на Украине грозит России крупными санкциями, а рубль устремился вниз. Как рассказывает глава агентства недвижимости «Клипер» Олег Перевалов, сделка купли-продажи длится несколько дней, а иногда и недель, и собственники опасаются, что за это время курс рубля упадёт ещё ниже.

«Допустим, у человека нет на примете закреплённой задатком квартиры, он понимает, что останется с рублёвой массой в этот период неопределённости. Что с ней делать, как этот рубль обесценится — неизвестно. Соответственно, собственники решили повременить. Недвижимость — надёжный актив, бетон стоит и стоит. А какой будет курс, никто не знает. Вот многие собственники и замораживают сделки», — поясняет он.

От продажи отказываются не все — некоторые просто повышают цену, другие спешат закрыть сделку, чтобы вложить деньги, и готовы торговаться.

«Сейчас каждый действует в своих интересах. Есть те, кто снимают квартиры с продажи, есть те, кто стремятся быстрее продать. Люди просто не хотят остаться с рублями и потерять, главная задача — сохранить имеющееся. В некоторых случаях собственники понижают цену, потому что торопятся с переездом. Паника немного присутствует, но это не лучший советчик для принятия решений. Сделки идут, работаем в прежнем режиме», — говорит гендиректор Союза профессиональных риелторов Татьяна Гилева.

Спрос на квартиры в Калининградской области тоже снижается — в основном из-за сокращения выдачи ипотечных кредитов на фоне повышения ставок. По словам Перевалова, есть ещё покупатели, которым ипотеку одобрили до решения ЦБ о повышении ключевой ставки, и сейчас им срочно надо найти объект, но в целом в ближайшее время ипотечных сделок станет заметно меньше. При этом на ипотеку приходилась примерно половина сделок на калининградском рынке.

«Некоторые банки уже отказались от выдачи ипотеки на неопределённый срок. Когда так сильно повышаются ставки, банкам проще временно заморозить выдачу кредитов. Сейчас у нас баланс — насколько спрос снизился, настолько и предложение», — говорит Перевалов.


В среднем сейчас ипотеку предлагают под 16-18% и выше (не считая кредитов с господдержкой, но с ними другие сложности). Это подтверждает Татьяна Гилева.

«Сейчас средняя ставка составляет 18-20%, и я думаю, что это ещё не потолок. Брать ипотеку под такой процент желания нет ни у кого — это дорого и рискованно. Потенциальные заёмщики, работающие в сферах туризма, перевозок, отельном и ресторанном бизнесе, в нынешних условиях оказались в группе риска. Да и сами банки не торопятся рассматривать новые заявки, — объясняет она. — Вся ипотека выше 15% автоматически перестаёт быть интересной. Когда во время кризиса 2014-2016 годов ставка выросла до 16%, ипотечный рынок просто замер. Думаю, что и сейчас может произойти нечто подобное. Вопрос, как быстро мы восстановимся».

Сбербанк с 1 марта повысил ставки по основным ипотечным программам до 18,6% годовых. Попавший под санкции ВТБ поднял ставки сначала до 15,3%, а 3 марта — до 23% годовых. «Альфа-банк» предлагает взять кредит под 15,19%. На сайте кредитной организации висит предупреждение: «Заявки на ипотеку мы принимаем в обычном режиме, но рассмотрение может занять чуть больше времени».

Как писал 2 марта РБК, некоторые российские банки временно прекратили выдачу льготной ипотеки в ожидании роста ставок по госпрограмме. В «Дом.РФ», ВТБ и Сбере изданию заявили, что принимают заявки и выдают кредиты по льготным программам «в штатном режиме по текущим на данный момент условиям». Программа ипотеки на новостройки до 7% должна завершиться в июле 2022 года.

«Если государство сохранит нам льготную ипотеку, то движение по рынку ещё будет. В противном случае ипотечный рынок заморозится на какое-то время», — говорит Гилева.


Производители стройматериалов повышают цены, что неизбежно скажется на стоимости квартир в новостройках. Некоторые поставщики приостановили отгрузки импортных стройматериалов калининградским застройщикам из-за пересмотра цен. Крупные холдинги из-за риска проблем с сырьем останавливают продажу стройматериалов «на сторону» и резервируют объемы для собственных нужд, рассказал «Новому Калининграду» один из застройщиков.

«Себестоимость строительства резко начинает увеличиваться. Уже сейчас многие поставщики приостановили поставки по стройматериалам, соответственно, пока даже нельзя предположить, какая будет себестоимость квадратного метра. На сегодняшний момент большинство застройщиков приостанавливает продажи квартир, они не понимают себестоимость строительства и не понимают маржинальную составляющую», — отмечает эксперт по вопросам недвижимости Евгений Афанасьев.

По словам Татьяны Гилевой, какой-то единой стратегии у застройщиков нет. Если ещё месяц назад калининградские эксперты подозревали, что региональные девелоперы согласованно повышают цены, сейчас на рынке действует принцип «каждый сам за себя».

«У каждого застройщика своя линия поведения. У кого-то не открыты продажи, стройки на этапе котлована, и сейчас, наверное, они подзаморозят строительство. У кого-то есть остатки [квартир], им нужно их быстро реализовать. Думаю, застройщики сейчас тоже в небольшом шоке Тут ведь даже вопрос не цены, вопрос, что будет с поставками стройматериалов. И в этом вопросе ощущается некоторая тревога», — поясняет директор Союза профессиональных риелторов.

«У застройщиков разная стратегия, — соглашается Олег Перевалов. — Спешить с продажей точно не будут. Все равно спрос упал, а по условиям проектного финансирования получить деньги они не могут, пока не сдан дом. И неизвестно, что будет с этой рублёвой массой через год-полтора. Думаю, застройщики сейчас будут продавать по минимуму, насколько это возможно».

С 2019 года российские застройщики могут работать с дольщиками только через эскроу-счета. То есть деньги за проданную квартиру хранятся на специальных счетах, пока дом не будет введён в эксплуатацию, при этом строительство ведётся на кредитные или собственные средства. Сейчас многое зависит от того, будут ли меняться условия проектного финансирования для застройщиков.

«Если банки будут менять условия проектного финансирования по объекту продаж и по ставкам, тут уже каждый застройщик будет сам для себя решать — менять банк, выходить из проектного финансирования, как лучше будет. Сейчас у застройщиков хорошие условия в банках, но санкции всё меняют. Что произойдёт дальше, по большей части будет зависеть от банков, а не от застройщиков», — считает Перевалов.


Делать какие-то прогнозы сегодня сложно, говорят эксперты. Курс нестабилен, список санкций растёт, поставки стройматериалов под вопросом — всё это может привести в том числе к заморозке строек. Отдельный вопрос, что будет с ценами на квартиры.

«Сейчас время неопределённости, такого вообще никогда не было, это же не финансовый кризис, это военно-политически-экономический кризис, и его нельзя сравнивать с кризисом 2008-го, это совсем другая история. Можно только предполагать, как всё будет дальше. Если всё останется как есть или станет хуже, люди начнут экономить на всём и цены на недвижимость пойдут вниз, — рассуждает Олег Перевалов. — Но даже если в рублях цены не изменятся, в долларах и евро они точно упадут, тут к гадалке не ходи».

Губернатор Калининградской области Антон Алиханов уверен, что большой проблемы в сокращении объёмов строительства жилья нет.

«Просто в силу того, что рынок насыщен достаточно… Ну, мы об этом говорим на протяжении последних пяти лет, о том, что пора бы сбавлять обороты. Но последние два года, опять же в силу специфики, были, наоборот, временем разгона такого сильного. Ну, может, сейчас пришло время нормализации», — высказался он на встрече с редакторами калининградских СМИ 28 февраля.

Текст: Татьяна Зиберова, фото: Виталий Невар / Новый Калининград

Как получить капитал из вашего дома

Согласно отчету CoreLogic, в третьем квартале 2021 года

домовладельца в США с ипотечными кредитами получили собственный капитал в размере 3,2 триллиона долларов, что на 31,1% больше, чем за тот же период годом ранее. Это в сумме составляет 56 700 долларов США, полученных в виде собственного капитала на одного заемщика за последний год. Это увеличение капитала дает домовладельцам прекрасное время, чтобы воспользоваться стоимостью своего дома. Домовладельцы, желающие занять деньги, могут рассмотреть ссуды под залог дома, кредитные линии под залог дома или рефинансирование наличными.

Узнав, как получить долю в собственном доме, вы сможете решить, какой из этих вариантов (если таковой имеется) вам подходит.

Как рассчитать собственный капитал вашего дома

Ваш собственный капитал представляет собой разницу между оценочной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы все еще должны по ипотеке. С точки зрения непрофессионала, это представляет собой количество вашего дома, которым вы владеете. Например, если ваш дом оценивается в 200 000 долларов, а вы должны 120 000 долларов, у вас есть собственный капитал в размере 80 000 долларов в вашем доме.Остальное (ваш остаток по ипотеке) — это часть вашего дома, все еще принадлежащая банку.

Помните, что кредиторы по-прежнему будут устанавливать максимальную сумму, которую вы можете занять, часто 80 или 85 процентов вашего доступного капитала, поэтому новый кредит или рефинансирование имеют наибольший смысл, если стоимость вашего дома увеличилась или вы заплатили вниз значительную часть вашей ипотеки.

У вас будет больше вариантов финансирования, если у вас будет большая сумма собственного капитала. Заемщики, как правило, должны иметь не менее 20 процентов собственного капитала в своих домах, чтобы иметь право на рефинансирование или кредит наличными, что означает максимальное отношение кредита к стоимости (LTV) 80 процентов от текущей стоимости дома.

Расчет отношения кредита к стоимости (LTV)

Чтобы рассчитать соотношение кредита к стоимости (LTV), возьмите сумму вашего существующего или нового кредита и разделите ее на оценочную стоимость вашего дома. Используя приведенный выше пример, вы должны разделить остаток по ипотеке (120 000 долларов) на оценочную стоимость вашего дома (200 000 долларов), чтобы найти LTV: 60 процентов.

LTV в 60 процентов означает, что у вас есть 40 процентов акций в вашем доме, что обычно означает, что вы имеете право на рефинансирование или кредит.

Как вывести долю из дома

Вы можете вывести долю из дома несколькими способами. Они включают в себя кредиты под залог собственного капитала, кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) и рефинансирование наличными, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.

  • Кредит под залог дома: Это второй ипотечный кредит на фиксированную сумму с фиксированной процентной ставкой, подлежащий погашению в течение установленного периода. Он работает аналогично ипотеке и, как правило, по несколько более высокой ставке, чем первая ипотека.Это связано с тем, что, если дом лишен права выкупа, кредитор собственного капитала отстает от первого кредитора в очереди на погашение за счет продажи дома.
  • Кредитная линия под залог собственного капитала: HELOC — это вторая ипотека с возобновляемым балансом, как у кредитной карты, с процентной ставкой, которая зависит от основной ставки. Однако в некоторых случаях кредиторы позволяют вам получить HELOC с фиксированной ставкой. HELOs часто имеют два этапа кредитования в течение длительного периода, например, 30 лет. В течение первых 10 или около того лет существует период использования, когда кредитная линия открыта, и вы несете ответственность только за выплату процентов.Затем кредит преобразуется в период погашения около 20 лет, который включает в себя основную сумму.
  • Рефинансирование наличными: Этот кредит представляет собой рефинансирование ипотечного кредита на сумму, превышающую сумму задолженности, когда заемщик берет разницу наличными. Это обычно используется в качестве инструмента при реконструкции. Покупатели могут взять краткосрочную ссуду на строительство, а затем использовать рефи наличными для новой, более высокой стоимости своего дома, чтобы погасить затраты на строительство.

Преимущества выкупа собственного капитала

Одним из основных преимуществ использования собственного капитала, когда вам нужна значительная сумма денег, является то, что вы часто можете получить доступ к наличным деньгам по гораздо более низким процентным ставкам, чем с помощью личных займов или кредитных карт. .Когда вам нужно покрыть большие расходы, такие как ремонт дома, обучение в колледже или консолидация долга, использование собственного капитала может быть гораздо менее затратным способом получения средств.

Средняя процентная ставка по кредитной карте на февраль 2022 года составляет 16,17 процента. Между тем, средняя ставка по кредиту под залог недвижимости составляет 6,01 процента, а средняя ставка HELOC — 4,27 процента.

«Часто это самая дешевая форма финансирования, доступная для домовладельцев», — говорит Викрам Гупта, глава отдела собственного капитала в PNC Bank. «Поскольку кредит обеспечен домом, кредиторы могут предлагать его по более низкой ставке по сравнению с другими продуктами потребительского кредитования.”

Использование капитала вашего дома также может обеспечить большую гибкость. Эти продукты часто имеют несколько условий и вариантов погашения на выбор, что означает, что вы можете выбрать варианты в зависимости от ваших потребностей. Есть также несколько ограничений, и вы можете использовать средства по своему усмотрению.

Еще одним преимуществом такого доступа к деньгам является то, что проценты, которые вы платите по ссуде под залог недвижимости или кредитной линии, могут не облагаться налогом. По данным IRS, вычет может быть доступен, если вы используете деньги для покупки, строительства или существенного улучшения вашего дома.

Риски, которые следует учитывать

Несмотря на то, что вывоз капитала из собственного дома имеет свои преимущества, он также сопряжен с риском. Основным недостатком является то, что ваш дом используется в качестве залога для ипотечного или долевого продукта.

«Это означает, что если вы не можете вносить ежемесячные платежи в течение длительного периода времени, существует риск того, что кредитор может лишить права выкупа вашего дома (обратно во владение), — говорит Гупта.

Вы можете не только потерять свой дом и весь накопленный капитал, но и потеря права выкупа может иметь следующие последствия:

  • Лишение права выкупа будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа по ипотеке.
  • Кредитор может не разрешать вам занимать деньги в течение нескольких лет. Как правило, заемщики должны пройти период ожидания после обращения взыскания, прежде чем они смогут претендовать на получение ипотечного кредита.
  • Вы можете получить решение суда о недостатке средств, которое является постановлением суда, позволяющим кредитору взыскать с вас дополнительные деньги. Кредитор может наложить арест на вашу заработную плату, наложить арест на любое другое имущество, которым вы владеете, или наложить арест на ваши банковские счета.
  • Еще одна проблема, часто связанная с выводом капитала из вашего дома, — это возможность снижения стоимости дома в условиях спада на рынке недвижимости.

    «Если стоимость дома на данном рынке снижается, заемщики рискуют задолжать больше, чем стоит дом», — говорит Джейсон Сальсидо, директор по продажам цифровой ипотеки в кредитном союзе PenFed.

    Какой вариант мне подходит?

    Лучший вариант собственного капитала зависит от того, на что вы будете использовать средства и знаете ли вы точную сумму, которую вам нужно занять. Рассмотрим следующие сценарии:

    • Консолидация долга. Чтобы рефинансировать долг под высокие проценты, лучше всего взять кредит под залог дома. Таким образом, вы можете занять именно ту сумму, которая вам нужна для рефинансирования. Кроме того, у вас будут фиксированные ежемесячные платежи с фиксированной процентной ставкой, что может быть проще для бюджета. Если вместо этого вы взяли HELOC, ваши ежемесячные платежи могут увеличиться, что затруднит вам погашение кредита, если у вас фиксированный бюджет.
    • Оплата обучения вашего ребенка. Если вы решите оплачивать образование вашего ребенка из собственного капитала, HELOC может быть лучшим вариантом. Поскольку вам будет трудно узнать общую сумму, которую должен заплатить ваш ребенок, более целесообразно брать взаймы по мере необходимости.
    • Домашние улучшения. Для проектов по благоустройству дома это зависит от того, знаете ли вы, сколько вам нужно занять. Если вы знаете сумму, имеет смысл рассмотреть возможность использования кредита под залог собственного капитала или рефинансирования наличными. Однако, если вы работаете над проектом с постоянными расходами, лучше всего использовать HELOC.Таким образом, вы могли бы занять больше денег, если бы проект вышел за рамки бюджета.

    5 способов увеличить собственный капитал

    Если вы хотите взять кредит под свой собственный капитал, но еще не достигли порога LTV вашего кредитора, есть несколько способов увеличить сумму собственного капитала, которым вы владеете.

    1. Выплата ипотечного кредита

    Самый эффективный способ увеличить собственный капитал – это погасить ипотечный кредит быстрее, чем предполагалось. Если вы не можете позволить себе полностью погасить оставшуюся часть ипотечного кредита, попробуйте вносить более крупные ежемесячные платежи или даже несколько дополнительных платежей в год.Это не только поможет вам быстрее построить собственный капитал, но и сэкономит тысячи долларов на процентах. Прежде чем сделать это, проконсультируйтесь со своим ипотечным кредитором, чтобы убедиться, что за досрочное погашение ипотеки не взимается штраф.

    Как это повлияет на долю в вашем доме: Внесение дополнительных платежей в счет погашения основного долга по ипотечному кредиту — самый простой способ увеличить долю в вашем доме. Каждый доллар, который вы платите досрочно по ипотеке, увеличивает на один доллар ваш собственный капитал.

    2. Увеличьте стоимость вашего дома

    Еще один отличный способ повысить капитал дома — увеличить стоимость собственности. Например, вы можете инвестировать в реконструкцию интерьера, ландшафтный дизайн, солнечные батареи или технологии, чтобы сделать свой дом более энергоэффективным. Прежде чем принять решение о вложении средств в проект реконструкции, убедитесь, что улучшения дадут вам высокую отдачу от инвестиций (ROI). Ремонт кухни, строительство патио и замена крыши — отличные способы увеличить стоимость вашей собственности.

    Как это повлияет на долю в вашем доме: Увеличивая стоимость вашего дома, вы можете увеличить свой собственный капитал, даже не изменяя сумму своего долга. Применяя этот подход, помните, что общие рыночные условия могут повлиять на стоимость вашего дома, и не все ремонтные работы увеличат стоимость вашего дома или обеспечат одинаковую прибыль. Например, замена гаражных ворот дает 94% окупаемости инвестиций, в то время как ремонт ванной комнаты среднего класса дает в среднем только 60% окупаемости инвестиций в 2021 году.Проведите исследование, прежде чем делать какие-либо ремонтные работы, и выбирайте с умом.

    3. Рефинансирование в более короткий кредит

    Если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи по ипотеке, рассмотрите возможность рефинансирования в более краткосрочный кредит. Например, если в настоящее время у вас есть 30-летняя ипотека, подумайте о переходе на 12-летнюю ипотеку, чтобы вы могли погасить ипотеку раньше и одновременно построить дом.

    Однако имейте в виду, что рефинансирование вашей ипотеки на более короткий срок увеличит ваши ежемесячные платежи, поэтому убедитесь, что вы можете позволить себе покрывать дополнительные расходы каждый месяц перед рефинансированием.Рефинансирование также сопряжено с затратами на закрытие, как и обычная ипотека. Средние затраты на закрытие составляют 5000 долларов США; однако размер вашего кредита и место вашего проживания имеют большое значение в том, сколько вы платите. Некоторые кредиторы предлагают бесплатное рефинансирование, что означает, что сборы за закрытие включены в ваш ипотечный кредит.

    Как это повлияет на долю в вашем доме: Когда вы рефинансируете ипотечный кредит с более коротким сроком, меньшая часть вашего платежа идет на выплату процентов. Это означает, что большая часть каждого ежемесячного платежа идет на погашение основного долга по ипотечному кредиту, что увеличивает ваш капитал.

    4. Улучшите свой кредитный рейтинг

    Хотя повышение вашего кредитного рейтинга не обязательно увеличит капитал вашего дома, это даст вам возможность получить больше денег. Независимо от того, какой частью дома вы владеете, если у вас плохой кредитный рейтинг, вы будете сильно ограничены в сумме, которую можете занять. Кредиторы рассматривают домовладельцев с плохой кредитной историей как группу высокого риска и с меньшей вероятностью смогут погасить кредит. Своевременная оплата счетов и поддержание низкого остатка на кредитной карте могут помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг.

    Как это повлияет на капитал в вашем доме: Улучшение вашего кредитного рейтинга не повлияет напрямую на ваш капитал, но влияет на то, на какие кредиты вы будете претендовать. Если вы сможете повысить свой кредитный рейтинг, вы сможете претендовать на получение 80 процентов своего капитала вместо только 70 процентов.

    5. Воспользуйтесь колебаниями рынка

    Конечно, это менее активный подход, но рынки недвижимости со временем меняются, и стоимость вашего дома колеблется соответственно.По мере роста спроса и роста цен на жилье стоимость вашего дома растет. В результате увеличивается капитал вашего дома.

    Хотя этот подход вам не подвластен, вы можете действовать на опережение, регулярно отслеживая и проверяя стоимость вашего дома на таких сайтах, как Zillow и Redfin.

    Как это влияет на долю в вашем доме: На стоимость вашего дома и, следовательно, на вашу долю в нем влияют рыночные силы, такие как повышенный спрос. Регулярная проверка стоимости вашего дома поможет вам быть в курсе, чтобы вы были готовы действовать, когда придет время.

    Другие соображения при получении кредита под залог жилья

    Если вы считаете, что готовы использовать свой капитал под залог дома, помните о следующих соображениях.

    • Ставки на недвижимость относительно низкие. Ставки по кредитам под залог недвижимости и ставки по кредитным линиям под залог недвижимости намного ниже, чем по кредитным картам и другим видам кредитов, и на них может быть легче претендовать. Это связано с тем, что кредиты под залог собственного капитала являются обеспеченными кредитами, то есть они используют ваш дом в качестве залога на случай, если вы задержите платежи.
    • Домашние значения могут дать сбой. Одной из причин быть осторожными с кредитами под залог недвижимости является то, что стоимость жилья колеблется. Если вы возьмете большой кредит и стоимость вашего дома упадет, вы можете оказаться должны больше, чем стоит ваш дом. Это состояние известно как «перевернутое» или «под водой». В результате жилищного кризиса 2008 года миллионы заемщиков застряли в домах, которые они не могли продать, потому что стоимость их домов упала, а суммы ипотечных кредитов превышали их стоимость.
    • Ваш дом на линии. Если вы купили свой дом или рефинансировали его, когда ставки были низкими, вы должны спросить себя, насколько разумно брать кредит под залог своего дома, особенно если ставка, по которой вы сейчас берете кредит, значительно выше, чем по вашей первой ипотеке. Если вы просрочили платежи, вы рискуете быть лишенным права выкупа. Рефи с обналичиванием может быть лучшим вариантом, если вы можете получить хорошую ставку, но вам придется начинать все сначала с выплатой процентов.

    Следующие шаги

    Если вы рассматриваете возможность получения кредита под залог собственного дома, ваш первый шаг — примерно определить, сколько стоит ваш дом.Затем возьмите свой существующий остаток по ипотеке и разделите на стоимость вашего дома, чтобы выяснить, имеете ли вы право.

    Разработайте план, в котором будет указано, почему вы хотите получить долю в своем доме, а также как и когда вы будете возвращать ее. Лучше всего, если вы берете акции из своего дома только для конкретной цели, которая имеет положительную финансовую окупаемость. Это может быть что угодно, от консолидации других долгов с более низкой процентной ставкой до повышения стоимости вашего дома за счет крупного проекта по благоустройству дома.

    Наконец, определите, что лучше всего подходит для вас: ссуда под залог дома, кредитная линия под залог дома или рефинансирование наличными, а затем поищите несколько кредиторов, чтобы начать процесс. Ознакомьтесь с обзорами Bankrate о кредиторах под залог жилья, чтобы помочь вам в процессе поиска.

    Часто задаваемые вопросы

    Стоит ли выводить акции из своего дома?

    У многих людей значительная часть их общего состояния связана с собственным капиталом. Должны ли вы выводить капитал из своего дома, часто зависит от того, что вы с ним делаете.

    Некоторые люди используют ссуды под залог дома, чтобы консолидировать необеспеченные долги с высокими процентами и сократить общие платежи. Другие используют капитал для реконструкции или проектов по благоустройству дома. Такого рода цели обычно сопровождаются установленными бюджетами, которые позволяют легко предугадать сумму, которую вы хотите занять. Это позволяет вам определить, можете ли вы позволить себе дополнительные ежемесячные обязательства по погашению кредита.

    «Если у клиентов есть потребность в наличных деньгах или ликвидности, получение капитала из вашего дома часто является самой дешевой доступной формой финансирования», — говорит Гупта.«Если у клиентов есть другие доступные источники наличных денег или ликвидности, такие как наличные деньги, инвестиции или другие финансовые активы, они должны взвесить прибыль, которую они получают от этих средств, по сравнению со стоимостью ипотечного кредита и сделать соответствующий компромисс между риском и доходностью».

    Что лучше: рефинансирование наличными или кредит под залог недвижимости?

    Выбор между рефинансированием наличными и кредитом под залог дома зависит от индивидуальных потребностей, говорит Гупта. «Оба продукта достаточно сопоставимы с точки зрения требований к документам и времени обработки.Они отличаются тем, что ссуды под залог недвижимости обычно не имеют связанных с ними затрат на закрытие, в то время как рефинансирование с обналичиванием имеет затраты на закрытие».

    Кроме того, важно понимать, что многие кредиторы не переводят на условное депонирование налоги и страховки по кредитам под залог недвижимости. В результате клиенты могут нести ответственность за уплату этих сумм отдельно на ежегодной основе.

    «Клиенты должны убедиться, что они проводят полное сравнение двух продуктов и включают все термины», — говорит Гупта.

    Сколько акций я могу вывезти из своего дома?

    Хотя размер собственного капитала, который вы можете взять из своего дома, варьируется от кредитора к кредитору, большинство из них позволяют вам занять от 80 до 85 процентов от оценочной стоимости вашего дома. Чтобы занять эту сумму, у вас должен быть коэффициент LTV не выше 80 или 85 процентов, что соответствует от 15 до 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Например, если текущая стоимость вашего дома составляет 200 000 долларов, вам необходимо иметь собственный капитал от 30 000 до 40 000 долларов, в зависимости от требований кредитора.

    Могу ли я использовать кредит под залог дома для чего-либо?

    Ссуду под залог дома можно использовать для покупки чего угодно — у кредиторов обычно нет правил ее использования. Кредиты под залог дома можно использовать для оплаты таких вещей, как медицинские расходы или свадьба вашей мечты.

    Хотя вы можете использовать его для финансирования этих вещей, лучше использовать его для рефинансирования долга с высокими процентами или проектов по ремонту дома. Использование его для первого может помочь вам быстрее избавиться от долгов, если вы обеспечите более низкую процентную ставку.Использование его для последнего может увеличить стоимость вашего дома.

    Если вы используете его для других целей, таких как инвестирование или финансирование бизнеса, нет никакой гарантии, что вы получите хорошую отдачу от инвестиций, и вы можете потерять деньги.

    Узнать больше:

    Оформление ипотеки

    Введение

    Если вы покупаете дом, вам, вероятно, придется взять ипотечный кредит, который представляет собой долгосрочный кредит для финансирования покупки недвижимости. Если вы не можете получить ипотечного кредита от коммерческого кредитора (банка), вы можете иметь право на получение кредита от местных властей.Так как ваш дом будет обеспечен кредитом, вы должны продолжать вносить платежи или риск потерять твой дом.

    На этой странице описаны некоторые моменты, которые следует учитывать, когда вы думаете о выносе ипотека, пополнение существующего ипотечного кредита или переход на другую ипотеку продукт — известный как ипотека переключателя. Эта информация предназначена для частного лица, покупающие собственное жилье.

    Обратите внимание, что проценты по ипотечным кредитам облегчение больше не доступно для новых ипотечных кредитов. Однако, если вы являетесь первый покупатель, вы можете иметь право требовать Первый Time Buyers’ Relief, которая представляет собой возврат депозита Налог на удержание процентов (DIRT).

    Поощрение помощи при покупке

    Скидка на подоходный налог, поощрительная программа Help-to-Buy (HTB), направлена ​​на помогите покупателям новостроек впервые внести депозит. Это также относится к одноразовым домам самостоятельной сборки. Это возврат уплаченного подоходного налога за предыдущие 4 года. Он продлится до конца 2022 года.

    Одобрение ипотеки

    Коммерческие кредиторы (банки) предлагают ряд ипотечных ставок и продуктов. Прежде чем приступить к поиску дома, вам следует проконсультироваться с потенциальными кредиторами, чтобы получить заявление о том, сколько они готовы одолжить вам.Это называется одобрение в принципе . Получение одобрения в принципе будет означать какой ценовой диапазон вы можете учитывать при поиске места для покупки.

    Однако одобрение в принципе не означает, что кредитор утвердил ипотеку и согласился одолжить вам эту сумму. Официальное одобрение ипотеки содержится в письме-предложении , которое кредитор выдает только тогда, когда он полностью удовлетворен некоторыми вопросами, в том числе оценкой недвижимость, которую вы покупаете.

    Лимиты ипотечного кредитования

    Существуют правила, устанавливающие ограничения на сумму, которую банки могут одолжить вам, чтобы купить дом. Эти правила были введены Центральным банком. в 2015 году и несколько раз подвергались изменениям.

    Правила включают лимиты отношения кредита к доходу (LTI) и кредита к стоимости (LTV). Они также обрисовывают гибкость, которую кредиторы должны делать исключения из этих ограничений. Эти все подробно описано ниже.

    Эти лимиты применяются к большинству жилищных кредитов, включая высвобождение капитала и пополнение по действующей ипотеке. Но они не применяются к ипотечным кредитам или к реструктуризация просроченной ипотеки или предварительная задолженность.

    Как работают лимиты

    Существует 2 типа лимита:

    • Сумма кредита к стоимости (LTV) основана на соотношении размера кредит на стоимость дома, который вы хотите купить
    • Отношение ссуды к доходу (LTI) основано на соотношении размера кредит к доходу(ам) заемщика(ов)

    Как правило, вы должны будете соответствовать обоим этим ограничениям, чтобы ваша ипотека была соответствовать требованиям ЦБ.Кредитор также должен оценивать каждый кредит применение в каждом конкретном случае – см. «Оценка кредитором» ниже. Правила позволяют кредиторам проявлять гибкость в некоторых случаях – см. ниже.

    Лимит кредита к доходу (LTI)

    Существует общий предел 3,5-кратного валового годового дохода для всех ипотечное кредитование основных жилых домов с некоторой гибкостью. Это включает в себя кредитование людей с отрицательным капиталом, которые подают заявку на ипотека на новую недвижимость. Это ограничение не распространяется на ипотечные кредиты.

    Гибкость кредитора в отношении лимита LTI

    В соответствии с правилами Центрального банка кредиторы могут превысить LTI лимит 3,5-кратного дохода в:

    • До 20% от стоимости ипотечных кредитов для первых покупателей
    • До 10% от стоимости ипотеки второму и последующим покупателям

    Лимит кредита к стоимости (LTV)

    Существуют разные лимиты LTV для разных категорий покупателей. Опять таки, кредиторы имеют некоторую гибкость — см. «Гибкость кредитора в отношении лимита LTV» ниже.

    Если вы являетесь первым покупателем вашего основного места жительства , Лимит 90% LTV применяется к полной стоимости имущества. Это означает, что вы будете нужен 10% депозит для вашего дома или квартиры. Это ограничение LTV применено с 1 января 2017 г.

    Для не впервые покупающих жилье существует ограничение в 80% LTV по новому ипотечному кредитованию, независимо от стоимости недвижимости, поэтому вы требуется депозит в размере 20% от общей стоимости покупки.

    Для объектов недвижимости, которые не будут вашим основным местом жительства , включая недвижимость с возможностью сдачи в аренду, применяется ограничение в 70% LTV.

    Лимиты LTV не применяются к заемщикам с отрицательным собственным капиталом подать заявку на получение ипотечного кредита на новую недвижимость. Тем не менее, кредиторы могут по-прежнему выбирать применять более строгие стандарты кредитования, исходя из своей оценки каждого случая.

    Оценка имущества должна быть проведена не позднее 4 месяцев до даты заключения договора об ипотеке.

    Гибкость кредитора в отношении лимита LTV

    В течение календарного года кредиторы могут превышать лимиты LTV на сумму до:

    • 5% от стоимости нового кредита новым покупателям для первичных резиденции
    • 20% от стоимости нового кредита второму и последующим покупателям на основное место жительства
    Лимиты описаны на сайтах Конкурса комиссии по защите прав потребителей и Центральной Банк.

    Оценка предложения по ипотеке

    Для Вас очень важно убедиться, что ипотека доступна с вашей точки зрения и что это устойчиво – вы должны быть в состоянии поддерживать выплаты в течение всего срока действия ипотеки.

    Информация о кредитном предложении

    Ваш кредитор должен предоставить вам конкретную информацию об ипотечном предложении в том числе:

    • Как долго будет действовать предложение для
    • Контактные данные кредитора или его представителя
    • Основные характеристики кредита, включая потенциальные риски
    • Вид и продолжительность кредита
    • Полная информация о ставках по займам, а также о том, когда и как они могут быть пересмотрены, если применимо
    • Общая сумма, которую вы заплатите за весь срок действия ипотеки

    Эта информация должна быть изложена в Европейской стандартизированной информации Лист (ЭСИС).Это требуется в соответствии с Европейским Положение о Союзе (договоры о потребительском ипотечном кредитовании) 2016 г. Для полного спецификацию ЕСИС и инструкции о том, что она должна содержать, см. Приложение 2 Правил.

    Вы можете использовать информацию из ESIS и других источников для оценки вашего предложение по ипотеке.

    Другие источники информации

    Информация о различных видах ипотеки доступны на ccpc.ie вместе с набор залога калькуляторы, которые вы можете использовать для расчета ежемесячных выплат и последствия изменения курса.

    Вы должны рассчитать свои доходы и расходы и оценить, как они может измениться со временем, в зависимости от вашей занятости, вашей семьи ситуация и ваш жизненный этап. Вы можете использовать эти бюджеты калькуляторы в качестве отправной точки.

    Финансовая консультация

    Вы можете получить финансовую консультацию. Соревнование и Комиссия по защите прав потребителей (КЗПЧ) располагает информацией о различные типы финансовых советников, которые доступны, а также вопросы, которые нужно задать, и шаги, которые необходимо предпринять при поиске финансовых совет.

    Изучите ипотеку

    Вам нужно будет провести исследование и задать несколько вопросов о кредите и его последствия в долгосрочной перспективе, такие как:

    • Как процентная ставка (годовая) по сравнению с другими в магазине?
    • Какова политика кредитора и послужной список по изменению процентов ставки. Даже небольшое изменение процентной ставки может иметь большое влияние на общая стоимость ипотеки. Вы можете использовать эту ипотечную ставку калькулятор для оценки влияния изменения процентных ставок на ваш погашения.
    • Могу ли я реально позволить себе поддерживать ежемесячные выплаты, если мой доход падает или мои расходы увеличиваются? Вам необходимо оценить свою постоянную способность погасить по мере изменения обстоятельств с течением времени.
    • Если я приму вводное предложение, смогу ли я управлять, когда «вводный» период закончился? Опять же, вам нужно рассчитать возможность погашения – в течение всего срока ипотеки, а не только первого несколько лет.
    • Какая страховка нужна по ипотеке? О страховой защите читайте на ипотека.

    Оценка кредитора

    Помимо кредитных лимитов Центрального банка, его Потребительский Кодекс защиты 2012 требует, чтобы все регулируемые кредиторы оценивали вашу личную обстоятельств и финансового положения, прежде чем согласиться предложить вам ипотека.

    Кредитор должен провести детальную оценку доступности предлагаемого продукта и его пригодности для вас. Предлагая вам ипотеки, кредитор должен предоставить вам письменное заявление с указанием причин почему предлагаемый ипотечный продукт считается подходящим для ваших нужд, цели и обстоятельства.

    Европейский Правила Союза (соглашения о потребительском ипотечном кредитовании) 2016 г. также требуют кредиторы должны провести оценку кредитоспособности, прежде чем предлагать ипотеку заем.

    Оплата ипотеки

    После того, как вы взяли ипотечный кредит, вы теперь обязаны платить ежемесячные платежи, как согласовано в договоре с вашим кредитором. Вы должны держать вся корреспонденция и документация от вашего кредитора в безопасном месте, а также в качестве документов, касающихся страхования вашей ипотеки, дома и имущества.

    Очень важно своевременно выплачивать ипотечный кредит. Если нет, твой кредит история будет затронута, и ваш дом будет в опасности.

    Проблемы с выплатой ипотеки

    Если вам трудно управлять своими финансами, есть несколько вещи, которые вы можете сделать. Деньги Служба консультирования и составления бюджета (MABS) может помочь вам пересмотреть свой доход и ваши расходы, составить бюджет и разобраться с вашими долгами в целом.

    Даже если вы еще не пропустили платеж по ипотеке, вы защищены Кодекс Центрального банка поведения в отношении просроченной задолженности по ипотеке, если вы обратитесь к своему кредитору и сообщите ему об этом. что у тебя проблемы.

    Чтобы обсудить эти и другие варианты, вы можете позвонить в службу поддержки MABS по номеру 0818. 07 2000 (с 9:00 до 20:00, с понедельника по пятницу) или по электронной почте [email protected] ie.

    Если у вас возникла серьезная задолженность по ипотеке, вы можете бесплатно связаться с Abhaile. поддержка просроченной задолженности по ипотеке.

    Калькулятор ипотечных и жилищных платежей – Forbes Advisor

    Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

    Ипотека часто является необходимой частью покупки дома, но может быть трудно понять, за что вы платите и что вы на самом деле можете себе позволить. Ипотечный калькулятор может помочь заемщикам рассчитать свои ежемесячные платежи по ипотеке на основе покупной цены, первоначального взноса, процентной ставки и других ежемесячных расходов домовладельца.

    Как рассчитывается мой ежемесячный платеж?

    Расписание на месяц

    Годовой график

    Как рассчитать платежи по ипотеке с помощью нашего калькулятора

    Независимо от того, ищете ли вы ипотечный кредит или хотите построить таблицу амортизации для вашего текущего кредита, ипотечный калькулятор может предложить информацию о ваших ежемесячных платежах. Выполните следующие действия, чтобы использовать ипотечный калькулятор Forbes Advisor:

    1. Введите цену дома и сумму первоначального взноса. Начните с добавления общей стоимости дома, который вы хотите купить, в левой части экрана. Если у вас нет на примете конкретного дома, вы можете поэкспериментировать с этим числом, чтобы узнать, сколько домов вы можете себе позволить. Точно так же, если вы планируете сделать предложение о доме, этот калькулятор поможет вам определить, сколько вы можете позволить себе предложить.Затем добавьте первоначальный взнос, который вы ожидаете внести, либо в виде процента от покупной цены, либо в виде определенной суммы.

    2. Введите процентную ставку. Если вы уже искали кредит и вам предложили диапазон процентных ставок, введите одно из этих значений в поле процентной ставки слева. Если вы еще не прошли предварительную квалификацию по процентной ставке, вы можете ввести текущую среднюю ставку по ипотеке в качестве отправной точки.

    3. Выберите срок кредита. Чтобы рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, введите срок кредита до 30 лет.Имейте в виду, что если вы еще не получили одобрение на срок кредита и процентную ставку, выбранная здесь ставка должна соответствовать средней ставке, которую вы указали выше. Например, если вы выбираете 15-летний срок, также используйте среднюю ставку для 15-летних ипотечных кредитов. Если вместо этого вы пытаетесь найти баланс между низкими ежемесячными платежами и более коротким сроком, вы можете использовать эту часть калькулятора, чтобы сравнить свои варианты.

    4. Добавьте налоги, страховку и сборы ТСЖ. Эта часть калькулятора не является обязательной, но может помочь вам получить более точную картину ваших потенциальных ежемесячных платежей.Если у вас есть доступная информация, включите ежемесячный налог на недвижимость, частное ипотечное страхование (PMI), страхование домовладельцев и сборы ассоциации домовладельцев (HOA). Если у вас нет этих номеров, некоторая информация может быть доступна через вашего агента по недвижимости или на веб-сайте вашего местного оценщика недвижимости.

    5. Проверьте информацию о кредите. После того, как вы введете всю необходимую информацию в левой части экрана, калькулятор автоматически заполнит вашу разбивку по платежам справа.Эта часть калькулятора позволяет просматривать ваши ежемесячные платежи, а также предполагаемый месяц выплаты. Перейдите на вкладку графика амортизации, чтобы узнать, какая часть ваших годовых платежей пойдет на выплату процентов и основной суммы долга. Вы также можете переключаться между годовым и ежемесячным просмотром, чтобы увидеть разбивку каждого ежемесячного платежа.

    Расшифровка ваших ипотечных расходов

    Если вы впервые покупаете ипотечный кредит, терминология может напугать. Также может быть трудно понять, за что вы платите и почему.Вот на что следует обратить внимание при рассмотрении ваших расходов на ипотеку:

    • Директор. Основная сумма — это сумма денег, которую вы заняли по ипотечному кредиту. Часть каждого платежа пойдет на его погашение, поэтому по мере ежемесячных платежей эта цифра будет уменьшаться.
    • Процентная ставка. По сути, это то, что кредитор берет с вас за кредит. Ваша процентная ставка выражается в процентах и ​​может быть фиксированной или переменной.
    • Налоги на имущество. Налоги на имущество взимаются вашим местным налоговым органом. Этот номер обычно можно просмотреть на вашем регистраторе или на веб-сайте оценщика — везде, где вы имеете доступ к карточкам собственности и другим записям о недвижимости.
    • Страхование домовладельцев. Страхование домовладельцев требуется для защиты вас и вашего кредитора в случае повреждения вашего дома. Если вы рассматриваете дом, спросите у агента по недвижимости, есть ли у него какая-либо информация о текущих расходах на страхование. В противном случае обратитесь к местному страховому агенту, чтобы получить расценки.
    • Ипотечное страхование. Также известное как частное ипотечное страхование или PMI, оно защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по ипотечному кредиту. Обычно он колеблется от 0,58% до 1,86% от общей суммы ипотеки, и вам нужно будет учитывать это, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.

    Сколько домов вы можете себе позволить?

    Размер дома, который вы можете себе позволить, зависит от нескольких факторов, в том числе от вашего ежемесячного дохода, текущего обслуживания долга и суммы, которую вы накопили на первоначальный взнос.При определении того, одобрить ли вам определенную сумму ипотечного кредита, кредиторы обращают пристальное внимание на отношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой сравнение вашего общего ежемесячного платежа по долгу с вашим ежемесячным доходом до налогообложения. Как правило, ваши ежемесячные расходы на жилье не должны превышать примерно 28% вашего дохода, хотя вам может быть одобрен более высокий процент.

    Имейте в виду, однако, что только потому, что вы можете позволить себе дом на бумаге, не означает, что ваш бюджет действительно может покрыть новые платежи.Помимо факторов, которые учитывает ваш банк при предварительном утверждении суммы ипотеки, подумайте, сколько денег у вас будет на руках после внесения первоначального взноса. Лучше иметь как минимум трехмесячные платежи в виде сбережений на случай, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями. Также подсчитайте, сколько вы собираетесь ежемесячно платить за обслуживание и другие расходы, связанные с домом.

    Точно так же, определяя, сколько дома вы можете себе позволить, учитывайте другие свои финансовые цели. Например, если вы планируете выйти на пенсию раньше, определите, сколько денег вам нужно откладывать или инвестировать каждый месяц, а затем подсчитайте, сколько у вас останется, чтобы посвятить выплату по ипотеке.В конечном счете, дом, который вы можете себе позволить, зависит от того, что вам удобно: только потому, что банк предварительно одобряет вам ипотеку, не означает, что вы должны максимизировать свою кредитоспособность.

    Выбор подходящего для вас срока ипотеки

    Срок ипотечного кредита — это период времени, в течение которого вы должны погасить ипотечный кредит, другими словами, это период времени, в течение которого ипотечный кредит амортизируется. Наиболее распространенные сроки ипотеки составляют 15 и 30 лет, хотя существуют и другие сроки, которые могут достигать 40 лет.Срок действия ипотечного кредита определяет (частично), сколько вы будете платить каждый месяц — чем дольше срок, тем ниже ваш ежемесячный платеж.

    Тем не менее, процентные ставки обычно ниже для 15-летней ипотеки, чем для 30-летней, и вы будете платить больше процентов в течение срока действия 30-летней ссуды. Чтобы определить, какой срок ипотеки вам подходит, подумайте, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц и как быстро вы предпочитаете, чтобы ипотека выплачивалась.

    Если вы можете позволить себе платить больше каждый месяц, но все еще не знаете, какой срок выбрать, также стоит подумать, сможете ли вы выйти в безубыток или, возможно, сэкономить на процентах, выбрав более низкий ежемесячный платеж. и инвестировать разницу.

    Как Forbes Advisor оценивает ваш ежемесячный платеж по ипотеке

    Ипотечный калькулятор Forbes Advisor позволяет легко рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, используя стоимость дома, первоначальный взнос и другие данные по кредиту. На основе этой информации он также рассчитывает, какая часть каждого ежемесячного платежа пойдет на проценты, а какая покроет основную сумму кредита. Вы также можете просмотреть, сколько вы будете платить в виде основной суммы и процентов каждый год в течение срока действия ипотечного кредита.

    Для выполнения этих расчетов наш инструмент использует следующие данные:

    • Цена дома. Это сумма, которую вы планируете потратить на дом.
    • Сумма первоначального взноса. Сумма денег, которую вы заплатите продавцам при закрытии. Эта сумма вычитается из цены дома, чтобы определить сумму, которую вы будете финансировать с помощью ипотечного кредита.
    • Процентная ставка. Если вы уже начали искать ипотечный кредит, введите процентную ставку, предлагаемую кредитором. Если нет, проверьте текущую среднюю ставку по ипотеке, чтобы оценить свои потенциальные платежи.
    • Срок кредита. Срок кредита — это продолжительность ипотечного кредита в годах. Наиболее популярны сроки на 15 и 30 лет, но возможны и другие сроки.
    • Дополнительные ежемесячные расходы. В дополнение к основной сумме и процентам калькулятор учитывает расходы, связанные с налогами на имущество, частным ипотечным страхованием (PMI), страхованием домовладельцев и сборами ассоциации домовладельцев.

    Часто задаваемые вопросы (FAQ)

    Как работает ипотека?

    Ипотека – это обеспеченный кредит, обеспеченный залогом дома, который он финансирует.Это означает, что кредитор будет иметь залоговое удержание вашего дома до тех пор, пока ипотека не будет выплачена в полном объеме. После закрытия вы будете вносить ежемесячные платежи, которые покрывают основную сумму, проценты, налоги и страховку. В случае невыплаты ипотечного кредита у банка будет возможность обратить взыскание на недвижимость.

    Какие бывают виды ипотеки?

    Как подать заявку на ипотеку?

    Ипотечные кредиты доступны в традиционных банках и кредитных союзах, а также в ряде онлайн-кредиторов.Чтобы подать заявку на ипотеку, начните с просмотра своего кредитного профиля и улучшения кредитного рейтинга, чтобы вы могли претендовать на более низкую процентную ставку. Затем подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить, включая сумму первоначального взноса. Когда вы будете готовы подать заявку, соберите необходимую документацию, такую ​​как подтверждение дохода и подтверждение активов, и начните делать покупки по лучшим ценам.

    Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей.Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

    Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны.Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

    Покупка дома в 65 лет: основные плюсы и минусы

    65 лет слишком стар для покупки дома? | Купить против аренды | Финансирование дома на пенсии | Часто задаваемые вопросы о покупке дома в возрасте 65 лет (и старше)

    Покупка дома — это крупная инвестиция, независимо от того, сколько вам лет.

    Если вы подумываете о покупке дома в возрасте 65 лет, вам следует сначала изучить свой финансовый портфель и, возможно, даже поговорить с финансовым консультантом, чтобы определить, имеет ли смысл вложение такого размера для вас.

    Затем вам следует найти опытного риелтора, который знает местный рынок и может помочь вам договориться о выигрышном предложении по идеальному дому для ваших пенсионных целей.

    С опытным агентом по закупкам ничто не помешает вам найти дом своей мечты в любом возрасте.

    Готовы найти отличного риелтора? Clever предлагает бесплатную услугу без каких-либо обязательств, которая подбирает для вас лучших агентов из надежных брокерских компаний, таких как Berkshire Hathaway и Century 21. Кроме того, при соответствующих покупках вы также можете получить возврат наличных в размере 0,5%, что позволит сохранить больше денег в вашем кармане!

    » СОХРАНИТЬ: Найдите лучших местных агентов, получайте возврат денег при покупке!

    В 65 лет слишком много, чтобы покупать дом?

    Если вам 65 лет, вы еще не слишком стары для покупки дома — при условии, что у вас есть финансы для внесения первоначального взноса, покрытия ежемесячных платежей по ипотеке и покрытия таких расходов, как содержание и налоги на имущество.

    Однако, когда вам 65 лет или больше, трудно понять, сможете ли вы прожить в доме достаточно долго, чтобы получить хорошую отдачу от своих инвестиций.

    Если вы вышли на пенсию или близки к выходу на пенсию, у вас может быть ограниченный доход, который должен поддерживать вас в течение неизвестного периода времени.

    Когда вы бросаете значительную часть этих активов на строительство дома, вы добавляете еще одну неизвестную переменную — рынок жилья. Если дом, который вы покупаете, не дорожает или вы не можете вносить платежи по ипотеке, вы можете поставить себя в несостоятельное финансовое положение, когда вам придется продать дом, чтобы справиться с долговой нагрузкой.

    Приложите дополнительные усилия для исследования рынка жилья с местным агентом покупателя.Квалифицированный агент может помочь сложить колоду в вашу пользу, определив недвижимость, которая имеет наилучшие шансы на повышение в цене за короткий период времени.

    💰 Купите дом своей мечты и получите 0,5% кэшбэка

    Зачем оставлять лишние деньги на столе? Clever свяжет вас с лучшими агентами по недвижимости в вашем районе, а также вернет деньги в ваш карман.

    С Clever:

     ✅ Вы будете работать с риэлтором с полным спектром услуг от ведущего брокера время

    Заполните форму ниже, чтобы начать!

    Что лучше купить или арендовать на пенсии?

    Решение об аренде или покупке жилья на пенсии в конечном счете зависит от вашего финансового положения и целей.

    Имея дом, у вас будут выплаты по ипотеке и расходы на содержание, а это означает, что у вас будет меньше располагаемого дохода, на который можно жить. Аренда, с другой стороны, ограничит ваши расходы, но также помешает вам увеличить капитал в доме с возрастом.

    Покупка дома на пенсии

    Покупка дома на пенсии зависит от вашего имущества и дохода. Если вам нужно финансировать дом, поймите, что добавление ипотечного кредита увеличивает ваш финансовый риск. Даже люди с большим собственным капиталом могут потерять большие суммы, взяв слишком много взаймы, если дом, в котором они живут, не вырастет в цене.

    Наращивайте капитал, выплачивая ипотечный кредит.

    Вы несете ответственность за уплату налогов на имущество, страхование домовладельцев и ремонт.

    Отсутствие неожиданного повышения арендной платы.

    Ограниченная мобильность — вы не сможете легко собраться и переехать, если ваша жизненная ситуация изменится. Вам придется продать свой дом.

    Настройте свою жилую среду с помощью обновлений, реконструкции и т. д.

    У вас может не хватить времени, чтобы оценить стоимость вашего дома.

    Сдача жилья в аренду после выхода на пенсию

    Если вы еще не приобрели дом раньше, вы, вероятно, уже взвешиваете все за и против продолжения сдачи жилья в аренду после выхода на пенсию. Аренда не так уж и плоха, но имеет некоторые недостатки.

    Гибкость! Вы можете двигаться с очень небольшими хлопотами.

    Ежегодное повышение арендной платы может постепенно сделать вашу арендуемую квартиру слишком дорогой.

    Никаких дополнительных расходов, таких как налоги на имущество, страхование домовладельцев и затраты на ремонт.

    Вы не можете отремонтировать/модифицировать свое устройство, чтобы оно соответствовало возрастным ограничениям на передвижение.

    Должны ли пожилые люди арендовать или покупать квартиру?

    Кондоминиумы являются уникальным вариантом для пожилых людей, поскольку их можно либо купить как дом, либо арендовать у владельца кондоминиума. Тем не менее, вы должны знать, что владение квартирой часто сопряжено с дополнительными сборами, что может сделать их плохим вариантом, если вы хотите снизить ежемесячные расходы.

    Самая большая разница между покупкой квартиры и покупкой дома заключается в том, что за кондоминиум взимается плата. Плата варьируется в широких пределах и может составлять от 100 до 700 [1] долларов в месяц и покрывать текущие расходы ассоциации кондоминиумов на содержание собственности.

    Когда вы живете на фиксированный пенсионный доход, такие дополнительные сборы могут сильно ударить по вашему бюджету.

    Конечно, владение квартирой имеет ряд уникальных преимуществ, таких как отсутствие внешнего ухода или ухода за газоном.

    Покупка квартиры может быть неплохим вариантом, если у вас есть финансовые средства для ее оплаты, просто убедитесь, что вы включили плату за квартиру в свой расчет, когда изучаете варианты покупки.

    Плюсы и минусы покупки квартиры после выхода на пенсию

    Не нужно беспокоиться о внешнем уходе или озеленении.

    Плата за кондоминиум — это дополнительный ежемесячный расход в дополнение к вашей ипотеке.

    Меньше, чем большинство домов, поэтому у пожилых владельцев меньше работы.

    Совет по кондоминиумам имеет большой контроль над зданием и может даже повысить плату за квартиру.

    Идеально подходит для пенсионеров, которые любят путешествовать, потому что вы можете легко запереть дверь и быть уверенным, что ваше жилье в безопасности.

    Квартиры привлекают только определенный тип покупателей, поэтому вашу квартиру может быть труднее продать, чем обычный дом.

    Если вы не готовы покупать квартиру, вы можете арендовать ее.Аренда квартиры аналогична аренде квартиры. Самая большая разница в том, что вы арендуете у владельца квартиры, а не у управляющей компании.

    Владелец, как правило, самостоятельно оплачивает сборы за кондоминиум и ипотеку, а также взимает с арендаторов ежемесячную арендную плату. Однако, поскольку владельцы должны покрывать эти расходы, они могут взимать со своих арендаторов более высокую плату за использование квартиры.

    Финансирование дома в пенсионном возрасте

    Хотя максимальный возраст для подачи заявки на ипотеку не установлен, вам может быть сложнее получить право на определенные ипотечные продукты.

    Дискриминация по возрасту является незаконной в соответствии с Законом о равных кредитных возможностях.

    Однако, когда кредиторы гарантируют ссуду, они должны установить свой риск. Поэтому подтверждение дохода, которое вы должны предоставить при выходе на пенсию, будет оцениваться по-разному.

    Кредиторы должны подтвердить, что у вас есть доступ к любым активам, которые вы можете использовать в качестве первоначального взноса, то есть они не заблокированы в пенсионном фонде. Для тех, кто находится на пенсии, кредиторы рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов.Эти активы не соответствуют требованиям, если в настоящее время они используются в качестве вашего единственного источника дохода.

    Это может усложнить ситуацию, особенно для заемщиков, чьи активы находятся в пенсионных фондах, на которые могут быть наложены штрафы за снятие средств.

    » БОЛЬШЕ: Ипотека для лиц старше 65 лет: что вам нужно знать

    Если вы ветеран, обязательно проверьте, имеете ли вы право на получение кредита VA. Еще один способ проверить, испытываете ли вы трудности с получением кредита от обычных кредиторов, — это кредиты FHA (Федеральное домашнее управление).

    Прежде чем подавать заявку на финансирование, убедитесь, что ваш кредит является исключительным, а отношение долга к доходу низкое. У вас будет преимущество, если вы проконсультируетесь с финансовым консультантом и опытным агентом покупателя, который знает процедуры кредитования на вашем местном рынке, прежде чем подавать заявку на финансирование.

    Вы также можете сэкономить на финансировании, заранее узнав конкурентоспособные ставки по ипотечным кредитам. Не поддавайтесь давлению, чтобы принять первое предложение по ипотеке, которое вы получите — ходите по магазинам, пока не найдете кредитора, с которым вам комфортно, который предлагает вам выгодную сделку.

    Один из лучших способов найти отличного ипотечного кредитора — обратиться за рекомендациями к своему агенту по недвижимости. Опытные риелторы знают, какие местные компании предлагают лучшие ставки, обслуживание и общую стоимость, что позволяет легко найти подходящего кредитора для вас.

    » БОЛЬШЕ: Найдите лучших местных агентов в вашем регионе!

    Прежде чем купить дом по адресу 65

    После того, как вы решили купить дом, ваш следующий шаг — воспользоваться услугами опытного агента по недвижимости, который знаком с кредиторами в вашем районе и знает, каковы их квалификационные процедуры. для пенсионеров или тех, кто приближается к пенсии.

    Это даст вам наилучшие шансы получить образование и получить лучший ипотечный продукт на выгодных для вас условиях.

    Ваш агент должен помочь вам найти недвижимость, которая:

    Если вы ищете хорошего риелтора, Clever может помочь вам найти лучших агентов в вашем районе от лучших местных брокерских компаний!

    А благодаря Clever Cash Back вы можете получить ОГРОМНУЮ экономию — до 0,5% от стоимости вашего дома в виде наличных! В подходящем доме за 400 000 долларов вы можете получить чек на 2000 долларов после закрытия!

    👋 Получите бесплатную консультацию у лицензированного эксперта

    Если вы хотите купить или продать дом и взвешиваете свои возможности, Clever может помочь!

    Наша полностью лицензированная команда консьержей готова ответить на вопросы и предоставить бесплатные объективные советы о том, как добиться наилучшего результата при продаже или покупке.

    Готовы начать?

    Позвоните нам по телефону 1-833-2-CLEVER или введите основную информацию ниже. Наша команда консьержей свяжется с вами в ближайшее время, чтобы помочь.

    Помните, что эта услуга на 100 % бесплатна и ни к чему не обязывает.

    Статьи по теме

    Часто задаваемые вопросы о покупке дома в возрасте 65 лет

    В каком среднем возрасте можно купить дом?

    По данным Национальной ассоциации риэлторов (NAR), средний возраст типичного покупателя дома составляет 34 [2] .Однако то же исследование показывает, что 21% всех покупателей жилья старше 65 лет.

    В каком возрасте покупать дом престарелых?

    Чем раньше вы приобретете дом к выходу на пенсию, тем больше вы сможете воспользоваться преимуществами собственного капитала. Это особенно верно, если вам нужно взять ипотечный кредит для финансирования вашей покупки. Мы рекомендуем проконсультироваться с вашим финансовым консультантом и агентом по закупкам, чтобы решить, подходит ли покупка дома для ваших пенсионных целей. Узнайте больше о покупке дома в возрасте 65 лет и старше.

    Может ли 65-летний получить ипотеку на 30 лет?

    Да. Согласно федеральному законодательству США, основывать одобрение на возрасте является дискриминацией. Если вы подаете заявление на получение ипотечного кредита в 65 лет, скорее всего, вы оба все еще работаете и имеете пенсионные автомобили, которые разрешено учитывать в соотношении вашего долга к доходу. Это может дать 65-летним некоторое преимущество при подаче заявки на ипотеку. Убедитесь, что у вас есть документально подтвержденный и стабильный доход и активы, чтобы удовлетворить кредитные требования для кредитной программы, на которую вы подаете заявку. Узнайте больше о финансировании дома в пенсионном возрасте.

    Может ли 70-летний получить ипотечный кредит на 30 лет?

    Да. По закону банкам разрешено предлагать кредиты только на основании финансовой квалификации. Однако, пока вы работаете, банки могут посмотреть, насколько ваша зарплата может увеличиться в будущем. Если у вас фиксированный доход, такой как социальное обеспечение, с ростом стоимости жизни, возможно, не имеет смысла брать 30-летнюю ипотеку.

    Будет разумно обсудить с финансовым консультантом и хорошим агентом покупателя наилучший подход к финансированию дома.

    Может ли 80-летний получить ипотеку на 30 лет?

    Благодаря отличной кредитной истории, низкому соотношению долга к доходу и солидному финансовому портфелю люди любого возраста могут получить ипотечный кредит. Поскольку пожилые люди могут использовать свои пенсионные активы для получения ссуды, которую они хотят, это дает им дополнительную возможность соответствовать требованиям.

    Но в 80 лет вы должны спросить себя, имеет ли смысл брать 30-летнюю ипотеку.

    Проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом и опытным агентом по недвижимости, чтобы убедиться, что получение ипотечного кредита не поставит вас в затруднительное финансовое положение в долгосрочной перспективе.

    Нам скоро 40. Не слишком ли поздно покупать нашу первую недвижимость? | Собственность


    Q Мы в полной растерянности. Мы никогда не думали, что будем в состоянии купить недвижимость, поскольку мы годами пытались сэкономить, но недавно у нас появились деньги, которые мы могли бы использовать в качестве депозита. Однако нам с мужем скоро за 40, не опоздали ли мы? С чего вообще начать с попытки организовать ипотеку? Конечно, это должен быть более короткий срок. Я боюсь взять слишком много и застрять в возрасте 58 лет или старше.Большинство людей нашего возраста работают над выплатой ипотеки, тогда как мы только начинаем. Должны ли мы вместо этого просто положить деньги на сберегательный счет?

    A Нет, я бы не стал просто класть деньги на сберегательный счет. Покупка собственного дома явно является вашей долгосрочной целью, даже если вы не думали, что она достижима. А в свои почти 40 лет вы и ваш муж — весенние цыплята, когда дело доходит до того, что вас считают старшими заемщиками. Большинство основных ипотечных кредиторов устанавливают максимальный возраст, в котором вы можете быть в конце срока ипотеки в 70 или 75 лет, поэтому вы можете легко получить ипотеку с типичным сроком 25 лет.По крайней мере 15 строительных обществ, которые, по данным Ассоциации строительных обществ, «имеют тенденцию быть более гибкими, чем крупные банки, когда речь идет о максимальных возрастных ограничениях», полностью отменили верхние возрастные ограничения. В результате заемщики могут взять 25-летнюю ипотеку независимо от их возраста на момент подачи заявки на ипотеку.

    Но хотя ваш возраст не является препятствием для получения ипотечного кредита, важно, будет ли он доступен как до, так и после выхода на пенсию. Вам, конечно, не нужно беспокоиться о недоступной ипотеке, потому что кредиторы не позволят вам.Кредиторы обязаны не только провести детальную оценку доступности ипотеки в отношении ваших доходов и расходов, но и провести стресс-тестирование влияния более высоких процентных ставок на вашу способность производить выплаты. Помимо вашего совместного дохода, размер вашего другого долга также повлияет на сумму, которую вы можете взять взаймы. Поэтому, прежде чем подавать заявку на ипотеку, в случае необходимости, было бы неплохо рассмотреть вопрос о погашении долгов по кредитным картам и/или непогашенных личных кредитов.Поскольку вы не уверены в организации ипотечного кредита, вы можете воспользоваться услугами консультанта по ипотеке, который может дать вам представление о том, сколько вы можете занять, и указать вам направление кредитора, который может предложить вам кредит. Выяснение того, сколько вы можете занять в принципе, также скажет вам, является ли покупка недвижимости жизнеспособным вариантом.

    Сколько жилья я могу себе позволить?

    Размер дома, который вы можете себе позволить, напрямую зависит от размера и типа ипотечного кредита, на который вы можете претендовать.Понимание того, сколько вы можете с комфортом потратить на новую ипотеку, при этом выполняя свои существующие обязательства, имеет решающее значение в процессе покупки жилья.

    Читайте дальше, чтобы узнать о доступности жилья, и воспользуйтесь нашим калькулятором доступности жилья, чтобы узнать, можете ли вы позволить себе дом своей мечты.

    Сколько домов я могу себе позволить?

    Покупка дома — это решение, которое повлияет на ваше финансовое положение в течение следующих 15–30 лет.Важно реалистично оценивать свой ежемесячный доход и ожидаемые расходы, чтобы избежать получения ипотечного кредита, который вы не сможете выплатить в долгосрочной перспективе.

    И, если вы готовы купить, посетите нашу страницу лучших ипотечных кредиторов, чтобы найти подходящего кредитора для вас.

    В этом руководстве мы рассмотрим:

    Размер дома, который вы можете себе позволить, зависит главным образом от следующего:

    • Сумма вашего кредита и срок ипотеки
    • Ваш валовой ежемесячный и годовой доход
    • Общий ежемесячный долг или ежемесячные расходы, включая задолженность по кредитной карте, выплаты по студенческому кредиту, оплату автомобиля, алименты и другие расходы
    • Налоги штата на недвижимость, которые уплачиваются ежегодно или раз в два года и различаются в зависимости от штата
    • Ассоциация домовладельцев (ТСЖ) и сборы за квартиру

    Сколько дома я могу позволить себе с кредитом FHA?

    В зависимости от вашего текущего финансового положения и вашего кредитного рейтинга ссуда, застрахованная Федеральной жилищной администрацией, известная как ссуда FHA, может дать вам возможность приобрести дом с меньшими ограничениями, чем обычная ипотека.

    Ссуды

    FHA имеют максимальные квалификационные коэффициенты 31/43 для большинства заявителей с кредитным рейтингом выше 500 — это означает, что не более 31% вашего дохода должно идти на расходы на жилье, а 43% — на общий долг. Для большинства кредитов требуется соотношение 28/36. Это делает кредиты FHA идеальными для тех, кто может иметь меньший доход или более короткую кредитную историю.

    Если ваш кредитный рейтинг выше 580, вам может быть разрешено иметь соотношение до 40/50 с этим типом кредита, если вы соответствуете другим требованиям.

    Заемщики с кредитным рейтингом 580 и выше также могут платить всего 3,5% в качестве первоначального взноса, что ниже обычных 5% или выше для кредита, не связанного с FHA.

    Сколько домов я могу позволить себе с кредитом VA?

    В то время как максимальное отношение долга к доходу установлено на уровне 41% в общих правилах для кредитов VA, VA поддерживает кредиты для людей с более высоким соотношением при условии, что они отвечают другим требованиям. Кредиты VA не имеют требований к кредитному рейтингу (хотя кредитный рейтинг по-прежнему будет влиять на процентные ставки заемщика), и заемщики могут претендовать на первоначальный взнос в размере 0%.

    Сколько домов я могу позволить себе с кредитом USDA?

    Ссуды USDA для соответствующих сельских районов намного более гибки, чем обычные ссуды. Они не требуют первоначального взноса и могут включать комиссию за ипотечное страхование в кредит. Это означает, что вы фактически можете профинансировать 102% стоимости дома и не платить этот сбор авансом.

    Однако имейте в виду, что существуют параметры приемлемости дохода (заемщик должен зарабатывать не более 115% среднего дохода домохозяйства), а также цены и размера самого дома.Даже если вы можете позволить себе определенную сумму, право может быть на менее дорогой дом.

    Чтобы подробно ознакомиться с этими требованиями, вы можете зайти на веб-сайт Министерства сельского хозяйства США и просмотреть квалификационные области и доходы по округам.

    Как рассчитать доступность вашего дома?

    Есть несколько способов определить доступность жилья. Самый простой способ — ввести свои данные в наш калькулятор выше.Наш калькулятор доступности жилья работает либо с вашим соотношением долга к доходу, либо с вашим предполагаемым бюджетом на жилье.

    Для первого метода вам понадобится ваш валовой ежемесячный доход и ежемесячные долги; для второго вам понадобится желаемая сумма ежемесячного платежа. Оба метода потребуют вашей суммы первоначального взноса, состояния, кредитного рейтинга и типа ипотечного кредита.

    После того, как вы введете всю информацию в соответствии с выбранным вами методом, наш калькулятор сообщит вам максимальную сумму, которую вы можете заплатить за дом, а также ваш предполагаемый ежемесячный платеж.

    Правило 28/36

    Кредиторы могут определить вашу способность позволить себе новый дом, используя правило 28/36. Это правило гласит, что:

    • Расходы на жилье не должны превышать 28% вашего общего дохода до вычета налогов. Это включает в себя ежемесячную основную сумму и процентную ставку по ипотеке, страхование жилья, ежегодные налоги на недвижимость и выплаты по частному ипотечному страхованию (PMI).
    • Общий долг не должен превышать 36% вашего общего дохода до вычета налогов.Это включает в себя расходы на жилье, упомянутые выше, а также кредитные карты, автокредиты, личные кредиты и студенческие кредиты, если ожидается, что эти ежемесячные платежи по долгам будут продолжаться в течение 10 месяцев или более. Это не включает другие ежемесячные расходы, такие как продукты, газ или ваши текущие арендные платежи.

    В конкретных цифрах правило 28/36 означает, что заемщик, зарабатывающий 5000 долларов в месяц, не должен ежемесячно тратить на жилье более 1400 долларов.

    Если вы арендатор и зарабатываете 5000 долларов в месяц, рекомендуется тратить на аренду не более 1400 долларов. Однако для домовладельца, зарабатывающего ту же сумму, 1400 долларов должны покрывать ежемесячный платеж по ипотеке, а также страховые взносы домовладельцев и налоги на имущество.

    Кредитный рейтинг

    Ваш кредитный рейтинг представляет собой трехзначную сводку вашей кредитоспособности. Заемщикам с высоким кредитным рейтингом обычно предлагаются самые низкие процентные ставки, а заемщикам с низкими баллами — самые высокие.

    Вы можете получить бесплатный кредитный отчет один раз в год в каждом из трех основных бюро кредитных историй.Вы также можете бесплатно получить доступ к своему кредитному отчету при определенных условиях, например, если вы стали жертвой кражи личных данных.

    Кроме того, благодаря Закону о CARE вы теперь можете получать бесплатные еженедельные отчеты трех основных кредитных бюро, по крайней мере, до апреля 2022 года.

    Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

    Низкий кредитный рейтинг может негативно сказаться на вашей заявке на ипотеку и процентной ставке.

    Хорошей новостью является то, что компании по восстановлению кредита, такие как Credit Saint, могут помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг в течение нескольких месяцев!

    Зарегистрируйтесь, чтобы улучшить мой кредит

    Отношение долга к доходу

    Соотношение долга к доходу, или DTI, сравнивает, сколько вы должны, с тем, сколько вы зарабатываете, в частности, ваш ежемесячный долг с вашим ежемесячным доходом домохозяйства до вычета налогов.Это важный показатель, который кредиторы используют для определения того, сколько вы можете взять взаймы — или можете ли вы взять взаймы вообще.

    Ваш DTI рассчитывается с использованием долга, такого как платежи по кредитным картам, автокредиты, студенческие и другие кредиты, а также расходы на жилье, которые будут добавлены, если вам будет одобрена ипотека. Он не включает другие ежемесячные расходы, такие как продукты, газ или текущие арендные платежи.

    Высокий DTI указывает на то, что ваш долг велик по отношению к вашему доходу, и наоборот.Чем выше ваш DTI, тем сложнее будет получить ипотечный кредит. Фактически, многие кредиторы даже не будут рассматривать кандидатов с DTI выше 43 процентов.

    Кредиторы отдают предпочтение заемщикам с DTI 36 процентов или меньше и предлагают им более высокие процентные ставки по ипотеке. Чтобы рассчитать свой DTI, используйте наш калькулятор отношения долга к доходу.

    Первоначальный взнос

    За исключением тех, кто имеет право на получение кредита VA или ипотечной программы с нулевым первоначальным взносом, большинству покупателей придется внести первоначальный взнос за свой потенциальный дом.Обычные кредиты обычно требуют минимального первоначального взноса в размере 5 процентов, однако он может составлять всего 3 процента, если у вас низкий коэффициент DTI, высокий кредитный рейтинг и соответствие другим требованиям.

    Для кредитов FHA минимальная ставка составляет 3,5 процента.

    В идеале покупатели должны иметь возможность внести 20% первоначальный взнос за свои дома. Это будет:

    1. Снизить соотношение кредита к стоимости
    2. Снизить ежемесячные платежи
    3. Повысить вероятность получения более низкой процентной ставки
    4. Купить достаточно собственного капитала, чтобы обойти частную ипотечную страховку

    Если вам не хватает деньги за 20% первоначальный взнос, есть возможность рефинансирования позже.Это может дать вам лучшую ставку, если рыночные условия благоприятны.

    Если вы хотите узнать больше о рефинансировании, посетите нашу страницу лучших ипотечных рефинансирующих кредиторов для получения дополнительной информации. А чтобы узнать, какой будет ваша будущая ставка по ипотеке после рефинансирования, воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования ипотеки.

    Информационный бюллетень

    Чтобы отпраздновать свое 50-летие, мы просмотрели десятилетия наших печатных журналов, чтобы найти спрятанные жемчужины, увлекательные истории и старинные советы по личным финансам, выдержавшие испытание временем.Погрузитесь в архивы вместе с нами.

    Информационный бюллетень

    Подписаться успешно!

    Теперь вы будете получать информационный бюллетень Money по телефону

    Ответьте в любое время, чтобы сообщить нам, как мы можем улучшить. Наслаждаться!

    Убедитесь, что мы попали в папку «Входящие», а не в папку «Спам». Мы только что отправили вам приветственное письмо. Иногда почтовые клиенты отправляют наше первое письмо в папку со спамом или рекламными акциями. Если вы не видите нас в своем почтовом ящике, проверьте эти папки, а затем перетащите приветственное письмо в свой почтовый ящик.

    Способы повысить доступность вашего дома

    Есть несколько вариантов, которые следует рассмотреть, если вы изо всех сил пытаетесь позволить себе дом, на который вы положили глаз. Некоторые методы должны применяться со временем, в то время как другие немедленно повлияют на вашу заявку на ипотеку.

    Опустите DTI

    DTI является одним из наиболее важных факторов, которые кредиторы учитывают при рассмотрении заемщиков. Понижение вашего DTI путем погашения как можно большего долга является хорошим вариантом, если ваш DTI слишком высок, чтобы пройти предварительную квалификацию по разумной процентной ставке (или вообще пройти квалификацию).

    Оптимальный DTI составляет 36% или ниже, включая возможные расходы на жилье, но исключая текущие арендные платежи, если таковые имеются. Если ваш месячный доход составляет, например, 5000 долларов, то вы не должны платить более 1800 долларов в месяц.

    Если ваш текущий долг составляет около 600 долларов в месяц, ваши расходы на жилье могут составить 1200 долларов. Кроме того, если вы уже подсчитали все расходы на дом и получили определенную сумму, скажем, 1450 долларов, вам следует попытаться сократить свои ежемесячные платежи в размере 600 долларов на 250 долларов, чтобы получить больше шансов на получение кредита.

    Поднимите свой кредитный рейтинг

    Есть несколько способов улучшить свой кредитный рейтинг. Во-первых, важно проверить свой кредитный отчет от всех трех бюро — Experian, TransUnion и Equifax — на наличие неточностей. Если в вашей кредитной истории есть ошибки, вы можете подать спор с кредитными агентствами. По закону они обязаны оперативно устранять любые неточности.

    Если сообщаемая информация верна, убедитесь, что вы разрешили все счета по сбору платежей, ежемесячно своевременно оплачиваете свой непогашенный долг и, если возможно, сокращаете общий долг по кредитной карте.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка.

    Рассмотрите возможность подачи заявки на получение федеральных займов

    Тип ипотечного кредита, который вы запрашиваете, поможет определить гибкость кредитора при оценке вашего кредитного заявления. Ссуды, застрахованные федеральным правительством, такие как ссуды FHA, ссуды VA и ссуды USDA, имеют определенные преимущества, которые могут помочь вам позволить себе дом, который вы хотите.

    Кредиты FHA

    кредита FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией.Это означает, что банкам платят, даже если вы не выплачиваете ипотечный кредит, и поэтому они, вероятно, будут более гибкими в своих требованиях к кредиту и первоначальному взносу. Обратите внимание, что для того, чтобы претендовать на кредит FHA, заемщик должен намереваться использовать дом в качестве основного места жительства и жить в нем в течение двух месяцев после закрытия.

    VA кредиты

    Заемщики, которые служили или имеют определенные военные связи, могут претендовать на получение кредита VA. Кредиты VA более снисходительны, чем обычные и даже чем кредиты FHA.Они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов и обычно не требуют первоначального взноса.

    Квалификации различаются в зависимости от периода и количества времени, которое вы служили. Тем не менее, есть много способов пройти квалификацию, независимо от того, являетесь ли вы ветераном, военнослужащим, резервистом или членом Национальной гвардии. Есть также возможности для членов, которые были уволены.

    Чтобы узнать больше о квалификации и процессе получения сертификата о соответствии требованиям, посетите веб-сайт U.С. Департамент по делам ветеранов.

    И если вы хотите изучить варианты кредита VA, посетите нашу лучшую страницу кредитов VA.

    Кредиты USDA
    Кредиты

    USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США и предлагают определенные преимущества, которых нет у обычных кредитов.

    Они предназначены для финансирования домов в отвечающих требованиям сельских районах. Желаемая недвижимость должна находиться в определенных географических районах, как правило, за пределами крупных городских центров.Это также должно быть основное место жительства с относительно низкой стоимостью.

    Если вы имеете на это право, кредиты Министерства сельского хозяйства США имеют много преимуществ, в том числе позволяют вам строить, ремонтировать, улучшать или переносить жилье в качестве основного места жительства на новое место.

    Реклама за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

    Покупка дома не должна быть сложной. Позвольте экспертам Better направлять каждый ваш шаг.

    Консультация с ипотечным экспертом — это разумный способ узнать все факты и принять взвешенное решение.Нажмите ниже и забронируйте прямо сейчас.

    Начать

    Последние новости о Covid-19 и доступности жилья

    От подготовки ваших финансов до получения кредита и закрытия расходов, есть несколько шагов между вами и этим частоколом. Прочтите наше руководство о том, как купить свой первый дом, чтобы увидеть шаги, которые вы можете предпринять, прежде чем начать путешествие: Как купить свой первый дом

    Цены на жилье взлетели до небес во время пандемии Covid-19; однако, по мере того, как они начинают стабилизироваться, эксперты считают, что рынок движется в правильном направлении. Чтобы узнать больше об этих изменениях, прочитайте нашу статью об изменениях на рынке недвижимости: цены на жилье продолжают расти, но вот хорошие новости для покупателей

    Удаленная работа открыла целый мир возможностей для многих потенциальных покупателей жилья. Итак, если вы хотите купить новый дом в любой точке страны, но не знаете, с чего начать, ознакомьтесь с: 10 самых популярных рынков жилья на 2022 год, согласно Zillow

    .

    Сколько жилья я могу себе позволить, исходя из моей зарплаты?

    Ваша заработная плата, или валовой ежемесячный доход, является одним из факторов, которые кредиторы используют для определения того, сколько жилья вы можете себе позволить.Вместе с вашим DTI, первоначальным взносом и кредитным рейтингом это одна из самых важных вещей, которые следует учитывать при покупке нового дома. Чтобы определить, сколько вы можете себе позволить, исходя из вашей зарплаты, обязательно воспользуйтесь нашим калькулятором доступности жилья.

    Какая зарплата вам нужна, чтобы купить дом за 400 тысяч?

    Сумма дохода, необходимая для покупки дома в определенном ценовом диапазоне, может широко варьироваться в зависимости от типа кредита, местоположения, срока кредита и других факторов. Например, с 3.Процентная ставка 5% по кредиту FHA и первоначальный взнос в размере 79 400 долларов (20%), вам нужно будет зарабатывать примерно 60 000 долларов в год, чтобы позволить себе дом за 400 000 долларов.

    Сколько жилья я могу себе позволить на зарплату в 70 000?

    Если у вас нет непогашенной задолженности, 20% первоначальный взнос и 3,5% процентная ставка по кредиту FHA, вы можете позволить себе до 508000 долларов. Однако имейте в виду, что этот расчет будет применяться только к небольшому сегменту населения — у большинства людей будет какой-либо долг, будь то автокредит, кредитные карты или платежи по студенческому кредиту.

    Как я могу купить дом, если моя доступность невелика?

    Благодаря кредитам FHA, VA и USDA у тех, кто борется с доступностью жилья, все еще есть шанс купить дом. Эти виды кредитов имеют определенные преимущества, которые делают их более доступными для определенных слоев населения. Однако не все имеют право на эти ипотечные кредиты, поскольку заемщики должны соответствовать определенным требованиям.

    Почему доступность жилья рассчитывается до вычета налогов?

    При расчете доступности жилья кредиторам нужна точная картина ваших финансовых возможностей.Поскольку налоговые вычеты у всех разные и могут измениться после крупной покупки, такой как дом, валовой доход обеспечивает более последовательную основу при оценке финансов покупателя.

    Включаете ли вы все расходы при расчете доступности жилья?

    Когда компании рассчитывают вашу доступность, они принимают во внимание задолженность в вашем кредитном отчете, такую ​​как кредитные карты, автокредиты и студенческие кредиты. Хотя они не учитывают ваши повседневные расходы, вы обязательно должны учитывать, сколько вы платите за коммунальные услуги, продукты и сбережения, когда думаете о том, какую ипотеку вы можете себе позволить.

    Итоговый показатель доступности жилья

    Сколько жилья вы можете себе позволить, зависит в основном от двух факторов: вашего права на получение ипотечного кредита и вашего фактического бюджета, когда речь идет об оплате ежемесячного счета, а также налогов и страховки. Запомните эти шаги, когда будете готовиться к покупке дома:

    • Подсчитайте свой ежемесячный долг и сравните его с вашим валовым доходом, чтобы получить представление о вашем DTI.
    • Примите во внимание другие ежемесячные расходы, такие как коммунальные услуги и продукты.
    • Накопите на первоначальный взнос.
    • Рассмотрите все варианты кредита, такие как кредиты FHA и VA.
    • Используйте ипотечный калькулятор, чтобы избежать неожиданностей.

    Как долго вам придется ждать?

    Вы можете купить дом через один-два года после подачи заявления о банкротстве, если восстановите кредит и избежите новых долгов.

    Подача заявления о банкротстве по главе 7 или главе 13 отобразится в вашем кредитном отчете и негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг, но это не означает, что вы не можете владеть домом, пока работаете над улучшением своей кредитной истории.Ждать от семи до десяти лет, пока банкротство не будет снято с учета, для многих людей немыслимо.

    В некоторых случаях подача заявления о банкротстве может стать первым шагом к покупке дома. Если вы решите работать с адвокатом по банкротству, они часто знают агентов по недвижимости и ипотечных кредиторов, которые работали с людьми, у которых есть банкротство в их кредитной истории.

    Сроки покупки дома после подачи заявления о банкротстве

    Перед тем, как начать охоту за домом, необходимо учесть следующие факторы:

    • Вы подали заявление о банкротстве по главе 7? Ваш долг будет погашен, но вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками и трудностями при поиске ипотечного кредита, пока у вас все еще есть плохая кредитная история.
    • Вы подали заявление о банкротстве по главе 13? У вас будет план погашения, который должен быть погашен по графику. Можете ли вы сэкономить первоначальный взнос, делая эти ежемесячные платежи?
    • Вы сохранили свою машину в деле о банкротстве по главе 7? У вас все еще есть автокредит?
    • Получили ли вы больше долга по кредитной карте для медицинских счетов после банкротства?
    • Какие требования к ипотечному кредиту, процентным ставкам, первоначальному взносу и кредитному рейтингу предъявляет ипотечный кредитор?
    • У вас есть первоначальный взнос? (Дополнительные деньги обычно идут на погашение некоторого долга в случае банкротства по главе 13.)
    • Какой тип кредита вы хотите?

    Обзор жилищных кредитов для лиц, подающих заявление о банкротстве

    Кредиты

    Министерства сельского хозяйства США (USDA), кредиты Федерального жилищного управления (FHA) и кредиты Управления по делам ветеранов (VA) не требуют длительного периода ожидания после того, как вы подадите заявление о банкротстве. Отсчет времени начинается в день, когда вы получаете заявление о банкротстве по любой из глав. Как правило, вы должны ждать:

    • Через два года после подачи заявления о банкротстве по главе 7 в отношении кредитов FHA и кредитов VA
    • Через три года после подачи заявления о банкротстве по главе 7 по кредитам Министерства сельского хозяйства США
    • Через год после главы 13 для кредитов FHA, кредитов VA и кредитов USDA

    Департамент по делам ветеранов гарантирует каждый кредит VA, поэтому ипотека VA может хорошо работать для ветеранов (или их супругов) после банкротства.

    Кредит Министерства сельского хозяйства США предоставляется Министерством сельского хозяйства США. Их программа развития сельских районов гарантирует эти кредиты малоимущим жителям сельской местности.

    Обычные кредиты требуют более длительного периода ожидания между подачей заявления о банкротстве и запросом жилищного кредита. Эти типы кредитов не гарантируются департаментом или федеральной организацией.

    Подходит ли вам кредит FHA?

    Единственным гарантированным государством кредитом является кредит FHA от Федерального жилищного управления.Ипотека FHA может быть рискованной, потому что вы потеряете свой дом из-за потери права выкупа, если не сможете платить по ипотеке.

    Тем не менее, это может быть менее рискованным для вас, так как правительство будет платить вашему ипотечному кредитору, если вы не можете произвести платежи. Это не добавит вам долга, но у вас будет обращение взыскания на ваш новый кредитный отчет в дополнение к заявлению о банкротстве.

    Вы можете получить кредит FHA, когда:

    • Прошло два года с тех пор, как вы подали заявление о банкротстве по главе 7
    • Вы произвели своевременные платежи за один год в соответствии с планом погашения по главе 13
    • Кредитор соглашается одобрить кредит (многие кредиторы имеют строгие правила помимо этих общих правил)
    • Суд по делам о банкротстве соглашается, что вы можете взять больше долга, прежде чем у вас снова будет хорошая кредитная история

    Подходит ли вам обычный кредит?

    Обычный кредит может быть предоставлен тремя организациями:

    • Джинни Мэй: государственные кредиты, такие как кредиты FHA, кредиты VA и кредиты USDA
    • Fannie Mae или Freddie Mac: частные кредиты или кредиты, застрахованные государством (часто требуется ипотечное страхование)

    Вы не можете получить от кредитора одобрение кредита Fannie Mae или Freddie Mac, если:

    • Вы подали заявление о банкротстве по главе 7 за последние четыре года
    • Вы подали заявление о банкротстве по главе 13 и получили увольнение в течение последних двух лет
    • Ваше банкротство по главе 13 было прекращено менее четырех лет назад

    Иногда период ожидания может быть сокращен в связи с серьезными жизненными изменениями, которые называются смягчающими обстоятельствами.Такие вещи, как развод, потеря работы, болезнь или несчастный случай, которые приводят к большому долгу за медицинские услуги, находятся вне вашего контроля. Они могут сократить ваш период ожидания после этих обстоятельств.

    Некоторые банки или частные кредитные специалисты могут выбирать для предоставления кредита с менее строгими правилами и временем ожидания или с более строгими правилами. Это всегда зависит от практики банка.

    Вам может понадобиться кредитный рейтинг 500 или выше, чтобы купить дом

    Период ожидания и одобрение кредита являются важными факторами, но некоторые специалисты по кредитам не будут рассматривать вас, пока вы не восстановите свой кредитный рейтинг.Кредитные баллы обычно варьируются от 300 до 850.

    Для каждого вида кредита вам потребуется следующий кредитный рейтинг:

    • Кредит FHA: 500+ (но ваш первоначальный взнос ниже, если у вас есть 580+)
    • Кредит VA: нет минимального кредитного рейтинга (но рекомендуется иметь не менее 620)
    • Кредит USDA: 640+ (если ваш кредитный рейтинг ниже, это может быть до индивидуального консультанта)
    • Fannie Mae или Freddie Mac: 620-640 — самая низкая цена, которую они могут принять

    Если ваше банкротство произошло много лет назад, но никто не даст вам кредит, у вас могут быть варианты.

    Оставить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.