Договор пожизненной ренты это: Старость за чужой счет: что такое пожизненная рента жилья :: Жилье :: РБК Недвижимость

Содержание

Старость за чужой счет: что такое пожизненная рента жилья :: Жилье :: РБК Недвижимость

«РБК-Недвижимость» рассказывает о тонкостях передачи дома или квартиры взамен на содержание и помощь в пожилом возрасте

Фото: Валентина Певцова/ТАСС

Договоры пожизненной ренты отличаются от прочих форм сделок с недвижимостью. Особенность их в том, что владелец передает свое жилье в собственность другому лицу, но с обременением, которым выступает он сам.

Получателями ренты обычно становятся одинокие пожилые люди, которые нуждаются в обеспечении и помощи. О том, как и на каких условиях заключаются подобные сделки, — в карточках «РБК-Недвижимости».

РентаЧто это такое и как ее получить

Рента — особый вид сделки, который предусматривает передачу недвижимости взамен на материальное обеспечение владельца до его смерти. Собственник проживает в квартире до конца жизни и получает ренту в виде денежных выплат, а после его смерти квартира переходит к плательщику ренты, с которым заключен соответствующий договор.

СодержаниеЧем оно отличается от ренты

Существует также разновидность сделки, подразумевающая не фиксированные выплаты, а содержание с предоставлением услуг по уходу. Например, это может быть покупка продуктов и лекарств, обеспечение медпомощи, оплата счетов ЖКХ, уборка, необходимый ремонт жилья и т.  д. Это называется «пожизненное содержание с иждивением».

ПолучателиКто может претендовать на ренту

Получателем ренты является собственник квартиры либо, например, супруги, но это всегда физические лица. Если получателем выступает не один человек, то срок договора прекращается со смертью последнего из получателей.

Чтобы стать получателем пожизненной ренты или содержания, нужно быть единственным собственником квартиры, которая будет передана плательщику ренты. Сама квартира не должна иметь никаких обременений и ограничений на распоряжение ею. Плательщиками ренты могут выступать физлица и организации.

ПлатежиКак определяется размер ренты

Если речь идет именно о ренте, а не о содержании, то оговаривается сумма платежей. Размер ренты не должен быть ниже прожиточного минимума того региона, где проживает получатель. С ростом прожиточного минимума на человека платежи индексируются. Как правило, выплаты осуществляются ежемесячно, если в договоре специально не оговариваются другие сроки.

ДоговорКак его правильно заключить

Договоры ренты или содержания не имеют определенной формы, они всегда составляются индивидуально. В каждом из них должен быть сформулирован и подробно изложен перечень условий, которые соблюдает плательщик ренты. Например, в случае с рентой там указываются общая стоимость жилья, размер ежемесячного денежного платежа и сроки его выплаты. Если пожилой человек хочет получать содержание, то все необходимые ему услуги также должны быть описаны в договоре.

НотариусНужно ли заверять документ

Договор ренты или пожизненного содержания должен быть нотариально заверен. Нотариус оценивает, дееспособен ли владелец квартиры, осознает ли он все возможные последствия сделки. Если препятствий нет, он оформляет и заверяет документ.

Заверенный договор нужно передать в Росреестр и оплатить госпошлину. Когда сделка будет зарегистрирована, новый владелец жилья получает свидетельство о собственности. Но обязательства по договору ренты не дают ему права распоряжаться недвижимостью. Лишь после смерти бывшего владельца новый собственник может снять обременение с квартиры.

Аннулирование сделкиКак расторгнуть договор

Договоры ренты или пожизненного содержания с иждивением расторгаются либо по соглашению сторон, либо через суд. Сделка может быть признана недействительной, если не исполнялись условия договора и у получателя ренты есть обоснованные претензии ко второй стороне. Например, если за пожилым человеком перестали ухаживать или выплачивать ему взносы.

Автор

Мария Мягкова

как получить квартиру в обмен на содержание

Мы с супругой хотим купить квартиру. Недавно узнали о варианте пожизненной ренты.

Перечитав массу информации, я до сих пор не до конца понял некоторые нюансы, а именно:

  1. Ежемесячные выплаты (если именно такие указаны в договоре) продолжаются до самой смерти рентополучателя, даже если общая сумма выплат со временем превысит рыночную стоимость квартиры?
  2. Регулируются ли законом услуги, которые могут быть включены в этот договор? Уход, помощь по хозяйству, медицинское обслуживание и другое.
  3. Возможны ли какие-то проблемы с законными наследниками рентополучателя? Могут ли они оспорить законность договора пожизненной ренты и забрать квартиру себе в наследство?

Очень жду вашего профессионального мнения. Спасибо!

Валерий, г. Санкт-Петербург

По договору ренты одна сторона передает другой имущество в собственность, а другая в обмен на полученное имущество либо регулярно платит определенную сумму, либо по-другому обеспечивает содержание получателя ренты. Например, ухаживает, ходит в магазин за покупками или платит за лечение.

Анна Чеботарева

юрист

Профиль автора

Рента бывает трех видов.

Постоянная рента — деньги выплачиваются бессрочно, а обязательства из договора переходят по наследству, если плательщик умирает. Получателем ренты может быть как гражданин, так и некоммерческая организация.

Пожизненная рента — деньги выплачиваются в течение жизни получателя ренты, договор прекращается после смерти получателя. Соответственно, получать ренту могут только граждане, юридические лица не могут.

Пожизненное содержание с иждивением — плательщик либо обеспечивает потребности получателя ренты, либо и обеспечивает, и платит определенную сумму.

Вне зависимости от вида ренты договор должен быть нотариально удостоверен, а переход права собственности на недвижимость по договору — зарегистрирован в Росреестре.

Сколько длятся ежемесячные выплаты

Гражданский кодекс никак не связывает размер ежемесячных выплат по договору ренты с рыночной стоимостью квартиры.

Может случиться так, что ваши платежи за ренту превысят стоимость квартиры, особенно если получатель ренты здоров и бодр.

Единственное, от чего может зависеть размер выплат, — от величины прожиточного минимума в вашем субъекте РФ. Ежемесячная выплата не может быть меньше. Но это правило действует, только если сама квартира была передана бесплатно, без единовременной уплаты какой-либо суммы.

п. 2 ст. 597 ГК РФ

Многие получатели ренты, передавшие квартиру совсем не бесплатно, все равно через суд пытаются увеличить размер платежей. «Прожиточный минимум же увеличивается», — вот их аргумент. Однако суды крайне редко принимают их сторону.

Например, Тимирязевский районный суд города Москвы в решении по делу №2-794/12 подчеркнул, что правило о соотношении размеров рентного платежа и прожиточного минимума можно применить, только если квартира была отдана в собственность бесплатно.

Что еще должен делать плательщик

Вы спрашиваете, придется ли вам дополнительно ухаживать за получателем пожизненной ренты. Но это зависит от того, какой договор ренты вы заключите.

Если вы заключаете именно договор пожизненной ренты, вы должны будете только регулярно платить получателю.

Если же вы заключите договор пожизненного содержания с иждивением, то ваша основная обязанность — удовлетворять бытовые потребности получателя ренты. Ходить за продуктами, пылесосить, два раза в неделю водить гулять в парк, делать уколы и все что угодно еще. Все эти обязанности не только можно, но и нужно прописать в договоре, причем в форме закрытого перечня, без «и так далее» и размытых формулировок.

Это поможет обезопасить себя в том случае, если рентополучатель вдруг решит расторгнуть договор по той причине, что вы не выполняете все свои обязанности.

Договоры пожизненного содержания с иждивением — самый неспокойный вид договоров ренты. Получатели ренты — это чаще всего пенсионеры, иногда с ними бывает сложно договориться. Часто они пытаются расторгнуть такие договоры, потому что уверены, что их обманывают. Иногда, конечно, их действительно обманывают, но порой и сами пенсионеры препятствуют исполнению договора.

Так, Люберецкий городской суд рассматривал дело № 2-7770/2017, в котором пенсионерка, заключившая договор пожизненного содержания с иждивением, однажды просто поменяла замки в квартире, перестала отвечать на звонки и реагировать на попытки другой стороны исполнить договор. Оказалось, что она планировала расторгнуть договор. Внятных объяснений подобному поведению на суде не нашлось, соседи высказались в пользу плательщицы ренты — подтвердили, что она регулярно носила продукты и всячески помогала пенсионерке. Суд отказал в удовлетворении требований о расторжении договора, потому что плательщица ренты добросовестно исполняла или пыталась исполнить свои обязанности.

Как обезопасить себя

Храните все чеки из магазинов, договоры оказания медицинских услуг и другие документы, которые подтверждали бы ваши расходы на получателя ренты.

По возможности снимайте на камеру все ваши посещения получателя ренты с обязательным указанием даты, если ваши телефон или камера ее не фиксируют. Конечно, сначала спросите разрешения у получателя ренты.

Познакомьтесь с соседями получателя ренты — в подобных спорах суд уделяет большое внимание показаниям свидетелей.

Если получатель ренты сменил замки или иным способом не дает вам попасть в квартиру, вызывайте полицию, она все зафиксирует и составит акт.

Что делать с наследниками

По договору ренты имущество переходит в собственность плательщика ренты сразу после заключения договора и регистрации перехода права в Росреестре. Поэтому такое имущество в принципе не включают в наследство — оно в собственности у другого лица.

Но наследники могут попробовать оспорить договор ренты. Обычно они настаивают на том, что получатель ренты не осознавал своих действий и не мог руководить ими в момент заключения договора. Однако наследникам придется доказать свои слова в суде, а это достаточно сложно.

Например, Мосгорсуд рассматривал дело №33-41498/2017, где наследники хотели признать договор ренты недействительным, потому что получатель ренты страдал психическим расстройством. Суд назначил посмертную судебно-психиатрическую экспертизу. Психическое расстройство действительно было, но эксперт признал, что оно не сопровождалось «расстройством сознания, препятствующим способности к свободному волеизъявлению, прогнозу последствий своих действий».

Но лучше обезопасить себя от подобных претензий наследников еще на этапе заключения договора. Запросите у получателя ренты до заключения договора заключение из психоневрологического диспансера, которое подтверждало бы отсутствие каких-либо психических расстройств и возможность осознавать и контролировать свои действия.

Споры с наследниками получателя ренты эти самые наследники выигрывают редко. Суды придерживаются позиции, что о необходимости расторгнуть договор должен был заявлять еще сам получатель ренты. Если он не заявлял, значит, договор исполнялся добросовестно, а оснований для его расторжения, собственно, и нет. Например, это подтвердила судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в решении по делу №11-27508/2013.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Договор пожизненной ренты: риски и особенности оформления

Не имея возможности купить квартиру даже в ипотеку, некоторые для обретения жилплощади решаются на то, чтобы ухаживать за пожилыми людьми или выплачивать им определенные суммы для получения сначала права собственности, а затем, после их смерти, и права пользования имуществом. 

Для этого подписывается специальное соглашение, названное договором пожизненной ренты. Крайне важно составить его правильно, чтобы впоследствии одна сторона могла апеллировать к документу при получении оговоренных благ, а вторая гарантированно получила квартиру. В рамках данной статьи мы рассмотрим особенности этой сделки и укажем, на что необходимо обращать особое внимание.

Если на Западе заключение подобных договоров практикуется очень давно, для нашей страны рентные сделки являются сравнительно новыми, а, соответственно, и ошибок допускается много.

Плательщик и получатель

Суть договора ренты заключается в том, что право собственности можно получить сразу, а воспользоваться им – только после того, как уйдет из жизни прежний владелец. В роли рентополучателя на основании подписанного контракта может быть исключительно физическое лицо. Что касается плательщика ренты, им может быть как частное лицо, так и организация. Законом допускается оформление рентных договоренностей в отношении третьих лиц – одного или нескольких, если же в документе не зафиксированы их доли, они автоматически признаются как одинаковые. Если один из получателей умирает, чаще всего положенная ему часть перераспределяется между остальными участниками. При нежелательности такого варианта это стоит отдельно прописать в документе.

Несмотря на то, что, чаще всего, предметом такого договора выступает недвижимость, его можно заключить и по поводу принадлежащего человеку движимого имущества.

Установленные рентные платежи – это всегда определенные суммы денег, размер которых стороны определяют самостоятельно, но в любом случае месячная выплата не может быть меньше установленного на государственном уровне прожиточного минимума. Периоды передачи средств тоже фиксируются в договоре. Например, это может быть первая или последняя неделя каждого месяца.

Разновидностью такого документа считается договор пожизненного содержания, когда пожилой человек переходит на иждивение к получателю его недвижимости.

Достижение договоренности и проведение сделки

Перед тем, как заключить пожизненный рентный договор, необходимо потратить время и уделить максимум внимания каждому из нюансов, которые присутствуют в сделках подобного формата. Крайне желательно призвать на помощь юриста, который поможет все правильно зафиксировать в документе. Престарелому человеку надо точно и конкретно указать в договоре все требования, включая мелочи. В противном случае, может оказаться, например, что пожилой человек надолго оказался в больнице, а условия его содержания в этот непростой период в договорных пунктах не значатся.

  • Далее владельцу квартиры или прочего имущества надо собрать всю документацию, служащую подтверждением наличия права владения. Это, в частности, справка о результатах кадастровой оценки объекта, а также сведения обо всех, кто имеет регистрацию на жилплощади.
  • Следующий этап – обращение к нотариусу. Если содержание договора и дееспособность собственника жилья не вызовут у государственного представителя вопросов, сомнений и подозрений, он заверит документ.
  • После этого участникам сделки остается подать договор и копии своих паспортов в органы регистрации и оплатить государственную пошлину. Факт заключения «рентного контракта» означает, что с этого момента невозможна ни продажа этого имущества, ни, например, его дарение или передача по наследству.

Сделка регистрируется и выдается свидетельство, где назван новый владелец и прописаны его обязательства в отношении прежнего собственника. Без нотариального заверения и регистрации договор ренты недействителен. Необходимо заметить, риелторы такими сделками занимаются очень редко, поэтому придется действовать без посредников.

Возможности для разрыва договорных отношений

Согласно законодательству, днем завершения действия договора пожизненной ренты является дата смерти получателя рентной выплаты. Права рентных получателей никому не переходят, кроме ситуаций, связанных с долевым участием, невозможна также переуступка требований. Когда обязательства, связанные с оплатой, касаются нескольких лиц, действие договора заканчивается после смерти последнего получателя.

Однако, случается и так, что одна из сторон требует расторжения договора, имея к тому очень существенную мотивацию. По взаимному соглашению досрочно прекратить действие ренты несложно. Можно добиться также расторжения договора в одностороннем порядке, однако, для этого придется доказать, что плательщик ренты систематически нарушает свои обязательства. Законодатели не предложили точного перечня нарушений, которые можно считать существенными в этом случае. Как показывает практика, таковыми могут считаться действия или бездействие рентного должника, которые оборачиваются существенным ущербом и неудобствами для рентополучателя:

• регулярное нарушение сроков платежей;

• значительный долг по выплатам или игнорирование требований о совершении платежей;

• отсутствие требуемого обеспечения;

• нарушение прочих значимых условий договора.

Если зафиксированные договоренности нарушаются регулярно и значительно, получатель может самостоятельно решить, потребовать ему полного выкупа или инициировать аннулирования договоренностей с требованием возмещения убытков.

Имущество, предназначенное для рентной выплаты, может быть в итоге приобретено по цене, которая оговаривается отдельно или изначально указана в контракте. Если речь шла о безвозмездном отчуждении рентного имущества, получатель имеет право требовать возвращения этого имущества. Если аннулирование договоренностей предполагает возмещение убытков, получатель имеет право получить компенсацию всех потерь, в том числе, и стоимости переданного имущества.

Стоит отметить, что если каждое из записанных условий соблюдалось, а престарелый человек при его подписании был дееспособным, добиться разрыва договора будет очень сложно, но перестраховаться в любом случае не помешает.

Существенные риски

По сути, все риски, связанные с заключением договора ренты, так или иначе, связаны с ошибкой в выборе партнера, причем ее может совершить как пенсионер, владеющий недвижимостью, так и претендент на это жилье, готовый к регулярным выплатам. Поэтому изначальных симпатий мало, и они не являются гарантией благоприятных взаимоотношений в будущем. Перед подписанием договора нужно трезво оценить все нюансы и ответить на вопрос о собственной способности быть жестко связанным именно с этим человеком, равно как и с жесткими условиями контракта.

Плательщик ренты, при неправильном расчете, может в итоге столкнуться с тем, что, даже при искреннем желании он просто «не тянет» исполнение рентного договора. Стоит понимать, что расходы на пожилого человека со временем могут только увеличиваться, и, если заранее не оговорить финансовые нюансы, ноша может оказаться непосильной.

Многие даже не рассматривают перспективы ренты из-за того, что наслышаны о множестве случаев, когда престарелые люди переживают рентных плательщиков. Чтобы усилия не оказались пустыми, необходимо при подписании договора предусмотреть возможность передачи рентной квартиры по наследству. При этом, разумеется, передаются и все обязательства по договору. Если наследники будут проявлять добросовестность в исполнении договора, пожилому человеку не о чем тревожиться. В противном случае он может потребовать расторжения договора в судебном порядке.

Большой проблемой могут оказаться претензии родственников пожилого человека, которые могут предъявляться при его жизни, а также после смерти. Как правило, они требуют расторжения договора на том основании, что он был по факту недееспособным, то есть не мог отдавать себе отчета в собственных действиях. Единственный способ воспрепятствовать такой ситуации – получение и нотариальное заверение справки от психиатра. Стоит поинтересоваться и тем, не было ли судебных решений о признании рентополучателя недееспособным.

Недобросовестность рентополучателей

Уже описано немало случаев, когда пожилые люди, подписав договор ренты, в итоге оказываются без выплат и становятся жертвами мошенничества. Однако нередки ситуации, когда в очень сложном положении оказываются и плательщики ренты. Например, их престарелые партнеры не принимают платежи, всеми силами препятствуют исполнению договора и копят жалобы, после чего инициируют расторжение договора. 

Кстати, некоторым пожилым людям удалось таким способом сменить несколько претендентов на жилье.

Перед подписанием договора необходимо проверить подлинность всех документов, а лучше – сразу застраховать сделку. Кроме того, впоследствии стоит иметь подтверждение каждого проведенного платежа и чеки, связанные с расходами на обеспечение комфорта пожилого человека. Список видов помощи должен быть четко перечислен в документе. Если есть желание, можно делать для старика больше, чем положено, но ни в коем случае не меньше.

Заключение

Итак, заключение договора с пожилым человеком может стать вполне реальным способом получения жилья в собственность. Однако стоит помнить, что неслучайно такие сделки относятся правоведами к числу наиболее рискованных. Поэтому, решаясь на заключение такого договора, необходимо тщательно подготовиться, просчитать свои возможности и призвать на помощь юристов.

Если же есть выбор между договорами ренты и пожизненного содержания, лучше предпочесть первый вариант, поскольку факт перечисления или непосредственной передачи определенного количества денег эмоционально нейтрален, и его проще доказать, чем качественное обеспечение ухода за пожилым человеком.

Игорь Василенко

Договор пожизненной ренты. «Подводные камни» процедуры

Есть немало способов стать собственником недвижимости: купля-продажа, наследование, дарение. Однако среди них есть и другой – приобретение жилья путем заключения договора пожизненной ренты. И если на Западе такой способ получения домашнего очага в собственность отнюдь не редок, в России его популярность только набирает обороты. Между тем вместе с ростом популярности договоров пожизненной ренты растет и количество  негодяев, пытающихся нажиться на таком виде сотрудничества… Поговорим подробнее о том, что же из себя представляет сам договор ренты, процедура его заключения и какие у данного вида сделки есть плюсы и минусы.

Что такое договор пожизненной ренты?

Договор ренты – это двухсторонний договор между плательщиком ренты (периодических платежей, которые уплачиваются в обмен на полученное имущество) и ее получателем. Другими словами, соглашение, по которому получатель ренты отдает свое имущество тому, кто выплачивает ему деньги на протяжении некоторого срока, определенного договором.

Рента может быть постоянной, пожизненной либо как пожизненное содержание с иждивением. Суть пожизненной ренты, о которой в данной статье идет речь, состоит в материальном обеспечении и помощи пожилому человеку в обмен на получение в собственность его недвижимости.

В России к услугам подобного вида ренты часто прибегают одинокие пожилые люди, о которых некому позаботиться. У них есть собственная жилплощадь, но нет родственников и достаточных средств к существованию – все это становится весомым доводом в пользу заключения договора пожизненной ренты, который выгоден как старикам, поскольку позволяет им обеспечить себе сносные условия жизни и получить небольшой дополнительный доход, и тем, кто заключит с ними этот договор (они за некую регулярную материальную помощь получают право собственности на его квартиру).

Между тем, понятное дело, при заключении такой сделки обе стороны могут нарваться на неприятности. В первую очередь пожилые люди могут столкнуться с мошенничеством – аферисты могут попытаться сжить старика со свету или обмануть с выплатами. Покупатель недвижимости может разом лишиться и права на жилье, и всех выплаченных денег, если так решит суд.

В связи с этим важно учитывать перед заключением такого вида ренты все возможные «подводные камни».

Риски сторон

Рассмотрим возможные риски, которым может подвергнуться любая из сторон заключаемого договора ренты.

  1. Ошибка в выборе. Пожилой человек может запросто ошибиться в выборе партнера. Он может изначально симпатизировать человеку, а потом столкнуться с невыполнением договора, связанным с необязательностью или забывчивостью второй стороны, а может заключить сделку с обязательным партнером, к которому при этом испытывать неприязнь. Из чего следует один закономерный вывод: в первую очередь, при заключении договора пожизненной ренты надо решить – сможете ли вы долгие годы быть связанными с конкретным человеком таким контрактом или нет. Об этом же нужно задуматься и плательщику ренты.
  2. И пожилой человек, и его партнер по сделке сталкиваются с таким риском, как посильность ноши. Вполне возможно, что расходы на содержание старика с годами не уменьшатся, а возрастут, если их ежемесячный размер не был оговорен заранее. В связи с этим лучше изначально постараться реально оценить свои финансовые возможности.
  3. Умения ждать. Этот риск касается главным образом партнера старика. А дождется ли он вообще этой квартиры. Так, бывали случаи, когда старик переживал своих плательщиков ренты. Чтобы исключить этот риск, эксперты советуют: обязательно предусмотрите условия наследования квартиры (и, соответственно, обязательств по договору) в случае смерти плательщика ренты.
  4. Великое переселение. Плательщики ренты могут захотеть переселить старика. В связи с этим важно указать в самом договоре ренты этот важный момент, связанный с переездом, исключен он или нет. Если исключен, а старик будет переселен, первая сторона сможет обратиться в суд.
  5. Расторжение. Пожилой человек может просто передумать и захотеть расторгнуть договор в одностороннем порядке через несколько лет после его подписания. И хоть, с одной стороны, эксперты отмечают, что получатель ренты не сможет этого сделать, если плательщик ренты аккуратно выполняет все  условия договора, то, с другой стороны, упоминается, что и такая практика имеет широкое распространение, поскольку и среди бабушек и дедушек есть аферисты, которые под разного рода «благовидными» предлогами провоцируют неисполнение договора другой стороной, а потом пытаются расторгнуть сделку. Например, они не забирают деньги, начинают препятствовать оплате коммунальных услуг и так далее. Потом же спешат в суд за расторжением договора на том основании, что два месяца не получали ренту. Если суд признает их претензии, то все ранее внесенные средства того, кто ухаживает, пропадают, а пожилой человек возвращает себе право собственности. В связи с этим юристы советуют плательщикам рент, озаботиться ведением журнала для сохранности чеков и квитанций о перечисленных или потраченных суммах.
  6. Неисполнение условий договора со стороны плательщика ренты. Если старик столкнётся с тем, что взявшая на себя обязательство сторона не выполняет условий договора, то он может обратиться в суд и расторгнуть договор.
  7. Претензии родственников. Чаще всего о расторжении договора ренты после смерти пожилого человека настаивают родственники на том основании, что на момент подписания договора он не отдавал себе отчета в своих действиях и был недееспособен. Чтобы обезопасить себя от такого риска, плательщик ренты может взять на получателя ренты справку из психологического диспансера и заверить ее нотариально.

При всем при этом для обеих сторон остаются риски неисполнения условий договора и недостаточной их прописанности в самом документе. Так, может быть не зафиксирована обязательная индексация суммы ренты в зависимости от инфляции, или упущен важный пункт оплаты сиделки в случае болезни. Все это в конечном счете может привести к расторжению сделки в одностороннем порядке, а значит, к потере квартиры. Чтобы обезопасить себя, эксперты советуют до заключения договора воспользоваться услугами профессионального юриста. 

Как заключить договор?

Перед заключением договора пожизненной ренты сторонам необходимо обговорить все его детали. Пожилой человек обязательно должен предельно точно указать в документе свои требования: дату перечисления денег, условия ухода, прочие нюансы. Нужно предусмотреть все, вплоть до мелочей, чтобы не возникло ситуации, когда пенсионер тяжело заболел, а условия его содержания во время болезни никак не обозначены в договоре.

Затем владелец квартиры должен собрать все документы, которые подтверждают его право собственности на недвижимость (справка о кадастровой стоимости жилья, сведения обо всех, кто зарегистрирован в нем).

После сбора необходимых документов нужно обратиться к нотариусу. Он оценит дееспособность владельца жилья и взвешенность его решения и заверит договор.

Затем стороны передают его вместе с оригиналами паспортов в регистрационные органы и оплачивают установленную госпошлину.

После регистрации сделки выдается свидетельство о собственности, где будут указаны новый владелец и его обязанности по отношению к прежнему владельцу.

Как расторгнуть договор?

Договоры пожизненной ренты расторгаются исключительно через суд и по соглашению обеих сторон. Сделку могут посчитать недействительной, только в двух случаях:

  • ее условия не исполняются;
  • владелец жилья на момент ее заключения был невменяем.

Если же все условия договора вовремя соблюдались, а пожилой человек был дееспособен в момент ее совершения, то разорвать договор ренты будет очень трудно.

Как правильно заключить договор пожизненной ренты?. Новости. Первый канал

Собственная квартира — для многих это предел мечтаний, а для одиноких стариков — реальная возможность на пенсии особо ни в чём себе не отказывать.

Заключаешь договор ренты и продолжаешь безбедно жить в собственном доме до конца своих дней. Но принципиально важно правильно выбрать, с кем вступить в такие отношения. Иначе ни денег, ни благ, ни квартиры.

О том, что забота может стоить так дорого, Лидия Александовна и подумать не могла. Теперь она точно знает: человеческое участие имеет вполне определенную цену. Мошенники хотели только одного — квартира в обмен на воду и хлеб.

В Омской области от действий так называемых черных риэлторов пострадали десятки человек: инвалиды и старики — самые беспроблемные жертвы. Ведь им достаточно подарить лишь участие. Когда не получалось договориться по-хорошему, воровали паспорта и подделывали доверенности. А там уже и чужая квартира в кармане. Следствие собирает доказательства больше двух лет.

Любовь Молчанова, старший следователь по особо важным делам СУ при УВД по Омской области: «Делаем всё, чтобы вернуть хотя бы часть квартир. Мы налагаем арест, у людей идут гражданские суды. И потом с приговором по нашему делу они обращаются в гражданский суд о признании сделок недействительными».

По идее 87-летняя пенсионерка Любовь Александровна тоже вроде бы жертва мошенников. И было бы не так обидно, если бы стариковские квадратные метры — вот этот покосившийся дом — отняли люди посторонние. А тут получается, что обманщицу она сама вырастила. Это — младшая дочь. Любовь Севастьянова: «До тех пор были незаменимы, пока не получили 1,5 миллиона. Как только 1,5 миллиона, даже не полтора, а 1 миллион 600 тысяч получили, так петух и пел».

Светлана Симакова, старшая дочь Лидии Александровны: «Мама здесь жила, потом дочка приехала с севера. Долю продала. Маму они забрали к себе, купили дом. Пожила там она хорошо где-то три месяца, и начались у них конфликты».

После новоселья оказалось: миллион — смешная сумма. Дочерняя любовь стоит дороже. Старость приходится коротать в подземелье. Точнее, в подвале 1.5 на 2 метра. Бывшая трактористка заработала пенсию, инвалидность, одинокую старость при двух дочерях.

Кристине Александровне повезло — не с детьми, а соседями по коммунальной квартире.

Кристина Дементьева: «Марина мне стирает, варит, уходят когда на работу, оставляют мне все на столе. Я им верю, я им доверяю. И я им отписала комнату».

Марина Калинина, соседка Кристина Александровны: «Приватизировали комнату, а потом оформили на меня дарственную. И сейчас эта комната считается моей собственностью. Но для Кристины Александровны ровным счетом ничего не изменилось».

Тут, конечно, тоже присутствует элемент риска. Ведь к дарственной страховку и обязательства сторон не приложишь. Получается, что у этой сделки лишь одна гарантия — чье-то честное слово.

Для стариков пока одно из самых надежных средств — договор пожизненной ренты. Это когда ты завещаешь городу квартиру, а город обеспечивает тебя всем необходимым. И дает определенные гарантии.

Олег Коваленко, начальник управления социальной защиты населения администрации г. Кемерово: «Это социальное обслуживание пожилого человека, это гарантия, причем пожизненная, сохранения за пожилым человеком его жилья. Гарантом сохранения собственности выступает город в лице главы города».

Прасковья Ивановна уже 14 лет на договоре пожизненной ренты. Ключевая фраза — 14 лет. За это время ни обмана, ни каких-то непредвиденных обстоятельств.

Прасковья Зайцева: «Я одна. У меня никого нет. И мне пришлось сдать эту квартиру в ренту. Меня это не пугает. Деньги платят. Обо мне заботятся. Кусок хлеба мне всегда принесут».

Еще один существенный плюс. Договор с администрацией — это не кабала, и он не навечно. И при желании его всегда можно расторгнуть. В этом случае, правда, придется возместить все расходы, понесенные городом.

Ведущий: Помните, с каких строк начинается роман о Евгении Онегине. Так вот, если бы этот дядя, который не в шутку занемог, все оформил, как положено, то и ему было бы лучше, и племяннику веселее. Важных разъяснений мы ждем от начальника Нормативно-правового управления Моссоцгарантии Андрея Железнякова. Андрей Евгеньевич, добрый день. У пожилого человека есть такое сокровище, как квартира. Он хочет оставить ее тому, что будет заботиться о нем до конца его дней. С чего ему начать?

Гость: Он может заключить договор ренты. Пожилой человек может передать свою недвижимость в собственность 3-го лица. Это может быть либо частное лицо, либо юридическое лицо, которое в свою очередь может быть государственным.

Ведущий: Ну как пожилому человеку разобраться? Ему тяжело вчитываться во что-то. Как понять, что этот вариант хороший, его не обманут?

Гость: Он должен очень тщательно подойти к выбору тех людей или той организации, которая будет оказывать такую помощь. То есть необходимо приехать в организацию, либо посмотреть договор, который предлагают ему заключить. Я бы обращал внимание пожилых людей на те пункты, которые говорят об объеме содержания, которое будет предоставлено по договору. То есть в том, что человек получит в обмен на передачу своей квартиры в собственность. Здесь очень важно не обращать внимание на обещания, на какие-то уверения, а смотреть на то, что прописано конкретно в договоре.

Ведущий: А рента именно в деньгах выражается или же, допустим, может быть в продуктах, в лекарствах, в каком-то отдыхе, проживании опять-таки?

Гость: Безусловно, два вида договоров ренты. Первый договор — это договор пожизненной ренты. Второй договор — договор пожизненного содержания с иждивением. Отличие здесь одно — по договору ренты предоставляется рента в виде денежных выплат, ежемесячно, как правило. Что касается договора пожизненного содержания с иждивением, здесь предоставление ренты в виде обеспечения потребностей в питании, одежде, лекарствах, необходимой помощи. Но очень важно, что проживание пожизненное в квартире бесплатное гарантируется, что в первом виде договора, что и во втором.

Ведущий: В его же квартире?

Гость: В этой же квартире, конечно. Нельзя переселить без его согласия, нельзя продать эту квартиру без согласия человека, который проживает в этой квартире.

Ведущий: Если нет взаимного согласия, по каким причинам можно расторгнуть договор ренты?

Гость: Договор пожизненной ренты, пожизненного содержания с иждивением может быть расторгнут в связи с существенным нарушением договора одной из сторон. Как правило, инициатором здесь выступает получатель ренты, который недоволен, обоснованно или нет, это уже устанавливает суд, объемом содержания, предоставляемого плательщиком ренты. Безусловно, тогда этот вопрос решается в судебном порядке.

Ведущий: А кто-нибудь следит вообще, какие-нибудь органы, что старика не обижают в семье, если он в семье живет или в этой квартире, недоплачивают ему, не обеспечивают питания, какое обещали?

Гость: Если пожилой человек передал квартиру в собственность частного лица или в собственность коммерческой организации, негосударственной организации, то, безусловно, такого контроля практически нет. При нарушении своих прав пожилой человек вправе обратиться ну, безусловно, в суд с целью восстановления прав. Если же человек передает свою квартиру в собственность какой-то государственной организации, например, в Москве это вот ГУП Моссоцгарантия, то, безусловно, здесь есть контроль со стороны вышестоящих организаций.

Ведущий: А могут ли договор пожизненной ренты заключать со стариком его родные?

Гость: Безусловно, некоторые воспринимают люди как альтернативу завещанию. В отличие от завещания, которое предусматривает переход права собственности на квартиру пожилого человека только после его смерти, договор пожизненной ренты предусматривает переход права собственности уже с момента государственной регистрации такого договора, договора ренты.

Договор пожизненной ренты — База знаний BN.ru

Российское законодательство (Гражданский кодекс РФ, статья 583) предусматривает три вида пожизненной ренты – собственно пожизненную ренту, ренту с пожизненным содержанием (иждивенцем) и постоянную ренту.

Виды ренты

В первом случае договор подразумевает регулярную пожизненную выплату собственнику определенной суммы.

Второй вариант сложнее. Обременение включает еще и заботу о продавце-иждивенце: снабжение продуктами, одеждой, уборку и текущий ремонт квартиры, оплату коммунальных услуг, покупку лекарств, уход (лично или посредством сиделки), содержание в стационаре, оплату похорон и пр. Условий может быть множество. Все они прописываются в договоре.

Третий вид договора – постоянная рента – на рынке встречается крайне редко. По условиям такой сделки покупатель обязуется платить не только продавцу, но и, после его смерти, наследникам.

Какой именно договор заключать – решать покупателю. В целом разумной следовало бы считать ту сделку, при которой дисконт (разница между рыночной и предложенной стоимостью) равен либо выше общей суммы затрат на рентные выплаты.

Как заключить договор ренты  


 

Сделки пожизненной ренты требуют обязательного нотариального заверения. Кроме того, нелишним будет застраховать себя от утраты права собственности (титульное страхование).

Ведь может сложиться так, что пожилые люди, в силу возраста или правовой неграмотности, заблуждались, подписывая договор.

А позднее они вдруг осознают ошибку и отправятся в суд с целью признания договора недействительным.

 


Поэтому, перед тем как заключать договор, лучше убедиться, что продавец объекта психически здоров, дееспособен, для чего целесообразно запросить у него справку из психоневрологического диспансера или поликлиники. Кроме того, нужно выяснить, не принималось ли в отношении получателя ренты решения суда о признании его недееспособным.

Если договор составлен грамотно, наследники претендовать на отчужденную третьему лицу недвижимость не смогут, потому что воля наследодателя по российскому закону выше каких-либо притязаний родственников.

Риски при заключении договора ренты

В то же время надо иметь в виду, что сам договор ренты может быть оспорен в суде родственниками получателя ренты. Они могут обратиться и в прокуратуру, заявив, что престарелый собственник квартиры психически нездоров или страдает склерозом, а плательщик ренты якобы воспользовался этим недугом. Впрочем, там истцам еще придется доказать, что плательщик ренты имел злой умысел и т. п.

Среди людей, заключающих договоры пожизненной ренты, встречаются мошенники. Бывает также, что их действиями из корыстных побуждений управляют третьи лица. После заключения договора защититься от мошенников можно только одним способом – аккуратно выполнять все свои обязанности, прописанные в договоре. В этом случае суду, вероятнее всего, не к чему будет придраться.

Оформление договора ренты | цена регистрации договора пожизненной ренты

Оформить договор ренты у нотариуса в Украине

Если попытаться понять, что такое данный типа договора, без учета каких-либо юридических знаний, в первые секунды на ум конкретного чего-то не приходит, но все не так страшно, как кажется.  Существует специальная статья Гражданского кодекса Украины, которая дает пояснение данной диковинке, конкретней – это статья 732. Оформление договора ренты – это письменная форма документа, которая должна быть нотариально оформлена, удостоверена и зарегистрирована с помощью государственного или частного регистратора.

В отличие от договора купли-продажи в рассрочку, ренту можно выплачивать пожизненно, и это значит, что существует регистрация договора пожизненной ренты. Также рассрочка, или же рента, не всегда эквивалентна реальной стоимости имущества, передаваемого в собственность. А отличие от займа заключается в том, что отчужденное имущество не надо возвращать при условии, что рента исправно выплачивается.

Договор пожизненной ренты: цена и содержание

Это процесс документирования договорных правоотношений, который регулируются Гражданским кодексом, по условиям которых получатель ренты передает плательщику ренты имущество в собственность. Взамен этого плательщик ренты обязуется проводить периодические выплаты получателю в виде определенных денежных сумм или в иной форме в течение определенного срока или бессрочно. А цена на договор ренты будет варьироваться в зависимости от сложности договора. Важный аспект: получатель по рентному договору не несет никаких обязанностей.

Сторонами соглашения ренты могут быть физические и юридические лица. Договор ренты заключается в письменной форме и подвергается обязательному нотариальному удостоверению. Кроме этого, регистрация договора пожизненной ренты должна быть выполнена по указанному регламенту.

Зачем требуется оформление договора пожизненной ренты

Люди, которые хотят заключить данный тип договора, имеют право отчуждать переданное им имущество с целью выплаты ренты, но только если имеется письменное согласие от другой стороны, получателя. Если копнуть глубже, то регистрация договора пожизненной ренты – это в первую очередь выход из сложной ситуации, который предоставляется на законодательном уровне, так как по данному типу договора человек может передать другому человеку определенное имущество, и тот, кто его примет, будет обязан выплачивать с определенной периодичностью денежные суммы, оговоренные заранее. Договор ренты, особенно бессрочной, в качестве получателей, как правило, заключают престарелые и одинокие люди, которые владеют имуществом, средств на содержание которого не хватает. Обычно плательщиками выступают те, кто хотят владеть недвижимостью, но не имеют достаточных для этого финансовых возможностей. Перед оформлением следует узнать, сколько стоит договор ренты у нотариуса в нашем каталоге.

Порядок оформления договора ренты

  1. Проверка необходимых документов.
  2. Определение с видом договора ренты (срочный или бессрочный) и его ключевыми положениями.
  3. Согласование и подписание договора обеими сторонами правоотношений.
  4. Нотариальное удостоверение договора.
  5. Передача заверенного нотариусом договора в регистрационные органы и уплата госпошлины.
  6. Оформление права собственности на переданное имущество.

Документы, необходимые для оформления договора ренты

  • документы, удостоверяющие личности получателя и плательщика ренты;
  • документы на право владения имуществом, которое отчуждается;
  • акт осмотра имущества;
  • справка о кадастровой стоимости объекта;
  • данные о всех зарегистрированных лицах на жилищном объекте.

Что такое аннуитет | Protective Life

Если вы планируете выйти на пенсию, вы, вероятно, слышали термин «аннуитет». Поймите основы и какую роль аннуитеты могут играть в пенсионном планировании.

Аннуитет – это договор между вами и страховой компанией. Вы покупаете аннуитет, предоставляя страховой компании либо единовременно выплачиваемую сумму, либо внося платежи с течением времени. Затем страховая компания инвестирует ваши деньги (называемые «премией» или «оплатой покупки») различными способами в зависимости от выбранного вами типа аннуитета.Вы можете купить аннуитет, который сразу же начинает возвращать вам платежи («немедленный аннуитет»), или, если хотите, доступны аннуитеты, которые откладывают выплаты вам на длительный период — иногда на много лет — пока ваши инвестиции в рента растет. Это называется отсроченной рентой.

Виды ренты

Существует два типа аннуитетов, из которых инвесторы могут выбирать, когда дело доходит до покупки этих инструментов. Немедленные аннуитеты начинают приносить поток дохода сразу после выпуска либо в течение установленного периода времени, либо до тех пор, пока аннуитент или аннуитенты живы.Немедленные аннуитеты финансируются за счет единовременной покупки. Отсроченные аннуитеты будут расти за счет отложенного налога в течение определенного периода времени до выплаты, и они могут быть профинансированы либо за счет единовременной покупки, либо за счет серии платежей. Некоторые пенсионные планы работодателей даже предлагают аннуитетные контракты в качестве инвестиционных альтернатив для участников. Отсроченные аннуитеты можно разделить на отдельные категории:

  • Фиксированные аннуитеты выплачивают гарантированную процентную ставку в течение установленного периода времени и могут предлагать различные гарантированные процентные ставки и варианты выплат.
  • Фиксированные индексированные аннуитеты рассчитывают процентную ставку кредитования в соответствии с формулой, основанной на результатах базового финансового эталона, такого как индекс S&P 500.
  • Переменные аннуитеты не имеют основной гарантии, как фиксированные и индексированные аннуитеты. Деньги, которые инвестируются в них, распределяются между субсчетами, подобными взаимным фондам, которые могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от рыночных условий. Многие контракты с переменным аннуитетом предлагают страховые выплаты при жизни и смерти, которые предоставляют различные гарантии в рамках контракта.Обычно они идут за дополнительную плату.

Как работает аннуитет?

Независимо от типа аннуитета, который вы покупаете, основная цель состоит в том, чтобы создать для вас доход, и для этого существуют разные способы. Вы можете настроить платежи, которые будут действовать всю вашу жизнь, определенный период времени или их комбинацию.

Например, вы можете получать ежемесячные платежи в течение 20 лет.

В этом сценарии компания рассчитает сумму платежа на основе вашей премии или текущей стоимости вашего договора аннуитета и начнет производить платежи. В соответствии с этим планом вы гарантированно получите 240 ежемесячных платежей. Если вы умрете до того, как будут произведены все платежи, ваш бенефициар получит остаток, пока не будут произведены все 240 платежей.

В качестве альтернативы вы можете хотеть выплаты на всю жизнь с гарантией получения выплат в течение определенного периода времени, скажем, 20 лет.

В этом примере, если вы умрете до того, как компания произведет 240 ежемесячных платежей (20 лет), ваш бенефициар получит оставшиеся платежи, как и в ситуации выше.Однако, если вы прожили после окончания 20-летнего гарантированного периода, страховая компания продолжала бы производить выплаты до тех пор, пока вы жили, но ваш бенефициар не имел права на какие-либо выплаты после вашей смерти.

Если вы покупаете отсроченный аннуитет, вы можете снимать деньги с контракта даже до того, как начнутся выплаты вашего дохода. У каждого аннуитета есть свои правила относительно того, сколько вы можете отказаться от контракта, не подвергаясь штрафу, который называется «плата за выдачу». Вы также можете полностью отказаться от отложенной ренты.Это означает, что вы говорите страховой компании расторгнуть ваш контракт и выплатить вам выкупную стоимость — стоимость вашего контракта за вычетом любых сборов за выкуп, налагаемых компанией.

Пенсионный аннуитет

Аннуитеты

обычно используются для пенсионного планирования. Они позволяют вам конвертировать единовременную денежную сумму в гарантированный доход на всю оставшуюся жизнь или инвестировать с течением времени, а затем конвертировать стоимость договора аннуитета в гарантированные выплаты дохода. И любой рост вашей аннуитетной стоимости, как правило, не облагается налогом, пока вы не возьмете деньги из контракта.Такое сочетание отсрочки уплаты налогов и возможности установить гарантированный доход может сделать аннуитет эффективным инструментом для пенсионного планирования и достижения других долгосрочных целей. -срочное пенсионное планирование, поэтому снятие средств уменьшает оставшуюся часть пособия по смерти, стоимость контракта, выкупную стоимость наличными и будущие доходы. Аннуитеты также могут облагаться подоходным налогом, и, если они получены до достижения возраста 59,5 лет, может применяться дополнительный налоговый штраф IRS в размере 10%.Поскольку Protective Life и ее представители не дают юридических или налоговых консультаций, важно, чтобы вы поговорили со своим юридическим и налоговым консультантом о вашей конкретной ситуации.

*Аннуитетные платежи по плану, облагаемому налогом, будут полностью облагаться налогом как обычный доход.

 

WEB.1223.08.14

Переменная рента | FINRA.org

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, в котором компания обещает производить вам периодические выплаты, начиная немедленно или в какое-то время в будущем.Вы покупаете аннуитет либо с одним платежом, либо с серией платежей, называемых премиями.

Некоторые договоры аннуитета позволяют откладывать деньги на пенсию. Другие могут превратить ваши сбережения в источник пенсионного дохода. Третьи делают и то, и другое. Если вы используете аннуитет в качестве сберегательного инструмента, а страховая компания откладывает выплату на будущее, у вас есть отсроченный аннуитет. Если вы используете аннуитет для создания источника пенсионного дохода и ваши выплаты начинаются сразу же, у вас есть немедленный аннуитет.

Аннуитеты бывают нескольких видов: фиксированные, переменные и индексированные. В этой статье объясняются переменные аннуитеты.

Что такое переменная рента?

Как следует из названия, доходность переменного аннуитета меняется в зависимости от акций, облигаций и фондов денежного рынка, которые вы выбираете в качестве вариантов инвестирования. Переменные аннуитеты иногда сравнивают с взаимными фондами, потому что они предлагают аналогичные инвестиционные функции, включая варианты инвестирования, называемые «отдельными счетами», которые напоминают взаимные фонды.Однако это разные продукты.

Типичный переменный аннуитет предлагает три основные функции, которые обычно не встречаются во взаимных фондах:

  1. отсрочка налогообложения доходов;
  2. пособие в случае смерти; и
  3. вариантов выплаты аннуитета, которые могут обеспечить гарантированный доход на всю жизнь.

В то время как переменный аннуитет имеет преимущество роста за счет отложенного налога, его ежегодные расходы, вероятно, будут намного выше, чем расходы на типичный взаимный фонд. И, в отличие от фиксированной ренты, переменная рента не дает никаких гарантий того, что вы получите доход от своих инвестиций.Вместо этого существует риск того, что вы действительно можете потерять деньги.

Как правило, переменные аннуитеты имеют две фазы: (1) фаза «накопления», когда уплачиваемые вами премии распределяются между инвестиционными портфелями или субсчетами, и ваши доходы от этих инвестиций накапливаются; и (2) фаза «распределения», когда страховая компания гарантирует вам минимальную выплату на основе принципа и доходности инвестиций (положительной или отрицательной).

На этапе накопления доступ к вложенным деньгам может быть трудным и дорогостоящим.Вам часто приходится платить так называемые «сборы за выдачу», чтобы вывести свои деньги досрочно, и вы можете понести налоговые обязательства по доходам, полученным от ваших инвестиций. На этапе распределения вы обычно можете снять деньги единовременно или в виде серии платежей с течением времени. В любом случае, ваше распределение будет зависеть от эффективности выбранных вами вариантов инвестирования.

Что следует учитывать

Разнообразие функций, предлагаемых переменными аннуитетами, может сбивать с толку.По этой причине может быть трудно понять, что вам рекомендуют купить. Перед покупкой переменной ренты разумно предпринять следующие шаги:

  • Полностью ознакомьтесь со всеми его условиями, сборами и расходами и внимательно прочитайте проспект.
  • Задайте конкретные вопросы, например, как долго ваши деньги будут связаны, есть ли у аннуитета сборы за продажу или выкуп, и если инвестиции создают риски ликвидности, имеют штрафы за досрочное снятие или потенциальные налоговые последствия.
  • Узнайте, есть ли у полиса период «бесплатного просмотра», который позволяет вам отменить аннуитетную покупку в течение определенного периода, если вы передумаете.
  • Спросите, как ваш брокер получает компенсацию. В дополнение к ежегодным сборам и другим сборам продавец, который продает вам переменную ренту, вероятно, взимает комиссию за продажу. Переменные аннуитеты имеют много особенностей, которые могут привести к увеличению комиссионных сборов с клиентов. Иногда продавец также получает специальную компенсацию за продажу этих продуктов.

Сборы и расходы

Переменные аннуитеты, как правило, предполагают высокие ежегодные сборы и расходы в дополнение к потенциальным сборам за продажу и выдачу и штрафам за досрочное снятие. Эти ежегодные сборы и расходы могут включать:

  • Сборы за риск смерти и расходы, которые страховая компания взимает за страховку для покрытия гарантированных пособий в случае смерти, варианты аннуитетных выплат, которые могут обеспечить гарантированный доход на всю жизнь, или гарантированные ограничения на административные расходы.
  • Административные сборы за ведение документации и другие административные расходы.
  • Расходы основного фонда, относящиеся к инвестиционным субсчетам.
  • Сборы за специальные функции, такие как повышенные пособия в связи со смертью, пособия с гарантированным минимальным доходом, долгосрочное медицинское страхование или основная защита.

Прежде чем совершить покупку, убедитесь, что вы понимаете все сборы, расходы и другие сборы, связанные с рекомендуемой вам переменной рентой.

Обмен или замена текущего аннуитета

Если у вас уже есть переменная рента, вам может быть предложена возможность обменять или заменить ее. Могут быть преимущества так называемого «обмена 1035», который относится к положению налогового кодекса США, которое разрешает прямой перевод средств в полисе страхования жизни, полисе пожертвований или полисе аннуитета в другой полис без налоговых последствий.

Если вы думаете об обмене или замене своего аннуитета, обязательно тщательно сравните его с существующим аннуитетом и вносите изменения только тогда, когда это лучше для вас, а не только для человека, пытающегося продать вам новый продукт. Помните, что обмен одного контракта на новый обычно означает перезапуск часов в целях штрафов за досрочное снятие средств.

Постановление

Переменные аннуитеты — это ценные бумаги, зарегистрированные в Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC), а продажи переменных страховых продуктов регулируются SEC и FINRA.

Дополнительная информация

Следующие ресурсы предоставляют дополнительную информацию о переменных аннуитетах, их рисках и преимуществах, обмене или замене аннуитетов, а также о том, является ли этот тип инвестиций правильным выбором для вас.

Страхование жизни: Аннуитетные продукты в Нью-Йорке

Аннуитет – это договор между покупателем и страховой компанией, по которому покупатель соглашается произвести единовременный платеж или серию платежей в обмен на регулярные выплаты, начинающиеся либо немедленно (в течение 12 месяцев), либо в какой-то момент в будущем. Цель большинства аннуитетов состоит в том, чтобы обеспечить стабильный поток дохода во время выхода на пенсию в течение определенного периода времени или в течение оставшейся части одной или нескольких жизней. Жизни, от которых зависят платежи, называются аннуитантами.Покупатель часто является получателем ренты и лицом, которому производятся периодические платежи.

Существует два основных вида договоров ренты: немедленные и отсроченные.

  • Немедленная рента. Немедленная рента — это договор ренты, по которому платежи начинаются в течение 12 месяцев с даты покупки. Немедленная рента приобретается с единовременной премией, а периодические платежи обычно равны и производятся ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.
  • Отсроченная рента. Отсроченный аннуитет — это договор аннуитета, по которому периодическая выплата дохода не должна начинаться в течение как минимум 12 месяцев. Периодические платежи откладываются до даты погашения, указанной в договоре, или, если раньше, до даты, выбранной владельцем договора.

Немедленные аннуитетные контракты

Наиболее распространенные варианты оплаты контракта на немедленную ренту включают:

  • Пожизненный аннуитет. Страховщик производит периодические выплаты в течение всей жизни получателя аннуитета.Опцион, основанный на дожитии получателя аннуитета, называется пожизненным опционом. Владелец / аннуитет не может пережить выплаты дохода.
  • Пожизненный контингент с определенным периодом. Периодические платежи осуществляются в течение большей части жизни получателя аннуитета или в течение определенного периода, например 10 или 20 лет. Если получатель ренты умирает до окончания указанного периода, бенефициар получает периодические платежи за оставшуюся часть определенного периода.
  • Life Contingent with Refund Feature. Периодические выплаты производятся в течение жизни получателя аннуитета. Если получатель ренты умирает до того, как сумма периодических платежей сравняется с уплаченной премией, излишек выплачивается бенефициару либо наличными, либо в рассрочку.
  • Совместная рента и пенсия в связи с потерей кормильца. Есть два аннуитента (так называемые совместные аннуитенты), обычно муж и жена, и периодические выплаты продолжаются до смерти обоих. Сумма выплаты дохода может оставаться на уровне 100%, если жив только один аннуитет, или может быть уменьшена (50%, 66.67%, 75%) при жизни оставшегося в живых получателя ренты.
  • Определенный период ренты. Периодические платежи осуществляются в течение определенного периода времени (например, 5, 10 или 20 лет). Платежи подлежат выплате бенефициару, если получатель ренты умирает до окончания указанного периода. Выплаты доходов прекращаются в конце периода.

Важные особенности немедленного аннуитета

  • Платежи обычно производятся фиксированными суммами в долларах, например, 100 долларов в месяц, и не обеспечивают защиту от инфляции.
  • Некоторые немедленные аннуитеты обеспечивают защиту от инфляции за счет периодического повышения на основе фиксированной ставки (3%) или индекса, такого как индекс потребительских цен (ИПЦ).
  • Аннуитет с поправкой на ИПЦ будет начинаться с более низких платежей или требовать более высокой начальной премии, но обеспечит хотя бы частичную защиту от риска инфляции.
  • В переменных аннуитетах выплаты дохода колеблются в зависимости от опыта инвестирования. Выплаты дохода остаются постоянными, если результаты инвестиций (после всех сборов) равны предполагаемому доходу от инвестиций (AIR), указанному в контракте.Если эффективность инвестиций превышает AIR, платежи увеличатся. Если эффективность инвестиций меньше, чем AIR, выплаты уменьшатся.
  • Немедленные аннуитеты, как правило, не допускают частичного снятия средств или не предусматривают выплат наличными. однако некоторые контракты предоставляют доступ к наличным деньгам через положение о замене. Это положение позволяет вам снимать средства в обмен на сокращение или отмену будущих периодических платежей.
  • Немедленные аннуитеты включают период «бесплатного просмотра» от 10 до 30 дней, в течение которого вы можете запросить возврат страховой премии.
  • Немедленные аннуитеты обеспечивают защиту долголетия, если вы выберете вариант условного дохода на всю жизнь.
  • Лица с ожидаемой продолжительностью жизни ниже средней могут претендовать на более высокие аннуитетные выплаты, чем предусмотрено стандартными ставками. Такие лица должны искать страховщиков, которые используют некачественный аннуитет и учитывают состояние здоровья получателя аннуитета при определении выплат аннуитетного дохода.

Факторы, которые следует учитывать при заключении контракта на немедленную ренту

  • Достаточно ли у вас финансовых ресурсов для удовлетворения ваших потребностей в доходах без покупки аннуитета? Другими словами, можете ли вы управлять и систематически снимать средства с таких ресурсов, не опасаясь, что ваши ресурсы закончатся?
  • Если вы обеспокоены риском того, что вам не хватит ваших финансовых ресурсов, то вы можете подумать о приобретении немедленного аннуитета, по крайней мере, в размере, достаточном для покрытия ваших основных расходов на проживание.

Выплаты дохода в соответствии с опционом на пожизненный немедленный аннуитетный доход основаны на вашем возрасте, поле, таблице смертности, используемой страховщиком, и премии, уплаченной страховщику. Для некоторых вариантов могут учитываться ваше здоровье и семейное положение.

Прямая пожизненная рента обеспечивает более высокую ежемесячную выплату дохода за данную премию, чем пожизненная условная рента с определенным периодом или функцией возмещения. Другими словами, стоимость выплаты определенного дохода (например, 100 долларов в месяц) будет выше для пожизненной условной ренты с определенным периодом или функцией возмещения, чем для прямой пожизненной ренты.Однако, поскольку выплаты прекращаются после смерти получателя ренты при прямом пожизненном аннуитете, получатель ренты принимает на себя риск того, что лишь небольшой процент уплаченной премии будет получен в виде периодических платежей, если получатель ренты умрет вскоре после покупки (или раньше, чем его или ее продолжительность жизни).

 Если приобретается немедленная рента, выбранный вариант дохода должен соответствовать обстоятельствам. Например, человек с супругом-иждивенцем может захотеть рассмотреть совместную ренту и ренту в связи с потерей кормильца.

Лицо, заинтересованное в получении минимального дохода от своего аннуитетного взноса, может захотеть рассмотреть пожизненный опцион с определенным периодом или функцией возмещения.

Переменная немедленная рента часто выбирается, чтобы не отставать от инфляции в годы выхода на пенсию. Однако такой вариант подвергает получателя аннуитета дополнительному инвестиционному риску, поскольку выплаты дохода могут снизиться на падающем рынке.

Отсроченные аннуитетные контракты

В договорах с отсроченной рентой периодические выплаты дохода откладываются на срок не менее 12 месяцев.

Размер выплаты периодического дохода определяется при заключении договора или уплате премии в случае выплаченной отсроченной ренты или при начале таких выплат (при аннуитете) исходя из суммы денежных средств, накопленных по договору в случае накопительной ренты.

Размер выплаты дохода зависит от уплаченной премии за оплаченную отсроченную ренту и от накопительного счета за накопительную ренту, а также от выбранного варианта дохода ренты.

Оплаченная отсроченная рента. Оплаченный отсроченный аннуитет — это договор аннуитета, в котором каждый премиальный платеж приобретает фиксированное пособие в долларах, которое начинается с определенной даты, например, с даты выхода человека на пенсию. Контракты не поддерживают учетную стоимость. Премиальная стоимость для этого продукта намного меньше, чем для немедленной ренты, и это позволяет человеку сохранить контроль над большей частью своих других активов во время выхода на пенсию, обеспечивая при этом защиту долголетия.

В прошлом работодатели использовали этот контракт для финансирования пенсионных пособий сотрудников.Каждый премиальный платеж приносил поток дохода. При выходе работника на пенсию потоки доходов суммировались. Работодатель может максимизировать пенсионное пособие работника, если в контракте не предусмотрено пособие в связи со смертью или денежное пособие. Сегодня страховщики продают аналогичный продукт, часто называемый страхованием долголетия. Контракты обычно приобретаются при выходе на пенсию (в возрасте 65 лет), и выплаты дохода не должны начинаться в течение определенного периода времени, например, 20 лет (в возрасте 85 лет).

Контракты, как правило, не предусматривают выплату денежной компенсации и могут не предусматривать выплаты в связи со смертью.

Накопление Аннуитет

Накопительный аннуитет – это договор об отсроченном аннуитете, в котором уплаченные премии (за вычетом расходов) накапливаются на счете (во время фазы накопления по договору), а сумма накопления применяется для покупки опциона на получение аннуитетного дохода в выбранном пенсионном возрасте (во время выплаты фаза). К наиболее существенным особенностям накопительных аннуитетов относятся следующие:

  • Значение счета. В отличие от оплаченного отсроченного аннуитета, накопительный аннуитет поддерживает учетную стоимость, которая используется при определении всех выгод по договору. Закон штата Нью-Йорк устанавливает минимальные стандарты для расчета такой стоимости счета, предписывая максимальные сборы и минимальные проценты.
  • Денежное пособие. Большинство накопительных аннуитетов требуется для обеспечения доступа к контрактным фондам путем частичного или полного изъятия, также называемого сдачей, в любое время до выхода на пенсию или в момент выхода на пенсию. К такому снятию могут применяться сборы за выдачу, в соответствии с установленными законом максимумами, обсуждаемыми ниже.
    • Приобретая накопительный аннуитет, вам следует подумать, потребуются ли вам средства, внесенные в договор до истечения периода выкупа.
    • Большинство контрактов разрешают снятие средств ниже определенного уровня (например, 10% от стоимости счета) на ежегодной основе без комиссии за возврат.
    • Выдача наличных может быть отсрочена на шесть месяцев.
  • Пособие по случаю смерти. Накопительные аннуитеты обычно предусматривают выплату наличными в случае смерти до получения аннуитета. В Нью-Йорке пособия по случаю смерти не считаются отказом в выдаче и, как таковые, не облагаются сборами за выдачу.
  • Аннуитизационное пособие. Накопительные аннуитеты позволяют держателям контрактов использовать свою накопленную сумму для приобретения опционов дохода по более выгодной из гарантированных ставок контракта или текущих ставок единовременной аннуитетной премии страховщика на момент покупки. В контракте может быть указана дата аннуитизации (дата погашения), но обычно разрешается аннуитизация в любое время после первого года.

Варианты аннуитетного дохода, перечисленные для немедленных аннуитетов, как правило, также доступны по контрактам с отсроченными аннуитетами.

При накопительном аннуитете говорят, что владелец контракта аннуитизирует свой накопительный счет. Другими словами, владелец превращает счет накопления в поток дохода.

Сравните выплаты дохода, доступные по договору, с сопоставимыми вариантами выплаты в рамках немедленных аннуитетов с единой премией, доступных на рынке, предлагаемых другими страховщиками.

Вы можете периодически снимать средства со счета вместо аннуитизации. Многие контракты позволяют снимать до 10% от стоимости счета в год без взимания платы за возврат.

Одним из преимуществ периодического или систематического снятия средств вместо аннуитизации является то, что вы по-прежнему имеете доступ к стоимости своего счета. Вы можете сделать частичный вывод, если вам нужны дополнительные средства. Кроме того, стоимость вашего счета продолжает поддерживаться и кредитоваться текущими процентами или доходами от инвестиций.

Конечно, при периодическом или систематическом снятии средств вы рискуете истощить стоимость своего счета и израсходовать накопленные средства контракта.

Виды накопительных аннуитетов

Существует четыре основных типа накопительных аннуитетов, предлагаемых страховщиками жизни в Нью-Йорке. Четыре типа различаются тем, как инвестиционный доход зачисляется по контрактам. Первые три из перечисленных ниже считаются фиксированными отсроченными аннуитетами (или непеременными отсроченными аннуитетами), поскольку стоимость счета не меняется напрямую в зависимости от инвестиционного опыта поддерживающих активов в течение периода накопления.

Аннуитет по превышению процентов. Аннуитет по избыточным процентам является наиболее распространенным типом накопительного аннуитета. Контракт гарантирует минимальную процентную ставку на весь срок действия контракта, но позволяет страховщику объявлять превышение процентной ставки по своему усмотрению. Такой дискреционный избыточный процент обычно определяется и гарантируется ежегодно заранее и основывается на текущих и ожидаемых доходах от текущих инвестиций страховщика. Периодические изменения избыточной процентной ставки позволяют страховщикам предлагать ставки, которые корректируются в соответствии с преобладающими рыночными ставками.

  • Минимальная процентная ставка (от 1% до 3%) основана на пятилетнем казначейском индексе с постоянным сроком погашения. В большинстве контрактов устанавливается минимальная процентная ставка, но некоторые контракты позволяют периодически корректировать минимальную ставку.
  • Контракты на превышение процентной ставки обеспечивают гибкость в отношении премий (единичных или гибких).
  • Для аннуитетов с избыточной процентной ставкой комиссия за возврат ограничена 10% и обычно снижается до 0% через несколько лет (т. г., от 7 до 10 лет).

Модифицированный гарантированный аннуитет (MGA). Модифицированный гарантированный аннуитет (MGA) представляет собой накопительный аннуитет, гарантирующий основную сумму и высокую процентную ставку по суммам, депонированным на определенный период времени до десяти лет, с неограниченным правом отозвать нескорректированное денежное вознаграждение по истечении указанного срока. временной период. Как правило, держатель договора может выбрать один из нескольких гарантийных периодов, предлагаемых страховщиком (например,, 3, 5, 7, 10 лет). При снятии средств до истечения указанного периода может применяться корректировка рыночной стоимости и комиссия за снятие средств.

  • В отличие от избыточной процентной ставки, которая может изменяться каждый год, процентная ставка в MGA гарантируется на указанный гарантийный период (до 10 лет). Начисление избыточных процентов не предполагается.
  • Корректировка рыночной стоимости корректирует стоимость счета контракта при сдаче или отзыве, чтобы отразить изменения процентных ставок с момента получения контрактных средств и оставшегося срока гарантии процентной ставки. Корректировка может быть положительной или отрицательной.
  • Для MGA комиссия за снятие (сдача) ограничена 7% и должна уменьшаться на 1% каждый год.
    Как и депозитный сертификат, по истечении срока гарантии сумма накопления может быть обновлена ​​по новой ставке MGA компании.
  • MGA могут, но обычно не предусматривают корректировку рыночной стоимости в связи с инвалидностью или выходом на пенсию владельца.
  • Пособие по случаю смерти в MGA не может быть уменьшено за счет корректировки рыночной стоимости.Однако положительная корректировка рыночной стоимости может увеличить пособие в связи со смертью.

Аннуитет, индексированный по акциям (EIA). Аннуитет, индексированный по акциям, представляет собой накопительный аннуитет, который кредитует избыточные проценты в соответствии с внешним рыночным индексом, таким как составной индекс цен на акции Standard & Poor’s 500. EIA предоставляют своим владельцам возможность получения более крупных процентных кредитов на основе роста рынка акций и обеспечивают гарантированный минимальный уровень, чтобы избежать риска снижения, который сопровождает прямые инвестиции в акции.

В отличие от аннуитетов по избыточным процентам, сумма избыточных процентов, подлежащих кредитованию, неизвестна до конца года, и в течение года, как правило, не происходит частичных кредитов. Однако метод определения превышения процентов по ОВОС определяется заранее.

Для EIA важно, чтобы вы знали функции индексации, используемые для определения такого избыточного процента. Вы должны знать ли:

  • метод начисления процентов по индексу сравнивает значения индекса на ежегодной или более частой основе;
  • включает ежемесячный или годовой предел процентной ставки на сумму, которая может быть зачислена;
  • участвует полностью или частично (т.г., 70%) в индексе доходность,
  • вычитает спред или маржу (например, 2%) из прироста индекса, а
  • разрешает страховщику изменять такой метод в последующие годы.

Вы также должны знать, что минимальный уровень для EIA отличается от минимального уровня для аннуитета с превышением процентов. В EIA нижний предел основан на стоимости счета, которая может учитывать более низкую минимальную процентную ставку и не может ежегодно кредитовать избыточные проценты. Кроме того, комиссия за снятие средств для аннуитетов, индексированных по акциям, начинается с 10% и снижается на 1% каждый год.

Переменная рента. Договор с переменным аннуитетом можно определить как договор, в котором суммы, выплачиваемые страховщику, распределяются на один или несколько отдельных счетов и в котором стоимость счета или аннуитетные выплаты, подлежащие выплате по договору, изменяются в зависимости от инвестиционной эффективности активов, отнесенных к отдельный аккаунт.

Отдельные счета обычно организованы в отдельные портфели, называемые субсчетами, каждый из которых имеет свою собственную инвестиционную цель (например, субсчет денежного рынка, субсчет, связанный с облигациями или доходами, или субсчет типа акций).Распределение сумм, уплачиваемых по контракту, обычно выбирается владельцем и может быть изменено владельцем с учетом любых договорных ограничений на передачу.

Ниже приведены важные особенности и соображения при покупке переменных аннуитетов:

  • Держатель контракта несет инвестиционный риск, связанный с активами, хранящимися на отдельном счете (или вспомогательном счете). Потребители должны понимать риски, присущие выбранным вариантам инвестирования.
  • При снятии средств с переменного аннуитета может взиматься комиссия за возврат.Вы должны быть осведомлены о размере обвинения и продолжительности периода выдачи обвинения.

Запросить копию проспекта. Переменные аннуитеты могут предоставлять выгоды, которые превышают стоимость счета контракта. Большинство переменных аннуитетов включают пособие в связи со смертью, равное большему значению счета, уплаченной премии или наибольшему значению годового счета. Многие контракты с переменным аннуитетом теперь предлагают гарантированные льготы на проживание, которые обеспечивают гарантированный минимальный счет, доход или выгоду при снятии средств.

В отношении переменного аннуитета с такими гарантированными льготами потребители должны знать о сборах за такие гарантии льгот, а также о любых ограничениях на варианты инвестиций и прав на передачу.

Другие особенности и факторы аннуитета, которые необходимо учитывать

Бонусные аннуитеты. Многие накопительные аннуитеты (как фиксированные, так и переменные отсроченные аннуитеты) предусматривают начисление бонусной ставки (обычно 1%, 2%, 3%) на суммы, депонированные по договорам в течение первого года.Для фиксированных отсроченных аннуитетов бонусная ставка добавляется к процентной ставке, заявленной на первый контрактный год.

Знать, как долго будет зачисляться бонусная ставка, процентная ставка, которая будет зачислена после периода такой бонусной ставки, и любые дополнительные сборы, связанные с таким бонусом, такие как любые более высокие сборы за выдачу или смертность и расходы, более длительный период сбора за выдачу или бонус вернуть заряд на смерть.

Замена . Будьте осторожны при замене существующего контракта исключительно для получения бонуса на другой продукт.Перед заменой существующего страхового или аннуитетного продукта вы должны сравнить два полиса, знать о последствиях замены (новая плата за возврат и период оспаривания) и убедиться, что новый продукт соответствует вашим текущим потребностям.

Агенты

обязаны предоставить вам предписанные формы сравнения, чтобы помочь вам решить, отвечает ли замена вашим интересам.

Налоги. Аннуитетные контракты предоставляют определенные налоговые преимущества. Подоходный налог на проценты и доходы от инвестиций в отсроченные аннуитеты отсрочены.Однако, как правило, частичное изъятие или отказ от аннуитета до достижения владельцем 59,5 лет влечет за собой 10-процентный налоговый штраф. Следует проявлять особую осторожность в ситуациях пролонгации, чтобы избежать налогооблагаемого события.

Продукты

Annuity становятся все более сложными. Крайне важно, чтобы вы понимали доступные продукты и налоговые последствия этих продуктов. Обратитесь за помощью к компетентному налоговому консультанту.

Гарантийный фонд. Как правило, контракты на немедленную и отсроченную ренту, выданные резиденту Нью-Йорка лицензированной компанией по страхованию жизни и предоставляющие гарантии с фиксированной выплатой, покрываются компанией Life Insurance Company Guaranty Corporation of New York на сумму до 500 000 долларов США.

Такие гарантии фиксированных пособий включают гарантированное минимальное пособие в случае смерти и гарантированное пособие на жизнь в договорах с переменным аннуитетом.

Инвестиционные опционы на отдельный счет, которые ограничивают гарантии интересами держателя контракта в активах, размещенных на отдельном счете, не покрываются гарантийным фондом. Как правило, требования по договору с переменным аннуитетом будут удовлетворяться за счет активов такого отдельного счета.

Пригодность. Убедитесь, что выбранный вами контракт соответствует вашим обстоятельствам.Например, если вы покупаете аннуитет с облагаемой налогом рентой, минимальные выплаты по контракту требуются, когда вы достигаете возраста 70 ½ лет. Вы должны знать влияние минимального изъятия дистрибуции на гарантии и выгоды по контракту. Гарантированные пособия на жизнь в виде переменного аннуитета часто ограничивают снятие средств или ограничивают или сокращают пособия из-за деятельности по снятию средств.

Покупайте только продукты аннуитета, которые соответствуют вашим потребностям и целям, а также соответствуют вашим финансовым и семейным обстоятельствам.

Купить Нью-Йорк. Агенты и брокеры, имеющие лицензию Департамента финансовых услуг штата Нью-Йорк, должны быть компетентными и заслуживающими доверия. Убедитесь, что агент или брокер имеет хорошую репутацию в Департаменте.

Продукты

Annuity, одобренные для продажи в Нью-Йорке, обычно обеспечивают более надежную защиту прав потребителей, чем продукты, продаваемые в других местах. Минимальные значения счета выше, сборы ниже, а аннуитет и пособия в случае смерти более благоприятны.

Убедитесь, что вы покупаете аннуитетный продукт, утвержденный в штате Нью-Йорк. Будьте осторожны с агентом, который предлагает вам подписать заявку за пределами Нью-Йорка на покупку продукта за пределами Нью-Йорка.

Полезные определения аннуитета и условия страхования

Определения ренты

Найдите полезные определения договора аннуитета и условий страхования, которые помогут вам в финансовом и пенсионном планировании.

Аннуитизация — Преобразование выкупной стоимости аннуитета в регулярные выплаты гарантированного дохода.

Аннуитет- Договор со страховой компанией, предназначенный для накопления премий плюс проценты до наступления срока погашения, а затем распределения выручки посредством серии регулярных платежей.

Выгодоприобретатель — Лицо, назначенное для получения пособия в случае смерти по договору аннуитета или полису страхования жизни.

Стоимость контракта- Общая стоимость в договоре аннуитета.

Пособие в случае смерти — Сумма контракта или минимальная гарантированная выкупная стоимость (MGSV) аннуитета, наибольшая из которых, выплачивается единовременно без комиссий за выкуп указанным бенефициарам.

Бесплатное снятие средств — Возможность каждый год, после первого контрактного года, снимать без каких-либо затрат до заранее определенного процента от Стоимости контракта.

Совместная пожизненная выплата — Совместная пожизненная выплата доступна только законным супругам, как это определено федеральным законом. Оба супруга должны быть не моложе 50 лет, а выплата зависит от возраста младшего совместного получателя. Выплаты производятся в течение жизни последнего оставшегося в живых супруга, если избрано супружеское продолжение.

Неквалифицированный аннуитет — Аннуитетные премии, выплачиваемые долларами после уплаты налогов.

Частичное снятие средств — Доступно в любое время для частичного распределения по сумме бесплатного снятия. Применяются сборы за сдачу и минимальные суммы.

Премия- Единовременная сумма или серия платежей, вносимых в виде аннуитета.

Квалифицированный аннуитет — Аннуитет, который финансируется за счет доналоговых взносов.

Rider- Дополнительная выгода, которая становится частью контракта и может расширять или ограничивать положения контракта или подлежащие выплате льготы.

Single Life Payout- Для владельца и единственного получателя аннуитета выплаты зависят от пола и возраста на момент выборов.

Выкуп — Расторжение договора в обмен на Выкупную стоимость.

Плата за выдачу — Сумма, вычитаемая из Стоимости контракта, если сдача осуществляется в то время, когда применяются Сборы за выдачу.

Выкупная стоимость — Сумма, выплачиваемая владельцу контракта при отказе от контракта.

Tax-Deferral- Отсрочка уплаты подоходного налога штата и/или федерального налога на более позднюю дату.

Плюсы и минусы получения ренты

Откладывание денег на пенсию может быть трудным процессом. Как только вы поймете, сколько вам нужно накопить, чтобы выйти на пенсию, начнется настоящее планирование. Существует несколько вариантов пенсионных накоплений, таких как форма 401(k) через вашего работодателя, индивидуальный пенсионный счет (IRA) или аннуитет. Аннуитеты могут помочь вам увеличить ваш пенсионный доход, но они не обязательно подходят для всех.Поговорите с финансовым консультантом в вашем регионе, чтобы определить, подходит ли вам аннуитет.

Что такое аннуитет?

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией. Вы платите за аннуитет единовременно или несколькими платежами, и компания использует стратегию для увеличения ваших активов. Переменная рента инвестирует ваши деньги в фонды определенных типов, фиксированная рента растет за счет установленной процентной ставки, а индексированная рента приносит прибыль в зависимости от показателей связанного индекса.

Однако рост происходит только на этапе накопления аннуитета. Это время, когда вы производите платежи, и атрибуты страховой компании возвращаются на ваш счет в зависимости от типа вашего аннуитета. Как только вы будете готовы начать получать платежи, ваш аннуитетный договор перейдет в фазу аннуитизации. Вы можете получать платежи различными способами, в том числе ежемесячно, раз в полгода, ежегодно или единовременно. То, как вы получите свои деньги, полностью зависит от вас.

Для защиты от преждевременной смерти на этапе накопления большинство договоров аннуитета предусматривают некоторую форму пособия в связи со смертью.Если это произойдет, аннуитетная компания отправит ваши средства заранее выбранному получателю. Если вы скончаетесь на этапе аннуитизации, выплаты будут зависеть от выбранного вами типа платежей. Например, вы можете установить совместные выплаты в связи с потерей кормильца, при которых ваш супруг(а) вступит во владение после вашей смерти. Вы также можете выбрать пожизненные платежи, которые могут позволить вам пережить ваш депозит, хотя они прекращаются в момент вашей смерти.

За дополнительную плату многие компании, предоставляющие аннуитеты, предложат вам возможность персонализировать ваш контракт с получателями пособий.Например, допустим, вы хотите защититься от ранней смерти на этапе накопления. Вы можете приобрести пособие по смерти, которое дает вашим бенефициарам больше денег, чем они получили бы от стандартного пособия по случаю смерти.

Вот несколько самых популярных аннуитетных компаний на сегодняшний день:

Объяснение различных видов аннуитетов

Существует три основных типа аннуитетов: фиксированные, переменные и индексированные. Фиксированная рента гарантирует минимальную процентную ставку на ваши деньги, хотя эти ставки могут переустанавливаться ежегодно или каждые несколько лет.С другой стороны, переменный аннуитет позволяет вам вкладывать деньги в различные инвестиционные фонды, включая взаимные фонды. Таким образом, размер ваших платежей будет зависеть от того, насколько хорошо ваши инвестиции работают, а не от фиксированной ставки.

Хотя индексированный аннуитет технически является разновидностью переменного аннуитета, на самом деле он сочетает в себе преимущества как фиксированных, так и переменных продуктов. Доходы, которые вы получаете от индексированного аннуитета, не основаны на инвестиционных решениях, которые вы принимаете. Вместо этого ваши деньги будут следовать за показателями индекса фондового рынка, такого как S&P 500.Обратите внимание, что в этом случае ваши деньги фактически не инвестируются в индекс. Вместо этого аннуитетная компания будет приписывать вашему счету доходы, которые производит индекс.

В качестве способа ограничения доходов аннуитетные компании часто используют ставки участия или предельные ставки с индексированными контрактами. Вот как они работают:

  • Уровень участия:  Допустим, S&P 500 растет на 10% в год, а ваш контракт имеет уровень участия 60%. Затем аннуитетная компания возьмет эти 10% роста и даст вам 60%, что будет равно 6%.
  • Предельная ставка:  В этом сценарии предположим, что S&P 500 растет на 8 % в течение года, а ваш контракт имеет предельную ставку в 5 %. В результате ваш контракт получит доход в размере 5%, поскольку предельная ставка ограничивает сумму, которую может заработать ваш контракт.

Вы также можете выбрать немедленную или отсроченную ренту. В первом случае вы предоставляете страховой компании единовременную сумму и сразу же начинаете получать выплаты. С отсроченным аннуитетом у вас есть возможность выплатить единовременную сумму или серию платежей, но вы не начнете получать выплаты до тех пор, пока не пройдет несколько лет.Это дает вашим деньгам возможность заработать проценты или оценить.

Каковы плюсы аннуитетов?

Аннуитет предлагает уникальный способ увеличить портфель пенсионных сбережений. В своей самой базовой форме аннуитет представляет собой гибрид страхового и пенсионного счетов, который предлагает различные способы приумножения ваших средств. В результате аннуитеты становятся все более популярными в свете их преимуществ.

Вы будете получать регулярные платежи

Самая основная особенность (и самое большое преимущество) аннуитета заключается в том, что вы получаете регулярные платежи от страховой компании. Эти выплаты обеспечивают дополнительный доход во время выхода на пенсию и могут помочь, если вы опасаетесь, что у вас недостаточно сбережений для покрытия ваших регулярных расходов. Имейте в виду, что стоимость и количество ваших аннуитетных платежей будут варьироваться в зависимости от типа аннуитета, который у вас есть, и условий вашего контракта.

Ваши взносы могут вырасти Отложенный налог

Деньги, которые вы вносите в аннуитет, являются отсроченными по налогу. Это означает, что вы можете внести деньги до того, как заплатите налоги.Фактически, вы не будете платить налоги с денег, пока не начнете получать платежи. В течение времени между тем, когда вы вносите средства и когда вы их снимаете, возможно, что ваши деньги могут значительно вырасти. Этот тип роста аналогичен тому, как растут взносы 401(k).

Предложение фиксированной ренты Гарантированная доходность

Страховая компания будет инвестировать любые деньги, которые вы вложите в аннуитет. Когда вы вкладываете деньги, всегда существует определенный уровень риска.Однако любой контракт, который вы подписываете на фиксированную ренту, должен включать определенные гарантии, чтобы вы не потеряли деньги. Фиксированные аннуитеты гарантируют, что вы получаете определенный процент от ваших основных инвестиций. Этот процент обычно довольно низок, но это означает, что вы заработаете больше, чем сумма ваших первоначальных инвестиций.

Пособия по смерти обычно предоставляются

Переменные аннуитеты сопряжены с риском, потому что они могут привести к тому, что вы действительно потеряете деньги.Но они также предоставляют дополнительную привилегию: пособие в случае смерти. Пособие по случаю смерти — это выплата, которую страховая компания произведет бенефициару в случае вашей смерти.

Для базового переменного аннуитета пособие по случаю смерти обычно равно сумме, которую вы внесли в аннуитет. Если вы заключаете аннуитетный контракт на сумму 100 000 долларов, то выплата пособия по смерти, скорее всего, составит 100 000 долларов. Неважно, как работают инвестиции вашего аннуитета.

В качестве альтернативы вы можете найти переменные аннуитеты с увеличенными выплатами в случае смерти.В случае расширенного пособия страховая компания будет регистрировать стоимость инвестиций в ваш аннуитет каждую годовщину с даты начала действия вашего аннуитета. Если вы умрете, страховая компания выплатит пособие в случае смерти, равное наибольшей зарегистрированной стоимости вашего аннуитета.

Допустим, у вас есть договор аннуитета на сумму 100 000 долларов. Вы агрессивно инвестируете свои деньги, и к годовщине начала выплаты ренты ваши инвестиции составляют 125 000 долларов. Ваше пособие по смерти тогда составит 125 000 долларов, даже если ваши инвестиции будут обесцениваться до конца вашей жизни.

Обратите внимание, что аннуитет, вероятно, не лучший выбор, если вы просто ищете пособие по смерти. В этом случае вы можете помочь своим бенефициарам отсрочить расходы на похороны и погребение с помощью полиса страхования жизни.

Каковы недостатки аннуитетов?

Ничто в финансовой сфере не застраховано от недостатков, и аннуитеты не исключение. Например, сборы, взимаемые в сочетании с некоторыми аннуитетами, могут быть довольно высокими.Кроме того, заманчива безопасность аннуитета, но его доходность иногда может быть слабее, чем то, что вы могли бы заработать при традиционном инвестировании.

Переменные аннуитеты могут быть дорогими

Переменные аннуитеты могут быть очень дорогими. Каждый раз, когда вы рассматриваете один из них, вам необходимо понимать все связанные с ним сборы, чтобы быть уверенным, что вы выберете лучший вариант для своих целей и ситуации.

Переменные аннуитеты включают административные сборы, а также сборы за смертность и риск расходов.Страховые компании взимают их, которые часто составляют около 1-1,25% от стоимости вашего счета, чтобы покрыть расходы и риски, связанные со страхованием ваших денег. Инвестиционные сборы и коэффициенты расходов варьируются в зависимости от того, как вы инвестируете с переменным аннуитетом. Эти сборы аналогичны тем, которые вы заплатили бы, если бы инвестировали самостоятельно в любой взаимный фонд.

С другой стороны, фиксированные и индексированные аннуитеты на самом деле довольно дешевы. Многие из этих контрактов не предусматривают никаких ежегодных сборов и ограничивают другие расходы.Но, чтобы позволить вам настроить свой контракт, компании часто предлагают дополнительные преимущества для них. Всадники приходят за дополнительную плату, но они совершенно необязательны. Гонорары райдеров обычно варьируются до 1% от стоимости вашего контракта в год, и их также могут предлагать переменные аннуитеты.

Сборы за выдачу являются общими как для переменной, так и для фиксированной ренты. Сбор за сдачу применяется, когда вы снимаете больше, чем вам разрешено. Страховые компании обычно ограничивают комиссию за снятие средств в первые годы действия вашего контракта. Плата за сдачу часто высока и может также применяться в течение длительного периода времени, поэтому остерегайтесь их.

Доходность аннуитета может не совпадать с доходностью инвестиций

В хороший год фондовый рынок вырастет. Это может означать больше денег для ваших инвестиций. При этом ваши вложения не вырастут на ту же величину, на которую вырос фондовый рынок. Одной из причин такой разницы в росте являются аннуитетные платежи.

Допустим, вы инвестируете в индексированный аннуитет.При индексированном аннуитете страховая компания будет инвестировать ваши деньги, чтобы отразить определенный индексный фонд. Но ваш страховщик, скорее всего, ограничит вашу прибыль за счет коэффициента участия. Если у вас уровень участия 80%, то ваши инвестиции вырастут только на 80% от суммы, на которую вырос индексный фонд. Вы все еще можете получить большую прибыль, если индексный фонд работает хорошо, но вы также можете упустить прибыль.

Если ваша цель — инвестировать в фондовый рынок, вам следует подумать об инвестировании в индексный фонд самостоятельно. Это может показаться пугающим, если у вас нет опыта инвестирования, поэтому рассмотрите возможность использования робота-советника. Робот-консультант будет управлять вашими инвестициями с гораздо меньшими комиссиями, чем аннуитет.

Еще одна вещь, которую следует иметь в виду, это то, что вы, скорее всего, будете платить более низкие налоги, если будете инвестировать самостоятельно. Вклады в переменный аннуитет подлежат отсрочке налогообложения, но любые снятые вами средства будут облагаться налогом по вашей обычной ставке подоходного налога, а не по ставке налога на долгосрочный прирост капитала. Ставки налога на прирост капитала во многих местах ниже, чем ставки подоходного налога.Таким образом, у вас больше шансов сэкономить на налогах, если вы инвестируете свои доллары после уплаты налогов, а не инвестируете в аннуитет.

Выход из аннуитета может быть трудным или невозможным

Это серьезная проблема, связанная с немедленными аннуитетами. После того, как вы внесете деньги для финансирования немедленной ренты, вы не сможете вернуть их или даже передать получателю. Возможно, вы сможете перевести свои деньги в другой план аннуитета, но это также может привести к тому, что с вас будут взиматься сборы.

Помимо того, что вы не сможете вернуть свои деньги, ваши льготы исчезнут, когда вы умрете. Вы не можете передать эти деньги бенефициару, даже если у вас останется много средств, когда вы умрете.

Какой тип ренты лучше всего подходит для вас?

Ответ на вопрос, какая рента оптимальна для вас, полностью зависит от вашей ситуации. Например, если вы далеки от выхода на пенсию, более высокая потенциальная доходность переменного аннуитета может быть заманчивой.С другой стороны, те, кто ближе к пенсии, могут захотеть использовать более краткосрочную фиксированную ренту, которая безопасно растет на основе установленной процентной ставки.

Более конкретно, поскольку переменные аннуитеты приносят прибыль за счет инвестиций, они предлагают больше всего возможностей для роста. Аннуитетные компании обычно предоставляют сотни потенциальных инвестиций с их переменными контрактами. Подавляющее большинство из них являются инвестиционными фондами, каждый из которых ориентирован на определенные пулы ценных бумаг. Это могут быть фонды облигаций, фонды акций с большой капитализацией, фонды акций с малой капитализацией и многое другое.

Как мы указывали выше, компромиссом с переменными аннуитетами являются огромные сборы, которые они несут. Это делает их еще более рискованными продуктами, чем просто их инвестиции. Если это вас отталкивает, индексированный аннуитет может быть более предпочтительным. Эти контракты предлагают несколько индексов, за которыми вы можете следить за своими активами, фактически не инвестируя в индекс, а это означает, что вы не можете потерять деньги. Однако уровень участия и ограничение ставок могут ограничить ваш общий рост.

Если вы хотите полностью избежать возможности не потерять деньги, но и не получить прибыль, вы можете открыть фиксированную ренту. Аннуитетные компании постоянно обновляют фиксированные ставки, которые они предлагают, поскольку они зависят от рыночных условий. Большинство фиксированных аннуитетов имеют минимальную ставку 1%, а в некоторых из лучших условий ставки в прошлом компании предлагали около 3%. В целом фиксированные аннуитеты предлагают более выгодные фиксированные ставки, чем депозитные сертификаты (CD).

Нижняя строка

Аннуитет — это способ увеличить ваш доход после выхода на пенсию. Для некоторых людей аннуитет является хорошим вариантом, поскольку он может обеспечить регулярные платежи, налоговые льготы и потенциальное пособие в случае смерти.

Тем не менее, есть потенциальные минусы, о которых вам следует помнить. Самая большая из них — это просто стоимость аннуитета. В то время как некоторые из более безопасных вариантов, такие как фиксированные и индексированные аннуитеты, имеют более низкие сборы, переменные аннуитеты могут стоить вам довольно дорого из-за их улучшенных возможностей возврата.

Суть в том, что вы не должны получать ренту, пока не поймете, что это правильный шаг для вас. Не бойтесь встречаться с финансовым консультантом, если у вас есть какие-то конкретные вопросы.

Советы по пенсионному планированию
  • Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
  • Аннуитет лучше всего подходит для тех, кто беспокоится, что их сбережений не хватит на пенсию.Даже если это похоже на вас, аннуитет не обязательно будет лучшим вариантом. Прежде чем подписывать какие-либо контракты, рассмотрите некоторые из этих шагов по пенсионному планированию для поздних стартов.

Фото: ©iStock. com/Ridofranz, ©iStock.com/Casper1774Studio, ©iStock.com/Zerbor, ©iStock.com/monkeybusinessimages

Покупка фиксированной отсроченной ренты | Департамент страхования, SC

  • Что такое аннуитет?


    Аннуитет — это договор, по которому страховая компания через равные промежутки времени осуществляет серию выплат дохода в обмен на уплаченную вами премию или премии.Аннуитеты часто покупаются для будущего пенсионного дохода. Только аннуитет может выплачивать доход, который гарантированно будет длиться до тех пор, пока вы живете. Ваши деньги растут с отсрочкой налогообложения, пока вы оставляете их в ренте.
  • Изучение различных видов аннуитетов


    Наиболее распространенными типами аннуитетов являются: единоразовые или множественные премии, немедленные или отсроченные, фиксированные или переменные. По договору с одной страховой премией вы платите страховой компании только один платеж, тогда как при многократной страховой премии вы делаете серию платежей. При немедленной ренте выплаты дохода начинаются не позднее, чем через год после уплаты страхового взноса.

    Выплата дохода по отсроченной ренте часто начинается много лет спустя. Отсроченные аннуитеты имеют период накопления, то есть время между началом выплаты страховых взносов и началом выплаты дохода. В течение периода накопления фиксированной отсроченной ренты на ваши деньги, за вычетом применимых сборов, начисляются проценты по ставкам, установленным страховой компанией, или в порядке, указанном в договоре аннуитета.В течение периода выплаты сумма каждого дохода, выплачиваемого вам, как правило, устанавливается в момент начала выплат и не меняется. В течение периода накопления переменного аннуитета страховая компания помещает ваши премии за вычетом применимых сборов на отдельный счет.

    Вы решаете, как компания будет инвестировать эти премии, в зависимости от того, на какой риск вы готовы пойти. В течение периода выплаты переменного аннуитета сумма каждого дохода, выплачиваемого вам, может быть фиксированной (установленной в начале) или переменной (изменяющейся со стоимостью инвестиций на отдельном счете).

  • Знайте, как устанавливаются процентные ставки


    В течение периода накопления на ваши деньги, за вычетом применимых сборов, начисляются проценты по ставкам, которые время от времени меняются. Как правило, то, какими будут эти ставки, полностью зависит от страховой компании. Текущая ставка — это ставка, которую компания решает зачислить в ваш контракт в определенное время. Компания гарантирует, что не изменит тарифы в течение определенного периода времени.

    Минимальная гарантированная процентная ставка — это наименьшая ставка, которую может заработать ваш аннуитет.Эта ставка указана в договоре. В некоторых договорах аннуитета применяются разные процентные ставки для каждой премии, которую вы платите, или для страховых взносов, которые вы платите в разные периоды времени. Другие договоры аннуитета могут иметь два или более накопленных значения, которые финансируют разные варианты вознаграждения. Эти накопленные значения могут использовать разные процентные ставки. Вы получаете только одно из накопленных значений в зависимости от того, какое преимущество вы выберете.

  • Знайте, какие сборы могут быть вычтены из вашего фиксированного отсроченного аннуитета


    Большинство аннуитетов имеют сборы, связанные с затратами на их продажу или обслуживание.Эти расходы могут быть вычтены непосредственно из стоимости контракта. Попросите вашего агента или компанию описать расходы, которые относятся к вашей ренте. Некоторыми примерами сборов, сборов и налогов являются сборы за выдачу или снятие средств, бесплатное снятие средств, плата за контракт, комиссия за транзакцию, процент надбавки и налог на премию.
  • Льготы по контракту с фиксированной отсроченной рентой


    Компании могут предлагать различные варианты выплаты дохода. Вы или другое лицо, которого вы называете, можете выбрать этот вариант.Если вы выберете Life Only, компания будет выплачивать доход всю вашу жизнь. Пожизненная рента с определенным периодом выплачивает доход до тех пор, пока вы живете, и гарантирует выплаты в течение определенного количества лет, даже если вы умрете. Если вы выберете Joint and Survivor, компания будет выплачивать доход до тех пор, пока живете вы или ваш бенефициар. В некоторых договорах аннуитета компания может выплатить пособие по смерти вашего бенефициара, если вы умрете до начала выплаты дохода.
  • Налоговый режим аннуитетов


    В соответствии с действующим федеральным законодательством аннуитеты имеют особый налоговый режим.Подоходный налог по аннуитетам откладывается, что означает, что вы не облагаетесь налогом на проценты, которые ваши деньги зарабатывают, пока они остаются в аннуитете. Накопление, не облагаемое налогом, отличается от накопления, не облагаемого налогом.

    Преимущество отсрочки уплаты налогов заключается в том, что налоговая категория, в которой вы находитесь, когда получаете аннуитетные выплаты дохода, может быть ниже той, в которой вы находитесь в течение периода накопления. Вы также будете получать проценты от суммы, которую вы бы заплатили в виде налогов в течение периода накопления. Налоговые законы большинства штатов в отношении аннуитетов следуют федеральному закону.Вам следует проконсультироваться с профессиональным налоговым консультантом, чтобы обсудить вашу индивидуальную налоговую ситуацию.

  • Воспользуйтесь Положением о бесплатном просмотре


    Законы многих штатов дают вам определенное количество дней для ознакомления с договором аннуитета после его покупки. Если за это время вы решите, что вам не нужна рента, вы можете вернуть договор и получить обратно все свои деньги. Это часто называют периодом «бесплатного просмотра» или «права на возврат». Период «бесплатного просмотра» должен быть четко указан в вашем контракте.Обязательно внимательно прочитайте свой контракт в течение периода «бесплатного просмотра».
  • Подходит ли вам фиксированная отсроченная рента?


    Вы должны подумать о том, каковы ваши цели в отношении денег, которые вы вкладываете в любую ренту. Вы также должны подумать о том, на какой риск вы готовы пойти с деньгами.

    Задайте себе следующие вопросы: Какой пенсионный доход вам потребуется в дополнение к тому, что вы будете получать от социального обеспечения и пенсии, нужен ли вам этот дополнительный доход только для себя или для себя и других, как долго вы можете оставлять деньги в аннуитете и позволяет ли аннуитет снимать деньги, когда они вам нужны.

  • Некоторые вопросы, на которые ваш агент должен быть в состоянии ответить


    Несколько вопросов, которые вы должны задать своему агенту: это контракт с единовременной премией или с несколькими премиями, какова начальная процентная ставка и как долго она гарантируется, какова гарантированная минимальная процентная ставка, могу ли я получить частичное снятие средств без уплаты сдачи или других сборов, и есть ли пособие в случае смерти.
  • Внимательно изучите свой контракт


    Прежде чем принять решение о покупке аннуитета, вам следует ознакомиться с контрактом.Сроки и условия каждого договора аннуитета будут различаться. Попросите агента и компанию объяснить вам все, что вам непонятно. Сделайте это до окончания периода бесплатного просмотра.

    Сравните информацию по аналогичным контрактам от нескольких компаний. Сравнение продуктов может помочь вам принять лучшее решение. Если у вас есть конкретный вопрос или вы не можете получить необходимые ответы от агента или компании, свяжитесь с Департаментом.

  • 2635 — Договоры с переменной рентой

    20-2635 — Договоры с переменной рентой

    20-2635. Контракты с переменной рентой

    A. Переменная рента, предусматривающая выплату пособий в переменных суммах и доставляемая или выдаваемая для доставки в этом штате, должна содержать изложение основных характеристик процедур, которым должна следовать страховая компания при определении долларовой суммы переменных пособий. В контракте, включая групповой контракт и любой сертификат, подтверждающий переменные выгоды, который выдается по контракту, должно быть указано, что сумма в долларах будет варьироваться в зависимости от инвестиционного опыта, и должно содержаться на первой странице четкое заявление о том, что выгоды по контракту находятся на переменном основании.

    B. Примеры выплат, подлежащих выплате в рамках переменного аннуитета, не должны включать в себя прогнозы прошлого инвестиционного опыта на будущее или попытки предсказания будущего инвестиционного опыта. Этот подраздел не запрещает использование гипотетических предполагаемых норм прибыли для иллюстрации возможных уровней выгод.

    C. Страховщик не должен поставлять или выдавать для поставки в этом штате договор индивидуального переменного аннуитета, который требует уплаты периодических оговоренных платежей, если договор не содержит по существу следующее положение или положения:

    1.Положение о льготном периоде продолжительностью тридцать дней или один месяц, в течение которого может быть произведен любой оговоренный платеж страховщику, подлежащий уплате после первого дня, и в течение которого договор остается в силе. В контракте может быть указана основа для определения даты, с которой любой платеж, полученный в течение льготного периода, должен быть использован для производства стоимостей по контракту, вытекающих из контракта.

    2. Положение о восстановлении, согласно которому, если выкупная стоимость наличными не была выплачена, договор может быть восстановлен при уплате страховщику просроченных платежей, как того требует договор, и всей задолженности по договору, включая проценты, в любое время после даты неуплаты периодических предусмотренных платежей страховщику в течение жизни получателя аннуитета.В договоре может быть указано основание для определения даты, с которой сумма для покрытия просроченных платежей и задолженности должна быть использована для производства стоимостей по договору, вытекающих из договора.

    D. Контракт с переменным аннуитетом, который доставляется или выдается для поставки в этом штате, должен предусматривать коэффициенты прироста инвестиций, которые страховщик будет использовать при расчете долларовой суммы переменных выплат или других переменных договорных платежей или стоимостей по договору с переменным аннуитетом.Контракт может гарантировать, что расходы или результаты смертности, или и то и другое, не повлияют отрицательно на суммы в долларах. Если результаты расходов и смертности могут неблагоприятно сказаться на сумме пособий в долларах, страховщик должен оговорить в договоре коэффициенты расходов и смертности. Для целей настоящего подраздела договор может предусматривать, что расходы исключают некоторые или все налоги.

    E. При расчете долларовой суммы переменных вознаграждений или других договорных платежей или ценностей по индивидуальному договору переменного аннуитета:

    1.Если директор не утвердит иное, допущение о годовом чистом приросте инвестиций не должно превышать пяти процентов.

    2. В той мере, в какой на размер пособий могут повлиять будущие результаты смертности, если директор не одобряет использование другой таблицы, коэффициент смертности определяется из таблицы ренты смертности за 1949 г., окончательной версии или любой модификации этой таблицы. отсутствие снижения ожидаемой продолжительности жизни в любом возрасте.

    F. Резервное обязательство по переменным аннуитетам устанавливается в соответствии с требованиями раздела 20-510 в соответствии с актуарными процедурами, которые признают переменный характер предоставляемых пособий и любые гарантии смертности.

    Оставить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.