Формула для расчета овердрафта: Что такое овердрафт? — Финансовая газета

Содержание

Что такое овердрафт? — Финансовая газета

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчетном счете компании-заемщика необходимых денежных средств. При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счета предприятия в полном объеме.

ВИДЫ ОВЕРДРАФТА

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы. Чтобы получить данный кредит необходимо:

▪ быть постоянным клиентом данного банка;

▪ регулярно получать зарплату в этом банке (то есть работодатель должен ее регулярно перечислять).

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой и, в случае ухода «в минус», сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Проценты равны 15–20% годовых и будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Ограничения заранее прописываются в договоре с банком. Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, поделенному на два (2). При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надежным организациям с целью привлечения предприятий на расчетно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается, исходя из кредитного оборота по счету клиента. Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами и учитываются выплаты по кредиту с учетом оплаты процентов, точно так же, как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три (3). Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчетного счета которой не менее чем на 75% составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчетный счет самим предприятием. Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу:

L = I / 1.5,

где L – лимит, а I – минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учета финансового состояния предприятия – под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, поделенную на полтора (1,5). Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев. Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счет денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

▪ сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка;

▪ вкладчикам банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

ОТЛИЧИЕ ОВЕРДРАФТА ОТ КРЕДИТА

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия:

▪ Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика.

▪ Срок погашения задолженности при овердрафте не более 30 дней. Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

▪ Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

▪ Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования.

▪ Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты. Кредиты предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

▪ Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются. Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет. С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора.

▪ Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден.

Используя овердрафт, кредит можно брать неограниченное количество раз.

ПРЕИМУЩЕСТВА ОВЕРДРАФТА

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

▪ в любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита;

▪ занимать денежные средства можно неограниченное количество раз;

▪ овердрафт можно тратить на любые цели;

▪ проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта – то есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит;

▪ если овердрафт не был использован, то проценты не начисляются;

▪ сумма кредита постоянно возобновляется: нет необходимости оформлять новый кредит с банком, главное условие – вовремя погашать кредит;

▪ нет залога и поручителей;

▪ такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет;

▪ предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте;

держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз;

клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

НЕДОСТАТКИ ОВЕРДРАФТА

Главный недостаток овердрафта заключаются в начислении высоких процентов по кредиту. Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести:

▪ Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора.

▪ Устанавливается лимит на максимальный размер кредита.

▪ Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг.

▪ Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями.

▪ Скрытые платежи – такие, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое.

▪ Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Овердрафт авансом — понятие, условия и расчет лимита

Понятие овердрафта авансом

Овердрафт — (в переводе с английского слово overdraft означает — перерасход) это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов.

Т. е. овердрафт — это краткосрочный кредит, который предоставляется банком путем списания средств со счета клиента, причем сумма списания может быть больше, чем остаток на счете. В результате этого на счете клиента образуется отрицательный баланс, который и является овердрафтом. Это кредит, которым могут воспользоваться предприятие или предприниматель, у которых появляются только временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах.

Овердрафт авансом — это кредитное предложение банка, которое предоставляется Клиенту-заемщику в рамках его соответствия требованиям банка. Цель предоставления такого особого кредита на льготных условиях — привлечение или возврат Клиента на расчетно-кассовое обслуживание в банк.

Условия предоставления овердрафта авансом

Требования различных банков к клиентам могут отличаться при рассмотрении возможности предоставления овердрафта авансом каждому конкретному клиенту. Но в целом условия овердрафта авансом во всех банках практически одинаковы и содержат следующие требования:

  1. Наличие опыта работы у Клиента по основному виду деятельности не менее 1 (одного) года,
  2. активное использование услуг Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев,;
  3. ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),
  4. минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),
  5. отсутствие неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2) к своему расчетному счету

Как получить овердрафт авансом? Необходимые документы

Для получения овердрафта авансом юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:

  • справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)
  • справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.

Расчет лимита овердрафта авансом

Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:

L = T (a) / 3

где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

  • из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,
  • из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.
  • решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Лимит овердрафта. Что такое сумма лимита овердрафтному кредиту

Лимит овердрафта – это величина овердрафтного кредитования, иными словами согласованная с банком сумма максимально допустимого «минуса» по счету клиента. Размер овердрафта зависит от объема денежных поступлений на расчетный счет за прошедшие три месяца и финансовой ситуации у клиента, а также от выбранного вида овердрафт-кредита.

Последние новости:

Расчет лимита овердрафта производится в зависимости от вида овердрафтного кредитования:

  • стандартный или классический овердрафт рассчитывается по формуле:

L = B*P, где
L – размер лимита овердрафта
Р – процент лимита овердрафта, утвержденный внутренним банковским положением от среднемесячной величины кредитных оборотов по расчетному счету, но не превышающий законодательно установленный порог в национальной валюте
В – минимальный показатель из двух:

  1. среднемесячная выручка (доход) за предшествующий квартал, скорректированная на сумму полученных авансов и дебиторской задолженности по продукции и услугам заемщика
  2. среднемесячный оборот поступлений по расчетному счету клиента за два предшествующих месяца
  • авансовый овердрафт рассчитывают таким образом:

L = S(а) / 3, где
S(а) — среднемесячный оборот поступлений по расчетному счету за два предыдущих месяца, уменьшенный на сумму предстоящих платежей по погашению задолженности и процентов по кредиту

  • овердрафт под инкассациюопределяется следующим расчетом:

L = I / 1. 5, где
I – минимальный объем наличных поступлений, равный наименьшей из трех максимально зачисленных денежных выручек по трем последним месяцам

  • технический овердрафт можно найти по формуле:

L = S*0,95, где
S – сумма гарантированных поступлений на расчетный счет заемщика в течение трех предстоящих дней, при зачислении которых технический овердрафт будет закрыт.

Способы расчета могут быть различными в разных банках, но основной принцип расчета все же соблюдается. При этом лимиты по овердрафтным кредитам перерасчитываются ежемесячно, так как из месяца в месяц меняется деятельность субъектов хозяйствования, их финансовое положение и денежные потоки.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Порядок расчета показателя «Σовердрафт» в СЕА НДС

В соответствии с пунктом 2001.3 НКУ составляющей формулы по сумме НДС, на которую плательщик имеет право зарегистрировать налоговые накладные и/или расчеты корректировки (далее — НН/РК) в Едином реестре налоговых накладных (далее — ЕРНН), в частности является показатель сумма Овердрафта (Σ Овердрафт).

Σ Овердрафт — это сумма среднемесячного размера сумм налога за последние 12 отчетных (налоговых) месяцев, которые были задекларированы плательщиком к уплате в бюджет и погашены или рассрочены, или отсрочены.

В соответствии с пунктом 13 Порядка электронного администрирования налога на добавленную стоимость, утвержденного постановлением КМУ от 16.10.2014 г. № 569, ГНС автоматически рассчитывает сумму налога, на которую налогоплательщик имеет право зарегистрировать налоговые накладные и/или расчеты корректировки в ЕРНН.

Показатель ΣОвердрафт подлежит автоматическому пересчету ежеквартально (в течение первых шести рабочих дней такого квартала) с учетом показателя среднемесячного размера сумм налога, за последние 12 отчетных (налоговых) месяцев на дату такого перерасчета, которые были задекларированы плательщиком к уплате в бюджет и погашены или рассрочены, или отсрочены.

Такой перерасчет осуществляется путем вычитания суммы предыдущего увеличения и добавления суммы увеличения согласно текущим перерасчетом.

Кроме того, для расчета/пересчета показателя Σ Овердрафт лицо должно быть зарегистрировано плательщиком НДС не менее 12 последовательных месяцев (без аннулирования и повторной регистрации в течение такого периода).

В расчете показателя ΣОвердрафт применяются суммы начислений за предыдущие 12 месяцев, указанные в декларациях по налогу на добавленную стоимость/уточняющих расчетах к таким декларациям в части суммы, подлежащей уплате в бюджет (строка 18 декларации по НДС, уточняющих расчетов к таким декларациям), которые погашены, в т.ч. отсрочены (рассрочены).

Уважаемые пользователи! Теперь вы можете узнавать все последние новости портала Бухгалтер 911 первыми в TELEGRAM и VIBER сообществах!

Методика расчета полной процентной ставки

Методика расчета полной процентной ставки (ППС) за пользование кредитом
(Утверждено Постановлением Правления Национального банка РБ от 13. 11.2008 N 173)


ППС рассчитывается в процентах годовых по следующей формуле:

РСП + РС
———————— х ДГ х 100=ППС
РСОЗ

где ППС – полная процентная ставка банка по кредиту;

РСП – расчетная сумма процентов за весь срок пользования кредитом;

РС – расчетная сумма комиссионных и иных платежей банку за весь срок пользования кредитом;

РСОЗ – расчетная сумма ежедневных остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования кредитом;

ДГ – количество дней в году, применяемое банками при начислении процентных доходов за пользование кредитом в соответствии с условием кредитного договора, – условное (360) либо точное (365 или 366).

В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решения кредитополучателя, расчет ППС производится исходя из максимально возможных суммы кредита (для кредитной линии – предельного размера единовременной задолженности кредитополучателя, для овердрафтного кредитования – лимита овердрафта) и срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный регулярный платеж, расчет ППС производится исходя из данного условия.

Если плата (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом, а также иные платежи кредитополучателя, подлежащие уплате банку, в соответствии с законодательством установлены в валюте, отличной от валюты кредита, их пересчет в валюту кредита осуществляется по официальному курсу белорусского рубля к соответствующей иностранной валюте, установленному Национальным банком Республики Беларусь на дату предоставления информации о ППС.

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя и (или) срока их уплаты, расчет уточненного значения ППС по выбору кредитополучателя производится по одному из вариантов:
С учетом платежей, произведенных кредитополучателем с начала срока действия кредитного договора;
Исходя из остатка задолженности по кредиту на дату представления информации о ППС или на дату, с которой изменяются указанные условия кредитного договора, без учета платежей по кредиту, произведенных кредитополучателем с начала срока действия кредитного договора. При этом срок пользования кредитом для целей расчета ППС исчисляется с даты предоставления информации о ППС или с даты, с которой изменяются указанные условия кредитного договора. 

Расчет суммы «овердрафта»

ГФС в письме от 30.10.2017 г. № 2437/6/99-99-15-03-02-15/ИПК напомнила, что показатель ΣОвердрафт ежеквартально (в течение первых шести рабочих дней такого квартала) подлежит автоматическому перерасчету с учетом показателя среднемесячного размера сумм налога, за последние 12 отчетных (налоговых) месяцев на дату такого перерасчета, были задекларированы плательщиком к уплате в бюджет и погашены или рассрочены или отсроченные. Такой перерасчет осуществляется путем вычитания суммы предыдущего увеличения и добавления суммы увеличения согласно текущим перерасчетом.

Налогоплательщикам, которые по состоянию на 1 января 2016 г. зарегистрированы плательщиками налога на добавленную стоимость менее 12 отчетных (налоговых) месяцев, а также плательщикам, зарегистрированным плательщиками налога на добавленную стоимость после 1 января 2016 года, — такое увеличение осуществляется в течение первых шести рабочих дней квартала, следующего за кварталом, в котором срок такой регистрации достигает 12 отчетных (налоговых) месяцев.

Таким образом, показатель (ΣОвердрафт) формируется в автоматическом режиме и подлежит ежеквартальном (в течение первых шести рабочих дней такого квартала) перерасчету в соответствии с требованиями, установленными пунктом 2001.3 статьи 2001 раздела V НКУ.

В то же время информируем, что величина каждого показателя, которые являются составными формулы, формируется на дату выписки из Системы и меняется по мере поступления к Системе информации, в частности, зарегистрированных налоговых накладных, расчетов корректировки к налоговым накладным, таможенных деклараций и листов корректировки в таможенных деклараций, зачисленных на электронный счет средств, представленной налоговой отчетности и другой информации, определенной пунктом 2001.3 статьи 2001 раздела V НКУ и пунктом 9 Порядка № 569, которая влияет на показатели составляющей формул .

Налогоплательщик имеет право получать в ГФС информацию о состоянии своего счета в Системе (далее — электронный счет), а также о регистрационной сумму. В частности, на запрос налогоплательщика ГФС подает путем направления электронного сообщения информацию о движении средств на его электронном счету (информация о суммах средств, перечисленных с электронного счета налогоплательщика в бюджет на текущий счет плательщика налога).

Проценты по овердрафту | Методы расчета

Проценты за овердрафт – это проценты, взимаемые банком за овердрафт. Овердрафт — это возможность предоставления кредита в банке или финансовом учреждении. Эта функция позволяет владельцу текущего счета снимать деньги, даже когда баланс счета достигает нуля. Другими словами, эта возможность позволяет владельцу счета использовать больше средств, чем реально доступно на его текущем счете в банке.

Процентная ставка по овердрафту

Процентная ставка по овердрафту сильно отличается от процентной ставки по обычным кредитам следующим образом –

  • При овердрафте процентная ставка начисляется только за количество дней, в течение которых текущий счет овердрафтован, в то время как в кредите процентная ставка начисляется на весь срок действия
  • При овердрафте процентная ставка начисляется только на сумму овердрафта наличными, в отличие от кредита, где проценты начисляются на санкционированную сумму независимо от использования.

Метод расчета процентов за овердрафт

Процентная ставка за овердрафт рассчитывается по методу среднедневного остатка. При использовании метода среднедневного остатка проценты рассчитываются с учетом остатка на текущем счете на конец каждого дня или каждого периода.

Расчет процентов за овердрафт методом среднедневного остатка

Формула расчета процентной ставки за овердрафт методом среднедневного остатка выглядит следующим образом –

Формула

Проценты = A/N * R/P

Где –

A = Сумма перерасхода

N = количество дней в расчетном периоде

R = годовая процентная ставка

P = количество периодов в году

Банки могут иметь различную политику начисления процентных ставок.Процентные ставки могут начисляться ежедневно, еженедельно, раз в две недели или ежемесячно. Сумма процентов, которая изменится с изменениями, является политикой начисления сложных процентов.

Обучение на примере

Пример. Предположим, что XYZ Ltd. имеет текущий счет в Bank of America. Он имеет текущий остаток на счете в размере 5000,00 долларов США и лимит овердрафта в размере 2000,00 долларов США с процентной ставкой 18% годовых. Мы рассчитаем процентную ставку, когда

1) без начисления процентов

2) еженедельное начисление процентов и

3) ежедневное начисление процентов

Далее следует XYZ Ltd.Аккунатная активность на 15 дней с 01.01.2018 до 15/01 / 2018-

-200,00 -200,00 100,00 -650,00 12/01/2018
Дата (дд / мм / мм / гггг) Начало баланса Вывод Депозит Конец баланса
01/01/2018 5000.00 5000.00
02/01/2018 5000.00 2000.00 3000.00
03/01/2018 3000,00 3200,00
04/01/2018 -200,00
05/01 / 2018 -200. 00 350.00 -550.00
0.00 -550.00
01.07.2009.2018 -550.00
08/01/2018 -650,00 50,00 -600,00
09/01/2018 -600,00 400,00 -1000.00
10/01/2018 -1000.00 500.00 -50000
01/01/2018 -500.00 100.00 50.00 -550.00
-550,00 1000,00 450,00
13/01/2018 450,00 450,00
14/01/2018 450.00 550.00 550.00 -100. 00
30056 200.00

55

Отсутствуют в размере

Для расчета процентов, мы должны сначала рассчитать сумма дневных остатков.Следует отметить, что проценты будут начисляться только на конечные остатки за те дни, когда текущий счет перерасходован. Это можно сделать следующим образом —

Дата (дд / мм / мм / ггни)
03/01/2018 -200.00
04 / 01/2018 -200,00
01/05/2018 -550,00
01/06/2018 — 5005.00
07/01/2018 -650.00
08/01/2018 -600.00
09/01/2018 -1000.00
01/0/2018 -500. 00
11/01/2018 -550.00
14/01/2018 -100.00
Сумма ежедневных остатков (сумма перевооружения) 4900.00

проценты = A/N * R/P

Так как процентная ставка рассчитывается раз в две недели

A = Сумма перерасхода = 4900.00

N = количество дней в расчетном периоде = 15 дней

R = годовая процентная ставка = 18% = 0,18

P = количество периодов в году = 365/15 = 24,5 периода

Итак, проценты = 4900 /15 X 0,18/24,5 = 2,40 долл. США

Еженедельное начисление сложных процентов

Ниже приведена таблица, в которой процентная ставка по овердрафту начисляется еженедельно. Как и в предыдущем расчете, при нахождении суммы остатков проценты будут начисляться только на конечные остатки дней, когда текущий счет перерасходован –

5000,00 3000,00 350,00 -601,06 -501,06 448,94
Дата (DD / мм / мггг) вывод Depaine конечный баланс процент
01/01/2018 5000. 00
02/01/2018 5000,00 2000,00
03/01/2018 3000,00 3200,00 -200.00
04/01/2018 -200.00 -200.00
01/0/2018 -200.00 -550,00
06/01/2018 -550,00 -550,00
07/01/2018 -550,00 100.00 -650.00
сумма балансов (A) (200 + 200 + 550 + 550 + 650) 2150.00 1.06
08/01/2018 -651.06   50.00
09/01/2018 -601,06 400,00 -1001,06
10/01/2018 -1001,06 500,00
11/01/2018 -501,06 100,00 50,00 -551,06
12/01/2018 -551,06 1000. 00
13/01/2018 448,94 448,94
14/01/2018 448,94 550,00 -101,06
Сумма балансов (B) 601.06 + 1001.06 + 501.06 + 1001.06 + 501.06 + 551.06 + 101.06) 2755.30 2755.30 1,36
15/01/2018 -102.42 300.00 197.58

Расчет процентных ставок следующий —

a = 2150,00

n = 7

r = 0,18

p = 365/7 = 52

Процент = 2150/7 x 0,18 / 52 = USD 1.06

a = 2755.30

n = 7

r = 0,18

r = 0,18

r = 0,18

p = 365/7 = 52

Процент = 2755.30 / 7 x 0.18 / 52 = 1,36 / 70003

. A) + (B) = 1,06 + 1,36 = USD 2,42

Ежедневное начисление сложных процентов

При ежедневном начислении проценты начисляются в конце каждого дня, и эти проценты добавляются к начальному балансу следующего дня. Ниже приведен расчет —

Все суммы в USD

Депозит 2000,00 500,00 550,00
Начало баланса вывод Конец баланса интерес
01/01/2018 5000.00 5000.00 5000.00 5000.00 0
01/01/2018 5000.00 3000,00 0
03/01/2018 3000,00 3200.00 -200,00 0,10
04/01/2018 -200,10 -200,10 0,10
05/01/2018 -200,20 350,00 -550,20 0,27
06/01/2018 -550.47 -550,47 0,27
07/01/2018 -550,74 100,00 -650,74 0,32
08/01/2018 -651,06 50,00 -601,06 0,30
09/01/2018 -601,36 400,00 -1001,36 0,49
10/01/2018 -1001 . 85 -501,85 0,25
11/01/2018 -502,10 100.00 50.00 -552,10 0,27
12/01/2018 -552,37 1000,00 447,63 0
13/01/2018 447,63 447,63 0
14/01/2018 447.63 -102,37 0,05
15/01/2018 -102,37 300,00 197,63 0
Общий процент по окончании 15 дней 2,42

Расчет ежедневных процентных ставок следующий –

Проценты на 01.03.2018 = 200,00 долларов США (сумма перерасхода на конец дня) X 0,18 (процентная ставка)/365 (количество периодов в год) = 0 долларов США.10

Проценты на 01.05.2018 = 550,20 долларов США X 0,18/365 = 0,27 долларов США

Проценты на 01/07/2018 = 650,74 долларов США X 0,18/365 = 0,32 долларов США Х 0,18/365 = 0,49

долл. США

Таким образом, мы можем легко увидеть разницу между ежедневными процентными ставками, начисляемыми сложными процентами, и процентными ставками, не начисляемыми сложными процентами. Разница в процентных ставках кажется небольшой, учитывая небольшую стоимость, но для более крупных фирм, где сделки могут составлять сотни тысяч долларов, разница будет огромной.Чем дальше цикл начисления процентов, тем дешевле это обходится заемщику. Другими словами, еженедельное начисление процентов лучше, чем ежедневное, а ежемесячное начисление процентов лучше, чем еженедельное начисление процентов.

Викторина по процентам за овердрафт

Давайте проведем быстрый тест по теме, которую вы здесь прочитали.

Начать тест

Ваш ответ:

Правильный ответ:

Далее

Вы получили {{SCORE_CORRECT}} из {{SCORE_TOTAL}}

Поделитесь знаниями, если вам понравилось

Методы расчета процентов по депозитным счетам

Расчет процентов по депозиту

В Депозитных продуктах проценты начисляются ежедневно на счет и применяются позднее. Баланс, используемый для начисления процентов, и дата их применения определяются настройками, описанными в этой статье.

Баланс какого счета используется для расчетов?

  • Средний дневной баланс : с помощью этого метода Mambu рассчитает средний баланс, который был у клиента на счете в течение дня, и рассчитает ежедневный процент на основе этой суммы.

  • Минимальный дневной баланс : с помощью этого метода Mambu будет использовать минимальный баланс, который клиент имел на счете в течение дня, и рассчитает проценты на основе этой суммы.

  • Остаток на конец дня : с помощью этого метода Mambu будет использовать остаток на счете клиента на конец дня и рассчитает проценты на эту сумму. Для этого метода вы также можете выбрать максимальный баланс, который будет использоваться для расчета процентов, и если баланс на конец дня больше, чем максимальный баланс, то Mambu вместо этого будет рассчитывать проценты на основе этого значения и будет использовать только баланс на конец дня. когда он падает ниже максимального баланса.

Пример:
День 1 (начальный баланс счета = 0)

  • Нет транзакций.
  • Среднедневной остаток для расчета процентов = 0
  • Минимальный дневной остаток для расчета процентов = 0

День 2 (начальный баланс аккаунта = 0)

  • 40 Депозит > Баланс = 40
  • 5 Вывод > Баланс = 35
  • 25 Депозит > Баланс = 60
  • Среднедневной остаток для расчета процентов (0+40+35+60)/4 = 33.75
  • Начисление минимального дневного остатка процентов = 0

День 3 (начальный баланс счета = 60)

  • Нет транзакций.
  • Среднедневной остаток для расчета процентов = 60
  • Минимальный дневной остаток для расчета процентов = 60

Когда проценты выплачиваются на счет?

Просмотрите все доступные варианты, когда проценты могут быть выплачены на счет, в разделе «Настройка новых депозитных продуктов».


Расчет процентов за овердрафт

Баланс какого счета используется для расчетов?

Минимальный дневной баланс
При использовании этой опции Mambu будет рассчитывать проценты на основе максимальной суммы, которую клиент перерасходовал за данный день.Это означает, что если счет был перерасходован на 100 евро утром, а владелец счета внес платеж в размере 50 евро днем, проценты все равно будут начисляться на сумму в 100 евро.

Когда проценты выплачиваются на счет?

Проценты будут начисляться ежедневно, когда на счете возник овердрафт, и будут выплачиваться на счет с той же периодичностью, что и любые проценты с положительного баланса. Это настраивается в настройках продукта в разделе Процентная ставка .См. нашу статью о продуктах Overdraft для получения дополнительной информации о настройке этой опции.

Так же, как и проценты на положительный остаток, проценты, начисленные за овердрафт, также могут быть применены вручную. На странице сведений об учетной записи для учетной записи с Начисленные проценты по овердрафту больше 0 просто нажмите Дополнительно > Применить начисленные проценты . Как вручную, так и автоматически применяемые процентные операции можно настроить, выполнив действия, описанные в разделе «Применение процентов».

Условия процентной ставки

Для процентов по овердрафту доступны два условия процентной ставки: фиксированная и многоуровневая на баланс.

Условия многоуровневой процентной ставки

При выборе многоуровневой процентной ставки вы можете выбрать начальный и конечный баланс для каждого уровня и соответствующую процентную ставку. Когда на счет начисляются проценты, Mambu определяет процентную ставку по Овердрафту из уровня, соответствующего Минимальному балансу счета на момент начисления (математический минимум; который, если баланс отрицательный, эквивалентен максимальной сумме овердрафта).

Процентная ставка по овердрафту, отображаемая на счете, обновляется на основе текущего баланса счета и изменяется каждый раз, когда баланс счета соответствует другому уровню.

При нажатии на «Текущий процентный уровень» на вкладке «Сведения об учетной записи» отображается диалоговое окно, показывающее все уровни, доступные для этой учетной записи. При изменении уровней положительной процентной ставки для продукта вы можете обновить существующие учетные записи с учетом текущих изменений, выполненных на уровнях.

Обратите внимание

Уровни можно печатать в контрактах и ​​любых других документах по продуктам, используя доступные заполнители. Эти заполнители могут быть проиндексированы номером уровня, поэтому все уровни, определенные в продукте, могут быть напечатаны в документе. Например:
• Процентная ставка уровня 1: {INTEREST_TIER_RATE:1,numericPattern=#,###.##}
• Процентная ставка уровня 2: {INTEREST_TIER_RATE:2,numericPattern=#,###. #.# #}

Условия фиксированной процентной ставки

При выборе условий «Фиксированная процентная ставка» для депозитного продукта подразумевается установленная процентная ставка по овердрафту, которая является постоянной.На уровне продукта вы можете установить минимальные и максимальные ограничения для процентных ставок, доступных для счетов в рамках этого продукта. Эти ограничения процентной ставки овердрафта могут быть изменены задним числом и применены либо ко всем существующим и новым счетам, либо только к новым счетам.

На уровне счета можно установить любую процентную ставку по овердрафту (с округлением до двух знаков после запятой) в рамках ограничений продукта. Депозитные счета в рамках одного и того же продукта могут иметь разные процентные ставки по овердрафту, если они остаются в рамках установленных ограничений.

Источник процентной ставки

Для процентов по овердрафту поддерживаются два источника процентных ставок: фиксированные и индексированные проценты.

Обратите внимание

Источник процентов на данный момент можно определить только для процентов по овердрафту.
Этот раздел недоступен, если в модуле «Администрирование» не определена ставка Индекса.

1.

Фиксированная процентная ставка

Фиксированная процентная ставка согласовывается при открытии счета и остается фиксированной до пересмотра.См. пример ниже: Пример расчета процентов за овердрафт (фиксированная ставка).

2.

Индекс процентной ставки

Плавающая процентная ставка также известна как переменная или регулируемая ставка. Он рассчитывается как сумма процентной ставки эталонного (базового) индекса и заданного спреда (маржи). В результате процентные ставки индекса будут изменяться по мере изменения процентной ставки базового (базового) индекса. См. пример ниже: Пример расчета процентов за овердрафт (Индексная ставка).

Выбрав опцию «Индексная процентная ставка», вы можете определить:

  • Ограничения по процентному спреду — ограничения по спреду, которые будут добавлены к базовой ставке индекса.
  • Частота пересмотра процентной ставки — как часто следует обновлять или пересматривать процентную ставку по овердрафту.

Курсы индексов управляются в разделе Администрирование > Финансовые настройки > Курсы , где вы можете создавать и управлять источниками курсов индексов, а также обновлять курсы.

Кроме того, частота проверки интереса определяется при создании продукта.
Если в конце указанного периодичности появится новая индексная ставка, индексная процентная ставка будет обновлена, и Mambu зарегистрирует транзакцию изменения процентной ставки по овердрафту на счете, чтобы отметить, что ставка была изменена в это время.

Отрицательная процентная ставка по остатку овердрафта

Mambu не поддерживает отрицательную процентную ставку по овердрафтам.Если источник индексной процентной ставки имеет отрицательный знак, убедитесь, что:
Индексная ставка + процентный спред > 0
Если вам необходимо использовать отрицательную процентную ставку по овердрафту, обратитесь в нашу службу поддержки.

дня в году

Вы можете выбрать один из четырех различных методов подсчета дней для расчета процентов по овердрафту:

  • Фактический/365 Фиксированный (365 дней) : Ежедневно рассчитывает проценты путем подсчета фактического количества дней в календаре и использует фиксированную продолжительность в 365 лет.
  • 30E/360 (360 дней) : Считает дни по календарю, но также вносит некоторые изменения в месяцы с 31 и 28 днями.
  • Actual 360 : Ежедневно начисляет проценты путем подсчета количества дней в календаре, но использует фиксированную продолжительность в 360 лет.
  • Actual/Actual ISDA : Ежедневно рассчитывает проценты, подсчитывая количество дней в календаре, а также учитывает високосный год.

Особенности метода 30E/360

  • Если в месяце 31 день, считается, что в нем 30.Это означает, что 31-го числа этого месяца количество начисленных процентных дней будет таким же, как и 30-го числа.

  • Последний день февраля считается 30-м числом месяца

  • Проценты будут рассчитываться исходя из того, что в году 360 процентных дней. Так, например, если по ссудному счету выплаты выплачиваются ежегодно, проценты будут рассчитываться за 360 дней вместо фактического количества дней в календарном году.

Ресурс

Вы можете найти образец калькулятора Day Count с использованием методологии 30E/360, рекомендованной ISDA, по ссылке ниже: 30E/360 Eurobond.

Примеры

Пример расчета процентов за овердрафт (фиксированная ставка)

Предположим, что у счета овердрафта процентная ставка по овердрафту составляет 10 %, а проценты рассчитываются на основе минимального дневного остатка.

День 1:

  • Начальный баланс счета: $0
  • В 10:00:00 произведен вывод 100$, остаток на счете -100$
  • В 20:00:00 было произведено второе снятие 200$, остаток на счете -300$
  • Баланс на конец дня $-300 = Минимальный дневной баланс
  • Проценты за овердрафт за 1-й день: -300$ (минимальный остаток с 1-го дня) * 10% (дневная процентная ставка за овердрафт) = -30$
  • Всего начислено процентов по счету: $ -30

День 2

  • Начальный баланс счета: $ -300
  • В этот день проводок не проводилось
  • Баланс на конец дня -300 долларов США = Минимальный дневной баланс
  • Начисленные проценты на счет на конец дня: -30$ (с 1-го дня)
  • Проценты за овердрафт за 2-й день: — 300 (Минимальный остаток со 2-го дня) * 10% (Процентная ставка за овердрафт) = -30$
  • Всего начислено процентов по счету: $ -60

Пример расчета процентов за овердрафт (Индексная ставка)

Одной из наиболее распространенных справочных ставок, используемых в качестве основы для применения плавающих процентных ставок, является лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR) — ставки, по которым крупные банки кредитуют друг друга.

Наш пример основан на ставке индекса LIBOR (справочной), пересматриваемой ежедневно, спреде 1% и процентной ставке, рассчитанной на основе минимального дневного остатка.

День 1

  • LIBOR овернайт в день 1 = 0,2%
  • Ежедневный овердрафт Процентная ставка = 0,2% LIBOR овернайт в День 1 + 1% спред = 1,2%
  • Начальный баланс счета: $0
  • В 10:00:00 произведен вывод 100$, остаток на счете -100$
  • В 20:00:00 было произведено второе снятие 200$, остаток на счете -300$
  • Баланс на конец дня $ -300 = Минимальный дневной баланс.
  • Проценты за овердрафт за 1-й день: -300 $ (минимальный остаток с 1-го дня) * 1,2% (дневная процентная ставка по овердрафту) = -3,6 $
  • Всего начислено процентов по счету: $ -3,6

День 2

  • LIBOR овернайт в день 1 = 0,5%
  • Овердрафт в день Процентная ставка = 0,5% LIBOR овернайт во второй день + 1% спред = 1,5%
  • Начальный баланс счета: $ -300
  • Начисленные проценты по счету: $ -3,6
  • В этот день проводок не проводилось
  • Баланс на конец дня $ -300 = Минимальный дневной баланс
  • Проценты за овердрафт за 2-й день: -300$ (Минимальный остаток со 2-го дня) * 1. 5% (дневная процентная ставка по овердрафту) = $ -4,5 (начисленные проценты за 2-й день)
  • Всего начисленных процентов по счету: $ -8,1 (= -3,6 -4,5)

Была ли эта статья полезной?

Да Нет

Что такое овердрафт | Как работают овердрафты? | Банковский курс

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это форма ссуды, краткосрочная кредитная линия, которую большинство банков могут предложить с вашим текущим счетом, в зависимости от вашей кредитоспособности.

Когда вы используете овердрафт, ваш банк позволяет вам потратить больше денег, чем у вас есть на данный момент на вашем банковском счете, и влезть в долги. Некоторые банки предоставят вам овердрафт автоматически, в то время как другие могут потребовать от вас подать заявку на получение овердрафта.

Как работает овердрафт?

Доступны два типа овердрафта: авторизованный или «организованный» овердрафт и несанкционированный или «незапланированный» овердрафт.

Авторизованный овердрафт — это когда кредитная линия и ее условия согласовываются с банком до того, как вы фактически получите овердрафт.Неорганизованный овердрафт — это когда такая возможность не была предварительно согласована.

Некоторые банковские счета предлагают услугу овердрафта бесплатно, в то время как с других взимается комиссия. С апреля 2020 года банки должны применять единую процентную ставку (APR) ко всем средствам овердрафта, заменяя запутанную старую систему ежедневных или ежемесячных комиссий.

Если у вас есть овердрафт 0%, знание того, что ваш банк не добавит комиссию, если у вас был плохой месяц, может обеспечить некоторое спокойствие, но, как правило, овердрафт следует рассматривать только как форму краткосрочной и случайный кредит, а не расширение вашего ежемесячного «пособия».’

Как подать заявку на овердрафт?

Вы можете подать заявку на получение овердрафта во время подачи заявки на банковский счет. Если вы хотите подать заявку на овердрафт в существующем банке, вы обычно можете сделать это через приложение мобильного банкинга, онлайн-банкинг, по телефону или в отделении, в зависимости от того, что вы предпочитаете. Иногда вы получите ответ немедленно, или это может занять до нескольких дней, если требуется дополнительная информация, или вы подали заявку в нерабочее время банка. Тот же процесс требуется, если вы хотите продлить существующий овердрафт.

Какой лимит овердрафта я получу?

Лимиты овердрафта зависят от множества факторов, не последним из которых является банковский счет, на открытие которого вы подаете заявку. Большинство крупных банков предлагают ту или иную форму овердрафта, что неудивительно, учитывая, что сборы и сборы за овердрафт часто являются одним из самых прибыльных продуктов банка. Однако есть исключения: основные банковские счета для новичков в кредитовании или для тех, кто претерпел банкротство или IVA, как правило, не имеют возможности овердрафта.

Даже если вы подаете заявку на банковский счет с овердрафтом, вы не всегда будете получать часть овердрафта: это полностью на усмотрение банка и «зависит от статуса». Ваша кредитоспособность будет оценена соответствующим банком во время подачи вами заявки на овердрафт, и будут приняты во внимание такие факторы, как ваш возраст, заработок и кредитный рейтинг. По результатам анализа банка вам будет предложен индивидуальный овердрафт.

На какой срок я могу получить овердрафт?

В отличие от погашения кредитов, которые представляют собой фиксированные платежи в течение установленного периода, овердрафт представляет собой форму возобновляемого кредита, очень похожую на кредитные карты.Это означает, что вы можете добавить к существующему овердрафту (при условии, что вы остаетесь в пределах разрешенного лимита овердрафта) или полностью погасить его в один день, а затем погрузиться в него на следующий. Овердрафты доступны до тех пор, пока их разрешает банк, и пока вы оплачиваете сборы и сборы, которые они несут.

Сколько стоят овердрафты?

Существует ошеломляющее множество способов, с помощью которых банки могут взимать с вас плату за овердрафт. Если вы хотите изменить свою текущую учетную запись и являетесь постоянным пользователем овердрафта, обязательно проверьте и сравните все связанные сборы и сборы, прежде чем переключаться, поскольку они могут сильно различаться в разных банках.Основываясь на своем регулярном использовании овердрафта, подсчитайте, сколько с вас будут брать другие банки за ту же сумму — то, что на первый взгляд кажется дешевой альтернативой, в долгосрочной перспективе может оказаться дорогостоящей ошибкой.

Как банки рассчитывают комиссию за овердрафт?

В апреле 2020 года вступили в силу серьезные изменения в порядке расчета банками и строительными обществами комиссий за овердрафт. Раньше плата за овердрафт часто рассчитывалась ежедневно или ежемесячно, а плата за несанкционированный овердрафт часто намного превышала разрешенную плату за овердрафт. Внесенные изменения означают, что процентные ставки по всем овердрафтам одинаковы и взимаются по единой процентной ставке (годовой процент), независимо от того, разрешено это или нет.

Могу ли я сменить банковский счет, если у меня есть овердрафт?

Да, наличие овердрафта не является препятствием для смены текущего счета. Вы подаете заявку на овердрафт в процессе смены учетной записи. Затем ваш новый банк проведет проверку кредитоспособности, чтобы оценить вашу кредитоспособность, и вам либо предложат, либо отклонят овердрафт.

Как избежать платы за овердрафт

Самое простое решение – переключиться на банковский счет, который предлагает бесплатный овердрафт до лимита, который может вам понадобиться.

Если вы регулярно пользуетесь овердрафтом, но не хотите этого, многие банки предлагают бесплатную услугу, которая отправит вам уведомление по электронной почте или текстовое сообщение, когда вы приблизитесь к своему лимиту.

В зависимости от вашего общего финансового положения и комиссий, взимаемых с вас за овердрафт, может иметь смысл полностью погасить овердрафт.

Как погасить овердрафт?

Овердрафт может быть дорогостоящим долгом, поэтому, если вы в состоянии начать погашение овердрафта, постарайтесь сделать это как можно скорее. В отличие от кредитов или кредитных карт, для овердрафта нет плана погашения, поэтому вы должны его погасить.

Первый шаг в погашении овердрафта — определить размер вашей задолженности. Когда у вас есть цифры перед вами, составьте бюджет, чтобы увидеть, что вы зарабатываете и тратите каждый месяц.Выясните, сколько вы можете позволить себе заплатить, чтобы уменьшить овердрафт, и установите себе целевую дату, чтобы погасить общий баланс.

Если у вас есть сбережения на счете с низкой процентной ставкой, подумайте о том, чтобы направить средства на сокращение вашего дорогостоящего долга. Однако это может показаться нелогичным, учитывая постоянно низкие процентные ставки, овердрафт, вероятно, будет стоить вам гораздо больше, чем вы можете заработать на процентах по сбережениям.

Что произойдет, если я не смогу погасить овердрафт?

Если вы не можете позволить себе погасить овердрафт единовременно или даже небольшими частями из-за текущих комиссий за овердрафт, взимаемых с вас, возможно, стоит рассмотреть кредитную карту для денежных переводов.

С помощью кредитной карты для денежных переводов вы можете перевести весь овердрафт на кредитную карту, как правило, под 0% на определенный период времени (обычно от 12 до 36 месяцев). Ключевым моментом в этом методе является то, что вы должны погасить карту до истечения рекламного периода, иначе вы получите высокую процентную ставку. Убедитесь, что вы сформулировали план погашения карты — регулярные ежемесячные выплаты — хорошая идея — и вы также не должны использовать карту для каких-либо покупок в течение этого времени.

Овердрафт банковского счета – обзор, виды и преимущества

Что такое овердрафт банковского счета?

Овердрафт банковского счета возникает, когда остаток на банковском счете человека падает ниже нуля, что приводит к отрицательному балансу. Обычно это происходит, когда на рассматриваемом счете больше нет средств, но незавершенная транзакция обрабатывается через счет, что приводит к возникновению долга у владельца счета. обратно в конце срока кредита.В некоторых случаях процентные расходы.

 

 

Возникла задолженность из-за овердрафта. Ведущие банки в СШАПо данным Федеральной корпорации страхования депозитов США, по состоянию на февраль 2014 г. в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. предоставляет владельцу счета сумму, необходимую для обработки транзакции, сумму, которую необходимо вернуть, вместе с возможными комиссиями. Хотя это кажется полезным для владельца счета, расходы могут выйти из-под контроля, если овердрафт не обрабатывается быстро и должным образом.

 

Пример овердрафта банковского счета

Рассмотрим следующий сценарий. Допустим, Мэри пошла в розничную торговую точку, купила косметики на 2000 долларов и выписала чек на покупку. Однако, когда продавец поместил чек в банк, на счету Мэри было только 1500 долларов, а это означает, что ей не хватает 500 долларов до суммы, причитающейся по чеку.

Возможны два исхода: либо банк продавца выплатит ему всю сумму, либо они позволят чеку «отскочить» в банк Мэри и поставить на нем штамп «NSF» (недостаточно средств).В случае, если произойдет первый исход, с Мэри будет взиматься плата за овердрафт в размере 500 долларов.

 

Типы овердрафта банковского счета

Существует два типа овердрафта банковского счета: санкционированный и несанкционированный овердрафт.

 

1. Разрешенный банковский овердрафт

В случае авторизованного овердрафта между владельцем счета и его банком заблаговременно договариваются. Обе стороны соглашаются на лимит заимствования, который можно использовать для всех обычных способов оплаты.Конечно, договоренность предусматривает плату за обслуживание Плата за обслуживаниеПлата за обслуживание, также называемая платой за обслуживание, относится к сбору, взимаемому для оплаты услуг, связанных с приобретаемым продуктом или услугой, которая варьируется от банка к банку.

Обычно комиссия взимается ежедневно, еженедельно или ежемесячно плюс проценты, которые могут достигать 15-20% годовых. Учитывая иногда очень высокие комиссии, овердрафт может быть очень дорогим, особенно если сумма займа очень мала.Вот почему владельцы счетов должны быть очень осторожны, чтобы избежать овердрафтов, даже авторизованных.

 

2. Несанкционированный банковский овердрафт

Как следует из самого термина, это означает, что овердрафт не был согласован заранее и владелец счета потратил больше, чем остаток на его счете. Несанкционированные овердрафты также могут иметь место, даже если было предварительное соглашение, если владелец счета превысил согласованную сумму овердрафта.

Несанкционированные овердрафты банковских счетов облагаются более высокими комиссиями, что делает их более дорогими.

 

Преимущества овердрафта банковского счета

Овердрафт банковского счета не всегда является плохой практикой. Они могут иметь преимущества, в том числе следующие:

 

1.
Идеально подходит для несоответствия наличных средств

Когда сроки платежа наступают раньше, чем все дебиторские задолженности, овердрафты очень полезны. Например, предприятие хранит на своем банковском счете всего 5000 долларов, и необходимо оплатить три чека на общую сумму 6000 долларов. В таком случае овердрафт может быть использован для погашения задолженности по чекам.Средства на счете будут восстановлены по мере погашения дебиторской задолженности.

 

2. Предотвращает возврат чеков

Возврат чеков вредит кредитоспособности. Овердрафт банковского счета предотвращает отказ от чеков.

 

3. Обеспечивает своевременные платежи

В дополнение к предыдущему пункту платежи не задерживаются из-за недостатка средств, так как овердрафт покрывает дефицит. Это защищает кредитный рейтинг владельца счета, а также помогает ему избежать уплаты просроченных платежей поставщикам.

 

4. Экономит время и бумагу

По сравнению со стандартными долгосрочными кредитами, банковские овердрафты относительно просты в обращении и требуют минимальной документации.

 

5. Обеспечивает удобство

Овердрафт можно оформить в любое время по мере необходимости, пока договор не отозван банком.

 

Как предотвратить овердрафт на банковском счете

Овердрафта на банковском счете можно избежать, особенно если владелец счета знает, что он или она может потратить сверх суммы своих денег на счете.Вот несколько полезных способов избежать овердрафта и сопутствующих комиссий:

 

1. Регулярно контролируйте баланс счета

Это звучит очень просто, но многие люди часто забывают об этом. Именно путем постоянной проверки владелец счета может определить, сколько он или она может потратить. Это можно легко сделать с помощью доступных сегодня технологий, таких как мобильное приложение банка.

 

2. Поговорите с банком

Если кто-то считает, что существующего разрешенного овердрафта недостаточно, владельцу счета следует обратиться в банк и запросить временное увеличение лимита овердрафта. Если они обычно ответственно управляли своим счетом, банк обычно удовлетворяет такой запрос.

 

3. Читать банковские письма

Многие виновны в том, что игнорируют банковские письма, считая их обычным общением. Однако иногда они содержат важную информацию о вашем банковском счете, в том числе уведомления об овердрафте.

 

4. Перевод счетов в другой банк

Некоторые банки поддерживают овердрафт банковского счета и не взимают комиссии или проценты. накоплено.Они просто благодарны за то, что клиенты открывают и поддерживают у них счет. Если вы склонны к ситуациям овердрафта, то вам может помочь поиск такого банка для ваших счетов.

 

Дополнительная литература

CFI предлагает аналитика по финансовому моделированию и оценке (FMVA)™ Стать сертифицированным аналитиком по финансовому моделированию и оценке (FMVA)® Сертификация аналитика по финансовому моделированию и оценке (FMVA)® от CFI поможет вам завоевать доверие нужно в вашей финансовой карьере. Зарегистрируйтесь сегодня! Сертификационная программа для тех, кто хочет поднять свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

  • Банковская линия Банковская линияБанковская линия или кредитная линия (LOC) — это вид финансирования, который предоставляется физическому лицу, корпорации или государственному учреждению, через банк или другое
  • Промежуточный кредитПромежуточный кредитПромежуточный кредит — это краткосрочная форма финансирования, которая используется для выполнения текущих обязательств перед обеспечением постоянного финансирования.Он обеспечивает немедленный денежный поток, когда финансирование необходимо, но еще не доступно. Промежуточный кредит предоставляется с относительно высокими процентными ставками и должен быть обеспечен какой-либо формой залога. .
  • Непредвиденные обстоятельства финансированияНепредвиденные обстоятельства финансированияНепредвиденные обстоятельства финансирования относятся к пункту, в котором говорится, что предложение зависит от обеспечения покупателем финансирования недвижимости.

Я угостила своих детей ужином и воочию увидела, как сборы за овердрафт наказывают бедных баланс около $3. В своем волнении я не понял, что мой банк будет держать чек в течение трех рабочих дней, прежде чем он будет «очищен» и официально зачислен. По дороге домой из банка я угостила своих детей Хэппи Милс. Транзакция на 10 долларов прошла, но моя учетная запись стала отрицательной, в результате чего я понес комиссию в размере более 100 долларов, прежде чем я узнал, что произошло.

Люди с низким доходом страдают от последствий платы за овердрафт больше, чем те, кто финансово благополучен, — с огромным отрывом. Исследование, проведенное Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), показало, что, хотя только 9 процентов расчетных счетов считаются частыми овердрафтами, на них приходится почти 80 процентов всех комиссий за овердрафт. Эти сборы, которые обычно составляют 35 долларов и более, часто взимаются несколькими пакетами за транзакцию. В сочетании с ежедневными комиссиями за отрицательный баланс они непропорционально сильно бьют по тем, кто меньше всего может их себе позволить.Исследование CFPB показало, что типичный частый овердрафт имеет средний баланс на конец дня менее 350 долларов по сравнению со средним балансом более 1550 долларов у клиентов, которые не используют овердрафт.

Продолжение истории ниже объявления

Плата за овердрафт, кажется, почти намеренно предназначена для того, чтобы держать бедняков в ловушке бедности. Как только начинается цикл комиссий за овердрафт — часто инициирующий быструю нисходящую спираль перекрывающихся накапливающихся комиссий и ежедневных платежей — вы попадаете в ловушку, из которой трудно и дорого выбраться.Это кажется особенно жестоким, когда вы уже начинаете с огромным финансовым недостатком. Согласно исследованию CFPB, потребители, которые используют овердрафт, часто имеют средний кредитный рейтинг менее 600, а примерно 20 процентов часто использующих овердрафт вообще не имеют кредитного рейтинга.

Банки не совсем заинтересованы в том, чтобы помогать этим нуждающимся в финансовом отношении потребителям, когда плата за овердрафт является постоянным источником значительного дохода. Согласно отчету FinHealth Spend Report 2021, подготовленному Financial Health Network, в прошлом году банки взимали с клиентов более 12 миллиардов долларов в виде овердрафта и связанных с ним комиссий, и большая часть этих комиссий была понесена людьми, отнесенными к категории «финансово справляющихся» или «финансово уязвимых». .

Этот отчет FinHealth показал, что 43 процента уязвимых домохозяйств с текущими счетами сообщили о превышении кредита в прошлом году и уплате соответствующей комиссии, в среднем 9,6 овердрафта. Напротив, только 5% «финансово здоровых» респондентов взимали плату за овердрафт. Черные домохозяйства в 1,9 раза чаще имеют овердрафт, чем белые домохозяйства, а латиноамериканские домохозяйства — в 1,4 раза чаще.

Наихудшие — и, на мой взгляд, самые неоправданные — комиссии возникают, когда банк отказывается покрыть транзакцию, вызывающую овердрафт, но все же взимает комиссию.Иногда известные как сборы NSF (недостаточные средства), они часто раздуваются, потому что, когда платеж или чек отклоняются или возвращаются, некоторые предприятия или финансовые учреждения автоматически повторно отправляют его по крайней мере один раз, а это означает, что клиент получает несколько списаний за платеж. один и тот же предмет, даже если они никогда не завладеют им. Несколько финансовых учреждений, в том числе USAA Bank и Digital Federal Credit Union, столкнулись с судебными исками, связанными с этой практикой. Те, кто взимает обычные сборы за овердрафт, часто оправдывают их тем, что они эффективно замечают вас, когда у вас нет наличных денег.Но в этом случае учреждения берут плату буквально за то, что ничего не делают. Теперь клиент не только имеет плату за овердрафт, но и должен иметь дело с последствиями возврата чека или отклоненного платежа со стороны продавца или кредитора, опыт, который может повлечь за собой другие затраты — материальные, социальные и психологические. Я часто говорил, что это все равно, что спросить у друга, могу ли я одолжить 20 долларов, только для того, чтобы он взял 10 долларов из моего кошелька за то, что отклонил мою просьбу.

История продолжается под рекламой

Плата за овердрафт особенно сурова в сочетании с другими банковскими методами, которые, кажется, направлены на то, чтобы сбить с толку клиентов, которые изо всех сил пытаются сохранить свой баланс в плюсе.Например, местное отделение банка, в котором у меня есть счет, открыто только в будние дни с 9 до 15 часов. Если вы вносите депозит в банкомате в холле после 15:00. в будний день или в любое время в выходные, он не будет зачислен на ваш счет до следующего рабочего дня. Тем не менее, если я использую свою дебетовую карту для покупки или в течение этого времени происходит автоматическое или регулярное списание средств, банк может мгновенно снять деньги с моего счета. Это неизбежно ставит в невыгодное положение тех, кто живет от зарплаты до зарплаты — и тех, кто получает зарплату в пятницу, но не может добраться до банка, пока не истечет рабочий день, — даже если у них технически есть деньги, чтобы покрыть свои расходы.

Я понимаю, что, как и любой бизнес, банки ориентированы на получение прибыли. Я не ожидаю, что они будут альтруистичными организациями, которые изо всех сил стараются помочь потребителям избежать сборов, которые, по сути, являются дойной коровой. Я знаю, что большинство банков никогда добровольно не перестанут взимать комиссию за овердрафт. Я просто хочу, чтобы им это не так нравилось. Мне стало плохо, когда я услышал, что бывший генеральный директор TCF National Bank якобы назвал свою лодку «Овердрафт». Это показалось мне жестоким символом того, как экстравагантные удовольствия немногих извлекаются из повседневной боли многих других.

История продолжается ниже объявления

Я приветствую эти события, но не думаю, что в ближайшее время произойдут серьезные изменения. Даже если в конечном итоге ситуация улучшится, клиенты банков, находящиеся в шатком финансовом положении, тем временем будут продолжать страдать. Выросший в очень бедной семье, я знаю, что для многих людей с низким доходом даже открытие банковского счета кажется большим достижением. Однако удержать его от падения в негатив часто может показаться невыполнимой задачей.

Соглашение об использовании кредитной карты Wells Fargo Active Cash

Для наших клиентов из Калифорнии, которые обсудили с нами условия использования кредитной карты на испанском, китайском, корейском, вьетнамском или тагальском языках:


Прежде чем приступить к работе, прочтите раздел 34 о сертификации переводчика. подтвердите свою кредитную карту.

Lea la Sección 34 sobre certificación de Intérprete antes de confirmar su tarjeta de crédito.

은하의 신용카드를 확인하시기 전에 통역사 인증에 관한 34절을 읽으시기 바니랈.

Hãy đọc Phần 34 về chứng nhận thong dịch viên trước khi quý vị xac nhận thẻ tín dụng của mình.

Купите 34 секса с помощью переводчика, который может оплатить вашу кредитную карту.

  • Ваш контракт с нами

    (1) Соглашение. Этот договор для вашей учетной записи кредитной карты («Учетная запись») включает Соглашение о кредитной карте («Соглашение»), Важные условия вашей учетной записи кредитной карты и будущие поправки к настоящему Соглашению.Настоящее Соглашение является договором между Wells Fargo Bank, N.A. и каждым владельцем Счета. Вы и любой владелец совместной Учетной записи принимаете условия настоящего Соглашения, используя или подтверждая свою Учетную запись. Пожалуйста, внимательно прочитайте настоящее Соглашение и сохраните его для своих записей.


  • (2) Определения 

    A, используется для расчета процентной ставки по вашему счету в качестве процентной ставки по остатку.

    Годовая процентная ставка (годовая)

    Цикл выставления счетов или
    Выставление счетов
      Период

    Период времени между отчетами о выставлении счетов. В каждой выписке по счету указана дата закрытия выписки, которая является последним днем ​​цикла выставления счетов.

    Перевод баланса

    Перевод баланса с другого кредитного счета на ваш счет, включая использование чека для доступа к вашему счету.

    Карта

    Любые карты, которые мы выдаем вам, или любые устройства, которые мы разрешаем вам использовать для доступа к кредиту на вашем Аккаунте.

    Выдача наличных

    Использование вашей карты для получения наличных. Примеры включают использование вашей карты для выдачи наличных через банкомат, кассира банка или Wells Fargo Online , авансы на защиту от овердрафта, переводы баланса или покупки за наличные, такие как денежные переводы, телеграфные переводы, дорожные чеки, иностранная валюта, лотерейные билеты, фишки казино, ставки вне трассы, другие ставки, ваучеры, которые можно обменять на наличные или аналогичные предметы.

    Доступ к кредиту   Устройство

    Устройство, отличное от вашей карты, например SUPERCHECKS ™, и мобильные устройства, которые мы разрешаем вам использовать для доступа к кредиту на вашем счете.

    Важные условия счета вашей кредитной карты

    Сводка годовой процентной ставки по вашему счету, сборов и другая важная информация.

    Новый Баланс

    Общая сумма вашего долга на дату закрытия выписки.

    Непогашенный остаток

    Сумма всех невыплаченных сумм, включая Покупки, Денежные авансы, Переводы остатка, проценты, сборы и любые другие суммы, которые вы нам должны.

    Платеж   Срок платежа

    Дата минимального платежа. Это будет не менее 25 дней с даты закрытия выписки и будет указано в вашей выписке по счету.

    Покупка

    Использование вашей Учетной записи для покупки или аренды товаров или услуг. Денежные авансы, переводы баланса и операции, подобные наличным, не являются покупками. Налоговые платежи и связанные с ними сборы являются Покупками.

    Револьверная кредитная линия

    Это сумма, доступная для вашего использования.

    Мы, мы и наши

    Wells Fargo Bank, N.A.

    Вы и ваши

    Владелец (владельцы) Счета, открывший Счет.


  • (3) Связаться с вами.
    Вы соглашаетесь с тем, что у нас есть ваше согласие связываться с вами по любому номеру телефона, адресу электронной почты или почтовому адресу, который вы предоставляете для любой учетной записи Wells Fargo, или по любому номеру, с которого вы звоните нам, или по любому номеру, который мы получаем другим способом. Если вы предоставили номер телефона, вы соглашаетесь с тем, что вы владеете или уполномочены предоставлять этот номер, и вы понимаете, что вы должны возместить нам любые издержки и расходы, включая разумные гонорары адвокатов, понесенные в результате того, что мы попытались связаться с вами. по номеру(ам).Ваше согласие позволяет нам и любым компаниям, работающим от нашего имени, обслуживать вашу учетную запись, использовать любые средства для связи с вами, включая: автоматические устройства набора номера, предварительно записанные/искусственные голосовые сообщения, почту, электронную почту, текстовые сообщения, push-уведомления и звонки на ваш мобильный телефон или любую другую технологию передачи данных или голоса. Вы несете ответственность за любые расходы поставщика услуг, которые вы можете понести в результате того, что мы свяжемся с вами любым способом, независимо от того, связаны ли такие расходы с текстом, данными, оборудованием или другими планами.Вы незамедлительно уведомите нас, если измените какую-либо контактную информацию, включая ваше имя, почтовый адрес, адреса электронной почты или номера телефонов. Если у вас есть совместная Учетная запись, уведомление для одного из вас будет служить уведомлением для вас обоих. Мы можем использовать технологию распознавания голоса для подтверждения вашей личности, когда вы звоните. Для этой цели мы можем захватить и сохранить ваш голосовой отпечаток. Мы можем отслеживать и записывать любые разговоры между вами и нами.

    Вернуться к началу

  • Использование вашей учетной записи

    (4) Использование вашей учетной записи. Вы можете использовать свою учетную запись потребительской кредитной карты для покупок, перевода баланса, выдачи наличных и любых других транзакций, которые мы разрешаем. Вы обязуетесь использовать свою Учетную запись только в законных личных, семейных или домашних целях. Мы оставляем за собой право отказать в транзакциях или разрешениях от продавцов, которые могут участвовать в игорном бизнесе в Интернете. Мы не несем ответственности за тех, кто отказывается принять вашу Карту или любое другое Устройство доступа к кредиту. Мы можем отклонить любую транзакцию в любое время.Ваша кредитная карта не может быть использована для оплаты любого другого кредитного счета Wells Fargo.


    Получение наличных в банкоматах.
    Выдача наличных в банкоматах может быть ограничена по сумме или частоте. У владельца банкомата могут быть дополнительные ограничения. Если владелец банкомата взимает комиссию, эта комиссия будет включена в общую сумму выдачи наличных.


    Денежные авансы для защиты от овердрафта.
    Вы можете выбрать автоматическое получение денежного аванса со своего счета для покрытия овердрафта на связанном расчетном счете Wells Fargo.Чтобы покрыть овердрафт на связанном расчетном счете Wells Fargo, мы авансируем сумму вашего овердрафта, большую из

    • ; или
    • 25,00 долларов США

    За исключением случаев, когда

    • сумма доступного кредита на вашей карте меньше суммы овердрафта или меньше 25,00 долларов США, мы авансируем сумму доступного кредита.


    Годовая процентная ставка и сборы, которые применяются к авансам по защите от овердрафта, перечислены в Важные условия счета вашей кредитной карты.Авансы по защите от овердрафта, проценты и сборы могут привести к тому, что баланс вашего Счета превысит вашу возобновляемую кредитную линию. Если на расчетном счете (например, совместном расчетном счете), который вы связали для защиты от овердрафта, указано несколько человек, то:

    • Вы будете нести ответственность за все авансовые платежи по защите от овердрафта независимо от того, кто выписывает чек или участвует в любой другой транзакции (например, покупке дебетовой карты), которая вызывает овердрафт; и
    • . Вы разрешаете нам раскрывать любому другому лицу на вашем текущем счете, что эта карта связана с вашим текущим счетом для защиты от овердрафта.


    Мы оставляем за собой право отменить, приостановить или изменить вашу услугу защиты от овердрафта в любое время и по любой причине.


    Устройства доступа к кредиту.
    SUPERCHECKS можно использовать для доступа к вашей учетной записи аналогично выписке чека на депозитный счет. Чеки SUPERCHECKS будут опубликованы как перевод баланса только в том случае, если они включены в предложение по переводу баланса. Если чек SUPERCHECKS не включен в предложение о переводе остатка, он будет опубликован как аванс наличными.Они будут включать комиссию за транзакцию и проценты.


    К СУПЕРЧЕКАМ применяются некоторые ограничения:

    • Они не могут быть записаны в качестве платежа на какой-либо счет Wells Fargo.
    • Их может использовать только лицо, чье имя напечатано на чеке.
    • Они должны быть указаны в долларах США.
    • Они не могут быть сертифицированы.
    • Вы не можете подать иск против банка, если у вас возник спор с продавцом об оплате имущества или услуг, которые вы оплатили чеком SUPERCHECKS.
    • Мы оставляем за собой право ставить условия использования чеков SUPERCHECKS и отклонять, отклонять и возвращать неоплаченный чек SUPERCHECKS или аванс по нашему усмотрению.


    Сторонние/мобильные устройства.  Вам или авторизованному пользователю может быть разрешено загружать вашу кредитную карту в приложение на смартфоне, планшете или другом электронном устройстве, например, через мобильный кошелек, который можно использовать для покупок или других транзакций без предъявления карты. Любые такие Транзакции подпадают под действие настоящего Соглашения.Мы не контролируем устройство и не можем гарантировать его работоспособность.

    Дополнительно:

    • Вы должны защищать безопасность устройства так же, как вашу кредитную карту или другую ценную информацию.
    • За транзакцию могут взиматься сборы третьих лиц, например плата за передачу данных оператора мобильной связи или обмен сообщениями.
    • Мы можем в любое время частично или полностью ограничить вашу возможность совершать кредитные транзакции через третье лицо/мобильное устройство. Вы соглашаетесь незамедлительно уведомить нас, если вы удалите или захотите удалить информацию о своей учетной записи с любого стороннего/мобильного устройства.

  • (5) Авторизованные пользователи. Если вы хотите, чтобы дополнительная Карта была выпущена на имя другого лица, свяжитесь с нами, и мы вышлем вам Карту с именем уполномоченного лица, выбитым на лицевой стороне Карты. Вы несете ответственность за выплату всей суммы, причитающейся нам, включая любые покупки, переводы баланса или денежные авансы (и все соответствующие проценты и сборы), сделанные уполномоченным лицом.


    Прекращение полномочий авторизованных пользователей.
    Если вы хотите прекратить право авторизованного пользователя на использование вашей Учетной записи, вы должны:

    • Восстановить и уничтожить Карту этого человека. Если вы этого не сделаете, вы по-прежнему будете нести ответственность за любые произведенные расходы, даже если вы уведомили нас о своем желании отменить привилегии, если только вы не сообщите нам об аннулировании всех Карт и открытии для вас новой Учетной записи.
    • Вы должны уведомить нас о своем запросе, связавшись с нами по номеру, указанному на обратной стороне вашей карты, или по почте в Wells Fargo Bank, N. A., P.O. Box 10347, Des Moines, IA 50306-0347.

    Как правило, уполномоченное лицо не имеет обязательств по этому Счету и не несет ответственности за какой-либо непогашенный остаток или любые другие расходы, сделанные вами или любым другим уполномоченным лицом. В случае смерти всех полностью ответственных держателей карт привилегия авторизованных пользователей автоматически прекращается. После этого, если какое-либо лицо использует Карту, такое использование указывает на его или ее согласие заплатить нам, и мы можем, по нашему усмотрению, преследовать это лицо для выплаты любого непогашенного остатка или любых других сборов, которые они санкционируют.Вы соглашаетесь уведомить каждое уполномоченное лицо о том, что на него распространяются все применимые разделы настоящего Соглашения.

    Информация об авторизованных пользователях. Вы соглашаетесь предоставить нам определенную личную информацию о каждом авторизованном пользователе. У вас должно быть разрешение от каждого авторизованного пользователя, позволяющее вам предоставлять нам эту личную информацию. Это может включать имя, адрес, номер социального страхования, дату рождения и гражданство.


  • (6) 
     Утерянные или украденные карты и ответственность за несанкционированное использование, нулевая защита от ответственности. Вы должны немедленно уведомить нас, если информация о вашей карте или учетной записи утеряна или украдена, или если вы считаете, что они используются без вашего разрешения. Вы можете связаться с нами по телефону 800-642-4720 или написать в Wells Fargo Bank, N.A., P.O. Box 10347, Де-Мойн, ИА 50306-0347. Вы соглашаетесь помочь нам в расследовании этого вопроса. Если вы сделаете это, и мы сочтем вас невиновным, вы не будете нести ответственность за несанкционированное использование вашей Учетной записи.


  • (7)
    Обещание оплаты . Когда вы используете свою Учетную запись или позволяете ее использовать кому-то другому, вы обязуетесь оплатить полную сумму Покупок, Денежных авансов и Балансовых переводов, а также все проценты, сборы и другие суммы, которые вы можете нам причитаться. Мы можем ограничить или закрыть вашу Учетную запись, но условия настоящего Соглашения будут применяться до тех пор, пока вы полностью не оплатите Учетную запись.


  • (8) Револьверная кредитная линия.
      Мы можем установить следующие лимиты для вашей Учетной записи:

    Лимит выдачи наличных. Мы можем ограничить сумму вашей возобновляемой кредитной линии, которую можно использовать для денежных авансов.

    Суммарная возобновляемая кредитная линия будет предоставлена ​​вместе с вашей кредитной картой и указана в каждой выписке по счету. Вы обещаете использовать свою Учетную запись только в определенных пределах. Если вы превысите общую возобновляемую кредитную линию, мы можем разрешить транзакцию без увеличения общей возобновляемой кредитной линии или отклонить транзакцию. Если мы разрешим транзакцию, мы можем рассматривать сумму превышения лимита как причитающуюся с минимальным платежом в вашей следующей выписке. Если вы превысите лимиты, вы по-прежнему будете нести ответственность за все кредиты, которые вы получаете. Мы можем изменить вашу возобновляемую кредитную линию в любое время, включая автоматическое увеличение кредитной линии для тех, кто соответствует требованиям.


  • (9) Разрешения. Мы не гарантируем одобрение транзакций. Мы оставляем за собой право отказать в транзакциях по любой причине, такой как дефолт учетной записи, подозрение в мошеннической или незаконной деятельности, азартные игры в Интернете или любое указание на повышенный риск, связанный с транзакцией. Если вы занимаетесь злоупотреблениями, неправомерным использованием или игрой в связи с получением или использованием баллов или пытаетесь это сделать, мы можем закрыть или ограничить вашу кредитную карту (карты) Wells Fargo.Злоупотребление, неправомерное использование или игра включают в себя, помимо прочего, совершение нескольких покупок и множественных платежей в течение расчетного цикла, когда сумма в долларах за каждую покупку в совокупности значительно превышает вашу возобновляемую кредитную линию. Мы также можем ограничить количество авторизаций, которые мы разрешаем в течение определенного периода времени.

    Транзакции у некоторых продавцов (таких как отели, компании по аренде автомобилей, рестораны и заправочные станции) могут привести к временной авторизации сумм, превышающих фактическую сумму покупки.Это приведет к уменьшению кредита на вашем Аккаунте на несколько дней, обычно до даты, когда фактическая сумма Покупки будет получена от продавца.

    Если вы передаете информацию о своей кредитной карте продавцу для выставления счетов за регулярные платежи или храните ее в файле для будущих покупок или платежей, а номер вашей карты, срок действия или код безопасности изменяются, вы должны уведомить продавца с информацией о вашей новой карте. Некоторые сети карт предоставляют услуги обновления и получают обновленную информацию о картах от Wells Fargo.Продавцы, участвующие в таких услугах, будут получать из сети обновленную информацию о кредитных картах, которые вы предоставили продавцу для повторяющихся или будущих покупок или платежей. Мы не можем сказать вам, какой продавец получит обновленную информацию о карте, когда информация о вашей карте изменится. Вы всегда должны предоставлять каждому продавцу информацию о своей новой карте, потому что некоторые продавцы не подписаны на такие сетевые услуги.

    Вернуться к началу

  • Изменения к настоящему Соглашению

    (10) Изменение условий. Мы можем изменить настоящее Соглашение в любое время. Эти изменения могут применяться к существующим и будущим балансам. Мы направим вам предварительное письменное уведомление об изменениях и право отклонить изменения, если это требуется по закону. Мы можем потребовать от вас закрыть вашу учетную запись или предпринять другие действия, если вы отклоните изменения.

    Наверх

  • Сборы и проценты

    (11) Сборы.   К вашему аккаунту могут применяться следующие сборы. Если они применимы, вы найдете сумму в важных условиях счета вашей кредитной карты.Вы соглашаетесь оплачивать любые применимые сборы.

    • Годовой взнос. Если для вашего счета предусмотрена ежегодная плата, она будет взиматься каждый год после открытия вашего счета. Годовая плата не будет взиматься после закрытия вашей Учетной записи.
    • Комиссия за перевод баланса. Эта комиссия может взиматься за транзакцию перевода баланса.
    • Плата за аванс наличными. Эта комиссия может взиматься при выдаче наличных с вашего счета.
    • Авансовый сбор за защиту от овердрафта. Эта комиссия может взиматься, когда вы переводите сумму овердрафта на расчетный счет, связанный с вашей учетной записью кредитной карты.
    • Комиссия за конвертацию иностранной валюты. Если вы совершаете транзакцию в иностранной валюте, Visa конвертирует ее в сумму в долларах США. При этом может взиматься комиссия за конвертацию иностранной валюты.
    • Плата за просрочку платежа. Эта комиссия может взиматься каждый раз, когда мы не получаем требуемый Минимальный платеж к Дате платежа.
    • Возвращенный чек или плата за возврат. Эта комиссия может взиматься, когда платеж не обрабатывается с первого раза или возвращается неоплаченным.
    • Плата за пластик.Эта плата может взиматься, если вы запросили ускоренную доставку для вашей кредитной карты.


    По согласованию между вами и нами может взиматься дополнительная плата. Все сборы будут добавлены к балансу покупок, за исключением сборов за аванс наличными и сборов за защиту от овердрафта, которые будут добавлены к балансу аванса наличными на вашем счете.


  • (12) Операции в иностранной валюте.

    Если вы совершаете транзакцию в валюте, отличной от долларов США, с помощью карты Visa, тогда Visa International «Visa» конвертирует комиссию в U.Сумма в долларах США. Обменный курс между валютой транзакции и валютой выставления счетов, используемой для обработки международных транзакций, является либо (а) курсом, выбранным Visa из диапазона курсов, доступных на оптовых валютных рынках на соответствующую дату центральной обработки, этот курс может отличаться от курса Visa получает сама, или (b) установленный правительством курс, действующий на соответствующую дату центральной обработки. Курс конвертации валюты на дату обработки может отличаться от курса, действующего на дату транзакции или дату публикации транзакции в вашей Учетной записи.


    Преобразование точек продаж.
    Некоторые продавцы за пределами США предлагают держателям карт возможность конвертировать операции с Картой в доллары США с помощью Visa, как описано выше, или самим продавцом. Если выбран последний вариант, курс конвертации валюты определяется исключительно продавцом, участвующим в транзакции, и банк не взимает комиссию за конвертацию иностранной валюты за транзакцию.


  • (13) Тарифы.
    В следующих разделах описывается, как мы рассчитываем причитающиеся вам проценты за каждый Расчетный период. В разделе «Важные условия вашей учетной записи кредитной карты» перечислены годовые процентные ставки, применимые к различным типам остатков.

    Начальные курсы. Для вашей учетной записи могут быть доступны вводные тарифы. Это будет описано в Важные условия вашей учетной записи кредитной карты. Если вам предлагается рекламный тариф после открытия вашей учетной записи, условия будут предоставлены в это время. После истечения срока действия любых вводных или рекламных тарифов на оставшиеся остатки распространяются применимые стандартные или стандартные условия переменной годовой процентной ставки.

    Как мы рассчитываем ваши стандартные переменные APR. Если в вашей учетной записи используется переменная ставка, годовая процентная ставка будет варьироваться в зависимости от основной ставки США плюс применимая «маржа». См. Важные условия вашей учетной записи кредитной карты для получения информации о «марже» по покупкам, переводу остатка, авансам наличными и авансовым платежам для защиты от овердрафта, а также ежедневным периодическим ставкам, применимым к вашей учетной записи. Для каждого расчетного периода мы используем базовую ставку США или среднее значение основной ставки США (если их несколько), опубликованную в столбце «Денежные ставки» The Wall Street Journal за три рабочих дня до выписки по счету. Дата закрытия.Если основная ставка США больше не публикуется или недоступна, мы можем выбрать аналогичный индекс. Изменение годовой процентной ставки может привести к увеличению или уменьшению общей суммы выплачиваемых вами процентов и причитающегося вам минимального платежа. Если годовая процентная ставка изменится из-за изменения основной ставки в США, новая годовая процентная ставка будет применяться как к существующим, так и к будущим балансам в первый день вашего платежного цикла. Годовая процентная ставка будет продолжать меняться, даже если ваша учетная запись будет закрыта.

    Стандартные APR. Если на вашу учетную запись распространяются стандартные годовые процентные ставки, стандартные годовые процентные ставки не будут меняться в зависимости от рынка на основе U.S. Основная ставка. Тем не менее, мы можем время от времени изменять Стандартные годовые процентные ставки в соответствии с информацией об изменении условий, описанной в разделе 10. Тарифы, применимые к вашей учетной записи, перечислены в важных условиях вашей учетной записи кредитной карты.

    Ежедневные периодические тарифы. Ежедневные периодические ставки рассчитываются путем деления каждой применимой годовой процентной ставки на 365.


  • (14) Минимальная процентная ставка.
    Возможно, на вашем счете установлена ​​минимальная процентная ставка.См. Важные условия вашей учетной записи кредитной карты для применимого сбора.


  • (15) Когда мы начисляем проценты.
    Для большинства транзакций проценты будут начисляться с даты совершения транзакции по вашему счету. Мы взимаем проценты с комиссии, начиная с первого дня платежного цикла, следующего за платежным циклом, в котором комиссия была зачислена на вашу учетную запись.


  • (16)  Вот как и когда применяются определенные Транзакции, сборы и кредиты:

    • Мы добавляем сумму Покупки или Перевода остатка к балансу Покупки на дату транзакции, указанную в вашей выписке.
    • Мы добавляем комиссию за перевод баланса к балансу покупки на дату транзакции, указанную в вашей выписке.
    • Мы добавляем сумму аванса наличными к балансу аванса наличными на дату транзакции, указанную в вашей выписке.
    • Мы добавляем комиссию за аванс наличными к балансу аванса наличными на дату транзакции, указанную в вашей выписке.
    • Мы добавляем сумму любого аванса по защите от овердрафта к балансу аванса наличными на дату транзакции, указанную в вашей выписке.

  • (17) Как мы рассчитываем проценты.
    Начнем с расчета ежедневного баланса каждой категории транзакций. Далее мы рассчитываем средний дневной баланс (ADB). Наконец, мы вычисляем проценты. См. подробности в каждом разделе ниже.

    1. Расчет дневного баланса: дневной баланс рассчитывается отдельно для каждой категории операций. Начнем с дневного баланса с конца предыдущего дня. Мы добавляем любые новые Транзакции и другие сборы, включая проценты, начисленные на баланс предыдущего дня.Это означает, что проценты начисляются ежедневно. Затем мы вычитаем любые платежи или кредиты.

      Пример для категории «Транзакция покупки»:
      Ежедневный баланс покупок предыдущего дня

      + Новые покупки

      + Комиссии и проценты, начисленные на баланс категории «Транзакция предыдущего дня»

      — Платежи, кредиты и корректировки, проведенные в этот день

      = Новый дневной баланс для покупок
    2. Расчет среднего дневного баланса (ADB): мы складываем все дневные балансы для цикла выставления счетов, начиная с начального баланса первого дня цикла выставления счетов.Этот начальный баланс будет включать любые невыплаченные сборы за предыдущий Цикл выставления счетов и любые штрафы за просрочку платежа, понесенные в течение текущего Цикла выставления счетов. Любой ежедневный баланс, который является кредитовым балансом, рассматривается как нулевой. Мы делим эту сумму на количество дней в цикле выставления счетов. ADB = сумма дневных остатков ÷ количество дней в цикле выставления счетов
    3. Расчет процентов: мы рассчитываем начисление процентов для каждого типа баланса, применяя ежедневный периодический ставку в АБР и умножая ее на количество дней в платежном цикле. Начисление процентов = ежедневная периодическая ставка x ADB x количество дней в платежном цикле
  • (18) Льготный период. Чтобы не платить проценты по новым покупкам, вы должны оплатить весь новый баланс до Даты платежа, указанной в выписке, каждый Расчетный период. Вы не можете избежать процентов по авансам наличными или переводам остатка. Срок платежа будет составлять не менее 25 дней с даты закрытия выписки и будет указан в выписке по счету.

    Вернуться к началу

  • Выписки по счетам и платежи

    (19) Выписки по счетам . Если на вашем счету есть остаток, вы получите выписку по счету. В выписке по счету будет указана сумма минимального платежа и дата платежа.


  • (20) Платежи.
    Вы можете полностью или частично оплатить баланс своего Счета в любое время, но вы должны оплатить Минимальный платеж, указанный в вашей выписке по счету, до Даты платежа.


    Минимальный платеж.
    Сумма минимального платежа включает любую просроченную сумму плюс большее из следующих значений:

    1. Сумма просроченного платежа, возвращенного чека, возвращенного платежа, срочного пластикового платежа, а также ежегодных сборов и процентов, выставленных в течение Расчетного цикла, для которого рассчитывается Минимальный платеж плюс 1% от нового баланса, указанного в выписке по счету; или

    2. 25 долларов.00 (или весь баланс на Учетной записи, если Новый баланс меньше 25,00 долларов США).


    Мы требуем, чтобы вы заплатили любую сумму сверх лимита счета вашей кредитной карты. Однако эта сумма не включена в ваш минимальный платеж.

    Минимальный платеж округляется до следующей наибольшей целой суммы в долларах. Кредиты не будут использоваться для оплаты минимального платежа.


    Инструкции по оплате.
    При оплате следуйте этим инструкциям:

    1. Вы должны платить в U.С. долларов.
    2. Оплата должна производиться личным чеком, денежным переводом или кассовым чеком и должна быть выдана банком в США.
    3. Принимаются электронные платежи.
    4. Не отправлять наличные по почте.


    Если вы отправляете платеж по почте, пожалуйста, отправьте письмо по адресу платежа, указанному в выписке по счету, используя приложенный конверт и купон на оплату. Платежи поступили до 17:00. в том месте, куда был отправлен ваш платеж, он будет зачислен на дату получения.Если получено после 17:00. они будут зачислены на следующий день. Платежи, сделанные через онлайн-банкинг Wells Fargo на сайте wellsfargo.com, будут зачислены на основании предельного времени, указанного во время транзакции. Если вы не выполните эти инструкции, ваш платеж может быть не зачислен в течение пяти дней после его получения.

    Чеки или другие бумажные документы могут быть преобразованы в электронную транзакцию в соответствии с процедурами, установленными Национальной ассоциацией автоматизированных клиринговых палат.В этом случае оригинал чека или другого документа, который вы отправляете нам, не будет сохранен, но копия будет доступна по запросу.

    Часть вашей доступной кредитной линии может быть задержана, по нашему усмотрению, до тех пор, пока ваш платеж не будет выполнен.

    Вы не можете оплатить этот счет, используя кредитный или ссудный счет банка Wells Fargo, N.A. или любой кредитный или ссудный счет аффилированной компании Wells Fargo. Вы не можете использовать чеки SUPERCHECKS для совершения каких-либо платежей по этому Аккаунту.

    Как правило, мы применяем ваш Минимальный платеж сначала к более низким остаткам годовых (например, Покупки), а затем к остаткам с более высокими годовыми доходами (например, Денежные авансы).Платежи, превышающие Минимальный платеж, будут сначала применяться к остаткам с более высокими годовыми процентными ставками, а затем к остаткам с более низкими.

    Мы относим платежи к Циклу выставления счетов, в рамках которого они получены. Любой платеж, превышающий Минимальный платеж, применяется на основе остатков, отраженных в вашей последней выписке по счету.


    Нерегулярные платежи.
    Если вы намерены полностью оплатить свой счет суммой меньше непогашенного остатка, платежи должны быть отправлены по адресу: Wells Fargo Bank, N.А., П.О. Box 10311, Де-Мойн, ИА 50306-0311. Обратите внимание, что если мы принимаем такие платежи, мы имеем полное право требовать полной оплаты.

    Вернуться к началу

  • Другая важная информация

    (21) По умолчанию / Немедленное погашение баланса в полном объеме. Ваша Учетная запись будет по умолчанию, и мы можем потребовать немедленной оплаты всей вашей Учетной записи, если:

    • Вы не уплатите Минимальный платеж до Даты платежа;
    • Любой платеж возвращается;
    • Вы не соблюдаете условия настоящего Соглашения;
    • Вы сделали ложное заявление в своем заявлении; ИЛИ
    • Вы подаете заявление о банкротстве.


    Если это совместная учетная запись, невыполнение обязательств одним из вас будет невыполнением обязательств всеми вами.

    Мы можем предотвратить дальнейшие транзакции и закрыть вашу Учетную запись и другие Учетные записи Wells Fargo. Если ваша учетная запись находится в состоянии дефолта, вы соглашаетесь оплатить наши расходы по сбору платежей, гонорары адвокатов и судебные издержки, понесенные в связи с обеспечением соблюдения наших прав по настоящему соглашению.


  • (22) Повторная проверка кредитной информации.
    Мы можем просмотреть любую информацию, предоставленную вами в вашей кредитной заявке, в любое время.Это может включать:

    • Запрос отчетов кредитного бюро;
    • Проверка вашей текущей кредитоспособности;
    • Проверка сведений о вашей занятости, активах и доходах.

  • (23) Жители Калифорнии.
    Мы также можем в любое время получить информацию от Департамента транспортных средств штата Калифорния. Вы соглашаетесь отказаться от требований раздела о требованиях конфиденциальности адреса Транспортного кодекса штата Калифорния (раздел 1808.21).


  • (24) Аннулирование.
    Мы можем закрыть вашу Учетную запись в любое время и по любой причине. Вы также можете закрыть Учетную запись в любое время. Если это произойдет, вы все равно должны погасить остаток задолженности в соответствии с условиями настоящего Соглашения. Совместные счета могут быть аннулированы любым владельцем счета. Если мы закроем счет, уведомление может быть направлено только одному владельцу счета.


  • (25)  Разделение незаконных положений.
    Если какое-либо положение настоящего Соглашения будет признано неисполнимым, все остальные положения Соглашения останутся в силе.


  • (26) Права на принудительное исполнение.
    Мы можем отказаться или отсрочить реализацию любых наших прав, не теряя их. Решение суда о разводе или раздельном проживании или внесудебное взаимное соглашение не влияет ни на одно из наших прав на обеспечение соблюдения настоящего Соглашения.


  • (27) Мониторинг телефона.
    Мы можем отслеживать и записывать любые ваши телефонные звонки.


  • (28) Информационная отчетность.
    Мы можем сообщать информацию о вас агентствам по защите прав потребителей.Информация, которую мы сообщаем агентствам по информированию потребителей, может включать:

    • История счета;
    • Производительность счета;
    • Состояние счета;
    • Любые нарушения вашей учетной записи; и
    • Любые нарушения условий настоящего Соглашения.

    Та же информация может быть сообщена агентствам по информированию потребителей о любых дополнительных держателях карт. Вы можете оспорить точность информации, которую мы сообщаем агентствам по информированию потребителей, написав нам в Wells Fargo Bank, N.А., П.О. Box 14517, Де-Мойн, ИА 50306-3517. Пожалуйста, подробно опишите информацию, которую вы считаете неточной, и предоставьте любые подтверждающие документы с вашим спором. Если ваш спор связан с кражей личных данных, вам необходимо предоставить нам отчет о краже личных данных.


  • (29) 
    Назначение . Мы можем передать вашу Учетную запись и любые или все права и обязанности по Соглашению третьей стороне. Вы не можете переуступать свою Учетную запись или любые свои обязательства по Соглашению.


  • (30) Применимое законодательство.
    Федеральный закон и законы Южной Дакоты регулируют настоящее Соглашение и вашу учетную запись.

    Наверх

  • Арбитраж

    (31) Программа разрешения споров: Арбитражное соглашение.

    1. Обязательный арбитраж . Вы и Wells Fargo Bank, N.A. («Банк») соглашаетесь с тем, что в случае возникновения Спора между вами и Банком по требованию либо вас, либо Банка, Спор подлежит разрешению в рамках следующего арбитражного процесса.Несмотря на вышеизложенное, Банк не должен инициировать арбитраж для взыскания потребительского долга, но оставляет за собой право рассматривать все другие споры со своими клиентами-потребителями в арбитражном порядке. «Спор» — это любое неразрешенное разногласие между вами и Банком. Это включает в себя любые разногласия, связанные каким-либо образом с Картой или связанными с ней услугами, Счетами или вопросами; на использование вами любого из банковских отделений или объектов Банка; или любыми средствами, которые вы можете использовать для доступа к Банку. Сюда входят претензии, основанные на нарушенных обещаниях или контрактах, правонарушениях или других неправомерных действиях.Он также включает статутные, общие права и требования по праву справедливости. Спор также включает любые разногласия по поводу значения или применения настоящего Арбитражного соглашения. Настоящее Арбитражное соглашение остается в силе после оплаты или закрытия вашей Учетной записи. ВЫ ПОНИМАЕТЕ И СОГЛАШАЕТЕСЬ С ТЕМ, ЧТО ВЫ И БАНК ОТКАЗЫВАЕТЕСЬ ОТ ПРАВА НА СУД ПРИСЯЖНЫХ ИЛИ СУДЕБНОЕ ДЕЛО ПЕРЕД СУДЬЕЙ В ОБЩЕСТВЕННОМ СУДЕ. В качестве единственного исключения из настоящего Арбитражного соглашения вы и Банк сохраняете за собой право рассматривать в суде мелких тяжб любой спор, подпадающий под юрисдикцию этого суда.Если либо вы, либо Банк не подчиняетесь обязывающему арбитражу в соответствии с законным требованием, сторона, которая этого не делает, несет все расходы и расходы, понесенные другой стороной в принудительном арбитраже.
    2. Арбитражный процесс; Делимость . Либо вы, либо Банк можете передать Спор на обязательное арбитражное разбирательство в любое время, несмотря на то, что ранее был начат судебный процесс или другое разбирательство. НИ ВЫ, НИ БАНК НЕ ИМЕЕТЕ ПРАВА ПРИСОЕДИНЯТЬСЯ ИЛИ ОБЪЕДИНЯТЬ СПОРЫ ИЛИ ПРОТИВ ДРУГИХ В ЛЮБОМ АРБИТРАЖНОМ РАЗБИРАТЕЛЬСТВЕ, ИЛИ ВКЛЮЧАТЬ В КАКОЙ-ЛИБО АРБИТРАЖ ЛЮБОЙ СПОР В КАЧЕСТВЕ ПРЕДСТАВИТЕЛЯ ИЛИ ЧЛЕНА КЛАССА, ИЛИ ДЕЙСТВОВАТЬ В ЛЮБОМ АРБИТРАЖНОМ РАЗБИРАТЕЛЬСТВЕ В ИНТЕРЕСАХ ГЕНЕРАЛЬНАЯ ОБЩЕСТВЕННОСТЬ ИЛИ В КАЧЕСТВЕ ЧАСТНОГО АДВОКАТА. Каждое арбитражное разбирательство, включая выбор арбитра (арбитров), должно осуществляться Американской арбитражной ассоциацией (ААА) или таким другим администратором, с которым вы и Банк можете прийти к взаимному согласию (ААА или другой взаимоприемлемый администратор, который будет именуемый в дальнейшем «Арбитражный администратор»), в соответствии с Правилами коммерческого арбитража и Дополнительными процедурами для разрешения споров, связанных с потребителями («Правила ААА»). В той мере, в какой существуют какие-либо расхождения между Правилами ААА и настоящим Арбитражным соглашением, данное Арбитражное соглашение имеет преимущественную силу.Арбитры должны быть членами коллегии адвокатов штата, в котором проводится арбитраж, с опытом работы в области материального права, применимого к предмету спора. Вы и Банк («Стороны») соглашаетесь, что в этих отношениях: (1) Стороны участвуют в сделках, связанных с торговлей между штатами; и (2) Настоящее Арбитражное соглашение и любое вытекающее из него арбитражное разбирательство регулируются положениями Федерального закона об арбитраже (Раздел 9 Кодекса Соединенных Штатов), и, если какое-либо положение этого Закона является неприменимым, неисполнимым или недействительным, законы штата Южная Дакота.Если какое-либо из положений настоящего Арбитражного соглашения, касающихся группового иска, коллективного арбитража, иска генерального поверенного, другого представительского иска, объединения или консолидации, будет признано незаконным или не имеющим исковой силы, это недействительное положение не подлежит разделению, и настоящее Арбитражное соглашение в целом будет неисполнимым.
    3. Права защищены . Настоящее Арбитражное соглашение не запрещает Сторонам осуществлять какие-либо законные права или использовать другие доступные средства правовой защиты для сохранения, изъятия или получения во владение недвижимого или личного имущества; использовать средства самопомощи, включая права зачета и возврата владения; или получить временные или дополнительные средства правовой защиты, такие как судебный запрет, наложение ареста, арест или назначение управляющего судом компетентной юрисдикции.Любой срок исковой давности, применимый к любому Спору, применяется к любому арбитражному разбирательству между Сторонами. Положения настоящего Арбитражного соглашения остаются в силе после прекращения, изменения или истечения срока действия Карты или любых других отношений между вами и Банком.
    4. Сборы и расходы на арбитраж . Арбитражные сборы будут определяться правилами или процедурами Арбитражного администратора, если они не ограничены применимым законодательством. Пожалуйста, свяжитесь с администратором арбитража, чтобы определить сборы, применимые к любому арбитражу, который вы можете подать.Если применимое законодательство штата, в котором вы открыли свой Счет, ограничивает сумму комиссий и расходов, которые должны быть оплачены вами, то никакие отнесенные к вам комиссии и расходы не должны превышать это ограничение. Банк оплачивает любые расходы, которые должны быть оплачены им в соответствии с правилами и процедурами Арбитражного администратора и в соответствии с применимым законодательством. Если арбитр вынесет решение в вашу пользу по какому-либо предъявленному иску, Банк возместит вам уплаченные вами пошлины за подачу иска в арбитраж в размере до 700,00 долларов США. Если применимое законодательство не предусматривает иное, каждая сторона будет оплачивать свои расходы на адвоката, эксперта и свидетеля.Это правило применяется независимо от того, какая сторона выиграет арбитраж.
    5. Закон о военном кредитовании. Арбитражное соглашение может не применяться к вам, если вы являетесь застрахованным заемщиком. Дополнительную информацию см. в Уведомлении о Законе о военном кредитовании в Соглашении.

    Вернуться к началу

  • Ваши права на выставление счетов

    Сохраните это уведомление для использования в будущем. В этом уведомлении рассказывается о ваших правах и наших обязанностях в соответствии с Законом о справедливом выставлении счетов за кредит.


    (32) Что делать, если вы обнаружили ошибку в заявлении.
    Если вы считаете, что в вашей выписке есть ошибка, напишите нам по телефону:

    Wells Fargo Bank, N.A.

    P.O. Box 522
    Des Moines, IA 50306-0522


    В своем письме сообщите нам следующую информацию:

    • Ваше имя и номер счета;
    • Дата и сумма предполагаемой ошибки в долларах.
    • Если вы считаете, что в вашем счете есть ошибка, опишите, что вы считаете неправильным и почему вы считаете это ошибкой.


    Вы должны связаться с нами:

    • В течение 60 дней после появления ошибки в вашей выписке.
    • Не менее чем за 3 рабочих дня до запланированного автоматического платежа, если вы хотите остановить платеж на сумму, которую вы считаете неправильной.


    Вы должны письменно уведомить нас о любых возможных ошибках по указанному выше адресу. Вы можете уведомить об этом другими способами (включая телефон), но если вы это сделаете, мы не обязаны расследовать какие-либо потенциальные ошибки, и вам, возможно, придется заплатить соответствующую сумму.


    Что произойдет после того, как мы получим ваше письмо.

    Когда мы получим ваше письмо, мы должны сделать две вещи:

    1. В течение 30 дней после получения вашего письма мы должны сообщить вам, что мы получили ваше письмо. Мы также сообщим вам, если мы уже исправили ошибку.
    2. В течение 90 дней после получения вашего письма мы должны либо исправить ошибку, либо объяснить вам, почему мы считаем счет правильным.


    Пока мы выясняем, произошла ли ошибка:

    • Мы не можем пытаться взыскать указанную сумму или сообщить о вас как о просроченном платеже.
    • Соответствующие расходы могут оставаться в вашей выписке, и мы можем продолжать взимать с вас проценты на эту сумму.
    • Хотя вам не нужно платить указанную сумму, вы несете ответственность за оставшуюся часть вашего баланса.
    • Мы можем использовать любую невыплаченную сумму против вашей возобновляемой кредитной линии.


    После того, как мы закончим наше расследование, произойдет одно из двух:

    • Если мы допустили ошибку: Вам не придется платить указанную сумму или какие-либо проценты или другие сборы, связанные с этой суммой.
    • Если мы не считаем, что произошла ошибка: Вам придется заплатить соответствующую сумму вместе с применимыми процентами и сборами. Мы вышлем вам отчет о сумме, которую вы должны, и дату платежа. Затем мы можем сообщить о вас как о просроченном платеже, если вы не заплатите сумму, которую, по нашему мнению, вы должны.


    Если вы получили наше объяснение, но по-прежнему считаете, что ваш счет неправильный, вы должны написать нам в течение 10 дней, сообщив нам, что вы по-прежнему отказываетесь платить. Если вы сделаете это, мы не сможем сообщить о вас как о просроченном платеже, не сообщив также о том, что вы ставите под сомнение свой счет.Мы должны сообщить вам имя любого, кому мы сообщили о вас как о правонарушителе, и мы должны сообщить этим организациям, когда вопрос будет улажен между нами. Если мы не будем следовать всем приведенным выше правилам, вам не придется платить сумму, которую вы сомневаетесь, даже если ваш счет правильный.


    Ваши права, если вы недовольны покупками по кредитной карте.
    Если вы недовольны товарами или услугами, приобретенными с помощью кредитной карты, и вы добросовестно пытались решить проблему с продавцом, вы можете иметь право не платить оставшуюся сумму, причитающуюся за Покупку.

    Чтобы воспользоваться этим правом, должны выполняться все следующие условия:

    1. Покупка должна быть совершена в вашем родном штате или в пределах 100 миль от вашего текущего почтового адреса, а цена Покупки должна превышать 50 долларов США. (Примечание. Ни один из этих пунктов не требуется, если ваша Покупка была основана на рекламном объявлении, которое мы отправили вам по почте, или если мы являемся владельцами компании, которая продала вам товары или услуги.)
    2. Вы должны были использовать свою кредитную карту для Покупки. Покупки, сделанные с помощью Cash Advances в банкомате или с помощью чека, который получает доступ к вашей учетной записи кредитной карты, не соответствуют требованиям.
    3. Вы еще не должны полностью оплатить Покупку.


    Если все вышеперечисленные критерии соблюдены, но вы по-прежнему недовольны Покупкой, свяжитесь с нами в письменной форме по телефону:

    Wells Fargo Bank, N.A.

    P.O. Box 522

    Des Moines, IA 50306-0522


    Пока мы проводим расследование, к оспариваемой сумме применяются те же правила, что обсуждались выше. После того, как мы закончим наше расследование, мы сообщим вам о нашем решении. В этот момент, если мы решим, что вы должны какую-то сумму, но не платите, мы можем сообщить о вас как о просроченном платеже.

    Вернуться к началу

  • Военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, и их иждивенцы

    (33) Закон о военном кредитовании Примечание. кредит. В целом расходы по потребительскому кредиту военнослужащему и его или ее иждивенцам не могут превышать годовой процентной ставки в размере 36 процентов. Эта ставка должна включать, если это применимо к кредитной операции или счету: стоимость, связанную с премиями кредитного страхования, сборы за вспомогательные продукты, проданные в связи с кредитной операцией, любые взимаемые сборы за подачу заявления (кроме определенных сборов за подачу заявления для определенных кредитных операций или счетов). ) и любые взимаемые сборы за участие (кроме определенных сборов за участие для счета кредитной карты).

    Вы можете связаться с нами по телефону 1-844-309-0044 для получения информации о годовой процентной ставке для военных и описания ваших платежных обязательств.

    Арбитражное соглашение не применяется к вам, если вы подпадаете под действие Закона о военном кредитовании, равно как и никакие положения, которые отказываются от любого права на обращение в суд в соответствии с любым законом штата или федеральным законом в той мере, в какой это требуется Законом о военном кредитовании.

    Вернуться к началу

  • Сертификация переводчика

    • (34) Сертификация переводчика.Если вы решите обсудить с нами счет своей кредитной карты на испанском, китайском, корейском, вьетнамском или тагальском языках, прочитайте следующее.

    Подписывая, используя или подтверждая выданную вам кредитную карту, вы подтверждаете нам, что:

    • Вы обсудили Клиентское соглашение и Заявление о раскрытии информации со своим переводчиком и получили возможность обсудить и договориться с нами положения и условия, содержащиеся в этих документах.
    • Вашему переводчику не менее 18 лет, и он свободно владеет английским языком и языком, на котором вы решили обсудить с нами условия использования вашей Счета кредитной карты.
    • Вы понимаете и соглашаетесь с условиями, содержащимися в этих прилагаемых документах.

    Сертификат переводчика
    • (34) Сертификат переводчика. Si usted opta por conversar sobre su cuenta de tarjeta de crédito con nosotros en español, chino, coreano, vietnamita o tagalo, lea lo siguiente.

    AL SIFFAR, UTILIZAR O Подтверждение La Tarjeta de Crédito Emitida A NOMBRE, Usted Dectems Ante NoSotros Que:

    • Usted Ha Analizado Eil Contrato del Client y Teailación de divulgación Con Su Intérprete, y que usted y su interprete han tenido la oportunidad de analizar у negociar кон nosotros лос términos у condiciones contenidos en estos documentos.
    • Su intérprete tiene por lo menos 18 años de edad y habla con fluidez tanto en inglés como en el idioma que usted haya elegido para conversar con nosotros sobre los términos y condiciones de su Cuenta de tarjeta de crédito.
    • Usted entiende y está de acuerdo con los términos y condiciones contenidos en estos documentos adjuntos.

    翻譯員認證

    一旦您簽署、使用或確認核發給您的信用卡,即表示您向我們證明:

    • 您已經與您的翻譯員討論過《客戶協議》與《披露聲明》,並且有機會與我們討論和協商這些文件中的條款和條件。

    • 您的翻譯員至少年滿 18 歲,並具有流利的英語能力且深諳您所選與我們討論您的信用卡帳戶條款和條件的語言。

    • 您理解並同意遵守所附這些文件中的條款和條件。

    통역사 인증

    • (34) 통역사 인증. 통역사 인증. 귀하의 신용 카드 계좌 계좌 에 사항 을 을을, 베트남어 또는 타갈로그어로 저희 와 논의 하기 로 하신 경우, 다음 사항 을 읽어 주십시오

    귀하 에게 발급 또는 신용 카드 카드 에 서명 하거나 확인 확인 확인또는 함으로써, 귀하는 저희에게 다음 사항을 증명하게 됩니다.

    • 귀 하는 귀하의 통역사 와 함께 고객 동의서 및 공개 진술서 에 포함 된 하였으며 을 저희 와 논의 하고 협상 할 를 가졌습니다가졌습니다

    • 귀하의 18 세 세 이며 영어 영어 영어 뿐 만 아니라 귀하가 신용 카드 계좌 약관 에 관해 저희 와 논의 할 때 사용 사용 로 선택 선택 하신 언어 에 모두 능통 합니다

    • 귀 하는 첨부 된 이러한 문서 에 포함 된 약관 을 이해 하였으며 하였으며 에 에 합니다

    xác Nhận về người thông dịch

        • (34) xác nhận về người thông nếịn trươnh mục thẻ tín dụng rậnh tânh pan nha, tiếng tângn tâng tng hàn, tiếng việt hoặc Тагальский, vui lòng đọc phần sau đây.

        bằng việc ký, sử dụng hoặc đc nhận thẻ ẻn dụng đđ cấp cho quýn với chúang tose rằng:

        • quý đị đảo luận vớing dịch viên của mình về thỏa thuận kách Hàgg và tuyên bố tiết lộ thông đổi và thươn đng đi ới chún đi đ điều khoản và điều đi khđề

        • Thông Tốch Thiểu 18 Tuổi achn ngôn ngữ để anđ anọn ngôn ngữ để anịđ dụng của quý vị.

        • Quý vị hiểu và đồng ý với cac điều khoản và điều kiện được nêu trong những tài liểu k đinhh.

        Сертификат по продаже товаров и услуг
        • (34) Сертификаций по продаже товаров и услуг. Используйте свой счет кредитной карты на испанском, китайском, корейском, вьетнамском, или тагальском языках, а также на других языках.

        SA PAMAMAGITAN NG Paglagda, paggamit o pagmumpirma sa кредитная карта na ibinigay sa iyo, pinatototoTotohanan mo sa amin na:

        • Tinalakay Mo Ang Kasunduan NG KOSTUMER AN ANG PAHAYAG NG Pagsisiwalat SA IYONG TAGAPAGSALING-WIKA в Nabigyan KA NG Pagkakakataong talakayin и makipagkasundo с амином в tuntunin и полный nilalaman его документации.
        • У вас есть 18 номеров, а также любой день на английском языке, а также вы можете узнать больше о том, что вы хотите, и о том, что ваш счет кредитной карты.
        • Nauunawaan и sinasang-ayunan мо ang mga tuntunin и kundisyong nakasaad са nakalakip на это документ.
      • Wells Fargo Bank, N.A.
        P.O. Box 10347, Des Moines, IA.

        Приложение А

        Часть I. Годовой процентный доход для раскрытия информации о счетах и ​​в рекламных целях

        1. Округление для расчетов. Ниже приведены примеры допустимого округления для расчета процентов и годовой процентной доходности:

        я. Дневная ставка, применяемая к балансу, доведенному до пяти или более знаков после запятой

        ii. Ежедневные проценты доведены до пяти или более знаков после запятой

        Часть II. Годовой процентный доход, полученный для периодических отчетов

        1. Балансовый метод. Процентная ставка, используемая при расчете годовой процентной доходности, может быть получена методом дневного остатка или методом среднего дневного остатка. Баланс, используемый в формуле для годовой процентной доходности, представляет собой сумму балансов за каждый день в периоде, деленную на количество дней в периоде.

        2. Отрицательный баланс запрещен. Учреждения должны рассматривать отрицательное сальдо счета как ноль, чтобы определить сальдо, на основе которого рассчитывается годовая процентная доходность.(См. комментарий к § 1030.7(a)(2).)

        А. Общая формула

        1. Начисленные, но незачисленные проценты. Для расчета годовой процентной доходности заработанных, начисленных, но не зачисленных процентов:

        я. Не может быть включено в баланс для выписок, выпущенных в то же время или реже, чем частота начисления сложных процентов и кредитования счета. Например, если ежемесячные отчеты отправляются для счета, который ежедневно начисляет проценты и ежемесячно зачисляет проценты, остаток не может увеличиваться каждый день, чтобы отразить эффект ежедневного начисления процентов.

        ii. Должен быть включен в баланс для последующих выписок, если выписка выдается чаще, чем сложные проценты зачисляются на счет. Например, если ежемесячные отчеты отправляются для счета, который ежедневно начисляет проценты и зачисляет проценты ежеквартально, остаток для второго ежемесячного отчета будет включать проценты, начисленные за предыдущий месяц.

        2. Округление. Сумма начисленных процентов, используемая для расчета годового процентного дохода, должна быть округлена до двух знаков после запятой и отражать фактически выплаченную сумму.Например, если проценты, полученные за отчетный период, составляют 20,074 доллара США, а учреждение платит потребителю 20,07 доллара США, учреждение должно использовать 20,07 доллара США (а не 20,074 доллара США) для расчета годовой процентной доходности. Для счетов, выплачивающих проценты на основе метода дневного остатка, которые начисляют и зачисляют проценты ежеквартально и отправляют ежемесячные отчеты, учреждение может, но не обязано, округлять начисленные проценты до двух знаков после запятой для расчета годового процентного дохода, полученного на первых двух ежемесячных выпущенных отчетах. в течение квартала.Однако в ежеквартальном отчете сумма начисленных процентов должна отражать фактически выплаченную сумму.

        B. Специальная формула для использования в случаях, когда периодическая отчетность отправляется чаще, чем период, за который начисляются проценты

        1. Отчеты, инициированные Положением E. Учреждения могут, но не обязаны, использовать эту формулу для расчета годового процентного дохода, полученного для счетов, которые получают квартальные отчеты и подпадают под действие правила Положения E, требующего ежемесячных отчетов при электронном переводе средств. произошло.Они могут сделать это, даже если в течение определенного квартала не было выпущено ежемесячного отчета. Но учреждения должны использовать эту формулу для счетов, которые ежеквартально составляются и начисляют проценты, и получают ежемесячные отчеты, которые, хотя и инициируются Положением E, соответствуют положениям § 1030.

        Оставить комментарий

        Ваш адрес email не будет опубликован.