Можно ли использовать материнский капитал для погашения ипотеки: Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция — Ипотека

Содержание

особенности оформления и применение в 2021 году – Картина дня – Коммерсантъ

Реклама в «Ъ» www.kommersant.ru/ad Реклама в «Ъ» www.kommersant.ru/ad Коммерсантъ Коммерсантъ FM Закрыть меню
Меню сайта
Закрыть
  • Редакция

Использование маткапитала для погашения ипотеки будут регистрировать :: Деньги :: РБК Недвижимость

Недобросовестное исполнение обязательств при погашении ипотеки с помощью материнского капитала создает риски для банков и покупателей жилья

Фото: ИТАР-ТАСС/ Дмитрий Рогулин

Ассоциация российских банков (АРБ) предложила внести правки в закон «О государственной регистрации недвижимости» и создать комиссию для решения проблем, связанных с использованием материнского капитала в ипотеке. Об этом сообщает издание «Коммерсантъ».

По закону семьи с двумя и более детьми могут использовать маткапитал для погашения ипотеки или в качестве первого взноса. В ситуации использования маткапитала для приобретения недвижимости покупатели должны подписать нотариальное обязательство выделить долю покупаемой квартиры своим детям, отмечается в публикации.

На практике часто случается так, что получатели маткапитала игнорируют данное требование. Отследить, давал ли покупатель такое обязательство, на данный момент невозможно. В таком случае, если собственник квартиры не выделил долю своим детям и продал ее, сделка считается недействительной, что создает большие риски и проблемы как для покупателей и продавцов жилья, так и для банка-кредитора.

Согласно предложению АРБ, получателей маткапитала заставят регистрировать свое обязательство о выделении долей. В случае неисполнения обязательств получатель маткапитала будет принужден к возвращению выделенных денег обратно в ПРФ, что снимет риск их истребования с банка, поясняет «Коммерсантъ».

В феврале в Госдуму было внесено предложение ограничить использование материнского капитала для погашения ипотеки. Авторы законопроекта считают, что потребительские кооперативы и подобные организации могут использовать материнский капитал в мошеннических целях, поэтому использование маткапитала для погашения взятых у них кредитов следует запретить.

Автор

Игорь Кривицкий

Маткапитал разрешили направлять на погашение военной ипотеки

Средства материнского капитала можно будет направлять на выплату ипотечного займа, полученного в Федеральном управлении накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих начиная со 2 января. В этот день вступает в силу соответствующий закон, разработанный группой депутатов Госдумы от ЛДПР.  

Семья сможет направить средства материнского капитала на первоначальный взнос или погашение ипотечного кредита на приобретение или строительство жилья по договору, который она заключила с Федеральным управлением накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (ФГКУ «Росвоенипотека»).

Действие новшества распространяется на граждан, которые имеют право на оформление военной ипотеки и заключили договор займа начиная со дня вступления закона в силу, то есть со 2 января 2021 года.

Кроме этого, закон разрешает направлять материнский капитал на погашение займов на жильё, полученных в организациях, уполномоченных Единым институтом развития в жилищной сфере (АО «ДОМ.РФ») предоставлять ипотеку.

Читайте также:

• Военную ипотеку хотят распространить на силовиков • Законы, вступающие в силу 2 января

Как пояснял один из авторов инициативы, депутат Андрей Андрейченко, раньше можно было погасить ипотеку с помощью материнского капитала только по договорам с организациями, подконтрольными Центральному банку и другим государственным организациям. В этот список входят банки, кредитные потребительские кооперативы и Единый институт развития в жилищной сфере. Но из исчерпывающего перечня выпала организация, которая была создана Минобороны для выдачи ипотеки военным, и закон устраняет этот пробел, расширяя перечень и позволяя «Росвоенипотеке» принимать средства материнского капитала, отметил депутат на заседании Госдумы 30 сентября.

Также читайте о том, какие законы вступают в силу в марте.

Не можете позволить себе ребенка? Долг и молодые американцы

Res Soc Stratif Mobil. Авторская рукопись; доступно в PMC 2017 12 января.

Опубликовано в окончательной редакции как:

PMCID: PMC5231614

NIHMSID: NIHMS726576

См. другие статьи, опубликованные в PMC, Университет штата Огайо, США 903 статья.

Abstract

В этой статье исследуется роль личного долга в переходе к отцовству.Мы анализируем данные когорты Национального лонгитюдного исследования молодежи 1997 года и обнаруживаем, что для поколения, достигшего совершеннолетия в 2000-х годах, студенческие ссуды задерживают фертильность женщин, особенно при очень высоком уровне долга. Ипотечные кредиты и долги по кредитным картам, напротив, кажутся предшественниками родительства. Эти результаты показывают, что разные формы долга по-разному влияют на ранний взрослый возраст: в то время как потребительские кредиты или ипотечные кредиты сразу же расширяют доступ к потребительским товарам, между накоплением и реализацией льгот по студенческим кредитам часто возникает значительная задержка.Обоюдоострая природа долга как барьера и посредника на пути жизненных перемен подчеркивает важность рассмотрения долга как денежной проблемы, так и как носителя социальных значений.

Ключевые слова: Долг, Кредитная карта, Ипотека, Рождение первого ребенка, Жизненный курс из нации вкладчиков превратилась в нацию заемщиков (Carruthers & Ariovich, 2010: 21).За последнее десятилетие собственный капитал домохозяйств, входящих в нижние 90 процентов распределения богатства, снизился, и к 2010 году 25 % американских домохозяйств имели собственный капитал не более 50 долларов (Bricker, Kennickell, Moore, & Sabelhaus, 2012: 17,18). Растущее бремя долга сделало все большее число американцев уязвимыми перед потенциальными экономическими потрясениями, вызванными потерей работы, разводом или болезнью (Sullivan, Warren, & Westbrook, 2000). Что менее понятно, так это то, как долг может повлиять на более обычные и запланированные изменения, такие как создание семьи.

Широко распространенные неподтвержденные данные, основанные на интервью с молодыми людьми, свидетельствуют о серьезных сомнениях в отношении создания семьи, когда они борются с кредитными картами, образовательными и другими формами долга, которые все чаще берут на себя молодые люди. Например, Дженнифер Ладден взяла интервью у молодых людей для статьи NPR и обнаружила, что для одной молодой пары «создание семьи кажется невозможным на данный момент — возможно, когда-либо, как [пара] объяснила родственникам. . .. «Я знаю, что все говорят, что не знают, как они собираются позволить себе детей, но мы действительно не знаем» (Ludden, 2011).Высокое долговое бремя в раннем возрасте является новым историческим явлением (особенно неипотечного долга), частично вызванным ростом платы за обучение в колледже в сочетании с сокращением государственной поддержки посещаемости колледжа и, в более общем плане, расширением доступа к кредитам для ранее исключенных групп населения. , в том числе молодежи, с помощью кредитных карт и других механизмов. Наличие долгов с самых ранних этапов взрослой жизни, даже до обретения финансовой независимости, потенциально может создать препятствия для последующих переходов во взрослую жизнь.Однако долги также позволяют молодым людям получить доступ к важным ресурсам, таким как высшее образование, более высокая покупательная способность и лучшее жилье (Chiteji, 2007). Кредит позволяет молодым людям продвигать вперед потребление, и это может облегчить дорогостоящие переходы, такие как рождение ребенка. Именно в этом смысле долг «рискован» — это одновременно и полезный ресурс, который может финансировать жизненные переходы, и обязательство, которое необходимо погасить (с процентами).

Наше исследование влияния долга на время первого рождения основывается на этом новом консенсусе в отношении того, что долг является «рискованным» — одновременно ресурсом и лабиальностью — и что он имеет особое значение, представляющее выбор образа жизни и направления, значение, выходящее за рамки простой расчет баланса. Мы делаем это, различая различные типы долга, особенно потребительский долг, студенческие ссуды и ипотечные кредиты, и то, как каждый из них влияет на вероятность ранней фертильности.

2. Непростой переход во взрослую жизнь

Многие ключевые переходы в жизни происходят относительно рано, на самых ранних стадиях взрослой жизни: получение образования, создание самостоятельного хозяйства, начало карьеры, брак, рождение первого ребенка. По этой причине успешные переходы в раннем возрасте особенно важны для жизненного пути человека, и изучение этих переходов стало основным направлением социологии и социальных наук в целом.В исследованиях подросткового перехода обычно используется подход на протяжении всей жизни (Mortimer, 2012). Подход, основанный на жизненном пути, рассматривает переходы под влиянием как возраста и социального положения тех, кто переживает переход, так и, что важно, исторических обстоятельств в этот конкретный момент времени. Подходы, основанные на жизненном пути, таким образом, хорошо перекликаются с центральной социологической проблемой пересечения биографии и истории (Mills, 1959). Ключевые понятия в подходе жизненного цикла включают определение времени событий, связь жизней между поколениями и связь жизней и истории (Elder, 1994).В частности, экономические трудности и реакции на трудности были определены как ключевые факторы, влияющие на переходный период в раннем возрасте и последующие жизненные результаты (Elder, 1974).

Исследования современных когорт молодых людей указывают на все более сложный и иногда беспокойный переход во взрослую жизнь (Bernhardt, Handcock, & Scott, 2001; Waters, Carr, Kefalas, & Jennifer, 2011; McCloud, 2010). Ранние этапы образования и формирования семьи кажутся все более фрагментарными, отсроченными и все чаще происходят вне традиционной нормативной последовательности для растущей доли молодых людей (Mortimer, 2003).Причины этих более фрагментарных переходов многообразны и включают в себя более длительные и более дорогие периоды образования, сокращенные и отсроченные роды, а также трудности с поиском надежной работы с адекватным заработком (Shanahan, 2000). В текущем анализе мы фокусируемся на реализации этой динамики за счет увеличения личного долга для молодых людей и последствий этого долга для переходных периодов в ранней жизни, с особым акцентом на потенциальные задержки в рождении первого ребенка.

Долги могут иметь особое влияние на ранних этапах взрослой жизни. Для многих молодых людей период от позднего подросткового возраста до середины 20-летнего возраста — это время растущего спроса на расходы — на образование, на развитие ресурсов для первой работы (например, на транспорт и одежду для работы) и на создание независимых домохозяйств — но медленно. рост дохода. Таким образом, долг может иметь более важное значение для обеспечения и ограничения ключевых изменений, таких как рождаемость, в первые годы, чем позже, когда финансовая жизнь может стать более безопасной (Bozick & Estacion, 2014).Концептуально долг, скорее всего, окажет краткосрочное влияние на сроки принятия важных жизненных решений, таких как рождаемость, подобно другим факторам, влияющим на рождаемость, таким как высшее образование (Brand & Davis, 2011). Маловероятно, что задолженность будет достаточно большой (для большинства), чтобы вообще существенно изменить решение иметь детей, но может повлиять на сроки фертильности. Действительно, даже такие факторы, как класс и раса, которые оказывают большое влияние на рождаемость, мало влияют на общую рождаемость в последние годы, которая конвергентна между социальными группами, а скорее влияют на время и закономерности (Sweeney and Raley, 2014).Точно так же в своем анализе долга и брака Бозик и Эстасьон (2014) обнаруживают, что эффект долга в основном заключается в отсрочке вступления в брак, а не в поощрении молодежи вообще отказаться от брака.

Учитывая, что задолженность может иметь относительно краткосрочные последствия, особенно важно изучить ее влияние на раннюю фертильность, когда когорта переходит к возрасту рождения первого ребенка. Если бы мы рассматривали только более старший возраст или завершенную фертильность, мы бы упустили факторы, действие которых проявляется в основном в задержках.

3. Задолженность и ранняя рождаемость

Конвергенция общей продолжительности рождаемости среди социальных групп означает, что время рождаемости становится все более важным аспектом социальной дифференциации. Некоторые факторы, влияющие на сроки, такие как образование (Brand & Davis, 2011) и использование противозачаточных средств (Sweeney & Raley, 2014), хорошо известны, но мы расширяем литературу по срокам рождаемости, исследуя, влияет ли долг на вероятность раннего перехода к отцовству.В настоящее время существует несколько количественных исследований, посвященных этому вопросу. Используя данные PSID, которые охватывают 1990-е и начало 2000-х годов, Читеджи (2007) не находит связи между долгами (необеспеченными долгами и ипотечными кредитами) и ранней рождаемостью, хотя ее основа выборки начинается, когда респондентам от 25 до 34 лет. Как утверждалось выше. , эти результаты могут быть незначимыми, если последствия долга наиболее сильны даже для более молодых людей и со временем исчезают. Анализ Читеджи также относится к более ранней когорте, которая была менее подвержена долгам, чем более поздние когорты, достигшие совершеннолетия после 2000 года.В долговых портфелях молодых взрослых со временем преобладают студенческие ссуды, которые могут оказывать иное влияние на переходный возраст в раннем возрасте, чем другие необеспеченные долги, такие как долги по кредитным картам, и обеспеченные долги, такие как ипотечные кредиты (Addo, 2014; Bozick & Estacion, 2014). ; Хоул, 2014). Переход к взрослой жизни уже давно связан с переходом к долгам, но современные когорты отличаются от прошлых когорт более сложными долговыми обязательствами. Поскольку долговые портфели молодых людей стали более сложными, крайне важно понять, как долг влияет на другие аспекты перехода к взрослой жизни, но для этого необходимо учитывать различия между различными типами долга.В следующих разделах мы развиваем идею о том, что долг является одновременно и активом, и пассивом, рассматривая, как типы долга могут иметь различные отношения с ранней фертильностью.

3.1. Долг как ресурс и обязательство

Учитывая, что долг тесно связан с процессами финансовой и жилищной независимости, а также с уровнем образования, долг также, вероятно, влияет на более интимные решения. В некотором смысле долг подобен доходу или богатству, потому что он может финансировать потребление товаров и услуг.В этом смысле доход, богатство и долги являются взаимозаменяемыми источниками наличных денег как для поддержки выбора образа жизни, так и для таких инвестиций, как образование в колледже и владение домом. Растет число исследований аспектов финансового благополучия помимо дохода и работы, но в этом исследовании долгу уделяется меньше внимания, чем богатству (например, Keister, 2000; Nau & Tumin, 2012).

Долг, однако, отличается от дохода или богатства тем, что он должен быть погашен (Schneider, 2011; Vespa, 2011). Взятие долга за потребление, даже потребление, рассматриваемое как рациональная инвестиция, таким образом подвергает риску будущее потребление. Больший доход или богатство — однозначный актив в жизни. Долг более рискован – он финансирует текущее потребление, но потенциально за счет будущего потребления. Этот просчитанный риск, в котором настоящее сопоставляется с будущим, является уникальной природой долга, которая отличает его от других способов финансирования потребления и делает его не полностью взаимозаменяемым в балансовом отчете, который рассчитывает чистую стоимость человека. Таким образом, необходимо рассматривать долг не только как компонент баланса, но и как самостоятельное обязательство с потенциально большим или меньшим риском в зависимости от того, какие товары или услуги приобретаются, а также от того, были ли эти товары или услуги немедленными или отложенными. выплаты.Короче говоря, долг — это обоюдоострый меч, который режет в обе стороны, как финансируя текущее потребление, так и потенциально ставя под угрозу будущее потребление, но до такой степени, что ее нельзя полностью предсказать.

Эта неопределенность между настоящим и будущим способствует тому, что в американском обществе долгу придается особое моральное и социальное значение. Долг может символизировать «достижение» уровня, когда у человека есть финансовые средства для расширения своего потребления за счет заимствования под будущие доходы (Manning, 2000: 170–177).Или долг может быть истолкован негативно, предполагая, что заемщик должен другим или финансово несдержан. Различные значения и последствия долга в разных социальных ситуациях можно увидеть в, казалось бы, противоречивых выводах о влиянии долга, иногда даже в рамках одного исследования. Например, Дрентеа (Drentea 2000: 446) обнаружил, что личная тревожность уменьшается, если у человека есть остаток на кредитной карте, но увеличивается в зависимости от размера этого остатка. Этот вывод предполагает не только чисто денежное значение долга: наличие баланса рассматривается как путь к безопасности и, возможно, богатству, в то время как чрезмерно большой баланс считается проблематичным и вызывает стресс (Zelizer, 1994).

3.2. Ранняя рождаемость и сроки погашения долга

Одним из важных источников различий в значении долга является тот факт, что разные долги представляют разные типы ресурсов и обязательств, что отражено в графиках их погашения. Это особенно важно для ранней фертильности, поскольку молодые люди обычно имеют более низкие доходы, чем пожилые работники, и минимальные активы по сравнению с их обязательствами (Houle, 2014). Потребительский долг, особенно долг по кредитным картам, находится на одном полюсе, потому что отдача немедленная, позволяя пользователю увеличить потребление в настоящее время в обмен на будущие выплаты и проценты (Barr, 2009: 77).Такая договоренность может привести к проблемам в будущем, поскольку заемщики должны погашать кредит по высоким процентным ставкам, а точно прогнозировать будущие доходы сложно (Manning, 2000; Soman & Cheema, 2002), но в краткосрочной перспективе кредитные карты могут помочь заемщикам поддерживать или повысить свой уровень жизни. Для молодых людей, планирующих стать родителями, гибкость и покупательная способность, которые обеспечивают кредитные карты, могут сделать родительство более реальным. Хотя кредитные карты не избавляют от серьезных затрат ресурсов, связанных с рождением детей (Barro & Becker, 1989), они могут отсрочить и сгладить дополнительные расходы на более длительный период времени.

Более того, поскольку молодые люди, как правило, имеют минимальное состояние (Keister, 2000), а заработная плата многих работников в последние годы не изменилась (Leicht & Fitzgerald, 2006), кредитные карты стали важным инструментом для создания и поддержания семьи (Sullivan et al. , 2000). Аддо (2014) находит эту динамику в работе с другими молодыми взрослыми переходами: задолженность по кредитной карте положительно связана с переходом от одиночества к совместному проживанию. Это приводит к следующему ожиданию:

Гипотеза 1. Потребительский долг может быть подготовкой к рождению ребенка и связан с повышенной вероятностью перехода к отцовству.

Ипотечные кредиты аналогичны кредитным картам с точки зрения скорости выплаты. Как только человек берет ипотечный кредит, он может переехать в новое место жительства, наслаждаясь жильем более высокого качества, более безопасными районами и лучшими школами, что часто рассматривается как необходимое условие для создания семьи (Warren & Tyagi, 2003: 24). Тот факт, что качество жизни и доступ к возможностям так тесно связаны с жилым районом в США, толкнул семьи на рынок жилья: доля домовладельцев достигла пика в 69 % в 2005 г., а затем упала ниже 65 % в 2010-х гг. показатель остается исторически высоким (У.С. Бюро переписи населения, 2014 г.). Хотя исследования взаимосвязи между ипотекой и рождаемостью ограничены, существует положительная связь между рождаемостью и проживанием в домах на одну семью, а рождаемость повышается после того, как пары меняют жилье (Kulu & Vikat, 2008). Таким образом, мы ожидаем, что отношения с рождаемостью и ипотекой будут такими же, как и с задолженностью по кредитной карте:

Гипотеза 2. Ипотечные кредиты являются подготовкой к рождению ребенка и связаны с повышенной вероятностью перехода к отцовству.

Студенческие ссуды имеют другую динамику, потому что в отличие от долга по кредитной карте или жилищной ипотеки, выплата отсрочена и неопределенна. Когда студент занимает деньги, чтобы учиться в колледже, цель состоит в том, чтобы в конечном итоге получить высшее образование и найти хорошую работу. Это рискованное предложение, поскольку многие студенты не заканчивают учебу, а студенческие ссуды сами по себе могут стать препятствием для выпуска (Chaddock, 2009; Dwyer, McCloud, & Hodson, 2012). Хотя многие студенческие ссуды могут быть отсрочены до тех пор, пока учащийся не закончит школу, ссуды в конечном итоге должны быть погашены, когда заемщик выходит на работу, даже если долгожданная хорошо оплачиваемая работа не материализуется.Отражая эту неопределенность, более двух третей студентов колледжей, имеющих долги, сообщают, что либо очень, либо чрезвычайно обеспокоены своими долгами перед колледжем (Sallie Mae, 2009: 15).

Недостатки удержания долга не обязательно означают, что брать студенческие ссуды неблагоразумно. Студенческие ссуды стали важным механизмом повышения посещаемости колледжей среди ранее исключенных социально-экономических и расовых групп (Espenshade & Radford, 2009). Современные молодые люди справедливо считают, что высшее образование является важной стратегической инвестицией в будущие доходы, которые могут оправдать принятие того, что они считают краткосрочным долгом (Attewell & Lavin, 2007; Morris & Western, 1999; Schneider & Stevenson, 1999).Дело, однако, в том, что эта потенциальная отдача, связанная с кредитами – высшее образование – задерживается (а для некоторых может никогда не материализоваться) (Millett, 2003), и эта неопределенность в отношении отдачи может формировать (или отражать) решения о семье. Например, Raley, Kim и Daniels (2012) обнаруживают сильную отрицательную связь между ожиданиями молодых людей в отношении фертильности и поступлением в колледж и упорством, что предполагает, что высшее образование конкурирует с родительством в юности и раннем взрослом возрасте.Молодые люди, как правило, накопили немного активов и еще не достигли своего полного потенциального заработка, поэтому студенческие ссуды могут быть особенно обременительными, поскольку они изначально устанавливают свою независимость (Houle, 2014), особенно если высокий уровень долга приводит к неожиданным трудностям (Dwyer, Hodson). , & McCloud 2013; Джойнер и др. 2006; Манн, 2009: 262; Мэннинг, 2000). Это приводит к следующему ожиданию:

Гипотеза 3. Студенческие ссуды предлагают отсроченные выплаты и, таким образом, связаны со снижением вероятности перехода к отцовству, особенно при высоком уровне задолженности.

Хотя различные долги, вероятно, действуют одинаково для мужчин и женщин, мы ожидаем, что связь долга и рождаемости более выражена для женщин. Одна из причин заключается в том, что долг влияет на другие переходные процессы, такие как брак, в большей степени для женщин, чем для мужчин (Addo, 2014; Bozick & Estacion, 2014). В случае студенческих ссуд долг может представлять собой более сознательную инвестицию в потенциал будущих доходов для женщин (Caucutt, Guner, & Knowles, 2002; Dwyer et al., 2013) и сигнализировать об отказе от традиционных гендерных ролей (McGill, 2014; Ходжес и Бадиг, 2010).С другой стороны, долги с немедленными выплатами могут быть особенно полезны для матерей, беспокоящихся о финансировании отцовства, если ресурсы минимальны (Edin & Kefalas, 2007). Поэтому мы ожидаем следующее:

Гипотеза 4. Взаимосвязь между долгом и рождаемостью, будь то способствующая или задерживающая, у женщин сильнее, чем у мужчин.

3.3. Аналитическая стратегия

Как показывает наш анализ различных структур погашения долга, долг представляет собой финансовые отношения, которые распространяются во времени.Молодые люди, строящие планы на будущее, могут использовать долги для достижения целей в карьере и образе жизни. Этот ориентированный на будущее, облегчающий аспект делает долг особенно трудным для неэкспериментального вывода о причинной связи, который обычно опирается на установление порядка событий во времени для вынесения решения о причинных претензиях. Например, только из того, что молодой взрослый человек покупает дом или мебель до рождения ребенка, не обязательно следует, что ее долги по ипотеке или кредитной карте непосредственно влияют на фертильность.Наоборот, на эти покупки могло частично повлиять ожидание рождаемости в краткосрочной или среднесрочной перспективе. Точно так же студенты колледжей могут особенно охотно брать студенческие ссуды, если образование и карьера являются главным приоритетом, а создание семьи отодвинуто на более отдаленное будущее. Опять же, студенческие ссуды не обязательно будут действовать как прямой причинный агент, а вместо этого будут служить маркером желания следовать определенным путем в раннем взрослом возрасте (Raley et al., 2012). Или долг может иметь косвенные последствия, поскольку он влияет на решения о браке (Addo, 2014), что, в свою очередь, влияет на рождаемость.Конечно, долг по-прежнему может оказывать более прямое причинно-следственное воздействие на раннюю рождаемость, если он приводит к лишениям, а такие лишения затрудняют планирование на будущее (Hofmann & Hohmeyer, 2013), хотя связь между лишениями и рождаемостью слабее, чем для трудности и брак (Gibson-Davis, 2009). Из-за этих сложностей наши ожидания не являются строго причинно-следственными: мы ожидаем, что долг является в такой же степени «попутчиком» (или, для студенческих кредитов, индикатором выбора «живописного маршрута») для ранних переходов, как и восходящей причиной.

Подводя итог, мы ожидаем, что этот долг связан с риском фертильности в раннем взрослом возрасте, но разные типы долга имеют разные последствия для рождаемости. Мы предполагаем, что за эти колебания ответственны переменные сроки погашения, которые отражают двойственную природу долга как ресурса и обязательства. Кредитные карты и ипотечные кредиты приносят немедленные выплаты, что может сделать их привлекательным инструментом для финансирования отцовства. Однако студенческие ссуды имеют отсроченные и неопределенные выплаты, что, как мы ожидаем, означает намерение отсрочить рождаемость.Хотя мы ожидаем, что эти отношения аналогичны для мужчин и женщин, мы ожидаем, что связь между долгом и рождаемостью будет сильнее для женщин.

4. Данные и методы

4.1. Данные

Данные, которые мы используем для изучения времени первого рождения в зависимости от долга, взяты из когорты Национального лонгитюдного исследования молодежи 1997 года (Национальное лонгитюдное исследование молодежи, 2014). Под эгидой Бюро статистики труда США NLSY-97 отслеживает репрезентативную в национальном масштабе когорту молодых людей, родившихся между 1980 и 1984 гг. = 8984).NLSY-97 задает широкий спектр вопросов как о семейном происхождении, так и о текущей ситуации, включая вопросы, заданные респондентам еще в подростковом возрасте, и вопросы, заданные непосредственно их родителям в то время. Кроме того, доступно множество текущих вопросов о работе, семье и текущем финансовом поведении, включая подробные показатели личного долга и активов. Мы включаем в это исследование первые тринадцать раундов, которые охватывают период с 1997 по 2009 год.

4.2. Рождаемость

Наша зависимая переменная представляет собой бинарный индикатор того, стал ли респондент родителем в год исследования в результате рождения или усыновления.Мы включаем как опекунов, так и не опекунов, ожидая, что даже у родителей, которые не живут со своим ребенком, есть финансовые соображения, связанные с воспитанием ребенка. Поскольку мы используем методы истории событий (более подробно описанные ниже), данные включают все человеко-годы, в течение которых респондент сообщил, что у него никогда не было ребенка, а также первый год, в котором он сообщил о рождении ребенка. Мы также ограничиваем анализ респондентами с полной информацией о доходах, образовании и других показателях, в результате чего получается 17 541 человеко-год для 3000 женщин и 17 946 человеко-лет для 3288 мужчин.Как мы обсуждаем ниже, мы фокусируемся на подвыборке женщин, хотя мы также сообщаем дополнительные результаты для мужчин.

4.3. Долг

Наши теоретически центральные независимые переменные представляют собой три показателя долга, что соответствует ожиданию того, что для разных типов долга будут разные эффекты. Респондентов спрашивают о трех основных областях формирования долга и активов: (1) задолженность по кредитной карте; (2) студенческие ссуды, включая государственные ссуды и ссуды от семьи и/или друзей; и (3) задолженность по жилищной ипотеке и кредиты под залог жилья. Вопросы о долге не задаются каждый год каждому респонденту, но доступны как перекрестные переменные для долга в возрасте 20 и 25 лет. если о долге сообщают в возрасте 20 лет, а о количестве лет респондентов в возрасте 25 лет и старше — как о долге, сообщаемом в возрасте 25 лет. Мы считаем, что это лучший способ справиться с неполными годовыми данными, поскольку он прост, легко воспроизводим другими исследователями и укоренен в легкодоступной информации.Мы переносим вперед, а не интерполируем, потому что начисление долга является неравномерным, что подходит для более коротких временных приращений (Allison, 2002), хотя проверки чувствительности с интерполированными данными дают аналогичные результаты. Аналогичные результаты дает и дальнейший дополнительный анализ с использованием самых последних данных о долге для прогнозирования рождаемости к концу периода выборки. Поскольку долг имеет асимметричное распределение — большой процент респондентов сообщает об отсутствии долга по каждому типу долга — мы моделируем долг в виде сплайна. Это включает в себя фиктивную переменную для наличия любого долга и линейную переменную для суммы долга.Эта спецификация позволяет провести различие между бинарным результатом наличия какого-либо долга и, возможно, вытекающими отсюда различиями между различными уровнями долга (Dwyer et al., 2012; Addo, 2014).

4.4. Средства контроля

Мы используем обширный набор средств контроля для факторов, которые могут одновременно формировать решения как в отношении долга, так и в отношении рождаемости, чтобы изолировать последствия долга. Во-первых, это образование. Поступление в колледж часто означает получение студенческих ссуд, но сам колледж может отсрочить рождаемость (Raley et al., 2012). Мы включаем средства контроля, чтобы отделить влияние долга от влияния образования. Мы кодируем респондентов в соответствии с их текущим статусом в колледже, в том числе учащимися в настоящее время, некоторыми колледжами, но не обучающимися в настоящее время, а также выпускниками 4-х лет и выше (включая небольшое число молодых людей с учеными степенями в этой выборке), без колледжей в качестве референтной группы (Musick , Англия, Эджингтон и Кангас, 2009 г. ). Класс и раса также в значительной степени связаны с ранней фертильностью: в менее благополучных группах в среднем дети рождаются моложе, чем в более благополучных группах, по той же схеме, что и уровень образования.Классовое происхождение является важным фактором, определяющим как финансовое поведение, так и рождаемость (Brand & Davis, 2011; Chang, 2005), и мы кодируем респондентов в соответствии с уровнем дохода родителей: респонденты, чьи родители находились в нижнем квартиле дохода во время волны 1997 г., кодируются как с более низким доходом, те, чьи родители находились в средних двух квартилях как средний доход, с высоким доходом в качестве контрольной группы. Поскольку раса также связана как с долгом, так и с рождаемостью, мы кодируем респондентов как чернокожих, латиноамериканцев и представителей смешанной расы, при этом белые являются референтной группой (Sweeney and Raley, 2014).Мы также проводим анализ чувствительности, проверяя, различается ли связь между долгом и рождаемостью в зависимости от класса и расы, оценивая взаимодействие долга с классом и расой. Мы также включаем контроль брака, потому что брак связан с приобретением жилья и также является хорошо известным предшественником рождаемости. Поскольку брак сам по себе связан с долгами, мы также проводим дополнительный анализ, исключая брак, который мы обсуждаем ниже. Чтобы выявить различия в ресурсах, которые могут повлиять на то, насколько обременителен долг для респондентов, мы учитываем доход респондента (доход респондента плюс доход супруга, если он состоит в браке), а также общее количество отработанных часов в год.

4.5. Анализ

Для нашего анализа мы используем подход истории событий с дискретным временем. Методы истории событий анализируют конкретные дискретные результаты (например, рождение первого ребенка) с использованием продольных данных для прогнозирования вероятности того, что событие произойдет в определенный период времени (в нашем случае год) (Castilla, 2007). Затем влияние различных факторов на время события может быть оценено как увеличение или уменьшение времени, необходимого для возникновения события, или как изменение риска возникновения события в заданную единицу времени. Таким образом, методы истории событий хорошо подходят для анализа влияния долга на рождение первого ребенка. Мы оцениваем вероятность того, что респондент станет родителем в данном году, определяя начало риска в возрасте 16 лет. То есть человеко-годы респондента включаются в анализ, как только респонденту исполняется 16 лет, что может произойти в первый интервью или более поздние годы. Год, когда респондент становится родителем, является последним годом, включенным в анализ, а все последующие годы исключаются.На языке истории событий этот переход интерпретируется как «неудача», но коэффициенты можно интерпретировать как отношения шансов, поэтому мы будем использовать здесь последний язык. Мы оцениваем отдельные модели для каждого типа долга, чтобы изолировать их различные отношения с рождаемостью, хотя комбинированные модели, включающие все типы долга, дают аналогичные результаты. Для каждого типа долга мы включаем базовую модель, содержащую только условия долга и элементы управления зависимостью от продолжительности (возраст, возраст в квадрате и возраст в кубе), чтобы изучить базовую связь, а также более подробные модели для устранения возможных искажающих факторов.

Мы оцениваем отдельные модели для мужчин и женщин, поскольку ожидаем, что долги имеют более сильную связь с переходом отцовства для женщин, чем для мужчин (гипотеза 4). Хотя ниже мы обсуждаем результаты как для мужчин, так и для женщин, мы фокусируемся на результатах для женщин, потому что мужчины занижают фертильность, и поэтому результаты для женщин более надежны. Это особенно важно для ранней фертильности: Joyner et al. (2006) обнаружили, что молодые и неженатые мужчины вряд ли точно сообщат о фертильности.Такая предвзятость проблематична, поскольку примерно 40% детей рождаются у незамужних матерей, и, возможно, половина из этих матерей не имеет сожителей (Cherlin, 2010). Эти цифры, вероятно, еще выше для женщин, которые вступают в материнство в раннем возрасте, поэтому мы подчеркиваем здесь наши результаты для женщин и сохраняем осторожность в отношении дополнительных анализов для мужчин.

5. Результаты

представляет описательную статистику для всей выборки с использованием весов обследования. Задолженность по кредитной карте является наиболее распространенной формой долга, за которой следуют студенческие кредиты.Ипотечные кредиты являются наименее распространенными, что отражает молодость выборки, в то время как женщины чаще имеют каждый тип долга, чем мужчины. Низкие показатели среднего уровня долга, окончания колледжа, рабочего времени и дохода отражают тот факт, что многие человеко-годы в выборке включают нулевые значения долга, возникшего до окончания колледжа или установления полной финансовой независимости.

Таблица 1

Описательная статистика (женщины NLSY-97). a

$ 4083 $ 40134 $ 15 575 12,7% 73,1% 93134
Задолженность по кредитной карте
    Долг 23.2%
Средний долг сумма $ 900
Студенческие кредиты
Балансовая задолженность 11,8%
Средняя сумма долга $ 2066
ипотечный долг
Несущий долг 3,7% 3,7%
Сумма суммы долга $ 4083
Доход $ 15 575
Образование
Нет колледжа 56. 7%
Некоторые колледж 22,8%
в настоящее время зарегистрированы
70134
4-летний выпускник 12,7%
часов работали в прошлом году 1161
Женат 24,8%
Race
Белый 73,1%
14,0% 14,0%
Испанники 118%
Mixed 1,1%
Класс происхождение
Верхний доход 24,8%
Средний доход 44,3%
Нижний доход 30,9%
Н 3000
Число человеко-лет 17 541

отображает оценку выживаемости Каплана-Мейера по мере того, как респонденты-женщины переходят от подросткового возраста к 20 годам. Ось и представляет собой процент выборки, которая перешла на заданное количество лет с момента возникновения риска в 16 лет (время анализа равно 0). К тому времени, когда респондентам исполнилось двадцать с небольшим (время анализа 11+ лет), немногим более половины стали матерями, что согласуется с оценками из других источников данных в 50,6% для женщин в возрасте 25–29 лет (Monte & Ellis, 2014). Около 58% молодых матерей были замужем, когда их ребенок родился, что также соответствует предыдущей статистике (Черлин, 2010) и обеспечивает дополнительную уверенность в достоверности нашей выборки.

Оценка выживаемости Каплана-Мейера для женщин NLSY97 в выборке (начало риска в возрасте 16 лет).

В , мы находим, что каждый тип долга имеет ожидаемую связь с рождаемостью для женщин, которую мы разработали в наших гипотезах. Линейный член долга по кредитной карте в модели 1 имеет большое значение, указывая на то, что респонденты с более высоким уровнем долга с большей вероятностью перейдут к материнству в данном году в соответствии с гипотезой 1. Гипотеза 2 также поддерживается в качестве фиктивной модели для жилищной ипотеки в модели. 3 указывает на положительную связь между долгом и рождаемостью.С другой стороны, фиктивная переменная для студенческих ссуд в модели 5 указывает на то, что женщины со студенческими ссудами имеют более низкую вероятность фертильности в данном году, поддерживая гипотезу 3. Эти модели подтверждают наши гипотезы о том, что задолженность по кредитной карте и жилищная ипотека являются путешественники», которые сопровождают рождаемость, и что студенческие ссуды сигнализируют о задержке. При дополнительном анализе мужчин все базовые модели дают одинаковые значимые результаты.

Таблица 2

Влияние долга на вероятность первого рождения (женщины NLSY-97) * .

(0,009) (0,006) *** (0.187) (0,000) (0,000) 4 4 Н
Долг кредитной карты
Домашняя ипотека
Студенческий займет
Модель 1 Модель 2 Модель 3 Модель 4 Модель 5 Модель 6
Количество долга 1. 022 1.022 * (0,009) 1.015 (0,012) 1.000 (0,002) 1.001 (0,002) 0.988 (0,007) 0,988 * (0,006)
Несущие долги 1,069 (0,087) 1.124 (0.109) 1.837 * (0.446) 1. 413 (0,401) 0,605 ** (0,090) 1,176 (0,187)
Образование
колледж 0.217 *** (0.026) 0. 218 0.218 *** (0.026) 0.217 0.217 *** (0,026)
в настоящее время зарегистрированы 0,741 * 436 *** (0,056) 0.431 *** (0,056) 0,441 0,441 *** (0,058)
Race
9 2. 205 222 9 *** (0.190) 2.189 *** (0.187)
1.464 *** (0.122) 1,479 *** (0.123) 1,457 *** (0,121)
Mixed 1,005 (1,002) 1,023 (0,397) 1,003 (0,396)
Доходы 1 . 000 *** (0.000) 1.000 *** (0,000) 1.000 *** (0,000)
часов работали в прошлом году 0,999 *** (0,000) (0,000) 0,999 *** (0,000) 0,999 *** (0,000)
5. 440 *** (0.446) 5.444 *** (0.448) 5.478 5.478 *** (0.448)
класс Origins
Средний доход 1. 197 (0.119) 1.209 (0.122) 1.187 1.187 (0.118)
Нижний доход 1,300 * (0.136) 1,317 ** (0.139) 1. 289 * (0.135)
Prontent 0.000 *** (0,000) 0.000 *** (0,000) (0,000) 0.000 *** (0,000) 0.000 *** (0.000) 0,000 *** (0,000) 0,000 *** (0,000)
3000 3000 3000 3000 3000 3000
человеко-лет 17541 17541 17541 17541 17541 17541

Когда включая полный набор элементов управления, студенческие ссуды (модель 6) по-прежнему в значительной степени связаны с задержкой рождаемости для женщин, продолжая поддерживать наше ожидание в гипотезе 3 о том, что отсроченная выплата студенческих ссуд связана с задержками рождаемости. Контроль находится в ожидаемом направлении, при этом показатели высшего образования связаны с задержкой фертильности, а чернокожие и латиноамериканские респонденты имеют более высокий риск фертильности. Брак, доход (за вычетом отработанных часов) и принадлежность к низшему классу также положительно связаны с рождаемостью. Линейный член в сплайне значителен, указывая на то, что среди должников увеличение студенческих ссуд на 1000 долларов связано со снижением годового риска перехода к отцовству на 1,2%.Фиктивный член не является значимым, и это в сочетании со значимой связью для линейного члена предполагает, что наличие студенческих ссуд более значительно влияет на рождаемость при более высоких уровнях задолженности. Мы рассмотрим этот вопрос ниже с анализом эффектов на различных уровнях долга. Ни одна из дополнительных моделей для мужчин с полным набором элементов управления не дает значимых коэффициентов долга, согласующихся с нашим ожиданием в Гипотезе 4, что отношение долга к рождаемости будет сильнее для женщин, чем для мужчин. В дополнительном анализе мы оценили взаимодействие долга с классовым происхождением и долга с расой для женщин. Эти модели показывают, что последствия студенческих ссуд не зависят от расы и класса, при прочих равных условиях.

Показатели долга по кредитным картам (модель 2) и ипотечным кредитам (модель 4) несущественны, когда мы включаем полный набор элементов управления, это в значительной степени связано с сильной взаимосвязью между этими формами долга и браком. Женатые респонденты гораздо чаще накапливают долги: 78% женщин с ипотекой в ​​нашей выборке состоят в браке, а 60% мужчин с ипотекой состоят в браке.Существует также крутой градиент долга по кредитной карте в зависимости от семейного положения. В то время как 17% незамужних женщин и 15% неженатых мужчин сообщают о наличии задолженности по кредитной карте, эта цифра возрастает до 40% для замужних женщин и 36% для женатых мужчин. Это может быть связано с тем, что респонденты, состоящие в браке, с большей вероятностью приобрели долг до вступления в брак (возможно, из-за стоимости самой свадьбы), а брак также может быть связан с большим накоплением долга. Чтобы рассмотреть тесную связь долга с браком, мы использовали отдельные модели для долга по ипотеке без контроля брака.Мы обнаружили, что если не принимать во внимание семейное положение, наличие ипотеки связано с увеличением вероятности рождения первого ребенка на 124% для женщин и на 92% для мужчин (обе оценки значимы при p < 0,01, результаты не показаны). Что касается долга по кредитной карте для женщин, исключение замужества также связано с увеличением рождаемости на 19% при p < 0,1, хотя для мужчин это остается незначительным. Хотя мы считаем, что учет брака дает консервативную оценку прямых эффектов долга, эти результаты показывают, что долг имеет сильное косвенное влияние, поскольку он тесно связан с браком, который, в свою очередь, является важным предшественником рождаемости.Кроме того, эти результаты еще раз подтверждают нашу четвертую гипотезу о том, что, хотя типы долга имеют аналогичную связь с фертильностью для мужчин и женщин, эта связь более устойчива для женщин. Дополнительные исследования должны выяснить, в какой степени брак формирует долговые обязательства либо путем объединения обязательств, либо для финансирования новых расходов, чтобы еще больше разобраться в сложных отношениях между долгом и созданием семьи (Addo, 2014; Gibson-Davis, 2009).

На данный момент результаты подтверждают гипотезу 3 о том, что студенческие ссуды связаны с более низкой годовой вероятностью перехода к отцовству.Мы также ожидали, что эта взаимосвязь будет наиболее сильной при высоком уровне задолженности. Поскольку модели логистической регрессии являются нелинейными, коэффициенты могут варьироваться в зависимости от уровня долга (Long & Freese, 2014). Чтобы лучше понять взаимосвязь между долгом и вероятностью стать родителем, мы оцениваем прогнозируемую вероятность перехода женщины к материнству при разных уровнях долга с другими переменными, удерживаемыми в их среднем значении, с результатами, представленными в

.Точечная оценка при нулевых студенческих кредитах составляет 4,3%. Доверительный интервал на этом уровне мал, поскольку расчеты не включают линейный срок долга. По мере увеличения студенческих кредитов вероятность падает примерно до 2,8% при 50 000 долларов и 2,5% при 60 000 долларов. Это последнее значение значительно отличается от оценки отсутствия долга, представляя снижение риска фертильности на 42%. Для сравнения, у молодых женщин, родители которых находились в нижнем квартиле дохода в 1997 году, рождаемость увеличилась на 29% по сравнению с женщинами, родители которых находились в верхнем квартиле дохода.Это указывает на то, что на высоких уровнях студенческие ссуды могут иметь такую ​​же связь с рождаемостью, как и классовая принадлежность.

Расчетная годовая вероятность перехода женщин к роли родителей в зависимости от статуса долга*. * Оценено с использованием модели 6 с доверительными интервалами 95 % и удержанием всех остальных переменных в их среднем значении.

Таким образом, мы можем заключить, что, хотя студенческие кредиты могут не оказывать заметного влияния на рождаемость при среднем уровне, это влияние может быть весьма существенным при высоком уровне. Это согласуется с нашими ожиданиями, которые включают общую связь между студенческими кредитами и отсроченной рождаемостью, но особенно сильную связь при очень высоком уровне долга. И хотя большинство должников не накапливают этот уровень долга, явное меньшинство имеет: среди женщин со студенческими кредитами 2% имеют остаток более 50 000 долларов в возрасте 20 лет, а в возрасте 25 лет 9 % имеют остаток более 50 000 долларов, в то время как 6% имеют баланс более 60 000 долларов. Эти результаты свидетельствуют о том, что эти женщины качественно различны, и что компенсация карьеры при таком уровне долга может занять даже больше времени, чем при более умеренном уровне долга.

Чтобы еще больше контекстуализировать наши результаты, мы сравнили эти эффекты с эффектами расы и этнической принадлежности, одного из наиболее значительных источников вариаций ранней фертильности. показывает вероятность стать родителем в данном году для чернокожих, латиноамериканских и белых женщин, предсказанную на основе модели 6 в (все остальные переменные учитываются при их средних значениях). У чернокожих женщин расчетная годовая вероятность перехода составляет 0,075, а у латиноамериканских и белых женщин — 0,057 и 0,033 соответственно.Другими словами, у латиноамериканских женщин ежегодная вероятность перехода к отцовству на 24% ниже, чем у чернокожих женщин, а у белых женщин вероятность на 56% ниже, чем у чернокожих женщин. У белых женщин вероятность на 42% ниже, чем у латиноамериканок. Когда мы сравним это с предполагаемым 42-процентным снижением вероятности очень высокого уровня долга по сравнению с отсутствием долга, мы увидим, что градиент по уровням долга, по крайней мере, такой же крутой, как градиент чернокожих и латиноамериканцев и белых, хотя черный -белый дифференциал больше.Хотя долг может влиять на решения о рождаемости только на очень высоких уровнях, эти оценки показывают, что долг требует большего внимания со стороны исследователей рождаемости.

Годовая расчетная вероятность перехода женщин к роли родителей в зависимости от расы/этнической принадлежности*. * Оценено с использованием модели 4 с доверительными интервалами 95 % и удержанием всех остальных переменных в их среднем значении.

6. Обсуждение

Для многих молодых людей долги являются важной частью экономической жизни. От потребительских кредитов до студенческих кредитов и ипотечных кредитов долг может служить как посредником, так и ограничением на ключевых жизненных переходах.Таким образом, в то время как задолженность по кредитным картам и жилищная ипотека положительно связаны с ранней рождаемостью, студенческие ссуды отрицательно связаны даже с учетом демографических и социально-экономических характеристик. Эти результаты показывают, что в финансиализирующемся мире исследователи семей должны серьезно относиться к тому, как принятие финансовых решений формирует жизненные траектории (Leicht & Fitzgerald, 2006). Более того, поскольку долг может принимать различные формы, и каждый тип долга имеет разное значение и финансовые последствия и имеет сложные отношения с предшественниками рождаемости, такими как брак, ученые должны учитывать сложные и даже противоречивые отношения между долгами и ранней рождаемостью.

Эти результаты также предполагают более тонкую динамику использования долга, чем видение американцев, выдвинутое сторонниками теории «чрезмерного потребления» (см. Gottdiener, 2000; Schor, 1998). Молодые люди не просто приобретают долги в результате расточительности или манипуляций со стороны рекламодателей, а скорее используют долги стратегически для достижения более широких жизненных целей в раннем взрослом возрасте. Тем не менее, в то время как кредит может расширить возможности, такие как облегчение доступа к высшему образованию или более высокому уровню жизни, возникающий в результате долг может наложить ограничения, особенно если ожидаемые выгоды не будут получены немедленно.Более того, в этом исследовании респонденты изучались только до тех пор, пока они не стали родителями, и может оказаться, что долги становятся особенно обременительными, когда семьям приходится уравновешивать погашение долга расходами на воспитание детей (Warren & Tyagi, 2003). Если отцовство означает дальнейшее накопление долга, то долг может также быть одним из механизмов, благодаря которому ранняя рождаемость снижает последующий уровень образования.

Хотя мы считаем, что структура погашения кредитов с течением времени, вероятно, объясняет расходящиеся отношения между различными типами долга и рождаемостью, существуют альтернативные объяснения.В нашем описании формирование семьи рассматривается как заранее запланированный процесс, хотя рождаемость часто бывает неожиданной (Sweeney and Raley, 2014). Возможно, разные долги означают разные вещи для предполагаемой и непреднамеренной фертильности. Ипотечные кредиты могут быть особенно связаны с предполагаемой рождаемостью, потому что они могут сигнализировать о сознательном подготовительном шаге к созданию семьи. Студенческие ссуды, с другой стороны, могут сделать больше для задержки непреднамеренной рождаемости, если они указывают на большее внимание к образованию и карьере.В будущей работе с использованием более старых выборок будет важно оценить, связана ли задержка рождаемости, которую мы наблюдаем при более высоких уровнях долга, с решениями о получении ученых степеней и профессиональных степеней. Кредитные карты больше похожи на головоломку. Задолженность по кредитной карте обычно рассматривается как «плохая» по сравнению со студенческими кредитами или ипотечными кредитами и может быть связана с общим отсутствием планирования и, следовательно, непреднамеренной рождаемостью. Или задолженность по кредитной карте может быть результатом сознательного решения поставить рождаемость выше экономических соображений (Edin & Kefalas, 2007).

7. Заключение

Переход к долговому обществу имеет много последствий, которые мы только начинаем понимать. Долг стал критическим при переходе к взрослой жизни, хотя сам долг имеет сложную связь с переходными периодами в раннем возрасте. И хотя долги могут помочь молодым людям достичь образовательных, карьерных или жизненных целей, молодые люди сегодня вынуждены брать взаймы на будущее в надежде, что эти инвестиции окупятся (Leicht & Fitzgerald, 2006). Долг, по-видимому, является еще одним фактором, который индивидуализирует переход к взрослой жизни и создает большую неопределенность на пути от образования к созданию семьи и, возможно, дальше (Shanahan, 2000). Также необходимо учитывать, что для некоторых удерживание долга и отсрочка рождения ребенка может быть вполне удовлетворительным путем. Возможно, это молодые люди, которые инвестируют в продвижение по карьерной лестнице, прежде чем стать родителями, или те, кто менее заинтересован в быстром создании семьи и поэтому не учитывает необходимость немедленной финансовой готовности. Даже более негативные результаты для тех, у кого высокий уровень студенческих кредитов, необходимо интерпретировать с некоторой осторожностью. Может случиться так, что даже если это отсрочит родительство, тем, у кого более высокий уровень студенческих кредитов, будет лучше продолжать образование даже с долгами (Pew, 2014).Связи долга с более поздними результатами не обязательно или самоочевидно отрицательные, но только с более глубокими исследованиями принятия студентами решений об образовании и долге мы сможем понять эти отношения.

В частности, нам нужно больше исследований о последствиях удерживания студенческих долгов с учетом различного опыта колледжей. В студенческом опыте так много разнородности, что трудно говорить об одной отдаче от колледжа. Есть много причин для беспокойства о финансах студентов, но сосредоточение внимания на затратах за счет преимуществ может привести к плохим результатам, если это приведет к тому, что студенты колледжей будут недостаточно инвестировать в свое образование.Трудность заключается в существенных ограничениях данных по этой изменчивости, но есть инициативы по улучшению ситуации с данными, и многое еще предстоит сделать даже с имеющимися данными (Voight et al., 2014). Наши результаты согласуются с нашим ожиданием того, что молодежь более широко оценивает роль диплома о высшем образовании в финансовой стабильности, чем текущий заработок, особенно для молодежи, имеющей студенческий долг.

Неоднородность опыта работы с долгами связана с более широким обсуждением стратификации и мобильности в обществе с высоким уровнем неравенства, где ответственность за ряд финансовых вопросов, включая финансирование колледжа, все чаще ложится на отдельных лиц и семьи (Hacker, 2006). В этом контексте индивидуального риска многие молодые люди зависят от своих собственных ресурсов или способности получить кредит, чтобы вступить во взрослую жизнь, и решения, которые они принимают в эти ранние годы, имеют для них много последствий в последующие годы. Решение взять в долг — это не просто взвешивание затрат и выгод в сильно дифференцированной среде американского образования, занятости и семейной жизни. Действительно, сама эта дифференциация создает для молодежи потенциально более рискованный контекст принятия решений.Ставки еще выше, учитывая неопределенный и неравный рынок труда в начале 21 века. Учитывая это, существует острая необходимость в большей прозрачности, справедливости и ясности в отношении кредитов, а также в большей приверженности ценному доступу к кредитам хорошего качества на разумных условиях, которые гарантируют, что молодые люди смогут пройти через дорогостоящий переход во взрослую жизнь с некоторой страховкой. против минусов долга.

Благодарности

Мы хотели бы поблагодарить Лизу Нейлсон за ее прекрасную работу в качестве научного сотрудника в этом проекте. Поддержку этому проекту оказал исследовательский грант Национального фонда финансового образования (NEFE). Аргументы и выводы, представленные здесь, принадлежат авторам и не отражают позицию, занятую или поддерживаемую NEFE. Дополнительную поддержку этому проекту оказал начальный грант Инициативы по демографическим исследованиям в Университете штата Огайо, который поддерживается грантом Национального института детского здоровья и развития Юнис Кеннеди Шрайвер (R24-HD058484) и грантом от Национальный фонд финансового образования.

Сноски

К сожалению, доктор Рэнди Ходсон скончался в 2015 году, прежде чем эта статья попала в печать. Его будет очень не хватать широкому кругу семьи, друзей и коллег, а также многим, кто учился (и будет продолжать учиться) благодаря стипендиям, которые он получил за свою блестящую карьеру.

Ссылки

  • Аддо Ф. Долг, сожительство и брак в молодости. Демография. 2014;51:1677–1701. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
  • Allison PD. Отсутствующие данные. Мудрец; Thousand Oaks, CA: 2002. [Google Scholar]
  • Attewell P, Lavin DE. Передача факела: Окупается ли высшее образование для обездоленных из поколения в поколение? Фонд Рассела Сейджа; Нью-Йорк: 2007. [Google Scholar]
  • Барро Р.Дж., Беккер Г.С. Выбор рождаемости в модели экономического роста. Эконометрика. 1989; 57: 481–501. [Google Scholar]
  • Барр М. Финансовые услуги, сбережения и займы для домохозяйств с низким и средним доходом. В: Blank RM, Barr MS, редакторы.Недостаточно средств: сбережения, активы, кредит и банковское дело среди домохозяйств с низким доходом. Рассел Сейдж; Нью-Йорк: 2009. С. 66–96. [Google Scholar]
  • Бернхардт А., Мартина М., Хэндкок М.С., Скотт М.А. Расходящиеся пути: экономическая мобильность на новом американском рынке труда. Фонд Рассела Сейджа; New York: 2001. [Google Scholar]
  • Bozick R, Estacion A. Задерживают ли студенческие ссуды брак? Погашение долга и формирование семьи в юношеском возрасте. Демографические исследования. 2014; 30:1865–1891. [Google Scholar]
  • Brand JE, Davis D.Влияние высшего образования на фертильность: свидетельство гетерогенных эффектов. Демография. 2011; 48: 863–887. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
  • Bricker J, Kennickell AB, Moore KB, Sabelhaus J. Изменения в семейных финансах США с 2007 по 2010 год: данные исследования потребительских финансов. Бюллетень Федеральной резервной системы. 2012;98:2. [Google Scholar]
  • Каррутерс Б.Г., Ариович Л. Деньги и кредит: социологический подход. политика; Кембридж, Великобритания: 2010. [Google Scholar]
  • Castilla EJ.Динамический анализ в социальных науках. Эльзевир; Амстердам: 2007. [Google Scholar]
  • Кокатт Э., Гунер Н., Ноулз Дж. Почему женщины ждут? Соответствие, неравенство в оплате труда и стимулы для задержки рождаемости. Обзор экономической динамики. 2002; 5: 815–855. [Google Scholar]
  • Чаддок GR. Счета по кредитным картам могут сильнее всего ударить по студентам. Христианский научный монитор. 2009 19 мая; http://www.csmonitor.com/USA/Politics/2009/0519/credit-card-bill-could-hit-students-hardest.
  • Чан МЛ.С небольшой помощью моих друзей (и моего финансового планировщика). Социальные силы. 2005; 83: 1469–1497. [Google Scholar]
  • Черлин А.Дж. Демографические тенденции в США: обзор. Журнал брака и семьи. 2010;72:403–419. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
  • Chiteji NS. Придется удерживать: анализ долга молодых взрослых. В: Danziger S, Rouse CE, редакторы. Цена независимости: экономика раннего взросления. Рассел Сейдж; Нью-Йорк: 2007. С. 231–258. [Google Scholar]
  • Дрентеа П.Возраст, долги и тревога. Журнал здоровья и социального поведения. 2000;41:437–450. [PubMed] [Google Scholar]
  • Дуайер Р.Э., МакКлауд Л., Ходсон Р. Долг и окончание американских университетов. Социальные силы. 2012;90:1133–1155. [Google Scholar]
  • Дуайер Р.Э., Ходсон Р., МакКлауд Л. Пол, долги и отсев из колледжа. Гендер и общество. 2013;27:30–55. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
  • Эдин К., Кефалас М. Обещания, которые я могу сдержать: почему бедные женщины ставят материнство выше замужества.Калифорнийский университет Press; Berkeley: 2007. [Google Scholar]
  • Старейшина Глен Х. Время, человеческая деятельность и социальные изменения: взгляды на жизненный путь. Социальная психология Ежеквартально. 1994; 57:4–15. [Google Scholar]
  • Старейшина Гленн Х. мл. Дети Великой депрессии. Чикагский университет; Чикаго: 1974. [Google Scholar]
  • Эспеншейд Т.Дж., Рэдфорд А.В. Уже не отдельные еще не равные. Издательство Принстонского университета; Принстон, Нью-Джерси: 2009. [Google Scholar]
  • Gibson-Davis CM.Деньги, брак и дети: проверка теории финансовых ожиданий и формирования семьи. Журнал брака и семьи. 2009; 71: 146–160. [Google Scholar]
  • Готтдинер М. Новые формы потребления: потребители, культура и коммодификация. Роуман и Литтлфилд; Lanham, MD: 2000. [Google Scholar]
  • Hacker JS. Большой сдвиг риска: нападение на американские рабочие места, семьи, здравоохранение и выход на пенсию. Издательство Оксфордского университета; Oxford: 2006. [Google Scholar]
  • Хофманн Б., Хомейер К.Воспринимаемая экономическая неопределенность и рождаемость: данные реформы рынка труда. Журнал брака и семьи. 2013; 75: 503–521. [Google Scholar]
  • Hodges MJ, Budig MJ. Кто получает папин бонус? Организация гегемонистской маскулинности и влияние отцовства на заработок. Гендер и общество. 2010; 24:717–745. [Google Scholar]
  • Хоул Дж. Х. Поколение в долгу: долг молодых взрослых по трем когортам. Социальные проблемы. 2014; 61: 448–465. [Google Scholar]
  • Джойнер К.Х., Питерс Э., Хайнс К., Сикора А., Табер Дж.Р., Каменец А.Долг поколения. Нью-Йорк: Пингвин. 2006 [Google Scholar]
  • Кейстер Л.А. Богатство в Америке: тенденции имущественного неравенства. Издательство Кембриджского университета; Кембридж, Великобритания: 2000. [Google Scholar]
  • Кулу Х., Викат А. Различия в рождаемости в зависимости от типа жилья: влияние жилищных условий или выборочных переездов? Демографические исследования. 2008; 17: 775–802. [Google Scholar]
  • Leicht KT, Fitzgerald ST. Постиндустриальные крестьяне: иллюзия процветания среднего класса. Стоимость; Нью-Йорк: 2006.[Google Scholar]
  • Лонг С., Фриз Дж. Модели регрессии для использования категориальных зависимых переменных с использованием Stata. Стата Пресс; College Station, TX: 2014. [Google Scholar]
  • Ludden J. 21 октября 2011 г .; http://www.npr.org/2011/10/21/141564239/school-debt-along-term-burden-for-many-graduates.
  • Манн Р.Дж. Модели использования кредитных карт среди домохозяйств с низким и средним доходом. В: Blank RM, Barr MS, редакторы. Недостаточно средств: сбережения, активы, кредит и банковское дело среди домохозяйств с низким доходом.Рассел Сейдж; Нью-Йорк: 2009. С. 257–284. [Google Scholar]
  • Мэннинг РД. Нация кредитных карт: последствия пристрастия Америки к кредитам. Основные книги; Нью-Йорк: 2000. [Google Scholar]
  • МакКлауд Л. Финансируемая мобильность: история потребительского кредита родителей и результаты молодых взрослых (диссертация) Университет штата Огайо, факультет социологии; 2010. [Google Scholar]
  • McGill BS. Навигация по новым нормам вовлеченного отцовства: занятость, отношение к отцовству и участие отца.Журнал семейных проблем. 2014;35:1089–1106. [Google Scholar]
  • Миллет CM. Как задолженность по кредиту на бакалавриат влияет на подачу заявления и зачисление в аспирантуру или первую профессиональную школу. Журнал высшего образования. 2003; 74: 386–427. [Google Scholar]
  • Миллс CW. Социологическое воображение. Издательство Оксфордского университета; Лондон: 1959. [Google Scholar]
  • Монте Л.М., Рене Р.Е. Фертильность женщин в США: 2012 г. Бюро переписи населения США; 2014. [12.5.14]. http://www.census.com.gov/content/dam/Census/library/publications/2014/demo/p20-575.pdf. [Google Scholar]
  • Моррис М. , Вестерн Б. Неравенство в доходах в конце двадцатого века. Ежегодный обзор социологии. 1999; 25: 623–657. [Google Scholar]
  • Мортимер Дж.Т. Работа и взросление в Америке. Издательство Гарвардского университета; Кембридж, Массачусетс: 2003. [Google Scholar]
  • Мортимер Дж. Эволюция, вклад и перспективы исследования развития молодежи. Социальная психология Ежеквартально. 2012;74:5–27.[Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
  • Musick K, England P, Eddington S, Kangas N. Различия в образовании предполагаемой и непреднамеренной фертильности. Социальные силы. 2009; 88: 543–572. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
  • Нау М., Тумин Д. Квитанция о передаче богатства и богатство в дальнейшей жизни. Исследования в области социальной стратификации и мобильности. 2012;30:233–245. [Google Scholar]
  • [12.8.14]; Национальное продольное исследование молодежи, когорта 1997 года. 2014 https://www.nlsinfo.org/content/cohorts/NLSY97.
  • Исследовательский центр Пью Растущая стоимость непосещения колледжа. 2014 г. http://www.pewsocialtrends.org/2014/02/11/the-rising-cost-of-not-going-to-college/
  • Raley RK, Kim Y, Daniels K. Ожидания рождаемости среди молодых людей и события: Ассоциации с поступлением в колледж. Журнал брака и семьи. 2012; 74: 866–879. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
  • Шнайдер Б., Стивенсон Д. Амбициозное поколение: американские подростки, мотивированные, но без цели.Издательство Йельского университета; New Haven, CN: 1999. [Google Scholar]
  • Schor JB. Растратившийся американец: почему мы хотим того, что нам не нужно. Харпер Многолетник; Нью-Йорк: 1998. [Google Scholar]
  • Мэй Салли. Как студенты бакалавриата используют кредитные карты. 2009 г. http://static.mgnetwork.com/rtd/pdfs/200

    iris.pdf.
  • Шнайдер Д. Богатство и супружеские различия. Американский журнал социологии. 2011; 117: 627–667. [PubMed] [Google Scholar]
  • Shanahan MJ. Пути к взрослой жизни в изменяющихся обществах: изменчивость и механизмы в перспективе жизненного пути. Ежегодный обзор социологии. 2000;26:667–692. [Google Scholar]
  • Соман Д., Чима А. Влияние кредита на решения о расходах: роль кредитного лимита и достоверность. Маркетинговая наука. 2002; 27:32–53. [Google Scholar]
  • Салливан Т.А., Уоррен Э., Уэстбрук Дж.Л. Хрупкий средний класс: американцы в долгах. Издательство Йельского университета; Нью-Хейвен: 2000. [Google Scholar]
  • Суини М.М., Рэйли К.Р. Раса, этническая принадлежность и меняющийся контекст деторождения в Соединенных Штатах.Ежегодный обзор социологии. 2014;40:539–558. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
  • Бюро переписи населения США. Жилые вакансии и домовладение в третьем квартале 2014 г. Новости Бюро переписи населения США; 2014. [8.12.2014]. http://www.census.gov/housing/hvs/files/qtr314/q314press.pdf. [Google Scholar]
  • Vespa J. История сожительства, брака и накопления богатства. Демография. 2011;48:93–1004. [PubMed] [Google Scholar]
  • Войт М., Алегнета А.Л. , Марк Х., Дженнифер Э.Картирование поствторичной области данных: проблемы и возможности. Институт политики высшего образования; 2014. [Google Scholar]
  • Уоррен Э., Тьяги А.В. Ловушка двух доходов: почему матери и отцы из среднего класса разоряются. Основные книги; New York: 2003. [Google Scholar]
  • Waters MC, Carr PJ, Kefalas MJ, Jennifer H, editors. Совершеннолетие в Америке: переход к взрослой жизни в двадцать первом веке. Калифорнийский университет Press; Беркли: 2011. [Google Scholar]
  • Зелизер В.А.Социальное значение денег: деньги на булавки, зарплаты, пособия по бедности и другие валюты. Базовый; Нью-Йорк: 1994. [Google Scholar]

Жилищный кредит на отпуск по беременности и родам | Как получить одобрение

Калькулятор расходов на проживание в декретном отпуске

Введите сведения о сумме ипотечного кредита, которую вы хотите взять, и о том, сколько вы можете разумно позволить себе выплачивать в месяц, находясь в отпуске по уходу за ребенком.

Калькулятор расходов на проживание в декретном отпуске даст вам хорошее представление о вашей кредитоспособности.

Сумма займа:?

Сколько вы планируете занять.

$

Н/Д

Срок кредита:?

Срок ипотечного кредита в годах.

лет

Н/Д

Продолжительность отпуска по беременности и родам:?

месяцев до возвращения на работу.

Месяцы

Н/Д

Доступные ежемесячные выплаты: ?

Ежемесячные выплаты по ипотеке, которые вы можете себе позволить, находясь в отпуске по уходу за ребенком.

$

Н/Д

Излишки средств в резерве:?

Сумма, которую вы отложили на погашение ипотеки во время отпуска.

$

Н/Д

Индикативная процентная ставка:?

Процентная ставка по вашему ипотечному кредиту.

%

Н/Д

Ориентировочные выплаты по новому кредиту (в месяц):
$0.00

Недоплата во время отпуска:
$0,00

Излишки средств, которые необходимо отложить на погашение долга во время отпуска:
$0,00

Излишки наличных денег после погашения вашего отпуска:
$0,00

Заявление об отказе от ответственности: Этот калькулятор имеет несколько допущений и упрощений, поэтому его следует использовать только в качестве руководства. Пожалуйста, обратитесь за независимой финансовой консультацией и своими собственными обстоятельствами, прежде чем принимать какие-либо решения о погашении ипотечного кредита.Погашение только процентов может значительно увеличить стоимость вашей ипотеки в течение срока и подвергнуть вас более высоким выплатам в конце срока только процентов

Совмещать семейную жизнь и работу никогда не было так сложно в сегодняшнем занятом мире.

Последнее, о чем вам нужно беспокоиться, это ваш жилищный кредит и то, как вы будете управлять семейным бюджетом во время отпуска по беременности и родам.

Могу ли я получить ипотечный кредит?

Знаете ли вы, что некоторые банки и другие кредиторы могут одобрить для вас ипотечный кредит или увеличение кредита, даже если вы не получаете доход?

  • Вы можете занять до 80% от стоимости недвижимости (90% в каждом конкретном случае).
  • Если вы находитесь в неоплачиваемом отпуске, у вас должны быть средства, отложенные для погашения задолженности.
  • Доступны профессиональные пакеты со скидкой, базовые кредиты и кредитные линии.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и один из наших ипотечных брокеров позвонит вам, чтобы обсудить вашу ситуацию.


Какие банки будут учитывать декретный отпуск?

Большинство банков сразу же отклонят вашу заявку на получение кредита, потому что есть риск, что вы не вернетесь на свою прежнюю работу, родите еще одного ребенка или потому что они могут только оценить ваш текущий доход.

Несмотря на то, что некоторые банки придерживаются строгой кредитной политики, мы знаем кредиторов, которые все же позволят вам брать кредиты. Тем не менее, есть определенные требования, которые вы должны выполнить, а также конкретная документация, которую вы должны будете предоставить.

Что мне нужно предоставить?

Большинство кредиторов потребуют от вас предоставить подтверждение вашей занятости и дохода. Возможно, вам потребуется предоставить:

  • Расчетные листки (за последние 3 месяца до начала отпуска по уходу за ребенком).
  • Письмо от вашего работодателя с указанием условий отпуска по уходу за ребенком, в частности, даты возвращения и продолжительности работы по возвращении (полный рабочий день, неполный рабочий день или временная занятость).

Какие факторы учитывают банки?

Когда банки рассматривают вопрос о кредитовании матерей, которые остаются дома с новорожденным ребенком, они обычно принимают во внимание период времени до вашего возвращения на работу. Они также учитывают вашу способность погасить кредит, используя:

  • Деньги, которые у вас есть в резерве;
  • Доля в вашем доме; или
  • Государственные пособия, которые вы получаете.

Однако продолжительность отпуска по беременности и родам также является важным фактором. Если вас беспокоит ваша способность получить одобрение, заполните нашу бесплатную форму оценки или обратитесь к одному из наших ипотечных брокеров по телефону 1300 889 743 , чтобы узнать, как мы можем помочь.


Как долго я могу находиться в отпуске по уходу за ребенком?

Как правило, максимальный период отпуска, который могут рассмотреть кредиторы, составляет 12 месяцев. Однако они более благосклонно относятся к меньшим периодам, таким как 6 месяцев или 18 недель.

В нашей комиссии есть кредитор, который может рассмотреть ваше заявление, если вы вернетесь на работу в течение 2 лет после отпуска по уходу за ребенком.

Если вам явно будет трудно получить кредит во время отпуска, банк не одобрит вашу заявку. Все кредиторы, с которыми мы имеем дело, практикуют ответственное кредитование.

Чтобы обсудить вашу ситуацию с опытным ипотечным брокером, свяжитесь с нами по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки сегодня. Мы можем помочь вам получить одобрение, даже если вы уходите в декретный отпуск.


Оплачиваемый или неоплачиваемый отпуск по беременности и родам?

Оплачиваемый отпуск по беременности и родам рассматривается банками более благосклонно. Проблема, с которой сталкивается большинство людей, заключается в том, что часто вам могут платить только половину вашей обычной зарплаты во время отпуска, и поэтому большинство кредиторов не будут оценивать ваш кредит на основе вашей обычной зарплаты.

Неоплачиваемый декретный отпуск рассматривается почти всеми банками как если бы вы были безработным! Даже если у вас есть установленная дата возвращения на работу, многие все равно не одобрят ваш кредит, пока вы не вернетесь на работу.

К счастью, не каждый кредитор так относится к неоплачиваемому отпуску. Чтобы узнать, какой кредитор одобрит вашу ипотеку, свяжитесь с нашими опытными ипотечными брокерами по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки сегодня.


Подача заявления на ипотечный кредит во время беременности

Лучше получить ипотечный кредит, пока вы беременны и все еще работаете, а не в отпуске.

Мы можем предложить вам кредиты от более широкого круга кредиторов, поэтому у вас больше шансов получить более выгодную сделку.

Крайне важно планировать свои финансы заблаговременно до родов, чтобы потом не попасть впросак, если вам понадобится больше средств, чем вы ожидали.

Чтобы избежать ненужного стресса, заполните нашу бесплатную форму оценки и поговорите с одним из наших специализированных ипотечных брокеров по телефону 1300 889 743 .


Вам просто нужен кредитный отпуск?

Если у вас есть достаточный капитал в вашем доме, вы можете высвободить часть средств, чтобы помочь вам погасить долг и покрыть расходы вашей семьи, пока вы не работаете.

Банки используют много названий для этого типа ипотечного кредита, который имеет перерыв в погашении до двенадцати месяцев. Возможно, вы слышали, что это называется «Сеткой безопасности ипотеки», «Каникулом погашения» или «Приостановкой погашения».

Эта функция обычно доступна, только если:

  • До этого момента вы производили дополнительные выплаты по ипотечному кредиту, и обычно от вас не требуется указывать причину.
  • У вас назначена дата выхода на работу, иначе банк не сможет полагаться на ваш доход для одобрения ипотечного кредита.
  • Дополнительных денег, которые вы выплатили по ипотеке, достаточно, чтобы покрыть выплаты, пока вы находитесь в отпуске по выплате.
  • Дополнительных денег, которые вы выплатили по ипотеке, достаточно, чтобы покрыть выплаты, пока вы находитесь в отпуске по выплате.
  • Вы вовремя выплатили кредит, поэтому необходимо связаться с вашим банком, прежде чем вы столкнетесь с финансовыми трудностями.

Сколько времени потребуется, чтобы погасить ипотечный кредит?

Предполагая, что у вас есть ипотечный кредит в размере 400 000 долларов США и ваша процентная ставка 4.00% годовых, 12-месячный отпуск на погашение добавит к вашему ипотечному кредиту дополнительные 6-12 месяцев.

Это составляет около 8000 долларов за шесть месяцев и 16000 долларов за год.


Вы не можете погасить ипотеку?

Если вы оказались в затруднительном положении и не можете погасить долг, у некоторых кредиторов есть положения о трудных условиях, когда они пытаются работать с вами, чтобы найти решение.

Распространенными причинами трудностей являются серьезные болезни, травмы, безработица или разрыв отношений, когда один человек отказывается платить по кредиту.

В большинстве случаев это означает определение суммы, которую вы можете позволить себе заплатить, принятие обязательств по погашению задолженности в этом размере и информирование банка о том, когда и как вы собираетесь встать на ноги.

В некоторых случаях это может включать период без погашения.

Ключ к положениям о трудных условиях заключается в том, чтобы заранее уведомить банк и быть готовым пойти навстречу.

Если вы перестанете отвечать на их звонки или у вас не будет плана, как вернуться к делу, вы рискуете, что они возбудит против вас судебный иск, чтобы вернуть вашу собственность.

Является ли рефинансирование вашей ипотеки решением?

Если вы не можете позволить себе текущий кредит, вы не можете рефинансировать его у другого кредитора, даже если он предлагает немного более высокую процентную ставку.

Однако, предположим, что вы потеряли работу и после шести месяцев лишений нашли новую работу, вы можете рефинансировать у специализированного кредитора, чтобы погасить свою задолженность и погасить любые другие долги, которые у вас есть.

В течение периода от 6 месяцев до 2 лет вы можете получить рефинансирование у крупного кредитора по более конкурентоспособной процентной ставке.

Реальность такова, что если у вас были проблемы с банком, есть большая вероятность, что они больше никогда не примут вас в качестве заемщика.

Пребывание в «финансовых трудностях» может повлиять на ваш кредитный рейтинг, но наличие отпуска по погашению не повлияет на вашу кредитную историю.

Перед перерывом в погашении лучше проконсультироваться со своим кредитором.

Если у вас когда-нибудь возникнут финансовые проблемы, подумайте о том, чтобы обратиться к финансовому консультанту

.

.


Золотые советы по отпуску по уходу за ребенком и ипотечному кредиту

Рождение ребенка часто может нарушить ваши планы.

Возможно, вы намерены быстро вернуться к работе, но в некоторых случаях это невозможно, и вам может потребоваться продлить отпуск.

Некоторые начинающие мамы обнаруживают, что им нравится быть мамой, и решают не возвращаться к работе или найти альтернативу на неполный рабочий день.

Если вы накопите как можно больше за год или два до рождения ребенка, ваше финансовое положение будет лучше.

Тогда вы сможете получать удовольствие от роли родителя, а не испытывать финансовый стресс и вынуждены вернуться к работе, если вы не в состоянии это сделать.

Мы обнаружили, что многие из наших клиентов выиграли от пополнения своего ипотечного кредита до рождения ребенка.

По сути, это позволяет вам приостановить выплаты без необходимости лихорадочно создавать денежный буфер самостоятельно.

Это одно из основных преимуществ накопления капитала в вашей собственности: так вы можете быть более подготовлены в финансовом отношении к крупным жизненным изменениям, таким как создание семьи, что часто может стоить небольшого состояния.


Подайте заявку на ипотечный кредит сегодня!

Эксперты по жилищному кредитованию, наши ипотечные брокеры обладают обширными знаниями принципов, используемых австралийскими кредиторами.

Пожалуйста, заполните нашу бесплатную форму оценки или позвоните нам по телефону 1300 889 743 , чтобы обсудить вашу ситуацию с ипотечным брокером, который может быстро найти вам кредитора, который примет ваш кредит, пока вы находитесь в декретном отпуске или во время беременности .


Doula Care спасает жизни, улучшает справедливость и расширяет возможности матерей. Государственные программы Medicaid должны платить за это

В США один из самых высоких показателей материнской смертности среди стран с высоким уровнем дохода.Поколения структурного расизма способствовали тому, что уровень материнской смертности чернокожих матерей в США в три-четыре раза выше, чем у белых матерей. Черные матери в США также в 2,1 раза чаще, чем белые матери, сталкиваются с тяжелой материнской заболеваемостью или неблагоприятными исходами беременности, которые приводят к неблагоприятным долгосрочным последствиям для здоровья. Уход за доулой может помочь уменьшить этот вред и устранить эти различия.

Уход за доулой является важным, но недостаточно используемым ресурсом для улучшения справедливости в отношении материнского здоровья.Доулы — это неклинический медицинский персонал, который оказывает физическую, эмоциональную и информационную поддержку не только во время родов, но и будущим и послеродовым матерям. Доулы оказывают поддержку в форме предложения методов дыхания во время родов, предоставления матерям возможности отстаивать свои предпочтения в отношении медицинского обслуживания, облегчения общения с поставщиками медицинских услуг, обмена рекомендациями с близкими матерей и оказания помощи в грудном вскармливании.

Надежные доказательства демонстрируют пользу доулы для матерей и младенцев.Для матерей уход доулы связан с большей вовлеченностью матери в уход и более высокой удовлетворенностью уходом. Кроме того, дети, матери которых получали услуги доулы, с меньшей вероятностью будут иметь низкие пятиминутные оценки здоровья по шкале Апгар при рождении. Учитывая данные, в том числе вывод о том, что помощь доулы является одной из наиболее эффективных, основанных на фактических данных, практик в родах, Американский колледж акушеров и гинекологов и Общество медицины матери и плода поддерживают использование и расширение охвата медицинским страхованием уход за доулой.Однако доулы, как правило, не входят в состав традиционной команды по уходу за беременными, и частные или государственные медицинские страховки редко покрывают их услуги.

В этом сообщении блога мы обсудим препятствия и политические рекомендации по расширению покрытия Medicaid услугами доулы в США.

Барьеры для использования услуг доулы

По состоянию на 2015 год (последние доступные данные) только 6 процентов рожениц получали услуги доулы. Причин таких низких ставок несколько.Во-первых, отсутствие информации об услугах доулы среди получателей Medicaid не позволяет многим будущим и молодым матерям воспользоваться ими. Во-вторых, матери с относительно небольшими ресурсами, например те, которые были зарегистрированы в программе Medicaid во время беременности, часто не могут позволить себе расходы на услуги доулы, при этом наличные расходы на присмотр за частными доулами часто достигают 1500 долларов за рождение ребенка, а в некоторых местах как Нью-Йорк, до 2000 долларов. В результате помощь доулы часто доступна только состоятельным белым матерям.Кроме того, матери, живущие в сельской местности США, часто не имеют доступа к услугам доул из-за того, что в этих районах работает меньше доул. Наконец, процессы обучения, сертификации и наличие разнообразной рабочей силы доулы варьируются от штата к штату.

Doula Care помогает решить проблему неравенства в показателях материнского здоровья

Более широкое использование услуг доулы является важной стратегией, направленной на улучшение справедливости в отношении результатов материнского здоровья. Поддерживая матерей в отстаивании их предпочтений в отношении ухода за собой, доулы могут помочь в борьбе с межличностным и институциональным расизмом, который часто встречается в контексте охраны здоровья матери.Дулы также могут помочь предотвратить неоправданные и нежелательные клинические вмешательства, такие как эпизиотомии, предоставляя доказательную информацию и помогая матерям участвовать в принятии клинических решений.

Поддержка доул на уровне сообщества имеет особое значение для чернокожих, коренных и цветных людей (BIPOC), где недоверие к медицинскому учреждению может быть более распространенным из-за опыта (исторического или прямого) неуважения или расизма со стороны поставщиков. Более того, цветные доулы сообщали о мотивации поддерживать матерей из своей расовой, этнической и культурной общины.Культурное соответствие матери и доулы может повысить удовлетворенность пациентов медицинским обслуживанием, а также его результаты. Таким образом, некоторые организации сосредотачиваются на предоставлении культурно соответствующих услуг доулы — цель, связанная с целью достижения репродуктивной справедливости в охране материнства.

Кроме того, доулы по месту жительства могут помочь воздействовать на социальные детерминанты здоровья, лежащие в основе различий в результатах материнского здоровья. В некоторых случаях доулы могут помочь матерям определить и подключиться к ресурсам для удовлетворения основных потребностей, таких как еда и жилье, а также могут обнаружить физическое или эмоциональное насилие и наличие психических заболеваний матери.Поскольку исследования показывают, что расовые различия в тяжелой материнской заболеваемости связаны как с практикой клинической помощи, так и с социальными детерминантами здоровья, уход за доулой является многообещающим вмешательством для устранения двух ключевых факторов неравенства в отношении здоровья матерей.

Преимущества страхового покрытия ухода за доулами в рамках Medicaid не ограничиваются улучшением состояния здоровья и расовым равенством. Покрытие может снизить затраты на здравоохранение за счет отказа от дорогостоящих специалистов, сокращения числа кесаревых сечений, ограничения использования родов с помощью инструментов и увеличения грудного вскармливания.Покрытие Medicaid услуг доулы также резко снизит барьеры для оплаты наличными для использования матерями с низким доходом, многие из которых являются BIPOC, и для которых Medicaid в настоящее время не покрывает расходы, связанные с уходом за доулой в подавляющем большинстве штатов. .

Текущая ситуация с расширением охвата услугами доулы в рамках программы Medicaid

Поскольку малообеспеченные беременные, роженицы и матери в послеродовом периоде BIPOC составляют непропорциональную долю участников программы Medicaid, программа Medicaid является важным политическим рычагом для уменьшения неравенства за счет покрытия услуг доулы. Покрытие Medicaid ухода за доулой может помочь решить проблему недостаточной осведомленности, финансовых барьеров и географических ограничений, ограничивающих использование ухода за доулой, особенно среди матерей BIPOC. Многие исследователи и эксперты в области материнского здоровья выступали за расширение послеродового охвата Medicaid, чтобы улучшить здоровье матерей для получателей Medicaid и уменьшить различия в результатах, в частности, между черными и белыми матерями.

На федеральном уровне и уровне штатов также нарастает стремление включить услуги доулы в программу Medicaid.Пять федеральных законопроектов, внесенных в 2019 или 2020 году, включают рекомендации или требования к программам Medicaid штата по покрытию услуг доулы, в том числе Закон о МАМОЧКАХ, Закон о здоровых МАМОЧКАХ, Закон о помощи МАМАМ, Закон о мамах в первую очередь и Закон о материнском уходе (см. Приложение 1). ). Кроме того, группа по охране здоровья чернокожих матерей недавно вновь представила Закон о здоровье чернокожих матерей, пакет из 12 законопроектов (в том числе три новых в повторном введении законопроекта, которые включают услуги доулы), которые, если они будут приняты, будут поощрять использование услуг доулы до родов. , во время беременности и после родов.Комиссия по доступу к программам Medicaid и CHIP и Центры услуг Medicare и Medicaid (CMS) также выпустили руководство по расширению доступа к услугам доулы для бенефициаров Medicaid, как указано в двух из предложенных законопроектов федерального уровня (см. Приложение 1).

Приложение 1: Предлагаемый закон федерального уровня, определяющий покрытие Medicaid услуг доулы

Источник: анализ авторов.

Однако покрытие услуг доулы Medicaid в настоящее время сильно различается в разных штатах.На сегодняшний день услуги доулы покрываются тремя программами Medicaid в штатах, а именно: Нью-Джерси, Орегон, Индиана и Миннесота, при этом в Нью-Йорке действует пилотная программа для доул. [Исправление: в этом посте изначально указывалось, что в Индиане действует одна из государственных программ Medicaid, которая распространяется на доул, но финансирование доул было исключено из бюджета Индианы в 2019 году.] По оценкам проекта Doula Medicaid, в 2019 и 2020 годах 15 штатов рассматривали возможность включения услуги доулы в рамках программы Medicaid; с тех пор эта цифра увеличилась до 21, не считая Вашингтона, округ Колумбия (см. Приложение 2).В 2020 году штат Массачусетс был близок к тому, чтобы ввести в действие страховое покрытие Medicaid для доул, но с января этого года законопроект не продвигался вперед после направления в Комитет по путям и средствам Палаты представителей. Другие штаты, такие как Миннесота, с 2013 года покрывают уход за доулами «в качестве расширенной услуги для беременных женщин». внесение в реестр MDH и практику под наблюдением «квалифицированного медицинского работника»).

Приложение 2: Покрытие программы Medicaid на уровне штата для доулы: 2019–2020

Источник: анализ авторов.

Рекомендации политики

Политика федерального уровня

Включение услуг доулы в качестве стандартной льготы в программы штата Medicaid может помочь улучшить показатели материнского здоровья и повысить справедливость. Программы Medicaid могут охватывать дородовой период, роды и роды, а также послеродовой уход за доулой в течение всего послеродового года. Потенциальные стратегии федеральной политики для достижения этой цели включают определение Конгрессом ухода за доулами в качестве обязательного пособия по программе Medicaid (как это делает Mamas First Act с его требованиями покрытия ухода за доулами на уровне штата), при этом требуя от CMS разработать стандартизированную систему возмещения расходов на уход за доулами. .Несмотря на амбициозность, национальная политика послужила бы более всеобъемлющим вариантом, чем политика на уровне штатов.

Политики на государственном уровне

Однако на уровне штатов могут существовать более осуществимые варианты. Чтобы решить проблему низкой посещаемости услуг доулы, штаты могли бы оплачивать услуги доулы из государственных средств. В своей пилотной программе Нью-Йорк применил этот подход с платными услугами Medicaid и организациями управляемого ухода, покрывающими до четырех посещений дородового ухода, поддержку во время родов и до четырех посещений послеродового ухода.

В качестве альтернативы штаты могут подать заявку на поощрительную выплату за реформу системы доставки в рамках программы освобождения от требований раздела 1115 Medicaid или на поправку к плану штата (SPA), чтобы расширить льготы Medicaid, включив в них услуги доулы. Род-Айленд предложил такой вариант, потребовав, чтобы штат получил разрешение CMS на возмещение доулам на платной основе до трех посещений дородового ухода, поддержки во время родов и трех послеродовых посещений. Миннесота и Орегон успешно внедрили SPA, в которых доулы были назначены поставщиками медицинских услуг в рамках программы Medicaid.Штаты также могут использовать средства освобождения от уплаты налогов для возмещения расходов «нелицензированных» доул. Однако SPA могут требовать, чтобы доулы работали под наблюдением лицензированного медицинского работника, как, например, в первоначальных стратегиях Миннесоты и Орегона, что может ограничить автономию доулы. Чтобы решить эту проблему, агентства Medicaid штата должны ввести правило CMS Preventive Services Rule, которое разрешает страховое покрытие нелицензированных поставщиков медицинских услуг на уровне штата.

Независимо от того, используют ли штаты государственное финансирование, SPA или освобождение, штаты также должны требовать, чтобы планы управляемого медицинского обслуживания Medicaid покрывали эти услуги.

Политика обучения и кадров

Государства также могут использовать любой из вышеупомянутых вариантов политики на уровне штата для поддержки обучения и развития рабочей силы. Национальная программа законодательства в области здравоохранения рекомендует рассмотреть широкий спектр моделей обучения основным компетенциям для возмещения расходов по программе Medicaid, а также обеспечить адекватное возмещение расходов для доул. Кроме того, Федеральное бюро охраны здоровья матери и ребенка могло бы поддерживать кампании по повышению осведомленности о преимуществах ухода за доулами, одновременно продвигая возможности обучения и сертификации доул в различных сообществах.Такой подход имеет решающее значение, поскольку данные о разнообразии рабочей силы доул отсутствуют. Насколько нам известно, перепись не собирает информацию о рынке труда доулы.

Наконец, возмещение расходов на услуги доулы в рамках программы Medicaid может привлечь больше доул в профессию, что поможет решить проблему нехватки услуг в сельской местности. В Орегоне больше доул присоединились к традиционному реестру медицинских работников после того, как штат увеличил ставки возмещения расходов на доул. Вовлечение организаций, занимающихся обучением доул, и лидеров доул непосредственно в процесс обучения навыкам обучения будет являться важнейшим компонентом этой стратегии.

Цель: Доступность, осведомленность и значимый доступ к доуле

Многие штаты продемонстрировали политическую волю к изменению политики для улучшения материнского здоровья, что указывает на важное политическое окно для продвижения законодательства, касающегося покрытия услуг доулы в рамках Medicaid. На сегодняшний день 113 национальных и 151 государственная и местная организация подписали письмо, направленное администрации Байдена, в котором содержится призыв к CMS одобрить продление периода послеродового покрытия для бенефициаров Medicaid с текущего периода покрытия в 60 дней после родов до 365 дней.Несколько штатов уже проявили интерес к политике продления Medicaid, которая недавно была принята в Американском плане спасения от 2021 года.

Фактические данные показывают, что возмещение расходов на услуги доулы в рамках программы Medicaid может улучшить показатели здоровья матерей и младенцев, сократить расовые различия и повысить справедливость в отношении здоровья матерей в перинатальный период, при этом экономя средства штата Medicaid. Учитывая ту роль, которую доулы играют в смягчении воздействия социальных детерминант материнского здоровья, и внимание, уделяемое в настоящее время улучшению материнского здоровья в США, нам следует разработать политику и привлечь доул к ее разработке, которая обеспечит справедливое возмещение расходов и поддержку. .Эти усилия будут способствовать доступности, осведомленности и значимому доступу, особенно для цветных сообществ.

Как быстро вы должны погасить ипотечный кредит?

Как быстро вы должны погасить ипотечный кредит?

Сроки выплаты по ипотеке различаются. Некоторые люди выплачивают свой долг в течение 15 лет; другим требуется 30 лет. Не существует правильного или неправильного способа выплаты ипотеки; вам просто нужно решить, что имеет для вас наибольший смысл. В то время как двумя наиболее распространенными видами ипотечных кредитов являются 15-летние и 30-летние планы, менее распространенными являются 10-летние, 20-летние и 25-летние ипотечные кредиты.

примечание

Собственный капитал — это чистая стоимость вашего дома. Это рыночная стоимость за вычетом остатка вашей ипотеки и любых кредитов или кредитных линий. Если ваш дом оценивается в 100 000 долларов, и у вас есть ипотечный кредит в размере 80 000 долларов, ваш собственный капитал в вашем доме составляет 20 000 долларов.

Покажи мне деньги

Залог — это активы, заложенные в качестве обеспечения кредита. Это то, что кредитор держит в качестве гарантии платежа.

График амортизации — это график выплат, которые вы должны произвести своему кредитору в течение определенного периода времени.

Одна вещь, с которой согласны большинство финансовых экспертов, заключается в том, что, если вы можете, досрочное погашение ипотеки имеет смысл. Если вы сделаете дополнительные платежи, вы уменьшите сумму, которую вы будете платить в течение срока действия кредита, и намного быстрее увеличите собственный капитал в вашем доме. Увеличение капитала в вашем доме означает, что у вас будет больше денег, чтобы инвестировать в свой следующий дом. Не все согласны, заметьте. Некоторые эксперты скажут вам, что лучше взять лишние деньги, найти хорошую инвестицию с потенциалом большой прибыли и сделать это.Они говорят, что так и должно быть, особенно если вы получите налоговые льготы, как в случае с пенсионным счетом. Решите, что подходит именно вам, инвестируйте или вносите предоплату. Подсчитайте общий доход обоих сценариев, а затем сделайте это!

Если вы решите доплатить по ипотеке, вы можете сделать это несколькими способами. Вы можете платить немного больше каждый месяц, или вы можете делать периодические единовременные платежи. Большинство финансовых экспертов сходятся во мнении, что если вы собираетесь досрочно погасить ипотечный кредит, лучше сделать это раньше, чем позже. Например, вместо того, чтобы вносить единовременный платеж один раз в год, вносите ежемесячные платежи меньшего размера. Почему? Потому что чем больше вы платите по ипотеке, тем больше процентов вы экономите и тем больше у вас собственного капитала.

Собственный капитал важен по нескольким причинам. Это залог , который вы можете использовать для покупки автомобиля или другого кредита. Если вы когда-нибудь захотите получить кредитную линию на покупку дома, эта линия будет основываться на сумме капитала, который вы накопили в своем доме. Чем больше акций в вашем доме, тем больше денег вы получите, если продадите дом, что даст вам больший первоначальный взнос, если вы решите купить другой дом.

Когда вы впервые получите ипотечный кредит, кредитор предоставит вам график амортизации . График будет показывать сумму вашей ипотеки помесячно на основе регулярных платежей, без предоплаты. Если вы платите ровно столько, сколько требуется каждый месяц, вы останетесь в графике. Вы платите проценты по ипотеке, которые рассчитываются каждый месяц на оставшуюся часть кредита. Каждый раз, когда вы доплачиваете по основному долгу, вы уменьшаете сумму кредита и сумму процентов, которые вам придется платить.

Как только вы начнете выплачивать ипотечный кредит, вы будете производить платежи в соответствии с графиком погашения, который предоставит ваш кредитор. Ниже приведен пример графика амортизации:

912 13,13 2 90 9071 1 59 670134 9136 1 56
График погашения
Ипотека Сумма Процентный Ежемесячный платеж
$ 75000 6,625% $ 658,50
Номер платежа Выплата процентов Платеж основной суммы Остаток основной суммы
$ 245,79 $ 74,509.77
3 411,36 247,14 74,262. 63
4 409,99 248,51 74,014.12
5 408,62 249,88 73,764.24
6
6
6 407.24 407.24 251.26 73 512.98 73 512.98
7 405.85 252.65 73260.33
50 338,37 320,13 60,968.99
51 336,60 321,90 60,647.09
52 334,82 323,68 60,323.41
53 333.04 39136 39136 325.46 59 997.95
54
54 54 331.24 331.24 59 670.69 96 246.10 412,40 44,164.02
97 243,82 414,68 43,749.34
98 241,53 416,97 43,332. 37
99 239,23 419,27 42,913.10
100 236,92 421,58 42 491,52
143 124,320 21,981.35
144 121,36 537,14 21,444.21
145 118,39 540,11 20,904.10
146 115,41 543,09 20,361.01
147 112,41 546,09 19 814,92
177 14,34 1
178 10,78 647,72 1,304.79
179 7,20 651,30 653,49
180 3,61 653,49 0,00

Как План Финансово для вашего отпуска по уходу за ребенком| Откройте для себя личные кредиты

Вы прочитали все детские книги. От того, что надеть до того, что поесть, вы знаете, чего ожидать, когда вы ожидаете.Но как насчет ваших денег?

Как вы готовитесь к неделям отсутствия на работе, контролируя все расходы, связанные с рождением ребенка?

Как и в случае с планом родов, лучший способ подготовиться — это планировать заранее. Выполните следующие четыре шага, чтобы привести свои финансы в порядок до того, как прибудет ваш сверток радости:

1. Выясните, сколько времени вам потребуется (и сколько это будет стоить).

Оплачивается ли ваш отпуск по уходу за ребенком? Изучите политику вашей компании в отношении отпусков по уходу за ребенком и изучите законы вашего штата об отпуске по уходу за ребенком, чтобы понять свои права.Если вам повезет, вы можете работать в одной из компаний или в одном из штатов, которые предлагают оплачиваемый отпуск по семейным обстоятельствам. Тем не менее, вы можете получать только частичную оплату и иметь ограниченное количество недель. Важно заранее знать, как отпуск по уходу за ребенком повлияет на ваш кошелек.

Недели или месяцы без дохода (или со снижением дохода) могут создать нагрузку на любой бюджет, но если вы изучите свои варианты сейчас и разработаете план на случай потери дохода и дополнительных расходов, вы можете тратить меньше времени на стресс. о ваших финансах и больше времени с вашим новым ребенком.

2. Спланируйте свои медицинские расходы.

Даже при наличии медицинской страховки роды могут быть дорогими. Изучите детали вашего медицинского страхования и плана родов, чтобы вы могли спрогнозировать свои общие расходы на роды. Имейте в виду потенциальные дополнительные расходы, если у вас будут осложнения при родах или ваш ребенок нуждается в особом уходе. Если вы планируете воспользоваться услугами доулы, акушерки или пойти в альтернативный родильный дом, важно знать, покрывает ли ваша страховка ваш идеальный сценарий родов.

Сейчас самое время проверить страховое покрытие вашего плана и позвонить в вашу страховую компанию, чтобы получить точную информацию о том, что ожидать в этих счетах — не только на роды, но и на расходы после родов, такие как педиатрическая помощь и кормление служба поддержки.

3. Рассчитайте свои цели накоплений в отпуске по уходу за ребенком.

Чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на отпуск по уходу за ребенком, объедините общие прогнозируемые расходы на роды и послеродовой уход с общей потерей заработной платы, которую вы и ваш партнер ожидаете понести, и регулярными расходами на проживание, которые вы будете нести. в отпуске.После того, как вы примете во внимание все факторы и затраты, рассчитайте общую цель родительских сбережений.

Помните, что непредвиденные расходы приходят в самый неподходящий момент, поэтому, если вы можете иметь свои сбережения на отпуск по уходу за ребенком в дополнение к резервному фонду, это было бы идеально.

Создайте новую учетную запись для родительской сберегательной цели и настройте автоматический перевод непосредственно с вашего текущего счета на ваш новый сберегательный счет  на следующий день после получения зарплаты.Если вы не видите денег на своем текущем счете, вы с меньшей вероятностью будете думать о них как о деньгах, которые у вас есть, чтобы их потратить, и у вас больше шансов накопить сбережения, необходимые для того, чтобы позволить себе отпуск по уходу за ребенком, который вы действительно хочу.

4. Примите меры, чтобы привести свой финансовый дом в порядок

Как только вы увидите общую сумму сбережений, необходимую для оплаты отпуска по уходу за ребенком, вы можете почувствовать себя ошеломленным. Вот несколько стратегий, которые помогут вам быстрее достичь этой цели сбережений и сделать ее более управляемой:

  • Консолидация долга под высокие проценты.

Прежде чем взять на себя дополнительные расходы на ребенка и отпуск, убедитесь, что у вас есть план погашения прошлого долга . Подумайте о консолидации любых долгов с более высокими процентами с личным кредитом, который может предложить более выгодную процентную ставку. Деньги, которые вы экономите на процентах, — это деньги, которые вы можете перенаправить непосредственно на свои сбережения на отпуск по уходу за ребенком. Личный кредит может помочь управлять вашими финансами, давая вам предсказуемый фиксированный ежемесячный платеж. (А когда вы станете родителем, вы, вероятно, еще больше оцените предсказуемость).

Расходы на новорожденного быстро растут. В дополнение к медицинским расходам на дородовой уход и роды у вас будут большие авансовые расходы на обустройство детской комнаты, покупку автокресла и коляски и многое другое. А затем рассчитывайте на дорогостоящие регулярные расходы, такие как подгузники, смесь, одежда, книги и игрушки. Когда вы вернетесь на работу, вам, возможно, придется заплатить за детский сад и присмотр за детьми.

Не забудьте включить эти новые расходы в общий семейный бюджет и подумайте, где в вашем текущем плане расходов вы можете пойти на компромиссы, чтобы позволить себе новые расходы.Возможно, вам придется сократить некоторые области, чтобы приспособить новые. Например, в первые несколько месяцев после рождения ребенка вам может не понадобиться столько средств на развлечения и поездки, что высвободит средства на подгузники и детские принадлежности.

  • Воспользуйтесь преимуществами своей сети и ресурсов

Нет лучшего времени, чтобы обратиться за помощью к друзьям и семье, чем после рождения ребенка. Даже если они не могут внести свой вклад в финансовом отношении, они могут добровольно посвятить часть своего времени уходу за детьми, когда вы вернетесь на работу.У них также может быть очень хорошая детская одежда, постельное белье и другие предметы первой необходимости для ухода за детьми, которые они могут предложить вам подержанными.

Многие розничные продавцы также предлагают приветственные наборы для молодых мам, которые включают в себя бесплатные образцы и купоны для экономии денег на товары для детей. А государственные программы, такие как WIC и SNAP, могут помочь с питанием и другими расходами во время неоплачиваемого отпуска по уходу за ребенком.

У вас нет друзей с детьми? Присоединяйтесь к местной родительской группе в социальных сетях и общайтесь с религиозными организациями в вашем районе.Проверьте местные общественные группы и некоммерческие организации в вашем районе, чтобы узнать, предлагают ли они какую-либо дополнительную поддержку и ресурсы для новых родителей. Ресурсов предостаточно, если вы потратите время на их поиск.

Один из лучших способов увеличить свои сбережения на отпуск по уходу за ребенком — повысить свой доход за счет дополнительной работы на неполный рабочий день или увеличения количества часов на существующей работе.

Вы также можете подумать о создании дополнительного источника дохода , чтобы у вас была возможность зарабатывать немного денег во время отпуска, что может помочь уменьшить финансовое напряжение.

Лучшее, что вы можете сделать, чтобы финансово подготовиться к отпуску по уходу за ребенком, — начать как можно раньше. Чем лучше вы понимаете финансовые последствия рождения ребенка, тем более решительные действия вы сможете предпринять. И чем раньше вы начнете экономить, тем больше времени у вас будет для создания денежной подушки.

Независимо от того, насколько хорошо вы подготовлены, вы все равно можете столкнуться с расходами, связанными с ребенком, с которыми вам нужна помощь. Потребительский кредит может помочь вам преодолеть разрыв. С помощью нашего личного кредитного калькулятора вы можете рассчитать ежемесячные платежи на основе суммы кредита и кредитного рейтинга, а также определить, может ли Discover Personal Loans помочь вам подготовиться к отпуску по уходу за ребенком.Расчетный ежемесячный платеж

Не выплачивайте ипотеку досрочно

В сентябре 2015 года покупки жилья, полностью оплачиваемые наличными, составляли лишь 31,3 % транзакций на американском рынке. Это означает, что более половины продаж домов в Америке в этом месяце требовали ипотеки.

Поскольку большинство покупателей не в состоянии заплатить всю сумму вперед при покупке дома, есть те, у кого есть ипотека или кто получает ипотеку, говоря себе: «О, я просто отложу и выплачу всю ипотеку как можно скорее.«Хотя это хорошая цель, есть несколько причин, по которым досрочное погашение ипотечного кредита — плохая идея.

  • Штрафные санкции . Некоторые кредиторы взимают пени за досрочное погашение ипотеки или любого другого кредита. Это потому, что они упускают весь тот дополнительный интерес, который могли бы принести. В то время как ипотека сэкономит вам много денег, проценты — это то, что они взимают с вас за помощь в инвестировании в дом. К счастью, ипотечные кредиты, выданные FedHome Loan Center, не имеют штрафных санкций за досрочное погашение, поэтому давайте перейдем к следующей причине.
  • Расходы на жизнь и чрезвычайные ситуации . Допустим, вы накопили 120 000 долларов, использовали их для выплаты остатка по ипотеке и избежали штрафа — отлично! Теперь предположим, что что-то случилось — беременность, неотложная медицинская помощь, когда вам нужно было заплатить процент от очень дорогой операции, или ваша машина сломалась до такой степени, что было бы дешевле инвестировать в новую машину. Теперь вы использовали свои дополнительные ресурсы, чтобы заплатить за свой дом в полном объеме.

Несмотря на то, что ипотека погашена, вам все еще нужно платить за коммунальные услуги, содержание и другие расходы на недвижимость, так что же произойдет, если вы не можете себе этого позволить? Вам, вероятно, придется продать дом, который вы только что оплатили, поэтому, надеюсь, любой заработанный вами капитал компенсирует тот новый стресс, который вы только что взяли на себя, чтобы переехать. Ежемесячные платежи по ипотеке помогут вам отложить другие деньги на случай черного дня, и вы сможете остаться в своем доме.

  • Мысленно относитесь к платежам по ипотеке как к аренде . Хотя ипотека, скорее всего, будет меньше или равна сумме, которую вы платите за аренду, вы платите ее за владение домом, а не отдаете ее арендодателю в его пользу в ожидании повышение арендной платы или выселение, если они решат продать недвижимость.Если вы сохраните менталитет платить ежемесячно, чтобы иметь крышу над головой, и понимаете, что вы не платите больше, чем стоила бы квартира, это поможет вам осознать свою безопасность. Не думайте о концепции «долга», а скорее о том, что вы платите за инвестиции, которые переживут ипотеку.
  • Рефинансирование вместо . Если вы в конечном итоге обнаружите, что платеж по ипотеке становится немного выше, будь то событие в жизни, которое повлияло на ваши финансы, или вы просто хотите сэкономить больше денег, вы можете подать заявку на рефинансирование.Этот процесс может одобрить вам более высокую процентную ставку или более низкую оплату или даже может помочь вам вернуть наличные деньги из собственного капитала в вашей собственности. Обналичивание рефинансирования также хорошо подходит для ранее упомянутых жизненных событий, когда вам могут понадобиться дополнительные деньги. Попробуйте обратиться к своему арендодателю и попросить уменьшить арендную плату или вернуть наличные из того, что вы платили за аренду в прошлом. Спойлер — скорее всего, этого не будет.

За центрами кредитования FedHome можно следить в социальных сетях в Твиттере по адресу @ FedHomeLoan и на Facebook . Позвоните нам по телефону 877-432-5626 (КРЕДИТ) для получения дополнительной информации о федеральных ипотечных кредитах.

Ипотечная Дискриминация | Информация для потребителей

Дискриминация лиц, пытающихся получить ипотечный кредит, является нарушением закона. Знайте свои права и что делать, если вы подозреваете дискриминацию.

Законы о справедливом кредитовании и ваши права

Справедливый и равный доступ к кредитам и ипотечным кредитам является важным способом для людей накопить богатство и стать владельцами жилья. Два федеральных закона могут защитить вас от дискриминации при подаче заявки на ипотеку: Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) и Закон о справедливом жилищном обеспечении (FHA).

Когда возникает дискриминация при ипотеке?

Может быть трудно понять, отклоняет ли кредитор вашу заявку на получение кредита, взимает ли с вас более высокую плату за кредит или предлагает вам менее благоприятные условия на основании незаконной дискриминации — или это связано с некоторыми недостатками в вашей заявке на получение кредита. (Ссылка на раздел «Перед подачей заявления»). Это еще более сложная задача, поскольку кредиторы часто должны запрашивать у вас (и оценивать) личную информацию, такую ​​как ваши доходы, расходы, долги и кредитная история.Кроме того, кредиторы могут попросить вас добровольно предоставить определенную информацию, которая может показаться дискриминационной, например сведения о расе, этнической принадлежности, возрасте, поле и семейном положении (замужем, не состоящим в браке или проживающем отдельно), поскольку это помогает правительству вести статистику, направленную на борьбу с дискриминацией. Вам не нужно предоставлять информацию.

Закон о равных кредитных возможностях

ECOA широко применяется к любым организациям или людям, которые регулярно предоставляют кредит. Сюда входят банки, небольшие кредитные и финансовые компании, ипотечные компании, розничные и универмаги, компании, выпускающие кредитные карты, и кредитные союзы.Закон запрещает дискриминацию кредиторов по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста или потому, что весь (или часть) доход человека поступает от государственной помощи, или потому, что заявитель добросовестно воспользовались правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов. Все, кто участвует в принятии решения о предоставлении кредита или в определении условий этого кредита, должны соблюдать запрет ECOA против дискриминации, включая брокеров по недвижимости, которые организуют ипотечное финансирование.

Закон о справедливом жилищном обеспечении

FHA защищает людей от дискриминации, когда они занимаются жилищной деятельностью. Это относится ко всем аспектам сделок с жилой недвижимостью, включая кредиты на покупку, строительство, ремонт или улучшение домов. Этот закон запрещает дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, национального происхождения, инвалидности или семейного положения. (Семейный статус относится к составу вашей семьи, в том числе к тому, есть ли в вашем домашнем хозяйстве дети в возрасте до 18 лет или беременные женщины).

Ниже приведены некоторые примеры того, что является (и что не является) незаконной ипотечной дискриминацией в соответствии с ECOA и/или FHA.

В отношении ипотечных кредитов в процессе подачи заявки или при принятии кредитного решения кредитор

  • не должен препятствовать вам подавать заявку или отклонять вашу заявку на ипотеку на основании следующих факторов:
    • твоя раса
    • цвет
    • религия
    • национальное происхождение
    • инвалидность
    • семейное положение
    • секс
    • семейное положение
    • возраст
    • независимо от того, поступает ли ваш доход от государственной помощи или
    • , действовали ли вы в соответствии со своими правами в соответствии с федеральными законами о кредитах
  • не должны предлагать вам другие условия  например, более высокую процентную ставку или более высокие сборы (в зависимости от любого из этих факторов)
  • не должен отказывать вам в кредите, например, в ипотеке , устанавливать условия вашей ипотеки или навязывать другие условия по вашей ипотеке — например, более высокую процентную ставку или больший первоначальный взнос (в зависимости от любого из этих факторов)
  • не должны учитывать расовый состав района , где вы хотите купить, рефинансировать или улучшить дом на деньги, которые вы занимаете
  • не должны принимать во внимание свою религию
  • не должны учитывать вашу расу,  пол, сексуальную ориентацию или гендерную идентичность
    • Но они могут попросить вас добровольно раскрыть эту информацию, поскольку она помогает федеральным агентствам обеспечивать соблюдение антидискриминационного законодательства.
  • не должны учитывать ваше национальное происхождение
    • Но они могут рассмотреть ваш иммиграционный статус и право на пребывание в стране достаточно долго, чтобы погасить долг.
  • не должны учитывать ваш возраст, если только
    • Вы слишком молоды, чтобы подписывать контракты, что обычно означает, что вам меньше 18 лет.
    • Вам как минимум 62 года, и кредитор благосклонен к вам из-за вашего возраста.
    • Ваш возраст используется для определения значения других факторов, важных для кредитоспособности.Например, кредитор может использовать ваш возраст, чтобы определить, может ли ваш доход упасть из-за того, что вы собираетесь выйти на пенсию.
    • Ваш возраст используется в действующей системе оценки кредитоспособности, которая отдает предпочтение кандидатам в возрасте 62 лет и старше. Система кредитного скоринга присваивает баллы за ответы, которые вы даете в кредитных заявках. Например, ваш стаж работы может оцениваться по-разному в зависимости от вашего возраста.
  • не должны учитывать вашу инвалидность
  • не должны учитывать, есть ли у вас телефонная учетная запись на ваше имя
    • Но они могут рассмотреть, есть ли у вас телефон по месту жительства.
  • не может запрашивать информацию о вашем супруге, если только
    • Ваш супруг подает заявление вместе с вами.
    • Вы полагаетесь на доход своего супруга или на алименты или доход на содержание ребенка от бывшего супруга.
    • Вы живете в штате с муниципальной собственностью.
  • нельзя спрашивать о ваших планах иметь или воспитывать детей
  • не могут спрашивать, получаете ли вы алименты, пособие на ребенка или отдельные выплаты на содержание
    • Если вам сначала не сообщат, что вам не нужно предоставлять эту информацию, если вы не полагаетесь на эти платежи для получения кредита.
    • Но кредитор может спросить, должны ли вы платить алименты, пособие на ребенка или отдельные платежи на содержание.

При оценке вашего дохода кредитор

  • не может отказать в учете надежного дохода государственной помощи так же, как и другие доходы
  • не может снижать доход из-за вашего пола или семейного положения. Например
    • Кредитор не может рассчитывать зарплату мужчины на 100 процентов, а женщину на 75 процентов.
    • Кредитор не может предположить, что молодая женщина перестанет работать, чтобы растить детей.
  • не может сбрасывать со счетов или отказываться учитывать какой-либо доход  , поскольку он поступает от неполной занятости, социального обеспечения, пенсий или аннуитетов
  • не может отказать в рассмотрении надежных алиментов, алиментов или отдельных выплат на содержание
    • Однако кредитор может потребовать от вас доказательств того, что вы постоянно получаете этот доход.

До и во время рассмотрения ипотечного кредита

На решение кредитора об одобрении вашей заявки на ипотеку влияет множество факторов, и не каждый, кто подает заявку на ипотеку, имеет право на ее получение.Лучшее время, чтобы повысить свои шансы на одобрение, — это еще до подачи заявки.

Проверьте свой кредитный отчет.  Это важный способ подготовки перед подачей заявления. Кредиторы рассмотрят ваши доходы, расходы, долги и кредитную историю , чтобы принять решение о надежности вашей заявки на ипотечный кредит. Часть этой информации находится в вашем кредитном отчете, и вы хотите убедиться, что она верна. Если в вашем кредитном отчете содержится неточная информация, вы можете оспорить эти ошибки в бюро кредитных историй.. (ссылка на статью «Оспаривание ошибок в кредитном отчете»)  

Погасить просроченные долги.  Используйте точную информацию в своем кредитном отчете, чтобы связаться с компаниями, которым вы должны, проверить просроченную сумму и погасить или погасить долг.

Оцените размер ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить.  Заранее зная эту информацию, вы сможете подать заявку на получение кредита, который соответствует вашему бюджету.

Определите свой первоначальный взнос.  От суммы вашего первоначального взноса зависит тип кредита, на получение которого вы имеете право.

Там гораздо больше информации о покупках для ипотеки.

Когда ваша заявка на ипотеку готова к рассмотрению, кредитор должен проверить, есть ли у вас стабильный доход и есть ли вероятность, что вы сможете погасить кредит.

В законе сказано, что кредиторы должны рассматривать это как надежный источник дохода:

  • средства, которые вы получаете от программ социальной помощи
  • доход от частичной занятости, социального обеспечения, пенсий и аннуитетов
  • алименты, алименты или отдельные выплаты на содержание, если вы решите поделиться этой информацией

Кредитор может запросить доказательства того, что вы постоянно получаете этот доход.

Если вы соответствуете требованиям кредитора, кредитор не может требовать поручителя. (Соподписавшийся — это тот, кто обещает выплатить кредит, если заемщик пропустит какие-либо платежи.) Но если вы будете владеть недвижимостью вместе со своим супругом, кредитор может попросить их совместно подписать кредитные документы. Если вам нужен поручитель, кредитор должен принять кого-то, кроме вашего супруга, в качестве поручителя.

Если вы не получите кредит

Есть много факторов, влияющих на оценку и утверждение заявок на получение ипотечного кредита.Возможно, вас не одобрят с первого раза. Если кредитор одобрит ваш кредит, он должен сообщить вам в течение 30 дней с момента получения заполненного вами заявления.

Если кредитор отклоняет ваше заявление, он должен:

  • сообщить вам и причины, почему в письменной форме. Возможно, вам придется запросить конкретные причины, но если вы запросите  в течение 60 дней , кредитор должен сообщить вам об этом.
  • сообщит вам имя и адрес агентства, в которое можно обратиться, чтобы сообщить о своих опасениях.

Внимательно изучите причины отказа. неприемлемой причиной может быть «вы не соответствуете нашим минимальным стандартам». Это недостаточно конкретно, и вы захотите попросить объяснения. Если у вас возникли проблемы с получением приемлемого объяснения или вы подозреваете дискриминацию, сообщите об этом. [ссылка на последний раздел]

Приемлемые причины отклонения вашей заявки могут быть такими: «ваш доход был слишком низким» или «вы не работали достаточно долго». Другие допустимые причины, по которым люди не получают кредиты, включают

  • В вашем кредитном отчете содержится отрицательная информация .Если кредитор отклоняет ваше заявление из-за информации в вашем кредитном отчете, он должен сообщить вам об этом и предоставить вам имя, адрес и номер телефона кредитного бюро, которое предоставило кредитору эту информацию. Вы можете получить бесплатную копию этого отчета в кредитном бюро, если запросите ее в течение 60 дней . (Это в дополнение к бесплатному годовому кредитному отчету, который вы можете запросить в каждом из кредитных бюро через AnnualCreditReport.com.) Если в вашем кредитном отчете есть неточная информация, кредитное бюро должно расследовать вопросы, которые вы оспариваете.Компании, предоставляющие неверную информацию в бюро кредитных историй, также должны провести повторное расследование вопросов, которые вы оспариваете. Если вы оспариваете отчет кредитного бюро даже после повторного расследования, убедитесь, что ваш кредитный отчет включает краткое изложение проблемы.
  • У вас слишком много долгов по отношению к вашему доходу. Отношение вашего долга к доходу представляет собой процентное отношение суммы ваших долгов к вашему валовому ежемесячному доходу. Это основной способ, которым кредиторы анализируют, можете ли вы справиться с ежемесячными платежами по ипотеке. Если процент вашего долга по сравнению с вашим доходом слишком высок, кредиторы могут счесть ссуду вам слишком рискованной, потому что вы не сможете ее вернуть. CFPB располагает дополнительной информацией о расчете отношения долга к доходу.
  • Оценочная стоимость имущества может быть слишком низкой. Оценка представляет собой отчет эксперта, заказанный кредитором, для получения точной оценки стоимости имущества. Если оценка окажется ниже той цены, которую вы согласились заплатить за недвижимость, кредитор не одобрит кредит.Просмотрите оценку имущества, чтобы убедиться, что она содержит точную информацию. Возможно, вы сможете определить, учитывал ли оценщик незаконные факторы, такие как расовый состав района. Например, вы можете увидеть, равны ли цены продажи сопоставимых домов в вашем районе или выше, чем оценочная стоимость дома, на который вы смотрите. В противном случае оценка могла быть основана на незаконных факторах, таких как расовый состав района.

Если кредитор предлагает вам менее выгодные условия, чем вы просили, вы также имеете право узнать конкретную причину, но только в том случае, если вы отклоняете условия.Например, если кредитор предлагает вам меньшую ипотеку или более высокую процентную ставку, и вы решаете принять эти условия от кредитора, вы не имеете права знать, почему кредитор предложил вам эти условия.

Если вы подозреваете дискриминацию

  Если вы считаете, что кредитор отклонил вашу заявку на получение кредита, взимал с вас дополнительную плату или предложил вам менее выгодные условия на основании незаконной дискриминации, вы можете предпринять следующие шаги:

  • Сообщайте о любых нарушениях в соответствующее государственное учреждение .Если кредитор отклоняет ваше заявление, он должен сообщить вам имя и контактную информацию, чтобы агентство могло связаться с вами, чтобы сообщить о ваших опасениях.
  • Сообщите о своих опасениях кредитору .  Иногда вы можете убедить кредитора пересмотреть ваше заявление.
  • Посетите сайт офиса генерального прокурора штата , чтобы получить информацию о законах штата о равных кредитных возможностях. Возможно, вы сможете увидеть, нарушил ли кредитор законы штата.
  • Рассмотрите возможность подачи иска кредитору   в федеральный окружной суд.  Если вы выиграете, вы сможете возместить реальный ущерб. При определенных обстоятельствах суд может присудить вам штрафные санкции. Вы также можете возместить разумные гонорары адвокатов и судебные издержки. Или вы можете подумать о том, чтобы найти других людей с таким же заявлением и собраться вместе, чтобы подать коллективный иск.

 

.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.